الإجازات الائتمانية - تأجيل الدفعة الشهرية ، التي يوفرها البنك للمقترض لبعض الوقت. خلال الأعياد ، لا يسدد المقترض القرض. هناك ثلاثة خيارات للعطلات الائتمانية في البنك:
سداد كامل مؤجل.هذا النوع من التأجيل هو انقطاع شائع في مدفوعات القروض. أي أن المقترض لا يدفع أقساط شهرية ولا فائدة على القرض. لا يُمنح هذا النوع من فترة السماح إلا لسبب وجيه. على سبيل المثال ، إذا فقد المقترض وظيفته أو أصيب بمرض خطير. صحيح ، يجب توثيق سبب وجيه ، على سبيل المثال ، شهادة من العمل ، وما إلى ذلك.
تأجيل الدفع الجزئي.يعني هذا النوع من التأجيل وضع جدول زمني جديد للمدفوعات الشهرية ، والذي بموجبه يقوم العميل بسداد المدفوعات خلال الإجازات. على سبيل المثال ، يمكنك الاتفاق مع البنك على دفع الفائدة على القرض فقط ، أو تمديد أجل استحقاق القرض ، ولكن مع تقليل الدفعات الشهرية.
تغيير عملة القرض.يمكن أن يكون التغيير المؤقت في عملة القرض أيضًا وسيلة للخروج من موقف صعب. يمكن أن يكون هذا مفيدًا للغاية عندما ينخفض سعر الدولار أو اليورو (إذا كان القرض بالروبل) ، والعكس صحيح - عندما يرتفع (إذا كان القرض بعملة أجنبية).
إذا أكد الوثائقي وجود سبب وجيه لتأخير محتمل في السداد ، فمن المرجح أن يلتقي البنك بالعميل في منتصف الطريق ويزوده بالمزايا الضرورية. يضع المقرضون في بعض الأحيان شروطًا خاصة للحصول على عطلات ائتمانية ، مما يحد من نطاق مستخدمي هذه الخدمة. هذه إضافة إلى الأسرة ، أو إبرام اتفاقية قرض المستهلك. ولكن عادة ما يعرض المُقرض للمقترض أن يختار بشكل مستقل متى وبأي طريقة سيستريح العميل من مدفوعات الائتمان.
لا يعرف الكثير من عملاء البنوك بشكل عام إمكانية الذهاب في إجازة ائتمانية. ولكن تدريجيًا تجد هذه الخدمة مستهلكيها وتكتسب شعبية. كيف تحصل على اجازة ائتمانية؟
قد يطلب المُقرض أي مستندات إضافية وفقًا لتقديره.
في بعض الأحيان ، يريد العميل فقط أخذ قسط من الراحة من الدفعات الشهرية من أجل الذهاب في إجازة في الخارج أو الاختباء من صخب المدينة في البلاد. حتى الدائنون يتعاملون مع هذه الرغبات بفهم. في مثل هذه الحالات ، تقدم بعض البنوك عطلات ائتمانية كخيار إضافي ، حيث يتعين عليك دفع مبلغ إضافي. يخضع تقديم هذه الخدمة من قبل البنوك لشروط خاصة تختلف تمامًا في كل مكان.
من ناحية أخرى ، فإن السداد المؤجل لقرض في أحد البنوك يجعل من الممكن ألا تصبح مدينًا وتتجنب التقاضي ، ولكن من ناحية أخرى ، ستزداد الدفعة الزائدة للقرض خلال العطلات فقط. سيعتمد مبلغ الدفعة الزائدة على فترة منح تأجيل للمدفوعات ، لأنه خلال الإجازات لا ينخفض المبلغ الذي يتم تحصيل الفائدة عليه ، وتذهب الفائدة إلى البنك بشكل لا رجوع فيه. تختلف فترة الراحة أيضًا في كل مكان: من شهرين إلى عدة سنوات. اختيار برنامج التأخير فردي أيضًا.
في الختام ، نلاحظ أن الإجازة الائتمانية هي فترة راحة مؤقتة من القرض ، وبعد ذلك لا يزال يتعين عليك إعادة الأموال إلى البنك. يمكنك فقط تقديم المشورة لحل جميع المشكلات خلال الإجازات في أسرع وقت ممكن ، وإلا فإن دين القرض سينمو مثل كرة الثلج. وهذا يمكن أن يقود بالفعل المقترض إلى المحكمة ، وجامعي التحصيل إلى أبوابه.
Anfisa Khramova ، محرر خبير
يمكن للبنك أن يسمح للمقترض بتأجيل مدفوعات القرض لمدة شهرين في حالة ظهور صعوبات معينة وفقط بعد تأكيد مستندي لهذه الحقيقة. لكن بعض مؤسسات الائتمان اختارت مسارًا مختلفًا - وبدأت في تقديم هذه الخدمة مقابل رسوم. اكتشف موقع Compare.ru أي البنوك وبأي شكل جاهز لمقابلة العملاء الذين يحتاجون إلى وقفة ائتمانية.
التباديل المؤقت
في معظم الحالات ، يُقصد بالإجازة الائتمانية إحدى الإجازات ، حيث يمكن للمقترض أن يدفع فائدة فقط على القرض ، ويتم تأجيل سداد الدين نفسه لفترة معينة.
"هذه طريقة شائعة إلى حد ما لتجنب التأخير في الموقف عندما يكون ، على سبيل المثال ، قد فقد المقترض وظيفته ويحتاج إلى وقت للعثور على مكان جديد ، ولكن ليس لديه مدخرات ومصادر أخرى لسداد الديون ،"- أوضحت إلينا كوفيرزينا ، مديرة إدارة إقراض الأفراد والشركات الصغيرة والمتوسطة في Absolut Bank ، لموقع Sravn.ru.
لاحظ أنه في هذه المؤسسة الائتمانية من الممكن إعادة هيكلة قروض السيارات والرهون العقارية. لا يمكن أن يتجاوز إجمالي مدة إجازة الائتمان في Absolut Bank 12 شهرًا.
يمكن لعملاء Altayenergobank الاعتماد على مثل هذا التعاطف من المقرض لجميع منتجات الائتمان. صحيح ، لمدة لا تزيد عن 3 أشهر ، في حالات استثنائية - تصل إلى 6 أشهر. في كل يوم ، يتم تلقي حوالي 5-7 طلبات من هذا القبيل ، يتم رفض 50٪ منها كقاعدة عامة بسبب عدم صحة الطلب. على سبيل المثال ، يطلب العميل تغيير تاريخ الدفع أو عدم إجراء دفعة واحدة ، لأن تم تغيير تاريخ استلام الراتب في العمل. قرض السيارة ، على سبيل المثال ، يتم إصداره لمدة 3-7 سنوات ، وخلال هذه الفترة قد يتغير تاريخ استلام الأموال أكثر من مرة. ليس هذا هو الأساس لتأجيل موعد الدفع. يُطلب من العميل سداد دفعتين مرة واحدة ثم الدفع مقدمًا "،- قال الخدمة الصحفية للبنك.
مؤسسة ائتمان أخرى مستعدة لإرسال مدفوعات على أي قروض في إجازة لمدة 2-12 شهرًا هي Bank Petrocommerce. ولكن كما تحذر مديرة قسم منتجات التجزئة بالبنك إيلينا شوستوفا ، إذا تم منح دفعة مؤجلة ، فمن الممكن زيادة سعر الفائدة.
كما يعامل بنك التسليف المنزلي المقترضين بفهم. "إذا لم يختبئ المقترض وأبلغه أنه يواجه صعوبات مالية ، فلن يطلب البنك على الفور السداد الكامل للقرض ويلجأ إلى المحكمة. سنوفر فرصة للعودة إلى جدول الدفع. ومع ذلك ، في فترة التأخير ، سيتعين على المقترض دفع غرامة. كقاعدة عامة ، يتم التغلب على الصعوبات المالية الصغيرة في غضون شهر. وفي غضون 3-4 أشهر ، يمكن للمقترضين التغلب على مشاكل مالية أكثر خطورة مرتبطة بفقدان الوظيفة ومصدر الدخل "،- تقول نينو كودوا ، نائب مدير إدارة الديون المتأخرة بالبنك.
في الوقت نفسه ، إذا كان المقترض خلال 4-5 أشهر لا يزال غير قادر على حل مشاكله ، ومع ذلك تم طرح شرط السداد الكامل للقرض ، فيمكن للبنك أن يقدم خطة تقسيط لسداد الدين: 20% من المبلغ الإجمالي على الفور ، والأموال المتبقية وفقًا لجدول فردي.
في الواقع ، يمكن أن تستمر قائمة المؤسسات المالية المستعدة لتقديم المقترضين لفترة طويلة. كما كتب Sravn.ru مرارًا وتكرارًا ، فإنه من الأكثر ربحية للبنوك ، وكذلك للعملاء أنفسهم ، حل مثل هذه المواقف بطريقة سلمية.
ولكن هذا كله ينطبق على الحالات التي يواجه فيها المقترض بالفعل مشاكل مالية. ولكن ماذا لو أراد العميل فقط الذهاب في إجازة وأخذ قسط من الراحة ليس فقط من الزحام والضجيج اليومي ، ولكن أيضًا من الدفعات الشهرية؟ لن تفهم معظم مؤسسات الإقراض هذه الرغبة. ومع ذلك ، هناك من سيتعامل مع هذا بإخلاص شديد ، وإن كان ذلك مقابل رسوم.
خدمة مقابل رسوم
في هذه الحالة ، لا تعتبر الإجازات الائتمانية جزءًا من إعادة هيكلة القرض ، ولكن يتم تقديمها كخيار إضافي. على سبيل المثال ، يمكن لأي مقترض من Promsvyazbank أصدر قرضًا استهلاكيًا منذ سبتمبر 2011 وسداده بحسن نية دون تأخير في غضون ستة أشهر على الأقل استخدام خدمة الإجازات الائتمانية. صحيح ، حتى السداد الكامل للقرض ، يجب أن تبقى ثلاث دفعات شهرية على الأقل ولا ينبغي إعادة هيكلة دين القرض.
لتسجيل الخدمة ، يجب على المقترض كتابة طلب مطابق في أي فرع من فروع البنك. ستكون تكلفة توصيل هذا الخيار 10% من مبلغ الدفعة الشهرية ، ولكن ليس أقل 1 ألف روبل ، فترة الصلاحية - دفعتان شهريتان ، أي شهرين. يمكن استخدام مثل هذه الإجازات الائتمانية عدة مرات ، ولكن ليس أكثر من مرة في السنة.
"عندما تم إطلاق الخدمة ، كان من المخطط أن يتمكن المقترضون ، أولاً وقبل كل شيء ، من إنفاق الأموال المفرج عنها على أنفسهم وأحبائهم - للذهاب في رحلة ، والانتهاء من بناء منزل ريفي ، وتغيير سيارة وما إلى ذلك تشغيل. أظهر تقييم الطلب على الخدمة أن الطلب على الإجازات الائتمانية قد اشتد مع اقتراب فترة الصيف "،- شارك إيفان بياتكوف ، مدير قسم منتجات وتقنيات البيع بالتجزئة في Promsvyazbank ، مع Sravn.ru.
يقدم Trust Bank نوعًا آخر من الإجازات الائتمانية. بموجب المنتج الجديد لمؤسسة ائتمانية تسمى "العطلات الصيفية" ، يمكن للمقترض الحصول على قرض سريع بمبلغ 50 ألف روبل لمدة 20 شهرًا وسداد دفعتين متتاليتين للقرض إلى النصف. تم طرح منتج "العطلة الصيفية" في بداية شهر يونيو. نتوقع اهتمامًا كبيرًا من العملاء ، مثل خيار الإجازة الائتمانية مناسب جدًا "،- تعليقات بافيل بيتسيك ، مدير الابتكار وإعادة هندسة العمليات التجارية بالبنك.
بحلول نهاية هذا العام ، قد ينضم بنك VTB 24 إلى قائمة المؤسسات المالية التي تقدم عطلات ائتمانية كخدمة إضافية. "في الوقت الحالي ، خدمة" إجازات الائتمان "غير متاحة لعملائنا. ونأمل أن نقدمه مع اقتراب نهاية العام "،- ذكرت في الخدمة الصحفية لمؤسسة الائتمان.
كل ما سبق ينطبق على إقراض المستهلك. لكن المقرضين لا ينسون القروض الطويلة. وهكذا ، في نهاية العام الماضي ، قدمت وكالة إقراض الرهن العقاري (AHML) ، كجزء من مشروع تجريبي ، خدمة جديدة ، Loyal Mortgage ، مما يجعل من الممكن الاستفادة من إجازات السداد عند الإقراض بموجب المعيار و برامج Novostroyka. في هذه الحالة ، يجب عليك توصيل الخيار عند التقدم بطلب للحصول على قرض. تكلفتها 0,3 نقطة مئوية للمعدل السنوي. بالنسبة لهذه الرسوم ، يمكن للمقترض ، في حالة وجود صعوبات مالية ، الاعتماد على انخفاض في الدفعة الشهرية بمقدار 45-60% .
من الممكن استخدام قرض عقاري مخلص عدة مرات ، الشيء الرئيسي هو أن المدة الإجمالية للعطلة لا تتجاوز السنتين. الحد الأدنى لفترة المرة الواحدة التي يمكن تقديم دفعة مخفضة لها هو 6 أشهر ، والحد الأقصى هو سنة واحدة.
بعد العودة إلى جدول السداد العادي ، لن تتغير الدفعة الشهرية على القرض. سيكون هذا ممكنا عن طريق زيادة مدة القرض. ومع ذلك ، فإن مثل هذا الشرط هو بالأحرى استثناء وليس القاعدة. لذلك ، وفقًا لفيلن لي ، مدير قسم المبيعات والمنتجات في بنك Rosgosstrakh ، عند اتخاذ قرار بشأن إجازة قرض ، يجب على المقترض تقييم ملاءته المالية بعد انتهاء فترة السماح.
"كلما طالت فترة السماح ، زادت احتمالية عدم حصول الدافع على إعفاء من الإجازات الائتمانية ، ولكن من التكاليف الإضافية فقط. بعد نهاية العطلة ، يزداد المبلغ الشهري لدفع القرض لتعويض ذلك ، وتتم إضافة دفعة المدفوعات المؤجلة ، "- الخبير يحذر.
مخرج طوارئ
إذا رفض البنك إعادة هيكلة القرض ، ولم تقدم مؤسسة الائتمان خدمة "إجازة الائتمان" ، فلا يزال أمام المقترض طريقة واحدة على الأقل للخروج من هذا الوضع. نحن نتحدث عن إعادة تمويل قرض في بنك آخر بشروط أكثر ملاءمة أو لفترة أطول ، مما سيقلل من حجم الدفعة الشهرية.
8 من أصل 10 طلبات - الموافقة!
تتيح لك الخدمة اختيار البنك الأنسب لك وتزيد من فرص الموافقة على طلبك!
قرار بشأن التطبيق في غضون ساعتين!
لا طوابير أو رحلات إلى البنك
ما عليك سوى ملء الاستبيان وانتظار مكالمة من موظفي البنك ، سواء كنت في المنزل أو بعيدًا أو حتى في المقهى!
لماذا يحتاج الشخص إلى إجازة أمر مفهوم - للراحة. ما نوع الاجازة التي تعني اجازة الائتمان؟ نعم ، بالتأكيد أي شخص! على الرغم من أن الكثير من الناس لا يدركون ذلك ، إلا أن آخرين قد سمعوا عمومًا عن مثل هذه الخدمة فقط من خلال حافة أذنهم ويتخيلون ماهيتها بشكل غامض.
وفي الوقت نفسه ، تعتبر الإجازة على قرض عرضًا مفيدًا للغاية للمقترضين ، وهو ما يخمنونه ، لكنهم لا يعرفون على وجه اليقين ، وبالتالي نادرًا ما يستخدمونه.
تفضل البنوك نفسها أيضًا عدم الإعلان عن هذه الخدمة ، وفي بعض المؤسسات المالية والائتمانية لا يتم إدراجها على الإطلاق. هذا أمر مفهوم تمامًا إذا كنت تعرف على وجه اليقين أن إجازة الائتمان تعني انقطاعًا في المدفوعات ، ومجانية.
يتم تعليق سداد القرض لفترة معينة من الوقت ، ولا يتم تحصيل أي غرامات وفوائد إضافية مقابل ذلك.
ومع ذلك ، هناك حالات تقدم فيها البنوك مثل هذه الخدمة عن طيب خاطر. على سبيل المثال ، إذا كان المقترض غير قادر على نحو غير متوقع ومؤقتًا على سداد الدين ، فمن المربح أكثر للمؤسسة المالية أن تقدم له إجازات ائتمانية من أجل إدارة عملية التأخير بطريقة ما على الأقل.
على الرغم من أن هذه هي الطريقة التي تبدو بها الأمور من الناحية النظرية ، إلا أن البنوك في الممارسة العملية ترفض في كثير من الأحيان العملاء في التأجيل ، وتفضل تلقي غرامات وزيادة الفائدة على المدفوعات المتأخرة ، وتحاول جني الأموال من محنة الشخص بشكل أكبر.
فقط من الصعب جدًا الاتفاق على هذا الأمر مع البنك ، وحتى إذا كان من الممكن التوصل إلى اتفاق ، فلا يزال يتعين سداد الدين باستمرار ، ولكن ليس مبلغ الدين نفسه ، ولكن فقط الفائدة التي يعمل عليه.
لذلك ، فإن سداد القرض لن يكون مرهقًا للغاية ، بالطبع ، بشرط أن يكون المبلغ مقبولًا وأن سعر الفائدة لم يكن باهظًا. تعتمد موافقة البنك أيضًا على فترة سداد الديون التي ستقع عليها العطلات.
من غير المحتمل أن يكون من الممكن الموافقة على ما إذا كانت هناك حاجة إلى الإجازات في البداية ، لأنه في هذا الوقت في معظم البنوك ، يتم دفع الفائدة فقط ، وليس الجزء الأكبر من القرض.
في هذا المنشور سوف نتحدث معك عن العطل الائتمانية... سأخبرك ما هي خدمة "إجازات الائتمان" ، وما هي شروط الحصول عليها ، وكيفية ترتيبها ، وما هي الإيجابيات والسلبيات التي تحملها. بادئ ذي بدء ، يجب أن يكون هذا الموضوع محل اهتمام أولئك الذين لديهم قروض حالية ويواجهون صعوبات في سدادها ، ولكن أولئك الذين يخططون فقط لن يكونوا زائدين عن معرفة مثل هذه الفرصة. لذا ، أول الأشياء أولاً.
الإجازات الائتمانية هي توفير البنك للمقترض فترة سماح مؤقتة لسداد القرض.
يمكن للبنوك والمؤسسات المالية الأخرى تقديم عطلات ائتمانية في حالتين:
ظهر الخيار الثاني في سوق الخدمات المصرفية المحلية مؤخرًا نسبيًا ، واليوم في روسيا تقدمه بنوك مثل VTB و Sberbank و Bank of Moscow و Pochta Bank و Promsvyazbank و Vostochny Express Bank وغيرها.
يمكن أن تكون الإجازات الائتمانية من نوعين:
إذا كانت إمكانية الحصول على إجازة ائتمانية منصوص عليها في اتفاقية القرض فور استلام القرض ، يتم دفعها بسعر منفصل. إذا تم اتخاذ قرار منح إجازة ائتمانية نتيجة لإعادة الهيكلة ، يتم فرض رسوم إعادة الهيكلة.
شروط الإجازة الائتمانية تشمل:
الآن دعنا نتحدث عن كيفية ترتيب إجازة ائتمانية في البنك. إذا تم النص على مثل هذا الاحتمال في شروط اتفاقية القرض ، فمن الضروري التصرف على النحو المبين في الاتفاقية. أي ، قم بإخطار البنك بقرارك والمدة المرغوبة للإجازة الائتمانية (في إطار الاتفاقية المسموح بها).
إذا لم يتم توفير مثل هذه الفرصة في الاتفاقية ، وتحتاج فقط إلى الاتصال بالبنك لتقديم طلب مكتوب لطلب إعادة هيكلة الدين وتقديم إجازة ائتمانية. حتى لو قال البنك خلال استئناف شفوي أن هذا مستحيل.
بعد تلقي طلب مكتوب ، يلتزم البنك بتزويدك بنفس الرد الكتابي الرسمي. وحتى إذا تلقيت رفضًا لتنفيذ إعادة الهيكلة ، فستكون لديك هذه الإجابة في متناول اليد ، وفي المستقبل ، إذا كان هناك تأخير في السداد ، فسوف تجادلهم: "لقد حذرت ، تقدمت ، سألت ، أنت لم تعطني ".
ولكي يرضي البنك طلبك ويقدم إجازة ائتمانية ، يجب الإشارة إلى حجج قوية جدًا في الطلب (بالطبع ، الحجج الصادقة). على سبيل المثال:
إنه أمر مهم للغاية: يجب تقديم طلب لإعادة الهيكلة وتوفير إجازة ائتمانية حتى قبل بداية التأخر في السداد. لأن إعادة هيكلة القرض جيد الخدمة أسهل من إعادة هيكلة القرض الإشكالي بالفعل.
ينص القانون على رد إلزامي على أي استئناف في غضون 30 يومًا. لكن في البنوك ، مثل هذه التطبيقات ، كقاعدة عامة ، أعتبر أسرع (على سبيل المثال ، حتى 10 أيام ، لكل بنك إجراءاته ولوائحه الخاصة).
ليس من المربح للبنك أن يكون لديه قرض مشكلة في محفظته ، لأنه ملزم بتحصيل احتياطيات متزايدة عليه. لذلك ، مع وجود مبرر مناسب وأدلة وثائقية للحاجة إلى الحصول على إجازة ائتمانية ، كقاعدة عامة ، تلتقي مؤسسات الائتمان بالمقترض في منتصف الطريق ، خاصةً لأنها تكسب فائدة إضافية وعمولات على هذا (المزيد حول هذا لاحقًا).
كما هو الحال مع أي ظاهرة ، يحمل تسجيل الإجازة الائتمانية جوانب إيجابية وسلبية. دعونا نلقي نظرة عليهم.
الإجازات الائتمانية والمزايا:
الإجازات الائتمانية ، العيوب:
لذلك ، من الضروري التقدم بطلب للحصول على إجازة قرض فقط في الحالات القصوى ، عند الضرورة الموضوعية ، وعندما "ينقذون" الموقف حقًا: بعد تلقي تأخير لعدة أشهر ، ستتمكن من العثور على مصدر دخل من أجل لسداد القرض في المستقبل دون مشاكل.
لديك الآن فكرة عن ماهية خدمة "الإجازات الائتمانية" ، وكيفية ترتيبها ، والشروط التي يجب الانتباه إليها. كن حذرًا ، ولا تقترض أبدًا ، خاصة القروض الصغيرة ، إذا لم تكن هناك حاجة موضوعية لذلك ، وإذا لم تكن متأكدًا من أنه يمكنك سدادها.
ابق على - الموقع الذي سيصبح دليلك لعالم محو الأمية المالية. الدراسة ، طرح الأسئلة ، التواصل في المنتدى. حتى المرة القادمة!
