لمن تقدم البنوك القروض وما هي علامات المقترض المثالي؟ يجب البحث عن الإجابة في البنوك نفسها. كما تعلم ، يوجد في كل مؤسسة ائتمانية عدد من المتطلبات المحددة للعملاء الراغبين في الاقتراض. تختلف المتطلبات الأساسية للمقترض اختلافًا طفيفًا ، ويمكن حتى تتبع بعض الأنماط. بعد ذلك سيكون من الواضح ما هي المعايير التي تقيِّمها البنوك لمقدم الطلب ، ويبقى فقط استيفائها قدر الإمكان. دعنا نحاول وصف هذه الأنماط ورسم صورة لمقترض مثالي أو قريب من المثالي.
عند تجميع المعايير التي يجب على العميل المحتمل تلبيتها ، يأخذ موظفو المؤسسات المالية في الاعتبار العديد من العوامل. الحقيقة هي أنه عند تطوير برنامج قرض يرضي كل من مقدم الطلب والبنك نفسه ، تواجه المؤسسة المقرضة مخاطر معينة. لتجنبها ، عليك أن تأخذ في الاعتبار جميع الفروق الدقيقة المحتملة والقوة القاهرة. ومن هنا جاءت قائمة المتطلبات الأساسية للمقترض والتي تركز على:
المعلومات المشار إليها في التطبيق مهمة ليس فقط للبنك. عند حساب المخاطر ، لا يحمي المحللون المؤسسة المالية فحسب ، بل يحمون أيضًا المقترض من المتاعب. بعد كل شيء ، إذا اتخذ البنك قرارًا خاطئًا بإصدار قرض ، فسيخسر أمواله ، وهو أمر لا يمثل أهمية بالنسبة له كما هو الحال بالنسبة للمقترض. المقترض ، دون احتساب قوته ، قد لا يخرج منها بهذه السهولة. لذلك ، يجب على أي شخص يرغب في الاقتراض أن يفكر مليًا قبل القيام بذلك.
لنستعرض المتطلبات المصرفية بمزيد من التفصيل. البنوك أكثر استعدادًا لإقراض الأشخاص الذين يستوفون المعايير التالية.
يعد عمر العميل المحتمل أحد العوامل المهمة. البنوك تحذر بشكل خاص من الشباب ، أو بالأحرى أولئك الذين تقل أعمارهم عن 21 عامًا والشبان في سن التجنيد. يجب ألا تعتمد على الولاء للفتيات غير المتزوجات ، وكذلك للأمهات غير المتزوجات.
إنه أفضل بكثير بالنسبة للمقرض للمستخدمين في سن ما قبل التقاعد. هذا هو من تقدم البنوك القروض بسهولة أكبر ، ولكن مع وجود حد زمني! كل شيء بسيط هنا: احصل على قرض مربح ، ولكن سدده قبل التقاعد. بالنسبة لأولئك الذين هم بالفعل مستحقون للراحة ، فإن الفرص أقل من ذلك بكثير.
الخلاصة: العمر المثالي للمقترض يتراوح بين 25 و 45 سنة. نحن نتحدث عن عملاء أصحاء: أصحاء ومليئون بالطاقة. لن يكون هناك رفض لهم ، خاصة في الرغبة في الحصول على مبلغ بسيط على أقساط. لا داعي للقلق بشأن رفض قرض للجنس العادل ، لأنهم يتحملون مسؤولية أكبر بكثير من الرجال ، على الرغم من أن المبالغ الكبيرة لم تعد لهم. من حيث مستوى الدخل المناسب ، يتصدر ممثلو الجنس الآخر.
البنوك تحب عملاء الأسرة! إذا تقدم رجل أو امرأة أعزب يزيد عمره عن 30 عامًا للحصول على قرض ، فعلى الأرجح ، سيتم رفضه لصالح مقدم الطلب مع أسرته. موقف المؤسسة المالية من هذه القضية يستند إلى تقييم نفسي. يمكن أن تؤدي الحياة الشخصية غير المستقرة إلى مزاج سيء ودخل منخفض وعدم مسؤولية.
تعتبر فرصة الحصول على قرض مربح من العائلات التي نشأ فيها طفل قاصر أمرًا رائعًا بشكل خاص. ثلاثة أطفال أو أكثر هم بالفعل من المخاطر المحددة التي تنطوي على نفقات غير متوقعة لميزانية الأسرة.
المقترض المناسب هو رجل الأسرة الذي تزوج منذ فترة طويلة ويقوم بتربية طفل يكبر ، وهذه ميزة أكيدة في نظر المقرض.
الحصول على تعليم جيد هو بداية رائعة لتاريخ الائتمان. العميل الذي لا يمتلك تعليمًا متخصصًا أعلى فحسب ، بل حتى ثانويًا متخصصًا ، لن يناسب البنك. يُنظر إليه على أنه شخص قد يُترك بدون وظيفة في أي لحظة ويفقد فرصة العثور على مصدر دخل مرة أخرى.
ستصدر المؤسسات المالية بكل سرور قرضًا للعميل أو العميل الحاصل على تعليم عالٍ و / أو تخصص في الطلب.
ستعطي نقطة المتطلبات هذه احتمالات لجميع المتطلبات السابقة. يتم تقييم وضعها على أنها أساسية في النظر في ترشيح المقترض. إذا كان طلب القرض يشير إلى مكان عمل دائم وأرباح رسمية ومدة خدمة رائعة ، فعندئذٍ يضمن الحصول على الموافقة.
تغييرات الوظائف المتكررة لا تناسب المتقدم للحصول على قرض مربح. هنا قد يكون لدى البنك أسئلة. ماذا كان السبب؟ عدم كفاية المستوى المهني ، صعوبات في التواصل أو تضليل؟ هذه عوامل سلبية تجعل البنك يفكر في المخاطر المحتملة.
لا يمكن تأكيد العمل غير الرسمي ، حيث لن يقوم أحد بإصدار شهادة دخل للعميل. كما أن المخاطر المرتبطة بفقدان مثل هذا المصدر للدخل كبيرة أيضًا. في حالة التخلف عن سداد القرض ، سيواجه البنك عددًا من الصعوبات التي لا يحتاجها على الإطلاق. هذا النوع من السذاجة يمكن أن يكلف المقرض الكثير.
موقف مؤسسة الائتمان أقل أهمية ، ولكن يجب أن يكون رسميًا. تفضيلات البنوك لدى العملاء المنتمين إلى "المستوى المتوسط". المنطق بسيط: المركز المنخفض هو ضمان لعدم كفاية الرفاهية المالية ، والوظيفة التي تكون مرتفعة جدًا براتب مماثل هي موحية. لماذا يحتاج صاحب الراتب المرتفع إلى قرض؟ ربما يكون طلب الحصول على قرض استهلاكي ثغرة لتطوير عملك الخاص. يسترشد الإقراض في هذا المجال بقواعده الخاصة ولا يستحق كسرها بأخذ المال ، بدعوى تلبية الاحتياجات الشخصية.
عمود التطبيق ، الذي يشير إلى المكان الرسمي ومدة العمل لمدة نصف عام على الأقل ، والوظيفة غير البارزة للغاية وراتب ثابت - هذه هي المكونات الرئيسية التي تضمن قرارًا إيجابيًا من لجنة الائتمان.
ودائمًا ما تكون صفوف أولئك الذين تمنحهم البنوك قروضًا جاهزة للتجديد بالمقترضين الذين أثبتوا أن دخلهم مستقر وأنه يكفي لاحتياجات الأسرة ، لكن المشتريات باهظة الثمن تتطلب مشاركة البنك. يختلف الحد الأدنى لمقدار مؤشرات الدخل اعتمادًا على مبلغ القرض الذي يعتمد عليه مقدم الطلب. يجب أن يكون الدخل ضعف ذلك على الأقل. والأفضل من ذلك ، عندما لا يزيد مستوى مصاريف سداد القرض عن 30٪ من إجمالي دخل عائلة المقترض.
القاعدة الأساسية هي أنه من خلال إبرام اتفاقية مع البنك ، يجب على العميل الاحتفاظ بفرصة إعالة نفسه وأسرته في عملية سداد القرض ، لأن تكلفته يمكن أن "تلتهم" حصة مناسبة من إجمالي الأرباح.
كما يولي البنك اهتمامًا وثيقًا لعبء الائتمان الحالي للعميل أو عبء الديون - كم عدد القروض التي يقدمها العميل في الوقت الحالي ، وما هي حصة المدفوعات عليها فيما يتعلق بالدخل. مع الأخذ بعين الاعتبار القرض الجديد ، يجب ألا يتجاوز إجمالي أعباء الديون 30-50٪ من مستوى دخل العميل.
إنه أمر جيد جدًا للبنك وللمقترض المحتمل عندما يتم تشكيل ميزانية الأسرة من قبل الزوجين. في هذه الحالة ، لن يترتب على خسارة الدخل من قبل أحدهم ديون للبنك.
تصدر البنوك عن طيب خاطر قروضاً للعملاء ذوي الدخل المتوسط المستقر. يفضل ميزانية الأسرة التي تتكون من راتبين. في الحالات التي يصبح فيها أحد الزوجين عاطلاً عن العمل وإذا كان هناك أطفال قاصرون ، سيشدد البنك المتطلبات.
لا يتم تقييم وجود ممتلكات العميل دائمًا من قبل البنوك. غالبًا لا يتم تضمين هذا العنصر في متطلبات المقترض. ومع ذلك ، فإن هذا العامل لديه كل علامات زيادة الدهون لصالح المقترض. أخذ قرض لشقة أو منزل أو مرآب أو سيارة أو كوخ ، فإن الشخص الذي يمتلك ملكية أشياء باهظة الثمن سيحصل بلا شك على ما يريد.
الملكية القيّمة هي علامة على ملاءة العميل وضمانة لسداد القرض للبنك.
السجل الائتماني هو مستند يحتوي على معلومات حول "الحياة المالية" للشخص. في حالة تلف سجلك الائتماني بسبب سجلات التأخر الكبير في السداد (القروض المغلقة أو الحالية) ، فلا يجوز لك التقدم بطلب إلى البنك. بالنسبة للبنك ، فإن نقاء السجل الائتماني له أهمية كبيرة - فهو مؤشر على ملاءة ومسؤولية المقترض. من حيث المبدأ ، أخذ قروض صغيرة ودفعها في الوقت المناسب ، لكن هذا يستغرق وقتًا. هذا هو السبب في أنه لا يوصى بالسماح بالتأخير - في المستقبل يمكن أن يلعبوا مزحة سيئة عليك ، ببساطة لن تحصل على قرض في أي مكان عندما تكون هناك حاجة فعلية إليه.
كن مقترضًا مسؤولاً منذ بداية حياتك الائتمانية!
كقاعدة عامة ، تُظهر البنوك الولاء لعملائها المنتظمين - موظفي الرواتب ، أولئك الذين أخذوا قروضًا وسددوها في الوقت المحدد (أو الذين لم يسددوا القرض الحالي بالكامل ، لكنهم يوفون بالتزاماتهم تجاه البنك بحسن نية) ، حاملي بطاقات الائتمان البنكية ، إلخ. في هذه الحالة ، يمكن للبنك تقديم تنازلات كبيرة وتخفيف متطلبات المقترض (تتطلب مستندات أقل) وتحسين شروط القرض ، على سبيل المثال ، عن طريق خفض سعر الفائدة. مثل هؤلاء العملاء مرغوب فيهم دائمًا من قبل أي بنك ، والأبواب مفتوحة لهم. ولكن سيكون من السذاجة الاعتقاد بأنك ، بصفتك عميلًا منتظمًا ، ستحصل على أي مبلغ وفقًا لشروطك - ستظل تخضع للفحص وتقديم قرض وفقًا للشروط التي يرى البنك أنه من الضروري تقديمها.
قائمة المتطلبات الأساسية أعلاه للمقترض غامضة بعض الشيء ، ولكن من الممكن جدًا التركيز عليها. على الأقل ، يمكنك رسم صورة تقريبية للمقترض المثالي ، الذي ترغب البنوك في منحه قروضًا ، ومحاولة التوفيق بينها. ويمكنك معرفة سبب رفض البنوك للائتمان.
مرحبا! اليوم سوف نتحدث عن من يعطي الرهن العقاري. يرجع تطور سوق الإقراض العقاري في روسيا بشكل أساسي إلى العديد من المقترحات المقدمة من المؤسسات المالية والائتمانية. هناك رأي مفاده أنه يمكن لأي شخص التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري. هل هو حقا؟ لمن يتوفر الرهن العقاري وتحت أي شروط وتحت أي معايير يكون الرهن العقاري ممكنًا وتحت أي شروط.
المؤسسات المالية مهتمة بتلقي إيرادات الفوائد. وهذا يعني أنهم يتعاملون مع أي معاملة بحذر. من المهم تقليل المخاطر وإعادة أموالك بالكامل والحصول على الربح المتوقع. لذلك ، يتم طرح عدد من المتطلبات للمقترضين المحتملين. إذن من يحصل على قرض عقاري؟
من الناحية النظرية ، يمكن الإقراض عندما يبلغ المواطن سن الرشد. ومع ذلك ، من الناحية العملية ، يمكن الموافقة على قرض المستهلك العادي فقط لمن هم في سن 18 عامًا. يتم إصدار قروض الإسكان للأشخاص من سن 21 (في بعض المنظمات - من سن 23). من المعتقد أنه قبل هذا العصر ، كان الشخص لا يزال غير قوي بما يكفي على قدميه ، ولا يمكنه إدارة الشؤون المالية بشكل فعال ، ويتم رعايته جزئيًا من قبل الجيل الأكبر سناً.
الحد الأقصى لسن الحصول على هذا القرض هو 55 عامًا. ولكن في الوقت نفسه ، تحدد البنوك أيضًا الحد الأقصى المسموح به للعمر الذي يمكن للمقترض بلوغه في الوقت الذي يتم فيه سداد الالتزامات. على سبيل المثال ، مع حد 75 عامًا وعمر المقترض 50 عامًا ، يمكنك الحصول على قرض عقاري لمدة لا تزيد عن 25 عامًا.
الحد الأدنى لسن الرهن العقاري هو 18 عامًا (Uralsib Bank و Globex Bank و Vozrozhdenie وغيرها). الحد الأقصى للعمر في نهاية 75 عامًا (Sberbank و Transcapitalbank) سوف كومبانك قروض تصل إلى 85 عامًا.
المطلب الرئيسي للغالبية العظمى من البنوك هو وجود الجنسية الروسية. يشكل مواطنو الدول الأخرى خطرًا إضافيًا ليس له ما يبرره دائمًا.
ومع ذلك ، في الآونة الأخيرة ، وبسبب الانخفاض الطفيف في الطلب على قروض الإسكان ، بدأت المؤسسات المالية في "التحول" نحو عملائها. من بين أولئك الذين يمكنهم الحصول على قرض عقاري على الإسكان ، هناك أيضًا مواطنون أجانب. في ظل هذه البرامج ، يمكن للبنوك التي لديها رأس مال أجنبي بشكل أساسي تقديم قروض (Raiffeisenbank ، Eurasian ، Delta Credit ، Rosevrobank ، إلخ) ، بالإضافة إلى بعض المؤسسات الروسية الكبيرة:
لكي لا تصبح قواعد الإسكان بالرهن عقبة في طريق تحقيق الهدف المنشود ، يجب على المواطن الأجنبي أن يكون قانونيًا على أراضي الاتحاد الروسي.
وهذا يعني أنه يجب أن يحتوي على:
منذ 3-4 سنوات ، كان عدم وجود تسجيل دائم في منطقة تواجد البنك أحد أسباب رفض قرض الرهن العقاري. ولكن حتى ذلك الحين ، أخذت بعض البنوك في الاعتبار التسجيل المؤقت في مكان الإقامة. ومع ذلك ، فإن مدة القرض تعتمد بشكل مباشر على الفترة التي صدر فيها التسجيل. أي أنه بحلول الوقت الذي ينتهي فيه التسجيل المؤقت ، يجب أن يكون القرض قد تم سداده بالفعل.
كان هذا الوضع مناسبًا تمامًا للمقترضين الذين تقدموا بطلب للحصول على قرض استهلاكي. لكن عمليا لا أحد يستطيع تحمل الرهن العقاري لمدة 3-5 سنوات. كما لبّت بعض البنوك هنا أيضًا احتياجات عملائها من خلال تطوير برامج الإقراض العقاري للأشخاص الذين ليس لديهم تصريح إقامة دائمة.
يجب على أولئك الذين حصلوا على مثل هذا القرض مقابل الرهن العقاري الاتصال بـ:
في الوقت الحالي ، لا يعد وجود تصريح إقامة دائمة شرطًا إلزاميًا في معظم البنوك. يمكن تسجيل الرهن العقاري بالتسجيل المؤقت أو بدونه على الإطلاق ، كما هو الحال في بنك موسكو على سبيل المثال.
الخبرة العملية هي إحدى النقاط الرئيسية التي يوليها البنك اهتمامًا في المقام الأول. من الذي يتم منحه رهن عقاري على السكن في هذه الحالة؟
كقاعدة عامة ، تعطى الأفضلية للأشخاص الذين لا تقل مدة توظيفهم المستمر في آخر مكان عمل عن ستة أشهر. بالإضافة إلى ذلك ، سيقوم البنك بالتأكيد بدراسة الإدخالات السابقة في كتاب العمل وإيلاء اهتمام وثيق لتكرار التغييرات الوظيفية ومدة الجهاز في كل منها. إذا لم يتم تمييز العميل المحتمل بالثبات ، وكان كتاب العمل يشبه أحد مجلدات رواية "الحرب والسلام" ، فقد يتم رفض القرض.
الخيار الثاني لنتيجة الأحداث هو تشديد شروط الإقراض:
الاستثناءات الوحيدة هي الحالات التي توجد فيها إدخالات في المصنف تحتوي على العبارة "بترتيب الترجمة".
في الوقت الحالي ، الحد الأدنى لخبرة العمل في المكان الأخير هو شهر واحد (بنك deltacredit). خبرة إجمالية لا تقل عن 4 أشهر في بنك Ak Bars.
ربما يكون هذا هو العامل الرئيسي الذي يؤثر على الحصول على قرض سكني. بعد كل شيء ، يعتمد كل شيء تقريبًا على مستوى الملاءة: القدرة على سداد الأقساط الشهرية ، وأقصى مدة ممكنة للقرض ، ومنع التأخر في السداد في حالات الطوارئ.
جميع المداخيل المؤكدة (أي الموثقة) التي يشارك فيها المقترض في حساب الملاءة المالية. طريقة التأكيد القياسية هي نموذج 2-NDFL ، لكن المؤسسات المالية تقبل أيضًا الشهادات في نماذجها.
يجب ألا تتجاوز الدفعة المثالية للقرض الشهري نصف إجمالي دخل الأسرة للمقترض ، لذلك فقط أولئك الذين يكسبون ما لا يقل عن 40000 روبل شهريًا لديهم الفرصة للحصول على قرض عقاري.
بالإضافة إلى ذلك ، عند حساب الملاءة ، يأخذ البنك في الاعتبار وجود التزامات أخرى. سيتم خصم المدفوعات الشهرية على الديون الحالية من مبلغ الأرباح ، وسيعتمد حساب مبلغ الرهن العقاري المحتمل على رصيد الأموال المجانية المشروطة.
يمكنك الحصول على قرض عقاري إذا كان لديك قرض ، الشيء الرئيسي هو أن الدخل يسمح بذلك. تحدثنا بمزيد من التفاصيل حول أي واحد مطلوب في منشورنا السابق.
الحد الأدنى لحجمه هو 10٪ من المساكن المشتراة. يتم تأكيد توافر الأموال من خلال بيان الحساب المصرفي حيث يجب إيداع هذه الأموال. معدل الفائدة ، وبالتالي ، سيعتمد إجمالي المدفوعات الزائدة على مبلغ الأموال المودعة.
يمكن لأولئك الذين لديهم الحق في الحصول على رأس مال الأمومة استخدام أمواله كدفعة مقدمة. للقيام بذلك ، تحتاج إلى معرفة ما إذا كان البنك الذي تتعامل معه يمنحك قرضًا عقاريًا في ظل هذه الشروط وتقديم شهادة صادرة عن صندوق التقاعد إلى المؤسسة المالية.
يؤثر القسط الأول على الحد الأقصى لمبلغ القرض الممكن ومعدل الفائدة الذي سيطبقه البنك. كلما قمت بإيداع أموالك الخاصة ، انخفض السعر الذي يمكنك الاستفادة منه.
قبل الأزمة ، كانت هناك برامج إقراض بدون دفعة أولى. ولكن الآن لم يتبق عملياً مثل هذه الاقتراحات. وأولئك الذين يمكنهم الحصول على مثل هذا القرض سوف يخسرون بالتأكيد مدفوعات الفائدة.
يمكنك معرفة المزيد حول ذلك وكيفية الالتفاف عليه من آخر مشاركة لدينا.
الديون الحالية ، إذا تم سدادها في الوقت المناسب ، لن تصبح عاملا توقف للحصول على قرض عقاري. طبعا إذا كان دخلك كافيا لخدمة قرضين في وقت واحد. لكن خطايا الماضي على شكل تأخيرات لها تأثير سلبي للغاية على قرارات المؤسسات المالية. يريد أي بنك إصدار أموال إلى عميل موثوق به يمكن الوثوق به. الديون المعدومة التي يتعين تحصيلها من خلال المحاكم ليست مطلوبة من قبل أي شخص.
إذا كنت دائمًا مقترضًا منضبطًا ، ولم يكن لمعلومات السجل الائتماني أي علاقة بك ، فهناك خطأ في تقرير BKI. قد يكون موظفو البنك الذين يقدمون تقاريرهم إلى المكتب غير دقيق. تحتاج إلى معرفة أي من البنوك قدم معلومات خاطئة ، والاتصال بهذه المنظمة لطلب تصحيح الخطأ.
سوف تتعلم كيفية القيام بذلك في آخر مشاركة لدينا.
تتم إجراءات الموافقة على الرهن العقاري على مرحلتين ، يتم تقديم المستندات اللازمة في كل منهما.
المرحلة الأولى هي الموافقة على ترشيح المقترض. هنا ، يتم دراسة العمر والجنسية والتسجيل للمقترض المحتمل ونظام الدفع الخاص بالعميل ومستوى ملاءته وإمكانية تقديم دفعة مقدمة.
تتكون حزمة المستندات المطلوبة من:
المرحلة الثانية من النظر تتعلق بالمباني المشتراة. في هذه المرحلة ، سيُطلب من العميل:
بادئ ذي بدء ، لا يمنحون رهنًا عقاريًا لأولئك الذين لا يستوفون شروط بنك معين ، وكذلك:
يمنح سبيربنك رهنًا عقاريًا على شقة ، مع مراعاة الدخل الإضافي دون دليل مستندي. تأكد من الإشارة إليهم في الاستبيان وكلما زاد عددهم ، كان ذلك أفضل.
كبديل ، يمكنك الحصول على قرض استهلاكي منتظم ، والذي سيقدمه أي بنك تقريبًا. الفائدة عليها أعلى بعدة مرات من الفائدة على الرهن العقاري ، ولكن ليست هناك حاجة لرهن العقارات المكتسبة. الخيار جيد إذا كان القليل جدًا من الأموال لا يكفي للحصول على المنطقة المرغوبة. في حالات أخرى ، لن يكون لدى المقترض المستوى المطلوب من الملاءة ، حيث يتم إصدار القروض الاستهلاكية لمدة لا تزيد عن 5 سنوات.
لا تتجاهل ما يسمى بالرهن العقاري (الرهن العقاري بضمان السكن القائم). هو قرض إسكاني ، يتم إصداره بضمان العقارات غير المكتسبة ، ولكن القائمة بالفعل. لا توجد متطلبات للدفعة المقدمة ، ويمكن استخدام نفس رأس مال الأمومة في عملية الشراء نفسها وفي السداد المبكر للرهون العقارية ، ولكن قد يكون المعدل أعلى قليلاً من المعدل القياسي بنسبة 1-3٪.
هناك ثلاث قواعد بسيطة يجب اتباعها لزيادة فرصك في الحصول على قرض عقاري:
إذا اتبعت هذه القواعد الثلاث البسيطة ، يمكنك الحصول بسرعة على قرار إيجابي وتوفير الكثير.
خاصة لقرائنا ، قمنا بإعداد خدمات خاصة تسمح لك بتطبيق قواعد الرهن العقاري. باستخدام الخدمة ، يمكنك العثور بسرعة على قرض رهن عقاري مربح ، وستتيح لك الخدمة "" إرسال طلب إلى عدة بنوك في وقت واحد ، والحصول على خصم على الفائدة ، وكذلك الحصول على دعم من وسيط رهن عقاري ذي خبرة.
نأمل أن تعرف الآن من الذي حصل على قرض عقاري وماذا تفعل بعد ذلك. إذا كان لديك أي أسئلة ، يرجى طرحها في التعليقات.
يوجد ارتباط غير معلن بكلمة ائتمان - بنك. في الواقع ، يمكن إصدار القروض ليس فقط من قبل البنوك ، ولكن أيضًا من قبل بعض المنظمات التي تم تأسيسها كمؤسسات تمويل أصغر ، أو تعاونيات ائتمانية ، كما يمكنك الحصول على قرض من مستثمر خاص. قد تكون شروط اتفاقية القرض مختلفة - المعنى هو نفسه ، هذا هو توفير حقوق الملكية للاستخدام المؤقت على ثلاثة شروط - الدفع والسداد والإلحاح. تشير هذه "الحيتان" الثلاثة إلى جوهر القرض - يتم إصدار الأموال لفترة زمنية معينة ، تخضع لدفع أجزاء من المبلغ بالكامل ، بالإضافة إلى المكافأةفي شكل نسب. لذلك دعونا نلقي نظرة فاحصة ،من بخلاف البنوك ،يعطي قروض.
بادئ ذي بدء ، أود أن أوضح أن مؤسسة الائتمان هي كيان قانوني له الحق في إجراء عمليات مصرفية لتحقيق الربح بناءً على إذن من بنك روسيا. هكذا وصلنا إلىحقيقة أن البنك هو في الواقع أيضًا مؤسسة ائتمانية. ولكن بالإضافة إلى البنوك ، هناك منظمات تسمى منظمات الائتمان غير المصرفية. ما هي اختلافاتهم؟
بادئ ذي بدء ، هذا شركات الوساطة والتاجر . غالبًا ما تشمل الشركات أو المؤسسات أو موظفي البورصة أو الوكلاء الذين يعملون فقط كوسيط بين البائع والمشتري لأي منتج أو أوراق مالية أو عملة. بمعنى آخر ، يجد السماسرة بائعًا ومشتريًا ، ويجمعهم معًا. في حالتنا ، هذا هو المقرض والمقترض. أنت تستأجر سمسارًا ، وتشرح له في ظل أي ظروف ترغب في الحصول على قرض ، ويجده لك ، ما عليك سوى متابعة إجراءات إعداد اتفاقية قرض والحصول على نقود. حسنًا ، وبالطبع ادفع مقابل خدمات الوسيط.
الشركات المالية والاستثمارية كقاعدة عامة ، ركزوا كل من رأس المال الخاص بهم ورأس مال الآخرين ، مع الاستثمار اللاحق في أي إنتاج جديد فعال بشكل واضح من أجل زيادة الكفاءة إلى الحد الأقصى. ولكن ، يمكن لبعض المنظمات الصغيرة أيضًا المشاركة في أنشطة الإقراض مع السكان.
يمكن أيضا الحصول على الائتمان باستخدام الإنترنت . سيساعدك نظام WebMoney ، أو بالأحرى الصرف الائتماني ، في ذلك.نظام تحويل WebMoney. بالطبع ، هناك العديد من الموارد الأخرى ، ما عليك سوى التفكير في عملية الإقراض باستخدام النظام أعلاه. في الواقع ، تكتسب عملية الإقراض عبر الإنترنت شعبية ، وهذا بالتأكيد يرجع إلى بساطة وملاءمة هذا النوع من القروض. ما عليك سوى بدء الشهادة ، وهي تناظرية لاستبيان ، بعد تقديم طلب للحصول على قرض ، هنا تحدد جميع الشروط المطلوبة ، وبعد ذلك يبحث النظام تلقائيًا عن مُقرض يناسب الإطار الذي تحدده. شريطة عدم العثور على أي خيار ، سيتم الاتصال بك شخصيًا. والميزة الإضافية هي أن هذه الخدمة مجانية تمامًا ، بصرف النظر عن حقيقة أنه ، شريطة أن تتم المعاملة ، سيتم تحصيل نسبة صغيرة منك مقابل تحويل الأموال.
مرهن.إنه طلب مرتفع نوعًا ما نظرًا لحقيقة أنه من بين جميع مؤسسات الائتمان ، يتم المضي قدمًا دائمًا إذا كان هناك مكونان - جواز سفر وتعهد. نعم ، ربما لم تفكر أبدًا - متجر رهن ،نعم ، ومحل الرهونات ، ارتد الكثير منهم في مواقف الحياة الصعبة لتسليم أي من أشيائهم الثمينة. حسنًا ، من الناحية العلمية ، فإن محل الرهن هو منظمة تجارية متخصصة في تقديم القروض المضمونة (الاعتمادات). توفر بعض مكاتب الرهونات أيضًا خدمات التخزين.من الأشياء.
عادة ما تحمل مكاتب الرهونات المجوهرات ،الأدوات المنزلية والمركبات. إن عملية إبرام اتفاقية بسيطة للغاية: يقوم موظف مرهن بفحص التعهد من أجل النزاهة والامتثال للمعايير والأداء ، اعتمادًا على نوع التعهد ، ثم يتم تقييمه. بعد ذلك يستلم المقترض عقد رهن بين يديه وبطاقة رهن رمزية ،بناء على قرار وزارة المالية بتاريخ 14-1-2008 برقم 3 هـ. يمكن للمقترض أن يسترد ممتلكاتهخلال الوقت المحدد في العقد. يتكون سعر الشراء من سعر العنصر بالإضافة إلى الفائدة المتفق عليها. إذا لم يتم استرداد الشيء في نهاية مدة العقد ، فإنه يذهب إلى المزاد ويباع في المزاد.
وهكذا نظرناالذي ، إلى جانب البنوك ، يصدر القروض. نعم باختصار. في الواقع ، هذه هي المجموعات الأكثر شيوعًا الأكثر طلبًا.
كم سيكون رائعًا: أن تأتي إلى البنك ، وتطلب كيسًا من المال ، ولكي يقدم البنك ، دون تردد للحظة ، هذه الحقيبة المالية على الفور ...
لأي أغراض؟
ما الفارق بينه وبينه البنك ؟!
نقول إننا بحاجة إلى رهن عقاري ، والبنك يصدر المال وبالتالي يدفع مقابل رغباتنا.
حلموا: "نحن بحاجة إلى رهن عقاري ، والبنك يصدر مالاً ، ويدفع مقابل الرغبات ..."
حقيقة أن البنك قد تعهد بشقة لا يكفي للبنك.
وبالتالي ، حتى لو تعهد البنك بشراء شقة ، إذا كان هناك رهن عقاري ، فإن البنك لا يعطي المال للجميع.
وعندما تنفد ، يمكن أن تعطي بمعدلات وشروط مختلفة. من بين أمور أخرى ، تعتمد أسعار الفائدة على القروض على الأغراض التي يخطط المقترض لإنفاق الأموال من أجلها.
دعونا نتعرف على من لا تمنحه البنوك قروضًا ، ولماذا.
من خلال إقراض المال ، يريد البنك تحقيق ربح في شكل فائدة لاستخدام أموال الائتمان.
وأي بنك يخشى ألا يقوم المقترض بإعادة المال إليه.
قد لا يسدد المقترض القرض لأنه "في الحياة" شخص مهمل ، أو ربما لأنه لأسباب موضوعية ، لن يكون قادرًا على الكسب في المستقبل بقدر ما يكسبه الآن.
حتى إذا أعطى المقترض انطباعًا عن شخص موثوق به قادر على الوفاء بالالتزامات ، يمثل الرهن العقاري ، فإن البنك يخاطر.
لا يأمل البنك "بالصدفة" وبالتالي يحاول تأمين نفسه بطرق مختلفة من خسارة المال.
الرغبة في تقليل المخاطر الخاصة بهم ، يفرض البنك قيودًا معينة على إصدار القرض. واحد - يمنح قرضًا بدون أسئلة ؛ للآخرين - لا يصدر على الإطلاق ؛ الثالث - جاهز للإصدار ، ولكن بأسعار فائدة أعلى.
جميع البنوك لديها قيود على إصدار القرض المتعلق بعمر المقترض. حتى وقت قريب ، كان هذا القيد في إصدار القرض كبيرًا للغاية ، وكان سن التقاعد يعتبر الحد الأقصى لسن سداد القرض للمقترض.
توجد الآن بنوك يجب على المقترض سداد القرض فيها قبل سن 65 وحتى 75 عامًا. ومع ذلك ، حتى لو كان البنك مستعدًا لإصدار قروض للمقترضين في سن التقاعد "من حيث المبدأ" ، فهو غير مستعد لإصدار قروض للجميع. على سبيل المثال ، إذا كان الشخص يعمل كمبرمج في مؤسسة خاصة ، فيمكنه الاعتماد على الحصول على قرض ، بغض النظر عن العمر ، ولكن إذا كان الشخص يعمل في "القطاع العام" ، فعندئذٍ في العديد من البنوك قرض ، إذا تم إصداره ، بشرط أن يصل عمر المقترض إلى 60 و 65 عامًا إلى سداد القرض.
تعتمد القيود على البنك المحدد: فكلما تم تأكيد دخل المقترض بشكل أفضل ، زادت الأموال التي يمكن للبنك إقراضها ، وكلما انخفض سعر الفائدة.
في الوقت نفسه ، كلما تم تأكيد دخل المقترض بشكل أسوأ ، ارتفع معدل الفائدة الذي سيحصل عليه المقترض على القرض والجزء الأصغر من قيمة العقار المرهون الذي يمكن للمقترض الحصول عليه في شكل قرض.
كل هذا يتوقف على بنك معين: يقوم عدد من البنوك بإصدار قروض فقط لأولئك الذين يعيشون في المناطق التي يوجد فيها البنك وفروعه ؛
عدد من البنوك - سكان أي منطقة في الاتحاد الروسي ؛
وبعض البنوك - والمواطنين الأجانب.
وبالمثل ، مع مكان العمل: بالنسبة للعديد من البنوك ، ليس له أهمية كبيرة حيث ، وفي المكان الذي يعمل فيه المقترض ، بينما البنوك الأخرى مستعدة لإصدار قروض للمواطنين العاملين في الخارج.
يقوم عدد من البنوك بإصدار قروض الرهن العقاري بشرط أن يقدم المقترض ضامنين. باختصار ، إذا لم يدفع المقترض القرض بنفسه لسبب ما ، فإن كفلائه سيدفعون ثمن القرض.
علاوة على ذلك ، حتى إذا كان البنك عادة لا يطلب من المقترض أن يكون لديه ضامن ، في بعض الحالات ، قد يطلب البنك من المقترض تقديم كفلاء. يعد ذلك ضروريًا عندما يعتبر البنك أن إصدار قرض لمقترض معين ، أو إصدار قرض بضمان الشيء الذي يكتسبه المقترض ، أمر محفوف بالمخاطر.
يأخذ البنك فائدة على استخدام أموال الائتمان. هذا معروف. لكن يمكن للبنوك أيضًا أن تأخذ أموالاً إضافية:
من لطيف:
هناك اتجاه لتقليل النفقات الإضافية في المتوسط بالنسبة للبنوك.
- عادة ما تتاح للمقترض فرصة معرفة جميع النفقات الإضافية مقدمًا: لا تخفيها العديد من البنوك.
من غير اللطيف:
- بعض البنوك لا تخبر المقترض مسبقا عن التكاليف الإضافية ، وتضع قبل الحقيقة ، يقولون: سيكون هناك كذا وكذا حساب بالنسبة لك ...
(لذلك تم إخبار إحدى عملائي ، التي اختارت بنكًا بمفردها ، في يوم المعاملة أنه سيتعين عليها دفع 100 دولار أمريكي للبنك كل شهر مقابل الاحتفاظ بحساب قرض وتم إصدار القرض فقط عندما وقعت اتفاقية إضافية حول هذا لاتفاقية القرض.
علاوة على ذلك ، عندما عرضت عليها إعادة النظر مسبقًا في بنك آخر ، رفضت رفضًا قاطعًا: "اخترت البنك بنفسي ، وسأقرض هنا ، والأمر متروك لك للعثور على شقة ..."
وفي يوم الصفقة ، فات الأوان لتغيير شيء ما ...
لكن شيئا أستطرد.)
على الموقع ، أعتبر عدة برامج للبنوك.
بالإضافة إلى الصفحات التي تصف برامج البنوك ، هناك صفحات أصف فيها تلك النقاط المهمة التي قد لا تسمح (في حالة معينة) بالحصول على قرض ، بالإضافة إلى التكاليف الإضافية التي يتعين على المقترض تحملها من أجل للحصول على قرض من بنك معين. رجاءا كن حذرا!
وفقًا لبعض البيانات ، تقدم معظم البنوك إجابة سلبية لكل طلب ثالث للحصول على قرض. يمكن أن تختلف أسباب الرفض ، كل حالة فردية. في الوقت نفسه ، لا يُشرح دائمًا للمقترض المحتمل سبب عدم استعداده لتقديم الأموال. لكل بنك الحق في عدم الإعلان عن أسباب الرفض ، ونتيجة لذلك لا يستطيع البعض التأثير على هذا القرار بأي شكل من الأشكال عن طريق تصحيح بعض أوجه القصور. ثم كيف يمكنك الحصول على قرض إذا رفضت جميع البنوك؟
ومع ذلك ، هناك طرق تسمح لك بالحصول على المال حتى بعد رفض البنك. بادئ ذي بدء ، تحتاج إلى تحليل الأسباب المحتملة لإحجام موظفي البنك عن منح قرض ، ومحاولة تصحيحها والاتصال بالمؤسسة مرة أخرى. إذا لم يساعد ذلك ، فإن المؤسسات والمنظمات غير المصرفية الأخرى مستعدة أيضًا لتقديم الأموال. صحيح ، في هذه الحالة ، يجب أن تكون حذرًا للغاية: في روسيا توجد شركات مشكوك فيها تقدم قروضًا للناس بشروط مرهقة.
يمكن قول ذلك هناك سببان رئيسيان للحرمان من القرض.. أولها يتعلق بسجل الائتمان السيئ للعميل. قبل إصدار الأموال ، يقوم البنك بفحصها مقابل جميع القواعد الممكنة لمعرفة ما إذا كان الشخص قد واجه صعوبات في الماضي في سداد أي قروض ، وما إذا كان عليه التزامات دين أخرى. إذا كانت هناك قروض أخرى ، فعندئذ قبل أخذ قرض جديد ، فمن المستحسن سدادها.
السبب الثاني الشائع للرفض يتعلق بعدم وجود سجل ائتماني للعميل. لا يستطيع البنك في هذه الحالة ببساطة اكتشاف كيفية تعاون الشخص مع المؤسسات المالية في الماضي ، وربما لا يرغب في المخاطرة بربط نفسه بهذا المقترض.
قد تكون هناك أسباب أخرى للرفض:
في بعض الأحيان يتم رفض العميل لأسباب شخصية بحتة ، على سبيل المثال ، قد لا يحب الموظف مظهر الشخص أو سلوكه. هذا ، بالطبع ، لا يعني أنك بحاجة إلى القدوم إلى البنك مرتديًا بدلة ، لكن لا يجب أن تذهب إلى هناك بملابس متسخة أيضًا.
من المستحيل عمليا تصحيح بعض الجوانب الإشكالية التي تسببت في رفض البنك. إذا كان لدى شخص ما سجل ائتماني تالف أو لديه سجل جنائي ، فلا يمكنك إرجاع الماضي. ومع ذلك ، يمكن القضاء على بعض الأسباب المحتملة للرفض ، على سبيل المثال ، من خلال صياغة أهداف واضحة للقرض أو الانتظار حتى تفي مدة العمل في مكان جديد بمتطلبات البنك.
إذا كنت ترغب في ذلك ، يمكنك زيادة فرصك في الحصول على قرار إيجابي من البنك بشكل كبير. لهذا تحتاج:
يعتبر تقديم القرض مفيدًا دائمًا للمقرضين ، لذلك من الطبيعي ألا تكون البنوك الجادة والكبيرة فحسب ، بل أيضًا المؤسسات والمنظمات المختلفة على استعداد لتقديم مثل هذه الخدمة.
كيف تحصل على قرض بدون بنك:
هناك خيار آخر. صحيح أنه لا يزال متصلاً بالبنوك. تحتاج إلى الاتصال بما يسمى سماسرة القروض. في روسيا ، اعتبارًا من النصف الأول من عام 2016 ، هناك أكثر من ثلاثة آلاف منظمة من هذا القبيل. يساعد الوسطاء في تحليل جميع المستندات وتصحيح أي أخطاء وإيجاد خيار القرض الأنسب للعميل. هم أيضًا وسطاء بين العميل والبنك ، ويتم تكوين أرباحهم على حساب الفائدة من المعاملات. لم تفلت هذه المنطقة أيضًا من قدر معين من التجريم ، لذلك يحتاج المقترضون الذين يلجأون إلى الوسطاء إلى توخي الحذر الشديد والتحقق بعناية من جميع المستندات المعروضة للتوقيع.
على الرغم من وجود العديد من خيارات القروض ، إلا أن أكثرها موثوقية لا يزال يعتبر قرضًا من بنك كبير موثوق به. لذلك ، إذا كان الشخص بحاجة إلى قرض ، فمن الأفضل حل المشكلة مع الهياكل المصرفية. الشيء الرئيسي هو حساب قدراتك المالية بدقة ، بحيث يمكنك لاحقًا التعامل بسهولة مع سداد الديون.
