يتطور سوق الخدمات المصرفية ، وكذلك النظام النقدي للبلد ككل ، باستمرار. تعمل الشركات الرائدة في هذا القطاع باستمرار على تطوير منتجات وأدوات مالية جديدة - مجموعة متنوعة من البطاقات والخدمات عبر الإنترنت والقروض المستهدفة وغير ذلك الكثير.
عند التخطيط لشراء منزل ، فإن المشكلة الأكثر خطورة هي الإقراض. في هذه المقالة ، قررنا تسليط الضوء بالتفصيل على ميزات هذه الأنواع من القروض ، والنظر في كيفية اختلاف قرض السكن عن الرهن العقاري ، ومساعدة القارئ على اختيار الخيار الأكثر فائدة.
يشير هذا المفهوم إلى خدمة توفير الأموال بضمان العقارات. غالبًا ما تكون شقة أو منزلًا أو قطعة أرض. لا يحق للمقترض التصرف في الأموال وفقًا لتقديره الخاص ، نظرًا لأن إصدارها مقصود.
كفيل الرهن العقاري هو الممتلكات المكتسبة والمقبولة كضمان. إذا فشل المدين في الوفاء بالتزاماته بموجب العقد ، يحق للبنك بيعه من خلال المناقصات.
تشمل مزايا قروض الرهن العقاري ما يلي:
من الواضح أن هذا القرض يوفر الكثير من الامتيازات الإضافية ، خاصةً إذا كان المستخدم ينتمي إلى إحدى الفئات ذات الشروط التفضيلية. لكن دعونا لا نتقدم على أنفسنا ، ومن أجل إجراء تقييم موضوعي لما هو أفضل وأكثر ربحية هو الرهن العقاري أو القرض لشراء شقة ، فكر في عيوبه:
للحصول على الصورة الأكثر اكتمالا لما هو أفضل وأكثر ربحية يمكن أخذه - قرض عقاري أو قرض ، دعنا ننتقل إلى النوع الثاني ونفكر في ميزاته واختلافاته.
القروض العادية لها مزاياها أيضًا:
ومن بين العيوب نلاحظ:
كما ترون ، فإن ظروف العمل لكلا النوعين من القروض متعارضة من نواح كثيرة وتستبعد بعضها البعض. إذا كنت لا تزال في شك بشأن الخيار الذي تختاره ، ففكر في كلا الخيارين فيما يتعلق بموقفك واختر الخيار الأنسب.
الموقف الأكثر شيوعًا الذي يفضل فيه المستخدمون القرض غير الغرض هو عندما تحتاج إلى اقتراض مبلغ صغير نسبيًا لفترة قصيرة من الوقت. في مثال شراء شقة ، يمثل هذا 10-20٪ من التكلفة الإجمالية لمساحة المعيشة لفترة تتراوح من عام إلى عامين. لن يلعب المعدل المرتفع دورًا حاسمًا ، لأن المقترض سيسدد ديونه بسرعة. وسهولة التسجيل والادخار على التأمين وغياب القيود الأخرى المنصوص عليها في أوجه القصور في الرهن العقاري ، تعوض بشكل كامل عن المدفوعات الزائدة.
سيكون الخيار الأفضل هو الحصول على قرض لشقة وعند إجراء معاملات لتبادل العقارات بتكلفة إضافية. البادئ لديه الفرصة لتلقي كمية صغيرة من الموارد المفقودة بسرعة.
يتم تحديد مبلغ قرض الرهن العقاري بناءً على شروط مؤسسة الإقراض والمشاركة في برنامج دعم معين. بالإضافة إلى ذلك ، هناك خصوصيات إقليمية - في موسكو وسانت بطرسبرغ ، يمكن أن يكون ترتيب الأرقام أعلى عدة مرات.
وفقًا للقواعد العامة واستنادًا إلى البيانات الإحصائية ، تقدم المؤسسات المالية قروضًا عقارية من 500 ألف روبل إلى 25 مليون روبل.
في حالة الإقراض الكلاسيكي ، لم يتم تعيين الحد الأدنى ، والحد الأقصى للقيمة حوالي 8 ملايين. عند النظر في طلبات الحصول على قروض الإسكان الكبيرة ، تطلب البنوك أيضًا ضمانات للالتزامات.
من الممكن تحديد أيهما أكثر ربحية ، قرض عقاري أم قرض استهلاكي ، فقط عند مقارنة عروض مصرفية حقيقية بالإشارة إلى الظروف الفردية ومعايير المعاملات المحددة.
بمزيد من التفصيل ، هناك فرق كبير بين طريقتين لجمع الأموال المقترضة. سنختار المعايير الرئيسية التي على أساسها سنجري مقارنة:
دعونا نلقي نظرة فاحصة على كل جانب.
ذكرنا سابقًا أن فترة قروض الرهن العقاري أطول ، حيث تتراوح في المتوسط من 10 إلى 30 عامًا ، ويتم النظر في الطلب لمدة 2-3 أسابيع أو أكثر. على العكس من ذلك ، يتم إصدار القروض الاستهلاكية لمدة 1-4 سنوات ، فإن معدل الفائدة المرتفع يجعل هذا النوع من القروض غير مربح لفترة زمنية أطول. تتراوح مدة الموافقة من 1 إلى 5 أيام عمل ويتم تحديدها بموجب اللوائح الداخلية للشركة المالية والائتمانية.
القرض الكلاسيكي ليس له توجه مستهدف ويمكن أخذه لأي احتياجات. في حالة القرض السكني ، لا يتم تحديد الغرض بوضوح فحسب ، بل أيضًا الغرض المحدد الذي تم إصدار التمويل من أجله.
النسبة المئوية للقرض بالنسبة للكثيرين أمر حاسم عند اختيار الأداة. متوسط قيمة عروض الرهن العقاري في حدود 11-14٪. يخسر الخصم الكثير في هذا المؤشر تصل إلى 20٪ أو أكثر.
هذه الأرقام ليست مبادئ توجيهية للنظر في المنتجات المصرفية ، في هذا المثال توضح بوضوح انتشار التعريفات لكلا النوعين من الإقراض. تعتمد الظروف الفردية على ظروف السوق ، والمعدل الرئيسي للبنك المركزي ، وحجم جذب التمويل وعوامل أخرى.
ويلاحظ الخبراء أنه من أجل إجراء مقارنة تفصيلية للمزايا ، من الضروري إجراء حسابات كاملة بالقيمة المطلقة ، وعدم التركيز على الفرق في النسبة المئوية لتكلفة القروض ، وكذلك مراعاة المعايير والتحفظات غير المالية.
عادة لا يتجاوز مبلغ القرض للقرض الاستهلاكي بدون ضامنين مليون ، بينما يصل الرهن العقاري المضمون إلى 40 مليون أو أكثر (إذا كان حجم الأصل يسمح بذلك) - هذه الحقيقة غالبًا لا تترك أي أسئلة حول ما هو الأفضل للالتزام الكبير عملية الشراء.
لا يتطلب الاقتراض الكلاسيكي على نطاق صغير وديعة أولية ، بينما الاقتراض العقاري ، على العكس من ذلك ، يضع ضمانًا بنسبة 10-50٪ من قيمة المعاملة كشرط رئيسي. ويترتب على ذلك أنه من أجل الموافقة على الصفقة ، عليك أولاً أن تتراكم أو تتحمل ديونًا أخرى.
هناك اختلافات جوهرية في الإجراءات المنظمة للنظر في حالة الإقراض ، بسبب مدة القرض وحجمه ونوع الضامن. يعتبر الرهن العقاري في هذا السياق من أكثر الآليات تعقيدًا ، وينطوي على علاقة طويلة الأمد بين المقرض والمقترض. لذلك ، يخضع المتقدمون لاستلامها لاختيار صارم.
في المرحلة الأولى ، يجمع مقدم الطلب ملفًا يحتوي على المستندات التالية:
يمكن تقصير القائمة أو توسيعها اعتمادًا على لوائح مؤسسة الائتمان والمشاركة في البرامج الحكومية بشروط تفضيلية.
تبدأ المرحلة الثانية للحصول على قرض الرهن العقاري (وهنا يمكنك أن ترى كيف يختلف عن قرض المستهلك) إلا بعد الموافقة على ترشيح المقترض. وهي تتمثل في التحقق من الهدف المحتمل للمعاملة للامتثال لمتطلبات الضمان.
ستحتاج إلى الأوراق والشهادات التالية:
يمكن إصدار القرض العادي وفقًا لـ 1-2 وثيقتين. إذا كان حجم الدين كبيرًا ، فمن الممكن جذب الضامنين. تعتبر هذه الحقيقة الميزة أو الميزة الرئيسية للقرض الاستهلاكي على الرهن العقاري.
لإعداد حزمة من الوثائق الخاصة بشراء منزل ، سيتعين عليك إنفاق الأموال على توثيق بعض النماذج ، وخدمات المثمن ، وتسجيل الحالة للمعاملة ، والتأمين على العقارات وحياة المقترض ، والمدفوعات الإضافية الأخرى .
للإقراض بشروط عامة ، كل هذه النفقات غائبة. وبالتالي ، فإن أسعار الفائدة المرتفعة تقابلها التكاليف الإدارية الضمنية والتأمين.
إن تحمل الديون (وخاصة الديون طويلة الأجل) أمر محفوف بالمخاطر دائمًا. قد تحرم الظروف غير المتوقعة المدين من الملاءة المالية ، ويجب تذكر ذلك ويجب النظر مسبقًا في المصادر البديلة لجمع الأموال.
في حالة التأخير المنتظم في مدفوعات الرهن العقاري ، يحق للبنك المطالبة بالعقار مع البيع اللاحق في المزاد لإغلاق الدين. ثم يُترك المدين بدون شقة ، وبلا نقود وبسمعة ائتمانية سيئة. في الوقت نفسه ، من الجيد أن تكون عائدات البيع كافية لتغطية الدين بالكامل.
في الإصدار الكلاسيكي للإقراض ، توجد هذه التهديدات أيضًا - يُسمح لمحصلي الديون (Bailiffs) بمصادرة مكان المعيشة بسبب السداد. ولكن هذا لا يتم إلا كملاذ أخير - عادة ما تتم إعادة هيكلة القرض أو البحث عن أصول أخرى للمقترض.
يلعب التأمين أيضًا دورًا مهمًا في هذا الأمر - بمساعدته ، يمكنك تحييد جزء من المخاطر. لتوضيح الفرق بين الرهن العقاري والقرض ، نتذكر أن التأمين إجراء إلزامي لقروض الرهن العقاري ، ولكن ليس للقروض الاستهلاكية.
إذا كان لديك قرض بالفعل ، ولكنك ترغب في الحصول على شروط أفضل وتقليل السداد ، ففكر في العروض الحالية لجميع البنوك في مكان واحد! بمساعدة خدمتنا عبر الإنترنت ، يمكنك الشروع في إعادة تمويل قرض السكن الخاص بك وتوفير الكثير من مدفوعات الفائدة الزائدة.
تتوفر خدمة الآلة الحاسبة عبر الإنترنت على موقعنا على الإنترنت لإجراء حساب مفصل لجدول الدفع ، بالإضافة إلى القدرة على التحقق من سجل الائتمان والتقدم إلى أي بنك أو مؤسسة تمويل أصغر عبر الإنترنت.
تلخيصًا للمقارنة ، من المستحيل أن نقول على وجه اليقين أن أحد أنواع القروض أفضل أو أسوأ من نوع آخر. يجب النظر في كل حالة على حدة ، ويعتمد الاختيار على العديد من العوامل والموارد المتاحة للمدين المحتمل. تبين الممارسة أنه عند حل مشكلة الإسكان ، يستخدم المواطنون كلاً من الرهن العقاري والقروض ذات الأغراض العامة بناءً على المبلغ والمعدل وفترة السداد المرغوبة وقدراتهم الخاصة.
لمزيد من المعلومات حول كيفية اختلاف الرهون العقارية عن القروض الشخصية ، شاهد هذا الفيديو الرائع حول مخاطر كلا نوعي الاقتراض.
من الناحية المثالية ، القرض هو نقل ملكية إلى المقترض للاستخدام المجاني ، المنقولة وغير المنقولة. يمكن إبرام اتفاقية القرض كتابةً أو شفهياً ، كقاعدة عامة ، بين الأشخاص المقربين أو الأقارب. هذا يعني أنه خلال فترة استخدام العقار يخضع لبعض البلى. من الواضح أن البنك لا يشارك في مثل هذه الأعمال الخيرية. لذلك ، فإن مفهوم القرض المصرفي هو نظير للقرض. فيما يلي نأخذ في الاعتبار الفروق بين القرض النقدي والرهن العقاري المقدم من البنك للمستهلك.
القرض النقدي والرهن العقاري أشكال مختلفة من الإقراض. وهما متشابهان من حيث أن كلاهما يتضمن توفير البنك للمقترض مبلغًا معينًا ، مع شروط معينة لإعادة الأموال إلى البنك.
يتمثل الاختلاف الرئيسي بين الرهن العقاري والقرض في أن النوع الأول من الإقراض مستهدف ويتضمن شراء العقارات. القرض هو قرض غير هادف ويمكن للمقترض إنفاقه على أي شيء.
والفرق الثاني هو أن الرهن العقاري يتم إصداره دائمًا (!) مقابل ضمان العقار ، وهو ضامن ملاءة العميل ويؤمن مخاطر البنك. عند إصدار قرض ، لا تكون الضمانات مطلوبة ، يتلقى البنك ضمانات أخرى من العميل ، على سبيل المثال ، الضامنين.
الفرق المهم بين القرض والرهن العقاري هو أن الأول له معدل فائدة أعلى ، لأنه عند إصدار القرض ، يخاطر البنك بأمواله بشكل أكبر. يتم وضع هذه المخاطر في البداية بنسبة كبيرة.
الرهون العقارية والقروض لها آجال استحقاق مختلفة. عند الحصول على قرض رهن عقاري ، عادة ما تكون فترة سداده 20 أو حتى 30 عامًا. يستغرق البنك عدة مرات أقل من الوقت لسداد القرض.
عند إبرام اتفاقية الرهن العقاري ، كقاعدة عامة ، يلزم سداد دفعة أولية ؛ في المتوسط ، تتراوح حدودها من 10 إلى 30٪. مع القرض ، لا يوجد مثل هذا الشرط.
يشمل الرهن العقاري تأمينًا إلزاميًا على الممتلكات المشتراة ، والذي غالبًا ما يكون مصحوبًا بتأمين على الحياة للمقترض. للحصول على قرض ، عادة ما تكون الثانية كافية ، وحتى مع ذلك ليس دائمًا.
من الصعب الإجابة على السؤال بشكل لا لبس فيه ، حيث يجب مقارنة الأرقام الحقيقية لاستنتاجات محددة. معدل الفائدة أعلى على القرض ، ولكن يتم إصدار قرض الرهن العقاري لفترة أطول ، وبالتالي فإن الدفعة الزائدة النهائية على الرهن العقاري مثيرة للإعجاب أيضًا. يمكننا أن ننصح بما يلي: إذا كان لديك دخل كبير بما يكفي لدفع مبلغ كبير في وقت قصير ، فعليك التقدم بطلب للحصول على قرض. إذا كنت ترغب في دفع مبالغ شهرية أكثر اعتدالًا ، فقم بالدخول في اتفاقية رهن عقاري.
انتباه !
محامينا يستطيع استشركم مجانا- اكتب سؤال في النموذج أدناه:
& t = blue & w = 6247 & product = law & template = blue & style = default & width = 600 & height = 370 ″ width = "600" height = "450" frameborder = "0">
ما هو الأكثر ربحية - قرض عقاري أم قرض؟ يتطور مجال الخدمات المصرفية بشكل مكثف ، ويقدم المزيد والمزيد من المنتجات المالية الجديدة التي نستخدمها بنشاط على أساس يومي. وتشمل بطاقات الائتمان وبطاقات الخصم وعروض الرهن العقاري المختلفة ، فضلاً عن خدمات الدفع عبر الإنترنت. ربما كانت القروض لشراء العقارات بمختلف أنواعها هي الأكثر رواجًا بين مواطنينا الذين حيرتهم مسألة الإسكان. ومع ذلك ، تحتاج إلى معرفة أيهما أفضل - قرض عقاري أم قرض؟
من وجهة نظر أي اقتصادي ، فإن الرهن العقاري هو منتج قرض مضمون بعقار المقترض. يستخدم غالبية عملاء الرهن العقاري هذه الأموال لشراء العقارات السكنية. يمكن أن تكون شقة أو قطعة أرض أو كوخًا. لا يجوز للمقترض استخدام هذه الأموال بطريقة أخرى ، وفقًا لتقديره الخاص. كيف يختلف الرهن العقاري عن القرض؟
سيكون العقار المرهون بمثابة الضامن للوفاء بالتزامات المقترض للمؤسسة المصرفية. إذا لم يتم الوفاء بالتزامات القرض ، يحق للبنك بيع الضمان. على الرغم من حقيقة أن الرهن العقاري ، في الواقع ، هو نفس القرض ، إلا أن العديد من عملاء البنوك يواصلون اعتباره نوعًا خاصًا من الخدمات المصرفية ، ويُفهم أن القروض هي قروض غير هادفة يتم إصدارها كقروض استهلاكية. هناك نوعان من الرهون العقارية: تجاري وسكني.
لذا فإن الرهون العقارية والقروض الاستهلاكية مختلفة تمامًا.
يعتمد مقدار قروض الرهن العقاري على البرنامج الذي سيقدمه البنك لك. على سبيل المثال ، يتم إصدار قرض عقاري بدعم من الدولة في مناطق بلدنا بمبلغ يصل إلى 3،000،000 روبل ، ولسكان العاصمة وسانت بطرسبرغ يصل إلى 8،000،000 روبل. إذا كانت مدينتك بها برنامج اجتماعي ، فيمكن للإدارة المحلية تحديد مبلغ قرض الرهن العقاري. وفقًا لعروض البنوك الأخرى ، يختلف مبلغ المبلغ الصادر في حدود 300000 إلى 25000000 روبل. بالنسبة لعروض القروض ، لا يتجاوز المبلغ عادة 8.000.000 روبل. تتطلب البنوك ، كقاعدة عامة ، ضمانات لمبالغ تتجاوز 500000 روبل. يتم إصدار القرض السكني بضمان شقة مملوكة بالفعل ، ومبلغ المبلغ يساوي 70٪ من سعر العقار المرهون. مدة القرض في هذه الحالة لا تزيد عن 10 سنوات ، وسعر الفائدة أعلى قليلاً.
ما هو أفضل - الرهن العقاري أو القرض ، لم يتضح بعد.
عليك أولاً أن تفهم أن الرهن العقاري هو مبلغ معين من المال يصدره البنك بنسبة مئوية ثابتة لشراء العقارات. لا يمكنك إنفاق المال على شيء آخر. بالإضافة إلى ذلك ، عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، لا يتلقى المقترض أموالًا ، ويتم تحويلها على الفور إلى البائع. يتم إصدار قروض الرهن العقاري من قبل المؤسسات المصرفية وفقًا للقانون الاتحادي رقم 102. القرض هو قرض غير الغرض ، والذي يتم إصداره أيضًا بسعر فائدة يحدده البنك. في هذه الحالة ، يمكنك إنفاق الأموال كما يريد العميل.
ما هو معدل الفائدة على الرهن العقاري ، اكتشف أدناه.
الفرق المحدد بين الرهن العقاري وقرض الائتمان هو أن برامج الرهن العقاري تتطلب توفير ضمانات. من المستحيل الحصول على قرض عقاري بدون ضمان في أي بنك. في هذه الحالة ، من الممكن التعهد ليس فقط بالممتلكات الموجودة بالفعل ، ولكن أيضًا ما سيشتريه العميل على حساب الأموال المقترضة. عند الحصول على قرض عادي بشروط قياسية ، فإن الضمانات في شكل ضمان غير مطلوبة. الفرق التالي في المبالغ التي يتم إصدارها بموجب الرهن العقاري وكصناديق ائتمان. يمكن أن تكون مبالغ الرهن العقاري أعلى بعشرات المرات من القروض القياسية غير المخصصة الغرض. الفرق الثالث بين الرهون العقارية والقروض الاستهلاكية من حيث الشروط.
لا تتجاوز المدة القياسية للقرض الاستهلاكي التقليدي خمس سنوات تقريبًا ، بينما يمكن الحصول على قرض عقاري لمدة قد تصل أحيانًا إلى 30 عامًا. الاختلاف الكبير هو أيضًا حجم أسعار الفائدة لاستخدام الأموال المقترضة. نظرًا لتقليل مخاطر البنك في حالة الإقراض العقاري إلى الحد الأدنى ، فمن الممكن هنا إجراء تخفيض كبير في المعدلات.
والفرق الأخير بين شروط الرهن العقاري والقرض هو الغرض الذي من أجله يتقدم العميل إلى البنك للحصول على الأموال. يتم أخذ الرهن العقاري لشراء منزل ، ويمكن استخدام القرض لأغراض مختلفة (من شراء ثلاجة إلى شراء قطعة أرض). من الواضح أنه يمكن أيضًا استخدام أموال الائتمان لشراء العقارات السكنية ، ولكن ما هو أكثر ربحية: يجب تحديد القرض أو الرهن العقاري على أساس كل حالة على حدة. تقدم مؤسسات الائتمان في بلدنا مجموعة متنوعة من خيارات الإقراض العقاري.
يمكن اعتبار ميزة قروض الرهن العقاري إمكانية اختيار شروط مواتية للحصول على قرض. من الممكن دائمًا اختيار منتج مالي بسعر فائدة مخفض أو دفعة أولى صغيرة. عند التقدم إلى أحد البنوك للحصول على قرض غير هادف ، فمن غير المرجح أن تحصل على مثل هذه الفرصة. يمكن الحصول على الرهن العقاري على ضمان العقارات المكتسبة ، بشكل عام ، يعد هذا خيارًا مناسبًا: ليست هناك حاجة للبحث عن الضمانات كضمان. لكن في الوقت نفسه ، لا تنسى أنه عند شراء مكان للمعيشة برهن عقاري ، لن تصبح مالكها الكامل حتى تسدد كامل مبلغ الدين ، حتى ذلك الحين يكون العقار ملكًا للبنك.
الفرق بين الرهن العقاري والقرض غير معروف للجميع.
في هذه الحالة ، من الصعب جدًا بيع العقار ، لأن هذه العملية تتطلب موافقة البنك. يتم إصدار القرض للعميل نقدًا ، إذا قمت في نفس الوقت برهن عقارك ، فسيتيح لك ذلك عدم سداد دفعة أولية. هذا النظام مناسب إذا لم يكن هناك أموال لتسديد دفعة أولى. في حالة إصدار قرض استهلاكي نقدًا وبدون ضمان ، يجوز للبنك أن يفرض شرطًا على وجود ضامن واحد أو أكثر. إذا تم إصدار قرض بضمان عقار قائم ، فلا يمكن تسجيل أكثر من شخص في الشقة ، ولا يمكن أن تكون ملكًا لأكثر من مواطنين.
تسمح لك مدفوعات الرهن العقاري طويلة الأجل بتقسيم الدفعة إلى أجزاء صغيرة ، وجعلها أقل تأثيرًا على ميزانية الأسرة. الشرط الرئيسي هنا هو عمر العميل. يجب ألا يقل عمر المقترض عن 21 عامًا وأكبر من 65 عامًا في تاريخ سداد الدفعة الأخيرة. عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، لا يلعب العمر أي دور تقريبًا ، حيث يتم إصدار قرض استهلاكي منتظم ، كقاعدة عامة ، لمدة خمس سنوات. في حالة حصولك على قرض إسكاني طويل الأجل (إذا تم رهن مسكنك الخاص) ، فمن المرجح أن يوافق البنك على القرض لمدة عشر سنوات.
ينطوي الإقراض العقاري على سداد دفعة مقدمة بحد أدنى 15٪ من قيمة العقار المقتنى. يجب أن يكون مفهوماً أن قرض الرهن العقاري لا يُمنح أبداً بشروط عامة دون دفعة أولى. هنا ، غالبًا ما تستخدم صناديق رأس المال الخاصة بالأمومة.
كثيرًا ما يسأل الناس عما إذا كان بإمكانك الحصول على قرض عقاري إذا كان لديك قرض. الجواب نعم ، يمكنك ذلك ، ولكن فقط إذا كان دخلك يسمح بذلك.
عند تحليل شروط برامج الائتمان والرهن العقاري ، تجدر الإشارة إلى أنها تختلف اختلافًا كبيرًا من حيث معدلات الفائدة. يتم إصدار قروض الإسكان بأسعار فائدة مختلفة ، اعتمادًا على البنك وقدرتك على السداد. ما هي النسبة المئوية على الرهن العقاري مثيرة للاهتمام للكثيرين.
تخفيض سعر الفائدة ممكن في وجود مثل هذه العوامل: أجورعلى بطاقة هذا البنك ، سجل ائتماني إيجابي ، وفي بعض الأحيان يؤثر مكان العمل ، على سبيل المثال ، غالبًا ما يتم تزويد موظفي الدولة بمزايا في مؤسسات الائتمان. يمكن أيضًا تخفيض معدل الفائدة إذا كان هناك برنامج خاص ، يقدم الحد الأدنى من المساهمة ، مع التأمين الشخصي والتأمين على الملكية.
بالنسبة لبرامج العائلات الشابة ، يكون معدل الفائدة عادة 12.5٪ سنويًا. يتم تقديم المزايا أيضًا للأفراد العسكريين ، ويمكنهم الاعتماد على نفس النسبة البالغة 12.5 ٪. من المرجح أن تتمكن جميع فئات المقترضين الأخرى ، مع افتراض ثبات باقى المتغيرات ، من الحصول على قرض بسعر فائدة يتراوح من 13٪ إلى 18٪. في القرض طويل الأجل ، يكون المعدل أعلى ويمكن أن يتراوح من 20٪ إلى 35٪ في المؤسسات المصرفية المختلفة. ومع ذلك ، عند التقديم بإيداع ، يمكن أن ينخفض السعر إلى 13٪. عند إصدار الرهن العقاري أو قروض الإسكان ، يقوم البنك بتقييم العقارات المضمونة.
ما هو الأكثر ربحية - قرض عقاري أم قرض؟ دعونا نفكر بمزيد من التفصيل.
بطبيعة الحال ، فإن وجود التزامات ديون للبنك يمثل دائمًا مخاطر معينة. في حالة الرهن العقاري ، قد تكون المخاطر على النحو التالي: يجوز للبنك أن يطلب عقارًا إذا لم تدفع الدين في الوقت المحدد ، ويمكنه أيضًا بيعه لتغطية خسائره. في هذه الحالة ، يُترك المقترض بلا مأوى وبدون نقود وبتاريخ ائتماني تالف. مع الإقراض القياسي ، هناك أيضًا مخاطر: مع القروض المضمونة ، هناك أيضًا خطر فقدان المساكن بنفس الطريقة. يقوم البنك ببساطة بمصادرة الممتلكات المضمونة عندما يتم تكوين ديون من جانب المقترض. في حالة عدم سداد القرض الاستهلاكي ، يحق للبنك التقدم بطلب إلى المحكمة للمطالبة بالديون.
ما يجب أخذه - رهن عقاري أو قرض ، يجب على المقترض أن يقرر بنفسه.
وبالتالي ، يختلف الرهن العقاري عن القرض في أنه يُمنح بسعر فائدة أقل ، وسيكون المبلغ أكبر بكثير وستكون مدة القرض أطول أيضًا من القرض القياسي. لكن الحصول على رهن عقاري مستحيل بدون ضمانات.
نظرنا إلى الأفضل - الرهن العقاري أو القرض.
كيف يختلف القرض عن الرهن العقاري؟- يطرح مثل هذا السؤال قبل المواطنين الذين يقررون شراء العقارات ، أي السكن الأساسي / الثانوي أو قطعة أرض للبناء في الرهن العقاري. انصح، عيوب ومزايا الائتمان والرهن العقاري في كل حالة على حدة.
المعنى الحقيقي لمصطلح "الرهن العقاري" في الحياة اليومية مشوه إلى حد ما. يشير الرهن العقاري فقط إلى شكل من أشكال الرهن ، عندما تعمل الممتلكات المكتسبة نفسها على أنها ملك لها. في بعض الحالات ، يمكن أن تصبح العقارات القائمة رهنًا (رهنًا).
لا يجوز بيع الرهن أو التبرع به أو رهنه أو التنازل عنه بحق الملكية وما إلى ذلك حتى يتم استرداده بالكامل وإفراغه من الرهن.
يصف مصطلح "الإقراض العقاري" بشكل كامل عملية إصدار المبلغ الضروري لشراء العقارات ، والتي ستكون في المستقبل بمثابة ضمان لسداد القرض وفقًا للفصل. 1 من قانون "الرهن العقاري (رهن العقارات)" المؤرخ 16 يوليو 1998 رقم 102-F3 بصيغته المعدلة في 5 أكتوبر 2015.
إذا فشل المقترض في الامتثال للاتفاقيات ، ينتقل الحق في استخدام الضمان إلى الدائن.
الائتمان مفهوم أوسع. وهي تشمل أنواع مختلفة من الإقراض ، بما في ذلك الرهون العقارية.
الشكل الأكثر شيوعًا للإقراض بين السكان ، والذي تقدمه البنوك بشروط مختلفة ، هو القرض الاستهلاكي. شروط منح قرض من قبل البنك أو أي منظمة أخرى ينظمها الفن. 819 من "اتفاقية الائتمان" من القانون المدني للاتحاد الروسي.
الفرق الرئيسي بين إقراض الرهن العقاري والإقراض الاستهلاكي يأتي من التعريف. بالنسبة للجزء الأكبر ، لا يتطلب قرض المستهلك ضمانات وليس بالضرورة مستهدفًا (سننظر في هذه الحالات بشكل منفصل).
تشمل الاختلافات النموذجية بين القرض الاستهلاكي والرهن العقاري ما يلي:
يشبه القرض الاستهلاكي المستهدف الرهن العقاري من حيث أن له أيضًا غرضًا واضحًا خاصًا به. يمكن للمقترض المحتمل التقدم بطلب للحصول على قرض مستهدف لشراء نوع معين من السلع أو الدفع مقابل الخدمات أو استلامها نقدًا أو عن طريق التحويل المصرفي مباشرة إلى حساب البائع. في الإقراض العقاري ، لا يوجد مثل هذا الخيار.
تقدم البنوك الكثير من برامج القروض ، بما في ذلك تلك المضمونة بممتلكات المقترض المحتمل. مع ضمان القرض ، يكون معدل الفائدة أقل قليلاً من طرق الإقراض التقليدية. هذا أمر منطقي ويمكن التنبؤ به ، لأن البنوك في ظل مثل هذا النظام تقلل من مخاطرها المالية.
هناك تشابه واحد بين القرض المضمون وقرض الرهن العقاري - وجود ضمان وشرط إلزامي لتأمينه طوال فترة السداد بأكملها.
الاختلافات هي نفسها:
وبالتالي ، تختلف القروض الاستهلاكية عن الرهون العقارية في الإقراض قصير الأجل ، وحرية أكبر في التصرف في الأموال المقترضة ، ومبلغ أصغر متاح للتسجيل ومعدل فائدة مرتفع.
شراء منزلك هو قضية الساعة بالنسبة لكثير من الروس. بفضل ظهور برامج الرهن العقاري في السوق ، أصبحت فرصة الحصول على شقة أو منزل أكثر واقعية. لكن لا يريد الجميع الحصول على قرض عقاري. ويشعر الكثيرون بالقلق إزاء مسألة ما إذا كانت هناك برامج إقراض خاصة للمستهلكين مصممة لشراء العقارات.
سوف تتعرف على الاختلافات الرئيسية بين الرهن العقاري وقرض الإسكان الاستهلاكي ومزاياها وعيوبها من خلال قراءة هذا المقال.
أولاً ، دعنا نلقي نظرة فاحصة على كلا النوعين من القروض. ما هو الفرق بين القرض العقاري والقرض العقاري؟
القرض العقاري- قرض مستهدف ، يصدره البنك لغرض معين - شراء شقة أو منزل. عند التقديم ، لا يتلقى المقترض أموالًا في يديه ، ولا يمكنه التصرف فيها وفقًا لتقديره الخاص. يقوم البنك بشكل مستقل بتحويل الأموال اللازمة لدفع ثمن صفقة البيع والشراء إلى بائع الشيء.
الميزات الرئيسية لهذا المنتج:
في نفس الوقت ، قروض الرهن العقاري لها مزايا معينة. على وجه الخصوص ، البنوك مستعدة لتقديم عدد من المزايا لفئات معينة من المقترضين: الجيش ، والعائلات الشابة ، وموظفي الشركات الموجودة في البنك على كشوف المرتبات. هذا يوفر المال على مدفوعات الديون.
اختلافان رئيسيان عن قروض الإسكان هما - حد ومدة محدودة لإصدار الأموال. عادة لا تتجاوز الخمس سنوات ، في حالات نادرة - سبع سنوات.
ما هي الاختلافات الأخرى الموجودة:
يبدو ، لماذا إذن تحتاج إلى قرض عقاري على الإطلاق ، إذا كان الاقتراض النقدي لشراء منزل أسهل وأكثر ملاءمة؟
في الواقع ، هذا الرأي خاطئ للغاية. كل خيار له مزاياه وعيوبه.
دعنا نتعرف على نوع القرض الذي يناسب من هو الأفضل.
هناك توضيح هام يجب تقديمه هنا. القرض الاستهلاكي الذي يتم إصداره في شكل نقدي غير مستهدف - أي أنه لا يتطلب تقريرًا عن استخدام الأموال المقترضة.
في البنك ، يتم تقديم هذا النوع من القروض بشروط عامة.بغض النظر عن سبب اقتراض المال.
كما ذكر سلفا، وعادة لا تتطلب مثل هذه القروض مشاركة المقترضين، ويكون المُقرض أكثر ولاءً لشكل إثبات الدخل الذي يقدمه المقترض.
إذا ، وفقًا لشهادة 2-NDFL الرسمية ، فإن دخلك غير كافٍ ، بيان بطاقة الخصم مناسب أيضًا كمستندات داعمة.(التي تكسب بموجبها دخلاً إضافيًا) ، واتفاقية إيجار (إذا كان لديك عقار مؤجر).
يمكنك أن تأخذ نقودًا بالائتمان لشراء الشيء الذي تريده.
العامل الرئيسي الذي يمنع العديد من المقترضين من استخدام هذه الطريقة فقط هو الحد الأقصى لمبلغ الإصدار. في معظم البنوك ، لا يتجاوز الحد الأقصى لهذه المنتجات مليون ونصف المليون روبل.
معلومات مهمة: الاستثناءات هي MKB و VTB 24. في كل منهما ، يمكن للمقترض الحصول على قرض يصل إلى 3،000،000 ، لمدة تصل إلى 10 سنوات.
لكن عادة عند النظر في الطلب ، يجوز للدائن تقليل المبلغ الذي سيتم إصدارهونتيجة لذلك ، يتعين على المقترض التقدم إلى البنوك الأخرى للحصول على الأموال المتبقية. لا يجد الجميع هذا الخيار مفيدًا.
الرهون العقارية أسهل بكثير.. عادةً ما تغطي حدود إصدار هذه القروض متوسط تكلفة شقة من غرفتين أو ثلاث غرف في منطقة موسكو ، بينما في المناطق التي تكون فيها تكلفة الإسكان أقل ، سيكون هذا المنتج أكثر ربحية. نظرًا لطول مدة الإصدار ، ستكون الدفعة الشهرية أقل ، وسيكون سدادها أكثر راحة.
على موقعنا سوف تتعلم أيضًا كيفية الحصول عليها! ما مدى ربح مثل هذا العرض؟
الرهن العقاري أو الائتمان الاستهلاكي - هذا هو السؤال؟
ومرة أخرى ، يواجه المقترض معضلة: ما هو البرنامج الذي يجب استخدامه لشراء منزل؟ دعنا نتحدث عن هذا بالتفصيل.
لذلك ، إذا كان دخلك الشهري لا يتجاوز 30 ألفًا ، فلديك دفعة أولى ووظيفة لن تتركها في المستقبل - الرهون العقارية هي الخيار الأفضل. بشرط ألا تتجاوز تكلفة السكن المكتسب 1.5 مليون روبل.
في هذه الحالة ، سيكون مبلغ الرهن العقاري الشهري حوالي 17 ألف روبل. إذا تذكرنا إمكانية السداد المبكر الجزئي ، والتي يوفرها عدد من البنوك ، فمن الممكن أيضًا تقليل تكلفة المدفوعات الزائدة.
إذا كان لديك زوج / زوجة ، أو وافق أحد الأقارب على العمل كمقترض لك - يمكن زيادة المبلغ إلى 2.5 - 3 مليون.
هام: تذكر أن مدفوعات الدين الشهرية يجب ألا تتجاوز 50٪ من إجمالي دخل الأسرة أو راتبك.
الاستنتاج بسيط - إذا كان لديك راتب متوسط، فمن الأفضل أن تتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، لأن سداده لن يصبح عبئًا ثقيلًا (بشرط أن تكون قد قيمت قدراتك بشكل صحيح).
أما القرض النقدي فهو مناسب ل الحالات التالية:
يعتبر القرض النقدي مناسبًا عندما تحتاج إلى الحصول على أموال وإجراء صفقة على وجه السرعة ، ولديك خيار مثير للاهتمام. إذا لم يكلف السكن المشتراة أكثر من 1.5 مليون روبل ، فمن المربح إصداره. علاوة على ذلك ، يمكن سداد الدين في غضون 5 سنوات. القيد الرئيسي هو مقدار أرباحك.
في الواقع ، يعود الاختيار النهائي بين نوعي القروض المقدمين إليك. بعد كل شيء ، أنت من يعرف تمامًا قدراتك ، ويمكنه بشكل واقعي تقييم فرصك في سداد ديونك بنجاح.
في تواصل مع
