تعد Business Business Business واحدة من أهم المجالات في أداء العدد المهيمن من مؤسسات الائتمان، والتي يمكن أن تكون بمثابة مصدر مهم لجذب الموارد، بالإضافة إلى خيار إقامة واعدة من قبل البنوك من أجل الحصول على نتيجة مالية عالية. حاليا، يعد بائع التجزئة أحد عوامل النمو الرئيسية للقطاع المصرفي والجزء الرئيسي لنشاط معظم البنوك. ستنمو حصة اتجاه البيع بالتجزئة في القطاع المصرفي حيث نزيد ثروة المواطنين الروس والظهور على هذا الأساس لديهم المزيد من الحاجة إلى الائتمان والتسوية والاستثمار والخدمات المالية الأخرى. واحد
من أجل تحديد جوهر أعمال البيع بالتجزئة المصرفية وفهم مفهومها، من الضروري، أولا وقبل كل شيء، تحديد مكان أعمال البيع بالتجزئة في هيكل بنك عالمي ودراسة التفسيرات الحالية لهذا المفهوم.
في السوق المصرفية الروسية، يمكن تمييز العديد من الأنواع بين البنوك التجارية. كقاعدة عامة، تنقسم البنوك إلى عالمية ومتخصصة. تركز البنوك العالمية على الوفاء بجميع أنواع الخدمات المالية والخدمات المالية، والمتخصصة - لتوفير خدمات أو صيانة محددة فئة معينة من العملاء.
تاريخيا، كان الاتجاه الأول لتعميم النشاط المصرفي التوسع في مجال نشاط الودائع والائتمان الكلاسيكي بسبب إدراج الأعمال المصرفية الاستثمارية. ظهرت البنوك العالمية لهذا النوع لأول مرة في بلجيكا وفرنسا وألمانيا وروسيا في القرن التاسع عشر. ثم كان هذا هو النوع الأول من البنك العالمي تاريخيا. واحدة من المجالات ذات الأولوية الاستراتيجية لتعميم البنوك الروسية هي تطوير أعمال البيع بالتجزئة.
موارد الإنترنت الأجنبية تعطي التعريفات التالية بنك عالمي. الخدمات المصرفية العالمية - نظام مصرفي حيث يحق للبنوك تقديم خدمات مختلفة لعملائها. البنك العالمي (بنك الخدمة الكاملة) هو مؤسسة مالية تساهم في الودائع، والقضايا القروض وتوفر خدمات أخرى للسكان.
كقاعدة عامة، ينفذ كل بنك عالمي عمليات الخدمات المصرفية للأفراد. علاوة على ذلك، يشكل قطاع البيع بالتجزئة حاليا مكونا مهما في أنشطة أي بنك ينطبق على وضع عالمي. من ناحية أخرى، هناك بنوك تتخصص فقط على الأعمال المصرفية عبر البيع بالتجزئة. من أجل تحديد دور اتجاه البيع بالتجزئة في الأعمال المصرفية، ندلح إلى مكان هذا الاتجاه في أنشطة البنك العالمي. تحقيقا لهذه الغاية، فكر في التعريفات الحالية لبنك البيع بالتجزئة.
أصبحت المرحلة الجديدة المزعومة في تطوير سوق السوق المصرفي للأفراد زيادة دور تخصص بنوك البيع بالتجزئة فيما يتعلق بتفاعلها مع الأسر وبينها. سيتعين على بنوك البيع بالتجزئة على مرحلة متخصصة في سوق الخدمات المصرفية للأفراد كأنظمة، في علاقات داخل الصناعية والمعيشية، أي أنشطة التخصص النظامية. وبالتالي، فإن التخصص النظامي لبنوك البيع بالتجزئة هو شكل من أشكال تنظيم بنوك التجزئة في سوق الخدمات المصرفية للتجزئة كأنظمة يعتمد على التركيز المتزامن لأنشطته على خدمة مجموعات معينة من الأسر وإنتاجها، بيع الخدمات المصرفية للأفراد أو صنع الأسر للسلع والخدمات.
هناك عدد كبير من التعريفات من بنك البيع بالتجزئة في الأدب الاقتصادي المحلي والبدلات العلمية والعملية. من الواضح أن بنك البيع بالتجزئة هو مؤسسة ائتمانية موجهة مع عملاء خاصين.
تمييز مفاهيم البنك العالمي والتجزئة، الصليب I.A. لأول مرة، فإنه يعطي تعريفا موسعا لهذا الأخير، وفقا لأي تاجر تجزئة هو بنك ليس متخصصا فقط في صون الأفراد، ولكن أيضا تنفيذ مجموعة من الأنشطة حول اقتراح الخدمات وتعزيزها للعملاء الخاصين. في الواقع، لا يستطيع بنك التجزئة القيام به دون خدمة عملاء الشركات. في الممارسة العملية، قد يمنع هذا الخدمة، على سبيل المثال، مثل هذه الخدمة ك "مشروع رواتب" عدم وجود فرصة من المؤسسة لفتح حسابه الخاص في البنك. صحيح أن المنظمة لن تمنع أي شيء في إطار مشروع الرواتب على بطاقات الموظفين من مؤسسات الائتمان الأخرى، ومع ذلك، فقد تحدث العميل للراحة في الحسابات لفتح حساب جاري آخر في البنك. أيضا، عند تطوير أعمال البطاقة، يمكن لبنك البيع بالتجزئة تطوير خدمة الاستحواذ، والتي قد تكون فيها المنظمة بحاجة أيضا إلى فتح حساب الفواتير في أحد البنوك التي ستنفذ الاستحواذ.
في دراسته Naumenko A.A. إنه يقدم تخصيص عالمي ومتخصص للتجزئة ومصارف التجزئة على الإطلاق. بنك البيع بالتجزئة هو بنك تجاري، 100٪ من حجم الخدمات التي هي خدمات لعملاء التجزئة، بينما، اعتمادا على خط العرض لمجموعة من الخدمات، من أجل عملاء التجزئة، وكذلك، اعتمادا على الكتلة في طبيعة حكمهم، يجب تخصيص التجزئة المتخصصة، وكذلك بائع التجزئة على الإطلاق.
تعرض أيضا تعريفات من بنك البيع بالتجزئة في موارد الإنترنت المالية المختلفة. يقدم Finam Resource المعلوماتي والتحليلية Finam التعريف التالي: بنك التجزئة - بنك تجاري يخدم أي عملاء، يجري العديد من المعاملات الصغيرة وتحتاج إلى شبكة من المكاتب.
لا يعني أي من التعريفات الحالية أن بنك البيع بالتجزئة هو بنك يخدم الأفراد الحصريين. بعد كل شيء، ينفذ كل بنك تجاري، وضع نفسه كتجزئة، خدمة مفترية لكل من الأفراد والكيانات القانونية، ولكن في أحجام أصغر بكثير.
تاجر التجزئة الحديث هو دليل مالي يوفر التكنولوجي، وفي الوقت نفسه حلول مالية بسيطة ومفهومة، تطور باستمرار، تقديم خدمات وخدمات جديدة ومريحة.
من الواضح أن أساس نشاط بنك البيع بالتجزئة هو الأعمال المصرفية للأفراد، وتفسير تعريفها أيضا شخصية التعددية.
الأعمال المصرفية للأفراد هي مجال المنافسة المفتوحة، حيث يوجد صراع عنيف للعميل.
الشركة المصرفية للأفراد هي مجموعة من العلاقات الناشئة بين الشركات المصنعة (البائعين) والمستهلكين الخاصين (المشترين) على مجموعة من منتجات وخدمات الخدمات المصرفية التجزئة التي تنص على سلسلة واسعة، خدمة، حديثة، متنقلة تتميز بوجود البنية التحتية الخاصة بهم و توفير إمكانية إجراء المعاملات وتوفير الخدمات في كل نقطة من قناة مبيعات التجزئة.
الخدمات المصرفية للأفراد - الخدمات المصرفية للأفراد والشركات الصغيرة.
مصادر أجنبية تعطي التعريفات التالية لمصرفي التجزئة. الخدمات المصرفية للأفراد هي الأنشطة المصرفية التي تقوم بها المؤسسات المصرفية عملياتها مباشرة مع المستهلكين، وليس مع الشركات أو البنوك الأخرى. تشمل الخدمات المقترحة جاذبية الودائع والمعاملات النقدية وقروض الرهن العقاري والقروض المستهلك وبطاقات الخصم والبطاقات الائتمانية.
يشير تنوع تعاريف أعمال الخدمات المصرفية للأفراد إلى مجموعة متنوعة من الأساليب لدراستها، فضلا عن أهداف بحثية غير واضحة. يحدد كل بنك بشكل فردي استراتيجية السلوك في سوق التجزئة للخدمات المصرفية، وهي استراتيجية في التنمية في هذا السوق، دائرة من العملاء، لخدمة التي سيتم توجيهها، ومجموعة المنتجات والخدمات التي سيتم فيها تنفيذ البنك وروجت في السوق. لذلك، من المحتمل أن نلاحظ أن تعريف الأعمال المصرفية للأفراد لكل بنك فريد من نوعه، اعتمادا فقط على ميزاته وأهداف نشاطه في هذا السوق، ولكن سيستند السكان دائما. كما أن الهياكل التي هي مالكي عملية الأعمال، وهبوا بالسلطة، ستكون أيضا فردا لكل بنك.
أظهر تحليل الأدبيات العلمية، أنه لا يوجد نهج واحد في تحديد مفهوم "الأعمال المصرفية للأعمال التجارية" المستخدمة في القطاع المصرفي.
يمكن إعطاء نهج العملية التفسير التالي لتعريف الأعمال المصرفية للأفراد. الأعمال المصرفية للأفراد - هذا فريد من نوعه لكل بنك عملية عمل ثابتة ومهدرة، وهو أمر مهم للمستهلك، لتوفير المنتجات والخدمات لعملاء التجزئة من البنك، مع تعريف أصحاب عمليات الأعمال، المدخلات (الموارد)، المخرجات (النتائج) ، نموذج (وصف عملية الأعمال) وموارد عملية الأعمال اعتمادا على تفاصيل أنشطة البنك واستراتيجيتها وتوجهها على العميل، والتي وفقا للتكنولوجيا المعينة تحول المدخلات إلى مخرجات.
كالمالك لعملية عمل، كقاعدة عامة، يقوم مسؤول مؤسسة الائتمان بأعمال موارد الإنسان والتكنولوجية والمعنية وغيرها من الموارد المتعلقة بتخطيط وإدارة وكفاءة عملية العمل. تحت عميل البيع بالتجزئة للبنك نفهم الفرد.
للنظر العلمي في الاتجاهات الرئيسية وطرق تطوير أشكال حديثة من الصيانة من قبل عملاء بنك التجزئة، من الضروري النظر في تصنيف العمليات المصرفية ومفهوم الأعمال المصرفية للأفراد.
يتم تقسيم أنشطة خدمة العملاء بالبنك تقليديا إلى قطاعات تجارية وتجارية. يعتمد هذا القسم على نهج مختلفة للعمل في هذه المجالات. علاوة على ذلك، فإن كلا النوعين من النشاط قادرين على العمل من تلقاء أنفسهم وغالبا ما يكونوا متوازيين في شكل بنوك فردية مع مالكي عام.
مفهوم "الأعمال المصرفية للتجزئة" غامضة للغاية في فهم العديد من ممارسي الممارسين من الأوسع نطاقا. في الواقع، لم يتم تعريف المفهوم في التنظيمي أو في القاعدة التشريعية، ولكن، وبالتالي، يمكن فهمها بطرق مختلفة. هذا الظرف الذي لم يتم حله، على وجه الخصوص، يشكل مجالا جيدا لصناعة الأجهزة بين المديرين والوحدات لسال النفوذ.
تحديد التجزئة ك "أنشطة لتوفير الخدمات المصرفية للأفراد"، بمعنى صارم، غير صحيح. لتوضيح مغالطة الموافقة، يمكنك إعطاء مثال لمشروع بطاقة الرواتب. من الواضح أن الخدمة مخصصة لعملاء الشركات المتوسطة والكبيرة، على الرغم من أن العمليات تتم بشكل رئيسي مع الأفراد. بطاقة الشركة هي أيضا خدمة للكيانات القانونية. هناك أيضا أمثلة عكسية لتوفير الخدمات المالية للأفراد باستخدام أدوات الشركات. على سبيل المثال، نقل قيم العملاء. في الوقت نفسه، يمكن أن تكون المبالغ المقدمة ملحوظة للغاية حتى على نطاق البنك. الخيارات الممكنة لتوفير الخدمات للمنظمات التي بموجبها أن دي يورا هو أحد الطرفين للبنك هو فرد. وبالتالي، فإن التعريف الاسمي للتجزئة من خلال الصيغة الصحيحة قانونا هو إشكالية.
من أجل تصنيف أنشطة البنك الحديث بشكل صحيح، سنقوم بتنفيذ خط عمليات البيع بالتجزئة / عمليات الشركات.
عمليات الشركات التي تشمل ما يلي:
وربما الانقسام إلى عمليات الشركات والتجزئة أكثر تقليدية ولا جدال فيها. عمليات الشركات من البنك أبسط إلى حد ما من تجار التجزئة، وبالتالي، على وجه الخصوص، يصنفها أسهل. التجزئة هي مجموعة أكثر شمولا مع حدود أقل وضوحا.
بشكل عام، التصنيف هو شيء مشروط. يعتمد فصل العمليات المصرفية للأفراد بأي مجموعات على أهداف التصنيف. فيما يلي بعض الأساليب المختلفة:
نؤكد أن أيا من النهج المذكورة أعلاه هي الأولوية أو الأكثر صحة ". أي تصنيف هو في نهاية المطاف، فقط شكل المعلومات التي تمثل أكثر ملاءمة لحل المهام العملية. في الوقت نفسه، تصنيف، نعطي بعض خصائص الخدمات والعمليات التي تجعل من الممكن التنقل في إدارة الأعمال الحالية وحل المهام الإدارية بشكل فعال. ننتقل مباشرة إلى عمليات البيع بالتجزئة.
عمليات البيع بالتجزئة هي في المقام الأول خدمة الأفراد، ولكن ليس فقط. بعد كل شيء، تتكون أي منظمة أيضا من الأفراد والعديد من الشركات، بطريقة أو بأخرى، هي معاملات ماليا مع أفراد عملائهم. بناء على النهج التكنولوجي، يمكن تمييز أربع مجموعات من عمليات البيع بالتجزئة
نعطي أمثلة:
دعونا الآن ننتقل إلى جانب التسويق من القضية. أي خدمة، بما في ذلك الخدمات المصرفية، تلبي بعض احتياجات العملاء التي هم على استعداد لدفعها. في الواقع، لا تتميز احتياجات الأفراد في الخدمات المالية بمجموعة متنوعة كبيرة. بدلا من ذلك، فإن البنوك، كونها منظمين تداول المال، وفي الوقت نفسه، نظام توزيع الاقتصاد، يحاولون تقديم أدوات جديدة لجذب العملاء الخاصين. عند التحقق، يتم تقليل جميع الابتكارات تقريبا إلى توفير القديم كعالم الخدمات القائمة على التقنيات الجديدة.
صحيح أن التقنيات المتقدمة تؤدي أحيانا إلى اختراق نوعي وملء الخدمات القديمة بمحتوى خاص. خذ، على سبيل المثال، مثل هذه الأداة التسوية كأموال شبكة إلكترونية. من ناحية، يحمل الحساب بين الأفراد في البريد الإلكتروني العلامات الصريحة للحساب النقدية. من ناحية أخرى، هناك عدد من علامات غير النقدية ترجمة من خلال النظام المصرفي. ثالثا، هناك علامات على الحسابات من خلال الشيكات. معا، تشكل هذه الخصائص في جوهرها خدمة تسوية جديدة، إلى عصر الإنترنت، غير ممكن من حيث المبدأ.
هناك أمثلة عكسية. كتعبير مضاد، يمكنك إحضار البطاقات المصرفية بناء على المعالجات الدقيقة. لأكثر من 10 سنوات، يتم استغلال النظريين لأكثر من 10 سنوات من قبل النظافة أن بطاقة الرقاقة مفيدة للغاية لحاملها من وجهة نظر تكوين خصائص الدفع الفردية. بمعنى آخر، ستكون البطاقة نفسها على دراية حيث تحتاج إلى الحصول على خصم، حيث تحتاج إلى مراعاة نقاط الخصم "المكتسبة" ستتضمن العديد من المعلومات الفردية الأخرى، وليس بالضرورة خصائص الدفع بالضرورة. ولكن، للأسف، لا يستعجل المستهلكون لهذا السبب لفتح بطاقات رقاقة حقيقة أنه لا توفر خدمة مصرفية جديدة بطاقة رقاقة. يضيف فقط قيم الأداة الموجودة بالفعل.
لذلك، سنرسم لأنواع أعمال البيع بالتجزئة، والتي تم تصنيفها على أساس تخصيص مجموعات الخدمات المالية اللازمة للمستهلكين للأفراد.
1. توفير الأعمال التجارية - خدمات التراكم والمدخرات وتخزين الأموال في مختلف العملات في حسابات الأفراد أو العمليات مع أدوات الديون مع الأفراد، على سبيل المثال، مع شهادات الادخار.
أعمال المدخرات مع الاعتبارات اليقظة ليست موحدة. من الممكن تخصيص مجموعات منفصلة بشكل واضح من اهتمام العميل بالأطراف الفردية في مساهمة الأموال في الفائدة. أولا، هذه حاجة للتراكم. ثانيا، احتياجات الحفاظ على الأموال في غياب أهداف معينة لاستخدامها. ثالثا، والحاجة إلى تلقي الإيجار.
النظر في أنواع أعمال البيع بالتجزئة المذكورة أعلاه:
1. المدخرات التجارية. يمكن اعتبار هذا النوع من الخدمات المصرفية للأفراد المستهلكين الروس الأكثر شهرة، أي المنتج الرئيسي لهذه الأعمال - مساهمة. اقترح بنك مدخر آخر في الماضي السكان الذين لديهم ودائع عاجلة، وجود معدل أعلى قليلا مقارنة بودائع الطلب. في العديد من العائلات، يتم الاحتفاظ بقايا غريبة - كتاب مدخرات للآباء والأمهات، وحتى الأجداد مع نقش مساهمة عاجلة أو "مساهمة مستهدفة للأطفال". في بنك الادخار للبنوك، يمكن تمييز ثلاثة اتجاهات رئيسية الناشئة عن أسباب الحاجة إلى توفير المال من قبل العملاء المقدمة في الشكل. واحد.
وفقا ل FZ من الاتحاد الروسي "على البنوك والأنشطة المصرفية": المساهمة هذه أموال في عملة الاتحاد الروسي أو العملة الأجنبية الموضوعة من قبل الأفراد لغرض تخزين واستقبال الدخل. يتم دفع الدخل على الوديعة نقدا في شكل مصلحة. يتم إرجاع المساهمة إلى المودع في المتطلبات الأولى بالطريقة المنصوص عليها في مساهمة هذا النوع بموجب القانون الاتحادي والعقد ذي الصلة.
الشكل 1 - الأعمال المدخرات
يتم قبول الودائع فقط من قبل البنوك التي لها حق مثل هذا الحق وفقا للترخيص الصادر عن بنك روسيا المشاركة في نظام التأمين الإلزامي للفرود للأفراد في البنوك والتسويق في المنظمة التي تنفذ وظائف بشأن التأمين الإلزامي للإيداع. تضمن البنوك الحفاظ على الودائع وتوقيت الوفاء بالتزاماتها بالمودعين. يتم إصدار جذب الأموال في الودائع كتابة في نسختين، يتم إصدار واحد منها للمودع.
الودائع يمكن تقسيمها إلى ثلاث مجموعات: تراكم الإنفاق في المستقبل، والحفاظ على الأموال المكتسبة، واستقبال الإيجار. ينشأ النوع الأول من الودائع من احتياجات العملاء لتجميع مبلغ كاف للممارسة في مستقبل الإنفاق الكبير، في معظم الأحيان يتكون في عملية شراء باهظة الثمن أو التراكم في "العمر القديم"، "اليوم الأسود". لتلبية احتياجات العملاء التامة لتوفير المال، عند تطوير رواسب لهذا الجمهور المستهدف، من الضروري تخصيص ميزات متأصلة في عملية التراكم، مثل تواتر معينة من تخصيص كميات صغيرة من الدخل الحالي للمودعة الموجهة إلى عملية التراكم. وبطبيعة الحال، ينبغي أن تتضمن المساهمة التي يجري تطويرها إمكانية مساهمات إضافية خلال فترة عقد هذه المساهمة. العامل النفسي المهم الثاني هو القيمة المهملة، مما يخلق كمية متوازية من المبالغ المشاركة في التراكم مع الأموال الشخصية للمودعة. المساهمات التراكمية، بالنسبة للجزء الأكبر، وليس النوع الأكثر إثارة للاهتمام من المساهمة بالنسبة للبنك فيما يتعلق بالمساهمات الواردة لاحقا، لأن مصطلح جاذبيتها يصعب التنبؤ بها وليس طويلا جدا. في معظم الأحيان، يلتزم الشراء في المستقبل، وفترة الإيداع تقتصر على سنة واحدة، بحد أقصى اثنين.
نوع المساهمة - الحفاظ على الأموال المكتسبة يتبع من الحاجة إلى عملاء لحفظ الأموال المكتسبة، بحد أدنى، وحمايةهم من التضخم، وكحد أقصى زيادة لهم من خلال تلقي الفائدة. هذا هو الجزء الأكثر جاذبية من قاعدة العميل للبنوك. بالنسبة للجزء الأكبر، عند وضع رواسب التوفير، نتحدث عن كميات كبيرة، والتي لن ينفقها العملاء في المستقبل القريب، أي. العملاء مستعدون لوضع الأموال لفترة طويلة.
نوع جديد نسبيا من الودائع هو استلام الإيجار، مما يوفر لبعض الإيجار الدوري لرأس المال. بالنظر إلى اتجاه هذا الجزء إلى الودائع المصرفية، سندفع الأوراق المالية مع التركيز على توفير رأس المال. على الرغم من شبابه النسبي، مقارنة مع النوعين الموصوفين أعلاه من الودائع، تلقى استلام الإيجار عن طريق وضع الأموال إلى الودائع توزيعا كبيرا في البنوك. هذا ليس أقل إثارة للاهتمام من الودائع للبنك من رواسب الادخار. أولا، لديهم حياة قصيرة طويلة ومبالغ كبيرة من البقايا. يرجع المصطلح إلى حقيقة أن استلام الإيجار هو عادة ما يكون المبلغ الرئيسي أو الكبير من إيرادات العملاء، وبالطبع، فإن العميل سوف يستقبله ليس عام واحد. ترجع المبالغ المرتفعة إلى حقيقة أن استلام ما لا يقل عن 400 - 500 دولار شهريا ضروريا لوجود شخص يتطلب أماكن إقامة أكثر من 50000 دولار أمريكي.
الأموال العامة للإدارة المصرفية أقل شيوعا بكثير في روسيا مقارنة بالودائع. يفسر هذا النقص في الاهتمام بهذا المستثمرين من القطاع الخاص في سوق الأوراق المالية، كما أن عواقب الأزمة لم تسهم في ثقة الأفراد على البنوك والخدمات المصرفية الغريبة المختلفة التي تتطلب نفس الاستثمارات طويلة الأجل. بعد سنوات قليلة فقط، كان الأفراد جاهزون للاستثمارات الطويلة الأجل الذين يسهمون في زيادة الدخل وفي هذه الحالة كانت هناك مصلحة في OFFBOY (الشكل 2).
المشاركة في داخليها هي فرصة للمستثمرين لكسب المال في سوق الأوراق المالية، دون معرفة معرفة خاصة وعدم قضاء وقتك في دراسة الاقتباسات وتحليل السوق. في الواقع، شراء صندوق PAI، ويستثمر المودع المبلغ في الحافظة العامة للصندوق. يتم استثمار الأموال التي تم جمعها من قبل المؤسسة من خلال السيطرة في مختلف الأوراق المالية والأصول الأخرى، بشأن العمليات التي ترخيص البنك. بالمقارنة مع مجموعة صغيرة من المستثمر الخاص، فإن الفتحة لديها إمكانيات أوسع لتنويع محفظة الصندوق بسبب أكبر قدر من الأموال. على عكس الودائع المصرفية، فإن ربحية الاستثمارات في المكتب غير مضمونة، يمكن للمستثمر، ككسب دخل، يتجاوز بشكل كبير معدلات الودائع المصرفية، وتعاني من الخسائر. تعتمد ربحية ومخاطر المستثمر بشكل أساسي على استراتيجية الصندوق المختار، وقد يكون هذا استراتيجية نشطة أو عدوانية، والتي تنطوي على مستوى عال من الدخل على مستوى عال من المخاطر. أو استراتيجية محافظة تنطوي على مستوى أقل من الدخل، ولكن تجاوز معدلات الودائع المصرفية بمستوى منخفض من المخاطر. من المنطقي الاستثمار في المكتب في المكتب إلا لفترة طويلة بما فيه الكفاية، لمدة عام على الأقل، لكنها مثالية حوالي ثلاث سنوات. ويرجع ذلك إلى تقلبات سوق الأوراق المالية، ونتيجة لذلك في ستة أشهر يمكن للصندوق إظهار الحد الأدنى من الربحية، ولكن في نهاية العام من الممكن استرداد وإيرادات كبيرة. كما ينبغي تذكر أنه عند مغادرة الصندوق، يلزم ضريبة الدخل، ولكن يتم دفع الضريبة فقط عند الخروج على الرغم من الوقت الذي كانت فيه الأموال في الصندوق.
2. الإقراض. في إطار هذه الرسالة سنقوم بذلك
مواصلة تصنيف أعمال الادخار، نلاحظ أن سخيف هدف تراكمي له معنى فقط في حالة فترة تراكم كبيرة، وإلا فإن الوديعة المصرفية هي أداة أكثر ملاءمة. على الرغم من أنه في الممارسة الأجنبية للأسر إنفاق ما يصل إلى 10٪ من الدخل السنوي على أغراض الاستثمار والتراكم للمستقبل. تتيح دخوله أيضا الزيادة الدائمة في أسهمها عن طريق ما قبل الاستثمار. بالنسبة لأغراض المدخرات والإيجار، يبدو أن سخيف الأدوات الواعدة مقارنة بالودائع.
2. الإقراض. كجزء من أطروحنا، سننظر في الإقراض الأسري فقط، على الرغم من ذلك رسميا، من وجهة نظر حجم الإقراض، يمكن أن يعزى الشركات الصغيرة إلى البيع بالتجزئة، بما في ذلك الملكية الفكرية. بعد وضع هدف الإقرار التجمع لأهداف المنح، نشير إلى هذا الإقراض إلى الإقراض التجاري، حيث أننا مهتمون بإقراض الغرض من المستهلك، وبعبارة أخرى، إقراض المستهلك. يعد إصدار القروض للأفراد حاليا القطاع الأكثر تطورا ديناميكيا في مجال الأعمال المصرفية للأفراد، مما يضاعف سنويا حجم الأموال المقترضة.
زعيم الإقراض، كما هو الحال في المواقف الأخرى، هو sberbank. تفسر قيادته من قبل شبكة الفروع الواسعة، العلامة التجارية التي تمت ترقيتها وعادة السكان لاستخدام خدمات أقدم البنك. في الوقت نفسه، تنخفض حصة سوق Sberbank تحت هجوم الزملاء الروس أكثر عدوانية، وبطبيعة الحال، القادمة إلى هذا السوق للبنوك الأجنبية. الأجانب، بعد أن أمضوا على مر السنين وأسواق مختلف البلدان في خدمة العملاء والموارد الغربية الرخيصة، البنوك الروسية المزدحمة بشكل كبير. خلال السنوات القادمة، لن يتم تعزيز قيادة المؤسسات المالية الأجنبية في مجال الإقراض للأفراد إلا.
على الرغم من النمو النشط للقروض المستهلك، في رأينا، هذا هو نوع الإقراض "يموت"، والذي تم تهجيره بالفعل من قروض البطاقات الدائرية. التالي، في الشكل. 3، حاولنا تقديم تصنيف الإقراض للحصول على أهداف الإقراض. النظر في الإقراض للأسر، مسألة ضمان الضمان المادي ثانوي، العامل الرئيسي في سداد القرض هو خصائص المقترض، صورة نفسية، أسرة ووضع اجتماعي، إلخ. في هذا النوع من الإقراض، ليس من المهم للغاية تقييم المخاطر التجارية للمقترض نفسه (لا يؤخذ القرض في الأهداف التجارية)، ولكن لفهم محور العميل نفسه لإرجاع الديون.
الشكل 3 - تصنيف الإقراض المنزلية
الإقراض الرهن العقاري هو اتجاه واعد للغاية، خاصة، بالنظر إلى الخصوصية المحلية. السكن الخاص هي واحدة من الأهداف الرئيسية للجيل الأصغر سنا، والتي ترغب في قضاء جزء كبير من دخلها على إنجازها. يتم إصدار قرض الرهن العقاري للمقترض هدفا محددا - شراء شقة، التي تدعو إلى إيداع في هذه الصفقة ولا يمكن بيعها، متبرع بها، تبادلها بمقترض لدفع القرض الكامل. فترة القرض هي واحدة من أطول ونطاقات من 10-15 إلى 30 سنة، كمية قرض الرهن العقاري عادة لا تتجاوز 70-80٪ من تكلفة الإسكان. بعد سداد القرض، تمر الشقة إلى الممتلكات الكاملة للمقترض. ما يصل إلى هذه النقطة، تشير الوثائق الموجودة على الشقة إلى أنه تعهد، يتم تأكيد ذلك عن طريق التسجيل في سجل الدولة الموحد للحقوق.
بالنظر إلى تطوير "تصنيع السيارات" للسكان، تتمتع قروض السيارات بشعبية تستحقها جيدا، والآن في روسيا كل عملية شراء ثالثة للسيارة هي شراء باستخدام قروض السيارات، على الرغم من أن هذا المؤشر يتخلف وراء دول أوروبا الغربية، حيث 60٪ من السيارات هي اشترى على الائتمان والولايات المتحدة - 80٪، ولكن التقدم واضح. وفقا لتقديرات المتخصصين المصرفيين في الائتمانين في عامين إلى ثلاث سنوات، ستغطي قروض السيارات تصل إلى 50٪ من السوق للسيارات المحلية الجديدة وما يصل إلى 70٪ من السوق للسيارات الأجنبية الجديدة. عادة ما يتوفر Autocredit لمدة تصل إلى 5 سنوات، فمن الممكن الحصول عليه عند شراء سيارة جديدة ودعم.
يمكن اعتبار قروض المستهلكين في روسيا بحق النوع الأكثر شعبية والشائعة من الإقراض، إن لم يكن من حيث الإقراض، ثم عدد القروض الصادرة. في السنوات الأخيرة، تضاعف حجم قروض المستهلك الصادرة سنويا. يشتري الروس المزيد والمزيد، وإذا تم الحفاظ على نشاط الشراء السابق مسبقا من خلال وجود أموال، فإن هذه المشكلة الآن لا تخرج، بالنظر إلى وجود كل متجر رئيسي تقريبا من ممثلي الائتمان المصرفي. والآن غالبا ما يكون هناك ممثلون عن العديد من البنوك في المتاجر، مما يعطي ثروة محتملة للمقترض من اختيار البنك والقرض. ارتفع النشاط الشرعي للسكان بشكل كبير بسبب حقيقة أن الجزء الأكبر من إنفاق السكان يمثلون سلعا من الضروريات والآن يضروا بشاء المزيد من المنتجات، بما في ذلك شريحة متميزة. إن عقلية الروس لا ينطوي حاليا على مدخرات للمستقبل والأشخاص الذين يعيشون "يوم اليوم"، وإنفاق الأموال من أجل الاحتياجات اليومية. في الأساس، يتم إجراء قروض المستهلك مباشرة في مؤسسات التجارة والخدمات، في أقرب وقت ممكن من قبل الدائن والمقترض. بالإضافة إلى ذلك، يتم تقليل حزمة الوثائق ووقت الائتمان إلى الحد الأدنى. أصبح إخراج البنوك من مكاتبها للمحلات التجارية واحدة من أنجح التحركات التي تم اختبارها لأول مرة من قبل البنك الروسي القياسي لأول مرة في روسيا وتستخدم الآن في كل مكان. صانع القرار وإصدار قرض للمستهلك في المتوسط \u200b\u200bهو حوالي 30 دقيقة، وهو ما يكفي أن يكون لديك جواز سفر وأي وثيقة إضافية أخرى في متناول اليد، مثل رخصة قيادة. يؤدي سهولة الإيصال إلى مخاطر كبيرة في البنك، والتي تضطر إلى زيادة أسعار الفائدة، لكن التجربة أظهرت بالفعل أن المقترضين على استعداد لدفع ثمن الراحة.
بالإضافة إلى القروض المستهدفة، يمكن للمقترض الحصول على المال فقط، وليس الأجهزة المنزلية، سيارة أو شقة. يسمى هذا القرض "الائتمان للاحتياجات العاجلة" وهو مناسب لأنه غير مرتبط بموضوع الشراء، ويمكن للمقترض أن يتخلص من المال وفقا لتقديره. حتى لو كان في المستندات للحصول على قرض لاحتياجات عاجلة، فهناك عنصر "تعيين قرض"، والتحقق من دقة المعلومات المحددة فيها والاستخدام المستهدف للبنك لن. يسمح لك هذا النوع من القروض بشراء البضائع غير المعقولة باستخدام قروض المستهلك المستهدفة. شروط الحصول على هذه القروض أكثر صرامة مقارنة بقروض المستهلكين: المعدلات هي في أغلب الأحيان أعلى، يقتصر مبلغ الأموال الصادرة على دخل المقترض، فإن وجود الضامنين مطلوب، وبكميات كبيرة - تعهد الممتلكات السائلة وبعد أولا، بدأت هذه القروض في تقديم "Sberbank"، قبل ظهور طفرة الإقراض المستهلك.
واحدة من أكثر المنتجات الائتمانية الواعدة للأفراد، استبدال القروض الاستهلاكية والقروض تدريجيا للاحتياجات العاجلة - بطاقات الائتمان. الميزة الرئيسية لبطاقات الائتمان للقروض هي إمكانية استخدام قرض، دون الإبلاغ عن البنك عن استخدامه المستهدف وإمكانية استئناف دائم لخط الائتمان بعد السداد. هناك عدة أنواع من قروض البطاقات. الأكثر شيوعا على المكشوف والبطاقات الدائرية. تنطوي خرائط السحب على إمكانية إعادة حساب الأموال في الإطار المتفق عليها. في الوقت نفسه، يلزم العميل بسداد الديون في غضون فترة معينة، وبعد ذلك سيتم تحقيق العقوبات لديون القرض. يبدو أن البطاقات الدائرية، على العكس من ذلك، تشير إلى خطوط ائتمان طويلة تنطفئ بأجزاء متساوية، وبينما تنضج يتم استئناف خط الائتمان.
بالنسبة لبطاقات العملاء، تكون البطاقات أكثر ملاءمة مقارنة بالعديد من الخدمات الأخرى، بما في ذلك قروض المستهلك:
بالإضافة إلى التحويلات بين الأفراد، تتم تطوير المدفوعات المصرفية بنشاط دون فتح حساب ومنفأ من الأفراد لصالح الكيانات القانونية. المبلغ الرئيسي لهذه المدفوعات هو المدفوعات البلدية المدفوعة شهريا من قبل السكان. يعد المشغل الرئيسي لهذا السوق تاريخيا "Sberbank"، باستخدام شبكة واسعة من الفروع والمكاتب الإضافية والمحافظة على الجزء الرئيسي من السكان، اعتاد على دفع المرافق في هذا البنك. تقدم المزيد والمزيد من البنوك الفرصة لدفع خدمات المرافق لعملائها. فهم قابلية تداعيات هذا السوق ومنخفضة العائدات من حيث التشغيل المرء، تحاول البنوك التجارية أتمتة الدفع تعظيم من خلال تحويل إجراء أنظمة الخدمات الذاتية الآلية. قوائم الانتظار في وقت لاحق، قد تؤثر دافعي مدفوعات المرافق سلبا على العمليات المصرفية الأخرى الأكثر ربحية، حيث بالكاد يريد المودعون الدفاع عن قائمة الانتظار لاستيعاب مساهمتهم. لذلك، تقوم البنوك بإدخال مدفوعات المساعدة داخل المصرفية عبر الإنترنت، أو مكاتب الخدمة الذاتية الآلية أو استخدام مدفوعات الإنترنت. هذا يجعل من الممكن تحرير المكاتب والفروع لمزيد من المعقدة، وعلى ذلك، والعمليات المربحة.
هناك أكثر من عشرات أنواع مختلفة من المسافرين. الأكثر شيوعا في روسيا هي أمريكان إكسبريس، فيزا، توماس كوك ومدينة كورب يتم ترشيح شيكات السفر في العملات الرئيسية للتحويل بحرية، بما في ذلك اليورو. في روبل الشيكات لا تصدر. تبيع البنوك الروسية بشكل رئيسي المسافرين رشحتهم بالدولار الأمريكي واليورو. يمكن تبادل الشيكات للعملة النقدية في محطة بنكية أو تبادل في جميع أنحاء العالم. أيضا في العديد من الأماكن حول العالم، يتم قبول الشيكات المسافر كأموال، يمكن دفعها في العديد من الفنادق والمحلات التجارية والمطاعم. على سبيل المثال، في الولايات المتحدة، فإنه أكثر ربحية لعدم تبادل المسافرين في البنوك، ولكن لاستخدامها كدفعة للشراء.
4. العملات الأجنبية. واحدة من أقدم الخدمات المصرفية، كلمة "بنك" نفسها تأتي من "البنوك" القديم الفرنسية ويعني "الجدول". لمثل هذه الجداول، كانت التغييرات القديمة جالسا، وتم الانتهاء من عملياتها لشراء العملات المعدنية والتبادل، وكذلك المحاسبة عن الالتزامات قبل المواعيد النهائية، وتلقي الودائع، وإصدار القروض ورهن وعمليات الديون. أصبح شراء وبيع العملات المعدنية القديمة نموذجا أوليا لمعاملات العملة الحديثة. غيرت من العصور الوسطى مكاتب أسلاف البنك، والمصرافين - أسلاف المصرفيين؛ أنها متخصصة في تبادل الأموال لمختلف المدن والبلدان.
على إقليم الاتحاد السوفياتي، ظهرت أول نقطة تبادل العملة في أبريل 1991 في ريغا وتتمكن من باريكس، الذي تلقى قرار الفرع اللاتفي من بنك الدولة لإجراء عمليات العملات الأجنبية. تأسست الشركة من قبل مالكي بنك نفس الاسم - فاليري Kargin و Viktor Krasovitsky. كانت احتكار مكتب الصرف هذا طويل، بالفعل في خريف عام 1991، ظهرت هذه البنود في روسيا. في ذلك الوقت، كانت عملة التبادل أعمالا مربحا للغاية وعدد نقاط التبادل نمت بوتيرة صدمة. بالإضافة إلى مؤسسي بنك Parex، من شبكة نقاط تبادل العملات بدأت إمبراطوريتها المصرفية في بناء مالك مشارك "MDM - بنك" - أندريه ميلنيشينكو. في عام 1994، أطلق عليه مع الشركاء، الشركة المالية والائتمان "Bureau MDM" أطلقت شبكة من نقاط صرف العملات في موسكو ودخلت العملة النقدية لسانت بطرسبرغ. الآن "MDM - بنك" لم يعد لديه شبكة خاصة به من نقاط تبادل العملات، في حين تبقى واحدة من أكبر مشغلي السوق لمعاملات الأوراق النقدية. الآن يتم مراقبة سوق مكتب الصرف بشكل أساسي البنوك المتوسطة والصغيرة.
5. تخزين ونقل القيم. يرتبط بنك البنك في معظم الحالات بتخزين الأموال الآمنة والموثوقة الموضحة في هذا القسم من الخدمة، حيثما بأي حال من الأحوال يميز وظيفة البنك للحفاظ على القيم. من حيث تخزين القيم، يتم توفير خدمة لتوفير خزائن البنوك الفردية. تجدر الإشارة إلى أن البنوك يمكنها تخزين قيم العملاء في سجلها النقدي الخاص بها، ولكنها أقل ممارسة شائعة. بدأت خدمات الإيجار الأولى للخزائن في توفير Sberbank في عام 1974، لكنها حصلت على أكبر شعبية في منتصف التسعينيات. الآن نادرا ما لا يقدم البنك خدمة مماثلة ويتمتع بشعبية تستحقها جيدا، خاصة خلال موسم العطلة، عندما يغادر الناس ويخوفون من مغادرة القيم في شقة فارغة. خلال هذه الفترة، فإن معدل تدفق الخلايا هو أكثر من 90٪ من إجمالي الحجم، وفي المودعات الأكثر شيوعا من الخلايا الحرة لا يزال. تأجير المصرف الفردي خزائن المحافظة، ولكن الطريقة الأكثر موثوقية للحفاظ على خاصية العملاء، بما في ذلك النقدية. إن ميزة مهمة للأمان قبل الوديعة هي سرية محتويات آمنة، والتي لا تنعكس على الميزانية العمومية لمؤسسة الائتمان ولا يمكن للبنك المطالبة به، حتى في حالة حالات الأزمات.
هناك طريقتان رئيسيتان لتخزين القيم من قبل البنك: المسؤولة عن التخزين وإيجار صندوق ودائع آمن. في الحالة الأولى، فإن البنك مسؤولا تماما عن القيم المخزنة. في عقد التخزين المسؤول، يتم سرد جميع القيم المرسلة التي يجب إرجاعها أيضا إلى العميل بالكامل. هذه خدمة أكثر تكلفة للعميل وبعيدا عن كل شيء سيكون البنك جاهزا لاتخاذ التخزين المسؤول. في الحالة الثانية، كما لاحظنا بالفعل، لا يعرف البنك بمحتوى الآمن وإيجاده ببساطة. بطبيعة الحال، يقتصر البنك على قائمة العناصر الممكنة التي وضعت في الكائنات الآمنة والفجري، والمواد المشعة، والأسلحة، والمخدرات، ومصلات التسمم وغيرها من العناصر المماثلة المستبعدة. للتحقق من العناصر، يتم استخدام أجهزة خاصة في خزائن، مما يسمح بإصلاح وجود العناصر المحظورة. الطريقة الثانية من التخزين هي الأكثر شعبية من العملاء، بفضل قيمتها الأكثر تواضعا وفرصا كبيرة.
إن نقل القيم في قسم أعمال البيع بالتجزئة هو خدمة نادرة تماما، وأكثر شيوعا في قطاع الشركات، والتجزئة، والتعلق بالفئة المصرفية الخاصة بدلا من ذلك. في كثير من الأحيان، غالبا ما يعمل فردي كخدمة عملاء، ولكن القيم المنقولة الفعلية تنتمي إلى كيان قانوني، وهو أمر من مصالح العميل. هذه الخدمة موجودة في تقاطع كتل الشركات والتجزئة للبنك، وربما عدد كبير من التقاطعات المصالح وتلك الأنواع وغيرها من العملاء.
يقدم البنك حماية ودعم العميل أو البريد السريع المسؤول عن تسليم الأشياء الثمينة التي تنتمي إلى العميل، من أو إلى المكان المحدد. يتم جمع وتسليم ونقل القيم من قبل مجموعة مسلحة من المرافقة في Armorautommobors. في حالة فقدان الممتلكات في الحماية غير الصحيحة، يتحمل البنك مسؤولية المواد للعميل وفقا لتشريع الاتحاد الروسي. يحظر أن يحمل المتفجرات والمواد القابلة للاشعاع والأشعة والمخدرات والأسلحة النارية والذخيرة، مماثلة لمتطلبات الاحتفاظ بالقيم في الخلايا الآمنة للبنك.
وقد نظرت في ملء مختلف مفهوم "الأعمال المصرفية للأعمال التجارية" على أساس نظام الأدبيات العلمية والخاص، وكذلك تجربة المرحلة الجامعية في القطاع المصرفي، ونحن نقدم تعريفا مكررا لمفهوم "البيع بالتجزئة الأعمال المصرفية "- كخدمة عميل كبير Massif، مع حجم صغير من معاملة واحدة على خدمات مصرفية واسعة النطاق.
في رأينا، يعتمد المفهوم المقترح على تناقض بين التطبيق الفعلي لهذا النوع من الخدمة في القطاع المصرفي (عند تقديم الخدمات المقدمة إلى الكيانات القانونية) والملء التقليدي لمفهوم أعمال البيع بالتجزئة (عندما تقع الخدمات المقدمة فقط للأفراد هو - هي). بالإضافة إلى ذلك، هذا التعريف هو أقصى درجة ويشمل جميع الخيارات التي تم النظر فيها في التصنيفات.
في جميع أنحاء العالم، يعد Betting Business Business أحد أكثر اتجاهات الخدمات المصرفية الأكثر ربحية. في روسيا، حتى وقت قريب، لم تولي البنوك الاهتمام الواجب لتطوير هذا العمل. قدمت العمل مع Clienouria للشركات بمستوى كاف من الربحية، حيث ارتفع الطلب على المنظمات المتعلقة بالخدمات المصرفية بثبات. حتى البطاقات البلاستيكية التي تشكل أساس أعمال البيع بالتجزئة الحديثة، والتي تنبعث منها البنوك بنشاط في إطار مشاريع الرواتب، أساسا، واحدة فقط من عناصر الخدمات المصرفية لشركات الشركات. ومع ذلك، قلل من ربحية المجالات التقليدية للنشاط، وتعزيز المنافسة، وكذلك الحاجة إلى تنويع أعمالها لزيادة استدامتها تدفع البنوك إلى تطوير مجمع خدمة للعملاء الخاصين - بالتجزئة بالبنك. نظرا لأن المنظمات التجارية للبنوك تركز عليها، اعتمادا على التغييرات في ظروف السوق، فإن الموارد التركيز في مجالات النشاط الأكثر ربحية وتقليل المشاريع المنخفضة المرئية وغير المربحة. حاليا، فإن ربحية أعمال البيع بالتجزئة تنمو، مما يجعلها جذابة للبنوك الروسية.
الآن أصبحت أعمال البيع بالتجزئة المصرفية في روسيا واحدة من أقل البلدان نموا من الخدمة الشاملة، ولكن في نفس الوقت لديها إمكانات هائلة للتنمية. من ناحية، بالنسبة للبنوك التجارية والعملاء الخاصين - موردي الموارد النقدية، وكما ينمو دخل السكان، فإن قيمة مصدر هذا المصدر للالتزامات. من ناحية أخرى، يحتمل أن يكون الأشخاص الذين يحتمل أن يكونوا مستهلكين نشطين من الموارد، لأنهم يتلقون أنواعا مختلفة من القروض في البنوك. أخيرا، يوفر دفق العملاء الخاصون البنوك بإيرادات عمولات ضخمة من الخدمات ذات الصلة مباشرة بمكتب الاستقبال النقدية في الودائع ووضعها في شكل اعتمادات: تبادل العملة والتحويلات والعمليات مع البطاقات البلاستيكية والرواتب من خلال بنك خدمات من مختلف الشركات، إلخ. د. إنه نمو دخل العمولات الذي تسبب في تخصيص أعمال البيع بالتجزئة من مجمع من الخدمات المصرفية التقليدية والتسجيل التنظيمي منه باعتباره اتجاه مستقل للأنشطة المصرفية. لفترة طويلة، كان المصدر الرئيسي للدخل من العملاء الخاصين الفرق بين تكلفة جذب أموالهم ووضع الأخير في السوق (هامش الفائدة). تعتبر جميع العمليات الأخرى (التحويلات، مدفوعات المرافق، الشيكات النقدية) في معظم الحالات مرافقة، لم تنفث مسألة التطوير النشط وتعزيز هذه الخدمات المصرفية.
يعتمد أعمال البيع بالتجزئة الحديثة على دراسة احتياجات العملاء في الخدمات المالية وتطوير المنتجات المعقدة التي تلبي هذه الاحتياجات. تدرس الخدمات المعقدة لبنوك العملاء الخاصة كمصدر للالتزامات والدخل والفائدة.
في إطار أعمال البيع بالتجزئة، يتم تقسيم جميع العملاء من القطاع الخاص إلى مجموعتين كبيرتين: العملاء الأثرياء (شخص VIP-الشخص) وعملاء سوق واسع. لممثلي المجموعة الأولى، يتم إنشاء نظام خاص للخدمة الفردية مع عنصر استشاري رائع. بالنسبة للعملاء الواسع، يتم تشكيل سلسلة البقالة متنوعة، وقادرة على تغيير الهاتف المحمول وفقا لاحتياجات السوق. الدوافع الرئيسية للطلب على الخدمات المصرفية من قبل السكان، والتي تحدد أنواع وخصائص الخدمات المصرفية هي: الحفاظ على السيولة الشخصية، واستثمار الأموال المجانية مؤقتا، والاستفادة من البضائع بسبب الدخل في المستقبل. وفقا لذلك، فإن الأنواع الرئيسية من الخدمات للأفراد هي:
يتم تنظيم أعمال البيع بالتجزئة بطريقة تزويد أي من الخدمات الحالية في كل فرع من البنوك (أو حتى على مسافة). يجب أن تكون فروع البنوك على مقربة من المستهلك، والذي يحتاج إلى زيادة عددهم بشكل كبير وتشكيل الشبكات المصرفية التي تهدف إلى خدمة شاملة للأفراد. كان ظهور شبكات البيع بالتجزئة بنك جديد في وقت واحد سبب الانقلاب في السوق المصرفية، والآن تنميتها وإنشاء قنوات مبيعات جديدة تحدد آفاق التجزئة المصرفية.
تكثف البنوك الروسية في فترة من النمو الاقتصادي المستدام العمل على تشكيل شبكات البيع بالتجزئة لخدمة العملاء الخاصين. حاليا، الاتجاه الرئيسي لتطوير التجزئة المصرفية - إنشاء مناجم من الفروع الصغيرة مع الموظفين في ثلاثة أشخاص يقدمون للعملاء مجموعة موسعة من الخدمات، ما يسمى نقاط البيع. بالإضافة إلى العمليات المصرفية التقليدية، قد تقدم هذه الفروع خدمات مالية إضافية: بيع أسهم صناديق الاستثمار وخيارات التأمين المختلفة وبرامج المعاشات التقاعدية وحتى قسائم سياحية. سيسمح الترويج عبر الشبكات المصرفية للخدمات المالية المختلفة بمفهوم "السوبر ماركت المالي" شعبية في الدول الغربية.
يعتمد تطوير المزيد من تطوير تجارة التجزئة وقنوات الترويج للخدمة على نجاح تطوير وتنفيذ منتجات البرمجيات الحديثة والوسائل التقنية. يتطلب تجارة التجزئة البنوك أيضا استراتيجية تسويقية جديدة. بالفعل اليوم، يأتي غير مواطناء الكفاح إلى الصدارة، كمجموعة من الخدمات والتعريفات التي تزداد المنافسة، محاذاة. نوعية الخدمات المصرفية مهمة بشكل متزايد، والتي يتم تحديدها من خلال وضع العمليات للمكاتب، ونوعية الخدمات المقدمة، ومستوى الخدمة، وتوافر خدمة الاستشارات، استعداد الموظفين لحل مشاكل العميل التي تتجاوز مجموعة القياسية من العمليات، إلخ. من المهم بالنسبة للعملاء، وكلاهما لاحظ بالفعل، أيضا توافر خدمات البنك في الوقت المناسب وفي مكان حكمهم. الآن البنوك لجذب العملاء، وفتح مكاتبها المصغرة (نقاط البيع) في مركز الأعمال، ومحلات السوبر ماركت كبيرة وغيرها من الأماكن التي يتناولها العملاء فرصة لاستخدام الخدمات المصرفية خلال يوم العمل.
يجب أن يكون لدى البنك ناجحا في سوق التجزئة تاريخ الوجود الإيجابي للسلطة الفلسطينية، للانخراط في تشكيل الصورة، وتحسين ثقافة الشركات. لتحقيق ذلك، يحتاج البنك إلى تشكيل نظام ترويج خدمة موحد عندما يمكن للعميل تلقي نفس مجموعة الخدمات في أي مكتب بيع بالتجزئة، بغض النظر عن المكان الذي فتح فيه في البداية حسابا، وفقا لتعريفات موحدة.
كان له تأثير إيجابي بارز على أعمال البيع بالتجزئة في روسيا إنشاء نظام كامل وكفء للتأمين على رواسب الأفراد في البنوك، إذا حدثت المشاكل المالية الأخيرة، يجب أن يكون الدائنين والمودعون واثقون من أنهم في أقرب وقت ممكن ومع الحد الأدنى من الخسائر ستتلقى الوصول إلى أموالها.
حاليا، في البلدان المتقدمة في الغرب، لم تعد النمو السريع في الخدمات المصرفية للأفراد ورباحيته العالية مرصدة. مقطع السوق هذا قريب من التشبع، وإيجاد منافذ مجانية على أنها أصبحت أكثر صعوبة بشكل متزايد، والمنافسة بين البنوك تزداد، فهي بالضبط أن التغييرات الجذعية في الأساليب في تنظيم الأنشطة المصرفية للأفراد يتم تحديدها. معناها هو في اتجاه أعمق للخدمات لاحتياجات مجموعات عملاء محددة وتحقيق على هذا الأساس إجمالي الربحية لهذا الاتجاه الأنشطة المصرفية.
يمكن أن تتراكم الاستثمارات الكبيرة الرأسمالية المقدمة من البنوك في البنية التحتية للخدمات للأفراد وتقديم الربحية اللازمة فقط مع زيادة ثابتة في حجمها، الأمر الصعب تحقيقه في ظروف تشبع السوق. الطريقة الوحيدة للحفاظ على الطلب على هذه الخدمات هي تحسنها المستمر استجابة للاحتياجات المتغيرة باستمرار للعملاء. ولكن للقبض على الاتجاه العام للتغيرات في احتياجات العملاء وأولوياتهم صعبة للغاية، نظرا لأن المحللين الغربيين يقولون، فإن "جيل النثار"، وهو ما لا يميل إلى الالتزام بأي معايير نمط الحياة، ويحيدا تلقي خدمات فردية واضحة تختلف بشكل كبير بعدة طرق. مجموعات المستهلكين. يمكن توفير تنفيذ هذه الرغبات للخدمات المصرفية من خلال توسيع طيفها، وهو ما يرافقه حتما بزيادة المشاورات المهنية. لكن عقدهم يكلف البنوك باهظة الثمن.
أدى إيجاد حل وسط بين تحسين جودة الخدمات للأفراد والحد من تكاليف تنفيذه إلى قيام البنوك بإجراء تجزئة أوضح عميقة للعملاء على الميزات الاجتماعية والخاصة. واجهت العديد من البنوك تناقصا للوهلة الأولى عندما كانت الخدمات المصرفية القياسية للأفراد غير مربحة، بينما جلبت الخدمة الفردية للعملاء الأثرياء أرباحا جيدة. مع تحليل شامل، اتضح أن السبب وراء هذا الوضع كان كما يلي: وعملاء واسع خاص، وقد تم تقديم العملاء الحصريين في نفس الفروع، من بين نفس الموظفين، وتم عرض منتجات تتطلب عمليا في الوقت نفسه استشارة. زيادة دائمة في تكلفة الحفاظ على فروع وعمل الموظفين المؤهلين في سياق المنافسة المتنامية تسببت في أن الخدمات الجماهيرية التي تعتبر المستهلكون أكثر حساسية لارتفاع الأسعار، في النهاية، كما ذكر أعلاه، في حين أن الأسعار حصرية التي نمت إليها بالتوازي مع تحسين جودةها وتبقى تكاليفها، استمرت في البقاء مربحة. علاوة على ذلك، إذا كانت احتياجات عملاء VIP لا يمكن أن تكون راضية حقا دون مشاورات باهظة الثمن، فقد سائدة المنتجات والخدمات من قبل العميل العام، وفقا لطبيعتهم، لا تتطلب على الإطلاق دعم استشاري. نمو المستوى العام لتعليم العملاء حتى أكثر تقليل متطلبات التشاور للحصول على الخدمات القياسية.
شغلت هذه الاستنتاجات كسبب لمراجعة السياسة المصرفية بشأن بيع الخدمات للأفراد. يتم نقل الخدمات المصرفية القياسية الكلاسيكية مقابل تلقي الأموال والمدفوعات والإقراض الحالي على المدى القصير بشكل متزايد إلى أجهزة الصراف الآلي والفروع الآلية التلقائية بالكامل تعمل على مدار الساعة. نتيجة لذلك، يزداد حجم العمليات التي يتم إجراؤها من خلال النظم المصرفية الإلكترونية من المعلومات المصرفية الإلكترونية وتقليل تكاليف موظفي الفروع العاملة في الخدمة والاستشارات.
فيما يتعلق بالخدمات الضخمة لمستوى أعلى: الإقراض السكني، إدارة الثقة للممتلكات، والتأمين، والتي في جميع البلدان تقريبا يتم تنفيذها من خلال استخدام شبكة البنوك الفرعية، والانتقال إلى الخدمة الكاملة من خلال المحطات البنكية غير ممكن وبعد لتقليل تكلفة البنك لتطوير وتوفير الخدمات مع تحسين جودة ودرجة رضا العملاء، يتم استخدام مبدأ "الإنتاج الضخم الفردي"، عندما يتم تشكيل العديد من الخدمات من عدد كبير من العناصر الأساسية مع عدد كبير من العناصر الأساسية. من خلال هذا النهج، يتم تحقيق الحد الأقصى للاستخدام من النظم المصرفية الإعلامية والاتصالات، ويتم تقليل تكاليف التشاور إلى تفسير واحد أو أكثر من تعديلات للخدمات من عدد كبير من الخيارات المسبقة المحددة والمحاسبة. لبيع هذه الخدمات، إلى جانب شبكة فروع ثابتة، يتم استخدام الخدمات المصرفية عبر الهاتف بشكل متزايد ( telephoneBanking.)، المصرفية المنزلية ( homeBanking.) شركات مستقلة عبر الإنترنت يتم دمجها مع إنشاء خدمات استشارية مرنة ومتنقرة في البنك.
وفقط لمجموعات مستهدفة صغيرة من العملاء تقديم خدمات فردية حقيقية. وبصورة أكثر صرامة، لا يسمح لها بأي غير صالحة للخدمات على هذا النحو، ولكن طبيعة المشكلة المالية للعميل مصممة، وعلى أساس المشاورات الفردية، يتم إنشاء الحل الأكثر قبولا، ثم هناك حاجة إلى الأدوات. في هذه الحالة، يرفض البنك تطوير حزم الخدمة القياسية، والاعتماد على الاحتراف وكفاءة مستشاروها.
إن إنشاء هذه الخيارات المختلفة لتوفير الخدمات المصرفية للأفراد وتوسيع قنوات مبيعاتها البديلة من قبل خطوة ضرورية نحو إنشاء بنك افتراضي. لا يفترض أن هذا البنك ليس فقط رفض شبكة الفروع الثابتة التقليدية من المنتجات المصرفية، والانتقال إلى القنوات الافتراضية للمبيعات، ولكن أيضا تغيير كامل في هيكل البنك وأشكال تفاعلها مع العميل. تحت مفهوم "البنك الافتراضي" متحد حاليا بمجموعة متنوعة من الخدمات المالية الإلكترونية: الخدمات المصرفية المنزلية، تبادل البيانات الرقمية ( الإلكترونية تبادل البيانات)، والوساطة الإلكترونية ( الإلكترونية الوساطة)، بطاقات رقاقة، مؤتمرات الفيديو العامل ( سطح المكتب. VideoConferencing)، التلفزيون التفاعلي أو الرقمي، والخدمات المصرفية عبر الهاتف، وما إلى ذلك، فهذه مجرد مرحلة متوسطة في الطريق إلى بنك افتراضي حقيقي. وفقا للخبراء، سيكون من الممكن التحدث عن البنك الظاهري بالشعور الكامل لهذه الكلمة فقط عندما يبدأ العملاء في إدراك معهد البنك فقط كمجموعة من الخدمات، وليس كمنظمة حالية جسديا.
في المجتمع المصرفي الروسي، يتم تقسيم قطاع الشركات حاليا تقريبا. نادرا ما ينمو العملاء الرئيسيون نسبيا نسبيا من الشركات الصغيرة، حيث كانت في بداية تطور الرأسمالية في روسيا. في ذلك الوقت، يمكن أن تنمو شركة صغيرة إلى مؤسسة ضخمة على مدى عدة سنوات وأصبح عميلا كبيرا من البنك. إن البنية التحتية التي أنشأتها البنوك تهدف في البداية تهدف إلى العمل مع عملاء الشركات فيما يتعلق بتطوير تكنولوجيات المعلومات والانتقال لمعظم العملاء في نظام الخدمات المصرفية عن بعد إلى حد ما. جلب البحث عن قطاعات السوق الجديدة معظم البنوك الرئيسية والثانوية للعمل مع العملاء من القطاع الخاص. لكن الحفاظ على عملاء الشركات والخاص - العمليات مختلفة تماما عن بعضها البعض، والتي تسبب مشاكل في تحديد موقع أعمال البيع بالتجزئة في الهيكل الحالي للبنك. سنحاول هذه المشاكل في هذا القسم.
في البداية، أنشأ العديد من البنوك فروعا كبيرة، سوق الإيجار مليء 150x300 متر مربع. م، المستأجرين السابقين الذين انتقلوا، دون إعداد تأجير مكلفة. ومع ذلك، مع مرور الوقت، اتضح أن تكون مكلفة للغاية وغير فعالة. للعملاء الخاصين، فرع صغير بما فيه الكفاية مع اثنين من 2 أمان الصرافين، وأحيانا واحدة. في الوقت نفسه، يجب تفرج شبكة من هذه الأقسام بحيث يمكن لعميل البنك الحصول على خدمات بنكه في أي منطقة، والبنك يحصل على دخل كاف من شبكتها. نظرا لأن الربح الذي تم إنشاؤه بواسطة بائع التجزئة الصغير ليس كبيرا وقادا من قبل البنك يمكن فقط على حساب شبكة كبيرة، كما يقولون، دجاجة في الحبوب.
لفهم أكثر اكتمالا لموقع تجارة التجزئة في هيكل البنك، من الضروري تحديد ما هو بنك عالمي، لذلك ننتقل إلى المصادر الأصلية، أي، إلى تجربة أجنبية.
حاليا، لا يوجد تحديد دقيق لأحد المفاهيم الأكثر استخداما - "البنك العالمي". وصف العديد من القواميس بنك عالمي كأداة ائتمانية قادرة على الانخراط في جميع أنواع الأنشطة المالية، سواء على الصعيدين الوطني والدولي. في المملكة المتحدة، على سبيل المثال، يتم استخدام مفهوم بنك الخدمة الكاملة، أي البنك الذي يشارك في الأنشطة المصرفية العالمية (المصرفية العالمية). بالنظر إلى التعريف أعلاه غير كاف، يحدد خبراء فرنسيون الجوانب التالية لتوضيح مفهوم البنك الشامل.
1. الطبيعة الدولية، أي تنفيذ العمليات في سوق رأس المال الدولي، توفر شبكة أجنبية من الإدارات والفروع، وكذلك النشاط العالمي لكل من جغرافيا ومجموعة من المنتجات المصرفية المقترحة.
2. قيمة البنك: بنك عالمي كبيرا عادة.
3. التشريعات والهيئات التنظيمية التي طلبت أشكال مؤسسية محددة من الخدمات المصرفية في البلدان الفردية. في فرنسا، على سبيل المثال، ينتشر نوع البنك العالمي بموجب القانون، وهذه البنوك يمكن أن تشارك في أنواع مختلفة من كل من الأنشطة المالية وغير المالية، تتراوح من الإدارة العقارية، وتوفير الخدمات للمؤسسات (على وجه الخصوص، في هذا المجال الهندسة المالية) وتنتهي بإنشاء وكالات سياحية.
بطبيعة الحال، لدى منظمات الائتمان الروسية خصوصية غير البنوك الأجنبية المرتبطة بأحجام الأعمال الأصغر بكثير. في هذا الصدد، من السابق لأوانه التحدث عن وجود شبكة أجنبية من الإدارات والفروع، وكذلك الأنشطة العالمية، يمكن استبدال هذه المؤشرات بحضور البنية التحتية الواسعة في روسيا. خلاف ذلك، فإن التعريف أعلاه بنجاح ويعكس بوضوح جوهر البنك العالمي. مع التركيز على تفاصيل هذا الكتاب، من الآمن أن نقول أن البنك العالمي في الغالبية العظمى من الحالات هو بنك البيع بالتجزئة. في الوقت نفسه، لا يحدث دائما على العكس، حيث قد لا تكون بنوك التجزئة عالمية، ولكنها متخصصة. على سبيل المثال، يمكن للبنوك متخصصة في إقراض المستهلك أو التحويلات. علاوة على ذلك، في السوق المصرفية الروسية هناك أمثلة على اختيار تجارة التجزئة في بنك منفصل. مثل هذا القسم في مجالات النشاط معقولة إلى حد ما، لأنه يسمح لك بالتحكم بشكل أكثر فعالية في أنشطة بنك الأعمال بالتجزئة، ولكن في معظم البنوك لا يوجد حاليا من هذا القسم الشديد. فيما يلي هيكل الوحدات التجارية الأكثر شيوعا للوحدات التجارية للبنك الروسي العالمي، مقسوما على مناطق تجارية للشركات والتجزئة (الشكل 1.1). في هذا المخطط، يتم وصف كتلة الشركات عن قصد، حيث يتم تركيز هذا الكتاب للنظر في أعمال البيع بالتجزئة. قد تحتوي الوحدات الهيكلية أعلاه على أسماء أخرى، ولكن في معظم الأحيان يتم تخصيص الاتجاهات الوظيفية الرئيسية: بطاقات الدفع والإقراض للأفراد وخدمات البيع بالتجزئة الأخرى.
تين. 1.1.هيكل اتجاهات الأعمال بنك روسي عالمي
في العديد من البنوك الكبيرة والمتوسطة الحجم، يكون تجارة التجزئة في أدوار ثانوية، مرتبطة بفترة استرداد طويلة من أعمال البيع بالتجزئة، مقارنة بالشركات والحاجة إلى استثمار جاد. إنه أسهل بكثير وأرخص وأسرع لإصدار قرض إلى مؤسسة واحدة كبيرة تحت إيداع سائل بمقدار 10 ملايين دولار من إصدار 10 آلاف قروض غير مضمونة مقابل 1000 دولار للعملاء من القطاع الخاص. على الرغم من أن الربحية من قروض التجزئة أعلى بكثير، ولكن أيضا أعلى من خطر عدم العائد، وكذلك تكلفة إصدار هذه القروض والصيانة اللاحقة. في هذا الصدد، فإن وحدات البيع بالتجزئة من العديد من البنوك الروسية تعمل بشكل رئيسي بشكل رئيسي في مشاركة وخدمة مديري وعاملات عملاء الشركات، وبعد مبيعات واحدة من منتجاتهم وخدماتهم للعملاء من الشارع. مثل هذه المواقع تؤيد أعمال البيع بالتجزئة إلى الخطة الثانية في البنك، على الرغم من أنها مؤشرات مالية في مجال البيع بالتجزئة للغاية وإظهار ديناميات ثابتة. ولكن بشكل عام، فإن تحديد موقع الأعمال المصرفية للأفراد غير فعالة للسبب التالي: الاتصالات الرئيسية مع المنظمة لديها مديري البنوك الشركات، فإن تقييمها لا يعتمد على المبيعات لموظفي تجار التجزئة. بالنسبة للمدير، تتمثل المهمة الأساسية في تقديم خدمات الشركات، وجميع خدمات البيع بالتجزئة بمثابة إضافية. نادرا ما نادرا ما يكون لبداية اقتراح تنظيم مشروع رواتب في مثل هذا البنك هو البنك، في كثير من الأحيان مهتمة المنظمة في هذه الخدمة، ويعرب البنك عن استعدادها لتوفير ذلك. بالنسبة للتطوير الفعال لأعمال البيع بالتجزئة، من الضروري تقسيم شرائح الشركات والتجزئة بالتجزئة بوضوح، مما سيسمح لجميع خدمات البيع بالتجزئة للشركات إلى مجال مسؤولية شعبة الشركات، في النتيجة المالية التي سيكونون حاضرين. في الوقت نفسه، ينبغي أن يكون مفهوما أن التحويل البسيط لتقييم نتائج الأنشطة من وحدة واحدة إلى أخرى لن يعطي أي شيء - بسبب العديد من نقاط التقاطع الناشئة عن توفير خدمات البيع بالتجزئة. على سبيل المثال، يشير قسم البطاقات البلاستيكية إلى وحدة البيع بالتجزئة، ولكن في نفس الوقت يخدم مشاريع الرواتب أو خرائط الشركات. سوف يساعد تعارض المصالح في حل نظام التسعير الداخلي للنقل الداخلي. على سبيل المثال، يشتري قسم الشركات من مبيعات البيع بالتجزئة من بطاقات الرواتب، واكتساب الهامش كإيرادات بين السعر الداخلي لهذه الخدمات وتكلفة الخدمات التي يدفعها العميل. بدوره، تضم وحدة البيع بالتجزئة الفرصة لبيع جزء من موارد القرض من الموارد الأساسية للأفراد، والمقاومة لاستيعاب الأفراد للأفراد. يتيح لك نفس النظام تقديم خدمات التجزئة العميل للشركات على هامش الربحية أو حتى على أسعار الإغراق من خلال خدمة التدفقات المالية للشركات والرصيد الإيجابي العام في صيانة الشركة. خلاف ذلك، ستتلقى شعبة الشركات دخل من خدمة عميل الشركات، والتجزئة فقط خسائر من خدمة موظفيه. يتيح نظام التسعير بالتنقل الداخلي بحساب تكلفة مشروع معين للبنك، وكذلك فعالية أنشطة كل قسم. تضع هذه المواقع جميع وحدات البنك في ظروف متساوية، ولا تسمح للحديث عن ثانوي الأعمال التجارية، وكل الخدمات التي تطلب الطلب في الطلب أو داخل البنك، أو العملاء. وبالتالي، فمن الممكن حساب حتى أنشطة الوحدات، مباشرة من الدخل، مثل المحاسبة والمحامين، إلخ.
يمكن تطبيق نظام العلاقة المذكورة أعلاه عند تقاطع مصالح الشركات والتجزئة، في حين أن مبيعات التجزئة يمكن أن تعمل على عملاء الطرف الثالث الذين لا يرتبطون بعملاء الشركات في البنك. في المرحلة الأولى من تطوير أعمال البيع بالتجزئة في البنك، يتم استخدام الفروع الحالية التي تركز على خدمة عملاء الشركات. داخل هذه الوحدات، من الضروري تخصيص وحدات هيكلية للعمل مع عملاء التجزئة. تختلف تفاصيل عمل الموظف للعمل مع عملاء الشركات اختلافا كبيرا من زملائهم التجزئة، وعلى الرغم من الإغراء، ما عليك سوى إضافة قائمة من واجبات الموظفين لخدمة عمل عميل الشركات مع عملاء خاصين، لن يجلب هذا النهج ملموسا الفاكهة. سيقف المدير دائما معضلة: لإرسال قوتك إلى مبيعات الشركات أو مبيعات التجزئة. قد يؤدي إنشاء مؤشرات مخطط لها لمبيعات البيع بالتجزئة في مثل هذا الموقف إلى تلف أعمال الشركات، والتي ستفقد وقت وحدة المكتب الأمامي لوحدة المكتب الأمامي. بالإضافة إلى ذلك، من الصعب للغاية تخيل المؤدي، بنفس القدر من المستفيد في تفاصيل تجارة التجزئة والشركات، قادرة على التأهيل إلى الدفاع عن العميل. في المراحل اللاحقة من تطوير أعمال البيع بالتجزئة في البنك، تظهر مكاتب البيع بالتجزئة تقديم الخدمات للعملاء الخاصين بشكل رئيسي والشركات الصغيرة.
حاليا، يتضح الاتجاه نحو تغيير استراتيجية تطوير القطاع المصرفي بشكل متزايد - الانتقال من البنوك العالمية التي توفر مجموعة واسعة من الخدمات إلى البنوك المتخصصة مع مجموعة محدودة من المنتجات والخدمات. يتم التغاضي عن الاتجاه نحو التخصص ليس فقط في القطاع المالي، ولكن أيضا في مجالات أخرى، بما في ذلك تجار التجزئة. المستهلكين الذين يرغبون في شراء منتجات معينة: الأجهزة المنزلية، والسلع الكمبيوتر، وما إلى ذلك، - غالبا ما تختار متجر متخصص لمشترياتهم، والتي لديها خيار غني وماستشاري مؤهلين. تكسب كمية أقل بكثير من المشترين هذه المشتريات في متاجر عالمية، على الرغم من أن هذه السلع موجودة وهناك (غالبا ما يكون لدى Hypermarkets مبيعات الدافع لهذه السلع). شهد المستهلك البضائع على الرف وتحت تأثير النبض شراء، على الرغم من أنها لم تخطط لها مقدما. من الصعب تقديم هذه المبيعات في القطاع المصرفي. يتيح لك التخصص الضيق تقديم الخدمات على المستوى المناسب. تجدر الإشارة إلى أنه على الرغم من الميل نحو عالم البنوك التي سادت حتى وقت قريب، فإن تخصص الخدمات المصرفية محفوظة دائما. في الواقع، البنوك العالمية هي أسوأ وتعمل في قطاعات متخصصة بسبب عدم كفاية الفهم لهذا السوق وعدم وجود مهنيين محترفين حقا في كل اتجاه.
يجب أن يكون لتجارة التجزئة وحداتها الخاصة، والتي تتعلق فقط بعمليات عامة بأقسام الشركات في البنك. بالنسبة للبنوك الصغيرة التي تعمل بنشاط مع الأفراد، يمكنك استئناف الهيكل التالي لوحدة أعمال البيع بالتجزئة.
المهام الرئيسية والمهام والمسؤوليات للمسؤولين والوحدات، هيكل التقديم.
1. رئيس URB
إدارة أعمال؛
اختيار وإدارة الموظفين؛
المشاركة في تطوير استراتيجية تطوير الأعمال التجارية؛
تطوير وتعزيز منتجات / خدمات البيع بالتجزئة؛
التفاعل مع البنوك المدعومة، أنظمة الدفع، البنك المركزي؛
إدارة المشاريع الهامة؛
تنسيق المشاريع مع عملاء الشركات الحاليين؛
مسؤولية مؤشرات الإدارة الاقتصادية.
3. قسم العمليات الحالية (رئيس القسم)
مجموعة تشغيل
محاسبة جميع العمليات على البطاقات البلاستيكية (بما في ذلك العمليات ذات بطاقات الائتمان)، والشيكات والنشرة النقدية؛
الافراج عن البطاقات والتركيب وتسجيل حدود الائتمان؛
إجراء corschetov؛
زيادة، والحد من حدود الإنفاق عن طريق البطاقات؛
تدريب الموظفين التدريب مع البطاقات البلاستيكية والشيكات والترجمات النقدية؛
تنظيم تركيب أجهزة الصراف الآلي، المحطات الإلكترونية، إبرام عقود مع مؤسسات التجارة والخدمات؛
مراقبة أجهزة الصراف الآلي، تنظيم جمع؛
ادعى العمل على بيانات العملاء؛
التقارير في البنك المركزي للاتحاد الروسي.
مركز الاتصالات
حظر / فتح البطاقات؛
نصيحة العملاء المحتملين من القطاع الخاص (الودائع والبطاقات والتحويلات والمدفوعات والشيكات)؛
مبيعات الهاتف من منتجات البيع بالتجزئة؛
دعم العملاء لحاملي بطاقات البنك.
4. قسم تطوير الأعمال (نائب رئيس URD)
استبدال رئيس URS على جميع قضايا أنشطة الإدارة؛
إدارة إدارات وزارة تطوير الأعمال.
مجموعة التنمية والمبيعات المباشرة
مبيعات مباشرة من منتجات البيع بالتجزئة للعملاء الخاصين والشركات؛
تطوير شبكة من المؤسسات؛
تطوير وإدخال وتعزيز منتجات وخدمات البيع بالتجزئة الجديدة؛
مراقبة السوق
تحليل احتياجات العملاء؛
تحليل قاعدة العميل الموجودة، وتحديد احتياجاتهم وتفضيلاتهم؛
تحقيق المعلومات حول منتجات وخدمات البيع بالتجزئة على موقع البنك؛
تنظيم الأحداث الترويجية والتسويق.
مجموعة خدمة العملاء (المكتب الرئيسي)
غرفة العمليات
نصيحة العملاء المحتملين من القطاع الخاص (الودائع والبطاقات والتحويلات والمدفوعات والشيكات)؛
الاستقبال / إصدار الترجمات واستقبال المدفوعات للأفراد؛
فتح / إغلاق / إعادة تجديد / إزالة جزئية من الودائع والحسابات، إصدار نقدي على البطاقات؛
الدفع / الاستقبال في مجموعة الشيكات الطرق والتجارية؛
قبول طلبات تسجيل البطاقات الجديدة، وإصدار الخرائط للعملاء؛
إعادة إصدار البطاقات المفقودة / المختطف والخفيفة؛
المشاورات والتسجيل لجميع الوثائق اللازمة على بطاقات الائتمان.
5. قسم البنية التحتية للتجزئة (رئيس القسم)
الإدارة الحالية للنقاط الأدائية:
الحل ° المشاكل الحالية؛
الرقابة الإدارية على عمل المؤسسات ورؤساء القطاعات؛
° التفاعل مع وحدات المكتب الرئيسي؛
التفاعل مع منظمات الطرف الثالث حول أداء نقاط البنك؛
° ضمان أنشطة جميع النقاط؛
اختيار ° وتناوب الموظفين؛
تنظيم عملية المبيعات؛
منهجية نشاط الإدارة؛
الدعم الحالي لفتح نقاط جديدة:
الدعم ° من اختتام العقود المميزة؛
° يضمن نقطة الأثاث والمكتب والمنتجات الإعلانية؛
التحكم في ° لتوفير الكمبيوتر والنقد والمعدات الخاصة؛
الإعداد ° والتحكم في مستندات البنك الداخلية المتعلقة بفتح النقطة؛
° التنظيم الحماية، تنظيف الغرفة؛
إعداد ° موظف للعمل في هذه النقطة.
رئيس القطاع
السيطرة الإدارية اليومية على عمل موظفي القطاع؛
السيطرة اللاحقة على وثائق اليوم؛
حل المشاكل الحالية مع أداء النقطة؛
السيطرة على كفاية الإنفاق والإعلان وغيرها من المواد في نقاط القطاع؛
التفاعل التشغيلي مع تقسيمات المكتب الرئيسي والمالك والعملاء لمعالجة المشاكل الناشئة؛
التدريب الداخلي.
تشكيل قاعدة سلبية لبنوك البيع بالتجزئة (أو الجمعيات المنقذة للقروض - كشروع أمريكي وسلائف من بنوك التجزئة الحديثة) - نتيجة طلب العملاء على الخدمات مثل الحفاظ على أموالهم وإجراء حساب مبسط. بعد أن تم تشكيل قاعدة سلبية معينة، تمكنت البنوك من توزيع وظائف الوسيط الخاصة بها بشأن الإقراض.
قاعدة سلبية متطورة ومتوازنة هي تعهد بنمو البنك، وللأداة - مفتاح موثوقية البنك.
في مجال الأعمال المصرفية للأفراد، فإن المصدر الرئيسي لتكوين قاعدة سلبية هو وسيلة العملاء الخاصة. تستند مجموعة المنتجات الثابتة المنشأة تاريخيا وتشريعيا تم إنشاؤها بواسطة البنوك لجذب عملاء خاصين إلى العمليات المصرفية التالية:
جذب أموال للأفراد في الودائع (الطلب والعاجل)؛
اكتشاف وصيانة الحسابات المصرفية للأفراد؛
إجراء حسابات نيابة عن الأفراد على حساباتهم المصرفية؛
توفير فواتير العملاء.
وبالتالي، يمكن تعريف القاعدة السلبية لبنوك البيع بالتجزئة كمجموعة من التزامات بنك البيع بالتجزئة للأفراد - الأفراد كجزء من توفير خدمات الوساطة بشأن توفير أموالهم وعن تنفيذ المعاملات المالية ومستوطنات العملاء.
في الممارسة العالمية، كانت الودائع والفواتير العاجلة تقليديا في تخصيص بنوك البيع بالتجزئة. لا تزال قائمة على الحسابات الجارية للعملاء ودائع الطلب دائما زيادة التقلبات والاعتماد القوي على مرحلة الدورة الاقتصادية - في شروط انخفاض النشاط الاقتصادي وأسفل الدورة الاقتصادية، يتم انهار العمليات المالية للبنوك، بسبب غالبا ما تلتزم التخفيض في الثقة السكانية في البنوك، وغالبا ما تلتزم عمليات الشطب الجماعي بالعلاقات باعتبارها الأكثر سداد منتجات البنك ببساطة. واحدة من أول حالات من هذه الحالات كانت "أسود الثلاثاء" 29 أكتوبر 1929، عندما تم بناء أبواب العديد من بنوك التجزئة من خلال قوائم الانتظار التي لا نهاية لها من المودعين الذين يرغبون في إزالة أموالهم من عدم وجود سيولة البنك، ونتيجة لذلك تم إنشاء جمعية التأمين على المستودعات في الولايات المتحدة. بعد ذلك، تم إنشاء منظمات ضمان الدولة هذه في كل مكان - بما في ذلك في روسيا.
الخدمات المصرفية للأفراد
(الخدمات المصرفية للأفراد) الخدمات المصرفية واسعة النطاق، وتوفير الصيانة الشامل للعملاء في الفروع المحلية للبنوك التجارية (البنوك التجارية). تشير عادة، إلى جانب فتح وصيانة الحسابات الجارية (الحسابات الجارية) وحسابات المدخرات، توفير مجموعة واسعة من الخدمات، بما في ذلك إصدار القروض الشخصية، والعمل مع القروض العقارية، وتشكيل صناديق التقاعد والتأمين. يتم إصدار بطاقات النقدية والائتمان. في معظم الأنظمة المصرفية الوطنية، لا يزال الخدمات المصرفية للأفراد لا تزال واحدة من الأكثر ربحية.
المفردات المالية
القاموس الاقتصادي
قاموس محاسبي كبير
المصطلحات الرسمية
المراجع القاموس التجاري
ConcyClopedic قاموس الاقتصاد والقانون
Big Law Dictionary.
قاموس - دليل القانون الجنائي
قاموس المؤرصان القانوني
المفردات المالية
المفردات المالية
القاموس الاقتصادي
القاموس الاقتصادي
القاموس الاقتصادي
Mikhilson قاموس ذكي
قاموس العبارات الذكية للميشيلسون (ORF)
2.3. تنقسم تجارة التجزئة Oracline، لأغراض التصوير، إلى تجارة التجزئة من خلال مرافق التجارة المرضى الداخليين وغير ثابت، كأنشطة مستقلة، والتي تمنح البلديات حرية أكبر فيما يتعلق
14.1. تجارة التجزئة للتغييرات المتضررة وتجار التجزئة. من 1 يناير 2008، تحقيق الغاز في أسطوانات، بيع البضائع والسيارات الخاصة، المقطورات، نصف مقطورات، تصفح مقطورات، حافلات أي أنواع، منتجات للعينات
الفصل السادس عشر. تم مناقشة بعض المشكلات التي نواجهها على نطاق واسع أثناء النزاعات الشهيرة حول "الأنشطة المصرفية المجانية" في منتصف القرن الماضي، أولا وقبل كل شيء - في فرنسا وألمانيا. هذه النزاعات استدارة
10.3. البيع بالتجزئة ... تجارة التجزئة تغلق سلسلة المنتج من الشركة المصنعة للمستهلك. إنها تجارة محدودة في بيع البضائع وتوفير الخدمات مباشرة للمستهلك. يتم علاج التجزئة جنبا إلى جنب مع
5.2.4. تجارة التجزئة التجزئة - أنشطة تنظيم المشاريع المتعلقة بالتجارة في البضائع (بما في ذلك النقد، وكذلك استخدام بطاقات الدفع) على أساس عقود مبيعات التجزئة. يتبع هذا التعريف اثنين
من كتاب القانون الجنائي للاتحاد الروسي. النص مع التغييرات والإضافات في 1 أكتوبر 2009 مؤلف كاتب غير معروفالمادة 172- النشاط المصرفي غير القانوني 1. تنفيذ الأنشطة المصرفية (العمليات المصرفية) دون تسجيل أو بدون تصريح خاص (ترخيص) في الحالات التي يتطلب فيها هذا الإذن (الترخيص)، أو مع انتهاك للمتطلبات المرخصة و
من كتاب القانون الجنائي للاتحاد الروسي قوانين المؤلفين الاتحاد الروسيالمادة 172- النشاط المصرفي غير القانوني 1. تنفيذ الأنشطة المصرفية (العمليات المصرفية) دون تسجيل أو بدون تصريح خاص (ترخيص) في الحالات التي يتطلب فيها هذا الإذن (الترخيص)، أو مع انتهاك للمتطلبات المرخصة و
10. البنوك. العمليات المصرفية والمعاملات المصرفية هي موضوع القانون المصرفي. الأنشطة المصرفية: 1) هذا هو ريادة الأعمال والنشاط التجاري، وهذا هو، يهدف إلى تحقيق ربح؛ 2) يمكن
38. أسرار البنك. المحاسبة، الإبلاغ، التدقيق، الأنشطة المضادة للمنظمات الائتمانية للقواعد العامة للقواعد العامة لإجراء المحاسبة، تقديم التقارير المالية والإحصائية، إعداد التقارير السنوية من قبل المنظمات الائتمانية
5.4.2. البيع بالتجزئة من وجهة نظر الأمن الاقتصادي من حيث مشتريات البضائع، فإن مؤسسة تجارة التجزئة لا تختلف عمليا عن مؤسسات تجارة الجملة. في الاعتماد على تنظيم مبيعات البضائع من مؤسسة البيع بالتجزئة،
تجارة التجزئة التجزئة هي أي نشاط لبيع البضائع أو الخدمات مباشرة للمستخدمين النهائيين لاستخدامهم غير التجاري الشخصي. أي مؤسسة، التي تعمل في هذا النشاط، تعمل في مجال البيع بالتجزئة.
تجارة التجزئة التجزئة هي واحدة من أكثر أنواع الأعمال جاذبية. يتكون ربح رواد الأعمال من الفرق بين أسعار الشراء والتجزئة، والتي تصل أحيانا إلى 100٪ وأكثر من ذلك. تنطوي من متجر المتجر أو النبات
