إن البطاقة المصرفية مع المكشوفة هي فرصة في حالة إعادة الحساب لاستخدام الوسائل على حساب حد الائتمان، وهو مبلغ المصرف الذي أنشأه البنك. عادة ما يكون هذا الحد يساوي رواتب واحد أو اثنين.
السحب على المكشوف هو مجموعة متنوعة من القرض قصير الأجل. من القروض الكلاسيكية، يختلف في ذلك أنه ليس قرضا مصادقا خصيصا. هذا هو الاحتياطي المتاح في خريطة العميل.
على سبيل المثال، لدى العميل أحد المشترك في أي بنك، وكل شهر يحصل على راتبه والمكافآت والجوائز. هذه البطاقة هي الخصم، ويمكن للشخص الاعتماد فقط على أمواله. ولكن في الآونة الأخيرة، يتم تثبيت العديد من البنوك بشكل افتراضي على خرائط السحب على المكشوف، بفضل يمكن للعميل المغادرة من وقت لآخر في ناقص. في حالة الفصل من المنظمة، يتم إيقاف تشغيل هذا الحد.
في بعض الأحيان يتم الخلط بين عملاء البنك من قبل بطاقة خصم مع بطاقة السحب على المكشوف والبطاقة الائتمانية. الحقيقة هي أن معظم البنوك يمكن أن تستخدم وسائلها عند حساب بطاقة الائتمان. في الواقع، لا تتعلق بطاقات التسوية المكشوفة بالائتمان.
فترة السداد على المكشوف عادة ما يصل إلى شهرين. نظرا لأنه غالبا ما يكون من الممكن تعيين الأموال على بطاقات الرواتب، فسيتم إزالة مقدار المكشوف تلقائيا.
لاستخدام السحب على المكشوف، يتم تحقيق الفائدة، وعادة ما تختلف في حدود 18-20٪ سنويا. مثل هذه المعدل النسبة المئوية أقل من بطاقات الائتمان، نظرا لأن البطاقات ذات السحب على المكشوف المسموح بها أقل من خطر عدم التنصل على القرض. سيتم سداد الديون بأجر مستلم في دفع مبلغ مقطوع.
لا توجد فترة سماح في السحب على المكشوف، وهي مستحقة الفائدة لكل شهر. مع أدنى تأخير في مقابل الأموال، يزيد سعر الفائدة إلى 35-45٪ سنويا.
في العديد من البنوك لإزالة النقد مع حد السحب على المكشوف، لم يتم فرض المفوضية. في بعض الأحيان قد تكون العمولة 0.5-1٪.
يمكن السماح بأي سحب على المكشوف على بطاقة الخصم أو غير مصرح به. السحب على المكشوف المنقذ هو خدمة منفصلة، \u200b\u200bوتمصي شروط استخدامها في العقد عند إجراء الخريطة. هذه فرصة لاستقبال الأموال من بنك دون إصدار اتفاقية قرض.
السحب على المكشوف غير المصرح به (تسمى أيضا دون حل أو) فائض من مقدار عملية الإنفاق على مبلغ رصيد البطاقة. قد تحدث مثل هذه السحب على المكشوف، على سبيل المثال، عند تحويل الأموال أو في حالة كتابة العمولة عند المرة التي تحتوي فيها البطاقة على رصيد صفر.
يمكنك الحصول على بطاقة مع المكشوف ونفسك دون أن يكون صاحب بطاقة الرواتب. للقيام بذلك، يجب عليك ملء بيان في البنك المهتم بتقديم المستندات المطلوبة وتقديمها (غالبا ما يكون جواز سفر، وثيقة ثانية للاختيار من بينها، بالإضافة إلى شهادة تأكيد الشهادة). فقط هؤلاء الأشخاص الذين لديهم مصدر دخل دائم يمكن أن يصبحون حامل البطاقة مع السحب على المكشوف.
مثل أي خدمة، تحتوي بطاقة السحب على مزاياها وعيوبها.
مزايا البطاقة:
سلبيات:
وبالتالي، فإن البطاقة المصرفية مع السحب على المكشوف هي فرصة للحصول على أموال إضافية بسرعة أقل من أقل في المئة مع عودة الديون لمرة واحدة.
البنوك، القروض، الودائع
البطاقة المحسوبة (الخصم) المكشوفة هي بطاقة مصرفية بلاستيكية، يمكن لصاحبها إجراء عملية النقدية أو أموالها الائتمانية التي يقدمها البنك، وهذا هو، مع السحب على المكشوف.
هناك نوعان من المكشوف:
مخطط سداد القرض الذي اتخذته السحب على المكشوف: المدفوعات الشهرية للديون والاهتمام باستخدام وظيفة السحب على المكشوف لشهر التقرير، وليس في موعد لا يتجاوز يوم عمل آخر من الشهر، الذي يتبع التقارير. تجدر الإشارة إلى أن معظم البنوك تنتج فقط بطاقات السحب على المكشوف فقط.
مصطلح سداد السحب على المكشوف، كقاعدة عامة، لا يتجاوز شهرين. مع بطاقات الرواتب، تتم إزالة كامل الديون تلقائيا. يمكن اعتبار هذه الخدمة كنوع من التأمين لظروف القوة القاهرة. يمكن أن تشمل مزايا السحب على المكشوف أيضا عدم وجود عمولات مكلفة لصيانة البطاقة. من العيوب، تجدر الإشارة إلى سعر فائدة مرتفع وعدم وجود فترة سماح (للحصول على بطاقات الرواتب).
اذا كان خريطة محسوبة مع المكشوف صدر في إطار مشروع الرواتب، مبلغ القرض المحتمل عادة ما يكون هناك بعض٪ من الراتب أو 1-2 راتب. في معظم الحالات، لا يفرض البنك للجنة لإزالة النقد.
معظم الخرائط الصادرة عن البنوك الروسية هي الخصم وتشمل خدمة السحب على المكشوف (المشار إليها فيما يلي كما سيتم النظر في هذه الأنواع من البطاقات). في الحياة اليومية، غالبا ما تسمى الائتمان، لأن هذا الاسم أسهل في أن ينظر إليه من قبل العملاء. يرجع ذلك جزئيا إلى حقيقة أن العديد من المؤسسات المالية توفر عملائها إمكانية استخدام أموالهم الخاصة عند حساب بطاقة الائتمان. وبالتالي، في فهم الكلاسيكية، هذه البطاقة ليست ائتمان. ومع ذلك، فهي أيضا قادرة رسميا على ربط بطاقات التسوية باستخدام بطاقات السحب على المكشوف وبطاقات الائتمان.
تصدر بطاقة الائتمان إلى البنك إلى العميل بناء على طلب الأخير. لديها فترة صلاحية معينة. يتم تقديم خدمة السحب على المكشوف مباشرة من قبل البنوك بأنفسهم. يجب أن يدفع المقترض الشهري٪ من المبلغ المستخدم. الدفع الشهري الإلزامي عادة ما يكون 5-10٪. هناك أيضا فترة سماح. في حالة السحب على المكشوف على بطاقة الحوسبة، يجب دفع مبلغ الديون من قبل العميل بالكامل، لا توجد فترة سماح.
يمكن الاحتفاظ ببطاقة الائتمان على الأموال الخاصة إذا كان البنك يوفر مثل هذه الخدمة. ينطوي على تخزين الأموال الشخصية فقط (السحب على المكشوف في هذه الحالة ليست سوى خدمة إضافية). تقدم بعض المنظمات الائتمانية إزالة مجانية للنقد في أجهزة الصراف الآلي على البطاقات ذات السحب على المكشوف. أما بالنسبة لصرف الأموال على بطاقات الائتمان، فسوف تدفع دائما تقريبا (اللجنة 1-4٪)
معظم مواطنينا قد تلقوا منذ فترة طويلة راتب البطاقات المصرفية. وبالتالي، مرتين في الشهر على الخريطة Enno مبلغ المال، الذي ينفقه بعد ذلك على أغراض مختلفة. والسؤال المنطقي ينشأ: ماذا سيحدث إذا قضاء من خريطة للمبلغ الكبير من الشخص الموجود عليه؟ ما يسأل حاملي البطاقات يسمى السحب على المكشوف. رعاية البطاقة "في ناقص" أو ظهور التوازن السلبي - الظاهرة شائعة جدا، ولكن لا يعرف الجميع عنه.
السحب على المكشوف هي عملية مصرفية عند عميل، بعد أن أمضت مبلغا كبيرا من بطاقة مصرفية مما كان لديه في الحساب، يتلقى أموالا إضافية، ولكن بالفعل بالفعل. وبالتالي الاسم: السحب على المكشوف - حرفيا "أكثر من المسموح به".
ولكن من حيث السحب على المكشوف في بطاقة الخصم، تسأل، وسوف تكون مخطئا. في الخصم، فهو راتب، قد تحدث الخريطة على المكشوف، علاوة على ذلك، نوعين - المسموح به وغير مرتبط، ما يسمى التقنية، لأن بطاقة الخصم التي يمكن أن تذهب حقا إلى "ناقص".
مثل هذا المصرفي على المكشوف المصرفي للمشاركين في مشاريع الرواتب: يحصل موظفو المؤسسة على بطاقة خصم، والتي يوجد بالفعل بعض المال من المال - كقاعدة عامة، من 30 إلى 50٪ من الراتب الشهري. تقدم هذه الأموال المصرفية خريطة لشيء ما بين بطاقة الائتمان والخصم. بمجرد أن يستهلك حامل البطاقة وسيلةه بالكامل، يمكن استخدام كلا من المكشوف. في هذه الحالة فقط، سيواجه البنك اهتماما لاستخدام الأموال المماثلة لنسبة بطاقة الائتمان. ومع ذلك، نظرا لأن مبالغ السحب على المكشوف صغيرة، فإن فترة الاستخدام تساوي أكثر من أسبوعين (حتى استلام الراتب التالي)، ثم نحن في الحالة القصوى عن زوج من عشرات الروبل.
ولكن هذا الوحش أكثر فظاعة. إذا كان حامل البطاقة مع المكشوف المسموح به، كقاعدة عامة، يعرف عن اتصالها، ثم حامل بطاقة الخصم التقليدية ولا يعرف ما يحدث مع حسابه.
السحب على المكشوف الفني هو موقف عندما يذهب رصيد حساب بطاقة الخصم في ناقص. "ناقص" مشروط جدا، حيث لا يوجد بنك السحب على المكشوف لا يوفر. مقارنة مع المكشوف المسموح به: لديك بطاقة مع توازن، على سبيل المثال، 10 آلاف روبل - هذا هو الرصيد الصفر من السحب على المكشوف. من خلال السحب على المكشوف "الصفر"، فإن رصيد البطاقة يساوي 0.00. تحت أي المواقف من الممكن:
في الواقع، لا يوجد شيء فظيع في السحب على المكشوف الفني. يمكنك تجديد البطاقة - وعائد الرصيد، ولكن مع الأخذ في الاعتبار المبالغ التي تم حجزها في وقت سابق. وهذا هو، إذا تركت السحب على المكشوف الفني ل 1000 روبل، وتم تجديد الحساب بمقدار 5000 روبل، سيكون رصيد البطاقة 4000 روبل.
المشكلة هي أن الغالبية المطلقة لأصحاب البطاقات المصرفية لا يعرفون أي شيء عن السحب على المكشوف الفني، لا تحقق من رصيد بطاقتهم، ثم يواجهون الفائدة التي يحتفظ بها البنك بأسباب قانونية تماما. حجم هذه المدفوعات قابلة للمقارنة مع هؤلاء حاملي بطاقات الدفع مع السحب على المكشوف المسموح به. ومع ذلك، إذا تم تجديد هذا الأخير البطاقة مرتين في الشهر، فقد لا يجوز لحاملي البطاقات دون وجود السحب على المكشوف بتجديد نتيجة الشهر، أو حتى سنوات. نتيجة لذلك، قد تكون مبلغ مطالبات البنك مهمة.
وأسوأ شيء: نعم، قد تصبح المكشوف التقنية على المدى الطويل حلقة من تاريخ الائتمان الخاص بك، والتي في المستقبل تتبع اتصال البنوك معك أكثر حذرا وأقل ودية.
تقدم البنوك عملائها كخدمات إضافية مثل الاستحقاق لصالح ميزان الأموال، استرداد النقود، الحماية البلاستيكية عن طريق التقطيع. أيضا، بعض المؤسسات المالية مستعدة لتقديم بطاقة مصرفية مع السحب على المكشوف المسموح بها.
السحب على المكشوف هو كمية صغيرة من الأموال لحامل البطاقة لفترة قصيرة من الزمن. هذا هو، إذا لزم الأمر، يسمح لك باستخدام كمية كبيرة من الأموال مما كانت عليه في الحساب.
بشكل عام، يشبه السحب على المكشوف قرض قصير الأجل. من القروض العادية يختلف عن حقيقة أنها ليست قرض أصدر خصيصا. هذا هو احتياطي للأموال التي يقدمها البنك، والتي يمكن للعميل استخدامها إذا رغبت في ذلك.
إذا كان تصميم الاعتمادات في كثير من الأحيان من أجل العملاء، فإن السحب على المكشوف يوفر موظفي البنك أنفسهم لحاملي بطاقات الرواتب.
أهداف استخدام السحب على المكشوف:
عادة ما يتم توفير القدرة على تجنيد الأموال على بطاقة بنكية بشكل افتراضي، ولكن في بعض الأحيان يتعين على العملاء تنشيط خيار مماثل يدويا باستخدام خدمة مستشار مالي أو نظام مصرفي عبر الإنترنت أو تطبيقات محمولة أو محطة أجهزة الصراف الآلي أو الخدمة الذاتية.
يتم توفير السحب على المكشوف بواسطة بطاقات الرواتب والخصم، ولكن في بعض الأحيان يتوفر هذا الخيار لكل من الأوراق النقدية.
بالمقارنة مع القرض المعتاد، فإن السحب على المكشوف لديه مزايا وسلبيات.
| بطاقة الخصم مع المكشوف المسموح بها | |
| فوائد | سلبيات |
|
|
ينصح بشدة بإبرام المعاملات فقط مع هذه البنوك التجارية التي توفر القدرة على تنشيط خدمة السحب على المكشوف بشكل مستقل. تتجاوز بعض حاملي بطاقات الخصم والبطاقات الائتمانية الحد الأقصى، دون المشتبه بهم في وجود الخيار الافتراضي، مما أدى بتفويض وضعها المالي بسبب الحاجة إلى دفع أسعار الفائدة.
على سبيل المثال، نحن نعتبر الشروط التي يتم بها إصدار خرائط المكشوف Sberbank Overdraft. ما هو عليه، لقد تفكيك بالفعل أعلاه. ورد أيضا أن حجم السحب على المكشوف والفوائد لاستخدامه المصرفي ينص على كل عميل بشكل مستقل، على أساس تحليل دخله الشهري وحجم الإيصالات على حساب البطاقة.
ومع ذلك، هناك العديد من اللحظات العامة العاملة لجميع عملاء هذا البنك:
للمقارنة، نقدم أسعارا لاستخدام الخدمة وشروط حكمها في بنك تينكوف:
إن ربط المكشوف على الخريطة في خريطة Tinkoff ممكن فقط في اقتراح البنك، ولكنه يخضع لموافقة العميل لهذه الخدمة.
أنظر أيضا:
في الممارسة العملية، يتميز نوعان من هذا القرض:
السحب على المكشوف المنقذ هو خدمة محددة في عقد مع عميل للحصول على بطاقة الخصم.
السحب على المكشوف الفني هو زيادة مبلغ الإنفاق فيما يتعلق بالتوازن الحالي على الخريطة. يمكن أن ينجح القرض غير المصرح به، على سبيل المثال، عند إجراء تحويل الأموال أو عند كتابة العمولة عن حساب في وقت يكون فيه مبلغ المال على الخصم صفر.
في 29 مايو، 2016، دخل بنك تينكوف لتحسين جودة خدمة العملاء، دخلت في العمل. ينص على توفير قرض مسموح به لحاملي البطاقات المصرفية.
ومعظمهم تقدم هذه الخدمة للعمل. إن إنشاء خدمة لخطاب الأفراد لا يذهب، ولكن يمكن ذكر هذه اللحظة بشكل فردي عند بلاستيك واختتام عقدا مع البنك.
يحتوي السحب على المكشوف على مشابه للقرض الكلاسيكي، الذي يتم توفيره من خلال إصدار بطاقة مصرفية، ولكن هناك أيضا اختلافات خطيرة بينهما. يجب فحص المستلم من البطاقة بعناية من قبل الفروق الدقيقة لاستخدام السحب على المكشوف لاستعارة الأموال بأقصى استفادة.
خلاف ذلك، يمكنك تواجه تكاليف هائلة، وسوف تقلل من ذلك بشكل كبير من مستوى السيطرة، وتفاقم حالة تاريخ الائتمان للمقترض.الاختلافات الرئيسية في القرض من السحب على المكشوف:
يسمح تسجيل المنتجات المصرفية قيد النظر للعميل بالوصول إلى مصادر تمويل عالمية. يجب استخدام السحب على المكشوف فقط في حالات الطوارئ. هذه الطريقة النسخ الاحتياطية للحصول على الأموال مناسبة لسداد التكاليف غير المخطط لها.
بما أن المالك النقدي للبطاقة يتعهد بالعودة قريبا بعد انتهاء المعاملة، فإن حجم السحب على المكشوف محدود بقوة.
يعتمد الحد على مستوى الإيرادات الشهرية لحساب العميل الحالي، وبالتالي فإن الشرط الإلزامي لإيصال النقد يعتبر تقديم شهادة الدخل.
إذا يتعلق الأمر ببطاقة الخصم، فيمكن للبنك التجاري استخدام التفريغ من الحساب الجاري الذي يسمح لك بتتبع التدفقات النقدية الحالية للعملاء.
من أجل تحديد حد السحب على المكشوف الأمثل، تقرر موظفو خدمة التهديف بالبنك إصدار مبلغ الأموال المثلى للعميل.
يقدم خبير الائتمان، الذي يدفع بعيدا عن المعلومات المتعلقة بمستوى الملاءة من المقترض، توصيات بشأن استخدام الأموال. يمكن أيضا الحصول على حد كبير في حالة زيادة دوران مالي.
تتميز البطاقات قيد النظر الفئات بوسائل الدفع الأخرى. على وجه الخصوص، تكون الاختلافات بين بطاقة الائتمان وبطاقة السحب على النحو التالي:
أما بالنسبة للاختلافات من البلاستيك الخصم العادي، فإنها قليلة. الشيء الرئيسي هو أن مالك بطاقة الخصم يمكنه الاعتماد فقط على دخله الخاص. يمكن للعميل مع المكشوف عند إعادة تعيين حساب الدخول إلى ناقص صغير (ضمن الحد الذي أنشأه البنك).
سيتم خصم الوافدين الجدد على البطاقة على سداد الديون والنسبة المئوية تلقائيا. سيتمكن بقية حساب حساب الخصم من استخدامها حسب تقديرها.
كانت البطاقات البلاستيكية الأولى في العالم ائتمانات حصرية، دخلت الخصم في استخدامها في وقت لاحق بكثير. ولكن في روسيا، وقعت العملية العكسية تماما: في البداية، أعطت المواطنون بطاقات الخصم، وحتى بطاقات الائتمان.
الفرق بين هذه الأدوات المصرفية واضح:
في الآونة الأخيرة نسبيا، ظهر منتج مصرفي آخر في السوق - خريطة مع المكشوف المسموح بها. يمكن أن يسمى شيء ما بين بطاقات الخصم والائتمان. يتم تقديم مثل هذه الأداة Sberbank، بنك VTB من موسكو، بنك تينكوف والمؤسسات المالية الأخرى.
لتبدأ، يجب التعامل مع مفهوم "السحب على المكشوف". في جوهرها، هذا هو إذن من البنك لاستخدام مبلغ أكبر من المال من الحساب. تتيح الخريطة ذات السحب على المكشوف المسموح بها بالتخلص من وسائلها الخاصة ببطاقة الخصم وترك البنك إذا لزم الأمر.
عند الفضل في الأموال التالية إلى البطاقة، يتم تشكيلها من قبل المقرض مع الفائدة المتفق عليها لاستخدام القرض. يحدث السحب على المكشوف:
مع السحب على المكشوف دون حل، يذهب حامل البطاقة إلى ناقص لأسباب فنية: بسبب الدفع دون إذن، عند حساب العملات الأخرى، في غياب المال في وقت كتابة تكلفة الصيانة، إلخ.
لكن البطاقة مع المكشوف المسموح بها على الأسباب القانونية تتيح لك إنفاق المزيد من المال من الحساب. بالنسبة لمثل هذه الخدمة، عادة ما يقوم المصرفيون بتوصيل عملاء الرواتب، لأنهم واثقون من ملمولهم. يحدد الحد النقدي للمؤسسة الائتمانية شخصيا.
إيداع الصور الفحمية / URECI
النزاعات على تفضيلات بطاقة الائتمان بواسطة بطاقة الخصم مع السحب على المكشوف، وعلى العكس من ذلك، تمتد بلا حدود. من الصعب الإجابة بالتأكيد على أي من المنتجات أكثر ربحية: لكل شخص مزاياه وعيوبه. ولكن إذا كانت شروط بطاقات الائتمان أكثر أو أقل من المفهوم، فإن البطاقات ذات السحب على المكشوف غير المسموح بها لم تكن شعبية على نطاق واسع. النظر في المزيد "ل" و "ضد السحب على المكشوف.
في كثير من الأحيان، يصبح الأشخاص الذين لا يحتاجون إلى أموال مستعارة أصحاب المكشوف المسموح لهم. ولكن لا تزال مثل هذه البطاقة تتيح لك الحصول على الثقة في حقيقة أنه في حالة القوة القاهرة يمكنك دائما استخدام الأموال دون اتصال إضافي مع البنك. بالإضافة إلى ذلك، إذا عرضت الخدمة دون أي تكلفة - فلا يوجد سبب للتخلي عن العرض المصرفي.
