ربما كان لديك بالفعل لمواجهة حقيقة أن البنوك لا تحب السداد المبكر للقروض لا تقل عن الديون. وهذا مفهوم. بعد كل شيء، إذا كان في وقت سابق من الوقت، فإن هذا يؤدي إلى انخفاض في أرباح البنك بسبب إعادة حساب الاهتمام. أسرع المقترض يدفع الديون، وهو أقل مما دفع البنك.
حتى عام 2011، كان السداد المبكر للقرض في الإسكان غير مربح للمقترض بموجب شروط العقد. إن الرغبة في التخلص من عبوات الديون تنطوي على غرامات وحتى لجنة لكسب المال على الحساب. لكن اليوم، فيما يتعلق بالتغييرات في القانون المدني للاتحاد الروسي، فإن هذه العقوبات غير قانونية. ومع ذلك، تحاول البنوك بأي طرق قانونية لجعل العميل يدفع الرهن العقاري خلال الفترة القائمة بالكامل. غالبا ما تستخدم التقنيات التالية.
■ يتم تحديد الوقف الاختياري في الدفع المبكر للقرض - يتم تعيين الفاصل الزمني الذي تم خلاله السداد الكامل المستحيل.
■ غالبا ما يتطلب البنك عددا كبيرا من المستندات التي يصعب جمعها جسديا.
■ الغرامات التي تم إلغاؤها قبل أن يتم إنشاء القانون إذا أبلغ المقترض البنك في السداد المبكر، لكنه لم يدفع المهلة الزمنية.
تعتمد فوائد السداد المبكر تماما على شروط العقد مع البنك ومخطط الدفع. لدينا في كل مكان تقريبا نظام الحساب الأقساط شائع عندما يتم تحديد مبلغ الديون والنسبة المئوية مقدما، والمسؤول يجعل نفس المبالغ كل شهر. لكن القليل يعرف أنه في الوقت نفسه هناك سداد ديون الفائدة، وفقط فقط يتم تقليل مبلغ القرض الرئيسي. وبالتالي، من غير المرجح أن تكون السداد المبكر أقرب مربح. بعد كل شيء، سيتم بالفعل دفع الفائدة، وسوف تتغير كمية الديون الائتمانية عمليا.
وهذا ينطبق أيضا على أنواع أخرى من الإقراض - في كل مكان تقريبا يتم تقديم السداد، أولا وقبل كل شيء، الفائدة وفقط عند الديون الرئيسية. لذلك، إذا كنت تريد أن تقول وداعا إلى الديون أمام البنك في وقت مبكر، يجب أن تتصرف في أسرع وقت ممكن.
قبل أن تقرر، تحليل المزايا وأوجه القصور في السداد المبكر.
إياب
ناقص
إذا كنت لا تزال في وقت مبكر، فإن القانون وفقا للخطة التالية.
■ تعلم بعناية شروط العقد، أي العنصر الذي يوصف فيه شروط السداد المبكر. بالطبع، من الأفضل دائما القيام بذلك في مرحلة التوقيع. ولكن إذا كان العقد قد انتهى لفترة طويلة، وتم دفع قرض لعدة سنوات، فإن إعادة قراءة العناصر اللازمة لا تزال تستحق كل هذا العناء.
■ مقدما، أعلم البنك عن نيتها لإغلاق القرض قبل الفترة المحددة. يجب أن يتم ذلك لهذا الشهر والكتابة. يجب أن يحتوي التطبيق على عدد العقد ومقدار وتاريخ السداد المبكر.
■ قبل سداد الطلب، وثيقة تؤكد الديون المتبقية مع النسب المئوية للتاريخ الحالي.
■ كسب المال بشكل أفضل من خلال أمين الصندوق للبنك، حيث يمكنك أولا معرفة المبلغ الدقيق للديون ودفع المبلغ المطلوب من خلال بعثة لا لبس فيه.
■ بعد إضافة الأموال إلى الحساب، من الضروري الحصول على شهادة لسداد الديون - كدليل على أن البنك ليس له المزيد من مطالبات القرض.
يمكنك إعادة فتح ليس كل الائتمان، ولكن الجزء الخاص به. يجب عليك إخطار البنك مقدما حول نية أكبر من الدفع الشهري المحدد. في هذه الحالة، هناك إعادة حساب ويقترح المقترض اختيار: تخفيض مقدار الدفع أو الحد من مصطلح القروض. تم اكتشاف الفائدة اعتمادا على الغرض من السداد الجزئي - لدفع أسرع أو توفير النسبة المئوية، أو تقليل الحمل على ميزانية الأسرة، مما يقلل من مقدار الدفع.
اليوم في البلاد لا يوجد شخص ليس لديه قرض موجود. النظر (السقوط وعدم الاستقرار في أرباح السكان - على وجه الخصوص) قرض التفريغ المبكر - طريقة جيدة لإصلاح حالة ميزانية الأسرة. ما هو؟ كيف نفعل؟ وهل تحتاج إلى عجل على الإطلاق مع دفع الديون؟
ما هو عليه
في هذه الحالة، ما يسمى ما الذي يسمع، وهذا يعني. تبريد القرض المبكر هو دفع كامل أو جزئي للديون بشأن اتفاقية قرض قبل تاريخ انتهائه.
إذا تحدثنا فيما يتعلق بسيطة، أو، فستكون كل معاهدة من هذا القبيل في النص الرئيسي مكتوح بوضوح أن الأموال مقدمة من تاريخ معين، أي في بداية هذا التاريخ، يجب على المقترض إرجاع كل من المديرين بالكامل الديون، والفوائد الواجبة لاستخدامها. وفقا لذلك، إذا سددت التزاماتك بالكامل بالبنك قبل هذا التاريخ، فسيكون ذلك سداد مبكر.
بالإضافة إلى التواريخ النهائية لاتفاقية القرض، هناك خطة سداد الديون - علامة تسجيل الدخول التي يتم رسمها في أي تاريخ يجب أن تسديد التاريخ. إذا لم يكن لديك الفرصة لدفع ميزان الديون بالكامل بالكامل - يمكنك إجراء أكثر من الدفع التالي في الجدول - سيحدث هذا التبريد المبكر الجزئي.
قيود
الأسطورة أولا - البنك قد يحظر الاحتيال مماثل. هذا ليس صحيحا. وفي القانون المدني، وفي التشريعات المصرفية الإقراض المصرفية توضح بوضوح أن البنك لا يحق لك حظرك سداد الديون مقدما. علاوة على ذلك، ينطبق هذا المعدل على العقود المزينة مؤخرا وقروضا وردت قبل بدء هذه التعديلات حيز التنفيذ.
الأسطورة الثانية - البنك يمكن أن يأخذ عمولة. ليس! من الواضح أن الممارسات القضائية وتفسيرات سلطات "المواطنين الواقي" تحظرون البنوك بوضوح أن تأخذ غرامات العمولة والانتعاش الآخر للترويض المبكر، حتى الانتباه - إذا تم إخراج مثل هذا النص من اتفاقية القروض. ماذا يعني ذلك؟
لنفترض أنك قدمت قرضا لفترة طويلة عندما تدرج البنوك بحكمة في نص العقد مسؤولية مباشرة عن المقترض لدفع لجنة الدفع المبكر للديون. إنه هذا الجزء من المستند غير صالح - وإذا كان البنك لا يزال يأخذك إلى مثل هذه العمولة، فهناك بخير أو شيء آخر - في المحكمة، ستعود بسهولة اللجنة المدفوعة، والبنك سيصدر عقوبة بسبب انتهاك التشريع. لذلك، على الأرجح، لن تأخذ البنوك هذه اللجنة معك.
الشيء الوحيد الذي يمكن أن يفعلوه في إطار القانون الحالي هو أن يتطلب خطابا لإخطار البنك بنية حياتك لمدة 30 يوما. تم توضيح هذا الرقم الآن في القانون المدني، لكنني لا أرى أي شيء حرج في حقيقة أنك ستنتظر شهرا، ثم سداد الديون. الشيء الأكثر أهمية هو متطلبات إخطار البنك بإنهاء القرض يجب أن تكون مكتوبة بوضوح في نفس العقد. لذلك، إذا لم يكن لديك مثل هذا الواجب - يمكنك إطفاء قرض بأمان في أي وقت - لا يتم تطبيق أحكام القانون المدني على التأخير لمدة ثلاثين يوما في هذه الحالة تلقائيا على عقدك.
إجراء
لذلك، قررت دفع الديون مقدما.
إذا كنت تخطط لدفع الديون جزئيا - هنا يبدأ أكثر إثارة للاهتمام! من الناحية النظرية، إذا انخفض مبلغ الديون الرئيسية، فيجب أن ينخفض \u200b\u200bالفائدة لاستخدام الأموال - أي أن البنك يجب أن يدفع جدول الدفع بموجب العقد.
في الواقع، كل شيء ليس تافه جدا. ثلاثة خيارات لتطوير الأحداث ممكنة.
أ) يقوم البنك بإعادة حساب جدول الدفع هو الخيار المثالي. الشيء الأكثر أهمية هو أن الجدول الزمني الجديد يصدر كاتفاق إضافي للاتفاق ووقعه البنك. فقط بأي طريقة أخرى - لا توجد اتفاقيات شفهية مع نوع النوع "يمكن أن تدفع أقل".
ب) لن يقوم البنك بإعادة أي شيء - ستقدم لك الاستمرار في الدفع في جدول المدفوعات بنفس المبالغ، أنت فقط تنتهي من دفع القرض من قبل. ليس خيارا جيدا للغاية - وسوف تنشأ مبالغ زائدة من الفائدة.
في حالة الرهن العقاري، لن يكون هذا الخيار جدول الدفع، كجزء لا يتجزأ من اتفاقية القروض المسجلة في عقد ضمان في غرفة التسجيل. وفقا لذلك، لن تتم إزالة الإيداع من الشقة حتى تتبع جدول الدفع! لذا استبدال جدول الدفع وتسجيله اللاحق في غرفة التسجيل مطلوبة.
الخطوة 4. في حالة السداد المبكر الكامل للقرض، تأكد من الحصول على شهادة من البنك الذي دفعته بالكامل الديون، وتقديمه جيدا، ولا يوجد لدى البنك شكاوى لك. فقط في حالة. سيكون مفيدا.
الخطوة 5 (اختياري). بعد شهر أو شهرين، طلب خاصيتك في BKA - و.
الشيء الأكثر أهمية لأي إغلاق في وقت مبكر من الديون! إذا كان لديك تأمين إلزامي (شخصي أو ممتلكات) - فحص بعناية اتفاقية القرض، وعقد التأمين لإعادة حساب مبلغ قسط التأمين التالي.
الظروف
في وقت كتابة المقال، كانت جميع البنوك تقريبا التي نظر فيها المؤلف تقريبا، كانت هناك شروط مقبولة للغاية بالنسبة إلى القروض التي تم إصدارها حديثا. لا أحد لا يوجد لديه غرامات ولا عمولات - لا توجد "إعادة توجيه المقترض" مالي آخر.
يسمح Sberbank لجميع القروض للأفراد (وعلى المواضيع البسيطة، والرهن العقاري) هذا الإجراء، حتى تماما، جزئيا على الأقل بأي مبلغ. الشرط الوحيد المعلن هو تقديم طلب إعلام مع التاريخ ورقم الحساب الذي سيتم من خلاله إجراء الدفع. الشرط الوحيد هو تاريخ العملية يجب أن يكون يوم عمل. لذلك كل شيء منطقي وداخل القانون.
شروط مماثلة والرهن العقاري.
يحتوي VTB24 أيضا على طبيعة إعلام لإجراءات جميع قروض المستهلكين. كل ما عليك فعله هو إصدار عبارة في مكتب البنك في يوم واحد قبل الدفع ليس مثل هذا الشرط المستحيل. إن السداد المبكر الكامل ممكن في أي يوم، بعد تاريخ تسجيل مثل هذا البيان (أي، إذا كان هناك شيء ما لا يعمل معك - لديك أي شيء فظيع - لديك وقت قبل إزالة تحميل الائتمان الخاص بك).
مع التبريد الجزئي، كل شيء أكثر تعقيدا إلى حد ما - يمكنك الدفع باستخدام "توقيت الرسم البياني" فقط في تاريخ المدفوعات التالية في الجدول الزمني (أي بشكل عام لا يتعارض مع التشريع الحالي). لكن الحد الأدنى للمبلغ يقتصر على الشروط الفردية للعقد.
لكن VTB24 لديه "رقاقة" - مع كل التبريد المبكر الجزئي، يمكنك اختيار: أو تقليل مصطلح العقد، أو تقليل مقدار المدفوعات الشهرية اللاحقة - على أي حال، سيقوم البنك بإعادة حساب جدول الدفع.
يقوم بنك "Houmkredit" بالإجراءات (على الأقل كاملة، جزئيا على الأقل) بسيطة: ليس من الضروري كتابة أي تطبيقات - هناك أموال إضافية لدفع الديون - ضع في حساب التبريد - في نفس اليوم يكتب البنك النقدية "الإضافية" في الحساب دفع الديون.
يسمح Alfabank في وقت مبكر جزئي أو إكمال تبريد جميع قروضها الصادرة في ظروف مماثلة. لإكمال إغلاق الديون، ليس من الضروري كتابة أي تطبيقات - يكفي لتوضيح المبلغ المتبقي وجعل المبلغ المطلوب من الأموال إلى الحساب (بالمناسبة، يمكن القيام بذلك دون زيارة مكتب البنك - من خلال أجهزة الصراف الآلي).
للدفع الجزئي، من الضروري كتابة محدد مسبقا وإجراء أموال إضافية على حساب Gategory القرض في تاريخ المنصوص عليه في الجدول الزمني للدفع التالي.
هل هو مربح للقيام به
من وجهة نظر المقترض - رأيي الشخصي هو بالتأكيد نعم. في شروط عدم الاستقرار الاقتصادي الحالي، في وقت سابق تتخلص من الديون - كلما كان ذلك أفضل. ولكن، أؤكد، هذا هو الرأي الشخصي للمؤلف.
هل هو مربح للبنوك؟ في وقت كتابة المادة - نعم - البنوك تفتقر إلى عجز السيولة، لذلك يحتاجون حقا إلى تدفق إضافي من المال.
الشيء الوحيد عندما يمكن للمقترض أن "كوسوس يرى، هذا هو عندما أصدرت، على سبيل المثال، قرض لشراء البضائع في المتجر لمدة 10 أشهر، وبعد شهر إصلاحه. مثل هذه البنوك La Borrower "ليست محبوبة للغاية" ويمكن أن تسهم في قوائم "العملاء غير المرغوب فيها" - وهذا هو، ثم في هذا البنك يمكن أن يرفض إصدار قرض جديد. ولكن ليس حقيقة.
إذن لحلك: أو قضاء "أموال مجانية" للحد من عبء الديون، أو تنفق على "فرحة الحياة". ليس هناك أي معنى لإحضاره وإنقاذه على المساهمة - معدلات الودائع أوه بعيدا عن العطاءات على القروض.
يبدو أن هذه السؤال البسيط حيث تسبب سداد القرض صعوبات من المقترضين. ما الأحجار الغواصة قد تنشأ مثل هذا الإجراء؟
لاحظ أن الإغلاق المبكر لبنوك الديون ليست مربحة. تمت الموافقة على هذا الحق على المستوى التشريعي لحماية حقوق المستهلكين.
في وقت سابق، يمكن للشركات المصرفية تحديد أي عقوبات وغرامات، عند محاولة سداد ديونها في وقت سابق من الموعد النهائي، الذي يتم تسجيله في العقد .. بعد دخول هذا القانون، يتم فرض مثل هذه الغرامات بالفعل. بالإضافة إلى ذلك، سيدفع العميل مصلحة فقط إلى التاريخ عندما تم إغلاق الديون، وليس لهذه الفترة التي أخذها. لذلك، تفقد المنظمات المصرفية جزءا من الدخل.
في بعض الحالات، يذهب المقرضون لبعض الحيلحتى لا تفقد أرباحك. في كثير من الأحيان مساهمة الديون المبكرة هي كما يلي:
هذا هو المكان الذي يمكن للبنك الغش. بدلا من إزالة الديون، يستمر النظام في كتابة مبلغ شهري على القرض من حساب العميل حتى يتم إنهاء الأموال الموجودة على الحساب. ثم تبدأ استحقاقات العقوبة، وسوف تؤتي ثمار المتطلبات. بالنسبة للعميل، اتضح أن تكون مفاجأة كبيرة. بعد كل شيء، تم دفع المبلغ المطلوب بالفعل. لذلك، من الضروري عدم الاستفادة من المبلغ على الحساب، ولكن أيضا إبلاغ المقرض بشأن نيتها على دفع جميع الديون.
بالإضافة إلى الاستحقاقات من الغرامات، سيرسل البنك معلومات سلبية عن مدفوعاتك في NBKA. نتيجة لذلك، سوف تصبح صاحب تاريخ الائتمان السيئ. بالطبع، يمكن تصحيحها، لكنها سيستغرق بعض الوقت، التفاصيل.
نوم آخر هو أن قانون الحق في السداد المبكر للديون لا ينطبق على القروض الصادرة عن أنشطة المشاريع.
المزيد عن الحق في السداد المبكر، والتي لديها كل مستهلك من المنتجات المصرفية، اقرأ في هذه المقالة.
لسداد واجبك بشكل صحيح مقدمايحتاج العميل:
أيضا، مدد العميل قرضا قبل الجدول الزمني، من الضروري أن تطلب من شهادة البنك أن الديون مغلقة حقا، ولا غادر أي ديون المقترض.
إذا كانت هناك فرصة مالية، فإن المقترض يسعى إلى سداد الديون إلى البنك في وقت مبكر. للقيام بذلك، يصنع بعض المقرضين كميات تتجاوز الدفع المخطط لها. وبالتالي، فإنها تقلل من كمية الديون الرئيسية أو المصطلح قبل وفاء التزام القرض.
كيف تحدث إعادة حساب الائتمان خلال السداد المبكر؟ إذا تمدد المقترض القرض قبل المصطلح، فإن البنك يجعل "تحديث" معين، مما يقلل من مصطلح أو مقدار الدفع. هذا يتيح لك أن تنقذ على المبلغ الإجمالي للفائدة المباعدة الزائدة، لأنه إذا سيدفع المقرض الديون قبل الدفع المخطط، فهو غير مستحق للقرض.
لذلك، الديون على القرض، سواء كان مخصصا للرهن العقاري، ائتمان المستهلك، وما إلى ذلك، يمكنك أن تسدد إما على أكمل وجه، أو جزئيا. إذا قرر المقترض سداد جميع الديون بالكامل، فسيتم دفع الديون الرئيسية، والتي تم ضبطها على التاريخ الحالي.
إذا تم دفع القرض جزئيا، فإن العميل في وقت الدفع يدفع المبلغ الذي يتجاوز الدفعة الشهرية. لا يغلق الديون في هذه الحالة تماما، ولكن قد يتم تقليل فترة الدفع أو حجم المبلغ الشهري. في الوقت نفسه، يجب أن يتم الإجراء في الجرة نفسه، من خلال المشغلين أو مديري الائتمان. خلاف ذلك، فإن الأموال المقدمة ستكمل ببساطة على الحساب حتى الدفعة التالية.
للمؤسسات المصرفية، من غير المرتبئ إذا دفع عملائها قرضا قبل الجدول الزمني - مع مثل هذه النضج، يفقدون دخلهم من النسبة المئوية لكل قرض مدفوع.
كقاعدة عامة، في البنوك المنفصلة، \u200b\u200bيتم تنفيذ هذا الإجراء بموجب ظروف مختلفة. ومع ذلك، بالنسبة لمعظمهم، يتم الامتثال للقواعد العامة للسداد المبكر:
يجب أن يأتي العميل إلى البنك، حيث تم إصدار القرض، وترك طلبا لإعادة حساب الائتمان خلال السداد المبكر. يشير إلى أن العميل يعتزم القيام به على قرض (دفع أو مراجعة الشروط) وما هو المبلغ للدفع.
بعد ذلك، يعتبر البنك الطلب. لمعرفة ما إذا تم إجراء حل إيجابي، يمكنك استدعاء خط ساخن أو اتصل بمديرك. عادة، يمر الموافقة بشكل افتراضي، ولكن في بعض الأحيان يمكن أن يستمر النظر في حوالي أسبوع.
ثم يتم تعيين هذا البنك موعد نهائي يجب أن يتم الدفع. عادة ما يكون هذا هو التاريخ الذي تمت الموافقة عليه في جدول الدفع. ليس من الضروري دفع ثمن هذا اليوم - وسوف تكذب الوسائل الموجودة في أي حال على حساب الطلب. إذا تم دفع القرض بالكامل، لم يتم تحديد تاريخ محدد، لأنه لم يعد من الضروري إجراء تغييرات على الرسم البياني أو حجم المدفوعات الشهرية.
يمنح Recalculation مع سداد مبكر جزئي للقرض بعد يوم الدفع. العميل مناسب للبنك، ويوفره المديرون وثيقة في شكل جدول دفع محدث.
إذا دفع كل الديون، يتحول المقترض أيضا إلى البنك، ويوفر شهادة خطاب سداد اتفاقية القرض وأغلقها. كقاعدة عامة، يصدر الإخطار عن الشكل الرسمي للمنظمة بتوقيع رئيس قسم الائتمان / رئيس قسم الائتمان. هذه الرسالة مطلوبة في بعض الأحيان لتلقي أي أذونات أو مراجع. على سبيل المثال، للحصول على سجل ائتماني، إذا لم تكن هناك معلومات حول سداد ديون الفرد.
المخطط أعلاه هو الأكثر شيوعا وتطبيقها في جميع البنوك تقريبا. ومع ذلك، يمكن أيضا تطبيق شروط أخرى في بعض البنوك:
يتم احتساب بعض المؤسسات المصرفية جدول دفع جديد بمجرد إجراء دفع الديون الجزئي، وليس بعد التاريخ المخطط.
يتم توفير الجدول الجديد مقدما قبل الدفع. دخولها حيز التنفيذ لا يزال يبدأ بعد السداد الفعلي.
في بعض مؤسسات الائتمان، يمكنك تغيير الجدول عن طريق استخدام البنوك عبر الإنترنت. يدفع العميل الحد الأقصى للمبلغ الذي يتجاوز الدفعة الشهرية، والنظام يولد على الفور جدول تحديث. ومع ذلك، إذا تم تنفيذ سداد القرض بالكامل، فبعد الدفع لا يزال يحتاج إلى الذهاب إلى البنك لتأكيد الإغلاق في الكتابة.
كقاعدة عامة، يتم تضمين تأمين القرض على الفور في شروط العقد. بالطبع، لتشمل التأمين أم لا - حالة الجميع، لا يحق للبنك إضافة هذا العنصر بالقوة إلى العقد. ومع ذلك، لا يزال التأمين غالبا ما يستخدمه المقترضون. في كثير من الأحيان يضاف هذا البند لزيادة احتمال الحصول على موافقة من البنك، ولكن إلى حد أقل - في الواقع حقا ضد المخاطر على مدى فترة الإقراض بأكملها.
قد يكون مقدار التأمين ضئيلا إذا تم أخذ القرض لفترة قصيرة (نصف عام، سنة)، وقد يكون مثيرا للإعجاب إذا تم إصدار العقد لفترة من الأمثلة على سبيل المثال، لمدة 10 سنوات. هنا سيكون قسط التأمين عشرات الآلاف.
فهل يتم إعادة حساب التأمين عند سداد القرض قبل الجدول الزمني؟ انه ليس بتلك البساطة. يمكن إنهاء عقد التأمين في أي وقت، لكن استرداد الأموال في شكل قسط تأمين لا يتم تنفيذه، ما لم يرد خلاف ذلك في العقد (وفقا للفن. 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي). يجب تسجيل تكلفة تعويض التكاليف، لذلك يجب عليك أولا فحص شروط عقد التأمين بشكل كامل.
يوفر بنك الادخار، باعتباره أحد أكبر البنوك في روسيا، للعملاء مع إعادة حساب القرض في المدفوعات المبكرة.
لذلك، من خلال إعادة حساب القرض في السداد المبكر في Sberbank، يمكنك تغيير حجم الرصيد الرئيسي للديون، وكذلك تقليل سعر الفائدة للقرض، بسبب الحد من الديون الرئيسية.
قبل ذلك، تحتاج إلى التأكد من توفير هذا الإجراء في اتفاقية القرض، ولا يتم فرض رسوم على السداد المبكر للعقوبات أو اللجان. بعد كل شيء، تقلل المنظمات الائتمانية من الفائدة بشكل غير واضح، حتى لو كان العميل يسرد الدفع يتجاوز المجدول. ومع ذلك، يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن هذه القضية تنظم الآن على المستوى التشريعي، والبنوك الآن ليس لها الحق في الحد من المدفوعات غير المجدولة.
من أجل سداد القرض جزئيا أو كل ذلك، تحتاج إلى كتابة عبارة. يشير إلى المبلغ وتاريخ الدفع ورقم الحساب (أو رقم الرقم).
إذا كانت الديون مكلفة تماما، فمن الضروري توضيح رصيد مدير الائتمان، والضبط قبل كوبيل. إذا كان الديون الرئيسية قيد الاستعانة أو المبالغ الزائدة على الأقل روبل، فلن يصيب القرض. قم بنقل إلى الحساب الذي تحتاجه إلى اليوم الحالي ووفقا للمقدار في التطبيق.
بعد إجراء الدفع، يمكنك رؤية مقدار إعادة حساب قرض الائتمان في حاسبة خاصة. على وجه التحديد، لا توجد مصادر أخرى على موقع Sberbank، ولكن يمكن استخدام مصادر أخرى. بالطبع، يتم حساب بيانات الآلة الحاسبة عبر الإنترنت كمعلومات تقريبية.
إن خصوصية المنتجات الائتمانية في Sberbank هي أنها توفرها أساسا مدفوعات الأقساط. لذلك، حتى إذا كان المقترض يجعل السداد المبكر للقرض، فإن إعادة حساب الفائدة لا يتم إنتاجها، لأن قيمتها ثابتة لفترة الدفع بأكملها. فقط فترة "التفاعل" مع البنك سوف تنخفض.
مع السداد الكامل، كل شيء قياسي: تحتاج إلى التأكد من تنفيذ العقد بالكامل. لهذا، يقدم البنك شهادة إغلاق الديون وعدم وجود مطالبات للمقترض.
مع السداد المبكر في Sberbank، يمكنك الحصول على جزء من قسط التأمين. يتم تشكيله على أساس الفترة التي يتصرف فيها برنامج التأمين.
على عكس sberbank، تقدم هذه المؤسسة المقرضين طريقتين لسداد الديون الجزئي - إما عن طريق تقليل الفترة الكلية، أو عن طريق تقليل المدفوعات.
يمكن تمييز الميزات التالية في VTB24 من أجل إعادة حساب القرض في السداد المبكر:
يجب أن يشير التطبيق بالضرورة إلى شرط إضافي للقرض (الحد من المبلغ؛ تخفيض الفترة).
تتوفر آلة حاسبة على موقع VTB24، والتي يمكن للعملاء أنفسهم عبر الإنترنت لحساب البيانات التقريبية.
يجب نقل التطبيق قبل يوم واحد على الأقل قبل الدفع المخطط.
من الممكن سداد أي يوم أو في الجدول الزمني.
لا يتم تطبيق إعادة الحساب على قروض الرهن العقاري.
أما بالنسبة للتأمين، فمن الممكن إنهاء المعاهدة من جانب واحد، ولكن دون استرداد. فهل من المنطقي بحلها؟ ومع ذلك، مع السداد المبكر في الإجراء الثنائي، من الممكن الحصول على جزء من قسط التأمين، بما يتناسب مع هذه الفترة حتى نهاية برنامج البرنامج. صحيح، وكيفية الحصول على اتفاق ثنائي - سؤال معقد.
لذلك، لإعادة حساب القرض مع السداد المبكر في أي حال مفيد للمقترضين. في مصلحة البنوك لتلقي مصلحة مستقرة من تقديم القروض، بحيث قد تعقد هذه العملية، على سبيل المثال، بما في ذلك بعض العقوبات أو العمولة في العقد. ومع ذلك، فمن الممكن تقليل أبعاد المدفوعات الشهرية أو فترة المدفوعات للتوقف عن الدفع مقابل البنوك كل شهر N-E مبالغ من دخلها.
في العالم الحديث، يلجأ عدد متزايد من الروس إلى خدمات المؤسسات المالية، وقروض القروض. لذلك، فإن مسألة السداد المبكر وثيق الصلة اليوم. الآن يمكنك دفع قرض حرفيا في اليوم التالي بعد توقيع العقد. ولكن هل هو مربح لإطفاء القرض قبل الجدول الزمني؟ للتعامل مع هذا، تحتاج إلى النظر في أنواع مختلفة من القروض والظروف لسدادها المبكر.
الاستفادة من السداد المبكر
ليس سريا أنه بالنسبة لأي بنك المصدر الرئيسي للدخل هو دفع الفائدة على مصلحة القرض.
كلما طالت فترة القرض، كلما زاد عدد العميل يجلب الأموال. بالطبع، السداد المبكر غير مرحب به، لأنه في هذه الحالة محروم البنك من جانبه من الأرباح. كلما طالت مصطلح الدفع، ستتلقى الأرباح الأكبر المنظمة، حيث تقدم الكثيرون للعملاء بالتقسيط الطويل بمعدل فائدة مخفض.
تطبق البنوك القياسية خططين لدفع القروض: متساوية الأسهم (الأقساط) والتمييز، مما يؤثر على ليس فقط المبلغ الإجمالي للدفع، ولكن أيضا على جدول سداد الديون.
لفهم المخطط الذي ستكون فائدة كبيرة من السداد المبكر، تحتاج إلى فهم نظام سعر الفائدة.
نظام الدفع الأقساط يعني دفع قرض إلى أجزاء متساوية. يتم تقسيم مبلغ القرض بأكمله إلى فترة معينة من الأجزاء المساواة التي يتم فيها تضمين هيئات القرض والفائدة.
في الوقت نفسه، لا يعني مبلغ متساو له هيكل متساو لتوزيع الدخل. في الفترة الأولى من العقد، فإن الجزء الرئيسي من المساهمة الشهرية هو الفائدة على القرض. وفي الفترات الأخيرة، تقريبا كمية الدفع بأكملها هي جسم القرض.
ينظر المثال بوضوح كيف يتغير بنية دفع القروض مع مرور الوقت.
تفضل معظم البنوك بمخطط الدفع بالضبط، حيث ستتلقى الشركة في وقت مبكر، الشركة في أي حال أرباحها، بغض النظر عن الوقت الذي سيدفع فيه العميل جميع الديون. بالنسبة للعميل، فإن الأقساط جذابة لحقيقة أنه يوزع بالتساوي العبء المالي بأكمله، مما يتيح لك التخطيط لميزانيتك. بالإضافة إلى ذلك، مثل هذا المخطط يتيح لك أن تأخذ كمية كبيرة من القرض.
إذا تقرر على السداد المبكر لمثل هذا القرض، فأنت بحاجة إلى محاولة القيام بذلك في الأشهر الثلاثة الأولى من العقد. من خلال الاتصال بالشركة طرح السداد المبكر للقرض مع مخطط الأقساط، قد يقدم البنك خيارين:
على النقيض من مخطط الأقساط، ينطوي متباينة على انهيار جميع الديون مع النسب المئوية للمقاومة. وبالتالي، فإن الجزء الرئيسي من نص الأسهم المتساوية القرض ينقسم للفترة بأكملها، ولكن مع انخفاض الدفع في كل شهر.
ويرجع ذلك إلى حقيقة أنه مع انخفاض جسم القرض، يتم تقليل مدفوعات الفوائد. مع نظام دفع القرض هذا، سيستفيد السداد المبكر، ولا يهم، سداد جزئي ستفعل أو إكماله.
دعنا نناقش على الفور أنه لا يحق لك أي بنك رفض العميل الذي طور قرضا، في حق السداد المبكر.
هناك اثنين من مخططات السداد هنا:
مع سداد جزئي، يدفع العميل مبلغا معينا يتجاوز حجم الدفعة الشهرية عن طريق تقليل المبلغ الإجمالي للديون. مع هذا الخيار، يتناقص القرض ويتم إعادة حساب مقدار الدفعة الشهرية. مع هذا الخيار، يتم تقليل فترة سداد القرض.
يتضمن السداد الكامل مساهمة لمرة واحدة بمبلغ القرض بأكمله، بما في ذلك الفائدة التي تدفع في الوقت الحالي. بعد فائدة المبلغ بأكمله، يتم إغلاق اتفاقية القرض.
وفقا للإحصاءات المالية، فإن المقترضين الرهن العقاري يتراجعون بشكل أسرع من الجميع. هذا ليس مفاجئا، بالنظر إلى فترة ائتمان طويلة ومقدار القرض. الفئة التالية من العملاء هم مستخدمون قروض السيارات.
العملاء الذين قاموا بقروض المستهلكين أقل عرضة للانتقال إلى البنك بهدف السداد المبكر للديون.
السداد المبكر لديه العديد من المزايا:
لذلك، فإن السداد المبكر للقرض، بغض النظر عن مخطط الحساب المستخدمة في القرض (الأقساط أو متباينة)، في أي حال، ستوفر النسبة المئوية.
ولكن هذا مجرد رؤية سطحية للرجل المتوسط. في الواقع، لفهم ربحية السداد المبكرة بأكملها، من الضروري مراعاة عدد من العوامل، بما في ذلك نمو التضخم، واتجاهات السوق، إلخ.
كما ذكر أعلاه، فإن البنوك ليست سداد مبكر مفيد، مما يعني أنها مستعدة للقيام بكل شيء لمنع هذا.
يرفض مباشرة في السداد المبكر، لا يمكن لأي بنك، ولكن لديهم العديد من الأدوات البسيطة في الترسانة، والتي يمكنك تجنب هذا الإجراء من العميل. حتى 1 نوفمبر 2011، تم تهجئة اتفاقية قرض عمليا عمليا عقوبات، راقد مبكرا لدفع مبلغ القرض بأكمله.
ومع ذلك، من 1 نوفمبر، بعد إجراء تعديلات كبيرة على القانون المدني للاتحاد الروسي، يحق لأي مواطن أصدر قرض في السداد المبكر دون استخدام أي عقوبات وعمولات.
الشرط الوحيد لمثل هذا الإجراء هو الإشعار الأولية للبنك قبل 30 يوما قبل سداد القرض.
هناك شرط واحد - من الضروري التقدم بطلب للحصول على بنك في كتابة 30 يوما قبل التاريخ المخطط للسداد الكامل. يعتبر التطبيق في غضون 3-4 أيام عمل، يؤدي خلالها المتخصصون إلى إعداد الورق إلى السداد المبكر وإغلاق العقد، وإعادة حساب مقدار الفائدة.
قبل كتابة عبارة، تأكد من الاتصال شخصيا بإدارة المؤسسات المالية وتطلب حساب كامل المبلغ من الديون المتبقية. ربما، عند دفع قرض، سيتم أخذ رسوم الخدمة السنوية في الاعتبار هناك، إلخ.
إحدى الحيل من البنوك عبارة عن حظر على سداد جزئي للقرض، إذا كان مصطلحها، فلن يتجاوز 3 أشهر. نعم، وتعيين مبلغ الدفعة الدنيا المطلوبة من أجل سداد القرض بأكمله، يحتفظ البنك أيضا.
بالطبع، كل هذا يعقد كثيرا حياة المقترضين. لذلك، يختار الكثيرون المسار القياسي والمعتاد لدفع القرض الشهري، وفقا لشروط العقد.
بالتأكيد، عجل مع قرض الدفع المبكر لا معنى له إذا:
اليوم، يمكن للبنوك الروسية تقديم مواطنين عدة أنواع من الإقراض: الرهن العقاري وقرض السيارات والهدف والنقد القرض. كل نوع من الإقراض له خصائصه وأسعار الفائدة الخاصة به.
لذلك، بالنسبة لقرض المستهلك، عادة ما يتم تحديد المؤسسات المالية بأصغر فائدة، ولكن قرض السيارة، كقاعدة عامة، تعني معدل مرتفع للغاية.
مع قرض سيارة، يدخل العميل الاعتماد ليس فقط من البنك قدمت قرضا، ولكن أيضا من بائع السيارات، شركة تأمين.
لذلك، فإن السداد المبكر للقرض ليس مربحا فقط اقتصاديا في هذه الحالة، ولكنه يخفف أيضا عن التزام الديون، ويؤدي إلى اعتقال السيارات التجارية، والتأمين الإلزامي، إلخ.
مع قرض السيارة نفسها، تعمل السيارة نفسها كإيداع يحظر تلقائيا أداء أي إجراء من النسيان معها. السداد المبكر في هذه الحالة لن يجلب فوائد اقتصادية فحسب، بل خالية من الالتزامات نفسيا أيضا من الالتزامات.
بالإضافة إلى ذلك، سيكون من الممكن بيع السيارات أو تبادلها.
مثل هذا النوع من القرض ينطوي على معدل منخفض نسبيا، ولكن في نفس الوقت فترة قرض طويل جدا.
القرض العقاري
سيسمح انخفاض كبير في الفترة بتوفير النسبة المئوية بشكل كبير، لذلك دفع قرض الرهن العقاري في وقت مبكر، بالطبع مربح.
في هذه الحالة، ينصح بإغلاق العقد في أول 2-3 سنوات. السداد المبكر للقرض في العام الماضي عمليا لا معنى له، لأن هناك تدفع جسم القرض. وأرباحها من بنك الفائدة سوف تزيل في السنوات الأولى.
سابقا، فإن دفع قرض الرهن العقاري بأكمله منطقي، وفي الحالة عندما تريد بيع، تبادل الإسكان.
توقيع اتفاقية القرض - الإجراء خطير ومسؤول. بعد الدخول حيز التنفيذ في ظروف هذه الوثيقة، سيكون من الصعب تغيير شيء ما، حتى لو كانت بعض النقاط تسبب خلافا.
لذلك، قبل إجراء صفقة، تزن كل الحجج المرفقة لصالح الإقراض في هذا البنك واتبع هذه النصائح.
بعد خيبة أمل الجدوى الاقتصادية للسداد المبكر للقرض، لا يستحق الخصم والجانب النفسي. تلزم الالتزامات الديون على المقترض في بعض الأحيان العبء الذي لا يطاق. وفكر واحد في الإفراج من اتفاقية القرض يتداخل جميع الفوائد.
ولكن حتى في هذه الحالة، فإن المعنى في السداد المبكر سيكون فقط عندما لا يتم سداد أموالها الأخيرة على سدادها. سيؤدي ذلك إلى تعريض استقرار الوضع المالي وربما سيذهب مرة أخرى إلى التزام ديون جديد.
