الوظائف الرئيسية للبنوك التجارية تشمل:
§ تعبئة النقد والتحول مجانا مؤقتا إلى رأس المال؛
§ الإقراض للمؤسسات والدول والسكان؛
§ إصدار أموال الائتمان؛
§ إجراء الحسابات والمدفوعات في الاقتصاد؛
§ وظيفة تأسيس الانبعاثات؛
§ تقديم المشورة، وتوفير المعلومات الاقتصادية والمالية.
وظيفة الإقراض للشركات والدول والسكان ذات أهمية اقتصادية مهمة. إن توفير قضايا رأس المال النقدية المجانية لأصحاب المقترضين في الحياة الاقتصادية العملية أمر صعب. يعمل البنك كوسيط مالي، تلقي أموال من المقرضين المحدودين وإعطائهم للمقترضين المحدودين. توفر البنوك التجارية قروضا للمستهلكين لشراء البضائع طويلة الأجل، مما ساهم في نمو مستويات المعيشة الخاصة بهم. نظرا لأن الإنفاق الحكومي غير مشمول دائما بالدخل، فإن البنوك تؤدي أيضا إلى أن الأنشطة المالية للحكومة.
تعمل وظائف بنك تجاري بشكل أساسي على جذب الأموال لإيداع النسبة المئوية ووضعها في قروض للحصول على نسبة قرض. ولكن أيضا هناك وظائف أخرى متعددة الاستخدامات من KB:
§ الوسطاء المالية الذين خذ الأموال الأفراد والكيانات القانونية بشأن شروط الإلحاح والسداد والدفيبية (النسبة المئوية للإيداع أن المودعين المصرفيين يتم الحصول عليها على حسابات حالية ومحالة ومدخرات)؛
§ بنوك تجارية تنسب إليه المؤسسات والمنظمات والأفراد المساهمة في تطوير الاقتصاد والتحولات الهيكلية في الاقتصاد؛
§ إجراء عمليات مع الأوراق المالية، والبنوك التجارية المساهمة في تطوير سوق الأسهم؛
§ إن البنوك التجارية تلبي دور الاستشاريين لعملائها لإجراء عمليات مصرفية فردية وعمليات اقتصادية وأسهم.
14 البنك التجاري: جهازه التنظيمي ومبادئ نشاطه.
البنوك والعمليات المصرفية في أي بلد هي أساس عمل الاقتصاد، حيث من خلال البنوك هناك عدد ساحق من العمليات الحسابية والعمليات الائتمانية. في أي بلد، يتم إيلاء اهتمام خاص لتنظيم القطاع المصرفي: نظرا للمشاكل في البنوك، تخضع المدفوعات لمدفوعات كيانات تجارية أخرى، والذعر بالتبادل، الاستيلاء على الودائع والأزمة الاقتصادية، قد يبدأ. يتم تنظيم الأنشطة المصرفية بموجب قانون 02.12.1990 (مع التغييرات والإضافات) N 395-1 "على البنوك والأنشطة المصرفية" والقانون "في البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا)" في 10 يوليو 2002 لا . 86 FZ.
الوظائف الرئيسية للبنك تشمل:
حتى السبعينيات، تمثل الجزء الرئيسي من البنوك البنوك المتخصصة - مؤسسة ائتمانية متخصصة في عمله في:
1) بعض العمليات (البنوك الرهن العقاري؛ بنوك قرض المستهلك، البنوك الاستثمارية)
2) بعض القطاعات (على سبيل المثال، C / X CANS)
3) في دائرة معينة من العملاء (البنوك المدخرات؛ بنوك التجارة الخارجية)
البنوك المتخصصة لديها مزايا:
خدمات عالية الجودة
معرفة جيدة للعملاء
سلبيات:
تنوع منخفض
العائد والاستقرار بسبب هذا قد يعاني
طيف ضيق للخدمات المقدمة (حتى البنوك العالمية تبول البنوك المتخصصة)
حاليا، جميع الأنشطة المصرفية في الاتحاد الروسي مرخصة.
يجب على البنك بمدفاد خاص لفترة معينة لجمع الأموال لتشكيل رأس المال المعتمد له. إذا لم يشكل البنك رأس المال المعتمد للرخصة التي سيتم إصدارها له.
يتم وضع رأس المال المعتمد للمؤسسة الائتمانية من حجم المشاركين ويحدد الحد الأدنى من الممتلكات التي تضمن مصالح دائنيها. لا يمكن استخدامها لتشكيل رأس المال المصرح به مؤسسة ائتمان مرفوعة بالنقد. لا يمكن استخدام أموال الميزانية الفيدرالية وخارجية الدولة، والنقد المجاني ومرافق الممتلكات الأخرى التي تديرها سلطات الدولة الفيدرالية لتشكيل رأس المال المعتمد لمؤسسة ائتمانية، إلا في الحالات المنصوص عليها في القوانين الفيدرالية.
في التراخيص للعمليات المصرفية، يشار إلى العمليات المصرفية لهذا المنظمة الائتمانية هذه الحق، وكذلك العملة التي يمكن فيها تنفيذ هذه العمليات المصرفية. يتم إصدار رخصة العمليات المصرفية دون الحد من توقيت عملها.
تنفذ البنوك أنشطتها بناء على تراخيص العديد من الأنواع:
1. ترخيص العمليات المصرفية مع الأموال في روبل دون الحق في جذب الأموال إلى رواسب الأفراد.
2. ترخيص العمليات المصرفية مع الأموال في روبل والعملة الأجنبية دون الحق في جذب الأموال للأفراد.
3. ترخيص لتنفيذ العمليات مع المعادن الثمينة.
4. ترخيص جذب الأفراد في رواسب الأفراد في روبل.
كقاعدة عامة، جميع البنوك لديها، ل يمكن انجاز الأفراد من الأفراد. عند استلام هذا الترخيص، يتم تشديد متطلبات البنك في مجال الامتثال للأنشطة.
5. ترخيص جذب الأفراد في رواسب الأفراد في روبل والعملة الأجنبية.
6. الترخيص العام. يحق للبنك القيام بجميع أنواع العمليات بأموال في الروبل والعملة الأجنبية.
إن قواعد تنفيذ العمليات المصرفية، بما في ذلك قواعد دعمها اللوجستي، تنشئ من قبل بنك روسيا وفقا للقوانين الفيدرالية. يحظر على منظمة ائتمان الانخراط في الأنشطة الصناعية والتجارية والتأمين.
15 الوظائف الرئيسية والأشكال من القرض وتصنيفها.
يمكنك تحديد ما يلي أشكال الائتمان , كل منها بدوره يفكك بعض الأصناف.
نشأت مصطلح "البنوك التجارية" في المراحل المبكرة من تطوير الخدمات المصرفية، عندما خدمت البنوك بشكل رئيسي التجارة والعمليات التجارية والمدفوعات. كان العميل الرئيسي التجار (التجارة التجارية، من هنا والاسم "البنوك التجارية"). أدت البنوك إلى النقل والتخزين وغيرها من العمليات المتعلقة بتبادل السلع الأساسية. مع تطور الإنتاج الصناعي، نشأت عمليات الإقراض على المدى القصير لدورة الإنتاج: قرض لرأس مال التجديد، وخلق مخزونات من المواد الخام والمنتجات النهائية، كشوف المرتبات وما إلى ذلك. شروط القروض تطول تدريجيا، بدأت بعض الموارد المصرفية تستخدم للاستثمار في الأصول الثابتة والأوراق المالية وما إلى ذلك. بمعنى آخر، فقد مصطلح "التجاري" معنىه الأولي. وهذا يعني شخصية "الأعمال" للبنك، اتجاهها، للحفاظ على جميع أنواع العوامل الاقتصادية، بغض النظر عن نوع النشاط.
البنوك التجارية الحديثة - البنوك التي تخدم مباشرة للمؤسسات والمنظمات، وكذلك السكان - هي الرابط الرئيسي للنظام المصرفي. بغض النظر عن ملكية البنوك التجارية هي كيانات اقتصادية مستقلة. علاقتهم مع العملاء التجارية. الغرض الرئيسي من أداء البنوك التجارية هو الحصول على أقصى أرباح.
وفقا للتشريع المصرفي للبنك، فإن البنك هو مؤسسة ائتمانية لها الحق في جذب النقد من الأفراد والكيانات القانونية، ووضعها نيابة عنهم ونفقتها الخاصة على الشروط والسداد والدفع والإلحاح والتنفيذ العمليات على تعليمات العملاء. يوفر القانون المصرفي التعريف التالي للبنك: "البنك - كيان قانوني له حق استثنائي في تنفيذ العمليات التالية: جذب الأموال للكيانات المادية و (أو) الكيانات القانونية في الودائع (الودائع)؛ وضع الأموال التي أثيرت من نيابة عنهم وبصرفاتهم الخاصة على شروط السداد والدالة الدالة والإلحاح؛ فتح وصيانة الحسابات المصرفية للأفراد والكيانات القانونية ".
البنوك التجارية هي معهد النظام المصرفي الائتماني، وتنظيم حركة رأس المال القروض من أجل الربح. الحصول على أقصى الأرباح كهدف للنشاط هو ميزة مميزة للبنوك التجارية.
تعتبر الوظائف الرئيسية للبنوك:
تعد تعبئة النقد والتحول مجانا مؤقتا إلى رأس المال هي واحدة من أقدم وظائف البنوك. النقد المجاني المتراكم البنكي من الكيانات القانونية والأفراد، من ناحية، جلب دخل أصحابها في شكل نسبة مئوية، ومن ناحية أخرى - إنشاء قاعدة لإجراء عمليات القروض. يمكن استخدام المدخرات المركزة على أنواع مختلفة من الاحتياجات الاقتصادية والاجتماعية. إنها بمساعدة البنوك التي يوجد بها تركيز للأموال وتحويلها إلى رأس المال.
وظيفة أخرى مهمة للبنوك التجارية هي وساطة قرض. يعوق العلاقة الائتمانية المباشرة بين مالكي النقد المجاني والمقترضين من قبل التناقض بين كمية رأس المال المقدمة في القرض، مع الحاجة إليها، وكذلك إطلاق رأس المال مع الفترة التي تحتاج إلى المقترض. هناك علاقات ائتمانية مباشرة بين مالكي رأس المال والمقترضين، هناك خطر الإبطال في الأخير. قد لا يكون لدى مالك رأس المال معلومات عن الوضع المالي للمقترض. البنوك التجارية، تحدث في دور الوسطاء الماليين، القضاء على هذه الصعوبات.
لا يمكن أن يوجد اقتصاد مستقر بدون نظام حساب نقدي منظم ومسئولون. وبالتالي، تلعب أهمية كبيرة دور البنوك في الحسابات والمدفوعات. يتم تنفيذ الجزء الرئيسي من الحسابات بين المؤسسات من قبل غير نقود. البنوك، التي تعمل كوسيط في المدفوعات، وجعل الحسابات على تعليمات العملاء، واتخاذ المال على الحسابات والحفاظ على سجلات جميع الإيصالات النقدية والإصدارات. تتطلب الأداء الفعال لنظام الدفع في البلدان ذات البنية التحتية المتقدمة إلى حد ما تحسين تكنولوجيا التسوية.
الوظيفة الخاصة للبنوك التجارية هي قدرتها على إنشاء وتدمير الأموال، أي زيادة وتقليل المال. إنشاء مدفوعات مرتبطة مباشرة بأنشطة الائتمان والإيداع للبنوك. يمكن إنشاء وديعة بطريقتين: صنع عميل نقدي إلى أحد البنوك، أو إصدار مقترض قرض. في هذه الحالة، تختلف هذه العمليات بمبلغ مختلف من إمدادات النقود في الدورة الدموية. على سبيل المثال، إذا ساهم العميل في البنك بمبلغ معين وإعلاناته لتسجيلها عند الطلب، فإن نتيجة هذه العملية ستزيد من الأرصدة النقدية في رصيد الميزانية العمومية، وفي السلبي - زيادة في الودائع لهذا كمية. ومع ذلك، فإن البنوك قادرة على خلق فقط، ولكن أيضا تدمير المال. هذا ممكن عند سداد القروض المقترضين من خلال كتابة الأموال من حساباتهم النقدية. في هذه الحالة، يتم تقليل العرض الأموال العام في الاقتصاد. في ظل وجود طلب للحصول على قرض، تتيح آلية الانبعاثات الحديثة توسيع حدود الانبعاثات النقدية، والتي تؤكد نمو العرض النقدي في البلدان الصناعية. لكن الاقتصاد يتطلب الأمثل، وليس مبلغا مفرطا من المال في الدورة الدموية، لذلك تعمل البنوك التجارية داخل الحدود التي حددتها البنوك المركزية.
تنفذ البنوك التجارية إصدار الإصدار والتأسيس وإنتاج وتنسيب الأوراق المالية، ولا سيما الأسهم والسندات. في الوقت نفسه، لدى البنوك الحق والقدرة على إرسال مدخرات لأغراض الإنتاج. سوق الأوراق المالية، كما كان، يكمل نظام القرض، يتفاعل معها. نيابة عن الشركات التي تحتاج إلى استثمارات طويلة الأجل واللجوء إلى مسألة الأسهم والسندات، تأخذ البنوك تعريف الحجم والظروف ومدة القضية، واختيار نوع الأوراق المالية، وكذلك الالتزام بوضعها وتنظيم الدورة الثانوية. تضمن البنوك شراء الأوراق المالية المفرج عنها، واكتسابها وبيعها بمصروفاتها الخاصة، أو عن طريق تنظيم النقابات المصرفية لهذا، وتوفر مشترين العروض الترويجية والسندات، والقروض. يمكن أن توضع الالتزامات المتعلقة بكميات كبيرة صادرة عن الشركات الكبيرة عن طريق بيعها مباشرة من قبل عملائها مباشرة، وليس من خلال طريقة البيع المجاني على البورصة.
يمكن تقسيم جميع عمليات البنك التجاري إلى ثلاث مجموعات رئيسية:
العمليات السلبية هي عمليات لجذب الأموال إلى البنوك، وتشكيل مواردها. تشمل العمليات السلبية للبنك ما يلي: جذب الأموال للمستوطنات والحسابات الحالية للقانون والأفراد؛ افتتاح حسابات عاجلة للمواطنين والمنظمات؛ الافراج عن الأوراق المالية؛ القروض المستلمة من البنوك الأخرى، إلخ.
تنقسم جميع العمليات السلبية للبنك المرتبطة بجذب الأموال، اعتمادا على محتواها الاقتصادي على النحو التالي:
تتكون الموارد المصرفية من الأموال المقترضة والإنصاف. رأس المال الخاص - هذه هي الأموال التي تنتمي مباشرة إلى البنك، على عكس المقترض، الذي جذب البنك وقتا. تعد رأس المال الخاص بالبنك حوالي 10٪ من الموارد، وفي المنظمات الأخرى - حوالي 40-- 50٪. على الرغم من النسبة الصغيرة، فإن رأس المال الخاص بالبنك يؤدي العديد من الوظائف الحيوية.
وظيفة واقية. يتم تمويل نسبة كبيرة من الأصول المصرفية (حوالي 88٪) من قبل المودعين. لذلك، فإن الوظيفة الرئيسية لرأس مال البنك والوسائل المساوية لها هي حماية مصالح المودعين. تعني الوظيفة الواقية للإنصاف إمكانية دفع تعويض المودعين في حالة القضاء على البنك.
وظيفة تشغيلية. لبدء العمل الناجح، يحتاج البنك إلى بدء رأس المال، الذي يستخدم لشراء الأراضي والبناء والمعدات وتوظيف الموظفين، وكذلك لخلق الاحتياطيات المالية في حالة الأضرار غير المتوقعة. هذه الأهداف تستخدم أيضا رأس المال الخاص بها.
ضبط وظيفة. بالإضافة إلى ضمان الإطار المالي لعمليات وحماية مصالح المستثمرين، يتم تنفيذ الأموال الخاصة للبنوك من خلال الوظيفة التنظيمية، والتي ترتبط بالاهتمام الخاص للمجتمع في الأداء الناجح للبنوك، وكذلك مع القوانين و القواعد التي تسمح للوكالات الحكومية بالسيطرة على العمليات. تتضمن القواعد المتعلقة بكأس رأس المال الخاص بالبنك متطلبات وجود الحد الأدنى لرأس المال اللازم للحصول على ترخيص مصرفي، والحصول على ترخيص عملة، والقدرة على جذب رواسب السكان، وتنظيم حجم الأصول (لوائح بنك روسيا) وبعد
لا تزال هناك مشكلة في زيادة رأس مال أموالها الخاصة للبنوك الروسية.
بالنسبة لمعظم البنوك، فإن مشكلة الحفاظ على وتنظيم السيولة. على الرغم من الزيادة في القروض والودائع وغيرها من الأموال الواردة من البنوك الأخرى، فإن العديد من المنظمات الائتمانية، وخاصة صغيرة ومتوسطة، وكذلك تلك الموجودة في المناطق لديها إمكانية الوصول محدودة للغاية إلى هذا المصدر لتشكيل قاعدة مورد. وفقا للتقديرات، فإن أكثر من 70٪ من المعاملات المالية في البلاد تنفذ منظمات موسكو الائتمانية. يركزون حوالي 50٪ من جميع أموال روسيا. من بين أكبر 200 بنوك روسيا 140 موجودة في موسكو ومنطقة موسكو. لذلك، لا تزال تشكيل قاعدة موارد متوازنة وتكلفة واحدة من المشاكل الرئيسية التي لم تحل الغالبية العظمى من البنوك الروسية. لا يزال يتميز قاعدة موارد مؤسسات الائتمان بموجه نقص في الالتزامات الطويلة الأجل والمستدامة. الهيكل الحالي للأموال المنجذبة حاليا لا يسمح للبنوك باستخدامها بنشاط لإقراض الاقتصاد. أكثر من 70٪ من أموال المؤسسات في البنوك هي في التسوية والحسابات الجارية، تنجذب حوالي 80٪ من رواسب التسوية لمدة تقل عن نصف عام.
بالنسبة للبنوك المحددة، يختلف بنية الموارد بشكل كبير، مما يعتمد على درجة تخصصها أو على العكس من ذلك، عالميا، على خصائص أنشطتها، ولاية سوق موارد القرض وعوامل أخرى.
إن بنية الأموال الخاصة بالبنك غير متجانسة في تكوين وتغييرات عالية الجودة على مدار العام، اعتمادا على عدد من العوامل، لا سيما على طبيعة استخدام البنك الذي استقبله البنك. تتألف أموال البنك الخاصة (رأس المال) من رأس المال والأرباح، منها البنك يدفع الضرائب، وأشكال الاحتياطي وغيرها من الأموال، وفي المبلغ المتبقي يدفع أرباحا إلى مساهميها.
تعد رأس المال الخاص بالبنك الأساس لزيادة عملياته النشطة، لذلك لكل بنك من المهم للغاية العثور على مصادر للإنصاف في حقوق الملكية. يمكن أن تكون أرباحا غير مخصصة للسنوات الماضية، بما في ذلك احتياطيات البنوك، وضع قضايا إضافية للأوراق المالية أو جذب المساهمين الجدد.
تلعب إدارة رأس المال الخاصة دورا مهما في ضمان استدامة الالتزامات والربحية للبنك. واحدة من طرق إدارة بنك رأس المال الخاص هي سياسة توزيع الأرباح. في سياق عدم الاستقرار المالي النسبي والتخلف لسوق الأوراق المالية، تضمن العديد من البنوك الروسية نمو حقوق الملكية بسبب تراكم الأرباح. غالبا ما يكون رسملة أرباح الأرباح أسهل وأغلى طريقة لتجديد رأس المال.
تستخدم البنوك الكبيرة على نطاق واسع قضايا الأسهم بطريقة فعالة لجذب الموارد النقدية. تنبعث البنوك التجارية كلا من الأسهم البسيطة والأسهم المفضلة (الأبدي، مع فترة محدودة للتحويل إلى بسيطة).
لدى البنوك الكبيرة التي تتمتع بسمعة طيبة الفرصة لوضع أسهمها في سوق الأوراق المالية، ومعالجة الأسهم وتحديد مستوى الأرباح، إجراء عمليات فعالة من أجل استخراج أرباح إضافية. في البنوك الصغيرة، بسبب ضعف التنمية لسوق الأوراق المالية ومخاطر عالية للمستثمرين، فإن تعبئة موارد إضافية من خلال إصدار الأسهم ضرورية. من المستحيل عدم مراعاة حقيقة أن تعبئة الأموال من خلال مسألة ووضع الأسهم مكلفة نسبيا وليس مقبولة دائما بالنسبة للبنك (من وجهة نظر حزمة الاختبار) طريقة تمويل. أرخص وأكثر ربحية لجذب موارد المودعين، بدلا من زيادة رأس المال الخاص بهم.
في الممارسة الأجنبية زيادة حجم حقوق الملكية، غالبا ما يتم تطبيق مسألة السندات. يعاني بنك متزايد باستمرار رأس مال طويل الأجل لتمويل نموه وقد يفضل أن يكون التزامات الديون في هيكل رأس المال. هذه الحاجة مغطاة بإعادة تمويل إعادة بناء السندات، وفقا لما تنتهي منه فترة القرض، بسبب القضية الجديدة من السندات. في بلدنا، لم تكن هذه الممارسة واسعة الانتشار بعد.
يتم تشكيل احتياطيات البنوك بسبب أرباحها وتشمل:
أدوات جذبت تشغل المكان السائد في هيكل الموارد المصرفية. في الممارسة المصرفية العالمية، تنقسم جميع الأموال التي جذبتها طريقة تراكمهم إلى رواسب وأموال أخرى مرفوعة. الجزء الرئيسي من الصناديق التي أثيرت البنوك التجارية هي رواسب.
تتميز الممارسة المصرفية الحديثة بمجموعة متنوعة كبيرة من الودائع (الودائع) وحسابات الودائع على التوالي: ودائع الطلب، ودائع عاجلة، ودائع الادخار، ودائع، ودائع في الأوراق المالية.
يمكن أيضا تصنيف الودائع ولكن مصطلحات وفئات المودعين وشروط صنع وصناديق السحب المدفوعة إلى الفائدة، وإمكانية الحصول على فوائد ولكن العمليات النشطة للبنك، إلخ.
الأموال الأخرى التي أثيرت هي الموارد التي يتلقى البنك في شكل قروض أو عن طريق البيع في السوق النقدية لالتزامات الديون الخاصة بها.
تختلف العوامل المنجذبة الأخرى عن الودائع بحقيقة أنها شراؤها في سوق الأساس التنافسي. عادة ما تعتبر المبالغ الكبيرة للأنا، بسبب العمليات المقابلة، بالجملة.
في الظروف الحديثة، فإن المصادر الرئيسية لصناديق البنك التجاري هي رواسب المنظمات !! الودائع بين البنوك.
يظهر تحليل ديناميات ودائع بين البنوك تغييرا في درجة نشاط البنك في تطوير العمليات مع البنوك المراسلة. لا يمكن وصف الاعتماد المتزايد على قروض Interbank الرئيسية بشكل إيجابي.
العمليات النشطة هي عمليات من خلال البنوك التي تضع الموارد المتاحة تحت تصرفهم للحصول على الأرباح والحفاظ على الانتقال السائل و.
تشمل عمليات البنك النشطة:
الإقراض على المدى القصير والطويل الأجل للإنتاج والاجتماعية والاستثمارية والأنشطة العلمية للمنظمات؛
توفير قروض المستهلك للسكان؛ شراء الأوراق المالية؛
العوملة؛
التمويل والإقراض المبتكرة؛
مشاركة مشاركة أموال البنك في الأنشطة الاقتصادية للمنظمات؛ تقديم قروض إلى البنوك الأخرى.
تنقسم العمليات النشطة لبنك المحتوى الاقتصادي على النحو التالي:
قرض (قرض مساءلة)، التسوية، النقدية، الاستثمار والأسهم، العملة، الضمان.
عمليات القروض هي عمليات لتوفير أدوات (إصدار) للمقترض على أساس تطوير الاسترداد والدالة الدفعية.
عمليات التحميل المتعلقة بالشراء (المحاسبة) من فواتير أو قبول الفواتير في تعهد - هذه هي عمليات المحاسبة (المحاسبة والقروض).
ينص قانون البنوك والمصرفية على أن مؤسسة ائتمانية يمكن أن توفر قروضا مضمونة من قبل المنقولة والعقارات والدولة والأوراق المالية الأخرى والضمانات وغيرها من الالتزامات وفقا للقوانين الفيدرالية.
أنواع عمليات القروض متنوعة للغاية ومنقسمة إلى مجموعات من المعايير التالية: نوع المقترض، وسيلة ضمان فترة الإقراض، طبيعة دائرة الأموال، العلامة القطاعية، التعيين (كائنات الإقراض)، إجراءات إصدار الأموال، وسيلة استرداد القرض، وإجراءات الاستحقاق وسداد الفائدة، مخاطر درجة وغيرها.
وفقا لمسحات المعاملة الائتمانية (على الدائن والمقترض)، يمكنك تنفيذ المجموعة التالية.
اعتمادا على نوع الدائن:
حسب نوع المقترض:
في ضمان، تتميز القروض غير المضمونة (فارغة) ومضمونة (مضمونة، ضمانات، ضمانات، تأمين). السبب الرئيسي وراء ذلك يتطلب البنك أن الأمن هو خطر التعامل مع الأضرار في حالة إحجام المقترض أو عدم قدرة المقترض على سداد القرض في الوقت المحدد تماما.
لا يضمن اعتماد سداد القرض، ولكنه يقلل من المخاطر، لأنه في حالة التصفية، يتلقى البنك ميزة على الدائنين الآخرين فيما يتعلق بأي نوع من الأصول التي تعمل كقرض بنكي.
من حيث فترات التقديم، تنقسم القروض بهذه الطريقة:
حاليا في روسيا فيما يتعلق بعدم الاستقرار الاقتصادي العام، قسم القروض من حيث المشروط. البنوك، وتوفير القروض، وعادة ما تقسمها على المدى القصير (حتى سنة واحدة) وعلى المدى الطويل (أكثر من سنة واحدة). يمكن إصدار القرض قصير الأجل لفترة معينة (خلال عام واحد) أو للمطالبة.
لا يوجد لديه قرض مساحي مصطلح محدد، وقد يتطلب البنك سداده في أي وقت.
عند منح قرض الطلب، غالبا ما يفترض أن المقترض يتم تصفيته نسبيا وأن الأصول التي يتم بها استثمار الأموال المقترضة يمكن تحويلها إلى أموال في أقصر وقت ممكن.
قد ينص الإجراء الخاص بإصدار القروض على إصدار قرض أو قروض عملاء لمرة واحدة على أساس مستمر، I.E. إصدار القروض المتعددة، كقاعدة عامة، لفترة طويلة نسبيا ضمن الحد الثابت (على سبيل المثال، توفير القروض داخل خط الائتمان).
وفقا لطريقة السداد، يتم إعادة شراء القروض في نفس الوقت، والقروض ذات المدفوعات بالتقسيط. لها قروض بدون أقساط الدفع لها ميزة مهمة: وفقا للقروض، يتم تنفيذ سداد الديون والفوائد في وقت واحد.
تشمل قروض النشر:
عند إصدار قرض مع الدفع بالتقسيط، فإن الأفعال المبدأ وفقا لمبلغ القرض مشطب بواسطة أجزاء خلال فترة العقد.
هذا أمر السداد ليس مرهقا للغاية للمقترض، كما هو الحال مع دفعة واحدة للديون.
إنه أيضا أكثر ربحية للدراجة بحيث يتم استبدال القرض بالتساوي خلال فترة العقد بأكمله، لأنه يسرع مبيعات القرض ويطلق الموارد الائتمانية للاستثمارات الجديدة، وبالتالي زيادة سيولة السيولة.
يمكن للقروض أن تتخذ شكل من أشكال القرض المصرفي المباشر أو غير المباشر. عند توفير قرض مصرفي مباشر، فإن اتفاقية قرض بين البنك والمقترض مستخدم قرض. يتولى قرض بنكي غير مباشر وجود وسيط في العلاقات الائتمانية للبنك مع العميل.
غالبا ما يدعو هذا الوسيط إلى تجار التجزئة. يتم الانتهاء من اتفاقية القرض في هذه الحالة بين العميل والمتجر، الذي يحصل بعد ذلك على قرض في البنك.
إن انتشار هذا النوع من أشكال الإقراض يشهد، على سبيل المثال، حقيقة أن أكثر من 60٪ من القروض الصادرة للأمريكيين لشراء سيارة هو قرض غير مباشر.
عند انتهاك الالتزامات بموجب اتفاقية القرض بمقترض، يحق للبنك التجاري الحق في تجميع القروض المقدمة قبل الجدول الزمني والاهتمام المتراكم، إذا تم تقديمه من قبل العقد، لاستعادة الممتلكات الرهنة بالطريقة التي يحددها التشريعات الاتحادية. علاوة على ذلك، يلتزم البنك باتخاذ جميع التدابير المنصوص عليها في تشريع الاتحاد الروسي لاستعادة الديون.
لذلك، يحق للبنك التجاري أن ينطبق على محكمة التحكيم ببيان بشأن بدء إجراءات المحكمة في حالة الإعسار (الإفلاس) ضد المقترضين الذين لا يلبيون التزاماتهم بإعادة القروض التي وردت.
العمليات المقدرة هي عمليات التسجيل والشطب مع حسابات العملاء، بما في ذلك دفع ثمن الالتزامات الخاصة بهم إلى المقابلات.
تنفذ البنوك التجارية حسابات وفقا للقواعد والأشكال والمعايير التي حددها بنك روسيا؛
في حالة عدم وجود قواعد لإجراء أنواع معينة من الحسابات - بالاتفاق بين أنفسهم؛
عند إجراء المستوطنات الدولية - بالطريقة المنصوص عليها في القوانين واللوائح الفيدرالية المعتمدة في الممارسة المصرفية الدولية.
العمليات النقدية هي عمليات بشأن تلقي وإصدار النقد.
يمكن تعريف المعاملات النقدية على نطاق واسع بأنها عمليات تتعلق بالتدفق النقدي، وكذلك مع تكوين الأموال والوضع واستخدامها في مختلف الحسابات النشطة للبنك وحسابات العملاء من بنك تجاري.
عمليات الاستثمار وعمليات الأسهم هي عمليات ولكن الاستثمار من قبل بنك أموالها للأوراق المالية والباي باي من الهياكل غير المصرفية من أجل الأنشطة الاقتصادية والتجارية المشتركة، وكذلك وضع الأموال في شكل مساهمات عاجلة في مؤسسات الائتمان الأخرى وبعد
من السمات المميزة لعمليات الاستثمار في بنك تجاري مقارنة بعمليات الائتمان هي أن مبادرة الأولى تأتي من البنك نفسه، وليس من عميلها هو نشاط الاستثمار في البنك نفسه.
تشمل عمليات الأسهم للأوراق المالية (بالإضافة إلى الاستثمار):
المعاملات العملة هي عمليات بيع العملة الأجنبية وقيم العملة الأخرى، بما في ذلك المعادن الثمينة في العملات المعدنية والسبائك.
عمليات الضمان هي عمليات لإصدار ضمان (ضمان) لدفع دين العميل إلى طرف ثالث عند حدوث شروط معينة؛ إحضار البنوك أيضا في شكل عمولات.
بالإضافة إلى ذلك، يتم تقسيم العمليات النشطة للبنوك على النحو التالي:
العمليات السلبية النشطة للبنوك - العمولات، العمليات الوسيطة التي أدتها البنوك نيابة عن العملاء للحصول على رسوم محددة -. عادة ما تسمى هذه المجموعة من العمليات المصرفية الخدمات. هناك خدمات تسوية تقديرية متعلقة بتنفيذ المستوطنات المحلية والدولية، والخدمات الثقة لشراء وبيع البنك نيابة عن عملاء الأوراق المالية والعملة الأجنبية والمعادن الثمينة والوساطة للأسهم والسندات والمحاسبة والاستشارات للعملاء و HP.
عمليات العمولات هي عمليات تنفذها البنوك نيابة عن، نيابة عن وعلى حساب العملاء؛ إحضار دخل البنوك في شكل أجر عمولة.
في السنوات الأخيرة، فإن حجم العمليات خارج التوازن التي يؤديها البنوك الرائدة في العالم يتزايد بسرعة.
يشار إلى مصطلح "عمليات خارج التوازن" بمجموعة واسعة من العمليات، والتي لا تنعكس، كقاعدة عامة، في الأرصدة المصرفية المنشورة رسميا يتم تقديمها تحت الخط في قسم GAK الإحالات (إيقاف حسابات -Balance). يمكن تنفيذ عمليات الغسيل من قبل البنوك من أجل جذب الأموال (العمليات السلبية) ووضعها (العمليات النشطة).
بنك تجاري - هذه مؤسسة ائتمانية لها الحق الحصري في تنفيذ عمليات معينة معينة.
يتم تحديد مفهوم مؤسسة الائتمان في القانون الاتحادي "على البنوك والأنشطة المصرفية". منظمة الائتمان - كيان قانوني، لاستخراج الأرباح كهدف رئيسي لأنشطته على أساس ترخيص بنك روسيا لديه الحق في تنفيذ المعاملات المصرفية المنصوص عليها في القانون الاتحادي.
يمكن تشكيل مؤسسة ائتمانية على أساس أي شكل من أشكال الملكية كشركة أعمال، أي أن بنك تجاري يمكن تأسيسه في شكل شركة مفتوحة مساهمة، وهي شركة مساهمة مغلقة، شركة ذات مسؤولية محدودة.
نوعان من مؤسسات الائتمان تختلف في روسيا:
- بنك تجاري؛
- مؤسسة الائتمان غير المصرفية. تنفذ مؤسسة الائتمان غير المصرفية مجموعة محدودة من العمليات.
بالإضافة إلى البنوك التجارية والمؤسسات الائتمانية غير المصرفية، يمكن تسجيل البنوك الأجنبية في روسيا.
تتمثل العمليات الرئيسية التي تؤدي بنك تجاري في جذب رأس المال، وضعها على شروط مواتية، وكذلك الوفاء بعدد من الخدمات للعملاء.
يحظر القانون الفيدرالي البنوك التجارية الانخراط في أنشطة التصنيع والتأمين والتجارة.
يوجد بنك تجاري، مثل أي مؤسسة، مؤسسة، هيكل إداري محدد.
الهيئة الرئيسية هي اجتماع للمساهمين أو اجتماع المساهمين. أعلى السلطة هي اجتماع للمساهمين. الهيئة الأكثر تشغيلية هي مجلس إدارة البنك، الذي ينتخب في اجتماع المساهمين في البنك. يرأس مجلس البنك رئيس مجلس الإدارة من انتخابه من بين أعضاء مجلس البنك بالاقتراع السري. وظائف البنك التجاري:
1) وظيفة البطارية وتعبئة النقد المجاني مؤقتا.إنها واحدة من أهم وظائف البنك. تعد البنوك التجارية دورا رائدا في جذب الأموال المجانية لجميع العوامل الاقتصادية وتحويلها إلى رأس المال من أجل رفع الأرباح. أداء هذه الميزة، البنوك بمثابة المقترضين؛
2) وظيفة الوساطة على الائتمان.إن وفاء هذه الوظيفة يسهم في توسيع نطاق الإنتاج، وصناعة التمويل، مما يسهل إنشاء الاحتياطيات، وتوسيع الطلب المستهلك، لتسهيل الأنشطة المالية للحكومة، وتقليل تكاليف الدورة الدموية؛
3) وظيفة الوساطة في تنفيذ المدفوعات والحسابات؛
4) وظيفة لإنشاء وسائل الدفع.
بالإضافة إلى أربع وظائف أساسية، غالبا ما تخصيص وظيفة إضافية لبنك تجاري - وظيفة تنظيم مشكلة ووضع الأوراق المالية.يتم تنفيذ عمليات الاستثمار أهمية كبيرة في نظام الائتمان المرن، وهو شرط أساسي للحفاظ على معدلات النمو المستدامة للاقتصاد. أدى توسيع أهمية هذه الوظيفة إلى حقيقة أن البنوك أصبحت منافسين مباشرين في البورصات، حيث يتم من خلالها تنفيذ الجزء الرئيسي من مبيعات التجزئة للأوراق المالية.
يمكن تصنيف البنوك التجارية.
1. في شكل ملكية.اعتمادا على ملكية تخصيص رأس المال:
– حالةالبنوك، عندما تنتمي عاصمة البنك التجاري إلى الدولة. هناك نوعان من البنوك الحكومية: البنوك المركزية والبنوك التجارية الحكومية؛
– مساهمةالبنوك هي الشكل الأكثر شيوعا لملكية البنوك في الوقت الحالي. تتشكل عاصمة هذه البنوك من خلال بيع الأسهم. تنقسم البنوك التجارية المشتركة في الأسهم إلى شركة مفتوحة مشتركة عندما يتم بيع مفتوح للأسهم، وشركة مساهمة مغلقة، التي توزع أسهمها فقط بين مؤسسيها أو غيرها، محددة سلفا، دائرة الأشخاص. مثل هذا النموذج تدريجيا لأنه يجعل من الممكن توسيع البنك من خلال جمع التبرعات الإضافية من خلال إصدار الأسهم والزيادة المقابلة في حقوق الملكية؛
– التعاونية (متبادلة)البنوك التي تشكل رأس مالها من خلال تنفيذ PAEV؛
– بلديةالبنوك التي شكلت على حساب الممتلكات البلدية (الحضرية) أو في إدارة المدينة. المهمة الرئيسية لهذه البنوك هي خدمة احتياجات المدينة في الخدمات المصرفية؛
– مختلطالبنوك، عندما توحد رأس المال الخاص بالبنك أشكال مختلفة من الملكية؛
– مشتركالبنوك، أو البنوك بمشاركة رأس المال الأجنبي، أي رأس مالها المعتمد، ينتمي إلى المشاركين الأجانب أو فروع من بنوك البلدان الأخرى.
2. بطبيعة النشاط الاقتصادييمكنك تخصيص الانبعاثات والمؤسسات المصرفية التجارية التجارية المتخصصة. emisy.البنك هو بنك يمارس مسألة العلامات النقدية (الأوراق النقدية) وهو مركز ومنظم النظام المصرفي (البنك المركزي). تجاريالبنوك هي منظمات الائتمان التي تنفذ خدمات الائتمان والتسوية للصناعات والتسوق وغيرها من الشركات والمنظمات، وكذلك السكان. المؤسسات المصرفية المتخصصةيمكن ممارستها في الإقراض لنوع معين من النشاط. وتشمل هذه الرهن العقاري والاستثمار والمدخرات والصناعة وغيرها من البنوك.
3. من حيث القروض الصادرةالبنوك الشديدة للقرض قصير الأجل وطويل الأجل. بنوك الإقراض الطويل الأجل، مثل الرهن العقاري، إصدار قروض لأكثر من خمس سنوات. إصدار بنوك القروض قصيرة الأجل قروض لمدة تصل إلى ثلاث سنوات. هذا عادة ما تكون البنوك التجارية العالمية.
4. في العلامة الاقتصاديةاعتمادا على الصناعة، التي تخدم البنوك في المقام الأول من البنوك الصناعية والتجارية والزراعية.
5. على الإقليمتنقسم البنوك إلى البنوك المحلية، الفيدرالية والجمهورية والدولية.
6. يتم تمييز الحجمالبنوك الكبيرة والمتوسطة والصغيرة.
7. بالحجم ومجموعة متنوعة من العملياتتنقسم البنوك إلى عالمية، حيث تنفذ جميع أنواع العمليات وخدمة مختلف العملاء، والمتخصصة، الذين يركزون على عقد واحد أو نوعين من العمليات والحفاظ على عملاء معينين (الرهن العقاري، الاستثمار، البنك المبتكر، بنوك قرض المستهلك، المدخرات بنك).
8. بحضور شبكة فرعهناك فروع مع فروع دون فروع.
مفهوم البنك التجاري
التعريف 1.
البنوك التجارية هي منظمات الائتمان التي تعمل في توفير الخدمات المصرفية، تمثل هيكل قوي يعمل من خلال خدمة العملاء من أجل الربح. البنوك التجارية هي وسطاء مالي يشاركون في إعادة توزيع رأس المال بين المستهلكين والموردين.
يمكن أن يكون المقرض أي شخص مسجل كعنادة أعمال أصدر ترخيصا خاصا (في بلدنا صادر ترخيص للبنك المركزي للاتحاد الروسي).
تلقى البنك التجاري اسمه فيما يتعلق بالغرض الرئيسي من خلقه - ربح. يتم إيرادات البنك من خلال حساب الفرق بين الأموال لجذب الأموال (يتم توفير الائتمان للبنوك التجارية) والسعر الذي يوفر فيه البنك الأموال. أيضا في دخل البنك هناك عمولة لتوفير الخدمات، وكذلك المستحقة للحصول على غرامات الدفع المتأخرة والعقوبات.
في معظم البلدان، فإن النظام المصرفي هو نموذج من مستويين، وهو رئيس البنك المركزي. وظيفتها الرئيسية هي مراقبة البنوك التجارية، والتي هي المستوى الثاني من هذا النظام.
ينفذ البنك المركزي عمليات لا يمكن الوصول إليها إلى البنوك التجارية:
النشاط الرئيسي للبنوك التجارية هو إجراء عمليات التسوية والإيداع والائتمان.
ملاحظة 1.
يمكن أن تعقد الخدمات النقدية أيضا خدمات نقدية في البنوك التجارية، ويمكن تنفيذ المعاملات ذات العملة الأجنبية والمعادن الثمينة، ويمكن إصدار جمع الأموال، ويتم إجراء مشاريع الرواتب. تنفذ بعض البنوك تأجير وتوزيع وبيع الأوراق المالية وقضية الضمانات واكتساب حقوق المطالبات وما إلى ذلك.
المهام الرئيسية للبنوك التجارية هي:
في آلية عمل نظام الائتمان، فإن دور ضخم ينتمي إلى البنوك التجارية. اليوم، تتضمن مجموعة البنوك التجارية في بلدان مختلفة عددا من المؤسسات ذات الهياكل المختلفة وموقف مختلف من الممتلكات. فرقهم الرئيسي من البنوك المركزية هو عدم وجود حقوق انبعاثات الأوراق النقدية. هناك نوعان بين البنوك التجارية - البنوك العالمية والمتخصصة.
ينفذ البنك العالمي جميع أنواع العمليات المصرفية أو تقريبا: توفير قروض قصيرة الأجل وطويلة الأجل؛ العمليات مع الأوراق المالية، تلقي رواسب جميع الأنواع، توفير جميع أنواع الخدمات، إلخ.
بنك متخصص، على العكس من ذلك، متخصص في أنواع واحدة أو قليلة من الأنشطة المصرفية. في بعض البلدان، تعيق التشريع المصرفي أو ببساطة يحظر البنوك القيام بمجموعة واسعة من العمليات. ومع ذلك، فإن البنوك التي وصلت من العمليات الخاصة الفردية يمكن أن تكون كبيرة جدا أن الأنشطة في مناطق أخرى تصبح اختيارية. تشمل البنوك المتخصصة ما يلي: البنوك الاستثمارية، بنوك الرهن العقاري، البنوك المدخرات، بنوك القروض المستهلك، البنوك القطاعية، بنوك داخل الإنترديوت.
تتراكم البنوك التجارية الحصة السائبة من موارد الائتمان، وتزويد العملاء بمجموعة كاملة من الخدمات المالية، بما في ذلك إصدار القروض المالية، والودائع المستقبلة، وحسابات، بيع وتخزين الأوراق المالية، والعملة الأجنبية، إلخ. وفقا لطريقة تشكيل رأس المال المعتمد، تنقسم البنوك إلى المخزون المشترك، العامة، الخاصة، التعاونية، مختلطة. تسود جميع الدول البنوك المشتركة.
بنك تجاري هو مؤسسة تنظم حركة رأس المال القروض من أجل الربح. يتجلى جوهر البنك التجاري في وظائفه:
1) تراكم وتعبئة رأس المال المال؛
2) الوساطة في القرض؛
3) إنشاء أموال الائتمان؛
4) إجراء العمليات الحسابية والمدفوعات في الاقتصاد؛
5) تنظيم مسألة ووضع الأوراق المالية؛
6) توفير الخدمات الاستشارية.
التراكم والتعبئة رأس المال المالوبعد هذه هي واحدة من أقدم وظائف البنوك. النقد المجاني للمؤسسات والسكان تعبئها البنك، من ناحية، جلب دخل أصحابها في شكل نسبة مئوية، ومن ناحية أخرى، فإنها تخلق قاعدة لإجراء عمليات القروض. إنها بمساعدة البنوك التي يوجد بها تركيز للأموال وتحويلها إلى رأس المال.
الوساطة في الائتمان إنها وظيفة مهمة أخرى للبنوك التجارية. تمنع العلاقات الائتمانية المباشرة بين مالكي النقد المجاني والمقترضين التناقض بين حجم رأس المال المعروض في القرض، مع الحاجة إليها. لا يتزامن فترة الإفراج عن هذه العاصمة مع الفترة التي يتطلبها المقترض. كما أن العلاقات الائتمانية المباشرة بين مالكي رأس المال والمقترضين تجعل من الصعب تخفيف إعسار المقترض. البنوك التجارية، والوفاء بدور الوسيط المالي، والقضاء على هذه الصعوبات. يتم إرسال القروض المصرفية إلى مختلف قطاعات الاقتصاد، ضمان توسيع الإنتاج. يتم توفير القروض للمستهلكين لشراء البضائع، والمنازل، وإصلاحهم، وما إلى ذلك، وبالتالي المساهمة في نمو حياتهم، حل المشاكل الاجتماعية. إن المقترض البنوك التجارية هو أيضا الحكومة، لأن الإنفاق الحكومي غالبا ما لا يغطيها الدخل.
إنشاء أموال الائتمانوبعد الوظيفة الخاصة للبنوك هي إنشاء أموال ائتمانية في شكل رواسب مصرفية تستخدم بمساعدة الشيكات والبطاقات والتحويلات الإلكترونية. الودائع النموذجية للبنوك التجارية أولا، مع أخذ النقد من عملائها. في هذه الحالة، لا يزيد المبلغ الإجمالي للمال في الدورة الدموية، باستبدال فقط من نوع واحد من أموال الائتمان (الأوراق النقدية) للآخرين (الودائع) يحدث.
ثانيا، يقوم البنك بإنشاء رواسب على أساس إصدار القروض المصرفية، والحصول على الأوراق المالية والعملات الأجنبية والذهب من العملاء. في الوقت نفسه، هناك زيادة في مقدار العرض النقدي في الدورة الدموية. عندما يزيل العميل نقدا من الحساب المصرفي، تظل مجموع الكتلة النقدية دون تغيير: المال ببساطة التحويلات من غير النقود نقدا. إن شطب الأموال من حساب إيداع (عند سداد القروض، وبيع الأوراق المالية لعملائها، والعملات، والذهب) يؤدي إلى انخفاض في العرض النقدي. في البلدان الصناعية، البنوك التجارية هي المصدر الرئيسي للمال. لذلك، تنظم البنوك المركزية عملية الانبعاثات النقدية بشكل أساسي عن طريق التعرض لنطاق وطبيعة عمليات البنوك التجارية.
إجراء والمدفوعات في المزرعةوبعد يتم تنفيذ الجزء الرئيسي من الحسابات بين المؤسسات من قبل غير نقود. البنوك - الوسطاء في المدفوعات. يدفعون مدفوعات بشأن مهمة العملاء، واتخاذ المال على الحسابات والحفاظ على سجلات جميع الإيصالات النقدية والإصدارات.
تتطلب الأداء الفعال لنظام الدفع في البلدان التي لديها هيكل مصرفي متطور تحسين تكنولوجيا عمليات التسوية. في هذه البلدان، يتم إنشاء العديد من الأنظمة المحسوبة. على سبيل المثال، ما يسمى أنظمة المقاصة من البنوك التجارية الكبيرة مع شبكة واسعة من فروعها ومكاتبها. إنها تسمح للبنوك بإلقاء إزاحة مقاصة جزءا كبيرا من المدفوعات في البلاد. مثال آخر هو مقاوم تشكله البنوك - المشاركون في المستوطنات، بما في ذلك البنوك المركزية. يساهم مركزية المدفوعات في البنوك في انخفاض في تكاليف الدورة الدموية، وتسريع وزيادة موثوقية العمليات، ويجري تنفيذ أنظمة التسوية الإلكترونية.
تنظيم مسألة ووضع الأوراق الماليةوبعد من خلال هذه الوظيفة، يجري تنفيذ الدور الهام للبنوك في تنظيم أسواق الأوراق المالية الأولية والثانوية. عند القيام بعملائها قضية ووضع الأسهم والسندات، تتاح للبنوك التجارية الفرصة لتوجيه رأس المال للحصول على أهداف الإنتاج، لتمويل الإنفاق الحكومي. سوق الأوراق المالية يكمل نظام القروض ويتفاعل معها. على سبيل المثال، توفر البنوك الوسطاء من قروض سوق الأوراق المالية للاشتراك في الأوراق المالية للقضايا الجديدة، وبيع الأوراق المالية لإعادة بيع البنوك. إذا كانت الشركة هي المؤسس، في اسم الأوراق المالية المسجلة، تبيعها نفسها، يمكن للبنك تقديم مشتركين في الأوراق المالية الصادرة. تحقيقا لهذه الغاية، يقوم البنك بإنشاء كونسورتيوم لوضع الأوراق المالية. يتم وضع البنوك الصادرة عن الشركات الكبيرة للمبالغ الكبيرة من البنوك بين عملائها، وليس عن طريق البيع المجاني على البورصة.
توفير الخدمات الاستشاريةوبعد الخدمات الاستشارية للبنوك التجارية هي استشارة العملاء في قضايا مثل تحسين جدورهم، والحصول على قروض التأجير والقروض المبتكرة، واستخدام أشكال جديدة من الحسابات، واستخدام البطاقات البلاستيكية، والإبلاغ، وما إلى ذلك في السنوات الأخيرة، خدمات المعلومات المتعلقة يتم توسيع جمع وتوفير المعلومات حول الجدارة الائتمانية لعملاء البنك التجاري، حول سوق الخدمات المصرفية، وأسعار الفائدة في العمليات النشطة والسلبية، إلخ.
جنبا إلى جنب مع الوظائف المذكورة أعلاه، تشمل الميزات الجديدة للبنوك الحديثة ما يلي:
1) تنفيذ تمويل الاقتصاد الوطني؛
2) عمليات التأمين؛
3) المعاملات الوسيطة؛
4) الاستحواذ على الالتزامات المتعلقة بالضمانات؛
5) المشاركة في مناقشة البرامج الاقتصادية الوطنية؛
6) حفظ الإحصاءات، إلخ.
يتم تحديد الهيكل التنظيمي للبنك التجاري من خلال ميثاقه، الذي يحتوي على أحكام بشأن الهيئات الإدارية للبنك، صلاحياتها، مسؤوليتها وعلاقاتها في تنفيذ العمليات المصرفية الرئيسية. يشمل بنية البنك الوحدات والخدمات الوظيفية، وهو عدد الذي يحدده المحتوى الاقتصادي ومقدار العمليات التي يؤديها. يتم تشكيل الأقسام (الإدارات) من البنك بالغ الغرض الوظيفي. وبالتالي، يتم تنفيذ عمليات البنك لتراكم النقد الحر للكيانات القانونية والأفراد من قبل إدارة عمليات الإيداع، وعمليات المحاسبة والقروض - قسم الائتمان، العمليات الثقة - إدارة الثقة، إلخ.
يتم إيلاء الكثير من الاهتمام للبنوك التجارية دفع تنظيم حسابات الربحية والربحية والسيولة. لهذا الغرض، يتم إنشاء الوحدات الهيكلية، التي تشارك في قضايا الأنشطة الحالية للبنك، لها تأثير تنظيم على عملها ككل. من بينها، قسم تطوير الأنشطة التجارية للبنك؛ قسم تنظيم أنشطة هوستات وإدارة إدارة السيولة بالبنك.
