في الحياة، قد تكون هناك حالات عند دفع القروض الأخيرة غير صعبة، ولكن شبه مستحيل. أي المقترض يعرف ما يمكن أن تهدده: دعوى قضائية، والانتعاش القسري لديون المحافظين. وفقا للتشريع الحديث، فإن المحكمة لها الحق في إجبار إعادة هيكلة الديون المشكلات. لحسن الحظ، والبنوك أنفسهم لا تمانع في تقديم هذا الإجراء لمقترض مشكلة، إذا، بالطبع، فهو غير مهتم بالمحاكمة.
عند أخذ قرض، لا يريد المقترض تقريبا مواجهة الإفلاس الشخصي، عندما لا يكون من الممكن دفع الالتزامات الائتمانية. لكن للأسف، كل عام النسبة المئوية للديون المعلقة تنمو، يطلب الكثير من السؤال المعارض: كيف يمكنني تقليل التزامات الائتمان وتقليل عبء الديون؟ لسوء الحظ، ما زال الكثيرون لا يعرفون إجراء انخفاض في الفائدة والعقوبات. ويطلب الكثيرين على هذا النحو ما هو؟ الغرض من الإجراء هو إعادة تسجيل اتفاقية قرض، والتي تنزح الشروط النهائية للمدفوعات والفائدة. لا تخلط مع إعادة تمويل الديون! عند حدوث إعادة هيكلة القرض، يمكن تخمير العقد فقط في المؤسسة المالية حيث تم اتخاذ الديون، وخلال إعادة التمويل - في أي بنك آخر.
برنامج إعادة هيكلة القروض عالمي، لكن السبب الرئيسي لإطلاقه هو وجود المدفوعات المفقودة والمتسوق بموجب العقد. بعد كل شيء، عند إعادة التمويل، يمكن أن تصبح هذه الدوائم الفرعية سببا للرفض، ولكن أثناء إعادة الهيكلة فهي موضع ترحيب فقط. علاوة على ذلك، فإن وجود دين عقوبة هو السبب الرئيسي لمراجعة شروط العقد مع المقترض. البنوك هي إجراءات قانونية غير مربحة تحمل خسارة كبيرة في الوقت وزيادة في محفظة القروض. في بعض الحالات، يحمل محفظة القروض الموسعة انخفاضا تلقائيا في المؤشرات المصرفية، والذين بدورهم يقللون من تصنيف المؤسسة.
لإعادة تحديد الرصاص العقد:
على سبيل المثال، عندما يحدث إعادة هيكلة ديون الديون في Sberbank، فإن الفوائد الخاصة بمشكلة المقترض واضحة:
في الوقت الحالي، هناك عدة أنواع من مراجعة القرض في إعادة هيكلة البرنامج، وهي:
في حالة الصعوبات المالية، من الممكن إجراء إجراء غير مؤلم لتعزيز العقد بشروط أكثر ملاءمة. إعادة هيكلة القرض: ما هذا؟ هذا هو في المقام الأول نداء إلى البنك مع البيان ذي الصلة بطلب مراجعة شروط اتفاقية القرض. على سبيل المثال، من خلال كتابة طلب لإعادة هيكلة القرض، ستوفر لك Sberbank (عينة موظف في الإدارة) ستحتاج إلى تحديد سبب هذا الاستئناف. وإذا رأى البنك سبب الاحترام، فسوف يوقع عقدا لمزيد من العلاجات.
عند تقديم طلب وتسجيل إجراء إعادة الهيكلة، هناك قواعد عامة لجميع المؤسسات المالية، والتي قد لا تختلف قليلا. قبل إجراء إعادة هيكلة القرض، يجب عليك إعداد الحزمة التالية من المستندات التالية:
هذه القائمة بأكملها من الوثائق ضرورية حتى يتأكد البنك من الإعاقة المؤقتة للمقترض وقررت مسألة إعادة هيكلة القرض في جانب إيجابي. ما هو عليه، يصبح واضحا، شريطة أن يكون نهجا مختصا لجميع مراحل جمع المستندات وتوقيع العقد ذي الصلة.
في حالة حدوث ديون المشاكل، من الضروري طلب المساعدة على الفور في أقرب فرع كبير من البنك الذي تتعامل معه. إذا لم يكن هناك أي احتمال، فأنت بحاجة إلى الاتصال بالخط الساخن وفي المحادثة الهاتفية لشرح الوضع. على الأرجح، سوف تسترشد إلى المكتب المركزي الإقليمي، إلى أخصائي ديون ائتمانية ستستمر معها في مواصلة الحوار. الشيء الأكثر أهمية هو تطبيقها على البنك بطلب لمراجعة اتفاقية القرض حتى اللحظة التي يتم فيها تشكيل تأخير كبير وسيتم تطبيق العقوبات. في الدورة الدموية المتقدمة، هناك احتمال كبير في مراجعة العقد للحصول على الشروط الأكثر ملاءمة للمقترض، دون غرامات وعقوبات.
إذا تحدث الصعوبات المالية على الفور، فيرجى الاتصال بأقرب فرع. البنوك نفسها ليست مهتمة بتراكم الديون المشكلات والإجراءات القانونية اللاحقة.
متي. إذا أصبحت متأخراتك مشكلة وكانت بالفعل فائدة وغرامات، فيمكن للبنوك أن تقدم لك إعادة هيكلة، ولكن مع ميزة صغيرة. في إعادة هيكلة الديون المشكلات، يكتشف البنك على مضض الغرامات والعقوبات، لذلك يحاولون تحقيق المبلغ بأكمله في اتفاقية القرض. عند التوقيع، انتبه إليه. مع خلافك، تذهب البنوك في بعض الأحيان نحو المقترضين، والحد من الغرامات أو العقوبات تماما. في هذه المرحلة، تقدم البنوك استعادة، كخطوة الأخيرة نحو المقترض قبل تقديم المحكمة.
هذا النوع من إعادة الهيكلة هو الإقراض المحلي الأكثر شعبية في السوق. إن إجراء إعادة هيكلة قرض المستهلك بسيط للغاية، ولا يتطلب وثائق إضافية، والنظر إلى البنوك في الأصابع. تشمل قروض المستهلك: بطاقات الائتمان، المبالغ التي تم التقاطها على المعدات وغيرها من السلع الصغيرة التي تصل إلى 1 ألف دولار. معظم عقود إعادة الهيكلة هي قروض المستهلكين لاحتياجات منزلية صغيرة.
إن إجراء إعادة الهيكلة بسيطة، والبنوك عن طيب خاطر للقاء، والأهم من ذلك - لا يمكن تشديد المقترض بقرار القضية. بعد كل شيء، اتصل في وقت سابق بالمؤسسة المالية، يمكن توفير الظروف الأفضل.
مرة واحدة في وضع مالي صعب مع قرض، يحاول الكثير من الناس حل مشكلتهم من خلال إعادة هيكلة الديون التي تقدمها البنك. هذا يسمح لك بتوسيع فترة القرض عن طريق تقليل العبء المالي الشهري.
لكن في كثير من الأحيان، يؤدي الافتقار إلى المعرفة إلى حقيقة أنه بعد هذا الإجراء، يتم تفاقم الوضع المشنقة. دعونا معرفة ما هي إعادة هيكلة القروض المتأخرة هي إعادة هيكلة وكم يساعد على تسهيل الوضع المالي للمقترض.
في حالة المشاكل المالية المتعلقة بالمدفوعات المتأخرة، تنشأ الصعوبات التي تؤدي تدريجيا إلى إجراءات قانونية وإجراءات جمع الديون الإلزامية. في هذه الحالة، تقوم المحكمة، كقاعدة عامة، بإعادة هيكلة القرض المتأخر للمقترض، والذي يسمح له بسداد الديون تدريجيا.
يمكن أن يبدأ إجراء إعادة هيكلة الديون من قبل المقرض في هذا الحدث الذي لا يرغب في إحضار القضية إلى المحكمة والدخول في التقاضي الطويل الأجل.
مفتاح إعادة هيكلة القرض هو التغيير في شروط العقد، والغرض منه هو الحد من العبء المالي.
تقلل الزيادة في مدة اتفاقية القروض من مبلغ الدفعة الشهرية، بسبب قيام المقترض بإجراء الفرصة على دفع الديون تدريجيا.
الموافقة على إعادة هيكلة الديون على قرض، بالطبع، يذهب البنك إلى بعض التنازلات إلى المقترض، وهو حاليا في حالة مالية صعبة ولا يمكنه الوفاء بالتزامات المالية بموجب العقد. سبب مراجعة الشروط الرئيسية للعقد هو المدفوعات المتأخرة أو بيان من العميل نفسه.
يمكن إجراء إعادة الهيكلة على المبادرة:
يخلط الكثير من الناس مثل هذه المفهوم مثل إعادة تمويل وإعادة هيكلة الائتمان المتأخرة. على الرغم من الآلية الشاملة للعمل، فإن هذه هي اثنين من الأدوات المالية المختلفة.
إذا كانت مرتبطة بالسداد الكامل لأول واستنتاج العقد للقرض الثاني، فيمكن إجراء إعادة الهيكلة فقط في البنك الذي صدر فيه قرض.
بالإضافة إلى ذلك، بحيث يوافق البنك على إجراء إعادة تمويل القرض، يحتاج العميل إلى إثبات الملاءة منه، وعلى الأقل، لا تسمح بالمدفوعات المتأخرة.
بقرار بشأن إعادة التمويل، يأتي العملاء قبل ظهور متأخرا كبيرا، وإدراك أن الدفعة الشهرية تصبح عبئا مالي لا يطاق، والعميل ليس ساري المفعول. هنا يضيف إلى البنك طلبا لتغيير شروط العقد وتقليل مقدار الدفعة الشهرية عن طريق زيادة فترة الائتمان.
في الوقت نفسه، يجوز للعميل الاتصال بكيفية في بنكه الأصلي، مع من لديه اتفاق قرض وفي الجزء الثالث.
سبب إعادة الهيكلة يمكن أن يكون:
تأتي العديد من العائلات إلى قرار إعادة التمويل، الذي سقط مستوى دخله فيما يتعلق بالأزمة.
انتقل إلى الاعتراف بالتأخير في الدفع، ويحتاج المقترض حاجة ملحة للتفاني. بعد كل شيء، يهدد الرسم الشهري بعقوبات صارمة، وفي القائمة السوداء للمقترضين لا يريدون الوقوع.
نعم، لا يعفي إعادة التمويل من المسؤولية المالية ولا تقلل من مقدار الديون المتبقية، لكنه يسمح لك بسداد له بهدوء، دون عقوبات وتاريخ الائتمان المدلل. بعد التوقيع على عقد جديد، يظهر العميل أن يمتد المصطلح. كقاعدة عامة، تزيد البنوك فترة الائتمان، مما يقلل من العبء المالي على رسم شهري.
برامج القروض، فترة الاستحقاق على مدى ثلاث سنوات. هذا يسمح لك بتسهيل مخطط سداد الديون بشكل كبير.
التحدث عن توقيع معاهدة جديدة، في هذا ومن الضروري جعل التركيز الرئيسي.
على عكس إعادة التمويل، لا يحتوي إعادة الهيكلة على عقد جديد. تتغير إيداعها فقط، والتي تعكس جدول السداد الشهري.
الاختلافات الرئيسية:
يعطي إعادة هيكلة القرض فرصة جيدة لتجنب التقاضي مع الصعوبات المالية الناشئة.
قد تكون أسباب المشاكل التي تؤدي إلى الحاجة إلى مراجعة شروط العقد هي الأكثر اختلافا: من تدهور حاد في الحالة المادية للعائلة، وفقدان الدخل الأساسي للمشاكل الصحية.
معالجة مراجعة شروط العقد (زيادة في الفترة اللازمة للحد من الحمل المالي)، فإن المقترض لديه هدفين:
مع تأخير صغير وبدء العميل نفسه، مسألة مراجعة شروط العقد، يمكن للمقترض الاعتماد على:
لقد قالنا مرارا وتكرارا أن تاريخ الائتمان هو أحد المعايير الرئيسية لاتخاذ قرار بشأن إصدار قرض. لذلك، يخشى العديد من العملاء خفض تصنيفهم الائتماني وتدهورهم في جودة التاريخ.
بالطبع، لا يلزم البنوك إجراء إجراء إعادة الهيكلة على الشرط الأول للعملاء وتوفير مثل هذه الخدمة، يجب أن يرون أسباب موضوعية. إذا سمح للرسم دون سبب، فقط لأن العميل نسيت أو لا يحتاج إلى دفع ثمن دفعة شهرية، قد ترفض المؤسسة المالية مراجعة التغييرات في شروط العقد.
إعادة هيكلة القرض مفيدة لحفلتين. يساعد المقترض على تجنب تدهور تاريخ الائتمان وانتظر الفترة المالية الصعبة. الدائن هو العودة واجبه.
إذا، بعد النظر في الأسباب التي تشير إلى إعادة الهيكلة، سينظر البنك أنه لن يسحب اللحظة الحتمية فقط من التأخير التالي، ثم قد يرفض مراجعة الشروط.
في هذه الحالة، لا يمكن تجنب إجراءات المحكمة، ولكنها ستتمكن المحكمة من فهم موضوعية الأسباب التي أدت إلى الوضع المالي الصعب واستحالة دفع الديون.
هناك العديد من خيارات إعادة هيكلة الديون، ولكن يتم إجراء معظمهم فقط إذا بدأ العميل نفسه في إجراء مراجعة الشروط.
تعني إعادة الهيكلة أي مقدمة للعقد: النضج أو الجدول الزمني أو المبلغ الشهري أو النسبة المئوية أو العملة.
الغرض الرئيسي من اتخاذ هذه التغييرات هو تحفيز العميل على المدفوعات ومنع المتأثرين الجدد.
تخصيص خيارات إعادة الهيكلة التالية:
على سبيل المثال، يبلغ إجمالي مبلغ الديون 200 ألف روبل، ووفقا لشروط اتفاقية القرض، فإن الدفعة الشهرية هي 11،183 روبل (تخضع لإبرام العقد لمدة 24 شهرا، 30٪ سنويا). في مرحلة ما، يدرك المقترض أنه غير قادر على إعطاء كمية من البنك كل شهر ونداءات لمراجعة شروط العقد من أجل تقليل مقدار الدفعة الشهرية.
يوافق البنك على تغيير فترة الائتمان من 24 شهرا لمدة 36 شهرا، مما يقلل من الدفع إلى 7668 روبل.
كما يتضح من هذا المثال، فإن إعادة هيكلة الديون يفوز وجهين. من ناحية، لا يسمح العميل بالمدفوعات المتأخرة، وهي تجربة ولا تفسد تاريخها الائتماني. ومن ناحية أخرى، يتلقى البنك، الذهاب إلى ظروف جديدة، 24 ألف روبل إضافية سنويا.
مع قطرة حادة من الروبل، كان العديد من العملاء ببساطة غير قادرين على إعطاء قرض بالدولار، مع تلقي الدخل الرئيسي في روبل. في هذا الصدد، سارت البنوك عن طيب خاطر إلى إعادة هيكلة الديون، وترجم العملة الرئيسية للمعاهدة من الدولار (أو اليورو) إلى الروبل الروسي.
التغييرات في عملات الإقراض
تم تنفيذ الترجمة بمعدل تحويل العملات الوطني في يوم العقد. لكن من أجل العدالة، تجدر الإشارة إلى أن هذا الخيار أقل ربحية بالنسبة للبنك ولا يذهب دائما إلى هذه التغييرات في العقد، خاصة مع المركز المالي غير المستقر للسوق.
لا يعني مثل هذا الخيار إعادة هيكلة الديون تماما، بل يسمح للعميل بإجراء راحة مالية مؤقتة لتجميع الأموال وفي المستقبل لدفع قرض دون التميز.
تقدم بعض البنوك شروطا أكثر ولاء وخلال العام، اسمح للمقترض بالدفع على العكس من ذلك، فقط "هيئة القرض". هذا يتيح لك تقليل الجزء الأكبر من الديون، والتي يتم احتسابها منها.
بالإضافة إلى ذلك، قد تؤدي المحاكمة الطويلة إلى ما تدريجيا، ولن يكون المقرض قادرا على استعادة حتى جزءا من القرض الصادر. بالطبع، يأتي بعض المقترضين إلى هذه الخدعة، الذين يفهمون في مرحلة ما، وهو ببساطة غير قادر على دفع قرض. ولكن تجدر الإشارة إلى أن هذا أمر محزن للتفكير في تاريخ الائتمان. في هذه الحالة، لن يتمكن الشخص من استخدام خدمات البنوك ومؤسسات الائتمان الأخرى في المستقبل.
خيار مع الشطب المتأخر والغرامات هي ممارسة نادرة للغاية. عادة ما تلجأ البنوك في حالة إفلاس المؤسسة أو في قرار المحكمة.
مع خيار بدء إعادة هيكلة الديون، يلزم العميل بزيارة فرع البنك شخصيا من خلال كتابة بيان.
الوثيقة تشير إلى:
أهم المراحل في قضية إعادة الهيكلة هي اختيار المخطط لإجراء هذا الإجراء. كل هذا يتوقف على الوضع الفردي ولا يمكن تطبيق نفس المخطط على جميع العملاء.
على سبيل المثال، عند رفض العمل من العمل، قد يحتاج العميل إلى عطلات الائتمان التي ستسمح له بعدة أشهر لتحقيق الاستقرار في الوضع المالي في الأسرة حتى يجد وظيفة جديدة.
التغيير في الدخل الرئيسي مناسب بموجب مخطط إطالة العقد. لا يزال العميل يتلقى الدخل الرئيسي، لكن لا يمكنه دفع المبلغ بالكامل بموجب العقد.
على الرغم من حقيقة أنه في كل بنك هناك مخططات خاصة بهم لتنفيذ إعادة الهيكلة، في بعض الحالات يمكن للمقرض الاجتماع وتطوير خطة عملاء فردية، بالنظر إلى ظروفها الصعبة.
يجب إرفاق التطبيق بالمستندات التالية:
سيتم النظر في كل حالة معينة من المقرض بشكل فردي وعلى أساس الوثيقة لتوفير قرار بشأن إعادة الهيكلة. مع بقايا الديون الكبيرة والسبب الواضح الذي تسبب في صعوبات مالية للعميل، سيستغرق البنك قرارا إيجابيا بشأن إعادة هيكلة قرض متأخر.
تعتبر لجنة الائتمان لإعادة الهيكلة لكل عميل، في حالة الموافقة، يقترح العميل اتفاق إضافي على العقد الرئيسي.
هذا هو الاختلاف الرئيسي في إعادة الهيكلة من إعادة التصفية، حيث يتم توقيع اتفاق جديد مع العميل بجدول سداد جديد، والديون بموجب المعاهدة الحالية سدد من قبل البنك.
لا يحد القانون من عدد مكالمات العملاء إلى البنوك التي تطلب إعادة هيكلة القروض.
وبالتالي، لكل اتفاقية قرض، يمكن للعميل الاعتماد على إعادة الهيكلة.
إذا، في الماضي، بعد هذا الإجراء، يبدأ المقترض مرة أخرى في تخطي المدفوعات دون سبب موضوعي، في المستقبل يحق للبنك رفض العميل بالفعل في هذا الإجراء.
تنعكس جميع المعلومات والمعلومات المتعلقة بالقروض والمدفوعات والرسومات وأساليب النضج في تاريخ الائتمان، والتي يتم نقلها شهريا من قبل الدائنين في RBC (مكاتب الائتمان الروسية).
هذه المعلومات، لا يتم تطبيق البنوك ليس فقط في وقت النظر في طلب للحصول على قرض جديد، ولكن أيضا عند النظر في طلب لإعادة تمويل أو إعادة الهيكلة. لذلك، بعد الموافقة على قرارات البنك وإجراء تغييرات على شروط العقد، ليس من الضروري تخطي المدفوعات الشهرية وتفسد تاريخ الائتمان.
إذا فشل البنك في إعادة هيكلة، فإن المقرض قد:
مع تطوير السوق المصرفية وزيادة في عدد الإقراض الاستهلاكي، زاد عدد المدفوعات المتأخرة.
يأتي لأسباب مختلفة. في بعض الأحيان فهي موضوعية تماما: تدهور الوضع المادي، وفقدان الدخل، تدهور الحالة الصحية، إلخ. لكن المدفوعات المتأخرة في بعض الأحيان هي عديمة زائدة العملاء، وغير الممنوعين والأمية المالية ببساطة.
قبل الحديث عن تأثير إعادة الهيكلة في تاريخ الائتمان والحاجة إلى عقدها، تجدر الإشارة مما يواجه رصيدا متأخرا.
التأخير هو انتهاك جدول الدفع وفقا لشروط العقد. اكتمال جدول الدفع تماما من خلال جدول الدفع، الذي يعكس مقدار الدفعة الشهرية والهيكل وسداد مخطط الديون.
يعتقد بعض العملاء أن وقت متأخر ليوم واحد وعلى أسبوعين تحمل الأحمال الدلالية المختلفة من وجهة نظر انتهاكات شروط العقد.
في الوقت نفسه، بالنسبة للبنك، حتى يوم واحد من الانحراف عن جدول السداد المنشأ يعتبر انتهاكا ووفقا لشروط العقد، قد يكون العميل عقوبة.
يحدد كل بنك بشكل مستقل مقدار العقوبات والإجراءات الخاصة بالاستحقاقات الخاصة بهم. في بعض الحالات، قد تكون هذه لجنة يمكن التخلص منها عن الدفع المتأخر، وفي بعض كل يوم ستحقق عقوبة حتى سيتم سداد الديون.
يمكن للعميل المحدد من العقوبات أن يرى دائما في العقد أو في تعريفات المنتج المصرفي، مما يختار المقترض.
لكن العقوبات هي أصغر جزء من مشاكل تلك المشاكل التي يتوقعها المقترض في حال وجود قرض لا نهاية لها.
ماذا يتوقع العميل في هذه الحالة؟
قبل أن تذهب إلى هذه الخطوة الجادة، كإعادة هيكلة للحصول على قرض متأخر، تحتاج إلى فهم بوضوح سبب قيامك بذلك، وسيتم تسليم مثل هذا الإجراء حقا.
من الناحية النظرية، تم تصميم إجراء إعادة هيكلة أو إعادة التمويل لتسهيل العبء المالي من أجل دفع مقترض ديون. في الواقع، كل شيء ليس ردي جدا. إن العديد من البنوك، واعدة ظروف جذابة لتغيير العقد، إشراك العميل إلى سفر مالي أكبر.
قد يؤدي جهل الجوانب المالية والقانونية لهذا الإجراء إلى حقيقة أن العميل لن يكون قادرا على دفع الديون. على أي حال، فإنه يتعلق الأمر بالمحاكمة، ثم ستنضم المحضرون إلى جميع المشاكل التي سيتم قبول الاغتراب من مقترض الديون.
لمنع هذا، تحتاج إلى الاقتراب بعناية إجراء إعادة الهيكلة وإيلاء الاهتمام بالنقاط التالية:
من الصعب فهم المقترض العادي في جميع جوانب إعادة الهيكلة. في الواقع، توجد شروط البنوك المواتية في الواقع كرة غير مفردة.
قد لا ترفض بعض المؤسسات المالية هذا الإجراء على الإطلاق، في إشارة إلى تاريخ الائتمان الضعيف للمدين أو العوامل الأخرى.
ستجذب الخيار الأفضل في مثل هذه الموقف شركات المحترفين المشاركين في مساعدة المواطنين في تقديم قروض بشروط مواتية.
يخشى العديد من المقترضين من بنى النوايا أن يفسدون تاريخ الائتمان الذين يخشون الاتصال بالبنك ببيان إعادة الهيكلة. دون رؤية الخروج من حالة مالية معقدة، يأخذون قروضا جديدة لسداد القديم وحتى المزيد من قيادة أنفسهم في الديون.
دعونا نكتشف كيف يؤثر على إجراء إعادة التمويل أو إعادة هيكلة الديون في تاريخ الائتمان الإضافي للعميل؟
بالطبع، كل المعلومات حول القرض، إجراء تغييرات على ظروفها، الأسباب التي تؤدي إلى هذه التغييرات ستنعكس في تاريخ الائتمان العميل.
جميع هذه المعلومات موجودة في المكتب الوطني الموحد، ويبدو أن جميع المقرضين على الإطلاق قبل الاتفاق على إصدار قرض. لكن تدهور تاريخ الائتمان بسبب إعادة تمويل أو إعادة الهيكلة يمكن تجنبها، ما لم يبدأ بشكل مستقل مسألة مراجعة شروط العقد، دون انتظار المدفوعات المتأخرة والعقوبات عليها.
ولكن إذا تقدمت إلى البنك بطلب لمراجعة الشرط بالفعل بعد التأخير في التأخير الناتج، فسوف يزداد سوء الإدارة بشكل كبير.
يميز الخبراء الماليون عن ثلاثة خيارات للإحصاءات الائتمانية المدلبة:
في الإصدار الأخير، سيكون المقترض صعبا للغاية في المستقبل لإثبات ملاءةها وحسن نية من أجل الحصول على قرض جديد.
عادة، يتردد البنوك في شطب عقوبات جيدة على الدفع المتأخر، وإجراء إجراء إعادة الهيكلة، وتشمل هذه المبالغ في إجمالي الديون.
عند توقيع المستند، يجب إيلاء هذه الحقيقة مع عقوبات كبيرة، مع عقوبات كبيرة، يمكنك الاتصال بالمحكمة. بالطبع، فقط إذا كان لديك سبب موضوعي لدفع متأخر.
كما ذكر أعلاه، من الضروري تقديم شهادة حيث يشار إلى السبب وراء طلب مراجعة شروط العقد وما تسبب في عدم الدفع القرض.
ستأخذ المحكمة في معظم الحالات إلى جانب المقترض، إذا أصبح سبب عدم الدفع على القرض طرد من العمل، وهو تدهور حاد في حالة الصحة، وفقدان القدرة العاملة، إلخ. في هذه الحالة، يجوز للمحكمة أن تقرر الإطالة طويلة الأجل لاتفاقية القرض بالإعفاء من الفائدة والعقوبات. لن يكون المقترض ملزما إلا بإعادة جثة القرض.
إجراء إعادة الهيكلة
وبالمثل، يمكن للبنك أن يكتب الغرامات والعرقات المشكلة عن طريق تغيير الرصيد الرئيسي فقط للديون.
الإجراء الخاص بإجراء إعادة الهيكلة هو كما يلي:
إذا بدأ البنك بشكل مستقل إجراء إعادة الهيكلة للديون الناتجة، فإن العميل لديه الحق في قبول أو التخلي عن الظروف الجديدة.
أولا، من الضروري مقارنة شروط العقد الجديدة مع القديم، لحساب مقدار الزائدة الزائدة أثناء إطالة العقد، إيلاء اهتمام ما إذا كانت العقوبات المدرجة في المبلغ الإجمالي للديون أم لا.
في حالة الصعوبات المالية وقبل اتخاذ قرار بشأن إعادة هيكلة العقد، يطلب من العملاء العديد من العملاء بقدر ما؟ هل سيكون هذا الإجراء لا ينطوي على مشاكل مالية جديدة؟
إعادة الهيكلة: مساعدة أو فخ مالية جديدة؟
يجب عرض هذا السؤال من الجانبين.
من ناحية، تتيح لك أداة مماثلة تقليل الحمل الشهري الائتماني، والذي يسمح لك بتصحيح وضعك المالي. لكن إطالة العقد يستلزم الزائدة على القرض. إذا نظرنا في السؤال في هذا الجانب، ثم من وجهة نظر مادية ليست مربحة.
ولكن من ناحية أخرى، سيوفر هذا الإجراء من الإجراءات القانونية والعقوبات وتدهور تاريخ الائتمان، وهو أمر سهل الاستخدام للغاية.
بالتأكيد، يجب اللجوء إلى هذا الخيار إلا إذا كانت طرق أخرى للوفاء بالتزاماتها المالية بالبنك، لا.
إذا كنت ترغب فقط في تقليل العبء المالي عن طريق إعادة الهيكلة، من أجل التخلص من الأموال المتبقية شهريا، إذن، لذلك لديك فقط "خدمة الدب".
يعد إعادة هيكلة الديون الراديوية الإجراءات التي يستخدمها البنك لاستعادة الملاءة المالية للمقترض عن طريق تغيير شروط استرداد الديون. إذا شرحت كلمات بسيطة، فهذا هو التغيير في ترتيب دفع الدين لفترة زمنية معينة. النظر في عملة اتفاقية القرض ممكنة، وإنشاء دفعة شهرية أصغر، وانخفاض سعر الفائدة، إلخ.
السبب الرئيسي للاتصال بالبنك هو استحالة المقترض لدفع قرض لأي سبب من الأسباب. في معظم الأحيان، يتدهور الوضع المالي بسبب فقدان العمل أو الحد من الرواتب. في هذه الحالة، يحتاج المقترض إلى عدم تجميع الديون وعدم الاختباء من ممثلي البنك، ولكن للإبلاغ عن صعوباتهم المالية. يحتاج المدين إلى إقناع المقرض بأنه لا يرفض المدفوعات على القرض، ولكن في مجلدات السابقة لا يمكن أن تدفع بعد.
إعادة هيكلة الديون القرض هي حق المنظمة المالية، وليس واجب. وفقا للفن. 309 و 310 من القانون المدني للاتحاد الروسي لا يسمح برفض أحادي الجانب الوفاء بالالتزامات. لا يعمل جاذبية المقترض في البنك مع بيان بشأن إعادة الهيكلة كسبب لتحريره من الالتزامات بموجب اتفاقية القرض. لذلك، يجب أن يثبت المدين أن أسباب تغيير الظروف تحترم حقا، على سبيل المثال، وفقدان العمل، والمرض طويل الأجل، والحد من الإيرادات، إلخ.
هناك عدة أنواع من إعادة الهيكلة، يمكن تطبيقها بشكل منفصل أو في المجمع - يتم اختيار الشروط في كل حالة على حدة. عند اختيار خيار لتغيير شروط اتفاقية القرض، لا يأخذ البنك في الاعتبار الوضع المالي الحالي للمقترض فقط، ولكنه يقيم أيضا إمكانية تحسينه في المستقبل.
قد يكون هذا تغييرا في حجم الدفعة الشهرية وديون الديون جزئيا أو تبادل جزء من الديون إلى ممتلكات المدين، مما يمدد فترة القرض وعطل الائتمان، إلخ. يتمتع كل خيار بمزاياه وعيوبه، وبالتالي يحتاج المدين إلى دراسة الشروط التي تقدمها المنظمة المالية بعناية بعناية بعناية.
طريقة إعادة الهيكلة هذه، بدورها، يمكن تقديمها للمدين في العديد من الخيارات: إيقاف أي مدفوعات لفترة معينة، ودفع الديون الرئيسية فقط أو النسبة المئوية فقط. الخيار الأكثر ربحية للمقترض هو دفع المبلغ الرئيسي للديون فقط، فإنه يسمح لك بالحد من المبالغ الزائدة. عند الدفع فقط في المئة، لا يتغير حجم الديون الرئيسية، والاهتمام به وتراكم. انها مربحة جدا إلى الجرة والمقترض غير مربح للغاية. الخيار عند عدم دفع قرض على الإطلاق لفترة من الفترة، فهو نادر للغاية.
في هذه الحالة، يقلل البنك من حجم الدفع الشهري بحيث يكون مقبولا للمدين. ولكن في الوقت نفسه، يزيد مصطلح دفع الديون، وبالتالي مقدار الزائد في اتفاقية القروض.
إذا تم إصدار القرض بالدولار، والذي كان يستخدم في كثير من الأحيان مع إقراض الرهن العقاري، فقد يكون ذلك موقفا يصبح فيه المدين يصعب دفع قرض بسبب الزيادة في سعر العملة. في هذه الحالة، يتم ترجمة كمية الديون إلى روبل بمعدل، مما يتوافق مع برنامج الإقراض الحالي حاليا. هذا يزيد من مقدار الديون، ولكن يقلل من حجم الدفعة الشهرية.
هذا الخيار هو أكثر عرضة لبرنامج إعادة التمويل. نادرا ما يتم استخدامه وفقط مع تاريخ الائتمان المثالي للمقترض، لأن هذه الظروف ليست مفيدة على الإطلاق. بالنسبة للمقترض، فإن هذا النوع من إعادة الهيكلة هو الأكثر تفضيلا، فهو يقلل من المبالغ الزائدة من القرض.
الحد من الدفعة الشهرية ممكنة فقط بزيادة مصطلح الائتمان.
على الفور، نلاحظ أنه يمكنك إعادة هيكلة ديون القرض فقط مع البنك الذي يتم فيه أخذ القرض. ولكن إذا لم تناسب شرط المدين الذي اقترحته مؤسسة الائتمان، فيمكنه إصدار قرض في بنك آخر بشروط أكثر ملاءمة ودفع ديونها، أي لارتكاب إعادة تمويل ائتماني.
عند اختيار مؤسسة ائتمانية لإعادة تمويل الديون، ينبغي النظر في عدة عوامل:
هناك منظمات مالية تقدم برامج إعادة التمويل المختلفة حتى بالنسبة للمدينين الذين لديهم تاريخ ائتماني سيء، حتى البعض يعتبرون إمكانية سداد العديد من القروض في وقت واحد في البنوك المختلفة.
إذا أهم المقترض بأنه لا يستطيع لأي سبب من الأسباب لتنفيذ التزامات الائتمان، فيجب عليه الإبلاغ على الفور عن هذا البنك، دون انتظار تعليم الديون. هناك عدد من الظروف التي قد تؤثر على القرار الإيجابي بشأن إعادة هيكلة الديون:
تتمتع مكافحة المقترضين بتاريخ الائتمان الجيد دائما بميزة عند التعامل مع إعادة الهيكلة. إذا رفضت المنظمة المالية إعادة هيكلة أو تقدم ظروف غير مربحة، فيمكنك محاولة إعادة تمويل القرض في بنك آخر. هناك مؤسسات ائتمان تقدم برامج لتحسين مقترضي سجلات الائتمان مع ديون متأخرة.
مهم: إذا تم إعادة تقييم قرض الرهن العقاري، فسيعقد إيداع الإيداع عن العقارات لحساب مصرفي جديد.
تقع الميزة الرئيسية لإعادة الهيكلة في نهج فردي لكل مدين. يتهى البنك في أي حال بعودة الأموال المقترضة، حتى لو خلاف ذلك. لذلك، يجب أن ينطبق المقترض في حالة تدهور في الحالة المالية على الفور على مؤسسة الائتمان ببيان إعادة الهيكلة، وليس لإنقاذ الديون.
إذا كانت المنظمة المالية تلبي، فقد يكون المدين قادرا على تحقيق شطب جزئي من الديون أو الفائدة الإجمالية، وتغيير أسعار الفائدة، مما يقلل من الدفع الشهري. سيسمح لك تغيير شروط الدفع بالحفاظ على تاريخ ائتماني إيجابي، وتجنب دفع عقوبة البنك، سيوفر من الانتعاش القسري للديون أو المحاكمات.
مهم: يجب أن نتذكر ما إذا كانت منظمة الائتمان لن تتصرف أبدا على حساب نفسه. على سبيل المثال، قد يؤدي انخفاض في حجم الدفعة الشهرية إلى زيادة في فترة الائتمان.
وبالتالي، فإن إعادة الهيكلة هي القدرة على الحفاظ على سمعة، والحد من الحمل المالي وتوفير الأموال. إذا أصبحت مدفوعات القروض الشهرية عبئا لا يطاق، فمن المستحق أن يحاول تغيير شروط العقد مع البنك إلى أكثر ربحية.
البنوك اليوم العيش
المقالات التي تتميز بهذه العلامة ذات الصلة دائماوبعد نحن نتابع هذا
وعلى التعليقات على هذه المقالة يعطي الإجابات محام مؤهل إلى جانب المؤلف نفسه مقالات.
التنبؤ بالمشاكل المالية لسنوات عديدة من الصعب للغاية. وفي بعض المواقف يصبح مشكلة في دفع قرض دون مساعدة. ولا تحتاج إلى عبور المدفوعات - يمكنك البحث عن إعادة هيكلة القرض. ولكن ما هو، كيف يتم تكوينه وما هو مفيد للمدين المحتمل؟ ولماذا هو إعادة هيكلة القرض للفرد هو أفضل طريقة للخروج من الوضع؟ دعونا نتعامل معها.
إعادة هيكلة الديون هي وسيلة لحل المشاكل مع المقرض، دون اللجوء إلى التأخير في المدفوعات ومساهمة "ناقص" في تاريخ الائتمان. يمكن أن يلجأ إلى إعادة هيكلة عندما لا يوجد لدى المقترض أموالا أو فرصا للوفاء بشكل مستقل بالتزاماتها في إبرام عقد مع البنك. تعني إعادة الهيكلة تغييرا في شروط القرض لتسهيل الحمل على العميل.
مهم! إذا فهمت أنك لا تتعامل مع القروض، فمن الأفضل أن نناشد على الفور إعادة هيكلة. لأنه في حالة تأخر، لن يكون الولاء من البنك - سترى المدين فيك، وليس عميلا يمكنه المساعدة.
إعادة الهيكلة مفيدة لكل من الدافع والدائن. الأول يتلقى ظروفا خفيفة الوزن للمدفوعات التي تفاقم الوضع المادي قد تكون مهمة للغاية. ولكن لماذا استطالة فترة الدفع مفيدة للجرة؟ أولا، لن تفقد المال على قرض ميئوس منه، والذي يذهب عادة إلى الشطب مع الخسائر المناسبة، إذا أعلن المدين نفسه إفلاج. ثانيا، عند تغيير شروط الائتمان، يمكنك التغلب على كل شيء في اتجاهك - على سبيل المثال، لزيادة النسبة المئوية، والتي في النهاية ستؤدي إلى تحقيق أرباح أكبر.
لسوء الحظ، على قروض العملات الأجنبية، لا يتم تطبيق إعادة هيكلة وترجمتها إلى روبل أبدا. إنها ليست مربحة للبنوك، ولا تستطيع الدولة تنفيذ الفاتورة ذات الصلة. لذلك عليك أن تزيد من الزائدة بينما سعر الصرف إلى الروبل ليس مربحا.
من خلال إعادة الهيكلة، يمكنك إعطاء أي قرض، حتى لو كانت كبيرة جدا. وهذا يسمح للبنوك والمقترضين بعدم ظهورهم وعدم منحهم المشاكل. يمكنك بسهولة تسهيل الوضع مع كل من القروض الاستهلاكية التقليدية والهدف.
في أغلب الأحيان، يبحث العملاء عن إعادة هيكلة قروض الرهن العقاري، لأنها أكبر من غيرها ومصممة للدفع طويل الأجل. وفي شروط المشكلات الاقتصادية، من المستحيل التنبؤ بما إذا كان الوضع المالي لن يهز لمدة 10-20 سنة.
للحصول على فرصة لإعادة الهيكلة، تحتاج إلى الاتصال بالبنك مع المستندات ذات الصلة في الوقت المناسب. من المهم جمع جميع الأوراق الضرورية على الفور (النسخ الأصلية والنسخ) وإرفاقها بالبيان في المستقبل. ما سيطلب الأمر أولا:
أنظر أيضا:
ميزات بطاقات البنك المدفوعة مسبقا
هذا هو الحد الأدنى المطلوب. اعتمادا على نوع القرض، الوضع والموقف الحالي للمقترض، قد يطلب البنك أوراق إضافية من أنواع مختلفة.
هناك العديد من الخيارات لإعادة هيكلة ديون الائتمان للفرد. يمكن انخراط هذا في كل من البنك مباشرة، حيث تم أخذ القرض والدولة. لكن الأخير ليس هو الخيار الأفضل، حيث يرتبط ببعض الصعوبات والمشاكل في المستقبل.
يمكن للبنك تقديم إعادة هيكلة قرض إذا ينشأ العميل بمشاكل الدفع. على سبيل المثال، فقد وظيفته أو تكلفة عاجلة للنفقات التي ظهرت (أي مرض أو شيء من هذا القبيل). في مثل هذا الوضع، يمكن للمقرضين تلبية المدين المحتمل وتغيير شروط القرض. وهذا هو، وزيادة فترة الدفع، وبالتالي، للحد من حجم المساهمات الشهرية. ولكن، وفقا لذلك، فإن المبلغ الإجمالي سوف يرتفع بزيادة الديون. بالإضافة إلى ذلك، في بعض الأحيان يتم رفع النسب النسب المئوية بتخفيف الحمل.
إذا، في المفاوضات مع البنك، تذكر أنه في حالة عدم الفشل، ستبدأ إجراء الإفلاس - ثم يمكن تخفيف الظروف قليلا. ولكن من الأفضل اللجوء إلى هذه الحجة في الحالات القصوى - قد يكون من الممكن الترتيب دون تهديدات.
عند إجراء إفلاس فرد، يمكن أيضا تحقيق إعادة الهيكلة من خلال الدولة. في هذه الحالة، ما زال من الضروري دفع الديون، ولكن بالفعل في الشروط الأخرى - سيتم عرض معدل القرض في البنك المركزي (وهو أكثر ربحية بشكل ملحوظ من المقترحات المقدمة من البنوك)، وستكون المصطلح 36 شهرا.
الآن يخضع إجراء الإفلاس إلى الفيدرالية القانون رقم 127.، حيث يكتب أنه يمكنك إعادة هيكلة الائتمان. وفقط إذا كان المدين لا يعمل في الفترة المقررة لدفع الأموال، فإن بيع العقارات يبدأ.
يجدر تحقيق إعادة هيكلة من خلال الدولة عندما لا تبقى الخيارات الأخرى. نظرا لأن إفلاس الأفراد يرتبطون بمشاكل معينة في المستقبل - بحد أدنى، لن يتم السفر إلى بعض الوقت، في الخارج وشراء / بيع الممتلكات. سيتم أيضا حظر جميع الحسابات والبطاقات، لذلك سيتعين عليها أن تقول وداعا.
ومع ذلك، إذا كانت هذه المضايقات ضئيلة للمدين، فمن الممكن الاستفادة من الإعسار الخاص بها وعدم دفع الديون بشروط البنك. على الرغم من أن الأخير غالبا ما يذهب إلى تنازلات، إذا سمع عن الإفلاس.
نموذج التطبيق يمكنك تنزيله من موقعنا:
إن إعادة هيكلة القرض للفرد تتطلب عمالة معينة، وفي طريق ما، حظ. سيتعين علينا جمع الورق الضروري وتلبية بعض المعلمات التي يمكن للبنك أن يقرر بها البنك ما إذا كان سيتم عرض الولاء.
أنظر أيضا:
حيث تستثمر الأموال - اختر بين أسهم شراء و Pyfami
ببساطة، لن يصدر أي بنك تغييرا في شروط الإقراض. هناك بعض الفروق الدقيقة التي ينبغي النظر فيها عند محاولة جعل العبء المالي للأفراد:
عند إصدار مثل هذا الإجراء، سيتعين على البنك إما أن تطور جدول سداد جديد. مع ذلك، يتم وضعه ليس فقط مصلحة جديدة أو تواريخ لكسب المال، ولكن أيضا الحالة الحالية للعميل. وهذا هو، سوف يحاول المقرض مراعاة مستوى الدخل وغيرها من الأشياء. بطبيعة الحال، وليس دون الاستفادة لنفسك.
لسوء الحظ، فإن إعادة هيكلة القروض دون مشاركة الدولة في القانون هي عمليا لا يتم تعيينها. لا توجد مقالات ذات صلة في رموز الاتحاد الروسي. لذلك، سيعتمد كل شيء فقط على الوضع - بقدر ما قرض كبير بالنسبة لك، بقدر ما يكون البنك مخلص للعملاء، سواء كنت مدفوعات بالفعل وهلم جرا.
لذلك، فمن الضروري:
يتم إعادة هيكلة ديون القرض في الحالات القصوى - فهي تساعد في العودة إلى الجدول الزمني ودفعها إلى إغلاق القرض. ولكن ليس كل المقترضين يفهمون ما يعنيه إعادة هيكلة الديون، وبالتالي يذهبون إلى التأخير والاختباء من أخصائيي خدمات الاسترداد.
جوهر العملية هو مراجعة شروط اتفاقية القرض، نتيجة لذلك يجب على العميل أن يصنع كمية أقل.
هناك عدة أنواع من إعادة الهيكلة المكتوبة في FZ-127:
عادة ما يتم دمج إعادة هيكلة القرض في البنك: العقد يتزايد ويتم تقليل سعر الفائدة. لكننا نحتاج إلى أسباب كبيرة لتصميم المنتج.
يجب أن يكون من المفهوم أن إعادة هيكلة قرض المستهلك يحدث فقط إذا كانت هناك أسباب موضوعية لا تسمح بالدفع حسب الجدول.
وتشمل هذه:
تعتبر البنك كل حالة على حدة.
ما يلي يأخذ ما يلي:
عندما يفهم المقترض أنه لا يستطيع إجراء مدفوعات الدفع، يحتاج هو نفسه إلى الاتصال بمكتب الخدمة لإعادة هيكلة الديون في البنك. يستحق فهم أن عملية التفاوض يمكن أن تؤخر.
عند تلقي الفشل، ليس من الضروري الاستسلام، من المهم أن تتطلب تصميم البرنامج. يوصى باتخاذ وثيقة تؤكد رفض إعادة الهيكلة. إذا كان المقرض يشير إلى استعادة الديون، فإن البيانات المرجعية ستكون الأساس لكتابة معظم الاهتمام وكافة الغرامات بالكامل.
كل شيء يحدث على النحو التالي:
إذا كانت معايير إعادة هيكلة ديون المقترض غير راضية، فهذا يتعلق الأمر بالفشل. عادة، تستمر عملية الحصول على إذن شهر أو أكثر. خلال هذا الوقت، يجب على المدين إجراء المدفوعات.
وتسمى العملية إعادة التمويل. يتعلق الأمر بانخفاض سعر الفائدة وإصدار قرض جديد لسداد الشركة القائمة. إن المقترض ملزم بتوفير مجموعة مختلفة من المستندات، وهذا يتوقف على القرض الذي تم إعادة تعريف القرض.
فيما يلي الأوراق الرئيسية لتزويد البنك:
إذا كان الضامن ينجذب كضمان، فمن الضروري تقديم جواز سفره وثيقة ثانية تؤكد الشخص. عندما يتم تطبيق الضمان كضمان، من الضروري زيادة توفير الأوراق التي تؤكد الملكية.
في معظم البنوك، يتم تأخير أحد متطلبات إعادة التمويل في غضون 10-14 يوما. وهذا هو، يتم إجراء إعادة الهيكلة الجانبية.
بعد تسجيل إعادة الهيكلة، يجب أن تدفع بدقة وفقا للجدول الزمني. إذا استمر المقترض في الخروج في التأخير بشكل منهجي، فستكون على أساس الفن. 810 من القانون المدني للاتحاد الروسي، قد يتطلب المقرض في وقت مبكر لإعادة كمية الديون بأكملها في نفس الوقت.
من الممكن إدخال الانحراف المبكر جزئيا وكامل عن اليوم الأول من البرنامج. ومع ذلك، من الضروري دراسة شروط العقد، لأن بعض البنوك تفرض وقفا على التبريد المبكر خلال العام.
يشير هذا إلى أكبر مؤسسات مالية وائتمانية مع حصة كبيرة من رأس المال الحكومي.
