وسيط تأمين يعمل نيابة عن. الوسطاء في التأمين (وكلاء التأمين وسطاء التأمين)

هل ترى الاختلافات بين وسيط التأمين والوكيل؟ هل تعلم أن هذه هي شكلان مختلفان من العمل بشكل أساسي؟ هل تعرف أنك تدفع ثمن عمل بعض، والبعض الآخر هم المؤمن؟ في روسيا، غالبا ما يكون بين مفاهيم "وسيط التأمين" وكيل التأمين علامة على المساواة. يختلف النموذج الكلاسيكي لخدمات الوساطة عن السوق الروسي.

ميزة فريدة من نوعها للوسيط

الفعالية والكفاءة العالية ليست المزايا الوحيدة لوسيط التأمين. يمثل الوسيط مصالح عميله في علاقة مع شركة التأمين وتعزز التعويض عن الأضرار التي تكبدتها. في الإصدار الغربي من منظمة وسيط التأمين، فإن دائرة واجباتها الوظيفية هي كما يلي:

• اختيار برنامج CASCO الأمثل وفقا لتوقعات العملاء؛
• الحفاظ على العقد طوال فترة ولايته؛
• حماية مصالح العميل والمساعدة في الحصول على تعويض التأمين.

يمكن للوسيط أن يكون له تأثير كبير على المؤمن، وهو أمر مهم بشكل خاص في تسوية الخسائر. إدارة الخسارة هي فحص حقيقي للاستفادة المهنية لكل وسيط. كلما كان عمل الوسيط، أسرع ودفع كامل. الحفاظ على عقد تأمين، أي الخدمات الاستشارية خلال عملها، وكذلك المساعدة في الحصول على المدفوعات، يتم التفاوض بشكل فردي. نظرا لأن هذا الجزء من العمل هو تكلفة منفصلة للنفقات، فإن المستهلك لخدمات التأمين له الحق في استبعاده من عقد الخدمة. حجم الرسوم غير ثابت ويتم تحديده في كل حالة.

ما هو الفرق بين الوسيط من الوكيل؟

الجدول 1. الاختلافات في الوسيط من الوكيل.

سوف يتراجع الجدول إلى اليمين

معامل	وسيط	وكيل
التنظيمية والقانونية النموذج	LLC، CJSC، JSC، IP.	شخص خاص مع واحد أو أكثر شركات التأمين.
الترخيص	الترخيص مطلوب (قاعدة - فن. 32 "على تنظيم التأمين الحالات في الاتحاد الروسي ").	ليست هناك حاجة الترخيص.
شكل التعاون مع شركة التأمين	الوسيط هو خبير مستقل، امتلاك معلومات من قبل جميع شركات التأمين. هو - هي يختتم عقد التأمين نيابة عن ونيابة عن عميله.	وكيل - موظف بعيد شركة التأمين. يمثل في مصلحة المؤمن.
نوع الخدمة	يمكن تحديد الوسيط في عقد كمؤمن وهو هو الذي في هذه الحالة تشارك في التسوية أسئلة مع شركة التأمين. في الوقت نفسه، المستفيد بموجب العقد سيكون صاحب السيارة.	الوكيل هو فقط وسيط. في على عقد التأمين لا تظهر.
يحمي الفائدة	مصالح المستهلك يلاحظ خدمات التأمينوبعد هو يساعد اختيار البرنامج الأمثل تسترشد الاحتياجات زبون.	دائما هدايا مصالح المؤمن. إنه مهتم ببيع منتجات هؤلاء التأمين الشركات التي لديه اتفاقية موقعة O. تعاون.
مهارة	وسيط يقيم مخاطر العميل وتخصيص تلك التي الأكثر شيوعا نحن بحاجة إلى التحوط.	في وكيل المسؤول ليس يتم تضمين تقييم التأمين مخاطر.
عمولة تعويض	في روسيا، لجان خدمة الوساطة يمكن يصل 40-50% من عند تكلفة السياسة (في الغرب عادة 15-25٪).	العميل لا يدفع مقابل الخدمات وكيل. عمولة يدفع شركة التأمين.
مسؤولية قبل حامل الوثيقة	وسيط يحمل ممتلئ المسؤولية قبل ذلك المؤمن عليه.	المسؤولية قبل ذلك المؤمن يحمل شركة التأمين، وليس وكيل.

كونه خبير مستقل، فإن وسيط التأمين يمكن أن تتخصص في بعض صناعة التأمين الأخرى (التأمين على السيارات، والمخاطر الشخصية، والبناء والتجمع، وما إلى ذلك) أو تكون شركة بعرض ملف تعريف.

ما هي الفائدة للعميل؟

• يتم تقديم المشورة المهنية حول جميع قضايا التأمين، والتي يتم استدعاؤها، المعلومات "على البذر بقطع أزرق".
• إن تسهيل وسيط في التأمين المعقدة أو المخاطر الجديدة قادرة على الحد من الجائزة المبالغة في المبالغة بشكل غير معقول وجعل عقد التأمين أقصى قدر من المفهوم وليس له تفسير مزدوج.
• إجراء تقييم نوعي ومالي لشركات التأمين، فإن الوسيط قادر على تقديم المشورة الأكثر موثوقية لهم.

ملخص

وسيط التأمين الغربي هو وسيط مرخص بين شركة التأمين والمؤمن عليه. ويخلص إلى عقد تأمين نيابة عن موكله. وفقا لقانون الاتحاد الروسي رقم 4015-1 "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" من 10/27/1992، فإن خدمات الوساطة تزيل بيع بوالص التأمين، كما هو الحال بالنسبة للوكلاء. ومع ذلك، غالبا ما يكون هذا النشاط معنى دخل "الوسيط" الروسي. علاوة على ذلك، غالبا ما يتلقى عمولات من شركات التأمين، وتعزيز منتجات شركة "الشركة" الخاصة بهم.

كيف يمكنني تمثيل مصالح العميل في العلاقات مع شركة التأمين والحصول عليها من آخر المكافآت للعقد المبرم؟

ومع ذلك، في الآونة الأخيرة، بدأت الوسطاء بالعرق، والشركات المختصة العاملة في مثال السوق الغربية بدأت في الظهور في السوق. اليوم، وفقا لرابطة وسطاء التأمين المهني (APSB)، أكثر من 160 وسطاء تأمين مرخص يعمل في روسيا. معظمهم متخصصون في التأمين على السيارات، (OSAGO، CASCO، DSAGO) والتأمين الصحي التطوعي.

أيضا على أراضي روسيا، يقوم الوسطاء الأجانب بإجراء أنشطة. في المدن الكبرى، "Aon"، "Zhardin"، "HIS-Lambert" وغيرها من ميغابت. لا ينبغي أن يكونوا مثيرة للاهتمام للوسط والصغير إلى المؤمن عليه، حيث عند تسوية الخسائر التي لا يقدرون "الأسماك الصغيرة" وغالبا ما لا تقدم القضية إلى المدفوعات المتوقعة. عند اختيار وسيط تأمين، من الضروري التنقل، أولا وقبل كل شيء، المؤشرات التالية:

• توافر ترخيص؛
• وجود لجنة الوساطة (إن لم يكن - الوكيل هو بالضبط)؛
• عدد الخسائر لحالات التأمين في ملفك الشخصي.

وسطاء التأمين ممثلون عن واحدة من أنواع الوسطاء التأمين. على النقيض من وكلاء التأمين، فإن وسطاء التأمين أقل شيوعا في الأنشطة الوسيطة بين المشاركين في العلاقات القانونية للتأمين. لكن هذا الظروف لا يدل على مشاركته السلبية في تنظيم التأمين، حيث كان وسطاء تأمين كوسطاء كانوا مؤخرا في حالة الطلب مؤخرا. علاوة على ذلك، فإنها توسع نطاقها. يتم تسهيل ذلك من خلال وضعهم القانوني، وحالتهم، والأغراض الوظيفية، وكذلك الأهداف والأهداف التي تهدف إلى تنفيذ وسطاء التأمين. دليل على صلاحيات أوسع من وكيل التأمين هو الوضع القانوني لوسيط التأمين المحدد في الفقرة 2 من الفن. 8 من قانون التأمين.
يحدد المشرع أن الوسطاء التأمين - الذين يعيشون بشكل دائم في الاتحاد الروسي والمسجل في الإجراءات التي أنشأها تشريع الاتحاد الروسي كأفراد رواد الأعمال الفرديين أو الكيانات القانونية الروسية (المنظمات التجارية)، والتي هي في مصلحة المؤمن (إعادة التأمين) أو شركة التأمين (REINSURER) وتوفير الخدمات المتعلقة بإبرام عقود التأمين (إعادة التأمين) بين شركة التأمين (إعادة التأمين) والمؤمنات (إعادة التأمين)، وكذلك مع تنفيذ هذه المعاهدات (فيما يلي - توفير وسيط تأمين خدمات). عند تقديم الخدمات المتعلقة باستنتاج هذه المعاهدات، لا يحق لسيط التأمين إجراء التصرف في وقت واحد على مصالح المؤمن عليه والمؤمن.
على أساس التحليل القانوني، يمكن تمييز عدد من الميزات الهامة التي تميز الوضع القانوني لوسيط التأمين.
يحدد المشرع تماما أن الأفراد والكيانات القانونية يحق لهم أن يكونوا بمثابة وسيط تأمين. أما بالنسبة للأفراد، فيجب عليهم تلبية متطلبات إلزامية:
- يجب أن يقيم الأفراد المشاركون في أنشطة الوساطة بشكل دائم في إقليم الاتحاد الروسي؛
- يقيم بشكل دائم في إقليم الاتحاد الروسي، والأفراد الذين يرغبون في الانخراط في أنشطة وساطة التأمين يجب أن يكون لديهم وضع رجل أعمال فردي يتم شراؤه وفقا لقواعد الفن. 23 من القانون المدني للاتحاد الروسي، تتطلب مواطنا تسجيل الدولة باعتباره رجل أعمال فردي.
ينص القانون أنه ليس فقط المادية، ولكن أيضا الكيانات القانونية التي تتميز بمواضيع رئيسيتين يمكن أن تعمل كوسطاء تأمين:
- يجب أن تكون وسطاء التأمين - الكيانات القانونية الكيانات القانونية الروسية حصريا، I.E. السكان المسجلين في الاتحاد الروسي؛
- يجب أن يكون الأشخاص الاعتبارييون الذين يشاركون في أنشطة وساطة التأمين منظمات تجارية حصرية تهدف إلى تحقيق هدفهم.
وهب المشرع وسيط التأمين أيضا وضع موضوع التأمين، الذي تخضع أنشطته التسوية وفقا لقواعد قانون التأمين.
على وجه الخصوص، الفن. 4.1. ينشئ هذا القانون أن وسيط التأمين هو موضوع قضية التأمين التي تخضع لأنشطتها للترخيص والدخول في سجل دولة واحدة لمواضيع أعمال التأمين بالطريقة التي تحددها خدمة الإشراف الفيدرالية للتأمين.
فيما يتعلق بوسطاء التأمين، يتم تطبيق جميع أحكام قانون التأمين، والتي تنظم أنشطة مواضيع حالة التأمين. يتم تحديد إجراءات الترخيص لسطاء التأمين حسب قواعد الفن. 32 من قانون التأمين، بما في ذلك أحكام الفقرة 10 من هذه اللائحة، إنشاء إجراءات لإعلامه في كتابة هيئة إشرافية تأمين حول التغييرات التي أدخلت على وثائق وسيط التأمين، والتي سبق تقديمها إلى سلطة الإشراف على التأمين للحصول على ترخيص. تم تعيين مصطلح الإبلاغ عن التغييرات وإرسال المستندات التي تؤكد هذه التغييرات في 30 يوما.
بالإضافة إلى ذلك، يتم تقديم وسطاء التأمين متطلبات مؤهلة فيما يتعلق بالرئيس والمحاسب الرئيسي لوسطاء التأمين. على وجه الخصوص، يجب أن يكون لهؤلاء الأشخاص تعليما اقتصاديا أو مالي أعلى خبرة في مجال التأمين وإعادة التأمين و (أو) المسجلات المسجلة في إقليم الاتحاد الروسي، سنتين على الأقل، والتي يتم توفيرها مباشرة في الفن. 32.1 قانون التأمين.
كما أن الوضع المطلوب لوساطة التأمين كموضوع للتأمين يدرس أيضا عن متطلبات أحكام الفقرة 3 من الفن. 4.1 قانون التأمين، الذي يحدد الحاجة إلى إشارة إلزامية باسم وسيط التأمين على نوع أنشطة التأمين باستخدام عبارة "وسيط التأمين". يمكن أن يكون الفشل في الامتثال لهذا الإجراء كأساس لاعتماد سلطة إشراف تأمين لإنهاء أنشطة وسيط التأمين.
تشير جميع علامات الوضع القانوني لوسيط التأمين، وهي توصيفها كوسيط تأمين وموضوع التأمين، إلى اختلاف كبير في وضع وسيط التأمين وحالة وكيل التأمين، والذي يؤدي أيضا الوساطة في هذا المجال التأمين. يتجلى هذا الاختلاف أيضا في شروط العلاقة بين وسيط التأمين والمشاركين في عقد التأمين - وهي منظمة تأمين ومؤمن عليهم.
فيما يتعلق بأشكال التفاعل بين وسيط التأمين ومنظمة التأمين والمؤمن عليه، يتم تحديدها في إطار اتفاقيات القانون المدني المنصوص عليها في الفصل. 49، 51، 52 من القانون المدني للاتحاد الروسي - "النظام"، "لجنة" و "وكالة".
على وجه الخصوص، بموجب اتفاقية التعليمات (المادة 971 من القانون المدني للاتحاد الروسي)، يمكن أن يكون وسيط التأمين في إبرام عقود التأمين بمصالح المؤمن عليه ومصالح المؤمن.
في حديثه في مصالح المؤمن عليه، يكون وسيط التأمين بموجب اتفاقية الواجب صالحا نيابة عن المؤمن ومصروفاته على أساس قوة المحامي الصادر عن الشخص المؤمن عليه. على وجه الخصوص، يحق لوساطة التأمين إبرام عقود التأمين التأمين نيابة عن المؤمنين المؤسستين، بما في ذلك الحق في الحصول على مكافأة التأمين على حساب شركات التأمين. تنشأ الحقوق والالتزامات بموجب عقد التأمين من قبل وسيط التأمين نيابة عن المؤمن عليه، تنشأ مباشرة من المؤمن عليه. يتوافق هذا التصميم بالكامل مع الوظائف القانونية لوساطة التأمين المنصوص عليها عن طريق الفن. 8 من قانون التأمين.
للقيام بأنشطة مماثلة تتعلق بإبرام عقود التأمين نيابة عن وفية مؤسسة التأمين، لا سيما لتلقي لجنة لهذه اللجنة، لا يحق لوسط التأمين على سببين. أولا، ينص المشرع بصرامة على أنه عند تقديم الخدمات المتعلقة بإبرام هذه المعاهدات، لا يحق لسيط التأمين التصرف في وقت واحد على مصالح التأمين وأمن المؤمن، وثانيا، هذا النشاط يساوي الوكالة، التي هي محظور من قبل الفقرة. 2 ص. 2 الفن. 8 من قانون التأمين.
في الوقت نفسه، يسمح المشرع بوساطة التأمين بمساعدة منظمة التأمين في ختام عقود التأمين، أي. في هذا الجزء، تتصرف بمصالح المؤمن. إذا تم إبرام عقد التأمين من خلال وسيط التأمين، يتصرف فقط بمصالح المؤمن عليه، أي من نيابة عنه، وبصرته، في حين أن وسيط التأمين يمكن أن يوفر خدمة معينة في وقت واحد لشركة التأمين، والتي نتيجة لاستنتاج عقد التأمين يتلقى فائدة معينة.
على وجه الخصوص، يتلقى شركة التأمين رسوما لسجين وسيط التأمين من قبل السجين عندما يتأخر وسيط تأمين رسوما لخدمة التأمين. لذلك، بغض النظر عما إذا كان وسيط التأمين يعمل بمصالحه في وقت انتهاء عقد التأمين، فلا يزال من الممكن أن تصرفاتها في نفس الوقت المصالح والمؤمن لها ومنظمة تأمين. هذه الأعمال لسيطرة التأمين ليست تمثيل متزامن لمصالح المؤمن عليه ومنظمة التأمين في عملية تقديم الخدمات لإبرام عقد تأمين، حيث يحظر القانون.
تندرج هذه الإجراءات بموجب التمثيل التجاري المتزامن، والتي لا يسمح إلا بموافقة أطراف العقد وفي حالات أخرى منصوص عليها بموجب القانون (الفقرة 2 من المادة 184 من القانون المدني للاتحاد الروسي). في القضية قيد النظر، يحظر المشرع بالاستمتاع بالتمثيل التجاري المتزامن (الفقرة 2 من المادة 8 من قانون التأمين).
لاستبعاد التناقضات القانونية في تصرفات وسيط التأمين، من الضروري تحديد مسؤولياتها الوظيفية المعروضة بوضوح أمام كل جزء من عقد التأمين. العلاقة بين وسيط التأمين مع شركة التأمين، عندما يتضمن الوسيط نيابة عن حالة التأمين في وقت انتهاء عقد التأمين، في وقت واحد مع اتفاقية المهمة هيكل قانوني آخر - الإجراء في شخص آخر الفائدة دون فشل. في العلاقات مع المؤمن عليه، يعمل وسيط التأمين على أساس اتفاقية التعليم، وفي العلاقات مع شركة التأمين - في مصلحة المؤمن دون أمر وفقا لقواعد الفصل. 50 قانون مدني.
بموجب مصالح شركة التأمين دون مهمته، ولكن تليها موافقة هذه الإجراءات، يمكن لوساطة التأمين إجراء الأنشطة التالية:
- لجذب العملاء لإبرام عقود التأمين، بما في ذلك البحث عن العملاء؛
- لتنفيذ العمل التوضيحي على عميل الاهتمام للعميل؛
- تحضير أو وفقا للهيئة المنصوص عليها لإصدار الوثائق اللازمة لإبرام العقود، وكذلك جمع المعلومات التي سيتم جمعها؛
- نيابة عن منظمة التأمين لنشر مخاطر تأمينية بشأن إعادة التأمين أو الاتفاقات المدمجة؛
- توفير خدمات استشارية منظمة التأمين من حيث التأمين.
ترتبط جميع الخدمات المذكورة أعلاه التي قد تحتوي على وسطاء تأمين بشكل مباشر بإبرام عقود التأمين (إعادة التأمين) وقد تنفذ بشكل جيد من خلال التصميم اللاحق لاتفاقية التعليمات، على النحو المنصوص عليه في الفن. 982 من القانون المدني. وفقا لذلك، لإنشاء علاقات قانونية معينة بين وسيط التأمين ومن المؤمن، القواعد المنصوص عليها في الفصل. 49 من القانون المدني للاتحاد الروسي "النظام"، ولكن فقط دون تمثيل مباشر نيابة عن منظمة التأمين.
بالإضافة إلى تعليمات التعليمات، يمكن لوسطاء التأمين إقامة علاقات مع شركات التأمين وأشركات التأمين على أساس عقود اللجنة (الفصل 51 من القانون المدني للاتحاد الروسي). إن خصوصية هذه العقود هي أنه يتصرف في مصالح شركات التأمين بموجب عقود اللجنة، برز وسطاء التأمين نيابة عنهم، ولكن على حساب اللجنة. في الوقت نفسه، بموجب عقد التأمين الذي اختتمته وسيط التأمين، يصبح على حق ويصبح ملزما مباشرة وسيط التأمين، وليس المؤمن عليه، على الرغم من أن المؤمن عليه ويسمى في العقد كشخص في فوائده عقد. ومع ذلك، هذا لا يعني أن وسيط التأمين، الذي يتصرف نيابة عنها في ختام عقد التأمين، يكتسب جميع حقوق الملكية بشأن هذا العقد، بما في ذلك الحق في تلقي مدفوعات التأمين في صالحهم. من خلال الدخول في عقد تأمين نيابة عنه، على أساس عقد اللجنة، فإن وسيط التأمين يتوسع فقط الخدمة المقدمة إلى المؤمن عليها. وهذا هو، بالإضافة إلى التوقيع الرسمي لعقد تأمين نيابة عنها، ولكن على حساب المؤمن عليه وصالح وسيط التأمين الأخير، يفترض بالفعل التزامات إضافية لإكمال عقد التأمين المبرم، حتى الاستلام تعويض التأمين. يتم نقل تعويض التأمين الذي تلقاه الوسيط بحقيقة حدوث الحدث المؤمن عليه إلى المؤمن عليه اللاحق.
بواسطة وكبيرة، هذه خدمة شاملة سهلة الاستخدام توفرها وسيط، يسمى "تسليم المفتاح". كما يتم تفسير جدوى هذا التفاعل من خلال حقيقة أن وسيط التأمين هو محترف في سوق خدمات التأمين. أي أن وسيط التأمين هو أسهل بكثير لحل العديد من القضايا الناشئة في عملية تنفيذ عقد التأمين، وليس الشخص المؤمن عليه، أقل دراية في أعمال التأمين.
على سبيل المثال، مع هذه الوساطة، لا يتعين على المؤمن عليه في الواقع التعامل مع أي صعوبات إجرائية للحصول على تعويض التأمين عند حدوث حدث مؤمن عليه. المؤمن عليه لهذا الشريك موثوق به قد يحل محله جيدا في عملية حل جميع القضايا الناشئة عن مؤسسة التأمين بموجب شروط عقد التأمين. ولكن من أجل التأمين أن تكليف وسيط التأمين إلى حل هذه الخصوصية كحماية المصالح التأمينية، يجب أن يكون لهذا الأخير علاقات كافية من الثقة والحليمية مع المؤمن عليه، لأن مظهر أدنى غير صحيحة من وسيط التأمين فيما يتعلق قد ينطوي المؤمن عليه فقدان هذا الشريك والعميل.
يحمي مصالح حامل الوثائق بموجب عقد اللجنة بقاعدة القانون، الذي يفرض على وسيط التأمين مسؤولية مظهر إظهار الاجتهاد اللازم في اختيار منظمة التأمين (الفقرة 1 من الفن. 993 من القانون المدني الاتحاد الروسي). إذا كان شركة التأمين التي اقترحها الوسيط غير عادل، فإن الوسيط ملتزم بجمع جميع الأدلة اللازمة على الفور على استبعاده وإحداث جميع حقوق المطالبة بموجب عقد التأمين من قبل المؤمن عليه الامتثال للقواعد المتعلقة بمحالة الشرط وبعد بالإضافة إلى ذلك، يحق لمراكب التأمين بموجب اتفاقية اللجنة دون طلب مسبق للتراجع عن التعليمات المؤمنة، إذا لزم الأمر، في مصلحة الأخير.
سيكون مقدار تعويض التأمين الذي استلمه وسيط التأمين نتيجة الحدث المؤمن له بممتلكات المؤمنة، ناقص أجر وسيط التأمين. تجدر الإشارة أيضا إلى أن وسيط التأمين لا يحق له، ما لم ينص على خلاف ذلك عقد اللجنة، رفض الوفاء بالالتزامات غير المدروسة.
إذا كانت العلاقة بين وسيط التأمين مع المؤمن على تصميم عقد اللجنة مقبول تماما، فلن يستطيع وسيط التأمين تطبيقه على العلاقة مع منظمة التأمين. والحقيقة هي أن تصميم عقد اللجنة بين الوسيط ومن المؤمن يجب أن يشمل وكيل اللجنة، في هذه الحالة، يجب أن يتصرف وسيط التأمين في مصالح اللجنة - المؤمن عن طريق الدخول في عقد تأمين مع المؤمن عليه ، أثناء التحدث باسمه نيابة عنه، أي استبدال المؤمن. استبدال مماثل، كما هو معروف، يستلزم فعلا الوفاء من قبل وسيط التأمين بالكامل أو من حيث وظائف تنظيم التأمين، المحظور مباشرة بموجب الفقرة 2 من الفن. 8 من قانون التأمين. يحدد هذا المعيار أن أساطير التأمين لا يحق لهم إجراء أنشطة كمؤمن. لذلك، في العلاقات مع شركة التأمين، وسيط التأمين على الحق في تطبيق تصميم عقد اللجنة.
النوع الثالث من البناء القانوني، الذي يمكن تطبيق وسيط التأمين عند تقديم الخدمات المؤمن عليه هو اتفاق وكالة. يشتمل هذا التصميم على كل من الهياكل القانونية السابقة والعمولات. على وجه الخصوص، في اتفاق الوكالة، قد يمثل وسيط التأمين مصالح المؤمن على حد سواء من نيابة عنها (لجنة)، وبالنيابة عن المؤمن عليه (الطلب)، ولكن في كلتا الحالتين بسبب المدير. على خصوصيات العلاقة بين وسيط التأمين مع المؤمن عليه باستخدام أحد النماذج المحددة سيكون على ذلك. Novella هنا هو فقط حقيقة أنه على عكس اتفاقية الواجب، على عكس اتفاق الوكالة، قد لا يصدر المؤمن عليه قوة محام منفصلة مع سلطة وسيط التأمين، حيث يمكن توفير هذه الصلاحيات من قبل اتفاق الوكالة، مشيرا إلى لهم مباشرة في العقد.
إذا اختتم اتفاق الوكالة كتابة كتابية، فإن القوى العامة لوساطة التأمين يتم تقديمها لإبرام عقود التأمين نيابة عن المؤمن عليه، وبعد ذلك لا يحق لعنادة الوثيقة الإشارة إلى عدم وجود وسيط التأمين من القوى (الفقرة 2 من فن. 1005 من القانون المدني للاتحاد الروسي). يخضع هذا التصميم القانوني لاستخدامه عندما يكون وسيط التأمين، الذي يمثل مصالح المؤمن عليه قبل المؤمن، ساري المفعول لاتفاق الوكالة نيابة عن وفقدان المؤمن عليه. في الوقت نفسه، يتم التفاوض على السلطة بأكملها المؤمن عليه للوسيط في العقد. المؤمن على التصديق على صلاحيات وسيط التأمين، يكفي التأكد من أن الصلاحيات التي أعلنتها الوسيط المذكورة في اتفاق الوكالة. هناك عرض تشبيه العلاقة بين شركة التأمين وكيل التأمين. لذلك، في أعمال التأمين منذ فترة طويلة رأت أن وكيل التأمين المؤمن له هو وسيط التأمين. هذا الرأي معقول جدا، لا يمكن اعتبار الوسيط وكيل شركة التأمين، لأنه محظور بموجب الفقرة 2 من الفن. 8 من قانون التأمين.
إجراء تحليل مقارن للنظام القانوني لوساطة وسيط التأمين وكيل التأمين، V.V. وأشار شاخوف إلى أن الفرق الرئيسي بين الوسيط من وكيل التأمين يكمن في حقيقة أنه يتصرف كوسيط مستقل لشركة التأمين. بمعرفة واسعة من الأنشطة التشغيلية والمالية لشركات التأمين العاملة في سوق التأمين، منظم هذه المعلومات، يعمل الوسيط كخبير مؤهل للأمن المؤمن، وتحديد أفعالها اللاحقة إلى حد كبير * (184).
في الأحكام V.V. يستحق شاخوهوفا الانتباه إلى أن المؤلف يحدد إحدى العلامات الأساسية التي تميز الوضع القانوني لوسطاء التأمين. هذه هي استقلالها من شركة التأمين، والتي ليست سمة من وكلاء التأمين. يحدد المشرع العديد من العلامات الأساسية التي تحدد الوضع القانوني لوسيط التأمين. على وجه الخصوص، امتلاك وظائف التمثيل، حق وسيط التأمين الحق في تنفيذ أنشطة وسيطة نيابة عن المؤمن فقط، ولكن أيضا المؤمن (الوكيل، كما هو معروف، يحق له التحدث فقط من قبل الممثل ونيابة عن المؤمن). بالإضافة إلى ذلك، يحق لوسطاء التأمين، بمثابة ممثلين عن حامل الوثائق، الحق في التحرك ليس فقط نيابة عنه (يتميز هذا الوضع القانوني لعوامل التأمين، عندما يتحدث الوكيل نيابة عن شركة التأمين)، ولكن أيضا من تملك، وبالتالي فإن حامل الوثائق يشدد في كثير من الأحيان على وسيط التأمين بصلاحيات كبيرة من منظمة تأمين وسيط التأمين في وكيل التأمين.
إذا كان وسيط التأمين من حيث المبدأ ممثل المؤمن عليه، فمن المستحيل أن نسميها ممثل لشركة التأمين. وحقوق تماما L.N. Klochenko، مع مراعاة وهم معين سحق في تعريف وضع الوسيط في الفن. 8 من قانون التأمين، فإن حقيقة أن الوسيط يمكن أن يمثل مصالح كل من المؤمن عليه والمؤمن. نعم حقا، ملاحظات أخرى L.N. Klochenko، يمكن أن يمثل الوسيط لشركة الاهتمامات والتأمين، ولكن في علاقتها مع REINSURER، I.E. في علاقات إعادة التأمين. من وجهة نظر تصميم هذه العلاقات القانونية، فإن شركة التأمين عبارة عن طرف مشابه للمؤمن عليه، ويطلق عليه إعادة التأمين. إذا كان الوسيط يخدم شركات التأمين في علاقاتهم مع شركات التأمين وإعادة التأمين في علاقتهم مع إعادة التأمين، فهذا هو وسيط متعدد التخصصات أو التأمين وإعادة التأمين. ومع ذلك، فإن مثل هذا التخصص الواسع لا يعني تصادم الاهتمام من حيث الذاتية للصلاحيات التمثيلية * (185).
بالإضافة إلى multiprobility المذكورة بواسطة l.i. وصف Klochenko، المشرع، تحديد الوضع القانوني لوسيط التأمين كوسيط بين المؤمن عليه ومن المؤمن، كعلامة على الجودة. بعد كل شيء، يستطيع وسيط التأمين، نظرا لأنشطته المهنية، من تقديم ملاحظات بين قاعدية التأمين وأشرطة التأمين، مع استبعاد أي صدام من المصالح الممثلة لهؤلاء الأشخاص. لذلك، في بعض الحالات، يساعد الوسيط المؤمن في إبرام عقود التأمين، بما في ذلك بيع منتجات التأمين، بما في ذلك من خلال جذب العملاء، وفي غيرها - يوفر مؤمنا بسبب الظروف المواتية لحماية التأمين.
وعلى عالمية الوضع القانوني للوساطة التأمين عبرت عن أحكام مثيرة للاهتمام و N.F. جالاجوزا، معتقدين أن أنشطة الوساطة في التأمين وإعادة التأمين أو التنسيقات هي أنشطة وسيطة في شراء أو بيع خدمات التأمين، بما في ذلك تعزيز الاتفاق بين أطراف التأمين المهتمين بضمان مفاوضات وفقا لمساهمة المؤمن عليه أو التأمين (في عقود إعادة التأمين). هدفها النهائي هو العثور على ظروف وأشكال التأمين، مقبول للطرفين للأطراف. يتم إعطاء الوسيط في سوق التأمين دورا خاصا. إنه يكمن في حقيقة أن الوسيط يساعد موكله على تنفيذ حرية الاختيار، بما يتصرف كوسيط بين البائعين والمشترين، وجعلهم معا لإبرام عقد لرضاهم المتبادل * (186).
معالجة الخدمات إلى وسيط التأمين، شركة التأمين وحامل الوثيقة، كقاعدة عامة، تدفع له عمولة معينة في المبلغ المحدد في العقد الوسيط ذي الصلة. إن النفقات الناشئة عن شركة التأمين والمؤمن لها لدفع خدمات الوساطة متجانسة بطريقة ما، ولكن في الوقت نفسه تقع تحت نظام الضرائب المختلفة. إذا كانت لدولة تأمين، فإن دفع خدمات الوساطة تشير إلى النفقات التي تقلل من القاعدة الخاضعة للضريبة (PP. 8 من الفقرة 2 من الفن. 294 من قانون الضرائب للاتحاد الروسي)، ثم لأشرطة التأمين، نفقات مماثلة ليست كذلك، نظرا لأنهم غير مدرجين في قائمة النفقات المنصوص عليها عن طريق الفن. 263 من قانون الضرائب للاتحاد الروسي، مما يقلل من القاعدة الخاضعة للضريبة من شركات التأمين.
يمكن تبرير هذا النظام الضريبي، في رأينا، حقيقة أن منظمة التأمين تحمل هذه التكاليف فقط لضمان نشاطها الرئيسي. في هذا الصدد، تشمل شركات التأمين المصارفة المسمى هيكل معدل التعريفة كحمل - رهانات إجمالية. بالنسبة لحامل الوثيقة، فإن مصاريف مماثلة ليست كذلك.
أما بالنسبة للعلاقة المالية بين وسيط التأمين ومقابلاتها - وهي منظمة تأمين ومؤمن لها (تعني شروط دفع الرسوم)، وضعت أشكال المستوطنات التالية في الممارسة العملية. يتم تحديد الشكل الأول من الحسابات من خلال قواعد الفقرة 2 من الفن. 972 من القانون المدني للاتحاد الروسي، ينص على دفع الأجر إلى وسيط التأمين بعد تنفيذ مهمة المؤمن عليه أو التأمين، والذي ينبغي تأكيده من قبل قانون الخدمات ذات الصلة المنجزة. يمكن تحديد الشكل الثاني من الحسابات من خلال قواعد الفن. 997 من القانون المدني للاتحاد الروسي، مما يوفر وسيط تأمين الحق في إبقاء أجرته لجانه من المبالغ - أقساط التأمين المستلمة (المساهمات) على حسابه. لهذا، يجب أن يؤكد وسيط التأمين صحة عقد أجرته من خلال تقديم تقرير مناسب عن الخدمات التي تقدمها المنظمة المؤمنة أو التأمين، بما في ذلك توقيع عمل العمل المنجز. تقرير الوسيط المؤمن عليه قبل تنظيم التأمين أو المؤمن عليه هو مسؤولية الأول.
N.F. تعتقد جالاجوس أن سماسرة التأمين بناء على تحليل المخاطر المحتملة تتطور وأوصت به برنامج التأمين الأمثل المؤمن. إنهم يقدمون منتجات تأمين حديثة جديدة إلى السوق، وتشغيلها في مصالح العميل، وتنمية المنافسة بين شركات التأمين المحلية. تسمح تجربة العلاقات مع هذه الشركات بالاشتراك مع تحليل موضوعي لنشاطها الاقتصادي للوسيط لتقييم كل شركة والسوق ككل. الوسيط هو محكم لشركة التأمين والمؤمن عند الأضرار * (187).
في عملية تنفيذ مسؤولياتها الوظيفية لتعزيز حاملي الوثائقين وأشرف التأمين في الختام، فإن تنفيذ عقود التأمين وسطاء التأمين غالبا ما يفي بدور الموصلات المالية. يحدث هذا عندما يتلقى وسطاء التأمين أقساط التأمين من قائد التأمين (المساهمات)، وتراكمهم مؤقتا في نقلهم الإضافي إلى شركات التأمين. بالإضافة إلى ذلك، قد يلجأت شركات التأمين إلى خدمات وسيط تأمين للمسح المدفوعات والتأمين بسبب تنظيم التأمين. وظائف ما يلي وغيرها من المهام المماثلة لوسيط التأمين تعطيه علامة في نوع من "المعهد المالي". وفي هذا الصدد، أنشئ المشرع في وسيط التأمين، على عكس وكيل التأمين، والنظام القانوني الخاص للمنظمة المتعلقة بترخيصه وعرض هيئة الإشراف على تأمين الإبلاغ عن نتائج هذه الأنشطة.
على وجه الخصوص، الفقرة 3 من الفن. يحدد قانون التأمين ال 28 أن وسطاء التأمين ملزمون بتقديم معلومات حول أنشطة وساطة التأمين في الإجراء الذي أنشأه هيئة تنظيم التأمين في هذه الحالة من قبل وزارة المالية الاتحاد الروسي. يخضع هذا الإجراء للتعريف حتى عام 2007
بالإضافة إلى ذلك، تخضع أنشطة وسطاء التأمين كموثري لشؤون التأمين للإشراف الحكومي من جانب الخدمة الفيدرالية للإشراف على التأمين وفقا للقواعد المحددة بالفن. 30 من قانون التأمين. أما بالنسبة لإجراءات ترخيص أنشطة وسطاء التأمين، فهي مفصلة تماما من قبل أحكام الفن. 32 من قانون التأمين.
من خلال إنشاء طريقة قانونية معينة لنشاط لوسطاء التأمين، قدم المشرع في نفس الوقت عددا من القيود.
بادئ ذي بدء، تجدر الإشارة إلى أن أساطير التأمين لا يحق لهم إجراء أنشطة غير مرتبطة بالتأمين.
يحظر سماسرة التأمين إجراء أنشطة تتعلق بتقديم الخدمات لاستنتاج عقود التأمين وإعدامها (باستثناء اتفاقات إعادة التأمين) مع منظمات التأمين الأجنبية أو وسطاء التأمين الأجنبي في الاتحاد الروسي (الفقرة 3 من الفن. 8 من قانون التأمين). هنا، يقدم المشرع قيودا على أنشطة وسطاء التأمين الذي يتميز بعلامات الإقليمية وخط الموضوع للمشاركين في علاقات التأمين. في الحالة الأولى، ينظم المشرع بصرامة مشروعية أنشطة وسطاء التأمين فقط في إقليم الاتحاد الروسي. في الحالة الثانية، يحظر المشرع بالفعل وسطاء التأمين يدخلون في علاقات قانونية مع منظمات التأمين الأجنبية أو وسطاء التأمين الأجنبي في روسيا، باستثناء غير المقيمين المشاركين في عقود إعادة التأمين.
في الحالة الأخيرة، تم تقديم بعض القيود فيما يتعلق بمنظمات التأمين الأجنبي، التي تختتم بها أساسا، كقاعدة عامة بشكل رئيسي بموجب اتفاقيات إعادة التأمين. يتم تقليل جوهر هذه القيود إلى حقيقة أنه من الممكن الدخول في علاقات قانونية مع منظمات التأمين الأجنبية فقط من خلال وسطاء التأمين الأجنبي وفقط بموجب اتفاقيات إعادة التأمين (الفقرة 4 من المادة 8 من قانون التأمين)، أي لا يحق لسماسرة التأمين الروسية مساعدة شركات التأمين الأجنبية المسجلة مباشرة في الخارج، لاستنتاج عقود إعادة التأمين. تحقيقا لهذه الغاية، ينبغي لوسطاء التأمين الروسي التقدم بطلب للحصول على خدمة وساطة لوسطاء التأمين الأجنبي، وفقط مع وساطةهم يمكنهم الدخول في علاقات قانونية مع إعادة التأمين الأجنبي.
يمكن أن يكون الفشل في الامتثال لجميع اللوائح القانونية المذكورة أعلاه كأساس لاعتماد السلطة الإشرافية للتأمين بالتدابير المنصوص عليها في الفن. 32.6 و 32.8 من قانون التأمين. هذا قيود أو تعليق أو مراجعة الترخيص في وسيط التأمين.

يتم تنفيذ معظم عمليات التأمين في العالم من خلال وسائل الإعلام التأمينية، التي تحكم أنشطتها قانون الاتحاد الروسي في 27 نوفمبر 1992. №4015-I "في تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي". يتم تقسيم وسيط التأمين إلى وسطاء التأمين وكلاء التأمين.

1. وكلاء التأمين وسطاء التأمين

يمكن لشركات التأمين ممارسة أنشطة التأمين من خلال وكلاء التأمين وسطاء التأمين.

وكلاء التأمين - يقيمون بشكل دائم في إقليم الاتحاد الروسي وتنفيذ الأنشطة على أساس الأفراد العقود القانونية أو الكيانات القانونية الروسية (المنظمات التجارية)، والتي هي شركات التأمين في العلاقات مع المؤمن عليها وتتصرف نيابة عن المؤمن بناء على تعليماته وفقا للهيئة المقدمة.

وسطاء التأمين - يقيمون بشكل دائم في إقليم الاتحاد الروسي والتسجيل في الإجراء الذي أنشأه تشريع الاتحاد الروسي كأفراد رجال الأعمال الفرديين أو الكيانات القانونية الروسية (المنظمات التجارية)، والتي تعمل في مصالح المؤمن عليها (إعادة التأمين) أو شركة التأمين (REINSURER) وتنفيذ الخدمات لتوفير الخدمات المرتبطة بخ إبرام عقود التأمين (إعادة التأمين) بين المؤمن (إعادة التأمين) والمؤمنات (إعادة التأمين)، وكذلك مع تنفيذ هذه المعاهدات (فيما يلي - تقديم التأمين خدمات الوسيط). عند تقديم الخدمات المتعلقة باستنتاج هذه المعاهدات، لا يحق لسيط التأمين إجراء التصرف في وقت واحد على مصالح المؤمن عليه والمؤمن.

يمتلك وسطاء التأمين على إقليم الاتحاد الروسي الحق في القيام بأنشطة أخرى غير محظورة المتعلقة بالتأمين، باستثناء الأنشطة كعامل تأمين، تأمين، REINSURER. وبالتالي، لا يحق لسماسوس التأمين القيام بأنشطة غير مرتبطة بالتأمين.

إن أنشطة وكلاء التأمين وسماسرة التأمين لتوفير الخدمات المتعلقة باستنتاج وتنفيذ عقود التأمين (باستثناء اتفاقيات إعادة التأمين) مع منظمات التأمين الأجنبية أو وسطاء التأمين الأجنبي في إقليم الاتحاد الروسي غير مسموح بها. لإبرام عقود إعادة التأمين مع منظمات التأمين الأجنبية، يحق لشركات التأمين الدخول في عقود مع وسطاء التأمين الأجنبي.

شبكة الوكالة هي مزيج مزين تنظيمي من وكلاء التأمين الذين اختتموا اتفاقية مع شركة التأمين. يتميز ثلاثة أنواع من شبكات الوكالة: على مستوى واحد (بسيط)، والهياكل الهرمية متعددة المستويات ومتعددة المستوى. يحدث بنية واحدة (بسيطة) عندما يخلص الوكيل إلى اتفاق مع شركة تأمين ويعمل بشكل مستقل تحت سيطرة موظفي الشركة؛ ينطوي بنية الهرم على إبرام عقد مع الوكيل العام - فرد مع الحق في تجنيد العملاء بشكل مستقل، إلخ؛ يتكون الهيكل المشترك من الأفراد الذين أصبحوا شركات التأمين، وحصلوا على الحق في بيع السياسات لعملاء آخرين. الأنشطة التأمينية الوسيطة المتعلقة بخ إبرام عقود التأمين نيابة عن منظمات التأمين الأجنبي، باستثناء عقود تأمين المسؤولية المدنية للسيارات، التي تسافر خارج الاتحاد الروسي، في إقليم الاتحاد الروسي، إذا كانت في اتفاقيات بين الولايات بمشاركة الاتحاد الروسي، وإلا قدمت خلاف ذلك.

أنشطة الوساطة المتعلقة باستنتاج إقليم الاتحاد الروسي نيابة عن شركات التأمين الأجنبية لعقود تأمين المسؤولية المدنية للسيارات التي تسافر خارج الاتحاد الروسي منذ بداية نشاط التأمين لمنظمة التأمين التي تنفذ الوساطة المحددة نشاط.

الامتياز هو إعفاء شركة التأمين من التعويض عن الأضرار التي لا تتجاوز مبلغ معين منصوص عليه من قبل شروط عقد التأمين.

في علامة التبويب. 1. نعطي الخصائص الرئيسية وسطاء التأمين.

الجدول 1

الخصائص الرئيسية لوسطاء التأمين

صفات	عامل تأمين	وسيط التأمين
من اسمه ينفذ الأنشطة	نيابة عن المؤمن وعلى تعليماته	نيابة عنه ونيابة عن المؤمن أو المؤمن
نوع المكافآت ومصدره	مكافأة العمولة تدفع شركة التأمين	مكافأة العمولة تدفع شركة التأمين أو التأمين
الاعتماد على شركة تأمين معينة	يعمل، كقاعدة عامة، مع شركة تأمين واحدة	يعمل مع العديد من شركات التأمين
الحاجة إلى الترخيص	الوكلاء غير مرخصين	أنشطة وسطاء التأمين مرخص
القيود المفروضة على موضوع النشاط	التأمين ليس أنشطة استثنائية	لا يحق لسماسوس التأمين إجراء أنشطة غير تابعة للتأمين. لا يحق لشركات التأمين القيام بأنشطة كعامل تأمين، شركة تأمين، REINSURER

في ممارسة شركات التأمين الأجنبية، يتم توزيع منتجات التأمين من خلال الوسطاء - وسطاء التأمين، وكلاء التأمين العام، أي. وفقا لقنوات التوزيع التقليدية وغير التقليدية. وفقا لخصائص مختلفة تختلف:

وكلاء التأمين على التوالي؛

وكلاء تأمين مونوماندا

وكلاء التأمين متعدد المقصود؛

الوكلاء العامين.

ينجذب العوامر أيضا إلى هذا العمل.

معلومات وسيط التأمين معلومات المنتج

2. وكلاء التأمين المباشر

وكلاء التأمين المباشر هم الوكلاء يتكون من شركة تأمين تبيع بوالص التأمين نيابة عن هذه الشركة فقط وبعد ذلك باستثناء العمولة الدائمة للعمل. من السهل إدارة مثل هذه العوامل التأمين، وكذلك تنظيم عملهم، لأن لديهم مستوى عال من التدريب المهني. العيب هو أن شركة التأمين تحمل تكاليف دفع دائمة - بغض النظر عن إنتاجية العمل. بالإضافة إلى ذلك، يصعب تغيير عدد الموظفين اعتمادا على حالة السوق. على سبيل المثال، أثناء نمو التأمين على الحياة، اضطرت شركات التأمين إيطاليا إلى تجنيد العديد من عوامل التأمين المباشرة. عندما استمرت عملية العقود الختامية في انخفاض، فقد حرمت هذه الشركات من القدرة على استبعاد عوامل التأمين الإضافية، والتي أدت إلى ارتفاع تكاليف الرواتب، والتي لم تغطيها الزيادة في أقساط التأمين.

3. وكلاء التأمين مونوماندا

حاليا، في عدد من البلدان، كانت وكلاء التأمين المرتبط بموعد خاص واسع الانتشار. وتشمل هذه عملاء التأمين مونوماندا التي تتميز بما يلي:

مرفق (تحديد هوية شركة تأمين واحدة)؛

دفع لجان فقط؛

علاقة ثابتة مع العميل؛

مرونة الهيكل.

كما يمكن أن ينظر إليه من المميزة، فإن مثل هذه الوكلاء لديهم اتصال دائم للعملاء، والعلاقات القوية التي في وقت قصير لإحضار معلومات حول "المنتج" الجديد للعميل. يوفر العمل مع مثل هذه الوكلاء مرونة أكبر في الهيكل والمواقف الاستثنائية للوكلاء مع شركة تأمين تمثل نتاج شركتهم فقط إلى السوق. يتلقون أجورهم على حساب العمولات، واعتمادا على احتياجات السوق، يمكن زيادة عددهم أو تنقصهم. كقاعدة عامة، يقدم هؤلاء الوكلاء عملاء خاصين.

4. وكلاء التأمين متعدد المقصود

وكلاء التأمين متعدد المقصود هم الوكلاء الذين يمكنهم العمل لعدة أو العديد من شركات التأمين، أي، كما لو كانوا يتلقون ولايات منهم إلى أنشطتهم. كقاعدة عامة، يشارك عوامل التأمين هذه، أو متخصصين في نوع واحد أو أكثر من التأمين. خدمات عملاء التأمين هذه مفيدة للغاية لاستخدام شركات التأمين التي تم إنشاؤها حديثا.

من ناحية، يمكن أن يعزى مثل هذه الوكلاء إلى الاستشاريين المحايدين. من ناحية أخرى، من المستحيل أن تنسى أن وكيل التأمين الذي يعمل على العديد من الشركات سيقدم هذه الخدمات التي تبدو في رأيه، على الرغم من ذلك أكثر ربحية، أي سوف تبيع عقود التأمين هذه التي سيتلقى من أجلها مكافأة أكبر.

يجب أن تتكون عوامل التأمين هذه العلاقات التعاقدية مع شركات التأمين التي يعملون بها.

وكلاء التأمين متعدد المقصود من سمات سوق التأمين الكندي.

5. الوكلاء العامون

الوكيل العام هو بائع منتجات التأمين، التي تتضمن مهامها الاتصال بالعملاء ونقل المعاملات النهائية لشركة التأمين الخاصة بها. لا يتكون الوكيل العام في ولاية شركة التأمين - وهو يعمل بشكل مستقل عنه.

أمام الوكلاء العامين العاملة في أوروبا، وضعت شركات التأمين المهام التالية:

- "الفتح" للعميل؛

- "الإدارة" من قبل العميل؛

إدارة المخاطر.

في حل كل من هذه المهام، مهتم وكيل التأمين العام، لأنه يتلقى عمولة من الشركة لتنفيذها.

يتم دمج حالة الوكلاء العامين بأعمال قانونية. مزيج من المعايير القانونية تنشذ الوضع المختلفة للعوامل في شركات التأمين. مع كل وكيل عام، توقع الشركة "اتفاقية موعد"، والتي يمكن تغييرها فقط بموافقة الطرفين. تحكم الواجبات الرسمية وكيل التأمين بهذه الاتفاقية.

وفقا للتشريع، ينبغي بناء عمل الوكيل العام على المبادئ التالية:

محفظة التأمين هي ملك شركة تأمين؛

يجب أن يمتثل الوكيل العام مع مواصفات العمل: العمر والتعليم والكفاءة والموقف الضميري تجاه واجباتهم الرسمية؛

يتلقى الوكيل العام مع الحافظة أيضا جميع المعلومات المتعلقة بهذه المحفظة؛

لدى الوكيل العام الحق في التنظيم المجاني ليوم عمله؛

يجب أن يؤمن الوكيل العام بالضرورة مسؤوليته المدنية؛

لدى الوكيل العام الحق في العمل فقط مع شركة واحدة. إنه شركة معتمدة.

6. تصنيف وسطاء التأمين في طبيعة النشاط الرئيسي وطبيعة العلاقات مع المؤمن عليه وأمن

لذلك، يمكنك تخصيص فئتين رئيسيتين من الوسطاء للتأمين:

1. وسطاء تأمين متخصصين من عمليات التأمين هي الرئيسية أو واحدة من الأنشطة الرئيسية؛

2. الشركات التي، عند خدمة العملاء في أنواعها الرئيسية من الأنشطة، لا تتعلق مباشرة بالتأمين، قد تقدم التأمين كخدمة إضافية ومصممة في تنفيذ السلع والخدمات؛

يتم تقسيم وسيط التأمين المتعلقة بالفئة الأولى إلى الأنواع التالية:

1. وكلاء التأمين - الأفراد. إجراء وظائف وسيطة في المعاملات الصغيرة، كقاعدة عامة تابعة لأنواع التجزئة من التأمين، وأحيانا أداء الوسطاء في أكبر من التجزئة والمعاملات. كقاعدة عامة، فإنها تعمل مع عدد صغير من المدارس (أحيانا فقط مع واحد)، ونادرا ما تقدم بعض السلسلة من الخدمات الإضافية. ويرجع ذلك إلى إمكانات أصغر وكيل التأمين - فرد مقارنة بالبنية التحتية المتقدمة للوكيل أو الوساطة - منظمة.

2. وسطاء التأمين - الكيانات القانونية المتخصصة في تأمين البيع بالتجزئة - التي تسود معاملات صغيرة ومعزولة، معظمها مع الأفراد. كقاعدة عامة، تبرز مثل هذه الوسطاء قانونا كعامل تأمين، وهذا هو، بموجب عقود مع المبادئ، فهي ممثلة للعديد من شركات التأمين والحصول على مكافآت من شركات التأمين.

3. وسطاء التأمين هي كيانات قانونية متخصصة في المقام الأول للتأمين الشركات والمخاطر الرئيسية. غالبا ما تخدم هذه المنظمات فقط عمليات التأمين المباشرة فحسب، بل هي أيضا وسطاء في إعادة التأمين. عادة ما يتناول هذا النوع من الوسطاء كوسيط تأمين، أي ممثل مؤمن عليه ويستقبل مكافأة لخدماته من المؤمن عليه.

4. صريحة التأمين المتعلقة بالنوع الرابع من الفئة الأولى تشبه بطبيعتها الوسطاء المنسوبة إلى النوع الثالث من الفئة الأولى. وهذا هو، هؤلاء هم نفس الوسطاء الذين يعملون في مجال تأمين الشركات. مع الأخذ في الاعتبار حقيقة أن الوسطاء الذين تم إنشاؤهم من أجل خدمة مصالح القابضة تتميز بمساحة معلومات واحدة للقابضة، من المرجح أن يكون حتى، نظام المعلومات الموحد - خصصناهم في فئة منفصلة. والحقيقة هي أن معلومات حول هذه المرافق التأمين المؤمنة من قبل مثل هذا الوسطاء موجودة بالفعل في قاعدة الإعلام للشركات في القابضة، وبالتالي ينبغي دمج نظام المعلومات لمثل هذا الوسطاء التأمين في نظام المعلومات العامة للقابضة، كما هو سوف تقليل تكاليف الوقت على تبادل المعلومات.

تشمل الفئة الثانية شركات من مختلف مجالات النشاط، عند تنفيذ السلع والخدمات التي توجد فيها حاجة إلى تقديم خدمات التأمين. بالطبع، في التصنيف ليس قائمة كاملة من المنظمات التي يمكن أن يكون لها خدمات تأمين تتعلق بتنفيذ السلع والخدمات. ومع ذلك، فإن وجود وسطاء التأمين هذا يكفي بالفعل لاستنتاج أن وجود عدد كبير من المنظمات المشاركة في الأنشطة قيد الدراسة.

الفصل بين الوسطاء في التصنيف المعرض على الوكلاء والوسطاء هو التقليدية للغاية. يمكن لأي منظمة للقوانين الروسية، التي تخضع لمتطلبات معينة، تلقي رخصة الوساطة. ومع ذلك، فهو هذا هو بالضبط مثل هذا الفصل ليس مناسبا فقط (كوسطاء غير متخصصين ووسطاء يعملون بشكل رئيسي مع الأفراد، فهذا لا معنى للحصول على ترخيص وسيط وقوة الأسباب المختلفة)، ولكن أيضا في الممارسة الحالية.

يلعب وسيط التأمين دورا مهما في تعزيز خدمات التأمين من شركة التأمين إلى المستهلك، وكذلك في استشارة خدمات الاستهلاكية في خدمات التأمين في مرحلة الختام والتنفيذ وإجراءات وإنهاء عقد التأمين. بالنظر إلى الوظائف الرئيسية لوسطاء التأمين - النهوض بخدمات التأمين والدعم الاستشاري للمستهلكين الخدمات، من الممكن التحدث عن فئتين من الوسطاء، لمن، بسبب وضعهم القانوني وخصائص المنظمة وتنفيذ الأنشطة تتميز أكثر أو أقل بموجب مظهر هذه الوظائف. لذلك، وفقا للمادة 8 من قانون "تنظيم التأمين في روسيا"، يمكن لشركات التأمين ممارسة أنشطة التأمين من خلال الوسطاء التأمين - الوكلاء وسطاء التأمين. في الوقت نفسه، تحت وكلاء التأمين هي كيانات جسدية أو قانونية تتصرف نيابة عن شركة التأمين وتعليماته وفقا لمقدار السلطة المقدمة (الفقرة 2 من المادة 8 من القانون "بشأن تنظيم قضية التأمين في الاتحاد الروسي "). وسطاء التأمين، وفقا للفقرة 3 من المادة 8 من قانون "تنظيم التأمين في روسيا"، القانونية أو الأفراد المسجلين في الإجراء الذي أنشأه القانون كأعمال أعمال دون تشكيل كيان قانوني ينقل أنشطة التأمين الوساطة بمفرده نيابة وعلى أساس تعليمات المؤمن عليه أو المؤمن.

تخضع أنشطة وسطاء التأمين في الاتحاد الروسي الأفعال التنظيمية التالية:

من حيث الهيكل التنظيمي والقانوني، والقدرة القانونية، والجهاز القانوني والتنظيمي والتنظيمي والاجتماعي:

1) القانون المدني للاتحاد الروسي، الجزء الأول، تم سنه من 01/01/1995؛

2) القانون الاتحادي رقم 14-FZ "على المجتمعات ذات المسؤولية المحدودة" من 08.02.1998، أو القانون الفيدرالي "بشأن الشركات المساهمة" رقم 208-ФЗ مؤرخة 26 ديسمبر 1995، بصيغتها المعدلة من قبل إد. القوانين الفيدرالية رقم 65-FZ مؤرخة 13 يونيو 1996 ورقم 101 فاز مؤرخة 24.05.1999، أفعال تشريعية أخرى، اعتمادا على الشكل التنظيمي والقانوني المختار من قبل المؤسسين؛

3) القانون الاتحادي "بشأن تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي" رقم 4-15-1 من 11/27/1992، بصيغته المعدلة بموجب القانون الاتحادي رقم 157-FZ مؤرخ في 31 ديسمبر 1997؛

4) موقف مؤقت عن الإجراءات للحفاظ على سجل وسطاء التأمين العاملة على أراضي الاتحاد الروسي، المعتمدة بنظام الخدمة الفيدرالية لعمليات التأمين من 09.02.95 رقم 02-02 / 03؛

فيما يتعلق بالعقود المبرمة من قبل وسطاء تأمين في ممارسة أنشطتهم القانونية (عقود الوكالة، التعليمات، عقود لتوفير الخدمات الاستشارية وبعض الآخرين، اعتمادا على نوع وسيط التأمين، نموذج إدارة الأعمال الذي تم اختياره من قبل الوسيط النموذج التنظيمي والقانوني وما إلى ذلك):

5) القانون المدني للاتحاد الروسي، الجزء 2، تم سنه من 01.03.1996؛

من حيث الضرائب:

قبل اعتماد الفصل 25 من قانون الضرائب للاتحاد الروسي "ضريبة الدخل":

6) قانون "ضريبة الربح"؛

7) تعليمات وزارة الضرائب ومطالبات الاتحاد الروسي رقم 62 "بشأن إجراءات حساب ودفع ميزانية دخل الشركات والمنظمات"؛

كل ما سبق القضايا المدرجة.

8) أيضا من خلال الأعمال التنظيمية الفرعية لوزارة الضرائب والمطالبات ووزارة المالية والهيئات الحكومية الأخرى التي تؤثر أنشطتها التشريعية ومتابعة القانون على أنشطة وساطة التأمين.

وكلاء التأمين هم كيانات جسدية أو قانونية تتصرف نيابة عن شركة التأمين والنيابة عن السلطة المقدمة. يشير اختتام عقد التأمين من قبل وكيل التأمين إلى فئة إجراء معاملة مع ممثل (المواد 182، 183 من القانون المدني للاتحاد الروسي). الميزات الرئيسية لعلاقة مكتب التمثيل هي كما يلي:

يعمل وكيل التأمين كممثل لشركة تأمين محددة، أي أنه يتصرف نيابة عنه فقط وعلى أساس عمل خاص (على سبيل المثال، قوة المحامي، اتفاق الوكالة، إلخ)؛

عامل التأمين صالح فقط ضمن بيانات الاعتماد المقدمة إليه من قبل منظمة التأمين. في الوقت نفسه، يجوز إنشاء سلطة الوكيل من خلال أنواع العقود التي أبرمها ممثل العقود، من حيث دائرة شركات التأمين، من حيث حجم معاملة منفصلة؛

تنشأ الحقوق والالتزامات بموجب عقد التأمين الذي اختتم به وكيل التأمين مباشرة من المؤمن. ولكن إذا تجاوز الوكيل في اختتام عقد التأمين سلطاته أو تصرفت في غياب سلطات المؤمن، فإن هذا العقد التأمين، بموجب هذا القانون الحالي (المادة 183 من القانون المدني للاتحاد الروسي)، خلص نيابة عن وخاصة وكيل التأمين نفسه. لدى المؤمن الحق في الموافقة لاحقا مثل هذا العقد التأمين أو رفض الموافقة عليه. ومع ذلك، لا يحق لشركة التأمين في أي حال الموافقة على اتفاقيات التأمين المبرمة من خلال وساطة الوكيل المؤمن عليه، إذا تتناقض هذه المعاهدات بمتطلبات التشريعات الحالية و (أو) الشروط (اللوائح) للتأمين، والتي وافق عليها المؤمن السلطة التنفيذية للإشراف على التأمين.

استنتاج

وساطة التأمين هي نوع من النشاط يخدم حاليا 80٪ من عمليات التأمين في البلدان المتقدمة ويتطور ديناميكيا في الاتحاد الروسي. بحلول منتصف الشكر، في روسيا، حجم رسوم التأمين الممتازة من خلال وسطاء التأمين أقرب إلى مؤشر 10٪ من إجمالي رسوم شركات التأمين، والذي يشير إلى إمكانات كبيرة لنمو معهد الوسطاء التأمين. في الأعمال العلمية تحت وسطاء التأمين، كقاعدة عامة ووكلاء التأمين وسطاء التأمين، في هذه الحالة، لا يشدد المؤلفون الانتباه إلى وجود المنظمات التي تعتبر وساطة التأمين هي النشاط الرئيسي. يبدو من المثير للاهتمام أن يصنف وسطاء التأمين وتخصيص العمليات النموذجية الرئيسية متأصلة في جميع المنظمات التي تقدم خدمات التأمين من أجل بناء نماذج العمليات القياسية لوسطاء التأمين.

فيما يتعلق بتطوير القضايا غير الكافية المتعلقة بإنشاء أدوات مفيدة لوسطاء التأمين، من الضروري تطوير النهج المنهجية لنمذجة وتصميم أنظمة الدعم النموذجية لمركاس التأمين.

أحد العناصر المعقدة لمركاس التأمين هو وجود كمية كبيرة من منتجات التأمين على شركات التأمين. إن تطوير وحدات نظام المعلومات الفردية لكل منتج تأمين غير ممكن بسبب العمالة الكبيرة. في الوقت نفسه، لا يتم حل مشكلات إنشاء نموذج من هيكل التخزين الموحد للمعلومات حول جميع منتجات التأمين في خطط علمية ولا في عملية.

أحد الغرض الرئيسي من وسيط التأمين هو المساعدة في اختيار منتج تأمين أكثر ملاءمة للعميل. في الوقت نفسه، يتميز منتج التأمين بمثابة عاملين: الكمي (تعريفة التأمين) والنوعية (ظروف التأمين). إن نسبة هذين العاملين من أجل تحديد أفضل منتج تأمين للعميل معقد بسبب وجود إمدادات واسعة من منتجات التأمين في وسيط التأمين. حاليا، مشكلة إنشاء أدوات فعالة، مما يسمح بإعطاء تقييم كمي ونوعي لمنتجات التأمين.

يعمل وسطاء التأمين مع النقد العميل: يقبلون أقساط التأمين ونقلها إلى شركات التأمين. مع وجود كمية كبيرة بما فيه الكفاية من العمليات، تنشأ أنواع مختلفة من الأخطاء، بما في ذلك تلك، نتيجة لها قسط التأمين قد لا تفعل شركات التأمين. في هذا الصدد، مهمة ضمان شفافية الانعكاس في وسطاء التأمين من العمليات بشأن تلقي مدفوعات التأمين والمستوطنات المتبادلة مع المديرين صلة للغاية.

يتضمن استخدام تقنيات نمذجة نظام المعلومات التقليدية حلا للمهمة العملية الفعلية المتمثلة في تطوير النماذج التي تتكيف مع آلياتها لبيئة تطوير كائن موجهة إلى كائن.

في العمل العلمي لوسطاء التأمين، يتم تقسيمها إلى نوعين: وكلاء التأمين وسطاء التأمين، في حين أن المؤلفين لا يشددون الانتباه إلى وجود المنظمات التي لها وساطة التأمين ليست النشاط الرئيسي.

يفترض أن هناك عددا كبيرا من المنظمات لأنشطتها الرئيسية بعيدة عن نطاق التأمين، ولكن مع ذلك، فإنها تنفذ عمليات متأصلة في وسطاء التأمين. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن عددا من كيانات الأعمال التجارية المشاركة في نوع من النشاط يرتبط ارتباطا وثيقا بالتأمين أو الحاجة إلى تأمين جزء كبير من المخاطر التي تظهر في عملية المؤسسات الفعلية.

لإثبات هذا الافتراض، تم تحليل عدد من مؤسسات مختلف مجالات النشاط من أجل تحديد العمليات الوسيطة فيما بينها. تم جمع المعلومات من خلال عرض المواقع الرسمية للشركات، وعينة دعوة لعدد من الشركات، والمسح الموظفين لشركات التأمين. تم الحصول على المعلومات حوالي ستين وستين شركة من مختلف مجالات النشاط، منها ثمانية وخمسون شركة تقدم إمكانية سجن بوالص التأمين. وبالتالي، فقد ثبت افتراض أن عمليات العمليات مهتمة ببعض المنظمات المختلفة.

فيما يتعلق بتنوع وسطاء التأمين، ومهمة تصنيفها وتحليلها لتلك العمليات المتعلقة بالتأمين، مماثلة لجميع فئات الوسطاء، كما يشبه عناصر النشاط مثيرة للاهتمام للنظر فيها من أجل بناء النماذج من منطقة الموضوع.

قائمة الأدبيات المستعملة.

1. القانون المدني للاتحاد الروسي الفصل 48 "التأمين".

2. قانون الاتحاد الروسي المؤرخ 27 نوفمبر 1992 ن 4015-I "على تنظيم قضية التأمين في الاتحاد الروسي" (بصيغته المعدلة في 31 ديسمبر 1997، 20 نوفمبر 1999، 21 مارس، 25 أبريل، 2002، 8، 10 ديسمبر 2003، 21 يونيو، 20 يوليو 20، 2004، 7 مارس 18، 21 يوليو 2005، 17 مايو، 8، 29 نوفمبر 2007)

3. أبراموف v.yu. "تأمين. النظرية والتطبيق". الناشر: Voiters ذكي. 2006.

4. شاخوف v.v. التأمين: الكتب المدرسية للجامعات. - م: بوليصة التأمين. الوحدة، 1997.

5 - ملاحظات قانون الاتحاد الروسي "بشأن تنظيم شؤون التأمين في روسيا" العمل القانوني والقانوني في التأمين رقم 1 للربع الأول من عام 2006

6. تأمين الأعمال: الدليل / R.T. Yuldashev، م: Ankil، 2005 - P.803

7. www.allinsurance.ru.

8. www.reinsurance.ru.

يدخل مكتب رجل في تي شيرت النهضة التأمين، في كاب الضمان الريني، من مجموعة مجموعة التأمين الوطنية يحصل على سياسة روزنو ويبدأ في ملءه مع مقبض التوقيع من Rosgosstrakh - أ الوضع المألوف؟ إلى السؤال "ما نوع شركة التأمين التي تتخيلها؟"، شخص يلوح في الأفق مع إيماءة واسعة، يعلن رسميا: "كل شيء! أنا وسيط تأمين ". هل هذا بيان شرعي؟ ومن حقا مثل هذا الموضوع؟ هل من الممكن الثقة بمثل هذا الممثل أو يجب أن يشتبه في الاحتيال؟

دي يورا وكيل التأمين ووسيط التأمين اختلافات كبيرة. وكيل التأمين هو فرد يمثل شركة التأمين على أساس اتفاقية وكالة ومصرح له للحصول على لجنة لإبرام عقود تأمين مع العملاء كجزء من قوتهم المحامي. وغيرها من الوثائق لتنفيذ هذا النشاط، بالإضافة إلى اتفاق الوكالة ومحامي، الوكيل ليس ضروريا.

وسيط التأمين، من حيث التشريع، هذا الكيان القانوني الذي لديه، أولا، ترخيص للحق في تنفيذ أنشطة التأمين على الوساطة، وثانيا، وجود المعاهدات المشتركة ذات الصلة (العدد غير محدود)، وإعطاء الحق نيابة عن شركة التأمين لإبرام عقود التأمين العملاء. في بعض الحالات، فإن الوسيط، بالإضافة إلى الدخول إلى عقود التأمين، مخول به لحل الخسائر إذا لم يكن هناك مكتب تمثيلي لشركة التأمين في هذه المنطقة.

تخفيض الأمر الواقع في ظروف الفرق لدينا بين وكيل التأمين ووسط التأمين إلى وجود مكتب في الأخير. وغالبا ما يكون هذا الاختلاف مستحيلا، لأن الفرد، إصدار تسجيل رواد الأعمال الفردي مع الحق في تقديم خدمات تأمين الوكالة، له الحق في استئجار مكتب وتوفير هذه الخدمات فيه، وحتى استئجار العمال.

إن عدم وجود القاعدة في تشريعاتنا على شرعية تشغيل وكيل التأمين فقط على شركة تأمين واحدة فقط (كما هو الحال في الدول الغربية) يؤدينا إلى وضع الوسطاء للأفراد. يحق لأي وكيل فقط كمسؤول مستقل إبرام عقود الوكالة بعدد غير محدود من شركات التأمين، وقد لا يجعلهم يعرفونهم عن عمله على المنافسين. ولا يمكن تفسير هذه الإجراءات على أنها عملية احتيال.

هل هذا جيد أم سيء؟ لكيل يحاول كسب المزيد من المال وإرضاء احتياجات العميل - حسنا. من بين العروض العديدة التي يمكنك دائما اختيار الخيار الأمثل للعميل ولا تفقدها. إنه راض عن العملاء، لأنه في مكان واحد، يمكن لشخص واحد تقديم خدمات لشركات التأمين المختلفة، اعتمادا على الحاجة والوضع. بمعنى معين، هذه الحالة والشركات التأمين مفيدة، ل يمكنهم زيادة محفظتهم من خلال جذب العوامل التي تحتوي على قاعدة عملاء، وتزورها نسبة عالية من العمولة. ولكن حتى هذه النسبة المرتفعة أقل من اللجنة أن الوسيط يجب أن يدفع. تبقى وسطاء التأمين فقط في الخسارة، والتي يصبحها مثل هذه الوكلاء منافسين مباشرين، ولكن يمكنهم تحويل هذا العيب في الميزة، فقط لأخذ مثل هذا الوكيل للموظفين.

يبدو أن الجميع راضون، لماذا ثم شيء لمناقشة شيء ما. ومع ذلك، فإن الجانب العكسي له لون سلبي. تنفق شركات التأمين موارد مواد عمالية وعملية الموظفين بدوام كامل لإعداد وتدريب الوكلاء، والذي يذهبون في وقت لاحق إلى العمل على المنافسين. فهم هذا الموقف، يتم إعطاء التعلم الحد الأدنى اللازم - كيفية ترتيب السياسة، وما زالت الأسس المفاهيمية للتأمين وراء القوس، وفقط أولئك الذين نسعى باستمرار بشكل مستقل لفهم العناصر الأساسية يتم تسليمها إلى جوهر أعمال التأمين النهاية. النجوم تنمو من مثل هذه الوكلاء، ولكن هناك عدد قليل منهم. نتيجة لذلك، لا يفسر عملاء المختصون دائما للعملاء شروط التأمين ومبادئها. ومن هنا فإن التفسير غير الصحيح للعديد من الأحكام، وهم العملاء، وتوقعات غير مبررة، ونتيجة تضارب شركات التأمين مع شركات التأمين.

علاوة على ذلك، فإن الوكيل الذي يعمل لدى العديد من الشركات ليس لديه القدرة المادية في بعض الأحيان على الاستجابة بسرعة لجميع التغييرات في الشركات، لا يمكن معرفة جميع المنتجات جيدا. إنه يعرف فقط البرامج الأساسية في الأنواع المدارية ومقدار لجانها، وأصبحت ممكنة لعدم تقديم أفضل تغطية تأمينية في مزيج من السعر والجودة، وإصدار عقد إلى الشركة حيث سيحصل على أكبر النسبة المئوية للمعاملة. ناهيك عن الارتباك الابتدائي، عندما تم وضع اتفاقية على سياسة شركة تأمين واحدة، تحسب على تعريفات أخرى (تقريبا. المؤلف هو حالة حقيقية من الممارسة). من الواضح أن مثل هذا الاتفاق لم يتم الاعتراف به باعتباره شرعيا.

سلبي المقبل للوكلاء. على الرغم من أن أي مكان تم تنصيه حق المؤمن على الطلب من ممثليه عن "الولاء" إلى اتفاق واحد، فإن شركات التأمين ليست مهتمة بإنشاء أنظمة فعالة لتحفيز الوكلاء مع مكافآت وجوائز جادة. لا يزال بعض الفنيين هناك، وهم يرتبطون مباشرة بحجم إيصالات كل وكيل، لكن كل شيء يقتصر على زيادة النسبة المئوية للجنة: كلما زاد عدد الاشتراكات، كلما ارتفعت اللجنة. لا تخضع المحفزات الأخرى للوكلاء: رواتب عالية، وإمكانية التعلم على حساب صاحب عمل في منظمات الطرف الثالث، والتأمين الطبي الطوعي، وتعويض تكاليف النقل وأكثر من ذلك بكثير. ولن يتم إنشاء هذه الأنظمة حتى يتمتع صاحب العمل بعملية التأثير على الوكلاء غير الضميرين الذين يعملون في العديد من الشركات.

والوسطاء مثل الثغرات في التشريع لا يسمحون بالعمل بالكامل. اقتصاد وكيل الوسيط هو دائما أكثر ربحية بسبب غياب النفقات العامة.

في المستقبل، أعتقد أننا سنصل إلى الحاجة إلى اليقين القانوني الواضح لهذين هذين موضوعين من أعمال التأمين. ثم ستكون شركات التأمين مهتمة بالتدريب النوعي وتحفيز موظفيها، سيكون لدى وكلاء حقوق وفرص كبيرة مثل العمال، سيبدأ الوسطاء في العمل بنشاط. هذا كله يحسن سوق التأمين، وسوف نأخذ خطوة أخرى أقرب إلى التأمين المتحضر. ومن هذا سوف فاز بلا شك في جميع العملاء.

يمكن أن يدخل شركة التأمين في عقود التأمين من خلال المبيعات المباشرة ومن خلال وسطاء التأمين.

وسيط التأمين- هذا هو قانوني أو فردي تنفيذ وساطة لإبرام وعقود التأمين وإعادة التأمين.

الوسطاء التأمين ليسوا مشاركين في عقد التأمين. مهمتهم الرئيسية هي المساهمة في إبرام عقد التأمين بين شركة التأمين والمؤمن

يتم تنفيذ أنشطة الوساطة على أساس اتفاق مكتوب بين الوسيط والضامن (المؤمن، المؤمن عليه). بناء على اتفاقية الخدمات المقدمة، يتلقى الوسطاء الأجر. في مثل هذا العقد ذات الطابع المدني والقانوني (الطلبات واللجان والوكالة وما إلى ذلك)، تفاوض الأطراف:

• - محتوى الخدمات الوسيطة؛
• - شروط الخدمة؛
• - حجم وإجراءات دفع المكافآت لتوفير الخدمة؛
• - أنواع الخدمات الإضافية للاستشارات العملاء، مصحوبة بموجب عقد تأمين، إلخ.

تشمل الوسطاء التأمين وكلاء التأمين وسطاء التأمين. للعمل مع الأفراد، غالبا ما ينجذب الوكلاء، ومع عملاء الشركات - الوسطاء. وظائف وأولئك وغيرها متشابهة إلى حد كبير، ولكن هناك اختلافات كبيرة في أنشطتها.

يتم دمج الإطار القانوني لتنظيم وسطاء التأمين في تشريعات التأمين وفي البلدان المختلفة لها خصائصها الخاصة. بشكل عام، تخضع أنشطة وسطاء التأمين لمتطلبات أكثر صرامة من أنشطة وكلاء التأمين، لأن شركة التأمين هي المسؤولة عن نتائج أنشطة الوكلاء، والوساطة هي شخص مستقل يعمل على مصالح المؤمن عليه.

في الاتحاد الروسي، يتم تعريف متطلبات وكلاء التأمين والوسطاء في قانون تنظيم التأمين.

وكلاء التأمين

يقوم وكلاء التأمين بتنفيذ أنشطتهم في سوق التأمين، كونهم وسطاء عند إبرام عقد تأمين بين المؤمنين والمؤمنين. يتم تقديم العلاقة بين وكيل التأمين، المؤمن والمؤمن في الشكل. 3.2.

وكلاء التأمينهناك كيانات جسدية أو قانونية تنفذ تأمين الوساطة في المصالح ونيابة عن شركة التأمين.

تين. 3.2.

وفقا لمتطلبات التشريعات الروسية، يمكن للأفراد المقيمين فقط في إقليم الاتحاد الروسي العمل على أساس عقود القانون المدني، أو الكيانات القانونية الروسية. يتم تنظيم أنشطة عملاء التأمين على التشريعات الروسية بشكل رئيسي من قبل شركة التأمين نفسه، الذي يخلص إلى اتفاق الوكالة معهم. وبالتالي، فإن تنظيم الدولة لنشاط الوكالة غائب عمليا.

يعني العرض التقديمي والالتزام بالمصالح المثيرة للاهتمام عدم مقبولية الإجراءات أو التقاعس من الوكيل المساهمة في الأضرار التي لحقت المؤمن.

إن تنفيذ الأنشطة بالنيابة عن المؤمن يعني أن جميع الإجراءات التي يرتكبها الوكيل في ختام عقود التأمين تعتبر شركة تأمين مثالية. لذلك، تعتبر جميع المعلومات التي تلقاها الوكيل أنها شركة تأمين معروفة. لا يمكن لشركة التأمين الرجوع إلى جهل الظروف إذا تم الإبلاغ عن الوكيل.

تطبق وكلاء التأمين بدقة وفقا للصلاحيات المقدمة من شركة التأمين (الجدول 3.4). يحدد شركة التأمين السلطة في الوكالة (أو الشريعة المدنية الأخرى وقوة المحامي الصادر عن الوكيل.

وكالة الوكالة هي اتفاق بين وكيل التأمين ومن المؤمن بشأن توفير الخدمات الوسيطة في مجال التأمين. يحدد العقد حقوق والتزامات الأطراف.

الجدول 3.4.خصائص أنشطة وكيل التأمين

تعريف وكيل التأمين	تأمين	صلاحيات وكيل التأمين	مجال النشاط	العلاقة التعاقدية	الإبلاغ
شخص مادي أو قانوني يقوم بالأنشطة الوسيطة في المصالح، نيابة عن شركة التأمين والنيابة	تعزيز منتجات التأمين	o استشارة حاملي الوثائق فيما يتعلق بمنتجات التأمين المقترحة o التفتيش وقبول التأمين على الممتلكات o استقبال طلب الاستنتاج والتمديد وتغيير عقد التأمين o تسجيل اتفاقيات التأمين والتغيير o لذلك مجموعة أقساط التأمين	تأمين	وكالة	تقدم التقارير إلى شركة التأمين في النموذج وفي الوقت المحدد من خلال اتفاق الأطراف

في نظام العلاقات، فإن شركة التأمين آخر أعمال كمدير، أي المدير فيما يتعلق بالوكيل.

من وجهة نظر نوع الوكلاء، تتميز الخيارات التالية:

• - الأزواج - الوكلاء الذين يعملون في مصالح شركة تأمين واحدة؛
• - متعددة الأغراض - الوكلاء الذين يقومون بالأنشطة النشطة في مصالح العديد من شركات التأمين؛
• - الوكلاء العامون - ممثلو شركة التأمين، الذين ينفذون، كقاعدة عامة، ليس فقط نشاطا نشطا، ولكن أيضا أداء الوسطاء (الأشخاص الموثوق بهم في شركة التأمين) عند تسوية الخسائر في مسألة جمع وثائق الدفع وإعدادها. لدى الوكلاء العام شبكة واسعة متعددة المستويات من الترويج لمنتجات التأمين وتشارك في تطوير قنوات المبيعات؛
• - Subaggers - العمل في مصالح المؤمن، ولكن ليس مباشرة مع شركة التأمين، وكذلك مع الوكلاء العامين أو مع الوسطاء.

يمكن أن يكون نظام شبكة الوكالة متعدد المتغيرات ويمثله الهياكل المختلفة.

وكالة بسيطة (التنظيم الخطي). يعمل الوكيل بشكل مستقل تحت سيطرة موظفي الشركة بدوام كامل. لكل اتفاق سجناء، يتلقى لجنة مكافآت. عادة ما تبيع الوكلاء العديد من منتجات التأمين البسيطة نسبيا.

هيكل هرمي. تستخدم من قبل معظم شركات التأمين. تختتم شركة التأمين اتفاقية مع الوكيل العام الذي يشكل نظاما من العملاء. تلك، بدورها، يمكن أيضا تجنيد العملاء. بالنسبة لشركة تأمين، يوجد مثل هذا النظام عيبا كبيرا - في أي وقت، يمكن للهيكل برمته، برئاسة وكيل تأمين أو فرعي، يمكن أن يذهب إلى شركة تأمين أخرى.

شبكة متعددة المستويات. الوكلاء هم حاملي الوثائق أنفسهم - الأفراد. من خلال شراء بوليصة تأمين، فإنها تكتسب أيضا الحق في بيع السياسات إلى حاملي الوثائق الأخرى، والذين بدورهم في الدور التالي. ومع ذلك، يتم دفع العمولة، كقاعدة عامة، فقط عوامل المستوى الثالث. وبالتالي، فإن شركة التأمين مجانية تقريبا من عوامل المستوى الثاني.

Subaggers - الوكلاء الذين ينقلون الرسائل إلى الوكلاء أو الوكلاء العامين - المدير العام، وليس المؤمن مباشرة.

الجوانب الإيجابية وكيل التأمين:

• - جدول عمل مجاني والقدرة على الجمع بين العديد من الأعمال؛
• - لا قيود الأرباح؛
• - من الممكن الذهاب إلى موقف الموظفين في الشركة.

لحظات معقدة من وكيل التأمين:

• - عليك الاتصال بالناس كثيرا، بما في ذلك أولئك الذين لا يقعون في الاتصال الشخصي؛
• - العمل والأرباح غير مستقر.

اعتمادا على القوى المقدمة من وكلاء التأمين - الوسطاء وكلاء "المندوبين المفوضين" يحق لهم إبرام عقود التأمين. اختلافهم الرئيسي هو أن سلطة وكيل الوسيط يقتصر على البحث عن المؤمن عليه والقبول من طلبات التأمين مع النقل اللاحق لشركة التأمين لتنفيذ عقد التأمين. وكلاء التأمين المندوبين المفوضين أرفق عقود التأمين نيابة عن شركة التأمين والممارسة العملية يمكن أن تشارك في تسوية مطالبات التأمين.

يمكن لعوامل التأمين العمل من أجل شركة تأمين واحدة أو العديد من شركات التأمين. عامل التأمين، الذي يعمل فقط على شركة تأمين واحدة، هو أحادي اللون. لا يمكن أن تقدم منتجات من شركات التأمين الأخرى. الاستثناء هو المخاطر التي لا تغطيها هذا المؤمن. وكلاء التأمين تمثل مصالح العديد من شركات التأمين، كقاعدة عامة، متخصصة في شكل واحد من أشكال التأمين، على سبيل المثال على التأمين على السيارات. وتشمل هذه الوكلاء الذين يقدمون منتجات التأمين المتعلقة بنشاطهم الرئيسي. يمكن أن يتصرف هؤلاء الوكلاء، على سبيل المثال، وكالات السفر وتجار السيارات والبنوك وما إلى ذلك

من طريقة تنظيم شبكة وكالة، يعتمد تكوينه وطاقمه على نتائج أنشطة المؤمن، وفي المقام الأول، مثل هذه المؤشرات حيث خلص عدد العقود ومقدار الجائزة التي تم جمعها.

من خلال إنشاء شبكة وكيل، يمكن أن تجمع شركة التأمين بين الوكلاء في إطار الوحدات الهيكلية الفردية (الوكالات)، والتي، كقاعدة عامة، منصوص عليها إقليم معين لتنفيذ منتجات التأمين. على سبيل المثال، يمكن إنشاء الوكالات في أجزاء مختلفة من المدينة.