في القطاع المالي والمصرفي الروسي ، يتم استخدام تعريفين على نطاق واسع - الائتمان والنظام المصرفي. هذان المفهومان لهما اختلافات كبيرة ، على الرغم من حقيقة أنهما قد يبدوان متشابهين.
على عكس نظام الائتمان ، لا يُفهم النظام المصرفي على أنه مزيج من العديد من المنظمات المصرفية ، ولكن باعتباره اتحادًا في مجموعة واحدة كبيرة من الهياكل مثل البنك المركزي ، تم افتتاح التقسيمات الفرعية للبنوك الأجنبية في روسيا.
على المستوى التشريعي في روسيا ، تم وضع مفهوم وهيكل النظام المصرفي للاتحاد الروسي. الفرع المصرفي الروسي الرئيسي - البنك المركزي للاتحاد الروسي لديه عدة أقسام. كل واحد منهم هو ارتباط منفصل مهم للغاية في الهيكل. تشمل هذه الروابط فروعًا مختلفة للبنوك الأجنبية ، فضلاً عن فروع المنظمات الروسية.
لا يمكن لأي منظمة تعمل في مجموعة من المؤسسات الائتمانية أن تسعى للحصول على مزايا وأرباح ، حيث يعتبر ذلك انتهاكًا للقانون. هذا ينطبق على جميع أقسام الهيكل المصرفي. يمكن إنشاء مجموعات من مؤسسات الائتمان والمقتنيات.
الخصائص الرئيسية:
تتضمن عناصر هذا النظام عناصر مالية هيكلية متخصصة تؤدي وظائف عديدة ، ولكنها لا تتمتع بوضع وترخيص البنك. السمة الرئيسية للبنك الروسي الرئيسي هي أنه يؤدي وظيفتين مهمتين للغاية - يتولى جميع مهام الهيئة الاقتصادية ، ولكنه أيضًا مؤسسة عامة.وهذا يفرض على أنشطتها بعض الصلاحيات والميزات. على الرغم من حقيقة أن البنك المركزي للاتحاد الروسي يعتبر هيئة حكومية ، إلا أنه ليس مصدرًا للسلطة التنفيذية.
حدد المتخصصون هيكل النظام المصرفي للاتحاد الروسي:
المؤسسة المالية الرئيسية في البلاد ، والتي هي مستودع احتياطيات المؤسسات التجارية ، هي البنك المركزي لروسيا. إنه لا يتولى وظائف الدائن فحسب ، بل يتابع أيضًا هدفًا مهمًا للغاية ، وينظم وينفذ الخصومات المتبادلة لجميع الالتزامات النقدية.
أيضًا ، تجدر الإشارة إلى أنه مدرج في هيكل النظام المصرفي للاتحاد الروسي:
يضمن وجود هيكل وظيفي وجود بعض المؤسسات المنفصلة. وتشمل هذه ، على سبيل المثال ، أقسام الإدارة.
يجب فهم تعريف النظام الوظيفي على أنه تخصيص لمجموعة منفصلة من خدمات الائتمان التي تقدمها البنوك. وهذا يشمل القروض الاستهلاكية والتجارية وقروض الرهن العقاري ليس فقط للمواطنين ، ولكن أيضًا للكيانات القانونية.
كل نوع من أنواع القروض له خصائصه الخاصة ويشكل جزءًا من الهيكل:
ينظم المكتب المركزي - البنك المركزي للاتحاد الروسي أنشطة جميع المنظمات التي تقدم قروضًا وقروضًا للسكان ، على المدى القصير والطويل.
في مجال الائتمان ، تقوم العديد من المنظمات بأنشطتها. يعتبر مجملها هو النظام المؤسسي الحالي. يبدو هيكل مثل هذا النظام كما يلي:
يعتمد الهيكل على مؤسسات الائتمان التي تنفذ أنشطة تعتمد على توظيف الأموال وجذبها. قد يكونوا المصرفية وغير المصرفية.يعتبر الجزء الرئيسي من النظام أقسام البنوك العاملة في روسيا. إنهم يشكلون مجموعة معينة ، بينما يتم تنفيذ أنشطة هذه البنوك وفقًا لمعايير الآلية العامة الحالية.
تشمل المكونات الأولية والأكثر أهمية للنظام في روسيا البنية التحتية الداخلية للمؤسسات المالية ، ووحدات الائتمان ، فضلاً عن القواعد والقوانين الصادرة لتنظيم الأنشطة. في روسيا ، من أجل تنفيذ الوظائف الرئيسية ، تستخدم البنوك بعض الخدمات التي تحددها البنية التحتية المصرفية.
لا يمكن لأي بنك أو مؤسسة ائتمانية تنفيذ أنشطتها دون وجود مؤسسات مثل:
يشير دستور روسيا والقانون الصادر لتنظيم الأنشطة المصرفية إلى القواعد الإلزامية لجميع المؤسسات المصرفية.
بعد اعتماد قانون "التعاونيات الاستهلاكية الائتمانية" في روسيا ، اكتسبت البنوك السمات الرئيسية لنظام ثلاثي المستويات:
يتم التقسيم حسب المستويات حتى يعمل النظام بسلاسة ، ويؤدي كل قسم وظائفه.
من الممكن تحديد تصنيف معين من خلال توزيع جميع أنواع البنوك والمؤسسات الائتمانية وفقًا للوظائف التي تؤديها وشكل أنشطتها:
تعتبر أنشطة الخدمات والوكالات المختلفة التي تشكل جزءًا من الهيكل ضرورية لضمان حياة البنوك.
تم إنشاء هيكل النظام المصرفي الروسي تاريخيًا ، لأنه بدون تنظيم واضح للأنشطة ، يكون عمل البنوك مستحيلًا. حدث التطور بمرور الوقت. يمكن تمييز عدة مراحل:
لذلك ، في عملية تشكيل الهيكل ، مرت مراحل مختلفة ، صعودًا وهبوطًا:
ساهم التضخم المرتفع في تطوير النظام المصرفي ، ولا سيما المؤسسات الائتمانية. في الوقت نفسه ، لم يتم تنفيذ الإقراض طويل الأجل ، لأن الفوائد على القروض ، حتى المرتفعة منها ، لا تغطي التضخم. بالتزامن مع إنشاء القوانين قبل انهيار الاتحاد السوفيتي ، أصبح العديد من البنوك الكبيرة الدعامة الأساسية للنظام الناشئ.
يعتبر النظام المصرفي في جوهره العنصر الرئيسي لمختلف الجمعيات. مكونات النظام:
بعض المنظمات ومؤسسات الإقراض هي بدورها جزء من النظام وقد تكون مؤسسات ذات مرتبة وطنية.
في عملية تطوير البنية التحتية المصرفية لتطبيع الأنشطة ، تم تحديد العناصر التالية:
يشمل الهيكل الخارجي للبنك الموظفين والمعلومات والدعم العلمي.
ينقسم الهيكل المصرفي أيضًا إلى عدة قطاعات. هذا الفصل ضروري لتحسين كفاءة العمل وخلق اتجاهات جديدة من شأنها تبسيط الأنشطة. هناك ثلاثة قطاعات في النظام:
يتم تشكيل النظام المصرفي في المقام الأول من قبل البنوك نفسها. يمكنهم تنفيذ أنشطتهم وتطويرهم بنجاح فقط بالتعاون الوثيق مع العناصر الهيكلية الأخرى ، والتي تشمل أولاً وقبل كل شيء البنية التحتية المصرفية.
النظام المصرفي هو مزيج من البنوك الوطنية والتجارية ، وكذلك مؤسسات الائتمان غير المصرفية. وبالتالي ، بالإضافة إلى البنوك المركزية والتجارية والحكومية ، فإنه يشمل أيضًا ضباط الصف.
وفقًا لهذا المعيار ، يتم تمييز ثلاثة أنواع من الأنظمة: القيادة الإدارية ، والسوق ، والانتقالية.
الأنظمة الإداريةمن مميزاته:
كان نظام مماثل من سمات الاتحاد السوفيتي. في الوقت الحاضر ، اتبعت الصين طريقها ، ونظامها المصرفي أيضًا إداري.
نظام نوع السوقنموذجي من البلدان المتقدمة. ومن مميزاته المميزة ما يلي:
كما يميز بعض العلماء نظام التنمية الانتقالية. إنه يميل إلى الانتقال إلى نوع السوق ، لكنه لا يزال يحتفظ ببعض علامات نظام إدارة الأوامر. وفقا لبعض الخبراء ، فإن القطاع المصرفي في بلدنا ينتمي إلى النوع الانتقالي. ويرجع ذلك إلى ضعف مستوى المنافسة بين مؤسسات الائتمان. وهكذا ، يتركز أكثر من 50٪ من الأصول في البنوك بمشاركة الدولة.
يمكن تصنيف الأنظمة المصرفية على أساس هيكلي. وفقًا لهذا المعيار ، يتم تقسيمهم إلى:
الأنظمة أحادية المستوى متأصلة في البلدان ذات الأنظمة الشمولية. تتركز جميع العمليات على نفس المستوى ، حيث يوجد البنك المركزي والمؤسسات الائتمانية بمشاركة الدولة (إن وجدت).
في المستوى الأول من نظام المستويين يوجد البنك المركزي. وهو مسؤول عن أداء وظيفة إصدار النقود ، أي إصدارها للتداول. في المستوى الثاني ، يشمل النظام المصرفي المؤسسات الائتمانية. تنقسم البنوك التجارية ، وفقًا لنطاق العمليات التي يتم إجراؤها ، إلى عالمية ومجزأة. أولاإجراء مجموعة واسعة من العمليات. تكمن ميزتها الرئيسية في تنويع الأنشطة ، مما يقلل من المخاطر. مجزأةالمؤسسات المتخصصة في نطاق ضيق من العمليات. هذا يسمح لهم بتقديم خدمات عالية الجودة. ومع ذلك ، فإن أنشطة هذه المؤسسات في خطر أكبر.
يميز بعض الاقتصاديين أيضًا أنظمة ثلاثية المستويات. من الأمثلة النموذجية النظام المصرفي لدول الاتحاد الأوروبي. الرابط الأول هو البنك المركزي الأوروبي ، والثاني هو البنوك الوطنية للدول الأعضاء في الاتحاد الأوروبي (على سبيل المثال ، البنك المركزي النمساوي) ، وتلعب البنوك التجارية دور الرابط الثالث.
لفهم ماهية النظام المصرفي ، يجب على المرء دراسة أهدافه ووظائفه. الهدف الرئيسي للقطاع المصرفي في أي دولة هو تقديم قروض للاقتصاد ممثلة في الكيانات التالية: الدولة ؛ اعمال؛ عدد السكان.
تشمل الوظائف الرئيسية للنظام المصرفي ما يلي:
تحدد هذه الوظائف كيفية عمل النظام المصرفي. تعتمد درجة تطورها على مستوى تطور النظام المصرفي لدولة معينة. في روسيا ، لم يتم تنفيذ الغرض منها ووظائفها بالكامل. ويرجع ذلك إلى ضعف مستوى تطور الإقراض لكل من الشركات والسكان. على وجه الخصوص ، فإن أسعار الفائدة المرتفعة على القروض تحولها إلى طريقة غير فعالة لتطوير الاقتصاد.
بالإضافة إلى ذلك ، تحجم البنوك التجارية عن إصدار أموال طويلة الأجل للشركات التي تمثل القطاع الحقيقي للاقتصاد. والسبب في ذلك هو نقص الأموال "الطويلة" بين مواردهم وارتفاع مستوى مخاطر هذه العمليات.
في الوقت الحاضر ، لا أحد يشك في الحاجة إلى تنظيم قطاع الائتمان. ومع ذلك ، لم يكن هذا هو الحال دائما. حتى الكساد الكبير في عام 1929 ، الذي ضرب الولايات المتحدة أولاً ثم العديد من البلدان المتقدمة الأخرى ، كان تدخل الحكومة في أداء الاقتصاد يعتبر ضارًا. خلال هذه الفترة سيطر مفهوم monetarist.
ومع ذلك ، فقد أظهرت الأزمة مغالطة هذه النظرية في ذلك الوقت. ومنذ الثلاثينيات من القرن العشرين. يتم إيلاء المزيد والمزيد من الاهتمام لتعزيز تنظيم النظام المصرفي وإنشاء هيئات متخصصة. وهكذا ، بدأت البنوك المركزية في البلدان المتقدمة في إيلاء المزيد من الاهتمام لإجراء التنظيم النقدي.
المؤسسة الرئيسية التي تنظم القطاع المصرفي في أي دولة هي البنك المركزي. وهو أيضًا الرابط الأول لنظام من مستويين. من بين الأهداف الرئيسية المحتملة لأنشطة البنوك المركزية ، يبرز ما يلي:
يتم تحقيق هذه الوظائف إلى حد كبير بفضل السياسة النقدية الحكيمة للبنك المركزي. في كل ولاية ، يختار البنك المركزي بشكل مستقل هدفًا أو آخر ، اعتمادًا على الوضع الاقتصادي الحالي. على وجه الخصوص ، قد تكون أهدافها: خفض التضخم ، وضمان نمو متوازن للثروة ، وخفض معدل البطالة ، وتقوية عملة البلاد ...
من المعتاد الرجوع إلى الهيئة التنظيمية الدولية الرئيسية ، أولاً وقبل كل شيء ، لجنة بازل ، ومقرها سويسرا ، في مدينة بازل. في الوقت الحاضر ، دخلت ما يسمى بمعايير بازل 3 حيز التنفيذ. فهي تنظم وتحد من مخاطر الأنشطة المصرفية ، ولا سيما مخاطر المعاملات المتعلقة بالأدوات المشتقة. كان هذا الأخير هو السبب الرئيسي للأزمة المالية والاقتصادية العالمية الأخيرة التي ضربت البلدان المتقدمة في عام 2008.
يتم أيضًا تنفيذ معايير اتفاقية بازل الأخيرة في البنوك الروسية. على وجه الخصوص ، واسترشادًا بهذه المتطلبات الدولية ، منذ عام 2016 ، يطبق البنك المركزي للاتحاد الروسي قيودًا تنظيمية جديدة على البنوك. وبالتالي، تم تغيير الحد الأدنى المسموح به لكفاية رأس المال للبنوك - تم تخفيضه من 10٪ إلى 8٪.
يتألف النظام المصرفي للاتحاد الروسي من مستويين وينتمي إلى نوع السوق. على الرغم من أن بعض الاقتصاديين يرون أنها لا تزال في مرحلة انتقالية. المنظم الضخم للأسواق المالية هو البنك المركزي للاتحاد الروسي. هذا يعني انه فهي لا تسيطر فقط على النظام المصرفي للبلد ، بل على القطاع المالي بأكمله.
يتبع البنك المركزي سياسة نقدية مستقلة. على الرغم من أنه مسؤول رسميًا أمام مجلس الدوما ، إلا أنه يحدد هدف السياسة النقدية بشكل مستقل. حاليا ، هو استهداف التضخم. هذا يعني أن الهدف الرئيسي لبنك روسيا هو خفض التضخم.
وبالتالي ، فإن الهدف هو تقليصها إلى 4٪ بالفعل في عام 2017.
دعونا نلاحظ المشاكل الرئيسية للنظام المصرفي لروسيا في المرحلة الحالية من تطوره:
لم يساهم الوضع السياسي والاقتصادي الحالي في تطوير النظام المصرفي في البلاد. وتبين فيما بعد أن البنوك المحلية "معزولة" عن المجتمع الدولي. تجلى هذا ، أولاً وقبل كل شيء ، في حقيقة أنه بسبب العقوبات ، توقفت البنوك الغربية عن تقديم قروض رخيصة لمؤسسات الائتمان الروسية. لذلك ، اضطر الأخيرون إلى اللجوء إلى إعادة التمويل الأكثر تكلفة في السوق المحلية.
إحصائيات مثيرة للاهتمام: أكبر 10 بنوك روسية من حيث الأصول
للمقارنة:معدل الفائدة الرئيسي في الاتحاد الأوروبي ، والذي يؤثر بشكل مباشر على أسعار الفائدة في الاقتصاد ، هو 0٪. وفي روسيا مستوى هذا المعدل في الوقت الحاضر 10٪. هذا ما يفسر ارتفاع أسعار الفائدة. إنها تعيق بشكل كبير التنمية الاقتصادية للبلاد.
وهكذا ، قمنا بفحص ما هو النظام المصرفي بإيجاز. القطاع المصرفي هو "نظام الدورة الدموية" لاقتصاد أي بلد. أي اضطراب سيؤدي حتما إلى مشاكل اقتصادية.
النظام المصرفي- هذا منظم داخليًا ومترابطًا ومتحدًا من خلال مجموعة أهداف وغايات مشتركة لمؤسسات الائتمان لدولة معينة.
تشكيل النظام المصرفي للاتحاد الروسي:
1) في أوائل الثمانينيات. القرن ال 20 تم تمثيل النظام المصرفي من قبل ثلاثة بنوك كبيرة مملوكة للدولة:
- بنك الدولة لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية ؛
- Stroybank من اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية ؛
- Vneshtorgbank لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية.
كانت هذه البنوك عبارة عن هياكل احتكارية تؤدي ، إلى جانب خدمة عملائها ، وظائف السلطة مع عدد من سلطات الرقابة ؛
2) في منتصف الثمانينيات. القرن ال 20 ظهرت ستة بنوك مملوكة للدولة:
- بنك الدولة لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية ؛
- Agroprombank لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية ؛
- Promstroibank لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية ؛
- Zhilsotsbank لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية ؛
- Vneshtorgbank من اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية ؛
- سبيربنك من اتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية.
من حيث وظائفهم ، لم يختلفوا عمليًا عن البنوك الثلاثة العاملة سابقًا في الاتحاد السوفيتي ؛
3) في عام 1988 ، تم إنشاء سبعة بنوك تعاونية تم إنشاؤها على أساس الإرادة الحرة لمؤسسيها.
يشمل النظام المصرفي للاتحاد الروسي:
أ) بنك روسيا ؛
ب) مؤسسات الائتمان.
ج) الفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية.
كما يشمل النظام المصرفي المنظمات المتخصصة التي لا تقوم بعمليات مصرفية ولكنها تضمن أنشطة البنوك والمؤسسات الائتمانية.
نظام ائتماني حديث- هذه مجموعة واسعة من المؤسسات المالية العاملة في سوق رأس المال المقترض وتضطلع بتجميع وتعبئة الدخل ، وتتألف من عدة روابط أو مستويات مؤسسية:
1) البنك المركزي ؛
2) قطاع البنوك:
- بنوك تجارية؛
- بنوك الادخار.
- بنوك الرهن العقاري.
3) قطاع التأمين:
- شركات التأمين؛
- صناديق التقاعد؛
- المؤسسات الائتمانية المتخصصة غير المصرفية.
الجزء الرئيسي من نظام الائتمان هو النظام المصرفي ، والذي يتضمن نظام المؤسسات المصرفية.
معروف عدة أنواع من الأنظمة المصرفية:
- نظام مصرفي من مستويين ؛
- نظام البنوك الأحادية المركزي ؛
- نظام مصرفي لامركزي فريد - نظام الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي.
يوجد حاليًا في الاتحاد الروسي مستوى 2 هيكل النظام المصرفي:
- المستوى الأول يمثله البنك المركزي.
- المستوى الثاني - البنوك التجارية بمختلف أنواعها وكذلك الفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية.
بالإضافة إلى هيكل من مستويين للنظام المصرفي ، هناك نظام الاحتياطي الفيدرالي اللامركزي (بنك الاحتياطي الفيدرالي الأمريكي). يقودها 12 بنكًا احتياطيًا فيدراليًا في مناطق مختلفة من البلاد ، والتي:
1) ممارسة الرقابة على أنشطة البنوك - أعضاء FRS ؛
2) تحديد اتجاه السياسة النقدية الأمريكية.
يعرف تاريخ تطور الخدمات المصرفية مثل هذا النوع من النظام المصرفي مثل بنك مركزي مركزي. تم بناء النظام المصرفي لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية والعديد من الدول الاشتراكية الأخرى وفقًا لهذا النوع. أدى الاحتكار إلى حقيقة أن القروض غالبًا ما كانت بمثابة ميزانية ثانية. في ظل هذه الظروف ، لم يتم استخدام الإمكانات الفعالة لآلية الائتمان ، ولم يكن من الممكن اتباع سياسة نقدية نشطة مع الأدوات المعروفة في البلدان ذات اقتصاد السوق.
5.00 / 5 ، صوت واحد.
ترجع أهمية هذا الموضوع إلى حقيقة أن أحد أهم سمات اقتصاد السوق هو النظام المصرفي ، الذي يعمل كنوع من المولدات التي تجمع وتزود الدولة وجميع أفراد المجتمع بالموارد المالية. عنصر آخر لا يتجزأ من اقتصاد السوق ، والذي يتغلغل أكثر فأكثر في جميع مجالات حياتنا الاقتصادية ، هو علاقات التسوية والائتمان ، التي تشكل قدرًا كبيرًا من العلاقات بين رواد الأعمال - الأفراد والكيانات القانونية. في الوقت نفسه ، فإن الشكل الرائد لعلاقات الائتمان في اقتصاد السوق هو القرض المصرفي ، والذي يعد ، كفئة اقتصادية ، أحد طرق تحريك رأس مال القروض.
يعد النظام المصرفي من أهم الهياكل الأساسية لاقتصاد السوق. في الوقت نفسه ، تقوم البنوك ، من خلال إجراء تسويات نقدية ، بإقراض الاقتصاد ، والعمل كوسطاء في إعادة توزيع رأس المال ، وزيادة الكفاءة الإجمالية للإنتاج بشكل كبير ، والمساهمة في نمو إنتاجية العمل الاجتماعي.
اليوم ، في ظل ظروف أسواق السلع والأسواق المالية المتقدمة ، أصبح هيكل النظام المصرفي أكثر تعقيدًا. هناك أنواع جديدة من المؤسسات المالية وأدوات الائتمان الجديدة وطرق خدمة العملاء.
ممارسة الأعمال المصرفية في الخارج ذات أهمية كبيرة للبلدان النامية في روسيا ودول أخرى من S.N.G. نظام اقتصادي جديد. يتم التحول من هيكل مصرفي حكومي خاضع للسيطرة الإدارية ومحتكر للغاية إلى نظام ديناميكي ومرن لمؤسسات الائتمان قائم على الملكية الخاصة والجماعية ، والموجه نحو النجاح التجاري والربح.
حاليا ، هناك بحث وتشكيل الأشكال المثلى للهيكل المؤسسي لنظام الائتمان ، وآلية تشغيل بكفاءة في سوق رأس المال ، وطرق جديدة لخدمة الهياكل التجارية. كما يجري العمل على تحسين الخدمة للأفراد وجذب أموالهم. يعد إنشاء بنية تحتية مصرفية مستقرة ومرنة وفعالة من أهم مهام الإصلاح الاقتصادي في روسيا (وفي نفس الوقت صعبة للغاية).
لا يمكن بناء مثل هذه الآلية المصرفية إلا من خلال استعادة المبادئ العقلانية المفقودة لعمل مؤسسات الائتمان ، والتي تم قبولها في العالم المتحضر واستناداً إلى الخبرة التي امتدت لقرون في الهياكل المالية للسوق.
موضوع البحث هو النظام المصرفي للاتحاد الروسي.
الغرض من العمل هو إجراء تحليل منهجي للنظام المصرفي للدولة الروسية وتحديد دوره في الاقتصاد.
أهداف البحث:
- تحليل مفهوم البنك والقطاع المصرفي للدولة.
- لتوصيف الأنواع الرئيسية للبنوك ؛
- النظر في ميزات القطاع المصرفي في الاتحاد الروسي ؛
- تحليل المشاكل والآفاق المحتملة لتطوير القطاع المصرفي في الاتحاد الروسي.
الأساس المنهجي لعمل المقرر هو استخدام أساليب البحث التحليلية الهيكلية والمنطقية والمنطقية والجدلية.
كان الأساس النظري لعمل الدورة التدريبية هو عمل مؤلفين مثل Basuniya T. و Bulatov A.S. و Bunkina M.K. و Gavrilenkov E. و Dadayan VS و Dobrynin A.I. و Kamaev V.D. و Raizberg B. A. و Tarasevich T.S. وإلخ.
جوهر النظام المصرفي ، بطبيعة الحال ، البنوك. إذا لعبت البنوك في البداية دور مخزن للأموال ، فقد كان هناك توسع كبير في وظائفها ، والتي أصبحت عديدة ومتنوعة للغاية ، وتعتمد إلى حد كبير على وضع البنوك في الدولة.
أصبح مفهوم "البنك" عامًا لدرجة أنه يكاد يكون من المستحيل التعبير عنه في تعريف لا لبس فيه. يمكن تقديم تعريف أكثر اكتمالاً وذا مغزى بناءً على قائمة وظائف البنوك فقط.
البنوك الحديثة هي مؤسسات تجارية تقوم بتجميع الأموال وتقديم القروض وتنفيذ التسويات النقدية وإصدار الأوراق النقدية وإجراء المعاملات مع الأوراق المالية وتقديم الخدمات الاقتصادية المختلفة وخدمة عملائها وتنفيذ المعاملات المالية المختلفة.
في ظروف السوق ، يمكن اعتبار البنك كمشروع يمثل وحدة اقتصادية مستقلة ، وله حقوق قانونية ، وينتج نوعًا من المنتجات المصرفية ، ويبيعها ، ويقدم خدمات مالية. تتم أنشطة البنوك على أساس مبادئ الاسترداد ، وتغطية نفقاتها من الدخل من العمليات المصرفية والمعاملات وتحقيق أرباح معينة.
نظرًا لحقيقة أن البنك لا ينتمي إلى مؤسسات مجال الإنتاج المادي ، ولكنه يعمل في مجال التبادل ، فمن المعتاد اعتبار البنوك مؤسسات تجارية. يبدو أنهم "يشترون" الموارد و "يبيعونها" ، ويعملون في مجال إعادة التوزيع ، مما يسهل تبادل السلع. البنوك لديها البائعين والمشترين ومرافق التخزين ومخزون خاص ، وتعتمد أنشطتها إلى حد كبير على معدل دورانها. ولكن هذا هو المكان الذي تتوقف فيه أوجه التشابه بين البنوك والتجارة. في التجارة ، تغير السلعة المباعة مالكها ، تذهب إلى المشتري ؛ في التجارة المصرفية ، يظل مالك القيمة المُقرضة كما هو.
يؤدي عمل البنك في مجال التبادل إلى ظهور أفكار أخرى حول جوهره. في كثير من الأحيان ، يتم تقديم البنك التجاري كمنظمة وسيطة تنفذ عمليات تضمن إمكانية المعاملات مع مراعاة العرض والطلب. يتصرف البنك بصفته وسيطًا عندما يأخذ أموالًا من كيانات قانونية وأفراد ويرسلها إلى أشخاص آخرين. في هذا الدور الوسيط ، يعمل البنك كمقترض ومقرض في نفس الوقت. وهو أيضًا سمسار أموال. يمكن أن تعزى هذه الأنشطة بشكل شرعي إلى تقديم الخدمات.
البنك التجاري هو مؤسسة تقدم خدمات الائتمان والتسوية والخدمات المصرفية الأخرى للكيانات القانونية والمواطنين بشروط تعاقدية من خلال المعاملات والخدمات.
البنك عبارة عن منظمة تم إنشاؤها لجذب الأموال ووضعها بالنيابة عنها وفقًا لشروط السداد والدفع والاستعجال.
الغرض الرئيسي للبنك هو التوسط في حركة الأموال من المقرضين إلى المقترضين ومن البائعين إلى المشترين. إلى جانب البنوك ، يتم تنفيذ حركة الأموال في الأسواق أيضًا من قبل مؤسسات مالية ومالية أخرى: صناديق الاستثمار ، وشركات التأمين ، والسمسرة ، وشركات التجار ، إلخ. لكن البنوك ، باعتبارها خاضعة للسوق المالي ، لها سمتان أساسيتان تميزانها عن جميع الموضوعات الأخرى.
في -
أولاً ، تتميز البنوك بتبادل مزدوج لالتزامات الديون: فهي تضع التزامات الدين الخاصة بها (الودائع ، وشهادات الادخار ، وما إلى ذلك) ، والأموال التي يتم حشدها بهذه الطريقة توضع في التزامات الدين والأوراق المالية الصادرة عن الآخرين. وهذا ما يميز البنوك عن الوسطاء الماليين والتجار الذين لا يصدرون ديونهم الخاصة.
ثانياً ، تتميز البنوك بتحمل التزامات غير مشروطة بمبلغ ثابت من الديون للكيانات الاعتبارية والأفراد. وهذا ما يميز البنوك عن صناديق الاستثمار المختلفة التي توزع جميع المخاطر المرتبطة بالتغيرات في قيمة أصولها ومطلوباتها بين مساهميها.
يجوز للبنك التجاري أن يعمل كوكيل للبورصة العاملة في تداول الأوراق المالية. تقوم البنوك نفسها أيضًا بإجراء معاملات البورصة وتداول الأوراق المالية ، مما يؤدي إلى منافسة كبيرة في البورصات. ومع ذلك ، ليس من الناحية التاريخية أو المنطقية ، فإن هذا يحول البنك إلى جزء من منظمة الصرف. يصبح التداول في الأوراق المالية مجرد عملية من عمليات البنوك ، وبعيدًا عن كونه العملية الرئيسية. وهكذا ، كانت المعاملات مع الأوراق المالية لحظة جديدة تمامًا في أنشطة البنوك الروسية. في السابق ، قبل الانتقال إلى اقتصاد السوق ، لم يكن هناك سوق للأوراق المالية تقريبًا في روسيا.
عند الحديث عن البنك كمشروع ائتماني ، ينبغي ألا يغيب عن البال أن البنك مرتبط ليس فقط بالائتمان ، ولكن أيضًا بالعلاقات النقدية. على أساسهم ولد مثل هذا التكوين الفريد مثل البنك ، والذي يمكن تعريفه بهذا المعنى على أنه مؤسسة خاصة تعمل في مجال الائتمان والانبعاثات. وبناءً على ذلك ، فإن جوهر البنك ، يمكن اعتبار أساسه تنظيم العملية النقدية وإصدار (إصدار) الأوراق النقدية.
نتيجة لتحليل مختلف أنواع وجوانب النشاط المصرفي ، توصلنا إلى التعريف الكامل إلى حد ما التالي: "البنك هو مؤسسة اقتصادية خاصة تجمع الأموال (الودائع) ، وتقدم القروض (القروض ، القروض) ، وتجري النقد التسويات ، وإصدار الأموال (الإصدار) ، والأوراق المالية ، والوسيط في المدفوعات المتبادلة والتسويات بين الدول والشركات والمؤسسات والأفراد "1. من الواضح أن هذا التعريف لا يمكن اعتباره شاملاً.
في اقتصاد السوق ، تعمل العديد من المؤسسات المصرفية. يعتمد تصنيفهم الأكثر قبولًا على شكل الملكية وطبيعة أنشطتهم.
وفقًا لشكل الملكية ، يمكن أن تكون البنوك حكومية ، خاصة ، مساهمة ، تعاونية ، بلدية ، مختلطة (بمشاركة الدولة) ودولية.
بنك الدولة هو مؤسسة ائتمانية مملوكة للدولة. هناك ثلاثة أنواع من البنوك الحكومية: البنوك المركزية ، والبنوك التجارية للدولة ، والمؤسسات الائتمانية الخاصة بالدولة. تضمن البنوك التجارية الحكومية تنفيذ سياسة الدولة في مجال إقراض الاقتصاد ، والتأثير على الاستثمار ، وعمليات الوساطة والتسوية ، ومن خلالها على الوضع الاقتصادي للعملاء. رأس مالها الثابت مملوك للدولة. تخدم المؤسسات الائتمانية الخاصة بالدولة أهم قطاعات الاقتصاد التي تحدد مكانة الدولة في نظام العلاقات الاقتصادية الدولية ، والتي لا يكون الإقراض لها مربحًا بما فيه الكفاية لرأس المال الخاص. أنها تضمن حل المهام الحالية والاستراتيجية ، وتحفيز الاستثمارات الرأسمالية ، وتوسيع التجارة الخارجية ، وتنفيذ اللوائح ؛ الزراعة ، تنفيذ السياسة الإقليمية للدولة (بنوك الاستثمار ، بنوك التجارة الخارجية ، بنوك لإقراض الزراعة ، إلخ). بالإضافة إلى ذلك ، في معظم الدول الغربية ، تنتمي بنوك الادخار أيضًا إلى الدولة.
في الأساس ، البنوك الحديثة هي بنوك مساهمة ، يتكون رأس مالها نتيجة بيع أسهمها. هذا الشكل من الملكية تقدمي ، لأنه يجعل من الممكن توسيع البنك من خلال جذب إضافي للأموال من خلال إصدار الأسهم ، وإنشاء حقوق الملكية.
البنوك التعاونية ، التي يتم تكوين رأس مالها على حساب أسهم أعضاء مثل هذه التعاونية ، هي في الوقت الحالي نادرة للغاية ، بسبب محدودية حجم رأس المال الذي يتم جذبه بهذه الطريقة.
البنوك البلدية هي تلك التي تعتمد على المدينة أو العاصمة المحلية أو تدار من قبل المدينة. المهمة الرئيسية لهذه البنوك هي خدمة احتياجات المدينة في الخدمات المصرفية.
رأس مال البنوك الدولية هو مجموع رؤوس أموال الدول المختلفة. مثال على مثل هذا البنك هو البنك الدولي ، أو البنك الدولي ، البنك الدولي للإنشاء والتعمير.
إذا حاولنا تجميع نظام البنوك وفقًا لطبيعة النشاط الاقتصادي ، فيمكننا تحديد: المؤسسات المصرفية المُصدرة ، والتجارية ، والمتخصصة.
البنك المُصدِر هو مصرف يُصدر عملات ورقية وأوراق نقدية ، وهو المركز والمنظم للنظام المصرفي. في أغلب الأحيان ، يعمل البنك المركزي للدولة كبنك مُصدر. يحتل مثل هذا البنك مكانة خاصة في الاقتصاد ، لأنه ، في جوهره ، "بنك البنوك".
البنوك التجارية هي مؤسسات ائتمانية تقدم خدمات الائتمان والتسوية للمؤسسات الصناعية والتجارية وغيرها ، والمنظمات والمواطنين. إنهم يجذبون مواردهم المالية في شكل ودائع أو ودائع أو قروض مستلمة من الجانب ، على سبيل المثال ، من البنك المركزي أو من البنوك الأخرى (الائتمان بين البنوك) ، على أساس شروط الدفع لهذه الموارد المقترضة. بالإضافة إلى ذلك ، تستخدم البنوك التجارية أموالها الخاصة.
تخدم البنوك التجارية الشركات والمنظمات والمؤسسات والأفراد وتعمل كممثلين للمستوى الثاني من النظام المصرفي.
تؤدي البنوك التجارية في الاقتصاد الوظائف التالية:
- جذب وتكديس الأموال المجانية مؤقتًا. تركز البنوك جزءًا كبيرًا من التراكمات والمدخرات المتولدة في الاقتصاد. إن المبالغ المالية المودعة في المؤسسات الائتمانية تجلب للمستثمرين دخلًا في شكل فوائد. لا يتم دفع أي فائدة على الحسابات الجارية ؛ بدلاً من ذلك ، يوفر البنك مجموعة متنوعة من خدمات تحويل الأموال وسحبها للعميل مجانًا. يساهم البنك في أداء وظيفة القرض لتحويل رأس المال النقدي والمدخرات بشكل مؤقت إلى رأس مال قرض ؛
تعتبر الوساطة الائتمانية إحدى الوظائف الهامة للبنك التجاري. تقوم البنوك بوظيفة الوساطة في القرض عن طريق إعادة توزيع الأموال التي تم تحريرها مؤقتًا في عملية تداول أموال المؤسسة والدخول النقدية للأفراد. خصوصية الوظيفة الوسيطة للبنوك التجارية هي أن المعيار الرئيسي لإعادة توزيع الموارد هو ربحية استخدامها من قبل المقترض. يتم إعادة توزيع الموارد على طول الخط الأفقي للعلاقات الاقتصادية من المقرض إلى المقترض ، من خلال البنوك دون مشاركة الروابط الوسيطة في شخص الهياكل المصرفية العليا ، على شروط الدفع والسداد. يتم تشكيل مدفوعات الأموال الفردية والمقترضة تحت تأثير العرض والطلب على الأموال المقترضة. ونتيجة لذلك ، يتم تحقيق حركة حرة للموارد المالية في الاقتصاد ، بما يتوافق مع نوع علاقات السوق ؛
- إن أهم وظيفة للبنوك هي تحفيز المدخرات في الاقتصاد. يجب أن تقوم إعادة هيكلة الاقتصاد على أساس استخدام المدخرات الداخلية للاقتصاد في المقام الأول وبشكل أساسي. يجب أن يشكلوا ، وليس الاستثمار الأجنبي ، الجزء الأكبر من الأموال اللازمة لإصلاح الاقتصاد. وفي الوقت نفسه ، لم تخلق كل التطورات السابقة حوافز كافية للمنتجين المباشرين وغيرهم من رعايا الحياة الاقتصادية ، بما في ذلك السكان ، لتوفير الموارد وتجميعها. بالنسبة للمؤسسات ، تم تحديد نسب توزيع الدخل الذي يتلقاه الجزء المستهلك والمتراكم من خلال التخطيط التوجيهي. مع انخفاض مستوى دخل السكان ، كان ميلهم إلى الادخار عند مستوى منخفض ، واختلال التوازن في السوق الاستهلاكية أدى إلى خفض هذا المستوى إلى الحد الأدنى ؛
- وظيفة تنظيم تداول الأموال. تعمل البنوك كمراكز يمر من خلالها معدل دوران المدفوعات للكيانات الاقتصادية المختلفة. بفضل نظام التسوية ، تخلق البنوك لعملائها إمكانية التبادل وتداول الأموال ورأس المال. يتم تنظيم تداول الأموال أيضًا من خلال إصدار وسائل الدفع ، والإقراض لاحتياجات مختلف مواضيع الإنتاج والتداول ، والخدمات الجماهيرية للاقتصاد والسكان. لذلك ، يمكننا أن نستنتج أن هذه الوظيفة يتم تنفيذها من خلال مجموعة من العمليات المعترف بها على أنها مصرفية والمخصصة للبنك كمؤسسة نقدية ؛
- الاستشارات وتقديم المعلومات الاقتصادية والمالية. تركز البنوك على المعلومات ذات الطبيعة الاقتصادية والمالية العامة التي تهم المؤسسات. تقدم البنوك مجموعة متنوعة من معلومات التبادل والمعلومات المالية ، غالبًا ما تكون ذات طبيعة سرية ، في المقام الأول للشركات المرتبطة بها من خلال المصالح المشتركة والروابط المالية.
النظام المصرفي كيان متكامل يضمن تنميته المستدامة. في أغلب الأحيان ، تشير كلمة "نظام" إلى تكوين شيء ما. ينص القانون الاتحادي "بشأن البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا)" (2002) على أن النظام المصرفي يشمل البنك المركزي ومؤسسات الائتمان وجمعياتها. مثل هذا التفسير ليس عرضيًا ("النظام" من Gr. النظام بأكمله يتكون من أجزاء ، اتصال).
ومع ذلك ، فإن مصطلحات "النظام" و "النظام المصرفي" لا تحدد فقط تكوين البنوك. من حيث المضمون ، فإن مفهوم "النظام المصرفي" أوسع ، فهو يشمل:
يتضمن عناصر تابعة لوحدة معينة ، تتوافق مع أهداف مشتركة ؛
له خصائص محددة
يعمل كوحدة
ديناميكي
يعمل كنظام نوع "مغلق" ؛
له طابع نظام التنظيم الذاتي ؛
هو نظام خاضع للرقابة.
النظام المصرفي ، باعتباره الجزء الأساسي من نظام الائتمان ، في تنظيمه الرسمي ومركزيته ، هو أكثر الخلق مهارة وكمالًا ، والذي يؤدي إليه تطور العلاقات الاقتصادية بشكل عام.
يعتبر النظام المصرفي من أعظم إنجازات الحضارة الاقتصادية. اخترعها وبناها الإنسان ، وجسد أداة خفية متعددة الأوجه للتأثير من خلال العملة ، والمال ، والأوراق النقدية ، والأوراق المالية على العمليات الاجتماعية والاقتصادية ، وتنظيم الهيكل ، وتحديد اتجاه التنمية ، والأهم من ذلك ، الحفاظ بمهارة على استقرار عمل تداول الأموال ، ومن خلاله الاقتصاد بأكمله.
لا يوجد تعريف واحد لمفهوم "النظام المصرفي" في الأدبيات الاقتصادية. يبدو أبسط تعريف واضحًا تمامًا: "النظام المصرفي هو مجموعة من البنوك والمؤسسات المصرفية التي تؤدي وظائفها المميزة" 1.
النظام المصرفي محدد ، فهو يعبر عن الخصائص التي تتميز بها ، على عكس الأنظمة الأخرى العاملة في الاقتصاد الوطني. يتم تحديد خصوصية النظام المصرفي من خلال العناصر المكونة له والعلاقات التي تتطور فيما بينها.
عند النظر في النظام المصرفي ، إذن ، أولاً وقبل كل شيء ، يعني أنه يشمل البنوك كعنصر مكون ، والتي ، كمؤسسات نقدية ، تعطي "لونًا" للنظام المصرفي.
في الوقت نفسه ، لا ينبغي فهم ذلك بطريقة تجعل جوهر النظام المصرفي هو إضافة جوهر عناصره. إن جوهر النظام المصرفي ليس عملية حسابية ، بل اختراق جوهر جديد أوسع ، لا يغطي جوهر العناصر الفردية فحسب ، بل يشمل أيضًا علاقتها. إن جوهر النظام المصرفي لا يتناول فقط جوهر العناصر المكونة الخاصة ، ولكن أيضًا إلى تفاعلها.
ويترتب على ذلك أن جوهر النظام المصرفي يؤثر على تكوين وجوهر عناصره الفردية. تعرف الممارسة عدة أنواع من النظام المصرفي:
النظام المصرفي التوزيعي المركزي ؛
نظام السوق المصرفي؛
نظام انتقالي.
على عكس نظام التوزيع ، يتميز النظام المصرفي من نوع السوق بغياب احتكار الدولة للبنوك. يمكن لكل موضوع استنساخ من أكثر أشكال الملكية تنوعًا (ليس فقط الدولة) تشكيل بنك. في اقتصاد السوق ، هناك مجموعة من البنوك ذات نظام إدارة لامركزي. يتم فصل وظائف الانبعاثات والائتمان من خلالهما. تتركز القضية في البنك المركزي ، وإقراض المؤسسات ويتم تنفيذ السكان من قبل بنوك تجارية مختلفة - تجارية ، واستثمارية ، ومبتكرة ، ورهن عقاري ، ومدخرات ، وما إلى ذلك. البنوك التجارية ليست مسؤولة عن التزامات الدولة ، تمامًا مثل الدولة ليست مسؤولة عن التزامات البنوك التجارية ؛ تخضع البنوك التجارية لمجلس إدارتها وقرار المساهمين وليس للهيئة الإدارية للدولة.
يمكن تمثيل النظام المصرفي ككل ، كمجموعة متنوعة من الأجزاء التابعة لكل واحد. هذا يعني أن أجزائه الفردية (بنوك مختلفة) متصلة بطريقة يمكن أن تحل محل بعضها البعض إذا لزم الأمر. إذا تم تصفية أحد البنوك ، فلن يصبح النظام بأكمله عاجزًا - يظهر بنك آخر يمكنه أداء العمليات والخدمات المصرفية. في الوقت نفسه ، قد تنضم أجزاء جديدة إلى النظام المصرفي ، لتجديد تفاصيل الكل.
النظام المصرفي ليس في حالة جامدة ؛ على العكس من ذلك ، فهو دائم الديناميكي. نقطتان تبرزان هنا. أولاً ، إن النظام المصرفي ككل في حالة حركة مستمرة ، ويتم استكماله بمكونات جديدة ، ويتم تحسينه أيضًا. على سبيل المثال ، حتى وقت قريب لم تكن هناك بنوك بلدية في روسيا ، ولكن تم إنشاؤها الآن في عدد من المراكز الاقتصادية الكبيرة. مع إصدار التشريع المصرفي الجديد ، اكتسب النظام المصرفي إطارًا قانونيًا أكثر تقدمًا. ثانيًا ، تظهر روابط جديدة باستمرار داخل النظام المصرفي. يتشكل التفاعل بين كل من البنك المركزي والبنوك التجارية ، وفيما بينها. تشارك البنوك في سوق القروض بين البنوك ، وتقدم نقودًا "طويلة" و "قصيرة" للبيع ، وشراء الموارد المالية من بعضها البعض. يمكن للبنوك تقديم خدمات أخرى لبعضها البعض ، على سبيل المثال ، المشاركة في المشاريع المشتركة لتمويل المؤسسات ، وتشكيل الجمعيات والنقابات.
النظام المصرفي هو نظام من النوع "مغلق". بالمعنى الكامل ، لا يمكن تسميتها مغلقة ، لأنها تتفاعل مع البيئة الخارجية ، مع الأنظمة الأخرى. بالإضافة إلى ذلك ، يتم تجديد النظام بعناصر جديدة تتوافق مع خصائصه. ومع ذلك ، فهي "مغلقة" ، لأنه على الرغم من تبادل المعلومات بين البنوك ونشر البنوك المركزية للمجموعات الإحصائية الخاصة وأدلة المعلومات والنشرات ، إلا أن هناك "سرًا" مصرفيًا. بموجب القانون ، لا يحق للبنوك تقديم معلومات حول رصيد الأموال في الحسابات ، وحول حركتها.
النظام المصرفي "منظم ذاتيًا" ، نظرًا لتغير البيئة الاقتصادية ، فإن الوضع السياسي يؤدي حتماً إلى تغيير "تلقائي" في سياسة البنك.
خلال فترة الأزمات الاقتصادية وعدم الاستقرار السياسي ، يقلل النظام المصرفي من الاستثمارات طويلة الأجل في الإنتاج ، ويقلل من شروط الإقراض ، ويزيد الدخل بشكل رئيسي ليس بسبب الأنشطة الرئيسية ولكن الجانبية. على العكس من ذلك ، في ظروف الاستقرار الاقتصادي والسياسي ، وبالتالي الحد من المخاطر ، تكثف البنوك أنشطتها ، سواء في خدمة الأنشطة الإنتاجية الرئيسية للمؤسسات أو في الإقراض طويل الأجل للاقتصاد ، والحصول على الدخل بشكل أساسي من دخل الفوائد التقليدية. البنوك التي تفشل في اتخاذ إجراءات استجابة للأحداث المتغيرة سوف تجد نفسها حتما في وضع اقتصادي صعب ، وتفقد العملاء ، وتتكبد خسائر ، وتختفي في النهاية من الوجود.
يعمل النظام المصرفي كنظام خاضع للرقابة - البنك المركزي ، الذي يتبع سياسة نقدية مستقلة ، يخضع للمساءلة بأشكال مختلفة فقط أمام البرلمان أو السلطة التنفيذية. تعمل البنوك التجارية ، كونها كيانات قانونية ، على أساس التشريعات المصرفية العامة والخاصة ، ويتم تنظيم أنشطتها وفقًا للمعايير الاقتصادية التي وضعها البنك المركزي ، والتي تمارس الرقابة على أنشطة مؤسسات الائتمان (في عدد من البلدان ، وظائف الإشراف على أنشطة البنوك التجارية يتم إسنادها إلى هيئات حكومية خاصة أخرى).
كل هذه الميزات هي أيضًا سمة مميزة للنظام المصرفي الروسي ، والذي يعتبر في الظروف الحديثة نظامًا انتقاليًا مع ذلك نظامًا متطورًا.
يتم تضمين النظام المصرفي كجزء لا يتجزأ من نظام كبير - نظام الائتمان للبلد. ونظام الائتمان - في النظام الاقتصادي للبلد. وهذا يعني أنه ينبغي النظر إلى أنشطة البنوك وتطورها على صلة وثيقة بإنتاج وتداول واستهلاك البضائع الملموسة وغير الملموسة. في أنشطتها العملية ، يتم نسج البنوك عضوياً في الآلية العامة لتنظيم الحياة الاقتصادية ، وتتفاعل بشكل وثيق مع أنظمة الميزانية والضرائب ونظام التسعير وظروف النشاط الاقتصادي الأجنبي.
يرتبط ظهور البنوك المركزية تاريخيًا بمركزية إصدار الأوراق النقدية في أيدي عدد قليل من البنوك التجارية الأكثر موثوقية والموثوقية عالميًا ، والتي يمكن أن تعمل أوراقها النقدية بنجاح كأداة عالمية للتداول الائتماني. بدأت هذه البنوك تسمى بنوك الانبعاثات.
في نهاية القرن التاسع عشر - بداية القرن العشرين. في معظم البلدان ، تركز إصدار جميع الأوراق النقدية في بنك مُصدر واحد ، والذي أصبح يُعرف باسم البنك المركزي المُصدِر ، ثم ببساطة البنك المركزي. يعكس هذا الاسم دور البنك في نظام الائتمان في أي بلد. البنك المركزي بمثابة المحور ، مركز نظام الائتمان.
إن النظام المصرفي لمعظم الدول الأجنبية مبني على نظام من مستويين ، والذي تطور بشكل رئيسي في بريطانيا العظمى وألمانيا وإيطاليا. فرنسا ، على عكس العديد من البلدان ، لديها نظام مصرفي من ثلاثة مستويات. حقوق المستوى الثالث المستقل هي مؤسسات ائتمانية لها وضع قانوني محدد بدقة.
تشمل الوظائف الرئيسية للبنوك المركزية الحديثة ما يلي:
إصدار أموال الائتمان
تراكم وتخزين الاحتياطيات النقدية لمؤسسات الائتمان الأخرى ؛
تخزين الذهب واحتياطيات النقد الأجنبي الرسمية ؛
إقراض البنوك التجارية ؛
تقديم الائتمان وإجراء عمليات التسوية للحكومة ؛
تنفيذ عمليات التوطين والتحويل ؛
التنظيم النقدي للاقتصاد ؛
السيطرة على أنشطة المؤسسات الائتمانية.
من حيث ملكية رأس المال ، تنقسم البنوك المركزية إلى:
- الدولة التي تنتمي عاصمتها إلى الدولة (على سبيل المثال ، البنوك المركزية في المملكة المتحدة وألمانيا وفرنسا وكندا وروسيا) ؛
- شركة مساهمة (على سبيل المثال ، في الولايات المتحدة) ؛
- مختلطة - شركات مساهمة ، جزء من رأس مالها مملوك للدولة (في اليابان ، بلجيكا).
بغض النظر عما إذا كان رأس مال البنك المركزي مملوكًا للدولة أم لا ، فقد تطورت العلاقات التاريخية بين البنك والحكومة ، والتي أصبحت أقوى بشكل خاص في المرحلة الحالية. تهتم الحكومة بمصداقية البنك المركزي بسبب الدور الخاص لهذا الأخير في نظام الائتمان في البلاد ، في تنفيذ السياسة الاقتصادية للحكومة.
على المدى الطويل ، يتم تحديد سياسة البنك المركزي بشكل مباشر من خلال أولويات سياسة الاقتصاد الكلي للحكومة. في نهاية المطاف ، يجمع أي بنك مركزي ، بدرجة أو بأخرى ، ميزات البنك والهيئة الحكومية.
تقليديا ، يؤدي البنك المركزي أربع وظائف رئيسية:
- يتولى احتكار إصدار الأوراق النقدية ،
- هو بنك البنوك ومصرفي الحكومة ،
- يقوم بالتنظيم النقدي.
احتكار إصدار الأوراق النقدية - يتم تخصيص احتكار قانوني للبنك المركزي ، كممثل للدولة ، فقط فيما يتعلق بالأوراق النقدية ، أي أموال الائتمان على الصعيد الوطني ، والتي يتم الاعتراف بها عمومًا على أنها الوسيلة النهائية لسداد التزامات الديون. في بعض البلدان ، يحتكر البنك المركزي أيضًا إصدار العملات المعدنية ، ولكن عادة ما يتم سك النقود من قبل وزارة المالية (الخزانة). تشكل الأوراق النقدية جزءًا ضئيلًا من المعروض النقدي في البلدان الصناعية ، وبالتالي فإن قيمة وظيفة احتكار إصدار البنك المركزي تنخفض إلى حد ما ، على الرغم من أن إصدار الأوراق النقدية لا يزال ضروريًا للمدفوعات في تجارة التجزئة وضمان سيولة نظام الائتمان. كلما زادت حصة التداول النقدي في الدولة ، زادت أهمية قيمة انبعاث الأوراق النقدية.
بنك البنوك - لا يتعامل البنك المركزي مباشرة مع رواد الأعمال والجمهور. عملائها الرئيسيون هم البنوك التجارية ، التي تعمل كوسطاء بين الاقتصاد والبنك المركزي. يحتفظ البنك المركزي بالنقد المجاني للبنوك التجارية ، أي احتياطياتهم النقدية. تاريخياً ، وضعت البنوك التجارية هذه الاحتياطيات لدى البنك المركزي كصندوق ضمان لسداد الودائع.
في معظم البلدان ، يتعين على البنوك التجارية بموجب القانون الاحتفاظ بجزء من احتياطياتها النقدية لدى البنك المركزي. تسمى هذه الاحتياطيات الاحتياطيات المصرفية المطلوبة.
في العديد من البلدان ، تشرف البنوك المركزية على أنشطة البنوك (التسجيل والترخيص) إما حصريًا (على سبيل المثال ، في أستراليا وبريطانيا العظمى وروسيا) ، أو بالاشتراك مع وزارة المالية أو هيئة حكومية أخرى (على سبيل المثال ، في الولايات المتحدة الأمريكية) . في عدد من البلدان (على سبيل المثال ، في كندا) ، لا يُعهد بوظيفة الإشراف المصرفي إلى البنك المركزي ، بل إلى هيئة أخرى.
مصرفي حكومي - كما لوحظ ، بغض النظر عن ملكية رأس المال ، فإن البنك المركزي وثيق الصلة بالدولة. بصفته مصرفيًا للحكومة ، يعمل البنك المركزي كصراف ودائن ، ويحتفظ بحسابات للحكومة والدوائر الحكومية. في معظم البلدان ، ينفذ البنك المركزي التنفيذ النقدي لميزانية الدولة.
بالنيابة عن الحكومة ، ينظم البنك المركزي النقد الأجنبي واحتياطيات الذهب ، وهو الحارس التقليدي لاحتياطيات الدولة من الذهب والعملات الأجنبية. ينظم التسويات الدولية ، وأرصدة المدفوعات ، ويشارك في عمليات السوق العالمية لرأس المال المقترض والذهب. يمثل البنك المركزي ، كقاعدة عامة ، دولته في المنظمات النقدية الدولية والإقليمية.
تعتبر وظيفة التنظيم النقدي في المرحلة الحالية من أهم وظائف البنك المركزي.
يؤدي البنك المركزي وظائفه من خلال العمليات المصرفية - السلبية والنشطة.
تسمى العمليات السلبية العمليات التي يتم من خلالها تكوين موارد البنك ، والعمليات النشطة هي عمليات توظيف موارد البنك.
تشمل العمليات السلبية الرئيسية للبنوك المركزية ما يلي:
- إصدار الأوراق النقدية ،
- قبول الودائع من البنوك التجارية والخزينة.
- عمليات تكوين رأس المال السهمي.
المصدر الرئيسي لموارد البنك المركزي في معظم البلدان هو إصدار الأوراق النقدية (من 54 إلى 85٪ من جميع الالتزامات). في المرحلة الحالية ، يعد إصدار الأوراق النقدية أمرًا ائتمانيًا تمامًا ، أي غير مدعوم بالذهب. تم إلغاء دعم الأوراق النقدية بالذهب ، على الرغم من استمرار بعض البلدان رسميًا في تطبيق قوانين تحد من حدود الإصدار الائتماني. تم إلغاء المحتوى الذهبي الرسمي للوحدات النقدية في كل مكان.
تعتمد الآلية الحديثة لإصدار الأوراق النقدية على الإقراض للبنوك التجارية والدولة وزيادة احتياطي الذهب والنقد الأجنبي. آلية الإصدار تحدد مسبقًا طبيعة ضمان ائتمان الأوراق النقدية.
إصدار الأوراق النقدية:
- عند الإقراض للبنوك ، يتم ضمانه عن طريق الكمبيالات والالتزامات المصرفية الأخرى ؛
- عند الإقراض للدولة - من خلال التزامات طويلة الأجل للدولة ؛
- عند شراء الذهب والعملات الأجنبية - بالذهب والعملات الأجنبية على التوالي.
مصادر موارد البنوك المركزية هي ودائع الخزانة (أموال الموازنة العامة للدولة) والبنوك التجارية.
تشمل العمليات الرئيسية النشطة للبنوك المركزية ما يلي:
- عمليات المحاسبة والقروض.
- الاستثمارات في الأوراق المالية الحكومية ؛
- التعاملات بالذهب والعملات الأجنبية.
البنك المركزي هو المحرك الرئيسي للتنظيم النقدي للاقتصاد ، وهو جزء لا يتجزأ من السياسة الاقتصادية للحكومة ، وتتمثل أهدافها الرئيسية في تحقيق نمو اقتصادي مستقر ، وخفض البطالة والتضخم ، وتحقيق المساواة في ميزان المدفوعات.
تعتمد الحالة العامة للاقتصاد إلى حد كبير على حالة المجال النقدي. من حيث عدد المؤسسات وحجم موارد الائتمان والعمليات ، تتكون قاعدة النظام النقدي بأكمله من البنوك التجارية ومؤسسات الائتمان الأخرى. يكفي القول إن 75 إلى 90٪ من المعروض النقدي في معظم البلدان عبارة عن ودائع مصرفية و 25-10٪ فقط - أوراق نقدية للبنك المركزي. لذلك ، لا يمكن أن ينجح تنظيم الدولة للمجال النقدي إلا إذا كانت الدولة ، من خلال البنك المركزي ، قادرة على التأثير على حجم وطبيعة عمليات البنوك التجارية.
وتجدر الإشارة إلى أن جميع وظائف البنك المركزي مترابطة. من خلال إقراض الدولة والبنوك ، ينشئ البنك المركزي أدوات ائتمانية للتداول. إن القيام بإصدار وسداد الالتزامات الحكومية يؤثر على مستوى فائدة القرض. تخلق الوظائف المدرجة للبنك المركزي شروطا مسبقة حقيقية لأداء وظائف تنظيم النظام النقدي بأكمله للبلد ، وبالتالي تنظيم الاقتصاد. تعتبر وظيفة التنظيم النقدي والإشراف المصرفي في المرحلة الحالية أهم وظيفة للبنك المركزي.
يعمل النظام المصرفي الحديث في روسيا كنموذج سوق. مقسم إلى مستويين: المستوى الأول يغطي مؤسسات البنك المركزي للاتحاد الروسي ، الذي يصدر الأموال للتداول (الإصدار) ، ومهمته ضمان استقرار الروبل ، والإشراف والرقابة على أنشطة البنوك التجارية. يتكون المستوى الثاني من بنوك تجارية مختلفة ، مهمتها خدمة العملاء (المؤسسات ، المنظمات ، السكان) ، وتزويدهم بمجموعة متنوعة من الخدمات (الائتمان ، والتسويات ، والنقد ، والودائع ، ومعاملات الصرف الأجنبي ، وما إلى ذلك).
بنك روسيا هو البنك الرئيسي للاتحاد الروسي. من أجل تنفيذ التدابير المتفق عليها لتنفيذ السياسة الاقتصادية لحكومة الاتحاد الروسي ، يشارك رئيس بنك روسيا أو ، بناءً على تعليماته ، أحد نوابه في اجتماعات حكومة الاتحاد الروسي. يشارك وزير المالية في الاتحاد الروسي ووزير الاقتصاد في الاتحاد الروسي ، أو نيابة عنهما ، نيابة عن أحد نوابه ، في اجتماعات مجلس إدارة بنك روسيا مع حق التصويت الاستشاري.
يتم تحديد الوضع القانوني لبنك روسيا وعلاقاته مع البنوك ومؤسسات الائتمان الأخرى من خلال حقيقة أن بنك روسيا يتمتع ، من ناحية ، بصلاحيات واسعة لإدارة النظام النقدي للاتحاد الروسي ، و من ناحية أخرى ، يعتبر بنك روسيا كيانًا قانونيًا يدخل في بعض علاقات القانون المدني مع البنوك ومؤسسات الائتمان الأخرى.
على عكس الوضع القانوني لبنك الدولة السابق لاتحاد الجمهوريات الاشتراكية السوفياتية ، لا يتحكم بنك روسيا مباشرة في أنشطة الكيانات الاقتصادية ، ولكن:
يقوم بالتنظيم المصرفي والإشراف على أنشطة البنوك ومؤسسات الائتمان الأخرى ، ويتخذ تدابير لحماية مصالح المودعين ؛
لضمان استقرار النظام المصرفي ، يقوم بإنشاء صندوق تأمين على حساب المساهمات الإلزامية من المؤسسات الائتمانية بالشروط وبالطريقة التي يحددها بنك روسيا.
يحق لبنك روسيا تزويد المؤسسات الائتمانية الروسية والأجنبية ، وحكومة الاتحاد الروسي بقروض لمدة لا تتجاوز سنة واحدة مضمونة بالأوراق المالية والأصول الأخرى ، ما لم ينص القانون الفيدرالي بشأن الميزانية الفيدرالية على خلاف ذلك. يمكن ضمان قروض بنك روسيا من خلال:
الذهب والمعادن النفيسة الأخرى بأشكال مختلفة ؛
عملة أجنبية؛
سندات إذنية بالعملات الروسية والأجنبية بآجال استحقاق تصل إلى ستة أشهر ؛
أوراق الدولة.
يحق لبنك روسيا رفع دعوى أمام محكمة التحكيم لتصفية كيان قانوني يقوم بعمليات مصرفية دون ترخيص.
يعتبر بنك روسيا ، وفقًا للقانون ، مقرض الملاذ الأخير. إنه يساهم في خلق الظروف المؤاتية للأداء المستدام لمؤسسات الائتمان ، دون التدخل في أنشطتها التشغيلية.
بصفتها هيئة إدارة نظام الائتمان في الاتحاد الروسي ، يحق لها ، من خلال ممارسة وظائف التنظيم ، إصدار لوائح بشأن القضايا التي تدخل في اختصاصها في مجال الإقراض المصرفي.
وفقًا للقانون ، يمارس بنك روسيا الرقابة على شرعية وملاءمة إنشاء البنوك ومؤسسات الائتمان الأخرى. يتم تنفيذ هذه الرقابة في عملية النظر في مسألة تسجيل مؤسسة ائتمانية في كتاب تسجيل الدولة للمؤسسات الائتمانية ، وإصدار وإلغاء ترخيص الحق في إجراء العمليات المصرفية بالروبل والعملة الأجنبية.
يجوز لمصرف روسيا ، وفقًا للقانون الفيدرالي "بشأن البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا)" ، وضع معايير معينة في مجال المعاملات المالية من أجل ضمان استقرار المؤسسات الائتمانية.
بمساعدة النسب الإلزامية ، يؤثر بنك روسيا على أنشطة مؤسسات الائتمان ، ويساهم في تهيئة الظروف لعملها المستدام ، ويحافظ على استقرار نظام الائتمان الروسي. عند وضع معايير إلزامية لمؤسسات الائتمان ، تنشأ العلاقات العامة التي تتعلق بطبيعتها بمجال النشاط المالي للكيانات الاقتصادية ؛ في تنظيمهم القانوني ، يتم استخدام طريقة "السلطة والتبعية" ، والتي لا تقوم على التبعية.
وفقًا للتشريعات ، يمارس بنك روسيا وظائف الإشراف على أنشطة البنوك ، وعلى امتثالها للمعايير الاقتصادية ، ويتحكم في التطبيق الصحيح للتشريعات الروسية على البنوك. يجوز لبنك روسيا تعيين وإجراء عمليات تفتيش على عمليات البنك وإسناد عمليات التفتيش هذه إلى منظمات التدقيق.
كجزء من ممارسة الرقابة ، يحق لبنك روسيا إصدار أوامر ملزمة للبنوك للقضاء على انتهاكات التشريعات الروسية بشأن البنوك والمعايير الاقتصادية المعمول بها ، في حالة:
عدم الامتثال لتعليمات بنك روسيا ؛
تحديد مخالفات المعايير الاقتصادية التي تسببت في إلحاق الضرر بالبنوك والعملاء.
عدم الإبلاغ أو تقديم تقارير كاذبة أو مضللة ؛
تلخيص نتائج العام مع الخسائر وما يتصل بذلك من تهديد لمصالح مودعي ودائني البنك ؛
إذا تم اكتشاف انتهاكات منهجية أخرى ، فإن بنك روسيا ، بصفته الهيئة الحاكمة لنظام الائتمان ، يفرض متطلبات معينة على المؤسسين.
قد تكون هذه المتطلبات:
اتخاذ إجراءات الاسترداد المالي للبنك ، بما في ذلك زيادة رأس ماله والتغيرات في الأصول.
إعادة تنظيم البنك ؛
استبدال مديري البنوك ؛
تصفية البنك.
فيما يتعلق بالانتهاكات التي تم الكشف عنها في عمل البنوك ، يحق لبنك روسيا أيضًا تطبيق إجراءات الإنفاذ:
تحصيل غرامة قدرها واحد بالمائة من رأس المال المصرح به ؛
رفع معايير الاحتياطيات المطلوبة للبنوك التي تنتهك المعايير الاقتصادية المعمول بها ؛
تعيين إدارة مؤقتة لإدارة البنك للفترة اللازمة لاسترداده المالي ؛
إلغاء الترخيص المصرفي. يجب أن يسبق إلغاء الترخيص إجراءات وقائية لإزالة المخالفات المنصوص عليها في القانون. يعمل إلغاء التراخيص بقرار من بنك روسيا كقرار لتصفية البنك.
يجوز استئناف قرارات بنك روسيا المتعلقة بأداء وظائفه الإشرافية من قبل البنوك التجارية ومؤسسات الائتمان الأخرى أمام محكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي
إن الإنجاز الناجح لوظائف البنك المركزي للاتحاد الروسي شرط ضروري للتطوير الفعال لاقتصاد السوق في بلدنا.
يتم تنفيذ هذه المهام على أساس إصدار النقد ، وإقراض البنوك التجارية ، وبيع وشراء الذهب والعملات الأجنبية ، والحفاظ على القوة الشرائية المحلية والأجنبية للعملة الوطنية.
النشاط المصرفي هو تعبئة الأموال للبناء الاقتصادي ، وتركيز الأموال المجانية مؤقتًا لاستخدامها في الإنتاج. يمكن تقديم تعريف أكثر اكتمالا ، يعكس محتوى الأنشطة المصرفية ، من خلال وصف للأنواع والأهداف الرئيسية لهذا النشاط. تتمثل مهمة البنوك التجارية في تقديم خدمات النقد والدفع والاستثمار والتأمين التي تزود الشركات والشركات بتمويل دورة الإنتاج أو التجارة ، وتحقيق أهدافها الحالية والاستراتيجية ، وضمان عملها على المدى الطويل. بالنسبة للعملاء الأفراد ، تقدم البنوك التجارية خدمات ائتمانية ومالية تتسم بالكفاءة والموثوقية اليومية والتي تساهم في تحقيق الأهداف الفردية طويلة الأجل. إن تفاعل البنوك التجارية مع البنك المركزي يجعل من الممكن ممارسة سيطرة منهجية على حالة النظام المالي للبلاد. بالإضافة إلى ذلك ، ستمثل البنوك التجارية إحدى أدوات تنفيذ هيئات الدولة ، وهي الحكومة لسياسة اقتصادية فعالة.
يتجلى النشاط المصرفي في أداء وظائف معينة ، والتي تشمل: تنظيم التداول غير النقدي والاتصال النقدي ، وإقراض الاقتصاد ، وتمويل الاستثمارات الرأسمالية وإصلاح الأصول الثابتة ، وتجميع الأموال للإقراض والتمويل ، والتسوية والنقد. تنفيذ ميزانية الدولة ، وتنظيم السكان المدخرات.
تمثل البنوك التجارية المستوى الثاني من النظام المصرفي. يركزون الجزء التجاري من موارد الائتمان ويخدمون الكيانات القانونية والأفراد بشكل مباشر. البنوك التجارية هي الرابط الرئيسي في النظام المصرفي للدولة. حسب مستوى التخصص تنقسم البنوك التجارية إلى:
- عالمية ، أي إجراء جميع أنواع العمليات المصرفية تقريبًا ؛
- متخصص ، أي القيام ، لسبب أو لآخر ، بتخصص في أنواع معينة من العمليات المصرفية.
الوظائف الرئيسية للبنوك التجارية هي:
- تعبئة الأموال المجانية مؤقتًا للكيانات الاعتبارية والأفراد وتحويلها إلى رأس مال ؛
- إقراض الكيانات الاعتبارية والأفراد ، وكذلك الدولة ؛
- خدمات التسوية والنقد للعملاء.
تقوم البنوك التجارية في معظم الدول الغربية حاليًا بإجراء عمليات مختلفة لتلبية الاحتياجات المالية لجميع أنواع العملاء - من المودع الفردي إلى شركة كبيرة. تنفذ البنوك الكبيرة ما يصل إلى 300 نوع من العمليات والخدمات لعملائها: مسك حسابات الودائع ؛ إصدار قروض مختلفة ، وبيع وشراء الأوراق المالية ، وعمليات التوكيل ، وتخزين الأشياء الثمينة ، وما إلى ذلك. ونتيجة لذلك ، ترتبط البنوك التجارية بشكل دائم وثابت بجميع أجزاء عملية إعادة الإنتاج تقريبًا.
من المظاهر الملموسة للوظائف المصرفية عمليات البنك التجاري.
من الوظائف المهمة للبنوك التجارية إصدار الأموال لتمويل الاستثمارات نيابة عن مالكي هذه الصناديق ومديريها. يجوز للبنوك أيضًا إصدار مستندات الدفع ، والأوراق المالية ، والشيكات ، والسندات الإذنية ، والأسهم ، والسندات ، وخطابات الاعتماد ، وشراء وبيع وتخزين مستندات الدفع والأوراق المالية ، وإصدار الضمانات ، والضمانات لأطراف ثالثة ، والحصول على الحق في طلب توريد السلع و الخدمات ، قبول المخاطر في تلبية هذه المتطلبات.
يمكن للبنوك التجارية أيضًا إجراء معاملات الصرف الأجنبي وشراء المعادن الثمينة محليًا وخارجيًا والأحجار والمنتجات المصنوعة منها.
أخيرًا ، يقومون بإجراء معاملات عمولة مختلفة ، بما في ذلك الخبز ووضع الأموال ، وإدارة الأوراق المالية عند استلام عملائهم ، وتقديم الخدمات الاستشارية بشأن العمليات المصرفية ، وترتيب القروض وغيرها من القضايا التي تهم عملاء البنوك.
يجب على البنوك التجارية ، باعتبارها جزءًا لا يتجزأ من النظام المصرفي الموحد ، توفير موارد ائتمانية لعملائها وبرامج التنمية الاجتماعية والاقتصادية للبلد والمنطقة ، وتعزيز تنمية القطاعات الاقتصادية ذات الأولوية.
تعمل البنوك التجارية المنظمة على أساس العضوية وفقًا للقوانين المنظمة لتنظيم وأنشطة الشركات المساهمة وشراكات الأعمال الأخرى.
عند التفكير في أنشطة البنوك التجارية ، يجب التمييز بين مؤسسي البنوك والمشاركين فيها. المؤسسون هم كيانات قانونية وأفراد يقومون بإنشاء وتنظيم البنوك والمشاركة فيها بأموالهم الخاصة ، أي أنهم ساهموا بأموالهم في إنشاء رأس المال المصرح به للبنك. والمشاركين وعملاء البنوك هم كيانات قانونية وأفراد يحتفظون بأموالهم في هذه البنوك ، أي يحتفظون بدائعهم ، وتقوم الودائع بإجراء معاملات نقدية مختلفة من خلال البنك. قد يشمل المؤسسون بنوكًا أو مؤسسات أو منظمات أو مواطنين. قد يكون المؤسسون الأجانب كيانات قانونية أجنبية ومواطنين أفراد.
يجب أن يتأكد عملاء البنك التجاري من أن مؤسسة الائتمان حيث يحتفظون بأموالهم والتي من خلالها يقومون بتنفيذ المعاملات النقدية المختلفة قوية ومستقرة ماليًا وأن مصالحهم محمية. تحافظ البنوك التجارية على السرية فيما يتعلق بالعمليات والحسابات والودائع الخاصة بعملائها ومراسليها.
تنفذ البنوك التجارية المختلفة المعاملات بين البنوك. على أساس تعاقدي ، يمكنهم جذب الأموال ووضعها مع بعضهم البعض في شكل ودائع وتلقي قروض وإجراء معاملات متبادلة أخرى. مع نقص الموارد اللازمة للإقراض ، تتقدم البنوك التجارية بطلبات للحصول على قروض إلى "بنك البنوك" - البنك المركزي.
البنوك التجارية مستقلة تمامًا في اتباع سياسة ائتمانية ، لكن ليس لها الحق في إصدار الأموال وإصدار القروض فقط في حدود الموارد التي يتم جذبها بالفعل.
تسمى آلية "إنشاء" أموال الائتمان مضاعف النقود. قيمة المضاعف تساوي 1 / r ، حيث r هي نسبة الاحتياطي المطلوبة.
تعد سياسة تنظيم نسبة الاحتياطي أداة قوية لسيطرة الدولة على حجم الودائع المصرفية وإجمالي المعروض من النقود الائتمانية من خلال البنك المركزي. نظرًا لأن الدولة بحاجة إلى تقييد عملية الإقراض في البلاد ، فإن البنك المركزي يزيد إلى حد ما نسب الاحتياطي المطلوبة ، مما يؤدي إلى انخفاض إجمالي الأموال المصرفية.
ستكون نتيجة هذه السياسة انكماشًا أو انخفاضًا في إجمالي الائتمان. هذا يؤدي إلى انخفاض في توافرها بسبب الزيادة في التكلفة العالية. في الوقت نفسه ، يزداد معدل الفائدة على الائتمان المصرفي لكل من رواد الأعمال والسكان ، بينما ينخفض الاستثمار الخاص والعام.
يشمل النظام المصرفي الحديث لروسيا بنك روسيا ومؤسسات الائتمان والفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية. وتجدر الإشارة مرة أخرى إلى أن التشريع يفسر بشكل ضيق مفهوم مؤسسة الائتمان ، ويفهمها على أنها كيان قانوني ، من أجل تحقيق ربح كهدف رئيسي لنشاطها ، على أساس تصريح خاص (ترخيص) للبنك المركزي للاتحاد الروسي ، الحق في القيام بالعمليات المصرفية المنصوص عليها في القانون. يتم تضمين جميع المؤسسات الائتمانية المرخصة من قبل بنك روسيا في النظام المصرفي للاتحاد الروسي. في الوقت نفسه ، وفقًا لقانون "البنوك والأنشطة المصرفية" في الاتحاد الروسي ، من الممكن إنشاء نوعين من مؤسسات الائتمان: البنوك ومؤسسات الائتمان غير المصرفية. في المقابل ، يمكن أن تكون الأخيرة من ثلاثة أنواع: مؤسسات التسوية وائتمان الودائع ومنظمات تحصيل الائتمان غير المصرفية. وهكذا ، في الوقت الحاضر ، هناك عمليًا مجموعتان من مؤسسات الائتمان في الاتحاد الروسي: تلك المدرجة في النظام المصرفي ، والتي ، بناءً على محتوى أنشطتها ، يمكن أن تسمى بنوكًا ذات نطاق محدود من العمليات ، وتلك غير المدرجة في النظام المصرفي (التعاونيات الائتمانية ، الاتحادات الائتمانية ، مكاتب الرهونات ، التخصيم ، شركات التأجير ، إلخ). تسمى المجموعة الثانية من مؤسسات الائتمان أحيانًا شبه البنوك (على غرار البنوك).
تم إنشاء النظام المصرفي الحديث لروسيا نتيجة لإصلاح نظام الائتمان الحكومي الذي تطور خلال فترة الاقتصاد المخطط مركزياً. تم إنشاء البنوك في الاتحاد الروسي وتشغيلها على أساس القانون الاتحادي المؤرخ 2 ديسمبر 1990 رقم 395-1 "بشأن البنوك والنشاط المصرفي" (بصيغته المعدلة بالقانون الاتحادي المؤرخ 28 فبراير 2009 رقم 28-FZ ) ، الذي يحدد مؤسسات الائتمان والبنوك ، ويسرد أنواع العمليات والمعاملات المصرفية ، ويحدد إجراءات إنشاء وتصفية وتنظيم أنشطة مؤسسات الائتمان ، إلخ. كرس التشريع الحالي المبادئ الأساسية لتنظيم النظام المصرفي الروسي ، والتي تشمل ما يلي: هيكل من مستويين ، وتنفيذ التنظيم المصرفي والإشراف من قبل البنك المركزي ، وعالمية البنوك التجارية والتوجه التجاري لها. أنشطة.
يوضح الشكل 1 هيكل النظام المصرفي الروسي.
الشكل 1 - الهيكل التنظيمي للنظام المصرفي الروسي
يتم تنفيذ مبدأ الهيكل ذي المستويين من خلال فصل تشريعي واضح بين وظائف البنك المركزي وجميع البنوك الأخرى. يؤدي البنك المركزي للاتحاد الروسي ، باعتباره أعلى مستوى في النظام المصرفي ، وظائف التنظيم النقدي والإشراف المصرفي وإدارة نظام المدفوعات والتسويات في البلاد. يمكنه إجراء العمليات المصرفية اللازمة لأداء هذه الوظائف فقط مع مؤسسات الائتمان الروسية والأجنبية ، وكذلك مع حكومة الاتحاد الروسي ، والهيئات التمثيلية والتنفيذية لسلطة الدولة ، والحكومات المحلية ، والصناديق الحكومية غير التابعة للميزانية ، والوحدات العسكرية. لا يحق لبنك روسيا إجراء عمليات مصرفية مع كيانات قانونية ليست مؤسسات ائتمانية ومع أفراد (باستثناء الأفراد العسكريين وموظفي بنك روسيا). لا يمكنها الدخول مباشرة إلى السوق المصرفية ، وتقديم القروض مباشرة للمؤسسات والمنظمات ، ويجب ألا تنافس البنوك التجارية.
تشكل البنوك التجارية ومؤسسات الائتمان الأخرى المستوى الثاني الأدنى من النظام المصرفي. إنهم يتوسطون في التسويات والإقراض والاستثمار ، لكنهم لا يشاركون في تطوير وتنفيذ السياسة النقدية ، لكنهم يسترشدون في عملهم بمعايير عرض النقود ، وأسعار الفائدة ، ومعدلات التضخم ، وما إلى ذلك التي وضعها بنك روسيا. في سياق عملها ، يجب أن تمتثل هذه البنوك لمعايير ومتطلبات بنك روسيا من حيث مستوى رأس المال ، وإنشاء الاحتياطيات ، وما إلى ذلك.
ينعكس مبدأ التنظيم والإشراف المصرفي من قبل البنك المركزي في حقيقة أن هيئة التنظيم والإشراف المصرفي في الاتحاد الروسي هي البنك المركزي للاتحاد الروسي. ومع ذلك ، في معظم البلدان الأوروبية ، تم نقل سلطات التنظيم المصرفي إلى هيئات إشراف مصرفية خاصة: اللجنة المصرفية في فرنسا ، والمكتب الفيدرالي لمراقبة الائتمان في ألمانيا ، وهيئة الخدمات المالية في المملكة المتحدة ، إلخ. يضع بنك روسيا ، بصفته هيئة تنظيمية ، قواعد إجراء العمليات المصرفية والمحاسبة وإعداد التقارير لمؤسسات الائتمان وحدود المخاطر وغيرها من القواعد الاحترازية للأنشطة المصرفية. كما يشرف على الامتثال للمعايير والقواعد المعمول بها ، وإجراء عمليات تفتيش للبنوك ومؤسسات الائتمان غير المصرفية. يعمل بنك روسيا كسلطة ترخيص فيما يتعلق بمؤسسات الائتمان: فهو يصدر ويلغي تراخيص العمليات المصرفية ، ويسجل فروع البنوك في الاتحاد الروسي ، ويصدر تصاريح لفتح فروع أجنبية ، وكذلك للمشاركة في رأس مال غير - مؤسسات الائتمان المقيمة.
إلى جانب بنك روسيا ، تنظم هيئات حكومية أخرى أيضًا أنشطة البنوك باعتبارها كيانات قانونية. وبالتالي ، فإن تفاعل البنوك في سوق الخدمات المصرفية ، وتطوير المنافسة بينها يخضع للتنظيم من قبل وزارة RF لسياسة مكافحة الاحتكار ودعم ريادة الأعمال. يخضع عمل البنوك في سوق الأوراق المالية للتنظيم والرقابة من قبل اللجنة الفيدرالية لسوق الأوراق المالية. بالإضافة إلى ذلك ، تخضع البنوك ، بصفتها دافعي الضرائب ، للتأثير التنظيمي لوزارة المالية في الاتحاد الروسي ووزارة الضرائب والرسوم في الاتحاد الروسي ، وكوكيل لمراقبة العملة ، فإنها تتفاعل مع لجنة الجمارك الحكومية في الاتحاد الروسي ووزارة العلاقات الاقتصادية الخارجية في الاتحاد الروسي. ومع ذلك ، فإن جميع هذه الإدارات في معظمها لا تضع قواعد ومتطلبات خاصة للبنوك ، ولكنها تنظم أنشطتها بطريقة عامة بنفس الطريقة مثل أي كيانات قانونية أخرى. إن التأثير التنظيمي لبنك روسيا ذو طبيعة خاصة ، فهو ينطبق فقط على البنوك ، والذي يرتبط بدورها الحصري في الاقتصاد والحاجة إلى ضمان التشغيل المستقر لتشغيل نظام الدفع ، فضلاً عن الأمان من المدخرات والاحتياطيات النقدية.
مبدأ عالمية البنوك الروسية يعني أن جميع البنوك العاملة على أراضي الاتحاد الروسي لديها وظائف عالمية ، بمعنى آخر ، لها الحق في تنفيذ جميع العمليات المنصوص عليها في القانون والتراخيص المصرفية - التجارية قصيرة الأجل وطويلة الاستثمار على المدى. لا يعكس التشريع تخصص البنوك بنوع عملياتها.
إن الوضع العالمي للبنوك يجعل من الممكن تقليل المخاطر من خلال تنويع الخدمات ، وتقديم خدمات شاملة للشركات ، ومراعاة خصوصيات كل مجموعة من العملاء عند تطوير منتجات مصرفية جديدة. في الوقت نفسه ، فإن الوضع العالمي للبنوك محفوف بالمخاطر في شكل الحفاظ على الهيكل غير الفعال للمنتجات المصرفية ، لأنه يخلق فرصة للتعويض عن الربحية المنخفضة لبعض الخدمات مع الربحية العالية للبعض الآخر. يؤدي أداء الخدمات التجارية والاستثمارية من قبل بنك واحد إلى تفاقم ما يسمى بـ "تضارب المصالح" بينه وبين العملاء ، مما يزيد من أهمية أنظمة الرقابة الداخلية في تلك البنوك. ومع ذلك ، فمن المسلم به الآن أن الوضع العالمي للبنوك يلبي الاحتياجات الأساسية للاقتصاد الروسي ويوفر ظروفًا مواتية لتطوير النظام المصرفي ، بما يتناسب مع احتياجات النمو الاقتصادي. .
يتم التعبير عن مبدأ التوجه التجاري للبنوك من الدرجة الثانية في حقيقة أن الغرض الرئيسي من أنشطة البنوك ومؤسسات الائتمان في الاتحاد الروسي ، وفقًا للتشريعات ، هو تحقيق الربح. بوصة. 6 ، تبين أنه في العديد من البلدان ، جنبًا إلى جنب مع البلدان التجارية ، توجد أيضًا منظمات ائتمانية غير ربحية (على سبيل المثال ، البنوك التعاونية) ، والتي لا تحدد الربح كهدف لها ، ولكنها مصممة لتلبية احتياجات المشاركين فيها في الخدمات المالية. يمكن أيضًا إجراء وساطة الائتمان والاستثمار من قبل البنوك المملوكة للدولة ، والتي لا يتمثل هدفها الرئيسي في تحقيق ربح. في الاتحاد الروسي ، يسمح قانون "البنوك والأنشطة المصرفية" بإنشاء مؤسسات الائتمان والبنوك فقط كمؤسسات تجارية تعمل من أجل الربح فقط.
يشمل النظام المصرفي الروسي أيضًا الفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية. البنك الأجنبي هو بنك معترف به على هذا النحو بموجب قوانين دولة أجنبية تم تسجيله على أراضيها. تم رفع الحظر المفروض على فتح وتشغيل البنوك الأجنبية في الاتحاد الروسي في 1 يناير 1996. تخضع أنشطة الفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية للتنظيم القانوني للأنشطة المصرفية في روسيا.
من أجل تنفيذ العمليات المصرفية بشكل مشترك وحل المشكلات المشتركة ، قد تنشئ مؤسسات الائتمان مجموعات ائتمانية. يتم تحديد غرض وشروط إنشاء مثل هذه المجموعة في اتفاقية مبرمة بين المشاركين - المؤسسات الائتمانية. من الممكن إنشاء وعقد. في هذه الحالة ، تكتسب إحدى مؤسسات الائتمان المدرجة في الحيازة ، إما بالاتفاق أو بحكم مشاركتها المهيمنة في رأس المال المصرح به لمؤسسات الائتمان الأخرى ، الحق في تحديد القرارات التي تتخذها. ومع ذلك ، لا يمكن لمجموعات الائتمان أو المقتنيات القيام بإجراءات متضافرة تهدف إلى احتكار سوق الخدمات المصرفية أو الحد من المنافسة في الخدمات المصرفية. يُعهد بالسيطرة على أنشطة هذه المنظمات ، من وجهة نظر الامتثال لتشريعات مكافحة الاحتكار ، إلى SCAP والبنك المركزي للاتحاد الروسي.
أثناء الانتقال إلى السوق ، كان النظام المصرفي الروسي هو أكثر قطاعات الاقتصاد تطورًا ديناميكيًا. كانت السنوات القليلة الماضية فترة من التغييرات النوعية للقطاع المصرفي الروسي. قامت البنوك الروسية بتعديل استراتيجياتها بشكل كبير ، بعد أن حددت تطوير الأعمال المصرفية للأفراد كأولوية. على المدى القصير ، سيؤدي ذلك حتماً إلى تعزيز المراكز التنافسية لبعض اللاعبين وإضعاف الآخرين. كما تظهر التجربة العالمية ، لا يمكن إلا لبنك كبير لديه شبكة فروع متطورة أن يعتمد على عوائد كبيرة على نطاق واسع في تجارة التجزئة. في الممارسة الروسية ، يتم تأكيد ذلك من خلال عمليات الدمج المكثفة ، مدفوعة إلى حد كبير بمهمة اختراق أسواق التجزئة الإقليمية. في السنوات الأخيرة ، شهدنا تشكيل تكتلات مالية متنوعة تعمل على توسيع وجودها بسرعة في المناطق الروسية.
في يناير 2009 ، زاد إجمالي رأس المال المصرح به المسجل لمؤسسات الائتمان العاملة بمقدار 0.6 مليار روبل مقارنة بالشهر السابق. (في ديسمبر - 10.4 مليار روبل) وفي بداية فبراير 2009 بلغت 445.0 مليار روبل.
عدد البنوك الكبيرة برأس مال مصرح به 150 مليون روبل. وأكثر من 6 إلى 453 ، وعدد المؤسسات الائتمانية برأس مال مصرح به يصل إلى 60 مليون روبل. انخفض بنسبة 6 - إلى 573 (أو إلى 36.3 و 46.0 ٪ من عدد مؤسسات الائتمان العاملة ، على التوالي).
ومع ذلك ، فإن تشكيل نظام مصرفي السوق غامض ، حيث يتم استبدال الحركة التقدمية بأزمات عميقة. بالإضافة إلى ذلك ، وفقًا للخبراء ، لا يلعب النظام المصرفي بعد دورًا نشطًا في تسريع النمو الاقتصادي ، وتعتمد الديناميات الإيجابية للإنتاج المحلي في السنوات الأخيرة (1999-2009) بشكل أساسي على التمويل الذاتي للمؤسسات في القطاع الحقيقي . لذلك ، فإن الحاجة إلى حل مشاكل مثل استقرار تطور الأعمال المصرفية ، وتوسيع الإقراض للقطاع الحقيقي ، وتعزيز الأسس القانونية للبنوك ، والتحول إلى المعايير الدولية ، وتحسين جودة أداء الوظائف الأساسية ، وجذب المودعين والمستثمرين ، ومكافحة استخدام البنوك لغسل العائدات التي تم الحصول عليها بطريقة غير مشروعة ، ويتطلب عدد آخر إعادة هيكلة لاحقة للنظام المصرفي ، والتي ستتم تحت تأثير الاتجاهات العالمية.
اليوم ، في سياق تطور السلعة وتشكيل السوق المالية ، يتغير هيكل النظام المصرفي بشكل كبير. هناك أنواع جديدة من المؤسسات المالية وأدوات الائتمان الجديدة وطرق خدمة العملاء. هناك بحث عن الأشكال المثلى لترتيب نظام الائتمان ، وآلية فعالة في سوق رأس المال ، وطرق جديدة لخدمة الهياكل التجارية. يعد إنشاء بنية تحتية مصرفية مستقرة ومرنة وفعالة من أهم مهام الإصلاح الاقتصادي في روسيا. من الواضح أنه لا يكفي مجرد الإعلان عن إنشاء مؤسسات ائتمانية جديدة. يجب أن يتغير نظام العلاقات بالكامل داخل القطاع المصرفي ، ومبادئ العلاقات بين البنوك وعملائها ، بشكل جذري ، فمن الضروري تغيير نفسية المصرفي ، لتثقيف موظف بنك جديد - متعلم جيدًا ، ويفكر ، واستباقيًا وجاهزًا لاتخاذ مخاطرة متعمدة ومتوازنة. هذا يستغرق وقتا. من الضروري ، من خلال دراسة متأنية للممارسات الأجنبية ، استعادة المبادئ العقلانية المفقودة لعمل مؤسسات الائتمان ، والتي تم تبنيها في العالم المتحضر وعلى أساس الخبرة التي امتدت لقرون في الهياكل المالية للسوق.
تؤدي عمليات الأزمات في الاقتصاد الروسي اليوم إلى تعقيد الوضع في القطاع المصرفي الروسي بشكل كبير. يتم تقليل فرص الأرباح الموثوقة نسبيًا. الصعوبات المالية للشركاء والعملاء المصرفيين ، وأزمة عدم السداد تعقد أوضاع البنوك ، وأقلها استقراراً يؤدي إلى الإفلاس. إن ارتفاع التضخم ، والتنبؤات بزيادة عدم الاستقرار ، وضعف القدرة على التنبؤ بالسياسة الاقتصادية الحكومية تزيد من مخاطر ليس فقط الاستثمار الصناعي ، ولكن أيضًا أي عمليات طويلة الأجل.
في الوقت الحالي ، هناك عدد من مواقف التنظيم التشريعي والتنظيمي في الأنشطة المصرفية قريبة من المتطلبات الدولية. ومع ذلك ، فإن النظام المصرفي الروسي لا يلبي حتى الآن جميع متطلبات الاقتصاد النامي. يتطلب التطوير المكثف مهام استراتيجية جديدة ، بما في ذلك إنشاء نظام مصرفي مستقر ورأسمال يتمتع بثقة المستثمرين والجمهور ويلبي المعايير الدولية (في المقام الأول في المحاسبة وإعداد التقارير المالية) ومهام جديدة لضمان النمو الاقتصادي في الدولة.
في الوقت الحاضر ، تخشى البنوك إقراض غالبية الشركات الروسية. على مدى السنوات الثلاث الماضية ، انخفض العدد الإجمالي للمؤسسات المصرفية بنحو 20٪ ، والفروع - بنسبة 23٪. بطبيعة الحال ، هذا يؤثر سلبا على النشاط المالي.
في عام 2010 وبين عامي 2011 و 2012 ، من المتوقع أن تتدهور البيئة الخارجية لتطوير الاقتصاد الروسي مقارنة بالسنوات الثلاث السابقة. من المتوقع أن يستمر التباطؤ في الناتج العالمي للسلع والخدمات الذي بدأ في عام 2009 حتى عام 2010. من المتوقع حدوث تباطؤ في نمو الطلب في عام 2010 في مجموعة البلدان التي تعتبر المستورد الرئيسي للسلع الروسية ، وتباطؤ نمو أسعار المستهلك في مجموعة البلدان التي تعتبر موردي السلع الرئيسيين لروسيا ، فضلاً عن انخفاض محتمل في أسعار السلع بسبب اتجاهات الاقتصاد العالمي ، ستؤثر على الاقتصاد الروسي في اتجاه الحد من معدل النمو الاقتصادي وكبح جماح التضخم. في عامي 2011 و 2012 ، سيزداد معدل نمو الاقتصاد العالمي ، ولكن وفقًا لنتائج الفترة 2010‑
2012 ستكون أقل مما كانت عليه في 2007‑
2009. وسيستمر انخفاض التضخم في مجموعة البلدان - كبار موردي السلع إلى روسيا في عامي 2010 و 2011 ، وفقًا للتوقعات. في سياق الأزمة في الأسواق المالية ، خفضت البنوك المركزية في البلدان المتقدمة الرائدة في عام 2010 أسعار الفائدة. وعليه ، فإن متوسط مستواها السنوي في عام 2010 سيكون أقل مما كان عليه في العام السابق. تحافظ الارتباطات المفترضة بين أسعار الفائدة في روسيا والدول الأجنبية على إمكانية تدفق رأس المال إلى الاقتصاد الروسي. في الوقت نفسه ، لا يزال خطر تدفق رأس المال من روسيا بسبب عدم الاستقرار في الأسواق المالية العالمية مرتفعًا. يعتبر سعر النفط في أسواق الطاقة العالمية من أهم العوامل المؤثرة في تطور الاقتصاد الروسي.
مع بداية الأزمة المالية ، كانت هناك أزمة في القطاع المصرفي الروسي. في هذا الصدد ، يتزايد دور بنك روسيا بصفته المساهم الرئيسي والمنظم لقطاع الائتمان والبنوك في البلاد. سيواصل بنك روسيا العمل في المجالات التالية: ضمان انفتاح أنشطة مؤسسات الائتمان ، بما في ذلك شفافية هيكل ملكية المساهمين (المشاركين) ؛ تبسيط وخفض تكلفة إجراءات إعادة التنظيم ، بما في ذلك الانتماء إلى مؤسسات الائتمان ، وخلق شروط إضافية لإعلام مجموعة واسعة من الناس حول إجراءات إعادة التنظيم ؛ تحسين الظروف لتطوير شبكة من الخدمات المصرفية للسكان ، وموضوعات الشركات المتوسطة والصغيرة ؛ ضمان التصدي لقبول المشاركة في إدارة المؤسسات الائتمانية للأشخاص الذين لا يتمتعون بالصفات المهنية اللازمة أو لديهم سمعة تجارية مشكوك فيها ، بما في ذلك إنشاء آلية لتقييم سمعة الأعمال لمديري ومالكي مؤسسات الائتمان ؛ ترشيد آليات الرقابة على حيازة المستثمرين للأسهم (حصص) في مؤسسات الائتمان.
Lavrushin OI إدارة أنشطة البنك التجاري. - م: فقيه ، 2005.
Moiseev S. الهيكل الأمثل للسوق المصرفي: كم عدد البنوك التي تحتاجها روسيا؟ // قضايا الاقتصاد. 2007. رقم 12.
Sarkisyants A .. مشاكل دمج البنوك الروسية في النظام المصرفي العالمي // أسئلة الاقتصاد. 2004. رقم 9.
بنك Cherkassova N.N كأداة للنمو الاقتصادي. المنتدى المصرفي الروسي الخامس أمس. من 6 إلى 7 سبتمبر ، نيجني نوفغورود ، 2007.
شولكوف أ. قضايا تحسين سياسة الإيداع للبنك التجاري // المشاكل الفعلية للمصارف. - ساراتوف: محرر. مركز SSEU ، 2007.
شولكوف أ. آلية تشكيل سياسة الإيداع الخاصة بالبنك التجاري // التحصيل العلمي للجامعة بناءً على نتائج البحث لعام 2008. - ساراتوف: محرر. مركز SSEU ، 2009.
النظام المصرفي ، باعتباره أحد أهم أجزاء اقتصاد السوق ، له تأثير هائل ومتعدد الاستخدامات على حياة المجتمع ككل.
يتم تضمين النظام المصرفي كجزء أساسي لا يتجزأ من نظام كبير - النظام الاقتصادي للبلد. وهذا يعني أنه ينبغي النظر إلى أنشطة البنوك وتطورها على صلة وثيقة بإنتاج وتداول واستهلاك البضائع الملموسة وغير الملموسة. في الحياة ، يتم تضمين البنوك عضوياً في الآلية العامة لتنظيم الحياة الاقتصادية ، وتتفاعل بشكل وثيق مع أنظمة الميزانية والضرائب ، ونظام التسعير ، وسياسة الأسعار والدخل ، وظروف النشاط الاقتصادي الخارجي. وهذا يعني أن نجاح التحولات الاجتماعية والاقتصادية في الدولة يعتمد إلى حد كبير على عمل النظام المصرفي ، وعلى تفاعله مع العناصر المكونة الأخرى للآلية الاجتماعية والاقتصادية.
بناءً على ما تقدم ، يتضح أن النظام المصرفي هو مجموعة منظمة من البنوك في الدولة ، تعمل بالتفاعل والترابط مع بعضها البعض.
الغرض من العمل هو دراسة تحسين الأنشطة المصرفية في المرحلة الحالية.
مهام العمل:
1. دراسة مفهوم وهيكل ووظائف الجهاز المصرفي
2. النظر في النظام المصرفي للاتحاد الروسي في المرحلة الحالية
3. التعرف على مشاكل النظام المصرفي الحديث في روسيا وسبل حلها.
عقوبات قطاع النظام المصرفي
النظام المصرفي هو مزيج من أنواع مختلفة من البنوك الوطنية ومؤسسات الائتمان العاملة في إطار آلية نقدية مشتركة.
النظام المصرفي الروسي له هيكل من مستويين. المستوى الأول يمثله البنك المركزي للاتحاد الروسي. المستوى الثاني يشمل البنوك والمؤسسات الائتمانية غير المصرفية ، وكذلك الفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية.
يشمل المستوى الأول البنك المركزي للاتحاد الروسي ، ونوع الوظائف والصلاحيات التي تميزه عن البنوك الأخرى. بادئ ذي بدء ، هذا هو التأسيس والدعم المنهجي لقواعد أداء ومحاسبة العمليات المصرفية ، وإصدار النقد (الإصدار) ، وتنظيم معدل دوران المدفوعات ، وترخيص الأنشطة المصرفية والإشراف على جميع مؤسسات الائتمان ، تنظيم البنوك ومؤسسات الائتمان الأخرى من خلال المحاسبة وسياسات الاحتياطي ووضع معايير اقتصادية إلزامية. نظرًا لغرضه الوظيفي ، يحتل البنك المركزي للاتحاد الروسي مكانًا خاصًا في النظام المصرفي.
المستوى الثاني من النظام المصرفي يشمل المؤسسات الائتمانية. وتشمل هذه: بنك ومؤسسة ائتمانية غير مصرفية ، أو بنوك روسية برأس مال أجنبي أو فروع لبنوك أجنبية. الغرض الرئيسي من المؤسسات الائتمانية هو إجراء عمليات مصرفية لخدمات الائتمان والتسوية والنقد والودائع للعملاء والكيانات الاقتصادية.
الشكل 1. هيكل النظام المصرفي للاتحاد الروسي
يشمل تكوين العناصر الأساسية للنظام المصرفي للاتحاد الروسي: مؤسسات الائتمان ، والبنية التحتية المصرفية ، والتشريعات المصرفية.
مؤسسة الائتمان هي كيان قانوني ، من أجل تحقيق ربح كهدف رئيسي لأنشطته ، على أساس تصريح خاص (ترخيص) من البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا) ، له الحق القيام بالعمليات المصرفية التي ينص عليها قانون البنوك.
بنك - مؤسسة ائتمانية لها الحق الحصري في تنفيذ العمليات المصرفية التالية بشكل إجمالي: جذب الأموال من الأفراد والكيانات القانونية إلى الودائع ، ووضع هذه الأموال نيابة عنها وعلى نفقتها الخاصة بشروط السداد ، الدفع والاستعجال وفتح الحسابات المصرفية للأفراد والكيانات الاعتبارية والاحتفاظ بها.
مؤسسة الائتمان غير المصرفية (NCO) - مؤسسة ائتمانية يحق لها القيام ببعض العمليات المصرفية. يتم إنشاء مجموعات مسموح بها من العمليات المصرفية للمؤسسات الائتمانية غير المصرفية من قبل بنك روسيا. يمكن لضباط الصف إجراء عمليات التسوية والإيداع والائتمان ، فضلاً عن تحصيل الأموال والكمبيالات ووثائق الدفع والتسوية.
المجموعة المصرفية هي اتحاد لمؤسسات الائتمان التي يكون فيها لمؤسسة ائتمانية (أم) بشكل مباشر أو غير مباشر (من خلال طرف ثالث) تأثير كبير على القرارات التي تتخذها الهيئات الإدارية لمؤسسة ائتمانية أخرى (أخرى).
شركة مصرفية قابضة - اتحاد للكيانات القانونية بمشاركة مؤسسات ائتمانية ، حيث يكون للكيان القانوني الذي ليس مؤسسة ائتمانية (المنظمة الأم لشركة قابضة مصرفية) القدرة على ممارسة تأثير كبير بشكل مباشر أو غير مباشر على القرارات التي تقدمها الهيئات الإدارية للمؤسسة الائتمانية.
تخضع إجراءات فتح وتشغيل الفروع والمكاتب التمثيلية للمصارف الأجنبية في أراضي الاتحاد الروسي لقوانين تشريعية خاصة. يضع بنك روسيا قيودًا على العمليات المصرفية للفروع والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية.
البنوك الروسية ليست معزولة عن البيئة الخارجية. لأداء وظائفهم الاقتصادية ، فإنهم يطلبون عددًا من الخدمات المهمة التي توفرها البنية التحتية المصرفية. تزايدت أهمية البنية التحتية المصرفية في السنوات الأخيرة. يُفهم على أنها مجموعة من المؤسسات التي تشكل الشروط اللازمة لتنفيذ الأنشطة المصرفية وتسهم في إنشاء وتقديم الخدمات المصرفية لعملائها. وتشمل هذه:
نظام تأمين على الودائع يضمن سلامة ودائع المواطنين في البنوك في إطار القواعد التي ينص عليها القانون ، والتي تنفذها وكالة تأمين الودائع (DIA) ، التي أنشأتها الدولة خصيصًا ؛
أنظمة دفع مستقلة تساعد في تنفيذ التسويات بين المنظمات والبنوك ، مثل SWIFT ، ومعاملات الدفع بالبطاقات البلاستيكية ، مثل VISA. ماستركارد ، أمريكان إكسبريس ؛
منظمات التدقيق التي توفر التحقق المستقل من أنشطة كل من البنوك التجارية والبنك المركزي للاتحاد الروسي وتأكيد بياناتها المالية ؛
المنظمات الاستشارية والقانونية التي تساعد البنوك في تطوير أعمالها ، وتمثل مصالح البنوك في التفاعل مع العملاء والسلطات ؛
المؤسسات - مقدمو حلول تكنولوجيا المعلومات الذين يطورون ويزودون البنوك بتقنيات مصرفية حديثة تهدف إلى أتمتة عملياتهم التجارية وتحقيق مستوى عالٍ من الأمن ؛
المؤسسات التعليمية التي تدرب وتعيد تدريب المتخصصين في البنوك ، وتعقد ندوات مختلفة ودورات تدريبية متقدمة ، والتي بدونها ، في ظل ظروف التعقيد المصرفي الحديث ، من المستحيل تخيل الأداء الطبيعي للبنك.
مصادر التشريع المصرفي للاتحاد الروسي هي: دستور الاتحاد الروسي ؛ قواعد القانون المصرفي الدولي والمعاهدات الدولية للاتحاد الروسي ؛ قرارات المحكمة الدستورية للاتحاد الروسي ؛ القانون المدني (CC) للاتحاد الروسي: القانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" ؛ القانون الاتحادي "بشأن البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا)" ؛ القوانين المعيارية الثانوية (التعليمات ، اللوائح ، التعاميم ، إلخ).
