إن ظهور أموال الائتمان كشكل جديد من المال على طريق تطورها مرتبطا ارتباطا وثيقا بدقة تناقضات النظام النقدية المعدنية والدور الفرعي للأموال الورقية. عيوب الأموال المعدنية التي كشفناها بالفعل أعلاه. عيوب الأموال الورقية ترتبط ارتباطا وثيقا بانعدام انعدام الأمن وتعرض انخفاض القيمة.
وفقا لما ذكره MERS، زاد تطوير العلاقات النقدية للسلع الأساسية ومضاعفات عملية الإنتاج بشكل كبير من دور علاقات القرض والائتمان. يصبح أموال الائتمان بديلا جديدا.
أموال الائتمان هي علامات القيمة، والتي تستند إلى قرض وعلاقات الائتمان. يمكن أن يعزى الاختلافات الرئيسية في أموال الائتمان من الورق إلى طبيعتها الالتزامية: إذا كان المال الورقي يعمل كممثل للأموال الكاملة، فإن الأموال الائتمانية إلى جانب ذلك وفي دور ممثل القرض. يرتبط ظهور أموال الائتمان، على النحو التالي من الاسم، بالوفاء بوظيفة أداة الدفع عند ظهور الأموال في شكل التزامات لسداد العلامات النقدية كاملة. كان الغرض الرئيسي من هذه الأموال مرتبطا بالحاجة إلى ضمان استمرارية عملية النسخ، مما يسهل المستوطنات بين المشاركين في العلاقات، مما يزيد من مرونة دوران النقد النقدي من خلال مراعاة احتياجات المشاركين في الموارد النقدية (الائتمان)، وتوفير الأموال المعدنية بالكامل، وتقليل تكاليف الدورة الدموية، وتعزيز دور المستوطنات غير النقدية.
كما تم تطوير العلاقات والعلاقات المالية، يتم تعزيز دور أموال الائتمان وتطويرها. بما أن دور المكاسب الرأسمالية، فإن أموال الائتمان بدأت في التوسط ليس فقط حركة السلع والخدمات، ولكن أيضا حركة رأس المال القروض - رأس المال المال بين الدائنين والمقترضين.
تصنيف أموال الائتمان مكثفة للغاية بسبب حقيقة أن الأموال الائتمان هي صورة جماعية. وتشمل هذه:
قبل الانتقال إلى النظر في كل نوع من أموال الائتمان، من الضروري ملاحظة الخصائص المحددة المتأصلة في هذا النموذج:
هناك أيضا رأي بأن أموال ائتمان لا يصدق (الحديثة
فقدت الأوراق النقدية الصادرة عن البنوك المركزية والأموال غير النقدية المنتجة في الدورة الدموية من قبل البنوك التجارية) ملكية مرونة متأصلة في أموال كاملة. ومع ذلك، تعتبر وجهة النظر هذه مناقشة بسبب حقيقة أنه في فترات زمنية مختلفة من تطوير أموال الائتمان، تجاوز مرونةها مرونة الأموال الورقية. حتى الأموال الائتمانية الحديثة المنتجة في دورانها الاقتصادي لنظام البنوك التجارية من خلال عمليات الائتمان والإيداع، توضح رد الفعل على احتياجات المشاركين في السوق: خلال فترة الانتعاش الاقتصادي، تزداد العرض النقدي (القرض)، خلال الأزمة، يتم تقليل الاقتراح، بما في ذلك الطلب بعد الطلب..
النوع الرئيسي من أموال الائتمان غير المصرفية هو مشروع قانون. مشروع قانون التبادل هو التزام ديون مكتوب للنموذج المنشئ، الذي يعطي صاحب حساب الائتمان مباشرة بعد تاريخ انتهاء الصلاحية المحدد في مشروع قانون التبادل، للمطالبة بمبلغ الدفع الذي تم وضع علامة عليه في مشروع قانون الصرف.
مشروع قانون التبادل كنوع من أموال الائتمان والتزام الديون لديه الخصائص التالية:
هناك عدة أنواع من الفواتير. سهل و بيل -أشكال الفواتير التجارية، التي تستند إلى علاقات الائتمان المتعلقة بشراء وبيع البضائع. بيل مالي إنه انعكاس وثائقي الملخص الحالي لمجموع المال (مثال على ذلك هو فواتير الخزانة، حيث يظهر المقترض للمقترض). بيل برونز ("جاف") وشملت مع القروض وليس لها دعم حقيقي.
يعني دوران الأحادي الفرصة للمشاركة في دائرة غير محدودة من الأشخاص. يمكن استخدام مشروع قانون كوسيلة للدفع أو من أجل تعيين حقوق متطلبات مبلغ معين من المال. في الوقت نفسه، فإن إمكانيات استخدام الفواتير محدودة: يتم استخدام الفواتير فقط في تجارة الجملة؛ يتطلب إزاحة المتطلبات المتبادلة للملاحظات الاذنية استخدام النقد؛ يعني استخدام الفواتير توافر المعلومات حول الملاءة من المشاركين في العلاقات؛ عادة ما تكون فاتورة الصرف وقتا محدودا للتداول. بالنظر إلى هذه العيوب، فإن مشروع القانون هو ميزة من النوع التكميلي من أموال الائتمان، إلى جانب الأوراق النقدية، وإمكانيات استخدام عيوب مشروع دوران الفاتورة.
الأوراق النقدية هي نوع معين من أموال الائتمان. أثناء هيمنة الأموال المعدنية كاملة الأوراق النقدية الكلاسيكية (تغطية كاملة) يمثل مشروع قانون على مصرفي، وفقا لما يمكن أن يحصل صاحب الفواتير على أموال كاملة. أيضا، تم استخدام الملاحظات المصرفية من قبل البنوك أنفسهم لتحل محل الفواتير الخاصة.
خصصت أيضا الأنواع التالية من الأوراق النقدية: الأوراق النقدية الطلاء الجزئية لديهم أمان مضاعفة - المعادن الثمينة وفواتير الاذنية، مقدم فقط مع بنوك الانبعاثات. د الأوراق النقدية دون معطف لا يوجد أمن مباشر، ولا يتم إنتاج تبادل الأموال المعدنية، صادر عن بنك الانبعاثات.
خصائص مميزة للأوراق النقدية الكلاسيكية:
أدت هذه الخصائص من الأوراق النقدية الكلاسيكية إلى تشكيل عدد من مزايا الأوراق النقدية الكلاسيكية لدور الدورة الدموية:
مثال مشرق ورائع من الدورة النقدية المستدامة على أساس الملاحظات المصرفية الكلاسيكية التي تنتجها البنوك التجارية الخاصة هي نظام الاسكتلندي XIX ونظام Safolskaya، الذي تم إنشاؤه في ولاية نيو إنجلترا الولايات المتحدة الأمريكية في نفس الوقت. عدم وجود انبعاث مركزي للملاحظات المصرفية، وشروط المنافسة المجانية، وكذلك حالة كاملة (في اسكتلندا) والخلال (في نيو إنجلاند) من مسؤولية الدائنين (المؤسسين) قبل أن يكون أصحاب الأوراق النقدية ساهم في الحفاظ على أكثر من 50 عاما من استدامة النظام النقدي، وعدم وجود أزمات الائتمان النقدية، والذعر المصرفي على نطاق واسع، على عكس إنجلترا وميثاق البنوك في الدول المتبقية في الولايات المتحدة، المقدمة إلى البنوك المركزية للولايات المتحدة الانبعاثات المضخمة للأوراق النقدية حتى مقياس لا يمكن تصوره في الأغراض الحكومية.
وبالتالي، فإن استقرار علاج الأوراق النقدية الكلاسيكية يعتمد بشكل رئيسي على جودة التنظيم ودرجة مسؤولية الأطراف في العلاقة.
تجدر الإشارة أيضا إلى أن الأوراق النقدية الكلاسيكية كنوع من أموال الائتمان يختلف بشكل كبير عن الأموال الورقية لعدد من المعايير:
ومع ذلك، أدى انهيار المعيار الذهبي إلى انتهاك استقرار ومرونة دوران الأوراق النقدية الكلاسيكية. تم تعليق تبادل الأوراق النقدية على الذهب في معظم البلدان. كما انخفض دور الفواتير وجودتها بشكل كبير بسبب حقيقة أن محافظ البنوك الانبعاثات تضمنت بشكل متزايد التزامات الديون للدولة، بما في ذلك فواتير الخزانة. كما لعبت الاحتكار من البنوك المركزية لقضية العلامات النقدية دورها في مرحلة تاريخية معينة من حيث تقليل مرونة الدورة الدموية المالية.
تتيح كل الظروف المذكورة أعلاه تحديد خصائص الأوراق النقدية الحديثة إلى حد ما:
في إحساس معين من الكلمة، بسبب عمليات الأوراق النقدية الموصوفة أعلاه كانت تولد من جديد في الأموال الورقية. ومع ذلك، فإن تحديد الأموال الحديثة (الأوراق النقدية والعملات المعدنية) مع ورقة سيكون خطأ. الأوراق النقدية الحديثة، من ناحية، الاحتفاظ بالائتمان، الطبيعة الإلزامية، كأموال حديثة هي التزام البنك المركزي ويعيش استرداد الأموال، ومن ناحية أخرى، يتم تحديد آلية الإفراج إلى حد كبير من خلال نشاط الائتمان والإيداع بنوك تجارية. وبالتالي، في حالة هيمنة الأموال غير النقدية (الأموال في الحسابات المصرفية) عبر النقد، يعتقد العرض النقدي أن 95-97٪ من إمدادات الأموال بأكملها في البلاد يتم إنشاؤها بواسطة البنوك التجارية (على سبيل المثال، في الولايات المتحدة الدول والاتحاد الأوروبي). في هذا الصدد، تواصل الطبيعة الائتمانية للأموال (سبب الحدوث، مصدر المنشأ).
تجدر الإشارة إلى ازدواجية طبيعة الأوراق النقدية الحديثة: هناك الربط من الورق والائتمان. يمكن القول أن الأموال الحديثة هي الورق بالمعنى الواسع الكلمة، بمثابة علامات ائتمانية - بدائل أو ممثلي العلاقات الائتمانية، بالنظر إلى الطبيعة الإلزامية للأوراق النقدية الحديثة وآلية قضاها في دورانها الاقتصادي.
ضمن تطوير العلاقات التجارية والصناعية زيادة في حجم العمليات وتعزيز دور البنوك في هذه العمليات. تتمتع الأوراق النقدية بمزايا كبيرة حول موقف الفواتير، لكن لا يمكن أن تفي بالكامل باحتياجات المشاركين في العلاقات الاقتصادية فيما يتعلق بنمو مبيعات الدفع، وعدم وجود فرص في البنوك لضمان المتطلبات النقدية من خلال انبعاثات البنكنوت. وكان الاستجابة لهذه المشكلة ظهور نوع آخر من أموال الائتمان - إيداع.
يعتمد أموال الإيداع على عمليات الإيداع المصرفي وتؤدي الودائع المصرفية والصناديق في حسابات التسوية الخاصة التي ترجمت من حساب واحد إلى طريقة أخرى للشفاء والتسجيل. كان النموذج، موصل حركة إيداع المال، عادة شيك.
الشيك هو أمر مكتوب من دفتر الشيكات لدفع مبلغ معين من المال لصالح صاحب الاختيار أو نقدا أو عن طريق النقل إلى الحساب الجاري.
تقع الخصائص الرئيسية لشيك أكاذيب في حقيقة أن:
في الشروط الحديثة، يتضمن أموال الودائع ودائع الطلب - توازن المشاركين في العلاقات الاقتصادية في التسوية والحالية والإيداع والحسابات الأخرى للطلب، مفتوحة في منظمات الائتمان العاملة في البلد، وكذلك الاهتمام المستحق لهذه العمليات (خاصة ، في روسيا).
الملامح الرئيسية من أموال الودائع:
ترتبط المزايا الرئيسية لأموال الودائع ارتباطا وثيقا من أشكال الوجود غير النقدية. ومع ذلك، فإن الشكل غير النقدية من أموال الودائع يولد مخاطر إضافية مرتبطة بالجرائم الرقمية المحتملة، سرقة الأموال من الحسابات، إلخ.
مفهوم وهيكل بريميوم إجمالي
التعريف 1.
القسط الإجمالي هو مقدار الأموال المحددة من قبل شروط عقد التأمين، والذي ملزم بدفع الشركة المؤمنة لشركة التأمين لفترة زمنية معينة.
في هيكل إجمالي الأقساط تخصيص صافي قسط وحمل.
الجائزة الصافية ضرورية لتحقيق التزامات شركة التأمين بموجب عقود التأمين. قد تتكون من العناصر التالية:
إن قسط المخاطر موجود دائما في صافي القسط ويهدف إلى تكوين صندوق احتياطي التأمين، ويأخذ رسوم إضافية للمحفوفة بالمخاطر عند حساب صافي القسط وفقا لتقدير شركة التأمين ويذهب إلى تكوين احتياطي الأموال.
الحمل، الذي يعد جزءا من الهيكل المميز الإجمالي، هو تكلفة شركة تأمين لتنفيذ أنشطتها وأرباحها.
وتشمل التكاليف التكاليف التقليدية المميزة لأي مؤسسة (الراتب والإيجار ونفقات السفر وفواتير الخدمات العامة وما إلى ذلك) والتكاليف المحددة التي تنطبق فقط على صناعة التأمين (دفع أجور العمولة إلى وكلاء التأمين والوسطاء، تنفيذ التدابير الوقائية، إجراء الامتحانات من أجل تحديد حجم الضرر، وما إلى ذلك).
ملاحظة 1.
اعتمادا على نوع التأمين، وكذلك تكلفة شركة تأمين لتنفيذ أنشطتها، قد تكون نسبة صافي القسط والحمل مختلفة. في أغلب الأحيان، في إجمالي حجم القسط الإجمالي، 70-80٪ هي قسط صافي، والباقي هو الحمل.
بشكل عام، معدل الإجمالي $ TB $ هو:
$ tb \u003d tn / (100 - h) 100 دولار، حيث:
$ TN $ - صافي محاولة،
$ H $ هو الحمل المحدد كنسبة مئوية من الرهان الإجمالي.
إذا تم تعريف الحمل في روبل، فإن المعدل الإجمالي يساوي:
TB $ \u003d TN + H $
عند حساب قسط الإجمالي، يتم تحديد الأهم من خلال تحديد الحجم الأمثل لصافي القسط، منذ ذلك الحين تعتمد الملاءة اللاحقة والاستدامة المالية لشركة التأمين على هذا. لذلك، يتم دفع حسابه لزيادة الاهتمام.
تعريف 2.
معدل الصافي هو مؤشر يساوي صافي قسط مصمم لوحدة واحدة (عادة 100 روبل) من المبلغ المؤمن.
تعني طريقة حساب رف صافي من التأمين على المخاطر وجود كمية كافية من البيانات الإحصائية المطلوبة لتنفيذ الحسابات الدقيقة، من المتوقع أن يكون إبرام عدد كبير من العقود (لنفس الوقت)، وغياب الأحداث التي يمكن أن تنطوي على المدفوعات على الفور العديد من حالات التأمين.
وفقا لمنهجية الصيغة لحساب صافي $ TN $، يبدو الأمر كذلك:
$ TN \u003d ثم + TR $، حيث:
$ ثم $ - قسط محفوف بالمخاطر (جزء) من معدل صافي،
ثلاثة $ $ هو نظير تكلفة محفوفة بالمخاطر.
يتم احتساب قسط المحارف على النحو التالي:
$ إلى \u003d Q SB / S $ 100، حيث:
$ Q $ - احتمال حدوث حدث تأمين ممكن،
$ SB $ - دفع التأمين المتوسط \u200b\u200bالحجم،
$ S $ - متوسط \u200b\u200bحجم المبلغ المؤمن.
$ Q \u003d M / N $، حيث:
$ M $ - عدد أحداث التأمين التي حدثت،
$ N $ - عدد الأسرى العقود لفترة زمنية معينة.
متوسط \u200b\u200bحجم دفع التأمين يساوي نسبة مقدار المدفوعات حول جميع العقود لعدد العقود:
$ sb \u003d (σsbi) / m $
متوسط \u200b\u200bحجم المبلغ المؤمن يساوي نسبة حجم إجمالي مبالغ التأمين على جميع عقود عدد هذه المعاهدات:
$ s \u003d (σsi) / n $
مخاطرة نظير تكلفة إضافية $ TRU يساوي:
$ tr \u003d that α (γ) ((1 - q + (rb / sb) ^ 2) / (n q)) $، حيث:
$ RB $ - الانحراف المعياري لمتوسط \u200b\u200bدفع التأمين،
$ α (γ) $ هو معامل يعتمد على شركة التأمين المحددة لاحتمال γ أن المساهمات تكفي لتغطية الضرر. يتم أخذ القيمة من الجدول:
الشكل 1. قيم المعاملات. المؤلف 24 - تبادل الإنترنت للطالب
يمكن أن تعزى العوامل الرئيسية التي تؤثر على حجم معدل صافي أثناء التأمين على الحياة:
يعتمد حساب السعر الصافي على جداول البيانات حول معدل وفيات عدد سكان سن معينة ومتوسط \u200b\u200bالعمر المتوقع.
في البداية، يتم احتساب المؤشرات اللازمة
احتمال حدوث الموت في السنة المحددة في الحياة هو حساب $ QX $ تحسبها الصيغة:
$ QX \u003d BX / LX $، حيث:
$ BX $ - عدد الأشخاص الذين يموتون بين $ X $ إلى $ X + 1 $
$ LX $ هو إجمالي عدد الأشخاص الذين عاشوا إلى x سنوات؛
الاحتمال الذي يعيشه الشخص في عصر محدد مسبقا، $ PX $ هو:
$ px \u003d l (x + 1) / lx $، أو:
مع الأخذ في الاعتبار حقيقة أن عقود هذا النوع من التأمين لها فترة عمل طويلة، يمكن استخدام الأموال القادمة من المؤمن من قبل شركة تأمين للاستثمار من أجل الحصول على دخل إضافي، مضاعف $ v ^ n $ يستخدم لضبط إجمالي الرفع الصافي:
$ v_n \u003d 1 / (1 + 1) _n $، حيث:
$ I $ - معدل العائد على الاستثمار،
$ N $ هو عدد السنوات التي يتم بها استثمار الأموال.
نتيجة لذلك، سيكون مقدار صافي القسط (السابقين) _n $ مساويا للبقاء:
$ (ex) _n \u003d (l (x + n) v_n) / lx s $، حيث:
$ l (x + n) $ - عدد الأشخاص الذين عاشوا قبل الموعد النهائي الذي تم إبرام العقد
$ n $ - المصطلح الذي يتم الانتهاء منه العقد
$ S $ - كمية المبلغ المؤمن.
معدل صافي على إمكانية الموت $ (AZ) _n $ هو:
$ (AZ) _n \u003d (bx ∙ v + b (x + 1) ∙ v_2 + ⋯ + b (x + n - 1) ∙ v_n) / lx ∙ ∙ $ 100، حيث:
$ BX، B (X + 1) ... B (X + N - 1) $ هو عدد الأشخاص الذين يموتون في فترة من C $ X $ عشرة $ X + 1 $، محسوبة لكل عام من العقد.
عند إبرام عقد تأمين الجمع والبقاء على قيد الحياة، فإن القدرة على الوفاة صافي ستكون مساوية:
$ tn \u003d (ex) _n + (az) _n $
تنطبق هذه الطريقة لحساب المعدلات الصافية، شريطة أن يتم إدراج كامل مبلغ مدفوعات التأمين فورا أخبار فترة التأمين. إذا أراد حامل الوثائق تقسيم مبلغ المساهمة في عدة أجزاء، على قدم المساواة لعدد سنوات التأمين، فإن حجم الدفع السنوي $ P ^ X $ سيكون:
$ p_x \u003d (ed) _x / α_x $، حيث:
$ (ed) _x $ - حجم الدفع المناسب لمرة واحدة،
معامل التقسيط $ $ α_h، وهو تكلفة المدفوعات بمبلغ وحدة نقدية واحدة. في الواقع، فإن هذا المؤشر العظمى هو قريب من قيمة عدد السنوات التي يتم الانتهاء منها العقد، لكنها تبين أنها أقل قليلا. نتيجة لذلك، يتجاوز حجم المدفوعات السنوية القيمة تساوي التقسيم البسيط للمساهمة لمرة واحدة لعدد سنوات التأمين. في هذه الحالة، يسدد المؤمن الخسارة، والتي يحملها من عدم القدرة على استثمار المبلغ بالكامل على الفور والحصول على الدخل من هذا.
المعدل الإجمالي، أو معدل تعريفة أقساط التأمين، على النحو المحدد في وقت سابق، هو مجموع صافي الرهان وحمل التأمين. أذكر أن المعدل الصافي يعكس نفقات شركة التأمين مقابل المدفوعات من صندوق التأمين. الحمل هو تكلفة ممارسة الأعمال التجارية المتعلقة بتنظيم التأمين، لدفع ثمن خدمات وسائل الإعلام التأمين (العمولة)، ومعدل الأرباح المطلق والنفقات الأخرى.
بالإضافة إلى ذلك، في الممارسة العملية، يتضمن سعر التعريفة أيضا مخاطر أو بدل دلتا، يستخدم من قبل شركة التأمين لإنشاء صندوق نقدي في حالة دفع تعويض التأمين (مبلغ التأمين)، وهو يتجاوز المستوى المتوسط، وضعت في معدل صافي.
تكلفة ممارسة الأعمال التجارية ( RV. ) محسوبة عادة لمدة 100 روبل. المبلغ المؤمن يشبه حساب الشبكة. رسوم إضافية أخرى: التدابير الوقائية ( مساء ) والربح المخطط لها ( PP )، كقاعدة عامة، يتم تعيينها كنسبة مئوية من المعدل الإجمالي. سنقوم بحساب الرهان الإجمالي.
مثال 7.
لنفترض صافي الرهان ( TNS. ) للتأمين المنزلي المثبت في 0.2 روبل. من 100 روبل. مبلغ التأمين، وحمل المقالات RV. و مساء وفقا لذلك، 0.06 روبل هي 0.06 روبل. و 4٪، والربح ( PP ) اعتمد 15٪ من الرهان الإجمالي. ثم حجم الرهانات الإجمالية ( TBS. ) سوف يكون:
TBS \u003d TNS + N , (4.5)
أين ن \u003d PV + PM + PP - الحمولة الكلية للرهان الإجمالي.
في الفورمولا (4.5) من حيث الحجم TBS. , TNS. , ن. المشار إليها في الأحجام المطلقة، أي في روبل من 100 روبل. مبلغ التأمين. ولكن منذ عدد من مقالات عبء العمل ( مساء , PP ) في المثال المحدد كنسبة مئوية من المعدل الإجمالي، ثم TBS. في الممارسة العملية، تحددها الصيغة:
TBS \u003d TNS + H \u003d TNS + RV + (PM + PP) · TBS , (4.6)
أين TNS. و RV. - على التوالي، قيم الشبكة وتكلفة الحفاظ على الحالات، المعبر عنها في الوحدات المطلقة؛ ( PM + PP. ) · tbs \u003d n ' - حصة مقالات عبء العمل الطبقات كنسبة مئوية من معدل الإجمالي.
تحويل الفورمولا (4.6) في عرض مناسب للحسابات، نحصل على:
استبدل بيانات مثالنا في الصيغة الناتجة، نجد:
فرك. من 100 روبل. مبلغ التأمين
وبالتالي، أنشئ معدل التعريفة التأمين المنزلية بمبلغ 0.32 روبل. من 100 روبل. مبلغ التأمين.
دفع TBS. في مثالنا، تم تنفيذه الحجم المطلق للحصول على رسوم إضافية للمخاطر دون تكلفة إضافية للمخاطر، وكذلك الحمل ككل، يتم تحديده من خلال الاحتياجات الموضوعية لأنشطة التأمين، وكذلك السياسة التعريفية.
عرض رسوم إضافية. (دل: tr. ) تؤخذ في الاعتبار عند تنفيذ التأمين، وبناء على ذلك، في حسابات معدلات التعريفات على أنواع المخاطر الجماعية للتأمين.
التأمين على المخاطر الشامل - هذه هي أنواع التأمين التي تشير إلى عدد كبير من مواضيع مخاطر التأمين والتأمين التي تتميز بتوحيد كائنات التأمين والاختلاف البسيط في مقدار مبالغ التأمين.
Order Rosstrekhnadzor رقم 02-03-36 المؤرخ 8 يوليو 1993 وافق على طريقتين لحساب معدلات التعريفة على أنواع المخاطر الجماعية للتأمين.
نوضح أمثلة الطريقة الأولى وهذا ينطبق على حساب التعريفة الجمركية للمخاطر التي تتميز باستقرار تنفيذها لمدة 3 إلى 5 سنوات وتعرضها مجموعة كبيرة إلى حد ما من العقود.
مثال 8.
انتهى شركة التأمين 12 000 عقود التأمين على الممتلكات. احتمال حدوث حدث مؤمن عليه، وافقت عليها المعاهدات: رديئة(لكن) = 0,01 وبعد التأمين المتوسط: \u003d 80 ألف روبلوبعد تعويض التأمين الثانوي: \u003d 57.5 ألف روبلوبعد عدد العقود المذكورة CD. = 12000 وبعد شارك تحميل ن ' في هيكل الأجرة التأمين هو 30٪. البيانات عن الانحرافات المحتملة لتعويض التأمين عند حدوث حدث مؤمن عليه غائبة.
يتم حساب الرهانات الإجمالية في هذه الحالة في مثل هذا التسلسل.
1. سنحسب متوسط \u200b\u200bصافي الرهان () باستثناء قسط التأمين لكل 100 روبل. مبلغ التأمين:
= 0.72 فرك.
2. حساب بدل المخاطر ( tr. ). في غياب البيانات حول نثر تعويض التأمين المحتمل، يتم حساب الحساب وفقا لمنهجية rossekhnadzor بواسطة الصيغة:
,
أين أ. – معامل يعتمد على ضمان الأمن ( g. ):
|
g. |
|||||
|
أ. |
لنفترض أن شركة التأمين تشير إلى احتمال 0.95 لضمان عدم تحية تعويض التأمين المحتمل على المساهمات المجتمعية.
نجد أنه عند ضمانات الأمن معامل 0.95 أ. = 1,645.
= 0,13
السنة التحضيرية.6
.
TNS \u003d إلى + TP; TNS.\u003d 0.72 + 0.13 \u003d 0.85 روبل.
4. لنفترض تكاليف شؤون التأمين RV. ) بمبلغ 0.06 روبل. من 100 روبل. مبلغ التأمين، نتوقع معدل إجمالي المرغوب فيه (معدل التعريفة):
وبالتالي، فإن معدل التعريفة في ظل ظروف التأمين هذه هو 1 فرك. 30 كوبيل من 100 روبل. مبلغ التأمين.
مثال 9.
المؤمن يجعل التأمين للمواطنين من حوادث الاحتمالات المخاطرة رديئة(لكن) = 0,05 وبعد متوسط \u200b\u200bمبلغ التأمين \u003d 30 ألف روبلوبعد توفير التأمين الثانوي \u003d 10 آلاف روبلوبعد عدد العقود CD. = 5000 وبعد تحميل حصة في معدل التعريفة ن ' = 30 %. حد التأمين المتوسط \u200b\u200b\u003d 5 آلاف روبل.
يتم إجراء الحساب بالترتيب التالي.
1. احسب الجزء الأكبر من 100 روبل. مبلغ التأمين:
= 1.67 روبل.
2. احسب بدل المخاطرة ( tr. ). في وجود بيانات عن نثر الأغطية التأمينية، يتم إجراء الحساب من قبل الصيغة:
قيمة المعامل أ. نحن نختار اعتمادا على g. \u003d 0.95، أي أ. = 1,645.
3. صافي معدل نحسب مع مراعاة رسوم المخاطر:
= 0.19 روبل;
TNS \u003d إلى + TP \u003d 1.67 + 0.19 \u003d 1.86 روبل.
4. احسب معدل الإجمالي، مع مراعاة نفقات شؤون التأمين RV. \u003d 0.06 روبل. من 100 روبل. مبلغ التأمين:
= 2.74 روبل .
معدل التعريفة هو 2 روبل. 74 كوبيل. من 100 روبل. مبلغ التأمين.
عند تأمين على أنواع جديدة من المخاطر في غياب البيانات الفعلية حول نتائج عمليات التأمين، يتم تقييم إحصاءات التأمين من قبل الخبراء.
0.3 - عند تأمين الحوادث والأمراض، في التأمين الصحي؛
0.4 - عند تأمين مرافق النقل البري؛
0.6 - عند تأمين النقل الجوي والمياه؛
0.5 - عند التأمين السلع والممتلكات، باستثناء وسائل النقل؛
0.7 - عند تأمين المسؤولية من قبل مالكي السيارات، أنواع أخرى من المسؤولية وتأمين المخاطر المالية.
يتم حساب معدل التعريفة الجمركية وفقا لبيانات إحصاءات التأمين لعدة سنوات وتوقعات عدم إمكانية عدم إمكانية عدم إمكانية عدم إمكانية عدم إمكانية عدم إمكانية عدم إمكانية عدم إمكانية ذلك في العام المقبل.
تنطبق هذه التقنية في ظل ظروف إذا كانت هناك معلومات عن مقدار تعويض التأمين ومبلغ التأمين الكلي المعني بالمخاطر المعتمدة للتأمين لعدد من السنوات، وسيكون اعتماد فقدان الوقت قريبة من الخطي.
مثال 10.
تتميز ديناميات فقدان التأمين المنزلي في المنطقة بالمؤشرات التالية:
حساب صافي وبأسعار الإجمالية في تأمين الممتلكات
يعبر مؤشر مبلغ الخاشع من المبلغ الموجز الرياضيا عن احتمال حدوث ضرر في شكل حصة مبلغ التأمين التراكمي، الذي يترك محفظة التأمين سنويا أو لفترة التعريفة بسبب بداية قضايا التأمين وتعويض الضرر وبعد هذه المشاركة هي الأساس لبناء معدل صافي:
حيث Q-Unforfolity، F-Sum of Compensation للتأمين، مبلغ التأمين B المرافق المؤمنة
يتم تقليل تقنية حساب معدلات صافي إلى تعريف متوسط \u200b\u200bمؤشر عدم إمكانية عدم تخفيف المبلغ المؤمن لفترة التعريفة (5 أو 10 سنوات)، مع تعديلها بحجم رسوم المخاطر.
متوسط \u200b\u200bقيمة الخسارةابحث عن الصيغة:
في حين
ثم تحسب معامل الاختلاف:
تشير قيمة معامل الاختلاف أكثر من 30٪ إلى عدم استقرار السلسلة الديناميكية.
معدل صافيتحسبها الصيغة:
.
في أدنى مستويات التأمين رسوم المخاطرة.
إذا كانت السلسلة الديناميكية غير مستقرة، فمن المقدرة قيمة معدل الخسارة لمدة 10 سنوات. إذا كانت السلسلة في هذه الحالة غير مستقر، فسيتم احتساب معدل الصافي على النحو التالي:
الرهان الإجماليتحسبها الصيغة:
حيث وزن H- خاص للحمل في المعدل الإجمالي.
يتم تحديد ن على أساس التكاليف العامة الفعلية للمؤمن على مدى 1-2 سنوات الماضية.
مثال
|
فقدان الخوف. كمية | |||||
;
;
؛ ن \u003d 15.8 + 0.84 \u003d 16.64؛
مثال: تحديد حجم صافي الرهان الإجمالي في تأمين الممتلكات. إذا ح \u003d 20٪؟
|
فقدان الخوف. كمية | |||||
;
;
؛ ن \u003d 45.4 + 6.54 \u003d 51.94؛
طرق لحساب صافي أسعار الرفع
يتم حساب معدلات جمع صافي لمرة واحدة للبقاء على قيد الحياة من قبل الصيغة:
،أين
- معدل رفع مستوى الارتفاع للناس في سن السنين لفترة طويلة
l X + N هو عدد الأشخاص الذين يعيشون أمام نهاية التأمين (من الجدول)،
l X هو عدد الأشخاص الذين عاشوا إلى سن س سنوات (من الجدول)،
مبلغ التأمين
V- سعر الخصم 
مثال:يخلص الرجل المؤمن عليه (المرأة) في سن 45 عقدا تأمين طويل الأجل لمدة 15 عاما. المبلغ المؤمن له هو 100 ألف روبل. تحديد حجم معدل صافي لمرة واحدة مع معدل خصم 10٪ سنويا؟
أنثى 
مثال:في سن الثلاثين عاما، يختتم رجل عقد تأمين بقاء لمدة تصل إلى 50 عاما. مبلغ التأمين \u003d 100 ألف روبل. تحديد حجم معدل صافي لمرة واحدة مع معدل خصم قدره 20٪ سنويا؟ رجل 
طرق لحساب معدلات صافية لمرة واحدة للتأمين على الإعدام
أين
معدل صافي N- لمرة واحدة للأشخاص في عصر onn
d X - عدد الأشخاص ذوي القتلى عند الانتقال من العمر X إلى العمر X + 1 سنة،
d x \u003d l x + 1 -l x.
مثال:تختتم امرأة في سن 35 عقد تأمين الإعدام لمدة 5 سنوات. مبلغ التأمين \u003d 100،000 روبل. سعر الخصم \u003d 10٪. تحديد حجم ذيل صافي لمرة واحدة؟
=
[(94937-94806)*1/(1+0,1) +
(94806-94665)*1/(1+0,1) 2 +
(94665-94513)*1/(1+0,1) 3 +
(94513-94349)*1/(1+0,1) 4 +
(94349-94172)*1/(1+0,1) 5 ] /
94937=(119.09+116.53+114.20+112.01+109.90)/94937=
=0.0060
مثال:دخل رجل من 55 عاما في عقد تأمين في حالة الوفاة لمدة 5 سنوات. مبلغ التأمين \u003d 100،000 روبل. سعر الخصم \u003d 10٪. تحديد حجم ذيل صافي لمرة واحدة؟
=
/ 76035=0.0769
طرق بناء صافي أسعار معاشات التأمين
معدل رفع صافي لمرة واحدة للإيجار مدى الحياة ن.الذي يتم دفعه إلى الشخص المؤمن عليه في بداية كل سنة التأمين، اتصل penimerand.ويتم حسابها على النحو التالي:
,
حيث التأمين W-LifeLong (حساب يصل إلى 85 عاما).
لعدد معين من السنوات في بداية كل سنة التأمين
إذا تم دفع الإيجار ليس للحياة، ولكن لعدد معين من السنوات في نهاية كل سنة التأمين(postsenlanda.)
مثال:رجل في سن 50 يختتم عقد تأجير لمدة 3 سنوات. تحديد معدل صافي لمرة واحدة إذا تنص شروط العقد على دفع الإيجار في بداية كل سنة التأمين بمبلغ 100000 روبل. سعر الخصم \u003d 9٪.
مثال:تختتم امرأة في سن 48 عقد تأجير لمدة 3 سنوات. حدد معدل صافي لمرة واحدة، إذا تنص شروط العقد على دفع الإيجار في نهاية كل سنة تأمين بمبلغ 15000 روبل. سعر الخصم \u003d 9٪.
مثال:حدد معدل الإيجار الصافي لمرة واحدة في الحياة إذا اختتم عقد التأمين رجلا في سن 81 وفي بداية كل سنة تأمين سيتم دفعه إلى 100000 روبل. سعر الخصم \u003d 9٪.
تتضمن أنواع التأمين المخاطرة معظم أنواع التأمين على الممتلكات والمسؤولية المدنية. في هذه الأنواع من التأمين، لا يتم استخدام مبدأ القيمة (التراكم)،
وبالتالي، عند حساب المعدلات الصافية، لا يتم استخدام طرق حساب التفاضل والتكامل المالية (الخصم، الاستحقاق من الفائدة المعقدة، إلخ). يتميز هذا بالتأمين المحفوف بالمخاطر ضد التأمين على الحياة.
ستكون الأساليب المدروسة لحساب معدل صافي التعريفة على أنواع محفوفة بالمخاطر من التأمين عادلة عند حساب معدل التعريفة الجمركية على نوع الكتلة للتأمين. يغطي أنواع الكتلة من التأمين عددا كبيرا من كائنات التأمين والأشخاص المؤمنين الذين يتميزون بتجانس المخاطر التي توجد كمية كافية من المواد الإحصائية التي تتيح لك حساب التعريفة الجمركية. يمكن وصف التوزيع العشوائي لمقدار الخسارة في إصدارات التأمين الشامل بدقة كافية مع توزيع طبيعي أو لوجهوريا.
بالإضافة إلى المخاطر الجماعية، تخضع مخاطر الكوارث التكنولوجية والكوارث البشرية للتأمين. في هذه الحالات، سيختلف حساب تعريفة التأمين عن سمة من سمات الأنواع الجماهيرية، وإجراءات حساب تكلفة المخاطر، والتي، والتي من خلال عدم وجود إحصاءات، سيتم تقييمها نوعيا (بخبرة). في الوقت نفسه، ينبغي أن تؤخذ حالة كائن خطير معين في الاعتبار، وكذلك سيناريو الحوادث المحتملة.
من بين مخاطر الكارثة، ينبغي أن تسليط الضوء على الأحداث الخطيرة النادرة التي لا توجد إحصاءات. على سبيل المثال، قطرة من نيزك، إلخ. نظرا لحقيقة أن احتمال حدوث مثل هذه الأحداث وعواقبها لا يتم تحديدها كميا، فإنها لا تؤخذ في الاعتبار عند التأمين، أي هذه المخاطر ليست تأمين.
تظهر خوارزمية لحساب صافي الرهان في الشكل. 3.2.
تين. 3.2.
النظر في تقنيات مختلفة لتحديد صافي رفع التأمين على المخاطر الجماعية.
الطريقة رقم 1. تشير إلى الحالات التي تحت نوع التأمين قيد الدراسة هناك معلومات إحصائية من حيث احتمالية حدوث حدث التأمين ومتوسط \u200b\u200bمبلغ التأمين ومتوسط \u200b\u200bالسداد في عقد واحد (كائن) للتأمين.
الخطوة 1. حساب الجزء الرئيسي من صافي الرهان (ر 0). وهي مصنوعة من الصيغة:
أين س: - احتمال حدوث حدث مؤمن لعقد واحد
تأمين؛
5 V - تعويض التأمين الثانوي لعقد تأمين واحد؛
س. - متوسط \u200b\u200bمبلغ التأمين وفقا لعقد تأمين واحد؛
100 - الحجم الأساسي لمبلغ التأمين (سنذكر أن حجم معدل التأمين يتم تحديد تقليديا في روبل من 100 روبل. مبلغ التأمين أو النسبة المئوية للمبلغ المؤمن عليه).
مؤشرات I. س. يجب عليك تحديد استخدام الجدول. 3.1. في الممارسة العملية، عند تحديد العلاقة ينصح بأخذ القيم غير أقل:
نحن نتحول Formula 3.1 ونحصل على صيغة أخرى لحساب T 0:
حيث 5B هو المبلغ الإجمالي لمدفوعات التأمين؛
س. - مبلغ التأمين التراكمي الشائع للأشياء المؤمنة.
أذكر أن المؤشر S B: S استدعاء مؤشر مبلغ ضياع المؤمن عليه. في كثير من الأحيان، يتم تحديد هذا المؤشر في روبل لكل 100 روبل. مبلغ التأمين (5 ": SX. 100).
الخطوة 2. حساب رسوم المخاطرة (T R).
الجزء الثاني من صافي الرهان هو مخاطرة أو بدل دلتا. الأساس لحساب الجزء الرئيسي من الشبكة، تستند المعلومات إلى البيانات الإحصائية حول تواتر حدث التأمين. في الوقت نفسه، في فترات مختلفة، قد تنحرف هذه المؤشرات، وأحيانا بشكل كبير تماما. لتجنب وضع مرتبط بعدم كفاية صندوق التأمين للمدفوعات، وتطبيق بدل المخاطر.
حساب لكل نوع من المخاطر اعتمادا على توافر البيانات لحساب تشتت تعويض التأمين.
أين RJJ. - تشتت تعويض التأمين، والتي تحددها
الصيغة التالية:
أين - حجم تعويض التأمين حسب / "- مو؛
a (Y) هو معامل يعتمد على الضمان الأمني، يتم أخذ قيمتها من الجدول. 3.2. الضمان الأمني \u200b\u200b- الاحتمال المطلوب الذي يجب أن يكون فيه المساهمات التي تم جمعها كافية لمدفوعات التأمين لجميع الأحداث المؤمنة.
الجدول 3.2.
الحساب المميز للمخاطر وفقا للصيغة (3.3) ممكن فقط في حالات وجود البيانات الإحصائية اللازمة بشأن تشتت واسعة النسب التأمين. حاليا، في الممارسة العملية، يتم استخدام طريقة حساب أخرى بشكل أساسي، والتي لا تنطوي على وجود هذه الإحصائية، والتي تسمح باستخدامها وحالات حساب معدلات التأمين لأنواع جديدة من التأمين (Formula 3.4).
حساب مخاطر الرسوم الإضافية في عدة أنواع من المخاطر.
يمكن تحديد معلمات الاتجاه الخطي باستخدام طريقة أصغر المربعات، وحل نظام المعادلات التالي:
أين p - عدد سنوات الفترة المقدرة.
الخطوة 2. يتم احتساب رسوم المخاطر إضافية (T R):
حيث هو متوسط \u200b\u200bالانحراف التربيعي للقيم الفعلية لمؤشر ضرق التأمين ضد متوسط \u200b\u200bحجمها للفترة قيد الاستعراض ر.
P (UG |) - معامل يعتمد على الضمان الأمني، يتم أخذ قيمتها من الجدول. 3.3.
الجدول 3.3.
كما يمكن أن ينظر إليها من قيم الجدول. 3.3، مع زيادة في فترة الحساب، يتم ضمان دقة التعريفة من خلال قيمة أصغر من المعامل وفي النهاية تكلفة المخاطرة (T P).
خطوة3. يتم احتساب معدل التعريفة الصافية على 100 روبل. مبلغ التأمين أو النسبة المئوية.
التأمين الطبي الطوعي(DMS) من حيث الحسابات الاكتوارية يختلف عن أنواع التأمين المخاطرة الأخرى في ذلك نتيجة لذلك، لا ينبغي الحصول على معدل تعريفة، ولكن تكلفة بوليصة التأمين. ويرجع ذلك إلى ميزات DMS باعتبارها نوع التأمين، والتي هي كما يلي:
عند حساب تكلفة بوليصة التأمين الخاصة ب DMS، يتم استخدام طريقة الحسابات الاكتوارية لأنواع التأمين المحفوفة بالمخاطر. قاعدة المعلومات - مؤشرات الإحصاءات الطبية. على وجه الخصوص، بيانات الإصابة عن فئات معينة من الأمراض أو أنواع الخدمات الطبية لكل 1000 شخص.
الإجراء لحساب تكلفة بوليصة التأمين لديه الخطوات التالية.
أين س: - احتمال واحد على الأقل من النظر p
الأحداث المضمنة في تغطية التأمين في برنامج التأمين هذا؛
س. - حجم المبلغ الأساسي المؤمن (100 روبل).
5. تحديد أقصى قدر من التغطية التأمينية (S م):
أين p - الحد الأقصى لعدد الطعون للمساعدة الطبية في أحد المؤمن عليه خلال فترة التأمين؛
ج - تكلفة استئناف واحد، فرك.
6. حساب معامل نسبة المخاطر ( ل CF). استخدامها منطقي عندما يؤمن متوسط \u200b\u200bعدد الطعون المساعدة الطبية أصغر من الحد الأقصى. يسمح استخدام هذا المعامل بالحد من حجم عامل التأمين.
حيث 5 CF هو متوسط \u200b\u200bتغطية التأمين؛
حيث يكون الممر هو متوسط \u200b\u200bعدد النداءات الطبية للمساعدة الطبية في المؤمن عليه خلال فترة التأمين.
7. تعريف القيمة الصافية لسياسة التأمين على DMS (PN):
حيث T "- معدل صافي،٪.
8. تحديد القيمة الإجمالية لسياسة PMC (PB):
أين د. - حصة الحمل كجزء من الرهان الإجمالي.
