من النصف الثاني من عام 2016، سيبدأ البنك المركزي في طلب معلومات حول "مصادر المال" من البنوك. توقيت على الانتهاء من صلاحية العفو من رأس المال. تفكيك "Gazeta.ru" ما إذا كان تشديد تشديد المواطنين العاديين.
في بعض وسائل الإعلام والشبكات الاجتماعية وفي المنتديات المصرفية، تم إطلاق مناقشة عاصفة بشأن الصعوبات التي تعاني من عمليات السحب النقدي ونقل الأموال بسبب حقيقة أن هذا العام، بعد نهاية العفو من رأس المال، أعلن الرئيس فلاديمير بوتين، هذه ستنخفض العمليات تحت سيطرة إضافية على السلطات المالية.
أعطى بداية المناقشة البنك المركزي الروسي. الآن لا يلزم البنوك تلقي معلومات من عملائها حول مصادر أصل الأموال وغيرها من الممتلكات. ومع ذلك، فإن سرعان ما يربل المصرفيون طلب هذه الوثائق من العملاء، فإنها لم تستبعد إدارات إدارة المراقبة المالية والتحكم في العملات في البنك المركزي إيليا ياسينسكي.
"قبل الفترة، حتى لا يتم إكمال مبلغ الإجراء العفو، من غير المرجح أن تصر الرصد المالي والاستخبارات المالية أو بنك روسيا على تحقيق الحقوق المصرفية في ظل ظروف معينة لتلقي معلومات حول مصادر المنشأ من المال وغيرها من الممتلكات من عملائها، "Tass of Yasinsky Quades. ذكر أن هذا الحق ظهر من البنوك في نهاية العام الماضي.
ووفقا له، في المخابرات المالية والبنك المركزي حتى انتهاء إذن من العاصمة العاصمة، لا توجد خطط لتطوير مؤسسات الائتمان الخاصة ببعض المبادئ التوجيهية الخاصة حول كيفية تنفيذ الحق في الحصول على معلومات عن مصادر أصل الأموال.
في الوقت نفسه، أشار إلى أن الوضع عاجلا أم آجلا سيأتي عندما سيتم تنفيذ هذا الحق. وقال ياسينسكي "نحن نخطط للتعامل مع هذا العمل في النصف الثاني من عام 2016".
ومع ذلك، في الروس العاديين، لن يتم إلغاء الاختصاص.
كيفية فصل مساعدة جدتك من رعاية الإرهاب
يتم تحديد السيطرة على البنوك للمعاملات النقدية بموجب القانون الاتحادي رقم 115 "بشأن تقنين مكافحة الإيرادات التي تلقاها وسائل الجنائية والتمويل الإرهابي". هذه FZ هي التعليمات الرئيسية لجميع مؤسسات الائتمان لمواجهة غسل الدخل الجنائي. 115-FZ أمر إلزامي بالنسبة لجميع البنوك، وينتزم انتهاك أحكامها العقوبات الأكثر صرامة من البنك المركزي، حتى إلغاء الترخيص الفوري. يلزم القانون المنظمات الائتمانية بالتقرير إلى RosfinMonitoring حول جميع العمليات المناسبة ل معايير معينة للفن. 6 القانون الفيدرالي.
المستند الثاني الذي يسترشده البنك في السؤال، سواء "سواء" سواء لك "سواء لك" سواء كنت في RosfinMonitoring، هي تعليماتها الداخلية، المكتوبة على أساس توفير بنك روسيا رقم 375-P "بشأن المتطلبات بالنسبة لقواعد الرقابة الداخلية لمؤسسة ائتمانية من أجل مواجهة إيرادات تقنين (غسل) التي حصلت عليها الوسائل الجنائية والتمويل الإرهابي ". في الممارسة العملية، تعيد معظم البنوك ببساطة جميع المعايير المضمنة في 375 مساء في تعليماتها الداخلية. أيضا، ينظم موقف البنك المركزي تشغيل نظام تكنولوجيا المعلومات الداخلي للتحكم في البنك، والذي يجب أن يخطر إدارة الرقابة الداخلية بالعمليات المشكوك فيها التي تمر عبر البنك. يتم إرسال إشعارات جميع العمليات المشكوك فيها المسجلة إلى RosfinMonitoring، والتي، على أساس المعلومات الواردة، لها الحق في حظر إجراءات مالية أو طلب مستندات من العميل مؤكدا مصدر أصل هذه الأموال.
"وفقا ل FZ-115، تتطلب البنوك عند استلام خدمة العملاء وخدمة العملاء لاتخاذ تدابير لتحديد الأنشطة المالية والاقتصادية، والحالة المالية وسمعها للعملاء، ولديها أيضا الحق في اتخاذ تدابير وتدابير بأسعار معقولة لتحديدها مصادر أصل الأموال و (أو) الممتلكات الأخرى (الفقرة الفرعية 1.1 من الفقرة 1 من المادة 7). أي أن البنوك مطلوبة للتحقق من ميزانيات العمليات والإرجاع الضريبي وغيرها من المعلومات حول العميل من مصادر بأسعار معقولة. أداء نقطة القانون، حيث نتحدث عن "الحق في اتخاذ إجراءات"، تشمل البنوك في نقطة استبيان العملاء من "المصادر". سوف يجيب العميل على هذا العنصر أو لن تجيب ولن يجيب ذلك - هذا سؤال آخر، لكن البنك أعدم الحق في استخدام التدابير "، يشرح مستشار إدارة التدقيق والاستشارات المؤسسات المالية في FBK" منحة ثورنتون "". جالينا نودنوفا.
مع الأخذ في الاعتبار عمليات التفتيش التي تحتفظ بها بنك روسيا، وعدد الاستعراضات للتراخيص، فإن البنوك، التي لها مبيعات كبيرة نقدا، تحاول أحيانا بطريقة أو بأخرى لوضع إجراءات لإنشاء مصادر منشأ هذه الأموال.
ولكن نظرا لعدم وجود اقتراحات (تشريعي، توصية) على أساس مصادر مصادر بنك روسيا ليست كذلك، فإن البنوك تطور إجراءات تعريف المصدر بشكل مستقل.
في غضون ذلك، يكون البنك ملزم بإخطار العمليات التالية للأفراد.
تخضع العمليات النقدية أو الممتلكات الأخرى للتحكم الإلزامي، إذا كان المبلغ الذي يتم إجراؤه يساوي أو يتجاوز 600000 روبل. إما مساويا للمبلغ بالعملة الأجنبية أي ما يعادل 600000 روبل. وهذا هو، إذا كنت تترجم 615 ألف روبل. مألوفة في حسابه المصرفي من بطاقته، يلزم البنك بإخطار السلطات السيطرة. سيكون أيضا مع شراء شقة أو سيارة من خلال المدفوعات غير النقدية. في هذه الحالة، سيكون الأساس لترجمة الأموال اتفاقية بيع، ولكن إذا كان لدى البنك سؤالا حول مكان وجود هذه الأموال، فاستعد لشرح مصادر دخلك. في هذه الحالة، عادة ما تكون هناك حاجة لشهادات الدخل من صاحب العمل الخاص بك أو يتبرع من الأقارب أو المستندات الأخرى، مثل نفس العقد للبيع، إذا، قبل شراء سيارة جديدة، قمت ببيعها القديمة.
ومع ذلك، يجب ألا تحسب ذلك إذا قمت بترجمة 1 مليون روبل. أربع مدفوعات 250 ألف، لن يكون لديك أي أسئلة. بناء على الإرشادات الداخلية للبنك، والذي، كما نتذكر، هو مكتوب على أساس توفير "مكافحة الحاملة" من 375 ف، فإن خدمة الرقابة الداخلية لمؤسسة الائتمان لديها الحق في تقديم معلومات إلى RosfinMonitoring أو منع العملية إذا كان يبدو مشكوكيا. على سبيل المثال، ترجمة 20 ألف روبل. كل يوم، خلال الشهر، يمكن أن يسبب صديق أيضا أسئلة من البنك، وعلى الأرجح سيكون عليك أيضا شرح سبب نقل الأموال اليومية لصديقك.
المعاملات على الحسابات المصرفية (الودائع)، وفتح المساهمة (الودائع) لصالح أطراف ثالثة نقدا نقدا على النقد، وكذلك نقل الأموال في الخارج إلى الحساب (المساهمة)، مفتوحة على مالك مجهول، و التدفق النقدي من - فتح الحدود من الحساب (المساهمة) المفتوحة على المالك المجهول، كما تندرج في مجال عرض خدمة التحكم، خاصة عند إحضار عدة ملايين روبل إلى البنك في الحقيبة. إذا كنت تستعد لوضع وديعة كبيرة، فمن الأفضل إعداد المستندات مقدما التي تشرح أصل الأموال - يمكنهم أن يسألهم بالفعل عند فتح مساهمة. قائمة الوثائق التي تفسر أصل الأموال هي نفسها: المراجع المتعلقة بالدخل من صاحب العمل، المحلية من الأقارب أو المستندات الأخرى، مثل نفس العقد لبيع العقارات أو السيارة.
بالإضافة إلى هذين العمليات الأكثر شيوعا بين السكان، تلتزم البنوك بالإخطار أيضا باختطاف الأوراق المالية نقدا، تلقي الأموال من قبل الشخص المادي على شيك حامل، صادر عن غير المقيم، تبادل الأوراق النقدية لأحدها كرامة الأوراق النقدية لكرامة أخرى؛ مقر المعادن الثمينة والحجارة الثمينة والمجوهرات منهم وقصور هذه المنتجات أو القيم الأخرى في لومبارد أو تلقي أو تقديم العقارات بموجب اتفاقية الإيجار المالي (التأجير).
إذا اتصلت الحديث
كما كنت مفهوما بالفعل، يلزم بنكك بالإبلاغ عن جميع العمليات المشكوك فيها من وجهة نظر حسابك. في الوقت نفسه، فإن مؤسسة الائتمان لديها الحق الكامل في حظر أي معاملة حتى تفسر موظفي البنك من حيث لديك مثل هذه الأموال ولماذا تترجمها. إذا تم استدعاؤك إلى البنك، فقم بإعداد جميع الوثائق التي تشرح أصل الأموال. إذا لم تكن هناك مستندات، فاستعد لشرح كيف حصلت على هذه الأموال (على سبيل المثال، الوالدين المقدمة لحضور حفل زفاف، إلخ). ومع ذلك، تعرف أن ضباط الأمن قد لا يصدقون قصتك، خاصة إذا كانت سيئة المنطوبة. لا ينبغي أن يلوم مؤسسة الائتمان في موقف غير عادلة تجاهك كعميل.
يجب على البنك التعامل مع المعاملات المالية المشبوهة بأي طرق، وكان حجمها، وفقا ل RosfinMonitoring، 11.7 تريليون روبل في عام 2015.
ومع ذلك، في المستقبل القريب قد ننتظر تخفيف التشريعات. وفقا لصحيفة كوميرسانت، أعد البنك المركزي مسودة تعديلات إلى قوانين ("مكافحة الخمور" 115 درجة مئوية وقانون تسجيل الدولة للكيانات القانونية والملكية الفكرية)، تعتبر مقترحات المصرفيين المعنيين. التعديلات تبسيط عموما عمل المصرفيين مع RosfinMonitoring، يتم إرسال المشروع إلى المشاركين في السوق.
وفقا للتعديلات، ينبغي إطلاق سراح البنوك من إخطار مفصل للخدمة بشأن المعاملات العقارية والمعادن الثمينة ومدفوعات التأمين. يقترح الإخطارات الحد من البيانات عن عمليات الشطب والتسجيل. كما يغطي الإزالة من السيطرة على المعاملات المصرفية في سوق البنوك.
حاليا، قائمة المعلومات التي تطلبها المعلومات قابلة للمقارنة إلا بالبيانات التي تتطلب المفتشية الضريبية من الشركات والملكية الفكرية. تعاملت Buku.1c مع ما يمكن طلب الوثائق من قبل البنوك على أساس قانوني، وما هي العواقب التي يتوقع من العملاء بسبب فشلهم في الإرسال.
تنظم الأنشطة المصرفية عددا كبيرا من جميع أنواع القوانين والأفعال المسجلة. أحد هذه الوثائق هو القانون الاتحادي ل 07.08.2001 رقم 115-FZ "بشأن تقنين مكافحة الإيرادات (غسل) الإيرادات المستلمة من قبل الوسائل الجنائية والتمويل الإرهابي".
عملا هذا القانون، وبالإشارة إلى معاييرها الخاصة، تتطلب البنوك العملاء مع الكثير من الوثائق المتنوعة. في بعض الأحيان يبدو أن العملاء أن البيانات المطلوبة على الإطلاق لا تقلل من أنشطة البنوك ولا تؤثر على مصالح الدولة. لكن البنوك تبدو أخرى. على سبيل المثال، البنوك، والتحقق من نظافة المعاملات، وطلب الوثائق عن العقود القياسية التي تم إبرام المنظمات على مر السنين. وفقا للعملاء، مثل هذه المتطلبات من البنوك، بحد أدنى، هي غريبة، وكلى الحد الأقصى، تتناقض مع التشريعات الحالية. على وجه الخصوص، على سبيل المثال، في الحالات التي تكون فيها المعلومات المطلوبة هي معلومات محمية بموجب القانون.
ورقة الغش على المقال من قبل مكتب التحرير ل Buk.1ce لأولئك الذين ليس لديهم الوقت
1. حاليا، تتطلب البنوك العملاء الكثير من الوثائق المتنوعة، والتحقق من نقاء المعاملات.
2. sayentify ليس فقط العميل نفسه، ولكن أيضا للتحقق وإصلاح جميع المعاملات التي أجرتها، والتي تسعى إليها، والتي تبحث عن المشبوهة لدى البنوك، تتطلب القانون الفيدرالي 07.08.2001 رقم 115-FZ "بشأن مكافحة التصديق (غسل) الإيرادات وردت عن طريق الوسائل الجنائية والتمويل الإرهابي »وموقف بنك روسيا مؤرخ في 15.10.15 رقم 499-P" على تحديد العملاء ... ".
3- تنص الفقرة 1 من المادة 7 من القانون رقم 115-FZ التزام العملاء بتقديم المعلومات اللازمة لمتطلبات القوانين من قبل البنوك.
4. تحليل القانون الاتحادي البالغ 07.08.2001 № 115 وأحكام بنك روسيا من 10/15/15 رقم 499-P يشير إلى أن حق البنوك على إنشاء الوثائق غير محدود عمليا على الإطلاق.
في بعض الأحيان، تتطلب البنوك في بعض الأحيان توفير المعلومات الشخصية لموظفي المنظمات والميزانية المحاسبية والمعلومات المتعلقة بالضرائب المدفوعة، إلخ. بالطبع، مثل هذه الطلبات تسبب العملاء كتلة من السخط.
كما نرى، فإن قائمة الوثائق مكثفة للغاية، وفي بعض الحالات قد يكون أكثر من ذلك. علاوة على ذلك، فإن الوقت المناسب لإعداد وتسليم هذه الوثائق يعطى في بعض الأحيان قليلا جدا، مما يؤدي إلى استياء أكبر للعملاء وإقلابهم العادل.
في هذا الصدد، يقترحه سؤال منطقي: هل لدى البنوك الحق القانوني في الطلب من العملاء كل هذه المستندات؟
كما شرح البنوك أنفسهم، في مثل هذه الأحجام، تطلب منهم المستندات من قبلهم. هذه ليست نزوة شخصية، ولكن متطلبات القانون الاتحادي البالغ 07.08.2001 رقم 115-FZ "بشأن مكافحة التصديق (غسل) الإيرادات ...." وأحكام بنك روسيا من 10/15/15 رقم 499-P "بشأن تحديد العملاء ...".
يلزم NPU هذه المنظمات الائتمانية بتحديدها ليس فقط العميل نفسه، ولكن أيضا للتحقق وتسجيل جميع المعاملات التي يقوم بها، والتي تسعىون إلى البنوك المشبوهة. وإذا كان يمكن التحقق من العميل في مرحلة فتح حساب مصرفي له، فيمكن للبنك التحقق من نظافة المعاملة يمكن فقط عند مرحلة التسوية النقدية.
ما هو مذكور على وجه التحديد في هذه الوثائق التنظيمية؟ على سبيل المثال، الفن. 7 من القانون الاتحادي البالغ 07.08.2001 رقم 115-FZ تنص على أنه عند إجراء تحديد هوية العميل وممثله والمستفيد وتحديث المعلومات عنها، فإن لدى البنوك الحق في طلب تقديم المستندات ذات الصلة.
تتضمن قائمتهم وثائق التصديق والوثائق التأسيسية وثائق تسجيل الدولة للكيان القانوني (رائد الأعمال الفردي). قد يتطلب البنك أيضا وثائق أخرى ضرورية للوفاء بمتطلبات التشريعات.
والفقرة 14 من المادة 7 من القانون رقم 115-FZ تنشئ التزام العملاء بتقديم المعلومات اللازمة لإعدام البنوك بمتطلبات التشريعات.
يشتمل الملحق 2 على تنظيم بنك روسيا رقم 499-P الفقرتين الفرعية 2.7 - 2.9، الذي يحدد صلاحيات مؤسسات الائتمان بشأن إبادة الوثائق والمعلومات من العملاء.
لذلك، ص. 2.7. ينشئ أن البنك لديه الحق في طلب المعلومات من عملائها ووثائقها المالية، بما في ذلك الإقرارات المحاسبية والضريبية. في الوقت نفسه، يحدد مؤسسة الائتمان في قواعد الرقابة الداخلية بشكل مستقل عدد وثائق المستندات التي تستخدمها من أجل تحديد المركز المالي للعميل.
في PP. 2.8. يشار إلى أن البنك قد يطلب معلومات حول سمعة العمل للعميل ومراجعاتها من المنظمات الأخرى مع العلاقات التجارية معها. قد تحدد مؤسسة الائتمان في قواعد الرقابة الداخلية بشكل مستقل النوع الآخر من المستندات الأخرى التي يمكن استخدامها لتحديد سمعة عمل العميل.
أخيرا، PP.2.9. يسمح برفض المعلومات حول مصادر أصل الأموال وغيرها من الممتلكات للعميل. قائمة هذه المعلومات ليست شاملة مرة أخرى.
تحليل القانون الاتحادي ل 07.08.2001 رقم 115 وأحكام بنك روسيا المؤرخ 10/15/15 رقم 499-P يشير إلى أن حق البنوك على إعادة حساب الوثائق بشكل عام غير محدود عمليا. على الأقل، لا يحتوي التشريع على أي قيود من هذا القبيل، حيث ينبغي أن تحتوي القائمة الدقيقة للوثائق أيضا، والتي ينبغي تقديمها بناء على طلب مؤسسة الائتمان.
اتضح أن البنوك لها الحق في طلب أي توثيق تماما وفي أي مجلد. هل هو حقا؟ طلب Buk.1s توضيح حالة رئيس قسم الدعم القانوني في Figname Find سوق Finam سيرجي فولودكينا.
ما هي الوثائق التي قد تطلب البنوك في الوفاء بمتطلبات القانون بشأن مكافحة تقنين الدخل الجنائي؟
أي مستندات يمكن تسجيلها في قواعد الرقابة الداخلية. وعادة ما تكون هذه قائمة مفتوحة، لأن في البداية، من المستحيل تحديد القائمة الكاملة للمستندات التي قد تكون هناك حاجة إليها من أجل تحديد هذه العملية من أجل تقنين الإيرادات الجنائية أم لا. أولئك. أي مستندات قد تكون هناك حاجة لتحليل التشغيل المحدد أو أنشطة العميل ككل.
هل تتطلب البنوك معلومات تحتوي على بيانات شخصية جهة خارجية؟ على سبيل المثال، البيانات الشخصية لموظفي العملاء لدى البنك؟
وفقا للقانون، تلتزم البنوك بتحديد ممثل العميل (بما في ذلك الهيئة التنفيذية الوحيدة)، المستفيد من العميل. وكذلك إجراء تدابير معقولة وبأسعار معقولة لتحديد المالك المستفيد. إذا كانت هذه جميع الأفراد (والملكية المفيدة ليست سوى مادية فقط)، ولا يهم ما إذا كانوا موظفين في الشركة أم لا، ثم يتعين على البنوك طلب معلومات تحتوي على بياناتهم الشخصية.
ما هي المواعيد النهائية لتقديم الوثائق التي طلبها البنك المنشأ بموجب القانون؟
وفقا لبعض التقارير، يتم تعيين الوقت، وفقا للآخرين، هو مكتوب في التنظيم أن البنوك تنشئ لهم أنفسهم. يعتبر البنك المركزي أنه فترة طبيعية من 3 إلى 7 أيام، وعادة ما يتم إنشاء البنوك عادة. إذا قام البنك بإنشاء مدة كبيرة، فإن البنك المركزي يعتبر أنه تم تحديده على وجه التحديد لمساعدة العميل على التهرب من إجراءات القانون الاتحادي البالغ 07.08.2001 رقم 115.
ماذا سيحدث إذا لم يقدم المعلومات المطلوبة من قبل البنك؟
إن الفشل في تقديم عميل المعلومات اللازمة لتنفيذ مؤسسة الائتمان لمتطلبات القانون قد يكون أساس رفض العملية. إذا رفض البنك بالفعل مرتين أو أكثر - فهو ملزم بإنهاء العقد وإغلاق حساب العميل. تدخل المنظمة تلقائيا القائمة السوداء، والتي يتم توزيعها البنك المركزي على البنوك والحتملة هي أن هذه المنظمة لن تفتح أي حساب.
أيضا، قد يقوم البنك بتعطيل نظام الخدمات عن بعد (بنك الإنترنت). ثم سيكون العميل قادرا على التخلص من النتيجة فقط من خلال تقديم مدفوعات الورق، وهو أمر غير مريح للغاية عندما يقع العميل، على سبيل المثال، في فلاديفوستوك، والبنك في موسكو. وحتى إذا كان العميل يجلب مثل هذه الدفعة الورقية، فسيتمكن البنك دائما من الاستفادة من الحق في رفض التشغيل.
لذلك، اتضح أن البنوك لا يحق لها فقط طلب المستندات من العملاء، لكن هذه مسؤوليتها. إذا لم يتم ذلك، فقد يتم تغريم البنك بمبلغ كبير. إن مسؤولية البنوك أنشئت بموجب المادة 15-27 من كودا الاتحاد الروسي "فشل في أداء متطلبات التشريعات المتعلقة بالتعويضات المتعلقة بالدخل (غسل) الدخل الذي حصل عليه الوسائل الجنائية والتمويل الإرهابي".
وفقا لهذه المقالة، يمكن أن تصل الغرامات إلى مليون روبل، وقد يتم تعليق أنشطة البنك لمدة تصل إلى 90 يوما. نتيجة لذلك، قد يتم سحب مؤسسة ائتمانية من قبل ترخيص لتنفيذ العمليات المصرفية.
من الواضح أن البنوك تحاول حماية أنفسهم ومحاولة التحقق بدقة الحسابات التي يؤديها العملاء. اتضح أن الاتجاه للعملاء مع رسائل بشأن عرض المعلومات هو الممارسة المعتادة لمؤسسات الائتمان المتعلقة بالامتثال لقوانين الاتحاد الروسي ومتطلبات البنك المركزي الروسي.
حقيقة أن البنوك يمكن أن تشير إلى عملائها مع عدم وجود قدر محدود تقريبا من الوثائق، أكدت Buku.1C في رابطة البنوك الروسية (ARB).
كيف أخبرنا الولايات المتحدة المتخصصين في الإدارة القانونية في ARB فيرونيكا كينسبورسكلا ينظم القانون مسألة المستندات والمعلومات التي تخضع للإبادة من الأفراد والكيانات القانونية من أجل التحقق من عدم تورطهم في الأنشطة المتطرفة أو الإرهاب. لا يحدد القانون أيضا إجراء عقد مؤسسات ائتمانية للتحقق من أنشطة عملائها. ما بالضبط طلب وكيف تحقق العملاء، يقرر البنك من تلقاء نفسها:
القائمة الدقيقة للوثائق المودعة من قبل العميل والمعلومات، إجراء فحص عميل، بما في ذلك الإجراء والمواعيد النهائية لتقديم المستندات المطلوبة إلى البنك، بالإضافة إلى إجراء إصلاح المعلومات الواردة من العميل أنشئت من قبل كل مؤسسة ائتمان بشكل مستقل. يتم وصفها في قواعد الرقابة الداخلية.
إذا كان لدى البنك شكوك يفكر في أن أي عمليات تتم من أجل غسل الدخل أو تمويل الإرهاب، يجوز للبنك طلب معلومات مفصلة عن غرض أنشطة العميل، سمعة الأعمال، والغرض من إجراء عملية محددة ومصادر من أصل مال.
وفقا للفقرة 2 من الفن. 6 من القانون الاتحادي رقم 115-FZ، تخضع المعاملة النقدية للتحكم الإلزامي إذا كان أحد الأطراف على الأقل هو تنظيم أو أفراد فيما يتعلق به معلومات حول تورطهم في الأنشطة المتطرفة أو الإرهاب. لكن جميع العمليات المشبوهة الأخرى تخضع للسيطرة.
يمكن تنفيذ مراجعة أنشطة العميل والعمليات التي أجرتها الأمر إذا كان لدى الموظفين شكلا شخصيا بأن عملية محددة يتم تنفيذها من أجل غسل الدخل، أو تمويل الإرهاب. يتم توفير الحق ذات الصلة للبنوك في الفقرة 3 من الفن. 7 من القانون الاتحادي رقم 115 حرة.
في حالة الفشل في توفير عميل المعلومات اللازمة للتحقق منه، يمكن للبنك منع الحساب، أو تعليق عملية الإنفاق، أو رفض الدخول في اتفاق، أو إنهاء اتفاقية الحساب المصرفي (المساهمة) مع مثل هذا العميل.
بو التحرير الآن في برقية رسول! يمكنك الانضمام إلى القناةبالرجوع إليها: https://t.me/buhru (أو الاتصال الهاتفي buhru. في شريط البحث في Telegram).
إنهم يعانون في هذه الحالة، بالطبع، العملاء الضميري الذين يقودون أنشطة التجارة أو الإنتاج ولا يرتبطون بالإرهاب وغسل الأموال. غالبا ما تبين مقدار المعلومات التي طلبها البنك أن يكون كبيرا كبيرا في المواعيد النهائية المعينة لتقديم المستندات ليست جسديا ماديا مفضيا.
كيفية التصرف في مثل هذه المواقف عملاء البنوك؟ هذا هو المجلس يمنح المدير العام مركز استشارات البروفيلو تاتيانا نيكانوروفا:
يجب على البنوك اتخاذ تدابير مناسبة لمنع العمليات غير القانونية. نحن نفهم أنه من أجل ذلك يمكنهم طلب أي مستندات تقريبا وأي كمية. المحاسبين هم البنوك المعروفة التي تتطلب الكثير مفرطة. إذا لم تقدم المستندات بالكامل، فيمكن للبنك إغلاق الحساب الجاري. ثم يكمن الصيد: إغلاق الحساب لمثل هذه الأساس غالبا ما ينطوي على معدل زيادة لسحب الأموال من الحساب الجاري إلى بنك آخر. الأمر يصل إلى 10٪ من المبلغ. بالطبع، من الممكن أن يشكو من البنك المركزي للاتحاد الروسي، وسوف يحدد بالفعل ما إذا كان الطلب من البنك شرعي أم لا. توصيتي للشركات "البيضاء": إذا حصلت على طلب زائد، سحب الأموال على وجه السرعة من مثل هذا البنك وفتح الفاتورة في مكان آخر.
يمكن أن نستنتج أن العملاء سيتعين عليهم الوفاء بمتطلبات البنوك على تقديم المستندات والمعلومات. وإذا كانت هناك مثل هذه الفرصة، فمن الأفضل أن ترسل المستندات بالكامل وفي الوقت المحدد. إذا لم يكن هناك أي احتمال، ويتطلب البنك بشكل متزايد وأكثر من ذلك، فمن المعقول عدم الانتظار لإغلاق الحساب والتبديل إلى الخدمة إلى مؤسسة ائتمانية أخرى.
على الأرجح، لن تكون البنوك مهتمة في دخل المودعين بعد نهاية العفو من رأس المال
تم تمديد عفو عاصمة روسيا لمدة ستة أشهر: حتى 1 يوليو 2016. توضح أحدث التعديلات على القانون المناسب (140 درجة مئوية) وتبسيط قواعد إعادة الأصول الأجنبية إلى الوطن: سيكون مطلوبا فقط فيما يتعلق بالمال. اكتشف البنكs.ru ما إذا كانت البنوك تبدأ حقا في طلب جماعي طلب معلومات حول أصل الدخل والممتلكات حتى من المودعين الخاصين وحظر الأموال على الودائع كما كتبت بعض وسائل الإعلام.
الحق ولكن ليس واجب
منذ يونيو 2015، تلقت البنوك الحق في طلب معلومات حول مصادر أصل الأموال وغيرها من الممتلكات من عملائها الحاليين والمحتملين. يتم توفير القاعدة ذات الصلة بموجب القانون "بشأن مكافحة التصديق (غسل) الدخل الذي حصل عليه جنائي وتمويل الإرهاب" ويتوافق مع متطلبات FATF.
في أي حال من الحالات لتنفيذ اليمين المستلم، يجب على البنوك أن تقرر، وفقا للقانون، بشكل مستقل - وفقا لقواعد السيطرة الداخلية لمكافحة الحاملة. إذا كانت أنشطة العميل تسبب شكوك حول البنوك، فيمكن للمنظمات الائتمانية أن تطلب معلومات إضافية عن مصادر الأموال، وكذلك رفض إجراء عمليات، وفتح حسابا وبدء إغلاق الحساب.
هناك حاجة إلى معلومات حول مصادر منشأ أموال العملاء من قبل البنوك فقط لتشكيل حكم على طبيعة العمليات. تم إصلاح هذا القاعدة في أكتوبر 2015 في حالة البنك المركزي بشأن تحديد الهوية (499 ف) كجزء من أحدث التعديلات على تشريعات "مكافحة التكيف".
في الوقت نفسه، ليس لدى البنوك الحق في الكشف عن محتوى معايير محددة تستخدم لتحديد العمليات المشكوك فيها. وهذا هو، وهو المنظم والمشرعين هم من المنظمات الائتمانية مع بعض الحرية من حيث الامتثال للتشريعات المضادة للتدفق.
علاوة على ذلك، لن يصر البنك المركزي على بيع البنوك من حقه في التحقق من مصادر منشأ أموال العملاء، في حين أن العفو من رأس المال صالح - حتى نهاية النصف الأول من عام 2016. وضع معايير صارمة من المؤسسات التي ستطلب منها البنوك طلب عملاء الأدلة القانونية على شرعية دخلهم، فإن المنظم لا يذهب وبعد نهاية العفو.
الآن ينطبق العفو من رأس المال على أنواع مختلفة من الأصول والممتلكات الروسية، وكذلك في عمليات الصرف الأجنبي، بما في ذلك إضافة الأموال المرتكبة قبل تقديم الحسابات على الحسابات المدرجة فيها وهي مفتوحة في البنوك الأجنبية وبعد
وهكذا، يتلقى مواطنو الاتحاد الروسي الفرصة لإعادة أصولهم الأجنبية بحرية، دون الإبلاغ عن البنوك على مصادر منشأ المال.
تعرف عميلك
ما الذي سيحدث بعد نهاية العفو قلق بشأن الكثير من الأفراد، وخاصة المودعين، لأن التغييرات المستقبلية من تقديم عدد من وسائل الإعلام كان ينظر إليها على أنها "متجمدة" مباشرة من الودائع المصدرة عند رفض توفير الوثائق مصادر الدخل.
في الواقع، تشير البنوك التي شملها المنظمات الائتمانية إلى أنه يطلب منهم تقديم هذه الوثائق لفترة طويلة - من لحظة استلام مؤسسات الائتمان من هذا الحق قبل عام تقريبا. لكنهم يفعلون ذلك بعيدا عن النظام الشامل.
"روسيا"، بنك "St. Petersburg"، المعيار الروسي، SOVCOMBANK، SITIBANK، SMP Bank، NB "Trust"، Svyaz-Bank، "فتح"، Promsvyazbank، بنك موسكو، VTB و Gazprombank لم يرد على طلب طلب بنوك البوابة. هم حول ما يجب أن نتوقع "علماء الفيزياء" من 1 يوليو 2016 بعد نهاية العفو.
في VTB 24، أشاروا إلى أن البنك سيعمل كجزء من متطلبات تشريع الاتحاد الروسي ومراعاة التفسيرات الواضحة من المنظم.
لا يضع تشريعات "مضاد للمضاد للمضاد للكهرباء واجبات للبنوك طلب معلومات حول مصدر أموال العملاء، ولكن يتم توفير مثل هذا الحق. لا يتطلب Sberbank عملاء تقديم معلومات حول مصدر الدخل، إلا إذا شكك طبيعة عمليات العميل. في مثل هذه الحالات، قد يرفض البنك إجراء عمليات، وفتح حسابا، وكذلك بدء إغلاق الحساب "، أوضح في الخدمة الصحفية ل SBERBANK. أذكر أنه في وقت سابق كانت المعلومات متاحة على الإنترنت، يتطلب sberbank مستندات تأكيد من العملاء عند إزالة أو ترجمة أكثر من 1.5 مليون روبل.
يوحي نائب رئيس مديرية المراقبة المالية والمراقبة بالعملة في بنك موسكو الائتماني، ناتاليا ستيبانوفا، أنه من 1 يوليو، من موقف 115 درجة مئوية، في الواقع، لن تكون هناك تغييرات على العملاء، لكن قد تظهر من البنوك. حاليا، تحدد البنوك بشكل مستقل الحالات التي قد تطلب فيها المعلومات معلومات عن مصادر منشأ الأموال، بينما لم يتم إنشاء معايير. الاستثناءات هي عملاء هم من المسؤولين العموميين الأجانب الذين لديهم البنوك ملزمة بطلب معلومات حول مصادر منشأ الأموال.
"خلاف ذلك، تنشئ كل مؤسسة مالية هذه المعايير بشكل فردي، بناء على خصائص قاعدة العميل ومستوى مخاطر العمليات. أفترض أنه في المستقبل، يمكن للمنظم إنشاء معايير محددة، ولا تستبعد أنه سيكون مبلغ عتبة معين أو نوع تشغيل (على سبيل المثال، معاملة عقارية لمدة 3 ملايين روبل). أما بالنسبة للسهم من تمويل الظل وتدفق العملاء من بنك واحد إلى آخر، فإن ذلك، في رأيي، بعد الانتهاء من العفو من رأس المال لن يغير أي شيء "، يقول ستيبانوف.
يذكر رئيس خدمة الرصد المالية ببنانك دينا باجاتوفا أنه في يونيو 2015، تم تجديد التشريعات "المضادة للبصرية" للاتحاد الروسي مع حق المؤسسات الائتمانية على اتخاذ تدابير متاحة في ظروف ثابتة لإقامة مصادر أصل الأموال لعملائها. إنها توصلت الانتباه إلى أن تعديل القانون الفيدرالي رقم 115-FZ يبدو أنه حل وسط مع مجموعة FATF، معارضة العفوال العفو العالية العاصمة (تمت مناقشة هذا الموضوع منذ فترة طويلة في وسائل الإعلام العام الماضي).
"في غضون ذلك، حاولت البنوك الضميرة منذ فترة طويلة تحديد مصادر منشأ أموال العملاء، والرجوع إلى طلباتهم لتنفيذ مبدأ" معرفة عميلهم ". الآن، عند التفاعل مع العملاء، تتمتع البنوك بحجة أكثر أهمية لسؤال غير عرفي للغاية أن نسأل في بلدنا: "أين حصلت على المال من السادة، السادة؟" ومع ذلك، فإن إنشاء مصدر منشأ من الأموال هو ممارسة مصرفية عالمية مقبولة عموما "، كما يقول باجاتوف. - لا يوجد عميل، على سبيل المثال، لا يفاجأ في سويسرا إذا سأطلب منه البنك إعلان إيراد من ودائعه. في أوروبا، في الغرب، هذا أمر طبيعي - يجب أن يكون العميل شفافا للبنك. نحن الآن فقط في الطريق إلى تنفيذ المعايير المقبولة عموما. "
تلاحظ Bagatova حاليا، والبنوك الروسية تتمتع بالحق في إنشاء مصادر منشأ الأموال عندما يكون لديهم شكوك حول شرعيتهم، وعدم وجود تتبع "الظل". قد تنشأ مثل هذه الشكوك من البنك نتيجة لتحليل عمليات العملاء، عند تحديد علامات الشك في المستوطنات. هناك سبب آخر لإنشاء مصدر منشأ من أموال الزبون - إذا كان العميل مسؤول عام أجنبي. في هذه الحالة، لا يمنح القانون الحق في البنك لإنشاء مصادر دخل، لكنه يمنح البنك هذه المسؤولية. ومع ذلك، مثل هذا السبب للتحقق نادر في البنوك الروسية.
وقال Raiffeisenbank إن مؤسسة ائتمانية تؤدي إلى إيلاء اهتمام متزايد لمواجهة التصديق (غسل) الإيرادات التي تم الحصول عليها عن طريق الوسائل الجنائية، ومواجهة تمويل الإرهاب. "إن إنشاء مصدر منشأ أموال العملاء محقا حاليا، وليس مسؤولية مؤسسات الائتمان. يتم تحديد طبيعة ونطاق التدابير التي اتخذها البنك لتنفيذ هذا الحق اعتمادا على درجة خطر العمليات من أجل غسل الدخل الذي تلقته الإرهاب الجنائي أو التمويل "، رئيس قسم مراقبة الامتثال للسيطرة من Raiffeisenbank فيليب خيالكييف. - تم تقديم هذا الحق إلى المنظمات الائتمانية نتيجة للتغيير في التشريعات في مجال AML / FT في يونيو 2015. في 30 يونيو 2016، لن يؤثر الموعد النهائي لتوفير إعلان خاص في السلطات الضريبية ضمن "العفو من رأس المال" على استخدام الحق في تحديد مصدر أصل أموال العملاء ".
يدفع رأس خدمة الرقابة الداخلية "AK Bars" Aydar Bagaviyev اهتماما خاصا لحقيقة أن الالتزام بإنشاء مصادر منشأ الأموال ينظمه القانون الفيدرالي رقم 115-FZ، بغض النظر عن المبلغ طبيعة عمليات العمليات، لعدد من الاستثناءات المحددة في FZ. ومع ذلك، فإن بعض المعايير غير مؤسس وتعليمات البنك المركزي للاتحاد الروسي، والتي يمكن أن تسترشد المنظمات الائتمانية من خلال التحقق من مصدر المال. تطور كل مؤسسة ائتمانية معاييرها مع مراعاة الخدمات المقدمة في قاعدة العميل.
"في رأينا، لا معنى لإصلاح قائمة معايير محددة، لأن جميع الخيارات الممكنة لا يمكن توفيرها. يجب أن تسترشد البنوك في هذا المجال من قبل "القواعد"، لكن "المبادئ" - في المقام الأول مبدأ "معرفة عميلهم" ومبدأ "أولوية المحتوى الاقتصادي بشأن النموذج القانوني" - يوضح Bagaviyev. - يجب أن تأخذ البنوك في كل حالة فردية لعدد كبير من العوامل - من الوثائق التي يقدمها العميل، إلى مظهرها وأخلاقها للتحدث ".
Bagaviyev واثق من أن للعملاء البدنيين من 1 يوليو 2016، لن يتغير من حيث المبدأ.
"المنظمات الائتمانية، كما كان من قبل، ملزمة بالوفاء بجميع متطلبات القانون الاتحادي رقم 115-ФЗ حول دراسة شاملة للعميل، بما في ذلك لتحديد مصادر منشأ الأموال، سمعة الأعمال، والموقف المالي، كما تشرح وبعد - طرق تحديد كل مؤسسة ائتمانية تتطور نفسها. على سبيل المثال، استجواب باقتراح للعميل لاختيار مصدر منشأ من الأموال (المدخرات الشخصية، الأجور، مدفوعات الأرباح، شراء وبيع العقارات، الأوراق المالية، الأموال الواردة بموجب اتفاقية القرض أو التبرع). تجدر الإشارة إلى أن تنظيم الائتمان في الشك يحق له طلب وثائق التأكيد ".
في جرة Yugra، لاحظوا أن، بناء على أحكام 499-P "بشأن تحديد الهوية ..."، في استبيان البنك عند تلقي عميل لخدمة مؤسسة ائتمانية تطلب الإشارة إلى مصدر أصل الأموال. في الوقت نفسه، طلب عملاء البنك الحاليين معلومات عن مصادر أصل الأموال في حالة الشك في السلوك المحتمل للعمليات المشكوك فيها. العملاء المحتملين - في مرحلة الدراسة، يتم احتواء هذا السؤال في استبيان البنك. إذا لم تكن هناك إرشادات دقيقة للبنك المركزي للاتحاد الروسي، فإن البنك بشكل مستقل في السياسات المحلية يحدد المبلغ والمعايير التي سيتم طلب معلومات إضافية من العميل.
في UGRA، يأملون في أنه بحلول 1 يوليو 2016، قد تتلقى البنوك بعض التفسيرات الإضافية من المنظم، "تعادل" بحلول نهاية العفو، وبعد ذلك سوف يفهمون هذه التغييرات التي يمكن توقعها المساهمين. لم يتم إلغاء حق العميل في التخلي عن توفير الوثائق وإرسال الشكوى إلى المنظم.
ومع ذلك، فإن البنك المركزي هو بالفعل أن المعلومات المتعلقة بإيصال البنوك لا تعود إلى العملاء من 1 يوليو للتحقق من مصدر أصل الأموال لا يتوافق مع الواقع.
"تلقت البنوك الحق في تحديد مصادر منشأ الأموال وخاصية العملاء في يونيو 2015. يتم توفير القاعدة ذات الصلة من قبل القانون الاتحادي "بشأن مكافحة التصديق (غسل) الإيرادات التي تلقاها جنائية وتمويل الإرهاب" ويلبي متطلبات FATF. وقالوا للخدمة الصحفية للمنظم "إن البنوك بشكل مستقل، وفقا لقواعد" مكافحة المتسابقين الداخليين "، تحديد حالات تنفيذ هذا الحق، وإذا لزم الأمر، يمكن أن تطلب معلومات إضافية من العميل. - البنوك ليس لها الحق في عدم إرجاع الأموال لعملائها، وفقا للتشريع الحالي ".
الرأي من الخارج
أجريت البنكs.Ru مقابلة مع خبراء ومحامين جهة خارجية فيما يتعلق بما سيغير المستثمرين بعد نهاية العفو من رأس المال.
"لا أعتقد أن البنك المركزي سيقدم توجيهات واضحة للبنوك، وكيفية تحديد هذه عمليات" مشكوك فيها "
Anton Krasko، محلل خبير محلل MFX
الآن يحدث الاتجاه العالمي، وهو جوهره هو أن مبدأ "السرية المصرفية" يبدأ في اعتباره مفارقة تاريخية، ورفضه تدريجيا. حتى سويسرا قد وقفت بالفعل على هذا الطريق. عندما تحدث هجمات إرهابية في شوارع العواصم الأوروبية ومئات الأشخاص، هناك مهمة لوقف التدفقات المالية للإرهابيين، وبالتالي، يجب على السلطات مراقبة تدفق الأموال بشكل صارم. الآن وصل هذا الاتجاه إلى روسيا.
أستطيع أن أفترض كيف من المحتمل أن ننظر في الممارسة العملية. سيشنق واجب التوقف عن العمليات المشكوك فيها بالكامل على البنوك - لهذا، يجب أن يكون كل بنك مسؤولا عن رصد الشخص. تخضع بعض العمليات للتحكم الإلزامي (قائمتهم في القانون رقم 115)، قد تكون العمليات المتبقية قيد السيطرة، إذا بدا أنها "مشكوك فيها" المذكورة بالفعل "الشخص المسؤول". لا أعتقد أن البنك المركزي سيقدم توجيهات واضحة للبنوك، وكيفية تحديد هذه العمليات المشكوك فيها ". ربما سيكون هناك بعض التوصيات اللازمة لسداد الاهتمام، لكن المبدأ الأساسي سيكون مثل هذا: "أنت التحكم، ثم سنطلب منك -، وإذا كان ذلك، سحب الترخيص الخاص بك!" لذلك في هذه الحالة، سيحصل المصرفيون على "مجال واسع للإبداع". في بعض البنوك، ستضع تعليمات داخلية بعناية للغاية، في غيرها - يتم وضعها على الحدس المهني "تحكم"، ثالثا - ستتقتصر على الحد الأدنى الإلزامي.
في الممارسة العملية، أعتقد أن مشاكل الودائع في البشر لن تنشأ في وقت فتح المساهمة، ولكن في وقت إقتلاعه. وهذا يعني أنه سيكون من الضروري إثبات أصل أموال صادقة عندما يأتي شخص لالتقاط أمواله. بالطبع، قد يرفض العميل تقديم المستندات. لا أحد لإزعاجك على الرفض لن يكون كافيا ليقول: "أنا لا أريد ولن لن!" لا يتم مصادرة الأموال، سيبقىون ممتلكاتك. لكن سيتم حظرهم في البنك حتى تثبت أصلهم. وهناك سيكون هناك ما لا يقل عن 10، على الأقل 20 سنة. بالطبع، لا يمكن لأحد أن يحرم مواطن الحق في الطعن في تصرفات المصرفيين في المحكمة ومحاولة تحقيق صدور "دمائهم" من خلال المحكمة. ولكن يبدو لي أن هناك بعض الفرص للفوز بهذه العملية.
كيف تكون المودعين البسيطين في هذا الموقف؟ أولا، طرف العلا: دفع الضرائب بعناية من جميع الدخل، وليس لاستلام راتب في المغلفات وجمع جميع وثائق التأكيد (شهادات الدخل، والإعلانات الضريبية، والمراجع عن الترجمات من الأقارب). ثانيا، لتجنب الشريط الأحمر الورقي، يمكنك سحق أموالك في عدة مساهمات (حجم لا يزيد عن 500 ألف روبل لكل منها) ووضعها في البنوك المختلفة. نادرا ما تجذب المبالغ الصغيرة انتباه المراقبة - لتجميعها حقا حتى مع راتب متواضع.
"قد لا يعطي البنك مساهمة العميل إذا لم يكن قادرا على التصديق على هويته"
Dmitry Lipatov، شريك الشركة القانونية "Business Farvater":
قائمة المعلومات اللازمة لتحديد العميل - يتم تقديم فرد في الملحق رقم 1 للتنظيم رقم 499-P. بالإضافة إلى البيانات الواضحة (F. I. O.، عنوان، الهاتف، Inn، إلخ)، من الضروري أيضا تقديم معلومات حول سمعة الأعمال والموقف المالي، أصل رأس المال والمستفيدين. ولكن هذه البيانات الحديثة مطلوبة فقط من العملاء بدرجة متزايدة من المخاطر (على سبيل المثال، في تنفيذ عمليات الصرف الأجنبي). في حالة انتهاك الحقوق، يمكن للعملاء التعامل مع الشكاوى مع الإدارات الإقليمية للبنك المركزي للاتحاد الروسي، الذي يشرف على جميع المنظمات الائتمانية في المنطقة.
لا يستلزم رفض الهوية دائما رفض إجراء عملية مصرفية. وبالتالي، يسمح للمعلومات التي لا تتطلب عمليات تدقيق للوثائق المحاسبية أن تقبل بكلمات العملاء، أي حتى تفسير شفهي قد يكون كافيا (الفقرة 3.2 من الأحكام رقم 499-P). ومع ذلك، فإن كل مؤسسة ائتمان ملزمة بتطوير تنظيمية لتحديد الهوية الداخلية (بما في ذلك في حالة ضمان الفم).
قد لا يسهم البنك في العميل في حالة عدم أن يكون قادرا على التأكد من أن شخصيته والحق في الطلب عن طريق الإيداع. على سبيل المثال، إذا تأخر جواز السفر أو السلطة للمحامين. أيضا على الأسباب المرتبطة بالتحديد، قد ترفض البنوك بمبادرة خاصة بها بسبب التحقق من غسل الأموال، ولكن مدة حظر الحساب في هذه الحالة لا يمكن أن تكون أطول من خمسة أيام عمل. ترتبط جميع حالات الإخفاقات الأخرى إما بشيكات RosfinMonitoring (مع حظر حساب ما يصل إلى 30 يوما)، أو مع اعتقال الأموال في قرار المحكمة أو قرارات هيئات التحقيق أو المحضرين.
بعد نهاية العفو، ستكون البنوك قادرة على طلب وثائق حول أصل رأس المال - والتي تأتي من المعاملات التي جاءت الأموال إلى حساب العميل، على سبيل المثال. بالإضافة إلى ذلك، قد تتلقى البنوك المساءلة والتفسيرات إليها لتأسيس المركز المالي الفعلي للعميل. لكن هذه القواعد صالحة من صيف عام 2015، وبالتالي فإن حقوق والتزامات البنوك بشأن تحديد العملاء مستقلة عن عفوا رأس المال. بالإضافة إلى ذلك، لا يمكن للبنوك التحقيق الكامل مع استجواب الشهود ومضة المستندات - ليس لديهم سلطة لها أو الحقوق.
"السيطرة على مصدر الأموال يجب أن تخضع للعمليات الرئيسية بمبلغ أكثر من 600 ألف روبل، وكذلك جميع المعاملات" غير العادية "
ناتاليا كورديوكوفا نائب مدير إدارة التخطيط الضريبي الدولي لشركة KLIFF LAWS:
من الحق في طلب معلومات حول مصدر الأموال ظهرت من البنوك العام الماضي. وفقا لبياناتنا، فإن بعض البنوك تتطلب بالفعل تأكيد المستندات من عملائها، وهذا ينطبق بشكل أساسي على sberbank. والآن يطلب Sberbank بشكل دائري معلومات حول مصدر المنشأ بشكل أساسي عند إزالة الأموال من قبل العميل أو عند إرسالها إلى حساب في بنك آخر، على الرغم من أن النقطة الرئيسية لطلب هذه المعلومات يجب أن تكون لحظة فتح حساب يجب أن يكون النقطة الأساسية.
115-FZ لا يحتوي على معايير لاختيار تلك العمليات التي تحتاج البنوك إلى التحقق من "الشرعية" من المال. من المحتمل أنه ليس من الضروري أن نتوقع أن تكون هذه المعايير مثبتة بوضوح في الوثائق التنظيمية. في جميع أنحاء العالم، فإن أساليب تحديد العملاء الذين يحتاجون إلى عنصر تحكم خاص، وكذلك طرق للتحقق من مشروعية العمليات، ينتمون إلى السلطات الاستثنائية للبنوك بأنفسهم. قم بإزالة نظام التحكم الداخلي الخاص بك إلى البنوك، كقاعدة عامة، ممنوع منعا باتا.
مع الأخذ في الاعتبار الإطار التنظيمي المتاح بالفعل اليوم، يمكن القول أنه تحت سيطرة اختبار مصدر الأموال، يجب أن تخضع العمليات الكبيرة في مبلغ أكثر من 600 ألف روبل، وكذلك جميع "غير عادي" المعاملات. وهذا هو، المعاملات مع الخارجية، مع النقدية المتعلقة بالمقامرة، العقارات، الأحجار الكريمة. قائمة مثالية من العمليات، التي تعتبر نظام مصرفي روسي مشبوه، واسعة للغاية. في النموذج الأكثر اكتمالا، يتم احتوائه في ترتيب RosfinMonitoring المؤرخ 8 مايو 2009 رقم 103. على الأرجح، تحديد الحاجة إلى التحقق من مصدر الأموال، ستشرك البنوك من هذه القائمة.
يجب أن يكون البنك، مما يجعل إجراءات معينة فيما يتعلق بحسابات ودائع عملائها، ضمن صلاحياتها. يمكن أن يرفض في البداية إبرام حساب الحساب أو المساهمة، ورفض إجراء عملية صادرة (مع حافز عدم وجود مستندات داعمة) أو إنهاء العقد (كقاعدة عامة، في وقت سابق من اتخاذ قرارين أو أكثر رفض إجراء العملية). تعليق العمليات المصرفية يمكن أن تكون فقط لمدة خمسة أيام، والحجب النقدية الطويلة الأجل تدابير للغاية ويرتكبها أساسا بموجب مرسوم RosfinMonitoring أو المحكمة.
يبدو أن أصعب الموقف هو فشل بنكي في إجراء عملية صادرة. القانون "بشأن تقنين مواجهات ..." في هذه الحالة يتناقض مع القانون المدني للاتحاد الروسي، مما يشير إلى أن البنك لا يحمل أي مخاطر في حالة هذا الرفض. السماح لهذا الاصطدام بين حرة 115 والمدونة المدنية للاتحاد الروسي ربما، فقط المحكمة الدستورية للاتحاد الروسي، وحتى لحظة هذا الإذن، بموضوعية، أكثر آمنة للمضي قدما من قواعد FZ-115 وبعد
إذا رفض البنك إصدار أموال الإيداع، في اشارة الى عدم كفاية اكتمال العملية المنتهية ولايته، ثم بموجب القواعد الجديدة للعميل سيتعين عليك تزويده بالوثائق التي تؤكد مصدر أموالها. بالنسبة للأفراد، يمكن أن تكون هذه الوثائق: اتفاقية شراء وبيع، اتفاقية قرض، إدراج ضريبة الدخل الشخصية، وغيرها. النغمات هو أنه بسبب عدم وجود قائمة بتأكيد الوثائق، يجب على البنك، في رأيي، أن يعتمد أي وثائق وتفسيرات حول أصل الأموال. إذا كان ذلك، بعد إيصال واحد لأي مستندات غير قادر على تأكيد مصدر الأموال، ومع ذلك لا يزال البنك طلب تأكيدات إضافية (أكثر اكتمالا، أكثر تفصيلا، معتمدة من قبل أطراف ثالثة)، ثم في الواقع يحاول استبداله وكالات إنفاذ القانون غير مقبول. في هذه الحالة، يمكن لعميل البنك الذهاب إلى المحكمة والرجوع إلى البنك ليس فقط أمواله، ولكن أيضا التعويض المنصوص عليه في القانون المدني ".
"الشكوك قد تنشأ من البنك في أي وقت- كل شيء يعتمد على القواعد الداخلية لبنك معين "
الكسندر رودايكوف، محامي كبير للقانون القانونية للشركات والتعاقدية "Yust":
من 1 يوليو، سيتم تشديد السيطرة عند إجراء عمليات مصرفية فيما يتعلق بالعملاء - الأفراد. وفقا للفقرة الفرعية 1.1 من الفقرة 1 من المادة 7 من القانون الاتحادي في 7 أغسطس 2001 رقم 115-FZ، يحق للبنوك اتخاذ تدابير وتدابير بأسعار معقولة لتحديد مصادر منشأ الأموال و (أو) الممتلكات الأخرى عملاء. في الواقع، يوفر هذا الحكم الحق في البنوك لطلب أي وثائق فيما يتعلق بأي عمليات. لماذا ا؟ لأنه من وجهة نظر مفهوم القانون المحدد، سيتم تبرير الطلب ذي الصلة إذا كان البنك لديه شكوك في أن العملية ملتزمة من أجل تقنين (غسل) الدخل الذي تم الحصول عليه من خلال الوسائل الجنائية أو تمويل الإرهاب. وقد تنشأ هذه الشكوك من البنك في أي وقت - كل شيء سيعتمد على القواعد الداخلية لبنك معين. كما تم تأكيد هذا الاستنتاج من خلال موقف بنك روسيا، الذي ينعكس في خطاب بنك روسيا بتاريخ 4 أغسطس 2015 رقم 12-1-5 / 1818. بالطبع، قد يرفض العميل تقديم المستندات المطلوبة، ولكن في هذه الحالة سيكون لدى البنك الحق في رفض العميل لأداء العملية على أساس الفقرة 1 من المادة 7 من القانون المذكور أعلاه. وفي الوقت نفسه، وفقا للفقرة 12 من المادة 7 من هذا القانون، في حالة رفض هذا، لن يكون البنك مسؤولا عن انتهاك العقد مع العميل. تجدر الإشارة إلى أن هذا الرفض قد لا يتم توزيعه ليس فقط، على سبيل المثال، على عمليات معاملات المعاملات، ولكن أيضا على تشغيل (غير مرجح) أو عودة المساهمة. على الرغم من حقيقة أن الفقرة 2 من المادة 837 من القانون المدني تنشئ التزام البنك بإعادة المساهمة في الشرط الأول للعميل - الفرد، فإن قواعد القانون الاتحادي في 7 أغسطس 2001 سيكون رقم 115-FZ أفضلية.
"السبيل الوحيد للعميل سوف ينشد المحكمة"
Cyril Bodrov، محام، مدير التحكيم:
وفقا لنائب رئيس قسم الرصد المالي والمراقبة بالعملة في البنك المركزي إيليا ياسينسكي، من 1 يوليو 2016، ستكون هناك حاجة البنوك إلى تأكيد قانونية "مصدر المنشأ" للأموال والممتلكات. ومع ذلك، فإن اللوائح والحد الأدنى لعتبة مبلغ المال، إلزامي للتأكيد، لا تتم الموافقة على قائمة الوثائق والفروق الفروقية الأخرى اليوم. وفقا لذلك، إذا كان موظفو مؤسسة الائتمان لا يستطيعون النظر في الوثائق التي يوفرها أساس كاف لتأكيد مشروعية أصل الأموال، فستتاح للبنوك الحق في تجميد أموال العملاء لفترة غير محددة. إلغاء من التحقق من المستندات لن يحق للعميل. هذه الحقيقة تعني ما يلي: عند الاتصال بالبنك، بهدف إزالة النقد من حسابك، يخاطر العميل بعدم تلقي أمواله إذا ستجد أصلهم موظفا في البنك مشكوك فيه. ستجذب الطريق الوحيد للعميل إلى المحكمة أنه، كما نعلم، هي عملية طويلة ومكلفة إلى حد ما.
"من المستحيل أن نقول بالتأكيد، هو ابتكار مربح للبنوك أم لا"
Olga Bodrov، المدير العام للشركة القانونية "من أجل و AG":
على الرغم من حقيقة أن القانون الاتحادي الصادر في 7 أغسطس 2001 رقم 115-FZ "بشأن تقنين مكافحة الإيرادات المستلمة بالوسائل الجنائية والإرهاب" ينص على مبلغ "المعاملات النقدية أو الممتلكات الأخرى الخاضعة للتحكم الإلزامي "بمبلغ 600 ألف روبل، ينص البنك المركزي على أن معايير التأكيد ستؤسس من قبل البنك بشكل مستقل. من المستحيل أن نقول بالتأكيد، هو ابتكار مربح للبنوك أم لا. ومع ذلك، فقد نفذت Sberbank، وهو أكبر بنك في البلاد، هذه الممارسة بالفعل. المبلغ الذي يتجاوز 1.5 مليون روبل إلزامي بتأكيد الشرعية لعملاء Sberbank. على الأرجح، لن تخاطر البنوك بسمعة ورخصة وسوف تمتثل بدقة لهذا القانون، على الرغم من تدفق العملاء الذين ليسوا قادرين على تأكيد قانونية حساباتهم، وعمليات قانونية عديدة لا مفر منها. بالإضافة إلى ذلك، سيكون لدى البنوك فرصة إضافية لعقد نقد العميل على أصولها.
جميع البنوك الجادة لا تفضل فقط معرفة عملائها، ولكن أيضا لمقاومة أن جميع الأموال المستلمة على الحساب تم كسبها بالتحديد، ولا يتم الحصول عليها عن طريق الوسائل الجنائية. ينطبق هذا على الحسابات الشخصية والشركات. لضمان هذه الثقة، يتطلب موظفو البنوك دليلا على شرعية أصل الأموال، وهذا ليس مجرد نزوة، بل طريقة حقيقية لتأمين عمل المؤسسة المصرفية ككل. إذا كان البنك يشتبه في تورطه في مخططات احتيالية، فيمكنه بسهولة اختيار الترخيص. بطبيعة الحال، لن يتم تخطيط مؤسسة بنك محترمة.
مالكي المجلس: لا تفوت حول حقيقة أنك تحتاج إلى أدلة وثائقية على أصل المال على الحساب، فمن غير الفائدة، لأن هذه البنوك ببساطة غير موجودة. فقط في البنوك المختلفة، يمكن تنفيذها بطرق مختلفة. على سبيل المثال، تتطلب جزر الكاريبية تأكيدا للمبالغ التي تتجاوز 5000 يورو، على بنما Planck فوق - 10000 يورو. في قبرص وفي تنزانيا، قد تتطلب هذه الوثائق بشكل انتقائي من العملاء الأفراد عندما تعتبر الإدارة الضرورية للبنك.
يمكن أن يكون سبب زيادة الاهتمام في حسابك ليس فقط مبالغ كبيرة على هذا النحو، وتلقى مبالغ كبيرة بشكل غير متوقع بعد سلسلة من الحسابات الصغيرة، والأسماء غير العادية التي ترسل لك المال، فائض من الدوران السنوي المتوقع، والعمل مع شركاء مشبوهين (مع سيء سمعة) - من صناعة الألعاب، على سبيل المثال.
النظر في أنه في كل مرة سيتطلب منك البنك وثائق مختلفة تؤكد شرعية الأموال المستلمة. أيضا تحديد عمل الحسابات الشخصية والشركات.
إذا تم ترجمة الأموال من حسابك الآخر، فتح في اسمك، لا توجد تأكيدات إضافية مطلوبة.
كل شخص موصوف أعلاه يتعلق الأمر بالحسابات الشخصية، مع أشياء الشركات مختلفة. بالنسبة لهذا الأخير، سيكون هناك ما يكفي من العقد المبرم مع العميل أو المورد، وكذلك الفاتورة. بموجب الحظر، هناك أموال مصممة للنقل إلى أطراف ثالثة - بالنسبة لهذا تحتاج إلى الحصول على ترخيص مناسب. غيابه يهدد على الأقل حظر، كحد أقصى للمؤسسة في شركتك الإجرامية.
إرسال إلى البريداشترك في بلوق
مستشار الضرائب 1C-WISEADVICE
في الآونة الأخيرة، عندما تتفاعل مع البنوك والمالكي والمدير العام للشركات بدأت في مواجهة متطلبات غير متوقعة. يرجع ذلك إلى حقيقة أن البنوك تخشى للغاية أن تفقد الترخيص، وبالتالي بإمكانية الاجتهاد المفرط قانون مواجهة تقنين الدخل الذي حصل عليه المسار الجنائي (القانون الاتحادي ل 07.08.2011 رقم 115-FZ).
تتفتح هذا القانون، يمكن للبنوك تلخيص أي شرط لطلب الوثائق بحلول 115 درجة مئوية وطلب أي ورقة تقريبا. وإذا لم يتم تمثيل المستندات عند الطلب، فلن يقوم البنك بإجراء مدفوعات أو ببساطة يكسر العلاقات مع الشركة أو الفرد. ضع في اعتبارك متطلبات البنوك التي يواجهها عملائنا وكيفية التصرف في كل موقف محدد.
قارة. تقوم الشركة العاملة في USN-6٪ (عندما يتم فرض الضرائب على كامل الدخل) من المال على الاحتياجات الاقتصادية. في مرحلة ما، طلب البنك وثائق تؤكد التكاليف. من ناحية، فإن العمل على "المبسط" ودفع الضرائب من الدخل، لا يلزمون توثيق التكاليف، حيث تعتبر الضريبة فقط من الدخل. من ناحية أخرى، يجب على الشركة على USN إجراء كتاب نقدي، مما يعكس استلام النقد (إزالته على الشيك) وإصدار الأموال يجب أن يمثل موظفي المنظمة، وكذلك مراعاة التقارير المسبقة.
هو الشرط من الناحية القانونية؟ وفقا للتشريع الحالي، لا يشمل واجب البنوك فحصا لإجراء إجراءات إجراء المعاملات النقدية - الخدمة الضريبية تعمل. ومع ذلك، قد يرتبط الشرط بالوفاء بالواجبات وفقا للقانون 115 حصاد. لذلك، فإن العملية لإزالة النقدية بمبلغ 600000 روبل هي السيطرة الإلزامية للنقد. و اكثر. لكن القانون لا يشغل من أي بنك يؤكد المستندات يمكن أن يطلب. قد يكون هذا تقارير متقدمة وأي مستندات أخرى.
ما يجب القيام به؟ في الوضع الحالي، الإجراء التالي ممكن:
المصطلح لتوفير الوثائق الداعمة للبنك
بالنسبة لبعض المعلومات المطلوبة، يتم تسجيل فترة منح في القانون، ولكن وفقا للوثائق الفردية، تضع البنوك بشكل مستقل شروطها. وفقا للبنك المركزي، كافية هي مصطلح 3-7 أيام. كقاعدة عامة، البنوك صالحة وتثبيتها.
قارة. بدأت البنوك في إظهار الفائدة في شرعية دخل العملاء وتشمل مسألة مصادر الأموال في الاستبيان. يسمح لهم بملء عند فتح حساب وتحديث المعلومات حول العميل. إذا كان العميل لا يستطيع تأكيد مشروعية الأموال، فإن البنك لديه الحق في تجميد الحساب لمدة خمسة أيام عمل، ثم لمدة 30 يوما أخرى (بموجب قرار RosfinMonitoring). أيضا، قد يرفض البنك العملية. يمكن لرفادين خلال العام إنهاء إغلاق الحساب.
هو الشرط من الناحية القانونية؟ لمعرفة أصل الأموال من العملاء لهم يسمح للقانون رقم 115 FZ. واهتمام البنوك مع نهاية العفو من رأس المال متصل. في إطارها، طلب من الجميع أن يعلن عن الممتلكات والدخل الخفي. المنظمة المنتهية في 1 يوليو 2016 . وإذا كان لدى البنوك الحق في معرفة مصادر الأموال، فهي الآن مسؤوليتها المباشرة.
ما يجب القيام به؟ كقاعدة عامة، تهتم البنوك بأصل الأموال على الحسابات الشخصية، إذا نتحدث عن كميات كبيرة (من 1.5 مليون روبل). أولئك الذين لا يريدون إظهار مصدر المال، مبالغ كبيرة في البنك من الأفضل عدم المساهمة. إذا كان المال موجود بالفعل على الحساب، فهذا يستحق إعداد المستندات (كقاعدة عامة، يتطلب البنك اتفاقية الشراء والبيع، وهي اتفاقية للتبرع، شهادة 2-NDFL، وما إلى ذلك) ورسالة إلى بنك مع تفسيرات حول مصادر المبالغ.
قائمة بنوك المحقق التي لديها أسئلة حول أصل الأموال الشخصية (نشرت على موقع Hranidengi.ru):
JSC "بنك يوروبن"
JSC "AKB" بنك العطاء "
PJSC "فتح بنك خانتي مانسييسك"
بنك روك
PJSC "Sberbank of Russia"
ألفا بنك JSC.
PJSC "BM-Bank" (سابقا OJSC "AKB" بنك موسكو ")
JSC "البنك الزراعي الروسي" ("Rosselkhozbank")
البنك الروسي القياسية JSC
PJSC "البنك الوطني" الثقة "
JSC "KB Loko-Bank"
JSC Binbank بطاقات الائتمان
سيسايد البنك التجاري ذ.م.م.
JSC "BCS - بنك الاستثمار"
PJSC "البنك التجاري المشترك" Avangard "
قارة. افتتحت الشركة حسابا في البنك، لكنها استخدمها فقط لحسابات مع المقابلات. موظفي الرواتب المدفوعة نقدا. بعد ذلك، يطالب البنك بتقديم المستندات: بيانات التوظيف والمرتبات. وكما أشار إلى شرطها إلى القانون رقم 115-FZ.
هو الشرط من الناحية القانونية؟ لا يحق للبنك التحكم في فقدان النقود على الراتب بموجب القانون رقم 115-FZ. ولكن إذا أزيلت الشركة نقدا 600000 روبل. وأكثر من ذلك، وهذا غير مرتبط بأنشطته، سيقوم البنك بإرسال صرف، ويمكن أن يطلب معلومات عن الراتب الصادر.
ما يجب القيام به؟ هناك خياران للعمل:
قارة. إذا أزيل موظفو الشركة بانتظام كميات كبيرة من النقد من بطاقات الشركات، فقد يحتاج البنك إلى توضيح الحاجة إلى هذه العمليات. نحن نتحدث عن كميات من 50-100 ألف روبل.
هو الشرط من الناحية القانونية؟ يلزم البنك بمتابعة العمليات غير العادية التي تقوم بإجراء عملائها (المادة 7 من القانون رقم 115). إذا أصبحت الشركة باستخدام بطاقة شركة بنشاط، فيمكن أن يسبب الشكوك من البنك. لذلك، من الأفضل الإجابة على الشرط.
ما يجب القيام به؟ لتجنب مشاكل البنك، يجب أن تلتزم بعدة قواعد. يجب تحديد القواعد الداخلية بشأن المنظمة إلى ما، كم وكيف ينفق الموظفون المال على بطاقات الشركات. كما يستحق إنشاء قواعد لإزالة النقد أو تحظره. من الضروري أيضا التأكد من أن الموظفين يبرزون من أجل الأموال التي تنفق في الوقت المحدد. هذه هي ثلاثة أيام عمل من لحظة العملية على الخريطة.
إذا كان لدى المصرفيين أسئلة، فإن الأمر يستحق إعداد توضيحات في البنك. لكتابة إليهم، ما نوع الأهداف التي قام بها العمال الذين قاموا بتصوير النقد ولماذا زاد التدفق (على سبيل المثال، كان هناك حاجة إلى الأموال لشراء كبير من المواد النقدية، عند النفقات أثناء رحلات العمل، وما إلى ذلك). يمكن التفسيرات إرفاق وثائق التأكيد على الفور (على سبيل المثال، الشيكات).
آخر ثلاث مطالب مشتركة للبنوك:
كيف لا تتذكر البطل من الكرتون المفضل لديك من الطفولة. أراد بيتشكين أيضا المستندات ...
اتصل بخبير
