غالبًا ما تجذب البنوك العملاء بعروض قروض "ممتعة ومخلصة"، ولا يستطيع سوى عدد قليل منهم مقاومة التقدم للحصول على قرض. لكن يجب أن نتذكر أن البنوك لن تعمل أبدًا على حسابهم وأن الأموال تُقرض، ويجب إعادتها وبفائدة.
ولكن ماذا لو لم يكن لدى العميل أموال ولا يستطيع سداد ديونه للبنك؟ بالطبع، يمكن أن تكون أسباب ذلك متنوعة - شخص ما لديه ظروف حياة صعبة (فقدان العمل، المرض، وما إلى ذلك)، ويحاول شخص ما خداع البنك عمدا، والذي يتم تفسيره على أنه إجراءات احتيالية.
وفقا لتشريعات الاتحاد الروسي، يمكن شطب الديون من الشخص، ولكن بشرط أن تكون الأسباب مقنعة وصالحة. إذا لم يدفع العميل عمدا، تنشأ المسؤولية بموجب القانون الجنائي للاتحاد الروسي.
ومن الضروري التمييز بين حالتين عندما لا تكون هناك إمكانية لسداد الدين:
يجب أن يكون مفهوما أن تحديد حالة الدين "المعدن" لا يلغي التزامات القرض للبنك. وهذه ليست سوى المرحلة الأولى من إلغاء الديون.
من الناحية العملية، هناك العديد من المواقف التي يمكن فيها اعتبار الدين المستحق للبنك ميؤوسًا منه. بخاصة:
إذا تم تصنيف دينك على أنه "سيئ"، فهذا لا يعني أنك لا تدين للبنك بأي شيء. لم يغفر البنك الديون - حقيقة. يتطلب القضاء على الديون خطوات إضافية.
الخيار المثالي هو أن يقدم البنك إخطارًا كتابيًا بإعفاءك من التزامات القرض. بكلمات بسيطة، أنت لست مدينًا بأي شيء، لقد تم إسقاط الدين.
ومع ذلك، من الناحية العملية، ليس من الممكن تلقي مثل هذا الإخطار. سيحاول البنك تحصيل حتى الديون المعدومة المعترف بها بعد مرور بعض الوقت.
ولذلك فإن الحل الثاني للمشكلة هو إعلان إفلاس المدين. فقط بعد الإفلاس يتم إلغاء الالتزامات الائتمانية للبنك بشكل قانوني.
لكن المحكمة لن تعفي المقترض من الديون إذا رأت أن أفعاله متعمدة وأثبتت الحقائق التالية:
وبالتالي، من الممكن شطب الديون للبنك، ولكن للقيام بذلك، سيتعين عليك الذهاب إلى طريق صعب وطويل، والذي لن يتوج دائما بالنجاح.
تقوم البنوك اليوم بتوزيع القروض بحرية على الجميع دون أي تحقق من ملاءة المقترض. يوجد في روسيا عدة آلاف من البنوك الكبيرة وغير الكبيرة جدًا وعدة مئات من مكاتب القروض ("المال السريع"، "المال الآن"، وما إلى ذلك).
ويبدو أن البنوك تستفيد من تقديم القروض للمواطنين حتى لو لم يتم إرجاع نصف الأموال التي أخذها هؤلاء المواطنون. على ما هو عليه! احكم بنفسك: عند تقديم القروض للسكان، لا تستخدم البنوك أموالها الخاصة، ولكنها تقترض الأموال من الدولة بنسبة مئوية صغيرة سنويًا. ويحصل السكان على قروض بفائدة 30% - 70% سنويا. وقد تم تضمين معدل افتراضي كبير بالفعل في أسعار الفائدة الباهظة هذه.
ونتيجة لذلك، يغرق سكان البلاد والشركات الصغيرة في هاوية الديون، ولا يعرف عدد قليل من الأفراد الأثرياء، الذين أصبحوا بالصدفة أصحاب البنوك، أين ينفقون الأرباح المتدفقة. يتزايد عدم سداد المواطنين مثل كرة الثلج ويعتمد المدينون على القروض فقط على ما يسمى بقانون إفلاس الأفراد. ومع ذلك، فإن إجراءات الإفلاس تكلف أموالاً ويصعب تنفيذها.
ومن المؤسف أن الدولة اليوم نأت بنفسها عن مشكلة إعسار المواطنين، وتركت تنظيم أسعار الإقراض للنظام المصرفي نفسه.
لذا، لنفترض أنك حصلت على قرض، ولم تحسب قوتك ووجدت نفسك في وضع مالي غير قابل للحل. ماذا تفعل عندما لا يكون لديك ما تدفعه؟ وماذا يحدث إذا لم تدفع القرض على الإطلاق؟ خيارات تطوير الأحداث هي كما يلي:
وبما أن مشكلة عدم سداد القروض أصبحت ظاهرة منتشرة على نطاق واسع اليوم، فإن البنوك تستخدم أساليب مختلفة لإعادة الأموال. وفي الغالبية العظمى من الحالات، تكون هذه طرقًا قانونية. تمثل ديون القروض مشكلة خطيرة للبنوك الروسية وهي تحاول حلها بأفضل ما في وسعها.
ظاهرة جديدة في الأعمال التجارية الروسية. في التسعينيات، كان هؤلاء رجالًا يرتدون بدلات رياضية وفي أيديهم مضارب. الآن يتم "إلغاء" الديون من قبل المواطنين الأكثر تحضراً الذين يرتدون القمصان البيضاء وربطات العنق. هناك الكثير من شركات التجميع في روستوف نا دونو.
كيف يعملون؟ التهديدات والوقاحة والضغط الجسدي - كل هذا يحدث ولكن نادرًا جدًا. في هذه الحالات، طريقك هو إلى الشرطة، وطريق جامع التحف المحتمل هو مباشرة إلى السرير.
عادةً ما يستخدم هواة الجمع خدمة متطفلة: المكالمات الهاتفية اليومية، والمنشورات عند المدخل، والرسائل إلى HOA وإلى عملك، وإرسال رسائل بالبريد إلى أصدقائك في زملائك في الفصل حول عدم أمانتك، وزيارات الأقارب وغيرها من الهراء المماثل. هنا يمكنك ببساطة عدم الانتباه إلى تصرفات الجانب الآخر والانتظار حتى ترتكب الخطأ المشار إليه في الفقرة السابقة، أو ببساطة تفقد الاهتمام بك بمرور الوقت.
لا يحب هواة الجمع الذهاب إلى المحكمة، لأنهم لا يحبونهم حقًا هناك. بالإضافة إلى ذلك، فإن أنشطة هذه المنظمات على وشك القانون، وبالتالي فإن الآفاق القانونية للجامع ليست دائما وردية. من الأسهل عليه أن يضايقك بشكل منهجي بالمكالمات. اليوم، أنشطة جامعي محدودة إلى حد كبير.
عدم سداد القرض البنكي ليس جريمة، وليس نقطة سوداء في ضميرك، وليس ضربة لسمعتكولكن العملية الاقتصادية الأكثر عادية. لست أنت المسؤول عن الوضع الحالي، بل الدولة.مما أدى إلى التقسيم الطبقي الهائل للمجتمع وحاجة العديد من المواطنين إلى العيش في الديون. كما تتحمل الدولة اللوم على حقيقة أنها لم تضع قواعد صارمة للنظام المصرفي في البلاد وسمحت للبنوك بتحديد أسعار فائدة باهظة بشكل غير معقول بشكل مستقل. ويقع اللوم أيضاً على البنوك ـ التي تقدم اليوم، ومن دون أي شيكات، قروضاً مشروطة لكل من يريدها، الأمر الذي يؤدي بالتالي إلى زيادة عدم سداد الأموال المقترضة. ديون القروض لعدد كبير من المواطنين هي مرض المجتمع والدولة.
لذلك، ليس لديك ما تلوم نفسك عليه، ومهمتك هي التركيز على إيجاد طريقة للخروج من موقفهم الصعب الذي تجد نفسك فيه بأقل الخسائر. ففي النهاية، إذا كنت لا تفكر في نفسك، فمن سيفكر فيك غيرك؟ بنك؟ محكمة؟ ولاية؟ أعتقد أن الجواب واضح.
بالمناسبة، للإجابة على الأسئلة التي يطرحها زوار الموقع فيما يتعلق بمشاكل الائتمان. ومن بين الإجابات أيضًا سؤال - ماذا سيحدث إذا لم تدفع القرض؟
إذن ماذا يمكنك أن تفعل في هذه الحالة:
المحامي جينادي افريموف
في روسيا، يتزايد عدد المدينين الائتمانيين كل عام. وتوصل محللون من وكالة التصنيف الكبرى فيتش إلى هذا الاستنتاج. وبحسب البيانات، تضاعف عدد المقترضين في عام 2018 ليصل إلى 82 مليون شخص.
يبدو أن هناك خطأ ما هنا. في أوروبا، العيش في الوقت المقترض أمر شائع. فقط في الاتحاد الروسي، يفشل كل عميل بنك خامس حصل على قرض في الوفاء بالتزاماته. فهو بانتظام، أو حتى لا يدفع على الإطلاق، مما يؤدي إلى غرقه في الديون بشكل أعمق وأعمق.
هناك عدة أسباب لذلك:
للمقيمين موسكومتاح حرمشاورات في مكتبالمقدمة من قبل المحامين المحترفين على أساس القانون الاتحادي رقم 324 "في المساعدة القانونية المجانية في الاتحاد الروسي".
لا تنتظر - حدد موعدًا أو اطرح سؤالاً عبر الإنترنت.
سيكون الشخص سعيدا بسداد القرض، لكن المشاكل المطولة مع المال تجبره على الدخول في ديون جديدة والبحث باستمرار عن طريقة للخروج من الوضع الحالي.
هناك أكثر من طريقة للخروج من المأزق المالي.
على سبيل المثال، يمكن للمدين الاتفاق مع الدائن على مراجعة شروط العقد، وطلب دفع الأقساط (). أو احصل على قرض جديد بشروط أكثر ملاءمة ()، وأغلق القرض القديم.
ينصح متخصصو الائتمان عند ظهور الصعوبات المالية الأولى بما يلي:
يسعد البنك أن يستوعب الأفراد الذين لديهم تاريخ ائتماني جيد. لذلك، من المهم جدًا عدم تأخير الاتصال بمؤسسة مالية. إذا كان المقترض متأخرًا، فسيطالب المُقرض بالسداد وعندها فقط سيقبل الطلب للنظر فيه.
في حالة رفض مراجعة العقد أو تقديم قرض جديد بشروط أفضل، يمكن للمدين أن يجرب حظه في بنك آخر. ومع ذلك، في حالة تلف سجل الائتمان، سيكون هناك تأخير طويل، وستكون الفرصة ضئيلة.
في أي حال، يحتاج الشخص إلى محاولة التفاوض مع الدائن. وحتى لو رفض البنك، فإن المتخلف سيكون بين يديه وثيقة تؤكد رغبته في الوفاء بالتزاماته (الطلب). سوف تساعد الأدلة الوثائقية في التوصل إلى قرار إيجابي في المحكمة.
الناس خائفون من التقاضي. وعبثا.
في المحكمة يمكنك:
وبالنظر إلى كل ما سبق، يصبح من الواضح أنه غالبا ما يكون من المفيد للمقترض أن يبدأ الإجراءات القانونية. بالطبع، من أجل اختيار وتطبيق استراتيجية الدفاع بشكل صحيح وزيادة احتمالية الفوز في المحكمة، من الأفضل استخدام خدمات محامي الائتمان.
وفي بعض الحالات، يساعد تجاهل مطالب الدائن على عدم سداد الدين أو تسديده لاحقاً بخصم لائق.
إذا كان الدين صغيرا، فإن البنك لا يسعى إلى الذهاب إلى المحكمة ويحاول حل المشكلة من تلقاء نفسه. إذا لم يكن من الممكن تحصيل الأموال، يتم تحويل الدين إلى وكالة التحصيل.
كقاعدة عامة ، لا يذهب هواة الجمع إلى المحكمة أبدًا. لكن يمكنهم الإعلان عن حملة إعفاء (عرض سداد جزء القرض فقط) أو بيع الدين للمدين بمبلغ أقل. ولا يمكن للمتخلف إلا أن يستغل الفرصة التي أتيحت له وبالتالي التخلص من الديون المتراكمة.
إذا كان الدين كبيرا أو تم تقديمه كضمان، فإن خيار تجنب التواصل مع الدائن سيكون غير فعال. ويواجه المدعى عليه المحاكمة وتحصيل الأموال قسراً. وفي حالة الغياب، من الممكن القبض على الممتلكات ومصادرتها. وقد يتم طرد الشخص وعائلته من منزلهم الوحيد إذا كان القرض عبارة عن رهن عقاري.
ومن المؤمل أن يتم إلغاء الدين بعد انتهاء فترة التقادم. وفقا للفن. 196 من القانون المدني، وهي ثلاث سنوات. يبدأ حسابها من اللحظة التي ينتهك فيها المدين حقوق الدائن (المادة 200، الفقرة 1 من القانون المدني). ولكن في الواقع، هناك العديد من الفروق الدقيقة في هذه القضية. على سبيل المثال، تبدأ الفترة من تاريخ آخر دفعة متأخرة (تم انتهاك العقد). ولكن إذا قام العميل بالتوقيع على استلام طلب من البنك حول ضرورة سداد الدين في تاريخ معين، فسيبدأ الحساب من هناك.
وتجدر الإشارة إلى أن هذا لا يعني أن البنك لا يمكنه اللجوء إلى المحكمة للمطالبة بإعادة الأموال. في حالة رفع دعوى قضائية، يجب على المدعى عليه أن يطلب تطبيق قانون التقادم. لكي لا تخاطر وتحسب كل شيء بشكل صحيح، من الأفضل الاتصال بمحامي والاستفادة من النصائح والمساعدة.
يصبح محامي الائتمان، كقاعدة عامة، موظفًا سابقًا في أحد البنوك أو FSSP أو وكالة التحصيل. ولذلك فهو على دراية جيدة بتشريعات الائتمان والخدمات المصرفية. يعرف جميع الميزات والخفايا للنظام. سوف يدرس مثل هذا المحامي الموقف المحدد بعناية، ويحسب جميع المخاطر والفوائد، ويقترح الطريقة الصحيحة والمثالية للخروج من الموقف. تمثيل مصالح المقترض بكفاءة في المحكمة، عند التواصل مع موظفي البنك وجامعي التحصيل والمحضرين.
غالبًا ما تكون المشاورات الأولى مع محامي الائتمان مجانية. ويتعين على المدين الاستفادة من ذلك من خلال حضور الاستشارة، ويفضل أن تكون أكثر من واحدة. بعد الاستماع إلى النصائح وتلقي المعلومات، يمكنك محاولة التخلص من الديون بشكل مفيد قدر الإمكان لنفسك. الشيء الرئيسي هو عدم الاستسلام والدراسة والاكتشاف والسؤال والتصرف.
يحق لهواة جمع الديون المطالبة بسداد الديون على أساس اتفاقية الوكالة أو اتفاقية التنازل
يتم تنظيم اتفاقية الوكالة بموجب الفن. 1005 القانون المدني. وبموجب المادة، ينقل أحد الطرفين إلى الطرف الآخر الحق في تنفيذ الإجراءات المحددة في الاتفاقية مقابل رسوم متفق عليها. جامعي يتصرفون نيابة عن البنك. يتم سداد الديون باستخدام تفاصيلها. كقاعدة عامة، يتم إبرام العقد لفترة قصيرة (2-3 أشهر). إذا فشلت الوكالة في تحصيل الأموال خلال هذا الوقت، فقد يتم إنهاء العقد وتوقيعه مع منظمة أخرى.
إن إبرام مهمة (تنازل عن الدين) يعني بالنسبة للمقترض تغيير المقرض. موافقة المدين ليست إلزامية (المادة 382 فقرة 2 من القانون المدني).
في حالة التنازل، يطلب المحصلون سداد الدين نيابة عنهم، ويتم تحويل الأموال إلى حساب الشركة.
اليوم، أصبحت أساليب عمل جامعي مختلفة تماما عما كانت عليه قبل بضع سنوات. حدت بشكل كبير من نطاق قدراتهم.
على سبيل المثال، لا يحق لموظفي الاسترداد:
فقط الوكالة المدرجة في سجل الدولة لـ FSSP ولديها التصريح المناسب لها الحق في المشاركة في التحصيل.
انتهاك القانون الاتحادي رقم 230 يهدد المنظمة بمشاكل كبيرة:
يمكنك تقديم شكوى بشأن تصرفات الموظفين إلى:
يمكن إرسال الشكوى بالبريد المسجل أو تقديمها عن طريق المكتب أو تقديمها شخصيًا إلى المدعي العام.
يجب أن تكون الشكوى مصحوبة بما يثبت المخالفات التي يرتكبها موظفو جهات التحصيل (أحاديث مسجلة، فيديوهات، إفادات شهود).
لا يقوم هواة جمع العملات تقريبًا بتحصيل الديون من خلال المحاكم أبدًا، ومن غير المرجح أن تؤدي أساليب العمل اللاإنسانية إلى النتيجة المرجوة. ولذلك، يحاول المتخصصون في التحصيل بشكل متزايد الاتفاق على ما يلي:
وفي روسيا، 20% من المقترضين غير قادرين على سداد ديون القروض. ونظراً لحالة الاقتصاد، وارتفاع معدلات التضخم، وانخفاض الدخل بين السكان، فإن الاتجاه المحزن المتمثل في زيادة عدد المدينين سوف يستمر في الظهور.
غالبا ما يكون القانون إلى جانب المصرفيين، ولكن على الرغم من الوضع الحالي، فإن الشخص لديه الفرصة للخروج من العبودية الائتمانية.
لا تخافوا من محصلي الديون والمحاكم. إن الإستراتيجية المبنية بشكل جيد والرغبة في التخلص من الديون ومساعدة المحامي ستساعدك على التعامل مع المشكلة.
يجب أن يُفهم الدين على أنه قدر معين من الالتزامات المالية التي يجب سدادها في الوقت المحدد. هذا التعريف هو الأكثر عمومية، على الرغم من أنه يمكن تفسير هذا المصطلح بطرق مختلفة. دعونا ندرس بمزيد من التفصيل مفهوم الديون وأنواعها ومعرفة كيفية فحص الأعباء وتحصيلها وسدادها.
غالبًا ما يتم تقديم الديون، أو الالتزامات النقدية الأخرى، من الناحية النقدية وتنتمي إلى كيان معين. يمكن أن يكون هذا الموضوع فردًا أو رجل أعمال فرديًا أو كيانًا قانونيًا. تنشأ الالتزامات نتيجة للعلاقات الاقتصادية المتبادلة التي تحدث بين كيانات مختلفة، مما يؤدي فيما بعد إلى تكوين التزامات نقدية من شخص إلى آخر. يجب سداد الدين خلال فترة معينة يتم تخصيصها لسداد المبلغ المحدد. إذا لم يتم سدادها خلال المدة المحددة، تصبح متأخرة. إن مفهوم الدين لا يعني دائمًا كلمة "دين". في كثير من الأحيان، يكون الدين هو الاسم الذي يطلق على الالتزامات المقبولة التي، لأسباب مختلفة، لم يتم الوفاء بها بعد.
دعونا نعطي مثالا. قامت الشركة بشحن البضائع إلى المشتري في 11 مايو، ويجب عليه، وفقًا للعقد، دفع ثمنها في 28 مايو. والمبلغ الذي عليه من البضاعة هو دين. يجب على المشتري سداده بحلول 28 مايو. إذا لم يحدث هذا، فإنه يصبح متأخرا، أي أنه بالفعل دين.
يتم تعريف الدين الشخصي بنفس طريقة التعريف العام للدين. يمكن أن تكون أنواع الديون للأفراد مختلفة تمامًا وهناك الكثير منها. يمكن أن تنشأ الديون للأفراد والهيئات الحكومية وما إلى ذلك. الأنواع الرئيسية هي:
فيما يلي الأنواع الرئيسية للديون التي يمتلكها الأفراد.
الديون من الكيانات القانونية هي نفس أنواع الديون الموجودة على الأفراد، على الرغم من وجود بعض الاختلافات.
من بين أنواع الديون التي توجد غالبًا بين الكيانات القانونية:
كما نرى، فإن معظم أنواع الديون للمؤسسات والأفراد هي نفسها. تكمن الاختلافات في الديون الضريبية، والتي تختلف بشكل كبير بين فئتي الأشخاص. على عكس الفرد الخاص، فإن الشركات والمنظمات أقل عرضة لتراكم ديون الإسكان والخدمات المجتمعية، لأن هذا يمكن أن يؤثر بشكل كبير على أنشطة المنظمة، وما إلى ذلك.
ينعكس دين المؤسسة في تقاريرها ويمكن أن يكون إما حسابات دائنة أو حسابات مدينة.
الحسابات الدائنة هي الديون النقدية التي تدين بها المنظمة للأفراد والمنظمات الأخرى. ويحدث ذلك عندما لا يتطابق تاريخ استلام البضائع أو الخدمات مع التاريخ الذي تم فيه دفع ثمنها فعليًا. على سبيل المثال، إذا دفع المشتري ثمن البضاعة في 19 يناير، وسوف تقوم المنظمة بتسليمها أو ستتمكن من نقلها فقط في 31 يناير، ففي مثل هذه الحالة سيكون على المنظمة دين للمشتري.
في البيانات المالية، هناك عدة أنواع من الالتزامات الائتمانية. تظهر قبل:
الحسابات المدينة هي عكس الحسابات المستحقة الدفع تمامًا. نحن هنا نتحدث عن الديون التي يجب على الشركة سدادها. يتم اكتشاف المستحقات عندما تكون السلع أو الخدمات قد تم بيعها بالفعل ولم يتم استلام الأموال المخصصة لها بعد، وكذلك عندما يتم إقراضها. على سبيل المثال، إذا أبرمت منظمة ما اتفاقية توريد مع شخص ما، والتي بموجبها يتم جدولة الدفع بعد شهر من استلام البضاعة، فستقوم المنظمة خلال هذا الشهر بالإبلاغ عن المستحقات من المشتري في تقاريرها.
تشمل المستحقات ما يلي:
يؤدي وجود المستحقات من شركة أو شخص دائمًا إلى حقيقة أن كيانًا آخر سيكون عليه التزامات مستحقة الدفع. بمجرد إرجاع الحسابات المستحقة الدفع، سيتم أيضًا اعتبار الحسابات المستحقة القبض مدفوعة. تلعب هذه الأنواع من الديون دورًا مهمًا في أنشطة أي منظمة، لأنها تؤثر على الأداء المالي والملاءة والسيولة. ويجب أن تنعكس في البيانات المالية.
التحقق من وجود الديون أمر سهل للغاية.
يمكن دفع الضرائب والغرامات والديون المماثلة بالطرق التالية:
يمكنك أيضًا التحقق من غرامات شرطة المرور بعدة طرق:
يمكنك التحقق من السكن والخدمات المجتمعية:
يمكنك التحقق مما إذا كانت هناك ديون على التزامات النفقة:
يمكن معرفة ديون القرض (القرض) شخصيًا في البنك الذي تم سحبه منه أو على موقعه الإلكتروني في حسابك الشخصي.
من أجل التحقق من ديونك عن طريق الاتصال شخصيا بأي خدمة، ستحتاج إلى مستند يمكن على أساسه القيام بذلك. على سبيل المثال، يمكنك التحقق من الضرائب عن طريق رقم التعريف الضريبي وجواز السفر، وغرامات شرطة المرور عن طريق رقم جواز سفر السيارة، وما إلى ذلك.
ومع ذلك، في الوقت الحاضر يمكنك معرفة كافة المعلومات "دون مغادرة منزلك" من خلال خدمات الإنترنت. سيتطلب ذلك أيضًا مستندات، وفي بعض الحالات، التسجيل من خلال حسابك الشخصي. على سبيل المثال، لمعرفة ما إذا كان قد تم دفع ضرائب النقل من خلال موقع خدمة الضرائب الفيدرالية، ستحتاج أولاً إلى التسجيل في حسابك الشخصي. يمكنك معرفة دين النفقة على موقع FSSP فقط باستخدام بيانات الأسرة، والتسجيل غير مطلوب في هذه الحالة.
إن المطالبة بتحصيل الديون هي المرحلة النهائية في استرداد الديون وتأتي محاكمة هذه المشكلة بعد إجراء المفاوضات وانتهاء التسوية التمهيدية للقضية. يمكن تقديم المطالبة عندما يكون من الممكن إدانة المدين بالتهرب الضار من سداد الديون.
ويجب أن يتضمن بيان المطالبة ما يلي:
1. اسم المحكمة المرفوعة إليها الدعوى.
2. تفاصيل المدعي: العنوان، تفاصيل العائلة، الهاتف.
3. تفاصيل المدعى عليه: العنوان، تفاصيل العائلة، الهاتف.
4. تكلفة المطالبة من الناحية النقدية.
5. بيان بالمتطلبات ووصف جوهر القضية.
6. قائمة الطلبات.
7. تاريخ وتوقيع المدعي.
يجب أن يشير بيان المطالبة إلى أن المدعي بذل محاولات لحل هذا الوضع من خلال المفاوضات وكتابة المطالبات، لكن المدين لا يزال لا يعيد المبلغ المحدد من المال. وللقيام بذلك، يُنصح بإرفاق المستندات الداعمة ببيان المطالبة.
في المطالبة، قد يشير المدعي أيضًا إلى شروط إضافية لإرجاع الدين، أي المطالبة بدفع الفائدة. وفقا للفن. 811 من القانون المدني للاتحاد الروسي، للمدعي كل الحق في القيام بذلك. يتم تحديد مبلغ الفائدة إما عن طريق الاتفاقية أو عن طريق معدل إعادة التمويل، ولكن النتيجة النهائية تحددها المحكمة.
يتم تحصيل أي دين عادة على عدة مراحل:
1. التحصيل بالاتفاق بين الطرفين.هذه الطريقة لا تناسب الجميع وتتضمن مراسلات أو مفاوضات مع المدين. وبما أنها ليست فعالة دائمًا، فلا يتم اللجوء إليها دائمًا. على سبيل المثال، لاسترداد الديون للإسكان والخدمات المجتمعية، لن تقنع شركة الإدارة (ZhEK) كل مدين بدفع الإيجار، ولكنها ستنتقل على الفور إلى المرحلة الثانية أو حتى الثالثة من التحصيل.
2. تحصيل المطالبة.الهدف من المطالبة هو التوصل إلى اتفاق تسوية من خلال المراسلات والاتصالات. للقيام بذلك، يتم تقديم مطالبة مفصلة لتحصيل الديون، مع الإشارة إلى العواقب القانونية لعدم الوفاء بالتزاماته. يمكن أن تشمل الشكوى أيضًا:
في معظم الحالات، عند تلقي المطالبة، يقوم المدين بسداد ديونه. ومع ذلك، فإن طريقة المطالبة تنطوي على امتياز ليس فقط من قبل المدين، ولكن أيضًا من قبل الدائن (المدعي). على سبيل المثال، إذا كان المدين غير قادر على سداد القرض، يجوز للدائن تقديم تنازلات وإعادة هيكلة الدين. إذا لم يكن لدى المشتري الوقت الكافي لدفع ثمن البضاعة، يجوز للمقرض تأجيل الدفع مع الفائدة، وما إلى ذلك.
3. تحصيل الديون القضائية.طريقة الإرجاع هذه هي الأكثر فعالية والأكثر شيوعًا في نفس الوقت. لتحصيل الديون من خلال المحكمة، ستحتاج إلى كتابة بيان المطالبة، الذي ناقشنا هيكله وأجزاء منه في الفقرة السابقة. يتيح لك تحصيل الديون من خلال المحكمة ليس فقط تحصيل الديون، ولكن أيضًا الفوائد والغرامات والخسائر. إذا أصدرت المحكمة حكمًا تتهم فيه المدين بالتهرب الضار من سداد الديون، فيمكن للمدين أن يتوقع العقوبة بموجب المادة. 177 من القانون الجنائي للاتحاد الروسي. قد تشمل العقوبة غرامة (لا تزيد عن 200 ألف روبل)، والعمل القسري (لمدة تصل إلى سنتين)، والسجن (لمدة تصل إلى سنتين). وفي حالات أخرى، تطبق المحكمة مواد القانون الإداري على المدين وتلزمه ليس فقط بدفع الدين، ولكن أيضا تكاليف الممثل والفوائد وما إلى ذلك.
4. تحصيل الديون عن طريق خدمة المحضر.إذا اتخذت المحكمة قرارًا، لكن المدين لم يستوف جميع متطلبات المحكمة ويتجنب الدفع، فإنه يبدأ في تحصيل الديون بالقوة. للقيام بذلك، يكتب المدعي طلبًا إلى المحكمة للتحصيل القسري ويحصل على أمر تنفيذ (في بعض الحالات يمكن إرساله مباشرة من المحكمة إلى خدمة المحضر) لتحصيل الديون، والذي يقدمه إلى FSSP. وبحسب صحيفة التنفيذ، يجب أن يبدأ المحضرون في تحصيل الديون في غضون بضعة أشهر. إذا لم يتم استيفاء متطلبات المحضرين، فيمكنهم الاستيلاء على الممتلكات وبهذه الطريقة تعويض الخسائر.
وبالتالي فإن عملية تحصيل أي دين تمر بأربع مراحل رئيسية. في بعض الحالات، يتم حذف المراحل الأولى والثانية وحتى الثالثة. على سبيل المثال، إذا كان لدى السائق غرامات مرورية غير مدفوعة، فإن الهيئة أو المسؤول المعتمد يرسل المعلومات للتحصيل اللاحق مباشرة إلى خدمة المحضرين.
يمكن سداد الديون بعدة طرق:
1. عن طريق الاتصال شخصيا بالهيئة أو الشخص الذي عليك دين عليه.
2. عبر الإنترنت على صفحة FSSP (النفقة، الغرامات)، دائرة الضرائب الفيدرالية (الضرائب)، مفتشية السلامة المرورية الحكومية (الغرامات)، إلخ.
على سبيل المثال، يمكن دفع المتأخرات في سداد تكاليف الإسكان والخدمات المجتمعية في شركة الإدارة (ZhEK)، للحصول على قرض في البنك الذي تم أخذ القرض منه، أو على الموقع الإلكتروني للبنك الذي تم أخذ القرض منه من خلال حساب شخصي ، إلخ.
يمكن لأي شخص تطوير الديون، حتى مواطن أو منظمة محترمة. واحدة من أبسط الطرق لحل مشاكل الديون هي سدادها، ولكن لا يستطيع الجميع سداد الديون في الوقت المحدد. لذلك، إذا كان لديك ديون، فحاول ألا تتهرب من المسؤولية، ولكن حل المشكلة سلميا، من خلال المفاوضات والاتفاقيات، ثم يمكن تجنب العواقب غير السارة التي قد تنشأ إذا تم تحصيل الديون بالقوة.
يحق للبنك وضع التزامات الدين الخاصة به على شكل سندات وشهادات وأذونات. يُطلق على هذا الشكل من أشكال جذب الموارد اسم الانبعاث، لأنه يكون مصحوبًا بإجراءات إصدار السندات والشهادات، وهي أوراق مالية.
رابطةهو ضمان على درجة الإصدار يضمن حق حامله في الحصول من المصدر (البنك) في وقت معين على القيمة الاسمية للسند والفائدة عليه. يتم طرح السندات من قبل البنك المصدر بقرار من مجلس الإدارة. لا يُسمح بإصدار السندات إلا بعد السداد الكامل لرأس المال المصرح به. يجب ألا تتجاوز القيمة الاسمية لجميع السندات التي يصدرها البنك مبلغ رأس المال المصرح به أو مبلغ الضمان المقدم إلى مؤسسة الائتمان من قبل أطراف ثالثة لغرض إصدار السندات.
يجوز للبنك إصدار:
السندات المسجلة وحاملها؛
مضمونة برهن الممتلكات الخاصة أو السندات المضمونة بضمان مقدم إلى مؤسسة ائتمانية بغرض إصدارها من قبل أطراف ثالثة، سندات بدون ضمان؛
الفائدة والخصم؛
قابلة للتحويل إلى أسهم؛
ذات استحقاق مبلغ مقطوع أو سندات تستحق على التوالي في تواريخ محددة.
يجوز للبنوك إصدار سندات بدون ضمانات في موعد لا يتجاوز السنة الثالثة من وجود مؤسسة ائتمانية، بشرط أن تتم الموافقة على ميزانيتين عموميتين سنويتين بشكل صحيح بحلول هذا الوقت وبمبلغ لا يتجاوز رأس المال المصرح به للمؤسسة الائتمانية.
يشترط تقديم ضمانات من قبل أطراف ثالثة عند إصدار السندات من قبل البنوك في الحالات التالية:
وجود المؤسسة الائتمانية لمدة تقل عن سنتين (لكامل مبلغ إصدار السندات)؛
وجود مؤسسة ائتمانية لأكثر من عامين عند إصدار سندات بمبلغ يتجاوز مبلغ رأس المال المصرح به (يجب ألا يقل مبلغ الضمان عن المبلغ الذي يتجاوز مبلغ رأس المال المصرح به).
يمكن التعبير عن القيمة الاسمية للسندات بعملة الاتحاد الروسي أو بالعملة الأجنبية، مع مراعاة الامتثال لقواعد تشريعات العملة في الاتحاد الروسي ولوائح بنك روسيا.
شهادة الادخار (الإيداع).هو ضمان يشهد بمبلغ الإيداع المقدم إلى مؤسسة ائتمانية وحق المودع (حامل الشهادة) في الحصول، عند انتهاء فترة محددة، على مبلغ الوديعة والفائدة المنصوص عليها في الشهادة من مؤسسة الائتمان التي أصدرت الشهادة أو من أحد فروعها. تسمى الشهادة الصادرة لكيان قانوني شهادة إيداع؛ شهادة صادرة للفرد – شخص الادخار.
شهادة الادخار (الإيداع) هي ضمان يشهد على مبلغ الوديعة المودعة في البنك وحق المودع (صاحب الشهادة) في الحصول، عند انتهاء فترة محددة، على مبلغ الوديعة والفائدة المنصوص عليها في الشهادة في البنك الذي أصدر الشهادة أو في أي فرع من فروع هذا البنك.
2. شهادات الادخار (الإيداع) يمكن أن تكون حاملة أو مسجلة.
3. في حالة التقديم المبكر لشهادة الادخار (الإيداع) من قبل البنك، يتم دفع مبلغ الوديعة والفائدة المدفوعة على الودائع تحت الطلب، ما لم تحدد شروط الشهادة سعر فائدة مختلف.
يمنح حق إصدار شهادة الادخار للبنوك بالشروط التالية:
مزاولة الأنشطة المصرفية لمدة سنتين على الأقل؛
نشر التقارير السنوية (الميزانية العمومية وحساب الأرباح والخسائر)، والتي يتم تأكيدها من قبل شركة التدقيق.
الامتثال للتشريعات واللوائح المصرفية لبنك روسيا.
الامتثال للمعايير الاقتصادية الإلزامية؛
وجود صندوق احتياطي بمبلغ لا يقل عن 15 في المائة من رأس المال المصرح به المدفوع فعليا؛
الإلتزام بمتطلبات الإحتياطي الإلزامي.
يمكن إصدار الشهادات إما لمرة واحدة أو في سلسلة.
يمكن أن تكون الشهادات شخصية أو لحاملها.
لا يمكن أن تكون الشهادة بمثابة وسيلة للدفع أو الدفع مقابل البضائع المباعة أو الخدمات المقدمة.
التسويات النقدية لشراء وبيع شهادات الإيداع، ودفع المبالغ عليها تتم بطريقة غير نقدية، وشهادات الادخار - بطريقة غير نقدية ونقدية.
يتم إصدار الشهادات بعملة الاتحاد الروسي. لا يسمح بإصدار الشهادات بالعملة الأجنبية. يتم تحديد فئة الشهادة المصرفية بالمبالغ التالية: 1000 روبل، 10000 روبل، 50000 روبل، 100000 روبل.
يجب أن تكون الشهادات عاجلة.
يتم وضع شهادات الإيداع لمدة 1-3 سنوات؛ التوفير - من 3 أشهر إلى سنتين.
الفائدة بالسعر المحدد في البداية عند إصدار الشهادة، المستحقة للمالك عند انتهاء فترة التداول (عندما يحصل مالك الشهادة على الحق في المطالبة بالوديعة بموجب الشهادة)، تدفعها مؤسسة الائتمان بغض النظر عن الوقت من شرائها. في حالة التقديم المبكر لشهادة الادخار (الإيداع) للدفع من قبل المؤسسة الائتمانية، يتم دفع مبلغ الوديعة والفائدة المدفوعة على الودائع تحت الطلب. لا يجوز لمؤسسة الائتمان أن تغير (تخفض أو تزيد) سعر الفائدة المنصوص عليه في الشهادة من جانب واحد، والذي تم تحديده عند إصدار الشهادة. يتم احتساب الفائدة على الشهادة من قبل مؤسسة الائتمان مرة واحدة على الأقل شهريًا وفي موعد لا يتجاوز آخر يوم عمل من شهر التقرير. يتم دفع الفائدة على الشهادة من قبل المؤسسة الائتمانية بالتزامن مع استرداد الشهادة عند التقديم.
يجب أن يحتوي نموذج الشهادة على التفاصيل الإلزامية التالية:
اسم "شهادة الادخار (أو الإيداع)" ؛
رقم الشهادة وسلسلة؛
تاريخ تقديم المساهمة أو الإيداع؛
مبلغ الوديعة أو الوديعة الصادرة عن الشهادة (بالكلمات والأرقام)؛
الالتزام غير المشروط للمؤسسة الائتمانية بإعادة المبلغ المودع أو المودع ودفع الفوائد المستحقة؛
تاريخ المطالبة بالمبلغ بموجب الشهادة؛
سعر الفائدة لاستخدام الوديعة أو المساهمة؛
مبلغ الفائدة المستحقة (بالكلمات والأرقام)؛
سعر الفائدة عند التقديم المبكر لشهادة الدفع؛
الاسم والموقع وحساب المراسلة للمؤسسة الائتمانية المفتوحة لدى بنك روسيا؛
للحصول على الشهادة الشخصية: اسم وموقع المودع - الكيان القانوني والاسم الكامل. وتفاصيل جواز سفر المودع - فرد؛
توقيعات شخصين مفوضين من قبل المؤسسة الائتمانية بالتوقيع على هذه الالتزامات، مختومة من قبل المؤسسة الائتمانية.
إن عدم وجود أي من التفاصيل المطلوبة في نص نموذج الشهادة يجعل هذه الشهادة غير صالحة.
يتم إنتاج نماذج شهادات الادخار والإيداع، المسجلة والحاملة، بالإضافة إلى الأوراق الإضافية (الملاحق) للشهادات الشخصية، فقط من خلال مؤسسات الطباعة التي حصلت على ترخيص من وزارة المالية في الاتحاد الروسي للإنتاج أشكال الأوراق المالية.
لنقل الحقوق إلى شخص آخر مصدق عليه بشهادة لحاملها، يكفي تسليم الشهادة لذلك الشخص.
يتم نقل الحقوق المعتمدة بشهادة شخصية بالطريقة المحددة لإحالة المطالبات (التنازل).
يجب أن تحتوي شهادة الادخار (الإيداع) الشخصية على مساحة لإضفاء الطابع الرسمي على التنازل عن المطالبة (التنازل)، وقد تحتوي أيضًا على أوراق إضافية - ملاحق للشهادة الشخصية، التي يتم إعداد المهام عليها.
يتم التنازل عن المطالبة بموجب شهادة مسجلة على الجانب الخلفي من هذه الشهادة أو على أوراق إضافية (ملاحق) للشهادة المسجلة بموجب اتفاق ثنائي بين الشخص الذي يتنازل عن حقوقه (المتنازل) والشخص الذي يكتسب هذه الحقوق (المكلف). يتم توقيع اتفاقية التنازل عن المطالبة بموجب شهادة إيداع من كل جانب من قبل شخصين مفوضين من قبل الكيان القانوني المعني لتنفيذ هذه المعاملات، ويتم ختمها من قبل الكيان القانوني. يجب أن يكون شرط استمرارية تسجيل المهمة إلزاميا. لا يمكن التنازل عن المطالبة بموجب الشهادة إلا خلال فترة تداول الشهادة.
عند حلول تاريخ سحب الوديعة أو الوديعة، تقوم المؤسسة الائتمانية بالدفع مقابل تقديم شهادة وطلب من المالك يشير إلى الحساب الذي يجب أن تضاف إليه الأموال.
لا يمكن إرسال الأموال الناتجة عن استرداد شهادة الإيداع، بناءً على طلب المالك، إلا إلى حساب التسوية (الحالي) المراسل الخاص به.
بالنسبة للمواطنين، يمكن الدفع إما عن طريق تحويل المبلغ إلى الحساب أو نقدًا.
يحق لمؤسسة الائتمان وضع شهادات الادخار (الإيداع) فقط بعد تسجيل شروط إصدار الشهادات وتداولها في المكتب الإقليمي لبنك روسيا وإدخالها في سجل شروط إصدار وتداول المدخرات و شهادات الإيداع. هذا الظرف، بالإضافة إلى متطلبات حصول البنك على إذن لإصدار الشهادات، يحد من استخدامها من قبل البنوك. ولذلك، فإن النوع الأكثر ملاءمة وشائعة من التزامات الديون المصرفية هي فواتير البنك.
