في روسيا ، الإقراض العقاري للمتقاعدين عبارة عن كرة متشابكة من الشائعات والمضاربات وعدم الدقة القانونية والسياسات الفردية لبنوك مختلفة وسوء التنظيم ، وفي بعض الأحيان تجاهل صريح للسياسات الحكومية. هل يحصل المتقاعدون على قروض عقارية من حيث المبدأ؟ من الواضح أن البنوك الروسية تهتم في المقام الأول بالحد الأدنى من التكاليف والأرباح العالية. المتقاعدون هم عملاء محفوفون بالمخاطر.
ليس بمعنى أنهم يرغبون في المخاطرة (على الرغم من أنه في بلدنا ، على ما يبدو ، لا توجد وسيلة بدونها) ، ولكن بمعنى أن هناك القليل من الضمانات لمؤسسة مالية في هذه الحالة. يعاني كبار السن من مشاكل صحية. قد تكون هناك حاجة إلى الأدوية باهظة الثمن في أي وقت. دائمًا ما يتم اعتبار خطر وفاة المتقاعدين أعلى تلقائيًا. سيختفي المقترض ، لكن ديونه ستبقى. لا يستطيع المتقاعدون الروس بالفعل التباهي براتب تقاعدي مرتفع ، وحتى إذا تمت إضافة الحاجة إلى دفع رهن عقاري. التعليقات لا لزوم لها.
وبالتالي ، فإن الدخل المنخفض ، والافتقار إلى المدخرات الجادة (إذا كان الروس يمتلكونها ، فلن تكون هناك حاجة ماسة إلى رهن عقاري) والفرص الضئيلة لتحقيق مصادر جديدة للدخل بسبب الضعف المادي هي العوامل الرئيسية التي تفسر البنوك. عدم الرغبة في التعامل مع المتقاعدين في قطاع الرهن العقاري. لكن الأمر يستحق الفهم بمزيد من التفصيل. ربما ، بعد كل شيء ، الرهون العقارية لأصحاب المعاشات ليست غير قابلة للتحقيق؟
عندما يتقدم المتقاعدون إلى البنك للحصول على قرض عقاري ، فإنهم ، كقاعدة عامة ، يواجهون عددًا من المتطلبات التي تقدمها المؤسسة للمقترض. ونعم ، يجدر القول على الفور إن سياسة بنك معين تحتاج إلى الدراسة بعد عام 2014. تم إلغاء العديد من برامج ومزايا السنوات السابقة بسبب الأزمة الاقتصادية الشديدة التي بدأت في عام 2014. اليوم ، طرحت العديد من البنوك عددًا من الشروط التالية للجيل الأكبر سنًا:
من الواضح أنه لن يكون هناك ما لا يقل عن 1٪ من المتقاعدين الروس الذين سيمتثلون بالكامل للقائمة المقدمة. خذ فقط حقيقة أن الرجال يتقاعدون رسميًا في بلدنا في سن الستين. وهذا يعني أنه يمكن منحهم رهنًا عقاريًا في سن التقاعد لمدة أقصاها 5 سنوات. وإذا لم يتقدم الشخص للمصرف فورًا إلا بعد عامين من التقاعد؟ بشكل عام ، لا يحصل المتقاعدون في الاتحاد الروسي عمليًا على قروض عقارية طويلة الأجل. قامت البنوك الكبيرة ، على سبيل المثال ، سبيربنك ، برفع سن إنهاء الرهن العقاري إلى 75 عامًا ، وأحيانًا إلى 80 عامًا.
لكن المشكلة الرئيسية ليست العمر ، ولكن المالية. في الاتحاد الروسي ، غالبًا ما يحصل المتقاعدون العاملون على إجمالي الدخل الشهري لدرجة أن مدفوعات الرهن العقاري القياسية ستأخذ على الفور أكثر من النصف. البنوك ليست راضية عن مثل هذه الشروط. بل إن الأمر أكثر صعوبة بالنسبة لكبار السن الذين لا تتاح لهم فرصة العمل. هنا ، على الأقل ، هناك حاجة إلى معاش تقاعدي ذري حتى يقبل البنك ، من حيث المبدأ ، طلب رهن عقاري للنظر فيه. هل هناك ثغرات على الاطلاق لكبار السن؟ نعم ، وسيتم مناقشتها أدناه.
يمكن للمتقاعدين الذين يمتلكون بالفعل عقارات أن يجربوا الخيار المعروف المتمثل في الحصول على رهن عقاري على ضمان هذا العقار بالذات. يمكنك بالتأكيد الاعتماد على هذا الخيار في Sberbank و Rosselkhozbank و AHML و VTB 24 و Sovcombank. لذلك ، يمارس سبيربنك إصدار الأموال لكبار السن ، ويقبل أي عقارات سكنية كضمان. قد يكون العائق الرئيسي هو حقيقة أن شراء المساكن سيكون أغلى من العقارات المرهونة. وكذلك حقيقة أن صاحب المعاش في الوقت الحالي قد لا يكون لديه ما يكفي من المال لتقديم المساهمة الأولية.
يتم النظر في مثل هذه الحالات على أساس فردي. يجوز للبنك رفض الإقراض العقاري. قد يعرض إصدار قرض ثان (على سبيل المثال ، قرض استهلاكي) لدفع مبلغ إضافي من المبلغ المفقود. يجوز الموافقة على التعهد على العقارات المنقولة. غالبًا ما تكون سيارة. بالمناسبة ، ليس النظام الكلاسيكي ، ولكن يتم تطبيق نظام الأقساط على الأشخاص في سن محترمة في إطار برنامج قرض الإسكان.
أي ، يتم سداد الدين بمبالغ متساوية. بصرف النظر عن الدفعة الأولية ، بالطبع. ومع ذلك ، عند رهن المساكن باهظة الثمن إلى حد ما ، من السهل الالتفاف على الدفعة الأولى. هناك أيضًا مقترحات أخرى مثيرة للاهتمام في إطار الإقراض العقاري المضمون. وبالتالي ، يدعم AHML برنامجه الخاص "Moving". إنه جيد لأنه لا يوجد دفعة أولى ، ولا أقساط شهرية ، ولا يتعين عليك حتى دفع فائدة. تكلفة العقارات تغطي بالكامل كل هذه النقاط.
في الواقع ، هذا تبادل يعمل فيه البنك كوسيط. إذا قرر شخص ما ، على سبيل المثال ، مغادرة شقة في المدينة ومن ضجيج المدينة إلى ضاحية كوخ هادئة ومريحة ، فقد يكون برنامج الانتقال مفيدًا. تبلغ مدة القرض بالكامل سنتين كحد أقصى ، وبعد ذلك يتم بيع العقارات المضمونة من قبل البنك. ومع ذلك ، يجب أن يتذكر المرء دائمًا أنه إذا تبين أن المسكن السابق أرخص من المسكن الذي تم شراؤه ، فسيتعين دفع الفرق بشكل إضافي.
أدرج Sberbank مؤخرًا هذا البرنامج في قائمة برامجه. اسم طريقة الإقراض العقاري هذه تتحدث عن نفسها. يقوم صاحب المعاش بتأجير منزله على وديعة بنكية ، ويقوم البنك بانتظام (يتم التفاوض على التكرار مسبقًا - أسبوعين ، شهر ، ستة أشهر) يدفع له نوعًا من الإيجار. وبهذا القسط ، يحق للمتقاعد أن يفعل ما يشاء. يمكنه الادخار (على الرغم من أن هذا أمر خطير بسبب التضخم والارتفاع المفاجئ في أسعار العقارات) ، يمكنه التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري آخر في نفس البنك أو في بنك آخر ، باستخدام هذه البطاقة المالية الرابحة - الدخل السلبي المنتظم.
وبعد وفاة صاحب المعاش ، تصبح الملكية الجانبية ملكاً كاملاً للبنك. ويمزح آخرون قائلين إن مثل هذا الرهن العقاري لأصحاب المعاشات ، على الرغم من كونه مربحًا نسبيًا ، لا يزال يحمل بعض الدلالات المشؤومة. على الأقل بمعنى أنه يتبين أن البنك غير مهتم بصحة طويلة وكاملة لحياة المتقاعد. سيتعين عليه دفع الإيجار. وماذا لو كان صاحب المعاش يصل إلى 100 عام؟ بالطبع ، بمرور الوقت ، تزداد تكلفة السكن بشكل مطرد ، ولكن قد يحدث أيضًا ، نتيجة لذلك ، أن يدفع البنك أكثر من القيمة السوقية للعقار في وقت وفاة مالكه- مستعير.
لا إراديًا ، سوف تتساءل: هل سيساعد البنك صاحب المعاش على الذهاب إلى عالم آخر قبل ذلك بقليل؟ من أجل خفض التكاليف والحصول على أرباح سريعة. لكن هذا هو كذلك - فكاهة المحقق الأسود. في الواقع ، يستخدم العديد من كبار السن بالفعل الرهون العقارية العكسية. وحتى الآن لم تقع حوادث لأي شخص. والأهم من ذلك ، لن يقوم البنك بتزويد المقترض بالإيجار حتى نهاية حياة الأخير. يتم احتساب شروط الدفع على أساس تكلفة السكن المرهون (مع مراعاة التضخم). على سبيل المثال ، لمدة 10 سنوات. بعد ذلك ، يتم إنهاء المدفوعات. ومع ذلك ، ستستمر المؤسسة المالية في الحصول على ملكية السكن فقط بعد وفاة صاحب المعاش.
كل شيء بسيط للغاية هنا. يمكن لأي شخص أن يعمل كمقترض مشارك ، بما في ذلك المتقاعد. كقاعدة عامة ، يصبح كبار السن مقترضين مع أطفالهم / أحفادهم. من الأسهل حل مشاكل الإسكان بدعم الأسرة. بالنسبة لكبار السن ، في هذه الحالة ، ستكون المتطلبات أكثر ليونة ، لأن نصيبهم من مسؤوليتهم المالية تجاه البنك سيكون أقل بكثير. الرهن العقاري للمتقاعدين مع المقترض المشترك هو خيار شائع للغاية.
مقالات لها صلة:بمزيد من التفصيل وما هو دورها في الاقراض العقاري.
وتجدر الإشارة هنا إلى أن سبيربنك ، وفقًا للإحصاءات ، هو الرائد في عدد الطلبات من المتقاعدين. هل هذا يعني أن البنك هو حقًا الأكثر ولاءً في مسألة الرهون العقارية لكبار السن ، أم أن السبب كله هو خطأ العلاقات العامة والإعلان الجيد ، ولكن الحقيقة هي الحقيقة.
كما ذكرنا سابقًا ، تم رفع العمر وقت تسوية الرهن العقاري في هذا البنك إلى 75 عامًا.
وبالتالي ، يمكن أن تصل شروط الإقراض العقاري إلى 10 سنوات ، وهي بالفعل قريبة من الرهون العقارية التقليدية الصادرة للشباب والعاملين. تتراوح معدلات الرهن العقاري في البنك الرئيسي للاتحاد الروسي للمتقاعدين بين 11 و 16٪ سنويًا. لكن سبيربنك جعل مشاريع الرهن العقاري الخاصة (على سبيل المثال ، شراء منزل خاص خارج المدينة) لا يمكن الوصول إليها للجيل الأكبر سنا.
من المهم أيضًا الإشارة إلى أن سبيربنك يحافظ على توازن معين بين التعهدات والضمانات. قد لا يضطر صاحب المعاش بالضرورة إلى رهن شقته إذا كان لديه كفلاء موثوق بهم مع دخل موثوق ومستقر ومرتفع بدرجة كافية. عادة ما يكون هؤلاء أطفالًا و / أو أحفادًا بالغين ، ولكن قد يكون هناك أقارب آخرين لهم الحق في الميراث. يُعتقد أن السياسة المالية المجانية نسبيًا لـ Sberbank ترجع إلى حقيقة أن المؤسسة لديها تأمين للحالة الرئيسية وأسوأ الحالات -.
يتميز سبيربنك بحقيقة أن أكثر من البنوك الأخرى تولي اهتمامًا لمعاش الشخص. يعني كمصدر دخل. تقوم بعض المؤسسات المماثلة الأخرى بإخراج الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 60 عامًا من الصندوق بعد أن علموا أنهم لا يعملون. حتى المتقاعدين "النوويين" يجدون صعوبة في الحصول على المال لشراء شقة. أخيرًا ، أود أن أقول إن المتقاعدين العسكريين يختلفون عن الآخرين ، ولا سيما في سنهم.
يمكن للأفراد العسكريين التقاعد قبل الموعد النهائي العام. يمنح هذا الجيش المتقاعد ميزة في الرهن العقاري طويل الأجل (حتى 30 عامًا). لكنها من ناحية أخرى تحرم الكثير من الفوائد. ومن المهم أن يكون المتقاعد العسكري مسجلاً في NIS (نظام الرهن العقاري التراكمي). هذه المادة مخصصة لمجموعة واسعة من القراء الذين يبحثون عن حل لمشكلة الإسكان لكبار السن. ويناقش بإيجاز النقاط والسمات الرئيسية لإقراض الرهن العقاري للمتقاعدين الروس.
سبيربنك هو أحد البنوك القليلة التي يمكن أن توفر للمتقاعدين رهنًا عقاريًا. عادة ، تعامل مؤسسات الائتمان هؤلاء المقترضين بحذر أكبر. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن كبار السن هم أكثر عرضة للإصابة بالمرض ، مما يؤدي إلى زيادة مخاطر عدم سداد الديون. لكن سبيربنك ، على الرغم من كل المخاطر ، على استعداد لإصدار قروض لشراء العقارات للمتقاعدين الذين تقل أعمارهم عن 75 عامًا.
Sberbank مستعد للنظر في تقديم قرض عقاري لمقترض محتمل في سن التقاعد يستوفي المعايير التالية:
يمكن الحصول على الرهن العقاري لكل من المتقاعد العامل والمتقاعدين. من الأسهل بكثير على أول من يحصل على قرض. كما أن البنك أكثر ولاءً للمتزوجين من ولاء العزاب في سن التقاعد. في الحالة الأولى ، سيؤخذ إجمالي دخل الأسرة في الاعتبار.
غالبًا ما يطلب البنك ضمانًا من الأقارب الموسرين الآخرين ، على سبيل المثال ، الأبناء أو الأحفاد.
أحد العوامل التي تؤثر على القرار الإيجابي للبنك هو ما إذا كان صاحب المعاش لديه تاريخ ائتماني إيجابي. كما يعامل البنك معاملة إيجابية للعملاء الذين لديهم ودائع.
للنظر في إمكانية الإقراض ، يجب على صاحب المعاش تقديم ما يلي إلى البنك توثيق:
يعرف محامونا الجواب على سؤالك
أو عن طريق الهاتف:
في الوقت الحالي ، يقدم سبيربنك للمتقاعدين برامج الرهن العقاري التالية:
اعتمادًا على الغرض من الإقراض ، سيقدم البنك برنامجًا أو آخر.
يقدم سبيربنك اليوم أقل سعر فائدة للبرنامج بدعم من الدولة - 12٪ سنويًا ، ولكن يجب أن يكون لديك بالتأكيد أموال لسداد دفعة أولية تبلغ 20٪ من قيمة العقارات. القرض مخصص لشراء المساكن في المباني الجديدة.
إذا كان المقترض المحتمل يتمتع بوضع المتقاعد "العسكري" ، فبفضل دعم الدولة ، من المرجح أن يحصل على قرض عقاري. في إطار البرنامج المستهدف ، تُستخدم علاوة الدولة ، التي تُدفع لـ "المتقاعدين العسكريين" ، لسداد القرض. فقط العسكريون الذين خدموا أكثر من 10 سنوات مؤهلون لمثل هذه المدفوعات.
اليوم ، سبيربنك على استعداد لإصدار قروض الرهن العقاري لأصحاب المعاشات على المدى الطويل. في البنوك الأخرى ، يجب ألا يكون عمر المقترض عند انتهاء اتفاقية الرهن العقاري أكثر من 65 عامًا. توفر البرامج المختلفة فرصة للأشخاص الذين ذهبوا في راحة مستحقة لتحسين ظروفهم المعيشية. بالإضافة إلى ذلك ، يقوم البنك بانتظام بعروض ترويجية ، مما يسمح لك بالحصول على مزايا إضافية في مجال الإقراض العقاري.
في السنوات القليلة الماضية ، قامت العديد من البنوك بمراجعة سياساتها تجاه الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 55-60 عامًا. الآن برامج القروض متاحة للمتقاعدين أيضا. الآن معدلات القروض لأصحاب المعاشات تختلف من 11 إلى 16 في المائة سنويا ، والشروط هي 5-10 سنوات. لفترة أطول ، للأسف ، لن يجدي الحصول على قرض عقاري. نظرًا للمخاطر العالية المرتبطة بصحة المقترض ، لن يُصدر أي بنك قرضًا لأكثر من 10 سنوات. لكن هذا لا يشمل فئة خاصة من أصحاب المعاشات الذين تركوا مكان عملهم ليس بسبب تقدمهم في السن. هؤلاء ممثلون ، راقصات باليه ، رجال شرطة ، رجال عسكريون. يمكنهم التطلع إلى قروض عقارية تصل إلى 25 عامًا.
هل الرهون العقارية تعطى للمتقاعدين؟ بالطبع. لا يحصل جميع المتقاعدين على راحة مستحقة لهم بسبب سنهم. هناك عدد من المهن التي تنص على التقاعد المبكر - 35-40 سنة. هؤلاء "المتقاعدين الشباب" لديهم كل الفرص للحصول على رهن عقاري لشراء مساكن على قدم المساواة مع الشباب. وستكون شروط الاستحقاق هي نفسها - 10-25 سنة. إنها مسألة أخرى تمامًا عندما يتعلق الأمر بكبار السن الذين تتراوح أعمارهم بين 55 و 65 عامًا. يمكنهم أيضًا الاعتماد على الحصول على قرض عقاري ، لكنهم يقعون تحت أعلى معامل المخاطرة ، لذلك لن يتم منحهم قرضًا لأكثر من 5 سنوات (10 سنوات هي الحد الأقصى). لن يقوم أي بنك بإجراء تداول عالي المخاطر.
منذ وقت ليس ببعيد ، أدخلت العديد من البنوك شروط إقراض جديدة ، والتي أثرت أيضًا على أصحاب المعاشات. اليوم ، يمكن لأي شخص يتراوح عمره بين 21 و 65 عامًا التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري. الشيء الرئيسي هو أنه في وقت سداد القسط الأخير ، يكون عمر المقترض أقل من 75 عامًا. حصل العديد من كبار السن على فرصة للحصول على رهن عقاري لأصحاب المعاشات بموجب برنامج الأسرة ، أي مع المقترضين المشاركين. يبدأ سن التقاعد في روسيا من 60 عامًا للرجال و 55 عامًا للنساء ، مما يعني أن ما يصل إلى 15-20 عامًا ستبقى لسداد القرض. للحصول على قرض عقاري ، تحتاج إلى نفس حزمة المستندات التي يحتاجها المواطنون الآخرون. لاحظ أن العروض الخاصة للبنوك لأصحاب المعاشات غير متوفرة ، لكن الحزمة الأساسية متوفرة تمامًا.
يمنح الرهن العقاري للمتقاعدين دون دفعة أولى العديد من كبار السن فرصة لشراء منازلهم الخاصة. شرط أساسي في هذا النوع من الإقراض العقاري هو رهن العقارات المكتسبة. يجب أن نتذكر أن القروض بدون دفعة مقدمة يتم إصدارها بمعدل فائدة أعلى بكثير - وهذا أعلى بنسبة 2-5٪. على سبيل المثال ، إذا دفعت 30٪ من تكلفة الشقة ، فإن معدل الفائدة سينخفض بنسبة 2-5٪.
الرهون العقارية العكسية للمتقاعدين هي عكس الأقساط مدى الحياة. بأخذ رهن عكسي ، يحصل صاحب المعاش على قرض مدى الحياة ، ضمان شقته. بعد وفاة المقترض يبيع البنك الدائن الشقة في سوق الإسكان الثانوي ويأخذ قرضه بفائدة من المبلغ المستلم ويعيد المبلغ المتبقي إلى أقارب المتوفى. يوفر هذا النوع من الإقراض إمكانية إنهاء العقد بناءً على طلب صاحب المعاش. لكن في هذه الحالة ، يجب عليه (أقربائه في الغالب) إعادة القرض والفوائد المتراكمة.
أنت قلق من السؤال: "هل يقدمون قروضًا عقارية لأصحاب المعاشات غير العاملين؟" انه من الممكن. يمكن للمتقاعدين توقع الحصول على قرض رهن عقاري من خلال وثيقتين فقط (على سبيل المثال ، كما في سبيربنك): شهادة معاش وجواز سفر مواطن من الاتحاد الروسي. لكن الموافقة يجب أن تنتظر عدة أسابيع ، لأن البنك يحتاج إلى وقت لمقارنة جميع الإيجابيات والسلبيات. إذا اعتبر البنك أن صاحب المعاش غير العامل قادر على الوفاء بالالتزامات ، فإنه يوافق على رهن عقاري مضمون بمسكن مقرض. في عملية النظر في الطلب ، يتم فحص السجل الائتماني للشخص بعناية. إذا كان هناك تأخير أو وجود ديون مستحقة ، فعليك أن تنسى الرهن العقاري.
عادة ، يعمل أقارب العميل كمقترضين مشاركين: زوجات ، أزواج ، أمهات ، آباء. بالطبع ، غالبًا ما يكون والدا المقترض في سن التقاعد وغالبًا لا يعملان. غالبًا ما تثار مسألة ما إذا كان المتقاعد قادرًا على أن يصبح مقترضًا مشاركًا على قرض. لكن الجواب لا ، لا يمكن. لا يجوز أن يكون المقترض المشارك شخصًا بلغ سن الستين. وعلى من هم دون هذا العمر أن يفكروا مليًا فيما إذا كانوا بحاجة إلى تحمل مثل هذه الالتزامات ، لأنه في حالة التأخير وعدم السداد ، فإن العبء على البنك بالكامل يقع على عاتق صاحب المعاش. لكن المقترض المشارك لا يشترك مع عميل البنك في الواجبات فحسب ، بل في الحقوق أيضًا. يمكنه الاعتماد على حصة في السكن بموجب برنامج الرهن العقاري.
في الآونة الأخيرة ، حتى المتقاعدين تمكنوا من الحصول على قرض رهن عقاري. هذا الإجراء هو الأسهل لكبار السن العاملين الذين يمكنهم تقديم وثائق حول الأجور "البيضاء" وبالتالي تأكيد دخلهم ، بالإضافة إلى المعاش التقاعدي. ولكن هنا يجدر النظر في عمر المقترض. كلما اقتربت علامة 75 عامًا ، قلت فرص الموافقة على طلب القرض أو زاد سعر الفائدة وزادت الدفعة المقدمة. لن يقوم أي بنك في روسيا بإصدار قرض عقاري إذا كانت المخاطر تفوق المكافأة. من المؤكد أن المتقاعدين يندرجون في مجموعة عالية المخاطر ، لذلك لا داعي لانتظار أسعار فائدة منخفضة أو دفعة أولى دنيا.
من المستحيل اليوم أن نقول على وجه اليقين أن قضية الرهن العقاري لأصحاب المعاشات قد تم حلها بنسبة مائة بالمائة. كما في السابق ، لا تنوي معظم البنوك المخاطرة بإقراض كبار السن. لكن هناك من يخاطر. اليوم ، يمكن للمتقاعدين الاعتماد على الحصول على قرض عقاري من البنوك التالية: سبيربنك في الاتحاد الروسي - مؤسسة مالية كانت أول من "فتح" إقراض المتقاعدين. البنك الثاني هو بنك موسكو وبرنامج رجال الأعمال التابع له. البنك الثالث هو TransCapitalbank مع برنامج الرهن العقاري في السوق الأولية. البنك الرابع هو البنك الزراعي الروسي. يصدر قرضًا عقاريًا بعد مقابلة فردية مع مقترض محتمل وتقييم حالته الصحية وقدرته على سداد الديون.
ما هو سن الرهن العقاري للشقة لأصحاب المعاشات؟
هذا السؤال لم يثر صدفة. مشكلة العمر موجودة.
والنقطة ليست حتى أن التشريع يحدد الحد الأعلى له - 75 عاما.
إنه ، إذا جاز التعبير ، على الورق. كلما اقترب المواطن من عتبة السبعين عامًا ، زاد احتمال رفض مؤسسة مالية.
هذا أمر مفهوم - احتمال أن يحتاج المواطن الأكبر سنًا إلى العلاج ، ولن يكون قادرًا على الاستمرار في العمل بسبب عمره وصحته ، وبصراحة ، قد يموت ببساطة ، مرتفع للغاية.
هذا هو السبب في أن البنوك ، حيث يتم تقديم مثل هذا البرنامج ، تعلن عن ظروف قاسية للغاية للعملاء الأكبر سنًا. فهل يمكن أخذ رهن عقاري لصاحب المعاش وما المطلوب لذلك؟
شروط الحصول على رهن عقاري لأصحاب المعاشات:
هل هذا ينطوي على مخاطر لمؤسسة ائتمانية ومالية؟ بالطبع ، نعم ، لكن ليس بالجدية التي قد تبدو عليها.
نعم ، يمكن أن يمرض صاحب المعاش ويفقد وظيفته (أصحاب العمل لا يقفون في مراسم معهم) ، ويموتون أخيرًا ، لكن لا يزال لديهم مزايا مثل الدخل المضمون في شكل معاش تقاعدي والمقترضين المشاركين - الأحفاد والأبناء .
لنفترض أن الجد مات - ولكن يجب دفع الإيجار ، وسيتولى الأقارب سداد القرض ، إذا لم يرغبوا في حبس الرهن عن المنزل المرهون.
غالبًا ما تسمع السؤال التالي: هل سيحصل المتقاعد على قرض عقاري في سبيربنك؟ وأي البنوك مستعدة للنظر في مثل هذا السؤال ، هل يوجد رهن لأصحاب المعاشات وفي أي فروع؟
ليس كل الرهن العقاري للمتقاعدين. أولئك الذين يوافقون على إصدار الرهون العقارية للمتقاعدين هم: Rosselkhozbank و Sberbank و VTB-24 و Transcapitalbank و Bank of Moscow.
| بنك | مدة القرض والحجم الأقصى | فائدة | الحد الأقصى للعمر عند الاستحقاق |
مميز الظروف |
الرهن العكسي |
مع الدعم تنص على |
| سبيربنك | 30 سنة ، حتى 85٪ من تكلفة الكائن | 12-15 | 75 | رهن شراء المسكن أو أي شيء آخر كضمان للقرض. طريقة سداد المعاش. مطلوب مقترضين مشاركين. العمل مطلوب. | نعم | رقم |
| بنك موسكو | ما يصل إلى 10 سنوات حتى 3 ملايين روبل | 15-20 | 75 | فقط في إطار برنامج أهل العمل. لم يتم توفير الرهون العقارية لأصحاب المعاشات على هذا النحو. مطلوب من المقترضين المشتركين. | رقم | رقم |
| روسيلخزبانك | عادة ما لا يزيد عن 15-20 سنة. المبلغ يعتمد على نتائج امتحان التقييم | 16-20 | 75 | مطلوب تاريخ ائتماني إيجابي ، ويلزم المقترضون المشتركون. هناك خيارات بدون دفعة أولى. | رقم | المستطاع |
| ترانس كابيتال | تصل إلى 20 سنة | حتى 20 ، حسب الظروف | 75 | من الممكن تقديم ما يصل إلى 4 من المقترضين المشاركين. توافر العمل أمر لا بد منه. | رقم | المستطاع |
| VTB 24 | 5 سنوات حتى 25 ألف روبل | ما يصل الى 15 | 75 | لا يتم توفير الرهون العقارية على وجه التحديد للمتقاعدين. يمكنك استخدام العرض لقرض تقاعد وإضافة قرض من بنوك أخرى | رقم | المستطاع |
الآن وقد أصبح من الواضح ما إذا كان من الممكن الحصول على رهن عقاري لأصحاب المعاشات التقاعدية في سبيربنك والبنوك الأخرى في الدولة ، فلنتحدث عن من لديه المزيد من الفرص للقيام بذلك.
يهتم الكثيرون بما إذا كانوا يقدمون قروضًا عقارية للمتقاعدين العاملين ، وكيف تؤثر هذه الحقيقة على النتيجة. وماذا يجب على المتقاعدين غير العاملين أن يفعلوا؟ 
سيكون الخيار المثالي ، بالطبع ، هو عدم الحصول على قرض على الإطلاق - ففي النهاية ، من المحتمل ألا تكون هناك حاجة لمبالغ كبيرة على الإطلاق للإسكان ، ولكن من أجل التشغيل والترميم ، على سبيل المثال.
ولكن إذا نشأت مثل هذه الحاجة ، فيمكنك المحاولة إذا كنت تستوفي المعايير التالية:
هذا الأخير سيكون ذا أهمية أساسية. ينتمي المتقاعدون بالفعل إلى فئة العملاء المعرضين للمخاطر. وهنا يتبين أن هناك مخاطرة مزدوجة - فالمواطن ليس لديه دخل آخر غير المعاش التقاعدي.
سيتم النظر في كل حالة على أساس كل حالة على حدة وخطر الرفض مرتفع للغاية.
لا تعتبر المؤسسة المالية والائتمانية مؤسسة خيرية ، وسيكون تحقيق الربح دائمًا في المقام الأول بالنسبة لها. إذا كانت المخاطرة كبيرة جدًا ، فلن يوافق أي بنك على مثل هذه الصفقة.
ومع ذلك ، قد يتم تقديم أحد البرامج التالية للعميل (حسب البنك):
يجب أن أقول إن أسعار الفائدة في أي بنك ، حتى أكثرها ولاءً ، ستكون مرتفعة. عادةً ما تكون في حدود 12-15٪ ، ولكن يمكن أن تصل إلى 20 - اعتمادًا على الدفعة المقدمة وعلى الفترة التي تم أخذ القرض فيها.
نستمر في معرفة ما إذا كان من الممكن للمتقاعدين الحصول على رهن عقاري على منزل وكم سنة يتم منحه؟ 
للحصول على قروض بموجب برنامج خاص ، عليك أولاً الاتصال بالبنك ومعرفة ما إذا كان هناك مثل هذا البرنامج ، هل يمكن للمتقاعد الحصول على رهن عقاري عليه؟ ...
إذا كان الأمر كذلك ، فمن أجل الحصول على قرض عقاري ، تحتاج إلى جمع المستندات.
وسيستغرق الكثير منهم:
كما ذكرنا سابقًا ، سيطلبون بالتأكيد تأمينًا على الحياة. لذلك ستكون هناك حاجة أيضًا إلى شهادة صحية.
يقوم البنك عادة بمراجعة الطلب خلال أسبوع عمل واحد. ولكن يمكن زيادة هذه الفترة في حالة صعبة. يمكنهم أيضًا طلب مستندات إضافية تؤكد موثوقية العميل.
عادة ما يكون هذا نموذجًا معتمدًا من قبل مؤسسة مالية حيث يتقدم المواطن بطلب. 
كقاعدة عامة ، يحتوي على نقاط حول:
عروض الإقراض ، مهما بدت مربحة ، تحتاج إلى أن تقرأ بدقة شديدة - وخاصة ما هو مكتوب تحت الحواشي السفلية و "العلامات النجمية" بخط أصغر.
كيف أحصل على قرض عقاري للمتقاعدين؟ يجب أن نتذكر أن البنك ، اعتمادًا على الخصائص الفردية للموقف ، يمكنه تغيير الشروط - إضافة بضعة بالمائة أو تقليل الفترة.
هل يستطيع صاحب المعاش الحصول على قرض عقاري؟ نعم ، لكن ... قروض الرهن العقاري للمواطنين المتقاعدين هي أعمال محفوفة بالمخاطر لكل من العميل والمقرض. ولهذا السبب لا يجب أن تتفاجأ إذا كانت العملية أكثر تعقيدًا مما تبدو للوهلة الأولى وتحتاج إلى أعمال ورقية إضافية.
