المصرفي هو تاجر. يشتري المال النسبة المئوية من الودائع بأسعار منخفضة وتبيعها النسبة المئوية للائتمان في العلياوبعد الفرق الذي تم الحصول عليه هو دخله.
ترغب في أن تفقد أكثر من أولئك الذين يرغبون في وضع أموال تحت النسبة المئوية. لذلك، يمكن للبنوك التجارية الحصول على قرض من TSB RF.البنك المركزي للبلادوبعد في سبتمبر 2016 تحت "سعر الفائدة الرئيسي"
(هي "معدل إعادة التمويل")11٪ سنويا وبعد من المنطقي أن نفترض أنها ليست مربحة جدا للبنوك التجارية مساهمةالودائع مع سعر الفائدة فوق هذه القيمة. الاستثناء لا يمكن إلا أن يجعل عملاء VIP - مالكي المصانع والصحف والبخار.
بالنسبة لبقية نسبة عالية من المساهمة قد تكون دورة تسويقية، حيث سيتم تعويضها من قبل لجان مختلفة.
اكتشف شخص مساهمة في 5000 روبل عند 9٪ سنويا لمدة عامين:
كل سنة: 5000 روبل هو 100٪ × روبل هو 9٪ x \u003d 5000 * 9/100 \u003d 450 روبل لسنتين: 450 روبل لمدة سنة واحدة X روبل لمدة عامين X \u003d 450 * 2/1 \u003d 900 روبل 5900 روبل سوف تتلقى المودع في نهاية المصطلح * ما هو 100؟ - "النسبة هي حصة مئة من العدد". سم. .فتح الشخص مساهمة في 5000 روبل عند 9٪ سنويا لمدة 3 أشهر:
كل سنة: 5000 * 9/100 \u003d 450 روبل في 90 يوما: 450 روبل لمدة 365 يوما × روبل في 90 يوما X \u003d 450 * 90/365 \u003d 110 روبل 96 Kopecks 5110 روبل 96 مودع Kopecks سوف تتلقى في نهاية المصطلح * 365 هو. سيكون هناك 366 في السنة Leap.| تاريخ | آت | المبلغ على النتيجة |
|---|---|---|
| 5000 | 5000 | |
النسبة المئوية للودائع المتجددة أدناه. يفسر ذلك حقيقة أنه أثناء عمل العقد بشأن المساهمة قد يقلل من معدل إعادة التمويل وسوف تتوقف المساهمة أن تكون مفيدة للبنك. وهذا هو، سيتعين على البنك دفع نسبة مئوية من الإيداع أعلى من النسبة المئوية التي يدفعها الدائنين البنك.
استثناء: إذا كان معدل المساهمة يعتمد على معدل إعادة التمويل. وبعبارة أخرى، فإن معدل إعادة التمويل ينمو - سعر الفائدة ينمو، انخفاض معدل إعادة التمويل - نسبة انخفاض المساهمة.
اكتشف شخص مساهمة في 5000 روبل بنسبة 9٪ سنويا لمدة 3 أشهر. بعد شهر، وضع 3000 روبل آخر:
كل سنة: 5000 * 9/100 \u003d 450 روبل لمدة 30 يوما: 450 * 30/365 \u003d 36،986 روبل البقايا بعد 30 يوما: 5000 + 3000 \u003d 8000 روبل إعادة حساب لهذا العام: 8000 * 9/100 \u003d 720 روبل لمدة 60 يوما المتبقية: 720 * 60/365 \u003d 118،356 روبل مجموع المئة المبلغ: 36،986 + 118،356 \u003d 155 روبل 34 كوبيك المبلغ الإجمالي الذي ستحصل عليه المساهم: 5000 + 3000 + 155.34 \u003d 8155 روبل 34 كوبيل| صنع | ||||
| تاريخ | آت | استهلاك | المبلغ على النتيجة | |
|---|---|---|---|---|
| 5000 | 0 | 5000 | ||
| 0 |
قد يتم دفع الفائدة:
في 1 كانون الثاني (يناير)، اكتشف شخص مساهمة بأسماح القيمة بمقدار 5000 روبل عند 9٪ سنويا 6 اشهر 180 يوموبعد يحدث الاستحقاق ورسمية الفائدة في اليوم الأخير من كل شهر.
5000 × (1 + 9/100 × 30/365) ^ 3 × (1 + 9/100 × 28/365) × (1 + 9/100 × 31/365) ^ 2 \u003d 5000 × 1،02235634396 × 1 إلى الجدول أعلاه: 00690410959 × 1،01534609946 \u003d 5226،06
تقنية تعطي الفشل. عندما يكون هناك استخراج من الحساب، إعادة حساب الفائدة التي يدويا التي تعتمد على الدفع ليست صعبة للغاية.
مثال: في 20 يناير، اكتشف شخص مساهمة بالاحتفاض بمجرد ربع الربع إلى 5000 روبل عند 9٪ سنويا 9 أشهر 273 يوموبعد 10 مارس تجديد النتيجة من 30000 روبل. 15 يوليو إزالتها 10000 روبل. 20 أبريل 2014 و 20 تموز (يوليو) 2014 سقط يوم الأحد.
20.01-10.03: 5000*9/100*49/365=60,41 10.03-21.04: 35000*9/100*42/365=362,47 20.01-21.04: 60,41+362,47=422,88 21.04-15.07: 35422,88*9/100*85/365=742,42 15.07-21.07: 25422,88*9/100*6/365=37,61 21.04-21.07: 742,42+37,61=780,03 21.07-20.10: 26202,91*9/100*91/365=587,95أفترض أن مسألة الضرائب قد تبدو، لماذا لا تتم عملية الحاسبة المقابلة.
دعنا ننتقل إلى القانون (المادة 214.2 من قانون الضرائب للاتحاد الروسي): إذا كان في وقت الاستنتاج أو إطالة تمديد يتجاوز العقود تصل إلى 3 سنوات من مساهمة الروبل في فبراير 2014: 8.25٪ + 5٪ \u003d 13.25٪معدل إعادة التمويل بنسبة 5 نقاط مئويةT. معدل الإيداع ناقص 13.25٪دخل النسبة المئوية فوق هذه القيمة يحتاج مواطن الاتحاد الروسي إلى دفع 35٪ من الضرائب. يجب أن تشارك تصميم المستندات ذات الصلة في البنك.
في الممارسة العملية، لا أحد يضع النسبة المئوية، فوق 13.25٪:
الاعتمادات التي تناسب بالفعل في حياةنا اليوم، بحيث لا يمكن أن يفعل الكثيرون بدونهم. ومع ذلك، لا يمكن لجميع مواطنينا مسبقا حساب المبلغ الزائد في القرض المطلوب واختيار البنك بأكثر ظروفا جاذبية لإصدار الأموال المقترضة.
يوصي الخبراء بدقة بدراسة شروط اتفاقية القرض (توفر العديد من مؤسسات التصديق لإصدار العقود القياسية للتعرف الأولي). بعد توضيح المعلمات الأساسية لمعاملة الائتمان، يجب حساب مقدار الفائدة أن عليك دفع القرض لفترة الائتمان بأكملها - المبلغ الفعلي للمفيد الزائد.
آلية لحساب المبلغ الحقيقي للفائدة على القرض
لنفترض أنك تعرف كمية أموال الائتمان ومعدل الفائدة وفترة الائتمان المقدرة (في أيام)، على سبيل المثال:
ثم نحصل على الحساب التالي:
100 000 فرك * 18٪ / 365 يوما \u003d 49،32 فرك.
49،32 فرك. * 30 يوما \u003d 1 479.60 روبل.
1 479.60 روبل. * 12 شهرا \u003d 17 755،20 فرك.
إذا كنت مهتما بالمبلغ الكامل الذي يجب عليك دفعه في القرض شهريا، ثم:
100 000 روبل. / 12 شهر. \u003d 8 33333 فرك.
8 333،33 + 1 479.60 \u003d 9 812،93 RUB.
للحصول على صورة حقيقية للمدفوعات القادمة على القرض المطلوب، يمكنك استخدام الجدول المحدد في برنامج Microsoft Exsel. قم بإنشاء جدول في ملف جديد مع خمسة أعمدة: أشهر، توازن الائتمان، الفائدة، مقدار الدفع للديون الرئيسية والمبلغ الإجمالي بسبب الدفع.
أضع الفترات المقدرة للإقراض إلى العمود الأول. في عمود "بقايا القروض"، نحدد مقدار القرض الصادر. نقدم الصيغ في الخلية، حيث سيتم عرض رصيد القرض كل شهر:
مقدار الديون \u003d ميزان القرض الشهر الماضي هو مقدار الدفع على الديون الرئيسية للشهر الحالي.
نحن نسجل الصيغ لحساب مقدار الاهتمام في العمود المقابل:
بعد إنشاء الفائدة المستلمة للفترة المقدرة بأكملها من الإقراض باستخدام وظيفة AutoSumn، نحصل على المبلغ الإجمالي المتأخر المتأخر.
بالنسبة للعملاء الذين لم يتقنوا الكمبيوتر بعد، على المواقع الرسمية لمعظم البنوك التشغيلية هناك خدمة "حاسبة الائتمان". يكفي إدخال معلمات ائتمان رئيسية (المبلغ والوقت)، وسوف تعرف ما إذا كان مربحا للدخول في معاملة ائتمانية مع هذا المقرض.
وفقا للجدول الزمني المتمايزة، فإن مبلغ دفع القرض مع كل شهر لاحق سينخفض \u200b\u200bعن طريق تقليل مبلغ المبلغ المدفوع. ومع ذلك، لإيجاد مصرف ينص على نظام السداد هذا، في عصرنا هو شبه مستحيل تقريبا، لأن الغالبية العظمى من المنظمات الائتمانية الروسية تحولت إلى طريقة الأقساط لفرض الفائدة.
تذكر أنه يجب ألا "شراء" للحصول على عروض إغراء بعض المنظمات لإصدار قرض خال من الفوائد. على الأرجح، نسيت فقط تحذير الخدمات الإضافية التي يقدمها برنامج الائتمان. في هذه الحالة، كن مستعدا لدفع القرض أكثر بكثير مما ذكر في الأصل.
بحث الموقعالعديد من المقترضين، وقراءة ظروف الائتمان على موقع البنك، لا تتخيل كيفية حساب دفع القرض الشهري، مبالغ مبالغ زائدة ومعلمات القرض الأخرى. ومع ذلك، كل شيء بسيط للغاية، يكفي معرفة الصيغة لحساب القرض.
تعرض الأغلبية الساحقة من البنوك قروضا بشأن المدفوعات على قدم المساواة (الأقساط). هذا يعني أن حجم الدفع الشهري خلال فترة الدفع بأكمله لن يتغير، وهو مناسب جدا للمقترض. يتكون دفعة القروض الشهرية من تكلفة الاهتمام وجزء من سداد الديون الرئيسية. في الوقت نفسه، في المرة الأولى من ذلك، فإن معظم المدفوعات هي الفائدة، والتي تنخفض نسبة منها كل شهر، مما يزيد من مبلغ سداد الديون الرئيسية.
لحساب التكلفة الكاملة للقرض (احسب المبلغ الإجمالي للديون)، فمن الضروري استخدام الصيغة:
S \u003d N * SA
ن - مصطلح المدفوعات على القرض في أشهر؛
SA - دفع القرض الشهري.
بعد ذلك، يمكنك بسهولة حساب المبالغ الزائدة بسهولة لاستخدام القرض (حساب مقدار الفائدة على القرض):
SP \u003d S - K
SP هو الزائد للقرض؛
S - مجموع جميع مدفوعات القرض؛
K - مبلغ القرض.
هنا، في الواقع، الصيغ الأساسية لحساب القرض. إذا كنت تعرف الحجم المسموح به للدفع الشهري والحد الأقصى للمبلغ القرض، فيمكن عرض الصيغ المذكورة أعلاه صيغة لحساب سعر الفائدة في القرض، من أجل تحديد العروض المصرفية المناسبة وفقا لهذه المعلمة.
لحساب المبالغ الزائدة بسرعة من القرض ورؤية الهيكل المفصل للمدفوعات، يمكنك استخدام لدينا. أيضا، يمكنك، حيث، استبدال قيم مبلغ القرض وسعر الفائدة وعيد الدفاع، سوف تتعلم دفعة شهرية، والتكلفة الكاملة للقرض والمفاجعة.
نعطي مثال على تطبيق الصيغ. على سبيل المثال، تريد VASYA أن تأخذ قرضا بمبلغ 120 ألف روبل بنسبة 24٪ سنويا. سيكون معامل سعر الفائدة ص \u003d 24/1200 \u003d 0.02. معامل الأقساط هو \u003d 0.02 * (1 + 0.02) 12 / ((1 + 0.02) 12 - 1) \u003d ~ 0.094571. وبالتالي، فإن دفع القرض الشهري هو: SA \u003d 0.094571 * 120000 \u003d 11 348.52. بناء على ذلك، من الممكن حساب المبلغ الإجمالي للديون: S \u003d 11348.52 * 12 \u003d 136 182.24، بالإضافة إلى دفع مبالغ زائدة من القرض: SP \u003d 136 182.24 - 120 000 \u003d 16 182، 24. بالطبع، هذه البيانات لديك خطأ صغير، لأنه عند حساب قسحنا معامل الأقساط. للحصول على نتائج أكثر دقة، تحتاج إلى استخدام الآلة الحاسبة.
قبل تقديم قرض، من المهم تقييم الفرص المالية الخاصة بك بشكل صحيح. يعتمد المبلغ المبهب ليس فقط على نسبة سداد الديون ومعدل المجموعة، ولكن أيضا من نظام الحساب الذي يستخدمه مصلحة القرض.
يدير القطاع المصرفي نظمان لتحديد مبلغ المدفوعات: متباين والسلوك. الاستحقاق في المئة مختلفة. غالبا ما تقدم البنوك لعملائها اختيار مخطط لسداد الديون بشكل مستقل. لذلك، من المهم أن تكتشف مسبقا طريقة الحساب أكثر ربحية.
على هذا النظام، حجم المدفوعات هو نفسه طوال حياة القرض. annuitu - المدفوعات المتساوية تساوي بعضها البعض. يتم سداد الجزء الرئيسي من قروض المستهلكين وميكروانيين بهذه الطريقة.
عندما تحدثت عنانية، في البداية، تذهب جميع الأموال إلى دفع الاهتمام من قبل البنك، أي يتلقى الأشهر الأولى المقرض أكبر ربح، ثم تبدأ الأموال في إدراجها في إغلاق الديون الرئيسية (هيئة القرض).
خوارزمية لحساب المدفوعات:
مثال. أصدر العميل قرضا عند 65000 ص. أقل من 15٪ سنويا لمدة سنة واحدة. يساوي مقدار المدفوعات للأشهر القادمة (65000 * 15/12) / (1 - ((1 / (1 + 15/12))) (12-1) \u003d 5866.79 ص. عندما اننويت، ما عليك سوى النظر في المبلغ النهائي من المبتدئين لمدة عام. يساوي (5866.79 * 12) -65000 \u003d 5401،48 ص.
مع هذا النوع من الحسابات، فإن قيمة الخنادق الشهرية تنخفض باستمرار. غالبا ما ينشئ العاكسون والرهون العقارية نظام سعر الفائدة المتماثل. تتكون الدفع من مبلغ ثابت، حيث يمكنك سداد جسم القرض بأجزاء متساوية، وانخفاض كمية الفائدة المستمرة باستمرار. سيتم تنفيذ حساب القرض وفقا للصيغة التالية:
المبلغ الثابت يساوي نتيجة تقسيم مبلغ القرض لمدة 12 شهرا. مثال. أصدر العميل قرضا عند 65000 ص. أقل من 15٪ سنويا لمدة سنة واحدة. مبلغ ثابت هو 65000/12 \u003d 5416، 6 ص. في الشهر الأول، ستكون الدفع 5416.6 + ((65000 * 15 * 30) / (100 * 365)) \u003d 5416.6 + 801.3 \u003d 6217.9 ص. عند دفع الشهر الثاني من جثة القرض، ستقلل من 5416.6، وسوف تساوي المساهمة 5416.6 + ((59583.4 * 15 * 30) / (100 * 365)) \u003d 6151.2 ص.
لا يمكن للمواطن اختيار نوع المدفوعات عند شراء السلع في أقساط، تصميم Microloan. إذا قرر المقترض أن يأخذ قرض سيارة أو الحصول على رهن عقاري، فيمكن تقديمه للاختيار من مخطط سداد الديون المختلط أو الأقساط. إيجابيات وسلبيات كل من طرق حساب كلا المئة:
| طريقة حساب النسبة المئوية | فوائد | سلبيات |
| دخل سنوي |
|
|
| متباينة |
|
|
قبل إصدار قرض في البنك المختار، يستحق الأمر على دراية بشروط الإقراض. عند اختيار طريقة نسبة مئوية، يجب عليك التفكير في:
المدفوعات المتمايزة مفيدة إذا سدد المقترض القرض طوال فترة ولايته، لأن المبلغ النهائي للمفزجوم سيكون أقل.
إذا كان المواطن سيدفع الديون بسرعة، فيمكنك اختيار نظام أقساط مع السداد المبكر، سيكون مقدار الفائدة أقل.
يجب أن يأخذ المواطن في الاعتبار أن نتيجة الحسابات المستقلة قد تختلف عن كمية البنك. يرجع ذلك إلى حقيقة أن دفع اللجنة تضاف إلى المدفوعات، وتكاليف إصدار عقد، والتأمين الإلزامي. تشير قيمهم بالضرورة في اتفاقية القرض. حساب الائتمان بالطرق التالية:
| طريقة الحساب | ||
| وفقا للصيغة بإعداد جدول الدفع يدويا | سوف يفهم المقترض بالكامل خوارزمية عد في المئة. |
|
| باستخدام جداول بيانات Excel. |
| من الضروري استكشاف وظائف Excel جيدا. |
| آلة حاسبة على الانترنت | حساب تلقائي. |
|
في هذه المقالة، نعتبر كيف يمكنك حسابها بشكل مستقل ليس فقط نسبة بنكية فقط على المساهمة، ولكن أيضا كيفية حساب رسملة الاهتمام على الودائع.
للقيام بذلك، من الضروري تحديد ما تعهد القيمة المساهمة، التي تعتمد الديون على سعر الفائدة على الودائع، حيث يتم تكريم الفائدة المصرفية على الودائع. سوف نفهم المساهمة التي هي أفضل مع أو بدون رأس المال، وكذلك نسبة مئوية معقدة من الودائع.
يمكنك الاعتماد على حاسبة الدخل، والتي يتم تقديمها على ضفاف البنوك. ولكن إذا كنت ترغب في تقديم الاختيار الصحيح للمساهمة، فيجب عليك التعامل مع الموضوع، خاصة لأن ليس هناك ما هو صعب في ذلك. إذا كنت تعرف الصيغة، فأنت تفهم كيف تعمل، يمكنك تطبيقها، يمكنك دائما التحقق من حسابات الآخرين وجعل نفسك خيارا.
لأنواع مختلفة من الودائع، هناك أسعار فائدة مختلفة تشكلت بشكل مختلف.
تقترح أسعار الفائدة على الودائع بنوك بناء على المعدلات الرئيسية لبنك روسيا المركزي، وهو سعر الفائدة، الذي يصدر البنك المركزي قروض للبنوك الأخرى. الآن، لشهر مارس 2016، وهو متساوي - 8.25٪
لماذا من المهم معرفة سعر الفائدة في البنك المركزي الروسي؟
يرتبط بمستوى التضخم في البلاد. قد لا نحب هذه المعلومات، لكن البنك المركزي الروسي يتحكم في مستوى تخفيض قيمة العملة (الاستهلاك) وتعزيز الروبل. إذا أصبح الدولار أرخص، ويتم تعزيز الروبل، بالنسبة لنا يبدو أن الأخبار الجيدة، لأن البضائع المستوردة ستصبح أرخص، ولكن بالنسبة للمنتجين المحليين، فإن الأمر سيء لأن البضائع لن تكون قادرة تنافسية، مما سيؤدي إلى إغلاق الشركات الروسية والانهيار في الاقتصاد.
يرتبط الفائدة على الودائع في البنوك بمعدل إعادة التمويل.
وهذا يعني أن البنك لا يستطيع رفع معدل المساهمة أكثر من 5 في المائة. يجب أن يعيشوا في هذا الاختلاف من خلال تقاسم الدخل مع المودعين. إذا كان البنك يقدم النسبة المئوية أعلى من الموصى بها، فسوف تؤخذ ضريبة الدخل.
خذ هذه المعلومات عند اختيار المساهمات مع نسبة عالية من الودائع.
لذلك، نرى الآن أنه وفقا لرواسب الروبل، ستكون النسبة المئوية للدخل في حدود 13.25٪ طبيعية. إذا 15-18 وما فوق - تكون متيقظة. إذا كان أقل أو يساوي المعدل، فمن المرجح أنك لا تكسب على الودائع، لكنك تحتفظ بالأموال من التضخم.
ارتبطت معدلات القروض الصادرة عن البنوك بشكل غير مباشر بمعدل البنك المركزي. على الرغم من أن البنوك هي فقط في الاعتمادات وكسب أموالها، زاد المزيد منهم، فإن البنك الأكثر ربحية. ولكن، بالنسبة لعشاق القرض، فإن انخفاض المعدل، وأرخص تكاليف القروض وهو أكثر ربحية بالنسبة لهم، بالطبع.
عدم وجود إمدادات نقود، عجز الأموال يؤدي إلى ارتفاع تكلفة القروض، وعليه، ارتفاع الأسعار في الودائع المصرفية.
نظرا لأن البنوك تتمتع بالمال الذي يتم إحضاره للعملاء كإيرينة. على الرغم من أنه غالبا ما يكون من الممكن سماع إمدادات البنك المركزي - طباعة الأموال، فامنح البنوك في حجم أكبر.
ثم ستقلل معدلات الودائع، وسيزيد التضخم من المال.
لذلك، يجب أن يخجل البنك المركزي. على سبيل المثال، إذا تحققت الدولة قروضا واسعة النطاق في السوق المحلية، فهي تؤدي إلى ما يسمى بالتعقيم النقدي، وهذا هو، للحد من إمدادات المال، وبالتالي، إلى نمو أسعار الفائدة على الودائع.
على العكس من ذلك، فإن مسألة الأموال، وكذلك توفير قروض CB للقطاع المصرفي تزيد من العرض في السوق ويقلل من المعدلات.
عندما يكون الاقتصاد في ارتفاع ويتطور، فإن الشركات سعداء باتخاذ قروض من أجل التطوير والتحديثات وإطلاق الصناعات الجديدة. القروض التجارية طبيعية وجيدة. البنوك، وجذب الأموال السكانية، في هذا الوقت يمكن أن ترفع معدلات الإيداع.
إذا كان الاقتصاد في الركود (يتباطأ أو يسقط في معدلات النمو)، فإن الطلب على الأموال من الشركات مخفضة، ويتم إجبار البنوك على خفض معدلات الودائع.
يمكن للمزيد من البنوك أن تأخذ أموالا من أموال بعضنا البعض، وكذلك التعاون مع شبكات التجزئة المالية، والتي تنص على إصدار قروض باهظة الثمن مباشرة في منافذ البيع بالتجزئة.
لقد رأيتها مرارا وتكرارا في المتاجر عندما يتم تقديم بعض السلع لتصميم القرض السريع. بالنسبة للبنوك، يعتبر هذا النوع من الخدمة متشابها للغاية، ولكن أيضا خطورة عالية محفوفة بالمخاطر.
وهكذا، رأينا مبلغ أسعار الفائدة يتم تحديده من قبل مجموعة كاملة من المكونات اعتمادا من البنك نفسه وعلى الوضع في الاقتصاد ككل.
تؤدي المنافسة بين البنوك إلى تسوية أسعار الفائدة، والاقتراحات لجذب الأموال من السكان ملثمين من خلال أدوات التسويق.
في بداية المقال، قدمنا \u200b\u200bمراجعة لفهم كيف حزمة البنوك عروضها المغري ذات أهمية عالية على المساهمة.
أقترح التعامل مع العمليات الحسابية أكثر تفصيلا، لأنه عند اختيار مساهمة، يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن البنوك لا تقدم مصلحة بسيطة فحسب، بل تعقدا أيضا، للمساهمات ذات القيمة المهملة.
وبالتالي، هناك طريقتان فقط لصالح الاستحقاق
هناك صيغة بسيطة ستتعلم الإجابة على السؤال: كيفية حساب الفائدة على الودائع مع الاستحقاق البسيط
s \u003d (p x i x t / k) / 100أين:
S - كمية الفائدة المستحقة
P - مساهمة
أنا - سعر الفائدة السنوي على الودائع
ر - الفترة التي سيتم احتساب الفائدة فيها، في أيام
ك - عدد الأيام في السنة (السنة هي القفزة)
مثال على الحساب: لنفترض أن إيرينا أصدرت إيداعا مصرفيا مع فائدة بسيطة من الاستحقاق عن طريق الإيداع، بمبلغ 100 ألف روبل لكل سنة أقل من 11.5٪ سنويا.
في السنة، عند إغلاق إيداع مصرفي، ستتلقى
(100،000 × 11.5 × 365/365) / 100 \u003d 11500 روبل.
لا تتم إضافة الفائدة إلى نص الودائع (المبلغ المستثمر)، ولكن يتم سرد حساب مائع آخر وفقا لشروط العقد. كقاعدة عامة، يحدث الاستحقاق الدخل شهريا، ربع سنوي، مرة واحدة كل 6 أشهر، مرة واحدة في السنة أو في نهاية مدة الودائع.
مصطلح عام الودائع ويساوي التقويم 365 يوما. إذا كان لديك وقت آخر للاستبدال، فإن عدد الأيام المشار إليه في العقد.
الصيغة الثانية، حسب الحساب المعقد، أكثر إثارة للاهتمام، ولكن قبل أن تواصل، أقترح فهم
الفائدة المركبة - مفهوم يصف نوعا خاصا من الاهتمام الاستحقاق في وديعة بنكية، حيث، بعد كل فترة، الفائدة المستحقة تصبح المبلغ الرئيسي.
لذلك، في الفترة التالية، الاهتمام مستحقة بمقدار كبير مما كانت عليه في السابقبسبب التي تنمو المساهمة بسرعة كبيرة.
يلعب مثل هذا الانضمام من الاهتمام المستحق للمساهمة دورا حاسما، فإن مبلغ الودائع الإجمالي ينمو بشكل أسرع وأسرع، وليس وفقا لنموذج التقدم الحسابي، ولكن على العارض.
هذا ما أطلق عليه روتشيلد تسمى "المعجزة الثامنة للعالم"، وأظهر روبرت آلان بشكل مقنع الحساب أنه إذا وضعت واحدة يوميا 1 دولارا، فيمكنك أن تصبح مليونيرا، رغم ذلك بعد 50 عاما.
وهذا هو أسهل طريقة إلى المليونيرات.
يمكننا أن ننظر إلى استثمارات أكثر متواضعة:
رأس المال الأولي من 10 آلاف ويعاد الاستثمار السنوي، جلب الاهتمام المعقد أكثر من 105 ألف صافي الربح.
بالإضافة إلى مصطلح "الفائدة المعقدة"، يمكنك تلبية الأسماء التالية ذات الاهتمام المعقد:
♣ في المئة في المئة
♣ الفائدة الفعالة
♣ النسبة المئوية المركبة
♣ معدل الإبرة بناء على إعادة الاستثمار
♣ نموذج الربحية مع مراعاة القيمة
يصبح من الواضح أن العملية التي تحدث لاستحقاق الفائدة المعقدة تسمى رأس المال.
رسملة المساهمة - هذا يضيف مصلحة مستحقة بمبلغ الإيداع.
نتيجة لذلك، فإن مبلغ الإيداع الأولي ينمو، وتستحق النسبة المئوية مقابل كمية كبيرة. بعد ذلك، بسبب هذا، فإن المساهمة تنمو بشكل أسرع. وتسمى هذه العملية أيضا رسملة الاهتمام.
مصطلح "النسبة المئوية المعقدة للمساهمة" تعني نفسه - الاستحقاق في المئة في المئة وزيادة المساهمة بسرعة أكبر.
sym \u003d (p x i x j / k) / 100
أنا. - معدل الفائدة السنوي
ج. - عدد الأيام التقويمية في الفترة، وفقا لنتائج البنك الذي يقوم البنك بأهمية الاهتمام المتراكم
ل - عدد الأيام في السنة التقويمية (365 أو 366)
P. - المبلغ الأول من الأموال التي تنجذب إلى المساهمة، وكذلك المبلغ اللاحق، مع مراعاة رسملة الاهتمام
سيم - مبلغ الأموال الناجمة عن العائد يساوي المبلغ الأولي من الجذب يعني بالإضافة إلى الفائدة الكبيرة المستحقة.
مثال على الحساب: لنفترض أن إيرينا أصدرت مساهمة بأسماح القيمة بمبلغ 100 ألف روبل لمدة 3 أشهر (أبريل / أيار / مايو، يونيو) أقل من 11.5٪ سنويا.
سيكون الدخل لشهر أبريل: (100،000 × 11.5 × 30/365) / 100 \u003d 945 روبل.
نضيف هذا المبلغ إلى 100000 روبل من هيئة الإيداع لحساب الفائدة المستحقة في مايو: (100945 × 11.5 × 31/365) / 100 \u003d 985 روبل.
وبالمثل، نقوم بحساب الدخل لشهر يونيو: (101930 × 11.5 × 31/365) / 100 \u003d 995.5 روبل.
كما يمكن أن ينظر إليه على الحساب، في يونيو / حزيران، فإن العائد على الودائع أعلى مما كانت عليه في مايو، على الرغم من أن عدد الأيام هو نفسه في مايو ويونيو. هذا يرجع إلى رسملة الاهتمام.
ولاية أخرى، من المهم معرفة مقارنة مقترحات البنوك المختلفة، مع أو بدون رأس المال.
يعد سعر الفائدة الفعلي على الودائع مثل هذا الرهان الذي يعطي دخل كاف لنفس المساهمة دون رسملة من الاهتمام.
على سبيل المثال، إذا قمت بفتح إيداع برسملة لمدة عام عند 8٪ سنويا، فسوف تتراكم، وفقا للصيغة:
30,000*(1+0,08/12)12*1=30,000*(1,0067)12=32,490
ولكن، على سبيل المثال، في البنك المجاور، قد يتم تقديمها دون مساهمة رسملة، ولكن تحت
8، 3٪، والتي سوف تجلب لك نفس الدخل.
من السهل تحديد سعر الفائدة الفعال على الإيداع، يمكنك تطبيق الحساب التالي:
32،490/30،000 \u003d 1،083 أو 8.3٪
حتى هنا 8.3٪ - هذا هو معدل الفائدة السنوي الفعال على مساهمة الرسملة الشهرية للفائدة.
إذا كانت المساهمة دون رأس المال سيكون لها معدل نسبة أعلى من 8.3٪، فسيكون ذلك أكثر ربحية من المساهمة أقل من 8٪ سنويا مع القيمة الشهرية.
حساب أسعار الفائدة الفعالة على الودائع ذات القيمة المهملة، يمكنك مقارنة ربحيتها مع الودائع دون رأس المال.
بطبيعة الحال، يعتمد اختيار المساهمة على المهام أو الشروط والأهداف والفترات، أي أنه من الضروري تحليل موقف معين، ولا يفترض أن المرء أفضل، وأسوأ من ذلك.
تذكر أنه ينبغي أن ينتهي اختيارك ليس فقط على وعود الربحية (سعر الفائدة الفعلي)، ولكن أيضا موثوقية البنك.
من ناحية أخرى، ليس من الضروري الاعتماد على موظف بنكي سيختار مساهمة مربحة لك. إنه أمر مضحك، اسأل الشخص الذي يهتم ببيع ما ينصح به سياسة البنك، وهو أفضل لك. سيكون من الأفضل له، الذي سيدفعه الجائزة - عرض الشهر.
آمل أن تكون هذه المقالة مفيدة فقط ببناء محادثة مع موظفي البنك على قدم المساواة، ولا تكون في دور "الأقارب الفقراء".
