مرحبًا! في هذا المقال سنتحدث عن ميزات الودائع.
اليوم سوف تتعلم:
يسمع هذا المفهوم من قبل الكثيرين. هذه هي الطريقة المعتادة. أنت تأخذ المدخرات إلى البنك ، والذي سيوزعها بعد فترة مع زيادة طفيفة. على الرغم من أنه كلما زاد مبلغ الإيداع ، زاد ما يمكنك الحصول عليه منه.
من أين يأخذ البنك المال لمنح الفائدة للعميل؟ كل شيء بسيط للغاية. تصدر المؤسسة المصرفية أموالك لعملاء آخرين كقروض بأسعار فائدة عالية.
أيضًا ، تضع مؤسسة مصرفية الأموال في شراء شركات أخرى أو سندات على مستوى الدولة. يستخدم البنك أموالك ، فهي ليست خامدة. للتخلص من أموالك ، يدفع فائدة.
هناك شيء مثل الإيداع. يعتقد الكثير أن المساهمة تعادلها. بشكل عام ، هذه هي الطريقة الصحيحة في التفكير. عندما تأتي إلى البنك ، سيُعرض عليك إيداع المبلغ في وديعة ، والتي سيتم إدراجها على هذا النحو وفقًا للمستندات.
ومع ذلك ، لا يوجد فرق كبير بين مفهومي الإيداع والإيداع للمستثمر العادي. يتم استخدام الكلمة الأولى إذا قمت بإحضار الأموال إلى البنك.
إيداع – هذه ليست أصولًا من الناحية النقدية فحسب ، بل هي أيضًا أوراق مالية ومعادن وحتى عقارات. بمعنى آخر ، الإيداع هو مفهوم أوسع يشمل أشياء مختلفة للادخار. في مقالنا ، سنستخدم مفهوم المساهمة والإيداع بمعنى مماثل.
كل عام يأتي بشيء جديد للقطاع المصرفي. الوديعة ليست استثناء. تتيح لك النماذج الجديدة والخيارات المختلفة للمودعين اختيار الإيداع وفقًا لاحتياجاتك الفردية.
تنقسم جميع الودائع إلى مجموعتين كبيرتين:
في المقابل ، يتم عادةً تقسيم الودائع لأجل إلى ثلاث مجموعات كبيرة:
قبل أن تفتح وديعة ، يجب عليك تحليل الشروط التي تقدمها البنوك في مدينتك.
تختلف ميزات إيداع الأموال في كل مكان: معدلات فائدة أعلى في مكان ما ومدد طويلة ، وفائدة منخفضة في مكان ما ، ولكن يُسمح بالفائدة الشهرية على البطاقة المصرفية.
لأغراض الإيداع ، اختر فقط بنكًا كبيرًا لديه شبكة متطورة وخبرة في العمليات المصرفية المختلفة. أنت تضع أموالك الخاصة ، والتي يجب أن تكون في مؤسسة موثوقة.
لا تنس أن نظام تأمين الودائع المعتمد في بلدنا يسمح بإعادة وديعة للأفراد بمبلغ لا يتجاوز 1400000 روبل. سيحدث هذا إذا ألغى البنك المركزي الترخيص من البنك لعدم امتثال الأنشطة المنفذة للمعايير المصرفية المقبولة.
يُنصح بوضع مبالغ كبيرة في عدة بنوك. لذلك تحمي نفسك من الخسائر المحتملة. إذا تم وضع مبلغ كبير في حساب أحد البنوك التي توقفت عن العمل ، فيمكن إعادة الأموال التي تزيد عن 1400000 من خلال القضاء.
ضع في اعتبارك ميزة مثل الكتابة بالأحرف الكبيرة. يتمثل جوهر الرسملة في أنه يتم تحميل الفائدة على المبلغ الأولي للإيداع ، مع مراعاة الفائدة لكل شهر ، وستة أشهر ، وما إلى ذلك (حسب شروط الإيداع).
ليس دائمًا مثل هذا "التكلفة الإضافية" مفيدًا. الودائع ذات الرسملة لها معدل أقل ، والذي يساوي في النهاية الربح منها مع الربح المستلم من الودائع العادية بمتوسط الفائدة.
إذا كنت ستفتح وديعة ، فلديك طريقتان للقيام بذلك:
دعنا نحلل تسلسل الإجراءات للحالة الأولى. لا يزال الكثيرون لا يثقون في الإنترنت ، وخاصة كبار السن. فتح وديعة بنكية مناسب أيضًا للمتقاعدين.
سوف تحتاج إلى اتخاذ عدة خطوات:
يمكن فقط للأشخاص الذين لديهم بالفعل حساب مفتوح في أحد البنوك فتح وديعة عبر الإنترنت. على سبيل المثال ، تحصل على بطاقة أو تسدد قرضًا.
لإبرام اتفاقية إيداع عبر الإنترنت ، اتبع الخطوات التالية:
انتبه جيدًا لهذه الخطوة. تحتوي الاتفاقية على معلومات مهمة حول شروط الإيداع ، لا سيما حول حساب الفائدة ومقدار الربح المحتمل.
بعد هذه الخطوات ، سيظهر إيداع بين حساباتك. بالمناسبة ، تقدم العديد من البنوك معدلات فائدة أعلى لأولئك الذين يفتحون وديعة "عبر الإنترنت" أو يأتون من بنك آخر بعد الإنهاء المبكر للإيداع.
معدل الفائدة هو أهم شرط للإيداع ، والذي يسترشد به معظم المستثمرين.
قلة من الناس يعرفون أن هناك نوعين من الرهانات:
لمعرفة السعر المحدد للإيداع الذي اخترته ، اقرأ اتفاقية الإيداع بعناية. هذه المعلومات مطلوبة ليتم تضمينها. كما يصف شروط تغيير الفائدة أثناء الإيداع.
يعتمد سعر الفائدة على عدة عوامل:
من المهم أن نفهم أن البنك لا يحدد السعر من تلقاء نفسه. يخضع هذا الإجراء لسيطرة البنك المركزي للاتحاد الروسي. من معدل إعادة التمويل المعتمد من قبله تعتمد شروط الإيداع. منذ 2 مايو 2017 ، تم معادلته بـ 9.25٪. معدل إعادة التمويل يعني السعر الذي يقرض به البنك المركزي الأموال للبنوك التجارية.
الفائدة التي تحصل عليها نتيجة إيداع وديعة هي ربحك. وكما تعلم ، فإن أي دخل في بلدنا يخضع للضريبة.
في حالة الودائع نقدًا ، يتم دفع الضرائب إذا:
من المهم أن تفهم أنك لن تدفع ضرائب إلا إذا أغلقت الإيداع وسحبت الأموال. إذا كان إيداعك مفتوحًا ، فلا داعي لدفع ضرائب إلى الميزانية.
الأمر نفسه ينطبق على تمديد العقود. إذا كانت شروط الإيداع تنص على وجود تمديد تلقائي لفترة جديدة عند اكتمالها ، فلن يتم دفع الضرائب أيضًا. في هذه الحالة ، في الواقع ، لا تحصل على أي دخل ، وبالتالي لا يوجد ما يدفعه إلى مصلحة الضرائب.
يرغب العديد من رواد الأعمال والأفراد في أن تكون أموالهم مفيدة وليست عبئًا غير نشط. وفي هذه الحالة ، يجدر معرفة ماهية الإيداع لأجل في البنك.
يعكس نشاط العائد قدرة رواد الأعمال على الدوران. لدى الشركات الناجحة مبالغ فائضة لا يُنصح بتركها في حسابات بدون معدل دوران.
لن يسمح رجال الأعمال المهرة بأن يكون دخلهم غير مفيد. في هذه الحالة ، فإن أفضل طريقة للخروج هي الإيداع. أكثر أنواع الاستثمار شيوعًا في الولايات المختلفة هي الودائع المصرفية - الودائع.
طريقة الاستثمار هذه بسيطة وميسورة التكلفة ، وهناك فرصة للمواطنين للادخار وزيادة مبلغ المال.
عليك أن تفهم ما هو الإيداع. وتجدر الإشارة هنا إلى أن هذا المفهوم أضخم من الوديعة التي تعتبر واحدة فقط من أنواع الودائع.
يُطلق على الإيداع اسم الأموال التي يتم تحويلها إلى مؤسسة مصرفية للتخزين بنسبة معينة. بعد مرور بعض الوقت ، سيتم إرجاع الأموال.
يمكن تمثيل المساهمة ليس فقط بالمبالغ النقدية ، ولكن أيضًا بالأوراق المالية والمدفوعات والمساهمات والمعادن الثمينة والعقارات.
حتى لو لم تكن لديك معرفة خاصة في مجال الاقتصاد والاستثمار ، فليس من الصعب تتبع شؤون السوق من أجل الحصول على فكرة عن العوامل المؤثرة على الوضع المالي في المنطقة الإقليمية.
الوديعة لأجل هي وديعة في بنك تم تحديد فترات تخزين معينة له. يمكن أن تستمر لأشهر أو سنوات.
يتم تمثيل هذه الودائع بمبلغ معين ، والذي سيتم إعادته لاحقًا إلى المودعين مع الفائدة. عندما لا يمكنك تجديد الأموال أو سحبها جزئيًا.
في حالة السحب المبكر للمبلغ ، سيدفع المودع غرامة ، أو وفقًا لشروط الاتفاقية ، سيتم تخفيض الفائدة إلى الحد الأدنى.
بسبب الودائع لأجل ، يمكن للبنوك التخطيط لاستخدام الأموال في رقم أعمالها. ولهذا السبب يكون معدل الفائدة أعلى من معدل الودائع الادخارية.
لا يتطلب مثل هذا الحساب أيضًا تكاليف صيانة كبيرة ، والتي ستنعكس في مكافآت المساهمين. أنواع الودائع لأجل:
وهي تختلف في أن الأول يتم تجديده بانتظام ، والثاني لا يمكن تجديده.
الوديعة الزائدة:
| عند عقد صفقة | يتم إعداد المستندات اللازمة ، والتي بموجبها تنعكس شروط الإيداع لأجل والتفاعل بين المؤسسة المصرفية والمودع كتابة. |
| إذا كان هناك مثل هذه الرغبة | يمكنك تجميع وديعة تصل إلى سعر محدد وفترة محددة |
| جميع البنوك المستقرة | لها فروع في مناطق إقليمية مختلفة |
| الأموال في حسابات الودائع لديها القليل من السيولة | لأنه من المستحيل استخدامها قبل نهاية الفترة المحددة. لكن الودائع لأجل تختلف من حيث أنها تحدد نسبة جيدة |
| تحت الوديعة يمكن إصدار قروض | بالمناسبة ، ليس فقط رواد الأعمال ، ولكن أيضًا الأفراد يمكنهم الحصول على قرض. |
سيكون للإقراض في هذه الحالة المزايا التالية:
مطروحًا منه الإيداع - لا تستطيع المؤسسة المصرفية ضمان نمو مستقر لرأس مال عملائها. حتى عند إجراء وديعة لأجل لفترة طويلة ، لن يكون من الممكن سحب الأموال قبل الموعد النهائي.
إذا كنت ترغب في فتح وديعة في مؤسسة مصرفية ، فعليك أولاً دراسة القواعد التشريعية:
هناك عدة نقاط تؤثر على تكوين الوديعة:
ميزات الودائع لأجل هي العوامل التالية. قد يكون هناك وديعة لأجل مناسبة ووديعة لأجل مع إخطارات.
في الحالة الأولى ، يتم تحويل الأموال إلى التصرف الكامل للمؤسسة المصرفية للأحكام والشروط المنصوص عليها في العقد. في نهاية الإجراء ، يمكن للمالكين سحبه في أي وقت.
يعتمد مبلغ المكافأة على الشروط ومبالغ الودائع واستيفاء الشروط. كلما زاد مبلغ الإيداع ومدته ، زادت المكافأة.
غالبًا ما يتم إصدار الودائع لأجل لمدة 1 ، 3 ، 6 ، 9 ، 12 شهرًا. على الرغم من أنه يمكن تعيين فترة مختلفة. بهذه الطريقة يمكن للبنك إدارة نسب السيولة الخاصة به.
يتضمن الإيداع مع إخطارات مسبقة بأن الأموال يتم سحبها إخطار البنك ضمن الشروط المنصوص عليها في العقد. يتم تحديد سعر الفائدة وفقًا لفترة الإخطار.
يجب تقريب مبالغ الودائع لأجل وعدم تغييرها طوال فترة الاتفاقية بأكملها. لا يمكن استخدام وديعة لأجل لإجراء دفعة جارية.
إذا كنت ترغب في تغيير المبلغ ، فيجب عليك إنهاء العقد وسحب الأموال وإعداد عقد جديد. ولكن إذا أخذت المال في وقت مبكر ، يمكنك البقاء بدون فوائد.
في مثل هذه الحالات ، يتم تخفيض الفائدة إلى المستوى المناسب للإيداع تحت الطلب. لا يمكن استخدام الوديعة لأجل للتسويات ، حيث يتم تنفيذ معدل دوران بطيء للمبالغ المالية.
مع مراعاة شروط الاستثمار:
بما في ذلك العملة:
تمنح اتفاقيات الإيداع للبنك الحق في إدارة المبلغ المستقطب من المال والمعادن. بالنسبة للمودع ، يمكن لمثل هذه الاتفاقية أن تصادق على حقه في استلام الأموال على وديعة مع الفوائد المتراكمة في الوقت المحدد.
لكل طرف الحقوق والالتزامات للوفاء بشروط المعاملات. موضوع الاتفاقية هو الشروط التي تميز الخدمات التي تقدمها المؤسسة المصرفية للعميل في سياق عملية الإيداع.
يجب تحرير الاتفاقية من نسختين. يتم تجميع عينة واحدة للبنك ، والأخرى للمودع. يجب على موظف مؤسسة مصرفية تسجيل العقود في العقود المناسبة.
تعكس رقم المستند وتاريخ وعدد حسابات الإيداع. يجب إضفاء الطابع الرسمي على الودائع المصرفية لأجل بموجب اتفاقية ، يتم تطوير شكلها من قبل البنوك نفسها ، وهي نموذجية لنوع معين من الودائع.
يعكس العقد كل طرف ، والقواعد التي سيتم حل النزاعات وفقًا لها. يتم تسوية كل نزاع في المحكمة. يجب توقيع العقد من قبل الطرفين.
تأكد من لصق ختم البنك. إذا انتهى العقد ولم يرغب الطرفان في إنهاء العلاقة ، فسيتم تمديد صلاحية الوثيقة لنفس الفترة وبنفس الشروط كما كانت من قبل.
يشغل وديعة التوفير مركزًا وسيطًا بين وديعة محددة المدة والودائع تحت الطلب. بمثل هذا الإيداع ، يتلقى الشخص شهادة بأنه لديه وديعة (دفاتر التوفير).
يتم استخدام وديعة التوفير لحفظ الأموال واستثمارها. لا يعتبر مبلغ المال في الحساب المخصص لإجراء مدفوعات أو استثماره لفترة محددة وديعة توفير.
المدخرات هي وديعة عندما تتراكم الأموال أو يتم حفظها. في الوقت نفسه ، هناك تشجيع على التوفير والربحية العالية (ولكن أقل من الودائع لأجل).
يمكن أن يكون الوديعة لأجل:
السمة المميزة للودائع الادخارية هي الدافع وراء المكافآت. يأتون دون إشعار بسحب الأموال ، مع فترات إشعار تعاقدية.
في الاتحاد الروسي ، لا يمكن فتح مثل هذه الحسابات إلا من قبل الأفراد. بالنسبة للودائع لأجل ، يتم تحديد فترة أو فترة محددة لا يمكن خلالها سحب الودائع.
لكل بنك وشركة ائتمان سياسة إيداع خاصة به. إنه يعني تنفيذ المهام ، ويحدد أشكال ومحتوى أنشطة المؤسسة المصرفية ، والتي يتم توجيهها إلى تخطيط وتشكيل موارد المؤسسة.
الهدف من السياسة هو زيادة حجم قاعدة الموارد بأقل تكلفة والحفاظ على نسبة سيولة محددة. هذا يأخذ في الاعتبار المخاطر في أي مظهر.
سياسة الإيداع هي نشاط مصرفي يرتبط بجذب الأموال من عملاء مختلفين وإنشاء مجموعة معينة من أنواع الودائع المعنية.
مشاكل سياسة الودائع - الغموض الذي يكتنف ما إذا كان الأمر يستحق جذب مورد مستقر ولكنه مكلف أم مورد رخيص ولكنه غير مستقر.
تعتمد درجة ونوع الإيداع على موقع البنك ، مما يؤثر أيضًا على سياسة المؤسسة.
العامل المؤثر ومجال النشاط ، يتم تشكيل سياسة الإيداع مع الأخذ بعين الاعتبار المنافسة القائمة بين المؤسسات المصرفية.
خذ بعين الاعتبار:
يمكن أن يكون استثمار الودائع للمواطن مختلفًا:
بالنسبة للأفراد ، يعتبر الإيداع طريقة مناسبة لكسب المال. ولكن في هذه الحالة ، لا يستحق الأمر فقط اختيار البنك المناسب ، ولكن أيضًا الاهتمام بالإجراء ، وتوفير دفاتر التوفير لتقليل مقدار الفائدة.
دفتر التوفير هو أهم دليل على إبرام عقد مع البنوك. يعكس جميع المبالغ المستلمة والفوائد المستحقة.
هذا النوع من الإيداع يعني إمكانية التخلص المجاني من الأموال في الحسابات. ولكن بعد ذلك سيكون المعدل منخفضًا جدًا. الميزة هي أنه يمكنك سحب الأموال في أي وقت.
الإيداع تحت الطلب هو المبلغ:
يمكن فتح كل إيداع تحت الطلب نقدًا أو غير نقدي. يمكن استخدامه لتقديم مساهمات إضافية ومدفوعات جزئية. تستخدم هذه الودائع للتسوية الحالية.
المودعون هم الأشخاص الذين يحتاجون إلى المال في صورة سائلة. حتى مع الاستخدام المستمر للأموال ، يبقى الرصيد غير المستخدم لفترة معينة.
الفروق الدقيقة في الإيداع تحت الطلب:
على الرغم من وجود حركة حساسة للأموال في حساب الطلب ، إلا أن هناك ضمانًا بتحديد الحد الأدنى للرصيد. يمكن استخدام هذا الرصيد لمورد إقراض ، والذي يحقق دخلاً ثابتًا.
يتم استخدام جزء كبير من الموارد التي تجذبها الودائع تحت الطلب لضمان مستوى السيولة في الشركة.
يتم تكوين الاحتياطي باستخدام الرصيد في حساب مع مؤسسة مصرفية. يمكن أن تكون حسابات الإيداع تحت الطلب من النوع التالي:
يأخذ موظفو المؤسسة في الاعتبار فئات مختلفة من الأفراد ، وبالتالي يقدمون ودائع مختلفة عند فرض فائدة تفضيلية.
وتجدر الإشارة إلى أنه في الممارسة المحلية يتم احتساب كل من الفائدة البسيطة والمركبة. بتعبير أدق ، يمكنك معرفة ذلك في البنك المحدد. وبالطبع ، توجد معلومات مفصلة في اللوائح.
الودائع لأجل - الأموال المحولة إلى البنك للتخزين المؤقت ، رهنا بدفع الفائدة. وهكذا فإن المال يعمل ولا يكذب. إذا كانت هناك أموال متاحة لم يتم التخطيط لاستخدامها في المستقبل القريب ، فمن الأفضل الاحتفاظ بالمدخرات في البنك وكسب أموال جيدة منها. يضمن نظام التأمين الحكومي سلامة الودائع.
الشرط الرئيسي للودائع المؤقتة هو إعادة الوديعة بعد انتهاء الفترة المحددة مع الفائدة المتراكمة. لا يمكن للبنك تخفيض السعر بموجب اتفاقية الإيداع ، المتفق عليها بين الأطراف وقت توقيعها ، من جانب واحد. هذا الشرط ساري المفعول طوال فترة الاتفاقية بأكملها.
ميزات الإيداع:
تمنح مدة الإيداع البنوك الفرصة لتخطيط دخلها ومعرفة مدة تداول أموال المودعين على وجه اليقين. تحدد هذه العوامل أسعار الفائدة على الودائع لأجل.
يتم تقديم السعر للعميل سواء الثابت والمتغير. إذا لم تحدد الاتفاقية طريقة معينة لحساب الفائدة على الودائع لأجل للبنوك ، يتم استخدام صيغة الفائدة البسيطة بسعر ثابت.
الأكثر ربحية هو شرط رسملة الفائدة ، عندما تضاف الفائدة المقررة إلى المبلغ الأساسي للإيداع ، مما يزيد من حجم الوديعة. علاوة على ذلك ، سيتم استحقاق الفائدة ليس فقط على المبلغ الأولي للإيداع ، ولكن أيضًا على الدخل المستلم والمرفق به.
يعد هذا الوديعة لأجل من البنك مناسبًا للأشخاص الذين لا يرغبون في صرف الفوائد أو ، وفقًا لشروط الاتفاقية ، سيتم دفع الدخل لهم في نهاية مدة الإيداع. بالنسبة لأولئك الذين يخططون لاستخدام دخل الفوائد ، تتوفر المدفوعات كل شهر / ربع سنوي إلى بطاقة / حساب ، اعتمادًا على شروط الاتفاقية.
اعتمادًا على العملة التي يوفرها العملاء للتخزين في البنك ، هناك:
اعتمادًا على الفترة ، يتم تمييز الودائع قصيرة الأجل (2-3 أشهر) وطويلة الأجل (2-5 سنوات). إذا استثمرت لمدة عامين ، يمكنك الاعتماد على ربح كبير. تتميز الودائع لفترات أقصر بأقل قدر من الفائدة. لذلك من المربح ترتيب ودائع لأجل كبيرة.
إذا تحدثنا عن الودائع بالعملة الأجنبية - بنك جلوبكسيضمن عائدًا بنسبة 7٪ على المدخرات بالدولار. بنك موسكو الصناعيفي إطار برنامج الإيداع "فروست أند صن" ستحدد 6.5٪. سيتعين على البنك إيداع 1،000 دولار أمريكي لمدة تتراوح من شهر إلى ثلاثة أشهر. يتم احتساب الفائدة شهريا. بنك النهضةعلى الوديعة "ربحية عبر الإنترنت" ستقبل للحفظ من 50 ألف دولار أمريكي بنسبة 6.3٪ سنويًا لمدة عام واحد.
لفتح وديعة ، يجب عليك الاتصال بالبنك وتقديم جواز سفر. يتم تأكيد إيداع الأموال بشهادة ادخار أو اتفاقية إيداع. حتى الآن ، طورت البنوك ممارسة استخدام اتفاقية الإيداع لتأكيد العلاقة بين البنك والعميل.
في الاتفاقية ، يحدد الطرفان عملة الحساب ، ومبلغ الإيداع ومدة الإيداع ، وما إلى ذلك. تشير الوثيقة إلى تاريخ توقيع الاتفاقية ، ومعلومات حول العميل. المؤسسات المالية ترفض بشدة استخدام دفاتر الحسابات. ومع ذلك ، يجب أن يدرك المودعون أن المستندات لحاملها غير مسجلة وبدون تحديد هوية العميل محظورة بموجب القانون.
يسمح التقدم التكنولوجي لعملاء البنوك بفتح الودائع عبر الإنترنت ، في أجهزة الصراف الآلي ، والمكاتب النقدية للمكاتب التمثيلية ونقاط الخدمة الذاتية. تروج البنوك لاستخدام منتجاتها عن بُعد ، لذا فإن معدلات الودائع المفتوحة عبر الإنترنت أعلى من المعتاد.
الودائع- هذا هو وديعة بنكية يتم إجراؤها لفترة معينة (شهر أو سنة أو عشرات السنين). بعد انتهاء مدة الإيداع ، يتلقى المودع أمواله مع الفائدة.
الاسم الأكثر شيوعًا لهذه العملية المصرفية هو "الودائع لأجل".
القاعدة الرئيسية للإيداع لأجل ، والتي تميز أيضًا هذا الإيداع عن الآخرين ، هي الشرط التالي - لا يمكن إعادة الأموال المودعة في البنك كوديعة لأجل إلى المودع قبل انتهاء صلاحية الإيداع.
تعتبر الأموال النقدية التي يتلقاها البنك من خلال قرض لأجل واحدة من أكثر الطرق جاذبية لتجديد الحسابات المصرفية. توفر هذه الودائع للمؤسسات الائتمانية رأس مال عامل ، وبالتالي ، من أجل التدفق المنتظم لهذه الأموال ، يتم إنشاء المزيد والمزيد من أنواع القروض العاجلة.
أنواع رئيسية:
الشروط الأكثر شيوعًا لاتفاقيات السحب المبكر للودائع هي:
هناك نوعان من اتفاقيات الودائع لأجل:
بناءً على ما تقدم ، يمكننا أن نستنتج أن كل عميل للبنك سيكون قادرًا على اختيار خيار الإيداع لأجل الذي يناسبه.
عند إبرام اتفاقية مع أحد البنوك بشأن وديعة لأجل ، ستكون المهمة الرئيسية هي تحديد نوع الإيداع القادم. بعد حل هذه المهمة الأساسية ، من الضروري تقييم شروط المساهمة المختارة.
بادئ ذي بدء ، يتم تحديد العملة التي يتم بها الإيداع في الحساب المصرفي:
ثانيًا ، وليس آخراً ، إجراء المستثمر هو تحديد سعر الفائدة على الوديعة. السمة الرئيسية للإيداع هي وجود الفائدة التي يفرضها البنك على فترة الاستثمار في الحساب.
من بين الطرق المختلفة لتحديد معدل الفائدة السنوي ، فإن الطريقة الأكثر ربحية هي الطريقة التي يتم فيها رسملة الفائدة. أي عندما تصبح مبالغ الفائدة المتراكمة جزءًا من الإيداع ويتم بالفعل استحقاق الفائدة في العام المقبل على كلا المبلغين: مبلغ الإيداع الرئيسي ومقدار الزيادة في الإيداع. لكن هذه الطريقة مناسبة فقط لأولئك العملاء الذين ليس لديهم خطط لسحب جزء من المال خلال فترة العقد.
يتراوح متوسط سعر الفائدة على القروض لأجل من 6٪ إلى 10٪ حسب شروط اتفاقية الإيداع. ومع ذلك ، عند إعداد توقعات لعام 2017 من قبل متخصصين من الوكالة الوطنية للبحوث المالية (NAFI) ، فإن معدل الفائدة السنوية على وديعة الروبل محددة الأجل سوف يبلغ متوسطه 5٪.
يبرر هذا الانخفاض في سعر البنك الرئيسي عدم استقرار العملة الوطنية للاتحاد الروسي.
إجراء إيداع لأجل بسيط للغاية ويستغرق من 20 دقيقة إلى ساعة واحدة. في معظم الحالات ، يعتمد ذلك على توفر قائمة انتظار في البنك وتوافر جميع المستندات اللازمة (ونسخها) لمعالجة الإيداع نفسه.
في كل بنك ، قد يختلف إجراء التسجيل بواحدة أو عمليتين قياسيتين ، ومع ذلك ، فإن سلسلة الإجراءات النموذجية هي كما يلي:
هذه هي الخوارزمية العامة لعمل وديعة لأجل. وتجدر الإشارة إلى أن هذه الإجراءات نموذجية لكل من الإيداع لفرد وكيان قانوني. لكن قائمة المستندات اللازمة التي سيتم تقديمها إلى موظف البنك ستختلف باختلاف الأشخاص.
بالنسبة للكيان القانوني ، يتم توفير المستندات بالكمية التالية:
قائمة المستندات لرجل الأعمال الفردي هي كما يلي:
لزيادة مدخراتهم ، يستخدم الناس طرقًا مختلفة للاستثمار. الودائع المصرفية هي واحدة من أسهل الخيارات وأكثرها تكلفة لتحقيق الربح. كيفية اختيار منتج الإيداع الصحيح وعدم إساءة تقدير المستندات التي تحتاج إلى إعدادها وعندما يكون البنك ملزمًا بتحويل الفائدة - يجب دراسة كل هذا بدقة.
إذا تحدثنا عن تعريف الإيداع ، فهذه أموال يتم تحويلها إلى مؤسسة ائتمانية (حكومية أو تجارية) لفترة محددة من أجل توليد الدخل. للقيام بذلك ، يتم فتح حساب إيداع ، حيث يتم الاحتفاظ بالأموال ، ويتم تحويل الفائدة المتراكمة هناك.
كونه أداة ادخار ، فإن الإيداع يساعد على جني الأرباح. وفقًا للاتفاقية ، يعطي المودع للبنك أموالًا لفترة محددة. تهتم المؤسسات المالية أيضًا بجمع الأموال من الكيانات القانونية والمواطنين العاديين ، نظرًا لأنها تجري لاحقًا معاملات مالية مع الأموال التي تم جمعها ، وتوجه الاقتراض لإصدار قروض بسعر فائدة أعلى. الفرق بين الفائدة المدفوعة والمستلمة هو ربح البنك. لذا فإن البنوك ، كونها نوعًا من الوسطاء بين المقترضين والمستثمرين ، تكسب المال.
يعتقد بعض الناس أن الوديعة والمساهمة لا تختلف عن بعضها البعض. يمكن اعتبار هذا البيان صحيحًا ، نظرًا لأن بعض المؤسسات المصرفية لا تشارك هذا المفهوم. لا يزال عليك أن تعرف كيف يختلف الإيداع عن الإيداع في البنك. الإيداع - الأموال المحولة إلى البنك للتخزين والغرض منها هو الربح. الوديعة هي أموال وأصول أخرى (أوراق مالية ، معادن ثمينة ، أسهم ، سندات ، إلخ). هذا ما تعنيه كلمة الإيداع وكيف تختلف عن الإيداع.
هناك العديد من الميزات الخاصة التي يمكن من خلالها تقسيم الودائع. فيما يلي التدرجات الرئيسية الموجودة في الحقل:
| حسب شكل الانسحاب |
|
| في شكل تداول نقود |
|
| حسب عملة الموضع |
|
| من قبل المالك |
|
| للغرض المقصود |
|
| حسب طريقة تسجيل الالتزامات |
|
سيكون هذا النوع من عرض الإيداع هو الأمثل إذا كانت هناك حاجة لوضع الأموال من أجل الأمان ، وليس لتوليد الدخل ، حيث يمكن تخزين الأموال عليها لفترة غير محدودة من الوقت ، ويمكن توريثها وسحبها حسب الحاجة. الودائع تحت الطلب هي حساب مصرفي دائم يتم ترحيله تلقائيًا. ليس لديها قيود على الرصيد ومقدار المساهمة.
العيب الوحيد لهذا العرض هو استحقاق حد أدنى للربح ، لا تزيد قيمته عن 1.5٪. الأشخاص الذين يفتحون مثل هذه الودائع لا يهدفون إلى تلقي أموال إضافية ، ولكنهم يقدمون الأموال إلى مؤسسة مالية من أجل السلامة. يمكن فتح هذه الحسابات لخدمة برامج الائتمان وبهذه الطريقة يتم احتساب الفائدة على أرصدة حساب البطاقة المصرفية.
إذا كان الهدف هو تحقيق ربح ، فمن الجدير فهم ماهية الإيداع لأجل. الفرق الرئيسي هو أنه يتم فتحه لفترة محددة ، وخلال هذا الوقت لا يحق للمودع سحب الأموال المستثمرة من الحساب الجاري. إذا قام بذلك ، فإن الفائدة على منتجات الودائع يتم تجميعها بسعر "حسب الطلب". صحيح ، في الوقت الحاضر ، تجتذب بعض المؤسسات المصرفية العملاء بمعدلات فائدة متزايدة في حالة السحب المبكر للأموال.
تؤثر مدة حساب الوديعة على أسعار الفائدة - فكلما طالت مدة الإيداع ، ارتفعت الأسعار. يمكنك سحب الفائدة شهريًا أو الاستفادة منها في الحساب. يمكن تحويل وديعة قصيرة الأجل عند انتهاء الصلاحية إلى الحد الأدنى للسعر أو تمديدها تلقائيًا لفترة جديدة - وهذا منصوص عليه في العقد. أما بالنسبة لإيداع الأموال ، فيتم تحديده أيضًا في الالتزامات التعاقدية.
تجدر الإشارة إلى منتج جديد - وديعة استثمارية. لا يمكن تسميتها وديعة بالمعنى الكامل للكلمة ، لأنها مزيج من الودائع لأجل والاستثمارات في الصناديق المشتركة المملوكة لمؤسسة مصرفية. المنتج هو شكل من أشكال الاستثمار محفوف بالمخاطر ، حيث يمكن للعميل تحقيق أرباح كبيرة وتكبد خسائر. نوع آخر من أدوات الاستثمار هو منتجات الودائع الثانوية ، والتي لا يمكن أن تقل مدتها عن 5 سنوات. تكلفة خدمة الودائع الثانوية أعلى من العروض التقليدية.
في الصراع من أجل كل عميل ، تقدم المؤسسات المالية شروطًا مختلفة لجمع الأموال للإيداع. كل منهم موصوف في العقد ومن بينها النقاط الرئيسية التي يمكن تمييزها:
في المرحلة الحالية ، تعرض معظم المؤسسات المالية فتح حساب وديعة بالوحدات النقدية للدول المختلفة. تعتمد أسعار الفائدة على عملة الوديعة. كقاعدة عامة ، تعتبر منتجات العملات أرخص من منتجات الروبل ، ولكن يُعتقد أنه بهذه الطريقة يمكنك تأمين الأموال من التضخم وتقلبات العملة. يمكنك إيداع الأموال بعملة واحدة أو بعدة عملات في نفس الوقت (إيداع متعدد العملات) في حساب إيداع.
يمكن أن تتقلب الأسعار على نطاق واسع. يجب ألا تطارد العروض المربحة للغاية ، لأنها محفوفة بالمخاطر ، وسيغطي التأمين المدفوع في حالة فشل البنك فقط مبلغًا لا يتجاوز 1400000 روبل. وفقًا لتعليمات البنك المركزي للاتحاد الروسي ، يتم استحقاق الفائدة على الأموال المودعة يوميًا. يمكن إضافتها إلى الوديعة نفسها ، أو المشاركة في رسملة إضافية ، أو دفعها بشكل منفصل في فترة زمنية معينة. عند اختيار وديعة تحت الطلب ، يتم تحديد سعر الفائدة على الإيداع عند المستوى الأدنى.
اعتمادًا على نوع الإيداع والأهداف المنشودة ، يختلف أيضًا استحقاق الفائدة على الوديعة. يمكن أن يحدث مع أو بدون رسملة ويتم دفعه أو إضافته إلى الأصول الثابتة:
يمكن تقسيم جميع عروض الإيداع بشكل مشروط إلى دائمة وعاجلة. في الخيار الأول ، لم يتم تحديد مدة الإيداع (الودائع تحت الطلب). الودائع لأجل تعني إبرام اتفاقية لفترة زمنية معينة. يمكن ضبطه في أي إطار زمني: أيام ، شهور ، سنوات. يمكن تقسيم هذه المساهمات إلى:
وتجدر الإشارة إلى أنه يمكن للمستهلك سحب الأموال التي يحتاجها في أي وقت ، لكنه يفقد الفائدة بعد ذلك. تقدم بعض البنوك للعملاء تحديد الفترة التي يشعرون فيها بالراحة عند إيداع الأموال. هذا هو ما يسمى بالفترة الفردية للإيداع. إنه أمر جيد لأن المستهلك نفسه يختار الوقت الذي سيحتاج فيه إلى المال ويتلقى ربحًا من ذلك.
تخصيص وديعة مع إمكانية التجديد وبدونها. ينبغي أن تُنسب "الودائع تحت الطلب" المعروفة بالفعل إلى عدد الودائع المجددة. يُسمح بالمساهمات بغض النظر عن الوقت. فيما يتعلق بالودائع لأجل ، فهي مقسمة إلى:
تقدم البنوك ودائع قابلة للتجديد مع إمكانية السحب الجزئي ، ولكن في مثل هذه المنتجات ، يتم تحديد حجم الحد الأدنى للرصيد بوضوح في الاتفاقية. يمكن للعميل بشكل متكرر سحب جزء من الأموال وتجديد الحساب مرة أخرى ، ولكن يجب أن يكون المبلغ الأساسي ثابتًا. معدلات الفائدة لهذه العروض أقل ، لكنها لا تؤثر على إمكانية سحب أو تجديد الحساب بأي شكل من الأشكال.
يتساءل الكثيرون عن كيفية اختيار وديعة بنكية ، حتى لا يخطئوا في التقدير. في هذه الحالة ، كل هذا يتوقف على الهدف الذي يجب متابعته. إذا كنت تحتاج فقط إلى الاحتفاظ بالمدخرات المتراكمة ، فأنت بحاجة إلى اختيار المنتج "حسب الطلب". إذا كنت ترغب في زيادة الأموال التي تم جمعها ، فعليك قراءة ودائع الادخار. يجب على الراغبين في تجميع مبلغ معين اختيار منتجات الإيداع التراكمية.
لا يجب أن تطارد الدخل المرتفع ، لأنه محفوف بالمخاطر ، ولكن عليك التركيز على سيولة الوديعة. من الأفضل إعطاء الأفضلية للبنوك التي تتمتع بسمعة طيبة وخبرة في السوق (سبيربنك ، VTB ، إلخ). سيكون أحد العوامل المهمة هو توافر المعلومات حول الودائع ، وامتثال سعر الفائدة لمؤشرات معدل إعادة التمويل للبنك المركزي للاتحاد الروسي.
من الجدير بالذكر أن فتح الودائع لا يستغرق الكثير من الوقت. لهذا تحتاج:
قبل إيداع الأموال في الوديعة ، يُعرض على العميل ملء طلب لفتح وديعة. لكل بنك الحق في تطوير شكل هذا المستند بشكل مستقل ، ولكنه يحتوي بشكل عام على الحد الأدنى من المعلومات الضرورية حول العميل. يتم التوقيع على الطلب من قبل المودع من جهة ، وشخص مفوض من البنك من جهة أخرى ومصدّق عليه بختم.
قد يكون لدى مؤسسة مالية متطلبات مختلفة للمودعين. يحتاج الأفراد فقط إلى تقديم جواز سفر أو هوية أخرى (هوية عسكرية ، تصريح إقامة ، شهادة معاش ، إلخ). تقدم الكيانات القانونية ورجال الأعمال الأفراد مستندات أخرى لفتح حساب إيداع ، يجب توضيح القائمة مع مؤسسة مالية.
وضع الأموال لغرض تحقيق الربح ، يبرم العميل اتفاقية مع مؤسسة مصرفية لفتح وديعة ، والتي تحدد:
يحدد العقد العلاقة بين الطرفين. قد تكون هناك خيارات لخفض / رفع سعر الفائدة ، وتقديم مساهمات إضافية ، وإجراءات دفع الأرباح ، وما إلى ذلك. إذا تم إبرام الاتفاقية لصالح طرف ثالث (قريب ، صديق ، منظمة ، إلخ) ، فيجب كتابة بيانات المستفيد من الإيداع في المستند. يجدر توقع جميع الفروق الدقيقة وتحديدها في العقد ، حيث ستكون الوثيقة الأساسية إذا كان عليك التعامل مع المحكمة في حالة المنازعات.
بعد وقت إيداع الأموال ، من الضروري إغلاق الوديعة. للقيام بذلك ، يجب على العميل الحضور إلى الفرع باتفاقية ووثيقة هوية في يوم إغلاق الإيداع أو في اليوم التالي. إذا نصت الاتفاقية على تمديد تلقائي وكان المودع راضياً عن ذلك ، فلا يمكنك زيارة مؤسسة مصرفية. خلاف ذلك ، إذا لم يأت العميل من أجل المال ، يقوم البنك بتحويل هذا الإيداع إلى فئة "عند الطلب".
لكل عميل الحق في إغلاق الوديعة قبل الموعد المحدد. سيحصل على المبلغ الكامل للأموال والأرباح الموضوعة ، وفقًا للعقد. للقيام بذلك ، يجب أن تأتي إلى البنك شخصيًا ، مصطحبًا معك اتفاقية ووثيقة هوية. سيكون من الضروري كتابة طلب لسحب الأموال مبكرًا ، وبعد ذلك تلتزم المؤسسة المصرفية بإعادة الأموال بالكامل ، بالإضافة إلى الربح المستحق عن الوقت الذي تم فيه إيداع الأموال في الحساب.
