A jelzáloghitel ingatlanfedezetű kölcsön. Ez a kölcsön célzott, és nem készpénzben adják ki az ügyfélnek. A jelzáloghitel megszerzéséhez a hitelfelvevőnek kellően magas jövedelemmel és pozitív hiteltörténettel kell rendelkeznie. Ha a fizetés kicsi, akkor jóváhagyást kaphat, de van néhány árnyalat. Ezután fontolja meg, hogyan kaphat jelzáloghitelt kis hivatalos fizetés mellett.
A jelzáloghitel nem jelenti azt, hogy szükségszerűen nagy összegű kölcsönt kell felvenni, de leggyakrabban egy ilyen hitel minimális összege 1 millió rubel. Ennek megfelelően, ha a havi törlesztéseket hitelkalkulátorral számítják ki 10 évre, az ügyfélnek legalább 20 000 rubelt kell fizetnie havonta. Emiatt a Sberbank korlátozza a bérek összegét a jóváhagyás megszerzéséhez.
Kis bevétel mellett jelzáloghitel felvétele lehetséges
A kisvárosokban a jelzáloghitel megszerzéséhez az ügyfél fizetésének legalább 30 000 rubelnek kell lennie. Ez akkor történik, ha a hitelfelvevő egymaga vesz fel hitelt, és nincsenek eltartottjai, és zálogszerződés alapján adják ki a lakást. Ha 1 millió rubelnél nagyobb összegű kölcsön felvételét tervezi, akkor vagy növelnie kell a kölcsön futamidejét, ezáltal csökkentve a havi törlesztést, vagy társhitelfelvevőt kell vonzania. Ebben az esetben a jelzálogjog bevételét a hitelfelvevő és a hitelfelvevő társának fizetéséből és egyéb bevételeiből számítják ki.
Természetesen egyes bankok, például a Sberbank, még alacsonyabb jövedelem mellett is jóváhagyhatnak hitelt, de akkor a kérelem fedezetének szinten kell lennie. A jelzáloghitel felvétele előtt, ha a hivatalos fizetés alacsony, tanulmányozni kell az eljárás árnyalatait és felkészülni a kérelemre, mivel ennek a folyamatnak a megfelelő végrehajtása a sürgős jóváhagyás kulcsa.
A leghíresebb jelzáloghitel-intézetek a Sberbank, a VTB-24 és a Raiffeisen Bank. Ma az állami támogatású programok keretében 6% a kamat, de csak speciális kategóriájú ügyfelek - fiatal hivatásos, katona, stb. - számíthatnak rá.
Az arány a hitelfelvevő biztosítás elérhetőségétől, az előleg nagyságától függ. Ugyanakkor kis fizetés mellett jobb, ha a lakásköltség legalább 40% -át jelzáloghitelre fizeti. Ha a hitelfelvevőnek hivatalos bevétele van, akkor a kérelmet minden esetben jóváhagyják.
Végezzünk néhány egyszerű számítást. Például egy lakás ára 2,5 millió rubel. Az ügyfél kész 1 millió rubelt letétbe helyezni, a fennmaradó összeget - 1,5 milliót - jelzáloghitel felvételére. A bank évi 9%-ot kínál. A kölcsön futamideje 15 év. A havi fizetés 15 200 rubel, a túlfizetés pedig mind a 15 évre 1 238 520 rubel lesz. Érdemes megjegyezni, hogy ez a túlfizetés hozzávetőleges összege, mivel lehetséges a kölcsön előtörlesztése, ami jelentősen csökkentheti a túlfizetés összegét.
Ha kicsi a fizetés, és akut a kérdés, hogy adnak-e jelzálogkölcsönt, akkor A jóváhagyás a következő módokon szerezhető be:
Így rengeteg módja van, és a csekély fizetés egyáltalán nem ok a hitel visszautasítására. Mielőtt össze kell gyűjtenie az ingatlanra vonatkozó dokumentumokat, és benyújtania azokat a banknak. Ne feledje, hogy az az ügyfél, aki a fedezett ingatlan egyedüli tulajdonosa, reménykedhet abban, hogy jelzálogkölcsönt kap.
A társhitelfelvevő bevonása a hitelfelvétel egyik legnépszerűbb módja.
Társkölcsönvevő az a személy, aki a fő kölcsönfelvevővel egyetemlegesen felel. A kölcsönvevőtárs abban különbözik a kezestől, hogy hitelkötelezettségei az ajánlati szerződés aláírásának pillanatától keletkeznek. A szerződés háromoldalú, ahol az egyik fél a hitelintézet, a másik két fél pedig a hitelfelvevő és a társhitelfelvevő.
Különböző százalékos havi kifizetéseket teljesíthetnek. De leggyakrabban a társkölcsönfelvevők férj és feleség, ezért részesedésüket 50%-ban határozzák meg. Ha a társhitelfelvevőt alacsony fizetésű ügyfél vonzza, akkor a részvények eltérően oszthatók el, például 90% - a fő hitelfelvevő és 10% - a társhitelfelvevő.
A társkölcsönvevővel történő jelentkezés algoritmusa a következő:
A kölcsönfelvevőtárs megkapja a kölcsönajánlati szerződés egy példányát is. Magát a kölcsönt a jövőben egyedül a hitelfelvevő fizetheti, hiszen a pénzintézetnek nem mindegy, hogy ki fizeti a kölcsönt. De lehetővé teszi, hogy kis fizetéssel kölcsönt vegyen fel egy ügyfélnek.
A „szürke” bérek természetesen nemcsak a hitelfelvétel lehetőségét, hanem a jövőbeni nyugdíj nagyságát, a különféle juttatások biztosítását és a szociális csomag minőségét is befolyásolják. De ha még mindig alacsony a hivatalos fizetés, akkor is lehet hitelt felvenni. Ehhez fel kell venni a kapcsolatot a cég vezetőségével, és kérni kell a „fehér” bérek részarányának emelését bizonyos kiegészítő kifizetésekkel.
Természetesen ez a költség a potenciális hitelfelvevőt terheli. Ebben az esetben a hitelfelvevő személyesen is hozzájárulhat a számviteli osztályhoz vagy a vezetőhöz. Mivel a jelzáloghitelhez 2-NDFL formátumú igazolás szükséges, 6 hónapon belül emelt fizetésre van szükség. A kérelem jóváhagyása után az ügyfél visszatérhet munkahelyére, és visszaadhatja a fizetését a szokásos összegre.
A fizetési projektben való részvétel növeli a jóváhagyás esélyét
A jelzáloghitelek nagy fajta hitelek, ezért a jóváhagyáshoz alaposan fel kell készülnie az igénylési folyamatra. A béremelés szükségessége mellett A hitelfelvevőnek meg kell felelnie a következő követelményeknek:
Ha a megállapodás alapján hitelfelvevőtársat vagy kezest biztosítanak, akkor ugyanazoknak a feltételeknek kell megfelelniük. Ugyanakkor megjegyezzük, hogy az okmánycsomagjukkal szemben követelmények vonatkoznak: minden dokumentumnak érvényesnek kell lennie, és azt mind a hitelfelvevőnek, mind a kölcsönszerződésben szereplő többi félnek hiánytalanul át kell adnia.
A dokumentumoknak jó állapotúnak és a csomagra vonatkozó követelményeknek megfelelően kell rendelkezésre bocsátani, a dokumentumokról másolatot készítenek közvetlenül a bankban. Vegye figyelembe, hogy ha társhitelfelvevőként vagy kezesként kér kölcsönt, jobb, ha rokonokat von be. Ez lehetővé teszi, hogy bizalmat szerezzen a banki szervezettől, és növelje a kérelem jóváhagyásának esélyét.
Általánosságban elmondható, hogy az ügyfél, aki fizetést kap a bank bérprojektje keretében végzett munkáért, reménykedhet abban, hogy alacsony fizetéssel kölcsönt kap. Amellett, hogy az ügyféllel szembeni követelmények lojálisabbak, nincs szükség nagy dokumentumcsomag összegyűjtésére. Ezen kívül a bérszámfejtési ügyfeleknek kedvezményes kamatai vannak.
Hitelfelvevőtársként és kezesként célszerű azokat is bevonni, akiknek a hitelező banknál van számlája. A legjobb, ha ezek betéti vagy folyószámlák. A bank „látja” a megállapodásban részes felek teljes bevételi ciklusát, ezért nem kell sokáig ellenőrizni a kérelmet. Ez jelentősen csökkenti a feldolgozási időt és növeli a jóváhagyás esélyét.
Tehát mielőtt alacsony fizetéssel lakást vásárol, el kell gondolkodnia azon, hogy egy ilyen fizetés valóban elegendő-e a folyó fizetések kifizetéséhez. Ha a fizetés „szürke” formájában elég nagy, akkor megpróbálhatja a fenti módszerek egyikét választani, és kölcsönt igényelni.
Úgy gondolják, hogy a jelzáloghitel megszerzése nagyon bonyolult és hosszadalmas eljárás. De a valóságban a lakáshitel megszerzése még a fogyasztási hitelnél is kisebb nehézségekkel megy végbe. Nélkülözhetetlen feltétel, hogy a fizetés elegendő legyen a kölcsön kifizetéséhez. Ha a hivatalos fizetés kicsi, akkor felmerül a kérdés - hogyan lehet jelzáloghitelhez jutni?
Először is meg kell értenie, mennyit kaphat a hitelfelvevő, a bevételére összpontosítva. A jövedelem fogalma alatt a kölcsönben részt vevő összes személy fizetése jöhet szóba. Jelzáloghitel kibocsátásakor a házastársak mindig hitelfelvevőtársnak minősülnek, és a kölcsön igénylésekor a fizetésüket is figyelembe veszik.
A regisztráció során a fő koncepció a kifizetések maximális összege (MSP). Ez az az összeg, amely nem okoz kárt a családi költségvetésben, és aki jelzáloghitelt vett fel, az ki tudja fizetni a banknak. A legtöbb bankban ez a nettó jövedelem 40%-a, mínusz a rezsi, bérleti díj és egyéb járulékok. A maximális kifizetési összeg kiszámításának képlete a következő: KKV = összbevétel - kötelező kiadások * 0,4.
Például egy család (férj és feleség) 45 000 rubelt keres kettőre. Egy lakásért, beleértve az egyéb kifizetéseket is, havi 10 000 rubelt fizetnek. Ezen kívül van egy hitelük, amiért havonta további 1500 rubelt kell fizetniük. Most, ha ezeket az adatokat behelyettesíti a képletbe, megkapja a KKV-t: SME = (45000 - 10000 - 1500) * 0,4 = 13400 rubel.
A hitelfelvevő által felvehető maximális hitelösszeget (MSK) a fent számolt adatok alapján a következő képlet határozza meg: MSK = (kkv * hónapok száma) / (1 + kamatláb / 100 * hónapok száma / 12) .
Például ugyanaz a család 13 400 rubelt fizethet havonta, és jelzálogkölcsönt szeretne felvenni a következő paraméterekkel:
Az adatokat behelyettesítjük a képletbe: MSC = (13400 * 240) / (1 + 12,5 / 100 * 240 / 12) = 918857
E számítás szerint egy család megkaphatja a maximális hitelösszeget - 918 857 rubelt. De meg kell jegyezni, hogy 20% -os díjat kell fizetniük, ami 183 771 rubelnek felel meg.
Ha a bank a csekély fizetés miatt megtagadja a jelzáloghitel kibocsátását, akkor ezt a helyzetet kezesek (hiteltárs-felvevők) bevonásával lehet befolyásolni. A kezesek lehetnek rokonok vagy barátok, feltéve, hogy stabil fizetésük van. A bevételt hivatalosan igazolni kell.
A sikeres hitelfelvételhez jó segítség lesz, ha drága ingatlanok vagy értékes dolgok állnak rendelkezésre a kezeseknél, amelyek listáját bizonyítani kell a banknak.
Van egy másik módja annak, hogy megoldja a kérdést, hogyan lehet jelzáloghitelhez jutni kis fizetéssel, ez a fedezet nyújtása a banknak. A zálog lehet:
Annak ellenére, hogy a jelzáloggal terhelt lakás automatikusan zálog a bank számára, a pénzintézetnek továbbra is további garanciákra van szüksége. És a drága ingatlan tulajdonjogának megerősítése nem lesz felesleges.
Megjegyzés: a megterhelt ingatlan nem szolgálhat fedezetként. Például, ha az autót hitelből vásárolták, akkor annak teljes visszafizetéséig az autót nem lehet vagyonbiztosítékként bemutatni. Szintén fedezetként nem lehet majd felmutatni a hitelfelvevő által eladásra feladott lakást, mert a jövőben arról a bank nem rendelkezhet, mivel az más tulajdonosok tulajdona lesz.
És mégis, hogyan lehet jelzáloghitelhez jutni, kezesek hiányában csekély hivatalos fizetés mellett? Első pillantásra reménytelennek tűnhet a helyzet.
A nagy pénzügyi szervezetek gyakran különféle szociális programokat kínálnak. Egyikük használatával kényelmesebbé teheti a jelzáloghitelt.
Legális, csekély fizetéssel sokszor sikerül azt jelentősen meghaladó többletjövedelemhez jutniuk az embereknek. Lehet:
Sokféleképpen lehet jelzálogot felvenni elégtelen fizetés mellett. Ezeknek a módszereknek megvannak a maguk hátrányai és előnyei is. Sokféleségük miatt kiválaszthatja a helyzetének megfelelő opciót. De érdemes reálisan mérlegelnie lehetőségeit, hiszen a jelzáloghitel hosszú évekre elviselhetetlen teherré válhat Önnek és családjának. A lejárt tartozások pedig ingatlanvesztéshez vezethetnek.
Régóta bevett gyakorlat, hogy a jelzáloghitel megszerzéséhez nagy fizetésre vagy a stabil pénzforgalom más forrására van szükség. Manapság gyakran előfordul, hogy egy magánvállalkozónál dolgozó személy nem tudja részben vagy egészben megerősíteni a jövedelem szintjét. A bank szempontjából egy ilyen ügyfél nem kívánatos, mert nagy a kockázata annak, hogy jövedelem nélkül marad, és nem tudja időben törleszteni a jelzáloghitel-törlesztést. A bank előnyben részesíti, hogy az ügyfél a számviteli osztályon keresztül nyújtson be igazolást a munkaviszonyból származó jövedelemről. Vannak válaszok arra a kérdésre, hogyan lehet jelzáloghitelhez jutni, ha a hivatalos fizetés kicsi. Ebben a cikkben erről fogunk beszélni.
A legtöbb banknál nincs minimálbér-korlát a jelzáloghitel megszerzéséhez. A limit arra az összegre vonatkozik, amelyet az ügyfél kaphat. A nagy fizetés lehetővé teszi, hogy nagy kölcsönt kapjon.
Számoljuk ki, mekkora fizetésnek kell lennie ahhoz, hogy jelzáloghitelhez jusson. A jelzáloghitel összegének kiszámítása általában úgy történik, hogy a havi törlesztőrészlet ne haladja meg a hitelfelvevő havi jövedelmének egynegyedét. Feltételezhető, hogy a hitelfelvevő fizetésének vagy egyéb bevételének elegendőnek kell lennie a lakhatás kifizetésére, az élelmiszerek és egyéb, elsőbbséget élvező áruk vásárlására. A többit jelzáloghitel-fizetésre fordítják. Ha túl kicsi, a jelzáloghitel elutasítható.
Hazánk törvényei szerint a havi jelzáloghitel törlesztőrészlet nem haladhatja meg a hitelfelvevő havi jövedelmének 40%-át. A Sberbank jelzáloghiteleinek átlagos fizetésének nagysága 17-20 ezer rubel. Ezért ahhoz, hogy kölcsönt kapjon, legalább havi 35-40 ezer rubel fizetésre van szüksége.
Ennek a számítási sémának azonban több pontja van:
Amint láthatja, a kérdés, hogy mekkora fizetésnek kell lennie a jelzáloghitel megszerzéséhez, nem olyan egyszerű. Arra, hogy adnak-e lakáshitelt vagy sem, pontos választ kaphat a bank képviseleténél. Ha pedig nem szeretne az igazolások gyűjtésével bajlódni, használja a hitelkalkulátorokat. Ezek a programok az interneten banki oldalakon találhatók.
A program használatához egy speciális kérdőív mezőibe kell beírni a bevétel összegét. A kalkulátor megmutatja az igényelhető hitelösszeget. Természetesen emlékeznie kell arra, hogy ez a szám hozzávetőleges, és felhasználható a különböző bankok ajánlatainak értékelésére. A lakáshitel összegének pontos kalkulációja csak a banki irodában tudható meg a vonatkozó dokumentumok benyújtása után.
Kis fizetés mellett is lehet jelzáloghitelt felvenni. Beszéljünk több módról:
Sajnos a jelzáloghitel-törlesztések egyik gyakori problémája a fizetések elmulasztása vagy a nem időben történő kifizetés. Mivel a fizetési késedelem a munkaszerződés és a munkajog megsértését jelenti, nyilvánvaló, hogy a kölcsön késedelmes fizetése nem az ügyfél hibája. Annak érdekében, hogy ne szenvedjen pénzügyi kárt a banki bírságok miatt, számos intézkedést kell időben megtennie:
Általános szabály, hogy a bank kompromisszumot köt, és lehetőséget kínál az ügyfeleknek az adósság elhalasztására vagy átstrukturálására.
A bírósághoz fordulás az utolsó intézkedés, amelyet a bankok meglehetősen vonakodnak megtenni. Az tény, hogy az ország bírói gyakorlatában ilyen esetekben a legtöbb döntés az ügyfelek javára születik. A bank veszteségei abból adódnak, hogy amíg a per folyik, a kifizetetlen jelzáloghitelre felvett lakással nem lehet műveleteket végezni. A banknak sokkal kifizetődőbb, ha a nehéz helyzetbe került ügyféllel kompromisszumos megoldást talál, és mégis hozzájut a pénzéhez. De nem szabad elfelejteni, hogy a kölcsön visszafizetése mindenekelőtt egy banki ügyfél adóssága.
Egy fontos szempont: ha vannak kezesek, a bank nem tesz engedményeket. A ki nem fizetett összeget teljes egészében visszakapja a kezes, feltéve, hogy ez elvileg lehetséges (például ha a kezes nem dolgozik az Ön cégénél, és időben kap fizetést).
És persze be kell perelnie egy gátlástalan munkáltatót! Az orosz törvények szerint a munkáltatónak ki kell fizetnie a bérhátralékot, büntetést kell fizetnie, valamint meg kell térítenie a bankbírság miatt elszenvedett veszteségeket. Ne légy lusta bírósághoz fordulni, a törvény az Ön oldalán áll.
A modern valóságban sok orosz nem hivatalosan dolgozik, és fizetést kap hivatalos regisztráció nélkül. Természetesen nem lesz lehetőség 2-NDFL tanúsítvány megszerzésére a jövedelem megerősítésére. De ez nem jelenti azt, hogy nem kaphat jelzáloghitelt! Sok bank fogad ilyen ügyfeleket, és olyan konstrukciók keretében kínál jelzáloghiteleket, amelyekhez nincs szükség jövedelemigazolásra, vagy saját nyomtatványukon kérik a jövedelemigazolást.
Természetesen az ilyen rendszerek kockázatosak a bank számára, és kevésbé előnyösek az ügyfél számára:
Így akár alacsony fizetéssel vagy „borítékban” fizetéssel is lehet jelzáloghitelt felvenni, azonban ebben az esetben a hitelfelvevőnek csak a saját erejére kell támaszkodnia. A lakáshitel hosszú évekig terhelheti a családot, a lejárt tartozás pedig lakásvesztéshez vezethet.
Az Orosz Föderáció vezető bankja vezető szerepet tölt be a jelzáloghitelek kibocsátásában. Lakhatási programjai népszerűek az oroszok körében, akiket az alacsonyabb árak és a különféle promóciós ajánlatok vonzanak. A bank ugyanakkor szigorú alapelveket követ a hiteligénylők ellenőrzésekor. A jövőbeli hitelfelvevőket mindig érdekli, hogy milyen fizetést adnak jelzáloghitelt a Sberbankban. Érdemes odafigyelni erre a kérdésre, mivel a legtöbb orosz állampolgár számára a lakáshitel megszerzése az egyetlen esély a régóta várt lakás megvásárlására.
Hitel igénylésekor a fizetést tekintik az ügyfelek fő bevételi forrásának A hitelintézet minden lakáshitel igénylést egyedileg bírál el. Ám a hitelösszeg és a havi törlesztőrészletek kiszámításakor minden igénylő esetében az általános szabály az, hogy a havi jövedelmüknek a havi jelzáloghitel törlesztőrészletének 2-szeresének kell lennie. A legjobb megoldás, ha a havi kifizetések a bevétel 40%-át teszik ki. Ez nem csak a fizetés nagyságát veszi figyelembe, hanem a kötelező befizetések levonása utáni egyenleget is: az egyéb hitelek, tartásdíj vagy egyéb kötelezettségek levonását.
A bankot szigorú követelmény vezérli - az ügyfél hitelkötelezettségeinek költsége nem haladhatja meg hivatalos bevételének 40-50%-át.
Jelzáloghitel igénylésekor a potenciális hitelfelvevőnek tájékoztatást kell adnia pénzügyi helyzetéről és fizetőképességéről. Meg kell jegyezni, hogy a Sberbank csak a 2-NDFL tanúsítvánnyal megerősített hivatalos bevételt veszi figyelembe. Ez a dokumentum lesz a hitelösszeg és a havi adósságtörlesztés kiszámításának alapja.
A bevétel megerősítéséhez az ügyfelek a megállapított formájú igazolásokat mutatják be Bármely jelzáloghitel-program keretében a hitelfelvevőnek a következő feltételekkel kell kölcsönt kérnie:
A lakáshitel-igénylők sokszor nem látják a különbséget a bank által a hitelfelvételhez szükséges minimumjövedelem és a jelzáloghitel problémamentes törlesztéséhez szükséges jövedelem között. És nagyon gyakran egy és ugyanaznak tartják. A megtérüléshez elegendő kereset azt jelenti, hogy a szerződés időtartama alatt esetlegesen felmerülő életproblémák és anyagi problémák esetén továbbra is képes lesz eleget tenni a szerződésből eredő kötelezettségeinek.
A megélhetési költségek és a lakásárak alapján a hitelfelvevő minimális fizetése a jelzáloghitel jóváhagyásához a Sberbankban 40 000 rubel. De ez a szám feltételes. Érdemes figyelembe venni a lakóhely szerinti régiót: a megélhetési költségek és a lakásárak a különböző területeken nagyon eltérőek. A többi családtag fizetését a hitelösszeg kiszámításakor csak akkor veszik figyelembe, ha hitelfelvevő társként járnak el.
Ma már nem ritka, hogy jelzáloghiteleket adnak ki az ügyfél havi keresetének több mint felét kitevő törlesztőrészlettel. A fizetőképesség megítélésekor a bank csak a „fehér” fizetést veszi figyelembe, ugyanakkor úgy véli, hogy a hitelfelvevőnek egyéb be nem jelentett jövedelme is lehet.
Az ideális megoldás a hivatalos munkavállalás hivatalos keresettel. A hitelügyintézőnek már az első látogatás során dokumentumokra van szüksége ezek megerősítéséhez - 2-NDFL formátumú tanúsítványra (az elmúlt hat hónapra vonatkozóan) és munkafüzetre. Ezek alapján a hitelező meg van győződve arról, hogy a kérelmező stabil és hivatalos jövedelemmel rendelkezik. A dokumentumokat ellenőrzésre küldik, és a leendő hitelfelvevő automatikus pontozáson esik át.
Ha nem lehetséges 2-NDFL tanúsítványt adni, akkor más módon is megpróbálhatja meggyőzni a bankot fizetőképességéről: adjon banki formában végzett munkáról szóló igazolást, betéti vagy bankszámla-kivonatot, bizonyítékot üzletben való részvételből származó osztalék, értékpapír. Nem mindegyik visszaigazolást fogadja el a bank, de érdemes élni ezzel a lehetőséggel. De ebben az esetben az ügyfél szigorúbb ellenőrzést vár el.
A közelmúltban a Sberbank jelzáloghitel-programokat vezetett be, amelyek lehetővé teszik, hogy kölcsönt kapjon jövedelemkimutatás nélkül, mindössze két dokumentummal - útlevéllel és egy másik személyi igazolvánnyal. De ennek a hitelezésnek megvannak a "hátrányai":
A jelzáloghitel összegének kiszámítása a Sberbank potenciális hitelfelvevőjének jövedelme alapján hivatalos adatokon alapul. Ez egy 2-NDFL tanúsítvány az elmúlt 6 hónapra. De magas fizetéssel nem minden hitelfelvevő tud ilyen dokumentumot benyújtani. Ebben az esetben a bank által meghatározott formájú igazolást adhatja át. A súgóban ez áll:
A tanúsítványt "nedves" pecséttel és a fej aláírásával igazolják.
Többletbevétel esetén a bank nem kéri annak okirati igazolását, de a kérelemben feltüntethető. Ezt az információt is ellenőrizni fogják.
Az ügyfél fizetőképességének felmérésére a bank pontozási rendszert alkalmaz. A számítógépes program feldolgozza a pályázó által kitöltött jelentkezési lapot, és pontokat állít fel. Automatikusan kiszűrjük azokat az ügyfeleket, akik nem feleltek meg a fizetőképességi számításon, vagy nem feleltek meg életkoruk és szolgálati idő szerint. Magasabb pontszámot kapnak azok, akik kérdőívükben jó anyagi helyzetet mutattak be: autó, ingatlan megléte. Növeli a felsőfokú végzettség, a munkaképes kor és a hosszú munkatapasztalat meglétének megítélését a fő munkahelyen.
A biztonsági szolgálat ellenőrzi a benyújtott jövedelemre vonatkozó dokumentumok, valamint a munkáltatóra vonatkozó adatok pontosságát.
Előfordulhat, hogy egy leendő hitelfelvevő havi jövedelme nem elegendő az adósság törlesztésére. De van kiút ebből a zsákutcából. És optimális esetben, ha több módszert kombinál egyszerre. A lehetőségek a következők:
Ahhoz, hogy a kérelmet elbírálásra kerüljön, érdemes előre eldönteni, hogy a bank milyen összegű bevételt vesz figyelembe a forráskibocsátáskor. Az előzetes számításokhoz ki kell választania egy adott hitelprogramot, és ki kell számítania a havi törlesztőrészletek összegét a meglévő bevételekkel. Kényelmes számításokat végezni egy banki intézmény honlapján közzétett online számológép segítségével. De ezek az összegek feltételesek. A pontosabb számadatokat a hitelügyintéző közli, miután magáról az ügyfélről kapott összes információt figyelembe veszi.
A fő probléma a jelzáloghitel megszerzésekor a csekély hivatalos fizetés. Miért vonakodnak a bankok figyelembe venni a szürke jövedelmű ügyfeleket? És mi van akkor, ha kicsi a fizetés a dokumentumok szerint, de jelzáloghitel szükséges?
Ebben a cikkben erről fogunk beszélni.
A szürke fizetés a munkaadók számára érdekes, mert sokkal alacsonyabb nyugdíjjárulékot és adót kell fizetniük. Mivel az alkalmazottak fizetéséből származó adólevonás mértéke nem 13% a cégnél, sok cég próbál ezen spórolni. És a legtöbb alkalmazott nem aggódik az alacsony hivatalos keresetek miatt. De csak addig, amíg el nem jön az idő, hogy jelzáloghitelt kérjen a banktól.
A hitelfelvevő a hatósági fizetést feltüntető igazolást, valamint a kölcsönvevő reálkeresetének összegét igazoló szabad formátumú igazolást visz a kölcsönadónak.
De a bank nem hajlandó hitelt felvenni. Miért történik ez?
Ha a cégnek problémái vannak a pénzfizetéssel, a „szürke” fizetésű munkavállaló pontosan olyan összegben követelheti a bevételét a bíróságon keresztül, amilyen mértékben az igazoláson szerepel. A "szürke" rész nem megy sehova, és nagyon nehéz lesz bebizonyítani, hogy valóban így volt. A bankok tudnak erről, ezért félnek az ilyen munkáltatóktól és ügyfelektől. Ez különösen a jelzáloghitelezésben nyilvánul meg. Ebben a cikkben bemutatjuk a lakáshitel-igénylők főbb követelményeit.
Számos megoldás létezik erre a problémára.
Általánosságban elmondható, hogy nem csak a fizetés mértéke befolyásolja a bank jelzáloghitel-kibocsátási döntését. Érdemes figyelembe venni olyan tényezőket, mint az életkor, a gyermekek jelenléte és a tulajdon. A házas ügyfelek nagyobb valószínűséggel kapnak kölcsönt kis hivatalos fizetés mellett, mint az egyedülállók.
A kezesek vagy hitelfelvevőtársak jelenléte is fontos. Ha a hitelfelvevőnek van más lakása is, amit bérbe ad, a bérleti szerződést beviheti a bankba, és többletnyereségként bejelentheti. Ha mindezeket az árnyalatokat figyelembe veszi, akkor a jelzáloghitel megszerzése egyszerű és kis hivatalos fizetés mellett lesz.
