معادلة حساب مبلغ الاسترداد بموجب عقد تأمين. اضغط على التأمين وشركات التأمين وسوق التأمين. قيمة الاسترداد لعقد التأمين على الحياة هي مبلغ ...

كيف تترك شركة التأمين بأقل الخسائر

من المربح تغيير شركة التأمين فقط بعد سنتين من الخدمة فيها. عند إنهاء العقد مع شركة التأمين على الحياة ، يجب أن يكون العميل مستعدًا لحقيقة أن الشركة ستدفع له أقل مما قدمه لها. الحقيقة هي أنه في حالة الإنهاء المبكر للعقد ، تدفع شركة التأمين للعميل ما يسمى مبلغ الاسترداد. سيكون حجمها دائمًا أقل من الأموال المودعة بالفعل من قبل العميل. "يتم حساب مبلغ الاسترداد رياضيًا في يوم إنهاء عقد التأمين ، اعتمادًا على الفترة التي كان هذا العقد ساريًا خلالها ووفقًا للمنهجية المعتمدة من قبل لجنة الدولة لتنظيم أسواق الخدمات المالية ،" يوضح الخبير الاكتواري لقسم تسجيل أقساط التأمين والحسابات الاكتوارية لشركة التأمين "Blakitniy polis" Vladislav Makhlai.
يتأثر مبلغ الاسترداد بمدة العقد وعدد الدفعات التي تم سدادها بالفعل. يقول كارت: "يعتمد مبلغ مبلغ الاسترداد على الفترة التي تم فيها إبرام العقد ، ومدة سريانه ، والمدفوعات التي تم سدادها بالفعل ، والمبلغ المؤمن عليه". أيضًا ، يتم تحديد مبلغ الاسترداد من خلال سياسة كل شركة تأمين معينة. على سبيل المثال ، في Grava Ukraine ، مبلغ الاسترداد هو 95٪ مما ساهم به العميل. وفي شركة جوبيتر للتأمين ، بحسب أحد برامج التأمين ، "للسنة الثانية يتم دفع 50٪ من المبلغ المتراكم فعليًا ، ثم يتم دفع 95٪ من المبلغ المتراكم فعليًا". التفسير الرسمي لشركات التأمين لهذا السلوك هو أن الشركة أنفقت هذه الأموال على خدمات التسوية والنقد للعميل ودفع الضرائب على أقساط التأمين الخاصة به. توجد ممارسة مماثلة في البنوك - إذا أراد العميل سحب الأموال قبل الموعد المحدد ، فلن يحصل على 10٪ ، على سبيل المثال ، سنويًا ، ولكن فقط 2٪ أو حتى 1.5٪.

سنتان دون الحق في الرعاية
في معظم الشركات ، خلال أول عامين من العقد ، لا يحق للعميل الحصول على مبلغ استرداد (المدة القياسية لعقد التأمين على الحياة تبدأ من 10 سنوات). يحذر مخلعي قائلاً: "وفقًا لقواعد التأمين على الحياة لشركتنا ، لا يتم دفع مبلغ الاسترداد إلا بعد عامين كاملين من عقد التأمين". يتم تقديم فترة استرداد مماثلة لعملائهم من قبل شركتي Grave Ukraine و Oranta-Life. يقول رومان دينيس ، عضو مجلس إدارة شركة التأمين Grave Ukraine: "في Grave Ukraine ، تظهر قيمة الاسترداد بالفعل في السنة الثانية من مدة الوثيقة. وتدفع العديد من الشركات قيمة الاسترداد بعد ثلاث سنوات فقط". تتفق معه فيكتوريا كارت ، رئيس قسم الاكتتاب وخدمة العملاء في شركة Oranta-Life Insurance ، "قبل نهاية السنة الثانية من التأمين ، يكون مبلغ الاسترداد يساوي صفرًا". أيضًا ، يختلف مبلغ الاسترداد اعتمادًا على التغطية المضمنة في بوليصة تأمين معينة. يقول كارت: "في إطار برنامج التأمين الذي يركز على المدخرات ، سيكون مبلغ الاسترداد أعلى مما هو عليه في إطار برنامج يركز على الجزء المحفوف بالمخاطر".

لماذا يمكن طردهم من العملاء
يمكن لكل من شركة التأمين وحامل البوليصة الشروع في إنهاء العقد. علاوة على ذلك ، إذا كان المؤمن عليه هو البادئ ، فلا يجوز له شرح أسباب الإنهاء. ولكن يجب دائمًا تبرير أسباب إنهاء العقد من قبل شركة التأمين. وفقا للفن. 28 من قانون أوكرانيا "بشأن التأمين" لا يحق لشركة التأمين إنهاء عقد التأمين من جانب واحد دون موافقة المؤمن عليه. بمعنى أنه إذا امتثل العميل لجميع شروط العقد ، فلا يمكن لشركة التأمين إنهاء العقد من البداية ، وإلا ستنتهي القضية بالتقاضي. يقول رومان دينيس ، ممثل شركة Grazer Wechselseitige Versicherung AG في أوكرانيا ، وعضو مجلس إدارة شركة التأمين Grave Ukraine: "هناك حاجة إلى أسباب خاصة لإنهاء العقد ، على سبيل المثال ، الانتهاكات الجسيمة من قبل المؤمن له".
بادئ ذي بدء ، تشمل هذه الانتهاكات الجسيمة تقديم معلومات خاطئة أو غير كاملة عند إبرام العقد. ومع ذلك ، يمكن للعميل "الكذب" بدافع الجهل ، وكقاعدة عامة ، تتحقق شركات التأمين مسبقًا من ثقل كذبة العميل. تقول Victoria Kart ، رئيسة قسم الاكتتاب وخدمة العملاء في شركة Oranta-Life Insurance: "تبدأ شركة التأمين الإنهاء في حالة تقديم العميل عمداً لمعلومات غير كاملة أو خاطئة ذات أهمية في تقييم المخاطر".
أحد الأسباب المهمة لإنهاء العقد هو عدم دفع قسط التأمين التالي. ولكن في الوقت نفسه ، لن تقوم شركة التأمين بقطع العلاقات مع العميل على الفور ، ولكنها ستقدم عدة خيارات للخروج من الموقف ، بما في ذلك مراجعة العقد وتغيير حجم وتكرار المدفوعات.
وفقًا لفلاديسلاف مخلاي ، "تتمثل أسباب الإنهاء المبكر لعقد التأمين طويل الأجل في تصفية شركة التأمين وفقًا للإجراءات المنصوص عليها في التشريع الأوكراني ، واعتماد قرار محكمة بالاعتراف بأن عقد التأمين غير صالح. . "
الغريب أن أساس إنهاء العقد قد يكون ... دفعة تأمين. يشير دينيس إلى أنه "من خلال دفع مخصصات إعاقة للعميل ، قد تنهي الشركة أي علاقة أخرى مع هذا العميل إذا كانت تعتقد أن العميل ، بصفته الجديدة ، يمثل خطرًا غير مقبول".

مثال على حساب مبلغ الاسترداد حسب السنوات (في شركة Oranta-life)

العميل: أنثى ، 30 سنة
مدة العقد 15 سنة
الرسوم السنوية - 1،000.00 دولار أمريكي
مبلغ التأمين 16،621.00 دولار أمريكي.
الأغطية: بقاء المؤمن عليه ووفاته.

سنة التأمين (نهاية العام)
مبلغ الاسترداد المضمون		755	1567	2441	3242	4075

في الحياة الحديثة ، يدرك المزيد والمزيد من المواطنين أن أموالهم الخاصة يمكن استثمارها ليس فقط في الودائع المصرفية ، ولكن أيضًا في التأمين على الحياة. بعد كل شيء ، في نهاية فترة التأمين ، بالإضافة إلى مبلغ التأمين ، يتم دفع دخل الاستثمار للعملاء. ومع ذلك ، هناك حالات يتعين عليك فيها إنهاء بوليصة التأمين مسبقًا. وماذا بعد؟ مبلغ الاسترداد لعقد التأمين على الحياة هو المبلغ الذي سيحصل عليه العميل الذي ينهي علاقته مع شركة التأمين قبل الموعد المحدد.

أطراف الاتفاقية

للعمل في مجال التأمين على الحياة ، يجب أن يكون لدى شركة التأمين ترخيص لهذا النوع من النشاط. يجب على شركة التأمين تطوير القواعد التي يقوم على أساسها وكلاء التأمين أو الوسطاء الماليون الآخرون بوضع عقود التأمين.

يمكن أن تكون شركات التأمين شركات ومؤسسات وشركات ومقتنيات وأفراد مؤهلين. بالنسبة للكيانات القانونية ، لا توجد قيود على نوع النشاط أو نوع الملكية. إن عناصر التأمين في مثل هذه العقود هم أعضاء في الفريق ، حيث يتم دفع أقساط التأمين من قبل المنظمة. في الوقت نفسه ، إذا رغب الموظف المؤمن عليه في إنهاء اتفاقية التأمين ، فوفقًا لقواعد شركة التأمين Rosgosstrakh ، على سبيل المثال ، سيتم تحويل مبلغ الاسترداد لعقد التأمين على الحياة إلى التفاصيل المصرفية لأحد أعضاء الفريق .

قد يكون المؤمن عليه أيضًا فردًا. المطلب الرئيسي عند إبرام العقد هو عمر العميل - لا يقل عن ثمانية عشر عامًا في تاريخ تنفيذ الاتفاقية. في الوقت نفسه ، يجوز لحامل البوليصة إبرام بوالص التأمين لأطراف ثالثة (الأطفال ، والأزواج ، والآباء). في هذه الحالة لا يمكن أن يكون عمر المؤمن عليهم أقل من سنة. وفي الوقت نفسه ، يجوز لشركة التأمين رفض التأمين على المواطن إذا كان عمره بالفعل خمسة وثمانين عامًا ، حتى لو كان يعمل كمؤمن عليه.

صلاحية العقد

يتم توقيع وثيقة التأمين لأي فترة يتفق عليها الطرفان ووفقًا لقواعد التأمين الحالية وكذلك القواعد القانونية. عند إبرام عقد التأمين على الحياة ، تكون مدة الصلاحية ، كقاعدة عامة ، من خمس سنوات وحتى مدى الحياة ، أي حتى يبلغ العميل مائة عام. خلال هذه الفترة ، يكون حامل الوثيقة ملزمًا بسداد مدفوعات التأمين شهريًا أو ربع سنويًا في مبلغ مقطوع للسنة أو فترة التأمين بأكملها. اعتمادًا على مبلغ الأقساط المدفوعة ، يتم تجميع دخل الاستثمار على الحساب الشخصي لكل عميل. وفي نهاية العقد أو عند الوصول إلى حدث معين مؤمن عليه ، لا يتلقى المؤمن عليه فقط مبلغ التأمين ، ولكن أيضًا دخل الاستثمار.

ومع ذلك ، هناك حالات يحتاج فيها العميل إلى إنهاء العقد مبكرًا.

لا توجد أموال لدفع الفواتير

عند توقيع اتفاقية التأمين ، يتوقع العميل أنه سيكون قادرًا على دفع أقساط التأمين وفقًا لشروط التأمين. في الحالات التي لا توجد فيها فرصة مالية لتسديد الدفعة التالية ، يفكر المؤمن له في إمكانية الإنهاء المبكر للوثيقة واستلام مبلغ الاسترداد لعقد التأمين على الحياة. يتكون هذا المبلغ من جزء من مدفوعات التأمين المدفوعة بالفعل. ومثل هذه الخطوة ستؤدي إلى خسارة الأموال المستثمرة. لذلك ، قبل قطع العلاقات مع شركة التأمين ، يجب الاستفادة من فترة السماح للتأمين على الحياة أو تعديل العقد الحالي بتخفيض مبلغ قسط التأمين.

عقد الدفع المسبق

كخيار للحفاظ على العلاقات مع شركة التأمين ، يجب أن تفكر في تغيير حالة العقد الحالي. طورت العديد من شركات التأمين نظامًا لحاملي وثائق التأمين يسمح لك بدفعها قبل نهاية المدة. لماذا يلزم مبلغ الاسترداد لعقد التأمين على الحياة إذا كانت هناك إمكانية عملية لعدم دفع المزيد من المدفوعات والبقاء مؤمنًا حتى نهاية الاتفاقية التعاقدية ، وإن كان ذلك مقابل مبلغ أصغر مؤمن عليه.

الإنهاء المبكر للاتفاقية

إذا قرر المؤمن له ، لعدد من الأسباب ، إنهاء العلاقة التعاقدية مع شركة التأمين ، فإنه ملزم بكتابة طلب كتابي لإنهاء البوليصة. بعد تلقي هذا الطلب من العميل ، تلتزم شركة التأمين بحساب مبلغ الاسترداد لعقد التأمين على الحياة. هذا هو مبلغ مدفوعات التأمين المدفوعة مطروحًا منه تكاليف المؤسسة المالية لممارسة الأعمال التجارية.

تحديد مبلغ الاسترداد

عند التوقيع على المستندات ، تصدر شركة التأمين مع البوليصة ملحقًا به جدول بمبالغ الاسترداد المضمونة لعقد التأمين على الحياة. مثال لحساب مثل هذا المبلغ يعتمد على المدفوعات المقدمة ومدة الاتفاقية. لذلك ، إذا كان العقد ساري المفعول لمدة سبع سنوات ، وتم دفع مائة وتسعين ألف روبل ، فإن مبلغ الاسترداد سيكون أكثر بقليل من ستين بالمائة ، أي 117 ألف روبل.

في بعض العقود ، يكون مبلغ الاسترداد لعقد التأمين على الحياة هو مجموع مكونين: جزء من الأقساط المدفوعة وجزء من دخل الاستثمار المتراكم. على الرغم من وجود حالات لا يزيد فيها المبلغ النهائي المستحق بمقدار الربح المستلم. ينطبق هذا على تلك العقود التي تم إنهاؤها في أول عامين من التشغيل.

نظرًا لخطورة الخسارة المالية ، عند التقدم بطلب إنهاء العقد ، يجب مراجعة جميع الخيارات الممكنة من أجل الحفاظ على سريان العقد. بعد كل شيء ، يمكن أن يصبح هذا في المستقبل مساعدة مالية جادة لحل المشاكل العاجلة.

إنني أتناول مسألة دفع مبلغ الاسترداد بموجب عقد التأمين رقم 7000149470 بتاريخ 06/03/2015. تم تقديم اتفاقيات إضافية وطلب للنظر فيها إلى فرع Sberbank التابع لفرع Ufa رقم 8598-0245 في 28 نوفمبر 2018. اتصلت بالخط الساخن بعد شهر. بالنسبة لشهر فبراير ، فإنهم جميعًا يغذون أنه سيتم تحويل الأموال قريبًا.

تحتاج إلى مراجعة المستندات الخاصة بك.

في أي وقت يكونون ملزمين بإعادة مبلغ الاسترداد بموجب عقد التأمين عند إنهائه.

10 أيام ، ما لم ينص عقد التأمين على خلاف ذلك

استلمت مبلغ الاسترداد بموجب عقد تأمين المعاش الطوعي فيما يتعلق بإنهاء العقد (وفاة المؤمن عليه والمؤمن عليه - والدي) كمستلم محدد في عقد التأمين. هل يجب علي دفع ضريبة الدخل على الدخل الخاص بي؟

نعم ، يجب عليهم الدفع.

كيف تكتب طلبًا لاسترداد مبلغ الاسترداد بموجب عقد تأمين على الحياة؟ ما هي المستندات التي يجب تقديمها إلى شركة التأمين؟

طاب مسائك! يمكنك كتابة طلب بأي شكل من الأشكال ، وتقديم عقد تأمين لشركة التأمين.

ألينا ، لا توجد عينات أو قوالب ، يجب وضع التطبيق مع مراعاة ظروفك الخاصة بالضبط. ولكن من أجل مساعدتك ، تحتاج إلى إلقاء نظرة على عقد التأمين ، فهل لديك في متناول اليد؟

سؤال حول مبالغ الاسترداد في عقد التأمين على الحياة التراكمي. في ختام العقد ، أوضحت بشكل غامض للغاية معنى مبالغ الاسترداد في قواعد التأمين. كما أفهم الآن ، هذا وضع قياسي وفي لغة شركات التأمين يطلق عليه ببساطة خدمة ذات جودة رديئة. أتذكر جيدًا طرح هذا السؤال ، وقيل لي أن مبلغ الاسترداد يساوي الأموال التي أودعتها + دخل الاستثمار. لم يظهر لي جدول مبالغ الاسترداد في وقت ملء الاستبيانات. أعلم أنه في يناير 2014 في Primorye ، تم البت في مثل هذه الدعوى من قبل المحكمة لصالح عميل CSG. في حالتي ، تم إصدار السياسة من أجلي من قبل مدير العملاء في Sberbank Premier عندما كنت بعيدًا عن البلد. تلقت والدتي ذلك بصفتي صديقتي. لم تكن تعلم أنني لم أر جدول مبالغ الاسترداد من قبل ولم تخبرني بأي شيء عنها. تم تحويل الأموال اللازمة لدفع ثمن البوليصة لمدة عام مقدمًا من Sberbank في 16 مارس 2013 ، ورأيت السياسة نفسها جنبًا إلى جنب مع مبالغ الاسترداد فقط في 13 أبريل 2013. أتذكر أنني قابلت المدير في ذلك الوقت الوقت وربما وقعت على الورقة بأثر رجعي أنني كنت على دراية بمبالغ الاسترداد ، لكن من 23 فبراير 2013 إلى 13 أبريل 2013 ، كنت خارج الاتحاد الروسي وفقًا للأختام الموجودة في جواز سفري. هل لدي فرصة الآن لإنهاء العقد عن طريق الطعن في مبلغ الفدية؟

مرحبًا. أنت بحاجة إلى إلقاء نظرة على العقد.

مبلغ الاسترداد هو المبلغ الذي يجب على شركة التأمين دفعه لحامل البوليصة الذي يرغب في إنهاء عقد التأمين على الحياة لأي سبب من الأسباب. يمثل قيمة احتياطي الأقساط المتراكم بموجب عقد التأمين على الحياة طويل الأجل في يوم الإنهاء المبكر للعقد. لكل عقد ، يتم رسملة الأقساط المدفوعة ويتم تكوين احتياطي حسابي. بعد 2-3 سنوات من سريان العقد ، يحق للمؤمن عليه أن يطلب من شركة التأمين إعادة جزء من الأقساط المدفوعة في حالة إنهاء العقد قبل الموعد النهائي.
تكلفة الاسترداد منصوص عليها في شروط العقد وتعتمد على الفترة التي تم خلالها دفع الأقساط ، ومقدار الأقساط والمكافآت السنوية. تكون قيمة الاسترداد دائمًا أقل من المبلغ المؤمن عليه ، والذي يمكن دفعه عند وقوع حدث مؤمن عليه أو في نهاية العقد. تقوم شركة التأمين بخصم المصاريف العامة والعمولات المدفوعة للوكلاء عند تحديد تكلفة الشراء. عادة ، تحدد السياسة القيمة المضمونة لاسترداد عقد التأمين في فترات مختلفة من إنهائه.
هناك عمليات أخرى يحق فيها للمؤمن عليه المطالبة بمبلغ الاحتياطي الحسابي المستحق بموجب عقد التأمين الخاص به:
التنازل. يجوز لحامل الوثيقة نقل ملكية العقد إلى شخص آخر عن طريق الهدية أو البيع. في هذه الحالة ، يمكن تحويل قيمة الاحتياطي الحسابي المتراكم إلى شخص مؤمن عليه آخر ، ولا ينتهي عقد التأمين ؛
دفعة مقدمة أو قرض بموجب عقد تأمين. يجوز لحامل البوليصة أن يقترض من شركة التأمين ما يصل إلى 90٪ من سعر الشراء دون إنهاء العقد ، مع مراعاة استمرار دفع الأقساط. إذا قام حامل الوثيقة بإرجاع المبلغ المقدم مع الفائدة المتفق عليها ، يتم استعادة المبلغ المؤمن عليه ودفعه في نهاية العقد أو في حالة المطالبة. إذا كان المبلغ
إذا لم يتم إرجاع السلفة مع الفائدة ، فسيتم تخفيض مبلغ التأمين بنفس المبلغ أو قد يتم إنهاء عقد التأمين من قبل شركة التأمين.
في الاتحاد الروسي ، يمكن إصدار قروض لشركات التأمين - الأفراد الذين أبرموا عقد تأمين للبقاء على قيد الحياة حتى تاريخ محدد. لا يمكن أن يتجاوز حجم القرض الصادر مبلغ الاسترداد. قد تتجاوز الفائدة المقررة لاستخدام القرض معدل العائد المدرج في حساب المبلغ المؤمن عليه بموجب عقد التأمين هذا. مدة إصدار القرض محددة بمدة عقد التأمين. يجب ألا يتجاوز المبلغ الإجمالي للقروض التي تصدرها شركة التأمين 40٪ من إجمالي احتياطيات التأمين المكونة بموجب عقود تأمين طويلة الأجل على الحياة ؛
نقل سياسة الكفالة. في أغلب الأحيان ، يمكن تعهد بوليصة التأمين للشخص الذي يقدم القرض إلى المؤمن عليه.