) المدفوعات المقومة بنفس العملة. حسب الفن. 140 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يعتبر الروبل إلزاميًا للقبول في جميع أنحاء أراضي الاتحاد الروسي. ومع ذلك ، في معظم البلدان (أستراليا ، وبريطانيا العظمى ، وكندا ، والولايات المتحدة الأمريكية ، ودول منطقة اليورو ، والنرويج ، والسويد ، وسويسرا ، وما إلى ذلك) ، يُلزم التشريع بقبول العطاء القانوني فقط لسداد الديون والضرائب ، ولكن ليس السلع أو الخدمات.
من الناحية العملية ، هذه هي الأوراق النقدية والعملات المعدنية والصناديق غير النقدية بالعملة الوطنية العاملة في أراضي دولة معينة. كما تُلزم لوائح المحاسبة الشركات بتسجيل الأصول والخصوم بالعملة المحلية.
حاليًا ، العطاء القانوني على أراضي الاتحاد الروسي عبارة عن أوراق نقدية وعملات معدنية لبنك روسيا من طراز 1997 (وتعديلاتها اللاحقة) ، بالإضافة إلى عملات ذهبية من 1975-1982 سنة من الإصدار وعملة فضية من 3 روبل في عام 1995 "سوبول".
تفرض بعض الدول قيودًا على عدد العملات المعدنية للدفع القانوني. لذلك ، في أستراليا ، لا أحد ملزم بقبول عملات معدنية من 5 إلى 50 سنتًا إذا تجاوز مبلغ الدفع 5 دولارات.
دعنا نحاول معرفة المفاهيم المخفية وراء المصطلحات التالية المستخدمة في المعايير الدولية لإعداد التقارير المالية:
بادئ ذي بدء ، نحتاج إلى التحقيق في مفهوم مثل "وسائل الدفع". في القانون المدني للاتحاد الروسي (المادة 140) ، يُعرَّف الروبل (العملة) كعملة قانونية. لكن العطاء القانوني في الاتحاد الروسي ليس الروبل ، ولكن الأوراق النقدية(نقدا) و وسائل الدفع غير النقدية.الروبل هو الوحدة النقدية الرسمية للاتحاد الروسي (المادة 27 من القانون الاتحادي 10.07.02 رقم 86-FZ "بشأن البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا)"). في الوقت الحالي ، نترك مسألة معنى النقود الإلكترونية خارج الأقواس ، لأن هذا موضوع لدراسة منفصلة. الأوراق النقدية هي الأوراق النقدية (الأوراق النقدية) والعملات المعدنية الصادرة عن بنك روسيا والتي لها قيمة اسمية - عدد معين من الوحدات النقدية الرسمية (100 روبل ، 1000 روبل ، 1 روبل ، إلخ). يُطلق على العطاء القانوني المحدد (الأوراق النقدية) أيضًا العملة النقدية للاتحاد الروسي. القيمة الاسمية للأوراق النقدية هي ، كقاعدة عامة ، عدد الوحدات النقدية المشار إليها في الورقة النقدية أو العملة المعدنية. ولكن قد تكون هناك أوراق نقدية متداولة ، لا تتوافق قيمتها الاسمية مع عدد الوحدات النقدية المشار إليها عليها. كان هذا هو الوضع في بلدنا بعد تسمية الروبل في عام 1998 ، عندما كان هناك تداول موازٍ للأوراق النقدية القديمة والجديدة. وسائل الدفع غير النقدية هي أيضًا مناقصة قانونية. لا يوجد إجماع بين المحامين بخصوص طبيعتهم القانونية. نحن نعتبر الوحدات النقدية (روبل ، دولار ، إلخ) وسيلة (أداة) لتحديد مقدار معين من الحقوق. الأوراق النقديةهي وثائق تصادق على الحقوق المعبر عنها بوحدات نقدية. وسائل الدفع غير النقدية - هذه حقوق معبر عنها بوحدات نقدية تتم المحاسبة عنها في حسابات بنكية. العطاء القانوني للاتحاد الروسي الذي يمتلكه الشخص هو الأوراق النقدية الخاصة بالاتحاد الروسي التي يمتلكها ، وقدرًا معينًا من الحقوق ، معبرًا عنه بالوحدات النقدية (روبل) ، وهو مسجل لدى هذا الشخص في حسابات بنكية ويتم تأكيده عن طريق الحساب صياغات. الحقوق التي تحملها العطاء القانوني عامة بطبيعتها ، وهي موجودة فيما يتعلق بعدد غير محدد من الأشخاص ، فيما يتعلق بجميع المشاركين في السوق في إقليم بلد معين (البلدان). لصالح جميع المشاركين في السوق ، تنشئ الدولة وسائل الدفع التي تعمل "كوسطاء قانونيين" في عمليات تبادل السلع ، وتتعهد بالحفاظ على "سلطتها". لا تحظر الدولة إجراء معاملات تبادل السلع دون "وسطاء" ، وتسمح باستخدام "وسطاء" معينين آخرين (الكمبيالات ، وما إلى ذلك). المناقصة القانونية هي موضوع الحقوق المدنية. وإذا كان ، على سبيل المثال ، حق مصدق عليه من خلال الأوراق النقدية ذا طبيعة عامة ، فإن الحق في استلام الأوراق النقدية يكون ذا طبيعة خاصة. لا يمكن ممارسة الحقوق (المعبر عنها بالوحدات النقدية) المسجلة في البنوك إلا من خلال البنوك الوسيطة. العلاقة التي تربط الشخص بالبنوك ، حيث يتم حساب وسائل الدفع غير النقدية الخاصة به ، هي أيضًا علاقة ذات طبيعة خاصة. نشير إلى وسائل الدفع غير النقدية فقط تلك الحقوق المسجلة في حسابات بنكية معينة (التسوية والتسوية والإيداع) ؛ من أجل تحويل هذه الحقوق إلى شخص آخر ، يكفي إرسال أمر دفع (أمر دفع) إلى البنك. يرى جزء معين من المحامين أنه يمكن استخدام الكمبيالة كوسيلة للدفع. كتوضيح لهذا الموقف ، يمكن للمرء أن يستشهد بمقتطف من القرار الذي يتم الاستشهاد به كثيرًا من FAS لمنطقة الفولغا بتاريخ 23.07.09 No. A55-18702 / 2008: "الكمبيالة لها طبيعة مزدوجة: إنها ورقة مالية ووسيلة للدفع. إذا تم استخدام الكمبيالة حصريًا كوسيلة للدفع (للتسويات مع الأطراف المقابلة) ، فإن التخلص من الفاتورة في هذه الحالة لا يعد بيعًا للأمن. لذلك ، لا يمكن اعتبار نقل كمبيالة لطرف ثالث في الدفع مقابل البضائع (العمل ، الخدمات) بمثابة تنفيذ لعملية خالية من ضريبة القيمة المضافة تتطلب محاسبة منفصلة للتكاليف بموجب الفقرة 4 من الفن. 170 من قانون الضرائب للاتحاد الروسي ". في قرارات المحاكم الأخرى المتعلقة بمشروع قانون ، كقاعدة عامة ، لا يتم استخدام مصطلح "وسائل الدفع" ، يتم تعريف الكمبيالة على أنها وسيلة للتسوية مع الأطراف المقابلة. وفقًا لمفهومنا ، فإن الكمبيالة ليست وسيلة للدفع (وسيلة للدفع).
هذه هي الأوراق النقدية ، والتي ، وفقًا للتشريعات السارية في الدولة ، إلزامية لقبولها كوسيلة للدفع في أراضي بلد معين. وتشمل هذه الأوراق النقدية وأذون الخزانة والتغيير الطفيف.
تعريف ممتاز
تعريف غير كامل ↓
وفقًا لصياغة المدعي العام للولايات المتحدة ، يمكن أن يكون على هذا النحو `` أي وسيلة للدفع ، إلى الجاودار يمنح الكيان القانوني. بقوة وسيلة الدفع. في حين أن قانون مساعدة المزارعين والتضخم الصادر في 12 مايو 1933 ، بصيغته المعدلة من قبل مجلسي الكونجرس في 5 يونيو 1933 ، ينص على أنه Z.p. العملات المعدنية والنقدية للولايات المتحدة (بما في ذلك الأوراق النقدية الصادرة عن البنوك الاحتياطية الفيدرالية والبنوك الوطنية) ، ويترتب على ذلك أنها كلها. يمكنك أيضًا حساب هذه الأنواع من العملات المعدنية أو النقود الورقية ، حتى يأمر الدائن بقبول الكميات المناسبة لسداد الدين. من المقبول عمومًا أنه يجوز للأطراف الموافقة على سداد مدفوعات بأشكال أخرى غير فاتورة الأجور ، على سبيل المثال ، بالعملة الأجنبية أو من خلال توفير السلع أو الخدمات ، وهذه الاتفاقيات سارية المفعول والتأثير الكامل. يجب أن تكون أموال الحساب في الولايات المتحدة مقومة بالدولار والدايمات والسنتات والمليارات. قام قانون 1982 بتغيير هذا الحكم واكتسب الصياغة التالية: `` يتم احتساب الأموال في الولايات المتحدة بالدولار أو الدايمات (أو أعشار) والسنت (أو المئات) والملي (أو الألف). الدايم هو عُشر الدولار ، والسنت هو واحد من مائة من الدولار ، والمطحون هو واحد من الألف من الدولار. "المال" لكلمة "المال" ، لأن الصيغة الأولى تبدو زائدة عن الحاجة. وبقدر ما كان من الممكن إثبات ذلك ، فإن عبارة "أموال المستوطنات" لم تحصل على تفسيرها من قبل أي محكمة أو دولة. هيئة. استخدم ألكسندر هاملتون هذه الصيغة في تقريره عن تأسيس دار سك العملة عام 1791 ، حيث طرح ستة أسئلة ، بما في ذلك ما يلي: ماذا يجب أن يكون العرين. وحدة من الولايات المتحدة؟ `بعد ذلك ، يستخدم هاملتون الصيغة` den. الوحدة الأمريكية وأموال التسوية بالتبادل ، مع الإشارة إلى den. نظام يستخدم للحفاظ على زعنفة. العمليات الحسابية. باختصار ، كلماته تعني فقط تلك الزعنفة. يجب أن تستند الحسابات إلى den العشري. النظام: ... من الواضح أنه لا يوجد نظام يمكن أن يكون أبسط وأكثر ملاءمة من النظام العشري. هناك كل الأسباب للاعتقاد بأن هذه الطريقة ستدخل حيز الاستخدام العام قريبًا ، مدعومة بالعملات المعدنية المناسبة. في هذا الصدد ، ستبقى أموال التسوية ، المنصوص عليها في هذا القرار (8 آب 1786) ، الدولار ومضاعفاته من الدايمات والسنتات والملي ، أو أعشار ، ومئات وألف دولار. وبالتالي ، فإن عبارة "أموال التسوية" في حد ذاتها لا تعني أن شيئًا ذا قيمة جوهرية أو مادية يجب أن يتوافق مع الدولار أو أسهمه في أسهمه. تؤيد وجهة النظر هذه اعتبارات سابقة من قبل توماس جيفرسون ، والتي عبر عنها في ملاحظات حول إنشاء دن. وحدات سك النقود في الولايات المتحدة (1784) وفي تقرير إلى الرئيس روبرت موريس ، رئيس الخزانة ، بشأن سك النقود في الولايات المتحدة ، والذي تم إعداده على ما يبدو من قبل مساعد المشرف موريس. مصطلح المناقصة القانونية له ، ومع ذلك ، فهي ذات أهمية خاصة عندما يتعلق الأمر باحتياطيات البنوك القانونية. كما عرين. النقدية التي يمكن استخدامها كاحتياطي مصرفي قانوني ، قبل تعديل عام 1917 لقانون الاحتياطي الفيدرالي ، يمكن استخدام الذهب أو أي راتب آخر. (شهادات الذهب والفضة ، سندات الخزانة 1890 ، الأوراق النقدية الأمريكية والعملات الفضية). لم يُسمح باستخدام أي أنواع أخرى من وسائل الدفع كاحتياطي بنكي. وفقًا لتعديل عام 1917 ، توقف اعتبار النقد المحتفظ به في البنك بمثابة احتياطي ، وتم قبول الأرصدة فقط في الحسابات الاحتياطية في البنوك المدرجة في المعيار المالي القياسي على هذا النحو. قد تحتوي حسابات الاحتياطي هذه فقط على القروض المحققة المستلمة من معيار المحاسبة المصري نتيجة للتحصيل ، والمعاملات مع الخزانة ، والعمليات بالذهب ، وما إلى ذلك. سمح القانون رقم 86-114 المؤرخ 28 يوليو 1959 مرة أخرى باستخدام den. النقدية كجزء من الاحتياطي القانوني للبنك - عضو مجلس الاحتياطي الفيدرالي. تم تفويض مجلس محافظي بنك الاحتياطي الفيدرالي بتفويض البنوك بتضمين كل أو جزء من الأموال التي بحوزتها كجزء من الاحتياطي القانوني ، ولم يقم القانون ولا مجلس المحافظين بسن القاعدة د بأي تمييز فيما يتعلق بأنواع الأموال. الرأي أعلاه للنائب العام والقرار المشترك لمجلسي الكونغرس بتاريخ 5 يونيو 1933 ، أنواع الأموال المتداولة ، والتي يمكن استبدالها اسميًا بـ Zps (الأوراق النقدية الأمريكية ، الأوراق النقدية الفيدرالية ، الاحتياطي الفيدرالي والأوراق النقدية الوطنية ، مع وجود النوعين الأخيرين من الأوراق النقدية قيد السحب حاليًا) يمكن أيضًا استبدالها بآخرين. أنواع وسائل الدفع. عادة ما يتم التعبير عن المعلومات في فئات. شكل. عرين. تعمل الوحدة كوسيلة رئيسية لقياس الأصول والخصوم ، وكذلك رأس المال. إنه قاسم مشترك للعمليات التجارية ، مريح تمامًا وبسيط ومتعدد الاستخدامات ومفيد ومفهوم. تقليديًا ، افترض المحاسبون أن الدولار هو الوحدة الأساسية للقياس في الولايات المتحدة. يفترض وجود مثل هذه الوحدة الدائمة أساسًا منظمًا لتجميع buh. تقارير وتقارير عن الزعانف. حالة الشركات. تكلفة دن. قد تتغير الوحدات خلال فترات التضخم والانكماش. بناء على ثبات العرين. وحدة ، يترك المحاسب جانبا آثار التضخم والانكماش والتغيرات في القيمة الحقيقية للدولار. مجلس المعايير الفنلندي توصي المحاسبة في البيان رقم 5 (1984) بعدم تعديل التضخم أو الانكماش عند استخدام الدولار كوحدة قياس في تجميع الزعانف. التقارير. وسائل الدفع القانونية.
سيكون الطلاب وطلاب الدراسات العليا والعلماء الشباب الذين يستخدمون قاعدة المعرفة في دراساتهم وعملهم ممتنين جدًا لك.
تم النشر على http://www.allbest.ru/
الموضوع: "وسائل الدفع: تاريخ التطور والحالة الراهنة"
مقدمة
1.4 أنواع النقود الورقية
2.2 أنظمة الدفع عبر الإنترنت
استنتاج
مقدمة
دفع النقود البلاستيكية
غالبًا ما يطلق على وسائل الدفع لغة السوق ، حيث يتم بمساعدتها تداول السلع والموارد. يشتري المستهلكون في السوق السلع التي يبيعها المنتجون ، والذين يدفعون بدورهم الأموال مقابل الموارد التي يتلقونها مقابل الموارد التي يتلقونها من السكان.
يلعب النظام النقدي المنظم بشكل جيد ويعمل بشكل جيد دورًا حاسمًا في ضمان استقرار الإنتاج الوطني والتوظيف الكامل واستقرار الأسعار ، مما يحدد أهمية هذه الدراسة.
نظرًا لأن المال يعمل كمقياس لقيمة البضائع ، فإن الاقتصاد كله بدونها سيكون مستحيلًا. في الواقع ، يمكننا بمساعدتهم مقارنة وقياس تكاليف السلع والخدمات المختلفة في طبيعتها. بدون مثل هذا المقياس العام ، كان من المستحيل التعبير عن حجم الناتج المحلي الإجمالي ومقارنته كميا على مدى سنوات مختلفة وبين مختلف البلدان.
كثيراً ما يقال أن المال هو ما يجعله مالاً ، أي: تحديد طبيعتها وفقًا للوظائف التي يؤدونها في النظام الاقتصادي. من وجهة نظر وظيفية ، يظهر المال بشكل أكثر عمومية من المال الذي اعتدنا عليه ، أي على شكل عملات معدنية وورقية.
يحتوي تاريخ وسائل الدفع وتداول الأموال في روسيا على الكثير من الأشياء الشيقة والمفيدة. على مدى القرنين الماضيين ، لم تخضع أي دولة كبيرة ذات عدد سكان كبير وحجم إنتاج كبير للإصلاحات النقدية مثل روسيا. كانت الرغبة في تبسيط وتطبيع تداول الأموال سمة مميزة لروسيا في القرن التاسع عشر. وزير المالية إ. ف. انتقل Kankrin إلى الفضة أحادية المعدن (1839-1843) مما أدى إلى عشر سنوات من التداول المستقر نسبيًا للأموال. سعى جميع وزراء مالية روسيا ما بعد الإصلاح إلى استقرار سعر صرف الروبل والتداول النقدي.
موضوع البحث هو وسيلة الدفع.
موضوع البحث هو تاريخ التطور والحالة الراهنة لوسائل الدفع.
الغرض من هذا العمل هو الكشف عن مفهوم "وسائل الدفع" ، والنظر في أنواعها وتحديد تأثيرها على مختلف قطاعات الاقتصاد.
بناءً على الغرض من عمل الدورة التدريبية ، يتم تعيين المهام التالية:
· النظر في تاريخ تطور وسائل الدفع.
· تعريف المال وأصله وجوهره.
· دراسة قانون تداول النقود الورقية وأسباب إهلاكها.
· دراسة أنظمة الدفع والشبكات الحديثة.
الأساس المنهجي والنظري لعمل الدورة هو الأحكام الأساسية للنظرية الاقتصادية.
تكمن الأهمية العملية لهذا العمل في إمكانية استخدام نتائج البحث في النشاط النظري.
هيكل عمل الدورة. وفقًا لغرض الدراسة وأهدافها ومنطقها ، يتكون العمل من مقدمة وفصلين وخاتمة وقائمة بالأدبيات المستخدمة.
وتجدر الإشارة إلى أن التبادل يجب أن يتوافق مع متطلبات معادلة قيمة السلع المشاركة في التبادل ، مما يحد أيضًا من التبادل. حفزت الرغبة في تطوير التبادل الانفصال عن مجموعة متنوعة من السلع المتبادلة من معادل معين يستخدم في تبادل السلع. تدريجيًا ، تم تحديد السلع ذات السيولة العالية (القدرة على البيع). كانت الأبقار والفراء والأحجار الكريمة والملح والحبوب والمعادن النفيسة. كان الأخير (الذهب بشكل أساسي) الذي تم تخصيصه كمكافئ عام. تم تسهيل ذلك من خلال العديد من الصفات المتأصلة في الذهب: الندرة ، والتوحيد ، والقابلة للقسمة ، ومدة الصلاحية ، وقابلية النقل.
لذا ، فإن السلعة التي تتمتع بأكبر قدر من السيولة تصبح المال. بحكم التعريف: المال هو وسيط سائل تمامًا. وتجدر الإشارة إلى أن المال ظهر نتيجة العلاقات الاقتصادية في الحياة الاقتصادية للناس. أي أن ظهور المال موضوعي تمامًا. المال سلعة والسلعة للتبادل. لا جدال.
النسخة الإنجليزية من هذه الكلمة هي "mint" ، النسخة الفرنسية هي "monet" ؛ من هذه الكلمة تأتي الكلمة الإنجليزية "المال" - المال. العملات المعدنية ، على هذا النحو ، كانت موجودة منذ حوالي 2500 عام ، ولكن من المعروف أنها سبقتها أشياء مختلفة تستخدم كنقود. في اللوحات الجدارية لمصر القديمة ، يتم وزن الحلقات الذهبية بمقاييس. تذكر المخطوطات الأولى (من زمن بلاد ما بين النهرين القديمة) استخدام المعدن المُزن كنقود. في الصين ، منذ ما لا يقل عن 3000 عام ، استخدمت قذائف الكاوري ، وهي أصداف بعض أنواع الرخويات من المحيط الهندي ، كأموال.
كما استخدم بعض الهنود في أمريكا الشمالية موازين المحار ، التي أطلقوا عليها اسم wampum ، كنقود.) هناك أيضًا أدلة على استخدام الأحجار في المجتمعات البدائية منذ آلاف السنين. كان للنقود الورقية أسلاف في شكل مستندات تعد بمدفوعات من الذهب أو الفضة أو أشياء ثمينة أخرى.
القصص الشهيرة صدرت الأوراق النقدية الأولى المتداولة من قبل المصرفيين الصينيين في القرن الثامن عشر. (كانت البنوك والمصرفيون في كل مكان لقرون قبل ظهور الأوراق النقدية الأولى. في الأيام الأولى ، كانت الأوراق النقدية مدعومة بالعملات المعدنية ، ولهذا السبب أصبح يُنظر إليها على أنها نقود. وبحلول القرن السابع عشر ، كانت النقود الورقية متداولة بكميات محدودة للغاية في عدد قليل من البلدان فقط ، على سبيل المثال ، بدأ بنك إنجلترا في إصدار الأوراق النقدية في عام 1964 ، أي في العام الذي تم فيه إنشاء هذه المؤسسة.
الأوراق النقدية الورقية ليست نقودًا كاملة ، ولكن فقط علاماتها. تم إصدارها لأول مرة في القرن السابع في الصين في فواتير من فئات عالية لتحل محل النقود النحاسية غير الملائمة عالية الجودة. وبينما يمكن استبدال الفواتير بحرية بأموال كاملة القيمة ، فقد تم تداولها بنجاح. في وقت لاحق ، في القرن الثالث عشر ، تم إصدار النقود الورقية في بلاد فارس ، وفي القرن الرابع عشر في اليابان.
الأوراق النقدية الورقية نوعان: الدولة ، تصدر عن الخزينة (أذون الخزانة) والبنوك (الأوراق النقدية أو الأوراق النقدية - الأوراق النقدية). عادة ما تسمى سندات الخزانة ببساطة النقود الورقية ، على عكس الأوراق النقدية ، والتي هي نقود دائنة بطبيعتها. تاريخيا ، ظهرت النقود الورقية قبل أموال الائتمان. تظهر الأوراق النقدية مع تطور العلاقات الائتمانية.
يلعب المال كوسيلة للتداول دورًا سريعًا في تبادل السلع. لذلك ، يعمل الذهب هنا فقط على أنه ذهب ظاهر ، وبما أن النقود ليست التجسيد العام للثروة ، فلا يهم البائع ما إذا كانت النقود لها القيمة المكتوبة عليها. من المهم بالنسبة له أن يتم الاعتراف بهذه الأموال علنًا. هذا بالإضافة إلى حقيقة أن النقود الورقية أكثر ملاءمة للتداول يفسر حقيقة الانتقال من النقود المعدنية إلى النقود الورقية. تكمن إمكانية مثل هذا التحول في وظيفة النقود كوسيلة للتداول.
إن استغلال هذه الفرصة للتنفيذ العملي لإصدار النقود الورقية للتداول يفترض مسبقًا وجود شرطين: علاقات متطورة نسبيًا بالنقود السلعية ووجود الثقة في النقود الورقية. في أوقات ما قبل الرأسمالية ، كانت النقود الورقية موجودة فقط طالما تم استبدالها بحرية مقابل القيمة الكاملة. مع صعود الرأسمالية في شخص الحكومة البرجوازية ، أخيرًا كان هناك شخص يمكن أن يثق به الناس.
إن مسألة (إصدار) النقود الورقية لا تحددها الحاجة إلى تداول السلع ، ولكن من خلال عجز الموازنة العامة للدولة. ولكن بغض النظر عن مقدار النقود الورقية التي تصدرها الدولة ، فإنها ستمثل فقط مبلغ النقود كاملة القيمة التي تحل محلها في التداول. هذا هو جوهر التضخم ، أي انخفاض القوة الشرائية للنقود الورقية. لكن يمكن أن يحدث انخفاض قيمة المال أيضًا لأسباب أخرى: انخفاض الثقة في الحكومة ، وميزان المدفوعات السلبي.
الورقة النقدية هي كمبيالة لبنك إصدار. تختلف الأوراق النقدية عن الكمبيالات ، لأنها لا تصدر لمعاملة معينة فقط. على عكس الكمبيالة ، فإن الأوراق النقدية هي التزام غير محدد من البنك ، والذي كان يخضع سابقًا لتبادل الذهب عند التقديم ("يدفع بنك Assignatsonny للمعلن عن فاتورة الدولة هذه ... بعملة حالية").
يرتبط البنك المركزي ارتباطًا وثيقًا بالحكومة ، التي تستخدم قروضها مقابل التزاماتها قصيرة الأجل. نظرًا لأن الإنفاق الحكومي غير منتج ، فإن مثل هذا الاقتراض سيؤدي إلى انبعاثات زائدة. لمنع ذلك ، من الضروري استبدال الأوراق النقدية بالذهب بحرية ، ثم سيتم تحديد عدد الأوراق النقدية حسب احتياجات تداول السلع.
الأوراق النقدية التي لا يمكن تغييرها للذهب. مع إنهاء تبادل الأوراق النقدية بالذهب ، تخضع آلية إصدار البنك لتغييرات كبيرة ، إلى جانب هذا ، تتغير طبيعة الأوراق النقدية أيضًا. إلى جانب الفواتير التجارية ، تُستخدم السندات الحكومية وأذون الخزانة كضمان قانوني للأوراق النقدية. أفسحت الكمبيالات الحقيقية الطريق لأخرى وهمية. تخضع الأوراق النقدية التي لا يمكن استبدالها بالذهب بالكامل لقانون تداول النقود الورقية ، وتتميز بالاستهلاك التضخمي.
لذلك ، لنبدأ في فحص أدوات الدفع الحديثة والمتاحة للاستخدام العام ومؤخرًا تتنافس أكثر فأكثر مع ما اعتدنا أن نسميه الأموال نقدًا وغير نقدي. أول هذه الأدوات ، سننظر في البطاقات البلاستيكية ، لأنها الأقرب إلى النقد ، وهي راسخة بالفعل ومألوفة للمستخدمين.
طرح إدوارد بيلامي فكرة بطاقة الائتمان في القرن الماضي ، ولكن لأول مرة بدأ استخدام بطاقات الائتمان من الورق المقوى في المؤسسات التجارية الأمريكية فقط في عشرينيات القرن الماضي. استمر البحث عن مادة مناسبة لعقود ، ولم يتم العثور على حل مقبول إلا في الستينيات - بطاقة بلاستيكية بشريط مغناطيسي.
حتى الآن ، فاز الأوائل - نظرًا لأنظمة الدفع التقليدية المنتشرة بالفعل فيزا ، ويوروكارد / ماستركارد ، وأمريكان إكسبريس ، وداينرز كلوب ، وما إلى ذلك ، والشركات المالية والشركات الكبيرة التي لديها عدد كبير من الموظفين. هناك كل الأسباب للاعتقاد بأن اعتبارات الأمان وسهولة استخدام البطاقات الذكية ستؤدي عاجلاً أم آجلاً إلى ترجيح كفة الميزان لصالحهم. ما هي "النقود البلاستيكية" وكيفية استخدامها؟
1. البطاقات الممغنطة. أبسط نوع من البطاقات البلاستيكية هو البطاقة الممغنطة. تحتوي هذه البطاقة البلاستيكية المتوافقة مع ISO على شريط مغناطيسي على ظهرها يحتوي على حوالي 100 بايت من المعلومات ، والتي تتم قراءتها بواسطة جهاز خاص. تُستخدم هذه البطاقات الممغنطة على نطاق واسع في جميع أنحاء العالم كبطاقات ائتمان (VISA ، و MasterCard ، و Eurocard ، وما إلى ذلك) ، بالإضافة إلى بطاقات السحب الآلي في أجهزة الصراف الآلي.
يحتوي الشريط المغناطيسي للبطاقة ، كقاعدة عامة ، على ثلاثة مسارات ؛ في القطاع المالي ، يتم استخدام الثانية بشكل رئيسي. يقوم بتخزين المعلومات بشكل دائم ، بما في ذلك رقم البطاقة أو الحساب الجاري المصرفي ، واسم المالك ولقبه ، وتاريخ انتهاء صلاحية البطاقة (تاريخا البدء والانتهاء). لا توجد معلومات مالية عن حالة حساب حامل البطاقة على الشريط المغناطيسي.
هناك طريقتان للتشغيل باستخدام البطاقات الممغنطة. في الوضع عبر الإنترنت ، يقرأ الجهاز (المحطة التجارية ، السجل النقدي الإلكتروني ، ماكينة الصراف الآلي) المعلومات من البطاقة الممغنطة ، والتي يتم إرسالها إلى مركز ترخيص البطاقة عبر شبكة الهاتف أو قناة اتصال خاصة. هنا تتم معالجة الرسالة المستلمة ، ثم في مركز المعالجة ، يتم خصم مبلغ الشراء (بطاقات الخصم) إما من حساب حامل البطاقة ، أو زيادة ديون حامل البطاقة (بطاقات الائتمان) بمقدار مبلغ الشراء. في هذه الحالة ، كقاعدة عامة ، يتم التحقق مما يلي: ما إذا كانت البطاقة مفقودة أو مسروقة ، وما إذا كان هناك أموال كافية في حساب المالك (لبطاقات الخصم) ، وما إذا لم يتم تجاوز حد الائتمان (لبطاقات الائتمان). في وضع عدم الاتصال بالإنترنت ، لا يتم نقل المعلومات المتعلقة بالشراء الذي قام به حامل البطاقة في أي مكان ، ولكن يتم تخزينها في محطة التداول أو السجل النقدي الإلكتروني. لطباعة الإيصالات ، يتم استخدام أجهزة درفلة يدوية خاصة ، لتكرار المعلومات حول مالكها المحفورة على البطاقة.
أجهزة الصراف الآلي ومحطات التداول هي أجهزة تضمن عمل الأنظمة المصرفية ذاتية الخدمة القائمة على البطاقات البلاستيكية. ATM (ماكينة الصراف الآلي ، ATM) هي جهاز إلكتروني ميكانيكي مصمم لصرف النقود عن طريق البطاقات البلاستيكية. من المعتاد تقسيم أجهزة الصراف الآلي إلى أبسط (موزع نقدي) وتعمل بكامل طاقتها ، وتقوم بعمليات أخرى: قبول الودائع ، وإصدار كشوف الحسابات ، وتحويل الأموال ، وما إلى ذلك.
اعتمادًا على موقع التثبيت المقصود ، يتم تقسيم أجهزة الصراف الآلي إلى خارجية وداخلية (للمباني). عادة ما يتم بناء أجهزة الصراف الآلي في الشوارع في جدران المباني. تشتمل أجهزة الصراف الآلي من أي نوع على معالج ، وشاشة مع شاشة رسومية ، ولوحة مفاتيح لإدخال المعلومات ، وأجهزة لقراءة / كتابة المعلومات من وعلى بطاقة بلاستيكية ، وكذلك لتخزين (شرائط كاسيت) وصرف الأوراق النقدية. بالإضافة إلى ذلك ، يمكن تجهيز أجهزة الصراف الآلي بطابعات بكرات وأجهزة قبول النقود وأجهزة أمان. عند سحب الأموال من أجهزة الصراف الآلي بناءً على الملاحظات ، كقاعدة عامة ، يُطلب ما يسمى رمز PIN - رمز شخصي مكون من 4 إلى 6 أرقام لحامل البطاقة ، وهو بمثابة حماية إضافية ضد المحتالين.
تم تقديم هذا الإجراء الأمني لمنع زيادة عدد السرقات على البطاقات البلاستيكية. الحقيقة هي أنه عند استخدام بطاقة ذات شريط مغناطيسي ، يكفي نسخها ببساطة ، ولكن بدون معرفة رمز PIN ، لا يمكنك استخدام نسخة في ماكينة الصراف الآلي. تعمل محطات التداول كوسيلة للدفع في المتجر باستخدام البطاقات البلاستيكية. أبسطها عبارة عن أجهزة ميكانيكية لف الجزء المنقوش من بطاقة بلاستيكية والحصول على شيك خاص (قسيمة) يوقعه العميل. في أجهزة نقاط البيع ، لا يتم استخدام رموز PIN عادةً بسبب المبالغ الصغيرة المخصومة.
وبعض الإحصائيات. يعتمد نظام الدفع الأكثر انتشارًا في الولايات المتحدة الأمريكية وكندا على بطاقات American Express. تم تركيب أكثر من 60 ألف جهاز صراف آلي في الولايات المتحدة الأمريكية لخدمة هذه البطاقات. في أوروبا ، تعد بطاقات VISA و MasterCard أكثر شيوعًا. على وجه الخصوص ، يوجد في ألمانيا أكثر من 29 ألف جهاز صراف آلي تخدم هذه البطاقات ، في فرنسا - أكثر من 15 ألف ، في إيطاليا - أكثر من 6 آلاف.في إسبانيا ، أكثر من 20 ألف جهاز صراف آلي تقبل بطاقات فيزا وحوالي 14 ألف - ماستر كارد. مؤشرات American Express في أوروبا أكثر تواضعًا: في ألمانيا وفرنسا - حوالي ألفي جهاز صراف آلي ، في إيطاليا - أقل من ألف.
2. بطاقات الذاكرة. الأكثر تعقيدًا هو ما يسمى ببطاقة الذاكرة ، والتي لا تحتوي على شريط مغناطيسي ، ولكنها تحتوي على دائرة كهربائية مدمجة تحتوي على ذاكرة وجهاز لكتابة / قراءة المعلومات. يتقلب حجم الذاكرة في نطاق واسع إلى حد ما ، لكنه لا يتجاوز 256 بايت في المتوسط. تحتوي هذه البطاقات على ميزات أكثر من البطاقات الممغنطة ، لكنها أيضًا تكلف أكثر قليلاً. الأكثر انتشارًا في العالم هي بطاقات ذاكرة الهاتف ، والتي يمكن لمالكيها إجراء عدد معين من المكالمات الهاتفية. تُستخدم البطاقة في وضع الاتصال (تكون الدائرة المصغرة على اتصال فعليًا بجهات اتصال القارئ).
مع كل جهة اتصال جديدة ، يقل عدد المكالمات "المسموح بها" في ذاكرة البطاقة بمقدار واحد. بعد نفاد حد المكالمات المدفوعة ، تتوقف البطاقة عن العمل. أقوى أنواع "النقود البلاستيكية" المعروفة اليوم هي البطاقة الذكية (البطاقة الذكية). تحتوي هذه البطاقات على معالج دقيق مدمج ، ويمكن أن تكون جاهزة للتشغيل (للاستخدام في المعالجة) وذاكرة دائمة (لتخزين البيانات غير المتغيرة) ، بالإضافة إلى نظام أمان وحماية بيانات مدمج.
يميز بين البطاقات الذكية التي تعمل باللمس والبطاقات الذكية (تعمل على مسافة من القارئ). تستخدم البطاقات الذكية في مجموعة متنوعة من التطبيقات المالية لضمان سلامة وسلامة وسرية المعلومات. على وجه الخصوص ، عند إجراء معاملات الخصم أو الائتمان باستخدام البطاقات الذكية ، يمكن لمالكها التحقق مما إذا كان البنك المحدد (محطة التاجر) موجودًا بالفعل.
تتنوع تقنيات البطاقات الذكية إلى حد كبير ، وتعتمد إمكانيات استخدام هذه البطاقات إلى حد كبير على التكنولوجيا المختارة وحلول البرامج والأجهزة. أحد أكثر تطبيقات البطاقات الذكية شيوعًا هو استخدامها كمحافظ إلكترونية. تسمح لك المحافظ الإلكترونية بتخزين كمية معينة في ذاكرتك ، والتي يمكن إنفاقها دون أي تصريح.
تنشأ الحاجة إلى هذا الأخير فقط عندما تنفد الأموال الافتراضية ، ويجب "شحن" البطاقة بأخرى جديدة من خلال أجهزة مثل أجهزة الصراف الآلي. الأكثر تقدمًا في الوقت الحالي هي المحافظ الإلكترونية التي تصنعها شركة Mondex. تتيح لك هذه الأنظمة إقراض (أو اقتراض) الأموال إذا كانت المعاملة بين عميلين من عملاء Mondex. ما يميز بطاقة Mondex عن البطاقة التقليدية هو وجود علبة خاصة تشبه كتيب آلة حاسبة صغيرة.
وسيسمح إدخالهم الواسع النطاق بالتخلي التام عن المال "الطبيعي". مع البطاقات الجديدة ، يمكنك الدفع مع سائقي سيارات الأجرة وحتى الإكرامية في الفندق. من السهل الآن أن ترسم لنفسك الصورة التالية. أنت تدخل لتناول طعام الغداء وتسحب محفظتك الإلكترونية اللاسلكية للدفع. من المبالغ التي ظهرت على لوحة تسجيل النقدية مبلغ 50 دولار و 5 ساعات فرك. اختر 5 ساعات فرك. (روبل خاص). أدخل الرمز المعروف لك فقط على لوحة مفاتيح المحفظة الإلكترونية ، ويتم إضافة المبلغ المحدد إلى حساب المطعم للدفع.
الروبل الخاص هو عملة خاصة تتنافس مع الدولار. هذا هو الشكل الذي قد يبدو عليه إجراء التعامل مع الأموال الافتراضية في المستقبل القريب. يبدو أنه ليس شيئًا خياليًا. ظهرت المحافظ الإلكترونية بالفعل ، والاتصالات اللاسلكية أكثر من ذلك. النقطة صغيرة - العملة الخاصة ، وبدونها ، وفقًا لنظرية النقود الرقمية ، من المستحيل توفير تجارة إلكترونية كاملة النطاق.
تحمل معك محفظة إلكترونية مليئة بالأوراق النقدية الإلكترونية المعتمدة ، ولكن لا يمكن لأحد أن يأخذها منك دون أن يطلب منك ذلك. من خلال شراء بطاقة بلاستيكية عادية ، فإنك بذلك تقوم بتحويل أموالك إلى فئة ما يسمى بالأموال غير النقدية ، وهي جميع المعاملات التي يتم تفويض مالك الأموال لها. إذا كنت تستخدم النقود الرقمية ، يتم تنفيذ المعاملات بشكل غير شخصي ، كما لو كنت تدفع أو تقوم بتحويل ورقة نقدية عادية.
إن عدم شخصية المال والطبيعة التي لا يمكن تعقبها للمدفوعات وإدخال العملات الخاصة هي ما يسمى "الحرية النقدية". يعلن بعض المؤلفين بداية حقبة جديدة للإنسانية فيما يتعلق بإدخال النقود الرقمية على نطاق واسع في التداول. المنافسة الحرة بلا حدود (بمعنى الحدود بين الدول) ، والتجارة غير المرتبطة بسياسة الدولة ، والمال الخالي من التضخم وتخفيض قيمة العملة - كل هذا ، وفقًا للمؤلفين ، سيعطي دفعة للنمو الهائل للصناعة وإثراء المستهلك.
من وجهة نظر الممولين والسياسيين ، تعتبر النقود الرقمية مصدرًا محتملاً للاضطرابات الجديدة في الحضارة ، نظرًا لأن أحد الجوانب التقنية الرئيسية للنقود الرقمية هو إخفاء الهوية. واحدة من أخطر الحجج لصالح "النقود البلاستيكية" هي انخفاض معدل دوران النقد (الروبل والعملات الأجنبية). وفقًا لأكثر التقديرات تفاؤلاً ، يتم تداول عشرات الآلاف من الأطنان من الروبلات الورقية في روسيا كل يوم. جميع المشاكل المرتبطة بالمبالغ النقدية الكبيرة (التصنيع والتخزين والنقل والحساب والمصادقة وما إلى ذلك) معروفة ولا تحتاج إلى تعليق. لذا فقد حان الوقت للانتباه إلى كيفية تطور "النقود البلاستيكية" في روسيا.
في السابق ، كان يتم النظر في وسائل التداول النقدي هذه ، والتي تعتبر حاليًا حديثة وشائعة جدًا ، ولكن لا علاقة لها بنظام مثل الإنترنت. ومع ذلك ، في السنوات الأخيرة ، أصبحت الإنترنت (المشار إليها فيما يلي بـ WWW) جزءًا لا يتجزأ بشكل متزايد من وجودنا الحالي ، وإذا كان قبل WWW هو عالم المعلومات والترفيه ، فقد انتقلت الأعمال مؤخرًا إلى هناك بشكل أكثر شمولاً. في هذا الصدد ، تظهر أنواع جديدة من أنظمة الدفع على WWW ، والتي أصبحت أكثر شيوعًا كل يوم.
1. وسائل بديلة للدفع على WWW. أكثر العمليات الحسابية بدائية وإزعاجًا اليوم هي الأنواع المختلفة من البدائل المستخدمة في WWW. يتم تقديم أدوات التسوية عبر الإنترنت هذه اليوم من قبل العديد من الشركات ، وأشهرها شركة First Virtual Holdings ووكلاء البرامج (المألوفة أكثر من علامة NetBank التجارية). عادةً ما يتم تقديم البدائل في شكل كوبونات رقمية ورموز مميزة.
يمكن توضيح طريقة عمل الرموز الرقمية من خلال الرسم البياني التالي. بالنسبة للنقد أو التحويل المصرفي ، يشتري العميل من "البنك" مبلغًا معينًا من سلسلة من الرموز (بالنسبة لهم ، يضمن "البنك" عدم تفاهة خوارزمية التوليد وتفرد كل نسخة) ، وهو يدفع مع التاجر. يقوم التاجر بإعادتها إلى "البنك" مقابل نفس المبلغ مطروحًا منه العمولة. في الوقت نفسه ، يلتزم "البنك" بالتحكم في صلاحية الرموز المميزة الواردة (التحقق من وجودها في السجل الصادر) وتفردها (التحقق من عدم وجود الرموز المميزة الواردة في السجل).
مثل هذا النظام سهل التنفيذ والتشغيل. نتيجة لذلك ، زادت أصول First Virtual (التي لم يتم الإبلاغ عن قيمتها المطلقة) في صيف عام 1995 بنسبة 16٪ في الأسبوع. ومع ذلك ، فإن الوضع القانوني للمعاملات التي تنطوي على استخدام مثل هذه البدائل لا يزال غامضًا للغاية ، كما هو الحال بالنسبة للالتزامات المالية للعملاء الذين يشترون السلع والخدمات من التجار في ولاية قضائية مختلفة. ربما ، طالما أن الشركات التي تقدم هذا النوع من خدمات التسوية ستلتزم بسياسة السيولة الفورية بنسبة مائة بالمائة للقسائم التي تصدرها ، فلن يتم إثارة مسألة إخضاعهم لمكانة المؤسسات المالية. بعد ذلك سيتعين عليهم الاكتفاء بالعمولات فقط ، والتي ستنخفض حتمًا (الآن 1-3٪) مع نمو المنافسة ، والتخلي عن فكرة الألعاب المالية في الفترة الزمنية الفاصلة بين إصدار القسيمة وإصدارها عرض للدفع.
يستخدم البرنامج الذي تقدمه هذه الشركة تشفير المفتاح العام لنقل البيانات حول بطاقة بلاستيكية بأمان من المشتري إلى التاجر. في الوقت نفسه ، تتم جميع التسويات والمدفوعات الحقيقية عن طريق معالجة الشركات دون استخدام الإنترنت. تبع الآخرون CyberCash ، وبلغت ذروتها في اتفاقية بشأن خدمة تسوية مشتركة عبر الإنترنت بين MasterCard وشركة Netscape المصنعة لبرامج الاتصالات في 9 يناير 1995. ومع ذلك ، يمكن أن تؤثر على كل من توقيت الاتفاقية واستعداد حاملي بطاقات MasterCard لاستخدام الخدمة فإنه يوفر.
يحاول عدد من البنوك (بما في ذلك بنك باركليز البريطاني البارز) تنفيذ نسخة شبكية من نظام تداول الشيكات. تكمن قوة مثل هذه القرارات في أنه يوجد بالفعل في معظم البلدان تشريعات مفصلة تنظم تداول الشيكات والبطاقات البلاستيكية. الفوائد التسويقية لاستخدام الأسماء الكبيرة مثل MasterCard أو Visa أو Discover مهمة أيضًا. ومع ذلك ، فإن هذه الحلول تشترك في عيب أساسي مع الحلول البديلة.
لفهم جوهر هذا القصور ، تحتاج إلى اللجوء إلى مفاهيم التداول النقدي وغير النقدي. في جميع النظم النقدية الوطنية الحديثة ، يلزم قبول الأموال ، سواء في شكل نقود (عملات ورقية وعملات معدنية) أو في شكل أموال غير نقدية (إدخالات في الحسابات المصرفية). كلا هذين الشكلين ينفذان بالتساوي الوظائف الأساسية (وفقًا لميلتون فريدمان) للنقود: وظيفة الوسيط في المقابل ، مما يجعل من الممكن فصل عملية الشراء عن فعل البيع في الزمان والمكان ، ووظيفة تراكم القوة الشرائية. ومع ذلك ، هناك اختلاف أساسي واحد في تداول الأموال النقدية وغير النقدية.
تتطلب المعاملة التي تستخدم النقد نقدًا التواجد المشترك للأطراف المقابلة فقط. علاوة على ذلك ، فإن النقد هو مستند مالي قابل للتداول ، أي قادرون على نقل ملكية قانونية مبررة تمامًا إلى أي مالك شرعي. هذا هو أساس الملكية النقدية ، والتي يمكن تصنيفها على أنها نزع الطابع الشخصي لأطراف المعاملة: لإكمال المعاملة ، ليست هناك حاجة لمصادقة هوية الطرف المقابل.
يفصل نظام التداول غير النقدي للأموال جانب التسوية في المعاملة (الاتفاق على طرق وتوقيت سداد الديون) من جانب السداد (التحويل النهائي للوسائل الإلزامية لسداد الديون) ؛ يسمح لك بالعمل مع فترات تأخير زمنية (الفترة من البدء إلى الدفع) ، ويميز بين التحويلات المدين (التي بدأها المستلم) والائتمان (الذي بدأه الدافع) ؛ يسمح بالمعاوضة (المقاصة) للديون - باختصار ، يعطي المصرفي والممول "الطوب" الأساسي الذي يُبنى منه البناء المعقد والغريب للنظام المالي والمصرفي الحديث.
في الوقت نفسه ، فإن المعاملة التي تستخدم نموذجًا غير نقدي للمال (سواء كانت كمبيالات أو شيكات أو بطاقات بلاستيكية) تعني إمكانية تحديد هوية متبادلة بين الأطراف ، إن لم يكن في وقت المعاملة ، ثم لاحقًا. في بعض الحالات ، من الواضح أنه قد يكون من المفيد للمشتري التضحية بالحق في عدم الكشف عن هويته مقابل ضمانات ومزايا معينة (على سبيل المثال ، استخدام قرض استهلاكي). ومع ذلك ، في كثير من الحالات ، يعد عدم القدرة على توثيق هوية الشخص أمرًا مهمًا للحفاظ على سرية المعلومات التجارية أو الشخصية المهمة.
يتم سحب النقود من الحساب على النحو التالي. أثناء جلسة الاتصال ، يقوم العميل والبنك (بتعبير أدق ، البرامج التمثيلية لكل منهما) بمصادقة بعضهما البعض. يقوم العميل بعد ذلك بإنشاء سلسلة فريدة من الأحرف ، وتحويلها عن طريق "الضرب" بعامل عشوائي (عامل التعمية) ، و "إغلاق" النتيجة بالمفتاح العام للبنك ، وإرسال "العملة" إلى البنك.
يقوم البنك "بفتح" "العملة" باستخدام مفتاحه السري ، و "يصادق عليها" بتوقيع إلكتروني يتوافق مع القيمة الاسمية "للعملة" ، و "يغلقها" بالمفتاح العام للعميل ويعيدها إليه ، في في نفس الوقت خصم المبلغ المقابل من حساب العميل. يقوم العميل ، بعد استلام "العملة" ، "بفتحها" باستخدام مفتاحه السري ، ثم "يقسم" تمثيلها الرمزي بواسطة العامل المحفوظ (بينما يظل توقيع البنك) ويحفظ النتيجة في "المحفظة".
استخدام عامل التعمية هو جوهر تقنية "التوقيع الأعمى" التي اقترحها تشوم ، بالإضافة إلى الطريقة المعتادة للتشفير باستخدام المفاتيح العامة. بسبب استخدام "التوقيع الأعمى" ، لا يستطيع البنك تجميع معلومات حول دافعي الأموال ، بينما يحتفظ في نفس الوقت بالقدرة على تتبع الاستخدام الفردي لكل "عملة" من قبل عميل معين وتحديد المتلقي لكل دفعة . يسمي تشوم منطق التفاعل هذا بين الطرفين "عدم إمكانية تتبع المدفوعات من جانب واحد غير المشروط". لا يمكن تحديد المشتري حتى لو تآمر البائع مع البنك. في الوقت نفسه ، يمكن للمشتري ، إذا رغب في ذلك ، تعريف نفسه وإثبات حقيقة المعاملة من خلال التماس البنك. يهدف هذا المنطق إلى تثبيط الاستخدام الإجرامي للنقد الإلكتروني.
تتضمن المعاملة بين عميلين فقط تحويل "عملة معدنية" من المشتري إلى البائع ، والذي يمكنه إما محاولة إيداعها في البنك على الفور ، أو قبولها على مسؤوليته الشخصية والمخاطرة دون التحقق من صحتها. إلى جانب "العملة" ، يتم نقل بعض المعلومات الإضافية ، والتي لا يمكن أن تساعد في حد ذاتها في تحديد دافع العملة ، ولكن في حالة محاولة استخدام نفس العملة مرتين ، فإنها تسمح له بالكشف عن هويته.
قدمت DigiCash هذا الحل في عام 1994 مع الإعلان عن تجربة عالمية لإدخال النقد الإلكتروني على الويب. طُلب من المتطوعين استلام برنامج العميل و 100 "cyberbucks" (cb $) - "toy money" (مصروفات نثرية) ، صادرة عن الشركة. خلال عام التجربة ، شارك فيها 6000 شخص ، وافتتح أكثر من خمسين متجرًا إلكترونيًا لبيع الحقائب الإلكترونية. من الواضح أنه بالإضافة إلى هذا النوع من الاختبارات التجريبية لمنتجها ، تلقت الشركة ثروة من المواد التجريبية حول أداء "الاقتصاد" الذي يوفره النقد الإلكتروني. ليس هناك شك في أن D. Chom و DigiCash سيكونان قادرين على الاستفادة من هذه البيانات. لا تمل الشركة من التأكيد على أن cb $ هو مجرد "لعبة نقود" وأنها لن تبذل أي جهود لضمان قابليتها للتحويل إلى عملة "حقيقية" (وهو ما لم يمنع بالطبع تنظيم محلات الصرافة من وضع cb دولار / دولار أمريكي والصرف). لا تنوي DigiCash الحصول على وضع مؤسسة مالية أو فتح بنك خاص بها ، وبدلاً من ذلك ، أخذت الشركة دورة حول ترخيص تقنيتها وبيع تراخيص للبنوك التجارية.
لقد تم بالفعل ذكر إحدى المزايا الكبيرة لاستخدام "النقود البلاستيكية" ، وهي انخفاض حجم التداول النقدي. بالإضافة إلى ذلك ، لصالح "النقود البلاستيكية" هي حقيقة أنه إذا سُرقت البطاقة علانية (سطو ، سرقة) ، فلن يتمكن المهاجم من استخدام الأموال المضبوطة على الفور. لتلقي النقود من خلال ماكينة الصراف الآلي ، عليك أن تطلب من الضحية رمز PIN ، موقع أجهزة الصراف الآلي للبنك الذي أصدر البطاقة. يمكن لمالك البطاقة الإبلاغ عن الخسارة على الفور تقريبًا (حظر البطاقة) ، وبعد ذلك لن يتلقى السارق أي شيء على الإطلاق. ومع ذلك ، فإن البطاقات البلاستيكية لها عيوب أيضًا.
وهكذا ، في روسيا ، ظهر جيل من مجرمي الإنترنت المؤهلين بدرجة كافية ، والقادر على سحب الأموال من أجهزة الصراف الآلي باستخدام بطاقات بلاستيكية مزيفة. كما ذكرنا سابقًا ، من السهل تزوير البطاقات ذات الشريط الممغنط ، ويمكن التعرف على رقم التعريف الشخصي بعدة طرق. لا يمكن رؤية "النقود البلاستيكية" ، ولا يمكن عدها بدون معدات خاصة ، وبالتالي ، إذا سُرقت ، فلن يعرف المالك عنها على الفور. بالإضافة إلى ذلك ، لا توجد مستندات حقيقية يمكن تقديمها ، على سبيل المثال ، في المحكمة. لا توجد تواقيع للأشخاص المسؤولين عن الأموال الموكلة ، وبالتالي لا يوجد من يطلب منها.
ولكن على الرغم من أوجه القصور هذه ، فإن تطوير سوق النقود الإلكترونية الروسية مستمر ، وإن لم يكن كما نرغب. مقارنة بالدول المتقدمة (الولايات المتحدة الأمريكية ، ألمانيا ، فرنسا) ، حيث يقدر عدد البطاقات الصادرة لأنظمة الدفع الشائعة VISA و Eurocard / MasterCard و American Express بالملايين وعشرات الملايين ، لا يزال سوق "النقود البلاستيكية" الروسية في مراحله الأولى. هناك اسباب كثيرة لهذا.
يتم لعب دور مهم من خلال غياب تقليد استخدام البطاقات البلاستيكية كوسيلة للدفع ، وتخلف خدمات الاتصالات ، وغياب إطار قانوني فعال حقًا لتداول البطاقات البلاستيكية ، وعدد صغير نسبيًا من منافذ البيع بالتجزئة و منافذ الطعام التي تقبل البطاقات البلاستيكية ، ومستوى عالٍ من الإجرام.
ومع ذلك ، خلال العامين الماضيين ، كان هناك اتجاه إيجابي معين في انتشار أنظمة الدفع القائمة على البطاقات البلاستيكية في روسيا (بشكل أساسي في موسكو وسانت بطرسبرغ). لوحظ تقدم من أعلى (على مستوى البنك المركزي لروسيا) وأدناه (على مستوى البنوك التجارية). وعلى وجه الخصوص ، قام فريق عمل البنك المركزي للاتحاد الروسي المعني بأدوات الدفع الجديدة بوضع مشروع "لوائح بشأن إجراءات التسويات في الاتحاد الروسي باستخدام البطاقات البلاستيكية". في عام 1996 ، بدأ تنفيذ مفهوم نظام بطاقات الدفع الوطنية ، والهدف الرئيسي منه هو ضمان موثوقية البطاقات لجميع المشاركين مع ضمان استرداد الأموال في حالة الاحتيال.
البنوك التجارية ، دون انتظار حل مركزي ، تشارك بنشاط في مختلف أنظمة الدفع الدولية والروسية. على وجه الخصوص ، انضمت عشرات البنوك الروسية إلى نظام الدفع الداخلي STB-Card ، والذي لا يزال رائدًا في عدد أجهزة الصراف الآلي المثبتة وعدد المنافذ التي تقبل هذه البطاقات للدفع.
اليوم في روسيا تحاول العديد من الشركات تنفيذ مشاريع باستخدام البطاقات الذكية. من بينها شركة IT (مشروع SmartSity) و BGS Industrial النمساوية (معيار U.E.P.S.) و Innovation Ingenierie (فرنسا). من الأهمية بمكان مشروع BGS ، الذي يتعهد بتعظيم نطاق تنفيذ معيار U.E.P.S. على أراضي رابطة الدول المستقلة بمشاركة شركاء محليين.
بشكل عام ، يعد إدخال التقنيات القائمة على البطاقات الذكية في بلدنا أمرًا مناسبًا تمامًا ، نظرًا لأنه من الأسهل بكثير نشر شبكة من المحطات مقارنة بالبنية التحتية الكاملة لبطاقات الائتمان التقليدية. بالإضافة إلى ذلك ، فإن المحطات الطرفية ، على عكس أجهزة الصراف الآلي ، ليست ذات فائدة للصوص - بعد كل شيء ، لا يوجد في الواقع أموال فيها. هذا يعني أن مستوى "مقاومة التخريب" يمكن أن يكون أقل ، على التوالي ، والتكلفة - أقل.
بإيجاز ، أود أن أشير إلى الاهتمام المتزايد باستمرار (على الرغم من كل شيء) من المصرفيين الروس بأنظمة الدفع القائمة على البطاقات البلاستيكية. تمليه الحاجة الماسة للبقاء في ظروف المنافسة الشديدة بين البنوك في السنوات الأخيرة. وهناك كل الأسباب للاعتقاد بأن أنظمة الدفع بالخدمة الذاتية القائمة على البطاقات البلاستيكية في روسيا ستتطور بشكل مكثف في المستقبل القريب.
على الرغم من جميع المشكلات وأوجه القصور التي تمت مناقشتها أعلاه ، فمن الآمن القول أنه نظرًا لأن شبكة الويب العالمية تأخذ مكانًا متزايدًا في الحياة الحديثة ، في النهاية ، بطريقة أو بأخرى ، ولكن المدفوعات من خلال WWW ستتطور. في هذا الصدد ، يبرز سؤال طبيعي - هل هناك أي احتمالات لاستخدام الإنترنت في ظروفنا؟ ربما من السابق لأوانه الحديث عنها؟ هل ستجد الشركات التي تروج للمنتجات المصرفية عبر الإنترنت نفسها في وضع تاجر متفائل يقدم تقارير عن مجموعة واسعة من فرص ارتداء ملابس السباحة في جرينلاند؟
إن حالة أنظمة التشفير والتوقيع الإلكتروني ، والتي بدونها تعمل أنظمة الدفع في البيئات المفتوحة ، هي أيضًا مساهم رئيسي في المشاكل. تنجم المشاكل عن أسباب خارجية (حظر تصدير بعض التقنيات إلى بلدنا) وداخلية (ترخيص استيراد وتطوير مثل هذه الأنظمة وغياب أنظمة مطورة محليًا موثوقة ومريحة وقابلة للتكيف). صحيح ، تجدر الإشارة إلى أنه في الآونة الأخيرة ، أدركت الشركات العاملة في التطوير المرخص لمثل هذه الأنظمة أنه من المستحيل العيش فقط من خلال احتكارها ، وتحولت وجهها إلى العميل ، وأطلقت إصدارات متعددة المنصات من منتجاتها.
ثانياً ، هناك بعض التفاوت في توزيع الخدمات المصرفية ورأس المال عبر المناطق. يمكن للإنترنت أن تساعد البنوك الإقليمية بموارد كافية لدخول السوق المركزية ، والبنوك المركزية ، بدورها ، للوصول إلى العملاء الإقليميين الذين إما لديهم العديد من المستوطنات في المركز ، أو ببساطة لا يثقون في البنوك المحلية. هناك أيضًا مشاكل مع الشركات الخارجية والبنوك الخارجية.
ثالثًا ، لنتذكر الموقف بالبطاقات البلاستيكية. أدى الافتقار إلى البنية التحتية للدفع للبطاقات الممغنطة التقليدية إلى ظهور عدد كبير من المشاريع القائمة على البطاقات الذكية. على الرغم من أن هذا المثال ، بصراحة ، لا يفضل انتشار الإنترنت ، لأن العامل الثاني في انتشار بطاقات المعالجات الدقيقة هو عدم وجود اتصال موثوق. لكن الأمر في هذا المجال آخذ في التحسن تدريجياً. ما عليك سوى إلقاء نظرة على الزيادة المستمرة في عدد الشركات التي تقدم خدمات مقدمي الخدمات في المقاطعة.
في هذه الورقة ، تم النظر في تاريخ ظهور النظام النقدي وتطوره ، ووصف الوسائل الحديثة للتداول النقدي والآفاق والمشاكل المرتبطة بها ، بشكل عام ، في العالم ، وبشكل منفصل في روسيا. كما أثيرت أسئلة حول النقود الورقية: سبب إصدار النقود الورقية ، وما هي أنواع النقود الورقية ، وقانون تداولها وأسباب استهلاكها.
في الوقت الحالي ، العالم في طور البحث عن أنواع جديدة من أنظمة الدفع التي من شأنها أن ترضي جميع الأطراف المشاركة في التداول النقدي قدر الإمكان. ترتبط هذه العملية ارتباطًا وثيقًا بتطوير شبكة الإنترنت العالمية لشبكة الكمبيوتر ، نظرًا لأن تطور الإنترنت يؤدي إلى ظهور عدد كبير من الفرص الإضافية ، وظهور عدد كبير من المشكلات الجديدة. من الآمن أن نقول إنه في السنوات القادمة ، ستأخذ بعض أنظمة الدفع الناشئة الآن مكانًا ثابتًا في حياتنا.
الآن يكاد يكون من المستحيل تحديد ما سيكون على وجه التحديد ، ولكن على الأرجح الاتجاه هو تحسين تلك الأموال الرقمية ، مثل ecash ، التي تظهر الآن فقط على الإنترنت ، وتسجيل قاعدتها القانونية وإزالتها خارج الإنترنت . في جميع الاحتمالات ، سيكون أساس تحويل الأموال الرقمية خارج الإنترنت هو المحافظ الإلكترونية مثل تلك التي تنتجها الآن شركة Mondex. ومع ذلك ، من الممكن في السنوات القادمة اختراع شيء جديد جوهريًا ، والذي سيؤدي على الفور إلى إزاحة جميع وسائل التداول النقدي الأخرى من السوق. شيء واحد ، على الأرجح ، هو الاتجاه العام الواضح ، على أي حال ، في الحد من دوران النقد في جميع أنحاء العالم.
لا يمكن لروسيا تجنب هذه العملية ، رغم أننا في الوقت الحالي متخلفون كثيرًا عن القوى العالمية الرائدة. من أجل الإنصاف ، تجدر الإشارة إلى أنه على العديد من المستويات (في المقام الأول في مجال الأعمال) ، يتم بذل محاولات بطولية للتعويض عن هذا التأخير. ومع ذلك ، أولاً وقبل كل شيء ، على ما يبدو ، من الضروري في روسيا إدخال تشريعات للمعايير الأوروبية المشتركة حتى نتمكن من إقامة علاقات قانونية طبيعية مع العالم بأسره.
ضرورة ومنشأ المال وجوهره وخصائصه. المدفوعات الإلكترونية في روسيا. دور المال في الاقتصاد الحديث. الوضع الحالي لسوق البطاقات البلاستيكية. أنظمة الدفع ببطاقات الخصم. الآفاق والاتجاهات في تنمية المال.
ورقة مصطلح ، تمت إضافة 2014/02/04
أصل المال. ظهور النقود المعدنية والورقية. ظهور وتطور النظام النقدي الروسي. تطور وتغيير النظام النقدي في روسيا. ظهور النقود الورقية الأولى. الإصلاحات النقدية للنقود الورقية في عصرنا.
الملخص ، تمت الإضافة في 04/04/2007
أصل وجوهر وأنواع المال. النقود المعدنية. نقود ورقية. أموال الائتمان. وظائف ودور المال في اقتصاد السوق. وظيفة النقود كوسيلة تداول. وظيفة المال كوسيلة لخلق الكنوز والمدخرات والمدخرات.
الملخص ، تمت الإضافة 06/03/2008
دور المال في الاقتصاد. تدابير لتعزيز دور المال. عملية تداول نقود السلع. أسباب استخدام المقايضة. ملامح تداول النقود الورقية. مصدري النقود الورقية. حاجة الدولة إلى موارد مالية إضافية.
الاختبار ، تمت إضافة 11/25/2011
التعرف على تاريخ أصل النقود المعدنية والورقية والائتمانية. توصيف خصائص معينة للنقود كمقياس للقيمة ووسيلة تداول وتراكم ودفع. تحديد دور المال في اقتصاد الاتحاد الروسي.
ورقة مصطلح ، تمت الإضافة في 07/04/2011
جوهر وأصل المال. تطور النقود وتاريخ الأوراق النقدية وتاريخ التضخم. أشكال وأنواع المال ، الوظائف الرئيسية للمال. جوهر المال كفئة اقتصادية. ظهورها في الوظائف التي تعبر عن أساس محتوى المال.
تمت إضافة الملخص بتاريخ 12/09/2008
مفهوم وتاريخ أصل النقود وتصنيفها وأنواعها. اختراع النقود الورقية وظهورها وتوزيعها في روسيا. الوظائف المؤداة: وسائل التداول والتراكم والدفع ، مقياس للقيمة. الفروق بين المال الكامل والمعيب.
ورقة مصطلح ، تمت إضافة 10/23/2014
النقود كسلعة خاصة تعمل كمكافئ عالمي. أصل وجوهر المال. وظائف ودور المال في اقتصاد السوق. النظام النقدي هو شكل من أشكال تنظيم التداول النقدي في الدولة. خصوصية تداول الأموال ، سرعة تداول الأموال.
الاختبار ، تمت إضافة 2010/03/28
تاريخ ظهور النقود وأشكالها الموجودة: معدنية ، ورقية ، وإلكترونية. المال كمقياس عالمي ووسيط شراء. دراسة دالة توزيع النقود ووظيفة تراكم الثروة وقابلية عكس المال.
ورقة مصطلح ، تمت الإضافة في 07/22/2010
تاريخ ظهور المال وتطوره. ظهور النظم النقدية. ملامح التطور والوضع الحالي للنظام النقدي في روسيا. السمات المميزة لسياسة الائتمان. إجراءات قصيرة وطويلة الأمد لتحقيق الاستقرار في الاقتصاد الروسي.
غالبًا ما يقول نقاد البيتكوين إنه لا يمكن استخدامها كوسيلة للدفع ، وهذا عنصر أساسي لأي عملة ناجحة. ومع ذلك ، هذا ليس هو الحال على الإطلاق.
أولاً ، دعنا نتذكر كيفية عمل البيتكوين. إذا كنت ترغب في إرسال Bitcoin إلى شخص ما ، يمكنك ببساطة بثه على الشبكة. ثم تحتاج إلى الانتظار حتى يتم التقاط المعاملة من قبل "المعدنين" الذين يعالجون المعاملات مقابل الرسوم وعملة البيتكوين المستخرجة حديثًا. إذا حدث كل ذلك ، فسيتم تضمين المعاملة في كتلة ستصبح جزءًا من دفتر الأستاذ العالمي غير القابل للتغيير المعروف باسم Bitcoin blockchain.
على الرغم من الشكاوى المتعلقة بإزعاج الاستخدام ، يتم استخدام الشبكة لإجراء مدفوعات كبيرة. في الأشهر الثلاثة الأخيرة من عام 2017 ، تمت معالجة ما يقرب من 150 مليار دولار من المعاملات ، أي ما يقرب من عشر مرات أكثر من العام السابق ، وأكثر من سبع مرات من تحويلات ويسترن يونيون في الربع. ومع ذلك ، من المهم ملاحظة أن العدد الفعلي للمعاملات لم يتغير - حجم المعاملات آخذ في الازدياد.
متوسط التكلفة اليومية لمعاملات البيتكوين
بالطبع ، هذا أبعد ما يكون عن النظام المثالي لدفع ثمن فنجان قهوة. وذلك لأن المعاملات يجب أن تتنافس ليتم انتقاؤها من قبل عمال المناجم الذين يفضلون أولئك الذين يقدمون رسومًا أعلى. إذا أراد شخص ما التبرع بمليون دولار ، فيمكنه بسهولة دفع 20 دولارًا ، ولكن إذا اشترى شخص ما فجأة بيتزا ، فهذا ببساطة غير مربح. نتيجة لذلك ، يمكن أن تتأخر المعاملات الصغيرة - وهو نوع من عدم المساواة أدى إلى اتهامات بأن البيتكوين أصبحت لعبة أخرى للنخبة.
ما الذي يمكن عمله في هذه الحالة؟ أحد الحلول الشائعة هو التبادلات والمحافظ مثل Coinbase و Xapo ، والتي تخدم ملايين عملاء البيتكوين. قدرت Coinbase العام الماضي أن حوالي 10 ٪ من جميع عملات البيتكوين المتداولة محتفظ بها في البورصة ، بينما تتمتع البورصات الأخرى بأرصدة مماثلة. يمكن للمستخدمين الذين يستخدمون خدمات نفس المزود إجراء مدفوعات فيما بينهم على الفور. في هذه العملية ، يتم استخدام كتب الموفر الخاصة ، والتي تنقل البيانات إلى blockchain دون تأخير أو مدفوعات. على سبيل المثال ، تعالج Xapo حوالي 500000 معاملة يوميًا ولا يتم عكس سوى 30000 معاملة على blockchain.
وبالتالي ، يمكن أن تكون المعاملات سريعة ورخيصة إذا كان المستخدمون على استعداد للاعتماد على وسيط مركزي موثوق - ومع ذلك ، هذا هو بالضبط النظام الذي تم تصميم Bitcoin لكسره. دعونا لا ننسى أن مزودي المحفظة والبورصات أصبحوا أهدافًا رئيسية للمتسللين.
إذن كيف يمكن للأشخاص العاديين إجراء معاملات P2P باستخدام Bitcoin؟ توفر شبكة تسمى Lightning حلاً: فهي تتيح للمستخدمين إنشاء قنوات ثنائية الاتجاه يمكنهم من خلالها إجراء مدفوعات صغيرة ، مع عرض المبالغ النهائية فقط على blockchain. للتعامل مع مشكلة الثقة ، تُلزم الشبكة المستخدمين بإيداع الودائع ، والتي يمكن سحبها عند رفض الوفاء بالالتزامات.
بينما لا يزال Lightning في مهده ولا يسمح بعد لبيتكوين بأن تكون عالمية. ومع ذلك ، فإنه يوفر بالفعل القدرة على معالجة المدفوعات الصغيرة دون وجود طرف ثالث. يمكن أيضًا استخدام الحلول القائمة على هذه التكنولوجيا من خلال التبادلات اللامركزية.
ابق على تواصل! اشترك في Cryptocurrency.Tech in!
