ينظمها القانون الاتحادي "بشأن الائتمان الاستهلاكي (قرض)". القواعد غير الواردة في القانون المحدد لا تخضع للتطبيق. في الفن. 5 ، المشرع يوفر معلومات شاملة عن شروط اتفاقية القرض. تنقسم جميع الشروط الممكنة إلى عامة وفردية (أساسية).
عند توقيع الاتفاقية ، يهتم المقترض بمحتواها بالكامل ، ولكن الشروط الأساسية لها أهمية خاصة ، لأن المصير الإضافي للصفقة ككل يعتمد عليها.
يُلزم التشريع المؤسسات الائتمانية بوضع شروط عامة لعقودها ونشر هذه المعلومات مجانًا. حصلت هذه الشروط على الاسم العام ، لأنها هي نفسها بالنسبة لجميع المقترضين. تم تطوير الشروط مرة واحدة لمزيد من الاستخدامات المتعددة.
تشمل الشروط العامة:
كل مقترض على دراية بالشروط العامة لاتفاقية القرض قبل الاتصال بالبنك. يجب أن يحتوي وصف أي برنامج ائتماني على قائمة كاملة بالشروط المحددة في الفن. 5 353-منطقة حرة.
على عكس الشروط والأحكام العامة لاتفاقية القرض ، يمكن للمقترض أن يتعرف على الشروط الأساسية فقط عند توقيع اتفاقية جاهزة. حصلوا على اسم فرد ، حيث تم تطويرها لكل مقترض على حدة. يجب ألا تتعارض الشروط الأساسية مع الشروط العامة في أي جزء. في حالة وجود تعارض ، تطبق الشروط والأحكام الأساسية.
يتم الاتفاق على الشروط الأساسية من قبل أطراف الصفقة التي يتم إبرامها بشكل مستقل. من الناحية العملية ، يقدم البنك للعميل المحتمل عقدًا جاهزًا ، يوافق أو لا يوافق على شروطه الأخير.
في المقابل ، تنقسم الشروط الأساسية إلى رئيسي وثانوي. ترتبط فوائد برنامج الائتمان مباشرة بالشروط الأساسية.
في النقاط الرئيسية التي ينظر إليها المقترضون في عملية صنع القرار - للتوقيع أو عدم التوقيع على اتفاقية. يتم تدوين هذه الشروط في صفحة العنوان الخاصة بالعقد. يتم تمييزها بخط عريض بشكل مفهوم ومتاح للجميع. تشمل هذه الشروط:
يتم كتابة مبلغ القرض في الأشكال العددية ورأس المال. مبلغ القرض هو هيئة القرض ، والتي تشكل ، جنبًا إلى جنب مع معدل الفائدة ومدة القرض والخدمات المصرفية الأخرى ، التكلفة الكاملة للقرض.
يجب أن يتطابق نص القرض تمامًا مع المبلغ المتفق عليه بين الأطراف. تجاوز المبلغ المتفق عليه يعادل فرضه من قبل مؤسسة ائتمانية. إذا كانت النسبة المئوية غير ثابتة ، فإن جميع القيم المحتملة التي سيتم استخدامها في عملية تنفيذ الاتفاقية مكتوبة في صفحة العنوان.
عملة القرض هي قيمة ثابتة لا تخضع للتغيير أثناء تنفيذ العقد. من خلال توقيت الوفاء بالالتزامات ، تمامًا كما هو الحال في شروط الاتفاقية ، يكون كل شيء قياسيًا - يُشار إلى العدد الدقيق للسنوات التقويمية والأشهر التي يجب خلالها على المقترض سداد الدين بالكامل.
تشمل الشروط الأساسية شروطًا ثانوية لا تقل أهمية عن الشروط الأساسية. الحقيقة هي أن المقترضين ينتبهون لهم بشكل ثانوي. وتشمل هذه البنود التالية من العقد:
هنا يشير المُقرض إلى إمكانية تغيير الشروط الأساسية لاتفاقية القرض من جانب واحد. على سبيل المثال ، بدون اتفاق مع العميل ، يحق للبنك تخفيض إجمالي سعر الفائدة وتقليل الغرامات وأي إجراءات أخرى تعمل على تحسين وضع المقترض. بدون البند المقابل في نص الاتفاقية ، لن يكون مثل هذا التغيير ممكنًا.
قد تتضمن القائمة شروطًا أساسية (ثانوية) أخرى ، على النحو المتفق عليه بين الأطراف. بناءً على طلب المقترض ، يشرح المُقرض كل بند من بنود الاتفاقية. عدد هذه الاستشارات والإيضاحات لا يقتصر حتى بعد توقيع العقد.
بالإضافة إلى الشروط العامة والأساسية الموجودة في اتفاقية القرض ، الفن. 5 353-FZ تشير إلى الشروط التي لا يُسمح بوجودها في الاتفاقية. إذا وصف الدائن واحدًا منهم على الأقل في نص الاتفاقية ، فسيتم الاعتراف عمومًا بأن المعاملة بأكملها غير صالحة.
يحظر جباية أي مبلغ كضمان لأداء الالتزامات. يقبل البنك فقط الأشياء المنقولة وغير المنقولة كضمان. وينطبق الشيء نفسه على الرسوم (العمولات) لإصدار القرض - يحظر على البنوك فرض رسوم على إصدار أموال القروض. الاستثناء هو الحالة التي تكون فيها الطريقة المجانية لإيداع الأموال غير مناسبة للمقترض نفسه.
يحظر أن تنص الاتفاقية على شرط يمكن بموجبه لمؤسسة ائتمانية تقديم قرض جديد لسداد الديون المحتملة المتأخرة دون إبرام اتفاقية قرض جديدة (مستقلة).
لا يمكن لمؤسسة الائتمان إلزام المقترض باستخدام الخدمات المدفوعة لأطراف ثالثة من أجل الأداء السليم للالتزامات. على سبيل المثال ، لا يحق للمقرض أن يطلب من المقترض سداد الدفعة التالية من خلال بنك تابع لجهة خارجية إذا تم دفع هذه الخدمة.
إذا كنت تقترض من أحد البنوك من أجل إجراء عملية شراء كبيرة ، فإن أول ما تبدأ به هو دراسة اتفاقية القرض بعناية. تؤثر المتطلبات الموضحة في المستند بشكل مباشر على التوقيت المحتمل لمعاملة البيع والشراء باستخدام القرض.
في معظم الحالات ، يقوم البنك بتحويل القرض إلى حساب المقترض بسرعة ، في غضون ثلاثة أيام. تأكد من الانتباه إلى فترة تحويل الأموال ، بحيث يمكن لأطراف المعاملة في المستقبل تحديد التاريخ الدقيق لإبرام العقد الرئيسي. من المهم أيضًا أن يكون البنك قد وافق على تنفيذ الصفقة بين الطرفين في اليوم التالي بعد توقيع المقترض على اتفاقية القرض.
الشيء التالي الذي يجب التركيز عليه هو كيفية تحديد اتفاقية القرض تاريخ القرض. هذا هو التاريخ الذي سيكون نقطة البداية لعملية استحقاق الفائدة على القرض. يجب أن يتزامن تاريخ القرض مع تاريخ قيام البنك بإيداع الأموال في حساب المقترض ، أي الاعتماد وليس التحويل. يمكن للمقترض تنفيذ إجراء في شكل رفض كامل أو جزئي لتلقي قرض فقط حتى يوم تحويل الأموال. أيضًا ، من اللحظة التي يتم فيها إيداع الأموال في حساب المقترض ، سيتم احتساب الفائدة على القرض. سيحدث استحقاقها في أي حال ، حتى لو لم يتم توقيع اتفاقية البيع والشراء أو تسجيلها في ذلك الوقت. يوصي الخبراء بتقديم معاملة الرهن العقاري للتسجيل السريع ، أي في غضون أربعة عشر يومًا.
اتخاذ نهج مسؤول تجاه مسألة الحصول على قرض. تذكر أن شروط اتفاقية القرض الموقعة بالفعل لا تخضع لأية تغييرات ، حتى لو كانت ضرورية لأطراف صفقة الشراء والبيع.
أثناء دراسة عقد القرض وشروط إقراض البنك ، تأكد من طلب معلومات حول تكاليف المقترض المرتبطة بإقراض الرهن العقاري. انتبه لهذا النوع من المعلومات. لا يمكن الاعتماد عليها إلا إذا تم توثيقها. ستوفر لك هذه الإجراءات تكاليف إضافية غير متوقعة ، مثل عمولة البنك الإضافية أثناء المعاملة.
مهما كان البرنامج المغري والمربح الذي لدى البنك ، اقرأ دائمًا نموذج اتفاقية القرض.
هناك حالات يوقع فيها مواطن على اتفاقية قرض ، وقبل الصفقة نفسها ، يتبين أن العميل لا يزال محرومًا من الحصول على قرض.
لماذا يحدث هذا؟ الحقيقة هي أن المصرفيين لهم الحق في رفض إصدار قرض على أساس المادة 821 من القانون المدني للاتحاد الروسي. لنكون أكثر دقة ، يشير المصرفيون إلى الظروف التي تشير إلى تأخر المقترض في إعادة الدين.
قد تتضمن اتفاقية القرض ما يسمى بشروط أخرى للحصول على قرض. تتضمن هذه الشروط عدم وجود عقد تأمين من جانب المقترض ، وعدم دفع العمولة لمنح القرض ، وعدم دفع القسط الأول ، وما إلى ذلك. يجب دراسة اتفاقيات القرض "بشروط أخرى" بعناية من قبل متخصص في البنك أو محام مختص في الإقراض العقاري.
يتم تحديد تاريخ إجراء الدفعة الشهرية من قبل البنك تمامًا وفقًا لتفضيلاته. في أي يوم تتلقى راتبك ، في التاريخ المحدد من قبل المصرفيين ، يجب عليك الوفاء بالتزام إعادة القرض ودفع الفائدة البنكية.
مرة واحدة في الشهر ، يجب على المقترض التأكد من إيداع المبلغ المطلوب من المال في حسابه الشخصي ، وبعد ذلك يقوم البنك بتحويله إلى حساب القرض. يتم فتح مثل هذا الحساب بشكل خاص من قبل المصرفيين لتسجيل رصيد الدين الذي يخضع للعودة. يسمى هذا الإجراء أيضًا ممثلي البنك "رصيد القرض المستحق". تاريخ الوفاء بالتزامات المدين يساوي تاريخ استلام المال على حساب القرض. يحدث أن يتم إيداع الأموال من قبل المقترض في الحساب الشخصي في الوقت المحدد ، وقام البنك ، بدوره ، بإيداع الأموال في حساب القرض في وقت لاحق. وبالتالي ، لا يصبح المقترض طواعية عميلاً عديم الضمير ويُفرض عليه غرامة. لتجنب مثل هذه المشاكل ، تأكد من أن العقد يحتوي على بند بشرط يلزم البنك بشطب مبلغ المال من حساب المقترض إلى حساب القرض في الوقت المناسب.
الفروق الدقيقة التي يجب تذكرها عند توقيع اتفاقية القرض ، وكذلك عند الاعتراض عليها:
تميل العديد من البنوك إلى فرض حظر على السداد المبكر للقروض. في المتوسط ، تتراوح فترة الوقف الاختياري لاتفاقيات القروض المبرمة من 3 إلى 6 أشهر.
باستثناء بعض الحالات ، لا يُسمح بالسداد الجزئي أو الكامل للقرض خلال فترة التأجيل. في حالة حدوث السداد ، سيقوم البنك بفرض رسوم إضافية ، يتم تحديد مبلغها في اتفاقية القرض. يجدر التركيز على مبلغ هذه الرسوم والتأكد من الإشارة إليها كنسبة مئوية من مبلغ السداد المبكر. تحقق أيضًا من صحة المبلغ وفقًا لتعريفات البنك ، إذا كانت محددة في العقد.
بالنسبة للسداد المبكر ، قد تقدم البنوك شروطا أخرى منصوص عليها في اتفاقية القرض. على سبيل المثال ، يجب ألا يقل مبلغ السداد المبكر عن الحد الأدنى للمبلغ المحدد في العقد. يمكن تنفيذ هذه الإجراءات فقط على أساس طلب كتابي من المقترض.
يجب دفع مبالغ السداد المبكر فقط خلال الفترة الزمنية المحددة في اتفاقية القرض.
إذا لم يقم البنك ، بناءً على طلب المقترض ، بإعادة حساب مدفوعات الأقساط السنوية ، فسيتم إعادة حساب مدة القرض ، على الرغم من أن معظم البنوك لا توافق على القيام بذلك ، بغض النظر عن أي إجراء من هذا القبيل.
لا يتم استبعاد الحالات عندما يدفع المقترض لحسابه الشخصي مبلغًا أكبر بكثير من الدفعة الشهرية المطلوبة. وفقًا لشروط اتفاقية القرض ، يقبل البنك إيداع المبلغ المحدد في الاتفاقية للدفع الشهري فقط. علاوة على ذلك ، يعيد البنك المبلغ المتبقي إلى حساب المقترض. هذا هو المكان الذي يطرح فيه السؤال ، كيف يمكن للبنك إجراء مثل هذه العملية؟
يوفر البنك الحق في المطالبة مبكرًا لسداد الدين فقط في الحالات التي تمثل تأخيرات طويلة للمقترض ، بينما يتم تسجيل أفراد عائلته في مساحة المعيشة المرهونة. سيكون الجاني هو الموقف غير العادل للمدين تجاه استيفاء متطلبات البنك الموضحة في العقد. كحد أدنى ، سيتم تغريم المقترض.
على الرغم من أن متطلبات البنك لها ما يبررها ، لا ينبغي لأحد أن ينسى أنه مع الإجراء الحالي لإلغاء تسجيل مواطني الاتحاد الروسي ، يمكن إلغاء تسجيل الشخص دون مشاركته. وفقًا للإجراءات المنصوص عليها في القانون ، ستقوم سلطات التسجيل بذلك نيابة عنه ، وبعد ذلك سيتم إرسال المستندات المقابلة إلى المواطنين على عنوان مكان إقامتهم الأخير.
هناك أوقات ، قبل بيع الشقة ، يطلب فيها الملاك السابقون من المقترض الإذن بالعيش لبعض الوقت في شقة تم بيعها بالفعل. علاوة على ذلك ، يمكن للمالكين السابقين للمسكن أن يطلبوا تمديد فترة التسجيل لهم ولعائلاتهم. بعد مقابلة أشخاص في منتصف الطريق ، لا يشك المقترض حتى في الصعوبات التي قد يتوقعها. اتضح أن اتفاقية الشراء والبيع قد تمت بالفعل ، وأن المنزل ملك للمقترض بالفعل ، ولا يزال الغرباء مسجلين فيه ، أي المالك السابق أو أحد أفراد أسرته.
في هذه الحالة ، يهتم كل من المقترض والبنك بإزالة البائع والأشخاص الذين يعيشون معه بسرعة من سجل التسجيل من المسكن الذي حصل عليه المقترض. يمكن حل هذه المشكلة بمساعدة موظفي الوكالة العقارية التي عرضت على المقترض هذا السكن. لا ينبغي تسجيل الأشخاص غير المصرح لهم في المسكن الخاص المكتسب ، لأن الطرفين قد وقعا بالفعل اتفاقية شراء وبيع ، ولا علاقة للمالك السابق (البائع) بمساحة المعيشة المباعة.
غالبًا ما يمكن حل هذه المشكلة من خلال المفاوضات مع أطراف الصفقة. ولكن في حالة وجود صعوبات ، يجب على المقترض اللجوء إلى المحكمة. من الضروري تقديم بيان وجميع المستندات التي تؤكد هذا الموقف. لن ينعكس هذا بشكل جيد على خصائص هذا السكن ، لأنه في ورقة البيانات سيكون هناك سجل حكم يفيد بأن المستأجرين السابقين قد تم تسريحهم من مكان المعيشة بقرار من المحكمة.
لتجنب مثل هذه الحالات ، قم بالتوقيع على اتفاقية قرض فقط لشراء مساحة معيشية مجانية ، أي بحيث لا يتم تسجيل الأطراف الثالثة في المنزل الذي تم شراؤه ، حتى على أساس مؤقت. إذا أجبرتك الظروف على القيام بالعكس ، فاحصل على دعم المحامي الخاص بك ، والذي سيساعد في عملية إلغاء تسجيل المقيمين السابقين في مساحة المعيشة المكتسبة.
مفهوم اتفاقية القرض ، أطرافها ، الموضوع ، الشكل ، الشروط الأساسية
وفقا للفن. 819 من القانون المدني للاتحاد الروسي (فيما يلي - القانون المدني للاتحاد الروسي) بموجب اتفاقية قرض ، يتعهد البنك أو مؤسسة ائتمانية أخرى (مُقرض) بتقديم الأموال (الائتمان) للمقترض بالمبلغ وعلى الشروط المنصوص عليها في العقد ، ويتعهد المقترض بإعادة المبلغ المستلم ودفع الفائدة عليها.
أطراف اتفاقية القرض. ويترتب على هذا التعريف أن أطراف اتفاقية القرض هم المُقرض والمقترض ، ولا يمكن للمقرض أن يكون إلا كيانًا قانونيًا (بنكًا أو مؤسسة ائتمانية أخرى) مرخصًا من قبل البنك المركزي للاتحاد الروسي (المشار إليه فيما يلي - البنك المركزي) من الاتحاد الروسي) للقيام بعمليات ائتمانية (أحد أنواع صناديق الاكتتاب من حيث السداد ، والدفع ، والاستعجال). إذا لم يكن لدى المقرض ترخيص مناسب ، فإن اتفاقية القرض تتفق مع الفن. يمكن أن تعترف المحكمة بـ 173 من القانون المدني للاتحاد الروسي كمعاملة غير صالحة في دعوى الدائن أو مؤسسها (المشارك) أو هيئة الدولة التي تمارس الرقابة والإشراف على أنشطة الكيان القانوني (للدائن - البنك المركزي للاتحاد الروسي) ، إذا ثبت أن الطرف الآخر في المعاملة (المقترض) كان يعلم أو كان يجب أن يعلم عن عدم شرعيتها عن قصد. علاوة على ذلك ، وفقًا للفن. 13 من القانون الاتحادي "بشأن البنوك والمصارف" ، بناءً على مطالبة المدعي العام ، أو الهيئة التنفيذية الفيدرالية ذات الصلة المخولة بموجب القانون الفيدرالي ، أو البنك المركزي للاتحاد الروسي ، المبلغ الكامل المستلم نتيجة العمليات بدون ترخيص قد يتم تحصيلها من مثل هذا الدائن. ويحق للبنك المركزي للاتحاد الروسي رفع دعوى أمام محكمة تحكيم لتصفية كيان قانوني يقوم بعمليات مصرفية دون ترخيص.
في الوقت الحالي ، أصبحت ممارسة منح القروض النقدية على أساس مستمر من قبل الكيانات القانونية التي ليست بنوكًا أو مؤسسات ائتمانية أخرى منتشرة على نطاق واسع. كقاعدة عامة ، يمكن تنفيذ تقديم القروض من قبل أي كيان قانوني (بما في ذلك البنوك) دون قيود ، ولا ينص التشريع الحالي على ترخيص هذا النوع من النشاط. في الوقت نفسه ، هناك رأي (يشاركه بالكامل مؤلف هذا المقال) أنه إذا تم تخصيص الأموال لدائرة غير محددة من الأشخاص وعلى أساس منتظم على أساس الاستعجال والدفع والسداد ، فإن هذا النشاط يندرج تحت لائحة التشريعات المصرفية ويتطلب ترخيصًا مناسبًا ... في رأينا ، هذه القروض ليست أكثر من قروض.
على الرغم من حقيقة أن القواعد المنصوص عليها لاتفاقية القرض تنطبق على العلاقات بين الأطراف بموجب اتفاقية القرض ، فإن اتفاقية القرض لها اختلافات كبيرة عن القرض (بما في ذلك تكوين الموضوع ، كما هو مذكور أعلاه).
موضوع اتفاقية القرض هو الأموال النقدية فقط ، على عكس اتفاقية القرض ، والتي بموجبها يمكن نقل الأشياء الأخرى المحددة بخصائص عامة إلى ملكية الطرف الآخر. يمكن أن تكون العملة الأجنبية موضوع اتفاقية قرض واتفاقية قرض ، مع مراعاة قواعد الفن. 140 ، 141 ، 317 من القانون المدني للاتحاد الروسي. وفقا للفقرة 3 من الفن. 9 من القانون الاتحادي "بشأن تنظيم العملة ومراقبة العملة" (بتاريخ 21 نوفمبر 2003 رقم 173-FZ) ، يتم تنفيذ معاملات العملة بين المقيمين والبنوك المعتمدة دون قيود تتعلق باستلام وعودة القروض والاقتراضات ، دفع الفوائد والغرامات بموجب الاتفاقيات ذات الصلة ...
شكل اتفاقية القرض. حسب الفن. 820 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يجب إبرام اتفاقية القرض كتابةً. يترتب على عدم الامتثال للنموذج المكتوب بطلان اتفاقية القرض. تعتبر هذه الاتفاقية لاغية وباطلة. يجب أن نتذكر أنه وفقًا للفن. 434 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يمكن إبرام اتفاق كتابي عن طريق إعداد وثيقة واحدة موقعة من قبل الأطراف ، وكذلك عن طريق تبادل المستندات عن طريق البريد أو التلغراف أو البرقي أو الهاتف أو الاتصالات الإلكترونية أو غيرها من الاتصالات ، والتي يسمح بإثبات أن الوثيقة تأتي من طرف بموجب الاتفاقية. وبالتالي ، لكي تتاح للأطراف الفرصة لإثبات هذه الموثوقية ، يجب عليهم أولاً الاتفاق على وسائل الاتصال المقصودة ، وطرق تحديد الأطراف (العنوان البريدي ، رقم الفاكس ، عنوان البريد الإلكتروني ، وما إلى ذلك) والإجراءات لتبادل الوثائق (تحديد الإطار الزمني ، والأشخاص المرخص لهم ، وإجراءات دخول العقد حيز التنفيذ المبرمة باستخدام وسائل الاتصال المذكورة أعلاه). يمكن تنفيذ هذه الاتفاقية في اتفاقية مكتوبة يتم وضعها في شكل وثيقة واحدة. غالبًا ما تستخدم بقية طرق إبرام اتفاقيات القروض في سوق الإقراض بين البنوك. الشروط الأساسية لاتفاقية القرض. وفقا للفن. 432 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، تعتبر الاتفاقية مبرمة إذا تم التوصل إلى اتفاق بين الطرفين بالشكل المطلوب في الحالات المناسبة (لاتفاقية قرض - كتابيًا) على جميع الشروط الأساسية للاتفاقية. بالنسبة لاتفاقية القرض ، هذا الشرط هو مبلغ القرض. يتم أيضًا الاعتراف بمدة القرض وسعر الفائدة على الاستخدام وإجراءات دفع الفائدة ومقدار الغرامات على انتهاك شروط القرض والفائدة على أنها شروط مهمة لاتفاقية القرض ، ولكن في حالة عدم وجودها ، فإن القرض لن تعتبر الاتفاقية غير مبرمة.
ينص القانون المدني للاتحاد الروسي على إبرام اتفاقية قرض على أساس رسوم (على عكس اتفاقية القرض ، التي قد تنص على استخدام موضوع القرض دون دفع فائدة). يجب أن يحدد الطرفان في الاتفاقية حجم سعر الفائدة لاستخدام القرض وإجراءات دفع الفائدة. ومع ذلك ، إذا لم يتم تحديد حجم سعر الفائدة في اتفاقية القرض ، وفقًا للمادة. 809 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يتم تحديد مقدار الفائدة من خلال سعر الفائدة المصرفي الحالي (معدل إعادة التمويل) في موقع المقرض في اليوم الذي يدفع فيه المقترض مبلغ القرض أو الجزء المقابل منه. في حالة عدم وجود اتفاق على توقيت دفع الفائدة في اتفاقية القرض ، يتم دفع هذه الأخيرة شهريًا حتى يوم سداد القرض.
هل يمكن تحميل المقترض أية رسوم عند إصدار القرض؟
ينص التشريع الحالي على نوع واحد فقط من الدفع مقابل استخدام القرض - الفائدة. من المفترض أن مبلغ الفائدة المحملة يجب أن يغطي ، من بين أمور أخرى ، جميع نفقات المقرض المتعلقة بإصدار القرض. في الوقت نفسه ، يُستخدم على نطاق واسع في الممارسة المصرفية أن يتم تحصيل عمولة مقابل الاحتفاظ بحساب القرض ، والتي تُستخدم لعكسها في الميزانية العمومية لبنك التعليم ولسداد القروض المستحقة. ومع ذلك ، فإن حسابات القروض ليست حسابات مصرفية بالمعنى المقصود في القانون المدني للاتحاد الروسي ، وأحكام البنك المركزي للاتحاد الروسي بتاريخ 31 أغسطس 1998 رقم 54-P "بشأن إجراءات توفير (التنسيب) الأموال من قبل مؤسسات الائتمان وعائدها (السداد) "(المشار إليها فيما بعد - اللائحة رقم 54-P) ، بتاريخ 05.12.2002 رقم 205-P" بشأن قواعد المحاسبة في مؤسسات الائتمان الكائنة في أراضي الاتحاد الروسي " . وبالتالي ، فإن الاحتفاظ بحساب القرض لا ينطبق على العمليات المصرفية. في هذا الصدد ، يبدو أنه من غير القانوني تحميل المقترض رسومًا مقابل الاحتفاظ بحساب قرض (أي وفاء البنك بالتزامه بالاحتفاظ بالسجلات). في الحالات التي لم يحدد فيها الطرفان فترة سداد القرض في اتفاقية القرض ، يجب إعادة مبلغ القرض من قبل المقترض في غضون ثلاثين يومًا من تاريخ تقديم المُقرض للمطالبة بإرجاع القرض (المادة 810 من القانون المدني لل الاتحاد الروسي).
إذا لم ينص الطرفان في اتفاقية القرض على عقوبات لانتهاك شروط سداد القرض ، فوفقًا للمادة. 811 من القانون المدني للاتحاد الروسي بشأن مبلغ القرض غير المسدد في الوقت المحدد ، تُدفع الفائدة بالمبلغ المنصوص عليه في الفقرة 1 من الفن. 395 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، من اليوم الذي كان من المفترض إعادته فيه حتى يوم إعادته إلى الدائن ، بغض النظر عن دفع الفائدة مقابل استخدام القرض.
كما تبين الممارسة ، تحتوي اتفاقيات القروض التي أبرمتها البنوك على العديد من الشروط المهمة الأخرى لأطراف اتفاقية القرض ، وهي:
تنص المادة 821 من القانون المدني للاتحاد الروسي على الحق في رفض تقديم قرض أو تلقيه. يحق للمقرض رفض تزويد المقترض بالقرض المنصوص عليه في اتفاقية القرض كليًا أو جزئيًا إذا كانت هناك ظروف تشير بوضوح إلى أن المبلغ المقدم للمقترض لن يتم إرجاعه في الوقت المحدد. يجب اعتبار رفض المُقرض تقديم قرض بمثابة إنهاء لاتفاقية القرض كليًا أو جزئيًا (البند 3 من المادة 450 من القانون المدني للاتحاد الروسي).
لا ينص التشريع على أسباب أخرى لرفض المقرض تقديم قرض ، ولكن يمكن توفيرها باتفاق الطرفين. إذا حدث رفض المُقرض تقديم قرض في غياب الأسباب المذكورة أعلاه ، يكون المُقرض مسؤولاً أمام المقترض في شكل تعويض عن الخسائر وفي شكل مصادرة ، إذا نصت اتفاقية القرض على ذلك .
يحق للمقترض رفض الحصول على قرض كليًا أو جزئيًا ، وإخطار المُقرض به قبل مدة توفيره المنصوص عليها في اتفاقية القرض ، ما لم ينص القانون على خلاف ذلك ، أو الإجراءات القانونية الأخرى أو اتفاقية القرض ، والتي أيضًا يستلزم إنهاء اتفاقية القرض كليًا أو جزئيًا.
إذا تم إبرام اتفاقية القرض بشرط استخدام القرض لأغراض محددة ، فإن المقترض ملزم بضمان أن المقرض يمكنه ممارسة السيطرة على الاستخدام المقصود لمبلغ القرض (المادة 814 من القانون المدني للاتحاد الروسي) . إذا انتهك المقترض التزام الاستخدام المقصود للقرض ، وكذلك في حالة عدم إتاحة الفرصة للمقرض لممارسة السيطرة على الاستخدام المقصود ، يحق للمقرض أن يطلب السداد المبكر للقرض و دفع الفائدة المستحقة على مبلغ القرض ، ما لم تنص اتفاقية القرض على خلاف ذلك.
كما تمنح المادة 813 من القانون المدني للاتحاد الروسي للمقرض الحق في استرداد القرض مبكرًا من المقترض إذا فشل الأخير في الوفاء بالالتزامات المنصوص عليها في اتفاقية القرض لضمان سداد مبلغ القرض ، وكذلك في حالة فقدان الضمان أو تدهور شروطه بسبب ظروف لا يكون المُقرض مسؤولاً عنها. بالإضافة إلى ذلك ، وفقًا للفقرة 2 من الفن. رقم 811 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يحق للمقرض أن يطلب السداد المبكر لمبلغ القرض المتبقي بالكامل مع الفائدة المستحقة إذا لم يتم سداد جزء من القرض في الوقت المحدد (إذا كان العقد ينص على سداد القرض على أجزاء).
قد تحتوي اتفاقية القرض على حق المقرض في طلب القرض مبكرًا في حالات أخرى ، على سبيل المثال ، في حالة حدوث تدهور كبير في الوضع المالي للمقترض (يجب تحديد معايير هذا التدهور في اتفاقية القرض وتوثيقها ) ، في حالة عدم سداد (السداد في الوقت المناسب) الفائدة على استخدام القرض ، مرة واحدة أو أكثر ، في حالة عدم تقديم المستندات التي تؤكد الوضع المالي للمقترض ، إذا تم النص على التزام المقترض هذا في اتفاقية القرض. يجب أن تكون الشروط المحددة موضوعية ومحددة. يجب توثيق حقيقة انتهاك الالتزامات التي تمنح للمقرض الحق في المطالبة بالسداد المبكر للقرض.
قد تنص اتفاقية القرض على حقوق والتزامات أخرى للطرفين. من بينها إمكانية السداد المبكر للقرض من قبل المقترض. في هذه الحالة ، كقاعدة عامة ، يتم تحديد معدلات فائدة أعلى لاستخدام القرض مقارنة بالفائدة على القرض دون حق المقترض في السداد المبكر. هذا الشرط شرعي تمامًا ، حيث يتوقع المُقرض ، عند إصدار قرض ، الحصول على دخل معين في شكل فائدة لفترة استخدام محددة للقرض ، والتي ستكون أقل من المبلغ المخطط له في حالة السداد المبكر للقرض. القرض من قبل المقترض.
اعتبارًا من 1 يونيو 2005 ، دخل القانون الاتحادي رقم 218-FZ بتاريخ 30.12.2004 "في التاريخ الائتماني" حيز التنفيذ ، والغرض منه هو إنشاء وتحديد شروط تكوين المعلومات ومعالجتها وتخزينها والإفصاح عنها حسب تاريخ الائتمان المكاتب التي تحدد توقيت وفاء المقترضين بالتزاماتهم بموجب اتفاقيات القروض (الائتمان) ، مما يزيد من حماية المقرضين والمقترضين عن طريق الحد بشكل عام من مخاطر الائتمان ، وزيادة كفاءة مؤسسات الائتمان. ومع ذلك ، فإن المعلومات المنصوص عليها في هذا القانون ستقدمها مؤسسات الائتمان إلى مكاتب السجل الائتماني فقط فيما يتعلق بالمقترضين الذين وافقوا على تقديمها ، وبالتالي يبدو أن ضمان وكفاءة الدائنين سيزدادان بشكل طفيف للغاية.
من أهم الإجراءات عند اتخاذ قرار بمنح قرض هو إجراء فحص قانوني للوثائق التأسيسية وغيرها من الوثائق للمقترض.
تتمثل مهام هذا الفحص في تحديد الأهلية القانونية للمقترض والأطراف الأخرى في المعاملة (المتعهدين ، الضامنين ، الضامنين) ، للتحقق من صلاحيات ممثلي المقترض والأطراف الأخرى في الصفقة لإبرام الاتفاقيات ذات الصلة ، تحليل معاملات الائتمان والضمان من أجل الامتثال لتشريعاتهم.
يتم تحديد قائمة المستندات والشكل الذي يجب تقديمها به من قبل كل مُقرض بشكل مستقل وإبلاغ المقترض. للتخلص من مخاطر تزوير المستندات ، يُنصح بطلب نسخ موثقة من المستندات أو نسخ مصدقة من قبل هؤلاء الأشخاص (الهيئات) الذين وقعوا (وافقوا وقبلوا وسجلوا) على هذا المستند.
الغرض من الفحص القانوني هو منع إبرام معاملة ائتمانية غير صالحة لأسباب مختلفة وتطبيق عواقب بطلان المعاملة.
وبالتالي ، يُحظر الحصول على قرض من مؤسسة الميزانية من المنظمات الائتمانية (البند 8 من المادة 161 من قانون الميزانية للاتحاد الروسي (المشار إليه فيما يلي - BC RF) بصيغته المعدلة بالقانون الاتحادي رقم 182-FZ بتاريخ 28/12/2004 ؛ في وقت سابق ، تم تنظيم هذا الحكم بموجب المادة 118 من قانون الميزانية للاتحاد الروسي) ... وهكذا ، أبرمت اتفاقية القرض مع مؤسسة الميزانية ، وفقا للفن. 168 من القانون المدني للاتحاد الروسي هي معاملة باطلة لأنها لا تفي بمتطلبات القانون - BC من الاتحاد الروسي. ستكون عواقب عدم الصلاحية على النحو التالي: يلتزم كل طرف بإعادة كل شيء حصل عليه بموجب المعاملة إلى الطرف الآخر ، أي أن المؤسسة ستكون ملزمة بإعادة مبلغ القرض المستلم إلى المُقرض (بدون دفع فائدة لاستخدام القرض) ، ويحق للمقرض أن يطلب دفع فائدة على مبلغ القرض بمعدل إعادة التمويل وفقًا للمادة. 395 من القانون المدني للاتحاد الروسي للاستخدام غير القانوني لأموال الآخرين. تم تأكيد هذه القضية من خلال ممارسة التحكيم. وهكذا ، فإن محكمة التحكيم في موسكو ، التي نظرت في قضية مطالبة مصرف موسكو الصناعي ضد الإدارة الإدارية لرئيس الاتحاد الروسي لاسترداد مبلغ 162.706.84 دولارًا كفائدة لاستخدام أموال أشخاص آخرين ، اعترفت باتفاقية الائتمان في الدعوى المضادة للمدعى عليه (مكتب شؤون الرئيس) ، المبرمة بين الأشخاص المحددين ، معاملة غير صالحة بسبب بطلانها (القضية رقم А40-25352 / 02-29-270). الإدارة الرئاسية هي هيئة تنفيذية اتحادية ، تعمل على حساب الميزانية الفيدرالية ، ووفقًا للمرسوم الرئاسي رقم 609 الصادر في 29/05/98 "بشأن الإجراءات الإضافية لخفض الديون المالية للهيئات التنفيذية الاتحادية وموارد الدولة من خارج الميزانية الأموال "، يُحظر على الهيئات الفيدرالية جذب الأموال المقترضة عن طريق جذب الائتمانات والقروض ، ما لم يتم إنشاء هذا الجذب بشكل مباشر من قبل حكومة الاتحاد الروسي. لم تمنح حكومة الاتحاد الروسي الإذن بالحصول على هذا القرض. بالإضافة إلى ذلك ، وفقًا للفقرة 1 من الفن. 118 من قانون الميزانية للاتحاد الروسي ، لا يُسمح لمؤسسات الميزانية بتلقي قروض من مؤسسات الائتمان. طبقت المحكمة عواقب بطلان اتفاقية القرض ، وأعادت إلى الطرفين كل شيء حصل عليه بموجب الصفقة. استيفاءً لمتطلبات قسم إدارة الممتلكات الرئاسية ، انطلقت المحكمة من حقيقة أنه عند تطبيق عواقب عدم صلاحية معاملة ائتمانية ، يجب على الطرف الذي يستخدم أموال الائتمان إعادة الأموال المستلمة إلى الدائن ، بالإضافة إلى دفع الفائدة مقابل استخدام أموال الآخرين على أساس cl. 2 ملعقة كبيرة. 167 من القانون المدني للاتحاد الروسي لكامل فترة استخدام هذه الأموال. يتوافق هذا الاستنتاج مع البند 29 من قرار الجلسة الكاملة للمحكمة العليا للاتحاد الروسي والهيئة الكاملة لمحكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 08.10.98 رقم 13/14 "بشأن ممارسة تطبيق أحكام القانون المدني للاتحاد الروسي بشأن الفائدة على استخدام أموال الآخرين ".
هل سيكون من الممكن بالفعل جمع هذه الأموال من مؤسسة الميزانية؟ وفقا للفقرة 2 من الفن. 120 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، فإن المؤسسة مسؤولة عن التزاماتها تجاه الأموال الموجودة تحت تصرفها. إذا كانت غير كافية ، يتحمل مالك الممتلكات المعنية المسؤولية الفرعية عن التزامات مؤسسة الميزانية. بالنظر إلى الطبيعة المستهدفة للأموال التي تتلقاها مؤسسة الميزانية من الميزانية ، وكذلك معايير الفن. 238 ، 239 ، 255 من قانون الميزانية للاتحاد الروسي ، يبدو من غير المرجح أن يتم تحصيل الأموال من مؤسسة الميزانية إذا تم تطبيق عواقب بطلان معاملة ائتمانية ، حتى إذا كان هناك قرار من المحكمة.
عند اتخاذ قرار بشأن منح قرض لأي كيان قانوني ، من الضروري التأكد من أن هذا الكيان القانوني مسجل في سجل الدولة الموحد للكيانات القانونية ، لتحليل وثائقه التأسيسية للأهلية القانونية وهيكل الهيئات الإدارية لتحديد الجهة المخولة اتخاذ قرار بشأن الحصول على قرض وتوقيع اتفاقية قرض. في هذه الحالة ، من الضروري التحقق مما إذا كانت مدة عضوية الهيئة المحددة قد انتهت وما إذا كانت منتخبة بشكل صحيح (تم تعيينها). لهذا الغرض ، يُطلب من المقترض تقديم نسخ من البروتوكولات (القرارات) بشأن انتخاب (تعيين) هذه الهيئة. في الحالات المنصوص عليها في التشريع الحالي أو المستندات التأسيسية لكيان قانوني ، تتخذ الهيئة المخولة قرارًا بشأن الحصول على قرض من قبل المقترض ، ويتم تقديم نسخة منه ، مصدقة حسب الأصول ، إلى المُقرض. يجب أن يحتوي هذا القرار على جميع شروط القرض الضرورية لهذه الصفقة (المبلغ والمدة وسعر الفائدة ونوع الضمان والاستخدام المقصود للقرض والشروط الأخرى المعترف بها من قبل أطراف اتفاقية القرض باعتبارها ضرورية). الحصول على قرض من قبل المؤسسات الوحدوية الحكومية وفقًا للفن. 24 من القانون الاتحادي الصادر في 14.11.2002 رقم 161-FZ "بشأن المؤسسات الوحدوية الحكومية والبلدية". يتم تحديد إجراءات الاقتراض من قبل المؤسسات الوحدوية من قبل حكومة الاتحاد الروسي أو سلطات الدولة في الكيانات المكونة للاتحاد الروسي أو هيئات الحكم الذاتي المحلية.
لم تتم الموافقة على إجراء الاقتراض من قبل حكومة الاتحاد الروسي وأغلبية السلطات التنفيذية للكيانات المكونة للاتحاد الروسي. في حالة عدم وجود هذا الإجراء ، يجوز إبطال معاملة للحصول على قرض من قبل مؤسسة وحدوية تابعة للدولة أو البلدية وفقًا للمادة. 168 من القانون المدني للاتحاد الروسي. ومع ذلك ، فإن المؤسسات الموحدة تتقدم بطلب إلى مؤسسات الائتمان للحصول على القروض اللازمة للقيام بأنشطتها.
بالإضافة إلى ذلك ، ينص القانون الاتحادي "بشأن المؤسسات الوحدوية الحكومية والبلدية" على أن معاملات المؤسسات الوحدوية ، التي توجد فيها مصلحة لقادتها ، والمعاملات الرئيسية (المادتان 22 و 23) ، فضلاً عن المعاملات الخاصة بتوفير الضمانات و رهن العقارات (المادة 18) يجب أن تلتزم به أيضًا مؤسسات وحدوية بموافقة مالك ممتلكات المؤسسة الوحدوية. يجب تذكر ذلك عند إبرام اتفاقيات الضمان واتفاقيات التعهد مع المؤسسات الموحدة كضمان للوفاء بالتزامات المقترضين.
بالإضافة إلى ذلك ، ينبغي للمرء أن يأخذ في الاعتبار الأهلية القانونية الخاصة للمشروع الوحدوي (المادة 3 من القانون المذكور) - القدرة على الحصول على حقوق مدنية تتوافق مع موضوع وأهداف أنشطتها المنصوص عليها في ميثاق هذا المشروع الوحدوي ، بالإضافة إلى حقيقة أنه يمكن إنشاء المؤسسات الوحدوية في الحالات المنصوص عليها على وجه التحديد بواسطة Art. 8 من القانون المحدد. ويترتب على ما سبق أن إمكانية العمل كضمان ومتعهد كضمان للوفاء بالتزامات الطرف الثالث يجب توفيرها بموجب ميثاق مؤسسة وحدوية. الفائدة هي القاعدة الواردة في الفقرة 3 من الفن. 18 من هذا القانون. ينص على أن مؤسسة حكومية أو بلدية تتصرف في الممتلكات المنقولة وغير المنقولة فقط ضمن الحدود التي لا تحرمها من فرصة تنفيذ الأنشطة والأهداف والموضوع وأنواعها التي يحددها ميثاق مثل هذا المشروع. تعتبر المعاملات التي تجريها الدولة أو المؤسسة البلدية التي تنتهك هذا المطلب باطلة.
لنفكر في مثال. تتعهد الشركة الموحدة التي تعمل في مجال النقل الجوي للركاب ولديها ثلاث طائرات ركاب في إدارتها الاقتصادية ، عند تلقي قرض من أحد البنوك ، بهذه الطائرات كضمان. إذا فشلت هذه الشركة في الوفاء بالتزاماتها بسداد القرض ، فقد يتم فرض رسوم على الطائرة وسيتم بيعها بالطريقة المنصوص عليها في التشريع الحالي. وبالتالي ، عند إبرام مثل هذه المعاملات مع مؤسسة وحدوية ، من الضروري تقييم إلى أي مدى يشارك موضوع التعهد المزعوم في عملية الإنتاج وما إذا كان عزله سيؤدي إلى استحالة تنفيذ الأنشطة القانونية من قبل المؤسسة الموحدة. على الرغم من أن الرهن نفسه ليس صفقة لنقل ملكية ، فإن بيع الرهن قد يكون صفقة باطلة ، وبالتالي لا يمكن اعتبار هذا الرهن ضمانًا مناسبًا.
عند إقراض المؤسسات الوحدوية ، من المهم تحديد مالك ممتلكات المؤسسة الموحدة من أجل التحقق من صحة الموافقة المقدمة على المعاملة. لذلك ، فإن البند 1 من المرسوم الصادر عن حكومة الاتحاد الروسي بتاريخ 03.12.2004 رقم 739 "بشأن صلاحيات الهيئات التنفيذية الفيدرالية لممارسة حقوق مالك ممتلكات مؤسسة وحدوية تابعة للدولة الفيدرالية" أو مدرج في خطة التنبؤ (البرنامج) لخصخصة الممتلكات الفيدرالية ، إذا كان من المفترض أن يتم تضمين أسهم الشركات المساهمة التي تم إنشاؤها من خلال تحولها في رأس المال المصرح به لشركات مساهمة أخرى أو الاحتفاظ بها في ملكية اتحادية ، وتنفيذ ، من بين أمور أخرى المهام ، وتنسيق المعاملات الرئيسية ، فضلا عن المعاملات المتعلقة بتقديم القروض والضمانات والحصول على الضمانات المصرفية ، والرهونات الأخرى ، والتنازل عن المطالبات ، وتحويل الديون ، والاقتراض.
في الوقت نفسه ، يجب على السلطات التنفيذية الاتحادية إخطار الوكالة الفيدرالية لإدارة الممتلكات الفيدرالية في غضون 24 ساعة من تاريخ اعتماد القرارات المتخذة بشأن القضايا المذكورة أعلاه. يقوم الأخير بتنسيق المعاملات المذكورة أعلاه فيما يتعلق بالمؤسسات الوحدوية الحكومية الفيدرالية الأخرى.
في الممارسة القضائية ، هناك عدد كبير من الأمثلة على إبطال المعاملات الكبيرة والمعاملات مع الأطراف المهتمة التي أبرمتها الشركات المساهمة والشركات ذات المسؤولية المحدودة في انتهاك للتشريعات الحالية (انظر ، على سبيل المثال ، ملحق للخطاب الإعلامي الخاص بـ هيئة رئاسة محكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 13.03.2001 رقم 62 "مراجعة ممارسة حل النزاعات المتعلقة بإبرام المعاملات والمعاملات الكبيرة التي توجد فيها مصلحة من قبل الشركات التجارية" ، وكذلك القرار للجلسة المكتملة لمحكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي بتاريخ 18 نوفمبر 2003 رقم 19 "بشأن بعض قضايا تطبيق القانون الاتحادي" بشأن الشركات المساهمة ").
يجب أن نتذكر أن بطلان اتفاقية القرض يستتبع بطلان الالتزامات التي تضمنها ، ما لم ينص القانون على خلاف ذلك (البند 3 من المادة 329 من القانون المدني للاتحاد الروسي). وبالتالي ، إذا تم الاعتراف بأن اتفاقية القرض غير صالحة ، بما في ذلك الأسس التي تمت مناقشتها أعلاه ، فسيتم فقد الضمان (الضمان ، التعهد ، الضمان الآخر ، باستثناء الضمان المصرفي). وفقا للفقرة 2 من الفن. 167 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، إذا كانت المعاملة غير صالحة ، فإن كل طرف ملزم بإعادة كل شيء تم استلامه بموجب المعاملة إلى الطرف الآخر (رد ثنائي). يجب على المقترض إعادة مبلغ القرض إلى المُقرض ، وكذلك الفائدة وفقًا للمادة. 395 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، والمقرض - الفائدة المستلمة من المقترض لاستخدام القرض.
وفقًا للبند 2.1 من اللائحة رقم 54-P ، يقدم البنك الأموال بالترتيب التالي:
في اتفاقية القرض ، من المهم تحديد اللحظة التي يتم فيها منح القرض - في اللحظة التي يفي فيها المقرض بالتزامه (على سبيل المثال ، لحظة إيداع القرض في حساب المقترض المفتوح لدى البنك الدائن ، أو لحظة يُضاف القرض إلى الحساب المراسل لبنك آخر يتم فيه فتح حساب المقترض) ، لأنه من هذه اللحظة سيتم احتساب مدة استخدام القرض.
عند استحقاق القرض ، يجب على المقترض سداد القرض. وفقا للفن. 407 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يتم إنهاء الالتزام كليًا أو جزئيًا على الأسس المنصوص عليها في القانون المدني للاتحاد الروسي أو القوانين الأخرى أو الإجراءات القانونية الأخرى أو الاتفاقية. تنص اللائحة رقم 54-P على الأساليب التالية لسداد القرض (إنهاء الالتزام بالأداء):
من خلال الابتكار ، يمكن إنهاء التزام المقترض تجاه المُقرض ، على سبيل المثال ، في حالة قيام المقترض بإصدار كمبياله للمقرض. وبالتالي ، يتم استبدال الالتزام بسداد القرض بالتزام المقترض بدفع الكمبيالة الصادرة عنه في تاريخ الاستحقاق المحدد في السند الإذني.
يمكن استخدام الإزاحة لإنهاء التزامات المقترض في الحالة التي يكون فيها المقرض ، على سبيل المثال ، ملزمًا تجاه المقترض بإعادة مبلغ الوديعة وقد حان موعد إرجاع الوديعة (الوديعة لأجل) أو يتحدد لحظة الطلب (إيداع تحت الطلب).
يمكن للمقترض أن ينقل للمقرض ، مقابل الوفاء بالتزامه بسداد القرض ، الممتلكات المملوكة للمقترض. يمكن أن تكون هذه الممتلكات أيضًا موضوع رهن كضمان لإعادة القرض ، والتي يجب أن تكون خالية من التعهد بحلول وقت التحويل كتعويض (أي يجب إنهاء اتفاقية التعهد). يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن مالك هذه الممتلكات يجب أن يكون هو المقترض ، وليس طرفًا ثالثًا كان الراهن (المادة 335 من القانون المدني للاتحاد الروسي). وفقا للفن. 409 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يتم إبرام اتفاقية بشأن الإلغاء بين أطراف الالتزام المنتهي (فيما يتعلق باتفاقية القرض - بين المقرض والمقترض). في حالة وجود ممتلكات يمكن أن تكون موضوع تعويض من طرف ثالث ، يجوز للشخص المحدد إبرام اتفاقية ضمان مع المقرض كضمان لالتزامات المقترض بموجب اتفاقية القرض وإنهاء التزاماته بموجب اتفاقية الضمان. يمكن لطرف ثالث الوفاء بالتزام المقترض بسداد القرض إذا كان المقترض قد عهد إلى الشخص المذكور بالوفاء بالتزامه (المادة 313 من القانون المدني للاتحاد الروسي).
إذا فشل المقترض في الوفاء بالتزامه بسداد القرض ، يحق للمقرض أن يغلق الرهن عن موضوع الرهن (إذا كان الالتزام بسداد القرض مضمونًا من خلال التعهد) أو أن يقدم طلبًا للأداء إلى الضمان أو الضامن (في حالة تأمين الالتزام بسداد القرض بضمان أو ضمان).
قانون البنوك Rozhdestvenskaya Tatiana Eduardovna
2. اتفاقية القرض
الخصائص العامة لاتفاقية القرض
بواسطة اتفاق الائتمانيتعهد البنك أو مؤسسة الائتمان الأخرى (المُقرض) بتوفير الأموال (الائتمان) للمقترض بالمبلغ وبالشروط المنصوص عليها في العقد ، ويتعهد المقترض بإعادة المبلغ المستلم ودفع الفائدة عليه (المادة 819 من القانون المدني للاتحاد الروسي).
موضوع اتفاقية القرض هو فقط الأموال النقدية وغير النقدية ، سواء بالروبل أو بالعملة الأجنبية.
اتفاقية القرض ثنائية ، حيث يلتزم البنك ، من ناحية ، بتقديم قرض ، ويلتزم المقترض بإعادة مبلغ القرض المستلم ودفع الفائدة في الوقت المحدد ، ومن ناحية أخرى ، فإن المقترض لديه الحق في طلب تقديم قرض ، ويحق للبنك المطالبة بعائده ونسبة السداد.
على عكس اتفاقية القرض ، وهي صفقة حقيقية ، فإن اتفاقية القرض هي معاملة توافقية وتدخل حيز التنفيذ من اللحظة التي يتوصل فيها الطرفان إلى اتفاق لإصدار قرض.
اتفاقية قرض - مرهقلأن دفع الفائدة بموجب العقد شرط أساسي. إن إدراج شرط في اتفاقية القرض بشأن توفير قرض بدون فائدة يجعل المعاملة لاغية وباطلة.
ما لم تنص قواعد القانون المدني للاتحاد الروسي على خلاف ذلك أو لا يتبع من جوهر اتفاقية القرض ، يتم تطبيق القواعد التي تحكم اتفاقية القرض على العلاقات بموجب اتفاقية القرض (البند 2 من المادة 819 من القانون المدني من الاتحاد الروسي).
أطراف اتفاقية القرض
المقرضونقد تعمل البنوك ومؤسسات الائتمان الإيداع غير المصرفية التي لديها التراخيص المناسبة من بنك روسيا بموجب اتفاقية قرض. المقترضينيمكن أن يكون هناك أي كيانات قانونية وأفراد يتمتعون بالأهلية القانونية والأهلية.
نموذج اتفاقية القرض
حسب الفن. 820 يجب إبرام اتفاقية القرض مكتوبشكل. يترتب على عدم الامتثال للنموذج المكتوب بطلان اتفاقية القرض. تعتبر هذه الاتفاقية لاغية وباطلة. في الممارسة العملية ، تقوم مؤسسات الائتمان بتطوير اتفاقيات قروض قياسية اتفاقيات الانضمام(المادة 428 من القانون المدني للاتحاد الروسي). يحق للطرف المنضم إلى العقد أن يطلب إنهاء العقد أو تعديله إذا كان عقد الانضمام ، على الرغم من أنه لا يتعارض مع القانون والأفعال القانونية الأخرى ، يحرم هذا الطرف من الحقوق الممنوحة عادةً بموجب عقود من هذا النوع ، أو يستثني أو يحد من مسؤولية الطرف الآخر عن انتهاك الالتزامات ، أو يحتوي على شروط أخرى مرهقة صراحة للطرف المنضم ، والتي ، بناءً على مصالحه المفهومة بشكل معقول ، لن تقبل إذا أتيحت له الفرصة للمشاركة في تحديد شروط العقد. ومع ذلك ، إذا كان الطرف المنضم على علم أو كان ينبغي أن يعرف الشروط التي يبرم بها العقد ، فإن طلب إنهاء العقد أو تعديله لا يخضع للرضا.
إذا كانت اتفاقية القرض تحتوي على بند بشأن رهن العقارات ، فيجب تسجيلها (المادة 164 من القانون المدني للاتحاد الروسي). تم تحديد إجراءات تسجيل الدولة بموجب القانون الاتحادي الصادر في 21 يوليو 1997 رقم 122-FZ "بشأن تسجيل الدولة لحقوق العقارات والمعاملات معها."
يشير التشريع المدني (البند 2 من المادة 434 من القانون المدني للاتحاد الروسي) ، الذي يسمي طرق إبرام العقود كتابيًا ، إلى أنه يمكن أيضًا إبرام اتفاق عن طريق تبادل المستندات عن طريق التلغراف أو البرقي أو الهاتف أو الاتصالات الإلكترونية أو غيرها ، مما يجعل من الممكن إثبات أن المستند يأتي من طرف العقد. في الممارسة العملية ، غالبًا ما تستخدم المعاملات التي تستخدم التوقيع الرقمي الإلكتروني ، والتي تلبي متطلبات نموذج مكتوب بسيط.
حقوق والتزامات الأطراف بموجب اتفاقية القرض
الرئيسية حق المقترضبموجب اتفاقية القرض هو الحق في المطالبة بتوفير الأموال بالمبلغ وبالشروط المنصوص عليها في الاتفاقية.
يوفر البنك الأموال للكيانات القانونية فقط عن طريق التحويل المصرفي عن طريق إيداع الأموال في الحساب الجاري أو المقابل / الحساب الفرعي للعميل المقترض ، والذي تم فتحه على أساس اتفاقية حساب مصرفي ؛ للأفراد - عن طريق التحويل المصرفي عن طريق إيداع الأموال في الحساب المصرفي للمقترض العميل أو نقدًا من خلال مكتب النقد بالبنك. يتم توفير الأموال بالعملة الأجنبية للكيانات القانونية والأفراد من قبل البنوك المرخصة بطريقة غير نقدية.
وفقًا للائحة بنك روسيا رقم 54-P المؤرخة في 31 أغسطس 1998 "بشأن إجراءات توفير (وضع) الأموال من قبل مؤسسات الائتمان وإرجاعها (سدادها)" ، يمكن للبنك توفير الأموال لعملاء البنك في الطرق التالية:
1) إيداع الأموال لمرة واحدة في الحسابات المصرفية أو إصدار النقد للمقترض - فرد ؛
2) فتح حد ائتمان ، أي إبرام اتفاقية / اتفاقية يكتسب بموجبها العميل - المقترض الحق في استلام واستخدام الأموال خلال فترة محددة ، مع مراعاة أحد الشروط التالية:
- لا يتجاوز المبلغ الإجمالي للأموال المقدمة إلى العميل - المقترض الحد الأقصى (الحد) المحدد في الاتفاقية ("حد الإصدار") ؛
- خلال فترة سريان الاتفاقية / الاتفاقية ، لا يتجاوز مبلغ الدين لمرة واحدة للمقترض-العميل الحد المنصوص عليه في الاتفاقية ("حد الدين").
في الوقت نفسه ، يحق للبنوك تحديد مبلغ الأموال المقدمة إلى العميل - المقترض في إطار آخر حد ائتماني مفتوح ، من خلال تضمين كل من الشروط المذكورة أعلاه في نفس الوقت في الاتفاقية المقابلة ، وكذلك استخدام أي شيء آخر. شروط إضافية لهذا الغرض.
يتم تحديد شروط وإجراءات فتح حد ائتمان لمقترض-عميل من قبل الأطراف إما في اتفاقية / اتفاقية عامة خاصة (إطارية) ، أو مباشرة في اتفاقية توفير (إيداع) الأموال.
يجب أيضًا فهم فتح خط ائتمان على أنه إبرام اتفاقية لتوفير الأموال ، والتي تختلف شروطها في محتواها الاقتصادي عن شروط اتفاقية تنص على توفير لمرة واحدة (لمرة واحدة) من أموال للمقترض العميل ؛
3) الإقراض من قبل البنك للحساب المصرفي للعميل المقترض (في حالة عدم وجود أموال كافية أو عدم وجود أموال) ودفع مستندات التسوية من الحساب المصرفي للعميل المقترض ، إذا كانت شروط اتفاقية الحساب المصرفي تنص على للعملية المحددة. يتم الإقراض من قبل البنك للحساب المصرفي للمقترض العميل في حالة عدم كفاية الأموال أو نقصها في الحد المعين (أي الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن تنفيذ العملية المحددة من أجله) والفترة خلال التي يجب سداد التزامات القروض الناشئة لعميل البنك.
ينطبق هذا الإجراء بالمثل على عمليات تقديم القروض من قبل البنوك في حالة عدم كفاية الأموال أو نقصها في الحساب المصرفي للعميل - فرد ("السحب على المكشوف") ، إذا تم النص على الشرط المقابل في اتفاقية الحساب المصرفي المبرمة أو اتفاقية الإيداع ؛
4) مشاركة البنك في توفير الأموال لعميل البنك على أساس مشترك (كونسورتيوم).
5) بطرق أخرى لا تتعارض مع التشريعات الحالية.
يتم توفير الأموال من قبل البنك للعميل على أساس أمر موقع من قبل مسؤول مفوض من البنك ، والذي يشير إلى رقم وتاريخ الاتفاقية ، ومبلغ الأموال المقدمة ، ومدة دفع الفائدة ومبلغ معدل الفائدة ، مدة / شروط (تاريخ) سداد (عودة) الأموال - المبلغ الإجمالي أو عدة مبالغ ، إذا كان السداد سيتم في أجزاء ، لاتفاقيات القروض - تعيين رقمي لمجموعة مخاطر الائتمان ، قيمة التعهد (إذا كان هناك اتفاق رهن) ، والمبلغ الذي تم استلام الضمان المصرفي أو الضمان الخاص به ، وقائمة المستندات المرفقة بالأمر وغيرها من المعلومات الضرورية.
إذا قبل الطرفان اتفاقيات إضافية لاتفاقية توفير الأموال بشأن تغيير الشروط (توفير الأموال على أجزاء ، واسترداد الأموال ، بما في ذلك دفع الفائدة) و (أو) أسعار الفائدة وشروط أخرى ، يتم وضع أمر إضافي موقعة من قبل مسؤول مفوض بالبنك لقسم المحاسبة بالبنك.
وفقا للفن. 24 من قانون البنوك ، يتعين على البنوك الدائنة إنشاء احتياطيات للخسائر المحتملة على الأموال المقدمة بالطريقة التي يحددها بنك روسيا ، من أجل تغطية الخسائر المحتملة المرتبطة بعدم إعادة الأموال التي يتلقاها المقترضون.
يتم تصنيف القروض والديون المتساوية حسب مجموعات المخاطر ، وإنشاء احتياطيات للخسائر المحتملة على القروض وفقًا لتعليمات بنك روسيا بتاريخ 26 مارس 2004 رقم 254-P "بشأن إجراءات التكوين من قبل مؤسسات الائتمان من الاحتياطيات للخسائر المحتملة على قروض ديونها ".
حسب الفن. 821 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يحق للمقرض رفض تزويد المقترض بالقرض المنصوص عليه في اتفاقية القرض كليًا أو جزئيًا إذا كانت هناك ظروف تشير بوضوح إلى أن المبلغ المقدم للمقترض سوف عدم إعادته في الوقت المحدد (على سبيل المثال: إعسار المدين ، وتحميله إلى المسؤولية ، وما إلى ذلك) ... يحق للمقرض أيضًا رفض المزيد من الإقراض للمقترض بموجب الاتفاقية في حالة انتهاك المقترض لالتزام الاستخدام المقصود للقرض المنصوص عليه في اتفاقية القرض (المادة 814 من القانون المدني للاتحاد الروسي ).
وفي المقابل ، يحق للمقترض رفض تلقي القرض بالكامل أو جزء منه دون أي سبب ، وذلك ببساطة لأنه لا توجد حاجة لذلك. يجب عليه إخطار المُقرض بذلك قبل الموعد النهائي لمنح القرض ، ما لم ينص القانون أو الاتفاق على خلاف ذلك. قد تنص الاتفاقية على المسؤولية عن رفض استلام القرض من قبل المقترض ، أو قد يتم استبعاد إمكانية الرفض تمامًا.
وهكذا ، فن. ينص البند 821 من القانون المدني للاتحاد الروسي على إمكانية تعديل العقد من جانب واحد أو إنهائه.
الرئيسية حق الدائنبموجب اتفاقية القرض هو الحق في المطالبة بإعادة القرض وتلقي فائدة من المقترض على مبلغ القرض بالمبلغ وبالطريقة التي تحددها الاتفاقية. في حالة عدم وجود شرط على مقدار الفائدة في الاتفاقية ، يتم تحديد مبلغها من خلال معدل إعادة التمويل الموجود في موقع المقرض في اليوم الذي يدفع فيه المقترض مبلغ القرض أو الجزء المقابل منه.
ما لم يتم الاتفاق على خلاف ذلك ، يتم دفع الفائدة شهريًا حتى يوم سداد مبلغ القرض.
يجب سداد القرض خلال الفترة المحددة في الاتفاقية. لا يمكن سداد مبلغ القرض قبل الموعد المحدد إلا بموافقة المقرض. قد تحدد الاتفاقية رسومًا للمقرض مقابل السداد المبكر للقرض من قبل المقترض.
في الحالات التي لا يُعيد فيها المقترض مبلغ القرض في الوقت المحدد ، تُدفع الفائدة على هذا المبلغ بالمبلغ المنصوص عليه في الفقرة 1 من الفن. 395 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، من اليوم الذي كان ينبغي إعادته فيه إلى يوم إعادته إلى الدائن ، بغض النظر عن دفع الفائدة المنصوص عليها في الفقرة 1 من المادة. 809 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، مكلفًا باستخدام قرض (ما لم ينص القانون أو الاتفاق على خلاف ذلك).
إذا كانت الاتفاقية تنص على إعادة القرض على أجزاء (على أقساط) ، فعندئذٍ إذا خالف المقترض الموعد النهائي المحدد لعودة الجزء التالي من القرض ، يحق للمقرض أن يطالب بإعادة المبلغ المتبقي مبكرًا بالكامل مبلغ القرض مع الفائدة المستحقة. ينص القانون الاتحادي رقم 102-FZ المؤرخ 16 يوليو 1998 "بشأن الرهن العقاري (رهن العقارات)" على السماح بإغلاق الرهن على الممتلكات التي تم التعهد بها لتأمين التزام يتم تنفيذه عن طريق المدفوعات الدورية إذا تم انتهاك المواعيد النهائية للدفع أكثر من ثلاث مرات في غضون 12 أشهر ، حتى لو كان كل تأخير ضئيلًا ، ما لم ينص اتفاق الرهن العقاري على خلاف ذلك.
أسئلة التحكم
1. ما هي العملية المصرفية "توظيف الأموال في الودائع"؟
2. في أي أشكال قانونية مدنية يتم توظيف الأموال؟
3. إعطاء وصف عام لاتفاقية القرض.
4. من هم أطراف اتفاقية القرض؟
5. ما هي حقوق والتزامات الطرفين بموجب اتفاقية القرض؟
6. ما هي طرق ضمان عودة القرض.
7. كيف تقدم البنوك الأموال لعملائها؟
8. ما هو "خط الائتمان"؟
من كتاب أخطاء صاحب العمل ، القضايا المعقدة لتطبيق قانون العمل في الاتحاد الروسي المؤلف سالنيكوفا لودميلا فيكتوروفنا2. عقد العمل وعقد العمل: إمكانيات التطبيق في كثير من الأحيان ، يتم استبدال عقود العمل بعقود العمل (اتفاقية الخدمة). وفي الوقت نفسه ، فإن هذين النوعين من الاتفاقيات هما اتفاقان مختلفان تمامًا ويتم تنفيذ اللوائح الخاصة بهما بواسطة مختلف
من كتاب التدقيق المصرفي المؤلف دينيس شيفتشوك60- الاستشارات الائتمانية والإقراض يعني الإقراض التجاري ، على الرغم من حالة الاقتصاد غير المستقرة ، إمكانية اتخاذ قرار من قبل بعض البنوك في وقت قصير (من 1 إلى 10-15 يومًا) ، قبل فتح حساب ، والمحاسبة عن الإدارة ( غير رسمي)
من كتاب القانون التجاري المؤلف Gorbukhov VA53. اتفاق تاجر. اتفاقية الموزع الغرض من اتفاقية الموزع هو إنشاء شبكة تاجر من أجل الترويج للمنتجات التي تلبي متطلبات الجودة للمستهلكين ، لتوفير الضمان وخدمة العملاء. تاجر
من كتاب الإحصاء المالي المؤلف شيرستنيفا جالينا سيرجيفنا33- مضاعف الائتمان مضاعف الائتمان هو نسبة ديناميات حجم الإقراض ، الذي تقوم به مجموعة من المؤسسات الائتمانية المتجانسة ، إلى ديناميات الأصول الاحتياطية ، مما تسبب في تغيير حجم القروض. مضاعف الائتمان البسيط
من كتاب الأنشطة المشتركة: المحاسبة والضرائب المؤلف Nikanorov PS1. اتفاق شراكة بسيط (اتفاق نشاط مشترك) وفقا للمادة. 1041 من القانون المدني للاتحاد الروسي (القانون المدني للاتحاد الروسي) بموجب اتفاقية شراكة بسيطة (اتفاقية نشاط مشترك ، فيما يلي ، ما لم ينص على خلاف ذلك ، - اتفاقية
من كتاب تمويل الشركات المؤلف دينيس شيفتشوك3.4. استشارات الائتمان
من كتاب العمليات المصرفية المؤلف دينيس شيفتشوكاستشارات الائتمان
من كتاب التمويل والائتمان. الدورة التعليمية المؤلف بولياكوفا إيلينا فاليريفنا14. سوق الائتمان 14.1. جوهر وأشكال الائتمان الائتماني هو مجموعة من العلاقات الاقتصادية المتعلقة بحركة عائد القيمة في شكل قرض أو قرض للسلع أو الأموال النقدية ، والائتمان هو نتاج تمويل ، وتعديلها. أساسي
من الكتاب دليل واضح لشخص عادي ، أين وكيف ولماذا يحصل على المال المؤلف فن يان الكسندروفيتش14.2. سوق الائتمان سوق الائتمان هو مجال العلاقات المالية المرتبطة بعملية ضمان تداول رأس مال القروض ، أي مجال تنفيذ عمليات الائتمان. المشاركون في سوق الائتمان هم: 1) الدائنون - المالكون
من كتاب كل شيء عن التمويل الشخصي: طرق التوفير لجميع المناسبات المؤلف كيرسانوف رومانقاموس القروض بالنسبة لأولئك الذين قرأوا هذا الكتاب حتى النهاية ووجدوا أنه من المفيد العيش على سبيل الإعارة ، ولكن وفقًا للقواعد ، يتم تقديم القليل من المساعدة. سيساعدك قاموس الائتمان الذي جمعه مؤلف 123Credit.ru على التنقل بشكل أفضل في عالم البنوك.
من كتاب المال. تنسب إليه. البنوك [إجابات على تذاكر الاختبار] المؤلف فارلاموفا تاتيانا بتروفناتعاونية الائتمان يمكنك اقتراض الأموال ليس فقط في البنك. هناك منظمات تؤدي وظائف مماثلة - فهي تخزن أموال المودعين وتصدر قروضًا. هذه تعاونيات ائتمانية. يوجد اليوم أكثر من 43 ألف تعاونية ائتمانية في العالم
من كتاب الأخطاء النموذجية في المحاسبة والتقرير المؤلف71. اتفاقية القرض: جوهرها ومحتواها اتفاقية القرض هي اتفاقية يتعهد بموجبها بنك أو مؤسسة ائتمانية أخرى (مُقرض) بتقديم أموال (ائتمان) للمقترض بالمبلغ وبالشروط المنصوص عليها في الاتفاقية ، و مستعير
من كتاب مصاريف التنظيم: المحاسبة والمحاسبة الضريبية المؤلف أوتكينا سفيتلانا أناتوليفنامثال 2. أبرمت منظمة عقد قانون مدني (عقد عمل) مع فرد لأداء عمل في مدينة أخرى. يتم تضمين نفقات السفر المدفوعة لهذا الشخص في النفقات لأغراض ضريبة الأرباح.
من كتاب Tvitonomics. كل ما تحتاج لمعرفته حول الاقتصاد قصير ومباشر المؤلف كومبتون نيكاتفاقية الاستثمار (اتفاقية المشاركة في رأس المال) على سبيل المثال ، كيف تعكس المعاملات في الضرائب والمحاسبة ، إذا كانت المنظمة تنفذ أنشطة:؟ التنظيم والتحكم في البناء (وظائف العميل-المطور) ؛؟ أنشطة البناء
من كتاب الرهن العقاري. دليل للعمل. نأخذ ونعيش! المؤلف فن يان الكسندروفيتشما هي أزمة الائتمان؟ تحدث أزمة الائتمان عندما يصبح من الصعب الحصول على قرض. تحجم البنوك عن إقراض الأموال للأفراد والشركات وبعضها البعض ؛ يحدث هذا عندما يظل عدد كبير من القروض غير المسددة ، أو عندما تتقلب أسعار السوق ، أو عندما
من كتاب المؤلفاتفاقية القرض "لدي رغبة في شراء منزل ، ولكن ليس لدي فرصة. لدي فرصة لشراء ماعز ، لكن ليس لدي رغبة "- هكذا وصف بطل الفيلم السوفييتي الشهير عدم التوافق المحزن بين الرغبات والإمكانيات. لقد تم حل طفرة الائتمان في روسيا إلى حد كبير
اتفاقية قرض- وثيقة تحتوي على جميع شروط تحويل الأموال من المُقرض (بنك ، مؤسسة ائتمانية) إلى المقترض (كيان فردي أو قانوني).
اتفاقية قرض(بعبارة أخرى "اتفاقية القرض") - ورقة رسمية يتعهد بموجبها المُقرض بتحويل مبلغ معين إلى المقترض بشروط محددة. المقترض ، بدوره ، يتعهد بدفع الفائدة في الوقت المناسب لاستخدام القرض. كلا الطرفين مسؤول مسؤولية كاملة عن استيفاء الشروط المنصوص عليها في العقد.
غالبًا ما يحتاج الأفراد والكيانات القانونية إلى رأس مال إضافي لحل مشكلات معينة. بالنسبة للناس العاديين ، هذا هو العلاج ، والعطلات في الخارج ، وشراء أي سلع (سيارات ، وعقارات) ، وسداد الديون السابقة ، وما إلى ذلك. بالنسبة للشركات ، يمثل القرض فرصة لتجديد موارد الموردين وسدادها والوفاء بالتزاماتهم تجاه الدولة والعملاء وتحديث المعدات القديمة وتوسيع الإنتاج.
