بدأ إصدار الرهن العقاري بدعم من الدولة في يناير 2018. يتم تحديد إجراءات إصدار القروض الميسرة بموجب المرسوم الصادر عن حكومة الاتحاد الروسي رقم 1711.
تنص الوثيقة على أنه يمكن للعائلات التي ولد طفلها الثاني أو الثالث في الفترة من 1 يناير 2018 إلى 31 ديسمبر 2022 شراء شقة من مطور عن طريق الائتمان ، وكذلك إعادة تمويل الرهن العقاري بدعم من الدولة. يتم تقديم المعدلات في هذه الحالة عند مستوى 6-9.75٪ سنويًا.
يتم إصدار القرض في البنوك المعتمدة من قبل AHML ، ولا تعوض الدولة سوى جزء من السعر للمقترضين. الدفعة الأولى لمثل هذا الرهن العقاري التفضيلي لا تقل عن 20٪. الحد الأقصى لمبلغ القرض (بما في ذلك إعادة التمويل) يقتصر على 3-8 مليون روبل.
في البنوك ، تسمى هذه البرامج "الرهن العقاري العائلي" أو "الرهن العقاري بنسبة 6٪". تشمل قائمة البنوك المعتمدة جميع الشركات الرائدة في الإقراض العقاري ، بالإضافة إلى البنوك الصغيرة.
يتم تقديم الرهن العقاري العسكري فقط للمشاركين في نظام الرهن العقاري التراكمي ، والقروض برأس مال الأمومة - للعائلات التي أنجبت طفلاً ثانيًا ، والتي حصلت بالفعل على شهادة من صندوق التقاعد. يتم توفير برامج للعائلات الشابة والكبيرة المدعومة من الدولة للمقترضين الذين تقل أعمارهم عن 35 عامًا ، والذين يكون أطفالهم من مواطني الاتحاد الروسي (للحصول على تفاصيل حول ما إذا كان من الممكن إعادة تمويل الرهن العقاري للعائلات الصغيرة والكبيرة ، اقرأ).
ممكن جدا.في هذه الحالة ، في السنوات الثلاث الأولى ، يسري معدل 6٪ سنويًا أيضًا على ولادة الطفل الثاني وخمس سنوات أخرى لولادة الطفل الثالث. بعد انتهاء فترة السماح ، يتم تحديد سعر الفائدة بمبلغ السعر الأساسي لبنك روسيا في تاريخ القرض ، بزيادة نقطتين مئويتين.
تقديم طلب لإعادة تمويل الرهن العقاري متاح وفقًا لمجموعة قياسية من المستندات ، بشرط التأكيد على أن الطفل الثاني أو الثالث ولد في الأسرة بعد 1 يناير 2018. بعد إصدار قرض جديد ، لا يمكن سداده إلا بدفعات سنوية.
الوضع أكثر تعقيدا مع القروض الأخرى. حتى الآن ، لا تزال الآليات قيد التطوير (من المتوقع إطلاق البرامج في 2018) ،نظرًا لوجود صعوبات في الرهن المزدوج لصالح Rosvoenipoteka والبنك ، فضلاً عن استخدام أموال قروض الإسكان المستهدفة.
أما بالنسبة للقروض برأسمال الأمومة ، فإن البنوك ترفض بشدة إعادة تمويلها بسبب حقيقة أنه بموجب القانون ، تلتزم الأسر بتخصيص حصة في العقارات للقصر. والشقة التي تحمل مثل هذا "الرهن" ليست أفضل ضمانة للبنك. ومع ذلك ، فإن الثغرات ممكنة.
يتم إعادة تمويل القروض الممنوحة للأسر الصغيرة والكبيرة ، والتي تم فيها استخدام الدعم الحكومي ، على أساس عام (تحدثنا عما إذا كان من الممكن إعادة تمويل قرض الرهن العقاري الذي تم الحصول عليه بعد ولادة الطفل الأول أو الثاني أو الثالث). يُطلب من المقترضين أن يكون لديهم تاريخ ائتماني إيجابي ، وتوظيف رسمي ، وعدم وجود أسهم في العقارات المخصصة للأطفال. والشيء الأكثر أهمية: يجب الاعتراف بأن الأسرة بحاجة إلى تحسين الظروف المعيشية.
الأهمية!توقف برنامج Young Family عن العمل في 2018. وبدلاً من ذلك ، يعمل برنامج "الإسكان" ، الذي انطلق عام 2015 وسيستمر العمل به حتى عام 2020. كما أنه متاح خصيصًا للعائلات الشابة.
من المستحيل الحصول على إعادة التمويل بسعر تفضيلي إذا كان البنك الذي تقدم إليه المقترض لا يتعاون مع AHML أو أن العميل نفسه لا يفي بمتطلبات البرنامج. على سبيل المثال ، يجب أن يولد الطفل الثاني بشكل صارم بعد 1 يناير 2018 ، إذا ظهر في وقت سابق ، فلن تحتاج حتى إلى تقديم طلب إلى البنك.
أسباب رفض إعادة التمويل:
ينطبق البرنامج فقط على الرهون العقارية الصادرة في السوق الأولية من 1 يناير 2018 حتى نهاية عام 2022. وفقًا لذلك ، إذا قمت بإصداره في صيف 2018 ، يمكنك توفير الكثير ، لأن المدفوعات الزائدة للبنك بأسعار فائدة أعلى ستظل ضئيلة. مع الأخذ في الاعتبار متوسط المعدلات في سوق الرهن العقاري من 10-12٪ سنويًا ، اتضح أنه يمكن تخفيض السعر بنسبة 4-6 نقاط مئوية. سيؤدي هذا إلى تخفيض كبير في حجم مدفوعات القرض للأسر الشابة التي لديها أطفال.
على الأرجح ، الجنود الذين تم فصلهم بسبب الانتهاكات أو لم يحصلوا على موافقة Rosvoenipoteka لمثل هذه الصفقة لن يكونوا قادرين على إعادة تمويل الرهون العسكرية. بالنسبة للقروض ذات رأس المال أو الإعانات الخاصة بالأمومة ، سيتحقق المقرضون الجدد من عدم وجود ديون متأخرة لأكثر من شهر وأن الأسهم في العقارات المخصصة للأطفال.
الأهمية!في ربيع عام 2018 ، صدرت تعليمات للمؤسسة الفيدرالية الحكومية "الإدارة الفيدرالية لنظام الادخار والرهن لإسكان العسكريين" لتطوير برامج لإعادة تمويل الرهون العسكرية وإعادة هيكلتها. ومن المتوقع أن يتم إطلاق البرامج في البنوك بحلول نهاية العام.
لإعادة التمويل ، تحتاج إلى تلبية متطلبات البنوك.يتعين على المقترضين الحصول على دخل ثابت (عادة ما لا يقل عن 15-20 ألف روبل) وعدم وجود حالات تأخير في سداد القروض. متطلبات المقترض:
يجب أن يكون لدى المقترض ضمانات سائلة تم شراؤها في السوق الأولية.يجب ألا يكون هناك خلافات قانونية حول الإسكان. على الرغم من الدعم الحكومي ، تقوم البنوك بتقييم صارم لقدرة المقترضين على سداد القرض والضمانات نفسها.
إذا استوفى المقترض متطلبات البرنامج ، لكن البنك يرفض إعادة تمويله بسبب الدخل المنخفض أو سجل الائتمان السيئ ، فسيكون للبنك الكلمة الأخيرة.
في حالة الرهن العسكري ، سيتم لعب الدور من خلال الخدمة العسكرية ، وسن معين (حتى 45 عامًا) ، وغياب التخلف عن السداد وحد ائتماني معين. بالنسبة للأسر الشابة والمقترضين من القروض برأس مال الأمومة - توافر العمل ، والسجل الائتماني الجيد ، والضمانات المجانية (الرهن لصالح المقرض الأصلي فقط) ، والتي يمكن بيعها في أي وقت دون تدخل سلطات الوصاية والوصاية.
ستكون إعادة التمويل قادرة على تزويد جميع البنوك المشاركة في مشروع الإقراض بدعم الدولة.هذا هو بالفعل خمسون بنكًا مقرضًا ، يقومون بتوزيع قروض الرهن العقاري بمعدلات فائدة تفضيلية. ومع ذلك ، نظرًا لأنه لا يمكن إعادة تمويل سوى القروض الصادرة في 2018 ، فإن البنوك ليست في عجلة من أمرها للإعلان عن هذا المنتج.
في المستقبل ، يمكنك التقدم بطلب لإعادة التمويل في البنوك:
يتم إصدار إعادة التمويل بمعدل 6٪ سنويًا لأول ثلاث إلى خمس سنوات(حسب عدد الأطفال) لفترة من 3 إلى 30 سنة. في نهاية فترة السماح ، يمكن زيادة المعدل إلى ما يقرب من 10٪ سنويًا. بالنسبة للمناطق ، يتم توفير الحد الأقصى لمبلغ إعادة التمويل لما يصل إلى 3 ملايين روبل ، وفي موسكو ومنطقة موسكو وسانت بطرسبرغ ومنطقة لينينغراد - ما يصل إلى 8 ملايين روبل.
هذه هي الشروط القياسية لجميع المقترضين الذين يعتزمون التقدم بطلب لإعادة التمويل ولا يحق للبنوك تغييرها. في غضون ذلك ، في معظم البنوك المذكورة أعلاه ، تتراوح معدلات إعادة التمويل العادي (بدون دعم الدولة) من 9 إلى 12٪ سنويًا ، ومدة القرض من 20 إلى 30 عامًا. يتم إصدار القرض بمبلغ لا يتجاوز 80٪ من قيمة الدين.
من المرجح أن يتم تقديم إعادة تمويل الرهن العقاري من قبل البنوك الشريكة لـ Rosvoenipoteka (Sberbank ، و Rosselkhozbank ، و DeltaCredit ، و Svyaz-Bank ، و VTB ، وما إلى ذلك). برامج للعائلات الكبيرة والشابة - كل القادة في الإقراض العقاري ، مهتمون بجذب المقترضين الجيدين.
يمكن إعادة تمويل الرهن العقاري بمعدل منخفض للغاية يبلغ 6٪ سنويًا.صحيح ، لهذا تحتاج إلى تلبية متطلبات برنامج الرهن العقاري بدعم من الدولة ، والأهم من ذلك ، إصدار قرض في موعد لا يتجاوز 1 يناير 2018 وفي موعد لا يتجاوز نهاية عام 2022. باقي خيارات إعادة التمويل - بالنسبة للعائلات الشابة أو العسكريين أو المقترضين الذين لديهم رأس مال خاص بالأمومة ، لا تزال في مهدها فقط ، ولكن من الممكن أن تعمل بنشاط في المستقبل.
إذا وجدت خطأً ، فيرجى تحديد جزء من النص والضغط على السيطرة + أدخل.
حتى عام 2015 ، عرضت الوكالة برامج إعادة تمويل الرهن العقاري الخاصة بها. في الوقت الحاضر ، أبرم الهيكل اتفاقية مع البنوك الروسية الرائدة بشأن إعادة الإقراض للمواطنين في إطار "برنامج مساعدة المقترضين العقاريين في وضع مالي صعب" من قبل حكومة الاتحاد الروسي بتاريخ 20.04.2015.
مع تسجيل ملكية شقة أو منزل ريفي ، يفرض البنك عبءمن خلال رهن عقاري. والظروف هي ضمان وفاء المقترض بالتزاماته بدفع مدفوعات القرض طوال مدة الاتفاقية بالكامل.
أما بالنسبة لإعادة تمويل الرهون العقارية بنسبة 6 في المائة ، فإن آلية العمل تختلف إلى حد ما. لا يحتاج الشخص للتقدم إلى بنك آخر لخفض سعر الفائدة. يتلقى مزايا داخل المؤسسة المالية التي صدر فيها الرهن العقاري.
يمكنك إعادة تمويل الرهن العقاري بنسبة 6٪ بشروط مواتية في أحد البنوك المعتمدة من قبل وزارة المالية للمشاركة في البرنامج (القائمة). لا يمكنهم رفض تقديم مثل هذا الدعم ، خاصة وأن التمويل يتم من أموال الميزانية ، وليس من أصول الدائن.
بالنسبة للمقترضين العقاريين الذين وجدوا أنفسهم في وضع مالي صعب ، هناك برنامج حكومي لإعادة تمويل قرض الرهن العقاري (قرار حكومة الاتحاد الروسي رقم 373 بتاريخ 20 أبريل 2015). مشغل هذا المشروع هو AHML JSC ، وهي وكالة للإقراض العقاري السكني. يوفر البرنامج أنواعًا من الانغماس الممكنة مثل:
انخفاض أسعار الفائدة. في هذه الحالة ، يتم تخفيض أقساط الرهن العقاري الشهرية ، وتبقى مدة القرض دون تغيير ، ولكن المبلغ الإجمالي للمدفوعات على دين القرض سيكون أقل. ومع ذلك ، لا تدعم البنوك بشدة برنامج إعادة التمويل هذا ، لأنها تخسر الأرباح.
AHML هو برنامج حكومي خاص لإعادة تمويل الرهن العقاري ، والذي تنفذه وكالة الإقراض العقاري للإسكان. مثل هذا البرنامج له إيجابياته وسلبياته ، وإحدى المزايا الرئيسية هو سعر الفائدة المناسب. في الوقت الحالي ، تروج الدولة لهذا البرنامج بكل قوتها من أجل تسهيل الحصول على رهن عقاري أو إعادة تمويل قرض قائم.
كثير من الناس يسمون العيب الرئيسي لـ AHML النظر الطويل إلى حد ما في طلبات الحصول على قرض. في بعض الأحيان تستغرق المراجعة عدة أشهر. ولكن يمكن تفسير ذلك بسهولة من خلال حقيقة أن الطلبات تمر بمرحلتين من التحقق: أولاً في البنك ، ثم في AHML نفسه. بالإضافة إلى ذلك ، نادرًا ما تكون الهياكل الحكومية سريعة ، وقد تبرر المكاسب الكبيرة في أسعار الفائدة استثمار الوقت.
على أي حال ، فإن الرهن العقاري بنسبة 6 في المائة هو الخيار الأكثر ربحية ، ليس فقط اليوم ، ولكن أيضًا في السنوات القادمة. كما يقول الاقتصاديون ، فإن البنوك نفسها لن تصل إلى مثل هذا المؤشر قريبًا. وبالنسبة للعائلات التي لم تستطع اتخاذ قرار بشأن إنجاب طفل ثان أو ثالث ، يمكن أن يكون الرهن العقاري بنسبة 6 في المائة حافزًا إضافيًا.
ينص قانون إعادة التمويل والإعانات الجديد على وجوب ولادة الطفل الثاني بعد 1 يناير 2020. إذا كان الطفل الثاني ينمو بالفعل في الأسرة في تاريخ معين ، فإن هذه العائلة لا تندرج تحت البرنامج - بتعبير أدق ، لن تحصل عليه إلا إذا ولدت طفلًا ثالثًا في موعد أقصاه نهاية ديسمبر 2022 . إذا كان للعائلة بالفعل ثلاثة أطفال ، فلن ينطبق عليهم البرنامج.
غالبًا ما تحتوي المراجعات الإيجابية على إشادة من مديري البنوك للاستجابة في الوقت المناسب للطلب وإجراء معالجة مستندات خالية من المتاعب ، على وجه الخصوص ، للتفاعل بين ممثلي البنوك والزملاء من مؤسسة الائتمان التي تمت إعادة تمويل قرضها.
يتم توفير هذه الخدمة من قبل جميع مؤسسات الائتمان المحلية الكبيرة تقريبًا ، والتي لديها برنامج رهن عقاري واحد على الأقل في ترسانتها. في الوقت نفسه ، يعرض معظمهم إعادة تمويل التزامات الديون للبنوك الأخرى ، وإعادة تمويل قروضهم الخاصة.
أصبحت إعادة تمويل الرهن العقاري واحدة من أكثر المنتجات المصرفية شعبية في عام 2017. يعتبر كل خامس قرض سكني جديد هذا العام بمثابة إعادة تمويل للقرض القديم. بالنسبة لبعض البنوك ، يتجاوز هذا المؤشر 40٪.
عند إعادة التمويل ، يمكن للمقترض أن يأخذ قرضًا عقاريًا لأي فترة يوافق عليها البنك. هذا يجعل من الممكن تخفيض الدفعة الشهرية بشكل كبير - عن طريق خفض السعر و "تمديد" فترة الاعتماد لعدة سنوات أخرى. لكن ضع في اعتبارك: إذا كان الاختلاف في المعدلات صغيرًا ، فستزداد أيضًا المدفوعات الزائدة.
لنأخذ هذا المثال: اشترينا شقة برهن عقاري بقيمة 3 ملايين روبل. بدفعة مبدئية 20٪ لمدة 10 سنوات بواقع 13.5٪. لقد دفعوا لمدة عام ، ثم أعادوا تمويلهم بنسبة 11 ٪ لنفس الفترة.
مع توفير 4500 روبل على دفعة شهرية وبالتالي ، فإن إجمالي المدخرات يصل إلى حوالي مليون روبلحتى مع الأخذ في الاعتبار الزيادة الفعلية في مدة القرض بسنة واحدة بعد إعادة التمويل. تم إجراء الحساب دون مراعاة التكاليف الإضافية ، والتي سيتم مناقشتها في المثال أدناه:
مراجعات الرهن العقاري
أخذنا قرضًا عقاريًا من سبيربنك في عام 2014 لشقة في مبنى قيد الإنشاء. عند 14.25٪ جاري البناء و 13.25٪ بعد تشغيل المنزل. لقد دفعوا المال لمدة عامين ، مبتهجين أنه كان لديهم وقت قبل أن ترتفع الأسعار ، ثم بدأوا يشعرون بالحزن.
بحلول نهاية عام 2016 ، بدأ معدلنا يبدو كونيًا بالفعل. لقد حققنا في سلسلة من العروض من البنوك واستقرنا في Absolut Bank. ثم قدم ظروفًا ممتازة - 11.25٪ بدلاً من 13.25٪ سنويًا. وبذلك تم تخفيض القسط الشهري بمقدار 4300 روبل ، مع مراعاة الحفاظ على مدة القرض. أمسكنا بآلة حاسبة وتوصلنا إلى أننا سنفوز بأكثر من 885 ألفًا في السنوات المتبقية.
لكنهم سرعان ما أدركوا أنه ستكون هناك نفقات إضافية. في البنك الجديد ، كان علينا أن نؤمن ليس فقط الشقة ، ولكن أيضًا الحياة والصحة. هذا زائد 10.3 ألف روبل في السنة. كان العزاء الوحيد هو أن سبيربنك دفع 7600 دولارًا سنويًا للتأمين ، والفرق ليس كبيرًا جدًا. لقد دفعوا بالإضافة إلى ذلك 2500 روبل للتقييم ، و 300 روبل للمستخرج من USRN ورسوم الدولة لإعادة تسجيل 668 روبل لشخصين. لكن حتى بعد اقتطاع المصاريف ، كسبوا أكثر من 830 ألفًا ، وأصبحت الدفعة الشهرية ، وإن لم تكن كثيرة ، لكنها أقل إجهادًا.
إذا تم ترك الدفعة الشهرية كما هي ، عن طريق تقصير مدة الرهن العقاري بعد إعادة التمويل ، فإن مبلغ الفائدة الزائدة سوف ينخفض. دعنا نظهر بنفس المثال:
وبالتالي ، يتم تخفيض المدفوعات الزائدة بأكثر من 1.7 مليون روبل لكامل مدة القرض.
هذا ممكن عند استبدال قرض الرهن العقاري. الآن الأسعار التي تقدمها البنوك تجعل من الممكن القيام بذلك ، إن لم يكن مربحًا ، فعلى الأقل بدون خسائر. معنى إعادة التمويل هذا هو أن الشقة تحت التصرف الكامل للمقترض ولم تعد تعهدًا بنكيًا. يمكن بيعها والتبرع بها وما إلى ذلك دون استشارة البنك.
لنفترض أننا أخذنا قرضًا عقاريًا لنفس الشقة بقيمة 3 ملايين روبل. بدفعة أولية قدرها 20٪ لمدة 10 سنوات عند 13.5٪ ، لكنهم دفعوا لمدة 5 سنوات ، وتم إعادة تمويل الفترة المتبقية بقرض استهلاكي بنسبة 12.9٪ سنويًا (المعدل الحقيقي لـ Sberbank ، وهو أمر صعب ، ولكن لا يزال من الممكن الحصول عليها).
إجمالاً ، نرى أن تكلفة كلا القرضين ، مع مراعاة التأمين والتكاليف العرضية الأخرى ، ستكون متماثلة تقريبًا. ومع ذلك ، سيتم تعهد شقتك لمدة 5 سنوات فقط بدلاً من 10 سنوات.
فرصة مناسبة للغاية للمقترضين الذين أقاموا رهنًا عقاريًا بالدولار ودفعوا ثمنه بعد قفزة السعر في نهاية عام 2014. شيء آخر هو أنه ليس كل بنك على استعداد لتغيير عملة القرض. يتم توفير هذه الخدمات الآن ، على سبيل المثال ، من قبل Gazprombank.
في حين أن Sberbank و VTB24 والعديد من مؤسسات الائتمان الكبيرة الأخرى لديها بنوك إنترنت موثوقة وأكثر أو أقل ملاءمة ، يتعين على المقترضين من العديد من المقرضين الآخرين الدفع من خلال الفروع وأجهزة الصراف الآلي والمحطات الطرفية.
يمكن أن تكون إعادة تمويل الرهن العقاري فرصة جيدة لتخفيف عبء التنقل في جميع أنحاء المدينة إلى جهاز صراف آلي واحد يعمل مع أداة التحقق من الفواتير. من الملائم أيضًا تحويل رهنك العقاري إلى أحد البنوك حيث تتلقى راتبك.
مراجعات الرهن العقاري
تقدمت بطلب إلى VTB24 لإعادة تمويل قرض عقاري بمبلغ 1.6 مليون روبل. عبر الهاتف ، ثم في المكتب ، أكدوا أنني مناسب من جميع النواحي ، إذا جاز التعبير ، بهامش. لدي راتب مرتفع ، شركة مستقرة كبيرة ، لدينا مشروع راتب في VTB24. وعد المدير بإعادة التمويل بنسبة 9.7٪ سنويًا.
انتظرت أسبوع. فتاة تنادي وتقول بصوت مرح: "تمت الموافقة على قرض بنسبة 10٪ سنويًا بمبلغ مليون روبل". لما؟ ما مليون؟ سألت لماذا مثل هذا القرار. وعدت الفتاة بالتوضيح - و ... هذا كل شيء. لم يتصل أحد. سألت سؤالا على Banki.ru. ورد الدعم الفني للبنك أن هذه هي الشروط ، إذا أردت - خذها ، إذا كنت لا تريد - اذهب إلى مكان آخر.
ليس من المنطقي الدخول في إعادة الإقراض إذا حصلت على قرض سكني منذ عدة أشهر في ظل ظروف السوق المتوسطة: لم تنخفض المعدلات في معظم البنوك بما يكفي منذ ذلك الحين لإعادة التمويل لإحداث بعض التأثير الجاد.
ضع في اعتبارك أنه سيتعين عليك إعادة طلب تقييم الممتلكات ، والمقتطفات من السجلات ، ودفع تكاليف التأمين والمصروفات الأخرى.
يجب أن يستوفي القرض الذي تنوي إعادة تمويله المتطلبات التالية:
فيما يلي عروض من 12 بنكًا روسيًا رائدًا يقدمون خدمات إعادة تمويل الرهن العقاري. إنها تستهدف مختلف المقترضين ، وإذا كنت ترغب في ذلك ، يمكنك بسهولة العثور على البنك "الخاص بك".
| بنك | سعر الفائدة والمبلغ | شروط القرض | متطلبات المستعير والمستندات |
| سبيربنك | من 9.5٪ إلى 10.5٪ (عند الدمج مع الرهن العقاري لأنواع أخرى من القروض ، يكون المعدل من 10٪ إلى 11٪). من 1 إلى 7 مليون روبل. | حتى سن 30 سنة | 21-75 سنة خبرة 6 شهور. في مكان العمل الحالي. جواز سفر الاتحاد الروسي مع تسجيل دائم أو مؤقت ، وإثبات الدخل والتوظيف (باستثناء عملاء الراتب) ، واتفاقية قرض ومعلومات حول العقارات (يتم تقديمها في غضون 90 يومًا بعد الموافقة على الطلب). |
| VTB 24 | 9.7٪ إلى 11٪ ما يصل إلى 10 ملايين روبل (لموسكو - ما يصل إلى 30 مليون روبل). يتم إصدار القرض بمبلغ لا يزيد عن 80٪ من القيمة المقدرة للعقار (للقرض بناءً على وثيقتين - لا تزيد عن 50٪) | حتى 20 عامًا (حتى 30 عامًا لعملاء الراتب) | جواز السفر (التسجيل في منطقة وجود البنك اختياري) ، SNILS ، إثبات الدخل ، إثبات التوظيف ،) ، |
| Raiffeisenbank | 9,99%. ما يصل إلى 26 مليون روبل. | حتى سن 30 سنة | 21-65 سنة تسجيل دائم أو مؤقت في منطقة تواجد البنك والإقامة في نفس المكان. الحد الأدنى للدخل 15000 روبل. (20 ألف روبل لموسكو وسانت بطرسبورغ وبعض المدن الأخرى). الحد الأدنى لخبرة العمل الحالية هو من 3 أشهر إلى سنة واحدة ، حسب المدة الإجمالية للخدمة. جواز السفر (من أي دولة) ، وإثبات الدخل والعمل. اتفاقية القرض ومعلومات حول العقارات (بما في ذلك مقتطف من USRR أو USRN). |
| افتتاح البنك | من 9.35٪ (للتأمين على مخاطر الخسارة ، وكذلك على حياة وصحة المقترض ، مدة القرض 5 سنوات ومبلغ القرض يصل إلى 50٪ من قيمة العقار) إلى 13.5٪. من 500 ألف روبل. ما يصل إلى 15 مليون روبل. (ما يصل إلى 30 مليون روبل في موسكو وسانت بطرسبرغ) | من 5 إلى 30 سنة | 18-65 سنة ، جنسية الاتحاد الروسي ، خبرة حالية من 3 أشهر. جواز سفر الاتحاد الروسي مع تسجيل دائم أو مؤقت ، وإثبات الدخل والعمل (باستثناء عملاء الراتب) ، واتفاقية القرض ومعلومات حول العقارات |
| تينكوف | من 8.5٪ (يعمل البنك كوكيل رهن عقاري ، ويمنح خصمًا يصل إلى 0.5٪ من أسعار البنوك الأخرى). ما يصل إلى 100 مليون روبل. | حتى سن 30 سنة | جواز السفر وإثبات الدخل والعمل. اتفاقية القرض ومعلومات عن العقارات. إذا لزم الأمر - مستندات أخرى تطلبها بنوك خارجية. |
| روسبانك | من 8.75٪ (خاضع للتأمين الشامل وسداد دفعة واحدة 4٪ من مبلغ القرض) إلى 12٪. من 300000 روبل (من 600000 روبل لموسكو وسانت بطرسبرغ) | حتى سن 25 سنة | |
| دلتا كريديت | من 9٪ إلى 15٪. من 300000 روبل (من 600000 روبل لموسكو وسانت بطرسبرغ) | حتى سن 25 سنة | من 20 إلى 65 عامًا ، من مواطني الاتحاد الروسي. جواز سفر روسي ، إثبات الدخل والعمل. اتفاقية القرض ومعلومات عن العقارات. |
| بنك الفا | من 11.99٪ إلى 18٪ (فقط مع قروض أخرى - استبدال الرهن العقاري بقرض استهلاكي مضمون بالعقار). من 50 ألف روبل ما يصل إلى 3 ملايين روبل. | تصل إلى 5 سنوات | من عمر 21 سنة. الدخل الدائم من 10 آلاف روبل ، التجربة الحالية 3 أشهر جواز سفر الاتحاد الروسي ، تسجيل دائم في منطقة تواجد البنك. TIN ، SNILS ، تأكيد الدخل والعمالة أو الملاءة المالية. وجود هاتف أرضي. اتفاقية القرض ومعلومات عن العقارات. |
| جازبرومبانك | من 9.5٪ (مع تأمين شامل) إلى 14.1٪. من 500 ألف روبل (ولكن لا تقل عن 15 ٪ من تكلفة الكائن) حتى 45 مليون روبل. (لا يزيد عن 85٪ من تكلفة الكائن) | من 1 إلى 30 سنة | 20 - 65 سنة. الجنسية الروسية. الخبرة الحالية - من 6 أشهر ، المجموع - من 1 سنة. جواز سفر الاتحاد الروسي ، تسجيل دائم في منطقة تواجد البنك. إثبات الوظيفة والدخل. SNILS و TIN وشهادة الزواج ووثائق أخرى - إذا كانت متوفرة أو عند الطلب. اتفاقية القرض ومعلومات عن العقارات. |
| بنك B&N | من 13.9٪ إلى 22.5٪ (فقط بالاقتران مع قروض أخرى - استبدال الرهن العقاري بقرض استهلاكي بضمان عقاري). من 50 ألف روبل ما يصل إلى 2 مليون روبل. | من 1 الى 7 سنوات | 20-65 سنة ، الجنسية الروسية. جواز سفر RF + رخصة القيادة / TIN أو وثيقة هوية أخرى. إثبات الدخل والتوظيف. اتفاقية قرض أو شهادة بميزان الدين. |
| Promsvyazbank | من 10.5٪ إلى 14.2٪. من 1 إلى 15 مليون روبل. | من 3 إلى 25 سنة | 21-65 سنة ، الجنسية الروسية. الخبرة الحالية - من 4 أشهر. جواز سفر RF. سنايلز. التسجيل الدائم / الاقامة الفعلية / مكان العمل في منطقة تواجد البنك. إثبات الدخل والتوظيف. وجود هاتف أرضي. اتفاقية القرض ومعلومات عن العقارات. |
| أورالسيب | من 9.9٪ إلى 11.9٪. من 300 ألف روبل ما يصل إلى 50 مليون روبل | من 3 إلى 30 عامًا | 18-65 سنة ، جنسية الاتحاد الروسي ، خبرة حالية من 3 أشهر. جواز سفر الاتحاد الروسي ، تسجيل دائم على أراضي الاتحاد الروسي. من الممكن إصدار قرض بدون إثبات الوظيفة والدخل لحاملي بطاقات الراتب. اتفاقية القرض ومعلومات عن العقارات. |
1 نتصل بالبنك الذي يعرض إعادة التمويل للحصول على المشورة بشأن الشروط.
2 تجميع حزمة من الوثائق ، والتي تشمل:
3 إذا كان البنك راضيًا عن المستندات المقدمة ، فسيتم اتخاذ قرار إيجابي في غضون 2-5 أيام. يمكن تمديد المدة لكل من الموضوعية (دراسة إضافية للوثائق وتاريخ الائتمان) ولأسباب ذاتية (بعد أن وافق المدير على حزمة أوراقك ، ذهب في إجازة / في / استقال دون نقل القضية إلى أي شخص).
الموافقة على إعادة التمويل صالحة لمدة 90-120 يومًا - خلال هذه الفترة يجب عليك تسوية العلاقات مع البنك الذي حصلت فيه على الرهن العقاري الأصلي.
4.1.4 نحصل على إذن من البنك الأصلي لتحويل الضمانات أو رفض هذا الإذن. نوضح إجراءات السداد المبكر (ما إذا كان من الضروري كتابة طلب).
5 - تجميع حزمة من الوثائق لعقار الرهن. ويشمل:
نقوم بتحويل حزمة المستندات إلى البنك ، والذي سيعيد تمويل القرض.
6 توقيع اتفاقية القرض. إصدار القرض: التحويلات المصرفية "الجديدة" عن طريق الدفع غير النقدي لحساب سابقتها. يتم سداد القرض المعاد تمويله (لا تنسَ أن تأخذ شهادة عدم وجود مطالبات ضدك من البنك الأصلي - سيتم إصدارها مجانًا في غضون 28 يومًا ، مقابل رسوم - في غضون ثلاثة أيام ، تبلغ التكلفة 500-1000 روبل ، اعتمادًا على البنك ؛ يجب تقديم هذه الوثيقة إلى البنك "الجديد").
7 - تغيير الرهن. يتم تنفيذ هذا الإجراء بشكل مختلف في البنوك المختلفة. في مكان ما تتولى مؤسسة ائتمانية العمل مع المرتهن الأصلي ، ويطلب Raiffeisenbank ، على سبيل المثال ، من المقترض أن يأخذ القرض العقاري ويحضره بنفسه.
بطريقة أو بأخرى ، تستمر العملية من 1 إلى 4 أشهر ، خلالها يعتبر قرضك الجديد غير مضمون ، ويزداد المعدل بنسبة 1-3٪. من المستحيل تجنب هذه النفقات ، وأخذها في الاعتبار في البداية عند حساب فوائد إعادة التمويل.
8 نقوم بتأمين الضمان ضد مخاطر الخسارة. هذه أيضًا نفقات إجبارية. في بعض الحالات ، يمكن الاحتفاظ بالتأمين عند تحويل قرض من بنك إلى آخر. ومع ذلك ، في كثير من الأحيان ، ترفض شركات التأمين ، بدرجة أو بأخرى ، مع البنوك الاستمرار في التأمين عندما يتغير المرتهن.
9 بدأنا في سداد القرض الجديد.
مراجعات الرهن العقاري
استمرت ملحمة إعادة التمويل حوالي شهرين. في 1 أغسطس ، قدمت المستندات إلى سبيربنك. تمت مراجعة الاستبيان لمدة 3 أيام ، وفي المساء اتصلوا وقالوا إن هناك موافقة مبدئية.
تم طلب جواز سفر مساحي للشقة (كان علي القيام بذلك ، لم يعد القديم صالحًا ، تكلفته 1700 روبل ، استغرق الأمر 5 أيام) ، مستخرج من دفتر المنزل ، شهادة تفيد بعدم وجود ديون على الخدمات المجتمعية والغاز والكهرباء. مقتطف آخر من USRN (دفعت 500 روبل). تم تقييم الشقة من قبل شركة أوصى بها البنك ، وكلفتها 5000 روبل. في البنك السابق حصلت على شهادة رصيد القرض (تكلف 200 روبل).
مرت 4 أيام أخرى - تمت دعوتهم لتوقيع اتفاقية قرض. أقنع المدير بإجراء تأمين على الحياة (10000 روبل) ، ولم يعترض. بشكل عام وقعت عليه وسداد القرض السابق وبدأ التداول. البنك الذي تم فيه سداد القرض ، وفقًا للوائح ، يتم إعداد الرهن العقاري وإصداره في غضون 15 يومًا وفي فرع واحد فقط في جميع أنحاء موسكو.
انتظرت 13 يومًا ، ثم بدأت في الاتصال ، وقبضوا على أنفسهم وتمكنوا بطريقة ما من الوصول إلى هناك بحلول مساء اليوم الخامس عشر. تم ارتكاب الأخطاء ، وكان لا بد من إعادة إصدارها على عجل. تم تقديم شهادة إغلاق القرض إما في 3 أيام مقابل 1000 روبل ، أو مجانًا ، ولكن في غضون شهر. ذهبت إلى رئيس القسم ، أقسمت بصوت عالٍ ، تم إصدار الشهادة في نفس اليوم.
المستندات المقدمة لإزالة الأعباء - 10 أيام أخرى (من خلال MFC). أحضرت المستندات إلى سبيربنك ، حيث سيتم النظر فيها لمدة 10 أيام أخرى. حصلت على العقد المسجل مع Rosreestr في 25 أكتوبر. يوم اخر للتأمين على العقار (اجباري). اتضح شهرين دون يومين عمل.
عند إعادة إقراض رهن عقاري لشقة أو غرفة أو منزل أو أي مبنى آخر مرهون ، يتم تطبيق عدة متطلبات عامة:
دعونا لا ننسى أنه بالإضافة إلى الاختلاف في سعر الفائدة ، عند حساب تأثير إعادة التمويل ، يجب أيضًا مراعاة التكاليف الإضافية للتسجيل. لا يمكن لكل مقترض التنقل بسرعة في عروض البنك ، لذلك نقدم لك صيغة من بوابة BankInformService ، والتي يمكنها تبسيط العمليات الحسابية.
استفد من إعادة التمويل= (الفرق في الدفعة الشهرية * عدد أشهر القرض) - الأموال المدفوعة بالفعل على القرض - تكلفة التأمين - المصاريف غير المتكررة لإعادة التمويل.
مثال على استخدام هذه الصيغة:
في عام 2016 ، اشترى زوجان شقة أحبهما كثيرًا من مطور معتمد VTB24 بسعر 13.8٪ سنويًا.
بعد شهر (دفعة واحدة ، 21000 روبل) ، بدأوا في ترتيب إعادة التمويل في "راتب" Raiffeisenbank بنسبة 10.9 ٪ سنويًا. الفرق في القسط الشهري 5800 روبل. مدة القرض 10 سنوات. كانت تكلفة التأمين في VTB24 36000 لكامل مدة القرض (تمت إعادة 34000) ، في رايفايزن - 34000 روبل. نفقات لمرة واحدة - 3500 روبل. للتقييم + 1200 روبل. للمساعدة.
نحسب: 696000 (الفرق في الأقساط الشهرية لمدة 10 سنوات) - 21000 (المبلغ المدفوع للبنك الأصلي) - 2000 (تكلفة التأمين في البنك الأصلي) - 34000 (تكلفة التأمين في البنك الجديد) - 3500 (تكلفة تقييم الشقة) - 1200 (تكلفة المعلومات عن الصفقة) = 634300 روبل. (صافي الفائدة).
ما هو برنامج دعم الدولة لإعادة تمويل الرهن العقاري؟
رسميًا ، يُطلق على هذا المنتج اسم "برنامج مساعدة المقترضين العقاريين" (الذي اعتمدته حكومة الاتحاد الروسي في 20 أبريل 2015 برقم 373). بالأحرى ، لا يتعلق بإعادة التمويل ، ولكن في نفس البنك الذي تم إصداره فيه.
بطريقة أو بأخرى ، في إطار البرنامج ، منذ بداية عام 2016 ، تمكن أكثر من 22 ألف مقترض من تقليل عبء القرض بما يصل إلى 200 ألف روبل (أصحاب الرهن العقاري ، الذين انخفضت دخولهم بنسبة 30٪ أو أكثر منذ ذلك الحين) لحظة الحصول على قرض) تحت تأثير دعم الدولة. كان هناك عدد أكبر من المتقدمين ، لكن البنوك ، وفقًا لخوارزمية واحدة عرفوها ، أخرت النظر في الطلبات من قبل أحدهم وتخطت الآخرين.
منذ أغسطس 2017 ، تم تحويل التركيز في البرنامج إلى حاملي الرهون العقارية بالعملات الأجنبية ، حيث زادت تكلفة الخدمة بأكثر من 30 ٪ بسبب انخفاض قيمة الروبل. ومن المقرر إعادة هيكلة حوالي 1300 قرض من هذا القبيل.
غالبًا ما يصبح شراء مساكن لعائلة روسية ذات مستوى دخل متوسط عبئًا ثقيلًا يصعب مواجهته حتى عند الحصول على قرض عقاري. يبدو وضع هؤلاء المواطنين الذين حصلوا على قرض عقاري بالعملة الأجنبية قبل انهيار الروبل حزينًا على الإطلاق.
لهذا السبب ، تتدخل الدولة بنشاط في سوق الإقراض العقاري ، وتسعى إلى دعم المواطنين في رغبتهم في شراء مساكنهم بمساحة متر مربع.
لمساعدة الأشخاص الذين حصلوا على قرض عقاري ولا يمكنهم تحمل السداد ، وضعت الدولة ووكالة إقراض الرهن العقاري قانونًا بشأن إعادة تمويل قرض الرهن العقاري في عام 2017 ، والذي بموجبه تقدم الدولة عددًا من المزايا لسداد القرض عن طريق تحمل جزء من التكاليف.
ضع في اعتبارك الميزات والفروق الدقيقة في إعادة تمويل الرهن العقاري بدعم من الحكومة.
في أبريل 2015 ، تم اعتماد قرار حكومة الاتحاد الروسي رقم 373 ، والذي تضمن أحكام برنامج الدولة الجديد للمساعدة في سداد قرض الرهن العقاري. شارك AHML JSC في المشروع. تلقى الأخير 4.5 مليار روبل لكل من عامي 2016 و 2017 بدعم من الدولة لما لا يقل عن 1.3 مليون مقترض.
ومن أهداف البرنامج ما يلي:
يمكن المشاركة في البرنامج بطريقتين:
تتضمن إعادة تمويل الرهن العقاري بمساعدة الدولة إبرام اتفاق مع وجود النقاط التالية في وقت واحد:
لا يوفر البرنامج ما يلي:
وبالتالي ، فإن إعادة تمويل الرهون العقارية في إطار برنامج الدولة ينطوي على عدد من الفوائد للمقترض ، ونتيجة لذلك يتم تقليل العبء المالي على عاتقه. إذا تم الحفاظ على شروط المدفوعات وسداد جزء من الدين ، يتم تخفيض دفعة القرض.
للمشاركة ، يجب أن تستوفي عددًا من الشروط:
هناك متطلبات معينة للسكن ، وهي في الرهن العقاري:
يُسمح للمواطنين الذين حصلوا على قرض عقاري بموجب اتفاقية مشاركة في رأس المال بالمشاركة.
يتعلق الشرط الأخير للمشاركة في برنامج الدولة باتفاقية الرهن العقاري المبرمة: كان يجب إبرامها منذ أكثر من عام قبل تقديم الطلب. استثناء هو الحال عندما يتم إصدار القرض المقدم لسداد الدين بالكامل.
إذا كان المقترض لا يتلاءم مع القواعد المذكورة أعلاه ، ولكن التناقض لا يزيد عن نقطتين ، فيمكنه الاعتماد على المشاركة. وستتولى لجنة متخصصة النظر فيها.
تتم إعادة الهيكلة بناءً على طلب المقترض. وهي تشمل العناصر التالية:
يتم إرسال الطلب المكتمل إلى البنك الذي قدم قرض الرهن العقاري. لا يتم تنظيم اعتباره من حيث الوقت. يجب إرفاق عدد من المستندات بالتطبيق:
كمستندات إضافية مطلوبة:
بعد النظر في الطلب ، يمكن للبنك تقديم عدد من الخيارات:
عندما يتقدم المقترض المشكل بطلب لإعادة تمويل الرهن العقاري ، فمن المحتمل جدًا أن يتم رفضه من قبل مؤسسته المصرفية. ليس من المربح للبنك أن يغير شروط الإقراض بما يضر به. في هذه الحالة ، من المستحسن الاتصال بمنظمة أخرى. إذا كان من الممكن المشاركة في إعادة الهيكلة في إطار برنامج الدولة ، فيجب اختيار أحد البنوك الكبيرة التي تحافظ على اتصال مع AHML ، المنفذ الرئيسي للمشروع. هذه هي البنوك التالية:
تشارك هذه المؤسسات المصرفية في برنامج إعادة تمويل الرهن العقاري الحكومي ويمكن أن تقدم اتفاقية أكثر ملاءمة ، والتي بموجبها سيتم إغلاق الديون في البنك السابق والاستفادة من الدولة وسيتم تقديم شروط سداد مواتية.
يمكنك إغلاق الديون للبنك عن طريق بيع العقارات المرهونة وشراء عقار آخر أصغر حجما وأرخص. سيتم إرسال الفرق في المبالغ إلى السداد المبكر لجزء من القرض ، مما يقلل العبء المالي على المقترض. يتم تقديم هذه الخدمات من قبل الشركات العقارية الكبيرة ، لكن هذه الطريقة تتطلب وقتًا وتكاليف مالية كبيرة.
1 إمكانية تخفيض سعر القرض المضمون برهن الممتلكات غير المنقولة / حقوق المطالبة فيما يتعلق بالممتلكات غير المنقولة عند سداد دفعة لمرة واحدة بمبلغ 1٪ إلى 4٪ من مبلغ القرض (حسب الشروط من اتفاقية القرض). إن تخفيض معدل الرهن العقاري بهذه الطريقة يعني توفيرًا كبيرًا في الدفعات الشهرية وعلى أساس جميع المدفوعات.
2 يتم توفير خصم من سعر الفائدة بمقدار 0.5٪ عند المشاركة في العرض الترويجي لعملاء الرواتب لشركة PJSC ROSBANK. الشروط سارية المفعول حتى إلغاء العرض الترويجي من قبل البنك.
3 الحساب المقدم تقريبي. شروط الحساب صالحة للقيمة العليا للتاريخ ضمن النطاق المحدد. شروط الإقراض التي تؤثر على التكلفة الكاملة للقرض لغرض إعادة تمويل قرض من بنك آخر (اعتبارًا من 23 أكتوبر 2019): معدلات أساسية 6.99٪ -10.74٪ للعملاء الذين تم فتح حساب رواتبهم لدى Rosbank ، مع مراعاة استنتاج اتفاقية القرض خلال فترة حملة "مرحبًا بكم في Rosbank House" (من 17.06.2019 إلى 31.12.19) إذا تم استيفاء الشروط التالية: - لا يزيد مبلغ القرض عن 80٪ من القيمة السوقية للعقار ؛ - مبلغ القرض من 6.000.000 روبل روسي (للعقارات الواقعة في مناطق أخرى ، باستثناء منطقة موسكو / موسكو) أو من 3،000،000 روبل. (للعقارات الواقعة في مناطق أخرى غير منطقة موسكو / موسكو) ؛ - الالتزام فيما يتعلق بتخفيض سعر الفائدة بموجب اتفاقية السداد لمرة واحدة بمبلغ 1٪ إلى 4٪ من مبلغ القرض (حسب شروط اتفاقية القرض) ؛ - التأمين على الحياة والتأمين الصحي والممتلكات وخطر فقدان (تحديد) ملكيتها (يحق للمقترض عدم التأمين على هذه المخاطر. وفي حالة عدم وجود أحد هذه الأنواع من التأمين على الأقل ، يرتفع سعر الفائدة بمقدار 1 -4٪ حسب نوع المخاطر والتأمين الذي لم يتم تنفيذه) ؛ - تأكيد الاستخدام المقصود للقرض وتقديم رهن عقاري ؛ - واعتمادًا على تاريخ الائتمان ومدة القرض (3-25 سنة) ونشاط العمل ومستوى التعليم وعدد المشاركين في المعاملة وموقع الضمان ونوع الدخل ونسبة الدخل إلى المصروفات. قبل تأكيد الاستخدام المقصود للقرض وتوفير الرهن العقاري ، يكون معدل الفائدة 7.99٪ -14.74٪ في ظل الشروط المذكورة أعلاه. بعد تأكيد الاستخدام المقصود للقرض وتوفير الرهن العقاري ، يتم تخفيض سعر الفائدة بمقدار 1 pp. مبلغ القرض من 600000 روبل. لموسكو ومنطقة موسكو ، من 300 ألف روبل. لمناطق أخرى. تكاليف التقييم والتأمين - وفقًا لمعدلات شركات التأمين والتثمين. Rosbank PJSC تحتفظ لنفسها بالحق في تغيير أي جزء من هذه الرسالة دون إشعار مسبق. فرع ROSBANK "Rosbank House". للبنك الحق في رفض تقديم قرض. PJSC ROSBANK الترخيص العام للبنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 2272 بتاريخ 28 يناير 2015
