اليوم سأخبرك حول كيفية حدوث ذلك السداد المبكر من الائتمانوبعد قبل حوالي 10 سنوات، كان من الممكن سداد القرض قبل الجدول الزمني دون أي مشاكل وصعوبات: لقد بحثت في جدول الديون، وجاءت إلى البنك، أو أدلى بهذا المبلغ، لقد حقق البنك مصلحة آخر مستحقة، دفعها لا شيء آخر.
الآن يمكن للسداد المبكر للقرض استئجار العديد من الفروق الدقيقة والمخدرات المختلفة، والتي يجب أن يعرف المقترض مقدما، حتى قبل تلقي هذا القرض نفسه. فكيف سداد القرض قبل الجدول الزمني.
بادئ ذي بدء، يجب أن يقال أنه في كل حالة تقريبا، من الضروري لجميع الطرق الممكنة السعي لتحقيق الاستقرار مع البنك أو مؤسسة ائتمانية أخرى في أقرب وقت ممكن. يمكن أن يكون الاستثناء ربما البعض، لأنه يمكن الحصول على الأموال المقترضة أكثر مما يجب أن تدفعه مقابلهم، وهو مربح. في جميع الحالات الأخرى، فإن وجود الديون هو عبء إضافي على الشخصية أو، لذلك من الضروري دائما التفكير في كيفية سداد القرض قبل الجدول الزمني.
يعكس السداد المبكر للقرض إيجابيا في حالة المالية الشخصية، لذلك من الضروري دائما السعي لذلك. كلما كنت تتوقع قرض - أفضل.
هذا هو السبب في التفكير في كيفية سداد القرض قبل الجدول الزمني، من الضروري حتى قبل استلامها وهذا هو السبب. بدأت العديد من البنوك وفقا لبرامج الإقراض معينة في ممارسة اللجان والغرامات الإضافية لسداد القرض المبكر.
وبالتالي، فإن الاختيار، من الضروري الانتباه على الفور إلى شروط السداد المبكر للقرض: إذا كانت القدرة على سداد القرض قبل الجدول الزمني على الأقل بطريقة أو بأخرى بطريقة أو بأخرى لا يمكن أن يسمى هذه الظروف مربحة، وهذا هو من الأفضل أن ترفض من مثل هذا القرض.
شروط السداد المبكر للقرض.
ما يمكن أن يشمل الظروف لسداد المبكر للقرض؟ من الناحية المثالية، كما كتبت بالفعل، يجب ألا تحد من المقترض في رغبتهم في دفع أسرع مع البنك. لكن البنوك ليست مفيدة لتقديم القروض قبل الزمن، لذلك يحاولون إعاقة الأمر بكل طريقة. قد تحتوي شروط السداد المبكر على النقاط التالية:
- السداد المبكر للقرض مسموح به في وقت سابق من فترة معينة بعد فترة معينة (بعد 3 أشهر، في عام، بعد 3 سنوات، إلخ)؛
- السداد المبكر للقرض مسموح به في مبلغ لا يزيد عن تثبيته (على سبيل المثال، أي أكثر من 2 خطاف دفع شهريا، إلخ)؛
- هناك عمولة (عقوبة) للسداد المبكر للقرض في النسبة المئوية للمبلغ الذي يتجاوز الدفعة المقررة و / أو الثابتة، يمكن أيضا تعيين الحد الأدنى من الحجم الدقيق (على سبيل المثال، 2٪ من كمية السداد المبكر، أو 1٪ + 100 روبل، أو 1٪، ما لا يقل عن 500 روبل، وما إلى ذلك)؛
- من المستحيل سداد قرض مبكرا على الإطلاق (أي، فمن الممكن، ولكن لهذا سيتعين عليك دفع جميع الفائدة والعمولات التي أنشأها الجدول الزمني حتى نهاية المصطلح).
حساب السداد المبكر للقرض.
لجعل حساب السداد المبكر للقرض، يمكنك استخدام آلة حاسبة الائتمان المصرفية الخاصة بك، ولكن يمكن القيام به لوحدك، ولكن فقط إذا كنت تستخدم قرض CO. في هذه الحالة، لتحديد المبلغ الذي تريد سداده قبالة القرض قبل الجدول الزمني، تحتاج فقط إلى إضافة كل ما تبقى في الجدول الزمني، مما يدفع نص القرض، إضافة فائدة لهذا الشهر الحالي قبل تاريخ السداد المخطط له ولجنة السداد المبكر، إذا كانت موجودة.
في الحالة، إذا قمت بإطفاء قرض في مخطط الأقسام، فإن حساب السداد المبكر للسداد المبكر من الصعب للغاية، وهنا من الأفضل الاتصال بهذه المشكلة في البنك. بالمناسبة، سوف تكون غير سارة فوجئت عند تعلم ذلك، على الرغم من حقيقة أن المدفوعات الأقساط قد تم إجراؤها لفترة طويلة، فإننا نعمل عمليا على الديون الرئيسية.
يعمل نظام سداد القرض الغطائي على النحو التالي: في الأشهر الأولى، يتضمن الدفع الأقساط في الغالب مصلحة، ويتم سداد هيئة القرض ضئيلا للغاية. وبالتالي، إذا قمت بحساب كيفية سداد القرض قبل الجدول الزمني، سترى أنك بحاجة إلى دفع أكثر بكثير مما تفترض. أنا لا أوصي بأخذ قروض مع مخطط سداد الأقساط، بما في ذلك لهذا السبب.
سداد مبكر جزئي للقرض.
إذا لم نتحدث معاملة كاملة، ولكن حول السداد المبكر الجزئي للقرض، فيمكن أيضا القيام بذلك. إذا سددت القرض قبل الجدول الزمني، فقد يؤثر ذلك على زيادة الجدول الزمني للسداد بطرق مختلفة، حسب ما يتم استخدام نظام السداد.
إذا تم تطبيق مخطط كلاسيكي، فإن السداد المبكر للقرض سيساعد في تقليل المدفوعات اللاحقة (عن طريق تقليل الفوائد المستحقة) ومدة القرض (عن طريق تقليل الديون الرئيسية). إذا كان لديك قرض بمخطط أقساط، فإن إنتاج سداده المبكر، أنت في كثير من الحالات يقلل فقط من فترة الائتمان، وستبقى المدفوعات الأقساط اللاحقة دون تغيير (في الواقع، ستعامل معها لدفع مدفوعات الأقساط، بدءا من النهاية، من الدفعة الأخيرة). على الرغم من أنه قد يكون هناك خيارات أخرى - من الضروري دراسة شروط العقد.
السداد المبكر للقرض: استرداد التأمين.
كنت أرغب في الانتباه إلى نقطة مهمة أخرى، والتي لا يعرفها العديد من المقترضين، ل البنوك التي لا يتحدثون عنها، ليس في مصلحة البنك. إذا كانت شروط القرض المنصوص عليها في تأمين موضوع تعهد و / أو حياة المقترض، ثم مع السداد المبكر الكامل للقرض، يمكن إرجاع التأمين. للقيام بذلك، من الضروري إنهاء عقد التأمين مع شركة تأمين (إذا تم توفير مثل هذه الفرصة من قبل العقد، في معظم الحالات، فمن الممكن، وبعد ذلك ملزم المؤمن بالعودة إليك جزءا من دفع التأمين بما يتناسب مع الوقت المتبقي حتى اكتمال العقد.
كيفية سداد القرض قبل الجدول الزمني؟
في بعض الأحيان من أجل إجراء سداد مبكر للقرض (بشكل خاص)، من الضروري وضع بنك في مغرم بضعة أيام قبل إجراء العملية (إذا تم توفير مثل هذه الحالة لاتفاقية القرض). في حالات أخرى، تعال للتو إلى البنك وتمتد. بعد سداد القرض بالكامل، من الضروري التحكم في البنك لإزالة القبض من ممتلكات الرهن العقاري (إذا تم إصدار القرض بكفالة)، لأن البنوك غالبا ما تنسى القيام بذلك ومن ثم أثناء البيع أو صفقة أخرى مع هذا خاصية المقترض السابق في انتظار مفاجأة غير سارة - الممتلكات قيد الاعتقال.
في الختام، أريد أن أقدم لك شيئا مفيدا آخر: بعد إجراء سداد مبكر كامل للقرض - أمر في البنك شهادة حول عدم وجود الديون. بالطبع، في معظم الحالات، سيتعين عليها أن تدفع ثمنها، لكن التجربة الحزينة للعديد من المقترضين تظهر أنه من الأفضل القيام به. لأن هناك في كثير من الأحيان حالات سداد القرض بالكامل، وهذا يؤكد لفظيا موظف البنك، ثم اتضح أن بعض المستحقات لا تزال تحدث، الشخص، بطبيعة الحال، لا يدفع، لأنه لا يعرف عن ذلك ، يتم فرض عقوبات على هذه المستحقات، فإن مبلغ الديون ينمو بسرعة، وفي لحظة واحدة ببساطة وضعه قبل حقيقة أنه "شنقا" حتى ديون ضخمة. وعندما تكون هناك شهادة حول عدم وجود الديون - لا يمكن أن يكون هناك شكاوى من البنك.
المساعدة في غياب الديون هي ضمانك الذي قدمته سداد مبكر كامل للقرض، ولن يقوم البنك بتقديم أي شكاوى.
ربما هذه هي كل أبرزها. الآن تعرف كيفية سداد القرض قبل الجدول الزمني. أتمنى أن تفعل ذلك في أقرب وقت ممكن، خاصة إذا كنا نتحدث، والتي لا تحمل أي شيء جيد في حد ذاته، ولكن فقط يخلق حمولة كبيرة على الميزانية الشخصية.
البقاء معنا، تعلم كيفية توصيل إدارة التمويل الشخصي جنبا إلى جنب مع الموقع. دع معرفة القراءة والكتابة المالية تكون دائما في الطول!
منذ في المتوسط، هناك 3 ساعات معتمدة في المتوسط، قررنا أيضا أن ضباط تكنولوجيا المعلومات ستهتمون أيضا بمعرفة كيفية جعل قروضهم وديونهم وصالحهم.
الحصول على قرض بسيط للغاية، لكنه أكثر تعقيدا للغاية لسداد الدائنين. نظرا لأن الممارسة، يمكنك الخروج من أعمق جيب مالي، إن لم يكن اليأس. ستساعد نصائح وطرقنا على الدفع حتى مع الديون الكبيرة: إطفاء بكفاءة من الديون، والعثور على المال للدفع، واختيار طريقة الدفع المثلى.
يمكنك تقديم انخفاض في أسعار الفائدة لفترة من الوقت، أو حتى إلغاء بعض الغرامات للتأخير، قم بتغيير جدول الدفع. كل هذا سيساعد على الانتقال، وكخيار، لن يعاني تاريخ الائتمان الخاص بك. بالطبع، يجب أن تتوقف عن استخدام بطاقة ائتمان عن طريق تحديد الديون بحيث لا تزيد.
نصيحة:
البنك ليس أقل اهتماما بسداد القرض. هناك حالات يمكن أن تؤدي البنوك إلى إغلاق القرض حتى عند خسارتها، في حين أن تاريخ الائتمان للعميل، فلن يؤثر ذلك - عملية إدارة الأعمال المعتادة.
محبوب الشركات والبنوك المعتمدة للغاية عندما تدفع تماما بقدر ما تحتاجه. يبدو لك أنك تدفع قرضا، وإن كان قليلا، ولكن في الواقع، فإن الديون الخاصة بك يتزايد فقط على حساب. إذا كنت تدفع أكثر قليلا على الأقل، فستكون أكثر ربحية، حيث ستخفض تاريخ الدفع. نظرا لأن ممارسة العروض، تنفق حوالي 10٪ من الدخل على أشياء عشوائية، لذلك حاول تقديمها على الفور في حساب ائتماني.
على سبيل المثال، خذ بطاقة ائتمان بحد أدى 12000 روبل. ستبدو جدول الحد الأدنى للنباتات لهذا المبلغ مثل هذا:
| شهور |
1 شهر |
2 شهر |
3 اشهر |
4 اشهر |
5 أشهر |
6 شهر |
7 أشهر |
8 أشهر |
9 أشهر |
10 أشهر |
11 شهر |
12 شهرا |
| دقيقة. دفع |
12 083.33 فرك. |
10 875.00 فرك. |
9 787.50 فرك. |
8 808.75 فرك. |
7 927.88 فرك. |
7 135.09 فرك. |
6 421.58 فرك. |
5 779.42 فرك. |
5 201.48 فرك. |
4 681.33 روبل. |
4 213.20 فرك. |
3 791.88 فرك. |
| السداد |
10000 روبل. |
9000 فرك. |
8100 روبل. |
7290 روبل. |
6561 فرك. |
5904.90 فرك. |
5 314،41 فرك. |
4 782،97 فرك. |
4 304،67 فرك. |
3 874،20 فرك. |
3 486.78 فرك. |
3 138،11 فرك. |
| فائدة |
2083،33 فرك. |
1 875.00 فرك. |
1 687.50 فرك. |
1 518.75 فرك. |
1 366،88 فرك. |
1 230.19 فرك. |
1 107.17 روبل. |
996.45 فرك. |
896،81 فرك. |
807،13 فرك. |
726،41 فرك. |
653،77 فرك. |
| هيئة الائتمان |
100،000 روبل. |
90000 فرك. |
81000 فرك. |
72900 فرك. |
65610 فرك. |
59049 فرك. |
53144.10 روبل. |
47829.69 فرك. |
43046،72 فرك. |
38742،05 فرك. |
34867،84 فرك. |
34864,78 |
بحلول نهاية العام، يمكنك دفع 60.000-70،000 فقط، وسيتم تحقيق الفائدة على رصيد الديون. في جوهرها، يتم ترتيب الحد الأدنى للدفع بطريقة تجعل قرضك طالما كان ذلك ممكنا ومربحا للبنك. إذا تم إجراء الحد الأدنى للدفع على الأقل مع صغير، ولكن التأخير، فقد يترك سداد الغرامات، والاهتمام في المبالغ الزائدة، والعقوبات، والفائدة الحالية. سوف تدفع، ولكن الدين لن ينخفض \u200b\u200bتماما.
نصيحة:
بالتأكيد هناك أشياء تنفقها أكثر مما تحتاج، بالنظر إلى أن هذا الحد الأدنى لن يعطي أي شيء. ما الذي يمكن أن يغير فنجان القهوة إذا كنت بحاجة إلى دفع قرض سيارة؟ يبدو ساذجا، ولكن اكتب كل نفقاتك، وسترى ما يمكنك حفظه. لا خيال، ولكن حتى كمية صغيرة ستكون كافية لتغطية المدفوعات النسبة المئوية، بالإضافة إلى ذلك، دفع أكثر من الحد الأدنى من الدفع. هذا هو المال الذي تقضيه في هراء.
نصيحة:
لا توجد نصائح عامة هنا. يمكن لشخص ما أن يستغرق المزيد من ساعات العمل أو الأيام، شخص ما - عامل أطول واحصل على قسط. يكسب البعض بمساعدة مهاراتهم وهواياتهم. احصل على أي وظيفة مؤقتة، ابحث عن بدوام جزئي، تحتاج إلى إنشاء وضعك المالي. هناك سيارة - قيادة نفسك كسائق سيارة أجرة. يمكنك محاولة بيع الأشياء غير الضرورية. يمكنك شراء أي شيء، من الغسالة القديمة إلى دراجة مكسورة للأطفال. حقيقة أن سنوات الغبار على الشرفة يمكن أن تجلب لك 20 دولارا أمريكيا. بالفعل كافية للحد الأدنى للدفع.
إذا قمت بنسخ الأموال إلى التدريب، فمن الممكن إنفاقها الآن، بعد أن نقلت خطط لمدة عام. إذا كنت في سيارتين عائلة - يمكنك بيع أحدهم، لذلك لا تحصل على كمية كبيرة فقط، لكنك لن تنفق المال على البنزين والخدمة، وتأجير السيارات. ركوب وسائل النقل العام غير مريح، ولكن أرخص. حاول رفض الهوايات والهوايات، وسوف تحرر مبلغ معين كل شهر وتخصيص وقتا في الوظيفة بدوام جزئي.
نصيحة:
يبدو أنه من الواضح، لكن الكثيرين يحاولون أولا إطفاء القروض الصغيرة لدفع جزء على الأقل. في هذه الحالة، أنت تدفع الفائدة للخدمة، لذلك تبين المبلغ الإجمالي المزيد. على سبيل المثال، لديك قرض واحد أقل من 13٪ سنويا، والثاني - أقل من 10٪. مع نفس المبالغ من القرض، ركز على المدفوعات على قرض 13 بالمائة، يدفع الحد الأدنى للمدفوعات بخلاف آخر.
الفائدة عليك أن تدفع على أي حال، لذلك سوف تجعلهم أقل.
إذا كانت المبالغ مختلفة، فمن الضروري إحضار أسعار الفائدة وفقا لهذه المبالغ. لنفترض أن لدينا بطاقتي ائتمانية: ألفا بنك، ديون 100،000 إلى 25.9٪ و Sberbank مع ديون 80 ألف عند 19٪. نعطي رهان من Sberbank إلى سعر مصرف ألفا:
19 * (100/80) \u003d 23.75٪. وهذا هو، يجب إرفاق الجهود الرئيسية لسداد القرض في بنك ألفا.
إذا افترضنا أن مقدار الديون في بنك ألفا هو 50 ألف، فسيكون معدل Sberbank المعطى 19 * (80/50) \u003d 30.4٪، مما يجعل سداد هذا الدين إلى الأساسي.
نصيحة:
الطريقة العكسية: إذا كان لديك العديد من الاعتمادات مع المساواة المتساوية، قم بإخماد الأصغر. هذه هي ما يسمى ب "طريقة غيبوبة الثلج": سداد قرض واحد يحفزك على إطفاء ما يقبل ذلك، أثناء تقليل عددهم. معظم الناس أسهل للغاية، وهم يميلون دون بوعي إلى هذه الطريقة. يرجى ملاحظة أنه إذا كنت تواجه مصادرة أو أحد أرصاد الاستحقاق أكثر بوضوح، فسيتم استبعاد هذه الطريقة، قم بإخماد قرض أكبر، كما هو موضح أعلاه!
نصيحة:
إذا كنت قد اتخذت كمية كبيرة من تطوير الأعمال أو شراء شقة، ودفعت ثالثا على الأقل، يمكنك طلب إعادة الهيكلة. من المفيد إذا قدم البنك الآن قروضا في انخفاض أسعار الفائدة لنفس الأهداف. يمكنك الذهاب للقاء، ولن تتلقى فقط انخفاضا في إجمالي الديون، ولكن أيضا تمديد القرض طويل الأجل. وهذا يعني أنه يمكنك الاستفادة من إعادة الهيكلة للحد من الدفعة الشهرية عن طريق زيادة فترة القرض العام. إعادة الهيكلة المنطقية عندما تختلف أسعار الفائدة بشكل كبير، حيث يجب عليك دفع اللجان وبعض المدفوعات الأخرى، لذلك حساب الفوائد بعناية.
بالمناسبة، لا توافق جميع البنوك على إعادة تمويل قروضها الخاصة، حتى تتمكن من محاولة بيع قرض لبنك آخر. على سبيل المثال، تعمل VTB24 و Sberbank في إعادة تمويل قروض الرهن العقاري. raiffeisenbank يمكن إعادة تمويل اعتمادات خاصة بهم وغيرها من الاعتمادات.
نصيحة:
إذا كنت ترغب في إطفاء قرض من بطاقة ائتمان مصرفية أخرى، فلن يكون لديك أي ديون وهناك مبلغ معين يمكنك استخدامه، تأكد من أنها مربحة. حتى إذا كنت تستطيع استخدام المبلغ أقل من 0٪، فهناك عمولات دائما مرتبطة بالترجمات، لذلك تفقد جزءا من المال، ولكن في الوقت نفسه تزيد من عدد القروض التي يجب أن تطفئ في نفس الوقت. إذا اخترت هذه الطريقة، من أجل حساب المبلغ، قم بتقسيم الديون إلى عدد الأشهر التي يتم خلالها أفعال قرض خالية من الفوائد، وتأكد من أن لديك ما يكفي من المال للسداد.
نصيحة:
الجدول المقارن من ماتثودس الأمريكية السداد:
| طريقة السداد | فوائد | سلبيات | عند تناسبها |
| قاسم قرض مع أعظم الاستحقاق | كل شهر سوف تنقذ أكثر | تحتاج إلى تحقيق أقصى قدر ممكن من الجهد، مما يدفع مصلحة عالية للقرض الرئيسي والمدفوعات الدنيا للباقي | عندما يكون من المهم توفير النسبة المئوية عندما يكون هناك خطر لمصادرة الممتلكات |
| قاسم أصغر قرض | انخفاض عدد القروض، ترى النتيجة | ليس مفيدا دائما مع وجهة نظر مالية، غير مناسب إذا كانت القروض لا تساوي الاستحقاق على الأقل | عندما تحتاج إلى البدء في دفع القروض ومعرفة ما هي النتيجة التي تحققت |
| إعادة هيكلة أو إعادة تمويلها | يتيح لك التوفير بشكل كبير مع الحساب الصحيح: تمديد فترة الدفع، والحد من سعر الفائدة والمدفوعات الشهرية | تكاليف إضافية لإصدار الائتمان والتأمين. لا معنى له إذا كانت الفترة المتبقية من المدفوعات صغيرة. | عندما تكون فترة المدفوعات المتبقية أكبر من إنفاقها، ومبلغ القرض كبير جدا. |
| السداد من حساب ائتماني آخر | يمكنك توفير النسبة المئوية، لذلك إطفاء المبلغ الرئيسي بشكل أسرع | الحاجة إلى إجراء مدفوعات شهرية على بطاقة الائتمان الخالية من الفوائد. | عندما يكون مدة قرض خالية من الفوائد كبيرا بما يكفي، ويمكنك دفع هذا المبلغ شهريا |
هذه هي هذه التقنيات البسيطة سوف تساعدك على تجنب مواقف الائتمان المختلفة غير سارة. الاعتمادات هي أداة مفيدة وصحيحة للغاية توسيع قدراتنا، والموقف المناسب تجاه القروض هو مفتاح النجاح.
حصل القانون المعتمد في روسيا في عام 2011 على حق عملاء البنك قبل الجدول الزمني لسداد القروض. الآن لا يكون لدى البنوك الحق في إبلاغ الإخطار حول جعل الأموال المبكر المقترضة والمقترضين تغريمهم. في الحالات، السداد المبكر للقرض مفيد.
منذ عام 2011، قام العملاء بنشر الحق في الحق في سداد القروض الحالية قبل الجدول الزمني. في السابق، عرقت البنوك العملاء في كثير من الأحيان في هذا: العمولات المعينة، قدمت الحد الأدنى والحد الأقصى للمدفوعات، والإخطارات المطالبة وحتى المدفوعات المعاقبة عليها. وضع القانون رقم 284-FZ الوضوح لهذا السؤال. الآن قد يكافئ أي المقترض قرضا أمام أي عواقب.
السداد المبكر مفيد للعميل في أي مرحلة من مراحل الوفاء بالتزاماتها، لأنها تؤدي إلى انخفاض في الديون الرئيسية - ما يسمى "هيئة القرض". والحقيقة هي أن الفائدة على القرض محسوبة من خلال خوارزمية خاصة تنص على الرصيد العام للديون. وعما هو أقل، انخفاض قيمة الفائدة المستحقة.
سداد مبكر مفيد بشكل خاص مع طريقة الدفع الأقساط (سهم متساوية). على سبيل المثال، لدى إيفانوف قرضا للمستهلك بمبلغ 300000 روبل، صادر لمدة 5 سنوات أقل من 21٪ سنويا. كل شهر يدفع 8،116 روبل. بعد مرور عام، تلقى قسط قدره 50000 روبل وقررت سداد رصيده على حساب. رصيده من الديون (باستثناء الفائدة) قبل الدفع كان 262،004 روبل، بعد 212،004 روبل، تم تخفيض المبلغ الإجمالي للدفع إلى 6564 روبل شهريا.
في وقت سابق، من الممكن إجراء دفعة استثنائية، كلما زاد عدد المقترض توفير النسبة المئوية، نظرا لأن معظم الدفع في البداية يجعلها ممكنة. لكن السداد المبكر في المراحل الأخيرة من الإقراض يمكن أن يوفر جزءا من الأموال وأخيرا إطلاق المقترض من التزامات الديون.
إذا كان لدى العميل غرامات وعقوبة، فسيتعين سئموا بشكل منفصل قبل إجراء عملية دفع مبكر.
التمييز على السداد الجزئي والكامل. مع السداد الجزئي، يتم تقليل هيئة القرض إلى المبلغ المحدد. في الوقت نفسه هناك خياران:
كيف بالضبط القرض سوف ينخفض \u200b\u200bالسداد المبكر، يتم التفاوض بشأن العقد.
مع السداد الكامل، يقوم العميل بمبلغ يساوي بقايا الديون "النظيفة" بالإضافة إلى الفائدة المستحقة لهذا الشهر. على سبيل المثال، فإن نص القرض هو 240،000 روبل، وحجم الدفع الشهري - 8000 روبل، منها 3500 فائدة. لذلك، يجب أن يكون الحساب 243 روبل. يمكن النظر إلى ميزان الديون والفوائد في جدول الدفع والتخطيط مقدما عدد الأدوات التي يجب إجراؤها على الحساب.
إذا تم سداد القرض مبكرا تماما، يجب ألا تنس أن تأخذ الشهادة المناسبة في البنك، وإلا فإن الحوادث غير السارة ممكنة عندما يكون البنك فجأة "أذكر" حول 2 كوبيل غير المدفوعين ويكسر عليهم.
خوارزمية السداد المبكر كاملة أو جزئية - يعتمد على شروط عقد الإقراض. ولكن، كقاعدة عامة، فهو كما يلي:
يحدد كل بنك قواعده للسداد المبكر. لدى البعض مدى كاف من توفر ما يكفي من الخريطة أو الحساب (على سبيل المثال، الذي دخل من خلال أجهزة الصراف الآلي أو نقل Interbank مدرجا)، ويحتاج البعض إلى النقد لصنع النقد.
قدمت البنوك الأكثر تقدمية عموما لإمكانية السداد المبكر للديون على الإنترنت، على سبيل المثال، دون زيارة الفصل وتسجيل الطلب. للقيام بذلك، يكفي أن يكون لديك اتفاقية خدمة شاملة ومعرفة تفاصيل البطاقة أو الحساب، حيث يتم إيقاف تشغيل الأموال.
تؤدي القيود الفنية لهذه الطريقة لسداد الديون إلى حقيقة أن:
ومع ذلك، تجاوز المبرمجين تدريجيا هذه القيود، ومن الممكن أن تكون بإمكانيات السداد المبكر غير محدودة.
البنوك الأخرى - على سبيل المثال، VTB 24، وعدد من الآخرين، توفر لسداد مبكر من خلال أجهزة الصراف الآلي. لكنه يعمل فقط إذا تم كتابة الأموال عن البطاقة. من أجل الحصول على برنامج "فهم" أنه يحتاج إلى شطب الأموال على حساب السداد المبكر، يجب تحديد ذلك مباشرة عند إجراء الدفع.
في الوقت نفسه، هناك قيود على تحقيق أقصى قدر من الدفع من خلال أجهزة الصراف الآلي، وعادة ما يكون 30-50 ألف روبل. إذا كنت بحاجة إلى دفع المزيد، فسيتعين عليك الاتصال بالدائرة.
في كثير من الأحيان، لا تترك البنوك بدائل عملائها وتقديم انخفاض فقط في الدفعة الشهرية في السداد المبكر، في حين أنه من الممكن تقليل مصطلح اتفاقية القرض.
إذا كنت تجادل نفسيا بحتة، فإن الانخفاض في الدفع يبدو جذابا للغاية: يتم تقليل الحمل الشهري على الميزانية، ويتم إصدار العميل من قبل الأموال المجانية التي يمكن أن تنفقها في زيادة حجم السداد المبكر. في موقف يتم فيه دفع القرض جزءا كبيرا من التكاليف، لا يزال الفرصة الوحيدة لتحرير مبلغ معين من الأموال.
ومع ذلك، تقول الرياضيات إنه من وجهة نظر نسبة الادخار، فإنه أكثر ربحية لا تقلل من حجم المدفوعات المبكرة، ولكن انخفاض في مدة العقد.
دعونا نوضح على المثال. تولى بتروف في سبتمبر 2016 الائتمان، ومعلمات القرض كما يلي:
لنفترض، بعد مرور عام، كان لدى بتروف حرة 50000 روبل، وهو ما قرر إنفاقه على السداد المبكر للقرض. إذا اختار انخفاضا في المبلغ الشهري، فستكون معلمات القرض الجديدة كما يلي:
إذا اختار انخفاض في فترة القرض، فستكون الأرقام مختلفة:
وبالتالي، وقعت وفورات كبيرة في المئة - بقي 27575 روبل في جيبه من عميل البنك. بالإضافة إلى ذلك، مع انخفاض في المصطلح، سيتم دفع القرض في نوفمبر 2020، في حين أن انخفاض قيمة الدفع، فإن نهاية الالتزامات الائتمانية ستستمر إلا في سبتمبر 2021، أي أن المقترض كان قادرا على "حفظ" لمدة عام تقريبا!
بطبيعة الحال، لا ترغب البنوك في تقليل وقت الإقراض، لأنها تفقد معظم الأرباح، وفي معظم الحالات لا تبلغ المقترضين بمثل هذه الفرصة. بالمناسبة، مع مدفوعات متباينة (مع انخفاض مراحل في حجم الرسوم الشهرية)، طول المصطلح أكثر ربحية.
ما يجب اختياره في النهاية - يبقى وفقا لتقدير المقترض، ويترتب على الظروف الحالية. في بعض الأحيان يكون انخفاض في تحميل الديون ضروريا ببساطة، ثم يستحق اختيار هذه الطريقة في السداد المبكر.
ويعتقد أنه مع الإقراض الطويل - على سبيل المثال، الرهن العقاري، من الأفضل عدم تقليل الفترة، ولكن لتقليل عبء الديون الشهرية، لأنه مع التضخم الزمني، تخلى قيمة جزء كبير من الدفع، وسوف كن أسهل في الوفاء بالتزاماتها.
قبل بدء التجديد المبكر، تحتاج إلى قراءة وتعريف نفسك بعناية بالقواعد. لذلك، في بعض الأحيان تقدم البنوك القيود التالية:
إذا كان هناك بعض اللجان أو الغرامات لسداد مبكر في العقد، فهي غير قانونية. يمكنك تحدي وجودهم في المحكمة.
مع سداد مبكر جزئي، لا تنسى الحصول على جدول دفع جديد. يجب أن تكون معتمدة من خلال ختم دائري وتوقيع موظف مسؤول عن الإقراض. حتى لو ظلت المدفوعات 1-2 مرات، كل ذلك، يجب أن يكون هذا الجدول. تأكد من أن تاريخ إجراء المجلس التالي لا ينخفض، وإلا فإنه من الممكن عمله.
قبل تقديم طلب إلى "المسبق"، تأكد من أن النتيجة كافية. من الأفضل وضعه مسبقا، وعدم المغادرة لاحقا: أي شيء يمكن أن يحدث - سوف تنسى أو لن تعمل أجهزة الصراف الآلي.
إذا سمح البنك على السداد المبكر في أي يوم، فيمكنه أن يظهر كل الوسائل وضعت على الخريطة بمجرد أن تتلقى البيانات منك. ثم في يوم الدفع على الحساب سيكون هناك 0 روبل، وهذا محفوف به مع التأخير والعقوبات. لذلك، قبل التاريخ المعتاد مباشرة لإنشاء المجلس، تأكد من أن النتيجة كافية.
وبالتالي، فإن السداد المبكر للقرض هو وسيلة حقيقية لإنقاذ الأموال الخاصة على دفع الفائدة. يمين الحق في "الوصول" بموجب القانون، ولا يستطيع البنك إلقاء اللوم على العقبات من أجل هذا. يمكن تحقيق وفورات كبيرة في التكاليف إذا قللت من صلاحية اتفاقية القرض. ولكن في بعض الحالات، يمكن استخدام مقدار الدفعة الشهرية لتقليل تحميل القرض. قبل إجراء الدفع المبكر، تحتاج إلى التأكد من أنه بعد شطب الأموال على الحساب سيكون هناك مبلغ كاف لخدمة الديون. إذا، مع السداد، فأنت أغلقت قرضا تماما، لا تنس أن تأخذ المساعدة المناسبة في البنك.
من حيث المنافسة العالية بين البنوك، يتم إجراء متطلبات أكثر وأقل صرامة للمقترضين، ويمكن لأي شخص تقريبا تقديم قرض. ومع ذلك، فإن عودة القرض لا تزال نفس الأعمال المسؤولة، وإذا كان الأمر يتعلق بالسداد في المستقبل، تنشأ الفروق الدقيقة الإضافية. من أجل المشاركة في وقت مبكر مع البنك في الظروف الأكثر ملاءمة لأنفسهم، من الضروري أن تأخذ في الاعتبار جميع الفروق الدقيقة للسداد المبكر للقرض.
ما هو الحفظ للعميل يصبح خسارة للبنك. في السابق، اتهمت البنوك اللجنة بسداد مبكر، وعقوده بشدة في المبلغ وحتى يعاقب العملاء من أجل الخلاص المتسارع من الديون.
لا يمكن للمزيد من البنوك القيام بذلك بفضل القانون رقم 284-FZ، الذي دخل حيز التنفيذ في 10/19/2011 وقدم تغييرات في الفن. 809 القانون المدني. من الآن فصاعدا، حق العملاء في إغلاق اتفاقيات الإقراض قبل الجدول الزمني. لكن الأمر أكثر متعة أن المعيار لديه قوة عكسية: إنه ينطبق على أولئك الذين تمكنوا من أخذ قرض قبل اعتماد التعديل.
البنوك تتكيف مع ظروف جديدة:
لذلك، فهو مثالي، لكنك بحاجة إلى أن تكون قادرا على استخدامها بشكل صحيح.
إذا قام العميل بمبلغ أعلى بكثير في الرسم البياني في تاريخ محدد، ولكن ليس كافيا لإكمال إغلاق الديون، فإننا نتحدث عن سداد جزئي.
مثال. تاريخ السداد بموجب الاتفاقية - 1 أكتوبر، وعليك دفع 6000 ص. بحلول 1 أغسطس، من الضروري إجراء 2000 ص. في الموعد المحدد. يمكنك إضافة 4000 ص.، كره الجدول الزمني، ولكن لا يمر بالديون تماما.
بفضل المدفوعات الزائدة الجزئية، يتم تقليل مقدار الديون الرئيسية. في الوقت نفسه، يعيد البنك العقد اعتمادا على مخطط السداد:
إذا كان العميل يجعل المبلغ المطلوب لسداد قرض قبل فترة طويلة من التاريخ المحدد، فنحن نتحدث عن السداد المبكر الكامل. في هذه الحالة، يحفظ العميل بشكل كبير كنسبة مئوية، عمولات وتصبح خالية من الديون. من الممكن مع الأقساط، مع سداد متباين. لإغلاق الديون بالكامل، تحتاج إلى حساب المبلغ اللازم وتحذير البنك عن نيتك في 30 يوما، ثم كسب المال لحساب السداد.
عند حدوث سداد كامل، سيناريوهات ممكنة:
ما هو السيناريو الذي يتصرف في بنك معين، يمكنك التعلم من اتفاقية قرض أو موظف في فرع أو خط ساخن.
السداد الكامل في وقت مبكر - إجراء يتطلب الانتباه. يجب تحديد جميع العناصر في البنك، لتجنب سوء الفهم.
للحصول على سداد ناجح، يجب اتباع هذه الخطة:
إذا كان العميل غالبا ما يدفع الديون في وقت مبكر، فسيتم حرمانه عاجلا أم آجلا من القرض التالي. هذا صحيح بشكل خاص للعملاء الذين يمتدون القروض 2-3 مرات بشكل أسرع من العقد.
هناك "قائمة رمادية" التي تدخل فيها البنوك العملاء الذين لا يعطونهم لكسب المبلغ المطلوب، وفي المستقبل قد يسبب رفض أي بنك. البنوك ليست ملزمة بالإبلاغ عن أسباب العملاء للعملاء، لذلك تستخدم هذه الأداة بنشاط.
الإغلاق المبكر لاتفاقية القرض هو حق أي مقترض. ولكن من أجل الاستفادة منها بالحد الأقصى للفائدة، تحتاج إلى مراعاة العديد من الفروق الدقيقة حتى لا تضر نفسك. بالإضافة إلى ذلك، لا ينبغي أن ينتظر السداد المبكر من أجل عدم حرمان أنفسهم الفرص لتنفيذ القروض في المستقبل.
اختر من القائمة التالية:
نحن ندعوك إلى التعرف على الفيديو المفيد حول موضوع المقال.
يحاول العديد من المقترضين سداد القرض قبل الفترة المحددة، لأنه في بعض الحالات يسمح لك بتقليل المبالغ الزائدة بشكل كبير. وفقا للتعديلات في التشريعات، المعتمدة في عام 2011، يحظر على البنوك بطريقة ما لمنع عودة الديون المبكرة - على وجه الخصوص، غرامات تهمة أو تثبيت الوقف. ومع ذلك، تجاوز بعض البنوك هذه القيود من خلال إنشاء حد أدنى للدفع العالي إلى حد ما. تحدث محامون وممثلي البنوك عن الأخطاء الأكثر شيوعا التي ترتكب المقترضين بالسداد المبكر للقرض.
خطأ رقم واحد. "عملي هو كسب المال، وسوف يفهم البنك نفسه"
يتجمع المقترض مبكرا لسداد القرض، فمن الضروري ليس فقط تتراكم كمية كافية، ولكن أيضا كتابة بيان مقابلة في شكل مجاني. كما هو موضح رئيس مجلس إدارة Choo بشأن حماية حقوق المستهلك "Advisor" Vyacheslav Kurilinالبيان مهم للإشارة إلى مقدار السداد المبكر وتاريخ العملية. والحقيقة هي أنه، وفقا للتشريع الروسي، فإن المقترض لديه الحق حقا في سداد القرض في أي وقت، دون موافقة على البنك، لكنه ملزم بإخطار الائتمان والمؤسسة المالية لمدة 30 يوما على الأقل قبل العملية تاريخ. بالإضافة إلى ذلك، فإن معظم البنوك لديها متطلباتها الخاصة لإشعار الحد الأدنى للإشعار في السداد المبكر للقرض، المسجلة في اتفاقية القرض. تجدر الإشارة إلى أن موظفي مؤسسة الائتمان غالبا ما ينصحون بشكل متعمد من قبل المقترضين بعدم كتابة بيان مناسب، وثقة لهم بالكلمة - وأنها تتحول دائما إلى جانب المقترض.
بالنسبة الى إدارة فرع تشيليابينسك "بنك Unicredit" Andrei Pheechineبعض المقترضين، بناء على جدول الدفع، يحددون بشكل مستقل مقدار السداد المبكر للقرض ونقل الأموال إلى الحساب، مع إخطار مؤسسة الائتمان والمالية. "لا يخطر العملاء البنك بأنه سداد مبكر، ولكن ببساطة قم ببساطة بزيادة قدر من الدفع الشهري. دون إشعار من المقترض، لا ينظر البنك في السداد المبكر، فإن الأموال مدين ببساطة شهريا لسداد القرض، ولكن مبلغ / فترة القرض لا تتغير. من المهم أن نفهم ". بالإضافة إلى ذلك، مع سداد كامل للقرض، يحتاج المقترض إلى توقيع إشعار بالسداد المبكر، مع اتفاق جزئي - اتفاق إضافي على الاتفاقية، لأن الدفعة الشهرية في الحالة الأخيرة تتغير أيضا.
خطأ رقم الثاني. "يبدو أن هذا المبلغ يجب أن يكون كافيا".
خطأ واسع النطاق في السداد المبكر للقرض هو المبلغ المحسوب بشكل غير صحيح. "يجب حساب مبلغ السداد المبكر الكامل للقرض من قبل موظف بنك. يمكن للمقترض معرفة المبلغ اللازم دائما من خلال استدعاء الخط الساخن للبنك. هذا المبلغ بالكامل وفي جدول سداد معين، يجب استلام التاريخ في حساب العميل. بعد ارتكاب السداد المبكر الكامل، يوصى بالاتصال بالبنك وتوضيح، والعقد مغلق أم لا، "التعليقات رئيس قسم الإقراض غير المطهية "بنك المنزل ائتمان" Tatyana Arzumanova.
"تعرف الحالة عندما قرر المقترض سداد القرض قبل الجدول الزمني وجعل كل الأموال إلى الحساب، والتي كتبها كل شهر تلقائيا من مبلغ الدفع التالي. ولكن قبل أيام قليلة من تاريخ القراءة، قررت التحقق من التوازن لثقة كاملة للتأكد من النقد على الحساب. لهذه الخدمة من حسابها، كتب البنك 15 روبل. تبعا لذلك، في يوم الشطب لسداد الديون الكاملة، لم يكن لدى 15 روبل كافية، والبنك لم يصنع سداد مبكر، وكتب المبلغ الرئيسي للديون والنسبة المئوية كل شهر على مدار عامين. وعندما انتهى المال على الحساب، أبلغ البنك بمقترض محبطا عن الديون المتراكمة والتأخير ".
خطأ رقم ثلاثة. "البنك يحسب دائما الزائد."
في كثير من الأحيان البنوك في حالة السداد المبكر للقرض تقلل فقط مقدار الديون بشأن الديون الرئيسية، مع الاستمرار في شحن الفائدة من كامل مبلغ القرض بأكمله من المقترض. "على سبيل المثال، أخذ شخص ما على سبيل المثال 200،000 روبل، وبعد بعض الوقت، قرر تمديد مبكرا"، كما يوضح Vyacheslav Kurilin. - ومع ذلك، احتفظ البنك بالاهتمام من المقترض من المقترض على أساس المبلغ الأولي للقرض - 200000 روبل، المحظور بموجب القانون. يقول الخبير إن الفائدة يجب حسابها فقط بمقدار الديون خلال الفترة المشمولة بالتقرير ".
ووفقا له، يمارس عدد من البنوك رؤية السداد المبكر أو الجزئي على الإطلاق، ووصف المقترض وليس مقدار الديون الرئيسية لليوم الحالي، ولكن المبلغ الإجمالي للديون، بما في ذلك الفوائد المستحقة للفترة بأكملها. إلى الاعتراف بنفسه من دفع مئوية إضافية بسيطة للغاية: من الضروري طلب موظف بنكيا لتسمية مقدار الديون الرئيسية فقط. "تهم البنك في المئة فقط في توازن الديون، وبالتالي، يتم تقليل انخفاض في الديون الرئيسية ومدفوعات الفائدة لاستخدام القرض. وفقا لذلك، مر السداد في وقت سابق، وأقل زيادة الزائدة للقرض "، كما يوضح رئيس الإقراض لأفراد بنك الجامعة أولغا جورلوفا.
خطأ رقم أربعة. "تحتاج إلى تخفيف كل شيء - وقرض، وعقوبات للتأخير"
وفقا لنائب المدير الإقليمي لتنمية تجارة التجزئة بالتجزئة الأعمال Promsvyazbank في Chelyabinsk Lyubov Panova، فإن التفاني يمنح المقترض الفرصة لإصدار قرض جديد على شروط أكثر ملاءمة لسداد القديم. تجدر الإشارة إلى أنه في هذه الحالة، يتم تشجيع المقترضين على تذكر قاعدة بسيطة - يشجعوا على قرض قديم، تحتاج إلى التأكد من أن المبلغ يتم إرساله في المقام الأول إلى سداد الديون الرئيسية والاهتمام به، وليس عقوبة للتأخير. سيكون من الممكن حساب عقوبة على القرض القديم وبعد بعض الوقت، لأنه بعد سداد القرض، لن ينمو حجم الغرامة.
طوال الوقت، يمكن أن يتم تخفيض العقوبة الناتجة على القرض في وقت لاحق نتيجة للتقاضي مع البنك. "وفقا للفن. 333 من القانون المدني للاتحاد الروسي، هناك فرصة للحد من العقوبات إذا كان المقترض قد يكون له أسباب وجيهة حقا لتأخر مدفوعات القروض - على سبيل المثال، فقدان العمل، "حب بانوفا يسحب الانتباه.
خطأ رقم خمسة. "السداد المبكر للقرض مربح دائما"
وفقا ل Vyacheslav Kurilina، في الواقع، يكون مفيدا اقتصاديا قبل الجدول الزمني للفوز بقرض مدفوعات الأقسام (أي مدفوعات شهرية متساوية) فقط في النصف الأول من المصطلح، لأنه في هذه الحالة يقلل المقترض هادسا من كمية الفائدة المبالغة. "إذا تجاوزت فترة القرض بالفعل النصف، فليس من الناحية اليومية، لأن الشخص قد دفع بالفعل كل مصلحة تقريبا لاستخدام القرض. بحرية هذا هو نظام دفع هنود، عند الفائدة في المدفوعات الشهرية الأولى المدرجة في الأشهر الأخيرة من استخدام الوسائل المصرفية "، يلخص الخبراء.
