1) جذب النقد المجاني مؤقتا؛
2) توفير القروض؛
3) تنفيذ المستوطنات والمدفوعات النقدية في الاقتصاد؛
4) إصدار أدوات الائتمان؛
5) الاستشارات وتوفير المعلومات الاقتصادية والمالية؛
إن خصوصية الوظيفة الوسيطة للمصارف التجارية هي أن المعيار الرئيسي لإعادة توزيع الموارد هو ربحية استخدامها من قبل المقترض. يتم إعادة توزيع الموارد أفقيا العلاقات الاقتصادية من المقرض إلى المقترض، مع من خلال البنوك دون مشاركة الروابط المتوسطة في شخص من الهياكل المصرفية العليا، بشأن شروط الدالة والسداد. يتم تشكيل رسوم الأموال المميزة والحصول عليها تحت تأثير الطلب وتوريد الأموال المقترضة. نتيجة لذلك، يتحقق حركة الموارد المالية المجانية في المزرعة. إن قيمة الوظيفة الوسيطة للبنوك التجارية للنظام الناجح وتشغيل اقتصاد السوق هي أنها تقلل من أنشطتها للحد من درجة المخاطر وعدم اليقين في النظام الاقتصادي.
البنوك التجارية، متحدثة في السوق المالية مع الطلب على موارد الائتمان، وليس فقط تعبئة المدخرات الحالية، ولكنها تشكل أيضا حوافز فعالة كافية لتجميع الأموال. يتم تشكيل حوافز لتجميع وفورات نقدية على أساس سياسة إيداع مرنة للبنوك التجارية.
في جميع البلدان التي لديها اقتصاد السوق، تحتل البنوك التجارية مكانا رائدا في آلية دفع الاقتصاد.
عند تقييم الدور الاقتصادي للبنوك التجارية، يجب أن يؤخذ في الاعتبار ما يلي:
عمليات الائتمان تسهم في زيادة الحجم،
إنتاج غير متقطع ومبيعات المنتجات للمستهلكين؛
يتم توسيم العمليات المقدرة بالعمليات
دفع المنتجات من قبل المستهلكين، وكذلك السيطرة المتبادلة للمشاركين في عمليات التسوية؛
عمليات الأوراق المالية تزيد من التدفق
أموال لتطوير الأنشطة الصناعية والتجارية؛
العمليات النقدية وتنظيمها تسمح
تحسين توريد دوران نقدا.
2.2.3. السيولة والملاءة
تعد السيولة واحدة من أهم الخصائص النوعية لأنشطة البنك، مما يدل على موثوقيتها واستقرارها.
سيولة بنك تجاري -إمكانية البنك في الوقت المناسب، بالكامل ودون خسارة لضمان تحقيق الديون والتزاماتها المالية لجميع المقابلات، وكذلك تزويدهم بالأموال في إطار الالتزامات المفترضة، بما في ذلك في المستقبل. يتم تحديده بميزان أصول ومطلوبات الميزانية العمومية للبنك، ودرجة امتثال توقيت الأصول الموضوعة والبنوك السلبية التي جذبتها البنك.
غالبا ما يتم تحديد سيولة البنك كثقفة البنك على اكتساب النقد في البنك المركزي للاتحاد الروسي أو البنوك المراسلية بسعر معقول. هذا هو مفتاح الاستقرار وكفاءة البنك، ويسمح بالحد الأدنى من الخسائر لأداء الوظائف التالية:
عقد المدفوعات على تعليمات العملاء؛
العودة إلى الدائنين (المودعين) يعني في الوقت المحدد وبداية؛
إرضاء طلب العملاء نقدا؛
سداد الأوراق المالية الصادرة عن البنك؛
الإجابة الالتزامات.
وبالتالي، بالنسبة لبنك تجاري، فإن السيولة هي شرط أساسي لحالته المالية. كما أن لديها معنى مهم لعملاء البنك. السيولة العالية هي إشارة إلى أن العميل في أي وقت يمكن أن يعيد الأموال المستثمرة أو الحصول على قرض في البنك. يحمي المساهمون في البنك من بيع الأصول القسري في حالة الظروف القاهرة.
السيولة المنخفضة هي مصدر عدم الاستقرار الداخلي للنظام المصرفي، مما يحد من إمكانية توسيع حجم المعاملات المالية للبنوك وجعل النظام المصرفي غير مستقر للآثار السلبية الخارجية.
إحدى المهام الرئيسية لاستنتاج اقتصاد البلاد من الأزمة هي الحفاظ على سيولة البنوك التجارية على المستوى المناسب.
في روسيا، لا تؤدي العديد من البنوك التجارية إلى الاهتمام الواجب لمشكلة الحفاظ على السيولة. مثال على ذلك هو عواقب أزمات السيولة لعام 1995 و 1998، والتي أدت إلى إفلاس عدة مئات من البنوك وردها للتراخيص.
بناء على ما تقدم، يمكن أن نستنتج أن السيولة هي مؤشر ديناميكي يعكس قدرة البنك على الاستجابة للالتزامات، سواء في الوقت الحاضر وفي المستقبل - على المدى القصير، على المدى الطويل الأجل،
ملاءة البنك - القدرة على حساب والرد على التزامات العملاء بالكامل خلال المهلة الزمنية في نقطة معينة، تاريخ محدد. هذا مؤشر ثابت لأنشطة البنك.
الطريقة الرئيسية لإدارة سيولة ومحاسبة البنوك التجارية الروسية هي مراعاة المعايير الاقتصادية لبنك روسيا.
للحفاظ على السيولة، يجب أن يسعى البنك إلى الحد الأقصى للحد من التكاليف أثناء تنفيذ الأصول واجذب الالتزامات، وهو شرط لا يتجزأ من الحفاظ على استدامة حالته المالية.
2.2.4. تحليل السيولة
من أجل البنك التجاري في الظروف المتغيرة باستمرار، يمكن للبنك التجاري أن يعمل، ينبغي أن تولي قيادة البنك اهتماما كبيرا لتحليل مؤشرات أنشطة البنك والعمليات. بناء على النتائج التي تم الحصول عليها، تقيم الإدارة الحالية وتطوير سياسة واعدة في البنك، تحدد فعالية أنواع معينة من العمليات، خطط لتطوير أنواعها الجديدة، وتطوير تدابير لتعزيز الحالة المالية للبنك.
تحدد تحليل السيولة الاتجاهات المحتملة والحقيقية، وإجراء تحليل للعوامل التي تسببت في تطوير الاتجاهات السلبية، واعتماد تدابير مناسبة لضبط الوضع.
أغراض التحليل المصرفي الأساسي:
تحديد العوامل التي تسبب اتجاهات سلبية في سيولة البنك، والحد من تأثيرها على الحد الأدنى؛
تحسين نظام معامل التقييم، وتحديد أوجه القصور المحتملة والقضاء على هذه المشاكل؛
تشكيل المواد التحليلية عن حالة سيولة البنك؛
تقدير استراتيجية التنمية للبنك، مع مراعاة نتائج التحليل.
حتى الآن، لم يتم تطوير نهج واحد لتحليل سيولة البنك بعد في روسيا. ومع ذلك، فإن تطوير جديد وتحسين الأساليب الحالية لتحليلها يتم تطويره باستمرار.
2.2.5. أنواع البنوك التجارية.
اليوم، تتضمن مجموعة البنوك التجارية في بلدان مختلفة عددا من المؤسسات ذات الهياكل المختلفة وموقف مختلف من الممتلكات. فرقهم الرئيسي من البنوك المركزية هو عدم وجود حقوق انبعاثات الأوراق النقدية. هناك نوعان بين البنوك التجارية - البنوك العالمية والمتخصصة. .
النظام المصرفي من قبل الطبيعة هو أهم عنصر في آلية تنفيذ العلاقات الإنجابية في الاقتصاد. يمكن أن تميز درجة الاستدامة حالة الاقتصاد الوطني والكرة الاجتماعية في المجتمع ومجال العلاقات السياسية والدولية والعديد من الجوانب الأخرى في الحياة الاقتصادية والاجتماعية في البلاد. من ناحية أخرى، يعتمد استقرار النظام المصرفي مباشرة على استقرار واستدامة الحالة الاجتماعية والاقتصادية في البلاد.
ذات أهمية خاصة لتشكيل اقتصاد السوق في روسيا كانت تطور هذه العمليات كتمويل لنفسي في فهمها الشامل، بالإضافة إلى زيادة رأس المال العام، في المقام الأول في رابط الإنتاج - في المؤسسات والشركات والشركات. توسط هذه العمليات من خلال الآلية المالية والائتمان، أي تلك العلاقات التي تحدث على مستوى كيانات السوق. في مواجهة نظام إدارة السوق الناشئة، تنتمي العلاقات المالية إلى دور خاص. بالإضافة إلى ذلك، فإن انضمام روسيا إلى السوق يرجع إلى حد كبير إلى تحقيق أكثر اكتمالا لإمكانية علاقات الائتمان. يحفز القرض تطوير القوى المنتجة، وتسريع تشكيل مصادر رأس المال لاستنساخ موسع. وفي هذا الصدد، فإن تحسين كفاءة الاقتصاد، وإنشاء البنية التحتية اللازمة مستحيلة دون مشاركة البنوك التجارية.
في تحويل الاقتصاد على أساس جديد، تلعب البنوك التجارية دورا كبيرا، متزايدا باستمرار. في جميع أنحاء العالم، فهي أهم رابط للنظام المصرفي، والتركيز على الجزء الرئيسي من موارد الائتمان وتنفيذ مجموعة واسعة من العمليات المصرفية والخدمات المالية.
اليوم، لا تقتصر أنشطة البنوك التجارية على تراكم ووضع كتلة متزايدة من أموال المنظمات والمؤسسات والجزء من السكان، وربما تحمل طبيعة شاملة. إنهم يسهمون في تراكم رأس المال، وليس التدخل بنشاط فقط في جميع جوانب الحياة الاقتصادية، ولكن أيضا المشاركة مباشرة في أنشطة رأس المال الوارد أو السيطرة عليها. بفضل البنوك هناك آلية لتوزيع وإعادة توزيع رأس المال على المناطق وقطاعات الإنتاج، والتي تضمن إلى حد كبير تطوير الاقتصاد الوطني، اعتمادا على الاحتياجات الموضوعية للإنتاج. من خلال تمويل الاحتياجات الإضافية للمؤسسات في الاستثمار وتوسيع الإنتاج، تتاح للبنوك الفرصة للتأثير على إنشاء هيكل تناسلي تدريجي للاقتصاد الوطني.
تراكم وتعبئة المال المال هي واحدة من أقدم وظائف البنوك. النقد المجاني للمؤسسات والسكان تعبئها البنك، من ناحية، جلب دخل أصحابها في شكل نسبة مئوية، ومن ناحية أخرى، فإنها تخلق قاعدة لإجراء عمليات القروض. إنها بمساعدة البنوك التي يوجد بها تركيز للأموال وتحويلها إلى رأس المال.
الوساطة الائتمانية هي وظيفة مهمة أخرى للبنوك التجارية. تمنع العلاقات الائتمانية المباشرة بين مالكي النقد المجاني والمقترضين التناقض بين حجم رأس المال المعروض في القرض، مع الحاجة إليها. لا يتزامن فترة الإفراج عن هذه العاصمة مع الفترة التي يتطلبها المقترض. كما أن العلاقات الائتمانية المباشرة بين مالكي رأس المال والمقترضين تجعل من الصعب تخفيض خطر الإعسار للمقترض. البنوك التجارية، والوفاء بدور الوسيط المالي، والقضاء على هذه الصعوبات. يتم إرسال القروض المصرفية إلى مختلف قطاعات الاقتصاد، ضمان توسيع الإنتاج. بالإضافة إلى ذلك، يتم توفير القروض للبنوك التجارية والسكان، والأفراد لشراء البضائع، والمنازل طويلة الأجل، وإصلاحهم، وبالتالي المساهمة في نمو مستويات المعيشة، حل المشاكل الاجتماعية.
الوظيفة الخاصة للبنوك هي إنشاء أموال ائتمان في شكل رواسب مصرفية تستخدم بمساعدة الشيكات والفواتير والبطاقات. الودائع النموذجية للبنوك التجارية أولا، مع أخذ النقد من عملائها. في هذه الحالة، لا يزيد المبلغ الإجمالي للمال في الدورة الدموية، باستبدال فقط من نوع واحد من أموال الائتمان (الأوراق النقدية) للآخرين (الودائع) يحدث. ثانيا، يقوم البنك بإنشاء رواسب على أساس إصدار القروض المصرفية، والحصول على الأوراق المالية والعملات الأجنبية والذهب من العملاء. في الوقت نفسه، هناك زيادة في مقدار العرض النقدي في الدورة الدموية. عندما يزيل العميل نقدا من حساب في أحد البنوك، لا تزال كتلة نقدية إجمالية على حالها: المال ببساطة التحويلات من غير نقود نقدا نقدا. يجيد الأموال من الحسابات (عند سداد القروض، وبيع البنوك لعملائها مع الأوراق المالية، والعملات، والذهب) يؤدي إلى انخفاض في العرض النقدي. البنوك التجارية هي المصدرين الرئيسيين لأموال الائتمان. لذلك، تنظم البنوك المركزية في مختلف البلدان عملية الانبعاثات النقدية، أولا وقبل كل شيء، بالتأثير على نطاق وطبيعة عمليات البنوك التجارية.
واحدة من وظائف البنوك التجارية هي وظيفة عقد العمليات الحسابية والمدفوعات في الاقتصاد. البنوك هي وسطاء في المدفوعات. هم الذين يشغلون تقليديا مكانا رائدا في تنظيم وتنفيذ المستوطنات النقدية. تدفع البنوك التجارية المدفوعات حول مهمة العملاء، وخذ الأموال إلى الحسابات والحفاظ على سجلات جميع الإيصالات النقدية والإصدارات.
تؤدي آلية الدفع واحدة من الهياكل الأساسية لاقتصاد السوق، من عمل واضح ومنسق له يعتمد على فعالية أداء النظام الاقتصادي بأكمله.
تتطلب الأداء الفعال لنظام الدفع في البلدان التي لديها هيكل مصرفي متطور تحسين تكنولوجيا عمليات التسوية. في هذه البلدان، يتم إنشاء العديد من الأنظمة المحسوبة. على سبيل المثال، ما يسمى أنظمة المقاصة من البنوك التجارية الكبيرة مع شبكة واسعة من فروعها ومكاتبها. إنها تسمح للبنوك بإلقاء إزاحة مقاصة جزءا كبيرا من المدفوعات في البلاد. يساهم مركزية المدفوعات في البنوك في انخفاض في تكاليف الدورة الدموية، وتسريع وزيادة موثوقية العمليات، ويجري تنفيذ أنظمة التسوية الإلكترونية.
فيما يتعلق بتشكيل سوق الأوراق المالية في روسيا، تم تطوير مثل هذه الوظائف من البنوك التجارية، مثل الوساطة في تنفيذ العمليات مع الأوراق المالية. الحق التجاري الحق في تنفيذ عمليات الأوراق المالية المختلفة، على وجه الخصوص، مثل الإفراج والشراء والبيع والتخزين والمحاسبة وغيرها من العمليات. عند القيام بعملائها قضية ووضع الأسهم والسندات، تتاح للبنوك التجارية الفرصة لتوجيه رأس المال للحصول على أهداف الإنتاج، لتمويل الإنفاق الحكومي. متحدثا من قبل الوسطاء في عمليات الأوراق المالية، تسهم البنوك في تطوير وزيادة تشكيل سوق الأوراق المالية. سوق الأوراق المالية يكمل نظام القروض ويتفاعل معها.
الخدمات الاستشارية للبنوك التجارية هي التشاور مع العملاء بشأن قضايا مثل تحسين وضعهم المالي، والحصول على خدمات التأجير والقروض المبتكرة، واستخدام أشكال جديدة من الحسابات، واستخدام البطاقات البلاستيكية، والإبلاغ، وما إلى ذلك في السنوات الأخيرة، خدمات المعلومات ذات الصلة للرسوم توسع للحصول على معلومات عن الائتمان ولحم الملاءة من عملاء بنك تجاري، حول سوق الخدمات المصرفية، وأسعار الفائدة في العمليات النشطة والسلبية، إلخ. في الظروف الحديثة، تزداد قيمة هذه الوظيفة من البنوك التجارية.
مع تطور الاقتصاد في السوق والقطاع المصرفي، تظهر وظائف جديدة من البنوك التجارية، وتقليدية الحصول على ميزات جديدة. زاد عدد وتنوع الخدمات المقدمة من البنوك التجارية وفروعها بشكل كبير. تشمل أحدث الابتكارات في الخدمات المصرفية ما يلي: إدخال بطاقات بلاستيكية وعمليات التعثيم والتأجير والمشاركة في العمليات على الأسهم العالمية والأسواق المالية والخدمات المصرفية عن بعد، وتقنيات الإنترنت، وما إلى ذلك لتحسين خدماتها، تستخدم البنوك التجارية بشكل متزايد التوصيات العلمية في مجال الإدارة. هذا يساهم ليس فقط نمو كميةها، ولكن أيضا لتحسين جودتها. يجب أن تكون قائمة الخدمات المصرفية، من ناحية، مناسبة اقتصاديا، ومن ناحية أخرى، قادرة على تلبية احتياجات اقتصاد السوق، مما يضمن أقصى قدر من توفرهم للسكان والمستهلكين الآخرين.
وبالتالي، أداء الوظائف المذكورة أعلاه، تلعب البنوك التجارية دورا مهما في اقتصاد السوق الحديث.
في آلية عمل نظام الائتمان، فإن دور ضخم ينتمي إلى البنوك التجارية. اليوم، تتضمن مجموعة البنوك التجارية في بلدان مختلفة عددا من المؤسسات ذات الهياكل المختلفة وموقف مختلف من الممتلكات. فرقهم الرئيسي من البنوك المركزية هو عدم وجود حقوق انبعاثات الأوراق النقدية. هناك نوعان بين البنوك التجارية - البنوك العالمية والمتخصصة.
ينفذ البنك العالمي جميع أنواع العمليات المصرفية أو تقريبا: توفير قروض قصيرة الأجل وطويلة الأجل؛ العمليات مع الأوراق المالية، تلقي رواسب جميع الأنواع، توفير جميع أنواع الخدمات، إلخ.
بنك متخصص، على العكس من ذلك، متخصص في أنواع واحدة أو قليلة من الأنشطة المصرفية. في بعض البلدان، تعيق التشريع المصرفي أو ببساطة يحظر البنوك القيام بمجموعة واسعة من العمليات. ومع ذلك، فإن البنوك التي وصلت من العمليات الخاصة الفردية يمكن أن تكون كبيرة جدا أن الأنشطة في مناطق أخرى تصبح اختيارية. تشمل البنوك المتخصصة ما يلي: البنوك الاستثمارية، بنوك الرهن العقاري، البنوك المدخرات، بنوك القروض المستهلك، البنوك القطاعية، بنوك داخل الإنترديوت.
تتراكم البنوك التجارية الحصة السائبة من موارد الائتمان، وتزويد العملاء بمجموعة كاملة من الخدمات المالية، بما في ذلك إصدار القروض المالية، والودائع المستقبلة، وحسابات، بيع وتخزين الأوراق المالية، والعملة الأجنبية، إلخ. وفقا لطريقة تشكيل رأس المال المعتمد، تنقسم البنوك إلى المخزون المشترك، العامة، الخاصة، التعاونية، مختلطة. تسود جميع الدول البنوك المشتركة.
بنك تجاري هو مؤسسة تنظم حركة رأس المال القروض من أجل الربح. يتجلى جوهر البنك التجاري في وظائفه:
1) تراكم وتعبئة رأس المال المال؛
2) الوساطة في القرض؛
3) إنشاء أموال الائتمان؛
4) إجراء العمليات الحسابية والمدفوعات في الاقتصاد؛
5) تنظيم مسألة ووضع الأوراق المالية؛
6) توفير الخدمات الاستشارية.
التراكم والتعبئة رأس المال المالوبعد هذه هي واحدة من أقدم وظائف البنوك. النقد المجاني للمؤسسات والسكان تعبئها البنك، من ناحية، جلب دخل أصحابها في شكل نسبة مئوية، ومن ناحية أخرى، فإنها تخلق قاعدة لإجراء عمليات القروض. إنها بمساعدة البنوك التي يوجد بها تركيز للأموال وتحويلها إلى رأس المال.
الوساطة في الائتمان إنها وظيفة مهمة أخرى للبنوك التجارية. تمنع العلاقات الائتمانية المباشرة بين مالكي النقد المجاني والمقترضين التناقض بين حجم رأس المال المعروض في القرض، مع الحاجة إليها. لا يتزامن فترة الإفراج عن هذه العاصمة مع الفترة التي يتطلبها المقترض. كما أن العلاقات الائتمانية المباشرة بين مالكي رأس المال والمقترضين تجعل من الصعب تخفيف إعسار المقترض. البنوك التجارية، والوفاء بدور الوسيط المالي، والقضاء على هذه الصعوبات. يتم إرسال القروض المصرفية إلى مختلف قطاعات الاقتصاد، ضمان توسيع الإنتاج. يتم توفير القروض للمستهلكين لشراء البضائع، والمنازل، وإصلاحهم، وما إلى ذلك، وبالتالي المساهمة في نمو حياتهم، حل المشاكل الاجتماعية. إن المقترض البنوك التجارية هو أيضا الحكومة، لأن الإنفاق الحكومي غالبا ما لا يغطيها الدخل.
إنشاء أموال الائتمانوبعد الوظيفة الخاصة للبنوك هي إنشاء أموال ائتمانية في شكل رواسب مصرفية تستخدم بمساعدة الشيكات والبطاقات والتحويلات الإلكترونية. الودائع النموذجية للبنوك التجارية أولا، مع أخذ النقد من عملائها. في هذه الحالة، لا يزيد المبلغ الإجمالي للمال في الدورة الدموية، باستبدال فقط من نوع واحد من أموال الائتمان (الأوراق النقدية) للآخرين (الودائع) يحدث.
ثانيا، يقوم البنك بإنشاء رواسب على أساس إصدار القروض المصرفية، والحصول على الأوراق المالية والعملات الأجنبية والذهب من العملاء. في الوقت نفسه، هناك زيادة في مقدار العرض النقدي في الدورة الدموية. عندما يزيل العميل نقدا من الحساب المصرفي، تظل مجموع الكتلة النقدية دون تغيير: المال ببساطة التحويلات من غير النقود نقدا. إن شطب الأموال من حساب إيداع (عند سداد القروض، وبيع الأوراق المالية لعملائها، والعملات، والذهب) يؤدي إلى انخفاض في العرض النقدي. في البلدان الصناعية، البنوك التجارية هي المصدر الرئيسي للمال. لذلك، تنظم البنوك المركزية عملية الانبعاثات النقدية بشكل أساسي عن طريق التعرض لنطاق وطبيعة عمليات البنوك التجارية.
إجراء والمدفوعات في المزرعةوبعد يتم تنفيذ الجزء الرئيسي من الحسابات بين المؤسسات من قبل غير نقود. البنوك - الوسطاء في المدفوعات. يدفعون مدفوعات بشأن مهمة العملاء، واتخاذ المال على الحسابات والحفاظ على سجلات جميع الإيصالات النقدية والإصدارات.
تتطلب الأداء الفعال لنظام الدفع في البلدان التي لديها هيكل مصرفي متطور تحسين تكنولوجيا عمليات التسوية. في هذه البلدان، يتم إنشاء العديد من الأنظمة المحسوبة. على سبيل المثال، ما يسمى أنظمة المقاصة من البنوك التجارية الكبيرة مع شبكة واسعة من فروعها ومكاتبها. إنها تسمح للبنوك بإلقاء إزاحة مقاصة جزءا كبيرا من المدفوعات في البلاد. مثال آخر هو مقاوم تشكله البنوك - المشاركون في المستوطنات، بما في ذلك البنوك المركزية. يساهم مركزية المدفوعات في البنوك في انخفاض في تكاليف الدورة الدموية، وتسريع وزيادة موثوقية العمليات، ويجري تنفيذ أنظمة التسوية الإلكترونية.
تنظيم مسألة ووضع الأوراق الماليةوبعد من خلال هذه الوظيفة، يجري تنفيذ الدور الهام للبنوك في تنظيم أسواق الأوراق المالية الأولية والثانوية. عند القيام بعملائها قضية ووضع الأسهم والسندات، تتاح للبنوك التجارية الفرصة لتوجيه رأس المال للحصول على أهداف الإنتاج، لتمويل الإنفاق الحكومي. سوق الأوراق المالية يكمل نظام القروض ويتفاعل معها. على سبيل المثال، توفر البنوك الوسطاء من قروض سوق الأوراق المالية للاشتراك في الأوراق المالية للقضايا الجديدة، وبيع الأوراق المالية لإعادة بيع البنوك. إذا كانت الشركة هي المؤسس، في اسم الأوراق المالية المسجلة، تبيعها نفسها، يمكن للبنك تقديم مشتركين في الأوراق المالية الصادرة. تحقيقا لهذه الغاية، يقوم البنك بإنشاء كونسورتيوم لوضع الأوراق المالية. يتم وضع البنوك الصادرة عن الشركات الكبيرة للمبالغ الكبيرة من البنوك بين عملائها، وليس عن طريق البيع المجاني على البورصة.
توفير الخدمات الاستشاريةوبعد الخدمات الاستشارية للبنوك التجارية هي استشارة العملاء في قضايا مثل تحسين جدورهم، والحصول على قروض التأجير والقروض المبتكرة، واستخدام أشكال جديدة من الحسابات، واستخدام البطاقات البلاستيكية، والإبلاغ، وما إلى ذلك في السنوات الأخيرة، خدمات المعلومات المتعلقة يتم توسيع جمع وتوفير المعلومات حول الجدارة الائتمانية لعملاء البنك التجاري، حول سوق الخدمات المصرفية، وأسعار الفائدة في العمليات النشطة والسلبية، إلخ.
جنبا إلى جنب مع الوظائف المذكورة أعلاه، تشمل الميزات الجديدة للبنوك الحديثة ما يلي:
1) تنفيذ تمويل الاقتصاد الوطني؛
2) عمليات التأمين؛
3) المعاملات الوسيطة؛
4) الاستحواذ على الالتزامات المتعلقة بالضمانات؛
5) المشاركة في مناقشة البرامج الاقتصادية الوطنية؛
6) حفظ الإحصاءات، إلخ.
يتم تحديد الهيكل التنظيمي للبنك التجاري من خلال ميثاقه، الذي يحتوي على أحكام بشأن الهيئات الإدارية للبنك، صلاحياتها، مسؤوليتها وعلاقاتها في تنفيذ العمليات المصرفية الرئيسية. يشمل بنية البنك الوحدات والخدمات الوظيفية، وهو عدد الذي يحدده المحتوى الاقتصادي ومقدار العمليات التي يؤديها. يتم تشكيل الأقسام (الإدارات) من البنك بالغ الغرض الوظيفي. وبالتالي، يتم تنفيذ عمليات البنك لتراكم النقد الحر للكيانات القانونية والأفراد من قبل إدارة عمليات الإيداع، وعمليات المحاسبة والقروض - قسم الائتمان، العمليات الثقة - إدارة الثقة، إلخ.
يتم إيلاء الكثير من الاهتمام للبنوك التجارية دفع تنظيم حسابات الربحية والربحية والسيولة. لهذا الغرض، يتم إنشاء الوحدات الهيكلية، التي تشارك في قضايا الأنشطة الحالية للبنك، لها تأثير تنظيم على عملها ككل. من بينها، قسم تطوير الأنشطة التجارية للبنك؛ قسم تنظيم أنشطة هوستات وإدارة إدارة السيولة بالبنك.
1 وبعد البنوك التجارية ووظائفها وأنواعها ودورها في الاقتصاد.
نشأت مصطلح "البنوك التجارية" في المراحل المبكرة من تطوير الخدمات المصرفية، عندما خدمت البنوك بشكل رئيسي التجارة والعمليات التجارية والمدفوعات. كان العميل الرئيسي التجار (التجارة التجارية، من هنا والاسم "البنوك التجارية"). أدت البنوك إلى النقل والتخزين وغيرها من العمليات المتعلقة بتبادل السلع الأساسية. مع تطور الإنتاج الصناعي، نشأت عمليات الإقراض على المدى القصير لدورة الإنتاج: قرض لرأس مال التجديد، وخلق مخزونات من المواد الخام والمنتجات النهائية، كشوف المرتبات وما إلى ذلك. شروط القروض تطول تدريجيا، بدأت بعض الموارد المصرفية تستخدم للاستثمار في الأصول الثابتة والأوراق المالية وما إلى ذلك. بمعنى آخر، فقد مصطلح "التجاري" معنىه الأولي. وهذا يعني شخصية "الأعمال" للبنك، اتجاهها، للحفاظ على جميع أنواع العوامل الاقتصادية، بغض النظر عن نوع النشاط.
البنوك التجارية الحديثة - البنوك التي تخدم الشركات والمنظمات مباشرة، وكذلك السكان - هي الرابط الرئيسي للنظام المصرفي. بغض النظر عن ملكية البنوك التجارية هي كيانات اقتصادية مستقلة. علاقتهم مع العملاء التجارية. الغرض الرئيسي من أداء البنوك التجارية هو الحصول على أقصى أرباح.
وفقا للتشريع المصرفي للبنك، فإن البنك هو مؤسسة ائتمانية لها الحق في جذب النقد من الأفراد والكيانات القانونية، ووضعها نيابة عنهم ونفقتها الخاصة على الشروط والسداد والدفع والإلحاح والتنفيذ العمليات على تعليمات العملاء. يعطى التعريف التالي للبنك في قانون الخدمات المصرفية لجمهورية بيلاروسيا: "البنك هو كيان قانوني له حق استثنائي في تنفيذ العمليات التالية: جذب الأموال من أجل الجسدية و (أو) الكيانات القانونية في الودائع ( الودائع) وضع الأموال التي تم جمعها نيابة عنها وعلى نفقتها الخاصة بشروط السداد والسرية والإلحاح؛ فتح وصيانة الحسابات المصرفية للأفراد والكيانات القانونية ". وبالتالي، يتم تنفيذ البنوك التجارية، أو يجب أن تنفذ خدمة عملاء شاملة، والتي تميزها عن منظمات ائتمانية خاصة من غير البنكية، وأداء دائرة محدودة من المعاملات والخدمات المالية. على عكس البنك، تنتج المنظمات الائتمانية عمليات فردية فقط. قانون البنوك التجارية، بادئ ذي بدء، كمؤسسات ائتمانية محددة، والتي من ناحية، جذب أموال مجانية مؤقتا؛ من ناحية أخرى، يرضون بسبب هذه الأموال التي اجتذبتها مجموعة متنوعة من الاحتياجات المالية للمؤسسات والمنظمات والسكان.
البنوك التجارية هي معهد النظام المصرفي الائتماني، وتنظيم حركة رأس المال القروض من أجل الربح. الحصول على أقصى الأرباح كهدف للنشاط هو ميزة مميزة للبنوك التجارية.
1.1. وظائف البنوك التجارية.
تعتبر الوظائف الرئيسية للبنوك:
1. التراكم وتعبئة رأس المال المال
2. الوساطة في القرض
3. إجراء العمليات الحسابية والمدفوعات في الاقتصاد
4. إنشاء الدفع
5. تنظيم مسألة ووضع الأوراق المالية
6. خدمة استشارات العملاء
تعد تعبئة النقد والتحول مجانا مؤقتا إلى رأس المال هي واحدة من أقدم وظائف البنوك. النقد المجاني المتراكم البنكي من الكيانات القانونية والأفراد، من ناحية، جلب دخل أصحابها في شكل نسبة مئوية، ومن ناحية أخرى - إنشاء قاعدة لإجراء عمليات القروض. يمكن استخدام المدخرات المركزة على أنواع مختلفة من الاحتياجات الاقتصادية والاجتماعية. إنها بمساعدة البنوك التي يوجد بها تركيز للأموال وتحويلها إلى رأس المال.
وظيفة أخرى مهمة للبنوك التجارية هي وساطة قرض. يعوق العلاقة الائتمانية المباشرة بين مالكي النقد المجاني والمقترضين من قبل التناقض بين كمية رأس المال المقدمة في القرض، مع الحاجة إليها، وكذلك إطلاق رأس المال مع الفترة التي تحتاج إلى المقترض. هناك علاقات ائتمانية مباشرة بين مالكي رأس المال والمقترضين، هناك خطر الإبطال في الأخير. قد لا يكون لدى مالك رأس المال معلومات عن الوضع المالي للمقترض. البنوك التجارية، تحدث في دور الوسطاء الماليين، القضاء على هذه الصعوبات. يتم إرسال القروض المصرفية إلى مختلف قطاعات الاقتصاد، ضمان توسيع الإنتاج.
لا يمكن أن يوجد اقتصاد مستقر بدون نظام حساب نقدي منظم ومسئولون. وبالتالي، تلعب أهمية كبيرة دور البنوك في الحسابات والمدفوعات. يتم تنفيذ الجزء الرئيسي من الحسابات بين المؤسسات من قبل غير نقود. البنوك، التي تعمل كوسيط في المدفوعات، وجعل الحسابات على تعليمات العملاء، واتخاذ المال على الحسابات والحفاظ على سجلات جميع الإيصالات النقدية والإصدارات. تتطلب الأداء الفعال لنظام الدفع في البلدان ذات البنية التحتية المتقدمة إلى حد ما تحسين تكنولوجيا التسوية. على سبيل المثال، تطهير أنظمة البنوك التجارية الكبيرة مع شبكة واسعة من الفروع والمكاتب، أو مقاومة في شكل شركات مساهمة من البنوك - المشاركين في المستوطنات، بما في ذلك البنوك المركزية. يتم إجراء الحسابات من خلال شبكة من البنوك - المراسلين، عندما يتم إنشاء العلاقات المتبادلة بين البنوك، مما يوفر لافتتاح حسابات المراسلين. يساهم مركزية المدفوعات في البنوك في انخفاض في تكاليف الدورة الدموية، ويتم تنفيذ أنظمة التسوية الإلكترونية لتسريع الحسابات وزيادة موثوقية المدفوعات.
الوظيفة الخاصة للبنوك التجارية هي قدرتها على إنشاء وتدمير الأموال، أي زيادة وتقليل المال. إنشاء مدفوعات مرتبطة مباشرة بأنشطة الائتمان والإيداع للبنوك. يمكن إنشاء وديعة بطريقتين: صنع عميل نقدي إلى أحد البنوك، أو إصدار مقترض قرض. في هذه الحالة، تختلف هذه العمليات بمبلغ مختلف من إمدادات النقود في الدورة الدموية. على سبيل المثال، إذا ساهم العميل في البنك بمبلغ معين وإعلاناته لتسجيلها عند الطلب، فإن نتيجة هذه العملية ستزيد من الأرصدة النقدية في رصيد الميزانية العمومية، وفي السلبي - زيادة في الودائع لهذا كمية. ومع ذلك، فإن البنوك قادرة على خلق فقط، ولكن أيضا تدمير المال. هذا ممكن عند سداد القروض المقترضين من خلال كتابة الأموال من حساباتهم النقدية. في هذه الحالة، يتم تقليل العرض الأموال العام في الاقتصاد. في ظل وجود طلب للحصول على قرض، تتيح آلية الانبعاثات الحديثة توسيع حدود الانبعاثات النقدية، والتي تؤكد نمو العرض النقدي في البلدان الصناعية. لكن الاقتصاد يتطلب الأمثل، وليس مبلغا مفرطا من المال في الدورة الدموية، لذلك تعمل البنوك التجارية داخل الحدود التي حددتها البنوك المركزية.
تنفذ البنوك التجارية إصدار الإصدار والتأسيس وإنتاج وتنسيب الأوراق المالية، ولا سيما الأسهم والسندات. في الوقت نفسه، لدى البنوك الحق والقدرة على إرسال مدخرات لأغراض الإنتاج. سوق الأوراق المالية، كما كان، يكمل نظام القرض، يتفاعل معها. نيابة عن الشركات التي تحتاج إلى استثمارات طويلة الأجل واللجوء إلى مسألة الأسهم والسندات، تأخذ البنوك تعريف الحجم والظروف ومدة القضية، واختيار نوع الأوراق المالية، وكذلك الالتزام بوضعها وتنظيم الدورة الثانوية. تضمن البنوك شراء الأوراق المالية المفرج عنها، واكتسابها وبيعها بمصروفاتها الخاصة، أو عن طريق تنظيم النقابات المصرفية لهذا، وتوفر مشترين العروض الترويجية والسندات، والقروض. يمكن أن توضع الالتزامات المتعلقة بكميات كبيرة صادرة عن الشركات الكبيرة عن طريق بيعها مباشرة من قبل عملائها مباشرة، وليس من خلال طريقة البيع المجاني على البورصة.
إن الوعي الاقتصادي الكافي والقدرة على التحكم في المواقف الاقتصادية تسمح بنوك بنقل خدمة العملاء الاستشارية. تقوم البنوك بإجراء تحليل للأنشطة المالية للمؤسسات، ولاية محاسبيها، وتقييم استراتيجية التنمية وتحديد الاتجاهات المحتملة للدخل المتزايد. المشاركة في العمليات مع الأوراق المالية، تقوم البنوك بتقييم احتمالات إصدار أسهم جديدة للعميل وواقع موضعها؛ استشر العملاء في اختيار الشركات على استعداد لاتخاذ موضع الأوراق المالية الجديدة. تقدم البنوك الخدمات الاستشارية التالية: من الحسابات الافتتاحية والخدمات الفضائية والنقد إلى توصيات لأداء العمليات في أسواق النقدية والسلع الأساسية. قد تكون قائمة الخدمات الاستشارية المقدمة من البنوك التجارية في مجالات مختلفة لأنشطتها:
في مجال الإقراض والحسابات - معلومات عن ملتحمة سوق المال، وحركة أسعار الفائدة وشروط وأشكال الإقراض، وإصدار توصيات بشأن خدمات الائتمان والتسوية من أنواع مختلفة من المعاملات، وتحليل تنظيم غير النقدية المستوطنات، تطوير خيارات لتحسينها.
في مجال إصدار الأوراق المالية والعمليات معهم - معلومات عن ملتحمة سوق الأوراق المالية، حركة دوراتهم، على مصدري الأوراق المالية، توضيح الإجراءات المتعلقة بقضية وقواعد معاملة الأوراق المالية.
في مجال استثمارات رأس المال - معلومات عن ملتحمة سوق خدمات الإنشاءات، مواد البناء والتعريفات المختلفة لأنواع مختلفة من أعمال البناء والتركيب، ووضع حسابات الكفاءة الاقتصادية للاستثمارات الرأسمالية وما إلى ذلك.
دور البنوك التجارية في اقتصاد السوق الحديث كبير بما فيه الكفاية. إن أنشطة البنوك التجارية ذات أهمية كبيرة بسبب علاقتها مع جميع قطاعات الاقتصاد. تتمثل مهام البنوك في ضمان مبيعاتها النقدية غير المنقطعة وإقراض رأس المال، والإقراض إلى المؤسسات الصناعية والدول والسكان، وخلق ظروف التراكم الاقتصادي الوطني.
سيكون الطلاب الطلاب الدراسات العليا، العلماء الشباب الذين يستخدمون قاعدة المعارف في دراساتهم وعملهم ممتنين لك.
وظائف البنوك التجارية في الاقتصاد. البنوك التجارية في السوق المالية لروسيا. دور البنوك التجارية في تطوير الاقتصاد الروسي. مشاكل تطوير القطاع المصرفي. ديناميات الإقراض من قبل البنوك التجارية لأجسام الأعمال.
وأضاف 03/10/2015
جوهر البنوك التجارية ووظائفها والأنواع ودورها في الاقتصاد. عمليات سلبية ونشطة ولجنة البنوك التجارية. المتطلبات التاريخية للمصارف التجارية في روسيا، وميزات حالتها في المرحلة الحالية.
الدورات الدراسية، وأضاف 15.05.2012
مفهوم البنوك التجارية، وأنواعها. وظائف ومبادئ البنوك التجارية. تشكيل وتقييم تطوير البنوك التجارية لجمهورية بيلاروسيا. الاتجاهات الرئيسية لتحسين أنشطة البنوك التجارية لجمهورية بيلاروسيا.
ورقة مصطلح، وأضاف 04/03/2007
تشكيل البنوك التجارية العالمية الروسية. إجراء فتح وتسجيل وتصفية البنوك التجارية العالمية. وظائف ومبادئ أنشطة البنك التجاري العالمي. الهيكل التنظيمي لبنك تجاري.
مجردة، وأضاف 09.12.2011
أنشطة البنوك التجارية في مواجهة السلع الأساسية المتقدمة والأسواق المالية، وظهور أساليب خدمة العملاء الجديدة. دور البنوك التجارية في تراكم وتعبئة رأس المال المال والإقراض والتسوية والمدفوعات.
الفحص، وأضاف 07/07/2014
الأسس النظرية لعمل البنوك التجارية. تحليل أنشطة البنوك التجارية في المرحلة الحالية. اكتشاف برامج لتحسين النظام المالي للبنوك التجارية ودراسة التدابير المضادة للأزمات للقطاع المصرفي.
العمل بالطبع، وأضاف 11/16/2011
خلفيات تاريخية لحدوث وتطوير الخدمات المصرفية. جوهر البنوك التجارية في روسيا. هذه الوظائف والعمليات والخدمات من البنوك التجارية. خصائص التقرير السنوي للبنك. اختيار المورد المستأجر المحتمل.
دورة العمل، وأضاف 06/24/2011
