اليوم، يرفض العديد من المودعين المرفقين على الودائع المصرفية المعتادة واختيار التأمين على الحياة الاستثمارية. يمكن تفسير خيار مماثل بسبب الظروف المواتية التي يتم بها دمج التأمين على الحياة مع استلام الأرباح السلبية من الاستثمار. من أجل أدوات النقدية للتأمين الاستثماري في الحياة، من الضروري معرفة ذلك بعناية ما هو عليه، ويزن جميع إيجابيات وسلبيات وتحليل جميع المخاطر الممكنة من الاستثمار.
التأمين الاستثماري للحياة (القديس) هو نوع التأمين، والتي لا يمكن أن تؤمن الحياة فقط من أي مخاطر (الموت، المرض، حادث)، ولكن أيضا لتلقي أرباح إضافية على حساب الأموال الاستثمار في أصول الدخل المختلفة (الاحتياطات والسندات والمعادن الثمينة وغيرها) التي تقدمها شركة التأمين.
وبالتالي، فإن الهدف الرئيسي ليس فقط حماية العميل من الخسائر المالية في فترة مواقف الحياة غير المواتية، ولكن أيضا الزيادة في رأس مالها.
تختلف الميزات التالية في الميزات التالية:
ينقسم مبلغ المساهمة إلى جزأين: مضمون واستثمار. بموجب شروط التأمين على الحياة الاستثمارية، يتم استثمار الصندوق المضمون في الأدوات المالية المحافظة مع ربحية ثابتة، على سبيل المثال، في السندات أو الودائع المصرفية. خلال البرنامج بأكمله، يزداد البرنامج الجزء المضمون إلى مبلغ الإيداع الأولي، وبالتالي ضمان عودة رأس المال المستثمر بالكامل.
يتم استثمار جزء الاستثمار في العديد من الأدوات المالية ذات المستوى العالي من الربحية والمخاطر العالية، مثل الخيارات والعقود المستقبلية. إذا نجح الاتجاه المحدد، فيمكن للعميل الاعتماد ليس فقط على تلقي الأموال المستثمرة، ولكن أيضا للحصول على أرباح إضافية. إذا كان اختيار الاتجاه غير ناجح، فسيتم إرجاع مبلغ الإيداع الأولي فقط. هذا يعني أنه حتى مع نتيجة غير مواتية، لا يخاطر العميل بأي شيء.
يعتبر مكون مهم في برنامج التأمين على الحياة الاستثمارية "نسبة المشاركة". ينطبق هذا المؤشر إما على المساهمة بأكملها أو جزء الاستثمار فقط. إنه يظهر أي جزء من نمو اتجاه الاستثمار المحدد سيحصل على المؤمن عليه. كلما زادت قيمة نسبة المشاركة، الاستثمار الأكثر ربحية في البرنامج.
| بنك | سمات |
|---|---|
| lockobank والمرض | يوفر LockoBank بالتزامن مع شركة التأمين على الساحة برنامجا للتأمين الاستثماري "رأس المال في Plus". الميزة الرئيسية للبرنامج هي عودة 100٪ لرأس المال المستثمر في نهاية البرنامج. حتى عندما يسقط السوق، فإن المؤمن عليه سيحصل على الكمية المرفقة بأكملها. كما يشير العقد أيضا إلى نسبة المشاركة الفعلية، والتي تبقى دون تغيير حتى نهاية البرنامج |
| rosgosstrakh. | يوفر برنامج التأمين الاستثماري للحياة من Rosgosstrakh "إدارة رأس المال" العميل الحق في اختيار استراتيجية استثمارية بشكل مستقل. ستتألف الاستثمارات من جزأين: الأسهم والسندات. يختار العميل نفسه توازن الأجزاء المحددة، وكمية المساهمات وتيرة مدفوعاتها |
| sberbank. | إنه يوفر برنامجا من "تأمين المدخرات" مع عودة 100 في المائة لرأس المال المستثمر في نهاية البرنامج (حتى في غياب حدث مؤمن عليه). يمكن للعميل اختيار مقدار المساهمات ومصطلح البرنامج، وكذلك تلقي ساعة جولة على مدار الساعة والمشورة غير المحدودة على الإنترنت للطبيب. تقدم Sberbank أيضا للعملاء برنامج SmartPolis، الذي يضمن حماية رأس المال والصحة المؤمن عليه في حالة حالات الحياة الضارة. SmartPolis لديه هذه المزايا على النحو التالي: يختار العميل نفسه اتجاه الاستثمار: سهم مختلف الشركات المحلية والأسهم من Sberbank نفسه، المعادن الثمينة والعقارات وغيرها؛ قد يكون المستفيدون (المستفيدون) على الفور العديد من الأشخاص بشكل مستقل عن الروابط ذات الصلة مع الشخص المؤمن عليه؛ الضرائب التفضيلية. إذا تم إبرام العقد لمدة 5 سنوات أو أكثر، فإن المؤمن لديه الحق في خصم ضريبي يسمح لك بالعودة إلى دخل NDFL. |
| VTB. | يقدم البنك مشروعين استثمارين: "الحد الأقصى" و "الدخل الثابت". هذه المشاريع لها الميزات الشائعة التالية: يتم دفع التأمين عند الوفاة من أي سبب؛ مدة التأمين هي من ثلاث سنوات؛ سيتم إرجاع جميع رأس المال المستثمر مع ضمان 100٪، حتى لو كانت الاستراتيجية المحددة لا تجلب نتائج إيجابية. بالإضافة إلى إمكانية تأمين الكبار، تقدم VTB تأمين الأطفال. لضمان التعليم اللائق والحماية المالية للطفل في حالة حالات غير متوقعة، قد يؤمن الآباء بأطفالهم بموجب برنامج التأمين على الحياة التراكمي (NCS) "لزيادة". الميزة الرئيسية لبرنامج تتراكم التأمين على الحياة هي أن النقود مستهدفة، ولا أحد باستثناء الطفل يمكنه استخدامها |
| افتتاح | يوفر برنامج عامل النمو، وهو الحد الأدنى للمبلغ المساهمة الاستثمارية يصل إلى 30،000 روبل، فإن البرنامج هو من 3 إلى 5 سنوات. ضمانات بنك "الافتتاح": الحماية المالية. عودة 100٪ للمبلغ المضمن في وقت البرنامج؛ الحماية القانونية الفردية. تلقي المدفوعات فقط الأشخاص المحددين في العقد. الأموال المستثمرة أيضا لا تخضع للاعتقال والمصادرة؛ الاعفاءات الضريبية. المؤمن يتلقى خصم الضرائب الاجتماعية. تعطيل المدفوعات الضريبية والمدفوعات لأحداث المخاطر. |
| عصر النهضة وحياة النهضة | تقدم بنك رينيسانس الائتماني وحياة عصر النهضة في المملكة المتحدة برنامج المستثمر، في ظل ظروف المساهمة التي يجب أن تصل إلى 100000 روبل على الأقل، وعمر الشخص المؤمن عليه من 18 إلى 80 عاما. باستخدام برنامج المستثمر، يتلقى العميل: حماية مضمونة ضد فقدان رأس المال؛ خصم الضرائب الاجتماعية من الأموال المستثمرة؛ الحفاظ على رأس المال في حدوث نزاعات ممتلكات. يمكنك أيضا استخدام برنامج "التراث" من SCRESSANCE-LIFE SC، مما سيساعد في تجميع المبلغ اللازم وضمان حماية تأمين موثوقة في أي حالة حياة. |
| Binbank و "الحياة سبا الحياة" | تم تصميم برنامج "خط النمو" من "SPU-Life" خصيصا لعملاء Binbank. صحة البرنامج هي من 3 إلى 5 سنوات، يجب ألا تتجاوز سن المؤمن 70 عاما. يبدأ مقدار المساهمات السنوية من 100000 روبل |
| غازبرومبانك وسوجاز sk | تقدم برنامج الثقة، الذي يضمن المدفوعات العالية عند حدوث حدث مؤمن عليه: ما يصل إلى 300٪ من مبلغ المساهمة. تكلفة سياسة برنامج "مؤشر الثقة" هو 100000 روبل، وفترة الصلاحية هي 3 سنوات |
قبل انتهاء العقد، يجب على حامل الوثائق التفكير في المخاطر التي يريد التسجيل في البولندية. تشمل مخاطر التأمين الرئيسية في إطار المعاهدة:
في العقد، يجب الإشارة إلى الدور:
بعد دفع المساهمة الأولية، يتلقى المؤمن نسخة واحدة من العقد، وقواعد التأمين والسياسة التي يجب تخزينها قبل حدوث الحدث المؤمن عليه أو حتى انتهاء البرنامج. تشير هذه المستندات إلى شركة التأمين للحصول على المدفوعات المناسبة.
في حالة حدوث حدث مؤمن، يجب أن يطبق الموصوف في معاهدة التأمين الاستثماري أو المؤمن عليه أو المستفيد (أو المستفيد) على المنظمة، مما جعل السياسة، بعد إرفاق قائمة الوثائق التالية إليها:
يتم التحقق من جميع الوثائق، وبإجراء إيجابي، يتم دفع المؤمن أو المستفيد استردادا نقديا للمبلغ المحدد في العقد. بموجب شروط العقد، فإن مقدار الدفع هو:
وفقا لتشريع الاتحاد الروسي، قد ترفض شركة التأمين دفع تعويض عند العميل:
كما أن الانفجارات النووية والصراعات العسكرية، يمكن أن تكون الضربات أيضا كأساس لرفض تعويض التأمين.
لقد شهدت مرارا وتكرارا كيف سقط موظفو البنوك بنشاط من تلميع شعب التأمين التراكمي والاستثماري بكلمات "انها مثل إيداع، أكثر ربحية فقط". في الوقت نفسه، صامت حول خصوصيات وعيوب هذا المنتج المالي. في بعض الأحيان تنتهي هذه القصص بمفاجآت غير سارة. هنا واحد من مراجعات المستخدم:
عند شراء سياسة التأمين الصحي أو الحياة، تطلب شركة التأمين بالضرورة معلومات عن حالة صحة العميل. ومع ذلك، عند بيع سياسات NSG والقديس (التأمين التراكمي والاستثمار للحياة، على التوالي) من خلال البنوك الوسيطة، لا يهتم الموظفون دائما بهذه القضية، والناس لا يعرفون ما للإبلاغ عنه.
سيتم اعتبار Polis غير صالح للأشخاص الذين لديهم إعاقة أو أمراض معينة أو علاج خارجي. عندها فقط، سيكون الشخص اليقظ قادرا على التعرف على هذا من تفاصيل العقد. مراجعة عملاء محزن آخر:
NCS و ISP هي المنتجات المالية المختلطة التي تشمل التأمين والاستثمار. تقديم شركات التأمين الخاصة بهم، لكن المبيعات الرئيسية تمر عبر البنوك الشريكة.
يركز التأمين التراكمي على تشكيل تراكمات مع حماية التأمين والاستثمار - على نمو الاستثمار وأيضا حماية التأمين. يتم وضع السياسة لفترة طويلة، وعادة من 3 إلى 7 سنوات. في حالة NSS، تتعهد بإنتاج مساهمات منتظمة، وفي العينة عادة ما يتم دفع المبلغ بأكمله عند فتح السياسة.
خلال الفترة، لا يمكنك التقاط أموالك، إلا من خلال دفع عقوبة كبيرة (ما يصل إلى 100٪ من جميع عمليات التجديدات الخاصة بك). عن طريق انتهاء الصلاحية، يمكنك استعادة أموالك، بالإضافة إلى دخل استثمار إضافي. إرجاع أموالك مضمونة، ويتم توقع الدخل الإضافي فقط.
في حالة الحدث المؤمن، عادة ما تتلقى تعويض التأمين بمبلغ الأموال المحرز.
الجهاز الداخلي يذكر المنتج الهيكلية. هناك جزء أساسي من المرفق، الذي لديه خطر منخفض، على سبيل المثال، سندات موثوقة أو رواسب مصرفية، والتي تضمن ضمان إعادة الأموال. وهناك جزء استثماري، عادة في شكل مشتقات مالية، والتي لمصطلح العقد أو "حرق" أو ربح. تفاصيل محددة لما يتم تضمينه في التأمين الخاص بك، لا تكشف شركات التأمين، على الرغم من أن الكلمات العامة في بعض الأحيان تقدم استراتيجيات استثمار مختلفة.
الباعة إغراء العملاء مع وعود العائد المرتفع غالبا ما تتصل بأرقام 20-25٪ سنويا. لكنك تحتاج إلى عدم نسيان أن هذا متوقع فقط، ولكن ليس مضمونا الربحية، ولكن العديد من الأشخاص الذين اعتادوا على التعامل مع الودائع المصرفية لا يفهمون هذا.
نحن نضمن التأمين فقط عودة المبلغ المقدم (باستثناء التضخم)، وأحيانا محصول صغير 2-3٪ للتأمين التراكمي. نظرا لأنها تقوم بحساب عائد الاستثمار، لا يمكنك التحقق بأي حال من الأحوال، وأجبر على الاعتقاد بأنها ستظهر لك.
في الحدث القطاعي في أكتوبر 2017، قال رئيس جمعية شركات شركات شركات الحياة: "يمكن أن تصل العائد الآن إلى 7-8٪ سنويا." لا تفوت الكلمات "قد" و "إلى".
في سبتمبر 2017، أخبر المدير العام لأحد شركات التأمين الكبرى عن نتائج الاستثمارات في التفتيش: "وفقا لنسبة كبيرة من العقود التي تبلغ من العمر خمس سنوات، ستكون العائد قريبا من الصفر - بحكم الهدف أسباب. كانت الأصول الأساسية التي استثمرتها وسائل شركات التأمين بموجب العقود حتى عام 2014 ضائعة بشكل كبير بسبب القوة القاهرة والأزمة في الاقتصاد ".
من الصعب تولي الأصول الأساسية (الموثوقة) التي اختارت شركة تأمين تلقت هذه النتائج. مقارنة نتائجها مع فهرس السندات الحكومية الروسية، والتي تشكل تبادل موسكو:
بالنسبة لتلك المذكورة 5 سنوات، نمت بنسبة 53٪. ارتفع مؤشر أسهم MCEX مع مراعاة الأرباح بنسبة 76٪ لنفس الفترة.
أستطيع أن أفتح سرا وتحدث سبب الحصول على هذا العائد. فيما يلي صورة من ورشة العمل للمستشارين الماليين الذين يتم تدريبهم على بيع بوالص التأمين على الحياة:
تعليقات، كما يقولون، لا لزوم لها. ولا تنس أن هذه هي اللجان فقط للوكلاء، ولم تحاول شركة التأمين نفسها بالضبط. كل هذا المال يدفع من جيبك.
على النقيض من الودائع المصرفية، لا تؤمن السياسات الدولة.
يمكن العثور على العديد من التفاصيل الدقيقة في العقد وعلى مدفوعات التأمين. في بعض الحالات، سيتم رفض الدفع لك (على سبيل المثال، شخص شرب قليلا، وتم إسقاط سيارة، "نفسي" نفسه ")، لن يتم العثور على بعض الأمراض الغزيرة قاتلة، ولن تفعل ذلك الحصول على أي شيء. أنت ملزم بإخطار شركة التأمين بتغيرات مختلفة في حياتك (على سبيل المثال، مكان الإقامة، العمل، نوع من النشاط، الهوايات). ويمكن لشركة التأمين في بعض الحالات زيادة من جانب واحد من جانب مبلغ مساهماتك. الفروق الدقيقة يمكن أن تكون مختلفة، ودراسة العقد.
لا يمكن صادرة الأموال المستثمرة في برنامج التأمين، وفرض اعتقال عليهم، لاستعادة المحكمة وما إلى ذلك. لا يخضعون للجميع عند الطلاق. في حالة وفاة المؤمن عليه، لا يرثه الإجراء العام، لكن يتم دفعها للشخص المحدد في الشرطة دون انتظار لمدة 6 أشهر.
نتيجة لذلك، نحصل على منتج غير شفاف، والنتائج المالية التي تعاني من اللجان الضخمة، ومبلغ التأمين محدود من قبل أنك ساهمت. معجزة واحدة يودو، والتي تجلب ربحا جيدا لشركة التأمين والوكلاء الباعة.
أؤكد لكم أنه إذا كنت تستخدم أدوات مختارة بشكل معقول للتراكم والاستثمارات، وإذا لزم الأمر، فقم بشراء التأمين العادي للمخاطر، ستكون نتائجك أفضل بكثير.
اليوم، يفكر الكثيرون في كيفية الحفاظ على وزيادة تراكمهم. إيداع البنك المعتاد بالكاد يغطي التضخم. يتطلب الاستثمار المستقل معرفة معينة، في حين أن المخاطر فقدت إلى حد كبير كل الأموال. بعد أن اشتعلت ميلا، طورت شركات التأمين منتجا جديدا - التأمين على الحياة الاستثمارية (القديس)، وهو في الواقع، أداة استثمار في قذيفة التأمين. مثل أي منتج مالي ومؤمن، له مزاياه، ولكن ليس محرومين من أوجه القصور.
ما هو القديس، وكيف يعمل، وفي أي حالات مثل هذا البرنامج التأمين سيكون مفيدا للروسية، سنتحدث في هذا الاستعراض.
في نظرنا في نظرنا سابقا، فإن الهدف الرئيسي للمؤمن عليه هو التراكم عن عدد معين من السنوات مبلغ معين وضمان الحماية المالية للعائلة في حالة فقدان المعيل. الغرض من التأمين الاستثماري هو زيادة (المتراكمة بالفعل من قبل العميل) من الأموال عن طريق القياس مع المساهمة المصرفية، وفي الوقت نفسه ضمان الحماية المالية لشركة التأمين الوثيق في حالة الظروف غير المتوقعة (المغادرة من حياة المؤمن ).
هنا هو فقط هناك نمو صغير - القديس والمساهمة الكلاسيكية مختلفة تماما، لأنه على النقيض من المساهمة، عند ضمان الدخل في شكل مستحقات الاهتمام المحدد في العقد، فإنه لا يضمن أي دخل وبعد
بشكل عام، ترتبط أي إجراءات تتعلق ب "الاستثمارات" بالمخاطر، ويعدك بالمزيد من الدخل، كلما زاد خطر عدم استلامها (وفي بعض الحالات، تخسر الأموال المستثمرة بالكامل). لذلك، كعلف، أود أن أحاط الاقتباس من موقع البنك المركزي للاتحاد الروسي، الذي، بالمناسبة، هو منظم صناعة التأمين في الاتحاد الروسي.
التأمين الاستثماري للحياة - هذه أداة للاستثمار مع القدرة على الحصول على دخل مرتفع إذا نمت السوق، وضمان لعودة المساهمة، إذا انهار السوق إلى أسفل. ميزة البرنامج هي تعويض فوري في حالة الرعاية من حياة الشخص المؤمن.
وهذا هو، يمكنك إجراء قسط تأمين، ويمكنك الاعتماد على إيرادات الاستقبال أعلى بكثير من متوسط \u200b\u200bمعدل أسعار الودائع بسبب حقيقة أن شركة التأمين سوف تستثمر (الاستثمار) أموالك في بعض الأصول (الأموال، الأسهم والسندات، إلخ .). ولكن إذا كان الاستثمار سيجلب المؤمن، لكن الخسائر، فلن تغادر في ناقص - أنت مضمون لإعادة أموالك استثمرت كمساهمة. حسنا، "مكافأة" إضافية لكل هذا هو تأمين الحياة في مخاطر مختلفة.
نظرا لأن التأمين الاستثماري للحياة هو منتج مالي وتأمين، فمن المنطقي التفكير بشكل منفصل مكوناتها المالية والتأمين.
يتم تقسيم رسوم العميل من قبل الشركة لأجزاء غير متكافئة: صندوق الضمان (GF) وصندوق الاستثمار (إذا).
صندوق الضمان هو الأكثر واستخدامه من قبل شركة التأمين للاستثمار في أدوات الإرجاع الثابت (على سبيل المثال، الودائع، سندات القروض الفيدرالية). إنه على حساب فرنك غيني لضمان العميل عودة 100٪ للأموال المستثمرة في أي حالة في السوق. يسمى GF أيضا احتياطي التأمين.
يستخدم صندوق الاستثمار للاستثمار في أدوات عالية الغلة، ولكن أيضا أدوات عالية المخاطر (مخزونات أو سندات الشركات الروسية والأجنبية، والعقود الآجلة، والخيارات). في حالة نمو السوق، يمكن أن يعطي دخل جيد، محسوب بعشرات المئة سنويا! كيف ترغب في الإشارة إلى شركات التأمين على مواقعها الرسمية: لا تقتصر ربحية البرنامج على، مما يؤدي إلى ابتلاع بعض العملاء لابتلاع اللعاب، مما أدى إلى إطلاق سراحهم.
والحقيقة هي أن الشركات تقدم لاختيار عميل (Elyinafter Epteration LLC Sbebanban Life Insurance LLC في وصف منتج SmartPolis) - "الاستراتيجيات المؤكدة لاستثمار صندوق محفوف بالمخاطر، والذي يميل إلى الزيادة على المدى الطويل" (سنتحدث عنه استراتيجيات بمزيد من التفاصيل. أقل قليلا). ولكل استراتيجية، يتم الإشارة إليها في بعض الأحيان بواسطة العائد الذي تم الحصول عليه لفترة ما في الماضي. هذا عادة ما يكون عدد لطيف للعين، لكن الانتباه إلى حقيقة أن الدخل الذي وردت في الماضي لا يضمن استلامه في المستقبل - السوق لا يمكن التنبؤ به وسقوط حاد طويل الأمد قد يتبع.
نسبة فرنك غيني، وإذا تعتمد على مدة العقد. ما هو أطول، والجزء الأكبر يشارك في الاستثمارات، مما يعني أن هناك إمكانية الحصول على دخل أعلى.
في أي حال، تعود أنت (أو أقاربك) إلى المبلغ المساوي لمساهمتك على الأقل، أو مبلغ ماسك على دخل الاستثمار.
في قلب FIA كذب مخاطر التأمين على الحياة الكلاسيكية - لارتفاع التقدم المحرز حتى نهاية العقد والموت لأي سبب. هذا التأمين الأساسي أو مختلط ("عارية" - على البروفيسور. شركات التأمين Sleng).
إذا كانت الحياة المؤمنة بأمان في نهاية الفترة التي تم وضع علامة عليها في العقد، فإنه يتلقى 100٪ من الاستثمار المستثمر في دخل الاستثمار - خطر "تسجيل" أعمال "الأشجار". يحدث الشيء نفسه إذا ترك الحياة قبل انتهاء العقد، فإن المال لا يتلقى فقط المستفيد المعين لهم (أو العديد من المستفيدين) هو خطر "وفاة المؤمن لأي سبب من الأسباب".
ينفذ مكون التأمين الحماية المالية للعائلة (الأقارب) المؤمن عليهم من مغادرته المفاجئة. عند توصيل الخيارات الإضافية، يضمن حماية المؤمنة من الإعاقة المؤقتة.
أدناه يمكنك التعرف على مثال حساب ISA (رأس مال منتج التأمين من الشركة PPF Life Insurance LLC)، مأخوذة من مصدر مفتوح (https://avdenin.ru/invest/investionionnoe-strakhovanie- -zhizni. لغة البرمجة).
تم تأمين العميل كجزء من هذا الحساب بموجب البرنامج الرئيسي (التأمين المختلط) ولإضافة إضافية، حيث يتم أخذ مخاطر إضافية في الاعتبار (انظر أدناه). المشار إليها مدفوعات مضمونة في الصفحة الأولى، والمتوقع (مع وجود ظرف ناجح وإيرادات الناتجة الناتجة عن الاستثمارات مع العائد المتوقع بنسبة 13.7٪) - يمكنك أن ترى في الصفحة الثانية. هناك ضمان ومبلغ الاسترداد المتوقع.
هذا المثال سوف يساعدنا كثيرا على التحليل اللاحق للموضوع.
أين التأمين؟ - أنت تسأل. نعم، العديد من الشركات في سياسة الاستثمار في مخاطر الاستثمار بحتة، باستثناء الأساسي الأول، عمليا. ولكن لا شيء يمنعك من الشراء بالإضافة إلى حماية التأمين ضد الحادث (NA). عادة ما تؤمن الشركات في حالة الوفاة والإعاقة المستمرة كنتائج NA. يتم احتساب مكون المخاطر ودفعها بالإضافة إلى ذلك، ثم غير قابلة للاسترداد.
بعض الفروق الدقيقة آسف مع جزء محفوف بالمخاطر:
عدد من شركات التأمين الكبرى ("حياة سبا"، "Ingosstrakh Life"، "تأمين PPF" وغيرها) يدخل جزء المخاطرة البرنامج الافتراضي، ولا توجد مساهمات إضافية مطلوبة.
دعونا نلقي نظرة على المثال أعلاه: تشمل السياسة تأمين ضد الحوادث بمبالغ التأمين من 1،000،000 روبل لكل خطر (الموت من NA والإعاقة نتيجة لنقمة).
في حالة الوفاة من NA، في 5، فإن تصرفات العقد سيكون الحساب على النحو التالي:
دفع المستفيد: 1،000،000 + 1 000 000 + 646 072 \u003d 2 646،072 روبل. العقد ينهي عملها.
إذا تم تأسيس جدال مجموعة الإعاقة نتيجة NA (1 أو 2 - اعتمادا على شروط التأمين)، فإنه يتلقى فقط مبلغ تأمين معرضا للخطر - 1،000،000 روبل. لا يتم دفع الأموال المكتسبة على الاستثمارات له، وتستمر العقد في التصرف، وحتى نهايته، عندما يتم دفع جزء استثمار مضمون + في خطر "تسجيل" خطر ".
إن إدراج مدن إضافية في السياسة على قدم المساواة بالنسبة لشركة التأمين (القدرة على كسب بالإضافة إلى ذلك) وللأمن المؤمن (جميع المخاطر تؤخذ في الاعتبار في منتج واحد) والمستفيد بموجب العقد (زيادة قدر من مدفوعات الوفاة نتيجة لنقمة).
والآن سنتعامل أكثر بمزيد من التفاصيل في تعقيدات الاستثمارات من خلال التأمين. تقدم شركات التأمين مجموعة واسعة من الأدوات المالية، ووصفها باستراتيجيات. المرفقات في الأصول التالية (أو مؤشرات الأوراق المالية) هي الأكثر شعبية وفعالة:
يستطيع حامل الوثائق اختيار قطاع الاقتصاد حيث ستستثمر أمواله. قد يتم تقديم أسهم (أو سندات) من شركات النفط والغاز، والمواد المالية، والمستهلك، أو الاتصالات السلكية واللاسلكية، صناعة الطاقة الكهربائية أو المعادن. على سبيل المثال، تعد الاستثمارات في الأدوية وقطاع المستهلك في أوروبا والولايات المتحدة.
عادة، تختار الشركات الافتراضية أفضل الأدوات المالية بمبدأ عائد المخاطر. المؤمن على الأقل عميل مهتم بإيرادات الاستثمار المتزايدة.
من المناسب أن نقول مثل هذا المفهوم كمعامل مشاركة. يظهر أي جزء من الأرباح يشارك التأمين مع العميل. يمكن أن 50 - 80٪ من الدخل الذي تم الحصول عليه، وربما 150٪. لذلك، عند إبرام عقد، يجب أن تهم هذه المعلمة.
واحدة من أهم المعلمات التي تحتاجها إلى الانتباه معامل المشاركة (كو). توضح نسبة المشاركة أي جزء من ربحية نمو الأصول (الأسهم والسندات، وما إلى ذلك)، يمكن للعميل الحصول على فترة الاستثمار.
يمكن تمثيل دخل العميل في شكل الصيغة التالية:
الدخل \u003d كو * نمو الأصول؛
عادة ما يتم إعطاء KU كنسبة مئوية، وقيمتها تعتمد على استراتيجية الاستثمار المحددة. إذا كو \u003d 100٪، ثم بزيادة في الأصول المستخدمة في إطار استراتيجية الاستثمار، سيتلقى العميل زيادة بنسبة 100٪ من النمو. إذا كو \u003d 150٪، فإن العميل يتلقى بالفعل 150٪ من العائد الناتج من نمو الأصل.
إن قيمة معامل المشاركة في حد ذاتها تعد وسيلة قليلة - يجب اعتبارها إلى جانب استراتيجية الاستثمار (أي، مع الأصول الأساسية التي تم فيها استثمار أموال العميل).
عادة، كلما زادت كو كو، أدنى إمكانات العائد على الأصول، وعلى العكس من ذلك، تكون قيمة كو منخفضة في الأصول ذات الإمكانات عالية العائد. لذلك في الشركة تسعى إلى محاذاة الربحية المتوقعة من استراتيجيات الاستثمار. لذلك، يجب أن لا "الاستيلاء" على جودة عالية - إيلاء اهتمام كبير للأصل كجزء من الاستراتيجية التي تختارها. إذا كان واعدا (على الأقل، أظهر ربحا جيدا في الماضي)، فمن المنطقي اختياره حتى مع القليل من الكو.
يتم احتساب كو في وقت الاتصال باستراتيجية معينة، وهذا يتوقف على حالة السوق، في أوقات مختلفة يمكن أن تأخذ قيما مختلفة.
يجب أن يفهم العميل بوضوح أن عائد الاستثمار غير مضمون أبدا. إذا ارتفع المخزون أو الذهب، فإنك تحصل على ربح. إذا كانت الأصول أرخص، يتم تقليل دخلك أو لا يوجد أحد على الإطلاق. لتتبع الاستثمار، يتم تقديم العميل لفتح حساب شخصي على موقع شركة التأمين، حيث يمكن للعميل تتبع المؤشرات المالية بموجب العقد.
في البداية، استثمار الأموال في التأمين الاستثماري، أنت موثوق به من قبل التجار المحترفين يتكون من شركة تأمين. لن يكون لديك شفافية كاملة في استخدام الاستراتيجيات، وسوف يتعين عليك قبولها. ومع ذلك، فإن المعلومات التي تتلقاها من خلال الحساب الشخصي تتيح لك تتبع فعالية الاستثمارات بالنتيجة النهائية لفترة معينة.
إذا كان أقل من المتوقع، فيمكن تغيير استراتيجية الاستثمار (تغيير الصندوق). يجب وضع علامة على إمكانية وتردد تحولها في العقد.
يمكنك أيضا إصلاح دخل الاستثمار الإضافي (عن طريق زيادة حجم صندوق الضمان بقيمة القيمة الحالية من إيرادات الاستثمار)، للحصول على دفع الدخل المستلم أو لجعل اللزوجة الإضافية.
حدد ما إذا كان من الممكن توزيع المبلغ المخصص للمرفقات بعدة استراتيجيات. هذا سيسمح للمحفظة إلى التنويع.
1. يمكن اكتشاف اختبار القديس لمدة 3 سنوات (في بعض الشركات من 5 سنوات) حتى 10 سنوات.
2. يتم تقديم الرسوم من قبل دفعة واحدة في وقت إبرام عقد أو بالتقسيط (إذا كان هناك مثل هذه الفرصة).
3. الحد الأدنى من الدخول في القديس هو عادة ما لا يقل عن 30 - 50 ألف روبل.
4. عصر المؤمن عليه من 18 عاما إلى 80 عاما في وقت انتهاء عقد التأمين.
5. يبدأ العقد في التصرف منذ الاهتمام الأول (أو الوحيد).
6. إذا سمحت شروط التأمين، فيمكن ربط برنامج التأمين بالعملة الأجنبية، في حين أن دفع المساهمة (قسط التأمين) ويتم تحديد مدفوعات التأمين بمعدل البنك المركزي للاتحاد الروسي.
أي عقد يمكن إنهاء مبكرا. لكن! في آسف، يستحق الاستثمار إلا إذا كنت متأكدا من أنه في السنوات القادمة لن يحتاجون إليك. هذا يرتبط بالخسائر التي تتحملها في الإنهاء المبكر. في التأمين هناك مفهوم - مبلغ الاسترداد. ينطبق على أي سياسة استثمار أو تراكمية. مقاطعة العقد في عام أو عامين، سوف تحصل على يديك في أحسن الأحوال، 50٪ من ما تم استثماره. أقرب إلى نهاية المصطلح هناك إنهاء، كلما زاد المبلغ الذي تحصل عليه.
كطلب للحصول على الاتفاقية، يجب أن يكون جدول حاضر، مما يعكس التوقعات المحسوبة للاستثمارات ومقدار مبلغ الاسترداد. وفقا لها، فإن المؤمن عليه يرى مقدار الأموال التي يزعم أنها تتلقى مع الإنهاء المبكر للعقد. مثال على الحساب عند إنهاءه في السنة الخامسة، تصرفات الاتفاقية العشرية (انظر أعلاه):
الدفع المتوقع: 690 000 + 646 072 \u003d 1 336 072 روبل.
في وقت مبكر لإنهاء العقد غير مربح للغاية - نتوقع أن تستثمر فيه حتى اليوم الأخير من فترة صلاحيتها!
تعمل شركات التأمين بالتعاون الوثيق مع البنوك. هذا الأخير مهتم للغاية في تعزيز القديس. كونهم وكلاء شركات التأمين، يتلقون الأجر الذين يعوضون عن انخفاض الطلب على بعض منتجاتهم. ثم، فإن الأموال التي تلقاها السجناء بمساعدة بنك العقود، يبقى فيها.
تظهر العديد من المراجعات لأولئك الذين اكتسبوا التأمين في البنك أن المديرين يفرضون حرفيا على الإحصاء، دون فتح أجزاء كثيرة والفروق الفروقية للمنتج.
وهذا ينطبق على كل من شروط العقد واختيار استراتيجية الاستثمار. كما يتم استثمار أموال كبيرة في التأمين، لا تستسلم لإقناع وإدخال فورا في اتفاق. خذ مهلة، تعرف على أقرب منتج معقد على موقع الشركات المؤمنة - بعد كل شيء هو عليه، وليس البنك الذي تثق بأموالك. ولا تتردد في طرح الأسئلة إذا كان هناك شيء غير واضح لك.
يوصي الخبراء الدخول في اتفاق في مكتب التأمين، حيث يمكن للعميل تقديم مشاورة مختصة والمساعدة في اختيار المنتج الذي تحتاجه. غالبا ما يفهم الموظفون المصرفيون في منتجاتهم، ولكن، ومع ذلك، فإن هذه المنتجات الهيكلية المعقدة تفرض مثل هذه المعقدة، تعمل مع عبارات القالب في الصناعة غير الأساسية.
قبل التوقيع على العقد واستثمر الكثير من المال، من الضروري دراسة القسم "استثناءات من طلاء التأمين". لا تعتبر جميع الشركات حدثا مذهلا مؤمنا، وحدث نتيجة للحالات المدرجة في القانون المدني للاتحاد الروسي (الإجراءات العسكرية والاضطرابات الشعبية وما شابه ذلك).
بالإضافة إلى ذلك، يقلل كل شركة من مخاطرها، واستكمال قائمة الاستثناءات حتى الموت التي أصبحت بسبب الأمراض الشديدة التي تم تأمينها في وقت انتهاء العقد. في هذه الحالة، إذا جاء المؤمن عليه من الحياة حتى نهاية التأمين، فإن المستفيد يتلقى فقط الفداء والدخل من الاستثمار، إذا كان هناك.
يحق لشركة التأمين في اختتام عقد التأمين تقييم مخاطر التأمين وقد تطلب معلومات مختلفة حول هذا الموضوع: معلومات حول محاسبة النصف أو الماضي أو التشخيص الحالي أو معلومات حول المهنة والهوايات، إلخ. بما في ذلك مرور الفحص الطبي.
إذا ثبت أن العميل أبلغ عن معلومات خاطئة غير موثوقة أو عن قصد عن نفسه، فيمكن أن يكون محفوفا بموجب عقد تأمين غير صالح - قد يفقد المؤمن إيرادات الاستثمار أو فقدان مكافآت التأمين للإضافة. المخاطر. لذلك، من الأفضل الإبلاغ عن كل شيء كما هو الحال عند إبرام العقد، وهذا سيسمح للمستشار أن يأخذ في الاعتبار جميع الفروق الدقيقة.
التنوب، مثل أي منتج مالي والتأمين له إيجابيات وسلبياتها. سنلخص بعض النتائج ودعنا نخطر عددا من المعلومات الغريبة حول هذه العقود وتوقف كرامتهم وعيوبهم.
1. حماية رأس المال. يتم ضمان المعاهدة لإعادة 100٪ من المبلغ المؤمن عليه، حتى لو تبين أن استراتيجية الاستثمار التي اختارها العميل غير ناجحة (نظرا للانخفاض في سوق الأصول أظهرت النتائج السلبية للربحية). هذا زائد مهم، لأن هذه الضمانات لن توفر لك أي وسيط.
2. الحصول على دخل استثماري (على الرغم من عدم ضمان) + حماية التأمين المتزامن لحياة العميل (وقت التأمين هو 24 ساعة، وإقليم التأمين هو العالم كله). في حالة البقاء على قيد الحياة، يتلقى العميل مساهمته جنبا إلى جنب مع الربح، وفي حالة الوفاة المبكرة، يتلقى المستفيدون أيضا مبلغا يساوي المساهمة + دخل الاستثمار تلقى. القدرة على ضمان مخاطر إضافية مع تكلفة إضافية إضافية (فيما يتعلق بالرسوم) أداء دور التأمين على المخاطر وجعل المنتج أكثر حماية ومربحة.
3. يستطيع حامل الوثائق تعيين واحد أو أكثر من المستفيدين حسب تقديرها، وليس من الضروري أن تكون أفراد الأسرة. في حالة وفاة المؤمن عليه، ليست هناك حاجة للانتظار لمدة 6 أشهر للحصول على المال كجزء من الميراث. يتم دفع شركة التأمين في بيان المستفيد (المستفيد). في الوقت نفسه، فإن الورثة وفقا للقانون (إذا لم تكن من بين المستفيدين)، فلن يتمكنوا من المطالبة بهذه الأموال، فهي لا نزاع حتى في المحكمة.
4. بوالص التأمين على الحياة لها وضع قانوني خاص. - أنها ليست ممتلكات. لذلك، لا يمكن مقاضاتهم، وإرسالها إلى سداد الديون، والفجوير بين الزوجين أثناء الطلاق. ستكون جميع الأدوات متاحة فقط من قبل صاحب السياسة.
5. فوائد ضريبية. بموجب القانون، إذا كانت مصطلح العقد 5 سنوات وأكثر من ذلك، فإن المؤمن عليه هو الخصم الضريبي للأموال المستثمرة في التأمين - 13٪ من المبلغ الذي لا يتجاوز 120،000 روبل. الحد الأقصى لمبلغ الخصم هو 15600 روبل سنويا. في الواقع، فإن الخصم هو بالفعل على الأقل دخل صغير ولكن مضمون.
6. الضرائب التفضيلية. إذا لم يتجاوز دخل الاستثمار معدل إعادة التمويل (معدل المفتاح) للبنك المركزي في نهاية العقد، فإنه لا يخضع ضريبة الدخل على الدخل الفردي. إذا كان الدخل أعلى، فسيتعين على NDFL الدفع. في حالة رعاية المؤمن عليه من الحياة، فإن فوائد مدفوعات التأمين لا تخضع لضرائب NDFLS.
7. منذ أن تستند المعاهدة إلى وقت طويل، ممكن تدهور في صحتك في السنوات التالية، لن يؤثر عمل البوليم على تكلفة قسط التأمين. (هناك خطاب حول برامج محفوفة بالمخاطر الإضافية). إذا اختتمت كل منهما عقدا تأمين محفوف بالمخاطر، فقد تؤثر حالة الصحة على قيمتها أو في بعض الحالات تسبب الرفض.
8. لا يحتاج العميل إلى قضاء بعض الوقت في دراسة استثمار Azov والتعريف مع مختلف منتجات التأمين. المتخصصون في سوق الأوراق المالية والمؤسسات التأمير المهنية سيعملون مع رأس المال. يمكنه إجراء خيار مستقل لاستراتيجية الاستثمار، في "النهر" الذي سيعمل رأس ماله.
9. القدرة على إدارة ومراقبة البرنامج في الحساب الشخصي المؤمن عليه (من المستحسن للغاية اختيار شركة تأمين بهذه الاحتمالات). يمكن للعميل عن بعد تنفيذ العمليات التالية: تغيير الصندوق (تغيير الإستراتيجية المحددة)، تثبيت دخل استثمار إضافي، ودفع دخل استثماري إضافي، مما يجعل مساهمة إضافية، إلخ.
1. انعدام الأمن في رأس المال في حالة إفلاس شركة التأمين - العاصمة في القطب غير مؤمن بموجب وكالة تأمين الودائع (DC)وبعد إذا استجابت شركة شركة التأمين الترخيص، فإن التزامات الدفع تذهب إلى شركة التأمين - REINSURER، حيث تم إعادة ضبط المعاهدات. في غياب إعادة التأمين، يجب على شركة التأمين المفلسة إنهاء العقود ومساهمات الأجور التي تلقاها. خلاف ذلك، سيحصل عليها العملاء فقط في قائمة انتظار الدائنين التي أنشأتها المحكمة.
2. الإنهاء المبكر غير مفيد للعقد (فقدان النقد)؛
3. عدم القدرة على استخدام التأمين الاستثماري للحياة كطريقة فعالة لتتراكم رأس المال. عدم وجود ربحية مضمونة - ربما ناقص المنتج الرئيسي. مخاطر الاستراتيجية المحددة تتغير المؤمن على العميل. ومع ذلك، تجدر الإشارة إلى أن بعض الشركات تضمن إيرادات صغيرة مضمونة في البولنديين.
4. القدرة على الركض استثناءات في الاتفاقلأنها يمكن أن تكون غير صالحة.
5. ربط اتفاقية اتفاقية برامج التأمين الإضافية للتأمين الإضافي قد تزيد من تكلفة العقد.
6. سيتم تناول الأموال المستثمرة في برنامج التأمين من التضخم من العام إلى سنةيمكن أن يتداخل فقط الاستفادة من الاستثمار. Doog. وإذا لم يكن كذلك، آنذاك.
نظرا لعدم ضمانات استلام الدخل، يفقد برنامج التأمين على الحياة إيداعا مصرفيا كلاسيكيا، حيث سيتم شرف دخلك خلال تنفيذ اتفاقية المساهمة. للحصول على المزيد، تحتاج إلى الحصول على المعرفة والخبرة، ثم "تسلق" في الاستثمار (على سبيل المثال، الحصول على الوسيط لتبادل وشراء الأسهم أو السندات أو المنتجات الأخرى بنفسك).
في القرحة، لديك الفرصة دون معرفة في عالم الاستثمار، على الرغم من أنك ستظل تطلب منك اختيار استراتيجية للاستثمار، وهذا هو، سلالة المادة الرمادية سوف يكون لها القليل. وفي الوقت نفسه، لا تخاطر بأموالك، وفي هذه السياسة فريدة من نوعها في هذا. إما أن تحصل على الكثير أو البقاء بنفسك.
حماية التأمين الأساسية لهذا المنتج، لوضعها أقل ما يقال، لا شيء: ما معنى التأمين، إذا كان المبلغ المؤمن عليه يساوي مساهمتك، متى يمكنني ضمان حياتك أرخص بكثير؟ يعطي التأمين التراكمي في هذا الصدد أكثر ربحية بكثير عندما يشكل الشخص جزءا من العقد كل عام، وسوف يحصل أقاربه على مبلغ كامل، حتى لو كان من السابق لأوانه الذهاب في السنة الأولى من العقد.
ولكن هنا برامج إضافية للتأمين على المخاطر في إطار العينة، فمن المفيد بما فيه الكفاية بسبب مدفوعات التأمين الكبيرة نتيجة لمخاطر الوفاة أو الإعاقة نتيجة لحادث.
نظرا لاستعراضات العملاء إظهار، فإن دخل الاستثمار وفقا للاتفاقيات الحقيقية في حالات نادرة يتجاوز 10٪، ويعمل بشكل رئيسي متوسط \u200b\u200bمعدل الودائع. على الرغم من أن تقارير حقيقية لممثلي أعمال التأمين تظهر محاذاة أخرى.
لذلك، في معظم الحالات، من المستحسن وضع أموالك على إيداع (لا يزيد عن 1.4 مليون روبل في أحد البنوك) وضمان المخاطر في أحد شركات التأمين العديدة. بالإضافة إلى ذلك، يمكنك استخدام جزء من أموالك للاستثمار في الأصول المحفوفة بالمخاطر وحاول السعادة، على الأقل، يمكنك سحب أموالك في أي وقت دون أي قيود، ولن تضطر إلى مشاركة الدخل للمشاركة مع شركة التأمين (هناك، بالمناسبة، لا يعمل الناس مجانا).
ولكن إذا كنت ترغب في الاستفادة من الحالة الخاصة لحقول السياسات، وعلى سبيل المثال، لحماية أموالك قانونا من المصادرة أو الاعتقال أو القسم عند الطلاق، فهذا هو خيارك.
بشكل عام، يمكن أن يكون القديس مثير للاهتمام لأولئك الذين لديهم أموال مجانية، ولمن المهم أن يعملون، ولكن لا توجد خبرة في تحليل الاستثمار المستقل. التبادل هو أن الأداة التي تجعل مرفقات غير مخاطرة (مخاطر العميل لا تتلقى الدخل)، لأن الأموال المحرز في أسوأ الحالات سيعود مالكها بالكامل، وفي الأفضل - سيجلب أرباحا ملموسة تماما.
تم التحديث 30.10.2018.
لم يسمع عدد عملاء البنوك الساحق أبدا إما عن التراكم أو حول التأمين الاستثماري للحياة. وبصراحة، لم يكن أحد يعاني من هذا الأمر. الأدوات المصرفية الكلاسيكية للحفاظ على رأس المال، مثل الودائع، العملاء كانوا دائما كافية. علاوة على ذلك، فإن الإيداع المصرفي هو منتج مفهوم تماما وبأسعار معقولة يسمح لك بحماية التراكم من التضخم في الحد الأدنى من المخاطر، وأحيانا يتفوق عليه في بعض الأحيان باستخدام بعض التقنيات.
ومع ذلك، في الآونة الأخيرة، بدلا من فتح الودائع المعتادة، فإن معدل الفائدة الذي يتراجع تدريجيا، ينبغي تقديم البنوك لمحاولة استثمار أموالهم في التأمين على التراكم والاستثمار في الحياة، واعدة زيادة الغلة والحماية الإضافية. في الربع الأول من عام 2016، بلغ النمو في هذا الجزء 77.3٪:
أعتقد أنه من الواضح أن كل أداة لها إيجابيات وسلبياتها، ويجب عليك دائما التفكير في أي سؤال في المجمع. المشكلة الرئيسية هي أنه عندما يقدم لك شخص ما ولديه مصلحة في ذلك، ثم عادة ما يتم تزيين المزايا، وعيوب العكس على العكس من ذلك فهمها وصامت.
الشبكة التي يمكنك تلبية الكثير من المراجعات، عندما ذهب عملاء بنك يعملون أي شخص إلى فتح وديعة، وبدلا من ذلك، يوصى باستمرار باستثمار أموالهم في التأمين على الحياة التراكمي أو الاستثمارية، واعدة أكبر غلة، والتنقل والسلامة. علاوة على ذلك، في كثير من الأحيان يتم تقديم هذا المنتج كمساهمة طبيعية، لم يتم ذكر العيوب، بالطبع،:
في مقالة اليوم، سنحاول الإجابة على الأسئلة التي إن التراكم (NWS) والتأمين على الحياة الاستثمارية (آسف) وهي تستحق الاتصال بهذه الأدوات.
أنت تصنع أموالك مع دورية معينة لعدة سنوات (من 3 سنوات) وفي نهاية المصطلح الذي تحصل عليه، في أحسن الأحوال، مبلغ مساهماتك الخاصة أو أقل. بعض دخل الاستثمار الأسطوري، والتي لا يمكن أيضا ضمانات واحدة.
على الفور السؤال: أين ذهب بقية الأموال، لماذا تنجح المبلغ النهائي أقل من كمية أقساط التأمين المدفوعة؟ والفرق يذهب فقط للتأمين الخاص بك، والمزيد من المخاطر تغطي التأمين، وأكثر تكلفة تكاليف تكنولوجيا المعلومات.
بمعنى آخر، إذا، على سبيل المثال، يموت حامل الوثيقة فجأة (وفقا لذلك، يجب تسجيل هذا الخطر في العقد)، ثم يمكن للمستفيد (الشخص الذي يتلقى التأمين يحدده المؤمن عليه في العقد) الحصول على المبلغ المتراكم على الفور ، دون انتظار نهاية فترة تأمين الإعدام.
أنت تصنع تأمين أموالك لفترة طويلة (من 3 سنوات أيضا)، وعادة ما يكون المبلغ بأكمله فورا، ولكن هناك أيضا انهيار مساهمات الوقت لفترة التأمين الاستثماري. تعد شركة التأمين بانتهاء الصلاحية بنهاية العينة لإعادة 100٪ من أموالك المستثمرة، وكذلك، ربما بعض العائدات من أنشطتها الاستثمارية.
بالنسبة لصحة التأمين الاستثماري للحياة، فإنك مؤمن أيضا ضد بعض المخاطر، على سبيل المثال، من الوفاة من حادث (هنا، كما هو الحال في NSENT، يتم تضمين المزيد من المخاطر في ما يسمى "قذيفة التأمين"، والأكثر تكلفة تأمين).
أموالك، والتحدث نسبيا، مقسمة إلى جزأين: مضمون والاستثمار. يتم إدراج الجزء المضمون في أداة مع عائد مضمون (نفس الوديعة في بنك أو ofz).
يجب أن يضاعف مبلغ الصندوق المضمون، مضروبا في ربحية حياة التأمين على الحياة الاستثمارية، بمقدار الأموال الأولية فقط.
جزء آخر، الاستثمار، استثمرت في أدوات مختلفة. إذا كانت الاستراتيجية ناجحة، إذن، بالإضافة إلى الأموال المستثمرة، ستتلقى دخل إذا لم تنجح - ثم استثمرت الأموال فقط.
يتم تقديم هذا الخيار فائدة كبيرة، لأنك ستستثمر في أدوات مختلفة (الذهب والأسهم والزيت وغيرها) وفي نفس الوقت لا تفقد الأموال المستثمرة بالضبط. حول حقيقة أنه في الوقت الذي تكون فيه العينة، ستكون استثماراتك الأولية مشغولة جدا بالتضخم، عادة صامتة.
والآن الشيء الأكثر إثارة للاهتمام هو: سنركز على عيوب هذه الأدوات التي ينسى بها الاستشاريين عادة ما يقولون، تثبت تقديم الاستثمار أو التأمين على الحياة التراكمي للجميع على التوالي.
بادئ ذي بدء، أريد أن أقول إن نفسي شهدت شخصيا عدم الكفاءة الكاملة للموظف الذي يقدم مثل هذا المنتج. خلال إحدى الزيارات إلى بنك بنبنك، سمعت حافة الأذن، حيث أمسك مارينكا برامج الحياة التراكمية "أطفال الفاصوليا" مع أحد العملاء، الذين أرادوا فقط وضع المال على الودائع.
وذكر أنه إذا أصبح العميل عضوا في هذا البرنامج، فسوف يحصل على عائد أكبر من الإيداع (قد لا يقال هذا العائد)؛ إذا غيرت رأيك، فستتمكن دائما من إنهاء العقد (على الرغم من أن النسب المئوية ستخسرها). فعل التركيز بشكل خاص على موظفي البنك على مكون تأمين تأمين، والتي ستحمي العملاء المقربين من المواقف غير المتوقعة في مثل هذا الوقت العصيب. ما هي التفاصيل الدقيقة التي تحتوي على مكون التأمين في الجملة، بموجب الظروف التي يمكن أن تظل المستفيد بها على الإطلاق دون أي مدفوعات، مارينكا، بطبيعة الحال، لم تذكر.
لم ينجح العميل، وكان في عجلة من امرنا وذهب. ثم أصبح من المثير للاهتمام بالنسبة لي أن أرسم مستشارة marink-response حول برنامج بن الاطفال بن. أنا صورت الفائدة، وهي مع الحماس بدأت تضعفني ...
بصراحة، مثل هذا الصعبة ... compute أنا لم أسمع بعد. لقد بدأت بحقيقة أن برنامج التأمين على الحياة التراكمي للتأمين على Megappopular هو اقتراح مربح للغاية، وذلك بفضل عودته، ويسمح لك بتراكم كمية معينة دون خطر فقدان الأموال.
سقطت ربحية الودائع، وفقا لها، إلى حد كبير بسبب انخفاض حاد في معدل إعادة التمويل هذا العام (في ذلك الوقت كان معدل الأساس 11٪ ولم يتغير منذ بداية عام 2016). على سؤالي حول موثوقية هذا النوع من الاستثمار في الأموال، أكدت أن Binbank هو بنك كبير جدا وموثوق به، وليس لدي ما يدعو للقلق بشأنه (يوفر برنامج بن أطفال شركة RGS-LIFE LLC، وليس "Binbank "). حول إمكانية الإنهاء، قالت إنه يجعل من الممكن إجراء عقد (دون توضيح أن كمية هائلة من المال ضائع).
لم يكن لدي هدف للقبض على marink على عدم الكفاءة، وأنت برأسه وتفاجأ بمثل هذا المنتج المواتي. اقترحت على الفور المضي قدما في تصميم العقد (في الوقت نفسه لم يسأل حتى عن حالة صحتي والشخص المؤمن عليه، والتي ينبغي عادة القيام بها في ختام عقد التأمين على الحياة). قلت أنني لم أكن متأكدا من أن أفهم كل شروط الشائعات، وسألت "الأسماك" للعقد عن التعرف. بدأ مارينكا مرة أخرى في تكرار النص المستفاد الذي لا يوجد شيء معقد هنا، لكن ما زلت أصر على طباعة اتفاق لدراسة ذلك في جو مريح، يستريح أنني غبي، ويأتي لي لفترة طويلة :) كل شيء ذهب في دائرة.
بعد خمسة عشر دقيقة، كانت مارينكا كانت على دراية بعدم جدوى التكرار المقبل لجميع مزايا هذا المنتج، ودعا شخص ما وسئل عما إذا كان بإمكانها إعطاء العملاء "سمكة" العقد ليديه (إنه أمر مضحك بالفعل ضروري بالفعل لطرح إذن). نتيجة لذلك، ما زالت "الأسماك" العزيزة لعقد برنامج بن أطفال بن الأطفال، وكانت تستند إليها أننا سنقوم بتحليل أوجه القصور في التأمين التراكمي والاستثمار للحياة. يمكنك تنزيل هذا المستند للإعلام المستقل.
لذلك انتقل إلى العيوب.
1 لا تنخفض اتفاقيات التأمين التراكمي والاستثمارية تحت نظام تأمين الودائع.
NSG وآسف هي شركات التأمين، وليس البنوك. البنوك هي مجرد وسطاء يتلقون إيرادات العمولة من عملاء من جذبهم.
يتم الانتهاء من هذه المعاهدات لفترة طويلة، وهي غير معروفة بأنه يمكن أن يحدث لشركات التأمين خلال هذا الوقت.
أيضا البنوك مهتمة بزيادة عدد برامج ISED و NESG، كشركات تأمين تتعلق بالبنوك (التأمين على الحياة Sberbank، التأمين ألفا، حياة النهضة، إلخ) ضع الأموال من العملاء على نفس الرواسب، فقط تحت مصلحة أصغر ولا الحاجة إلى خصم البنك للمساهمات في العاصمة.
2 توزيع عقد NSG أو القديس لا يمكن إلا خسائر كبيرة جدا.
يحدث عودة الأموال وفقا لجدول الاسترداد.
في "سمكنا" من معاهدة بن أطفال، فإن قسط التأمين هو 25288.18 روبل، وتيرة دفع المساهمات مرة كل ستة أشهر:
وفقا لجدول الاسترداد، إنهاء هذه الاتفاقية والحصول على بعض المال على الأقل يمكننا فقط في السنة الثالثة من العقد. سيكون المبلغ الذي سيتم إرجاعه 46825،14:
بحلول هذا الوقت، سنقدم ما لا يقل عن 4 مرات قسط تأمين إلزامي، أي 25288،18 * 4 \u003d 101152.72. ستكون الخسائر أكثر من 54000 روبل.
يمكن أن تتحول الخسائر أقل قليلا إذا كان خلال هذا الوقت سيكون هناك بعض دخل الاستثمار على الأقل.
3 دخل الاستثمار غير مضمون، قد لا يكون كذلك، أو يمكن أن يكون صغيرا جدا.
في الوقت نفسه، لا يمكنك التحقق من ربحية النشاط الاستثماري لشركة التأمين، والتي سيخبرك الرقم، مثل ويجب أن يعتقد.
في عقد بن أطفالنا، يتم توضيحه بوضوح أن الدخل غير مضمون:
وفقا لصحيفة "Vedomosti"، بلغ متوسط \u200b\u200bالعائد على برامج التأمين الحياتي التراكمي لعام 2015 10٪ (تأميننا "RGS-Life" أظهر العائد بنسبة 8.5٪):
اسمحوا لي أن أذكرك أنه في عام 2015 قدمت البنوك الربحية على الودائع العادية أكثر من 20٪ سنويا.
بعض شركات التأمين، على سبيل المثال، عرض Sberbank التأمين المنتجات (SmartPolis)، حيث يمكن للعميل اختيار نفسه حيث سيتم استثمار أموالها: صندوق السندات العالمية، العقارات، الذهب، التقنيات الجديدة، قطاع النفط العالمي. يتم تقديم بعض معلمات التحكم أيضا، بطريقة أو بأخرى: تغيير الصندوق، وإصلاح دخل الاستثمار، مما يجعل مساهمات إضافية:
يتم إنشاء نوع من وهم النشاط الاستثماري. ومع ذلك، فإننا ننظر إلى تحليل بأثر رجعي لربحية تأمين Sberbank للاستراتيجيات التي يقدمها Sberbank وتعلم أن الربحية هناك ولا رائحة.
استراتيجية الاستثمار "التقنيات الجديدة" لديها عائد تاريخي من 0٪:
استراتيجية الاستثمار "قطاع النفط العالمي" لديها أيضا عائد تاريخي من 0٪:
تتميز استراتيجية "العقارات" لمدة 6 سنوات بمحصول إجمالي بنسبة 13.4٪:
وحتى إذا كان الأصول الأساسية التي اختارها العميل تنمو بشكل ملحوظ، فإن عائد "SmartPolis" ينمو بشكل أبطأ بشكل كبير:
بالمناسبة، خاصة العديد من المراجعات السلبية التي تم فرضها "SmartPolis" على العملاء دون تفسير مناسب:
Up: 10/30/2018.
10/31/2018 أصدر بنك روسيا بيان صحفي يسمى متوسط \u200b\u200bالعائد من الوظائف. عند الانتهاء من المعاهدات لمدة ثلاث سنوات، كان 3.3٪ سنويا، في خمس سنوات - 2.4٪ سنويا.
4 لم يتم قبول بعض مجموعات الأشخاص للتأمين، على سبيل المثال، الأشخاص الذين لديهم إعاقة، أو في علاج عيادات خارجية.
تعتبر العقود مع هؤلاء الأشخاص غير صالحين. في عقد بن أطفالنا، فإن قائمة القيود هي كما يلي:
قبل انتهاء العقد، يجب على العميل أن يخبر بالتأكيد عن كل أمراضه، لكنه ببساطة لا يعرف أنه يجب أن يبلغ إبلاغ هذه المعلومات (عند فتح الودائع العادية، لا أحد يسأل صحته)، والاستشواذ لن يسأل. في حدوث الحدث المؤمن عليه، تدرك شركة التأمين العقد غير صالح.
في عقدنا الملزم، فإن الأحداث التي حدثت نتيجة لأي مرض أو عيب غير مذكور في ختام العقد لا تؤمن الأحداث.
عند إجراء "SmartPolis"، تم تقديم العميل ببساطة لوضع علامة في حقل "لا أحد":
انطلاقا من انسحاب آخر، في اتفاقية "SmartPolis"، يوجد ببساطة أي رسم بياني حيث يمكنك دخول الأمراض.
على Banki.ru، هناك مراجعة للعميل الذي لديه إعاقة المجموعة الثانية، التي تمكنت من فرضها في البنك عند إيداع عقد تأمين على الحياة:
5 في أي عقد تأمين، هناك قائمة بالحالات التي ليست تأمين. علاوة على ذلك، هذه القائمة عادة ما تكون كبيرة إلى حد ما.
على سبيل المثال، في عقدنا، فإن التأمين ليست حالات حدثت خلال تسمم الكحول للشخص / حامل الوثائق المؤمن عليه، عند إصابة العدوى بفيروس نقص المناعة البشرية، أو ببساطة عند تصنيف هوايته المفضلة:
لا يحدث التزام شركة التأمين بإنتاج مدفوعات التأمين إذا حدث الحدث المؤمن في المنطقة حيث يتم إعلان حالة الطوارئ أو إجراء قتال، بما في ذلك حيث توجد عمليات ضد الإرهابيين:
6 لإثبات حدوث حدث مؤمن عليه، سيتعين عليك تقديم شركة تأمين كثيرة من المستندات المختلفة.
أعتقد أنه من الواضح أن جمع جميع المستندات مشكلة، خاصة إذا حدث الحدث المؤمن في الخارج.
القائمة الرائعة من الأرصفة الضرورية في عقدنا هي كما يلي:
7 حتى عند جمع جميع المستندات، يمكن تشديد المدفوعات للحصول على مناسبة التأمين في وقت طويل جدا.
ينبغي اتخاذ قرار الدفع في غضون 14 يوما من تاريخ تقديم جميع الوثائق اللازمة. عند الدفع نفسه، يتم إعطاء 10 أيام أخرى.
ومع ذلك، يمكن لشركة التأمين تمديد المصطلح لاتخاذ قرار لمدة 45 يوما، إذا كانت لديها أي شكوك. وإذا كان من الضروري استنتاج فحص مستقل أن يتخذ قرارا، فيمكن تأجيله لفترة أطول:
8 تعقيد عقد التأمين التراكمي أو الاستثماري.
يتم تضمين المزيد من مخاطر التأمين في قذيفة تأمين المنتج، وكلما زاد من القيود المختلفة للتوقيت، في الوقت المناسب، وفقا لظروف إضافية، من حيث المدفوعات.
من الضروري الانتباه إلى ما يتم إدراج مخاطر التأمين على وجه التحديد في العقد، وربما احتمال حدوثها صغير للغاية بالنسبة لك، وكذلك على مقدار الاعتماد على المدفوعات.
على سبيل المثال، في SmartPolis عند وفاة العميل، سيكون دفع التأمين فقط مقدار الأموال المتداخلة للعميل، وكذلك مقدار دخل الاستثمار، إذا كان كذلك. وفقط إذا حدث الموت نتيجة لحادث، تعتمد المدفوعات المزدوجة:
تغطي اتفاقي بن أطفالنا الكثير من المخاطر، وهذا هو التقدم المحرز في الشخص المؤمن له مدة معينة وموت الشخص المؤمن عليه، الأضرار البدنية للشخص المؤمن عليه، وفاة حامل الوثيقة (الذي يصنع أقساط التأمين) ، التشخيص الرئيسي المؤمن له المرض القاتل، إنشاء إعاقة حامل الوثائق. كل مخاطر لها خصائصها وفروق الفروق الدقيقة:
على سبيل المثال، عند جعل الشخص المؤمن له لفترة معينة، هناك دفع قدره 310000 دولار (إذا قمت بإضافة جميع مساهماتنا إلى 25288.15 بتردد كل ستة أشهر على مدار 8 سنوات، فسوف تتحول 25288،15 * 16 \u003d 404610.4 روبل).
إذا كان وفاة الشخص المؤمن عليه يأتي، فمن المقدم فقط مقدار المساهمات المدفوعة.
يجب ألا تتجاوز المدفوعات في خطر "تلف الجسم" 100000 روبل سنويا. تتحمل مسؤولية المؤمن بموجب هذا الخطر من اليوم السابع بعد بدء نفاذ العقد في القوة القانونية. علاوة على ذلك، يمكن أن يقلل مقدار دفع التأمين إذا كان يعتبر العقد غير مربح للغاية لنفسه:
تستمر مسؤولية المؤمن بموجب هذا المخاطر 1 سنة واحدة (وليس مصطلح عقد التأمين على الحياة التراكمي)، ثم تمدد إذا استمر المؤمن في جعل أقساط التأمين. فقط التأمين يمكن فقط في أي وقت زيادة كمية أقساط التأمين حول هذا المخاطر، ببساطة إخطار المؤمن لمدة 15 يوما:
خطر مؤمن عليه "إنشاء إعاقة المؤمن"، أو "الكشف عن مرض قاتل"، الذي يتم فيه إعفاء حامل الوثائق من الحاجة إلى دفع أقساط التأمين، فقط بعد 180 يوما من تاريخ بدء المعاهدة:
تحتوي قائمة الأمراض القاتلة (POPS) على الكثير من التوضيحات المختلفة والإضافات والاستثناءات التي لا تحسب للتعرف على حالة التأمين. على سبيل المثال، سرطان البروستاتا، الغدة الدرقية، الجلد في بعض المراحل لا يقع في فئة خطير قاتلة:
كما يجب أن يؤخذ في اعتباره أن حامل الوثائق ملزم بإخطار المؤمن بإجراء عدد كبير من التغييرات في حياته، على سبيل المثال، حول تغيير مكان العمل، وهو نوع النشاط، هواية. خلاف ذلك، لا يمكن انتظار مدفوعات التأمين:
1 البنك المركزي الاتحاد الروسي على موقعه الرسمي في القسم التنوير المالي يرجى إخبارنا بالمزايا الإضافية للتأمين على الحياة:
● مدفوعات التأمين لأحداث المخاطر ليست خاضعة للضريبة؛
● مساهمات التأمين ليست ممتلكات، لذلك لا يخضعون للاعتقال أو المصادرة أو القسم؛
● لم يتم تضمين مدفوعات التأمين في الميراث، ويتم تصنيعها من قبل المستفيدين المعينين في العقد. يتم إنتاج مدفوعات التأمين حول الارتفاع فقط للشخص المؤمن عليه. وبالتالي، فمن الممكن مساعدة أي شخص.
2 القدرة على الحصول على خصم التأمين بمبلغ 13٪ من كمية أقساط التأمين.
هذا البند محبوب جدا من قبل مستشار ماريني عندما يقدمون هذه المنتجات، تفيد بأن الدولة ستعود إليك 13٪ من كمية أقساط التأمين المدفوعة الأجر.
تم إصلاح الحق في هذا الخصم الاجتماعي في المادة 229 من قانون الضرائب للاتحاد الروسي وبعد هذا الخصم صالح لعقود التأمين على الحياة مع مدة 5 سنوات:
فقط قد لا يتجاوز مقدار خصم التأمين الأقصى 120،000 روبل (وفي مقدار جميع النقاط، بما في ذلك تكاليف التدريب، والرعاية الطبية تكاليف التقاعد غير الحكومية، وما إلى ذلك). سوف نتعلم هذا في الفقرة الثانية من نفس المادة من قانون الضرائب:
بمعنى آخر، في السنة، اتضح للعودة بحد أقصى 120000 * 0.13 \u003d 15600 روبل (إذا كان لديك دخل رسمي أكثر من 120000 في السنة التي تدفعها NDFL).
بالنسبة للتأمين على الحياة الاستثمارية، عندما يتم تقديم المبلغ الرئيسي على الفور، لن تكون هذه الميزة مهمة للغاية (كلما كانت المساهمة، أي أكثر من أكثر من). ولكن عند تتراكم التأمين، عندما يتم إجراء المساهمات كل عام، يصبح من الممكن العودة إلى 15600 كل عام من العقد (وفقا لذلك، إذا كان مقدار المساهمات السنوية أقل من 120،000 روبل، فإن الخصم سيكون أقل).
3 عقد تأمين تراكمي أو استثماري هو وقت طويل، وتكلفة مكون التأمين لا يزيد، حتى لو تدهور حالة حالتك الصحية.
ولكن عند شراء بوليصة تأمين كل عام، سيكون سعره أعلى وأعلى سيرتفع خطر الحدث المؤمن كل عام. وإذا شعرت بالمرضى بشكل خطير، فسيطرح التأمين ببساطة بإطالة بوليصة تأمين حياتك في العام المقبل.
صحيح، عند شراء التأمين المخاطرة، كقاعدة عامة، تتجاوز كمية المدفوعات في بعض الأحيان تكلفة السياسة، بينما أثناء NWS ودفع المدفوعات عادة ما تكون قابلة للمؤمن للأقساط المؤمنة.
4 يعتقد شخص ما أن الحاجة إلى تقديم أقساط تأمين منتظمة، وكذلك عدم القدرة على إنفاق هذه النقود التي تنطوي على العملاء على الانضباط المالي.
جميع إيجابيات وسلبيات التأمين على الحياة التراكمي والاستثمارية أمامك. ربما تبدو شخص ما بإيجاب من هذه البرامج ثقلا جدا، ولا تكون أوجه القصور مهمة للغاية.
ومع ذلك، أنا شخصيا لا أرى فائدة عملية في هذه الأدوات. تحولت هذه المنتجات ولا تأمين، وليس الاستثمار، وليس التراكمي.
لا شيء يمنعك بنفسك لوضع الأموال على إيداع مع الربحية المضمونة، وإيرادات الفوائد لإرسالها إلى استثمارات أكثر خطورة (على سبيل المثال، يمكنك لعب دورات العملات). في الوقت نفسه، سيكون لديك دائما الوصول إلى أموالك، دون منحهم بعض العم لمدة 10-15 سنة.
حماية التأمين ISA و NSG بدا لي مشروطة جدا.
إذا كنت بحاجة إلى تأمين، فيمكنك شراء هذا المنتج بوعي وشراء تأمين المخاطر على وجه التحديد مع مجموعة من الخيارات بالنسبة لك، وليس فقط الحصول عليها داخل منتج باروكسي.
والأهم من ذلك، اقرأ دائما أي عقد ينفق في هذا الوقت سيدفع مرارا وتكرارا. لا توقع ما لا تفهم 100٪.
Up: 04/05/2018.
تم التعبير عن موقف مثير للاهتمام للغاية من التأمين الاستثماري للحياة من قبل نائب رئيس مجلس الإدارة "Sovkombank" سيرجي خوتيمسكي. يشير بشكل عام إلى حظر دور المستثمرين غير المؤهلين، لأن هذا المنتج غير مبهمة وغير مفهومة للعميل. "العميل، الذي يحضر أمواله إلى البنك ورؤية علامة ASV، تعتمد على المساهمة. البنك - معهد الودائع. عندما يتم إرسال أموال العميل إلى الأدوات غير المؤمنة مع ربحية غير واضحة، فإن عدم القدرة على التقاط الأموال دون خسارة في وقت أقرب أو في وقت لاحق ننتظر المتاعب. للتعامل مع المؤشرات المعقدة والمشتقات المدرجة في المنتج، فإن العميل ذو 100 ألف روبل غير قادر. يقول Khotimsky: "في انتظار لمدة ثلاث سنوات من مؤلم المطالبات، لا نحتاج إلى فهم أن الشخص البسيط لا يمكنه معرفة المنتج".
نتيجة لذلك، لا تقدم "SOVCOMBANK" أكثر في مكاتبها.
آمل أن تكون مقالي مفيدا لك، واكتب عن جميع الإيضاحات والإضافات في التعليقات.
فيما يتعلق بحظر التلغراف، تم إنشاء مرآة قناة في Tamtam (Messenger من مجموعة Mail.ru مع وظيفية مماثلة): tt.me/hranidengi. .
اشترك في البرقيات اشترك في تماماشترك في أن تكون على دراية بجميع التغييرات :)
"ديمتري زوكوفا.
إلى الإشارات المرجعية
لعدة سنوات، أصبح التأمين على الحياة أسرع شريحة نموا من التأمين، وربما السوق المالية بأكملها. في النصف الأول من عام 2017، تجاوز التأمين على الحياة الرائدة السابقة في التهم - أوستاجو.
كان سائق النمو الرئيسي هو التأمين الاستثماري للحياة (القديس)، الذي تبلغ حصةه في التأمين على الحياة أكثر من 60٪ وتنمو باطراد. يتم تنفيذ المنتج بشكل أساسي من خلال القناة المصرفية وغالبا ما يتم وضعه كبديل أعلى للإنصاف للودائع، والمعدلات التي تكون ببطء، ولكن يتم تقليلها بشكل صحيح.
يختلف الخبراء في تقديرات التوقعات المستقبلية. يعتقد البعض أنه في المستقبل القريب، بعد انتهاء الموعد النهائي لأول عقد من هذه العقود، يخيب أمل الأشخاص الذين ليس لديهم دخل تلقي في المنتج. يرى آخرون إمكانات هذا المنتج في زيادة شفافيةه وتقليل المكافآت إلى الوسطاء.
أكد المشجعون الأول في سبتمبر 2017 بشكل غير مباشر المدير العام لزعيم السوق لشركة Sberbank التأمين على الحياة. وذكر أنه وفقا للمعاهدات الأولى، فإن العائد يسعى جاهدة مقابل صفر. يتم تفسير ذلك من خلال حقيقة أن الأصول الأساسية الرئيسية قبل خمس سنوات من أجل الاستثمار كانت ذهبية ومؤشر RTS، الذي انخفض اقتباساته.
المنتج أكثر تعقيدا بكثير من الودائع المصرفية المعتادة، فإنه يتطلب فهم عملاء للتأمين الفروق الدقيقة والاستثمار، ومن البائع - مستوى عال من المسؤولية. مع كل من هذه العوامل في السوق، هناك مشاكل معينة: معظم العملاء لا يفهمون تفاصيل المنتج، ولا يسعى شركات التأمين إلى زيادة شفافية، ومديري البنوك، بدافع بدافع عمولات عالية، صامتة في كثير من الأحيان عن الفروق الدقيقة، وأحيانا يتم وضعها ببساطة كوديعة ذات عائدات أعلى.
التبادل هو تناظرية لملاحظة هيكلية ملفوفة في قذيفة تأمين. مخاطر التأمين في شكل نقي في مثل هذه العقود ضئيلة. يتم استثمار المبلغ الرئيسي في الأدوات المالية لدرجات مختلفة من المخاطر والعائدات المحتملة المختلفة.
معظم المساهمة هي صندوق الضمان، الذي استثمر في الأدوات المحافظة (الودائع والسندات)، مما يضمن دفع المبلغ الذي تم إجراؤه في نهاية العقد. يتعلق الجزء المتبقي بصندوق المخاطر، حيث يعتمد الدخل، يتم وضعه في أدوات مالية عالية الجذر.
إما اتجاه الاستثمار في الصندوق المحفوفي إما مخيط في البداية في العقد، أو مدعو إلى اختيار عميل في شكل استراتيجية استثمارية. عادة ما ترتبط الاستراتيجيات مع قطاعات الاقتصاد، مثل تكنولوجيا الأعمال النفطية والمعلومات، أو مع الأصول الأساسية - الذهب والنفط. عادة ما يتم إنتاج الاستثمار في قطاع الاقتصاد في مؤشر تم تطويره من قبل المؤمن، والذي يشمل الأوراق المالية للعديد من الشركات. هناك أيضا منتجات تنوي الاستثمار في الأوراق المالية المحددة مسبقا.
مخاطر التأمين القياسية في آسف - تعيش حتى نهاية العقد وفاة المؤمن لأي سبب. يتم إنشاء مبلغ التأمين لهذه المخاطر بمقدار المساهمة الزائد بمقدار إيرادات الاستثمار الواردة. قد يتم تضمين مخاطر إضافية في العقد، على سبيل المثال، الموت نتيجة لحادث تم تأسيس مبلغ تأمين منفصل. عند تنفيذ هذه المخاطر، من المفترض أن كل من كميات تأمين ثابتة.
عادة ما يتم الانتهاء من العقود لمدة ثلاث إلى خمس سنوات، ولكن هناك وقت طويل أيضا. غالبا ما يتم إنتاج قسط التأمين على الفور في اختتام العقد، ولكن هناك برامج لها مساهمات دورية.
من المهم أن نفهم أن النقش لا يعطي ضمانات للربح. إذا لم تنجح استراتيجية الاستثمار المحددة، فستكون مبلغ مضمون فقط، والتي عادة ما لا تتجاوز 100٪ من الأموال، في نهاية العقد. ببساطة، اتضح أن أموالك لم تنجح طوال هذه السنوات، ولكن أرخص فقط عند مستوى التضخم.
التأمين على الحياة، بما في ذلك التأمين، يجعل من الممكن الحصول على خصم ضريبي بمبلغ 13٪ من الدفع المحرز. ودفع الضرائب غير محسوسة. ولكن هناك بعض الميزات.
سيتعين علينا دفع ضريبة الدخل إذا تجاوزت المحسوبة في نفس الفترة باستخدام معدل إعادة التمويل، وفقط بمبلغ هذا تجاوزه. على سبيل المثال، إذا حصلت على 9٪، وكان متوسط \u200b\u200bمعدل إعادة التمويل لفترة عمل العقد بلغت 8.25٪، ثم يجب دفع الضريبة من دخل بنسبة 0.75٪.
الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك الحصول عليه من أجل خصم ضريبي هو 120 ألف روبل سنويا. وتطبق فقط على العقود لمدة خمس سنوات أو أكثر. وبالتالي، من الممكن استرداد أقصى الحدود 15600 روبل سنويا، لكن هذا لا ينطبق على عقود مساهمة لمرة واحدة، والتي يمكن خصمها مرة واحدة فقط.
أيضا، فإن Sorce لديه فروق قانونية مفيدة:
العيوب الرئيسية من ISZ هي عتامة استثمار جزء المخاطرة والمكافآت الكبيرة للوسطاء (أساسا البنوك)، مما يؤثر على العودة على الاستثمار. متوسط \u200b\u200bالمكافآت هو 8٪ من الاتفاقية، ولكن في بعض الأحيان يتعلق الأمر 15٪.
العتامة هي أن هيكل الأصول الأساسية (الفهرس)، والتي يتم بها غالبا ما يتم تنفيذ الاستثمار، في كثير من الأحيان فقط لشركة التأمين وغير متوفرة في مصادر مفتوحة. يمكن تتبع ديناميات التغييرات في قيمة الفهرس في مثل هذه الحالات فقط في الحساب الشخصي لشركة التأمين، إذا كانت هذه الخدمة بشكل عام. وبالتالي، فإن المخاطر الكلاسيكية للاستثمار يمكن أن تتداخل ويمكن إخراج مخاطر السلوك غير الضائد لشركة التأمين.
لا يزال هناك عدد من الحد من الخيلات النسبية للمنتج. في رفض حاد، يمكن أن تسبب ما إذا كانت في مرحلة إبرام اتفاقية الوثيقة حولها غير مدركة:
عند اختيار منتج، تأكد من الاهتمام بهذا المؤشر باسم "معامل المشاركة". إنه يظهر أن الكسر في نمو الأصول المحددة يمكن أن يدعي المؤمن عليه. يمكن أن يختلف حجم المعامل بشكل كبير اعتمادا على شركة التأمين والاستراتيجية المحددة.
يعني معامل 100٪ أنه لحساب الربحية بموجب العقد، سيتم إصلاح عائد الأصل المحدد حتى نهاية العقد. إذا كان المؤشر أعلى أو أقل بنسبة 100٪، فسيتم ضرب العائد من الأصول بواسطة المعامل المحدد. تعتمد نسبة المشاركة على شروط العقد في شركة تأمين معينة ويمكن تطبيقها على حد سواء على القسط بأكملها والجزء المحفوف بالمخاطر، والتي تؤثر بشكل كبير على العائد النهائي.
خيارات مفيدة في تبادل المنتج هي القدرة على تغيير الإستراتيجية وإصلاح الدخل أثناء عمل العقد. يتم توفير القدرة على تغيير الاستراتيجية بعدد محدود من المرات. الأمر يستحق استخدام الخيار بدرجة عالية من الثقة أن الاتجاه السلبي مطولا.
منذ منتصف عام 2016، أصبح متاحا لتنفيذ العقود من الإنترنت. هذا الابتكار مهم بشكل خاص لأصحاب المنتجات الحالية، مما يجعل التغييرات في العقد، على سبيل المثال، من حيث اختيار أحد الأصول للاستثمار، أو إصلاح العائد على موقع الويب الخاص بشركة التأمين في الحساب الشخصي. يمكنك أيضا تتبع ديناميات التغييرات في تكلفة جزء الاستثمار. من الأفضل إعطاء الأفضلية لأشرطة التأمين الذين نفذوا الخدمة عبر الإنترنت.
عند اتخاذ قرار بشأن اختتام اتفاقية، من المهم أن نفهم أن هذا المنتج لا علاقة له بالإيداع. هذه أداة مالية منفصلة بحرفتها الإيجابية والسلبية. ومع ديناميات السوق غير الناجحة، قد لا تجلب الدخل المتوقع أو الموعود.
