أطروحة

سياسة ودائع البنك التجاري

(على مثال JSC "بنك بتروفسكي")

أجريت مجموعات الطلاب 23 PB-61

التعلم الغيابي

كورديسوفا إيلينا يويورنا

الزعيم العلمي: دكتوراه،

استاذ مساعد I.G. Zaitseva.

_____________________(التوقيع)

المراجع:

رئيس Vyborg BC.

JSC "بنك بتروفسكي" i.g.barkovskaya.

_____________________(التوقيع)

سانت بطرسبرغ 2009.

مقدمة

الفصل 1 الأساسيات النظرية لسياسة الإيداع المصرفي التجاري

1.2 تصنيف عمليات الإيداع للبنوك التجارية

1.3 تحليل سوق خدمات الودائع الروسية

فصيلة 2 إيداع سياسة البنك التجاري (على سبيل المثال OJSC "بنك بتروفسكي")

2.1 Place OJSC "بنك بتروفسكي" في سوق الخدمات المصرفية

2.2 أنواع رواسب بنك OJSC BETROVSKY

2.3 تحليل محفظة الودائع من بنك بتروفسكي OJSC "

2.4 تنظيم تكوين وتنفيذ سياسة الإيداع

الفصل 3 تحسين سياسة الإيداع

3.1 أدوات لتحسين سياسة الودائع في بنك OJSC BETROVSKY

3.2 نظام تأمين الودائع في الاتحاد الروسي وتحسينه

استنتاج

فهرس

المرفقات 1

الملحق 2.

الملحق 3.

مقدمة

تفاصيل المؤسسة المصرفية باعتبارها واحدة من أنواع المؤسسات التجارية هي أن الجزء الأكبر من موارده يتم تشكيله ليس على حساب خاصة به، ولكن على حساب الأموال المقترضة. إن إمكانيات البنوك في جذب الأموال ليست غير محدودة وينظمها البنك المركزي في أي دولة.

يتم تشكيل الجزء الرئيسي من موارد البنوك من خلال إيقاعات الأموال التي تغطي ما يصل إلى 90٪ من الحاجة بأكملها للنقد لتنفيذ عمليات مصرفية نشطة. لدى البنك التجاري الفرصة لجذب أموال المؤسسات والمنظمات والمؤسسات والنشر وغيرها من البنوك في شكل رواسب (الودائع) وفتح الحسابات ذات الصلة.

المعارضات التي تنجذبها البنوك متنوعة في التركيب. الأنواع الرئيسية من أنواعها هي الأموال التي تنجذبها البنوك في عملية العمل مع العملاء (الودائع)، والأموال المتراكمة من خلال إصدار التزامات الديون الخاصة بها (شهادات الودائع والادخار).

يرتبط الموضوع المعلن بالأطروحة ارتباطا وثيقا بأكثر حدة في رأيي، في الوقت الحالي مشكلة النظام المصرفي الروسي هو مشكلة السيولة المصرفية.

ملاءمة موضوع البحث المحدد هو أن الوضع غير المستقر في الأسواق المالية في سياق الأزمة الحالية، وزيادة التضخم والمنافسة والعوامل الأخرى - كل هذا له تأثير كبير على البنك التجاري. لذلك، تسمح سياسة الودائع واضحة ومدروس للبنك التجاري بالحفاظ على موقفه وتطويره.

غرض وضع مقترحات لتحسين سياسة إيداع البنك التجاري في نظام تعزيز استدامتها الاقتصادية.

بناء على هذا التثبيت الهدف، كانت يتم تسليم المهام التالية :

النظر في الأسس النظرية لتشكيل سياسة إيداع بنك تجاري.

تحليل محفظة الإيداع من بنك بيتروفسكي OJSC.

النظر في حالة وديناميات الجذب الودائع؛

لتحليل سياسة الودائع للبنك التجاري على مثال بنك OJSC بتروفسكي.

البحث عن كائن هذا المظهر هو بنك OJSC بتروفسكي.

موضوع ينجذب عمل التخرج أموال للأفراد والكيانات القانونية ووضعهم من خلال عمليات الإيداع وسياسة الإيداع في OJSC Bank Petrovsky

أهمية عملية هذا المظهر هو أنه يمكن استخدامه كمواد إضافية لدراسة أكثر تفصيلا لهذا الموضوع.

أساس المنهجية يعمل: طريقة التوليف، التحليل، طريقة التعميم، الطريقة الجدلية.

قاعدة نظرية بلغت الدراسات الأفعال التشريعية لبنك روسيا، بما في ذلك القانون الاتحادي رقم 177 المؤرخ 23 ديسمبر 2003 "بشأن تقديم ودائع الأفراد في البنوك في الاتحاد الروسي"، الأدبيات التعليمية، المجموعات الإحصائية، الدوريات، المرجعية والمعلومات أنظمة.

قاعدة المعلومات أعطيت أعمال التخرج بيانات التقارير الفصلية والأحكام الداخلية لبنك بتروفسكي OJSC سانت بطرسبرغ.

هذا المظهر لديه الهيكل التالي: مقدمة، ثلاث فصول، خاتمة، قائمة ببليوغرافوغرافية، تطبيقات.

الفصل 1. الأسس النظرية لتشكيل سياسة الإيداع للبنوك التجارية

في الظروف الحديثة، يجب على كل بنك تجاري تطوير سياسة الإيداع الخاصة به، أي إستراتيجية إدارية عملية. كما تعلمون، فإن جذب الموارد النقدية ووضعها اللاحق هو الأشكال الرئيسية لبنك الأعمال.

تستخدم صناديق الأموال القائمة على الصندوق للاستثمار في الأدوات النشطة. وبالتالي، فإن العمليات السلبية هي أولية فيما يتعلق بمعظم العمليات المصرفية التي تهدف إلى تلقي الدخل. في هذا الصدد، ينبغي اعتبار الأموال التي تنجذب كجسما سياسة مستقلة.

وبالتالي، فإن إدارة الوسائل المنجذبة هي عنصر مهم في سياسة الأعمال في البنك. ومع ذلك، فإن القضايا المتعلقة بدراسة الأسس النظرية لهذا مجال النشاط غير المتقدمة في الأدبيات العلمية. وهذا صحيح بشكل خاص بمفهوم سياسة إيداع البنوك التجارية كعنصر من استراتيجية إدارة المسؤولية.

لتحديد جوهر سياسة الودائع بالبنك، من المستحيل النهج بشكل لا لبس فيه، لأنه يختلف اعتمادا على موضوعه. سياسة الإيداع هي استراتيجية وتكتيكات بنك تجاري لجذب المدفوعات النقدية للعملاء.

يجب أن تشمل سياسة إيداع البنك ما يلي:

وضع استراتيجية لتنفيذ البنك لجذب الأموال إلى الودائع بناء على بحث شامل للسوق، أي تحليل البيئة، مكان ودور البنك في مجال جذب الأموال والتشخيص والتنبؤ؛

تشكيل تكتيك بنك تجاري حول التطوير والاقتراح والترويج لمنتجات الودائع المصرفية الجديدة للعملاء (في مجال السلع الأساسية والسعر والمبيعات والاتصالات)؛

تنفيذ الاستراتيجية والتكتيكات المتقدمة؛

مراقبة تنفيذ السياسات وفعاليته؛

مراقبة أنشطة بنك تجاري لجذب الأموال.

الوثيقة الرئيسية التي تنظم في البنوك التجارية لجذب الأموال المجانية مؤقتا للمؤسسات والمنظمات والسكان إلى الحسابات المصرفية في أنواع مختلفة من الودائع (المساهمات) هي سياسة الودائع للبنك. تم تطوير هذه الوثيقة من قبل كل بنك يستند بشكل مستقل إلى الخطة الاستراتيجية للبنك، وتحليل هيكل وكالة وديناميات قاعدة موارد البنك وعلى أساس آفاق التنمية. بالإضافة إلى ذلك، تستخدم هذه الوثائق التي تحدد الاتجاهات والشروط الرئيسية لوضع الأموال المرتفعة، باعتبارها سياسة الائتمان الخاصة بالبنك وسياسة الاستثمار المصرفي.

يجب تحديد وثيقة "سياسة الإيداع للبنك" من خلال استراتيجيتها لجذب الأموال من أجل تحقيق المتطلبات القانونية والأهداف والأهداف المحددة من قبل مذكرة سياسات الائتمان والاستثمار مع المبدأ التوجيهي بشأن الحفاظ على بنك سيولةه وضمانه العمل المربح. على وجه التحديد، ينص البنك على:

احتمالات نمو الأموال الخاصة للبنك (رأس المال) ومن هنا والعلاقة بين وسائلها الخاصة وجذبت؛

هيكل الأموال المنجذبة والمقترضة (الودائع، الودائع، قروض البنوك، بما في ذلك قروض البنك المركزي للاتحاد الروسي)؛

أنواع المفضل من الودائع والودائع، وتوقيت مشاركتهم؛ النسبة بين الودائع العاجلة (الودائع) و "الطلب"؛

المركز الرئيسي على الودائع والودائع، أي فئة المودعين؛

جغرافية جذب وصناديق الاقتراض؛

البنوك المرغوبة هي الدائنين على IBC، وتوقيت جذب الأخير؛ شروط جذب الودائع (المساهمات) و MBK؛

طرق جذب الودائع (استنادا إلى اتفاقيات الحساب المصرفي، وحساب المراسل، ودائع البنك (إيداع)، عن طريق إصدار شهاداتها، فواتيرها)؛

النسبة بين الروبل ودائع التبادل الأجنبي (الودائع)؛

أشكال جديدة من جذب الأموال إلى الودائع؛

شروط خاصة لفتح أنواع معينة من الودائع (المساهمات)؛

التدابير اللازمة للامتثال لمعايير المخاطر في البنك لجذب الأموال.

يجب أولا تلبية سياسة الإيداع المتطلبات التالية:

- النفعية الاقتصادية؛

- القدرة التنافسية؛

- الاتساق الداخلي.

تعميم تصنيف الموضوعات والأشياء لسياسة الإيداع بالبنك على (الشكل 1).

الشكل 1 تكوين الموضوعات والأشياء من سياسة الإيداع المصرفي

أساس تشكيل سياسة الإيداع في البنك التجاري مبادئ عامة ومحددة، والتي تنعكس بوضوح على (الشكل 2).

الشكل 2 - مبادئ تكوين سياسة الإيداع

يتم التعامل مع تطوير وتنفيذ سياسة إيداع البنك في العلاقات الوثيقة مع بعضها البعض مع عدد من الانقسامات الهيكلية للبنك (الخزانة والإدارة المالية وإدارة تطوير الأعمال وإدارة الائتمان وإدارة الأوراق المالية)، وكذلك الإدارة المصرفية الهيئات: مجلس البنك ولجنة إدارة الأصول والخصوم.

تين. 3. هيكل البنك القياسي الموسع

وبالتالي، يحدد مجلس البنك ويوافق على الاتجاهات الرئيسية لسياسة الإيداع، ويوافق على إجراءات وشروط جذب الودائع، يوفر سيطرة عامة على تنفيذ سياسات الإيداع.

تقدم لجنة إدارة الأصول والمسؤولية قرارات أساسية بشأن تشكيل محفظة الإيداع، وتحلل هيكل وديناميات الموارد، ومقراتها لتوقيت وكميات أصول البنك من أجل التطوير في الحالات اللازمة للقرارات لضبط سياسة إيداع البنك؛ ينفذ السيطرة الحالية على تنفيذ سياسة الإيداع مع بعض الانقسامات الهيكلية للبنك.

تحدد الإدارة المالية للبنك، جنبا إلى جنب مع الخزانة، الحاجة العامة للبنك في صناديق الإيداع (سنويا، بما في ذلك عن طريق الحظر من خلال الربع): يحدد مقدار أسعار الفائدة لكل نوع من أنواع الموارد (الودائع (الودائع)، فاتورة ، IBK)؛ يحدد حجم تحفظ الأموال المرتفعة في بنك روسيا؛ إنه يتحكم في الامتثال لمعايير المخاطر الخاصة بالبنك للأموال التي اجتذبتها بنك روسيا، إلخ.

تشارك الودائع مباشرة في أشكال مختلفة في الإدارات الخاصة للبنك: قسم الودائع للمواطنين، قسم الأوراق المالية (إصدار الفواتير الخاصة، شهادات الإيداع والادخار)، قسم الائتمان أو الأصول والإدارة الإدارية (رواسب الكيانات القانونية) والإدارات الأخرى وفقا للهيكل التنظيمي الداخلي لكل بنك.

للأنشطة العملية لجذب الأموال، تقوم البنوك بتطوير أحكام بشأن عمليات الودائع (الودائع) ( بشكل منفصل على رواسب الأفراد وعلى رواسب الكيانات القانونية)، والتي ينفي بها:

شروط وأحكام لتلقي الودائع (المساهمات)؛

الوضع القانوني لرؤساء العلاقات التعاقدية؛

إجراء الدخول في اتفاقية إيداع بنك؛

طرق تلقي وإصدار مساهمة (إيداع)؛

قائمة الوثائق اللازمة لفتح واستخدام المساهمة (الودائع)، ومتطلباتهم؛

حقوق المودعين والتزام البنك؛

طرق مدفوعات الاستحقاق والفائدة على الودائع (الودائع).

إرشادات intrabank بشأن إجراء إجراء عمليات إيداع محددة (مساهمة)، والتي طورتها البنك في تطوير الاستثمارات في الودائع (الودائع)، تحتوي على تنظيم الفرع (الانقسام) من البنك مع فئات مختلفة من المودعين؛ إجراء إصدار المستندات المقابلة لهذه العمليات، مخطط إدارة المستندات؛ انعكاس في عمليات المحاسبة لتلقي وإصدار الودائع والاستحقاقات ودفع الفائدة عليها.

تعتمد كميات الأموال المشاركة في الودائع (المساهمات) على حالة الطلب وتزويد الموارد النقدية أو العجز أو الأموال الزائدة من البنك، ولاية سوق الودائع.

من أجل جذب أموال الكيانات الاقتصادية والمواطنين إلى دورانهم، تقوم البنوك بتطوير وتنفيذ مجموعة كاملة من الأحداث. لذلك، أولا وقبل كل شيء، فإن وسائل مهمة للنضال التنافسي بين البنوك لجذب الموارد هي سياسة سعر الفائدة، لأن مبلغ الإيرادات على الأموال المستثمرة بمثابة حافز كبير لعملاء أموالها المجانية مؤقتا في الودائع (الودائع) وبعد

يثبت مستوى أسعار الفائدة على الودائع (الودائع) من قبل كل بنك تجاري بشكل مستقل مع التوجيه بشأن معدل إعادة تمويل بنك روسيا ودولة سوق المال، وكذلك على أساس أحكام إيداعها سياسات. بادئ ذي بدء، يعتمد مستوى سعر الفائدة في عمليات المساهمة (إيداع) من البنوك على نوع الودائع (الودائع). كقاعدة عامة، عند ودائع الطلب، فإن عدم الاستقرار المميز للمقاومة، التنقل العظيم والتنقل، يتم إنشاء الحد الأدنى من أسعار الفائدة.

من أجل تحفيز العملاء للحفاظ على الأرصدة المستقرة غير المتنخفضة عند الطلب، والتي لها تأثير كبير على ربحية العمليات الائتمانية، تضع البنوك زيادة اهتمامها بها أو بقيمة الرصيد لا تقل عن الحد الأدنى، حسب البنك ومنسق مع العميل (والذي يتم التفاوض بشأن اتفاقية الحساب المصرفي).

عند تحديد مقدار أسعار الفائدة على الودائع العاجلة (الودائع)، فإن العامل الحاسم هو الفترة التي يتم بها وضع الوسائل: كلما زادت فترة، كلما ارتفع مستوى الفائدة. العامل الأهمية بنفس القدر هو مبلغ الودائع، وبالتالي، كلما زاد عدد المساهمة وطول فترة التخزين الأطول، عادة أعلى سعر الفائدة. النقطة الأساسية هي تواتر دفع الدخل على الودائع (الودائع). يعد سعر الفائدة على الودائع في الاعتماد المعاكس على تواتر دفع الدخل، أي أقل في كثير من الأحيان يتم تنفيذها، وارتفع مستوى البنك من قبل البنك في الودائع). تجدر الإشارة إلى أن دفع بنوك الفائدة بمعدلات تتجاوز بشكل كبير مستوى الصوت الاقتصادي غير قانوني. في هذه الحالة، ينبغي تكليف الفائدة المادية المستمدة من الفرق بين معدل إعادة تمويل البنك المركزي في الاتحاد الروسي ومعدل مؤسسة الائتمان على ودائع محددة مع ضريبة الدخل.

دفع الفائدة على الودائع (الودائع) يمكن أن يتم:

· مرة في الشهر؛

· مرة كل ربع سنة؛

في نهاية العقد.

من أجل تشجيع جاذبية أموال العملاء للحسابات العاجلة، يجوز توفير رسملة الفائدة للحصول على رأس المال للودائع (الودائع). من الممكن أن يستخدم البنك اهتماما معقدا عند حساب الدخل.

النظرة التقليدية للحساب التفاضل والتكامل هو مصلحة بسيطة عند استخدام بقايا المساهمة الفعلية كقاعدة للحساب، وعلى أساس عقد سعر الفائدة، يحدث حساب ودفع الدخل على الإيداع مع الدورية المعمول بها. نوع آخر من حساب الدخل هو فائدة معقدة (النسبة المئوية النسبة المئوية للاستحقاق). في هذه الحالة، بعد تقدير الفترة المقدرة، تم استحقاق النسبة المئوية لمقدار المساهمة، والقيمة التي تم الحصول عليها مرتبطة بمبلغ الإيداع. وبالتالي، في فترة التسوية التالية، ينطبق سعر الفائدة على المبلغ الجديد من المساهمة المتزايدة بمقدار الدخل المستحق سابقا.

لجذب الأموال إلى الودائع، بدأت البنوك التجارية في استخدام التجربة الخارجية على نطاق واسع، ولا سيما أنها تنفذ:

· تطوير برامج مختلفة لجذب أموال السكان؛

· تزويد العملاء بمودعين مختلف أنواع الخدمات، بما في ذلك الشخصية غير المصرفية (على سبيل المثال، عناصر الرعاية الطبية؛ الاشتراك في دوريات الأدب الاقتصادي؛ اشتراكات خدمات الرحلة في المتاحف، إلخ)؛

· استخدام سعر الفائدة العالي على الودائع الاستثمارية؛

· برنامج "نسبة المكافآت".

بالإضافة إلى سياسة الفائدة المرنة، من أجل جذب الأموال، يجب على البنوك إنشاء مودعين لضمان موثوقية التسهيلات في الودائع. لضمان حماية المستثمرين والمودعين وتزويدهم بضمانات تعويض الأموال في حالة إفلاسهم، يجب على البنوك إنشاء كليهما في صناديق التأمين الإيداع الخاصة المركزية واللامركزية.

جنبا إلى جنب مع تأمين الودائع، تتمتع الأهمية المستوردة للمساهمين بتوافر المعلومات حول أنشطة البنوك التجارية وعلى تلك الضمانات التي يمكنهم تقديمها. حل مسألة نشر أمواله المجانية، يجب أن يكون كل مقرض على علم إلى حد ما بالحكام المالي للبنك لتقييم خطر الاستثمارات المستقبلية. في هذا، يمكن أن يكون للمساعدة التي لا تقدر بثمن للمودعين والمستثمرين تقييمات تصنيف أنشطة الوكالات والمكاتب الخاصة.

في الوقت نفسه، تجدر الإشارة إلى أن البنوك يجب أن توفر معلومات شاملة عن أنفسهم (على حجم رأس المال المصرح به، أموالها الخاصة، على المؤسسين، آفاق التنمية، النتائج، إلخ) لدائين المودعين والمودعين. هذا صحيح بشكل خاص للأفراد الذين يختارون البنوك لجعل أموالهم. لذلك، في مقر البنك (فرع، فرع، مكتب إضافي)، مما يجعل الودائع من المواطنين، يجب تقديمه للمودعين:

· ترخيص بنك روسيا الذي يعطي بنكا محددا الحق في اتخاذ مساهمات من الأفراد إما في روبل أو في روبل وعمل في العملات الأجنبية؛

· استنتاج المراجعة في التقرير السنوي للبنك؛

· توازن البنك في بيان التقرير والربح والأرباح الأخير والخسائر للنشر للنشر في الصحافة؛

· موقف البنك على رواسب الأفراد؛

قائمة المساهمات التي قدمها البنك من بيز. الأشخاص؛

ظروف لكل نوع من المساهمات؛

· معلومات عن شروط ضمان وضمان الودائع من قبل البنك؛

· أشكال الوثائق اللازمة لإجراء المساهمات وأداء العمليات عليها؛

· معلومات المجلس من البنك (أو غيرها من الإدارة المصرفية) على التغييرات في أسعار الفائدة على أنواع معينة من الودائع (تشير إلى أسباب وتوقيت التغييرات في شروط الودائع).

يرتبط عمل مؤسسات الائتمان لجذب الدائنين إلى دورانهم بمخاطر معينة يجب أن يأخذوا في الاعتبار في أنشطتهم وتمكنوا من إدارتهم من أجل تجنب العواقب السلبية على السيولة والاستدامة.

يحدد بنك روسيا للبنوك ويؤذي الامتثال لهم من القيود المعينة على مقدار جمع التبرعات. وفقا لأحدث تعليمات بنك روسيا، فإن إجراء تحديد قيم الأرصدة اللازمة للمطالبة بالحسابات والحسابات العاجلة للأفراد والكيانات القانونية (باستثناء مؤسسات الائتمان) لإدراجهم في الحساب (استثناء على أساس السعر) معايير فورية (H2) (H3) والسيولة الطويلة الأجل (H4) من البنك.

ينفذ النهج المقترح طريقة تقييم مخاطر السيولة المصرفية المستخدمة في الممارسة الدولية، مع مراعاة ما يسمى بالتعديلات "السلوكية"، أي مؤشرات توضح حالة الأصول والالتزامات القائمة على البيانات الإحصائية المتراكمة.

ينص المؤشر على أن البنوك تحدد بشكل مستقل جدوى استخدام أقواس الحد الأدنى من إجمالي المخلفات لحساب معايير السيولة.

تجدر الإشارة إلى أنه ليس كامل الأموال التي تنجذبها البنك يمكن أن يكون بمثابة موارد لتنفيذ العمليات النشطة. تخضع جزء من الأموال التي تم جمعها في الأحجام التي أنشأها مجلس إدارة بنك روسيا لإيداع إلزامي على حساب منفصل في بنك روسيا. يشكل بنك روسيا صندوق احتياطي إلزامي لنظام الائتمان والبنوكي في البلاد. يمكن استخدامه لتقديم المساعدة الائتمانية للبنوك التجارية من قبل بنك روسيا في إصدارات مختلفة، للمستوطنات مع المودعين والدائنين في حالة إفلاس مؤسسة الائتمان.

من خلال تغيير قواعد الاحتياطيات الإلزامية، يؤثر بنك روسيا على سياسة الائتمان للبنوك التجارية، وبالتالي، على حالة العرض النقدي في الدورة الدموية. على سبيل المثال، يسمح الانخفاض في قواعد التحفظ الإلزامي للأموال التي أثارتها البنوك لهم استخدام الموارد المشكلة بشكل كامل في دورانها، أي. زيادة استثمارات الائتمان في الاقتصاد الوطني والعكس صحيح. الاحتياطيات الإلزامية (متطلبات الاحتياط) هي آلية لتنظيم السيولة الإجمالية للنظام المصرفي المستخدم للتحكم في المجاميع النقدية عن طريق تقليل مضاعف الأموال.

ينشأ الالتزام بالوفاء بمتطلبات الاحتياطي من بنك تجاري من تاريخ استلام رخصة بنك روسيا إلى اليمين في إجراء العمليات المصرفية ذات الصلة.

يتم إنشاء معايير الاحتياطيات الإلزامية من قبل بنك روسيا لفترة زمنية معينة ويمكن تنقيحها بشكل دوري، لكن لا يمكنهم تجاوز 20٪ من التزامات مؤسسة الائتمان. تجدر الإشارة إلى أن معايير الاحتياطيات الإلزامية يمكن تمييزها اعتمادا على وقت جذب الأموال، وأنواعها (نقدا قانونيا أو أفرادا)، إيداع عملة (إيداع). عادة ما يتم تعيين أعلى مستوى من التكرار على حسابات الطلب، لأن العميل قد يؤدي في أي وقت إلى سحب أموالها منها.

يتم تقديم مراحل تشكيل سياسة الادخار في الشكل 4.

المراقبة هي أداة ضرورية لتقييم وإدارة جودة الأنشطة المصرفية في سوق الادخار. بفضل المراقبة لتقدير نتائج سياسة الإيداع من قبل البنك، يمكن للبنك التجاري نفسه والسلطات الإشرافية، والتي لها أهمية للغاية عند تطوير سياسة نقدية وغيرها من أدوات تنظيم السوق، وكذلك لمنع حالات الأزمات في النظام المصرفي يتعلق بفقدان ثقة العميل في المؤسسات التجارية المالية.

بعد ذلك، النظر في مراحل تشكيل سياسة الودائع للبنك التجاري. من المهم للغاية دراسة قضايا تكوين وتنفيذ آلية سياسة إيداع البنك التجاري، لأن فعالية عملتها تعتمد إلى حد كبير على التنفيذ الناجح للأهداف والأهداف التي يتم وضعها على البنك في عملية النامية وتنفيذ سياسات الإيداع.

الشكل 4 مراحل تشكيل سياسة الادخار

بناء على تحليل الممارسة المعمول بها للسلوك، اقترحت بنوك عمليات الودائع مخططا لتشكيل سياسة إيداع بنك تجاري، والتي يتم تقديمها في الشكل 5.

الشكل 5 مخطط لتشكيل سياسة إيداع بنك تجاري

كل من مراحل تشكيل سياسة الإيداع بالبنك التجاري يرتبط ارتباطا وثيقا بالباقي وهو إلزامي لتشكيل سياسة الإيداع الأمثل والتنظيم الصحيح لعملية الإيداع. في هذا الصدد، يمكن تمييز المجالات التالية من سياسة الإيداع المصرفي التجاري:

تحليل سوق الودائع؛

تقدير الأسواق المستهدفة لتقليل مخاطر الودائع؛

تقليل النفقات في عملية جذب الأموال؛

تحسين إدارة الودائع ومحفظة الائتمان؛

الحفاظ على سيولة البنك وزيادة استدامتها.

يوضح تحليل الممارسة الحالية أن تشكيل قاعدة إيداع لأي بنك تجاري، وعملية معقدة وشاقة، يرتبط بعدد كبير من المشاكل ذات طبيعة ذاتية وموضوعية.

تشمل القضايا الذاتية مثل:

1) حجم النشاط والقاعدة الرأسمالية الضعيفة البنوك التجارية الروسية؛

2) عدم اهتمام قيادة البنك في جذب أموال العملاء، وخاصة السكان، التي تمليها الأهداف والاستراتيجية التكتيكية والأهداف في البنك؛

3) مستوى غير كاف وجودة الإدارة العليا والمتوسطة؛

4) الغياب في معظم البنوك الروسية لمفهوم إيداع الإيداع بشكل علمي؛

5) العيوب في تنظيم عملية الإيداع: عدم وجود قسم مناسب في البنك، أو مستوى منخفض من البحوث التسويقية لسوق الودائع، وهو طيف محدود لخدمات الودائع المقترحة، إلخ.

يتم تخصيص العوامل الموضوعية على النحو التالي:

1) تأثير مباشر وغير مباشر لجثث الدولة والدولة؛

2) تأثير الاقتصاد الكلي، وتأثير الأسواق المالية العالمية على حالة سوق المال الروسي؛

3) مسابقة بين البنوك

4) حالة السوق النقدية والمالية لروسيا؛

كان دور البنك المركزي للاتحاد الروسي كجسم تنظيمي على مدار السنوات القليلة الماضية بشكل خاص بشكل خاص في إنشاء معدل إعادة التمويل ومعايير حجز إلزامية للبنوك التجارية. لا تسمح التغييرات في معدلات إعادة التمويل البنوك التجارية بالتنبؤ بدقة وتخطيط أنشطتها في مجال الأصول والخصوم على المدى الطويل وجعل العمليات مع الالتزامات طويلة الأجل محفوفة بالمخاطر.

إن التأثير السلبي على هيكل قاعدة الموارد بالبنك التجاري له اعتماد متزايد على قروض الصناعية الرئيسية، لأن قرض البنوك لا يسهم في تنويع المخاطر على عمليات الإيداع.

لحل المشكلات الحالية في تطوير سياسات الإيداع، يجب أن يسترشد بنك تجاري معايير معينة لتحسينه. تحسين سياسة الإيداع في البنك هو مهمة تعقد متعددة الاستخدامات، وهي أساسها، ينبغي أن يؤخذ اقتصاد البلاد في الاعتبار ككل. من الواضح أن هذه المصالح لا تتزامن دائما. لذلك، تعني سياسة الإيداع الأمثل قبل تنسيق اهتماماتهم.

لذلك، معايير التحسين هي كما يلي:

أ) علاقة الإيداع والائتمان والعمليات المصرفية الأخرى للحفاظ على استقرارها وموثوقيتها واستدامتها المالية؛

ب) تنويع الموارد المصرفية من أجل تقليل المخاطر؛

ج) تجزئة محفظة الإيداع (من قبل العملاء والمنتجات والمخاطر)؛

د) نهج متباين لمجموعات العملاء المختلفة؛

ه) القدرة التنافسية للمنتجات والخدمات المصرفية؛

ه) الحاجة إلى مزيج فعال من الموارد، وضمان المزيج الأمثل للموارد المستقرة و "المتقلبة" بزيادة في حصة الموارد المستقرة في محفظة الإيداع المصرفي التجاري في شروط زيادة المخاطر (بما في ذلك عمليات الإيداع)؛

ز) محاسبة مفهوم دورة الحياة في عملية تشكيل Gamma الودائع ومحفظة الإيداع ككل.

من أجل تحسين سياسة الإيداع في البنك التجاري، فإن ما يلي ضروري:

يجب أن يكون لدى كل بنك تجاري سياسة الإيداع الخاصة به وضعت مراعاة تفاصيل أنشطتها ومعايير تحسين هذه العملية؛

من الضروري توسيع دائرة حسابات الودائع للكيانات القانونية والأفراد من أجل الطلب على الطلب، والتي سوف حتى في مواجهة التراكم المالي البسيط، والحقل لتلبية احتياجات عملاء البنك وزيادة مصلحة المستثمرين في وضع أموالهم في الحسابات المصرفية؛

باعتبارها واحدة من اتجاهات تحسين تنظيم عمليات الإيداع، من الممكن استخدام أنواع مختلفة من الحسابات لجميع فئات المودعين وتحسين جودة صيانةهم؛

نهج فردي (رغبة البنك في تقديم فوائد خاصة للعميل).

هذه هي بعض الطرق الممكنة لتحسين سياسة إيداع البنك التجاري وتعزيز الدور في ضمان استدامتها.

العلاقة بين الوفورات وسياسة الإيداع في البنك التجاري هي كما يلي: من ناحية، فإن الاتجاهات الرئيسية لسياسة الإيداع هي عناصر تكوين أنشطة الادخار (على سبيل المثال، مجموعة الودائع، سياسة الفائدة، المنتج تعزيز، تنظيم عمل التقسيم ذي الصلة بالبنك التجاري). من ناحية أخرى، استدعاء سياسة الإيداع عنصرا ما لا يتجزأ من سياسة الادخار في البنك. سياسة إيداع البنك هي مفهوم أوسع يتضمن استراتيجيات وتكتيكات الموارد القائمة على الموارد، وهي تنظيم وإدارة عملية الإيداع.

بشكل عام، سياسات الإيداع كل بنك تجاري يطور نفسه. كذلك، تحدد قيادة البنك بشكل مستقل درجة أهمية هذه الاتجاهات، وثيقة نوع معين من سياسة البنك. بادئ ذي بدء، سيعتمد على مجال عمل بنك معين، تخصصه وتعميمه.

1.2 تصنيف رواسب البنوك التجارية

العمليات السلبية لبنك تجاري يميز مصادر أموال وطبيعة العلاقات المصرفية. إنهم الذين يعرفون إلى حد كبير الشروط والأشكال والاتجاهات لاستخدام الموارد المصرفية، أي تكوين وبنية العمليات النشطة.

العمليات (إيداع) العمليات - هذه عمليات لجذب الأموال للكيانات القانونية والأفراد إلى رواسب لفترة معينة، أو للمطالبة، بما في ذلك. أرصدة البحث في حسابات العملاء لاستخدامها كموارد ائتمان وأنشطة استثمارية. مساهمة ( الوديعة ) - هذه النقدية (في شكل نقدي وغير نقدي، بالعملة الوطنية أو الأجنبية)، المنقولة إلى البنك من قبل مالكها للتخزين في ظل ظروف معينة.

عمليات الإيداع - مفهوم واسع، لأنها تشمل جميع أنشطة البنك المرتبطة بمشاركة الأموال في الودائع. من سمات هذه المجموعة من العمليات السلبية هي أن البنك لديه سيطرة ضعيفة نسبيا على مقدار هذه العمليات، لأن المبادرة في وضع الأموال في الودائع تأتي من المودعين. في الوقت نفسه، كما يظهر الممارسة، فإن المودع مهتما بالاهتمام الذي يدفعه البنك فحسب، بل أيضا موثوقية الحفاظ على أموال البنك الموثوق بها.

يجب تنفيذ تنظيم عمليات الودائع تحت الاحتفال بعدد من المبادئ:

- تلقي الربح الحالي وإنشاء شروط لاستلامها في المستقبل؛

- سياسة مرنة عند إدارة عمليات الودائع للحفاظ على السيولة التشغيلية للبنك؛

- الاتساق بين سياسات الإيداع والعائد من الأصول؛

- تطوير الخدمات المصرفية من أجل جذب العملاء.

النظر في حسابات الودائع التفصيلية وخصائصها.

يمكن أن تكون حسابات الودائع هي الأكثر تنوعا ويتم إعطاء أساس تصنيفها مثل هذه المعايير كمصادر للودائع (المنظمات النقدية المجانية، تراكم الأفراد والمعاشات التقاعدية)، والغرض منها (الحصول على دخل على الودائع العاجلة في نهاية عملهم، دخل شهري في شكل نسبة مئوية من مبلغ الإيداع)، درجة الربحية (تعتمد على المبلغ، المصطلح والظروف الإضافية للإيداع)، إلخ.

ومع ذلك، في معظم الأحيان كمعيار هو فئة المودع وشكل الاستيلاء على المساهمة. يتم تصنيف عمليات الإيداع:

- رواسب الكيانات القانونية (الشركات، المنظمات)؛

- رواسب الأفراد.

- رواسب البنوك الأخرى.

2) المحتوى الاقتصادي:

- من أجل استخدام الأموال المخزنة. أولئك. الحصول على الدخل في شكل مصلحة على الأموال التي تم جمعها في وديعة شهرية، ربع سنوية، في نهاية فترة العقد.

3) في شكل نشر الأموال:

- الودائع العاجلة؛

- ودائع الطلب

- ودائع المدخرات للسكان

- الودائع الشرطية التي يجب تحقيقها عند حدوث الظروف المتفق عليها مسبقا.

يمكن تقديم تصنيف الودائع في شكل نوبات بمزيد من التفاصيل تخطيطي في الشكل 6.

في ممارسة البنوك الغربية، يتم تقسيم الودائع الخاصة بها قدر الإمكان لسحبها إلى الفئات التالية:

- "المال الساخن"، والتي يمكن سحبها بسهولة (على سبيل المثال، الودائع الحساسة للتغيرات في أسعار الفائدة، والتي تسببها عدم الاستقرار الاقتصادي والتضخم والتقلبات الحادة في أسعار الصرف). الأموال الساخنة هي النقد، الذين نقلهم أصحابهم بشكل عاجل من بنك إلى آخر من أجل الحصول على أرباح أعلى. نتيجة لذلك، يحدث ترحيل رأس المال.

- غير موثوق بها، والتي يمكن إزالتها في غضون 25-30٪ من حجمها. تشمل الودائع غير الموثوقة بالسداد المبكر؛

- صناديق مستقرة (الودائع الرئيسية)، احتمال انسحابها ضئيل. وتشمل هذه الودائع العاجلة دون سداد مبكر.

ومع ذلك، دعونا نعود إلى البنوك الروسية والنظر في تصنيف الودائع المقدمة في الشكل 6.

الشكل 6 تصنيف الودائع (وفقا ل Lavrushina)

دعنا نبدأ بدويد للطلب، لأنهم يشغلون أكبر وزن محدد في هيكل البنوك التي اجتذبت من البنوك حوالي 50٪.

لذلك، فإن ودائع الطلب هي الأموال التي يمكن أن تكون في الطلب في أي وقت دون إشعار مسبق للبنك من قبل العميل. وتشمل هذه الأموال على الحسابات الحالية والتسوية والمراسل المتعلقة بوضع حسابات أو الاستخدام المستهدف للأموال. وفقا لمثل هذه الحسابات، هناك تدفق نقدي ثابت (التسجيل وإيقاف الشطب). نظرا للتنقل العالي للأموال، فإن الرصيد في حسابات الطلب ليس ثابتا، في بعض الأحيان تغيرت للغاية. ومع ذلك، على الرغم من الحركة العالية للأموال للمطالبة، من الممكن تحديد الحد الأدنى من بقاياها غير المتناقصة واستخدامها كموارد ائتمانية مستقرة.

حساب الحصة من الأموال المخزنة في حسابات الطلب، والتي يمكن ترجمتها إلى حسابات إيداع عاجلة (من أجل زيادة عملاء الدخل من الأموال الموضوعة في البنك وتشكيل مورد إقراض مستقر للبنوك) الصيغة:

د \u003d خام: إلى. × 100٪

حيث D هي حصة الوسائل المخزنة خلال العام على مختلف الحسابات الجارية التي يمكن ترجمتها إلى حسابات الودائع.
OSR - متوسط \u200b\u200bرصيد الأموال في الحساب المقدر أو الجاري للسنة.
الى حوالي. - دوران الائتمان على الحساب المحسوب أو الجاري للسنة.
لتوسيع العمليات النشطة وتلقي الربح البنكي بأفضل طريقة من حيث الالتزامات هو نمو وتنويع الأنواع الرئيسية من الودائع، والتي تشمل رواسب الطلب والودائع العاجلة. استخدام الودائع للمطالبة، يتم تحديد مهمة الحصول على أرباح البنك، لأنها أرخص مورد، وتكلفة خدمة حسابات الحسابات المحسوبة والحديثة هي الحد الأدنى.

المساهمات في الطلب غير مستقرة أساسا، مما يحد من نطاق استخدامها من قبل البنوك التجارية. لهذا السبب، يدفع مالكي حسابات الودائع نسبة منخفضة (الطلب قبل الطلب على الطلب على الفرد، حاليا 0.01٪) أو لا يتم دفعه على الإطلاق (على سبيل المثال، على الحسابات المحسوبة والجريئة للكيانات القانونية، كذلك كما في حساب المراسل للبنوك التجارية). في ظروف زيادة المنافسة لجذب الودائع، تسعى البنوك التجارية إلى جذب العملاء وتحفيز الزيادة في رواسب الطلب من خلال توفير خدمات إضافية لحاملي الحسابات، وكذلك تحسين جودة الخدمة الخاصة بهم.

الفائدة على ودائع الطلب تقيد المودع، كقاعدة عامة، مرة واحدة في السنة في بداية السنة التقويمية الجديدة.

ودائع الطلب هي الأكثر سائل. قد يستخدم أصحابها في أي وقت من المال على حسابات الطلب. يتم إدخال الأموال الموجودة على هذه النتيجة أو تقيدها، وكذلك إزالتها أو خصمها من قبل كلا الجزأين والمواد الكاملة دون قيود، كما يسمح أيضا بالأموال النقدية من هذا الحساب. تتمثل ميزة حسابات ودائع الطلب لأصحابها في سيولة عالية، وبالنسبة للبنوك، إنشاء سعر فائدة منخفض أو غيابه. أوجه القصور الرئيسية لروائز الطلب لأصحابها هي إنشاء سعر فائدة منخفض على التوالي، وبالنسبة للبنك - الحاجة إلى الحصول على احتياطي تشغيلي أعلى. وبالتالي، يمكن وصف خصوصيات حساب الإيداع للطلب على النحو التالي:

- يتم تنفيذ المساهمة وإزالتها في أي وقت وفي أي مبلغ دون أي قيود؛

- يدفع صاحب الحساب البنك إلى اللجنة لاستخدام حساب في شكل معدل شهري صلب (للكيانات القانونية)؛

- يدفع بنك لتخزين الأموال على حسابات الطلب انخفاض أسعار الفائدة (للأفراد) أو لا يدفع (للكيانات القانونية)، مما يزيد من أرباح البنك.

عادة ما يتم تصنيف الودائع العاجلة اعتمادا على مصطلحها: رواسب لمدة تصل إلى 3 أشهر؛ من 3 إلى 6 أشهر؛ من 6 إلى 9 أشهر؛ من 9 إلى 12 شهرا؛ أكثر من 12 شهرا.

تتمثل ميزة حسابات الودائع العاجلة للعميل في إنشاء سعر فائدة أعلى مقارنة بإيداع الطلب، وبالنسبة للبنك - القدرة على الحفاظ على السيولة مع احتياطي تشغيلي أصغر. عدم وجود حسابات الودائع العاجلة للعملاء هو انخفاض السيولة. بالنسبة للبنك، فإن العيب هو الحاجة إلى مدفوعات زيادة الاهتمام بالودائع والانخفاض، لذلك، الأرباح.

هناك شكلان من رواسب الأجل:

- مساهمة عاجلة مع فترة ثابتة؛

- مساهمة عاجلة بإشعار أولي بالانسحاب.

في الواقع، تعني الودائع العاجلة نقل الأموال إلى بنك البنك للمصطلح والشروط بموجب العقد، وبعد انتهاء هذه الفترة، قد تتم إزالة المساهمة العاجلة من قبل المالك في أي وقت. يعتمد مقدار المكافآت المدفوعة للعميل على مساهمة عاجلة على مصطلح مبلغ الودائع وإيداع شروط العقد. في الوقت المناسب و (أو) المزيد من الإيداع، كقاعدة عامة، أكثر من كمية الأجر. يحفز هذا التدرج التفصيلي المستثمرين إلى المنظمة العقلانية للأموال الخاصة ومبانيهم في الودائع، كما يخلق الظروف لإدارة سيولةهم. على سبيل المثال، في بنك Petrovsky OJSC، يتراوح تردد الدخل من شهر واحد إلى تاريخ دفع المساهمة بأكملها بشكل عام.

الرواسب ذات الإخطار الأولي لنشر الأموال يعني أن إغراء الوديعة يجب أن يخطر البنك مقدما على مدة معينة من المعاهدة. اعتمادا على فترة الإعلام، يتم تحديد سعر الفائدة على الودائع.

إذا أراد المساهم تغيير مبلغ المساهمة - للحد من أو الزيادة، فيمكنه إنهاء العقد الحالي وإزالة وإعادة تنظيم مساهمته في الظروف الجديدة. ومع ذلك، مع الاستيلاء المبكر على إيداع الأموال في الودائع، يمكن أن يفقد الفائدة المقدمة من الاتفاقية النسبة المئوية جزئيا أو كليا. كقاعدة عامة، في هذه الحالات، يتم تقليل الفائدة إلى مقدار الفائدة المدفوعة على ودائع الطلب. حاليا، معدل الطلب هو 0.15٪. تقوم العديد من البنوك التجارية بتطبيق إطالة الودائع بعدة مرات (1-3 أو أكثر). عندما يتم إيداع الإيداع الحالي، في حالة تغيير سعر الفائدة، يتم تطبيق سعر الفائدة المنشأة حديثا.

من خلال جذب الرواسب العاجلة، تتم حل مهمة ضمان سيولة رصيد البنك.

أهم أدوات سياسة الإيداع للبنوك التجارية هي شهادات الودائع والادخار. في الاتحاد الروسي، يحدث استئناف الشهادة على أساس تشريعي.

الشهادة هي التزام مكتوب بنك المصدر بشأن مساهمة الأموال التي تؤيد قانون المودع أو حقها في المستقبل لاستقبال مبلغ الودائع والاهتمام به بعد الفترة المنشأة. شهادات الإيداع والادخار هي نوع من الأوراق المالية المربحة، لذلك لا يمكن أن تكون بمثابة تسوية أو منشأة دفع للسلع أو الخدمات المباعة المقدمة. هناك أيضا قيود على انتقالهم من مالك إلى آخر. يجب أن يتم شكل الشهادة المسجلة للحصول على نقوش الترويج.
يجب تصنيع الشهادات المصنعة من قبل البنك بطريقة مطبعية، لتلبية متطلبات هذا النوع من الأوراق المالية.

الحق التجاري الحق في البدء في إصدار شهادات فقط بعد الموافقة على الظروف لإصدارها واستئنافه من قبل الإدارات الإقليمية الرئيسية للبنك المركزي للاتحاد الروسي. يجب أن تحتوي الشروط على إجراءات كاملة لإصدار الشهادات والمناولة، وصف للمظهر وشهادة العينة. يجب أن تحتوي الشهادة على التفاصيل الإلزامية التالية: اسم شهادة "الإيداع" (أو "المدخرات")؛ سبب إصدار شهادة (إيداع أو إيداع التوفير)؛ تاريخ التطبيق، المبلغ (بالكلمات والأرقام)؛ الالتزام غير المشروط بالبنك بإعادة المبلغ المحرز على الودائع أو ساهم؛ التاريخ النسبي لمقدار الشهادة؛ أسعار الفائدة ومقدار الفائدة المستحقة؛ اسم وعنوان بنك المصدر؛ للحصول على شهادة شخصية - المالك؛ توقيع شخصين مخولين بالتوقيع على هذا النوع من الالتزامات المستعبدين من قبل ختم البنك.

بالإضافة إلى تقسيم الشهادات للإيداع والمدخرات، اعتمادا على فئة المودعين، يمكن تصنيف الشهادات وفقا للميزات الأخرى:

1) بواسطة طريقة الإصدار:

- أنتجت في لمرة واحدة، أي تم إصدار شهادة رقم معين واسمي مرة واحدة؛

- المصنعة حسب السلسلة، أي. دفعة من الشهادات، سلسلة واحدة ورسم واحد، ولكن تحت أرقام مختلفة

2) عن طريق عملية التسجيل:

مسجل - من خلال اختتام اتفاق بشأن تعيين حق المطالبة (كستس)؛

- على حامل - نقل إلى مالك جديد عن طريق التسليم ببساطة.

يتم إجراء الدفعات النقدية على شراء - بيع شهادات الودائع والمدفوعات عليها فقط في غير نقدي.

لا تخضع الشهادة للتصدير إلى إقليم الدولة التي لا تستخدم الروبل كوحدة نقدية رسمية. يمكن نقل حق المطالبة لشهادة الإيداع فقط إلى الكيانات القانونية المسجلة في إقليم الاتحاد الروسي أو دولة أخرى تستخدم الروبل كوحدة نقدية رسمية.

يجب أن تكون الشهادات عاجلة. في حالة تأخر مدة استلام مساهمة الودائع أو الشهادة، فإن مثل هذه الشهادة تعتبر وثيقة الطلب التي يلتزم بها البنك بدفع المساهمة في المتطلبات الأولى للمالك (المستفيد). قد ينص البنك على تقديم عرض مبكر لشهادة عاجلة. في الوقت نفسه، يدفع البنك مالك مبلغ الشهادة هذه من الشهادة والنسبة المئوية بمعدل مخزن مثبت من قبل البنك عند إصدار شهادة. يتم تأسيس الفائدة على الشهادات عند إصدارها ومشار إليها على الفراغات المئوية والمال. في الوقت نفسه، فإن مدفوعات الفائدة المستحقة للمالك بعد انتهاء صلاحية الشهادة لا تعتمد على وقت الاستحواذ. يمكنك فقط الحصول على شهادة في البنك التجاري الذي صدر فيه أو في أي من فرعها.

يجب أن يحتوي نموذج الشهادة على جميع شروط المشكلات والدفع واستئناف الشهادة (الشروط ونظام التنازل عن الحقوق، ومتطلبات الشهادة. إذا تم تشغيل شهادة، غير المنصوص عليها في الشروط الواردة في تروديه، مثل هذه تعتبر عملية غير صالحة. يتم إنتاج أشكال الإيداع وشهادات الادخار، كلا الاسمي والأحامل، فقط عن طريق طباعة المؤسسات التي لها ترخيص لإصدار الأوراق المالية. يقوم البنك بشكل مستقل بشروط القضية وشهادة الاستئناف.

شروط إصدار الشهادات وجاذبية الشهادات، ووصف مظهر وشهادة العينة تتم الموافقة عليها من قبل مجلس إدارة البنك - المصدر ويتم إرساله في 3 نسخ عند الفحص إلى الإدارة الإقليمية الرئيسية لاتفاقية التنوع البيولوجي في موقع حساب المراسل ، الذي يعطي خاتمة حول امتثال البنك - مصدر إصدار قواعد إصدار الشهادة الحالية وفي غياب الانتهاكات، يتم إرسال مثيل واحد من الشروط إلى إدارة الأوراق المالية CBR. الشهادات، كونها للأوراق المالية، لا تخضع للتسجيل ولا تتطلب قرارا خاصا بشأن إصدارها من CRH. في الوقت نفسه، قد تحظر الإدارة الإقليمية إصدار الشهادات، وكذلك التعرف على إصدار غير صالح في الأسباب التالية:

تناقض شروط القضية عن التشريعات أو قواعد CBD الحالية؛

البنك - لم يقدم المصدر في الوقت المناسب الشروط الخاصة بالمسألة إلى الإدارة الإقليمية الرئيسية في اتفاقية التنوع البيولوجي؛

ينتهك البنك التشريعات وقواعد اتفاقية التنوع البيولوجي الحالية حول عملية إصدار الشهادة ومعالجتها.

يمكن أن يمثل مالك الشهادة إلى يمين متطلبات الشهادة لشخص آخر. للحصول على شهادة مقدمية، يتم تنفيذ هذا الامتياز من خلال تسليم بسيط، يتم وضع الاسم على الجانب الخلفي من الشهادة من خلال اتفاق ثنائي (Cessiya). عند حدوث الطلب، يجب على مالك الشهادة تقديمه إلى البنك مع بيان يحتوي على إشارة إلى طريقة سداد الشهادة.

لغرض المحاسبة التي تباع الشهادات، تؤدي البنوك التجارية إلى قيادة مجلات تسجيل خاصة أو توفير إصدار شهادات مع جذور بدء التشغيل الخاصة التي تحتوي على نفس تفاصيل التسجيل.

يتم إصدار الشهادات من حيث شهر واحد إلى 3 سنوات، وفي مقدار شهادات الودائع - من 5 آلاف إلى 10 ملايين روبل، شهادات الادخار من 1000 وأكثر من مليون روبل. تعتمد أسعار الفائدة على حجم وفجل الوديعة، وبعض البنوك تنفذ الفهرسة ودفع الدخل الشهري.

النظر في ميزات شهادات الودائع. لا يمكن تحويل الوديين فقط من كيان قانوني إلى الكيانات القانونية. لا يمكن إصدار شهادة إيداع إلا من قبل منظمة هي كيان قانوني مسجل في إقليم الاتحاد الروسي أو على أراضي دولة أخرى تستخدم الروبل كوحدة نقدية رسمية. شهادة الودائع لها مزايا. أولا، هو، على عكس الأدوات الأخرى لسياسة الإيداع، هو موضوع لعبة التبادل، وبالتالي، يمكن لمالكها الاعتماد على استخراج أرباح إضافية نتيجة لتغيير إيجابي في فرص السوق. ثانيا، في حالة حكومة النوايا لتجميد ودائع المؤسسات، فإن الاستحواذ على شهادة يتمتع بخالية من المشي في السوق ستمنحهم أصحاب بعض حرية المناورة. في هذه الحالة، تصبح الشهادة وسيلة بديلة للدفع.

يمثل مصطلح استئناف شهادات الودائع (من تاريخ الإصدار إلى التاريخ، عندما يتلقى مالك الشهادة الحق في الطلب على إيداع الإيداع أو الشهادة) على سنة واحدة.

في الممارسة الدولية، بعد تلقي شهادات إيداع الفوائد، خصم، I.E. بيعت السعر أقل من الشهادات الاسمية والشهادات ذات معدل "عائم". فترة صلاحية الشهادة الأخيرة هي من 3 إلى 5 سنوات ويتم تحديد سعر الفائدة كل 6 أشهر للأشهر الستة المقبلة. يمكن شراء شهادات الإيداع في أي وقت خلال فترة عملها - فائدة مصلحة من تاريخ الاستحواذ.

تصدر بعض البنوك التجارية شهادات الودائع التي تنتقل (أو لا يوصف) لأصحاب التمكين الآخر بكرامة من 500 ألف روبل إلى 10 ملايين روبل. لفترة تصل إلى عام، محسوبة على المستثمرين الكبار. عادة ما يتم بيع شهادات الإيداع المرسلة إلى الوكالات الحكومية وصناديق المعاشات التقاعدية والشركات. يجلبون دخل يتجاوز سعر الفائدة على فواتير الخزانة قصيرة الأجل بأقل طويلة الأجل (ثلاثة أشهر وغيرها) ويمكن الاتصال بسوق الأوراق المالية الثانوية.

النظر في ميزات شهادات الادخار. يمكن أن تتحرك شهادة الادخار من فرد إلى جسدي. يمكن إصدار شهادة الادخار فقط لمواطن الاتحاد الروسي أو دولة أخرى تستخدم الروبل كوحدة نقدية رسمية. يتم نقل الطلب المناسب لشهادة الادخار فقط إلى مواطني الاتحاد الروسي أو دولة أخرى تستخدم الروبل كوحدة دفع رسمية.

البنوك التجارية لا تخسرها، معظمها، يتم إجبار المصدر المستقر للموارد الائتمانية على شروط التضخم لفهرسة شهادات الادخار من خلال زيادة سعر الفائدة، وهو حافز للسكان عند الشراء.

تحتوي الشهادات على مزايا كبيرة حول الودائع العاجلة الصادرة عن معاهدات إيداع بسيطة: بفضل المزيد من الوسطاء الماليين الممكنين في شهادات توزيع ومعالجة الشهادات، يتم توسيع دائرة من المستثمرين المحتملين؛ بفضل السوق الثانوية، قد تكون الشهادة مبكرا من قبل مالك شخص آخر للحصول على بعض الدخل خلال وقت التخزين ودون تغيير حجم موارد البنك، في حين أن الاستيلاء المبكر لمالك المساهمة العاجلة تعنيه فقدان الدخل، وبالنسبة للبنك فقدان الموارد.

عيوب الشهادات هي: زيادة تكاليف البنوك المرتبطة بانبعاثات الشهادات، وكذلك حقيقة أن الدخل عليها هو موضوع الضرائب، على النقيض من فواتير الطلب وودائع الأجل. تؤخذ الميزة الأخيرة في الاعتبار البنوك، لذلك عادة ما تكون الفائدة على الشهادات أعلى من الاهتمام بالودائع العاجلة مع مواعيد نهائية ومجموع مماثلة.

لذلك، مما يجعل الاستنتاج من المواد النظرية المذكورة، يمكن أن يقال أنه بالنسبة إلى الودائع للبنوك التجارية - الرئيسية وفي الوقت نفسه الأكثر ربحية من الموارد. تتيح لك الزيادة في حصة هذا العنصر في قاعدة الموارد وضع قدر أكبر من الأموال التي أثيرت، مما يزيد من سيولة البنك.

أدى تفاقم المنافسة بين البنوك والهياكل المالية الأخرى لمساهمات الأفراد والكيانات القانونية إلى ظهور مجموعة متنوعة ضخمة من الودائع والأسعار بالنسبة لهم وأساليب الصيانة. وفقا لبعض المتخصصين الأجانب، في البلدان المتقدمة، هناك حاليا أكثر من 30 نوعا من الودائع المصرفية. في الوقت نفسه، لكل منهم خصائصه الخاصة، والتي تتيح للعملاء اختيار أكثر المصالح الكافية والشكل المحتمل من توفير النقود ودفع السلع والخدمات.

من الأعلى، يمكن أن نرى أن الودائع بين البنوك التي جمعت الأموال هي مصدر مهم للموارد. ومع ذلك، فإن مثل هذا المصدر لتشكيل الموارد المصرفية كودائعين متأصلة أيضا في بعض العيوب. إنه في المقام الأول حول التكاليف المهمة والتكاليف النقدية للبنك عند جذب الأموال إلى الودائع، محدودا نقدا في إطار منطقة منفصلة. ومع ذلك، فإن الصراع التنافسي بين البنوك في سوق موارد الائتمان يجعلها تدابير لتطوير الخدمات التي تسهم في جذب الودائع.

1.3 تحليل سوق خدمات الودائع الروسية

ترتبط عملية تشكيل سياسة الإيداع ارتباطا وثيقا مع بنك سياسة الفائدة، حيث أن نسبة الإيداع هي أداة فعالة في مجال جذب الموارد. في أيام لائحة الدولة، تم إنشاء حدود النسبة المئوية للنسبة المئوية وفقا لإلحاح المساهمة. حاليا، يمكن للبنوك إقامة أسعار فائدة تنافسية بشكل مستقل، مع التركيز على معدل المحاسبة في البنك المركزي للاتحاد الروسي (من 30 سبتمبر 2009، 10.00٪)، وكذلك حالة سوق المال وعلى أساسها سياسة الإيداع.

إن خصوصية سوق إيداع السكان هي التأثير الأساسي لأسعار الفائدة على تشكيل الطلب على الودائع - أي البنوك، الفائدة على الودائع تحدد إلى حد كبير معدلات نمو قاعدة مواردها إلى حد كبير. علاوة على ذلك، لمجموعات مختلفة من البنوك، يتجلى هذا التأثير بدرجات متفاوتة. مثل هذا التجانس في السوق قادر على أن يؤدي إلى إعادة توزيع كبيرة من حصتها في السوق بين البنوك، والتي قد تكون مصحوبة بظهور لاعبين كبيرين جدد. دعونا نحاول معرفة هذه العمليات.

يشير تحليل تكلفة الموارد المصرفية إلى أن المنظمات الائتمانية الروسية تستخدم بنشاط عوامل التلاعب بأسعار الفائدة في سياسة إيداعها لضمان تدفق المودعين الجدد. بطبيعة الحال، فإن مستوى أسعار الفائدة ليس هو العامل الوحيد الذي يحدد التقلبات في قاعدة الإيداع، ولكن من وجهة نظر عملية، مهمة تحديد تأثير تكلفة الودائع على تذبذب قاعدة العميل "مع شروط متساوية أخرى "هي ذات صلة جدا.

تؤدي زيادة معدلات الودائع إلى زيادة في معدلات نمو قاعدة الودائع العامة للبنك. على سبيل المثال، إذا كان متوسط \u200b\u200bمستوى أسعار الفائدة في البنوك التجارية حوالي 10٪ (في الوقت نفسه، كانت هناك زيادة في الودائع المصرفية بأسعار تعادل 40٪ سنويا)، وانحراف معدلات جذب البنوك ضمان 11٪ في المتوسط \u200b\u200bزيادة في معدلات نمو الودائع إلى 50٪.

إن ديناميات المساهمات التي جذبت من السكان في النظام المصرفي، بدءا من عام 2006 إلى النصف الثاني من عام 2008، كان لها اتجاه إيجابي. كان هذا بسبب نمو دخل السكان وزيادة مستوى الثقة في النظام المصرفي (الشكل 8). حاليا، تباطأ نمو معدلات الأموال المنجذبة، والذي يرتبط بالأزمة المالية. تظهر أعلى معدلات في سوق الودائع المصرفية للأفراد منظمات الائتمان من المجموعة "الأخرى". هذه متوسطات البنوك أكثر نشاطا في جذب العملاء الجدد، مع إمكانية الوصول إلى الحجة الرئيسية لهم عند جذب المودعين الجدد أن يصبحوا مقدار مدفوعات الفوائد (موثوقية هذه المؤسسات الائتمانية لا تزال غير قادرة على التأثير بشكل كبير على سياسات الإيداع الخاصة بهم بشكل كبير).

الشكل 8. ديناميات الودائع السكانية للفترة (2006-2008).

إن نظام تأمين المساهمة الذي ظهر في روسيا، بالإضافة إلى المزايا الواضحة، قادر على جلب بعض المخاطر - في عرض السكان، هناك تجانس تدريجي في مخاطر مختلف البنوك التي تختلف في مستويات حقيقية من الاستقرار المالي. نتيجة لذلك، هو لهذه البنوك أن العامل السعر هو الأداة الرئيسية في النضال التنافسي. ليس من خلال الصدفة أنه في هذه المجموعة من البنوك الطلب على الودائع هو الأكثر حساسية للتغيرات في أسعار الفائدة. وهذا بدويق أن أكبر معدلات نمو من رواسب السكان في هذه المجموعة من البنوك موضحة.

تتجاوز قليلا مستويات تكلفة الودائع في البنوك التجارية تكلفة الموارد ذات الصلة في مجموعة أكبر البنوك الخاصة الروسية. استخدمت هذه المجموعة في البداية عدد السكان أكثر مرتفعة (مقارنة بالبنوك من مجموعات "Junior")، مما سمح لهم بوقت طويل لضمان التكلفة المعتدلة لجذب الودائع. ومع ذلك، في الآونة الأخيرة، تفسر المزايا التنافسية لهذه المجموعة من البنوك في أعين السكان، والتي، من ناحية، موضحة من ناحية ظهور نظام تأمين الودائع، ومن ناحية أخرى، تجربة 2004 الأزمة المصرفية، عندما تحولت أكبر العديد من البنوك الروسية إلى حافة خسائر الملاءة. نتيجة لذلك، فإن حالة البنوك الكبيرة تسوية تدريجيا نحو مؤسسات الائتمان الأصغر. ونتيجة لذلك، يلعب عامل السعر، وكذلك بالنسبة للبنوك من مجموعة "أخرى"، دورا مهما هنا - حساسية للتغيرات في أسعار الفائدة. في الوقت نفسه، لا تضمن حساسية عالية مع معدلات عالية بما فيه الكفاية بنفس معدل نمو قاعدة الإيداع. يتم تفسير ذلك من خلال "خلط" عملائه الخاص "، معقول، مع مراعاة الاختلافات الخاصة في المخاطر، المفضل لترجمة الودائع إلى منظمات الائتمان الأصغر التي تقدم نسب أعلى من الواضح.

تتميز تكلفة مجموعة من البنوك التي تنطوي على رأس مال أجنبي. تستند سياسة الإيداع الخاصة بهم إلى تصنيفات ائتمانية عالية من هياكل الأم غير القابلة للتحقيق لدى البنوك التجارية الروسية. يتيح هذا العامل البنوك التي تنطوي على رأس مال أجنبي لرفع أموال السكان بأسعار منخفضة. في الوقت نفسه، منذ ربيع عام 2005، لا تزال مجموعة من البنوك بمشاركة رأس المال الأجنبي هي الفئة الوحيدة للبنوك التي تزيد باستمرار تكلفة الودائع. يبدو أن هذا التأثير موضح من قبل عاملين.

أولا، في البداية، تم تأمين العميل الرئيسي للبنوك بمشاركة رأس المال الأجنبي من السكان، والتحقق من الصحة في رواسب موثوقية البنوك وعلى استعداد للاطلاع على أسعار الفائدة المستهلكة. ومع ذلك، لم يعد بإمكان مجموعة صغيرة من المودعين اليوم ضمان زيادة كبيرة في حجم الجذب. لذلك، تجبر البنوك على الانتباه إلى المودعين المحتملين الآخرين الذين هم أكثر توجها نحو الحصول على دخل الفوائد. الفائدة التي توفرها المستويات المنخفضة الحالية من معدلات الإيداع في البنوك التي تنطوي على رأس المال الأجنبي تجعل من الممكن زيادةها دون انخفاض كبير في هامش البنك.

ثانيا، أدى الارتفاع في تكلفة الاقتراض في الأسواق الأجنبية مؤخرا إلى السوق الروسية للودائع للبنوك بمشاركة رأس المال الأجنبي مثير للاهتمام حقا، وهم مستعدون للقتال بنشاط من أجل المكان الموجود عليه، وخاصة في سياق الأزمة المالية الحالية.

إذا كانت حساسية معدل نمو رواسب النمو للبنوك بمشاركة رأس المال الأجنبي إلى تكلفة الودائع غائبة فعليا، فيمكنك أيضا أن تذكر استعدادها لجذب المودعين الجدد.

إذا رأيت ديناميات العملة ودائع الروبل، فيمكن ملاحظة أنه خلال السنوات الخمس الماضية، فإن معدلات نمو رواسب الأفراد في روبل بلغت متوسط \u200b\u200bمعدل نمو رواسب العملة، والتي كانت ناتجة عن انخفاض السكان من الدولار.

الشكل 9 معدلات نمو الروبل وإيداع العملات

اعتبارا من 1 يوليو 2008، بلغت رواسب العملات الأجنبية بنسبة 13.6٪ في إجمالي حجم الودائع. اليوم، وفقا لبنك روسيا، فإن حجم ودائع العملات حوالي 30٪ من إجمالي الحجم.

التحدث عن أسعار الفائدة، من الضروري ملاحظة ما يلي: في أنواع معينة من حسابات الودائع، يتم تحديد مقدار الإيرادات حسب مصطلح المساهمة، المبلغ، تفاصيل عمل الحساب، حجم وطبيعة الخدمات المرتبطة وتعتمد على امتثال ظروف الودائع من قبل العميل.

يجب تركيز نظام معدلات الودائع على ملتحمة السوق مع محاسبة لا غنى عنها التسلسل الهرمي الناشئ من موثوقية الأدوات القابلة للمقارنة. لذلك، فإن المصرف يحمل المعدلات بمستوى أقل من المنافسين المقربين منه في درجة الموثوقية، والمخاطر لفقدان جزء من عملائه.

الاستحقاق من قبل بنك الاهتمام بالودائع هو الجزء الرئيسي من نفقات التشغيل. لذلك، فإن البنك، من ناحية، غير مهتم بمستوى عال من سعر الفائدة، ومن ناحية أخرى، أجبر على دعم مثل هذا المستوى من سعر الفائدة على الودائع، والتي ستكون جذابة للعملاء. محاولة جذب الرواسب، خاصة الحجم واسعة الحجم لفترة طويلة، تقدم البنوك التجارية العملاء أسعار الفائدة العالية، على الرغم من الزيادة في نفقات الفائدة. ومع ذلك، فإن جذب أموال السكان من قبل البنوك ليس مستحيلا. اعتبارا من 1 يناير 2009. متوسط \u200b\u200bسعر الفائدة على الأموال المنجذبة هو 12٪ سنويا (من البيانات الإحصائية للبنك المركزي). إذا قمت بتتبع ديناميات نسبة مئوية من المعدلات في البنوك التجارية الشمالية الغربية على مدى السنوات الثلاث الماضية، فيمكننا أن نستنتج أن متوسط \u200b\u200bسعر الفائدة على الودائع زاد من قبل حوالي + (3-4)٪. كانت أسعار الفائدة على الودائع تغيرت بشكل خاص بشكل خاص في الأزمة التي أنشئت في العالم. فقط للربع الأول من عام 2009، زادوا حوالي (3-5)٪ في جميع البنوك التجارية تقريبا.

فصيلة 2 إيداع سياسة البنك التجاري (على سبيل المثال OJSC "بنك بتروفسكي")

2.1 Place OJSC "بنك بتروفسكي" في سوق الخدمات المصرفية

قبل تحليل اتجاه محدد لنشاط أي كيان للاقتصاد، من الضروري أن تمنحها وصفا موجزا.

تم تسجيل بنك "بتروفسكي" من قبل بنك RSFSR المركزي في 12 نوفمبر 1990. في عام 1991، بدأ الفروع الخمسة الأولى في سانت بطرسبرغ العمل، وكذلك أول مكتب غير مقيم.

في عام 1992، تم توقيع اتفاق بشأن التعاون بين البنك ومكتب الخدمة البريدية الاتحادية. في العام المقبل بالفعل، إلى جانب UFPs وإدارة صندوق المعاشات التقاعدية للاتحاد الروسي في سان بطرسبرج، بدأ بتروفسكي في إدخال التكنولوجيا لدفع المعاشات التقاعدية من حسابات المعاشات التقاعدية الحالية في مكتب البريد للمدينة. في عام 1997، بدأ بتروفسكي في تقديم تكنولوجيا التقاعد في منطقة لينينغراد.

في عام 1997، تلقى البنك وضع بنك معتمد من حكومة فئة الاتحاد الروسي "C"، بالإضافة إلى بنك معتمد من حكومة منطقة لينينغراد.

في عام 2000، قررت قيادة البنك إعادة تسمية البنك في بنك بيتروفسكي للشعب OJSC.

في عام 2002، فيما يتعلق بتغيير المساهمين في البنك، تمت إعادة تسمية بنك بتروفسكي بنك الشعب بتروفسكي سانت بطرسبرغ بنك MDM.

في أيار / مايو 2006، تم الحصول على حصة مراقبة البنك من قبل شركة مالية أوروبية شرقية. وفقا لقرار الاجتماع العام للمساهمين بالبنك، تمت الموافقة على الاسم الجديد للبنك: شركة البنك المفتوحة للبنك "بنك مؤسسة تمويل أوروبا الشرقية" (الاسم المختصر - JSC "VEFC Bank") وبعد

في 29 أكتوبر 2008، كانت وكالة إيداع التأمين (DCA)، استنادا إلى متطلبات القانون الاتحادي "بشأن تدابير إضافية لتعزيز استقرار النظام المصرفي في الفترة التي تصل إلى 31 ديسمبر 2011"، تولى وظائف الإدارة المؤقتة لبنك بنك VEFC. في فبراير 2009، تم تحقيق اتفاقات بشأن مشاركة Nomos-Bank و FC فتح المستثمرين المشاركين في عاصمة بنك VEFC.

كجزء من تنفيذ تدابير إعادة التأهيل المالي للبنك والمستثمرين في مواجهة بنك نوموس والشركة المالية "الافتتاح" اشترى 25٪ من القضية الإضافية في أسهم بنك VEFC. 50٪ المتبقية من الانبعاثات الإضافية حصلوا على QU.

في سبتمبر 2009، عاد البنك الاسم الأولي - بنك بتروفسكي.

يوفر OJSC "Bank Petrovsky" مجموعة واسعة من الخدمات لكل من القانونية والأفراد. بالنسبة للأفراد، يقدم البنك خدمات مثل الودائع في روبل والعملة الأجنبية، والتحويلات المالية، واسترداد المعاشات التقاعدية، والتحويلات من روبل وحسابات العملات، سين، العمليات ذات العملة النقدية وفتح وصيانة البطاقات البلاستيكية. بما فيه الكفاية وقائمة الخدمات للمنظمات. نسميها منهم الذين يتمتعون بأكبر شعبية: الإقراض والفتح والحفاظ على حسابات الروبل والعملة، مشاريع الرواتب.

النشاط الأولوية ل OJSC Bank Petrovsky هو العمل مع السكان في مجال جاذبية الودائع. يمكن لمودعين بنك OJSC BETROVSKY اختيار المخطط الأكثر ملاءمة للحفاظ على وفوراتهم وضربها. يقدم البنك للعملاء نظام مرن لفتيب الودائع في روبل وعملة لمدة شهر إلى 3 سنوات؛ أنواع مختلفة من الودائع مما يسمح لك باختيار مساهمة تلبي طلبات العملاء. OJSC "بنك بتروفسكي" ينتج بطاقات بلاستيكية دولية خاصة بها بطاقة Visa Internationalmaster الدولية . يحتوي OJSC "بنك بتروفسكي" على شبكة مراسلة شاملة تتكون من بنوك كبيرة في روسيا ورابطة الدول المستقلة. OJSC "بنك بتروفسكي" متفرع على نطاق واسع (في المرتبة الثانية بعد Sberbank بحجم) شبكة فرعية - 170 فرعا في سانت بطرسبرغ والفروع في مدن روسيا. كان العمل المركز على تحسين الخدمات المصرفية وتوسيع طيفها هو الأساس لزيادة كبيرة في عدد عملاء بنك بيتروفسكي OJSC.

في نهاية أبريل 2009، كان لتغيير المساهمين والإدارة العليا لبنك VEFC، وكذلك مؤسسة الائتمان للبنك بمشاركة الدولة في رأس المال، تأثير إيجابي على موقف البنك من قبل الأفراد من قبل الأفراد من قبل الأفراد. بالنسبة للماضي ربع بنك Petrovsky OJSC انعكاس الميل إلى الحد من المؤشرات الرئيسية التي تميز حجم العمليات للحفاظ على الأفراد الملاحظين في الفترة السابقة. لذلك، زاد حجم الأموال التي اجتذبت من الأفراد بنسبة 10.3٪ - من 17.4 مليار إلى 19.2 مليار روبل يمكن أن ينظر إليه الشكل 10. في الوقت نفسه، زادت كمية الودائع المصطلح بنسبة 6.6٪، والأرصدة الموجودة في حسابات المعاشات التقاعدية في مكاتب إضافية من البنك - بنسبة 15.5٪، وأرصدة على حسابات بطاقات البنك - بنسبة 14.1٪.

الشكل 10 ديناميات ودائع الأفراد للفترة من 10.08-09.2009

زاد متوسط \u200b\u200bالدخل الشهري للبنك للعمليات مع الأفراد (التحويلات، المرافق، سين، إلخ) بشكل كبير. إذا، للمقارنة، في فبراير - مارس S.G. بلغ متوسطها 7.5 مليون روبل، ثم في يونيو / حزيران، ارتفعت إيرادات البنك إلى 8.3 مليون، في يوليو - ما يصل إلى 8.6 مليون دولار.

عدد التحويلات التي أجرتها البنك، والتي، على سبيل المثال، في ربيع هذا العام، 15-16 ألف وحدة في الأسبوع، وصلت حاليا إلى علامة بقيمة 20 ألف.

بشكل منفصل، أود أن أذكر الزيادة الخطيرة في الأرصدة في حسابات المتقاعدين الذين يتلقون معاشات معاش مباشرة في مكاتب بنك OJSC بتروفسكي. كما تعلمون، يمكن تقديم المتقاعدين الذين يتلقون المعاش في البنك في المكاتب البريدية والمكاتب الإضافية للبنك. في الوقت نفسه، فإن قائمة الخدمات التي تقدمها هذه الفئة من العملاء في الشعباء أوسع من فروع الاتصالات. تجد هذه الحقيقة التفاهم وفي المتقاعدين أنفسهم، اعتبارا من يوليو 2009، يتم تخزين حوالي 1.2 مليون متقاعد في البنك. زادت البقايا في حسابات المتقاعدين للنصف الأول من العام بمقدار مليار روبل (53٪).

تحدث عن كيانات قانونية، تجدر الإشارة إلى أنه منذ مايو 2009، ارتفعت الأرصدة في الحسابات بنسبة 20٪ - ما يصل إلى 7.5 مليار روبل. إذا كان في بداية العام لعملاء الشركات في شركة OJSC Bank Petrovsky في المتوسط، تم افتتاح حوالي 150 فواتير في المتوسط، ثم في نهاية سبتمبر 2009، 250-270 تفتح الفواتير الجديدة في الأسبوع. الرقم العام لحسابات Jurlitz هو الآن 67 ألف وحدات.

وفقا للمجلة "Expert"، تحتل بنك OJSC Bank Petrovsky المركز 41 في تصنيف 100 أكبر بنوك في روسيا في عام 2008 اعتبارا من 01.01.2009. البنك هو من بين 30 بنك - القادة في جذب رواسب الأفراد بعد نتائج 2008 في عدد 26

2.2 أنواع رواسب بنك OJSC BETROVSKY

رواسب السكان مهمة في قاعدة موارد بنك OJSC بتروفسكي. لذلك في 01.09.2009، بلغت ودائع السكان 80.0٪ من إجمالي المبلغ من الموارد. هذا أمر طبيعي تماما، لأن بتروفسكي يدفع اهتماما خاصا باستمرار لمساهمات السكان.

النظر في تنطبق اعتبارا من 01.09.2009. أنواع الودائع والظروف عليها. يمكن تقسيمها إلى ثلاث مجموعات أساسية: الودائع العاجلة وودائع المعاشات التقاعدية والطلب.

الجدول رقم 1 أنواع الودائع حسب 01.10.2009

أنواع الودائع	مدة الودائع، وإطالة	مجموع المساهمة الأولية والرؤى الإضافية	ملحوظة	سنوي٪
حفظ في شباك	أي	ما لا يقل عن 10 روبل. إضافي. المساهمات ليست محدودة	0,15
خريف	أكثر من سنة إلى 3 سنوات	من 1000 روبل من 100 دولار من 100 يورو		4.35-14.70
الخريف المعاش	أكثر من سنة إلى 3 سنوات	من 1000 روبل من 100 دولار من 100 يورو	إضافي. المساهمات \\ السدادات القيمة، والإطالة ليست سائدة	4.55-14.90
بتروفسكي الكلاسيكية	أكثر من سنة إلى 3 سنوات	من 1000 روبل من 100 دولار من 100 يورو.		4.10-14.70
بتروفسكي الكلاسيكية مع الدفع الشهري٪	أكثر من سنة إلى 3 سنوات	من 1000 روبل من 100 دولار من 100 يورو	إضافي. المساهمات \\ المدفوعات ليست سائدة. الدفع الشهري	3.10-13.70
بتروفسكي-تراكمي	أكثر من سنة إلى 3 سنوات	من 1000 روبل من 300 دولار من 300 يورو مساهمات من 500 روبل، 50 دولار، اليورو	إضافي. السدادات القيمة ليست سائدة	5.10-13.70
نسبة بتروفسكي المعقدة	أكثر من سنة إلى 3 سنوات	من 1000 روبل من 100 دولار من 100 يورو	إضافي. المساهمات \\ المدفوعات ليست سائدة	3.60-14.20
بتروفسكي متعددة العملة	أكثر من سنة إلى 3 سنوات	من 30000 روبل من 1000 دولار من 1000 يورو المساهمات ليست محدودة	إضافي. المدفوعات القيمة، وإطالة ليست سائدة	6.35-13.70
بتروفسكي - عالمي	أكثر من سنة إلى 3 سنوات	من 10000 روبل من 300 دولار من 300 يورو المساهمات من 1000 روبل، 50 دولار، اليورو	عدم السائدة	4.60-13.95
بتروفسكي - كبار الشخصيات.	أكثر من سنة إلى 3 سنوات	من 300000 روبل من 10000 دولار من 10000 يورو	إضافي. المساهمات \\ السدادات القيمة ليست سائدة	5.55-15.20
الودائع التراكمية المعاشية	سنتان	المساهمات ليست محدودة	لم يتم توفير الإطالة	12.50
حساب المتقاعد الحالي	أي	5-7

من بيانات الجدول رقم 1، من الواضح أن أغلى ودائع لأفراد الأفراد هي رواسب من الخريف والتقاعد والخريف، بتروفسكي الكلاسيكية وبيتوفسكي - VIP. ويرجع ذلك إلى شروط هذه الأنواع من المساهمات، أي عدم الرسملة الشهرية للفائدة، أو كمية كبيرة من الودائع، كما، على سبيل المثال، في بتروفسكي VIP.

يمكن ملاحظة أن المساهمات الرامية إلى المتقاعدين في مكان خاص في خط الودائع. وبالتالي، يمكن أن نستنتج أن بنك OJSC يقدم بتروفسكي مجموعة واسعة من المساهمات التي تهدف إلى مختلف قطاعات السوق. في الوقت نفسه، يتم إيلاء اهتمام خاص للمتقاعدين الذين يتم توفير خط الودائع، والذي يسمح له في الاعتبار اهتماماتهم. يرجع تخصيص خاص للمساهمات عن المتقاعدين إلى حقيقة أنهم جزء مهم من المستثمرين من أجل البنك بتروفسكي.

إذا كنت تفكر في ظروف إضافية على الودائع المقدمة لكل مساهمة بشكل منفصل في الملحق رقم 1، فيمكنك تتبع الاتجاه التالي في استخدام هذا المعيار كطفل. إذا كان إطالة الإيداع موجودا في شروط العقد، فسيتم ملاحظة معدل فائدة أقل بكثير من الودائع دون إطالة.

تحليل الودائع (الودائع) من بنك بتروفسكي OJSC، يمكنك الانتباه إلى ما يلي:

تثبيت أسعار الفائدة، البنك دائما يربط الودائع (الودائع) بالاستثمار. على سبيل المثال، فإن سعر الفائدة لمساهمة "الطلب" هو 0.15٪، ومعدل فائدة مساهمة الودائع التراكمية للمعاشات التقاعدية لمدة عامين هو 12.5٪؛

يتم ربط مبلغ الودائع أيضا بمبلغ سعر الفائدة. لذلك، على سبيل المثال، مساهمة بتروفسكي التراكمي لمدة عام واحد ويوم واحد) المبلغ من 1 إلى 700 TR. قبلت أقل من 13.25٪ سنويا، وبلغ نفس المساهمات من 700 tr. وأعلى أقل من 13.70٪؛

سعر الفائدة على رواسب الروبيل ليس أقل من مستوى التضخم، مما يوفر رواسب الإيداع؛

بناء على حقيقة أن الدخل في شكل مصلحة تلقى من قبل دافعي الضرائب على الودائع في البنوك لا يخضعون للضرائب.

يتم دفع الفائدة على ودائع الروبل ضمن المبالغ المحسوبة على أساس معدل إعادة التمويل الحالي لبنك روسيا (10٪)، زادت بنسبة خمس نقاط مئوية. ,

السعر المنشئ لا يتجاوز 9 في المائة من الودائع السنوية بالعملة الأجنبية؛

تجدر الإشارة إلى أن جميع المساهمات المقترحة لا تخضع للضرائب (الاستثناء بتروفسكي - VIP).

بالنسبة للكيانات القانونية، تقدم بنك Petrovsky OJSC للعملاء خيارات مختلفة للنشر بأموال مجانية مؤقتا لمواجهة التواريخ المختلفة:

رواسب عاجلة بالروبل الروسية والعملات الأجنبية؛

تمتلك فاتورة بنك "Petrovsky" في الروبل الروسي والعملة الأجنبية.

يقدم البنك أدوات كيانات قانونية مالية متوسطة الأجل - وديعة مصرفية.

يشهد اتفاقية الإيداع بمبلغ الإيداع المصنوع إلى البنك، وحقوق الموديع لتلقيها، بعد الفترة المنشأة، مبلغ الودائع النسبة المئوية للفائدة في العقد. يتم تنفيذ دفع الاهتمام على الوديعة شهريا أو في نفس الوقت بعد انتهاء العقد. تم إنشاء سعر فائدة ثابت لفترة صلاحية الودائع بأكملها. لا يمكن للبنك أن يقلل من جانب واحد أو زيادة الفائدة المستحقة في العقد. يتم إنشاء أسعار الفائدة اعتمادا على شروط وضع الأموال. وفقا لذلك، يعتمد المعدل على مبلغ وفقدان الوديعة. في حالة المطالبة بمودعة الودائع بمبلغ العودة قبل انتهاء العقد، يتم دفع الفائدة بمعدل 0.01٪ سنويا.

2.3 تحليل محفظة الودائع

الهدف الرئيسي من سياسة الإيداع في OJSC Petrovsky هو جذب المبلغ الأمثل للموارد النقدية (من حيث العملات والعمل)، الضروري وكافي للعمل في الأسواق المالية، رهنا بضمان الحد الأدنى من التكاليف.

يتم تجذب الموارد في سياق عمليات محددة مقدمة في التراخيص المصرفية الحالية. في الوقت نفسه، والأدوات الرئيسية المستخدمة من قبل OJSC Petrovsky لجذب الموارد هي:

فتح وصيانة الحسابات القانونية والأشخاص الجسديين الذين يشملون أموالا لهذه الحسابات؛

o فتح وصيانة حسابات البنوك الأخرى التي تنطوي على أموال لهذه الحسابات.

يمكن توسيع قائمة الأدوات لجذب الأموال خلال مزيد من الخدمات المصرفية. خلال عمليات الإيداع، يسترشد شعبة البنك بتشريع الاتحاد الروسي، الأفعال التنظيمية للبنك المركزي للاتحاد الروسي، ميثاق البنك، هذه الوثيقة والوثائق الداخلية التي تنظم الإجراءات الفنية والشروط اللازمة لإجراء أنواع محددة العمليات المصرفية. إذا تتبع الديناميات في غضون بضع سنوات، فيمكنك ملاحظة الزيادة الثابتة في أرصدة الكيانات القانونية (الشكل 11):

الشكل 11 11 ديناميات المخلفات في حسابات الكيانات القانونية OJSC Bank Petrovsky

سوف رواسب الأفراد تحليل استخدام الجدول رقم 2:

تحليل محفظة الودائع من بنك بيتروفسكي OJSC في عام 2008 (لإلحاح الاستثمارات)

رقم p / p	اسم مقالة PDS	رصيد الحساب	حجم PDS، الآلاف فرك.		هيكل PDS،٪		التغييرات في الفترة (+/-)
			عند 1.01.0. 8 G.	عند 1.01.0. 9 G.	عند 1.01.0. 8 G.	عند 1.01.0. 9 G.	بالألف روبل.	في٪
الودائع (ه)، المجموع بما فيها:	σ P.1 - 7	19270123.00	18033769.00	100.00	100.00		-7%
أنا.	ودائع الطلب (BV)، المجموع	410-423(01), 42309, 425-426 (01), 42609		290832.00	1	2	40013	15.9
II.	الودائع العاجلة (DS)، المجموع		17742937.00	99	98		-6.8
1.	لمدة تصل إلى 30 يوما	410-423(02), 42310, 425-426 (02), 42610	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00
2.	لمدة 30-90 يوما	410-423 (03), 42311, 425-426 (03), 42611	445687	1109708	2	6		148
3.	لمدة 91-180 يوما	410-423(04), 42312, 425-426 (04), 42612	2247860	3590845	12	20	1342985	59.7
4.	لمدة 181 يوما إلى سنة واحدة	410-423(05), 42313, 425-426 (05), 42613	5946184	5155936	31	29	-790248	-13.3
5.	لمدة سنة إلى 3 سنوات	410-423(06), 42314, 425-426 (06), 42614	10379573	7886448	54	43	-2493125	-24.1
6.	لمدة أكثر من 3 سنوات	410-423(07), 42315, 425-426 (07), 42615	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00	0.00

يتيح لك مثل هذا التحليل تحديد ميزات سياسة إيداع البنك وتحديد المواعيد النهائية التقريبية بشكل عام لوضع موارد البنك. على وجه الخصوص، فإن نتائج التحليل تجعل من الممكن إبرام مشاركة الموارد من وجهة نظر تكلفتها ("باهظة الثمن" / "رخيصة"): رواسب الأجل أكثر تكلفة بكثير من توازن الأموال في الطلب.

بالإضافة إلى ذلك، لصياغة الإخراج النهائي على تحليل الودائع للتوقيت، من المستحسن حساب المؤشرات التالية:

معامل حاجة إلى بنية الودائع (د في د):

د في D \u003d DS / D، حيث DS هو حجم الودائع العاجلة؛ د - إجمالي الودائع.

اعتبارا من 01/01/01/2008 98٪

اعتبارا من 01/01/01/2009 98٪

يتميز معدل إلحاح بنية الودائع بدرجة ثبات واستقرار قاعدة الموارد.

بشكل عام، ينبغي تقييم الزيادة في حصة الودائع العاجلة في إجمالي رواسب البنك بشكل إيجابي، لأن توفر الودائع العاجلة باعتبارها المكون الأكثر استقرارا في محفظة الإيداع على مستوى مقبول وتجعل من الممكن زيادة سيولة البنك وإجراء عمليات بشأن وضع الموارد لفترة أطول.

حصة الودائع العاجلة (DS) في المبلغ الإجمالي للالتزامات (P): D \u003d DS / P.

اعتبارا من 01/01/01/2008 38.5٪

اعتبارا من 01/01/2009، 21.4٪

معامل هيكل الالتزامات (CSR): KSO \u003d مجلس / DS.

اعتبارا من 01/01/2008 1.3٪

اعتبارا من 01/01/01/2009 0.1٪

يميز المؤشر استقرار الموارد المالية المصرفية. أدنى قيمة المؤشر، أصغر الحاجة النسبية للبنك في الأصول السائلة الناجمة عن هيكل الالتزامات.

يوضح الشكل 12 أن أكبر قدر من الأموال التي أثيرت هي الودائع أكثر من 181 يوما وعلى مدار العام.

الشكل 12 هيكل رواسب OJSC "بنك" بتروفسكي "من حيث 01.01.2009

منذ عام 2005، يزيد بنك OJSC BETROVSKY بثقة من محفظة الإيداع، كما يمكن رؤيته في الشكل 13.

الشكل 13 ديناميات المخلفات في حسابات الأفراد

الأزمة المصرفية في أكتوبر 2008 الذيل استدامة البنك، لكن اليوم قد استقر كل شيء

2.4 تنظيم تكوين وتنفيذ سياسة الإيداع

ترتبط سياسة الإيداع بنك OJSC BETROVSKY ارتباطا وثيقا بسياسة الائتمان والفائدة في البنك، كونها واحدة من عناصر السياسات المصرفية بشكل عام.

يتم تشكيل سياسة الإيداع مع تخصيص ما يلي

تحديد هدف وتحديد مهام سياسة الإيداع؛

تخصيص الوحدات ذات الصلة المشاركة في تنفيذ سياسات الإيداع، وتوزيع صلاحيات الموظفين؛

تطوير الإجراءات اللازمة والإجراءات الفنية لإجراء عمليات مصرفية تضمن تورط الموارد؛

تنظيم السيطرة والإدارة في عملية تنفيذ العمليات المصرفية تهدف إلى جذب الموارد.

عند تشكيل سياسة الإيداع، يتم أخذ المبادئ المحددة التالية في الاعتبار:

مبادئ ضمان الأمثل (مع مراعاة استلام الدخل اللاحق من موضع الموارد) من مستوى التكلفة؛

مبدأ أمن عمليات الإيداع والحفاظ على موثوقية عمل البنك.

يسمح الامتثال للمبادئ المدرجة للبنك لتشكيل اتجاهات استراتيجية وتكتيكية في تنظيم عملية الإيداع، وبالتالي ضمان كفاءة وتحسين سياسات الإيداع.

تستند سياسة الإيداع في OJSC "Bank Petrovsky" اعتمادا على:

مواضيع علاقات الودائع (فيما يتعلق بالأفراد والكيانات القانونية)؛

الأدوات المصرفية تستخدم لجذب الموارد؛

وقت جذب الموارد (سياسة الإيداع على المدى القصير والمتوسطة الأجل وطويلة الأجل)؛

أهداف الجذب (للاستثمار والإقراض والحفاظ على السيولة الحالية)؛

العدوانية في تورط الموارد وسياسة التسعير ذات الصلة ودرجة خطر العمليات.

توفر سياسة إيداع OJSC "Betrovsky Bank" من أجل:

تنفيذ تحليل سوق الودائع؛

o تحديد الأسواق المستهدفة لتقليل مخاطر الودائع؛

س تقليل النفقات في عملية جذب الأموال؛

o تحسين إدارة محفظة الإيداع من أجل الحفاظ على المستوى المطلوب من سيولة البنك، مما يزيد من استدامته.

يأخذ البنك بتروفسكي OJSC، عند إجراء سياسة الإيداع، في الاعتبار العوامل التالية:

تغيير التشريع الضريبي؛

الدولة الحالية واتجاهات السوق المالية من حيث جاذبية الموارد ووضعها؛

التغييرات المحرز في حساب المعايير المصرفية؛

التغييرات في معدل إعادة تمويل البنك المركزي للاتحاد الروسي؛

الحدود، وأرقام التحكم المثبتة من قبل البنك من قبل العمليات المصرفية نفسها.

يتم تنفيذ سياسة إيداع البنك أثناء إجراء عمليات مصرفية محددة تتيح لك جذب الأموال. في الوقت نفسه، يجري بنك بتروفسكي OJSC عمليات الودائع، وهذا هو، يجذب الأموال في الشروط:

س السداد؛

الإلحاح؛

o المدفوعة (عند تقديم العقود ذات الصلة)؛

الدعاية (فيما يتعلق بشروط جذب الأموال).

المبدأ الأساسي لعمل البنك في سياق عمليات الإيداع هو ضمان مقدار الموارد اللازمة للأداء الطبيعي للبنك، الذي حققه الحد الأدنى من تكلفة شرائه.

يتم تحقيق المبدأ الرئيسي بسبب تنويع مجموعة الموارد النقدية المرفقة بشأن مصادر تورطها وهيكلها، وحدات التخزين الملزمة وهيكل هذه الموارد (وفقا للعملة والإلحاح) إلى حجم ومجهز الأصول.

إن الشرط الإجباري في تحديد الشروط المحتملة لجذب الموارد هو تحليل أولي لمجالات الإنفاق المحتملة التي تضمنت الموارد من خلال تقييم النتائج المالية والتغيرات الهيكلية نتيجة للعمليات المصرفية المزعومة.

الاتجاه الرئيسي لسياسة الودائع "بنك بتروفسكي" هو فتح وصيانة أفراد الأفراد.

بقايا الأموال في حسابات الأفراد - عملاء البنك يشكلون معظم المبلغ الإجمالي للأموال التي تنجذبها البنك. ومع ذلك، فإن مسألة تكثيف العمل مع الأفراد تهدف إلى إيلاء اهتمام متزايد.

تستند سياسة البنك في العمل مع الأفراد في المقام الأول في العمل مع مجموعة واسعة من الأفراد، وهذا يساهم في شبكة متطورة من المكاتب. وحدة عميل أخرى هي موظفون من المنظمات والمؤسسات التي هي عملاء البنك. يفتح البنك ويجري حسابات الأفراد في روبل وعملات أجنبية على أساس الاتفاقات الحالية، تختلف اعتمادا على إلحاح الحسابات.

تنص سياسة أسعار البنك في العمل مع العملاء - الأفراد من أجل:

عدم وجود رسوم للأرصدة على الدول الحالية للأفراد.

توفر رسوم الأرصدة على روايات (إيداع) عاجلة للأفراد، المبلغ الذي يتم تحديده على أساس الشروط الأساسية لجذب الأموال المعتمدة من قبل مجلس إدارة البنك.

يقوم البنك بإجراء أنشطة تهدف إلى زيادة المبلغ الإجمالي للأموال في حسابات الأفراد إلى حصة الموارد العاجلة، التي تخدمها البنك سياسة الفائدة، والتي تنص على إنشاء شروط تنافسية لجذب الأموال من الأفراد. وبالتالي فإن البنك يحمل للمودعين الدائمين برنامج مكافأة "نسبة مئوية قسط"

يساهم تدفق الأموال من الأفراد بشكل مباشر أو غير مباشر في خدمات إضافية يقدمها البنك للأفراد. من بين هذه الخدمات وإصدار وصيانة البطاقات البلاستيكية والتحويلات ودفع المرافق، استئجار سلاسل آمنة.

مجال مهم آخر سياسة الإيداع في بنك بيتروفسكي OJSC هو فتح وصيانة الكيانات القانونية.

المصدر الرئيسي لتكوين قاعدة الموارد للبنك هو توازن الأموال في حسابات الكيانات القانونية - عملاء البنك.

تستند سياسة البنك في العمل مع الكيانات القانونية، أولا وقبل كل شيء، في العمل مع العملاء الحاليين للبنك، وكذلك إشراكهم من جديدين.

يجب تسهيل زيادة استدامة قاعدة موارد البنك (من حيث الحجم والتوقيت):

تطوير الأعمال من قبل البنوك المصرفية الحالية؛

افتتاح الحسابات المصرفية من قبل المنظمات والمؤسسات - المقابلات والشركاء من العملاء الحاليين للبنك؛

تراكم التدفقات المالية المرتبطة بتنفيذ البرامج والمشاريع المنفذة بمشاركة عملاء البنك.

يفتح البنك ويوفر حسابات كيانات قانونية في روبل والعملة الأجنبية على أساس المعاهدات الحالية. ينص سعر البنك في العمل مع العملاء - الكيانات القانونية لعدم وجود رسوم للأموال على الحسابات الحالية للكيانات القانونية، باستثناء إنشاء رسوم فردية لرسوم بقايا الأموال في حسابات المؤسسات والمنظمات.

النظر في المتطلبات المتزايدة من جانب البنك المركزي للاتحاد الروسي
رفع مستويات السيولة المعبر عنها في الحاجة إلى التنفيذ اليومي للمعايير المصرفية، فضلا عن تهدف إلى تحقيق التوازن بين الموارد مع الأصول من حيث التوقيت، يقوم البنك بإجراء أنشطة تهدف إلى زيادة المبلغ الإجمالي للأموال في حسابات الكيانات القانونية من الموارد العاجلة. هذه الأنشطة تنطوي على العمل الشخصي مع عملاء معينين تنطوي على:

تتبع التدفق النقدي على حسابات العملاء - الكيانات القانونية، والاختيار على أساس المعلومات التي تلقاها العملاء الأكثر واعدة من حيث التكوين على أساس قاعدة بيانات العملاء لقاعدة الموارد العاجلة؛

إنشاء ظروف الكيانات القانونية التي تحفزت ترجمة جزء من الأموال من الحسابات الجارية للحسابات العاجلة؛

إبلاغ العملاء في الوقت المناسب - الكيانات القانونية حول ظروف خدمة العملاء الجديدة.

كجزء من حل مشاكل توسيع دائرة الكيانات القانونية المخدومة في البنك، فإن زيادة قاعدة الموارد الخاصة بالبنك على حساب الأموال المتراكمة بشأن حسابات الكيانات القانونية، هي ذات أهمية قصوى لإنشاء شروط للعملاء المساهمة في تدفق الموارد النقدية. يمكن اعتبار هذه الظروف تنافسية، مقارنة بالبنوك الأخرى، سياسة التعريفة بالبنك، مرونة البنك فيما يتعلق بإنشاء رسوم للموارد النقدية المنتشرة، العملاء المواتية للعملاء، بما في ذلك الحصول على قروض، وإمكانية خدمة العملاء عن بعد من خلال العميل النظام المصرفي وكذلك كذلك.

الفصل 3. تحسين سياسة الإيداع

3.1 أدوات لتحسين سياسة الودائع في بنك OJSC BETROVSKY

كان عام 2008 عاما صعبا للنظام المصرفي في جميع أنحاء العالم. على الرغم من الافتراضات وتوقعات عدد من الخبراء، أثرت الأزمة المالية على بنك بتروفسكي OJSC. على الرغم من حالة المشكلة في السوق المصرفية، واصل بنك بتروفسكي OJSC تطويره. وفقا لنتائج سبتمبر 2009، تغلب البنك بالكامل على جميع الصعوبات وحققت نتائج مالية عالية.

واحدة من المشاكل التي تواجهها البنوك التجارية حاليا هي تشكيل قاعدة موارد. تحتوي قاعدة الموارد تأثير مباشر على سيولة ومحاسبة البنك التجاري. حجم أنشطة البنك التجاري، وبالتالي، فإن حجم الدخل الذي يتلقاه هو يعتمد بشكل صارم على حجم تلك الموارد التي يكتسبها البنك في سوق الموارد المختلفة، وإيداع على وجه الخصوص. من هنا، هناك صراع تنافسي بين البنوك لجذب الموارد.

إن تشكيل قاعدة موارد، والتي لا تشمل جذب عملاء جديد فقط، ولكن أيضا تغييرا مستمرا في بنية مصادر جذب الموارد، هو جزء لا يتجزأ من الإدارة المرنة للأصول والخصوم من بنك تجاري. تنطوي إدارة المسؤولية الفعالة على تنفيذ سياسات الإيداع المختصة. إن خصوصية هذا مجال النشاط هو أنه من حيث العمليات السلبية، عادة ما يقتصر اختيار البنك على مجموعة معينة من العملاء، والتي تعادل بها أقوى بكثير من المقترضين.

تؤدي الموارد المحدودة المرتبطة بتطوير المنافسة المصرفية إلى إغلاق ملزمة لبعض العملاء. إذا كانت دائرة هؤلاء العملاء ضيقة، فإن الاعتماد عليهم مرتفع للغاية. لذلك، في رأينا، لتعزيز قاعدة الموارد، تحتاج البنوك إلى سياسة الإيداع المرجح، والتي تستند إلى الحفاظ على المستوى اللازم للتنويع، مما يضمن إمكانية جذب الموارد النقدية من مصادر أخرى والحفاظ على التوازن مع الأصول من حيث توقيت وحجيد أسعار الفائدة.

من أجل توسيع إمكانات الموارد الخاصة ببنك JSC Petrovsky، من الضروري تكثيف سياسة الإيداع الخاصة به. في هذا الصدد، ينبغي أن تكون إحدى أولويات عمل البنك هي الزيادة التدريجية في محفظة الإيداع من خلال سياسة إيداع مختصة تهدف، على وجه الخصوص، إلى توسيع قائمة الودائع التي يمكن الوصول إليها للعملاء، وإدخال أنواع جديدة من الخدمات السهولة أو الراحة.

يجب أن تأخذ سياسة الودائع بنك OJSC BETROVSKY لاحظت احتياجات جميع الفئات الاجتماعية والعمر للمواطنين - العمل والمتقاعدين والشباب والأشخاص في منتصف العمر، ويجب تصميمهم أيضا للأشخاص الذين لديهم مستويات مختلفة من الدخل.

مع كل عميل، يجب أن يستيقظ بنك OJSC Bank Petrovsky لإقامة شراكات طويلة الأجل. تحقيقا لهذه الغاية، يجب على البنك التنبؤ بتطوير احتياجات العملاء وتطويره وتقديم مجموعة كاملة من المنتجات والخدمات المصرفية.

وبالتالي، يمكن لأجهزة OJSC Bank Petrovsky تقديم نوع جديد من المساهمة في تجميع الأموال للتدريب أو هدية للطفل. الحد الأدنى للرسوم الأولية هو 10000 روبل. يفتح الإيداع لمدة عام، مع الاستحقاق بنسبة 13٪ سنويا في روبل ومع إمكانية الابتكار. إذا ظلت مبلغ الودائع والفائدة بسبب مبلغ الودائع والفائدة بسبب الاهتمام في المرة القادمة في نفس شكل المساهمة، فإن العميل سيكون لديه الفرصة لتلقي مكافأة قدرها 0.5٪ لمعدل الفائدة الذي يتصرف في وقت الإطالة في هذا النوع من الودائع. من الممكن إجراء إجراءات ترويجية وإصدار جوائز للمودعين النشطين.

لجذب جيل شاب من بنك OJSC BETROVSKY، والتي يمكن تجديدها مع قائمة المساهمات مع أنواع جديدة من الودائع تركز على هذا السكان، على سبيل المثال، تقديم مساهمة للطلاب. يقترح تقديم الشروط التالية لهذه المساهمة: فترة الإيداع هي سنة واحدة (إطالة أربعة أضعاف)، والاكتشاف فقط إذا كانت هناك تذكرة طالب، تفتح بطاقة بلاستيكية للإيداع والنسب النسبية شهريا على ذلك، اتضح انهيار. من أجل ضمان تدفق المودعين لهذا النوع من الودائع، من المستحسن، في رأينا، تقديم بعض الحوافز جذابة للعملاء المحتملين بين السكان الأصغر سنا (على سبيل المثال، مخازن بطاقات الخصم).

بالنسبة لأكبر مصلحة للعملاء وتدفق ودائع بنك OJSC BETROVSKY، يمكن أن تقدم مدفوعات الفائدة على الودائع الموضوعة في المقدمة بهدف تعويض الخسائر التضخمية. في هذه الحالة، المودع عند وضع الأموال لفترة معينة يتلقى الدخل على الفور بسببه. ومع ذلك، إذا تم إنهاء العقد مبكرا، فإن البنك يعيد حساب الفائدة بشأن المساهمة والمبالغ المدفوعة بشكل مفرط ستعقد من مبلغ الإيداع. بالإضافة إلى توسيع طيف الودائع، من أجل تحسين سياسة الإيداع، يدعى البنك إلى إتقان مسألة الأوراق المالية، أي شهادات الادخار. سيتمكن الكيانات القانونية ورجال الأعمال الفرديين من الحصول على شهادة وديعة. الحد الأدنى لمبلغ الإيداع المزخرفة بشهادة الودائع هو 100000 روبل. فترة القصوى التي يتم بها إصدار شهادة الودائع هي 2 سنوات. يتم إجراء شهادة الودائع على أساس الاتفاق المبرم من الوديعة المصرفية. يتم دفع الفائدة على الشهادة في وقت واحد مع سدادها.

يتم تنفيذ الدفع من قبل البنك عند تاريخ المطالبة بالمبلغ عليه على أساس تطبيق الدفع وعند عرض شهادة الودائع.

يمكن شحن شهادة الإيداع على الدفع مبكرا. في حالة تقديم الشهادة المبكرة للدفع، يدفع البنك مبلغ الإيداع والفوائد المدفوعة في المطالبة بالطلب صالح في وقت الشهادة للدفع.

وبالتالي، عند تطوير سياسات الإيداع، ينبغي أن يسترشد البنك بمعايير معينة لتحسينه، من بينها يمكن تمييز ما يلي:

- علاقة الإيداع والائتمان وغيرها من العمليات المصرفية للحفاظ على استقرارها وموثوقيتها والاستقرار المالي؛

- تنويع الموارد المصرفية من أجل تقليل المخاطر؛

- تجزئة محفظة الإيداع (للعملاء)؛

- النهج المتماثل لمجموعات مختلفة من العملاء؛

- القدرة التنافسية للمنتجات والخدمات المصرفية.

هذه الطرق الممكنة لتحسين سياسة الإيداع لبنك OJSC بتروفسكي وزيادة دورها في ضمان استدامتها. في الختام، يمكننا أن نقول أن كل بنك يطور سياسة الإيداع الخاصة به، وتحديد أنواع الودائع، وشروطها واهتمامها بها، والشروط اللازمة لعقد عمليات الودائع، مع الاعتماد على تفاصيل أنشطتها ومراعاة العامل في المنافسة من البنوك الأخرى وعمليات التضخم التي تحدث في الاقتصاد.

3.2 نظام تأمين الودائع في الاتحاد الروسي وتحسينها

جذب أموال الكيانات القانونية والأفراد، العمليات على حسابات الودائع هي واحدة من الأنشطة الرئيسية للبنوك. في الوقت نفسه، تؤدي إفلاس البنوك إلى فقدان المودعين من أموالهم. يمكن توفير ضمان للحفاظ على إيداع مصرفي في مثل هذه الحالات عن طريق آلية تأمين الودائع.

إحدى مظاهر الاستقرار في الاقتصاد الروسي هو ميل واضح إلى زيادة دخل السكان الحقيقيين، على التوالي، إمكانات الادخار. يعد تراكمات النقدية للمواطنين احتياطيا مهما لزيادة قاعدة الموارد للقطاع المصرفي، لذلك من الضروري توسيع فرصها الاستثمارية. لذلك، فإن مهمة تعزيز عملية تعبئة الموارد المالية للأفراد في الودائع هي أهمية الاقتصاد الكلي لبلدنا.

وفقا للخبراء المحليين والأجانب الرائدين، فإن العامل الرئيسي الذي يمنع الحل الناجح للمشكلة قيد النظر هو انخفاض مستوى ثقة المواطن في البنوك التجارية. لتغيير هذا الحكم من قبل حكومة الاتحاد الروسي وبنك روسيا، تم اعتماد مجموعة كاملة من الأحداث. يعزى الأهم من ذلك بشكل مشروع إلى مقدمة قاعدة تأمين الودائع التشريعية. يضمن هذا القانون الفيدرالي الإطار القانوني اللازم للحماية المركزية لمصالح المستثمرين، ويؤدي المؤسسات التنظيمية لنظام تأمين الودائع، وينظم العلاقات القانونية والمالية الناشئة عن عملية عملها.

يلاحظ خبراء مستقلون وممثلي المجتمع المصرفي بالإجماع تأثيره الإيجابي على تطوير تأثير الادخار في روسيا الحديثة. في الوقت نفسه، جعل تحليل نتائج أداء النظام من إمكانية ذكر وجود عدد من القضايا غير المحللة والجدل. وهي تتعلق بالأجهزة المفاهيمية، المنهجية العامة للتأمين الإدار الإلزامي، آلياتها التطبيقية، أخيرا، وظائف وصلاحيات الوكالة تدير هذا النظام.

نظام تأمين الودائع هو مجموعة من التدابير التي تهدف إلى حماية الودائع وضمان عائدها المضمون (أو جزئيا) في حالة إفلاس مؤسسة مالية. يعتمد نظام التأمين على المبادئ التالية:

الالتزام بالمشاركة في نظام تأمين الودائع؛

تخفيض مخاطر الآثار الضارة للمستثمرين في حالة عدم الوفاء من قبل بنوك التزاماتهم؛

شفافية نظام تأمين الودائع؛

الطبيعة التراكمية لتكوين صناديق التأمين الإلزامية الإلزامية للصندوق من خلال مساهمات منتظمة من نظام تأمين الودائع.

ومع ذلك، فإن العامل الرئيسي الذي يحدد نوع نظام حماية الودائع هو المستوى الاقتصادي لتنمية البلاد: درجة تطوير النظام النقدي، حصة ملكية الدولة في القطاع المصرفي، وكذلك إمكانية أزمة مصرفية ، وهو حافز مهم لإدخال آلية حماية ودائع أكثر كفاءة.

أهم عامل في إعادة توزيع الأموال بين البنوك، بطبيعة الحال، هي سياسة أسعار الفائدة للبنوك. إن إدخال أي ضمانات جديدة متقدمة سيؤدي إلى انخفاض أسعار الفائدة على الودائع في البنوك التجارية، وستبقى أسعار الفائدة العالية فقط في البنوك الأكثر خطورة وعدوانية تحتاج إلى أموال إضافية، والتي لم تدرج في عدد مهام إنشاء نظام جديد.

تم إجراء تعديلات على قانون تأمين الودائع الفيدرالي الحالي من أجل تحسين كفاءة نظام التأمين للأفراد وتحسين ثقة السكان لدى البنوك. النظر في تحسين معايير وآليات لرصد امتثال البنوك، ومتطلبات المشاركة في نظام تأمين الودائع بعد إجراء تغييرات من عام 2008:

يتم التخلص من عدم الدقة، وفقا للمتطلبات القائمة للبنوك المشاركة في نظام تأمين الودائع فقط على البنوك في يوم دخول هذا القانون الفيدرالي لإذن جذب الأموال إلى رواسب الأفراد وعلى الافتتاح صيانة الحسابات المصرفية للأفراد. وفقا للصياغة الجديدة، ليس فقط البنوك التي لديها إذن مناسب من بنك روسيا يجب أن تكون راضية، ولكن أيضا التقدم بطلب للحصول على تسليمها.

بالإضافة إلى ذلك، يتم توضيح متطلبات البنوك المستخدمة للمشاركة في نظام تأمين الودائع. من المتوخى أن يكون البنك عضوا في نظام تأمين الودائع في نفس الوقت كما يلي:

يتم الاعتراف بنك روسيا المحاسبة والإبلاغ عن البنك بموثوق بها؛

يتوافق البنك مع اللوائح المطلوبة التي أنشأها بنك روسيا؛

يتم الاعتراف بالاستقرار المالي للبنك كبنك روسيا كافيا؛

لا ينطبق البنك على التدابير المنصوص عليها عن طريق التشريع المصرفي، وكذلك لا توجد أسباب لتطبيقها (بما في ذلك إدخال حظر على تنفيذ العمليات المصرفية الفردية، والانتعاش من المؤسسة الائتمانية للغرامات، وتنفيذ تدابير لمنع الإفلاس).

تمت إضافة شرط آخر: الامتثال المصرفي للإجراءات المنشأة للإفصاح عن مجموعة غير محدودة من المعلومات حول الأشخاص الذين يقدمون تأثيرا مهما (مباشرا أو غير مباشر) على القرارات التي أدلت بها سلطات إدارتها. في الوقت نفسه، يلزم بنك روسيا باتخاذ قرار بشأن إدخال حظر على استقبال رواسب لأفراد الأفراد، إذا كان البنك لا يرضي المتطلبات المطلوبة لفترة معينة. لذلك، على وجه الخصوص، ثبت أن البنك لا يمتثل مع متطلبات المشاركة في نظام تأمين الودائع في الحالات إذا:

يتم الاعتراف بنك روسيا في المحاسبة والإبلاغ عن البنك من قبل بنك روسيا غير موثوق به لمدة ثلاثة أشهر على التوالي؛

لا يلبي البنك لمدة ستة أشهر على التوالي نفس المعيار الإلزامي من بين روسيا التي أنشأها البنك. عدم الامتثال للمعايير الإلزامية في الشهر المفقود هو انتهاكها الإجمالي لمدة ستة أيام عملية أو أكثر خلال هذا الشهر؛

بالإضافة إلى ذلك، يحق لبن روسيا الحق في اتخاذ قرار بشأن إدخال حظر على جذب الأموال إلى رواسب الأفراد في الحالات التي:

1) المحاسبة والإبلاغ عن البنك غير صالح من قبل بنك روسيا؛

2) البنك في غضون شهرين على التوالي لا يفي بنفس المعيار الإلزامي من عدد روسيا التي أنشأها البنك؛

3) لدى البنك شهرين على التوالي لتقييم "غير مرض" على نفس المجموعة من المؤشرات (معادلة رأس المال والأصول والسيولة، وكذلك تقييم جودة الإدارة المصرفية وعملياتها ومخاطرها).

4) إذا كان لدى البنك تقييم "غير مرضي" على نفس المجموعة من المؤشرات (معادلة رأس المال والأصول والسيولة) لستة تواريخ شهرية للإبلاغ على التوالي أو اثنين من التواريخ الفصلية الإبلاغ على التوالي؛

5) إذا كان لدى البنك تقييم "غير مرض" لمجموعة تقييم الجودة لتقييم الجودة، وعملياتها ومخاطرها، وكذلك فيما يتعلق بإجراءات الكشف عن مجموعة غير محدودة من المعلومات حول الأشخاص الذين يقدمون تأثير كبير (مباشر أو غير مباشر) بشأن القرارات التي أدلت بها هيئاتها الإدارية، ثلاثة أشهر على التوالي؛

6) إذا كان لدى البنك تقييم "غير مرض" على مجموعة مؤشرات تقدير الربحية إلى تواريخ الفصلية الإبلاغ على التوالي.

أيضا، تعهد البنوك بإبقاء المحاسبة ليس فقط من خلال التزامات البنك قبل المودعين، ولكن أيضا المتطلبات القادمة للبنك إلى المودع. تضمن الحفاظ على هذه المحاسبة استعداد البنك لتشكيله في حدوث حدث مؤمن عليه، وكذلك في أي يوم بناء على طلب بنك روسيا (ضمن أيام تقويمية سبع أيام من تاريخ استلام المطالبة المحددة) من التزامات البنك تسجيل قبل المودعين. يتم تشكيل السجل بالترتيب وفي النموذج الذي ينشأه بنك روسيا على اقتراح الوكالة. تم تحديد تكوين الودائع الخاضعة للتأمين الإلزامي. وبالتالي، من هذا التركيب استبعد الأموال المنشورة على الحسابات المصرفية (الودائع) للمحامين والبيكات والأشخاص الآخرين، إذا كانت هذه الحسابات مفتوحة لتنفيذ الأنشطة المهنية.

تم توسيع دائرة من الأشخاص الذين يحملون الحق في الحصول على تعويضات على الودائع بعد حدوث الحدث المؤمن عليهم، وهما ورثة المودع. يحق للريث الاستفادة من حقوق المودع المتوفى من لحظة إصدار وريث الشهادة ذات الصلة بالحق في الميراث أو وثيقة أخرى تؤكد حقها في الوراثة أو الحق في استخدام اختبار المضيق.

بالإضافة إلى ذلك، تم تقديم قاعدة جديدة فيما يتعلق بالأموال الإضافية الواردة في المساهمة (على حساب) بعد إدخال بنك روسيا لجذب الأموال إلى رواسب الأفراد. لا تقيد هذه الأموال (باستثناء الفوائد المتراكمة وفقا للمصطلحات) في المساهمة (على النفقات)، وتخضع إما للعودة إلى الأشخاص الذين قدموا تعليمات حول الأموال في المساهمة (إلى الحساب) ، أو، عند تطبيق الفرد، يتم سردها على حساب نفس الفرد الذي تم فتحه في بنك آخر يتوافق مع نظام تأمين الودائع.

كوكالة معدلة، يتم تكليف الوكالة بوظائف الإدارة التنافسية (المصفي) في إفلاس مؤسسات الائتمان. بالإضافة إلى ذلك، من المتوقع أن يتمكن من تمكين الوكالة للقيام بعمليات بيع الممتلكات (موضوع التعهد)، والتي تضمن إعمال التزامات مؤسسات الائتمان - المقابلات المقابلة لبنك روسيا.

من ما سبق، يمكن أن نستنتج أن السبب الرئيسي لتحسين آلية تأمين الودائع في الاتحاد الروسي هو عدم موثوقية مالية لمعظم المؤسسات المالية القائمة والخسارة الهائلة للسكان من انهيار أكبر البنوك الخاصة خلال المالي غير المستقر حالة اقتصاد البلاد.

كما هو معروف، أصبحت أشد نتيجة للأزمات المصرفية من مختلف البلدان أزمة إجمالية لاوة الثقة في النظام المصرفي. من الواضح أنه لا توجد تدابير إدارية لا تستطيع إجبار السكان على الاحتفاظ بالنقد الحر في البنوك. هناك حاجة إلى التدابير الاقتصادية وإنشاء دعم تنظيمي وقانوني كاف لتشغيل نظام حماية الودائع المصرفية. في ظل هذه الظروف، يتم نشر مسألة إنشاء نظام يسمح لك بحماية مساهمات المواطنين من المخاطرة الضائعة، بشأن تنفيذ تدابير لاستعادة ثقة المجتمع في البنوك. عدم الاستقرار السياسي والاقتصادي نتيجة:

الحد من نشاط الادخار والاستهلاك المتزايد بسبب أموال التراكم، في حالة الاهتمام بالدخل الذي تلقاه رواسب الفائدة؛

تقليل نشاط السكان للاستثمار في الأوراق المالية؛

نقل الأموال من منطقة الروبل إلى العملة.

لذلك، في رأينا، فإن الدولة الروسية الحديثة هي مهام مهمة في تحسين نظام التأمين بشأن النمو الاقتصادي، أولا، ثانيا، رفع مستوى أمن الحقوق والمصالح المشروعة للشخص والمواطن.

وبالتالي، تجدر الإشارة إلى أنه بالنسبة لبلدنا في ظروف عدم الاستقرار الاقتصادي العام، والتضخم، وعجز في الميزانية الضخمة، وإنشاء العديد من البنوك، وإعادة تنظيم النظام المصرفي، إلخ. مع كل الحدة، ينشأ السؤال لتحسين تأمين الأنشطة المصرفية، مما يضمن مصالح عملاء البنك.

في ختام هذه المسألة، يجب أن يقال إن موثوقية البنوك التجارية هي واحدة من العناصر الحاسمة لأنشطتها، وأحد الإجراءات المهمة لضمان الموثوقية هو تأمين الودائع، والذي يستخدم في جميع البلدان ذات مصرفي متطور للغاية أنظمة. فيما يتعلق بالنظام المصرفي هذا، من الضروري زيادة ثقة المودعين المحتملين بشكل كبير في عودة الأموال الكاملة وفي الوقت المناسب من قبل البنك. سيساهم ذلك في حل مهمة مهمة في الانخراط في اقتصاد الموارد المالية حاليا من السكان في شكل روبل والعملة نقدا للعديد من عشرات مليارات الدولارات.

استنتاج

اليوم، تتمكن البنوك التجارية من تقديم عملاء مجموعة متنوعة من المنتجات والخدمات المصرفية. جميع البنوك في الاتحاد الروسي عالمية في تفاصيلها. هناك مجموعة أساسية معينة، والتي بدونها لا يمكن للبنك الوجود والعمل بشكل طبيعي. من بينها تفضل جذب ومكان عملاء نقدي مجاني مؤقتا في رواسب.

الودائع هي مصدر مهم لموارد البنوك التجارية. يمكن أن تكون حسابات الودائع هي الأكثر تنوعا ومعظمها قد يتم منح تصنيفها مثل هذه المعايير كمصادر للودائع، والغرض منها المقصود، ودرجة الربحية، إلخ.

تنجذب الموارد ذات أهمية بالنسبة للبنوك، لأنها كانت على حساب البنوك تغطي أكبر نسبة احتياجاتها مقابل المال، والتي تبلغ 40٪ من إجمالي عدد موارد البنك التجاري.

في الوقت نفسه، من المستحيل عدم القول أن مثل هذا المصدر لتكوين الموارد المصرفية، كما الودائع الكامنة وبعض العيوب. نحن نتحدث عن تكاليف المواد والنقدية الكبير للبنك عند جذب الأموال إلى الودائع، نقدا محدودا مجانا. بالإضافة إلى ذلك، تعتمد تعبئة الأموال في الودائع إلى حد كبير من العملاء وليس من البنك نفسه. لذلك، فإن الصراع التنافسي بين البنوك في سوق موارد الائتمان يجبرهم على اتخاذ تدابير لتطوير الخدمات التي تسهم في جذب الودائع. لهذه الأغراض، تعد البنوك التجارية مهمة لتطوير استراتيجية لسياسة الودائع بناء على أهدافها وأهدافها. تعزيز قاعدة الإيداع مهم جدا للبنوك. بزيادة إجمالي المساهمات وتوسيع دائرة المساهمين في الكيانات القانونية والأفراد، من الممكن تحسين تنظيم عمليات الإيداع والنظام لتشجيع المساهمات.

أثناء كتابة العمل، تمت دراسة نشاط موضوع معين للنظام المصرفي - بنك OJSC BETROVSKY في مجال العمليات المساهمة.

تحليل سوق الودائع، يمكنك الكشف عن اتجاه نمو حصة رواسب الكيانات القانونية والأفراد في إجمالي المطلوبات في القطاع المصرفي، وقد تنمو حصتها بشكل مطرد خلال الفترة 2005-2008.

بالنسبة لنشاط OJSC "بنك بتروفسكي"، يمكن الإشارة هنا إلى كل من الاتجاهات الإيجابية والسلبية. يمكن أن يعزى قاعدة عميل توسيع باستمرار وأموال رأس المال وجذاب الأموال إلى النقاط الإيجابية للبنك. ومع ذلك، في هيكل الأموال المرفوعة، من الضروري إيلاء الاهتمام للأموال التي تنجذب من الكيانات القانونية، لأنها المساهمات حاليا هي المطلوبات الأكثر واعدة وتوجيه أولوية لنمو البنك.

تمثل رواسب الكيانات القانونية من كامل المبلغ من الودائع حوالي 24.2٪ اعتبارا من 01/01/2009، فهي ثلاث أوامر من حجم أقل من رواسب الأفراد. ويرجع ذلك إلى خصوصية سياسة الإيداع في Betrovsky Bank OJSC: عدم جذب وضع ممكن من الأموال من التسوية أو الحساب الجاري للعميل إلى البنك إلى الوديعة العاجلة، أكثر ملاءمة وأكثر راحة مقابل النقد مجانا من التهمة على الحساب الجاري، أو، في الحالة القصوى هي الفائدة الشهرية الاستحقاق لمتوسط \u200b\u200bالرصيد اليومي. وإذا كنت تعتبر أن هناك مثل هذا المفهوم كخدمة عملاء شاملة (وجود حساب جاري ونظام عميل بنكي ومشروع راتب وحسابات تجارية وغيرها من الخدمات) التي تنطوي على زيادة في سعر الفائدة لعدة نقاط عند استخدام خدمة إيداع عاجل مع بنك خدمة آخر، يمكننا أن نستنتج أن فرص بنك الادخار لجذب هذا العميل يساوي تقريبا الصفر.

يمتلك مبلغ الأموال التي أثيرت على الودائع من المنظمات اتجاها إيجابيا على مدار السنوات الماضية. هذا يرجع إلى زيادة الدخل المتزايد من الشركات وتطوير أعمال العملاء.

تعد سياسات الفائدة جزءا لا يتجزأ من تشكيل سياسة إيداع بنك تجاري. هذا هو مراعاة عدد من المبادئ التي يجب أن تستند إليها سياسة الاهتمام المثلى للبنك. فيما بينهم، أولا وقبل كل شيء، يجب استدعاء مبدأ التمايز الفهم اعتمادا على فترة التخزين وحجم المدخرات ومبدأ التمايز "الاجتماعي" لصالح الودائع ومبدأ ضمان ربحية الأنشطة المصرفية و مبدأ الحفاظ على وحماية المدخرات للمودعين. عند تشكيل سياسة الفائدة الفعالة والإيداع للبنك، هناك حاجة إلى مزيج من كل هذه المبادئ.

يجب تحسين السياسة في مجال جذب الأموال المجانية في الودائع القانونية والأفراد في بنك بيتروفسكي OJSC على الرغم من النمو الموحد من العام إلى السنة إلى السنة.

إن دراسة الأسس النظرية لسياسة الإيداع وتقييم الوضع الحالي في مجال جذب الأموال في ظروف الأزمة المالية الحالية ساهمت في المساهمات المسموح بها لوضع عدد من المقترحات والتوصيات لتحسين سياسات الإيداع.

لذلك، لتعزيز قاعدة الإيداع وتوسيع إمكانات الموارد، يتم تقديم البنك:

1) توسيع قائمة المساهمات الحالية، مع التركيز على طبقات مختلفة من السكان مع مستويات الدخل المختلفة. في هذا الصدد، يتم اقتراح عدد من المساهمات الجديدة.

2) اتخاذ تدابير لتقليل التأثير السلبي للنشر غير المتوقع من قبل سكان رواسب الأجل.

3) لدفع الفائدة على الودائع الموضوعة بمعدل يتوافق مع وقت تخزين الأموال على الحساب من أجل تعويض الخسائر التضخمية للعميل

تعد موثوقية البنوك التجارية واحدة من العناصر الحاسمة لأنشطتها، وواحدة من التدابير المهمة لضمان الموثوقية هي التأمين على الودائع، والتي تستخدم في جميع البلدان ذات النظم المصرفية المتطورة للغاية. فيما يتعلق بالنظام المصرفي هذا، من الضروري زيادة ثقة المودعين المحتملين بشكل كبير في عودة الأموال الكاملة وفي الوقت المناسب من قبل البنك.

بالنسبة لبلادنا في سياق عدم الاستقرار الاقتصادي العام، التضخم، عجز في ميزانية ضخمة، إنشاء مجموعة من البنوك وإعادة تنظيم النظام المصرفي، إلخ. مع كل الحدة، ينشأ السؤال لتحسين تأمين الأنشطة المصرفية، مما يضمن مصالح عملاء البنك.

تجدر الإشارة إلى أنه تجدر الإشارة إلى أن كل بنك يقوم بتطوير سياسة الإيداع الخاصة به بشكل مستقل، وتحديد أنواع الودائع، وشروطها واهتمامها بها، والشروط اللازمة لعقد عمليات الإيداع، مع الاعتماد على تفاصيل أنشطتها ومراعاة العامل المنافسة من البنوك الأخرى وعمليات التضخم المتدفقة في الاقتصاد.

فهرس

1. "على البنوك والأنشطة المصرفية في الاتحاد الروسي" القانون الاتحادي للاتحاد الروسي 02.12.1990 №395-1

2. القانون المدني للاتحاد الروسي

3. "على اللوائح الإلزامية للبنوك": تعليمات بنك روسيا مؤرخ في 16 يناير 2004، №110 و

4. "عند الاحتياطيات الإلزامية لمؤسسات الائتمان": توفير بنك روسيا مؤرخ في 29 مارس 2004 № 255-P

5 - "بشأن إجراء الاهتمام بالعمليات المتعلقة بمشاركة الأموال ووضعها، وانعكاس الحسابات المحاسبية هذه": موقف بنك روسيا من 26.06.98 رقم 39-P

6. "على الودائع وشهادات الادخار لمؤسسات الائتمان": موقف بنك روسيا من 10.02.1992. №14-3-20 من 10.02.92 رقم 14-3-20 بصيغته المعدلة. خطابات البنك المركزي للاتحاد الروسي 18.12.92. №23.

7. "من خلال طريقة حساب أموالك الخاصة (رأس المال) لمؤسسات الائتمان": خطاب لبنك روسيا مؤرخ في 16 ديسمبر 1998. №363-T.

8. القانون الاتحادي رقم 395-1-FZ مؤرخ في 02.12.1990 جرام "على البنوك والأنشطة المصرفية" (مع التغييرات والإضافات)

10- القانون الاتحادي رقم 86 - منطقة حرة من 10 يوليو 2002 "بشأن البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا)" (مع التغييرات والإضافات)

11. القانون الاتحادي رقم 177 - FZ مؤرخ في 23.12.2003. "بناء على تأمين رواسب الأفراد في ضفاف الاتحاد الروسي"

12. القانون الفيدرالي رقم 158-FZ مؤرخ في 22 يوليو 2008 "بشأن التعديلات على الفصول 21 و 23 و 24 و 25 و 26 من قانون الضرائب الثاني للاتحاد الروسي وبعض أعمال التشريعات الأخرى للاتحاد الروسي بشأن الضرائب ورسوم "

13. القانون الاتحادي رقم 48-FZ مؤرخ 11.03 1997 "على الترجمة وبات الفاتورة البسيطة"

14. تنظيم بنك روسيا رقم 255-P مؤرخ في 20 مارس 2004 "بشأن الاحتياطيات الإلزامية لمؤسسات الائتمان" (مع مراعاة التغييرات)

15. الخدمات المصرفية: البرنامج التعليمي / إد. G. N. Beloglazova، L. P. Rabbivetsky، الطبعة الخامسة المعاد تدويرها واستكمالها، موسكو، المالية والإحصاء، 2008.- 478C.

16. العمليات المصرفية / تحت Red.yu.i. Corobova.-M: ماستر، 2007. -446С.

17. العمليات المصرفية: البرنامج التعليمي / تحت أحمر A. V. Pechnikova، O. M. Markova، E. B. Starodubtseva، موسكو، 2009.- 284C.

18. العمليات المصرفية: البرنامج التعليمي / الجماعي للمؤلفين؛ ضمن ed.o.i. Lavrushina. -: KNURUS، 2007.-384C.

19. البنوك: البرنامج التعليمي. - 2nd ed.، pererab. وإضافة. / إد. o.i. Lavrushina. - م: المالية والإحصاءات، 2005. - 576 ص.

20. الخدمات المصرفية: الكتب المدرسية / تحت Red.D-Ra Ekon Nauk، Prof.g.g. Corobova. - ed. İzm.-m: خبرة الاقتصاد، 2006.-766C.

21. Beloglazova G.n.، Raboleivetsky L.P. الخدمات المصرفية. تنظيم أنشطة البنك التجاري: البرنامج التعليمي. - التعليم العالي، 2008.- 422C.

22. فيليا I.، فولكوف س. "الوقت لجمع الأموال" // خبير №11 (650) بتاريخ 03/23/2009

23. glushkova n.b. الخدمات المصرفية: البرنامج التعليمي - م، المشروع الأكاديمي، 2005.-210C.

24. Zharkovskaya E.P. الخدمات المصرفية: البرنامج التعليمي لطلاب الجامعة. - M.، أوميغا ل، 2008.-480 P.

25. شيريمت أ. د .. اجتماع التحليل المالي. - M.، Infra-Moscow، 2007.-376C.

26. الإنترنت - موقع SES: http // www.asv.org.ru / دليل (القسم "كتيب المودع")

27. الإنترنت - الموقع: http://www.rbcdaily.ru

28. الإنترنت - الموقع: http://www.petrovskiybank.ru/

29. الإنترنت - الموقع: http. :// شبكة الاتصالات العالمية. . مستشار. . رواية

30. الإنترنت - الموقع: http://bankrage.ru/

الملحق رقم 1.

رقم المعاهدة ______________

على مساهمة "الطلب"

سانت بطرسبرغ "_________" _______________ 200 ___.

1. عقد الموضوع

1.1. إن موضوع العقد هو علاقات الأطراف حول استلام الأموال في المساهمة ومدفوعات الفائدة وعودة الودائع المتعلقة بالشروط وبالطريقة المنصوص عليها في هذه الاتفاقية.

2. إجراء مدفوعات الاستحقاقات والفائدة

2.1. يفتح البنك الحساب على الحساب __________________

2.2. لاستخدام النقد، يدفع البنك إلى المودع __________________٪ سنويا. مدة الودائع: الطلب.

2.3. يتم فرض اهتمام بمقدار المساهمة من اليوم التالي ليوم استلامه إلى البنك، في يوم يسبقها للعودة إلى المودع، أو تكتب المودع من الحساب لأسباب أخرى. في الوقت نفسه، يتم اتخاذ عدد صحيح من أيام التقويم في السنة (365 أو 366 يوما، على التوالي، للحساب).

2.4. ينضم الفائدة المستحقة خلال السنة التقويمية إلى إيداع الودائع، مما يزيد من مبلغها في يوم عمل آخر من العام الحالي.

2.5. عند دفع الأموال من الودائع بالعملة الأجنبية نقدا، يتم دفع المبلغ الأقل من القيمة الاسمية الدنيا للعملة المقابلة إلى المودع بعملة الاتحاد الروسي بمعدل البنك المركزي في التاريخ عن الدفع.

3. حقوق والتزامات الأطراف

3.1. المودع لديه الحق:

3.1.1. اتخاذ عمليات المساهمة والنفقات في النشر، سواء نقدا وغير نقدي. من الممكن تجديد إيداع الأطراف الثالثة.

3.1.2. من جانب واحد إنهاء العقد ويدعي مقدار المساهمة باهتمام مستحق.

3.1.3. لإعطاء الشخص الثالث قوة المحامي تحت تصرف المساهمة وجعل التصرف الشهادة في الحقوق النقدية في البنك.

3.2. المودع ملزم:

3.2.1. للمساهمة في النقد أو غير النقدية النقدية نقدا بمبلغ ما لا يقل عن 10 (عشرة) روبل أو ما يعادلها بالعملة الأجنبية، لا تقل عن الحد الأدنى من الأوراق النقدية الاسمية.

3.2.2. لا تستخدم مساهمة "الطلب" على تنفيذ المستوطنات المتعلقة بالأنشطة التجارية.

3.2.3. أعيد فتح تكاليف النفقات الناشئة عن الخدمات المصرفية لتعليمات المودع وفقا لرؤسات الجدوى المعتمدة في البنك.

3.2.4. إخطار البنك في يومين عمل حول نية المطالبة بمبلغ مبلغ يتجاوز 10000 روبل أو ما يعادله بالعملة الأجنبية في تاريخ الإخطار.

3.3.البنك لديه الحق:

3.3.1. خلال مصطلح المساهمة في تغيير سعر الفائدة على الودائع. يدخل سعر الفائدة الجديد حيز التنفيذ على انتهاء صلاحية 10 أيام من تاريخ وضع الرسالة المقابلة حول الإعلان في مقر البنك.

3.3.2. للكتابة في وقت التشغيل من حساب المودع في الإجراء المفكك بسبب رسوم خدمات البنك وفقا لتعريفة اللجنة، المعتمدة في البنك.

3.4. يجب على البنك:

3.4.1. قدم مساهمة في بيان الحساب الذي يعكس التدفق النقدي في الحساب عند إجراء عمليات نفقات الأرباح.

3.4.2. الامتثال لسر المساهمة وفقا لتشريع الاتحاد الروسي.

4. شروط خاصة

4.1. إذا كان المودع في غضون 12 (اثني عشر) أشهر من تاريخ العملية الأخيرة لديه رصيد صفر على الحساب، فإن البنك لديه الحق في النظر في هذه الظروف، كتخلص مباشر من المساهم في إغلاق حساب الإيداع.

4.2. لا يتم إصدار دفتر الادخار على الوديعة.

الوقت العقد

5.1. تدخل هذه الاتفاقية حيز التنفيذ في تاريخ استنتاجها وصنع الأموال في المساهمة وهي صالحة حتى يتم إغلاق الفاتورة على تطبيق المودع أو قبل الظروف المحددة في الفقرة 4.1. هذا العقد.

5.2. يتم وضع هذه الاتفاقية في نسختين، واحدة لكل من الطرفين لها نفس القوة القانونية.

5. تفاصيل وعناوين وتوقيعات الأطراف

بنك : OJSC "بنك بتروفسكي":

191186 سان بطرسبرج، نيفسكي، البيت 26، ك / من 30101810600000000809 في Grkts Gu بنك روسيا في سانت بطرسبرغ، الشاطئ 044030809،

القصدير 7831000179، PPP 783501001، ويندوز 96120، OKPO 09801859، OGRN 1027800000568 SWIFT: PETR RU 2P

المودع: الاسم الكامل ______________________ Inn

تاريخ الولادة ___________________________

الرمز البريدي، العنوان _____________________ الهاتف __________

جواز السفر: سلسلة ________ رقم _______________ من وعندما يصدر _____________________________________________________________

التوقيع ___________________

الملحق رقم 2.

مساهمة "بتروفسكي - عالمي"

يتم تقديم مساهمات نقدية إضافية لمساهمتها، أو عن طريق عدم النقد. إن دورية التطبيق وحجم المساهمات الإضافية ليست محدودة.

في الودائع المسموح بالدفع الجزئي للمبالغ في غضون 20٪ من مبلغ الأموال في الشهر الأول من الشهر الذي يتم فيه الدفع.

ينتج الإيداع 3 إطالة تلقائية متعددة لفترة الوديعة دون وجود المودع الشخصي.

يتم دفع الفائدة على الوديعة في تاريخ عودة مساهمة الفترة الرئيسية أو الطويلة عن طريق حساب مبلغ الودائع. عند المطالبة بمبلغ الإيداع قبل انتهاء الفترة الرئيسية أو الطويلة، يتم منح الفائدة للفترة من بداية المصطلح (الرئيسي أو الطويل) إلى تاريخ المطالبة بمبلغ 0.05٪ سنويا.

بالإيداع، يمكنك إجراء قوة محام واختبار من قبل الحقوق في الوديعة النقدية في المساهمة.

مساهمة "بتروفسكي - عالمي"

	91-180	181-1 سنة	أكثر من سنة إلى 3 سنوات
كمية، فرك.
من 10000 إضافية. المساهمة من 1000	11,25	12,25	12,75
من 500،000 إضافية المساهمة من 25000.	12,25	13,25	13,70
من 1،000،000 إضافية. المساهمة من 50000.	12,50	13,50	13,95
المبلغ، دولار أمريكي
من 300 إضافية. المساهمة من 50.	5,00	6,00	6,15
من 15000 إضافية. المساهمة من 500.	5,90	6,90	7,05
	6,05	7,05	7,25
المبلغ، اليورو
من 300 إضافية. المساهمة من 50.	4,60	5,60	5,75
من 15000 إضافية. المساهمة من 500.	5,50	6,50	6,65
من 30،000 إضافية. المساهمة من 1000	5,65	6,75	6,80

مساهمة "بتروفسكي - كلاسيك"

مع مدفوعات الفائدة شهريا أو في نهاية فترة الإيداع

إن موافقة الودائع المصطلح مكتوبة من قبل المساهم أو ممثلها عن قوة محاماة موثقة، حيث يتم الاتفاق الذي يتم فيه الاتفاق الذي يمول هذا الحق في الممثل الودائع.

يتم قبول الودائع في الروبل والدولار الأمريكي أو اليورو. قد يكون المبلغ وفترة الودائع أي من نطاقات التثبيت المقترحة. يعتمد سعر الفائدة على المساهمة على مبلغ وفقدان الوديعة ولا يخضع للتغيير خلال الجدول الزمني الرئيسي أو المطول.

لا يتم قبول مساهمات إضافية في المساهمة. إن دفع جزء من المساهمة مع الحفاظ على أسعار الفائدة غير مسموح به. وفقا للإيداع، يتم إجراء حدود التوقيت التلقائي 3 أضعاف دون وجود المودع الشخصي بمدفوعات الفائدة شهريا.

يتم دفع الفائدة على الوديعة للحساب الجاري للمستثمر 01 من كل شهر وفي اليوم الأخير من فترة الإيداع الرئيسية أو الطويلة.

- مع دفع الاهتمام في نهاية فترة الإيداع

يتم دفع الفائدة على الوديعة في تاريخ عودة مساهمة الفترة الرئيسية أو الطويلة عن طريق حساب مبلغ الودائع.
عند المطالبة بمبلغ الإيداع قبل انتهاء الفترة الرئيسية أو الطويلة، يتم منح الفائدة للفترة من بداية المصطلح (الرئيسي أو الطويل) إلى تاريخ المطالبة بمبلغ 0.05٪ سنويا. بالإيداع، يمكنك إجراء قوة محام واختبار من قبل الحقوق في الوديعة النقدية في المساهمة.

مساهمة "بتروفسكي الكلاسيكية"

حول تأمين رواسب الأفراد في بنوك الاتحاد الروسي: القانون الاتحادي 23.12.2003 ن 177-FZ

على التعديلات على FZ على تأمين الودائع: القانون الاتحادي في 22 ديسمبر 2008. № 270-ФЗ

بناء على تقييم الاستدامة المالية للبنك من أجل الاعتراف به بما يكفي للمشاركة في نظام تأمين الودائع: إشارة البنك المركزي للاتحاد الروسي في 16 يناير 2004. № 1379-y. // www.consultant.ru

مدة الودائع (شاملة)، أيام	31-90	91-180	181-1 سنة	أكثر من سنة إلى 3 سنوات
أسعار الفائدة على الودائع (٪ سنويا) بمدفوعات الفائدة:
روبل	في نهاية الموعد النهائي
1 000-100 000	9,20	12,75	13,75	14,25
100 000- 700 000	9,40	13,00	14,00	14,45
من 700،000.	9,60	13,25	14,25	14,70
دولار أمريكي
100-3 000	4,50	6,50	7,50	7,65
3 000-15 000	4,65	6,65	7,65	7,80
من 15000.	4,80	6,80	7,80	7,95
اليورو
100-3 000	4,10	6,10	7,10	7,25
3 000-15 000	4,25	6,25	7,25	7,40
من 15000.	4,40	6,40	7,50	7,55
روبل	شهريا
1 000-100 000	8,20	11,75	12,75	13,25
100 000- 700 000	8,40	12,00	13,00	13,45
من 700،000.	8,60	12,25	13,25	13,70
دولار أمريكي
100-3 000	3,50	5,50	6,50	6,65
3 000-15 000	3,65	5,65	6,65	6,80
من 15000.	3,80	5,80	6,80	6,95
اليورو
100-3 000	3,10	5,10	6,10	6,25
3 000-15 000	3,25	5,25	6,25	6,40

إحدى الوظائف الرئيسية للنظام المصرفي هي تراكم الشركات النقدية المجانية مؤقتا، ولايات، والأسر وتوزيعها من خلال قرض في مجالات الزراعة، حيث يحتاجون في الوقت الحالي.

تعتبر البنوك وسطاء مالي بين المستثمرين الرئيسيين (أصحاب الأموال المجانية مؤقتا) والمقترضين.

يمكن تقسيم نشاط أي بنك تجاري من حيث التدفقات النقدية إلى قسمين.

أولا، البنوك التجارية تنفذ عمليات سلبية.

ثانيا، تقوم مؤسسات البنك بالعمليات النشطة.

السلبي هو العمليات لجذب الأموال، على سبيل المثال، من خلال جذب الودائع (الودائع)، وإصدار التزامات الديون الخاصة بها، والحصول على قروض من البنوك الأخرى. وبالتالي، فإن بنك تجاري لديه التزامات لأصحاب الأموال المنجذب.

العمليات السلبية هي عمليات لتشكيل موارد بنكية. يسمح تنفيذ العمليات السلبية البنوك لجذب النقد بالفعل في تداول الموارد والموارد الجديدة. يتم إنشاء موارد جديدة من قبل البنوك خلال العمليات النشطة.

تنقسم جميع العمليات السلبية إلى مجموعتين كبيرتين.

1. تشكيل الأموال الخاصة (رأس المال)، على سبيل المثال، تجديد رأس مال المشاركة على حساب إصدار إضافي للأسهم، وتشكيل الاحتياطي والصناديق الخاصة.

2. تكوين الموارد المنجذبت.

عاصمة البنك هي ممتلكات البنك، وخالية من الالتزامات، ملكية خاصة بالبنك.

تقوم رأس المال الخاص بالبنك بالوظائف التالية.

1. واقية - هي الوظيفة الرئيسية الرئيسية لرأس المال الخاص بالبنك. بفضل الطبيعة الثابتة، فإن رأس المال الخاص به كوسيلة لحماية مصالح المودعين والدائنين، على حساب أموال الحصة الكبيرة من أصول البنك. في الوقت نفسه، يتم استخدام رأس المال الخاص به لحماية البنك التجاري من الإفلاس. وجود طبيعة لا رجعة فيها، فإنها تسمح للبنك بإجراء عمليات، على الرغم من حدوث خسائر كبيرة غير متوقعة.

2. التشغيلية. عاصمة البنك هي المصدر الرئيسي للتشكيل. تطوير وتطوير القاعدة المادية للبنك، وتوفير الظروف لنموها التنظيمي.

3. ضبط. هذه الوظيفة متصلة، من ناحية، مع مصلحة خاصة للمجتمع في الأداء الطبيعي للبنك والحفاظ على استقرار النظام المصرفي بأكمله، ومن ناحية أخرى، مع قواعد السلوك الاقتصادي، مما يسمح بالسيطرة عليه أنشطة البنك. يهدف رأس المال الخاص إلى الدفاع عن البنك من عدم الاستقرار المالي والمخاطر المفرطة، أنت

يخطو كمنظم لنشاطه، أي دعم، يدعم الأصول المصرفية الموحدة، وتنظيم حجم جميع العمليات السلبية تقريبا.

في مرحلة إنشاء مؤسسة ائتمانية، فإن المصدر الوحيد لعاصمها هو رأس المال المعتمد. يتم تشكيل المصادر المتبقية مباشرة خلال أنشطة البنك. أثناء إنشاء رأس المال المعتمد، يصبح جزءا من رأس المال الخاص بالبنك، لكنه لا يزال لا يزال يبقى عنصرا رئيسيا.

تعد رأس المال الخاص بالبنك مزيجا من الأغراض المختلفة، وكذلك عناصر مدفوعة بالكامل تضمن الاستقلال الاقتصادي والاستقرار والعمل المستدام للبنك. تتمثل صناديق البنك الخاصة (رأس المال) بالبنك بعناصر قادرة على العمل كسياسة للسلامة في حالة الخسائر غير المتوقعة. هذه هي رأس المال المعتمد وصناديق الاحتياط والإرباح المحتجزة ومصادر أخرى للبنك، تشكيل عاصمة المستوى الأول أو رأس المال الثابت، وكذلك عناصر رأس مال المستوى الثاني أو رأس مال إضافي أقل دائما يمكن أيضا استخدامها لتغطية خسائر غير متوقعة. (جزء من احتياطي الخسائر المحتملة على القروض، إلخ).

العمليات الإيداع للبنك التجاري هي عمليات لجذب الأموال للأفراد والكيانات القانونية إلى رواسب لفترة أو طلب معين. تنص إجراء عمليات الإيداع على تطوير بنك لسياسة الإيداع الخاصة به.

تعد سياسة الإيداع مجموعة من أنشطة بنك تجاري يهدف إلى تحديد أشكال وأهداف وصيانة الأنشطة المصرفية لتشكيل الموارد المصرفية وتخطيطها وتنظيمها.

الرواسب هي مجموعة متنوعة من الموارد الرئيسية التي تنجذبها البنك التجاري. تكشف الودائع عن محتوى أنشطة بنك تجاري كوسيط في اقتناء الموارد في السوق.

أنواع الودائع التالية تختلف:

1) رواسب الأفراد؛

2) رواسب الكيانات القانونية؛

3) ودائع الطلب

4) الودائع العاجلة

5) الرواسب الشرطية.

رواسب الشرط هي الأموال التي يمكن أن تكون في الطلب في أي وقت دون إخطار بنك تجاري من العميل. وتشمل هذه الودائع:

1) الأموال حول التسوية والحالية والميزانية والحسابات الأخرى؛

2) الأموال في حساب المراسل في البنك افتتح في RCC؛

3) الأموال في حساب لورو مع العلاقات المراسلة مع البنوك التجارية الأخرى؛

4) ودائع الطلب.

الرواسب العاجلة هي رواسب تنجذب لفترة معينة. يعتمد مقدار الفائدة التي يدفعها العميل على المساهمة العاجلة على المصطلح، مبلغ الإيداع والامتثال الوديعة لشروط العقد.

تشمل العمليات غير المتداولة للبنوك قروض البنوك والقروض الواردة من البنك المركزي للاتحاد الروسي.

قد تكون قروض Interbank الأنواع التالية:

1) قروض البنوك الواردة من البنوك الأخرى؛

2) الإقراض عن طريق تعزيز حساب مراسل البنك؛

3) أموال الائتمان الواردة من الفروع (داخل البنك التجاري نفسه)؛

4) السحب على المكشوف من بنك الرأس (لفروع البنوك التجارية).

يتم تقديم اعتمادات البنك المركزي للاتحاد الروسي للبنوك التجارية في المقام الأول للاستثمار في قطاعات الأولوية للاقتصاد الوطني: لإقراض برامج التحويل والصناعات الدفاعية والتكاليف المسبقة البذر والاستيراد المبكر للبضائع إلى أراضي البعيدة الشمال، تكلفة بناء الأغراض الاجتماعية (المدارس والمستشفيات وما إلى ذلك د.). في الوقت نفسه، لا يسمح البنك المركزي للاتحاد الروسي باستخدام الموارد المركزية لتنفيذ العمليات التي لا تتعلق بشكل مباشر بالأنشطة الصناعية.

وزارة التعليم والعلوم

الاتحاد الروسي

المؤسسة التعليمية الحكومية

التعليم المهني العالي

كلية المساء

قسم المصرفية

أطروحة

سياسة ودائع البنك التجاري

سانت بطرسبرغ 2011.

مقدمة

أهمية العمل. في العام الماضي في تطوير القطاع المصرفي الروسي تتميز بتعزيز الاتجاهات الإيجابية. يزيد تدريجيا من أهمية القطاع المصرفي في اقتصاد البلاد، نمو ثقة المستثمرين في البنوك ملحوظة. ولكن مع التنمية الديناميكية للقطاع المصرفي، تتراكم المخاطر، مما يؤدي إلى انخفاض في كفاءة البنوك التجارية.

يتم تنفيذ عمل البنوك التجارية على جاذبية ووضع أموال العملاء في ظروف بيئة خارجية مبقهة العمل وغير المستقرة، وبالتالي فإن البنوك أولا وقبل كل شيء من أجل حل مشكلة كفاءة العمل، من الضروري تحقيق التوازن بين التفاعل مع العملاء، لتنظيم عملية تشكيل قاعدة مورد للبنك. يتم تشكيل الجزء الرئيسي من الموارد المصرفية في عملية جذب النقد الحر للعملاء من خلال إجراء عمليات الإيداع، وكذلك بإصدار التزامات الديون الخاصة بهم. يمكن اعتبار جميع أنواع عمليات الإيداع جزءا من محفظة البنك. يجب أن تقوم إدارة محفظة الإيداع بإجراء تحليل تكوينها وحجمها وربح الربحية والمخاطر، لتقديم التوقعات وإعطاء تقييم كمي للتدفق النقدي. كل هذا هو العامل الحاسم في سياسة الودائع لبنك تجاري.

حتى الآن، يكرس العدد غير الكافي للأعمال العلمية لمشاكل تكوين سياسة الإيداع في البنك، ودراسة أسسها النظرية، وعدم كفاية العدد الكافي للأعمال العلمية مخصصة للتوصيات المتعلقة بالتطبيق العملي.

موضوع دراسة الأطروحة هو OJSC "Baltinvestbank".

موضوع الأطروحة هي سياسة الودائع للبنوك التجارية.

الغرض من أعمال التخرج هو تحديد جوهر سياسة إيداع البنك، ودراسة عمليات تكوين سياسة الإيداع، وآليات تنفيذه، وكذلك تطوير مقترحات لتحسين سياسة الإيداع في Baltinvestbank OJSC.

لتحقيق الهدف، يطلب من ذلك حل المهام التالية:

استكشاف الأسس النظرية لسياسة الإيداع بالبنك،

النظر في أنواع رواسب البنوك التجارية،

استكشاف النهج لتشكيل سياسة إيداع البنك،

تحليل سياسة الإيداع في OJSC "Baltinvestbank"،

كانت القاعدة النظرية للدراسة هي الأفعال التشريعية والتنظيمية للاتحاد الروسي، والبنك المركزي للاتحاد الروسي، والردرات العلمية، والأدبيات التعليمية، وأبحاث أطروحة، ودوريات اقتصادية.

أعطيت قاعدة المعلومات التقارير الفصلية والأحكام الداخلية ل OAO Baltinvestbank، موارد الإنترنت.

لها أهمية عملية توصيات محددة تهدف إلى تحسين سياسة الإيداع في Baltinvestbank OJSC.

1. أساسيات أساسيات سياسة الإيداع المصرفي التجاري

1 سياسة إيداع البنك: جوهر ودور

الجوهر هو المحتوى داخليا، خصائص من - تم افتتاح شيء ما، في الظواهر.

قبل تحديد "المحتوى الداخلي" من سياسات الإيداع، من الضروري فهم ما هو البنك التجاري.

وفقا للتشريع المصرفي، فإن البنك هو مؤسسة ائتمانية لها الحق في جذب أموال للأفراد والكيانات القانونية لوضعها من اسم مولود وبصرفوعها الخاصة بشروط الإلحاح والدائية والسداد وإجراء عمليات تسوية تعليمات العملاء. وفقا لوظائفها كبنك، يتراكم بنك تجاري (يجذب المال) مجانا مؤقتا في الودائع، ويضعها، وإجراء الصيانة النقدية للعملاء.

الشكل 1. الوظائف الأساسية للبنوك

إنها وظيفة تتراكم الأموال التي تعد واحدة من أقدم الوظائف. تعبئة النقد والتحول المجاني مؤقتا إلى رأس المال يجلبها على المالكين - الأفراد والكيانات القانونية، من ناحية، والدخل في شكل نسبة مئوية، ومن ناحية أخرى، تشكل قاعدة للبنك إجراء عمليات نشطة. وهي تنجذب الأموال التي تشكل الجزء الرئيسي من الموارد المصرفية، لذلك يجب اعتبارها كائن مستقل للسياسة المصرفية.

يمكن تجميع جميع الوسائل التي تنجذب بها طريقة تراكمهم بالطريقة التالية:

). الودائع

). جذبت الأموال غير المصنفة.

لكنها الودائع التي تشكل الجزء الرئيسي من الموارد التي تنجذبها البنوك التجارية.

يظهر بنية قاعدة الموارد من البنوك التجارية لروسيا في 1 يناير 2011 أدناه،٪.

1.الأموال الخاصة (رأس المال) - 12.8٪

2.جذب الموارد - 65٪

مشتمل:

). رواسب الكيانات القانونية والأفراد - 62.4٪

). الأوراق المالية - 2.6٪

الموارد المقترضة - 12.2٪

تؤكد هذه البيانات الكلمات المذكورة أعلاه - معظم الأموال المنجذبة للبنوك التجارية تشكل رواسب الأفراد والكيانات القانونية. وهي تنجذب الأموال بأن أساس قاعدة الموارد للبنوك (65٪ من جميع البنوك المتاحة).

يعطي Lavrushin تعريف الودائع التالية - هذه هي الأموال المقدمة للبنك من قبل العملاء - الأفراد والكيانات القانونية التي تستخدمها وفقا لنظام الحساب والقانون المصرفي.

يجب على كل بنك تجاري تحقيق أداء فعال وتحقيق الأهداف وضع سياسة الإيداع الخاصة به، أي إستراتيجية الإدارة. ولكن في الوقت الحالي، فإن السؤال المتعلق بالمؤسسات النظرية لمفهوم سياسة الإيداع، ومبادئ تكوينه وتنفيذه، لا يدرس بما فيه الكفاية.

تحدد الضياء سياسات الإيداع كسياسة بنكية لجذب الأموال في الودائع والإدارة الفعالة لعملية الجذب. كما يحددها كاستراتيجية وتكتيكات البنك لجذب الموارد. تعريف مماثل و Beloglazova، الذي يشير إلى أن كل بنك يحتاج إلى تطوير وثيقة تنظم العمليات في البنوك التجارية لجذب الأموال المجانية مؤقتا من المنظمات والسكان إلى حساب البنك في أنواع مختلفة من الودائع (الودائع)، والتي تعتمد أساسا في الخطة الاستراتيجية للبنك تحليل الهيكل، والدولة الحالية وديناميات قاعدة موارد البنك، وينبغي أن تابع من الاحتمالات الرئيسية لتنميتها وعلى أساس الوثائق التي تحدد الاتجاهات والشروط الرئيسية لوضع الأموال، مثل سياسة الائتمان للبنك وسياسة الاستثمار في البنك. هذا التعريف في رأيي أكثر اكتمالا ويكشف عن جوهر مفهوم سياسة الإيداع، كما يشير بوضوح إلى العلاقة مع سياسة وضع الأموال المرفوعة. ولكن لا يزال يتفق مع Laurer، وهو في المقام الأول سياسة، هو، مزيج من التدابير والإجراءات لتحقيق الأهداف، وليس مجرد وثيقة.

في رأيي، يلتزم كلا من المؤلفين بنهج واحد لسياسة الإيداع بالبنك، سواء في جزء من السياسة المصرفية، والتي هي في العلاقات مع عناصرها والهدف الاستراتيجي للبنك. يجب أن لا تنسى أيضا التنظيم المصرفي (كلا التنظيم الخارجي والداخل) لهذه العملية، والتي ذكرها المربع في أعمالها.

لذلك، يتم تطوير سياسة الإيداع في البنك وفقا للخطة الاستراتيجية. تبدأ تطوير سياسة الإيداع بوضع أهداف البنك، ثم تحقيق هذه الأهداف من الضروري تطوير إجراءات مرحلةجة وإقامة مؤشرات محددة. Korobova G.G. إنه يوفر نموذج "له" لتشكيل سياسة الإيداع بالبنك، ولكن بعد ذلك بقليل.

بادئ ذي بدء، يجب على البنك أن يقرر المودعون الذي سيعمل عليه من أجله من أجل تطوير منتجاته. من المعتاد تخصيص العملاء بمستوى عال من الثروة وأصحاب المشاريع والموظفين والعمال والشباب والطلاب، وكذلك كبار السن. كل من هذه الفئات أكثر إثارة للاهتمام أو أقل إثارة للاهتمام للبنك. لذلك يوفر العملاء ذوي الدخل المرتفع البنوك وخاصة كميات كبيرة من الودائع، على الرغم من أنها ليست دائما مساهمات هذه المجموعة هي أساس الكتلة الإجمالية من رواسب البنك. كقاعدة عامة، فإن الكتلة الإجمالية للودائع هي وسائل العمال والموظفين، وكذلك وسائل كبار السن. يهتم الطلاب والشباب بالبنوك من حيث المنظور.

وفقا للتشريع الروسي، فإن عملاء البنك هم الأفراد والكيانات القانونية، أي أن البنك يمكن أن يعمل إما مع مسار العميل "التجزئة"، أو مع كيانات قانونية أو مع هؤلاء وغيرهم. كقاعدة عامة، فإن تخصيص البنوك الروسية هي الودائع والأفراد والكيانات القانونية. لذلك، فإن البنك VTB، المنحى مع الكيانات القانونية الرئيسية، 45.5٪ من رواسب الكيانات القانونية له في هيكل الالتزامات، وابنته "التجزئة" - بنك VTB 24 - 66.4٪ من رواسب الأفراد و 6.9٪ فقط كيانات قانونية. يمكن أن نستنتج أنه اعتمادا على أغراض واتجاهات أنشطتهم المستقبلية، يختار البنك العميل.

لكن البنوك تعمل في ظل ظروف منافسة قاسية، وبالتالي، فإن الكفاح من أجل العملاء. من أجل جذب العملاء، ومعهم والأموال اللازمة للأنشطة، يجب على البنك اختيار استراتيجية للسلوك في السوق. لذلك، في 1 أبريل 2011، تنفذ استراتيجية الزعيم في سوق الودائع الخاصة مثل هذه البنوك مثل VTB 24 وبنك الادخار في روسيا.

تميل البنوك الكبيرة إلى اختيار استراتيجية المنافس. لتحقيق مزايا تنافسية في السوق، فإنها توسع شبكات الفروع، وتطوير منتجات وخدمات جديدة، وإقامة معدلات إيداع جذابة، وقضاء أموال إعلانية ضخمة.

يمكن للبنك التركيز على تطوير وتحسين أنواع معينة من الخدمات، ولا تنافس مع الشركة الرائدة في جميع مجالات النشاط (على سبيل المثال، توفير خدمات الإنترنت) هي استراتيجية متخصصة. بالنسبة للبنوك المتوسطة والصغيرة، تتميز استراتيجية جذابة: البنوك لا تتطور منتجات جديدة، ولكنها تنفذ اختبارها من قبل البنوك الأخرى، وبالتالي المبارزة أنفسهم من تكاليف إضافية.

من المهم جدا تطوير الأسئلة والتكتيكية. يجذب العملاء في أحد البنوك في المقام الأول صورة بنك موثوق ومستدام، أيضا أسعار الفائدة على الودائع (الودائع) وظروف الخدمة. إنها أيضا جوانب مهمة في تطوير سياسات الإيداع.

كما ذكرنا سابقا، يجب توثيق سياسة الإيداع. كقاعدة عامة، تمثل وثيقة منفصلة، \u200b\u200bأو قسم منفصل من وثيقة سياسة الائتمان، أو يوصف في أحكام إجراءات لجذب الأموال إلى الودائع وعلى فتح وصيانة حسابات العملاء والحفاظ عليها.

قد يكون لهذا المستند المحتوى التالي:

الأحكام العامة؛

أهداف سياسة الموارد لبنك تجاري؛

تفاعل الانقسامات الهيكلية للبنك؛

هيكل الموارد المصرفية؛

المواعيد النهائية لجذب الأموال وشروط العقد؛

قائمة الوثائق وإجراءات تسجيل العمليات من قبل بنك الفواتير الخاصة بهم وشهادات البنك؛

الإجراء لجذب العمليات والتنفيذ لجذب الأموال لمؤسسات الائتمان؛

الإجراء لحساب ودفع الفائدة على العمليات السلبية؛

استقطاعات صندوق التحفظ الإلزامي للبنك المركزي للاتحاد الروسي، والسيطرة على الامتثال للمعايير الاقتصادية؛

إجراءات لتخزين المستندات.

لذلك، وفقا ل Korobovy G.G.، يمكن تطوير سياسة إيداع البنك وفقا للمخطط التالي:

تين. 2. خطة تطوير سياسة الإيداع البنكي

تعني المرحلة الأولى تعريف استراتيجية بنك تجارية في مجال جذب الموارد. تهدف المرحلة الثانية إلى حل قضايا إدارة عمليات الإيداع من قبل موظفي البنك. في المرحلة الثالثة، يتم دراسة عمليات محددة للبنك بالتفصيل، وكذلك تنظيم عملية الإيداع في مراحل مختلفة من تنفيذ اتفاقية إيداع البنك مع العميل. المرحلة النهائية هي تطوير تدابير لإدارة عملية الإيداع والتحكم فيه.

في رأيي، هذا المخطط جيد لأنه مصمم مراعاة الممارسة العالمية في مجال عمليات الإيداع ويمكن تكييفه مع الظروف الروسية، وكذلك يجيب على الأسئلة الرئيسية: من يطور سياسة الإيداع، كما تم تطويره و من قبل وكيف ينظم.

لذلك، تشارك هيئات إدارة البنك في تطوير سياسات الإيداع، مثل لجنة إدارة الأصول بالبنك ومجلس إدارة البنك، وكذلك عددا من الأقسام الهيكلية البنكية (إدارة الأوراق المالية، إدارة القروض، تطوير الأعمال، الإدارة المالية، خزينة). هذه الهياكل التي تخصص beloghogan في كتابهم. يشارك مجلس البنك في تطوير وموافقة سياسة الإيداع، كما أنه ينشئ الإجراءات والشروط لجذب الودائع، وتسيطر على تنفيذ سياسات الإيداع. تتحمل مسؤولية إدارة الأصول وإدارة الأصول وإدارة الأصول وإدارة المطلوبات إن المسؤولية عن اتخاذ القرارات المتعلقة بتشكيل محفظة الودائع تتحملها هيئة إدارة الأصول. تحليل هيكل الموارد، والامتثال لهما فترات وكميات أصول البنك، مما يجعل التعديلات على سياسة الإيداع للبنك. يتم تحديد الأقسام مثل الخزانة والإدارة المالية للبنك في أي بنك يحتاج إلى بنك: يتم تحديد مقدار أسعار الفائدة على الودائع (الودائع)؛ يحدد حجم تحفظ الأموال المرتفعة في بنك روسيا؛ إنه يتحكم في الامتثال لمعايير المخاطر في البنك للأموال التي اجتذبتها بنك روسيا، إلخ. تتمثل الإدارات المصرفية التالية في المشاركة المباشرة لصناديق الإيداع: إدارة الأوراق المالية (المشاركة في إصدار شهادات الإيداع والادخار، وكذلك فواتيرها)، قسم الودائع للمواطنين، قسم الائتمان أو الأصول والإدارة ( الكيانات القانونية). هذه القائمة من الوحدات الهيكلية غير دقيقة. كل بنك له هيكلها التنظيمي الداخلي الخاص به. والأهم هو ضمان علاقة عمل كل هذه الهيئات لتحقيق النتائج المرجوة.

ينبغي أن يستند تنفيذ سياسة الإيداع في البنك إلى المبادئ التالية:

· تشكيل قاعدة موارد، يجب أن تتبع البنوك المتطلبات التشريعية والتنظيمية، وكذلك تنفيذ قيود ثابتة على العمليات السلبية؛

· يجب على العمليات السلبية للبنك إنشاء شروط لاستقبال بنك الربح؛

· يجب أن توفر جذب الموارد أولا بنك سيولة له أولا، لذلك يجب إيلاء اهتمام خاص لجذب الموارد العاجلة، وكذلك علاقة العمليات السلبية والنشطة؛

· في تنفيذ العمليات السلبية لضمان استقرار قاعدة الموارد، جذبت الموارد في كل من الموضوعات وأنواع الموارد المرفوعة يجب أن تكون متباينة بحد أقصى؛

· تساهم تورط الموارد في الحفاظ على صورة إيجابية للبنك، وتطوير الخدمات المصرفية وتحسين جودة الخدمة.

يرتبط جذب أموال العملاء في مجال دوران البنك ببعض المخاطر التي يجب أن تأخذها البنوك في الاعتبار في عملها، وكذلك القدرة على إدارتها من أجل تجنب العواقب السلبية على السيولة والاستدامة. الهيئة التنظيمية هي بنك روسيا، الذي يحدد قيود معينة على مقدار جمع التبرعات. هذه القيود تعمل في شكل معايير اقتصادية مثل:

الحد الأقصى لمعايير المخاطر لكل مقرض (المودع) - H8؛

قيمة الحد الأقصى لحجم جذب الودائع النقدية (الودائع) من السكان - لا؛

تنظيم الحد الأقصى لكمية التزامات البنك إلى البنوك غير المقيمة

والمنظمات المالية غير المقيمة؛

معايير المخاطر لالتزامات الفاتورة الخاصة بالبنك - H13.

يتم إنشاء هذه المعايير فيما يتعلق بأموالها الخاصة (رأس المال) للبنك. وبالتالي، يتم احتساب معيار N8 بمثابة موقف المبلغ التراكمي لالتزامات البنك بأحد أو مجموعة من الدائنين ذي الصلة (المودعين) لرأس مال البنك ولا يمكنهم تجاوز 25٪ من حجمها. في الوقت نفسه، تشمل المبلغ الإجمالي للالتزامات البنك القيمة القصوى (إيداع واحد أو مجموعة من الدائنين ذي الصلة) بقايا الأموال:

على تقدير (الحالية)، حسابات المراسلين وحسابات الودائع إلى الطلب؛

على حسابات الودائع العاجلة، وحسابات مساهمات عاجلة للأفراد، و

أيضا حسابات القروض والقروض، ودائع في المعادن الثمينة؛

في حسابات الأموال المنجذبة الأخرى).

لا تقيم المعيار المبلغ التراكمي العام للودائع النقدية (الودائع) للسكان المدرجة في توازن البنك التجاري، وصناديقها الخاصة.

يقتصر رأس مال البنك على مبلغ البنوك الصادرة عن بنك فواتيرها ومقبول البنوك، فضلا عن 50٪ من التزاماتها خارج الميزانية العمومية الناشئة عن تأييد فواتير التبادل والوساطة AVALI وبيل (معيار N13) وبعد

قد يتجاوز المبلغ التراكمي للتزامات البنك في روبل والعملة الأجنبية، وكذلك في المعادن الثمينة للبنوك غير المقيمة والمنظمات المالية غير المقيمة (NIL)، مقدار الأموال الخاصة (رأس المال) من البنك أكثر من 4 مرات.

إن إنشاء بنك روسيا من قبل بنك روسيا من معايير المخاطر التجارية لجذب الأموال إلى جانب معايير كفاية رأس المال، بالإضافة إلى معايير مخاطر السيولة والائتمان، يهدف إلى حماية مصالح المودعين والمقرضين، مما يضمن الظروف الاقتصادية للأداء المستدام النظام المصرفي. بالإضافة إلى ذلك، يجب على البنوك إنشاء صناديق تأمين إيداع خاصة، من أجل ضمان التعويضات على الأموال إلى المودعين في حالة الإفلاس، وبالتالي حماية الوديعة. بالإضافة إلى تأمين الودائع، للمستثمرين من المهم للغاية الوصول إلى معلومات مفتوحة على معلومات حول أنشطة البنوك التجارية والضمانات المقدمة منهم. لتقييم مخاطر الاستثمارات المستقبلية، عند تحديد ما إذا كان سيتم وضع المستشار للأموال المجانية، يجب إبلاغه إلى حد ما بالحكام المالي للبنك. يمكن تقديم هذه المعلومات من قبل الوكالات الخاصة والمكاتب التي تعوض تقييم تقييم البنوك.

بالإضافة إلى ذلك، يجب على البنوك أنفسهم تقديم معلومات كاملة عن أنفسهم إلى الدائنين والمودعين، مثل: كمية رأس المال المعتمد، حجم الأموال الخاصة، معلومات حول المؤسسين، معلومات عن آفاق التنمية، ونتائج النشاط، إلخ. بادئ ذي بدء، يتعلق الأمر بالأفراد الذين يختارون البنوك لجعل أموالهم.

1.2 أنواع الودائع المصرفية التجارية

من أجل أن تكون قادرا على إصدار قروض للبنوك، من الضروري الحصول على قاعدة موارد مناسبة، المصدر الرئيسي لتشكيل الودائع أو رواسب العملاء.

بادئ ذي بدء، من الضروري تحديد مصطلح "إيداع". مترجمة من ودائع اللاتينية هو شيء تخزين. في العديد من الأعمال التي درستها لي، يعتبر مفهوم "الودائع" و "المساهمة" متطابقة.

كما نعلم بالفعل، فإن الجزء الرئيسي من قاعدة الموارد الخاصة بالبنك ينجذب إلى الأموال التي أثيرت. يجذب البنك الأموال بالعمليات التالية:

فتح وصيانة الكيانات القانونية،

جذب الأفراد في الودائع،

القضية من قبل بنك التزامات الديون الخاصة.

بناء على ذلك، من الممكن إعطاء تعريف الودائع التالية - هذه هي أموال للأفراد والكيانات القانونية المعنية كنتيجة للبنك لفتح وإجراء حسابات العملاء، ودائع (الودائع)، وإصدار الأوراق المالية الخاصة بهم في شكل التزامات الديون (شهادات الودائع والادخار والملاحظات والسندات).

الأفراد أو الكيانات القانونية تحمل أموالهم المجانية لتخزين البنك من أجل الحصول على الدخل كنسبة مئوية. يتم إصلاح هذه العلاقات من قبل معاهدة الإيداع المصرفي، والتي قد تصدر إلى موعد دفتر الادخار أو المدخرات أو شهادة الودائع أو وثيقة أخرى تلبي متطلبات التشريعات والقواعد المصرفية وعادات دوران الأعمال.

لجذب الرواسب النقدية للكيانات القانونية، يجب أن يكون لدى البنوك ترخيصا لتنفيذ عمليات مصرفية. البنوك، اعتمادا على التراخيص الحالية، يمكن أن تجذب النقود في الودائع فقط في روبل أو في الروبل والعملات الأجنبية.

لجذب الأموال إلى رواسب من الأموال من الأفراد، يجب أن يكون لدى البنك أحد التراخيص التالية:

) لجذب الأموال في رواسب الأفراد في روبل؛

). لجذب الأموال في رواسب الأفراد في الروبل والعملة الأجنبية؛

). الترخيص العام.

يمكن أن يحصل بنك التراخيص هذه على بعد عامين من تاريخ تسجيل الدولة والعمل المستدام في سوق الخدمات المصرفية. وبالتالي، فإن الاستقرار المالي الأعلى للبنوك العاملة مع وسيلة السكان.

هناك مجموعة كبيرة من أنواع الودائع على السوق المصرفية. يرجع ذلك إلى رغبة البنوك لتلبية طلب مجموعات العملاء المختلفة على الخدمات المصرفية، وبالتالي جذب مدخراتها والنقد المجاني للحسابات المصرفية.

يمكن تصنيف الودائع وفقا لمعايير مختلفة: من حيث الوقت، مصادر الودائع، فئات المودعين، أشكال الاستيلاء على الودائع، الغرض المقصود، درجة الربحية، إلخ.

بناء على فئة المودعين، يمكنك تخصيص رواسب الكيانات القانونية والأفراد. هناك عدد من الاختلافات بين هذه الودائع. وبالتالي، تصدر مساهمات الأفراد من اتفاقية الإيداع المصرفي، وهو عقد عام (عقد عام هو عقد خلص من قبل منظمة تجارية وإنشاء التزاماتها لبيع البضائع، والأعمال التي أجريت، والخدمات التي ينبغي أن تكون نفذتها طبيعة أنشطتها فيما يتعلق بالجميع الذين سيتصلون (المادة 426 من القانون المدني للاتحاد الروسي)). يتميز هذا العقد بشروط لجميع المودعين. بالنسبة للكيانات القانونية، يحدد العقد الشروط الفردية لاعتماد مساهمتها.

هناك تصنيف أموال العملاء التالية في وقت الجذب:

الأموال على الحسابات المحسوبة والحديثة؛

الأموال في حسابات الطلب؛

الودائع والودائع العاجلة.

أموال العملاء على الحسابات المحسوبة (الحالية) وحسابات البنوك المقابلة هي أكبر مصدر لمشاركة الموارد في دوران البنك. على جوهرها الاقتصادي، هذه الفواتير هي رواسب للمطالبة. إزالة الأموال من هذه الحسابات، حدوث النقل إلى حساب شخص آخر دون أي قيود (كليا أو جزئيا)، في أي وقت، على الطلب الأول لأصحابها. لذلك، يتم تعيين معدلات دفع فواتير الطلب من قبل البنك على أدنى مستوى. يتم تنظيم تنظيم هذه الحسابات بواسطة حسابات مصرفية ومراسلة. غالبا ما تستخدم هذه الحسابات لحساب العمليات، وأقل غالبا - لتوفير الأموال. الكيانات التجارية تكتشف مثل هذه الحسابات فيما يتعلق بالحاجة إلى جعل الحسابات، وجعل المدفوعات، لتلقي الأموال تحت تصرفهم باستخدام البنوك كوسطاء. الشطب، يمكن إصدار أموال المكونات إلى حسابات الطلب نقدا، والتحقق من وثائق أخرى محسوبة. ينعكس الكتابة من مبلغ الأموال من حسابات العملاء في الخصم والتسجيل - على القرض. إيرادات من بيع البضائع والأعمال والخدمات والدخل من عمليات عدم الإدراك، كمية القروض التي وردت من البنوك المستلمة من البنوك، وكذلك إنفاق هذه الأموال المدفوعات للموردين، مما دفع الضرائب إلى ميزانيات المستويات المختلفة، ونقل إلى مختلف الأموال الخارجة عن الميزانية، والمدفوعات للأجور للعمال والموظفين، وسداد القروض المصرفية والاهتمام بها، إلخ.

الودائع المتطلب هي الجزء الرئيسي في هيكل الأموال التي اجتذبت من البنوك التجارية، لأنها عادة أرخص مصدر موارد البنك.

ميزان الأموال في حسابات الاستيطان الكيانات القانونية هو المحمول. يمكن للمالك في أي وقت سحب الأموال من الحساب أو ترجمةهم إلى حسابات المقابلات الخاصة به لعمليات السلع الأساسية.

لذلك، ينبغي للبنوك التجارية من أجل الحفاظ على سيولةها في الوفاء بمتطلبات أصحاب هذه الحسابات يجب أن تحافظ باستمرار على أصولها السائلة على مستوى كاف (نقد في مكتب البنك وحساب المراسل في مؤسسة RCC من بنك روسيا، في الأوراق المالية الحكومية، إلخ). ولكن على الرغم من ارتفاع التنقل في الأموال في حسابات الطلب، تأخذ البنوك التجارية مخاطر معينة واستخدام هذه الودائع كمصادر للموارد الائتمانية الفعالة.

من بين الودائع للمطالبة، يمكنك تخصيص وديعة للحسابات باستخدام البطاقات المصرفية. خصوصية هذه الوديعة هي حق صاحب الحساب لجعل الحسابات والحصول على النقد. كقاعدة عامة، يتم تثبيت الحد عند استلام النقد. إن استخدام البطاقات المصرفية مريحة بلا شك للعملاء، وكذلك يسمح للبنك بتراكم أموال كبيرة دون دفع ارتفاع في المئة. تشير التقديرات إلى أنه عند التسجيل للحصول على حسابات كشوف المرتبات لمدة نصف عام بعد فتح حساب، تتراكم الأرصدة على الحسابات التي تساوي حوالي شهرين، والفوائد المستحقة بمعدلات رواسب الطلب. ومع ذلك، فإن استخدام هذا النوع من الموارد يتطلب تكاليف أولية كبيرة لمعدات خاصة، برامج، لتنفيذ شركة إعلانات لجذب العملاء. يبقى في الحسابات المحسوبة والحديثة، وترد ودائع الطلب والودائع للحسابات باستخدام البطاقات المصرفية أكثر موارد بنك المحمول.

في الوقت نفسه، قد تكون الكيانات القانونية مبلغ ثابت من نقدهم المجاني مؤقتا في البنك في حسابات الودائع للمصطلح. القدرة على سحب الأموال من الحساب من قبل المالك في أي وقت هي، كما ذكر سابقا، سبب إنشاء أدنى معدلات على هذه الودائع. ولكن، على الرغم من ارتفاع السيولة لهذه الأموال، فإنها تشكل موارد مستقرة للبنوك التجارية. لذلك، فإن البنوك المهتمة بالعملاء المستدامين ماليا الذين لديهم أموال باستمرار على حساباتهم يجب أن تسعى جاهدين لجذب العملاء من خلال توفير خدمات إضافية لحاملي الحسابات، وكذلك من خلال تحسين جودة الخدمة.

الممارسات المصرفية العالمية، بالإضافة إلى الأنواع المعتادة من رواسب الطلب، تعرف مثل أنواع رواسب الطلب على درجات وحسابات الشيكات المعتمدة (الولايات المتحدة الأمريكية).

سمة من سمات الدرجات هي أنه يمكن كتابة وثائق التسوية لصالح أطراف ثالثة. يتم فتح هذه الحسابات فقط من قبل الأفراد والشركات غير الهادفة للربح. النتيجة مزيج كبير من مبدأ السيولة وإمكانية الحصول على ربحية في شكل نسبة مئوية.

الحسابات الشيكات المعتمدة - حسابات ودائع الطلب التي يتم فصل الأموال التي يتم فصلها بدفع الشيكات المعتمدة. هذه الأخيرة هي الشيكات التي يقدمها البنك علامات خاصة على توافر الأموال لدفعها.

لتحديد القدرة على استخدام رواسب الطلب في تنفيذ العمليات النشطة العاجلة، يجب تحديد البنوك التجارية من قبل قاعدة الإيداع. للقيام بذلك، احسب المؤشرات التي تميز قاعدة بيانات الودائع:

) مستوى إيداع الأموال التي توضح معدل زيادة قاعدة الموارد للفترة التي تم تحليلها. صيغة الحساب هي كما يلي:

UO \u003d (OK-OH) / P

حيث uo هو مستوى الترسيب،

حسنا - الباقي في نهاية الفترة،

إنه الباقي في بداية هذه الفترة،

P - الدخل إلى الودائع خلال الفترة

كلما ارتفع مستوى إيداع المساهمة، كلما كان ذلك أفضل للبنوك. تتحدث القيمة الصفرية للمؤشر عن انقلاب المساهمة، فإن نمو عدد المؤشر يقول إن تدفق الودائع يتجاوز تدفقه.

) عمر الرف المتوسط \u200b\u200b- يعكس متوسط \u200b\u200bعدد الأيام التي يتم فيها تخزين الأموال على ودائع الطلب. يتيح هذا المؤشر تحديد الوقت لوضع الموارد المرفوعة في الأصول العملية من خلال الصيغة:

ج \u003d ORP * D / B،

حيث C هو متوسط \u200b\u200bحياة الرف،

OSR - متوسط \u200b\u200bبقايا الفترة

د - عدد الأيام في الفترة قيد النظر،

كتابة أو نقل الأموال خلال الفترة

) الودائع غير القابلة للإصلاح من رواسب الطلب هي حصة دائمة غير محددة من أموال العملاء التي يمكن نشرها في أصول تشغيل مربحة:

ولكن \u003d OSR / P

حيث ولكن - بقايا غير موقعة،

OSR - متوسط \u200b\u200bبقايا خلال هذه الفترة

وصول الفصول إلى الودائع خلال الفترة.

الرواسب العاجلة هي أموال الأفراد والكيانات القانونية المقدمة إلى البنك لفترة محددة. لا تستخدم هذه الحسابات لتنفيذ المدفوعات الحالية. خلال فترة الودائع، لا يتم قبول مساهمات إضافية من مالكها - وهي كيان قانوني لحساب الودائع، باستثناء هذا النوع من المساهمة العاجلة، كمساهمة عاجلة بمساهمات إضافية. يتم إرجاع أموال الكيانات القانونية بعد انتهاء المصطلح، ما لم ينص على خلاف ذلك عن طريق اتفاقية حساب الودائع، ولكن من المستحيل إزالة النقد مع الحسابات، يمكن إرسال الأموال من حساب الإيداع فقط إلى حساب تسوية فقط. الكيانات القانونية غير مؤهلة لإدراج الأموال على الودائع، والأطراف الثالثة.

تصدر رواسب الأفراد من معاهدة الإيداع المصرفي. مع نفس المودع، يمكن إبرام عدد غير محدود من اتفاقيات الإيداع المصرفي، وبالتالي، يمكن فتح عدد غير محدود من الحسابات. ينص عقد المساهي المصرفي على حقوق الموديع التالية: أمر من قبل إيداع مساهماتها، ودفع المساهمة في طرف ثالث، وسيتم دفع الاستثمار في الطريقة المنصوص عليها، وحظر البنك لتغيير معدل النسبة المنبعثة من جانب واحد على الملح مساهمة. ينص القانون المدني للاتحاد الروسي على عودة الودائع للمواطنين في أول طلبهم. إذا كان العقد يحتوي على شرط ينص على رفض الحصول على مواطن مساهمته في المتطلبات الأولى - تعتبر غير صالحة. في حالة الاستيلاء المبكر للمساهمة العاجلة، يجب تقديم العقد لدفع النسبة المئوية له ليس أقل من المطالبة بالطلب.

يعد أساس إبرام اتفاقية الإيداع المصرفي بيانا مكتوبا للمودع، لكن العقد ينظر إلى أنه خلص من لحظة مساهمة المساهمة في البنك. يمكن أن يتم الأموال من قبل مواطن على أمين الصندوق في البنك نقدا أو التسجيل على حسابه في أمر غير نقدي (من خلال نقل الأموال من قبل طرف ثالث أو الإيداع نفسه إلى المساهمة العاجلة من حسابها للمطالبة، مفتوحة في هذا أو في بنك آخر). يمكن إصدار المواطنين عند فتح مساهمة (بغض النظر عن نوعها)، يمكن إصدار دفتر الادخار (أو دفتر ودائع بنك)، والذي يسمى والأحامل. يتم التعرف على دفتر الادخار لحدم الكريمة. الحد من المستثمرين والودائع وحساباتهم المصرفية، وكذلك بشأن العمليات على الأخير هو سر بنكي.

مع الأفراد، يمكن للبنوك الدخول في عقود مساهمة الادخار لفترة معينة. المصالح التي يتم دفعها على ودائع التوفير هي أقل من النسبة المئوية من الودائع العاجلة. هناك عدة أنواع من رواسب الادخار التي تفتح على الأفراد: عاجل؛ عاجل، مع مساهمات إضافية؛ تيار؛ الهدف، إلخ. هذه المساهمات مريحة للبنوك بحقيقة أنها عادة ما تكون طويلة الأجل، وبالتالي يمكن أن تكون بمثابة مصدر للاستثمارات طويلة الأجل.

اعتمادا على فترة التوظيف، تميز الودائع بين ما يصل إلى 30 يوما، من 31 إلى 90 يوما، من 91 إلى 180 يوما، من 181 إلى 1 سنة، منذ سنة إلى 3 سنوات، لأكثر من 3 سنوات. كما تقدم بعض البنوك الكيانات القانونية لوضع الأموال لمدة لا تقل عن 7 أيام. إيداع عاجل لعميل البنك ليس فقط المال المحتمل، ولكن أيضا رأس المال. وفقا للودائع العاجلة ودائع الادخار، فإن سعر الفائدة أعلى من رواسب الطلب، والفترة الطويلة ومقدار كبير من المساهمة، والأعلى.

الودائع العاجلة تدعم معظم سيولة البنك. لذلك، من أجل ضمان استدامة البنك التجاري، من المستحسن أن تكون حصة الودائع المصطلح في الودائع المصرفية بلغت 30-36٪. أيضا، عند إدارتها رواسب عاجلة، يجب تمييز المودعين الكبيرين والصغار، لأن سلوكهم ممتاز. عادة ما يكون سلوك المودعين الصغار المتوقع أسهل، حيث يتفاعلون ببطء لتغيير الوضع في السوق (نقص الأموال، وزيادة أسعار الفائدة وظهور منتجات جديدة من بنوك المنافسين)، على عكس العملاء الكبار. يتم تخصيص أكبر المودعين لهذا البنك على أساس متوسط \u200b\u200bالثورة للفترة.

يمكنك أيضا تحديد المؤشرات التالية: النسبة المئوية لأكبر عملاء، نسبة هذه المجموعة في دوران دوران عام وفي إجمالي بقايا متوسط. من هذه الأسهم المذكورة أعلاه، يعتمد البنك الأقوى على أنشطة أكبر العملاء. بالنسبة لبنك، من الأفضل أن تضمن الجزء الأكبر من الودائع عملاء صغيرين ومتوسطين.

تلخيص ما سبق، يمكنك تخصيص الاختلافات التالية في الطلب ودائع عاجلة:

1)لا يمكن استخدام الودائع العاجلة للحسابات ولم يتم إصدار وثائق التسوية الخاصة بها؛

2)الفرق في معدل مبيعات الأموال: عند ودائع الطلب، فإن سرعة دورانها أعلى بكثير؛

)فائدة على الودائع العاجلة أعلاه، وبالتالي، فهي أغلى بالنسبة للبنك؛

)تضع الودائع العاجلة شرط الإخطار الأولي لإيداع البنك حول نشر الأموال، وخاصة المساهمات الرئيسية وخاصة؛

)معدل الاستقطاعات لصندوق الاحتياطيات الإلزامية على رواسب الطلب أعلى من الودائع العاجلة.

يمكن أيضا تزيين الودائع العاجلة بشهادات الإيداع والادخار أو الفواتير المصرفية. يتم إصدار شهادات الإيداع المصرفي إلى الكيانات القانونية والمدخرات - الأفراد. يمكن أن يكون أصحاب الشهادات سكانا وغير مقيمين.

شهادات المدخرات والإيداع هي الأوراق المالية تؤيد مبلغ المساهمة المقدمة إلى البنك، وحقوق الموديع (صاحب الشهادة) لتلقي مبلغ مبلغ الودائع والاهتمام الواجب في البنك، أصدر شهادة أو في أي من فرع.

الحق في إصدار الشهادات ليست كل البنوك. من أجل الحصول على مثل هذا القانون، يجب على البنك مراقبة الشروط التالية:

القيام بالأنشطة المصرفية لمدة عامين على الأقل؛

نشر التقارير السنوية المؤكدة من قبل شركة التدقيق؛

الامتثال للتشريع المصرفي والأفعال التنظيمية لبنك روسيا؛

وفاء المعايير الاقتصادية الإلزامية التي تحكم أنشطة البنوك التجارية من قبل البنك المركزي للاتحاد الروسي؛

وجود صندوق احتياطي بمبلغ 5٪ على الأقل من رأس المال المدفوع الفعلي؛

وفاء متطلبات الاحتياطي الإلزامية للبنك المركزي للاتحاد الروسي.

يمتلك البنك الحق في تقديم شهادات إيداع (مدخرات) فقط بعد تسجيل الشروط لقضية وشهادات الشهادات في المؤسسة الإقليمية لبنك روسيا.

لا يمكن إصدار الشهادات فقط بعملة الاتحاد الروسي، وهو استئناف ما هو ممكن فقط في أراضيها. يجب أن يكونوا عاجل. لا يسمح باستخدام شهادات البنوك كوسيلة للدفع في حساب السلع والخدمات. الوظيفة الرئيسية لهذه الأوراق المالية هي تراكم الأموال. هناك نوعان من شهادات البنك - اسمي وحامل. يتم دفع مبلغ الإيداع والإيرادات المستحقة، والذي يعتمد على قيمة سعر الفائدة المحدد، ولاية المساهمة ومقدار المساهمة المقدمة إلى حساب مصرفي منفصل، عند انتهاء الشهادة.

قد تشير حقوق متطلبات الشهادة إلى مالك الشهادة لشخص آخر. يتم إجراء الامتياز على شهادة حامله بواسطة تسليم بسيط، وبشكل رمزي - عن طريق نقش نقل (cession)، الذي يتم وضعه على الجزء الخلفي من نموذج الشهادة. إنه اتفاق ثنائي بين الشخص الذي يحدد حقوقه (CEDENT)، والشخص الذي يحصل على هذه الحقوق (Cessingiona). تصدر الشهادة فقط بعد تعداد الأفراد والكيانات القانونية للمبلغ ذي الصلة في الحسابات الخاصة في البنك، والذي يهدف إلى حساب الشهادات الصادرة. يحدد سعر الفائدة على الشهادات المصرفية مجلس البنك.

عند استحقاق المالك، يجب على المالك تقديم الشهادة إلى المصدر إلى المصدر مع بيان المطالبة بهذه الفاتورة التي يجب تسجيلها بها.

ربما عرض مبكر للشهادة للدفع. في هذه الحالة، يتلقى مالك الشهادة قائدا للمساهمة المحددة في الشهادة، والاهتمام بناء على الطلب، والعمل في البنك في وقت عرض الشهادة. في الحالة التي تكون فيها مدة استلام مساهمة الشهادة متأخرة، يدفع البنك مبلغ المساهمة والاهتمام به في المتطلبات الأولى لمالك الشهادة، في حين يتوقف الاستحقاق الفائدة بعد تاريخ تجنيد شهادة البنك.

تحتوي الشهادات على مزايا كبيرة حول الودائع العاجلة، وهي مزينة بعقود الإيداع. يتوسع احتمالية عدد كبير من الوسطاء الماليين في توزيع الشهادات وعلاج الشهادات دائرة المستثمرين المحتملين بالبنك، وبفضل الاستئناف في السوق الثانوية، قد تكون الشهادة متقدمة (بيعت) لشخص آخر للحصول عليه بعض الدخل خلال وقت التخزين ودون تغيير كمية الموارد المصرفية. في حالة الاستيلاء المبكر للمساهمة العاجلة، يفقد المالك الدخل، والبنك جزء من الموارد. إن عيوب الشهادات مقارنة بعدم الودائع (الودائع) هي زيادة تكاليف البنك المرتبط بقضايا الشهادات كأوراق مالية محددة.

فاتورة البنك هي ورقة قيمة تحتوي على التزام ديون غير مشروط لبيانات الاعتماد (البنك) على دفع كمية معينة من صاحب الفواتير في مكان معين والفترة المحددة. تخضع قضية واستئناف الفواتير (بما في ذلك الخدمات المصرفية) القانون المدني للاتحاد الروسي والقانون الاتحادي ل 11 مارس 1997 رقم 48-FZ "على النقل والأسبوع البسيط". تسترشد البنوك هذه الوثائق عند تطوير الظروف بشكل مستقل لإصدار القوانين وتداول الفواتير، والتي، على النقيض من شروط مسألة وتدخل شهادات البنك، غير مسجلة في أي مكان. لدى البنوك الحق في إصدار فواتير بسيطة فقط، والفائدة والخصم، ووضعها بين الكيانات القانونية والأفراد.

عند تقديم الملاحظات من بنك النسبة المئوية لاسترداد أول سابقا (أو الأخير، إذا كان هناك حروف بث في خطاب التبادل)، فإنه يمثل الحق في الفترة الفعلية لإيجاد نقدها في دوران البنك لتلقي الاهتمام الإيرادات.

من خلال خصم الفواتير تلقي دخل الخصم، والذي يمكن تعريفه على أنه الفرق بين القيمة الاسمية لدورة التبادل، والتي يتم سدادها، والسعر الذي تباع له لصاحب الفواتير الأول.

الفواتير المصرفية لها فوائد ضخمة. بادئ ذي بدء، إنها تعد مرجعية سائلة للغاية، حيث يمكن نقلها من خلال التأييد؛ ثانيا، يمكن أن تكون الفواتير بمثابة وسيلة للدفع في حساب السلع والخدمات بين الكيانات القانونية والأفراد؛ ثالثا، مشروع القانون هو وسيلة عالية العائد للتراكم؛ رابعا، يمكنهم بمثابة تعهد عند صنع العملاء الائتمانيين في البنوك الأخرى. إن الاستثمار من قبل العملاء من أموالهم المجانية إلى الفواتير المصرفية هي أعمال جاذبية ومربحة للغاية بالنسبة لهم، وبالنسبة للبنوك - وهو مورد إلحاح مستدام وتنظيم مستقل للوضع اللاحق في الأصول المصرفية (القروض والعملة والأوراق المالية وما إلى ذلك). لا يحظر البنوك من إنتاج فواتير العملات، مما يسهم في تراكم موارد الائتمان بالعملة الأجنبية.

كما يجب أن يكون أيضا بشأن التصنيف حسب نوع العملة في الودائع.

يتميز الروبل والعملة والودائع متعددة التركيبات. تتمثل ميزة مساهمات متعددة التعددية في تقليل مخاطر فقدان المودعين المرتبطين بتغيير في الفرق في الدورة التدريبية في العملات الأجنبية فيما يتعلق بالروبل، وكذلك عبر دورات العملات الأجنبية. يحق للمستثمر الذي أبرم هذا الاتفاق مع البنك وبأموال في عملة محددة (على سبيل المثال، باليورو)، في تحويل المساهمة من عملة إلى أخرى، في حين ليس عن طريق إزالة الأموال من الحساب مع محددة سلفا درجة الدورية (كقاعدة عامة، مرة واحدة في الشهر أو الربع). يمكن تحويل كامل كامل المساهمة من عملة إلى أخرى إلى أخرى - يتم تحويل ما يسمى بالتحويل الكامل، أو جزء من مبلغ الإيداع، حسب شروط العقد. الاهتمام بهذا النوع من المساهمة مستحقة بالعملة التي يتم بها التعبير عن المساهمة حاليا. إذا كان ذلك، نتيجة للتحويل الجزئي، يتم التعبير عن مبلغ الودائع بالعديد من العملات، ثم يتم تكريس النسب المئوية لكل جزء من المساهمة في العملة المقابلة.

كجزء من سياسة الإيداع، يجب على البنوك تطوير سياسة اهتمامها الخاصة. تجدر الإشارة إلى أن الفائدة على الأموال جذبت البنوك الحق في تثبيت أنفسهم. تتأثر العوامل الخارجية والداخلية بسياسة اهتمام البنك. تشمل العوامل الخارجية:

· حالة السوق المالية

· معدل التضخم

· الطلب على الخدمات المصرفية

· مستوى المنافسة المصرفية

· سياسة بنك روسيا ووزارة الدفاع عن الاتحاد الروسي

· الخصوصية الإقليمية

· البيئة الاجتماعية

تشمل العوامل الداخلية ما يلي:

· طيف الخدمة المقدمة من البنك

· تجربة التأهيل والموظفين

· تكوين عملاء البنك

في تشكيل سياسات الفائدة، يأخذ البنك في الاعتبار أن أسعار الفائدة المختلفة تتميز بمختلف قطاعات السوق المالية، ولا سيما هذا:

· معدلات سوق المال المستخدمة في عمليات القروض قصيرة الأجل بين المؤسسات الائتمان والمالية (بما في ذلك الدولة) هي المعدل المحاسبي الرسمي، والمعدل على قروض Interbank قصيرة الأجل)

· إن معدلات سوق الأوراق المالية في الغالب معدل العائد من السندات المختلفة في وقت انبعاثاتهم واللاحقة في السوق الثانوية.

· معدلات المعاملات المصرفية مع المقترضين والادعاءات غير المصرفيين هي معدلات مرتبطة بالحكم وجذب الأموال لهؤلاء المقترضين والدائنين.

يتم تحديد سياسة سعر الفائدة في البنك بمدة الفجوة بين شروط تحرير الصناديق والتقلبات في أسعار الفائدة، ومستوى مخاطر الفائدة، والتي يتم التعبير عنها في خطر الخسائر نتيجة تجاوزها أسعار الفائدة المدفوعة من قبل البنك للأموال التي أثيرت، بسبب العطاءات على القروض المقدمة.

في تشكيل أسعار الفائدة على العمليات السلبية، يأخذ البنك في الاعتبار العوامل التالية:

· تختلف أسعار الفائدة اعتمادا على المواعيد النهائية، وحجم الأموال المنجذبت، وفئة العميل، العملة النقدية، إلخ.

· يعتمد مقدار سعر الفائدة على المعدل المحاسبي الرسمي للبنك المركزي للاتحاد الروسي ومعايير الحجز.

· يجب أن تكون حجم النسبة المئوية للموارد المنجذبة حقيقية، أي النظر في مستوى أسعار الفائدة على العمليات النشطة والهامش.

باستخدام طرق مختلفة لحساب وتدفع الفائدة، تزيد البنوك من مصلحة المستثمرين في وضع أموالهم. هناك أنواع أسعار الفائدة التالية:

بسيطة ومعقدة؛

دائم وتطفو.

في الممارسة المصرفية، غالبا ما يكون حساب الدخل على الودائع في أغلب الأحيان للأستحق للفائدة البسيطة. تعني هذه الطريقة اختيار كقاعدة لحساب بقايا الإيداع الفعلية. تحدث الحساب والمدفوعات على الودائع بما يتماشى مع النسبة المئوية المنصوص عليها في المعاهدة وفي الوقت المحدد. يمكن إجراء مصلحة مصلحة بسيطة بطريقتين: يتم سداد النسب المئوية في وقت واحد مع دفع المبلغ الرئيسي للمصطلح (الخيار الأكثر شيوعا) أو يتم دفع النسب المئوية بشكل دوري، ويتم سداد المبلغ بالجملة في نهاية المصطلح اتفاقية الودائع.

النسبة المئوية المعقدة تعني الفائدة النسبة المئوية للاستحقاق. عندما تنتهي الفترة المقدرة، تحدث الاهتمام الاستحقاق بمبلغ الإيداع والقيمة التي تم الحصول عليها من خلال مقدار المساهمة. وبالتالي، في فترة التسوية التالية، ينطبق سعر الفائدة على الدخل الجديد الدخل من الدخل المقبل.

1.3 مناهج سياسة التنمية

يجب أن يتضمن تطوير سياسة الإيداع العديد من النهج الاستراتيجية، مما سيحل استخدام المهام التطبيقية التالية:

توسيع عملاء البنك الثابت

زيادة في المبلغ الإجمالي للأموال التي تنجذب إلى الشروط المواتية للبنك.

يستند النهج الأول إلى تحديد الأولويات لاختيار مجموعات العميل لبنك معين.

الإصدار الأول من هذا النهج يعني اتجاه البنوك على عملاء VIP. ينطوي تنفيذ هذا الخيار على افتتاح حسابات مكثفة للمودعين الفرديين لحل المشكلات في مجال آخر من الأنشطة المالية. في الوقت نفسه، فإن البنك التجاري غير مهتم بسوق عمليات الإيداع. في هذه الحالة، يركز البنك على الكيانات القانونية، أي على هياكل الشركات مع دوران سنوي مرتفع. في هذه الحالة، تكون حسابات VIP مفتوحة لأصحاب وأعلى مديري المؤسسات، بالإضافة إلى الخدمات القياسية، يتم توفير خدمات إضافية أيضا على شروط مواتية (كقاعدة عامة، والإقراض والاستشارات الضريبية تشملها). يعطي تطبيق هذا الخيار فرصة لاتخاذ موقف ثابت في السوق، والتي تحتل البنوك المعروفة فقط.

هذه الطريقة مناسبة للبنوك، التي تم إنشاؤها حديثا ولدي متوسط \u200b\u200bحجم الأسهم، والعميل المستمر الذي تم اختيار دائرة محدودة من المؤسسات. ولكن هناك أيضا عيوب: بالنسبة للبنك، من المستحيل استيعاب الأموال التي تنجذب إلى هذه الحسابات، مما يؤدي إلى عدم إمكانية عدم إنشافه.

تم تصميم الخيار الثاني للحصول على دائرة ضيقة من الأشخاص ذوي الدخل المرتفع حصرا. تتضمن هذه الطريقة استبعاد عملاء الكتلة وتخصيص دائرة معينة من الأشخاص (ما يسمى "النخبة" المودعين)، والتي يمكن أن تحمل رواسب نقدية كبيرة. يصل البنك إلى مثل هذه النتيجة عن طريق القيود المفروضة على المدى الدنيا ومقدار المساهمة. من ناحية، بالنسبة للبنك، فإن هذا يضمن الهيكل الأكثر ملاءمة للودائع ويبلغ موضع تقديم الأموال الإضافي عليها. من ناحية أخرى، فإنه يزيد من مستوى تكلفة كل من جذب الأموال إلى الودائع وتوفير خدمات إضافية. في الممارسة المحلية، هذه الطريقة غير مناسبة، لأن المستثمر الخاص الروسي لا يثق في مدخراتها على "البنوك"، تفضيلها في الخارج.

يتم توجيه الخيار الثالث إلى فئات معينة من العملاء.

يعتمد على تقييد مجموعات عميل البنك في سوق خدمات الودائع. في هذا التجسيد، فإن الاتجاه الأولوية ليس "الاتساق المالي" للعملاء، ولكن إلى أي مجال من الأعمال التجارية أو المجموعة الاجتماعية للأفراد يرتبطون به. لهذا السبب يتم دفع كل الاهتمام لأدوات التسويق، وليس المالية. يتيح لك ذلك العمل مع البنوك الكبيرة بسبب حقيقة حزم الخدمات غير القياسية ولكنها حصرية، مصممة مع احتياجات العملاء. الحصول على هذه الخدمات، تحتاج إلى مراعاة المزيد من المنظور المالي والعملية المستقرة في قطاع السوق هذا. هذه الخدمات مقبولة تماما لمؤسسات الائتمان في المدن الكبيرة، حيث يمكنها تقديم ملف تعريف ضيق وخدمة خاصة.

يتضمن الخيار الرابع الاتجاه على العميل الجماعي. يستند هذا الخيار إلى جذب الحد الأقصى لعدد المودعين في ظل الظروف العادية وعدم المطالبة بالخدمات "الحصرية" وعروض البنك. وهذا يطور مجموعة متنوعة من المساهمات مع شروط الصيانة المختلفة. يتيح لك ذلك زيادة قاعدة بيانات الموارد، لكنه يحد من توفير الهيكل الأمثل للودائع. يجب أن لا تنسى أيضا أن العميل الجماعي يفترض وجود شبكة فرعية تتطلب استثمارات مالية كبيرة في تنميتها. يمكن لخدمة الشبكة، وكيفية توسيع الاحتمالات وجلب الخسائر. تخدم Sberbank of Russ مثالا جيدا، والتي في التسعينيات بسبب الأزمة الاقتصادية، لتجنب الخسائر الكبيرة، تم إغلاق قسم المناطق الأكثر حرمانا. يتوفر تطبيق هذا الخيار فقط للبنوك الكبيرة مع شبكة فرع متطورة. ناقص كبير يوفر أيضا مضاعفات عملية إدارة عدد كبير من الودائع.

يرتبط النهج الثاني بتعريف طرق لجذب العملاء لبنك معين.

أولوية الخيار الأول هو اتجاه أساليب الأسعار. يخلق هذا الخيار شروط مقبولة ستمكن العميل الجماعي. كقاعدة عامة، هؤلاء هم أفراد ورجال أعمال الشركات الصغيرة، على حساب المنظمات الائتمانية التي يمكن أن تحصل على توسع سريع في قطاع السوق الذي يخدمه. كقاعدة عامة، في هذا المستوى، لا يتم توفير الخدمات المجانية ذات الصلة، ولكن هناك استثناء لعملاء VIP. يؤدي استخدام هذه الطريقة إلى زيادة نفقات الفائدة لتشكيل قاعدة موارد بسبب انخفاض إجمالي ربحية البنك، وكذلك احتمال حدوث مخاطر الفائدة. إذا اعتبرنا هذا الخيار في البنوك الروسية، فقد لا يجتذب المبالغ التفوقية المصطنعة لمعدل الفائدة، بل تخويف العملاء المحتملين. هذا الخيار مناسب تماما للبنوك التي تم إنشاؤها حديثا، والتي تسعى إلى أخذ مكانها بسرعة في سوق الخدمات.

يهدف الخيار الثاني إلى توسيع عدد الخدمات الإضافية. يركز هذا الخيار على أساليب المنافسة غير المحدودة. يقدم البنك "خدمة دفعة"، والتي تشمل الخدمة أو الخدمات ذات الصلة لفئات مختلفة من العملاء. يتيح لك جذب جذب العملاء تجنب تكاليف الفائدة الإضافية. إذا كنت تأخذ مؤسسة ائتمانية قياسية، فسيتعين عليها توسيع ملف تعريف الخدمات الخاص بها والتي ستستتبع تكاليف تسويقية إضافية لتحديد احتياجات مختلف العملاء وتدريب الموظفين الجدد على الملف الشخصي الضروري. الخيار مناسب للبنوك الكبيرة تعمل بعيدة الطويلة التي شعرت بالوخيل إلى تدفق العملاء بسبب المنافسين "الشباب".

الخيار الثالث متخصص في جذب العملاء من خلال نظام خدمة الشركات. يعمل هذا الخيار في تقنية تسويقية معروفة لجذب العملاء من خلال صاحب العمل. إذا كانت المؤسسة عميلا منتظما للبنك ويستخدم خدمات التسوية والنقد، كقاعدة عامة، فتح حساب البطاقة والودائع تلقائيا على الموظفين في هذه المؤسسة. من ناحية، فإنه يزيد بشكل كبير من قاعدة العميل على حساب الأفراد. من المستحيل أيضا المغادرة دون أي اهتمام بالنسبة للبنك، مثل هذا الهيكل من حسابات الودائع سيكون غير مربح بسبب الأموال قصيرة الأجل المعنية. هذا الخيار مقبول تماما بالنسبة للبنوك الكبيرة التي تجعل انبعاثات بطاقاتهم الإلكترونية.

يستند النهج الثالث إلى طريقة إدارة أسعار الفائدة. يركز الخيار الأول على أسعار الفائدة الثابتة. يتضمن هذا الخيار أسعار فائدة محددة وثابتة ناشئة في عملية إبرام عقد. لا يمكن تغيير هذه الأسعار خلال تاريخ الاستحقاق. هذا يسمح للطرفين بالحفاظ على الاستقرار بناء على الاتفاق، ولا يزال البنك يخطط لنفقات الفائدة مقدما. من ناحية أخرى، قد لا يؤثر ذلك على سياسة الفائدة المرنة، لأنه في عصرنا عندما لا يكون للبيئة الخارجية استقرارا واضحة، وعادة ما تكون معدلات التضخم بشكل سيء، وكذلك معدل العملات الوطنية.

الخيار الثاني متخصص في "أسعار الفائدة العائمة. في هذا التجسيد، قد يكون للودائع القصيرة الأجل فقط سعر فائدة ثابت. كقاعدة عامة، هذه هي رواسب ودائع الودائع من 1 إلى 3 أشهر، ولكن حتى في نفس الوقت، من الضروري مراعاة درجة التضخم. تخضع الودائع الأكبر للتغيير على مبدأ "الفائدة العائمة"، مما يعتمد على البيئة الاقتصادية الخارجية. وهذا يسمح للمودور بتقليل المخاطر، والبنك سيطر على مخاطر الفوائد بغض النظر عن العوامل الخارجية والداخلية في السوق. الإزعاج الوحيد للبنوك الكبيرة هو وقت إضافي للحفاظ على هذا النوع من الحسابات. في روسيا، كقاعدة عامة، تنشأ مضاعفات مع إعادة حساب هذا النوع من الحسابات لسبب عدم وجود تنظيم واضح لإعادة الحساب. إذا أخذنا في مثال بنك روسيا المركزي، الذي يأتي، عند تغيير سعر الفائدة، يأتي من البيانات المتعلقة بمعدلات التضخم التي تقدمها الحكومة، والتي هي بعيدة عن تشابه دائما لحالة السوق. ينصح الخيار بأي بنوك تعمل في شروط وحدات الماكرو غير المستقرة، بحضور معايير موضوعية لتغيير أسعار الفائدة.

تلخيص المواد النظرية أعلاه، يمكن القول أن سياسة الإيداع في البنك تعد جزءا مهما من سياسة البنك لجذب أموال مجانية مؤقتا للمؤسسات والسكان إلى حساب البنك في أنواع مختلفة من الودائع (الودائع)، وهو ما هو عليه على أساس الخطة الإستراتيجية للبنك، تحليل الهيكل، الولاية الحالية وديناميات قاعدة موارد البنك وينبغي أن تابع من آفاق التنمية الرئيسية. يجب أن تنظم هذه العملية بالضرورة بالمعايير واللوائح المصرفية الداخلية للولاية. تعمل الوحدات الهيكلية المختلفة في تطوير سياسات الإيداع. يحدد كل بنك بشكل مستقل هيكل الموارد والمواعيد النهائية والإجراءات والشروط النهائية لجذب الأموال من خلال تطوير منتجات إيداع جذابة. إنها الودائع التي هي المصدر الرئيسي لموارد البنوك، ولكن، كونها مصدرا لتكوين الموارد، لديهم أيضا بعض العيوب: جذب الأموال إلى الودائع، يحمل البنك أموالا معينة، كما يحمل بعض المخاطر المرتبطة بالتغيير في سلوك المستثمرين. ومع ذلك، فإن الصراع التنافسي بين البنوك في سوق موارد الائتمان يجعلها تدابير لتطوير الخدمات التي تسهم في جذب الودائع.

إيداع البنك التجاري

2. إيداع سياسة البنك التجاري (على مثال بنك الاستثمار البلطيق OJSC)

1 الخصائص العامة ل OJSC Baltic Investment Bank

قبل النظر في سياسة الإيداع في البنك، من المهم أن تمنحها وصفا موجزا، فمن الضروري معرفة قصتها.

تأسست Baltinvestbank في شكل شركة مفتوحة مساهمة، يتم تنفيذ أنشطتها على أساس الترخيص العام لبنك روسيا لعدد 3176 من 20.05.2003. موقع البنك: 197101، سانت بطرسبرغ، ul. Divenskaya، منزل 1، مثل أ. عاصمة البنك المعتمدة للبنك يساوي 256،758،130،07 روبل.

في ديسمبر 1994، تم إنشاء Bank Bank Bank. لذلك بدأ نشاط Baltinovestbank الحالي، وكانت البداية جيدة جدا: بعد عام من العمل، كان لدى البنك العديد من المؤسسات والمنظمات في سانت بطرسبرغ، خدم البنك إطلاق سندات الدولة قصيرة الأجل في إدارة الدولة سان بطرسبرج.

بعد عام، يصبح البنك عضوا في نظام الاتصالات العالمية للاتصالات العالمي - S.W.I.F.T. في عام 1996، يبدأ البنك في العمل مع الجمارك، التي تصبح واحدة من أهم مجالات أنشطة البنك. وهكذا، بعد عامين من العمل، صون البنك في قسم الجمارك الشمالية الغربية وحساب صندوق الطرق الإقليمي لسانت بطرسبرغ في الخدمة. في عام 1997، عين النظام التجاري الروسي البنك وضع الوكيل، في الوقت نفسه يصبح البنك المعتمد لحكومة منطقة لينينغراد.

في صعوبة سنوات الأزمة المالية في روسيا، لا يحمل البنك فقط الخسائر فحسب، بل حتى يجذب عملاء جدد، ويفتحون أيضا فرعها الأول في Vyyborg، والعام المقبل في المرتبة الثانية في أرخانجيلسك.

في عام 1999، فإن الشركاء الماليين الاستراتيجيين للبنك هم مؤسسات بطرسبرغ في هندسة الطاقة، مثل LMZ، ZTL، "Elektrosila".

في عام 2001، وقع البنك اتفاقا لضمان تمويل الإمدادات الحرارية للصندوق السكني لسانت بطرسبرغ والمؤسسات مع إدارة المدينة، Petsurbearregiongaz LLC، OJSC Lenenergo و Gup "Tek SPB".

في عام 2002، يصبح البنك أول من إطلاق بطاقات جمركية في سانت بطرسبرغ.

استقبل Baltinvestbank اسمه في عام 2003. في نفس العام، يفتح أول مكتب إضافي للبنك الأول في سان بطرسبرغ، الذي كان بمثابة بداية تطوير تجارة التجزئة الخاصة به.

السنة - يقوم البنك بتطوير اتجاه استراتيجي جديد: يتم تطوير برامج تعليمية للشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم مع بنك التنمية الروسي. في نفس العام، يقدم Balinvestbank نظام جديد من رواسب الأجل.

في عام 2005، تتم الموافقة على إستراتيجية جديدة للتنمية بنك 2 عام منذ عامين: المهمة الرئيسية هي توسيع نطاق الأعمال والوصول إلى أفضل 100 بنوك في روسيا. في الوقت نفسه، تم تضمين البنك في سجل المشاركين في نظام تأمين الودائع. في العام المقبل، تمتلك البنك توسعا نشطا في الشبكة - 8 مكاتب إضافية جديدة في سان بطرسبرج، أرخانجيلسك، سمارة، وفتح فرع جديد للبنك في موسكو. يتعرف Baltinvestbank، بعد نتائج المسابقة "Petersburg Financial Petersburg"، أفضل بنك 2006 لخدمة كيانات قانونية. Roland Berger Strategy Consultant - تقوم أكبر شركة استشارية دولية بتطوير استراتيجية تنمية جديدة لمدة 5 سنوات للبنك لعام 2007 - 2011. هدفها الرئيسي هو وضع البنك كاعب أقالم مع التركيز على برامج الإقراض للشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم.

في عام 2007، تم افتتاح 9 مكاتب إضافية فقط في سان بطرسبرج، سامارا، إقليم أرخانجيلسك وأول مكتب تشغيل في Tolyatti.

في نهاية العام، دخل Baltinvestbank أعلى 100 من البنوك الأكثر ربحية وفعالية في روسيا.

في عام 2008، يزيد البنك من رأس ماله من مليار روبل إلى 3.358 مليار روبل من خلال إجراء قضية إضافية من الأسهم .. في نفس العام، يضع Baltinvestbank إصدار السندات الأول لأول مرة قدره مليار روبل على micex.

في نهاية عام 2008، يكمل البنك افتتاح شبكة المكاتب الجديدة في سان بطرسبرغ، يفتح فرعا إضافيا في كراسنودار وسبعة مكاتب تشغيل أخرى في مدن أخرى في روسيا.

في عام 2008، اختار البنك وجهة الاستثمار للأعمال التجارية. يصبح الوكيل العام لإنتاج ووضع قروض السندات في منطقة Kaluga، ياكوتسك، فولغوغراد، تومسك.

في عام 2009، نفذ البنك باستمرار استراتيجية طويلة الأجل لتنميتها. في نهاية العام، هناك 5 فروع و 42 مكاتب في مدن مختلفة من روسيا.

النامية بنشاط، لا يمكن للبنك في أزمة سنوات أن يفقد موقفه. لذلك، بالنسبة للأزمة في السنة، كان البنك قادرا على الارتفاع في تصوير انترفاكس و RBC المصرفي في 12 و 9 و 10 و 79 وظيفة، على التوالي.

بلغ حجم رأس المال المعتمد للبنك في نهاية عام 2010 256،758،92 روبل، بسبب القضية التاسعة الإضافية للأسهم. في صيف عام 2010، في مدينة يكاترينبرغ، يفتح Baltinvestbank فرعا جديدا يعمل بمثابة تقسيم عالمي للبنك لخدمة الكيانات القانونية والأفراد في جميع مجالات الخدمات المصرفية.

لتحقيق هدف توسيع أعمال البنك، في عام 2010، تقوم الإدارة بإدارة إعادة تنظيم هيكل الإدارة من خلال بيع منتجات البنك. نظرا لهذا، ظهرت هيكل واحد، وهو قادر على التحكم في مبيعات تجارة التجزئة والشركات. كجزء من هذه الهيكل، تم إنشاء الإدارة التحليلية. مهمتها الرئيسية هي دراسة ومراقبة الخدمات المصرفية، وكذلك تطوير وتعزيز المنتجات التنافسية الجديدة.

خلال عام 2010، يقوم البنك بتطوير إحدى المجالات الرئيسية للنشاط - الإقراض إلى الشركات الصغيرة. لهذا الأمر، يتزايد البنك التعاون مع بنك التنمية الروسي، وحكومة سانت بطرسبرغ ومع مناطق أخرى. في عام 2010، تلقى البنك 7 شريحة لما مجموعه 710 مليون روبل على برامج الإقراض للشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم من روسوم.

بالإضافة إلى ذلك، في عام 2010، جوائز الجائزة الوطنية للخدمات المصرفية Baltinvestbank في ترشيح "قيادة الزعيم للزعيم".

في عام 2010، عزز البنك بشكل كبير موقفه في سوق السندات الفرعية والبلدية. وفقا لوكالة CBONDS، كان Baltinavestbank من بين أكبر منظمي السندات الفرعية والبلدية وأخذ المركز الرابع من حيث الإقامة. في عام 2010، كان البنك منظم 13 وانبعاثات سبعة مصدرين.

كل عام، يشارك البنك في العديد من المشاريع الخيرية، مثل: تمويل الاستعادة الكامل للفرقة النحت بيتر كلودت "حصان تتراء" في جسر Anichkov في سانت بطرسبرغ وعمودة منقوشة على سهم جزيرة فاسيليفسكي.

يوفر Baltinevestbank عددا كبيرا من الخدمات المتنوعة للكيانات القانونية والأفراد. بالنسبة للأفراد، يتم توفير الخدمات التالية: الودائع في الروبل والعملة الأجنبية، ومجموعة متنوعة من البرامج الائتمانية، وتحويلات، ودفع الخدمات الخلوية، وفتح وصيانة البطاقات البلاستيكية، وعمليات العملة النقدية، وخدمات الاستشعار وغيرها.

لخدمة الكيانات القانونية، يقدم البنك أيضا مجموعة واسعة ومواتية من الخدمات، مثل: توفر المستوطنات والصيانة النقدية، والإقراض، وتقدم ظروفا مواتية للنشر نقدا مجانا مؤقتا، وتنفذ العمليات ذات العملة الأجنبية غير النقدية، والقضايا التي توفرها بطاقات جمركية، ويوفر ضمانات بنكية ، يقدم العديد من مشاريع الرواتب والشركات، وكذلك إمكانية الخدمات المصرفية عن بعد. بالإضافة إلى ذلك، يشارك البنك في تمويل طويل الأجل للمشاريع الاستثمارية. ويمكن الإشارة أيضا إلى أن balinvestbank يؤدي وظائف وكيل مراقبة العملة.

كما ذكر أعلاه، فإن المنطقة الاستراتيجية الرئيسية لأنشطة البنك هي الحفاظ على الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم، ولكن منذ عام 2010 يتعين على البنك أن يسعى جاهدين لزيادة حصة الأفراد في هيكل الودائع لغرض التمويل منظور قصير الأجل. في عام 2010، ارتفع حجم الأفراد من القطاع الخاص في البنك بمقدار 45:٪ واعتبارا من 1 يناير 2011، بلغ 13، 88 مليار روبل (الشكل 3).

تين. 3. جذب الأموال من الأفراد

يدل الرسم البياني أن البنك يتبع بنجاح الإستراتيجية المحددة، زادت مبلغ الأموال لجذب رواسب الأفراد أكثر من مرتين مقارنة مع عام 2009. تم تحقيق ذلك من خلال تطوير خط الإيداع الأكثر جاذبية للأفراد.

كما كانت هناك زيادة في حجم مناطق الجذب السياحي من الكيانات القانونية من 11،874 مليون روبل في عام 2008 إلى 25،861 مليون روبل، ولكن إذا كانت الأموال التي اجتذبت من الأفراد جذبت ثلث الكيانات القانونية، فإنها في عام 2011 هي بالفعل نصف بالفعل.

في الوقت الحالي، يعد البنك من بين أكثر من 100 بنوك في روسيا لمدة ثلاثة رضع رئيسي. لذلك، عند إعادة تدوين وكالة RBC، في الفترة من 2006 إلى 2011، ارتفع البنك من 147 أماكن إلى 72، وارتفع صافي الأصول من 6608 مليون روبل إلى 50310 مليون روبل، وهذا أكثر من 8 مرات. يتجاوز نمو أعمال Baltinvestbank متوسط \u200b\u200bمعدل نمو القطاع المصرفي، الذي يفسر الحركة المستقرة حتى الروح. أيضا، اتباع الاستراتيجية المحددة بنجاح، وتوفير خدمات عالية الجودة للشركات الصغيرة والمتوسطة، لعام 2011 زاد البنك أموالها الخاصة بنحو 1،000،000 ألف روبل وبلغت 1.01.2011 4،798،007 ألف روبل (في 1 يناير 2010 - 3،699،694 ألف روبل).

أنواع الودائع "baltinvestbank"

قاعدة موارد Balnvestbank هي رواسب الكيانات القانونية. لذلك في 1 يناير 2011. كان جذب من الكيانات القانونية 38٪ من الهيكل العام للالتزامات. يتم تفسير هذه القيمة بالكامل، كأولوية في أنشطة البنك هي العمل مع الكيانات القانونية.

fig.4. رسم تخطيطي لهيكل قاعدة الموارد "baltinvestbank"

تجدر الإشارة إلى أنه في العام السابق، كان جاذبية الأموال 57٪ من هيكل الالتزامات بالبنك، وكانت 30٪ منهم لجذب الأموال من الكيانات القانونية، وبالتالي، كانت الزيادة في مبلغ الأموال التي أثيرت لعام 2011 إلى سياسة نشطة في مجال جذب الكيانات القانونية.

النظر في أنواع الودائع والشروط التي يقدمها البنك للكيانات القانونية بحلول 1 يناير 2011 (TAB.1)

الجدول 1.

أنواع الودائع "baltinvestbank" للكيانات القانونية

أنواع وفمادات الإيداع، وإطالة المساهمة الأولية للكلاسيكية الكلاسيكية من 7 إلى 30 يوما 31-60 أيام 61-90 أيام 91-180 أيام 181-271 أيام 271-365 أيام من 366 مائة 300،000 روبل من 10000 دولار أمريكي من 10000 دولار إيداع أموال ملء / إزالة اليورو غير متصور 3-9٪ 0.25 - 6٪ 0.25 - 6٪ Investorot 91 إلى 180 يوما 181-271 يوما 272 - 365 يوما من 366 يوما من 300000 روبل من 10000 دولار أمريكي من إيداع 10،000 يورو 100 000 روبل، 5000 دولار أمريكي، 3000 يورو، لا يتم توفير إزالة for5.75-8.25٪ 2.75-5.25٪ 2.75-5.25٪ مريح 31-60 أيام 61-90 أيام 91-180 أيام 181-271 أيام 271-365 من 366 يوما من 300،000 روبل من 10000 دولار أمريكي من 10،000 يوريجوبوبي من المساهمة والإزالة الجزئية غير مسموح به 4.25-8.75٪ 1.5-5.75٪ 1.5-5، 75٪ Mobileotoms 91-180 أيام 181-271 أيام 272-365 أيام من 366 يوما 1 000 000 000 روبل 50،000 دولار أمريكي 500،000 يورو فوترة من إيداع 100000 روبل، 5000 دولار أمريكي، 3000 يورو، إزالة جزئية مسموح بها 4-6٪ 1-3٪ 1- 3٪ شهادات الودائع والأسبوع من 7 إلى 30 يوما 31-60 أيام 61-90 أيام 91-180 أيام 181-271 أيام 271-365 أيام من 366 مائة 300،000 روبل من 10000 دولار أمريكي من 10 000 يورو 0.25٪ 0.25 -6٪ 0.25-6٪

من بيانات الجدول، من الواضح أن الموضع الأكثر ربحية للأموال للكيانات القانونية هو الوديعة "الكلاسيكية" وفي شهادات الودائع والفواتير، نظرا لأن معدلات هذه المنتجات هي أعلى مستوى (يصل إلى 9٪ - على ودائع روبل و 6٪ - على الودائع بالعملة)، من الممكن أيضا وضع الأموال لأدنى وقت - 7 أيام. وفقا لبعض الودائع، هناك إمكانية تجديد الودائع، ولكن مع شروط معينة: من أجل مساهمات من 100000 روبل، 5000 دولار أمريكي، 3000 يورو، بموعد نهائي لإجراء مساهمات إضافية (قبل 30 يوما من انتهاء مصطلح الفصل إيداع)، كما أن هناك حد كبير في الحد الأقصى لمقدار الودائع التي تأخذ في الاعتبار المساهمات الإضافية: لمساهمة المستثمر - فهي 300٪ من مبلغ الإيداع الأولي، لمساهمة "المحمول" - 500٪. إن إمكانية الإزالة الجزئية للأموال تقلل أيضا من إمكانية الحصول على دخل أكبر. بالنسبة لجميع أنواع الودائع، في حالة الإنهاء المبكر للعقد، يتم دفع معدل النسبة المئوية على أساس معدل "الطلب" - 1٪ سنويا على ودائع الروبل / الودائع، 0.1٪ سنويا - بالعملة.

تحليل منتجات الودائع التي اقترحها البنك للكيانات القانونية، يمكنك رسم الاستنتاجات التالية بشأنها:

أسعار الفائدة على الودائع / الودائع هي أعلى، فترة الإيداع أكثر. وبالتالي، عند الودائع ذات الودائع الحد الأدنى من 7 أيام، تعمل الأسعار التالية - 3٪ على رواسب الروبل و 0.25٪ على الودائع بالعملة الأجنبية، عندما تكون النقدية النقدية لمدة 366 يوما هناك فرصة للاستيقاظ إلى 9٪ سنويا؛

يعتمد سعر الفائدة على المنتج أيضا على مبلغ الودائع. وبالتالي، على سبيل المثال، يتم قبول الوديعة "المحمول" بفترة 366 يوما والمبلغ من 300،000 إلى 10،000،000 روبل أقل من 8.5٪ سنويا، ونفس الودائع، ولكن المبلغ من روبل 50 ألف 001 أقل من 9٪ سنويا؛

تجدر الإشارة إلى أن أسعار الفائدة على الودائع في روبل أدناه التضخم (لمجلس التضخم لعام 2010 بلغت 8.8٪، لعام 2011 - 9.4٪ - وفقا لوكالة معلومات مستقلة)؛

وفقا للتشريع الضريبي، لا تخضع أي من المساهمات المقترحة للضرائب، لأن الفائض من الودائع على الودائع في روبل لا يزيد عن خمس نقاط مئوية لمعدل إعادة التمويل (في عام 2011، وهو 8، 25٪)، والعملات الأجنبية الودائع لا تتجاوز 9٪ سنويا.

بالنسبة للأفراد، طور البنك مجموعة واسعة من الودائع (الجدول 2).

الجدول 2.

أنواع الودائع "baltinvestbank" للأفراد

أنواع المودعين من الودائع، وإطالة المساهمة الأولية والاطلاع الإضافي فيزا لمدة عام واحد "للمطالبة" 100 روبل 10 دولارات 10 يوريوب أوروبية تحافظ على مساهمات إضافية وإزالة جزئية من 0.1٪ من "الربيع" 735 يوما من 6000 يوم روبل 200 دولار أمريكي 200 EUR8.75-9٪ 5.25-5.5٪ 5.25-5.5٪ "تراكمي" 91 يوم 181 يوما 357 أيام 735 يوم 3000 روبل (إضافي Viscos 3000) 100 دولار أمريكي (إضافة مساهمة -100) 100 يورو ( إضافة. مساهمة -100) إطالة وإضافة. المساهمات ممكنة، لا يسمح بإزالة جزئية للصناديق 4.75٪ - 7.75٪ 2.٪ -4.25٪ 2.٪ -4.25٪ "التراكمي زائد" 91 أيام 181 يوم 357 يوم 735 يوم 3000 روبل (Add-to-3000 ) 100 دولار أمريكي (إضافة مساهمة - 100) 100evro (إضافة. المساهمة - 100) إطالة وإضافة. المساهمات ممكنة، لا يسمح بالإزالة الجزئية للصناديق 4.5٪ - 7.5٪ 1.75٪ - 4٪ 1.75٪ - 4٪ "المعاشات" 91 أيام 181 يوم 357 يوم 735 يوم 1000 روبل (إضافة مساهمة -300) 100 US الدولار (تحويلة. مساهمة - 50) 100 يورو (إضافة مساهمة - 50) إطالة وإضافة. المساهمات ممكنة، إزالة جزئية للأموال بنسبة 5.15٪ -7.75٪ 2.5٪ - 4.25٪ 2.5٪ - 4.25٪ "الكلاسيكية" 31 يوم 61 أيام 91 أيام 181 يوم 357 يوم 735 يوم 6000 روبل. 200 دولار أمريكي 200 Europarolongation هو إضافي. المساهمات والنوبات الجزئية مستحيلة 1.5٪ -8.75٪ 0.5٪ - 5.25٪ 0.5٪ - 5.25٪ "الكلاسيكية زائد" 735 يوم 6 000 روبل 200 دولار أمريكي 200 EuroparoLongation هو، إضافة. المساهمات والنوبات الجزئية مستحيلة 8.25٪ -8.5٪ 4.75٪ - 5٪ - 5٪ - 5٪ "متعدد الأساتل" 181 يوم 357 يوم 735 يوم 30 000 روبل 1000 دولار أمريكي 1000 EuropariLongation هو إضافي. المساهمات والنوبات الجزئية مستحيلة 6.75٪ - 8٪ - 8٪ - 4.5٪ 2.75٪ - 4.5٪ "لكل قدم" 91 يوما 6 000 روبل 200 دولار أمريكي 200 EuroparoLongation هي، إضافة. المساهمات والنوبات الجزئية مستحيلة 5.50٪ - 6٪ - 6٪ - 2.50٪ 2٪ - 2.50٪ "الدخل الشهري" 91 أيام 181 يوم 357 يوم 735 يوم 6 000 روبل 200 دولار أمريكي 200 يوروبرول مقره، أضف. المساهمات والنوبات الجزئية مستحيلة 5.25٪ - 8.25٪ - 8.25٪ - 4.75٪ 2.25٪ - 4.75٪ "الإيرادات اليومية" 91 أيام 181 أيام 357 أيام 735 أيام 150 000 روبل 5000 دولار أمريكي 5000 Europarolongation هو إضافي. المساهمات والنوبات الجزئية مستحيلة 5.25٪ -8٪ 2٪ - 4.5٪ 2٪ - 4.5٪ "عالمي" 91 أيام 181 يوما 357 أيام 735 أيام 150 000 روبل (إضافي Visnos-3000) 5000 دولار أمريكي (تحويلة مساهمة - 100) 5000 يورو (إضافة المساهمة -100) إطالة الإطالة الإضافية. المساهمات والانضباطات الجزئية ممكنة 3.75٪ - 6.75٪ - 6.75٪ - 3.25٪ 1.75٪ - 3.25٪ "Vip Special VIP" 91 يوما 181 يوم 357 يوم 735 يوم 5،000،000 روبل (رسوم إضافية 300،000) 50000 دولار أمريكي (إضافي. مساهمة 10 000 ) 150،000 يورو (اضافية. المساهمة 10 000) إطالة الإطالة، إضافة. المساهمات والنوبات الجزئية ممكنة 6.5٪ - 9٪ - 9٪ - 5.5٪ 3.5٪ - 5.5٪ "المدخرات" 10 روبل 1 دولار أمريكي 1 EuropariLongation، إضافية. المساهمات والمضبوطات ممكنة بنسبة 0.25٪ بنسبة 0.25٪

من الواضح أن سعر الفائدة على الودائع للأفراد يختلف اعتمادا على نفس الشروط كما هو الحال في رواسب الكيانات القانونية، وهذا هو، اعتمادا على مصطلح ومقدار المساهمة.

إن أغلى الودائع هي مساهمة "الربيع" - ما يصل إلى 9٪ سنويا، "الكلاسيكية" - ما يصل إلى 8.75٪ سنويا و "Vip الخاص" -9٪ سنويا.

حقيقة أن OJSC Balinvestbank قد طورت مجموعة من الودائع التي تهدف إلى شرائح مختلفة من السوق، وهناك مساهمات مع الحد الأدنى لمساهمة 10 و 100 و 1000 روبل، والتي تم تصميمها لعدم مقاعد مجتمع غنية للغاية، وكذلك الودائع مساهمة كحد أدنى قدره 5،000،000 روبل.

بالنسبة لجميع أنواع الودائع، من الممكن الإطالة، التي يتم تنفيذها في الظروف العاملة في البنك في تاريخ الإطالة في رواسب هذه الأنواع. في حالة الإنهاء المبكر لاتفاقية المساهمة، يتم إجراء الفائدة واستحقاقات الدفع الخاصة بهم وفقا للرهان بشأن مساهمة "المدخرات".

تجدر الإشارة إلى أن معدلات الودائع للأفراد ليست أكثر من أسعار الفائدة على رواسب الكيانات القانونية.

2.3 تحليل سياسة الإيداع للبنك

بادئ ذي بدء، تجدر الإشارة إلى أنه في روسيا على هذا النحو، فإن منهجية تحليل سياسة الإيداع في البنك لم يتم تطويرها. كقاعدة عامة، تقوم البنوك بأنفسهم بتطوير طرق مع مراعاة تفاصيل أنشطتهم وميزات عملياتهم المنفذة من خلال الاعتماد على العمليات المنهجية لبنك روسيا.

أواد يقترح تشيلان تقييم سياسة الإيداع في البنك في المراحل. في المرحلة الأولى، يتم إجراء "تقييم للجوانب التنظيمية لسياسة إيداع البنك التجاري". للقيام بذلك، اضبط اللحظات التالية في البنك (الجدول 3):

الجدول 3. الجوانب التنظيمية لأنشطة البنك

شروط الشروط في بنك سياسة الودائع، التي تحتوي على أهدافها وأهدافها، استراتيجية البنك ووسائل تنفيذها - وجود الإجراءات واللوائح الداخلية المصاحبة لعملية جذب الأموال لحسابات الودائع، وهي: · لوائح على رواسب الكيانات القانونية، · لوائح على رواسب الأفراد، · تعليمات بشأن إجراء عمليات الإيداع مع الكيانات القانونية، · إرشادات حول إجراء عمليات الإيداع مع الأفراد. - الانقسامات والحكومات المشاركة في تحليل محفظة الإيداع وإدارة موارد الودائع التي تنقل السيطرة - قاعدة المعلومات، على أساس إدارة البنك والمديرين يمكن أن يقدروا عواقب القرارات المقدمة، كفاية البنك الاحتياجات ومتطلبات السوق + + + + + + +

بناء على الجدول 3، يمكن أن نستنتج أن جميع الجوانب التنظيمية لأنشطة البنك في مجال سياسة الإيداع محترمة بالكامل.

تنطوي المرحلة الثانية على تحليل محفظة إيداع البنك. يجب أن تبدأ دراسة الودائع مع تجزئة السوق على أساس فردي للعملاء، على سبيل المثال: السكان وغير المقيمين؛ الكيانات القانونية والأفراد؛ الكيانات القانونية في سياق فروع النشاط؛ رصيد متوسط \u200b\u200bمتوسط \u200b\u200bومتوسط \u200b\u200bكبير على حساب العميل أو إجمالي معدل الدوران في حساب العميل؛ بواسطة أنواع العملات وغيرها.

نقوم بتحليل أول محفظة الإيداع من البنك الشرطي في تكوين وهيكل الودائع (الجدول 4).

الجدول 4. هيكل محفظة الإيداع Baltinvestbank

الإيداع 1 يناير 2009 1.01.2010 GSumma، Muls، Mard RuB. الوزن المتكرر، إيداع٪ الطلب، بما في ذلك 3862100.04871100.0- الكيانات القانونية 3 39387،84 29988،3-257211.257211.4 60310023 315100- الكيانات القانونية 9 09662،314 34061،5- الأفراد 5 50737.78 97538.5

تظهر هذه الجداول أنه في المتوسط \u200b\u200bللفترة 2009-2010. أعظم وزن محدد في هيكل الودائع للمطالبة وفي هيكل الودائع المصطلح يشغل رواسب الكيانات القانونية (حوالي 90٪ و 60٪ على التوالي). بالنسبة للفترة التي تم تحليلها، لم يخضع هيكل الودائع ككل تغييرات كبيرة. لتحليل الودائع للتوقيت، من المستحسن حساب المؤشرات التالية:

معامل حاجة إلى بنية الودائع (د في د):

في D \u003d DS / D \u003d 23 315/28186 \u003d 0.83

حيث DS هو حجم الودائع العاجلة؛ د - إجمالي الودائع.

يميز هذا المعامل درجة ثبات واستقرار قاعدة الموارد. بالنسبة لبنكنا، تقدر حصة الودائع العاجلة في إجمالي الودائع من البنك إيجابية، ل الودائع العاجلة كعنصر أكثر استقرارا من الأموال المرتفعة يضمن سيولة البنك، والتي تتيح العمليات وضع الموارد لأوقات أطول. لضمان استقرار البنك، يجب أن يكون هذا المعامل في مستوى لا يقل عن 30-35٪.

معامل هيكل الالتزامات (CSR):

KSO \u003d مجلس. / DS \u003d 3 862/14 603 \u003d 0.26

يميز استقرار الموارد المالية المصرفية. أدنى قيمة المؤشر، أصغر الحاجة النسبية للبنك في الأصول السائلة الناجمة عن هيكل الالتزامات. بعد ذلك، يمكننا التحقيق في هيكل محفظة الإيداع حسب أنواع العميل (الجدول 5).

الجدول 5.

هيكل ودائع baltinvestbank من قبل مجموعات العملاء

الإيداع 1 يناير 2009 1.01.2010 Gsumma، مليون روبل للمبلغ الإجمالي للودائع، مبلغ٪، مليون روبل، فيما يتعلق بالمبلغ الإجمالي للودائع، إيداع٪ إلى الطلب، بما في ذلك 386221487117،2- الكيانات القانونية 3 39318،54، 2915،2- Fromes4692،55722 ودائع القوات، بما في ذلك 14،6037923 31582.8- الكيانات القانونية 9 09649،214 34051- الأفراد 5 50729.88 97531،88،08186100.0 يتيح لنا تحليل هذا الجدول أن نستنتج أن الودائع العاجلة (82.8٪) أمر حاسم في تشكيل محفظة الودائع في البنك، بما في ذلك الودائع العاجلة من الكيانات القانونية (أكثر من 50٪). أيضا، تشكل رواسب الكيانات القانونية أساس الأموال التي أثيرت للطلب الودائع. يمكن الاعتراف بهذا هيكل الودائع هو الأمثل، لأن حصة الموارد مع معدلات معينة من الجذب كبيرة جدا.

تتميز حركة الإيداع في عام 2010 بالبيانات المقدمة في الجدول 6.

الجدول 6. حركة ودائع baltinvestbank

رواسب الودائع في 1 يناير 2010، مليون روبل من الودائع للسنة، مليون روبل من الودائع للسنة، مليون رواسب الودائع في 1 يناير 2011، عودة ميلي لنمو مخلفات الودائع، إيداع٪ للمطالبة، بما في ذلك 4 704، 49 6788 6935 6935 689 4121- Legality4

تظهر هذه الجداول أن حجم الجذب ككل على محفظة الإيداع ارتفع بنسبة 118.5٪. ارتفعت الودائع العاجلة بأعلى سرعة - كان معدل النمو ما متوسطه 145٪. تشير الديناميات الحالية إلى عمل جيد للبنك في مجال الإدارة والسيطرة ومراقبة الودائع.

بناء على بيانات هذا الجدول، نحدد متوسط \u200b\u200bأرصدة الودائع (الجدول 7).

الجدول 7. توازن baltinvestbank الودائع

مودوعات الودائع في 1 يناير 2010، مليون رواسب ل 101.2011، مليون روبل من الودائع للسنة، مليون لوائح الاستيطان، بما في ذلك 4،0704، 45،689، 45،96.9- الكيانات القانونية 4 1324 8504 491- وجوه مادية 572،4670621 / 23929 49524 917- الوجوه القانونية 10 95514 38012 667،5- الأفراد 9 38413 250131753 086،868 334،459 210،6

الجدول 6 بشكل ملحوظ أن بقايا الموارد زادت في جميع أنواع الودائع وككل على محفظة الإيداع مقابل 18،247.6 مليون روبل. (68 334.4-50 086.8). بلغ متوسط \u200b\u200bتوازن الودائع (DSR):

DSR \u003d (Oned + Odon) / 2 \u003d 50 086.8 + 68 334،4 \u003d 59،210.6 مليون روبل.

حيث واحد هو - توازن الودائع اعتبارا من 01.01.2010؛

Odacon - ما تبقى من الودائع في 01.01.2011.

تتميز فعالية عمليات الإيداع بمؤشرتين دوران الودائع: عدد المنعطفات من الودائع الروبل ومدة مبيعات واحدة من رواسب للفترة (العمر الصلب روبل الودائع). عدد الثورات (P)، مما يجعل الودائع سيكون متساويا

n \u003d OO / DSR \u003d 57 626.4 / 59 210.6 \u003d 0.97

حيث OSO هو دوران إصدار الإيداع (مقدار الودائع الصادرة للفترة).

يوضح عدد الودائع التي يتحول فيها عدد المرات التي تم فيها تشغيل المودعين للفترة، وهي مميزة مباشرة من الودائع، دورانها. كلما زادت المنعطفات من الودائع لفترة معينة، فإن الاستخدام الأكثر فعالية.

متوسط \u200b\u200bعمر الرف للودائع للسنة (ر) نحدد الصيغة:

ر \u003d DSR / (OV / M) \u003d 59 219.6 / (57 626.4 / 360) \u003d 370،

حيث ر هي حياة الرف.

يميز هذا المؤشر متوسط \u200b\u200bالمدة (في أيام أو سنوات) من مبيعات الودائع واحد وهو السمة العكسية لمعدل معالجة الودائع. كما يمكن أن ينظر إليه، استمر متوسط \u200b\u200bعمر الودائع في Baltinvestbank، يتم تنفيذ سياسة إيداع البنك بنجاح.

باستخدام بيانات الجدول، نحدد متوسط \u200b\u200bوقت التخزين حسب نوع الودائع وعدد الثورات التي سيستغرقها خلال العام (الجدول 8).

جدول 8. مؤشرات الودائع المصرفية في عام 2010

رواسب الودائع للسنة، مليون روبل من رواسب السنة، مليون روبل من رواسب لسنة الودائع لسنة الثورات، والتي سيتم إيداعها في الطلب، بما في ذلك الودائع، بما في ذلك 8،6935، 196،92،92،61 ، 67- الأفراد 668،4621،2341،07 سمائع، بما في ذلك 18،93024،917473،76- الكيانات القانونية 11 67012 667،53910،92- الأفراد 9 83411317414،087،067626،459 210،63700،97

ترتبط مؤشرات مبيعات رواسب الودائع فيما بينها على النحو التالي:

إذا ر \u003d م / ن، ثم n \u003d m / t،

ثم T \u003d 360 / 0.97 \u003d 370 يوما

ون \u003d 360/370 \u003d 0.97 بدوره

الفرق بين القبول (PD) وتقاعد الودائع (VD)، و

أيضا، بين قيمة توازن الرواسب في النهاية (ODON) وبدء الفترة (مرة واحدة) تسمى مبلغ المد الرواسب (SPR).

spr \u003d odon - واحد. \u003d pd - vd.

سيظهر هذا المؤشر الزيادة المطلقة في قاعدة الموارد وإلى حد ما سوف توصي كفاءة البنك لجذب الموارد. احسبها بناء على بيانات الجدول (الجدول 9)

الجدول 9.

الودائع المودعة للسنة، مليون روبل من رواسب السنة، مليون روبل من رواسب الودائع، مليون روبل من رواسب الودائع لسنة المد يومية الودائع، مليون لوائح تسوية، بما في ذلك 6788،078،0718،0718،063، 49 - Clibrals76668،497،6340،997،6340،28،08618 9309،5618 9309،56473،719،33- الكيانات القانونية 15 09511 67034253918،76- FIRDER13 7009 8343866414،59،3626،418247626

كما يمكن أن ينظر إليه في الجدول، في مصرفنا كان هناك موجة كبيرة من الأموال إلى الودائع العاجلة، أي من الأفراد، يرجع ذلك إلى حقيقة أن البنك يتبعه استراتيجيته بشكل صحيح لضمان نفسه مع قاعدة موارد مستقرة بسبب مساهمات السكان.

ومع ذلك، للحصول على وصف أكثر تحديدا بكفاءة العمليات في تلقي وإصدار الودائع، يتم استخدام معاملات ترسيبات المد والإيداع.

يعرف معامل معامل الودائع (CRC) كنسبة مئوية من مقدار المد الرواسب خلال الفترة المشمولة بالتقرير إلى بقايا الودائع في بداية الفترة:

CRC \u003d SPR / واحد * 100٪.

يتم الحصول على معامل الودائع الإيداع (KOS) من خلال مقارنة مقدار المد والودائع بالمبلغ الإجمالي للودائع للفترة كما تم التعبير عنه كنسبة مئوية:

كوس \u003d spr / * 100٪.

يعرض معامل رواسب الودائع الزيادة في مقدار الودائع المتعلقة بقيمتها في بداية الفترة، ونسبة التسوية - فيما يتعلق بقيمة الودائع للفترة. باستخدام بيانات الجدول، نحدد هذه المؤشرات (الجدول 10).

الجدول 10.

معامل المد والجزر وتسوية الودائع المصرفية 2010

رواسب المودعة للسنة، مليون روبل من الودائع للسنة، مليون روبل من الودائع،٪ من معامل تسوية الودائع، ودائع٪ الطلب، بما في ذلك رواسب الودائع، بما في ذلك رواسب 70.1 شورت، بما في ذلك. 18 08618 93036،712- الكيانات القانونية 15 09511 670274،5- FIRDER13 7009 83434،25 Litto7587457626،430،824

جدول 10 العروض: كان مقدار المد الرواسب لهذا العام

247.6 مليون فرك. (75874-57626.4).

احسب معاملات المد والجزر الترسبات:

CRC \u003d (18247.6 / 59 210.6) * 100 \u003d 30.8٪؛

كوس \u003d (18247.6 / 75874) * 100 \u003d 24٪

في الوقت نفسه، تظهر بيانات الجدول 10 أنه عند الودائع العاجلة، حدث تدفق الودائع حوالي 12٪. مع شيء ما، حدثت أكبر زيادة في 5٪ في جذب مساهمات عاجلة للأفراد. تم تحديد هذا الاتجاه بسبب الجاذبية الكبيرة لأسعار الفائدة وشروط المودعين على الودائع العاجلة.

لتحليل مبيعات الموارد، نحدد متوسط \u200b\u200bالعمر الافتراضي ومتوسط \u200b\u200bتوازن الودائع لهذا العام (الجدول 11).

الجدول 11. وقت تخزين وبقايا الودائع المصرفية

رواسب الودائع للسنة والأيام 2010 G.2010 G.2010 من قبل بقايا الودائع للسنة، مليون روبل من الودائع، مليون مستوطنات الطلب، بما في ذلك 1203215.65 19699999999-94،57- الكيانات القانونية 1962064 4913، 49- Ferients278334621، 20،29 سمائع، بما في ذلك 446473،724،919،919،33- الكيانات القانونية 35839112 667،58،76- FIRDERS404414،5113179،3311179 الجدول ملحوظ لزيادة وقت تخزين الودائع. ارتفعت مدة تعبئة الموارد ككل في محفظة الإيداع بمقدار 38 يوما (370 - 332) تحت تأثير التغييرات في هيكل الودائع، وكذلك فيما يتعلق بالاختلافات في الودائع. تختلف توقيت الجذب اختلافا كبيرا عن طريق أنواع الودائع وأنواع العملاء، والتي قد ترتبط مباشرة بأهداف المودعين وجاذبية شروط التخزين لمختلف العملاء، تفاصيل سياسة الإيداع بنك تجاري معين، تغيير في الوضع الاقتصادي وأسباب أخرى. هذا هو السبب في أن البنك يجب أن يعرف ودراسة العوامل والاتجاهات المشار إليها، وإدارةها والعمل كمشارك نشط في سوق الودائع.

نحدد مؤشر متوسط \u200b\u200bمدة استخدام الودائع المتغيرة:

T1 / T0 \u003d 370/332 \u003d 1144 أو 111.4٪

لذلك، يمكن أن نستنتج أن المواعيد النهائية لاستخدام الودائع في المتوسط \u200b\u200bزادت حافظة الإيداع بنسبة 11.4٪ أو 38 يوما (370-332)، لذلك أصبحت قاعدة الموارد لهذا البنك أكثر استقرارا.

يجب الانتهاء من التحليل المنزول في البنوك بحساب احتياطيات نمو الكفاءة الاقتصادية. على سبيل المثال، باستخدام مؤشر لمعدلات الودائع، من الممكن تحديد التأثير الاقتصادي على الزيادة في وقت جذب الموارد (ED). يتم حساب الفرق بين المواعيد النهائية لجذب الرواسب في التقارير والعام الأساسي، مضروبة بمبلغ متوسط \u200b\u200bالمد والودائع اليومي في السنة المشمولة بالتقرير. نتيجة لذلك، نحصل على:

إد \u003d (T1 - T0) SDPR1

إد \u003d (370-332) * 49.32 \u003d 1874.16 مليون روبل.

بناء على هذه الصيغة، يمكن خلص ذلك إلى أن اتصال التأثير الاقتصادي مع زيادة التسوية وزيادة في توقيت الودائع جذب.

تم تصميم إدارة موارد الودائع بنك تجاري جذبت في مبلغ كافيا لضمان أقصى قدر من الكفاءة من الاستخدام. يتم احتساب كفاءة استخدام موارد الودائع في المرحلة التالية من تقييم إيداع البنك. إن شروط إنجازها هي الحفاظ على السيولة في المقبول للمستوى المصرفي، واستخدام مجمل إيداع كامل وإنجاز مستوى عال من الربحية (الدخل على موارد الودائع المتداخلة).

الجدول 12.

حساب فعالية استخدام الأموال المنجذبت

2010 ممسوسة من الأموال المنجذذ، مليون روبل 35 262 الديون الشك، مليون روبل 30 039 مؤسسات استخدام الصناديق المنجذذ 1،17

بناء على البيانات في الجدول، نستنتج أن الأموال المنجزة لا تستخدم بالكامل. الجزء المتبقي من الأموال المثارة هو على تشكيل الاحتياطيات الإلزامية.

تلخيص التحليل، يمكننا أن نستنتج أن سياسة الإيداع الناجحة تنفذ من قبل البنك. الجزء الرئيسي من قاعدة الموارد هو رواسب عاجلة، وهذا يضمن الاستدامة المستقرة للبنك، فإن حصة الموارد العاجلة تتجاوز الحد الأدنى لمعدل 30-36٪ (بالنسبة إلى Balinvestbank، هذه المشاركة 80٪) بسبب التطوير من منتجات إيداع جذابة جديدة، ازدادت التدفقات الأساسية في رواسب عاجلة من الأفراد. كل عام يزداد حياة الودائع كل عام كل عام، مما أدى أيضا إلى زيادة في استقرار موارد Baltinvestbank.

الفصل 3. تحسين سياسة الإيداع في OJSC "Baltinvestbank"

3 تحسين سياسة الإيداع في OJSC "Baltinvestbank"

حتى الآن، يتميز سوق الودائع المصرفية بأسعار فائدة منخفضة إلى حد ما. ولكن مع ذلك، تأتي الأموال في البنوك، والتي ترتبط مع الثابتة في سلوك المدخرات للسكان واستمرار الاتجاهات في سوق الودائع، لاحظ العام الماضي من قبل بيانات ديا. في الوقت الحالي، لوحظ السيولة الزائدة في البنوك، لذلك لا تسعى البنوك إلى تطوير منتجات جديدة ومربحة. تعتمد الحاجة إلى البنوك في جميع الوسائل بأكملها على ديناميات الإقراض. في الوقت الحالي، تباطأ أسعار الإقراض، ولكن هناك احتمال نموها، لذلك قد تتطلب الكثير من البنوك، وخاصة البنوك الصغيرة والصغيرة، أموالا إضافية في شكل مساهمات، والتي ستثير منتجات تنافسية جديدة من قبل البنوك.

بفضل دراسة المؤسسات النظرية لسياسة الإيداع وسياسة الإيداع، JSC Baltinvestbank، طورت عددا من المقترحات والتوصيات لتحسين سياسة الإيداع في بنك تجاري. بادئ ذي بدء، يجب وضع سياسات الإيداع، يجب أن يسترشد البنك بالمعايير التالية لتحسينه:

). للحفاظ على استقرار البنك، وموثوقيتها، والاستقرار المالي، فمن الضروري ضمان العلاقة الفعالة بين الودائع والائتمان وغيرها من العمليات المصرفية

). من الضروري تنويع الموارد المصرفية من أجل تقليل المخاطر؛

). محفظة إيداع القطاع (في الأسواق والعملاء والمنتجات)؛

). كل مجموعة من العملاء بحاجة إلى تقديم نهج فردي؛

). زيادة القدرة التنافسية للمنتجات والخدمات المصرفية؛

). من الضروري ضمان مزيج فعال من الموارد، أي أنه من الضروري أن تجمع بين الموارد المستقرة وغير المستقرة، في ظروف زيادة المخاطر، ينبغي أن تزداد حصة الموارد المستقرة.

من الضروري إيلاء اهتمام خاص للإدارة الفعالة لعملية تشكيل وتنفيذ سياسات الإيداع. لضمان فعالية الإدارة، يقترح تحسين جودة عمل البنك بشأن التنبؤ وإدارة المخاطر التي تكمن وراء أداء أي مؤسسة ائتمان.

عند تحسين سياسة الإيداع في بنك تجاري، يقترح ما يلي:

التحسين المستمر لسياسة الإيداع الخاصة به من قبل بنك تجاري وضعت مراعاة تفاصيل أنشطتها؛

من الضروري توسيع دائرة حسابات الودائع للكيانات القانونية والأفراد لطلب الطلب. هذا يجعل من الممكن تلبية احتياجات عملاء البنك بشكل كامل بشكل كامل ويزيد من اهتمام المستثمرين بنشر أموالهم في الحسابات المصرفية، حتى في شروط المدخرات المالية الثانوية؛

باعتبارها واحدة من اتجاهات تحسين تنظيم عمليات الإيداع، فإن استخدام أنواع مختلفة من الحسابات لجميع فئات المودعين وتحسين جودة صيادتهم مقترح؛

إنشاء نظام لضمان الودائع المصرفية وحماية مصالح المستثمرين، والتي ستحسن فعليا موثوقية البنوك وقدرتها على تنفيذ المهمة المخصصة للبنوك لتحويل مدخرات المواطنين إلى الاستثمارات التي يحتاج فيها الاقتصاد الروسي إلى حد كبير؛

يجب تنفيذ كل جرة لزيادة استقرار قاعدة الإيداع حسب رواسب الادخار.

هذه هي بعض الطرق الممكنة لتحسين سياسة الودائع لبنك تجاري وزيادة دورها في ضمان استدامتها.

3.2 تطوير الأنشطة التي تهدف إلى جذب الأموال لشركة Baltinvestbank OJSC

تعمل البنوك في ظروف منافسة شرسة في النضال لكل مودع، لأن الحق في اختيار مكان وضع أموالهم يبقى دائما في الماضي. إن تطوير المنافسة المصرفية يؤدي إلى موارد محدودة، والتي يجب أن تكون ملزمة البنك الوثيقة لبعض العملاء. إذا كانت دائرة هؤلاء العملاء ضيقة، فإن الاعتماد عليهم مرتفع للغاية. من حيث العمليات السلبية، عادة ما يقتصر اختيار البنك على مجموعة معينة من العملاء، والتي تعادلها بقوة أكبر من المقترضين. نظرا للنضال التنافسي، فإن البنوك بين البنوك في سوق موارد الائتمان تجعلها تدابير لتطوير الخدمات التي تسهم في جذب الودائع.

لحل هذه المشكلة لتشكيل قاعدة مورد للبنك، من الضروري العمل على توسيع دائرة المودعين. يمكن تحقيق ذلك من خلال توسيع قائمة الودائع. لذلك، إذا كان OJSC "Baltinvestbank" يسعى إلى زيادة حصة رواسب الأفراد في هيكل الودائع، فمن الممكن إنشاء منتجات مصرفية جديدة تركز على الجيل الأصغر سنا، لأن متوسط \u200b\u200bعمر المودع الحديث قد انخفض مؤخرا. أصبح متوسط \u200b\u200bالمودع أصغر سنا بشكل ملحوظ: في وقت سابق، تميز الاتجاه إلى التراكم فقط من قبل الجيل الأكبر سنا. كل عام ببطء، ولكن حصة الشباب لتوفير المال ووضع تراكمات في زيادة الودائع المصرفية. لذلك، منذ خمسة إلى سبع سنوات، كانت حصة الأشخاص الذين تصل إلى 25-30 سنة بين المودعين المصرفيين صغيرين للغاية.

يمكن أن يكون مثالا على المساهمة المستهدفة ما يسمى ب "رواسب العطلة"، أي خلال العام، يأخذ البنك مساهمات صغيرة في إجازة المودع في التنوع، في البحر أو في الخارج. يمكن إرجاع النقد إما بعد نصف عام أو عام، اعتمادا على العقد المترجم. يمكن فتح المساهمات في كل من الروبل والعملة، إذا كان العميل يذهب إلى الخارج. للحصول على رحلة في الخارج، مع الحد الأدنى للمساهمة النقدية بمبلغ 50000 روبل، يمكنك تقديم فتح مجاني لبطاقة Visa Bank.

لجذب المودعين الجدد وتحفيز التخزين على المدى الطويل من الأموال، يتم اقتراح نوع جديد من الودائع بشكل أساسي "النحاس للإسكان". قد يتم تقديم مثل هذا المنتج زوجين شابا، حيث يعمل كل من الشباب.

قد تكون شروط هذه المساهمة:

افتتاح مساهمة الزوجين الشابين في تقديم جواز سفر وبعد المحادثة الاستشارية التي أجريت (تتضمن المحادثة مشاورة بشأن المبلغ الأمثل الشهري من العرض النقدي بناء على دخل الزوج، بناء على الحجم المطلوب من مساحة المعيشة، يتم احتساب المبلغ المطلوب من شراء المساكن)؛

العملة في النشر - الروبل الروسي؛

الحد الأدنى لمبلغ الإيداع هو 30،000 روبل؛

توقيت الأموال: الحد الأقصى - ما يصل إلى 25 سنة، على الأقل 5 سنوات؛

سعر الفائدة - ثابت، 9٪ سنويا، رسملة الدخل، فائدة تنضم إلى رصيد الودائع؛

يتم فرض الفائدة بعد المبلغ الماضي من الودائع؛

القدرة على تجديد المساهمة طوال فترة التخزين شهرية (الحد الأدنى للمبلغ المساهمة الإضافية هو 10000 شهرية؛

عدم وجود إزالة جزئية للأموال حتى 5 سنوات؛

إن القدرة على اكتشاف المساهمة في شخص آخر (الحق في الوديعة يتم نقلها إلى الوجه، الذي تم اكتشاف اسمه، من لحظة الطعن الأول للشخص إلى البنك بشأن القضايا المتعلقة بهذه المساهمة). في هذه الحالة، قد تكون هذه آباء زوجين قرروا فتح هذا النوع من الودائع؛

عند تخزين الأموال على الإيداع لأكثر من 5 سنوات عند إغلاق المساهمة، إذا كان الزوج لا يزال يفتقر إلى الأموال لشراء السكن (يمكن أن يكون حجم الأموال المفقودة من 200000 روبل عند 5 سنوات من التخزين وما يصل إلى 800،000 روبل أكثر من 15 سنوات من التخزين)، يرقص البنك رهن عقاري وفقا للحادث في وقت انتهاء مساهمة سعر الفائدة لكل ناقص بنسبة 1.5٪.

مزايا هذا النوع من الودائع للعميل:

معدل الفائدة الثابت الذي لا يعتمد على مستوى معدل إعادة التمويل؛

رسملة الدخل؛

إمكانية فتح مساهمة لشخص آخر (على سبيل المثال، يكتشف الوالدان لأطفالهم)؛

القدرة على تجديد المساهمة؛

تصميم الرهن العقاري السريع مع تخزين طويل الأجل للأموال.

مزايا هذا النوع من الودائع للبنك:

جذب المودعين الجدد؛

تراكم قاعدة الموارد؛

وجود قاعدة موارد مستقرة طويلة الأجل؛

إمكانية الحصول على عميل جديد لإقراض الرهن العقاري.

الفرق الرئيسي في هذا النوع من الإيداع من القائمة الموجودة بالفعل في البنك هو إمكانية الحصول على عميل الرهن العقاري بسعر فائدة مربح. بمساعدة مساهمة "النحاس للإسكان"، يتلقى البنك عميلا على الفور إلى نوعين من الخدمات - افتتاح مساهمة جديدة ومقترض ممكن.

من الممكن بالضبط الحصول على رهن عقاري بشروط مواتية ستحفز المالك على حمل أموالها في هذه المساهمة. وهذه هي إمكانية تتراكم الإقامة للإسكان ستحمل تحفيز من الاستيلاء المبكر للأموال من الحساب.

في سوق الودائع على مدى السنوات القليلة الماضية، فإن الميل التالي غير ملحوظ - البنوك بزيادة حجم الحد الأدنى من المساهمة في القضاء على المودعين الصغار، والدخل الذي غالبا ما لا يغطي المصاريف التشغيلية. ومع ذلك، في OJSC Baltinvetbank، يتم إجراء خطوات كبيرة في هذا الاتجاه، حيث توجد بالفعل رواسب مع إمكانية إصدار مبلغ صغير من المساهمة (1000 روبل على "مساهمة المعاشات التقاعدية" و 10 روبل ل "مساهمة الادخار"). على الرغم من حقيقة أن البنك يقدم أيضا قيود على الحد الأدنى من المساهمة في بعض المساهمات، لا ينبغي أن يشك في أن هذه المساهمات ستجد موكلتهم.

من الممكن أيضا تقديم البنك من أجل جعل الهدايا التشجيعية في نهاية مصطلح عمل مساهمة طويلة، على سبيل المثال، عندما يتم إغلاق الوديعة، ليس في وقت سابق من مبلغ الأموال على الأقل 100000 روبل، عليه من الممكن تقديم اختتام عقد لإقراض المستهلك بمعدل نسبة مئوية أدناه تأسست بنسبة 0.5 - 1.5٪ اعتمادا على فترة التخزين من الودائع. يجب إيلاء الاهتمام بحقيقة أنه، نظرا لأن أسعار الفائدة الحالية في الودائع مغطاة بتضخما قليلا، فمن الضروري إدناع العملاء أن الغرض من الاستثمار النقدي في البنك ليس هو إمكانية الربح، ولكن القدرة لحفظ مدخراتهم. في هذا الصدد، يمكن للبنك إجراء أكثر من عدة أشهر من الحلقات الدراسية المواضيعية حول الخيارات المختلفة لحفظ الأموال من قبل العميل. سيعزز أيضا صورة البنك. بشكل عام، تهدف جميع الأنشطة المقترحة لتحسين عمليات الودائع إلى زيادة قاعدة الموارد للبنك، وجذب المودعين الجدد، وتوسيع قطاع الخدمات المصرفية، وتحسين استقرار عمل البنك.

استنتاج

تم حل المهام التي وضعها لي بنجاح أثناء كتابة الأطروحة. أثناء النظر في المؤسسات النظرية لسياسة إيداع البنك، تم الاستنتاجات التالية: سياسة إيداع البنك هي جزء مهم من سياسة البنك لجذب الأموال المجانية مؤقتا للمؤسسات والسكان إلى حساب البنك في أنواع مختلفة من أنواع مختلفة من الودائع (الودائع)، التي تستند أساسا إلى الخطة الإستراتيجية للبنك، بشأن تحليل الهيكل، والحالة الحالية وديناميات قاعدة موارد البنك وينبغي أن تابع من الاحتمالات الرئيسية لتنميتها. يجب أن تنظم هذه العملية بالضرورة بالمعايير واللوائح المصرفية الداخلية للولاية. من الدولة، يحدث التنظيم بمساعدة المعايير القائمة. تعمل الوحدات الهيكلية المختلفة في تطوير سياسات الإيداع. يحدد كل بنك بشكل مستقل هيكل الموارد والمواعيد النهائية والإجراءات والشروط النهائية لجذب الأموال من خلال تطوير منتجات إيداع جذابة. إنها الودائع التي هي المصدر الرئيسي لموارد البنوك، ولكن، كونها مصدرا لتكوين الموارد، لديهم أيضا بعض العيوب: جذب الأموال إلى الودائع، يحمل البنك أموالا معينة، كما يحمل بعض المخاطر المرتبطة بالتغيير في سلوك المستثمرين. ومع ذلك، فإن الصراع التنافسي بين البنوك في سوق موارد الائتمان يجعلها تدابير لتطوير الخدمات التي تسهم في جذب الودائع. يجذب البنك أموالا للأفراد والكيانات القانونية إلى رواسب عاجلة، في ودائع الطلب. كل نوع من هذه المساهمة لديه كل من إيجابيات وسلبيات البنك. وبالتالي، فإن الودائع العاجلة تزيد من استقرار البنوك، كونها وسيلة مستقرة، ولكن من ناحية أخرى مكلفة للبنك.

جاء تحليل سياسة الإيداع في OJSC "Baltinvestbank" إلى الاستنتاجات التالية:

كل عام يزيد البنك من كمية الأموال التي أثيرت، وذلك بفضل سياسات الإيداع المختصة والأمان،

طور البنك مجموعة واسعة من الودائع، مع مراعاة مصالح مختلف شرائح السوق،

يحتوي البنك على قاعدة موارد مستقرة، لأن أساس الأموال لجذب الأموال في الودائع المصطلح (79٪ من إجمالي مبلغ الودائع)،

يأتي الحجم الرئيسي لجذب الأموال من كيانات قانونية، لأنه في الخدمة الرئيسية والتجارية الرئيسية هي الاستراتيجية الرئيسية للبنك، ولكن كل عام تنمو حصة الأموال من الأفراد، وهو أيضا التركيز الرئيسي لل بنك لعام 2010 - 2011،

يجذب البنك الأموال بناء على حجم الإقراض المتوقع يتم إيقافه الأموال المستخدمة بشكل فعال.

تم تطوير بعض التوصيات على تحسين سياسة الإيداع في Baltinvestbank OJSC. نظرا لأن تقييم سياسة الإيداع "balventbank" هو إيجابي، فقد تم تقديم توصيات لضمان أن البنك يتبع المجال المحدد بنجاح. نظرا لأن البنك يسعى إلى زيادة حصة رواسب الأفراد في المبلغ العام للودائع، ينبغي إيلاء الاهتمام لتطوير منتجات إيداع جديدة لجذب الأموال إلى رواسب عاجلة. لهذا، تم اقتراح إيداع جديد جذريا من "Coplu On the Apartment"، فإن ميزة هذه الوديعة هي إمكانية العميل بعد فترة التخزين النقدية وفي حالة عدم كفاية الأموال لشراء شقة للحصول على الرهن العقاري في ظروف مفيدة للغاية بالنسبة لهم. هذا النوع من الودائع مفيد أيضا بالنسبة للبنك، حيث يوفر البنك إمكانية عميل واحد لتوفير نوعين من الخدمات على الفور.

ويقترح أيضا تشجيع المواعيد النهائية للتخزين على المدى الطويل مقابل المال في أحد البنوك من خلال تزويد العملاء بقرائز المستهلك بمعدل فائدة منخفض.

هذه المنتجات سوف تجذب عملاء جدد، وكذلك تحفيز التخزين على المدى الطويل للأموال.

فهرس

1."على البنوك والأنشطة المصرفية في الاتحاد الروسي" القانون الفيدرالي 02.12.190 ن 395-1. (إد. من 11/15/2010، مع التغيير 07/07/2011)

2."على الودائع وشهادات الادخار لمؤسسات الائتمان": موقف بنك روسيا من 10.02.1992. №14-3-20 من 10.02.92 رقم 14-3-20 بصيغته المعدلة. خطابات البنك المركزي للاتحاد الروسي 18.12.92. №23.

3."على اللوائح الإلزامية للبنوك": تعليمات بنك روسيا مؤرخ في 16 يناير 2004 №110 و

."عند الاحتياطيات الإلزامية لمؤسسات الائتمان": موقف بنك روسيا مؤرخ في 29 مارس 2004 جم رقم 255-P

."في فتح وإغلاق الحسابات المصرفية، حسابات الودائع (الودائع)": تعليمات بنك روسيا مؤرخ في 14 سبتمبر 2006 ن 28 و (بصيغته المعدلة من قبل البنك المركزي للبنك المركزي للاتحاد الروسي 14.05 .2008 ن 2009 - ص).

.القانون المدني للاتحاد الروسي الفصل. 45 ش. 845- 860.

.alaverdov a.r. الإدارة الاستراتيجية في Bank / M.، Moscow الأكاديمية المالية والصناعية. - 2005، 157 ص.

8.Balabanova I. T. البنوك والخدمات المصرفية. - SPB.: بيتر، 2007. 345 ص.: إيل.

9.Banks أقل وأقل مهتمة بأموال المواطنين، ومواصلة تخفيض الأسعار على الودائع. // فلاديمير ميركولوف<#"justify">10.العمليات المصرفية: كتاب مدرسي / بالقرب من أ. ف. بتشيكوفا، O. M. Markova، E. B. Starodubtseva، موسكو، 2009.- 284C.

11.إدارة البنك: الكتب المدرسية / تحت Lavrushina O.i. - 2 إد.، Pererab. وإضافة. - م: نكدروس، 2009. - 560 ص.

12.الخدمات المصرفية: الإدارة في البنك الحديث: UCH. دليل / إد. R.G. أولخوفا. - م: كرونوز، 2011. - 304 ص.

.الخدمات المصرفية: كتاب مدرسي / إد. G.N. Bellazova، L. P. Rabbivetsky. - 5th ed.، بريرب. و أضف. - م: المالية والإحصاء، 2003. 592

.الخدمات المصرفية: كتاب مدرسي / إد. dok-ra ekon.nuk، البروفيسور. g.g. صندوق - إد. مع التغيير - م.: الاقتصادي، 2006 - 766 ص.

.الخدمات المصرفية: كتاب مدرسي / إد. Lavrushina O.i.- 8 إد.، شجر. - م: كرونوس، 2009. - 768 ص.

.المستثمرون للمطالبة // فازيلي نانتي، كوميرسانت. - 2011 رقم 105

.مال. تنسب إليه. البنوك: البرنامج التعليمي. / إد. G. N. Beloglazova Beloglazova G. N. N. - M: التعليم العالي، 2009. - 392 ص.

18. انتقل قبل عام 2012! // فيرونيكا سوشينا، "مجلة البنك الوطني"<#"justify">21.يتم إرجاع المودعين Karpov M. T إلى البنوك // اليوم. - 2009. - 21. - ص 4.

22- لا تزال تنظف تنظيف مدخراتها على البنك، ويتعين على البنوك أن تحل مشكلة "الالتزامات السامة". // إيرينا Zhavoronkova<#"justify">34.Tagirbekov K. R. أساسيات المصرفية: المصرفية. م: "infra-m / world"، 2008. - 720 ص.

35.Tyutyunnik A.V.، Turbanov A.V. الخدمات المصرفية. - م: المالية والإحصاءات، 2005. - 608 S:

36.المالية، الدورة الدموية والائتمان: الكتب المدرسية / m.v. رومانوفسكي وآخرون؛ إد. m.v. Romanovsky، O.V. crublevskaya. - م: Yurait-Edition، 2006. - 543 ص.

37.cherkasov v. E. العمليات المصرفية: التحليل المالي. - م.: ناشر "consaltbankir"، 2009. - 288C.

38.SHEREMET A.D.، Saifulin R. SITPLICATIPS للتحليل المالي. - M.، Infra-Moscow، 2007.-376C.

39. تحليل سوق الودائع للأفراد في عام 2010.

مصادر تمويل البنوك الروسية // أندريه زيمتسوف. http://www.raexpert.ru/researches/credit_org/bank2/

Analytics.http: //ttrust.ru/analytics/inteactive/

إنذار خاطئ // Artyom Bukir. 2011. www / bankir.ru.

نظرة عامة على سوق الودائع للأفراد في عام 2010. قيم http://www.banki.ru/news/research/؟id\u003d2885588&sphrase_id\u003d1239307.

موقع رسمي من OJSC "Baltinvestbank" www.baltinvestbank.ru

الموقع الرسمي للبنك المركزي الروسي www.cbr.ru

روسيا تؤدي بين BIC BIC من حيث التضخم،

استراتيجيات التنمية البنكية.

العلامات: سياسة ودائع البنك التجاري دبلوم المصرفية

في الظروف الحديثة، يجب على كل بنك تجاري تطوير سياسة الإيداع الخاصة به للتشغيل الفعال والتطوير وتحقيق أهدافها. سياسة الإيداع هي مجموعة من أنشطة بنك تجاري يهدف إلى تحديد أشكال ومهام وصيانة الأنشطة المصرفية لتشكيل الموارد المصرفية وتخطيطها وتنظيمها بشكل أساسي. يجب أولا تلبية سياسة الإيداع المتطلبات التالية: الجدوى الاقتصادية؛ القدرة التنافسية؛ الاتساق الداخلي. ينبغي أن تشمل سياسة الإيداع في البنك: 1) تطوير استراتيجية لتنفيذ البنك لجذب الأموال إلى الودائع؛ 2) تكوين تكتيك بنك تجاري حول التطوير والاقتراح والترويج لمنتجات ودائع البنك الجديدة للعملاء؛ 3) السيطرة على تنفيذ السياسات وفعاليته؛ يتم تضمين عملاء CB والبنوك التجارية والوكالات الحكومية في مواضيع سياسة إيداع CB. تنجذب كائنات البنك والخدمات الإضافية للبنك (الخدمة الشاملة) إلى الكائنات. مبادئ تشكيل سياسة إيداع بنك تجاري: مبدأ الصلاحية العلمية، مبدأ ضمان الموثوقية، مبدأ نهج متكامل. يسمح الامتثال لهذه المبادئ للبنك بتشكيل اتجاهات استراتيجية وتكتيكية في تنظيم عملية الإيداع، وبالتالي ضمان كفاءة وتحسين سياسة الإيداع الخاصة بها. يمكن تمييز الاتجاهات التالية لسياسة الإيداع المصرفي التجاري: تحليل سوق الودائع؛ تقدير الأسواق المستهدفة لتقليل مخاطر الودائع؛ تقليل النفقات في عملية جذب الأموال؛ تحسين إدارة الودائع ومحفظة الائتمان؛ الحفاظ على سيولة البنك وزيادة استدامتها. للأنشطة العملية لجذب الأموال، تقوم البنوك بتطوير أحكام بشأن عمليات الودائع (الودائع) (بشكل منفصل عن رواسب الأفراد وعلى رواسب الكيانات القانونية)، والتي تفاوضا: القواعد والشروط اللازمة لتلقي الودائع (المساهمات)؛ إجراء الدخول في اتفاقية إيداع بنك؛ المحتوى؛ حقوق المودعين والتزام البنك؛ طرق مدفوعات الاستحقاق والفائدة على الودائع (الودائع).

ينشئ مستوى أسعار الفائدة على الودائع (الودائع) من قبل كل بنك تجاري بشكل مستقل مع الاتجاه في معدل إعادة تمويل بنك روسيا، وكذلك على أساس أحكام سياسة الإيداع الخاصة به. عند تحديد مقدار أسعار الفائدة على الودائع العاجلة (الودائع)، فإن العامل الحاسم هو الفترة التي يتم بها وضع الوسائل: كلما زادت فترة، كلما ارتفع مستوى الفائدة. عامل مهم بنفس القدر هو مبلغ الودائع. بالإضافة إلى سياسة الفائدة المرنة، من أجل جذب الأموال، يجب على البنوك إنشاء مودعين لضمان موثوقية التسهيلات في الودائع.

إيداع (مساهلق) عمليات بنك تجاري - هذه عمليات لجذب الأموال للكيانات القانونية والأفراد إلى رواسب لفترة معينة، أو للمطالبة، بما في ذلك. أرصدة البحث في حسابات العملاء لاستخدامها كموارد ائتمان وأنشطة استثمارية. التمييز: - رواسب الكيانات القانونية (الشركات، المنظمات، البنوك)؛ - رواسب الأفراد. تنقسم الودائع في شكل نوبات إلى: - رواسب الطلب (الالتزامات التي لا تملك فترة محددة)؛ - الودائع العاجلة (الالتزامات التي لها فترة معينة)؛ ودائع المدخرات

رواسب الشرط هي الأموال التي يمكن أن تكون في الطلب في أي وقت دون إشعار مسبق للبنك من قبل العميل. هذا هو: - الأموال في التسوية والحالية والميزانية والحسابات الأخرى؛ - تم فتح الأموال في حساب مراسل البنك في RCC؛ - الأموال الخاصة للمؤسسات المخصصة للاستثمارات الرأسمالية وتخزينها في حسابات منفصلة؛ - الودائع الاستثمارية.

الميزة الرئيسية لهذه الودائع عالية السيولة، بالنسبة للبنوك التي تنشئ معدل فائدة منخفضة أو غيابها. العيب الرئيسي: بالنسبة لأصحابها - عدم وجود مصلحة في الحساب (أو النسبة المئوية الصغيرة للغاية)؛ بالنسبة للبنك - الحاجة إلى إجراء احتياطي تشغيلي أعلى للحفاظ على السيولة (بسبب القدرة المحتملة لسحب الأموال من الحسابات إلى الطلب).

الرواسب العاجلة هي الأموال التي تنجذب إليها البنوك لفترة معينة. يعتمد مقدار الفائدة التي يدفعها العميل على المساهمة العاجلة على المصطلح، مبلغ الإيداع والامتثال الوديعة لشروط العقد. عادة ما يتم تصنيف الودائع العاجلة اعتمادا على مصطلحها: رواسب لمدة تصل إلى 3 أشهر؛ من 3 إلى 6 أشهر؛ من 6 إلى 9 أشهر؛ من 9 إلى 12 شهرا؛ أكثر من 12 شهرا. تتمثل ميزة حسابات الودائع العاجلة للعميل في إنشاء سعر فائدة أعلى مقارنة بإيداع الطلب، وبالنسبة للبنك - القدرة على الحفاظ على السيولة مع احتياطي تشغيلي أصغر. عدم وجود حسابات الودائع العاجلة للعملاء هو انخفاض السيولة. بالنسبة للبنك، فإن العيب هو الحاجة إلى مدفوعات زيادة الاهتمام بالودائع والانخفاض، لذلك، الأرباح. يمكنك أيضا التمييز: - الودائع المحدودة بمقدار الحد الأدنى ودون الحد من المبالغ؛ - المساهمة المتجددة - يسمح للمستثمر بتجديد المساهمات بشكل دوري للمساهمات الإضافية؛ - عدم تجديد المساهمة؛ - الودائع ذات سعر فائدة ثابت للفترة بأكملها؛ - الودائع ذات "تقدمية" ثابتة وزيادة "خلال المهلة الزمنية؛ - الودائع ذات النسبة المئوية غير ثابتة خلال المصطلح؛ - المساهمات الكبيرة - الودائع التي تنضم مبلغ الفائدة المستحقة إلى مجموع المساهمة الرئيسية.

أهم أدوات سياسة الإيداع للبنوك التجارية هي شهادات الودائع والادخار. شهادة الادخار - الأوراق المالية تؤيد مبلغ المساهمة المقدمة إلى البنك، وحقوق المودع (صاحب الشهادة) لتلقي مبلغ مبلغ الودائع والسبب في شهادة مصلحة في البنك، أصدرت شهادة، أو في أي فرع من هذا البنك. لا يمكن إصدار شهادة إيداع فقط للكيانات القانونية، والمدخرات - فقط للأفراد. لا يمكن استخدام شهادات البنوك كوسيلة للدفع في حساب السلع والخدمات. أنها تؤدي فقط وظيفة وسائل التراكم. اعتمادا على فئة المودعين، يمكن أيضا تصنيف الشهادات: - وفقا لطريقة الإفراج: صدر في لمرة واحدة؛ التي تنتجها السلسلة؛ - وفقا لطريقة التصميم: الاسمية؛ للحامل. يجب أن تكون الشهادات عاجلة فقط. المهام الرئيسية التي تحلها البنوك خلال إصدار الشهادات هي: - جذب أموال مجانية مؤقتا للكيانات القانونية والأفراد لزيادة إمكانات الموارد؛ - تنظيم سيولة البنك من خلال تجميع الالتزامات بفترة محددة من الدورة الدموية والربحية؛ وبالتالي، فإن الودائع العاجلة من السكان والكيانات التجارية بمثابة العامل الأكثر أهمية في الحصول على أرباح البنوك المستخدمة لإجراء عمليات نشطة. للمستثمرين، ميزة الإيداع قبل النقد هو أن الودائع تجلب الفائدة. محفظة الإيداع - يتم تنويع الحافظة بطريقة توزيعها بالتساوي لا تحقق فقط، ولكن أيضا المخاطرة. محفظة الإيداع من البنك هي الميزانية العمومية على حسابات الجارية والتسوية والإيداع للكيانات القانونية والأفراد لتاريخ محدد.

تعد سياسة الإيداع مجموعة من التدابير الرامية إلى تعبئة بنوك أموال الكيانات القانونية والأفراد، فضلا عن ميزانية الدولة في شكل ودائع (الودائع) من أجل اتباع استخدامها اللاحق من المنفعة المتبادلة.

تنطوي سياسة الإيداع على تطوير النهج التي تستند علميا إلى تنظيم العلاقات بين البنوك التجارية مع قانوني وأفراد والدولة حول جذب أموالهم المجانية مؤقتا، وكذلك تعريف الأهداف والأهداف في هذا المجال وتنفيذ تدابير عملية لتنفيذها معهم. عند تنفيذ سياسة الإيداع، مبادئ تنظيم عمليات الإيداع وعلاقتها مع إجمالي دوران النقد النقدية، نسبة الأساليب الاقتصادية والتنظيمية في إدارة عمليات الإيداع، وأشكال حسابات الودائع ونطاق تطبيقها، الإجراء لفتح وإغلاق حسابات الودائع، وقواعد تسجيل وإزالة نقد العملاء، وإجراءات وشروط نقل الأموال من بعض حسابات الودائع إلى أخرى، والحد من المواعيد النهائية لتخزين الأموال على حسابات الودائع.

فقط البنك التجاري الوحيد، الذي يتوسع باستمرار مجموعة الخدمات المقدمة للعملاء، يقلل من التكاليف، ويحسن جودة خدمات الائتمان والنقد، ويوفر فوائد مختلفة عند خدمة العملاء، وتقدم مشاورات مختلفة، وما شابه ذلك. تلعب هذه الخدمة الشاملة دورا مهما في إنشاء علاقات بين مستويات أسعار الفائدة على عمليات الائتمان ودائع البنك. أهمية خاصة هو مستوى النسبة المئوية للإيداع، أي النسبة المئوية التي يدفعها عملاء البنك التجاري لمجذابات المساهمات (الودائع)، لأن أساس أنشطة الإيداع للبنوك التجارية تشكل عمليات لجذب الأموال.

في الممارسة المصرفية العالمية، عادة ما تفهم الودائع السجلات في الكتب المصرفية، مما يشير إلى توافر بعض متطلبات العملاء للبنك، أو الأموال التي تودع العملاء في البنك على أساس الاتفاقات والعقود والالتزامات بالإيداع المنصوص عليه في القانون. لذلك، عمليات الإيداع هي عمليات تتعلق بتراكم البنوك الإيداع النقدية ووضعها على حسابات الودائع ذات الصلة. بناء على عمليات إيداع البنوك التجارية، فإن جزءا ساحقا من مواردها المستخدمة في الغرض من الإقراض على المدى القصير والطويل الأجل إلى كيانات تجارية وسكان. سيكون دور عمليات الإيداع ثقلا جدا إذا كان يعتمد على نظرية متطورة لسياسة الإيداع.

في البلدان الصناعية الأجنبية، لدى سياسات الإيداع عددا من الميزات العامة، والتي ترجع إلى الطبيعة الموحدة لعمليات الإيداع المصرفي في الولايات مع اقتصاد السوق. في هذه البلدان، تشكل الودائع الجزء الأكبر من المطلوبات من البنوك التجارية، وعاصمة رأس المال، والاحتياطيات الخاصة بها، والأموال الأخرى المقترضة والالتزامات التي تحتل مكانا طفيفا. تنظيم عمليات الودائع هي:

في العديد من البلدان، يخضع عمليات الإيداع للبنوك القانونية، غالبا ما يتم تسجيل الظروف الأكثر شيوعا لإيداع الأموال في قوانين البنوك المركزية (إنجلترا، ألمانيا). يتم توحيد أسعار الفائدة، وفي ألمانيا، تتم تحديد فترة إعلام الأموال مع المودعين الفرديين من حسابات التوفير قانونا. في المملكة المتحدة، يجب الحصول على مؤسسة مصرفية من بنك إنجلترا ترخيص يسمح بجذب رواسب، وفي حالة انتهاك
يعرض المخالف من خلال عقوبة مهمة أو تعرض للسجن لمدة تصل إلى عامين؛

جذب البنوك التجارية إلى حد كبير رواسب كل من الشركات والشركات والمنظمات والأفراد غير الهادفة للربح، والتي تخلق فرصا لتوسيع أنشطة الائتمان المصرفية وزيادة سيولة ميزانياتهم؛

يتم رافق عمليات الإيداع بمجموعة واسعة من الخدمات الإضافية ذات الجودة العالية، مما يعني في الواقع خدمة عملاء شاملة (مودع صغير يقترح إدارة الأصول المالية وصيانة فواتير الخدمات الحسابية وحسابات الائتمان للمستهلك وما إلى ذلك وخدمات كبيرة للتأجير عمليات العوملة، مشاورات بشأن قضايا الاستثمار، المساعدة في الانبعاثات، إلخ)؛

تستخدم البنوك التجارية خلال عمليات الودائع اتفاقات أو عقود أو التزامات مختلفة لإيداع الأموال، على أساس العلاقات بين البنك والمودع الحكومي (مثل هذه الاتفاقات أو الاتفاقات قد تحتوي على شروط خاصة لإيداع واسترداد واستخدامها من قبل البنك) وبعد

يجب أن تستند سياسة الإيداع إلى أنماط موضوعية لتكوين واستخدام دخل النقود والتراكم من الكيانات القانونية والأفراد، وكذلك الدول. في الوقت نفسه، من الضروري مراعاة أهم ميزات ودائع الكيانات القانونية والأفراد. مثل هذه الميزة هي أنه على سبيل المثال، هيئات الدولة والكيانات القانونية في البنوك قليلة نسبيا، تختلف في أحجام كبيرة وتحول سريع نسبيا. رواسب الأفراد، على العكس من ذلك، أكبر بكثير، ولكن أقل في الحجم وتحول أبطأ بكثير. كما تتميز عمليات جذب رواسب السكان بشدة العمل.

عند تنفيذ سياسة الإيداع، من الضروري مراعاة عدد من الشروط، من بينها تحديد مثل تعريف مصادر الودائع المصرفية وهيكل الالتزامات والموجودات المصرفية، وإنشاء المودعين المحليين وقت تخزين النقد، وتحقيق أقصى دخل من العمليات المنفذة، وهو ما يمثل معايير محددة مركزيا وقواعد اللعبة "في سوق رأس المال القرض، ضمان الاستقلال الكامل ومسؤولية الأطراف المشاركة في عمليات الإيداع وغيرها.

يجب أن تأخذ سياسة الإيداع في الاعتبار الهيكل المنشئ التاريخي للالتزامات المصرفية والأصول، وديناميات علاقاتهم. من المهم تحليل سيولة توازن البنوك التجارية. سيساهم هذا أيضا في المزيج الأمثل من أنواع الودائع المختلفة. يسمح استخدام مجموعة متنوعة من الودائع للبنك بضمان هياكلها الأمثل وعلى هذا الأساس واضح بين موارد الائتمان لغرضها المقصود وسرعة دورانه، وهو أمر مهم لزيادة مستوى السيولة في البنك وتعزيز الدورة الدموية النقدية ككل. خلال سياسات الإيداع، من المهم تحديد أنواع مساهمات الكيانات القانونية والأفراد، شكل حسابات الودائع، وإجراءات فتح هذه الحسابات، وتشغيل وإغلاق هذه الحسابات، وتوقيت تخزين الودائع المستهدفة، والحد أسعار الفائدة على عمليات الإيداع.

لا ترتبط عمليات الإيداع بالبنوك التجارية ليس فقط بالتسجيل في رواسب أموال الكيانات القانونية والأفراد، ولكن أيضا مع إصدار نقود للعملاء مع حسابات الودائع ذات الصلة، وفي بعض الحالات مع نقل الأموال من بعض حسابات الودائع إلى الآخرين. لذلك، يجب أن تتضمن طريقة عمل أنواع مختلفة من حسابات الودائع أيضا إجراء استخدام البنوك مع العملاء من رواسبهم النقدية.

وبالتالي، فإن ودائع الطلب أو الحالية مخصصة للاستخدام اليومي من قبل العملاء كوسيلة للدفع وإزالتها دون تحديد المصطلح ويمكن إبادةها في أي وقت بناء على طلب المودع بالكامل أو جزئيا. توفير الودائع وضع العملاء الذين يرغبون في الحصول على أموال في شكل سائل، ويتم إجراء حسابات حول هذه المساهمات نقدا أو شيكات أو ترجمات أو فواتير إذنية. في الوقت نفسه، يجب تمييز ودائع الطلب من ما يسمى ب "المال اليومي" عندما يتعلق الأمر بإيداع ليوم واحد.

ومع ذلك، فإن البنوك التجارية أكثر اهتماما بتوسيع نطاق الودائع العاجلة، لأن هذا يزيد من الجزء الأكثر استدامة من مواردها الائتمانية. مقارنة بالودائع الحالية التي لها طبيعة قصيرة الأجل، يتم وضع ودائع عاجلة لفترة أطول ويمكن إبادة المودعين بعد الفترة المنشأة. من المودع، معنى التنسيب طويل الأجل للنقد المجاني مؤقتا
الحصول على أعلى نسبة مئوية. يهتم البنك أيضا بهذه الودائع، لأنه يمكن أن تضعهم في شكل قروض لفترة أطول، وبالتالي، زيادة الدخل من الفائدة. يمكن للعميل، إذا لزم الأمر، أن ينتصر (بالكامل إما جزئيا) مساهمة عاجلة، لكن البنك لديه الحق في تقليل مبلغ الفائدة بشكل كبير إلى المودع. يتم تحديد هذه الحالة على وجه التحديد في اتفاقية إيداع الودائع العاجلة، وهي الوثيقة الرئيسية التي تحدد الحقوق والمسؤوليات المتبادلة والمسؤولية الاقتصادية للبنك والمودعة كشريكين متساوين.

إن تنفيذ سياسة الإيداع القائمة علميا يعني فقط تحسين نظام الإيداع الحالي كأشكال تراكم النقدية للكيانات التجارية، ولكن أيضا إنشاء نظام خاص للحوافز الاقتصادية، التي ينبغي أن تشجع المؤسسات والمنظمات والسكان للحفاظ على إيراداتهم النقدية الحالية والتراكم على حسابات ودائع معينة، البنوك الخبيثة في تطوير أنواع مختلفة من المساهمات، وإدخال أشكال جديدة وأكثر تقدمية واقتصادية لحسابات الودائع.

يتم تقليل أهداف عمليات الودائع إلى الامتثال للمصالح التجارية للبنك وتحسين سيولة توازنها، والتي تنطوي على معرفة القواعد الأساسية العمليات الأساسية:

يجب تنظيم عمليات الإيداع بطريقة تساهم في تلقي الأرباح المصرفية أو خلق شروط الربح في المستقبل؛

في عملية تنظيم عمليات الودائع، من الضروري توفير مجموعة متنوعة من مواضيع عمليات الإيداع ومجموعة من أشكال الودائع المختلفة؛

عند القيام بعمليات مصرفية، من الضروري ضمان العلاقة والترابط بين عمليات الودائع والمعاملات لإصدار القروض من حيث وكميات الودائع والاستثمارات الائتمانية؛

يجب إيلاء اهتمام خاص في عملية تنظيم عمليات الودائع إلى الودائع العاجلة، والتي تضمن أكثر صيانة سيولة توازن البنك؛

عند تنظيم عمليات الودائع، يجب أن يسعى البنك إلى ضمان أن الاحتياطيات المجانية (غير المشاركة في العمليات النشطة) للأموال على حسابات الودائع كانت ضئيلة (يتم تعريف احتياطيات الموارد المصرفية المجانية على أنها الفرق بين أرصدة الأموال في التسوية، التيار وحسابات الودائع الأخرى ومقدار الدين)؛

ينبغي اتخاذ التدابير لتطوير الخدمات المصرفية وتحسين جودة وثقافة الخدمة، مما يسهم في إشراك الودائع.

للمستثمرين، واحدة من أهم الحوافز هي مستوى الاهتمام بالودائع. يجب أن تأخذ سياسة الفائدة في مجال عمليات الإيداع في الاعتبار موضوعية شروط وضع الفائدة لجميع أنواع المساهمات في ما إذا كانت الصلاحية الاقتصادية لأسعار الفائدة ذات الصلة، وكذلك الحاجة إلى ضمان ربط فائدة الإيداع مع أسعار الفائدة على العمليات المصرفية النشطة.

لذلك، يجب أن تأخذ أسعار الفائدة على عمليات الإيداع للبنوك في الاعتبار العمليات الاقتصادية الحقيقية التي تحدث في مبيعات الدفع النقدي وغير النقدية، للرد على الاتجاهات في العرض النقدي، لها التنقل ذات الصلة. في الوقت نفسه، يمكن أن تكون النسبة المئوية للإيداع بمثابة:

مؤشر الأنشطة المربحة للمؤسسة المصرفية؛

أداة للحفاظ على القوة الشرائية للمال، خاصة في ظروف ارتفاع التضخم؛

شكل حماية اجتماعية اقتصادية للمودعين من ضعف مدخراتهم؛

أداة التحكم التنافسية للبنوك التي ترتدي شخصية الاقتصاد الكلي؛

أداة للحفاظ على توازن سوق المال المحلي المنجز على المستوى الجزئي؛

حافز لإنشاء الودائع (الودائع) للأفراد والكيانات القانونية.

بناء على النهج السابق لفهم نسبة الإيداع، يمكن تقديمه في النموذج التالي:

N \u003d PB + و + Food + وحدات (16.2)

حيث PD هي نسبة الإيداع؛ PB سعر الفائدة الأساسي، محسوب بالدخل المقصود من العمليات النشطة؛ معدل التضخم في IO - المتوقع (المتوقع)؛ وحدات. - مبلغ النسبة المئوية من رسوم إضافية للإلحاح؛ يستهلك - مبلغ الأعداد المتقدمين في المئة لضمان القدرة التنافسية للبنك وتحفيز الودائع.

Formula 16.2 يعكس نهج السوق لتشكيل مصلحة الودائع. ومع ذلك، في ظروف أسعار الفائدة في السوق على العمليات النشطة والسلبية، قد يتم تشكيل علاقتها التي لن تسمح للأرضية.
تحقق الربح. للقضاء على هذه النسبة، فإن انخفاض حاد في أسعار الفائدة على الودائع أو الزيادة المقابلة لصالح القروض غير ممكنة دائما أو مرغوبة بالنسبة للبنك. لذلك، لتحقيق الاستقرار في أسعار الفائدة على العمليات السلبية والنشطة، من الضروري الحصول على احتياطي خاص أو صناديق التأمين تساعد في تغطية احتياجات البنك من حيث الالتزامات والأرباح في الظروف الاقتصادية غير المواتية. دون إنشاء هذه الأموال، تتمثل أحد المواعيد التي تتمثل في سداد نفقات الفوائد في حالة زيادة متطلبات المودعين أو انخفاض الدخل، فمن المستحيل ضمان العمل المستدام للبنك.

مع نسبة الإيداع، يتم إعادة حساب حجم الرواسب النقدية العاجلة. إذا كان المبلغ الرئيسي للمساهمة والاهتمام به يتعرض لتقدير التضخم، فيمكن استخدام الصيغة التالية لتحديد حجم المساهمة، مع مراعاة التضخم.

C \u003d C (1-W) (1 + و)، (16.3)

حيث الفصل هو المبلغ المتراكم من المال (في نهاية العام)؛ SP - المبلغ الأولي للإيداع النقدية (في بداية العام)؛ P - نسبة الإيداع (دون ضبط لمعدل التضخم السنوي)؛ IO هو المستوى الفعلي للتضخم السنوي.

إذا تم ترجمة المبلغ الرئيسي للمساهمة فقط، فقد يتم تحويل الفورمولا 16.3 على النحو التالي:

C \u003d SP (1 + P + و). (16.4)

يجب حساب معدل التضخم من خلال النتيجة المتزايدة من فتح حساب التاريخ الأخير الذي يسبق إغلاقه. نظرا لاستحالة المحاسبة الدقيقة للتضخم وغيرها من فرص السوق لفترة طويلة (على مدار العام)، لا يمكن إصلاح مقياس سعر الفائدة أيضا بشكل صارم. فقط سعر الفائدة الأساسي والبدل الملحق للإلحاح يمكن إصلاحه بحزم، وينبغي حساب المكونات المتبقية للفائدة الودائع من قبل البنك بشكل دوري.

إن زيادة مستوى أسعار الفائدة على الودائع موضوعية اقتصاديا واجتماعيا، نظرا لأنه في سياق التضخم، من المستحيل ضمان حماية مصالح المودعين، وكذلك الاهتمام بالودائع في البنك لفترة طويلة. في ظل هذه الشروط، يجب على البنوك تكثيف سياسات إيداعها وإجراء نضال تنافسي من أجل "الالتزامات" للكيانات التجارية، وكذلك المساهمة في السكان. دافع عن كرامته
هذا الصراع التنافسي سيكون قادرا على توسيع نطاق الخدمات المستمر للعملاء، والحد من تكلفتها، وتحسين جودة خدمات الائتمان والنقد، وتوفير أي فوائد عند الإقراض، وتقديم عملاء أنواع مختلفة من المشاورات، إلخ. لذلك، أصبح الانتقال إلى خدمة العملاء الشاملة أمرا حاسما في النضال التنافسي للبنوك.

تعد وسائل تنظيم سياسة الإيداع للبنوك نسبة إيداع الودائع، عند إنشاء تفرد الخدمات وأصالة ظروف التخزين النقدية في هذه المؤسسة المصرفية، قيادة البنك في السوق من حيث توفير الخدمات، الحاجة إلى الاحتفاظ بموقف البنك في السوق، وسعر الفائدة للبنوك المتنافسة، وطرق إنشاء رسوم الودائع (رسوم إضافية، خصومات، مكاسب)، إلخ. يتم تطبيق النسبة المئوية للنسبة المئوية لعمليات الإيداع تحت تأثير تعدد العوامل التي يمكن أن تعزى وقت الجذب فيها، ولاية الطلب على الائتمان، والشروط الحالية لعرض موارد الائتمان، ودرجة الموثوقية من العميل، مستوى معدلات الضرائب على دخل البنك (الشخص المادي أو المؤسسات العامة أو الدولة أو القطاع الخاص، وما إلى ذلك)، ومعدل التضخم، وحجم إيداع جذاب، وتكاليف البنك للعمليات وعمليات

النسبة المئوية للإيداع ورسوم لعملية الإيداع لا تتزامن مع بعضها البعض، لأن هذا الأخير يمثل بنك العمولة لإجراء العملية. عند تحديد رسوم لعملية الإيداع، قد تؤخذ العناصر المخفية لسعر القرض في الاعتبار، على سبيل المثال، متطلبات البنك المركزي بشأن التأمين الإجباري الإيداد، واللجان المصرفية لحسابات الفتح، إلخ. الإيرادات المدفوعة على الودائع هي خطيرة حافز للسكان والكيانات التجارية في اختيار أشكال التخزين وتراكم النقد.

الأنواع الأكثر شيوعا من الودائع حاليا (بما في ذلك في الخارج):

الرواسب العاجلة، الأموال التي لا يمكن إيقافها؛

تهدف الودائع المستهدفة، مخصصة لبناء أو شراء الإسكان (مالكي هذه المساهمات المقدمة من حق الأولوية مع قرض الإسكان)؛

رواسب الشباب التي تكتشف الشباب الذين يتعهدون بموجب العقد بإجراء مساهمات شهرية منتظمة في الودائع خلال فترة متفق عليها مسبقا؛

الرواسب الفائزة، وجذب الأموال التي يتم تحفيزها بمشاركتها في رسم المكاسب الأموال، AV
المقابر، المنتجات غير الغذائية، مواد البناء، إلخ؛

الودائع المدخرات التقاعدية.

تعتمد أسعار الفائدة على الودائع في بعض البلدان على كمية الودائع: زيادة دخل الدخل. من أجل تحفيز المدخرات، لا سيما لفترة طويلة، تدفع المؤسسات الائتمانية للبلدان الأجنبية للمودعين مئوية عالية جدا (بما في ذلك انخفاض التضخم).

في مختلف البلدان هناك ميزات الودائع الحالية (ودائع الطلب) أو الحسابات الجارية. في معظم البلدان، لا تدفع البنوك فائدة على الودائع على هذه الحسابات، ولكن تزويد أصحابها بالعديد من الخدمات. بعض البلدان في أوروبا الغربية (إيطاليا والمملكة المتحدة وإسبانيا) تدفع حول الحسابات الجارية ذات أهمية عالية إلى حد ما، والتي تختلف اعتمادا على نوع المؤسسة وفئة العملاء. هناك بلدان تكون فيها الحسابات الجارية رمزية بحتة، على وجه الخصوص، في ألمانيا، هولندا، بلجيكا هي 0.5٪. في فرنسا، تعتمد النسبة المئوية التي يدفعها البنك على رواسب العملاء على العقد، في حين أن حرية العقد في بعض الحالات محدودة. على وجه الخصوص، يحظر مكافآت ودائع الطلب، باستثناء بعض حسابات الادخار. أسعار النسبة المئوية مجانية فقط للودائع التي تتجاوز 500 ألف فرنك ووضعها لمدة تزيد عن ستة أشهر. لأنواع أخرى من الودائع، يتم تعيين الحد الأعلى.

وفقا للودائع العاجلة في معظم بلدان أوروبا الغربية، فإن النسبة المئوية تعتمد على التوقيت ومقدار الودائع. على سبيل المثال، يوجد في إنجلترا حساب إيداع كلاسيكي، يتضمن إعلام إلزامي (لمدة 7 أشهر) إخطارا بالعميل حول إزالة الأموال من الحساب. في الوقت نفسه، يتم تحديد النسبة المئوية بنسبة 5٪ سنويا. في بلجيكا وإيطاليا، تم تأسيس الحد الأدنى من الودائع، والتي اعتمادا على مصطلح مصطلحها، مستحقة الاهتمام.

لا يحفز نقص التمايز المدرسي لأسعار الفائدة على عمليات الإيداع بما فيه الكفاية إشراك الموارد في حسابات الودائع العاجلة بكميات كبيرة لفترة طويلة.

المزيد حول موضوع سياسة الودائع في البنك التجاري ونسبة الودائع:

1. § 5. طبيعة بنك الودائع. - الطبيعة المزدوجة للإيداع المصرفي. - إيداع، مثل المال وكما يجلب رأس المال الاهتمام. - الصفات الغريبة للإيداع في دوره المال وفي دوره في رأس المال، مما يجعل الاهتمام. - أهمية هذه الميزات لطبيعة بنك الودائع. - الاستنتاجات.
2. § 5. البنوك التجارية في ألمانيا للحرب العالمية. - عملية التركيز في البنوك الألمانية. - بنوك إيداع برلين ("Grossbanken *). - سياسة البنوك الإيداع الألمانية وغيرها المتطلبات الأساسية. - عصر رأس المال المالي في ألمانيا.
3. § 1. البنوك التجارية في إنجلترا. - تركيز بنوك إنجلترا. - تطوير بنوك الإيداع. - خمسة بنوك إيداع كبيرة ("خمسة كبيرة").
4. § 2. سياسة البنوك الإيداع الانجليزية. - نظرية ويبر وجافي حول "تقسيم حزب العمل" في الأعمال المصرفية الإنكليزية. - الحدود الحقيقية لتقسيم العمل هذا. - التغييرات في سياسة الائتمان لبنوك الودائع البريطانية المرتبطة بعملية التركيز.
5. السؤال 19 الإيداع مضاعف. العوامل التي تحدد قيمة مضاعف الودائع
6. القرض، إيداع، نسبة المحاسبة، عوامل تحديدها

- حقوق الطبع والنشر - المحامي - القانون الإداري -