في السنوات الأخيرة ، كان سوق الودائع المصرفية الروسية يتطور بنشاط من الناحيتين الكمية والنوعية. تعمل البنوك التجارية بنشاط على توسيع نطاق منتجات الودائع ، وزيادة عدد نقاط البيع لخدمات التجزئة ، وإدخال أنواع جديدة عالية التقنية من خدمة العملاء. تتمتع البنوك التجارية بقاعدة جيدة لتطوير عمليات الإيداع. أولا ، مداخيل السكان تنمو بمعدل مرتفع. ثانيًا ، تتزايد مدخرات السكان وفقًا لذلك. يتيح لنا الوضع الحالي التحدث عن الاتجاه المحدد في السنوات الأخيرة لتدفق الأموال من السكان إلى البنوك التجارية ، ونتيجة لذلك ، أهمية دراسة هذا الموضوع.
كانت الزيادة في نشاط الادخار للسكان في عام 2013 نتيجة لعدد من العوامل التي يمكن تقسيمها بشكل مشروط إلى عوامل السوق وغير السوق. الأول يشمل أسعار الفائدة على الودائع ، وتأثير رسملة معدلات الفائدة المرتفعة ، وإعادة تقييم سعر الصرف للودائع بالعملات الأجنبية. ربما تشمل العوامل غير السوقية غير المتكررة عودة جزء من أموال المواطنين الروس من بنوك قبرص ، وكذلك متطلبات تحويل حسابات موظفي الخدمة المدنية إلى البنوك الروسية.
على مدى السنوات الخمس الماضية ، زاد حجم الأموال التي تجذبها البنوك التجارية من السكان أكثر من مرتين اعتبارًا من 01.01.2014. بلغت 16957.5 مليار روبل. (رسم بياني 1). من الناحية النسبية ، بلغ النمو خلال العام الماضي 19.1٪. وفقًا لتوقعات البنك المركزي للاتحاد الروسي ، سيستمر هذا الاتجاه في سوق الودائع في عام 2014 - من المتوقع زيادة 2880-3220 مليار روبل. يصل إلى 19840-20180 مليار روبل ، وهو ما يتوافق مع نمو نسبي في الودائع بنسبة 17-19٪. في الوقت نفسه ، تأخذ هذه التوقعات في الاعتبار التباطؤ في معدل نمو الاقتصاد ودخل السكان ، وكذلك انخفاض أسعار الفائدة على الودائع مع التأثير المتزامن لرسملة النسب المئوية المرتفعة للفترات السابقة.
أرز. 1. ديناميكية ودائع الأفراد التي اجتذبتهم البنوك التجارية عن الفترة من 01/01/2007. حتى 01.01.2014 مليون روبل
ومع ذلك ، تم إجراء هذه التوقعات على خلفية خارجية مواتية ، مع تدهور قد يتغير فيه الاتجاه. على سبيل المثال ، وفقًا للبنك المركزي للاتحاد الروسي ، اعتبارًا من 1 مارس 2014 ، تم تسجيل تدفق الأموال من السكان من ودائع البنوك التجارية بنسبة 2 ٪ ، إلى 16.91 تريليون. روبل. من بين الأسباب انخفاض قيمة الروبل وتهديد حرية حركة رأس المال والمدفوعات بسبب العقوبات الغربية ضد البنوك الروسية. تم تسجيل آخر مرة تدفق أموال الأفراد من ودائع بأكثر من 1 ٪ في خريف أزمة عام 2008. إذا استمر هذا الاتجاه ، فقد يتم تصحيح التوقعات الأولية لنمو سوق الودائع المصرفية الروسية.
الاتجاه المميز في الوقت الحاضر هو أيضًا إعادة توزيع ودائع الأسر المعيشية داخل القطاع المصرفي. وهكذا ، في ديسمبر 2013 ، في سياق الزيادة الإجمالية في ودائع الأسر بنسبة 4.3٪ ، كان هناك تدفق فائض في ودائع الأسر من البنوك التجارية الخاصة الصغيرة إلى أكبر 30 بنكًا من حيث الودائع الفردية. كانت حصة الأرباع الثلاثة الأولى من عام 2013 تتناقص تدريجياً - من 77.1 إلى 76.4٪ ، وفي الربع الرابع ارتفعت إلى 78.6٪. تصرفت الحصة السوقية لـ Sberbank في روسيا بطريقة مماثلة: في الأرباع الثلاثة الأولى كان هناك انخفاض - من 45.8 إلى 44.7٪ ، في الربع الرابع كانت هناك زيادة إلى 46.7٪.
ترتبط هذه الديناميكيات ، أولاً وقبل كل شيء ، بالتغييرات في سياسة الهيئة التنظيمية. في النصف الثاني من عام 2013 ، بدأ البنك المركزي للاتحاد الروسي في تنظيف السوق ، حيث حدثت عمليات إلغاء كبيرة للتراخيص بشكل رئيسي في الربع الأخير من عام 2013. وهكذا ، في النصف الثاني من نوفمبر 2013 ، فقد OJSC Master-Bank ترخيصه ، وفي النصف الأول من ديسمبر 2013 ، تم إلغاء التراخيص من ثلاثة بنوك في وقت واحد (OJSC Investbank ، CJSC Project Finance Bank و OJSC Smolensky).
كان تأثير هذا الاتجاه هو التغيير في هيكل الودائع من حيث الحجم ، على وجه الخصوص ، النمو غير المتكافئ لمجموعات مختلفة من الودائع. في الأرباع الثلاثة الأولى من عام 2013 ، نمت الودائع بشكل أكثر نشاطًا من 700 ألف روبل إلى مليون روبل. وأكثر من مليون روبل. ومع ذلك ، في الربع الرابع ، تغير الوضع في سوق الودائع الروسية ، وبدأت الودائع ضمن تعويض التأمين في النمو بشكل أكثر نشاطًا - حتى 700 ألف روبل ، بينما توقف نمو الودائع الكبيرة عمليا. نتيجة لذلك ، في عام 2013 ، ظهرت أعلى معدلات النمو من خلال الودائع من 400 ألف إلى 700 ألف روبل. ومن 700 ألف إلى مليون روبل. وتتراوح حصة الودائع من 400 ألف إلى 700 ألف روبل. ارتفع من 15.3 إلى 16.2 ٪ ، من 700 ألف إلى 1 مليون روبل. - من 7.0 إلى 7.6٪ (الشكل 2). ودائع تزيد عن مليون روبل. زيادة من 38.4٪ إلى 40.0٪ من إجمالي مبلغ الودائع. بلغ متوسط حجم الوديعة عبر النظام المصرفي بأكمله بدون حسابات صغيرة وغير نشطة في نهاية عام 2013 إلى 155 ألف روبل.
أرز. 2. ديناميكيات هيكل ودائع الأفراد التي تجذبها البنوك التجارية حسب حجم الوديعة للفترة من 01.01.2009. إلى 01.01.2014،٪
وهكذا ، على خلفية إلغاء التراخيص من البنوك الروسية في 2013-2014 ، أظهر السكان الحذر فيما يتعلق باستثمار أموالهم ، والذي يستمر حتى يومنا هذا. اليوم ، تعطى الأفضلية ، أولاً وقبل كل شيء ، للبنوك الروسية الكبيرة ، على الرغم من معدلات الفائدة المنخفضة نسبيًا في بعض الأحيان على الودائع ، بينما يتم تقسيم المدخرات إلى عدة بنوك ضمن تعويض تأميني قدره 700 ألف روبل. تم تأكيد هذه الاستنتاجات من خلال النمو المستمر في حصة الودائع بحجم 400 ألف روبل أو أكثر. ما يصل إلى 700 ألف روبل. في هيكل الودائع المستقطبة للربع الأول من عام 2014. من 7.6٪ إلى 8.0٪.
هناك اتجاه مهم في تطوير سوق الودائع المصرفية الروسية وهو أيضًا انخفاض أسعار الفائدة المقترحة على الودائع. في نهاية عام 2013 ، قام 86 بنكًا من أصل 100 بتخفيض أسعار الفائدة على الودائع ، وارتفعت أسعار الفائدة في 3 بنوك ، وظلت دون تغيير في 11 بنكًا.
متوسط مستوى أسعار الفائدة (مرجحًا بحجم الودائع) اعتبارًا من 1 يناير 2014 على الودائع السنوية بالروبل بمبلغ 700 ألف روبل. 7.2٪ ، بعد أن انخفضت مقارنة بنفس الفترة بمقدار 1.3 نقطة مئوية. في الوقت نفسه ، يبلغ متوسط أسعار الفائدة (غير المرجحة) على الودائع 700 ألف روبل. 8.8٪ ، بعد أن انخفضت مقارنة بنفس الفترة بمقدار 0.9 نقطة مئوية. (تين. 3).
أرز. 3. ديناميكية معدل الفائدة على ودائع الأفراد التي جذبتهم البنوك التجارية للفترة من 01.01.2009. إلى 01.01.2014،٪
تم تخفيض أسعار الفائدة على الودائع بشكل رئيسي في الربعين الثاني والثالث. بدوره ، في الربع الرابع ، كان هناك حركة متعددة الاتجاهات في الأسعار بين البنوك - انخفض 39 مصرفا ، و 23 ، على العكس من ذلك ، ارتفع ، ونتيجة لذلك ، انخفض متوسط مستوى الأسعار في الربع الرابع بشكل طفيف - بنسبة 0.1 ٪. نقاط.
يمكن أن يعزى الانخفاض في أسعار الفائدة على ودائع الأفراد في عام 2013 إلى عدة عوامل. أولاً ، أدى الوضع غير المستقر في السوق المصرفية إلى إعادة توزيع الودائع لصالح أكبر البنوك الروسية ، والتي اضطرت إلى خفض أسعار الفائدة على الودائع من أجل منع زيادة كبيرة في مصاريف الفائدة. على وجه الخصوص ، كان لسبيربنك الروسي تأثير كبير على مستوى أسعار الفائدة على ودائع الأفراد من أجل تخفيضها.
ثانياً ، تكثيف الأنشطة الرقابية والتدابير التي يتخذها البنك المركزي للاتحاد الروسي ، والتي لا تسمح للبنوك التجارية بوضع معدلات على الودائع أعلى من متوسط السوق.
في الربع الأول من عام 2014 ، كان لمتوسط سعر الفائدة على الودائع المنزلية اتجاه متعدد الاتجاهات. تشير نتائج مراقبة أسعار الفائدة على الودائع في أكبر 100 بنك تجزئة إلى زيادة طفيفة في ربحية الودائع. في الربع الأول من عام 2014 ، ارتفع 43 بنكًا من أصل 100 وخفض 19 بنكًا أسعار الفائدة على الودائع. ظلت أسعار الفائدة في 38 بنكًا دون تغيير. متوسط مستوى أسعار الفائدة (مرجحة بحجم الودائع) على الودائع السنوية بالروبل بمبلغ 700 ألف روبل. في الربع الأول من هذا العام بنسبة 0.2 نقطة مئوية. وبلغت 7.4٪ سنويا. في المقابل ، يبلغ متوسط سعر الفائدة (غير المرجح) على الودائع السنوية 700 ألف روبل. زاد أيضًا بنسبة 0.2 نقطة مئوية. وبلغت 9.1٪.
وتعكس هذه التغييرات رغبة بعض البنوك في جذب الأموال من السكان في ظروف نقص معين في السيولة وانخفاض طفيف في الحجم الإجمالي للودائع.
يتيح لنا تحليل حالة واتجاهات السوق الروسية للودائع المصرفية استخلاص بعض الاستنتاجات ، وكذلك تحديد آفاق تطورها في المستقبل القريب. على وجه الخصوص ، من المتوقع حدوث نمو معتدل في نشاط الادخار للسكان لعام 2014 ، مدعومًا بالنمو المستمر في الدخل الاسمي للسكان ، ونتيجة لذلك ، زيادة في حجم سوق الودائع المصرفية. في الوقت نفسه ، سيعطي السكان الأفضلية للودائع ، التي لا يتجاوز مقدارها مبلغ تعويض التأمين - 700 ألف روبل. من بين الطرق التي ستتمكن من خلالها البنوك التجارية من زيادة حجم أموال الأفراد المنجذبة إلى الودائع ، زيادة أسعار الفائدة عليها. ومع ذلك ، في المستقبل القريب ، سيستمر الاتجاه متعدد الاتجاهات لحركة مستوى أسعار الفائدة ، مع ميل إلى الأسفل. سيكون أحد أسباب سياسة البنوك هذه ، أولاً وقبل كل شيء ، تشديد الأنشطة الإشرافية للبنك المركزي للاتحاد الروسي على عمليات البنوك التجارية وسياسة إعادة التنظيم التي يتبعها.
يقدم المقال تحليلاً للوضع الحالي وديناميكيات تطور السوق الروسية للودائع المصرفية والودائع للأفراد. يتم إيلاء اهتمام خاص للعمليات الجارية في سوق الودائع المصرفية في الفترة من يناير إلى أكتوبر 2014. تم تحديد الاتجاهات والآفاق الرئيسية لتطوير سوق الودائع للأفراد في الظروف الحديثة.
أصبحت الودائع المصرفية أكثر شيوعًا بين السكان. بدأ عدد كبير من الناس في التفكير في إنشاء مصدر للدخل غير الفعال. أحد هذه المصادر الشائعة لاستثمار الأموال اليوم هو فتح حساب إيداع في أحد البنوك. ترجع أهمية هذا النوع من الاستثمار إلى حقيقة أن الوديعة هي طريقة بسيطة وبأسعار معقولة وخالية من المخاطر عمليًا للحفاظ على مدخراتك وزيادتها. يتم فتح الودائع ليس فقط من قبل المستثمرين المبتدئين ، ولكن أيضًا "المستثمرين" ذوي الخبرة يخصصون نسبة معينة لهم في محافظهم الاستثمارية.
وفقًا للقانون الاتحادي رقم 395-1 "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" ، فإن الوديعة هي أموال بعملة الاتحاد الروسي أو بالعملة الأجنبية يضعها الأفراد من أجل تخزين وتوليد الدخل. يمكن أن يكون مودعو البنك مواطنين في الاتحاد الروسي ومواطنين أجانب وعديمي الجنسية. المودعون أحرار في اختيار بنك لإيداع أموالهم وقد يكون لديهم ودائع في واحد أو أكثر من البنوك. يمكن للمودعين التصرف في الودائع ، واستلام الدخل على الودائع ، وإجراء مدفوعات غير نقدية وفقًا للاتفاقية. لتوفير ضمانات لعودة أموال المواطنين التي تجتذبها البنوك والتعويض عن فقدان الدخل على الأموال المستثمرة ، تم إنشاء نظام تأمين إلزامي على الودائع (DIS) للأفراد في البنوك. تلتزم جميع البنوك المشاركة في وحدات خفض الانبعاثات المعتمد بتقديم مساهمات ربع سنوية لصندوق تأمين الودائع الإجباري ، والذي يستخدم لدفع تكاليف الأحداث المؤمنة.
في روسيا ، يوجد نظام تأمين على الودائع هذا منذ عام 2003 بعد دخول القانون الاتحادي "بشأن تأمين الودائع الفردية في بنوك الاتحاد الروسي" حيز التنفيذ. وفقًا لهذا القانون ، تخضع جميع الودائع الخاصة المودعة لدى البنوك الروسية للتأمين الإجباري.
تتم إدارة النظام بأكمله من قبل وكالة تأمين الودائع الحكومية (DIA) ، التي تأسست في عام 2004.
مصدر الأموال لدفع التعويضات للمودعين هو صندوق خاص. اعتبارًا من 30 أكتوبر 2014 ، بلغ حجمها ، بعد خصم مخصص المدفوعات للأحداث المؤمن عليها ، 74.9 مليار روبل.
حاليًا ، يبلغ الحد الأقصى لتعويض التأمين عن الودائع 700 ألف روبل.
تعمل وكالة تأمين الودائع الحكومية كمركز واحد للمسؤولية تجاه دائني البنوك المعسرة. وهذا يساهم في زيادة استقرار النظام المصرفي الروسي ، ويضمن نمو ثقة الجمهور في البنوك والسلطات الحكومية.
في الوقت الحالي ، يتطور سوق الودائع المصرفية في روسيا بنشاط. وهذا ما يؤكده نمو ودائع الأسر في البنوك. اعتبارًا من 1 يناير 2014 ، بلغ حجم الودائع المنزلية 16957.5 مليار روبل ، وهو ما يزيد 3239 مليار روبل (أو 23.6٪) عن حجم الودائع اعتبارًا من 1 يناير 2013. يمكنك أن ترى بوضوح ديناميكيات نمو الودائع المنزلية في الشكل. 1.
بلغ متوسط معدل النمو السنوي للودائع في عام 2013 ما نسبته 19.1٪ ، وفي عام 2012 - 20٪. في الوقت نفسه ، تظهر ديناميكيات النمو اليومي للودائع أن نشاط الادخار للسكان في عام 2013 كان أعلى من العام السابق. بلغ متوسط نمو الودائع في الفترة من يناير إلى نوفمبر 2013 6 مليارات روبل في اليوم. هذا يتجاوز بشكل كبير نفس المؤشر للعام السابق (في الفترة من يناير إلى نوفمبر 2012 - 4.7 مليار روبل في اليوم).
أرز. 1. حجم ودائع الأسر المعيشية في البنوك الروسية (مليار روبل)
العوامل الرئيسية التي تحدد ديناميكيات ودائع الأسر على المدى الطويل هي الدخل الحقيقي للسكان ودرجة ثقة المواطنين في النظام المصرفي.
ارتفع متوسط مستوى أسعار الفائدة (مرجحًا بحجم الودائع) اعتبارًا من 1 يوليو 2014 على الودائع السنوية المقومة بالروبل بمبلغ 700 ألف روبل بمقدار 0.4 نقطة مئوية. ويقدر بـ 7.6٪ سنويا. وانخفض متوسط أسعار الفائدة (غير الموزونة) على الودائع السنوية البالغة 700 ألف روبل بمقدار 0.4 نقطة مئوية. تصل إلى 9.3٪. بدءًا من الربع الثاني ، انخفضت أيضًا معدلات الودائع بالعملات الأجنبية للودائع التي تزيد عن سنة واحدة. على مدار العام ، بلغ الانخفاض 1.0 نقطة مئوية. من 4.4 إلى 3.4٪. وهكذا ، ارتفع الفرق في أسعار الفائدة على الودائع بالعملات الأجنبية والروبل في عام 2013 من 3.8 إلى 4.1 نقطة مئوية.
الحد من نمو الفائدة على الودائع هو متوسط سعر السوق ، والذي يحسبه البنك المركزي وفقًا لأكبر عشرة بنوك. لتحديد متوسط القيمة ، يستخدم البنك المركزي بيانات من Sberbank و VTB 24 و Bank of Moscow و Raiffeisenbank و Gazprombank و Russian Standard و Alfa-Bank و Home Credit Bank و Promsvyazbank و Rosselkhozbank. اليوم هو 9.61٪ سنويا. وينصح باقي البنوك بعدم تجاوزها بأكثر من 1.5٪. وبالتالي ، فإن المعدل الأقصى اليوم ، والذي لا يسبب أي شكاوى من الجهة المنظمة ، هو 11.11٪ فقط سنويًا. وتلتزم معظم البنوك بهذا المستوى.
في عام 2013 ، ظهرت أعلى معدلات النمو من خلال الودائع من 400 ألف روبل إلى 700 ألف روبل ومن 700 ألف إلى مليون روبل - بنسبة 25.6 و 28.1 في المائة إجمالاً وبنسبة 28.5 و 23.5 في المائة بعدد الحسابات ، على التوالي. انتقلت الودائع التي تزيد عن مليون روبل إلى المركز الثالث - بزيادة قدرها 23.4٪ من حيث المبلغ و 20٪ من حيث عدد الحسابات. في نهاية العام ، زادت حصة الودائع التي تتراوح من 400 ألف إلى 700 ألف روبل من 15.3 إلى 16.2 ٪ ، من 700 ألف إلى مليون روبل - من 7.0 إلى 7.6 ٪. زادت الودائع التي تزيد عن مليون روبل من 38.4٪ إلى 40.0٪ من إجمالي مبلغ الودائع.
ولوحظت أعلى معدلات نمو للودائع في البنوك متعددة الفروع الشبكية - 18.1٪ وفي بنوك منطقة موسكو - 16.4٪. نمت البنوك الإقليمية بنسبة 12.8٪. في الوقت نفسه ، زادت الودائع لدى سبيربنك الروسي بنسبة 21.6٪.
يظل سبيربنك اللاعب الرئيسي في سوق الودائع. حصتها 46.7٪.
ومع ذلك ، وفقًا للتقرير الشهري لـ Sberbank ، في سبتمبر 2014 ، خسرت المنظمة 0.4 ٪ من إجمالي حجم ودائعها. منذ بداية العام ، انخفض حجم الودائع في هذه المؤسسة الائتمانية للمرة الثالثة. لأول مرة ، لوحظ انخفاض في ودائع الأسر المعيشية في سبيربنك في يناير من هذا العام ، ثم في مارس. وسجل الانخفاض الثالث في الودائع في نهاية سبتمبر.
من بين العوامل المتوقعة التي أدت إلى انخفاض محفظة ودائع الأفراد في سبيربنك تقلبات العملة والعقوبات المناهضة لروسيا من قبل الاتحاد الأوروبي والولايات المتحدة. السبب المهم التالي ، وربما السبب الرئيسي لسحب ودائع الأسر المعيشية من سبيربنك ، هو سياسة التسعير المتحفظة في سوق الودائع. إن أسعار الفائدة المنخفضة على ودائع البنك هي التي تجعل الأفراد يحولون مدخراتهم إلى مؤسسات ائتمانية أخرى.
على سبيل المثال ، يبلغ الحد الأقصى لمعدل Sberbank على الودائع بالروبل 7.5 ٪ سنويًا ، بالعملة الأجنبية - 2.35 ٪ سنويًا. منافسه - بنك آخر بمشاركة الدولة وشخص مشارك في قوائم العقوبات - يقدم VTB 24 8.25 ٪ سنويًا على الودائع بالروبل و 2.4 ٪ على الودائع بالعملة الأجنبية. ودائع Gazprombank أكثر ربحية - 8.9٪ و 3.1٪ على التوالي. في سبتمبر 2014 ، تم تسجيل تدفق الودائع في هذه البنوك. ربحية البنوك الخاصة أعلى - فهي تقدم لعملائها معدلات فائدة على الودائع بالروبل في حدود 11٪ سنويًا.
كان آخر تعديل لمعدلات سبيربنك في يونيو ، بينما قامت البنوك الكبرى الأخرى برفعها مرة أخرى في أغسطس وسبتمبر ، عندما بدأ الروبل في الانخفاض بسرعة.
وهكذا ، في سوق الودائع المصرفية ، هناك اتجاه إلى أنه في شروط مشاركة جميع البنوك في نظام تأمين الودائع ، بدأ السكان في إيلاء المزيد من الاهتمام لمسألة الربحية ، بدلاً من موثوقية مؤسسات الائتمان.
يرتبط الاتجاه التالي في سوق الودائع بنية مجلس الدوما بزيادة تعويضات التأمين على الودائع. قد يكون للزيادة المتوقعة في الحد الأقصى لمبلغ تعويض التأمين للودائع المصرفية من 700 ألف روبل إلى مليون روبل تأثير مزدوج على النتائج المالية للبنوك.
من ناحية أخرى ، ستؤدي الزيادة في مبلغ تعويض التأمين إلى زيادة متوسط مبلغ الودائع ، وربما ستجذب جمهورًا إضافيًا من العملاء الذين تتجاوز مدخراتهم في البداية 700 ألف روبل. سيسهم هذا التغيير في نمو ثقة الجمهور في البنوك وبالتالي زيادة عدد المودعين الذين يقومون بإيداعات كبيرة.
من ناحية أخرى ، إلى جانب زيادة مبلغ التأمين ، تزداد أيضًا الاشتراكات في صندوق التأمين للبنوك. سوف يستلزم ذلك اتباع سياسة إيداع متحفظة أو التأثير على حجم سعر الفائدة. وبحسب هذه التعديلات على القانون ، فإن نسبة الاشتراكات في صندوق تأمين الودائع ، والتي لا تزال ثابتة لجميع البنوك وتبلغ 0.1٪ ، لن تعتمد على مؤشرات الاستقرار المالي ، بل على حجم معدلات البنك. . في وقت سابق كان من المخطط ربط هذا المعدل بمؤشرات الاستقرار المالي للمؤسسات الائتمانية من بداية عام 2015. إذا تم اعتماد التعديلات ، فإن البنوك الكبيرة والموثوقة ، والتي يثق بها المودعون ، لن تهتم برفع أسعار الفائدة.
وبالتالي ، سيفوز كبار المستثمرين بلا شك ، وقد يفقد صغار المستثمرين الذين يختارون مؤسسات الائتمان فقط بحجم سعر الفائدة جزءًا من دخلهم المخطط.
الاتجاه الثالث الذي يمكن تتبعه في سوق الودائع هو أن ودائع الروبل تنمو حاليًا بشكل أبطأ من الودائع بالعملات الأجنبية. هذا يرجع بشكل رئيسي إلى التوقعات التضخمية الحالية. السكان لا يميلون إلى ادخار المدخرات ، خوفا من أن الفوائد على الودائع لن تكون قادرة على تعويض ارتفاع التضخم. الحل الأكثر منطقية في هذه الحالة هو زيادة جاذبية الودائع للسكان. إن أوضح خطوة في هذا الاتجاه هي رفع أسعار الفائدة على الودائع. هذا ينطبق على كل من الروبل والودائع بالعملات الأجنبية. أحد العوامل القوية هو السياسة المتسقة للبنك المركزي ، والتي تهدف إلى كبح تضخم العملة الوطنية. ونتيجة لذلك ، فإنه يؤثر على زيادة أسعار الفائدة على الودائع.
تتجلى تصرفات البنوك نفسها في جذب الأموال من الأفراد في إدارة سياسة الودائع التي تأخذ في الاعتبار تفضيلات ومصالح المودعين المحتملين. هذه هي الطريقة التي تظهر بها الودائع ذات الطبيعة الاجتماعية "الطالب" ، "المعاش التقاعدي" ، إلخ.
العامل الرئيسي في تحديد معدل الفائدة على الودائع هو الطلب على القروض. إذا كان الطلب على القروض مرتفعًا ، فسيكون البنك قادرًا على جذب الأموال من السكان بأسعار فائدة عالية ، لأنه سيصدر قروضًا بمعدلات فائدة أعلى. إذا كان الطلب على القروض منخفضًا ، فلن يكون معدل الإيداع جذابًا للغاية.
مسألة تأمين ودائع الأفراد ذات أهمية خاصة. القانون التنظيمي الرئيسي الذي يحكم تأمين الودائع في روسيا هو القانون الاتحادي رقم 177 الصادر في 23 ديسمبر 2003 "بشأن تأمين الودائع الفردية في بنوك الاتحاد الروسي".
المشاركون في نظام تأمين الودائع هم:
يعتمد تأمين الودائع المصرفية على المبادئ التالية:
يرتبط حجم الودائع المصرفية للسكان ارتباطًا وثيقًا بالأزمة المالية العالمية. تظهر تجربة البلدان الأخرى أن ظهور شائعات حتى لا أساس لها من الصحة حول تدهور الوضع الاقتصادي يمكن أن يؤدي إلى تدفق خارج المدخرات من القطاع المصرفي ويؤدي إلى أزمة مصرفية. في هذه الحالة ، يمكن لنظام تأمين الودائع أن يلعب دورًا مهمًا. سيعمل هذا النظام كآلية داخلية لتقييد سحب الودائع من القطاع المصرفي (للأفراد الذين لديهم مبلغ إيداع يصل إلى 700 ألف روبل).
وبالتالي ، يمكننا أن نستنتج أن سوق الودائع المصرفية في العام المقبل سوف يتطور ، وأن معدل نمو حجم الودائع سيزداد. هذا يرجع في المقام الأول إلى حقيقة أن الودائع للبنوك هي واحدة من أرخص أنواع المطلوبات ، على الرغم من أسعار الفائدة المرتفعة على ما يبدو. على سبيل المثال ، من أجل اقتراض الأموال من البنك المركزي ، تحتاج مؤسسات الائتمان إلى ضمانات مناسبة ، وفي سوق ما بين البنوك ، تكون المعدلات مرتفعة ويصعب العثور على أموال طويلة الأجل. لذلك ، فإن جمع الأموال للودائع هو أحد أكثر الأدوات ميسورة التكلفة للحصول على الموارد طويلة الأجل.
قامت "وكالة تأمين الودائع" التابعة للدولة (DIA) بتحليل تطور سوق الودائع بالتجزئة في الربع الأول من عام 2012. وفيما يلي أهم التغييرات. www.asv.org.ru
نشاط الادخار للسكان:
تظهر ديناميات النمو اليومي للودائع ، بشكل عام ، استمرار نشاط الادخار في مستوى جيد. في الفترة من فبراير إلى مارس ، بلغ متوسط الزيادة في أموال الأسر في البنوك 5.6 مليار روبل. في اليوم ، وهو أعلى من المستوى المقابل في العام السابق (في فبراير ومارس 2011 - 5 مليار روبل ، وفي فبراير - نوفمبر 2011 - 4.4 مليار روبل). في الوقت نفسه ، كان هناك تدفق موسمي للأموال بنسبة 2٪ في يناير (إنفاق الأقساط السنوية والمكافآت) بعد تدفق قياسي للودائع والحسابات في ديسمبر 2011 (+ 7.4٪).
ونتيجة لذلك ، زادت ودائع الأفراد لدى البنوك المشاركة في نظام تأمين الودائع في الربع الأول من عام 2012 بمقدار 102.3 مليار روبل. ما يصل إلى 11951.9 مليار روبل (قبل عام - 197.6 مليار روبل). من الناحية النسبية ، كان النمو 0.9٪ ، باستثناء إعادة التقييم السلبي للعملات الأجنبية - 2.4٪ (العام الماضي - 2٪ و 2.6٪ على التوالي).
ديناميات ودائع الأسر المعيشية ضمن توقعات الوكالة للعام الحالي. على مدار العام ، قد تزيد الأموال المنزلية في النظام المصرفي بمقدار 1.9-2.2 تريليون روبل. يصل إلى 13.75-14.05 تريليون روبل ، وهو ما يتوافق مع نمو نسبي في الودائع بنسبة 16-18.5 ٪.
هيكل الودائع حسب الحجم:
في الربع الأول من عام 2012 ، كما في الربع الأخير من العام الماضي ، لوحظ أسرع نمو في الودائع التي تتراوح من 400 إلى 700 ألف روبل - بنسبة 4.4٪ من حيث حجم الودائع وبنسبة 4.6٪ من حيث القيمة. • فتح حسابات. الودائع من 700 ألف إلى مليون روبل. وازداد أكثر من مليون روبل - بنسبة 1.0 و 1.7٪ من حيث الودائع ، ومن حيث عدد الحسابات المفتوحة - بنسبة 1.5 و 3.6٪ على التوالي.
نتيجة لذلك ، كانت حصة الودائع للربع من 400 إلى 700 ألف روبل. من 14.6 إلى 15.1٪ من الحجم الإجمالي للودائع ، من 700 ألف إلى 1 مليون روبل. لم يتغير - 6.7 ٪ ، حصة الودائع أكثر من مليون روبل. ارتفع من 37.5 إلى 37.8٪.
العائد على الودائع وأثره على ديناميكيات الودائع:
كما يتضح من دراسة أسعار الفائدة على الودائع ، التي أجرتها الوكالة لأكبر 100 بنك تجزئة ، في الفترة قيد الاستعراض ، كان هناك تغيير متعدد الاتجاهات في أسعار الفائدة على الودائع مع اتجاه عام نحو زيادة طفيفة. في نهاية الربع الأول من عام 2012 ، قام 46 بنكًا من أصل 100 برفع أسعار الفائدة ، ولم يتغير 34 بنكًا ، وخفض 20 بنكًا أسعار الفائدة.
متوسط مستوى أسعار الفائدة (مرجحًا بحجم الودائع) اعتبارًا من 1 أبريل 2012 على الودائع السنوية بالروبل بمبلغ 100 ألف روبل. لم تتغير وبلغت 7.3 ٪ في السنة ، وللودائع بمبلغ 700 ألف روبل. - 7.6٪ (زيادة 0.1 نقطة مئوية). في الوقت نفسه ، يبلغ متوسط أسعار الفائدة (غير المرجحة) على الودائع 100 ألف روبل. بلغت 8.9٪ (زيادة 0.3 pp) و 9.0٪ سنويا للودائع بمبلغ 700 ألف روبل. (زيادة قدرها 0.2 ص).
تراجعت الزيادة الرئيسية في معدلات الفائدة على البنوك الأصغر ، التي عدلت سياسة أسعار الفائدة لديها ، مع التركيز على معدلات قادة السوق.
بشكل عام ، منذ سقوط العام الماضي ، أظهرت الفائدة على الودائع بالروبل عائدًا حقيقيًا إيجابيًا مقارنة بالتضخم الاستهلاكي.
هيكل العملة للودائع:
في الربع الأول من عام 2012 ، استمرت حصة الودائع بالعملات الأجنبية في الانخفاض: من 18.3٪ في بداية العام إلى 18.1٪ اعتبارًا من 1 أبريل 2012. ويرجع ذلك إلى تعزيز سعر صرف الروبل مقابل العملة الأجنبية. سلة العملات. في الوقت نفسه ، نما الحجم الإجمالي للودائع بالعملات الأجنبية ، المعاد حسابه على أساس معدل سلة العملات الثنائية ، بنسبة 8٪ في الربع الأول ، بينما نمت الودائع بالروبل بنسبة 1.2٪ فقط. على الأرجح ، تأثرت جاذبية هذا النوع من المدخرات بتعزيز الروبل والمخاوف المستمرة بشأن تطور الوضع في الأسواق المالية العالمية.
هيكل الودائع لأجل:
في الربع الأول من عام 2012 ، استمرت حصة الودائع متوسطة الأجل في النمو من شهر واحد إلى عام واحد - من 20 إلى 22.6٪. في الوقت نفسه ، كان هناك انخفاض في حصة الودائع تحت الطلب من 19.2 إلى 17.4٪ وحصة الودائع طويلة الأجل على مدى سنة واحدة من 60.8 إلى 60٪.
وهكذا ، كما في الربع الأخير من العام الماضي ، فضل السكان الودائع الصغيرة الأجل. ووفقًا للوكالة ، فإن هذه التغييرات هي التأثير المتبقي لخلفية المعلومات السلبية من الأسواق المالية العالمية وعدم رغبة بعض المودعين في تحمل مخاطر أسعار الفائدة وسعر الصرف طويلة الأجل.
تركيز المساهمات:
انخفضت حصة أكبر 30 بنكًا من حيث الودائع المنزلية في الربع الأول من عام 2012 من 77.7٪ إلى 77.3٪ ، وهو ما يتوافق مع انخفاض حصة سبيربنك من 46.6٪ إلى 46.2٪.
لوحظت أعلى معدلات نمو للودائع في الربع الأول من عام 2012 في البنوك الإقليمية - 11.1 ٪ ، وكذلك في بنوك منطقة موسكو - 7.5 ٪. ظل حجم الودائع في سبيربنك دون تغيير تقريبًا ، في حين انخفضت الودائع في البنوك متعددة الفروع المتصلة بالشبكة بنسبة 0.4٪. على الأرجح ، يمكن تفسير هذه الديناميكيات من خلال التدفق التقليدي لإيصالات السنة الجديدة الكبيرة للبنوك ذات معدلات الفائدة المرتفعة. (الملحق 6)
ساهمت الاتجاهات الإيجابية في القطاع الحقيقي للاقتصاد ، وزيادة الدخل الحقيقي للسكان ، واستعادة ثقتهم بالقطاع المصرفي في نمو قاعدة موارد المؤسسات الائتمانية في فترة ما قبل الأزمة.
من بين عوامل عدم الثقة ، والتي تعتبر ذات أهمية قصوى بالنسبة للمودعين من القطاع الخاص والتي تعيق تكوين علاقات إيجابية مع البنوك ، في المرحلة الحالية هناك: المخاوف المرتبطة بسياسة الدولة في مجال الائتمان ؛ الثقة في عدم الاستقرار الاقتصادي للدولة.
تختلف مخاوف المستثمرين من الشركات إلى حد ما: الخوف من خسارة مفاجئة للأموال ؛ الثقة في النقص وعدم القدرة على التنبؤ بالسياسة الائتمانية للبنك ؛ عدم الثقة في مديري البنوك والمسؤولين.
عند الحديث عن السوق الروسية لودائع المواطنين ، تجدر الإشارة إلى أنه لا يمكن اعتبارها متجانسة ، وبالتالي ، فإن تتبع ديناميكيات حصة البنك فيها لا يكفي في كثير من الأحيان لإجراء تقييم صحيح للتغيرات في المراكز التنافسية للبنك.
لذلك ، على سبيل المثال ، يتيح تحليل ديناميكيات وهيكل السوق لودائع المواطنين في روسيا تحديد ثلاثة قطاعات على الأقل من السوق ذات أنماط نمطية مختلفة بوضوح لسلوك العملاء وعوامل مختلفة في ديناميات نمو الودائع (الجدول) 3). أقل بقليل من نصف (47.7٪) سوق ودائع الأسر المعيشية في البنوك الروسية يقع على أموال المتقاعدين. هذه الفئة من المودعين متحفظة للغاية ، والزيادة الملحوظة في دخل المتقاعدين تؤدي إلى تعزيز سريع لمراكز سبيربنك. عادة ما تكون هذه الرواسب مقومة بالروبل.
جزء مهم آخر من السوق هو أموال العملاء المهمين والمواطنين غير المقيمين. تفضل هذه الفئة من المودعين تقليديًا العمل مع البنوك التجارية ، والأجنبية في المقام الأول.
الجدول 1 - القطاعات الرئيسية لسوق الودائع الخاصة
غالبية المودعين لا يندرجون تحت هاتين الفئتين ، لكنهم هم الذين لهم التأثير الأهم على المراكز المقارنة للبنوك الفردية ، حيث يمثلون ما يقرب من نصف أموال المواطنين في البنوك. في الوقت الحالي ، يوجد 59 ٪ من ودائع غالبية المودعين في سبيربنك. ومع ذلك ، فإن تدفق الودائع الجديدة يتم توزيعه بطريقة مختلفة تمامًا. من كل 100 روبل يجلبها مواطنو هذه الفئة إلى النظام المصرفي الروسي ، يذهب 48.2٪ إلى سبيربنك ، و 51.8٪ يذهب إلى البنوك التجارية. تحدد هذه النسبة مسبقًا انخفاضًا تدريجيًا في حصة سبيربنك في هذا القطاع من السوق.
الودائع هي صناديق نقدية أو أوراق مالية تُمنح للبنك لحفظها ، والتي يمكن استخدامها للمدفوعات غير النقدية أو استلامها نقدًا. يتم تصنيف جميع عمليات الإيداع على أنها نشطة أو سلبية.
عمليات الإيداع النشطة هي وضع الأموال تحت تصرف البنوك في ودائع لدى بنوك أو مؤسسات ائتمانية أخرى.
عمليات الإيداع السلبية - عمليات البنوك ومؤسسات الائتمان الأخرى لجذب الأموال إلى الودائع.
تختلف معاملات الإيداع:
بشروط التنسيب (لفترة ، عند الطلب) ؛
حسب أنواع المودعين (أفراد ، كيانات قانونية) ؛
حسب نوع الودائع (نقدية ، أوراق مالية).
بالنسبة لودائع الكيانات القانونية ، يمكن إجراء التصنيف التالي:
الإيداع الآمن - شيء أو قيمة يحتفظ بها العميل في البنك في خزنة فردية ، والتي يفرض البنك رسومًا مقابل استخدامها.
الإيداع المغلق هو شيء أو قيمة يحولها العميل إلى بنك في حاوية مغلقة. لا يحق للبنك فتحه ، ما لم ينص على خلاف ذلك في الاتفاقية.
الوديعة المفتوحة هي أموال أو أوراق مالية يحولها العميل إلى البنك لحفظها. اعتمادًا على مدة الاستثمار ، يتم تقسيم الودائع المفتوحة إلى ودائع تحت الطلب وودائع لأجل وودائع شبه لأجل.
الودائع تحت الطلب هي الأموال المودعة في الحسابات المصرفية. تمنح هذه الحسابات المالك الحق في سحب الأموال وفقًا لتقديره الخاص في أي وقت دون إشعار مسبق للبنك. DV مخصص للتسويات الحالية والمدفوعات وتراكم الأموال والعمليات الأخرى. يمكن أن يتم استلام الأموال وسحبها من الحساب نقدًا وعن طريق التحويل المصرفي (التحويل ، والشيك ، وما إلى ذلك).
حساب العقد هو حساب يسجل جميع معاملات البنك مع عميل معين. إنه مزيج من الحسابات الجارية والقرض. الالتزامات (الائتمان) تعكس الأموال المستلمة على الحساب (التحويلات ، الودائع ، إلخ) ، والأصل (المدين) - المدفوعات من الحساب نيابة عن العميل.
الحساب الجاري مع السحب على المكشوف - زيادة القرض (في البنك) ؛ المبلغ المستلم على الشيك ، الذي يزيد عن رصيد الحساب الجاري ؛ مديونية للبنك - حساب يُسمح فيه لمبلغ الشطب من الحساب بتجاوز مبلغ رصيد الأموال. في حالة السحب على المكشوف ، يكون الفائض ذو طبيعة قصيرة الأجل ويحدث بشكل غير منتظم من وقت لآخر. بالإضافة إلى ذلك ، لا يتم استبعاد إمكانية فتح حسابات أخرى (تسوية أو قرض) لتنفيذ عمليات معينة. الغرض الرئيسي من الحساب هو تغطية الثغرات المؤقتة في استلام الأموال وإنفاقها.
الودائع لأجل هي أموال العملاء المودعة في البنك لحفظها لفترة محددة مع الفوائد المتراكمة. يجب أن يظل مبلغ الإيداع دون تغيير خلال كامل مدة الاتفاقية (الاستثناء هو وديعة لأجل مع مدفوعات إضافية). في حالة قيام العميل بسحب الوديعة مبكرًا ، فقد يخسر الفائدة المتراكمة جزئيًا أو كليًا. وهي مقسمة إلى مستعجلة فعلية ، مع إشعار مسبق وشهادات إيداع.
إيداع مع إخطار أولي - إيداع ، يتم بموجبه تحديد فترة لإخطار البنك مسبقًا بسحب الإيداع. يتم تحديد هذه الفترة بموجب الاتفاقية ، وبناءً على مدتها ، يحدد البنك سعر الفائدة.
في الواقع عاجل - ودائع ، يتم التفاوض على مدتها مسبقًا عند إبرام العقد ولا تخضع للمراجعة. في نهاية المدة ، يمكن للمالك سحب الوديعة في أي وقت (يتم تحصيل الفائدة على الوديعة فقط حتى انتهاء المدة المنصوص عليها في الاتفاقية).
تميز العمليات السلبية للبنك التجاري مصادر الأموال وطبيعة علاقات البنك. هم الذين يحددون مسبقًا إلى حد كبير شروط وأشكال واتجاهات استخدام الموارد المصرفية ، أي تكوين وهيكل العمليات النشطة.
عمليات الإيداع (الإيداع) للبنك التجاري هي عمليات لجذب الأموال من الكيانات القانونية والأفراد إلى الودائع لفترة معينة أو عند الطلب ، وكذلك الأرصدة في الحسابات الجارية للعملاء لاستخدامها كمصادر ائتمانية وفي أنشطة الاستثمار. الوديعة (الإيداع) هي أموال نقدية (نقدًا وغير نقدي ، بالعملة الوطنية أو الأجنبية) يحولها مالكها إلى البنك للتخزين في ظل ظروف معينة.
تعتبر عمليات الإيداع مفهومًا واسعًا ، لأنها تشمل جميع أنشطة البنك المتعلقة بجمع الأموال للودائع.
من سمات هذه المجموعة من المعاملات السلبية أن البنك لديه سيطرة ضعيفة نسبيًا على حجم مثل هذه المعاملات ، حيث أن مبادرة إيداع الأموال في الودائع تأتي من المودعين. في الوقت نفسه ، كما تبين الممارسة ، لا يهتم المودع بالفائدة التي يدفعها البنك فحسب ، بل يهتم أيضًا بموثوقية الاحتفاظ بالأموال الموكلة إلى البنك.
يجب أن يتم تنظيم عمليات الإيداع وفقًا لعدد من المبادئ:
- تلقي الأرباح الحالية وتهيئة الظروف لاستلامها في المستقبل ؛
- سياسة مرنة في إدارة عمليات الإيداع للحفاظ على السيولة التشغيلية للبنك ؛
- الاتساق بين سياسة الإيداع والعائد على الأصول ؛
- تطوير الخدمات المصرفية لجذب العملاء.
الشكل 1 - تصنيف ودائع البنك التجاري حسب شكل السحب
الإجراءات المحاسبية لعمليات الإيداع
على أساس نقدي
يتم تنفيذه اعتمادًا على مدة الإيداع المودع في حسابات الرصيد النشط من الدرجة الثانية لحساب الرصيد رقم 319 "الودائع والأموال الأخرى المودعة لدى بنك روسيا". يتم الاحتفاظ بالمحاسبة التحليلية لعمليات الإيداع ، بما في ذلك تراكم الفائدة ، من قبل مؤسسة الائتمان في حسابات شخصية منفصلة ، في سياق الاتفاقات المبرمة - طلبات المشاركة في مزاد الإيداع للبنك المركزي للاتحاد الروسي ، الاتفاقات - التطبيقات لإيداع وديعة لدى البنك المركزي للاتحاد الروسي بسعر فائدة ثابت ، وكذلك الودائع المودعة لدى بنك روسيا وفقًا للاتفاقية العامة بشأن إجراء عمليات الإيداع بعملة الاتحاد الروسي باستخدام معاملة رويترز نظام ، اتفاقية منفصلة تحدد شروط الإيداع ، لكل عملية إيداع يتم إجراؤها باستخدام البرامج والأجهزة الخاصة بأنظمة التداول المعتمدة (بصيغتها المعدلة بموجب تعليمات البنك المركزي للاتحاد الروسي بتاريخ 03.12.2005 N 1349-U).
في آخر يوم عمل من كل شهر ، إذا كان تاريخ بدء فترة حساب الفائدة على الوديعة والتاريخ الذي حدده بنك روسيا لدفع الفائدة على الإيداع المحدد يقع في أشهر مختلفة ، يتم إجراء الإدخالات المحاسبية التالية:
D-t العد. 47427 "مطالبات لتلقي الفائدة" (حساب شخصي منفصل للمحاسبة عن مطالبات مؤسسة ائتمانية لتلقي فائدة على الودائع المودعة لدى بنك روسيا)
عدد العدة. 32801 "المقبوضات القادمة من العمليات المتعلقة بتوفير (التنسيب) للقروض والودائع بين البنوك والأموال المودعة الأخرى"
لمبلغ الفائدة على الوديعة المستحقة على مؤسسة الائتمان للفترة من اليوم التالي لليوم الذي تم فيه تحويل الأموال إلى الإيداع إلى آخر يوم تقويمي من الشهر شاملاً.
في هذه الحالة ، يجب أن تنعكس الفائدة المتراكمة عن الأيام التقويمية الأخيرة من شهر التقرير الواقع في أيام عدم العمل في الحسابات المحاسبية المقابلة في الميزانية العمومية للمؤسسة الائتمانية في اليوم الأول من الشهر التالي لشهر التقرير.
إدخالات المحاسبة للانعكاس على الحسابات الشخصية المنفصلة المقابلة ، يجب إجراء المبالغ المستحقة لتلقي الفائدة إما في آخر يوم عمل من شهر الإبلاغ (في هذه الحالة ، يتم احتساب الفائدة على رصيد الحساب المقابل في نهاية الأخير يوم عمل من شهر التقرير) ، أو في أول يوم عمل من الشهر ، بعد يوم التقرير (مباشرة عند تكوين الرصيد في اليوم الأول من الشهر الذي يلي شهر التقرير). يتم تحديد اختيار اليوم الذي يتم فيه القيد المحاسبي وفقًا للسياسة المحاسبية المعتمدة من قبل المؤسسة الائتمانية.
عندما يعيد بنك روسيا مبلغ الإيداع ويدفع فائدة على الإيداع ، يتم إجراء الإدخالات المحاسبية التالية:
لمبلغ الوديعة:
D-t العد. N 30102 "الحسابات المراسلة للمؤسسات الائتمانية في بنك روسيا"
D-t العد. 30104 "حسابات مراسلة لمنظمات التسوية الائتمانية غير المصرفية"
D-t العد. 30106 "حسابات مراسلة لمراكز التسوية في سوق الأوراق المالية المنظمة في بنك روسيا"
D-t العد. 30125 "حسابات مراسلة لمؤسسات الائتمان غير المصرفية العاملة في عمليات الإيداع والائتمان"
تحدد المستندات التنظيمية المتطلبات الأساسية التالية لتنظيم يوم العمل وتدفق المستندات في البنوك:
تخضع جميع مستندات التسوية والنقدية التي يتلقاها البنك خلال يوم التشغيل للقبول والتسجيل والتفكير في الحسابات المحاسبية في نفس اليوم ؛
يتم ترحيل مستندات التسوية التي يتلقاها البنك بعد انتهاء يوم التشغيل إلى حسابات العملاء ، كقاعدة عامة ، في يوم العمل التالي. يتم تحديد الوقت المحدد لنهاية يوم المعاملة من قبل رئيس المؤسسة المصرفية.
1. الاتجاهات الاقتصادية العامة التي تحدد تطور سوق ودائع الأسر المعيشية
في عام 2010 ، كان هناك نمو انتعاش سلس للاقتصاد الروسي. بلغ نمو الناتج المحلي الإجمالي للعام 4٪ ، وزاد الإنتاج الصناعي عام 2010 بنسبة 8.2٪. نتيجة لارتفاع مستوى أسعار منتجات التصدير الروسية ، حدثت زيادة في حجم صافي الصادرات من حيث القيمة ، وزاد الاستهلاك النهائي ، وزادت الاستثمارات في الأصول الثابتة بشكل طفيف.
وفقًا لبنك روسيا ، في عام 2010 ، انخفض الروبل بنسبة 0.5٪ مقابل الدولار الأمريكي وارتفع مقابل اليورو بنسبة 7.4٪.
وفقًا لدائرة الإحصاء الفيدرالية في روسيا ، ارتفعت الأسعار في السوق الاستهلاكية في عام 2010 بنسبة 8.8 ٪ (في عام 2009 ، نفس الشيء - بنسبة 8.8 ٪).
ارتفع المتوسط الاسمي للأجور الشهرية المتراكمة في عام 2010 إلى 21090 روبل ، مما يدل على زيادة بالقيمة الحقيقية بنسبة 4.2 ٪ (في عام 2009 - انخفاض بنسبة 3.5 ٪). ارتفع الدخل النقدي الحقيقي المتاح للسكان في عام 2010 مقارنة بعام 2009 بنسبة 4.3٪ (في عام 2009 - بزيادة قدرها 2.1٪).
وفقًا لبيانات Rosstat ، زادت حصة المدخرات المنظمة في هيكل استخدام دخل الأسرة في عام 2010 من 14 إلى 14.6٪.
في المقابل ، انخفضت نفقات شراء العملات الأجنبية نقدًا (من 5.5 إلى 3.7 ٪) ، والمدفوعات الإلزامية والمساهمات (من 10.6 إلى 10.1 ٪) ، وزادت نفقات الاستهلاك بشكل طفيف (من 69.5 إلى 69 ، ثمانية ٪).
الشكل 1. استخدام الدخل النقدي للسكان (بالنسبة المئوية)
بلغ إجمالي الودائع المصرفية للأفراد اعتبارًا من 1 يناير 2011 ، 22.1 ٪ من الناتج المحلي الإجمالي ، بعد أن زاد بمقدار 3 نقاط عن العام الماضي.
2. مشاركة البنوك في نظام تأمين الودائع والجوانب المؤسسية لتطوير سوق الودائع
في عام 2010 ، انخفض عدد البنوك المؤهلة لجذب الودائع من الأفراد بمقدار 30 إلى 819 مؤسسة ائتمانية.
الشكل 2. عدد البنوك المرخصة (السماح) من بنك روسيا للعمل مع ودائع الأفراد والوحدات
اعتبارًا من 1 يناير 2011 ، تم إدراج 909 بنكًا في سجل البنوك المشاركة في DIS. بلغ حجم أموال السكان المودعين فيها 9.8 تريليون روبل ، بعد أن زاد في عام 2010 بنسبة 31.3 ٪.
تمثل الودائع والحسابات الخاضعة لقانون تأمين الودائع أكثر من 99٪ من إجمالي حجم ودائع الأسر المعيشية في البنوك المشاركة في DIS.
هيكل الودائع المؤمن عليها في البنوك المشاركة في DIS.
اعتبارًا من 1 يناير 2011 ، وصل 99.7 ٪ من الودائع والحسابات إلى 700 ألف روبل. (وفقًا لتقديرات وكالة تأمين الودائع (DIA) ، فإن حوالي 80٪ من هذه الحسابات غير نشطة ولديها أرصدة صغيرة). للودائع والحسابات تصل إلى 700 ألف روبل. 60.6٪ من إجمالي الودائع المؤمن عليها.
بلغ مبلغ التزام التأمين على DIA (التزامات دفع تعويضات التأمين) اعتبارًا من 1 يناير 2011 ، 69.5 ٪ من جميع الودائع المؤمن عليها ، باستثناء سبيربنك - 54.8 ٪. اعتبارًا من 1 كانون الثاني (يناير) 2010 ، بلغت التزامات التأمين لمصلحة دبي للاستثمار 71.9٪ من جميع الودائع ، باستثناء سبيربنك - 56.9٪. وبالتالي ، في عام 2010 كان هناك انخفاض طفيف في مستوى التزام التأمين.
الشكل 3. مسؤولية التأمين للوكالة في 2005-2010. (الخامس ٪)
علاوة على ذلك ، لا تزال قيم هذا المؤشر عند المستوى الذي وصلت إليه مع الزيادة في مبلغ التعويضات التأمينية في عام 2008. وهذا يشير إلى أن المستوى الحالي للتعويضات التأمينية يتوافق مع مستوى الدخل وهيكل الودائع للسكان. .
هيكل الودائع ومقدار التزام التأمينتختلف بشكل ملحوظ حسب مجموعات البنوك (الهيكل اعتبارًا من 1 يناير 2011).
سبيربنك ، الذي يحتل 47.9٪ من سوق الودائع ، يقف وحده. لديه ودائع تصل إلى 700 ألف روبل. ذات القيمة الأكبر - 76.5٪ من الإجمالي ، وهو ما يفسره العدد الكبير من الودائع المتوسطة والصغيرة في التزاماتها.
في اللاعبين الكبار الآخرين في سوق التجزئة - البنوك التي تزيد ودائعها عن 10 مليارات روبل. - تسود الودائع الكبيرة (حصة هذه المجموعة في سوق الودائع بدون سبيربنك 40.8٪). في مثل هذه البنوك للودائع تصل إلى 700 ألف روبل. 40.2٪ من حجم الودائع ، وهي قريبة من الحد الأدنى مقارنة بالمجموعات الأخرى.
البنوك مع حجم جذب الأموال من السكان من 1 إلى 10 مليار روبل. (تحتل 9.8 ٪ من سوق الودائع) هناك حصة أعلى من الودائع تصل إلى 700 ألف روبل. تمثل 47.3٪ من مجموع الأموال الواردة من السكان.
حصة التأمين من مسؤولية DIAفيما يتعلق بالودائع في المجموعات المدرجة اعتبارًا من 1 يناير 2011 ، تم تقديرها على النحو التالي: 85.5 ٪ - في سبيربنك ، 53.5 ٪ - في البنوك التي تزيد ودائعها عن 10 مليار روبل. و 60.5 ٪ - في البنوك ذات الودائع التي تتراوح من 1 إلى 10 مليار روبل.
الشكل 4. البنوك المشاركة في وحدات خفض الانبعاثات المعتمدة ، حسب التغطية التأمينية
بشكل عام ، في عام 2010 ، انخفضت حصة التزام التأمين على DIA بشكل طفيف في جميع مجموعات البنوك تقريبًا. لذلك ، كان هناك انخفاض في سبيربنك (من 87.3 إلى 85.5 ٪) ، في البنوك التي لديها ودائع تزيد عن 10 مليار روبل. (من 55.7 إلى 53.5 ٪) وفي مجموعة البنوك ذات الودائع من 1 مليار روبل. ما يصل إلى 10 مليار روبل. (من 61.4 إلى 60.0٪). لوحظت زيادة طفيفة فقط في البنوك التي لديها ودائع 100 مليون روبل أو أكثر. ما يصل إلى 1 مليار روبل. (من 53.5 إلى 53.6٪). هذا يعني أن معظم الودائع الجديدة في هذه البنوك تم فتحها في نطاق قريب من الحد الأقصى لمبلغ التغطية التأمينية - 700 ألف روبل.
تركيز الودائع من قبل مجموعات البنوك المختلفة.
اعتبارًا من 1 يناير 2011 ، بلغت الودائع أكثر من 10 مليار روبل. لديها 85 بنكا (10.2٪ من حيث العدد). في الوقت نفسه ، يتركز 88.7 ٪ من إجمالي أموال السكان فيها. وهذا يدل على أن سوق الودائع المنزلية يتميز بدرجة عالية من التركيز.
أموال السكان في حدود 1-10 مليار روبل. مملوكة من قبل 287 مصرفاً (34.5٪) ، وقد جمعت 9.8٪ من الأموال.
الشكل 5. تركز الودائع بين البنوك المشاركة في وحدات خفض الانبعاثات المعتمدة
جذب 328 مصرفاً (39.5٪ من حيث العدد) من 100 مليون روبل إلى مليار روبل. - في المجموع ، هذا يتوافق مع 1.4 ٪ من الأموال التي تم جذبها من السكان. أما البنوك المتبقية (131 منظمة - 15.8٪ من الإجمالي) ، حيث تقل ودائع الأفراد عن 100 مليون روبل ، فقد جمعت أقل من 0.1٪ من أموال السكان.
يُظهر هيكل سوق ودائع التجزئة حسب عدد الحسابات المفتوحة توزيعًا مشابهًا.
بشكل عام ، استمرت خلال عام 2010 عملية تركز الودائع في البنوك الكبيرة والمتوسطة. وتجدر الإشارة أيضًا إلى أنه بعد النمو في حجم الودائع ، هناك زيادة في عدد البنوك في مجموعات ذات حجم كبير من الودائع. من 1 يناير 2010 إلى 1 يناير 2011 ، عدد البنوك التي جذبت أكثر من 10 مليار روبل. أموال السكان ، من 66 إلى 85 ، وعدد البنوك التي لديها ودائع من 1 إلى 10 مليار روبل. - من 263 إلى 287 بنكًا. عدد البنوك التي لديها ودائع تصل إلى مليار روبل. انخفضت.
حصة أكبر 30 بنكاً من حيث ودائع الأسرفي عام 2010 استمر في الانخفاض التدريجي - من 79.3 إلى 78.5 ٪.
الشكل 6: حصة أكبر 30 بنكًا في سوق الودائع (٪)
في الوقت نفسه ، منذ بداية العام ، انخفضت الحصة السوقية لـ Sberbank من 49.4٪ إلى 47.9٪ ، مما تسبب في الانخفاض الرئيسي في حصة هذه البنوك الثلاثين. في الوقت نفسه ، حدثت قفزة صغيرة في نهاية العام بسبب زيادة الودائع لمرة واحدة في سبيربنك.
أظهرت البنوك السبعين المتبقية من أكبر مائة في عام 2010 نموًا أعلى قليلاً من السوق (37.7٪) ، وزادت حصتها بنسبة 0.5 نقطة مئوية لتصل إلى 11.6٪.
كل هذا يشير إلى أن الجزء الأكبر من تدفق الأموال من السكان في عام 2010 ، كما كان من قبل ، ذهب بشكل أساسي إلى البنوك الكبيرة والمتوسطة الحجم.
الشكل 7: حصص أكبر الودائع في السوق من ودائع المواطنين (٪)
3. ديناميات الأموال التي يتم جمعها من الأفراد
في عام 2010 ، زاد حجم ودائع الأسر المعيشية في البنوك بمقدار 2334 مليار روبل. يصل إلى 9798.3 مليار روبل. وبلغت معدلات النمو 31.3٪ (في 2009 - 26.8٪) ، وهو ما يتوافق مع التوقعات المحدثة للوكالة لعام 2010 - 30٪.
إذا كانت العوامل الإضافية في نمو الودائع في النصف الأول من العام هي استمرار الربحية الإيجابية للودائع على خلفية انخفاض التضخم ، ففي النصف الثاني من فترة التقرير ، استمرت الودائع في النمو بسرعة حتى على خلفية انخفاض في معدلات أقل من معدل التضخم. في رأينا ، يشير هذا إلى أن المواطنين ينظرون الآن إلى الودائع المصرفية في المقام الأول على أنها طريقة ملائمة لضمان سلامة الأموال.
الشكل 8. نمو ودائع الأسر المعيشية في 2004-2011. (مليار روبل روسي ،٪)
تدرس الوكالة سيناريوهين محتملين لتطور الوضع في عام 2011. وفقًا للسيناريو الأول ، خط الأساس ، قد تزيد أموال الأسر في النظام المصرفي بمقدار 2.6 - 2.8 تريليون روبل ، وهو ما يتوافق مع زيادة في إجمالي مبلغ الودائع بنسبة 26.5-28.5٪ ... قد يصل حجم أموال الأفراد في البنوك في نهاية عام 2011 إلى 12.4-12.6 تريليون روبل. يعتمد هذا السيناريو على ثبات سلوك الادخار لدى السكان واستمرار الاتجاهات في سوق الودائع التي لوحظت في العام الماضي. يأخذ السيناريو الثاني في الاعتبار التباطؤ المحتمل في نمو الودائع كرد فعل متزايد للسكان على ربحيتهم السلبية. وبحسب ذلك ، تدرس الوكالة زيادة حجم الودائع بمقدار 2.4-2.5 تريليون روبل. أو بنسبة 24.5-25.5٪ إلى 12.2-12.3 تريليون روبل.
تعتبر الديناميكيات الفصلية للودائع خلال عام 2010 تقليدية عملياً - معدلات منخفضة في الربعين الأول والثالث - 4.1 و 5.3٪ ، وأعلى في الربعين الثاني والرابع - 8.2 و 10.6٪.
الشكل 9. معدلات نمو ودائع الأفراد للربع (٪)
تحليل متوسط الزيادات اليومية للودائع.
كان نشاط الادخار للسكان ككل مرتفعاً على مدار العام. بلغ متوسط الزيادة اليومية في الودائع في الفترة من يناير إلى نوفمبر 2010 5.2 مليار روبل. في اليوم ، متجاوزًا بشكل كبير نفس مؤشر العام السابق (في الفترة من يناير إلى نوفمبر 2009 - 3.2 مليار روبل يوميًا). بشكل عام ، تشبه ديناميكيات النمو في عام 2010 تلك التي كانت في العام الماضي ، فقط مع معدل أعلى بكثير لتدفق الودائع ، والذي يمكن رؤيته من المنحدر الأكثر انحدارًا للمنحنى على الرسم البياني.
الشكل 10. ديناميات نمو الودائع في البنوك المشاركة في DIS في 2009-2010. (بالمليار روبل)
في 2010 حصة سبيربنك في سوق الودائعانخفض بنسبة 1.5 نقطة مئوية إلى 47.9٪. يرجع تأخر سبيربنك عن ديناميكيات السوق العامة ، كما كان من قبل ، إلى سياسة أسعار الفائدة الأكثر تحفظًا.
اعتبارًا من 1 يناير 2011 ، من إجمالي مبلغ الودائع ، 4689.5 مليار روبل. (47.9٪) مع سبيربنك ، و 5108.8 مليار روبل. (52.1٪) في البنوك الأخرى.
الشكل 11. ديناميكيات جذب ودائع الأفراد من قبل البنوك وحصة سبيربنك في سوق الودائع
تجميع البنوك حسب معدل نمو الودائع.
إن تجميع البنوك حسب معدل نمو الودائع (حسب عدد البنوك وحجم الودائع فيها) في عام 2010 يشبه التوزيع الطبيعي مع مجموعة معينة من المجموعات الفردية.
لذا فإن الأكثر عددًا من حيث عدد البنوك (19.1٪ من إجمالي عدد البنوك) ، أظهر أعلى معدلات نمو (أكثر من 100٪) ، لكن حصة هذه البنوك في سوق الودائع خارج سبيربنك ليست كبيرة جدًا - 9٪ فقط.
أظهرت أكبر مجموعة من حيث حصتها في سوق الودائع خارج سبيربنك (24.9٪) معدلات نمو من 40 إلى 50٪ ، في حين أن عدد البنوك فيها ليس كبيرًا - 8.5٪ فقط. من بين هذه البنوك VTB-24 و Gazprombank و Alfa-Bank.
كما قدمت المجموعة مساهمة كبيرة في إجمالي تدفق الودائع بمعدلات نمو من 60 إلى 100٪ سنويًا ، حيث احتلت 9.9٪ من السوق خارج سبيربنك (12.6٪ من حيث عدد البنوك). تشمل هذه البنوك - NB Trust و Vostochny Express Bank و Credit Bank of Moscow.
مجموعات البنوك الأخرى لديها معدلات نمو متوسطة. وبذلك نما 12.6٪ و 10.6٪ من جميع البنوك بمعدل 20-30٪ و 30-40٪ ، وبلغ حجم الودائع في هذه المجموعات 13.8٪ و 12.8٪ من الودائع خارج سبيربنك على التوالي.
الشكل 12- تصنيف البنوك حسب معدلات نمو الودائع في عام 2010
يشير هذا التوزيع بشكل عام إلى أن تدفق الودائع يذهب إلى البنوك الكبيرة والمتوسطة الحجم.
ودائع الأسر المعيشية في قاعدة موارد البنوك.
تلعب ودائع الأفراد أحد الأدوار الرئيسية في تكوين قاعدة موارد البنوك ، حيث تحتل حاليًا المرتبة الثانية بعد أموال الكيانات القانونية.
في عام 2010 ، زادت حصة ودائع الأسر المعيشية في المطلوبات المصرفية بشكل كبير من 25.4 إلى 29٪ اعتبارًا من 1 يناير 2011. وبلغت حصة أموال الكيانات القانونية 33٪.
الشكل 13. هيكل المطلوبات المصرفية في 2008-2010. (الخامس ٪)
في السنوات القليلة الماضية قبل الأزمة ، كانت حصة ودائع الأسر المعيشية في مطلوبات البنوك تتناقص ، وهو ما ارتبط بالنمو الفائق لأموال البنوك الخاصة ، واجتذاب الأموال من الكيانات القانونية والصناديق المصرفية ، بما في ذلك نتيجة للزيادة في الاقتراض الأجنبي.
في عام 2008 ، انخفضت نسبة ودائع الأفراد بمقدار 4.5 نقطة مئوية من 25.6٪ إلى 21.1٪ ، مع حدوث انخفاض رئيسي في الربع الرابع ، حيث انخفضت حصة ودائع الأسر بنسبة 2.9 نقطة مئوية ، وانخفض بنك روسيا. زيادة الإقراض بشكل ملحوظ.
في 2009-2010 تغير الوضع ، وزادت حصة أموال الأفراد في التزامات البنوك على مدى عامين بمقدار 7.9 نقطة مئوية من 21.1 إلى 29٪ ، ويرجع ذلك أساسًا إلى تدفق الأموال إلى الودائع وانخفاض الأموال المصرفية ، بشكل أساسي من بنك روسيا ... كانت أسباب ذلك هي النشاط المتزايد بعد الأزمة في جذب الأموال من السكان إلى الودائع ، والتغير في سلوك الادخار لدى السكان.
4. هيكل الأموال المستقطبة من الأفراد
4.1 الهيكل الزمني للودائع
يعكس هيكل ودائع الأسر المعيشية ، اعتمادًا على شروط الإيداع ، تفضيلات الاستثمار وتوقعات المودعين. في النصف الأول من عام 2010 ، ارتفعت حصة الودائع طويلة الأجل ذات آجال استحقاق تزيد عن سنة واحدة من 63.7٪ إلى 64.7٪. ارتفعت حصة الودائع على مدى 3 سنوات في الفترة من يناير إلى نوفمبر 2010 من 6.7٪ إلى 8.3٪.
انخفضت حصة الودائع التي تستحق من شهر واحد إلى عام واحد بعد نموها في نهاية العام الماضي ، في عام 2010 مرة أخرى - من 19.8٪ إلى 17.6٪ (في السابق ، كانت حصة هذه الودائع تتناقص باستمرار).
ارتفعت حصة الودائع تحت الطلب في نهاية عام 2010 من 16.5٪ إلى 17.7٪ ، وبالتالي ارتفعت مرة أخرى فوق مستوى 17٪ - وهو أدنى مستوى في السنوات الأخيرة.
الشكل 14. هيكل ودائع الأفراد حسب شروط التنسيب (٪)
على مر السنين ، كانت الودائع طويلة الأجل (أكثر من عام واحد) هي التي أظهرت أكبر نمو ، وبالتالي وفرت الحصة الرئيسية في نمو قاعدة موارد البنوك على حساب ودائع الأسر. وفي الوقت نفسه ، خلال فترة نمو عدم اليقين العام للوضع الاقتصادي والدخل المستقبلي ، وكذلك في ظروف تقلب سعر صرف الروبل ، فضل بعض المودعين ، الذين يعيدون تأمين أنفسهم ، الاستثمار مؤقتًا في الودائع الأقصر. الآن يمكننا أن نقول أن المودعين بدأوا مرة أخرى في اختيار ودائع أطول أكثر وأكثر.
الشكل 15. ديناميات ودائع الأفراد حسب شروط توظيفهم (بالمليار روبل)
4.2 هيكل الودائع حسب حجم الودائع
اعتبارًا من 1 يناير 2011 ، الودائع تصل إلى 100 ألف روبل. بلغ 1718.1 مليار روبل. أو 17.5٪ من مبلغ الودائع المؤمن عليها. حجم الودائع في حدود 100 إلى 400 ألف روبل. - 2634.5 مليار روبل. (26.9٪). مقدار الودائع من 400 إلى 700 ألف روبل. - 1354.4 مليار روبل. (13.8٪). مبلغ الودائع أكثر من 700 ألف روبل. - 4091.3 مليار روبل. (41.7٪).
الشكل 16. هيكل الودائع حسب حجم الودائع (٪)
تقع الحصة الأكبر من التزامات التأمين على DIA على الودائع من 100 إلى 400 ألف روبل. - 38.7٪. ثاني أكبر قدر من المسؤولية هو الودائع التي تصل إلى 100 ألف روبل. - 25.2٪. الودائع من 400 إلى 700 ألف روبل. تحتل 19.9٪. للودائع التي تزيد عن 700 ألف روبل. 16.2٪ من التزام الوكالة التأميني.
الشكل 17. التزام التأمين حسب مجموعات الودائع (٪)
تشير هذه الأرقام إلى أن "السقف" الحالي لضمانات الودائع يلبي بالكامل مهمة حماية مصالح مستثمر جماعي. تقع الغالبية العظمى من الودائع تحت التأمين ، وتبين أن أكبر الودائع أكبر بكثير من الحد الأقصى لمبلغ الضمانات. وفي الوقت نفسه ، في حالة سبيربنك ، فإن الأرقام المقابلة أكثر تحيزًا لصالح الودائع الصغيرة. لذلك ، للودائع تصل إلى 700 ألف روبل. سبيربنك يمثل بالفعل 76.5 ٪ من مبلغ الودائع المؤمن عليها (في المتوسط ، 58.2 ٪ في النظام).
في عام 2010 ، استمر النمو الفائق للودائع المتوسطة والكبيرة. كان النمو الأكثر نشاطًا هو حجم الودائع التي تتراوح بين 700 ألف روبل. ما يصل إلى مليون روبل. - بنسبة 63.2٪ من حيث حجم الودائع (235.6 مليار روبل) وبنسبة 62.9٪ من حيث عدد الحسابات (288.1 ألف حساب). في المرتبة الثانية من حيث النمو كانت الودائع أكثر من مليون روبل. ومن 400 إلى 700 ألف روبل. وبلغت معدلات نموها من حيث الحجم في عام 2010 43.5 و 39.8٪ (بزيادة 1056.2 و 385.8 مليار روبل على التوالي). وزاد عدد الحسابات المفتوحة في كلا المجموعتين بنسبة 52.4 و 38.6٪ (284.7 و 712.6 ألف حساب).
نتيجة لذلك ، فإن حصة الودائع من 400 إلى 700 ألف روبل. زاد من 13 إلى 13.8 ٪ من 700 ألف روبل. ما يصل إلى مليون روبل. - زاد من 5 إلى 6.2٪ من إجمالي مبلغ الودائع ، والودائع أكثر من مليون روبل. من 32.5 إلى 35.5٪.
في عام 2010 ، كان العدد الرئيسي للودائع الجديدة أكثر من 400 ألف روبل. تم افتتاحه في حدود 400 إلى 700 ألف روبل. - 712.6 ألف حساب (55.4٪). عدد الودائع الجديدة من 700 إلى 1 مليون روبل. بلغت 288.1 ألف ، والودائع التي تجاوزت مليون روبل - 284.7 ألف. علاوة على ذلك ، انخفضت الزيادة الرئيسية في المبلغ على الودائع التي تزيد عن مليون روبل. - 1056.2 مليار روبل ، بلغت الزيادة المطلقة في الأموال الموضوعة في حدود 400 إلى 700 ألف روبل 385.8 مليار روبل.
الشكل 18. عدد الحسابات حسب مجموعات الودائع (بالألف قطعة) التي فتحت في 2009-2010.
بالنسبة لمجموعات البنوك الأخرى ، المعلومات في الأقسام التالية.
4.3 هيكل العملة للودائع
في عام 2010 ، على خلفية التعزيز التدريجي للروبل مقابل سلة من العملات ، انخفضت حصة الودائع بالعملة الأجنبية بشكل كبير: من 26.4٪ اعتبارًا من 1 يناير 2010 إلى 19.3٪ اعتبارًا من 1 يناير 2011. العملة الأجنبية تمت الإيداعات بشكل أسرع - من 26.4٪ إلى 21.5٪.
وبحسب تقديرات الوكالة ، قد تنخفض نسبة الودائع بالعملات الأجنبية بنهاية عام 2011 إلى 14-16٪.
الشكل 19. حصة ودائع الأفراد بالعملات الأجنبية (٪)
حتى عام 2008 ، تجاوز معدل نمو ودائع الأفراد بالروبل بشكل مستمر تقريبًا معدل نمو الودائع بالعملات الأجنبية ، والذي نتج عن انخفاض شعبية الدولار. يشير هذا الاتجاه إلى أن المودعين ، في سياق التعزيز المستقر لسعر صرف الروبل ، يفضلون إلى حد كبير تحقيق وفورات بالعملة الوطنية. بلغت الودائع بالعملات الأجنبية الحد الأدنى النسبي في 1 يناير 2008 - 12.9٪.
في نهاية عام 2007 ، بدأ التراجع في حصة الودائع بالعملات الأجنبية بطيئًا ، وخلال عام 2008 زادت حصتها لأول مرة في السنوات الأربع الماضية ، لتصل إلى 26.7٪ اعتبارًا من 1 يناير 2009.
بدأ عام 2009 بزيادة حادة في حصة الودائع بالعملات الأجنبية: من 26.7٪ من إجمالي حجم الودائع في بداية العام إلى 32.9٪ اعتبارًا من 1 أبريل 2009. أدى هذا التغيير إلى زيادة جاذبية المدخرات باليورو والدولار الأمريكي نتيجة انخفاض قيمة الروبل مقابل سلة العملات في نهاية عام 2008 - بداية عام 2009. ومع ذلك ، منذ ربيع عام 2009 ، كان هناك اتجاه نحو الاستقرار والتعزيز التدريجي لسعر صرف الروبل . نتيجة لذلك ، وبحلول 1 يناير 2010 ، انخفضت حصة الودائع بالعملة الأجنبية إلى 26.4٪ ، وبحلول 1 يناير 2011 ، إلى 19.3٪.
على مدى فترة طويلة ، تم تحديد التغييرات الرئيسية في هيكل الودائع بالعملة إلى حد كبير من خلال ديناميكيات الروبل مقابل الدولار واليورو في السوق المحلية. كقاعدة عامة ، مع ضعف الروبل ، بدأت ودائع العملات الأجنبية (من حيث العملات الأجنبية) من حيث معدلات النمو تتلاقى مع ديناميات ودائع الروبل.
الشكل 20. خصائص السلوك الادخاري للسكان
وهكذا ، في الربعين الأول والثاني من عام 2010 ، بسبب تعزيز سعر صرف الروبل مقابل سلة العملات الثنائية ، تجاوزت معدلات نمو الودائع بالروبل معدلات نمو الودائع بالعملة الأجنبية بشكل كبير من حيث سعر الصرف. من سلة العملات (8.0 مقابل 11.3 مقابل ، على التوالي). في الربعين الثالث والرابع ، على خلفية انخفاض معدلات تقوية الروبل ، انخفض الفرق في معدلات النمو بشكل طفيف (5.9 مقابل 0٪ و 12.9 مقابل 3.4٪). كل هذا يؤكد اعتماد ديناميكيات الودائع بالعملات الأجنبية على سعر صرف الروبل.
يوضح الرسم البياني التالي التغييرات في الودائع بالعملات الأجنبية قصيرة الأجل (مع استحقاق أقل من سنة واحدة) وطويلة الأجل (مع استحقاق أكثر من عام واحد).
الشكل 21- معدلات نمو الودائع بالعملات الأجنبية حسب شروط الإيداع (بالنسبة المئوية)
وتشير إلى أن العامين الماضيين ، بغض النظر عن اتجاه التغيرات ، كانت معدلات نمو الودائع طويلة الأجل بالعملة الأجنبية أعلى من معدلات نمو الودائع قصيرة الأجل.
5. ديناميات أسعار الفائدة
في عام 2010 ، وخاصة في النصف الأول منه ، كان هناك انخفاض كبير في أسعار الفائدة على الودائع التي تم جذبها ، وبالتالي ، وفقًا لبنك روسيا ، انخفضت أسعار الفائدة على ودائع الروبل التي تم جذبها لأكثر من عام بنسبة 4.3 نقطة مئوية لتصل إلى 4.9٪. بشكل عام ، استمر الانخفاض في أسعار الفائدة على الودائع بالروبل في الاتجاه الذي تشكل في النصف الثاني من عام 2009 ، عندما انخفضت من 10.3٪ إلى 9.2٪.
كما انخفضت أسعار الفائدة على الودائع بالعملات الأجنبية في عام 2010 من 5.6٪ إلى 4.7٪ (في النصف الثاني من عام 2009 من 6.1٪ إلى 5.6٪).
الشكل 22: ديناميات أسعار الفائدة على الودائع لأجل محدد بالروبل والعملات الأجنبية على مدى سنة واحدة ،٪
إجمالاً ، حدث في عام 2010 انخفاض شبه كامل في الفرق في أسعار الفائدة على الودائع بالعملات الأجنبية والروبل نتيجة للانخفاض السريع في أسعار الفائدة على الودائع بالروبل.
لتحليل أسعار الفائدة ، بالإضافة إلى البيانات المقدمة من بنك روسيا ، تجري DIA مراقبة خاصة بها في هذا المجال. هدفها هو أسعار الفائدة على الودائع في أكبر 100 بنك تجزئة على منتجات الودائع المماثلة.
كما تظهر دراسة أسعار الفائدة على الودائع ، التي أجرتها الوكالة في أكبر 100 بنك تجزئة ، أنه في عام 2010 كان هناك انخفاض كبير في مستوى أسعار الفائدة ، وانخفض الجزء الرئيسي منه في النصف الأول من العام.
نتيجة لذلك ، خلال العام قام 99 من أصل 100 بنك بتغييرها إلى أسفل تحت تأثير التدفق الهائل للأموال من السكان ، والسيولة الزائدة ، والتضخم المنخفض.
6. حالة وتطوير سوق الودائع في الكيانات المكونة للاتحاد الروسي
في السنوات الأخيرة ، تغير عدد البنوك الإقليمية المرخصة للعمل مع الأفراد وفقًا للوضع العام في النظام المصرفي ، ويعود التمايز الحالي بين الكيانات المكونة للاتحاد الروسي من حيث عدد البنوك المحلية إلى حد كبير للاختلاف في التنمية الاقتصادية.
الشكل 23: توزيع البنوك الإقليمية المدرجة في المفرزة ، حسب المقاطعات الفيدرالية اعتبارًا من 1 كانون الثاني (يناير) 2011
في 18 كيانًا من الكيانات المكونة للاتحاد الروسي ، لا يتجاوز عدد البنوك المحلية اثنين ، وفي 6 كيانات مكونة لا توجد بنوك مرخصة من قبل البنك المركزي للعمل مع الأفراد. يتمثل الشكل الرئيسي لتطوير البنية التحتية لسوق التجزئة الإقليمي في فروع البنوك الإقليمية الأجنبية ، وخاصة البنوك الفيدرالية في موسكو.
بلغ حجم ودائع الأفراد في البنوك الإقليمية اعتبارًا من 1 يناير 2011 ، 1183.0 مليار روبل ، أي ما يعادل 12.1٪ من إجمالي حجم الودائع في الجهاز المصرفي. منذ بداية العام ، زادت الودائع فيها بنسبة 29.6٪ ، وهي نسبة أقل بقليل من المستوى الوطني (31.3٪).
في المقابل ، زادت ودائع الأفراد في البنوك بمنطقة موسكو في عام 2010 بنسبة 60٪ لتصل إلى 961.5 مليار روبل. (9.8٪ من إجمالي حجم الودائع في الجهاز المصرفي) ، وهو ما يقرب من ضعف المعدل المتوسط. قد يشير هذا إلى نمو أسرع في الدخل وتوافر الأموال المجانية في منطقة موسكو. في عام 2009 ، كانت معدلات نمو الودائع في بنوك موسكو أعلى أيضًا من البنوك الوطنية - 34.4٪ مقابل 26.8٪.
الشكل 24: معدلات نمو ودائع الأسر المعيشية من قبل البنوك الإقليمية في المقاطعات الاتحادية في عام 2010 (بالنسبة المئوية)
الودائع في البنوك الواقعة في منطقة موسكو (60.0٪) وشمال القوقاز (51.7٪) والشمال الغربي (42.7٪) والوسطى (39.9٪) في المقاطعات الفيدرالية. ولوحظت أقل زيادة في الودائع في بنوك المقاطعات الفيدرالية الجنوبية (4.3٪) والأورال (18.1٪). في نهاية عام 2009 ، كان قادة النمو هم المقاطعات الفيدرالية في الشرق الأقصى والجنوب والوسط ، بالإضافة إلى منطقة موسكو.
هيكل الودائع حسب حجم الوديعةفي البنوك الإقليمية على النحو التالي. اعتبارًا من 1 يناير 2011 ، ودائع تصل إلى 100 ألف روبل. بلغ 142.6 مليار روبل. أو 12.1٪ من إجمالي مبلغ الودائع. مقدار الودائع من 100 إلى 400 ألف روبل. 300.7 مليار روبل. (25.4٪). الودائع من 400 إلى 700 ألف روبل. - 217.5 مليار روبل. (18.4٪). للودائع التي تزيد عن 700 ألف روبل. تمثل 522.2 مليار روبل. (44.2٪).
بشكل عام ، هيكل الودائع في البنوك الإقليمية ، بالمقارنة مع البيانات الخاصة بمجموعات البنوك الأخرى ، منحاز قليلاً نحو متوسط الودائع (من 400 ألف روبل إلى مليون روبل) مقارنة بمتوسط مستوى السوق.
الشكل 25: هيكل الودائع في البنوك الإقليمية حسب حجم الودائع (بالنسبة المئوية)
الأسرع نموًا في عام 2010 كانت الودائع في حدود 700 ألف روبل. ما يصل إلى مليون روبل. - بنسبة 78.6٪ من حيث الحجم و 77.8٪ من حيث عدد الحسابات. أكثر من مليون روبل. ومن 400 إلى 700 ألف روبل. - بنسبة 42.8 و 42.7٪ من حيث الحجم (بنسبة 68.3٪ و 41.1٪ - بعدد الحسابات على التوالي).
تطور التغيير في هيكل الودائع بحجم الودائع في البنوك الإقليمية بما يتماشى مع اتجاهات السوق العامة: نمو حصة الودائع في حدود 400 إلى 700 ألف روبل ، من 700 ألف روبل. ما يصل إلى مليون روبل. وأكثر من مليون روبل. (من 16.7 إلى 18.4٪ ومن 6 إلى 8.3٪ ومن 32.5 إلى 35.9٪ على التوالي). بشكل عام ، تحول الهيكل نحو الودائع المتوسطة والكبيرة.
الشكل 26: مطلوبات التأمين في البنوك الإقليمية حسب مجموعات الودائع (٪)
وانخفضت الحصة الأكبر من التزامات التأمين ، كما هو الحال في جميع البنوك ، على الودائع من 100 إلى 400 ألف روبل ، أي ما يعادل 36.6٪. ثاني أكبر قدر من المسؤولية هو الودائع من 400 إلى 700 ألف روبل. - 26.5٪. ودائع تصل إلى 100 ألف روبل. يتوافق مع حصة مسؤولية التأمين ، التي تساوي 17.4 ٪ ، وأكثر من 700 ألف روبل. - 19.6٪. حدث التغيير في هيكل التزام التأمين في عام 2010 بشكل رئيسي وفقًا للتغيير في هيكل الودائع.
7. شبكة البنوك متعددة الفروع
اعتبارًا من 1 يناير 2011 ، بلغ حجم أموال السكان في البنوك متعددة الفروع الشبكية 2963.4 مليار روبل ، أي ما يعادل 30.2 ٪ من إجمالي حجم الودائع في النظام المصرفي. تبين أن معدلات نمو الودائع في هذه المجموعة في عام 2010 كانت أقل بقليل من المستوى المتوسط في النظام المصرفي: 30.9٪ مقابل 31.3٪ (في 2009- 40.8٪ مقابل 26.8٪).
كان لدى بنوك الشبكة اعتبارًا من 1 يناير 2011 ما يلي هيكل الودائع المؤمن عليها حسب حجم الودائع.
مبلغ الودائع يصل إلى 100 ألف روبل. بلغت 247.1 مليار روبل. أو 8.3٪ من إجمالي مبلغ الودائع المؤمن عليها. مقدار الودائع من 100 إلى 400 ألف روبل. 464.3 مليار روبل. (15.7٪) ، الودائع من 400 إلى 700 ألف روبل. - 373.0 مليار روبل. (12.6٪). يقع الحد الأقصى للمبلغ على الودائع التي تزيد عن 700 ألف روبل. - 1879.0 مليار روبل. (63.4٪).
في شبكة البنوك متعددة الفروع في عام 2010 ، لوحظت أعلى معدلات النمو في الودائع في فترات زمنية من 700 ألف روبل. ما يصل إلى مليون روبل. - بنسبة 56.5٪ (بعدد الحسابات - بنسبة 56.6٪). ودائع تزيد عن مليون روبل. بنسبة 40.5٪ (بعدد الحسابات - بنسبة 49.6٪).
الشكل 27. هيكل الودائع في البنوك متعددة الفروع حسب حجم الودائع (بالنسبة المئوية)
يعكس التغيير في هيكل الودائع من خلال حجم الودائع في البنوك متعددة الفروع المترابطة النمو الأسرع للودائع الكبيرة. زادت حصة الودائع في فترات زمنية من 700 ألف روبل. ما يصل إلى مليون روبل. وأكثر من مليون روبل. (من 5.5 إلى 6.5٪ ومن 53 إلى 56.9٪ على التوالي).
تتوافق الحصة الأكبر من التزامات التأمين على DIA مع الودائع من 100 إلى 400 ألف روبل. - 31.5٪. ثاني أهم شيء من وجهة نظر المسؤولية هو الودائع التي تزيد عن 700 ألف روبل. - 26.6٪. للودائع من 400 إلى 700 ألف روبل. تمثل 25.3 ٪ ، والودائع تصل إلى 100 ألف روبل. - 16.7٪ من إجمالي التزام التأمين. كان التغيير في هيكل التزام التأمين في عام 2010 متسقًا بشكل عام مع التغيير في هيكل الودائع.
الشكل 28. التزام التأمين في البنوك متعددة الفروع حسب مجموعات الودائع (٪)
بشكل عام ، يتجه هيكل الودائع في بنوك الشبكة نحو الودائع الكبيرة مقارنة بمتوسط قيم البنوك.
8. البنوك التي يشارك أجنبي بنسبة 100٪ في رأس مالها في سوق الودائع
اعتبارًا من 1 يناير 2011 ، يعمل 55 بنكًا في روسيا بمشاركة 100 ٪ من غير المقيمين في رأس المال المرخص لهم بالعمل مع المودعين.
الشكل 29: حجم الودائع في البنوك المرخص لها بالعمل مع المودعين الخاصين ، بمشاركة 100٪ من غير المقيمين في العاصمة
في عام 2010 ، زادت ودائع الأفراد في البنوك بمشاركة 100٪ من غير المقيمين في رأس المال بنسبة 11.2٪ ، بينما نما سوق الودائع عمومًا في النظام المصرفي بنسبة 31.3٪ ، وانخفضت حصتها في سوق الودائع من 5.1 إلى 4.3٪ (في سوق الودائع خارج سبيربنك ، انخفضت الحصة من 10 إلى 8.2٪). كانت معدلات النمو المنخفضة نتيجة لتعزيز سعر صرف الروبل وانخفاض أسعار الفائدة على الودائع.
على العكس من ذلك ، تجاوزت معدلات نمو الودائع في البنوك "الأجنبية" في عام 2009 متوسط السوق البالغ 39.6٪ مقابل 26.8٪. ونتيجة لذلك ، زادت حصتهم في سوق الودائع من 4.4٪ إلى 5.1٪ (في سوق الودائع خارج سبيربنك ، ارتفعت الحصة من 9.5٪ إلى 10٪). في الوقت نفسه ، كان أحد أسباب ارتفاع معدلات نمو الودائع في البنوك "الأجنبية" في عام 2009 في مجموعة البنوك "الأجنبية" التابعة لبنك سوفكومبنك كبير نسبيًا (ودائع الأسر - 13 مليار روبل).
أكبر البنوك في المجموعة من حيث حجم الودائع التي تم جذبها هي Raiffeisenbank Austria (حصة - 37.3٪) ، Citibank (حصة - 10.6٪) و Unicredit (حصة - 9.6٪).
هيكل الودائع يعتمد على حجم الودائع المنجذبةفي البنوك التي يشارك فيها غير المقيمين بنسبة 100٪ في العاصمة تختلف اختلافًا كبيرًا عن الهيكل العام للودائع - كما هو الحال في البنوك الشبكية ، تهيمن الودائع الكبيرة على "الأجانب" بأكثر من 700 ألف روبل.
اعتبارًا من 1 يناير 2011 ، يصل حجم الودائع إلى 100 ألف روبل. بلغت 42.3 مليار روبل. أو 10.1٪ من إجمالي مبلغ الودائع المؤمن عليها. مقدار الودائع من 100 إلى 400 ألف روبل. - 67.7 مليار روبل. (16.1٪) ، الودائع من 400 إلى 700 ألف روبل. - 54.0 مليار روبل. (12.9٪). أكثر من نصف جميع الودائع شكلت ودائع أكثر من 700 ألف روبل. - 255.8 مليار روبل. (60.9٪).
الشكل 30: هيكل الودائع في البنوك بمشاركة 100٪ من غير المقيمين في رأس المال ، حسب حجم الودائع (بالنسبة المئوية)
زادت أعلى المعدلات في عام 2010 في البنوك "الأجنبية" الودائع في فترات زمنية من 700 ألف روبل. ما يصل إلى مليون روبل. وأكثر من مليون روبل. - بنسبة 18.1 و 15.6٪ من حيث الحجم (بنسبة 22.4 و 21.0٪ - بعدد الحسابات على التوالي).
في نهاية العام ، بلغت حصة الودائع 700 ألف روبل. ما يصل إلى مليون روبل. ومن مليون روبل. وزاد (من 6.4 إلى 6.8٪ ومن 52 إلى 54.1٪ على التوالي).
اعتبارًا من 1 يناير 2011 ، تقع الحصة الأكبر من التزامات التأمين على الودائع من 100 إلى 400 ألف روبل. - 29.7٪. ثاني أكبر قدر من المسؤولية ، على عكس مجموعات البنوك الأخرى ، كانت الودائع أكثر من 700 ألف روبل. - 28٪. حصة التأمين على الودائع من 400 إلى 700 ألف روبل. - 23.7٪ وعلى الودائع حتى 100 ألف روبل. - 18.5٪. حدث التغيير في هيكل التزام التأمين في عام 2010 وفقًا للتغيير في هيكل الودائع.
الشكل 31: التزام التأمين في البنوك بمشاركة 100٪ من غير المقيمين في العاصمة ، حسب مجموعات الودائع (بالنسبة المئوية)
معدلات نمو الودائع حسب مجموعات البنوك.في عام 2010 ، أظهرت البنوك في منطقة موسكو أعلى معدلات نمو للودائع - 60 ٪. حدثت الزيادة في ودائع الأفراد في البنوك متعددة الفروع الشبكية (باستثناء سبيربنك) وفي البنوك الإقليمية بمعدلات مماثلة: 30.9٪ و 29.6٪ على التوالي. نمت الودائع في سبيربنك للعام بمقدار مماثل - 27.2٪. ولوحظت أقل زيادة في الأموال المنزلية في البنوك الأجنبية (بمشاركة 100٪ من غير المقيمين في رأس المال) - 11.2٪.
الشكل 32: معدلات نمو ودائع الأفراد للربع (٪)
9. الاتجاهات الرئيسية في سوق الودائع عام 2010
فيما يلي البيانات الرئيسية وأهم الاتجاهات التي انعكست في مراجعة سوق ودائع التجزئة في عام 2010.
زادت أموال الأفراد الذين لديهم بنوك مشاركة في نظام تأمين الودائع في عام 2010 بمقدار 2334 مليار روبل. وهكذا ، زادت على مدار العام بنسبة 31.3٪ لتصل إلى 9798.3 مليار روبل. (في عام 2009 بنسبة 26.8٪) ، وهو ما يتوافق مع التوقعات المحدثة للوكالة لعام 2010 - 30٪.
دون الأخذ في الاعتبار إعادة تقييم الودائع بالعملة الأجنبية ، كان النمو قد بلغ 32.1٪ ، أي بشكل عام ، لم يكن تأثيره على مدار العام كبيرًا. تقدر مساهمة رسملة الفوائد في نمو الودائع في عام 2010 بنحو 7.1 نقطة.
كان نشاط الادخار للسكان ككل مرتفعاً على مدار العام. بلغ متوسط الزيادة اليومية في الودائع في الفترة من يناير إلى نوفمبر 2010 5.2 مليار روبل. في اليوم ، متجاوزًا بشكل كبير نفس مؤشر العام السابق (في الفترة من يناير إلى نوفمبر 2009 - 3.2 مليار روبل يوميًا).
كما هو الحال دائمًا ، شكلت المكافآت والمدفوعات الأخرى المتراكمة في نهاية العام حصة كبيرة في تدفق الأموال من السكان. ونتيجة لذلك ، وفرت الزيادة في الودائع في ديسمبر ربع التدفق الإجمالي لهذا العام ، ويقدر حجم "مدفوعات ليلة رأس السنة الجديدة" بـ 430 مليار روبل. في عام 2009 ، كان أعلى بكثير - 520 مليار روبل.
وفقًا للسيناريو الأساسي للوكالة ، في عام 2011 ، قد تزيد أموال السكان في النظام المصرفي بمقدار 2.6 - 2.8 تريليون روبل ، وهو ما يتوافق مع زيادة في إجمالي حجم الودائع بنسبة 26.5-28.5 ٪. يقدر حجم أموال الأفراد في البنوك في نهاية عام 2011 بنحو 12.4-12.6 تريليون روبل. تستند هذه التوقعات إلى ثبات سلوك الادخار لدى السكان واستمرار الاتجاهات في سوق الودائع التي لوحظت في العام الماضي.
في الوقت نفسه ، تعتبر الوكالة زيادة حجم الودائع بمقدار 2.4-2.5 تريليون روبل كسيناريو متحفظ ، مع الأخذ في الاعتبار التباطؤ المحتمل في نمو الودائع كرد فعل متزايد للسكان على ربحيتهم السلبية. أو بنسبة 24.5-25.5٪ إلى 12.2-12.3 تريليون روبل.
في عام 2010 ، استمر النمو الفائق للودائع المتوسطة والكبيرة ، نتيجة لحصة الودائع من 400 إلى 700 ألف روبل. من 13 إلى 13.8 ٪ من إجمالي حجم الودائع ، من 700 ألف روبل. ما يصل إلى مليون روبل. - من 5 إلى 6.2٪ ، أكثر من مليون روبل. - من 32.5 إلى 35.5٪.
كانت هذه التغييرات ناتجة عن حقيقة أن الأسرع نموًا خلال العام كانت الودائع تتراوح بين 700 ألف روبل. يصل إلى مليون روبل - بنسبة 63.2٪ من حيث الودائع وبنسبة 62.9٪ من حيث عدد الحسابات المفتوحة. وجاءت الودائع في المرتبة الثانية بأكثر من مليون روبل: فقد نمت على مدار العام بنسبة 43.5٪ من حيث الحجم و 52.4٪ من حيث عدد الحسابات. كما نمت الودائع من 400 إلى 700 ألف روبل فوق المعدلات المتوسطة. - في عام 2010 زاد حجمها بنسبة 39.8٪ وفي عدد الودائع المفتوحة بنسبة 38.6٪. في الوقت نفسه ، في الربع الرابع ، اقتربت معدلات نمو هذه المجموعات من الودائع من 10.5-12.5٪.
في نهاية العام ، زاد متوسط حجم الودائع في حدود 100 ألف روبل بنسبة 4.9 ٪ (حتى 3.9 ألف روبل) ، من 100 إلى 400 ألف روبل. - بنسبة 1.6٪ (حتى 188.2 ألف روبل). لفترة تزيد عن مليون روبل. انخفض بشكل ملحوظ - بنسبة 5.8 ٪ (إلى 4205.5 ألف روبل). في جميع الفترات المدروسة الأخرى ، ظل متوسط حجم المساهمة دون تغيير عمليًا.
تظهر مراقبة أسعار الفائدة على الودائع التي أجرتها الوكالة في أكبر 100 بنك تجزئة أنها استمرت في الانخفاض في عام 2010 ، كما لوحظ منذ بداية العام. في نهاية العام ، خفض 99 من أصل 100 بنك أسعار الفائدة.
متوسط مستوى أسعار الفائدة (مرجحًا بحجم الودائع) اعتبارًا من 1 يناير 2011 على الودائع السنوية بالروبل بمبلغ يصل إلى 100 ألف روبل. 5.6 ٪ سنويا للودائع تصل إلى 700 ألف روبل. - 5.8٪ (انخفاض عام 2010 - 3.3 و 3.2 نقطة مئوية على التوالي). في الوقت نفسه ، متوسط أسعار الفائدة (غير المرجحة) على الودائع بمبلغ يصل إلى 100 ألف روبل. بلغت 7.5 ٪ لودائع تصل إلى 700 ألف روبل. - 7.7٪ سنويا (انخفاض عام 2010 - 5 صفحات).
وهكذا ، في نهاية العام ، حسب تقدير الوكالة ، تبين أن متوسط الفائدة على الودائع بالروبل أقل من معدل التضخم (8.8٪ - مؤشر أسعار المستهلك لعام 2010).
في الوقت نفسه ، يجب أن يؤخذ في الاعتبار أنه في الربع الرابع كانت هناك حالات زيادة في أسعار الفائدة على الودائع التي تم جذبها. قد تكون هذه هي الإشارة الأولى إلى أن حد تراجعها قريب بدرجة كافية حاليًا.
في عام 2010 ، على خلفية التعزيز التدريجي للروبل مقابل سلة من العملات ، انخفضت حصة الودائع بالعملة الأجنبية بشكل كبير: من 26.4٪ اعتبارًا من 1 يناير 2010 إلى 19.3٪ اعتبارًا من 1 يناير 2011. العملة الأجنبية تمت الإيداعات بشكل أسرع - من 26.4٪ إلى 21.5٪. وبحسب تقديرات الوكالة ، قد تنخفض نسبة الودائع بالعملات الأجنبية بنهاية عام 2011 إلى 14-16٪.
خلال العام الماضي ، استمرت حصة أكبر 30 بنكًا من حيث ودائع الأسر في الانخفاض - من 79.3٪ إلى 78.5٪. بادئ ذي بدء ، نتج هذا التغيير عن انخفاض حصة سبيربنك من 49.4٪ إلى 47.9٪ ، وهو ما لم يعوض بالكامل عن نمو الودائع في البنوك الكبرى الأخرى.
في عام 2010 ، أظهرت البنوك في منطقة موسكو أعلى معدلات نمو للودائع - 60 ٪. حدثت الزيادة في ودائع الأفراد في البنوك متعددة الفروع الشبكية (باستثناء سبيربنك) وفي البنوك الإقليمية بمعدلات مماثلة: 30.9٪ و 29.6٪ على التوالي. نمت الودائع في سبيربنك للعام بمقدار مماثل - 27.2٪. ولوحظت أقل زيادة في الأموال المنزلية في البنوك الأجنبية (بمشاركة 100٪ من غير المقيمين في رأس المال) - 11.2٪.
في الوقت نفسه ، في الربع الرابع ، انخفض الفرق في معدل تدفق الودائع من قبل مجموعات البنوك بشكل كبير وكان في حدود 8-12 ٪. ربما يكون أحد عوامل ذلك هو انخفاض وتقارب الفائدة على الودائع في النظام المصرفي.
في نهاية عام 2010 ، ارتفعت حصة الودائع طويلة الأجل على مدى عام واحد من 63.7٪ إلى 64.7٪ اعتبارًا من 1 يناير 2011 ، وبلغ النمو الإجمالي منذ بداية العام نقطة مئوية واحدة.
وانخفضت حصة التزام DIA للتأمين (مطلوبات دفع تعويضات التأمين) في عام 2010 بنسبة 2.4 نقطة مئوية من 71.9٪ إلى 69.5٪ من إجمالي الودائع. وباستثناء سبيربنك ، فقد انخفض بنسبة 2.1 نقطة مئوية من 56.9٪ إلى 54.8٪. كما أن قيم هذه المؤشرات لا تزال عند المستوى الذي وصلت إليه مع زيادة مبلغ التعويضات التأمينية في عام 2008.
