التأمين على الحياة عند إصدار قرض هو العمل المعتاد. تزيد الخدمة المدفوعات الشهرية، ولكن أيضا البنك، والعميل ينام أكثر هدوءا. ومع ذلك، في السنوات الأخيرة، تقدم المنظمات الائتمانية مثل هذا الإجراء والإيداع، ومع معدلات الودائع المرتفعة. لما هذا؟ من هو مربح؟
دعنا نبدأ من بعيد. تخيل أن الشخص المسؤول لديه مبلغ خالي من المال، والذي يرغب في تأجيله في يوم أسود. ويبدأ في التفكير.
من ناحية، من المفيد اكتشاف المساهمة. إذا تم تجديده بانتظام، فإن مع الأخذ في الاعتبار الفائدة بضع سنوات مبلغ جيد. بما فيه الكفاية للسيارة، للإصلاحات، في المساهمة الأولى للرهن العقاري. بالإضافة إلى ذلك، يحدث ذلك في الحياة، يمكن إزالة الأموال.
من ناحية أخرى، يمكن إطلاق النار من العمل في أي وقت، ثم لن يكون ذلك حتى يتم تجديد الوديعة. وبشكل عام، بعد 20 عاما متقاعدة بالفعل، ومع صندوق المعاشات التقاعدية في بلد المتاعب. نعم، ويعيش في شقة قابلة للإزالة. تمنع الله شيئا يحدث لنا، حيث يعيش الطفل، أي نوع من المال سوف يذهب إلى المعهد؟ لا، فأنت بحاجة إلى ضمان أن المال سيكون. من الأفضل شراء سياسة التأمين على الحياة التراكمي.
لذلك اتضح أن الشخص يحتاج إلى كل من الأدوات. إذا يكتشف المساهمة، فسيكون قادرا على تجميع القليل وتخفيف الأموال في أي وقت. إذا قمت بالاتصال ببرنامج التأمين على الحياة، فلن تتم إزالة الأموال، ولكن ما يحدث (الموت أو المرض أو المأساة الأخرى)، لن تظل الأسرة بدون أموال وسيتم ضمانها للحصول على المبلغ اللازم.
لماذا لا تتحد؟
البنوك وأشركات التأمين هي منظمات موجهة نحو العملاء. وهم يعرفون ما يريده عملائهم. لذلك، تم اختراع منتج مجتمعة - مساهمة تأمين. في البلدان الغربية، كانت موجودة لفترة طويلة، وفي روسيا ظهرت قبل 2-3 سنوات.
لا، هذا ليس معروفا جيدا لجميع تأمين المساهمة، حيث يتلقى الشخص ضمانا بأن مدخراته ستكون آمنة والحفاظ عليها.
خلاصة القول هو أن التأمين على الحياة (من 5 سنوات) هو شرط أساسي لفتح هذا النوع من المساهمة. يتم إرسال جزء من الأموال إلى الوديعة، وجزء من حساب التأمين.
في الوقت نفسه، يفترض البرنامج أن المودع يدفع بانتظام أقساط التأمين. فيما يتعلق بالتعويض، يتجاوز المراهنة في هذه المساهمة (ولكن ليس دائما) أسعار الفائدة على الودائع العادية لمدة 3-5 نقاط مئوية.
حتى لا تكون بلا أساس، نعطي أمثلة على هذه المقترحات. تقارن الجداول شروط هذه المساهمات مع جميع أنواع الودائع الأخرى. يرجى ملاحظة أن المعلومات المتعلقة بالأنواع الأخرى من المنتجات المصرفية جماعية. يجب توضيح الشروط لكل مساهمة بشكل منفصل.
sberbank.
معايير |
المساهمة "التأمين - منظور" |
مساهمات أخرى |
مدة الودائع |
من 1 شهر إلى 3 سنوات |
|
الحد الأدنى للمبلغ |
400 000 روبل |
من 1 000 روبل |
الحد الأقصى للمبلغ |
5 أضعاف حجم المساهمة العادية بموجب عقد التأمين |
غير محدود |
يتعاون البنك مع التأمين ألفا، روزجوسترا، "Reso-Invaniony". مدة عقد التأمين هو من 5 سنوات.
Nomos-Bank.
معايير |
المساهمة "إيداع التأمين" |
مساهمات أخرى |
سعر الفائدة (في الوقت المحدد من 6 أشهر) |
||
مدة الودائع |
من 6 أشهر إلى سنة واحدة |
من 3 أشهر إلى 2 سنة |
الحد الأدنى للمبلغ |
60 000 روبل |
10 000 روبل (من 1000 روبل لودائع المعاشات التقاعدية) |
الحد الأقصى للمبلغ |
لمدة 6 أشهر: من 1 إلى 3 (جزء واحد من المساهمة السنوية للسياسة ولا تزيد عن ثلاثة أجزاء في المساهمة)؛ 1 إلى 2 تحت 12 شهرا. |
غير محدود |
يتعاون البنك مع Insubly PPF للتأمين LLC. مصطلح العقد هو من 10 سنوات.
raiffeisenbank.الظروف تعتمد إلى حد كبير على مدة العقد.
معايير |
المساهمة "التأمين" |
مساهمات أخرى |
سعر الفائدة (في الوقت المحدد من 6 أشهر) |
5.5٪ (6-9 سنوات) |
|
مدة الودائع |
من شهر واحد إلى سنة واحدة |
1 شهر إلى 2 سنة |
الحد الأدنى للمبلغ |
50 000 روبل |
15 000 روبل |
الحد الأقصى للمبلغ |
تحديد كمنتج قدر من السنة الأولى من التأمين ومعامل التصحيح |
غير محدود |
الحد الأدنى لمبلغ قسط التأمين العام الأول هو 50000 روبل.
يتعاون البنك مع حياة Raiffeisen. مدة عقد التأمين هو من 6 سنوات.
إذا جادلت من وجهة نظر الدخل، فمن الصعب أن نقول مقدما مدى مربحة ذلك. بعد كل شيء، سيتعين على أقساط التأمين أن تدفع. إذا كانت أسعار الفائدة في البنك مفتوحة، ويمكنك حساب دخل مثالي عن طريق الإيداع، ثم يتم تعريف المدفوعات الإلزامية بشكل فردي لكل عميل.
يعتمد القسط على التعريفات الحالية لشركة التأمين ومصطلح العقد والجنس وعمر العميل، ولاية صحتها، احتمال حدوث الحدث المؤمن عليه.
بعض الشركات (وليس جميعها) تهمة دخل استثمار إضافي مبالغ تأمين العملاء. هذه هي النسبة المئوية للنشاط الاستثماري لشركة التأمين، وبالتالي فإن المبلغ سيكون مختلفا كل عام. يتلقى هذا المبلغ الإضافي هذا أيضا في حالة وقوع حادث أو بعد فترة محددة.
بالنظر إلى أن ربحية الودائع أمر مشكوك فيه للغاية بسبب حقيقة أنه من الضروري دفع المساهمات، ينبغي النظر في فائدة هذه المساهمات، أولا وقبل كل شيء، من وجهة نظر الاستقرار المالي في المستقبل.
بالطبع، تم تصميم الخدمة للناس على الأقل، الطبقة الوسطى. إذا كان الشخص يعيش من الراتب إلى الراتب، فلن يسحب أقساط التأمين.
المنتج مثير للاهتمام للأشخاص الذين يفكرون في المستقبل. هذا عادة ما يكون المواطنون الصديقون من الأسرة من 30 عاما الذين يحصلون على فرصة لضمان حياتهم على الظروف الجذابة والعناية بالأحباء.
عندما تقدم الشركة المهتمة بالحصول على الأرباح شيئا مربحا للعميل، يخضع السؤال ل: "ما هي الخدعة؟".
ليس. حتى الشركات تجذب العملاء. الفرق في تدفق العميل لشركات التأمين أمر ضروري بشكل خاص. في روسيا، بيع هذا المنتج مثل التأمين على الحياة الطوعية ليس بالأمر السهل. غير مقبول من قبلنا، والظروف الاجتماعية والاقتصادية لا تسمح بذلك.
تعمل البنوك بنشاط على الترويج بنشاط هذه المنتجات والحصول على مكافأة معينة لهذا (تغطي المساهمات المرتفعة)، وتزيد شركات التأمين من قاعدة العميل (مقياس النطاق يؤدي دائما إلى زيادة الأرباح).
عادة ما يتم تقديم هذه العروض الشاملة من قبل البنوك الموجودة في مجموعة مالية واحدة مع شركات التأمين.
الفكرة مواتية وضرورية. سيكون من الجيد بالنسبة للدولة تقديم فواصل ضريبية على تلك الأدوات التي يتم توجيه المواطنين إلى التأمين، ثم لا يبقى أحد في الجريمة. الآن من نفس إيرادات الاستثمار، يتم احتساب NDFL بشكل عام.
الزائد الرئيسي هو زيادة الثقة في المستقبل. الشخص أكثر هدوءا إذا كان يعرف أنه لن يترك الأمر في حالة إصابة خطيرة ومرض دون أموال. كما لو كان في القضية، لا سمح الله، وفاته، الأطفال لن يتضورون جوعا.
المساهمة هي أيضا "مفيدة". حتى لو كان الدخل منه يذهب إلى التأمين، فإن حقيقة وجود وديعة في مركبات مصرفية موثوقة على يده. على سبيل المثال، قد تكون هذه حجة إضافية عند تقديم طلب قرض.
ليس عليك تشغيل من المكتب إلى المكتب. في مكان واحد، يفتح العميل المساهمة ويقسم عقد تأمين. ومع ذلك، ليس دائما. بعض البنوك عند إجراء حساب إعطاء شهادة للحصول على السياسة مباشرة في شركة التأمين.
أخيرا، أرخص مما لو كان الشخص ببساطة اكتسب سياسة التأمين التراكمي، لأن إيرادات الاستثمار يعوض جزئيا عن أقساط التأمين.
هذه الودائع لها عدد من القيود:
يتم إنشاء الحد الأدنى للمبلغ رسميا (كشرط لفتح إيداع)، والحد الأقصى يقتصر على حجم المساهمات السنوية. لكل بنك متطلباته الخاصة، ولكن عادة ما يكون من 1 إلى 5 مساهمات سنوية (يشار إلى مقدار المساهمة السنوية في عقد التأمين).
إذا أراد العميل كسب المال قبل الجدول الزمني، فسيتم دفع النسب المئوية له بمعدل فائدة أقل.
المبدأ العام هو نفسه عند فتح مساهمة عادية. قارن الشروط في البنوك المختلفة. الاستشارة مع موظفي البنك، وتطلب حساب الدخل التقريبي. ولكن هناك بعض الفروق الدقيقة.
موثوقية الشركةعقد التأمين هو وقت طويل. سيكون من الجميل جمع معلومات عن الشركة نفسها، خاصة بالنظر إلى حقيقة أن سوق التأمين في أزمة 2008-2009 أصبحت سوق التأمين رائعا.
إذا دعمت البنوك الكبيرة الدولة، فإن شركات التأمين، كقاعدة عامة، يجب أن تتعامل مع المشكلات المالية بشكل مستقل.
وبالمناسبة، إذا كانت شركة البنك والتأمين من أحد الأطراف، بالكاد يمكن اعتبار المساهمة التي اقترحتها منهم طريقة لتنويع الاستثمارات.
تحدد بعض الشركات شرطا وفقا له خسائر شركة التأمين يمكن تعويضها من قبل أموال العملاء. نتيجة تراكم هؤلاء العملاء سوف تنخفض.
عملةتسود مقترحات الروبل، لكن بعض البنوك تجعل من الممكن فتح مثل هذه الودائع بعملات أخرى. عقد التأمين على المدى الطويل، والتنبؤ بسلوك العملات لمدة 10 سنوات أمر مستحيل. سيتعين علينا الثقة قليلا.
الغرض الرئيسي من هذا البرنامج لا يزال التأمين، وليس تلقي الدخل. لذلك، هذه المساهمة هي وسيلة للاستثمار المعقول للأموال، وليس زيادةها.
الانتباه إلى المواد المثيرة للاهتمام:
"ديمتري تشوكوف.
إلى الإشارات المرجعية
لعدة سنوات، أصبح التأمين على الحياة أسرع شريحة نموا من التأمين، وربما السوق المالية بأكملها. في النصف الأول من عام 2017، تجاوز التأمين على الحياة الرائدة السابقة في التهم - أوستاجو.
كان سائق النمو الرئيسي هو التأمين الاستثماري للحياة (القديس)، الذي تبلغ حصةه في التأمين على الحياة أكثر من 60٪ وتنمو باطراد. يتم تنفيذ المنتج بشكل أساسي من خلال القناة المصرفية وغالبا ما يتم وضعه كبديل أعلى للإنصاف للودائع، والمعدلات التي تكون ببطء، ولكن يتم تقليلها بشكل صحيح.
يختلف الخبراء في تقديرات التوقعات المستقبلية. يعتقد البعض أنه في المستقبل القريب، بعد انتهاء الموعد النهائي لأول عقد من هذه العقود، يخيب أمل الأشخاص الذين ليس لديهم دخل تلقي في المنتج. يرى آخرون إمكانات هذا المنتج في زيادة شفافيةه وتقليل المكافآت إلى الوسطاء.
أكد المشجعون الأول في سبتمبر 2017 بشكل غير مباشر المدير العام لزعيم السوق لشركة Sberbank التأمين على الحياة. وذكر أنه وفقا للمعاهدات الأولى، فإن العائد يسعى جاهدة مقابل صفر. يتم تفسير ذلك من خلال حقيقة أن الأصول الأساسية الرئيسية قبل خمس سنوات من أجل الاستثمار كانت ذهبية ومؤشر RTS، الذي انخفض اقتباساته.
المنتج أكثر تعقيدا بكثير من الودائع المصرفية المعتادة، فإنه يتطلب فهم عملاء للتأمين الفروق الدقيقة والاستثمار، ومن البائع - مستوى عال من المسؤولية. مع كل من هذه العوامل في السوق، هناك مشاكل معينة: معظم العملاء لا يفهمون تفاصيل المنتج، ولا يسعى شركات التأمين إلى زيادة شفافية، ومديري البنوك، بدافع بدافع عمولات عالية، صامتة في كثير من الأحيان عن الفروق الدقيقة، وأحيانا يتم وضعها ببساطة كوديعة ذات عائدات أعلى.
التبادل هو تناظرية لملاحظة هيكلية ملفوفة في قذيفة تأمين. مخاطر التأمين في شكل نقي في مثل هذه العقود ضئيلة. يتم استثمار المبلغ الرئيسي في الأدوات المالية لدرجات مختلفة من المخاطر والعائدات المحتملة المختلفة.
معظم المساهمة هي صندوق الضمان، الذي استثمر في الأدوات المحافظة (الودائع والسندات)، مما يضمن دفع المبلغ الذي تم إجراؤه في نهاية العقد. يتعلق الجزء المتبقي بصندوق المخاطر، حيث يعتمد الدخل، يتم وضعه في أدوات مالية عالية الجذر.
إما اتجاه الاستثمار في الصندوق المحفوفي إما مخيط في البداية في العقد، أو مدعو إلى اختيار عميل في شكل استراتيجية استثمارية. عادة ما ترتبط الاستراتيجيات مع قطاعات الاقتصاد، مثل تكنولوجيا الأعمال النفطية والمعلومات، أو مع الأصول الأساسية - الذهب والنفط. عادة ما يتم إنتاج الاستثمار في قطاع الاقتصاد في مؤشر تم تطويره من قبل المؤمن، والذي يشمل الأوراق المالية للعديد من الشركات. هناك أيضا منتجات تنوي الاستثمار في الأوراق المالية المحددة مسبقا.
مخاطر التأمين القياسية في آسف - تعيش حتى نهاية العقد وفاة المؤمن لأي سبب. يتم إنشاء مبلغ التأمين لهذه المخاطر بمقدار المساهمة الزائد بمقدار إيرادات الاستثمار الواردة. قد يتم تضمين مخاطر إضافية في العقد، على سبيل المثال، الموت نتيجة لحادث تم تأسيس مبلغ تأمين منفصل. عند تنفيذ هذه المخاطر، من المفترض أن كل من كميات تأمين ثابتة.
عادة ما يتم الانتهاء من العقود لمدة ثلاث إلى خمس سنوات، ولكن هناك وقت طويل أيضا. غالبا ما يتم إنتاج قسط التأمين على الفور في اختتام العقد، ولكن هناك برامج لها مساهمات دورية.
من المهم أن نفهم أن النقش لا يعطي ضمانات للربح. إذا لم تنجح استراتيجية الاستثمار المحددة، فستكون مبلغ مضمون فقط، والتي عادة ما لا تتجاوز 100٪ من الأموال، في نهاية العقد. ببساطة، اتضح أن أموالك لم تنجح طوال هذه السنوات، ولكن أرخص فقط عند مستوى التضخم.
التأمين على الحياة، بما في ذلك التأمين، يجعل من الممكن الحصول على خصم ضريبي بمبلغ 13٪ من الدفع المحرز. ودفع الضرائب غير محسوسة. ولكن هناك بعض الميزات.
سيتعين علينا دفع ضريبة الدخل إذا تجاوزت المحسوبة في نفس الفترة باستخدام معدل إعادة التمويل، وفقط بمبلغ هذا تجاوزه. على سبيل المثال، إذا حصلت على 9٪، وكان متوسط \u200b\u200bمعدل إعادة التمويل لفترة عمل العقد بلغت 8.25٪، ثم يجب دفع الضريبة من دخل بنسبة 0.75٪.
الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك الحصول عليه من أجل خصم ضريبي هو 120 ألف روبل سنويا. وتطبق فقط على العقود لمدة خمس سنوات أو أكثر. وبالتالي، من الممكن استرداد أقصى الحدود 15600 روبل سنويا، لكن هذا لا ينطبق على عقود مساهمة لمرة واحدة، والتي يمكن خصمها مرة واحدة فقط.
أيضا، فإن Sorce لديه فروق قانونية مفيدة:
العيوب الرئيسية من ISZ هي عتامة استثمار جزء المخاطرة والمكافآت الكبيرة للوسطاء (أساسا البنوك)، مما يؤثر على العودة على الاستثمار. متوسط \u200b\u200bالمكافآت هو 8٪ من الاتفاقية، ولكن في بعض الأحيان يتعلق الأمر 15٪.
العتامة هي أن هيكل الأصول الأساسية (الفهرس)، والتي يتم بها غالبا ما يتم تنفيذ الاستثمار، في كثير من الأحيان فقط لشركة التأمين وغير متوفرة في مصادر مفتوحة. يمكن تتبع ديناميات التغييرات في قيمة الفهرس في مثل هذه الحالات فقط في الحساب الشخصي لشركة التأمين، إذا كانت هذه الخدمة بشكل عام. وبالتالي، فإن المخاطر الكلاسيكية للاستثمار يمكن أن تتداخل ويمكن إخراج مخاطر السلوك غير الضائد لشركة التأمين.
لا يزال هناك عدد من الحد من الخيلات النسبية للمنتج. في رفض حاد، يمكن أن تسبب ما إذا كانت في مرحلة إبرام اتفاقية الوثيقة حولها غير مدركة:
عند اختيار منتج، تأكد من الاهتمام بهذا المؤشر باسم "معامل المشاركة". إنه يظهر أن الكسر في نمو الأصول المحددة يمكن أن يدعي المؤمن عليه. يمكن أن يختلف حجم المعامل بشكل كبير اعتمادا على شركة التأمين والاستراتيجية المحددة.
يعني معامل 100٪ أنه لحساب الربحية بموجب العقد، سيتم إصلاح عائد الأصل المحدد حتى نهاية العقد. إذا كان المؤشر أعلى أو أقل بنسبة 100٪، فسيتم ضرب العائد من الأصول بواسطة المعامل المحدد. تعتمد نسبة المشاركة على شروط العقد في شركة تأمين معينة ويمكن تطبيقها على حد سواء على القسط بأكملها والجزء المحفوف بالمخاطر، والتي تؤثر بشكل كبير على العائد النهائي.
خيارات مفيدة في تبادل المنتج هي القدرة على تغيير الإستراتيجية وإصلاح الدخل أثناء عمل العقد. يتم توفير القدرة على تغيير الاستراتيجية بعدد محدود من المرات. الأمر يستحق استخدام الخيار بدرجة عالية من الثقة أن الاتجاه السلبي مطولا.
منذ منتصف عام 2016، أصبح متاحا لتنفيذ العقود من الإنترنت. هذا الابتكار مهم بشكل خاص لأصحاب المنتجات الحالية، مما يجعل التغييرات في العقد، على سبيل المثال، من حيث اختيار أحد الأصول للاستثمار، أو إصلاح العائد على موقع الويب الخاص بشركة التأمين في الحساب الشخصي. يمكنك أيضا تتبع ديناميات التغييرات في تكلفة جزء الاستثمار. من الأفضل إعطاء الأفضلية لأشرطة التأمين الذين نفذوا الخدمة عبر الإنترنت.
عند اتخاذ قرار بشأن اختتام اتفاقية، من المهم أن نفهم أن هذا المنتج لا علاقة له بالإيداع. هذه أداة مالية منفصلة بحرفتها الإيجابية والسلبية. ومع ديناميات السوق غير الناجحة، قد لا تجلب الدخل المتوقع أو الموعود.
وفقا لنتائج النصف الأول من عام 2016، أظهرت رسوم التأمين على الحياة نموا كبيرا. كان السائق الرئيسي للنمو قطاع التقسيم المصرفي، ولكن على عكس السنوات الماضية، ليس بسبب التأمين المستحسن عند تلقي قرض، ولكن عن طريق استثمار التأمين على الحياة (Sorce). يتم تقديم العديد من البنوك مثل هذا المنتج التأمين كبديل للودائع، لأنه مع سيناريو إيجابي، يمكن أن توفر دخل أعلى بكثير. المنتج معقد للتصور، لأنه من الضروري فهمه ليس فقط لمعرفة أسس التأمين، ولكن أيضا للحصول على أفكار حول مجال الاستثمار. دعونا نحاول معرفة التأمين على الحياة الاستثمارية وما يستحق الاهتمام عند شراء هذه الخدمة.
التأمين الاستثماري للحياة - منتج يجمع بين تأمين حياة العميل وأداة مالية يسمح بالدخل إلى الاستثمار من استثمار الأموال المصنوع من الأصول المالية المختلفة التي يقدمها شركة التأمين (سندات أو أسهم الشركات المختلفة التي تمثل مختلف قطاعات مختلف القطاعات الاقتصاد والمعادن الثمينة، إلخ. P.).
مخاطر التأمين الرئيسية بموجب العقد هي:
dozhing حتى نهاية عقد التأمين
الموت لأي سبب من الأسباب.
يبلغ حجم التأمين من مخاطر البقاء على قيد الحياة والوفاة لأي سبب من الأسباب 100٪ من قسط التأمين المدفوع، على مقدار دخل الاستثمار. يمكن أن يكون شروط التأمين من ثلاث سنوات. يمكن تنفيذ دفع قسط التأمين إما في نفس الوقت أو أثناء حياة التأمين المتساوية المدفوعات (شهريا، سنويا). بالإضافة إلى ذلك، قد تشمل مخاطر التأمين الأخرى مخاطر التأمين الأخرى (الموت نتيجة للحادث، والوفاة نتيجة لحادث، وما إلى ذلك)، فإن مبالغ التأمين التي يتم إنشاؤها بشكل منفصل، وكعدة قاعدة، تتجاوز مبلغ التأمين الرئيسي.
يتم تقسيم قسط التأمين الذي تم استلامه من العميل إلى جزء مضمون واستثمار. الجزء المضمون من شركة التأمين يستثمر في الأدوات المالية المحافظة مع عودة ثابتة. الدخل المستلم يساعد على ضمان مبلغ الدفع مضمون. يتم استثمار جزء الاستثمار في العائد المرتفع، ولكن في الوقت نفسه خصم الأدوات المالية للغاية، على حساب إيرادات استثمارية كبيرة يفترض.
النقش ليس وسيلة للحصول على أرباح مضمونة. إذا كانت استراتيجية الاستثمار المحددة "لم تنجح" العميل بعد انتهاء فترة التأمين فقط مجموع ما يسمى بالدخل المضمون، والتي، كقاعدة عامة، لا تزيد عن 100٪ من مدفوعات التأمين المقدمة. يمكن أيضا استدعاء مكون مخاطر التأمين الكلاسيكي بشكل ملموس، نظرا لأنه يحدث حدث مؤمن عليه وفقا للمخاطر القياسية (على سبيل المثال: "الموت لأي سبب من الأسباب") يعززها قسط تأمين مع إيرادات الاستثمار، مصممة لتاريخ حدث التأمين وبعد فقط في وجود مخاطر إضافية (على سبيل المثال: "الموت نتيجة لحادث") يمكن الحصول على مبلغ إضافي، كقاعدة عامة، كما لا تتجاوز 100٪ من المساهمة.
تشمل الصفات الإيجابية للتأمين الاستثماري للحياة إسطاقات الضريبية: الحصول على خصم ضريبي قدره 13٪ من قسط التأمين المدفوع ونقص الالتزامات بدفع الضرائب على رسوم التأمين. أقصى قدر من قسط التأمين الذي من الممكن الحصول عليه من خلال الحصول على خصم ضريبي محدود وهو 120 ألف روبل، وينطبق فقط على عقود خمس سنوات، ولكن عند تلقي دخل يتجاوز معدل إعادة التمويل، حجم تجاوز الدخل ضريبة. وبالتالي، من الممكن زيادة 15 600 روبل.
مقارنة مع الودائع المصرفية، فإن FIA لديه خصائص قانونية إيجابية. من لحظة دفع قسط التأمين قبل تلقي دفع التأمين أو عودة الجائزة عند إنهاء العقد، فإن النقد مملوك من قبل المؤمن وليس ممتلكات المدين، وهي من أطراف ثالثة. لا يمكن مصادرة الأموال، لا يمكن فرضها القبض عليها، لا يمكن توجيه الاتهام إليها على المحكمة، لا تخضع للقسم بين الزوجين عند الطلاق ولا تحتاج إلى إعلان.
يمكن أن يستبرم العقد لصالح أي شخص (المستفيد)، وفي حالة تحقيق خطر "الموت"، سيحصل هذا الشخص، وليس الورثة. في الوقت نفسه، ليست هناك حاجة لتوقع الدخول في حقوق الميراث.
وجود كمية مضمونة من المدفوعات في العقد هي أيضا ميزة إضافية، مهمة عند الاستثمار في الأدوات المحفوفة بالمخاطر.
واحدة من الألغام الرئيسية للتأمين الاستثماري في الحياة هي عدم وجود إنهاء مبكر للعقد للحصول على جميع أقساط التأمين المدفوعة الأجر. نظرا لأن مدة الحد الأدنى لهذه العقود هي ثلاث سنوات، وفي معظم الحالات فهي خمس سنوات، يمكن أن تكون مشكلة كبيرة. ولكن في أي حال، لا حادة جدا كما هو الحال في عقود تأمين التخزين. عند إنهاء عقد التأمين، يمكن للعميل تلقي مبلغ استرداد فقط. كقاعدة عامة، عند دفع قسط التأمين، فإن مبلغ الاسترداد هو 75-90٪ من حجم المساهمة. ولكن اعتمادا على شروط العقد، فإن مصطلح التأمين، وإجراءات دفع مساهمات التأمين وتاريخ إنهاء العقد قد يكون مقدار مبلغ الاسترداد أقل بكثير أو يساوي الصفر.
التأمين الاستثماري للحياة هو عقد تأمين، والذي يحتوي على قائمة معينة من الاستثناءات، والتي لا يتم الاعتراف بها في كل حالة مغادرة الحياة كأمين. على الأقل هذه الاستثناءات القياسية من القانون المدني للاتحاد الروسي (القضايا التي حدثت نتيجة للأعمال المتعمدة للقتال والأعمال القتالية والاضطرابات المدنية، وكذلك آثار الإشعاع)، ولكن قائمة الاستثناءات يمكن أن توسع بشكل كبير من العقد.
من الضروري التعرف على قواعد التأمين من حيث المدفوعات في الأحداث التي تسقط بموجب هذه القائمة الاستثناءات. كقاعدة عامة، يتم دفع مبلغ الاسترداد للورثة، ولكن هناك منتجات تنص على شروط أخرى.
عيب كبير هو عدم وجود صندوق ضمان يمكن أن يضمن دفع العميل في حالات ترخيص أو إفلاس شركة التأمين. إذا، عندما تستجيب بترخيص، لم ينقل المؤمن المحفظة أو عدم إذابة العقود مع عودة الجائزة (حيث أن القانون ينطوي عليه)، فمن الممكن الحصول على تعويض، مجرد إدراج في سجل الدائنين.
بطبيعة الحال، فإن ناقص هذا المنتج الأكثر وضوحا هو عدم وجود دخل مضمون. مع التطوير السلبي لاستراتيجية العميل في نهاية العقد، فإن الدفع مضمون فقط للدفع.
إذا قمت بالتواصل حول وضع الأموال مع ممثل البنك، بادئ ذي بدء، فمن الضروري فهم المنتج الذي تقدمه: مؤخرا، مراجعات العملاء التي تم اقتراحها من قبل اتفاقية عملاء العميل باعتبارها تماثلية كاملة من الودائع ، ولكن مع عائدات أكبر. إذا فهمت الفرق وربما على استعداد للنظر في هذه الطريقة للاستثمار، إذن، بالإضافة إلى دراسة حجم الاسترداد وقائمة الاستثناءات، وهي نقطة مهمة هي اختيار الاستراتيجية وإمكانية تغييرها خلال العقد وبعد إنها الاستراتيجية المختارة في المستقبل يجب أن تضمن الدخل.
غالبا ما تكون الاستراتيجيات التي اقترحها شركة التأمين غير مبهمة. لا يستطيع حامل الوثائق أن يتتبع ديناميات حركة الصندوق بشكل مستقل بشكل مستقل: نتيجة لذلك، لا يزال إلا أنه يعتقد فقط أن المؤشرات التي تفص على المؤمن. مثل هذا الموقف له أسباب موضوعية: يمكن استراتيجية ناجحة نسخ المنافسين. المؤمن، في الواقع، هناك خياران. أولا - محاولة إيجاد منتجات ذات استراتيجيات مرتبطة بقيمة بعض البضائع (الذهب والنفط أو العلامة التجارية الأخرى) أو إلى الأموال التي يمكن تتبع دينامياتها في مصادر متاحة للجمهور. الخيار الثاني هو الوثوق بالمهنيين في حالة تأمين العمل على الاستراتيجيات، وعلاج هذا الاختيار كواحد من مخاطر الاستثمار.
واحدة من المؤشرات الرئيسية عند اختيار استراتيجية هي نسبة المشاركة المزعومة. يعرض المعامل الذي قد يزعم الكسر في نمو استراتيجية الاستثمار المختارة المؤمن عليه. يمكن أن يختلف المعامل بشكل كبير. في المعامل يساوي 100٪، فإن دخل المؤمن عليه يساوي العائد الذي يظهره الأساس المحدد. لا يمكن استخدام فرق مهم بين المنتجات من مختلف الشركات - النسبة المئوية للربحية المضروبة في نسبة المشاركة إلى حد سواء من حجم المساهمة بالكامل والجزء الذي يهدف إلى الاستثمار. في الحالة الأولى، فإن رسم رسوم للمكونات المضمونة والمخاطر للمؤمنات غير مفيدة ببساطة، وفي الثانية - تحديد لحساب الربحية بموجب العقد.
أيضا، تقدم شركات التأمين عملائها خيار تغيير الاستراتيجية خلال فترة العقد أو إصلاح الدخل المكتسب. كقاعدة عامة، يكون عدد هذه العمليات محدودا (على سبيل المثال، مرة واحدة في السنة). يتيح لك تغيير الإستراتيجية تغيير صندوق الاستثمار، إذا لم تجلب الاستراتيجية المحددة النتيجة المتوقعة، والآخر هي أفضل ديناميات. عند تغيير الاستراتيجية، يتم تعيين معامل المشاركة في تاريخ التغيير. من المستحسن تطبيق تثبيت دخل الاستثمار عندما يكون إيرادات الاستثمار الحالية للصندوق المختار للمؤسسة مرتفعا للغاية وتنبأ انخفاض في مستوى الربحية.
من الأفضل إعطاء الأفضلية برامج التأمين لهؤلاء شركات التأمين الذين لديهم الفرصة لإنشاء حساب شخصي. أولا، سيسمح لك بالتحكم في ديناميات الصندوق والاستجابة للتغيرات في الوقت المناسب. ثانيا، سيضمن إمكانية إجراء تغييرات على العقد (زيادة المبلغ، والتغيير في الاستراتيجية) دون معالجة مكتب المؤمن. أصبح هذا ممكنا فيما يتعلق باعتماد القانون في يونيو 2016، حيث يوفر إمكانية إصدار عقد تأمين على الحياة في شكل إلكتروني. عند اختيار طريقة للاستثمار، الشيء الرئيسي هو فهم ذلك ليسالتناظرية للمساهمة. هذه أداة مالية مستقلة لها جانبها الإيجابي والسلبي. الشيء الرئيسي هو الامتثال للقاعدة الأساسية - لا تستثمر جميع الوسائل في كائن استثمار واحد.
"ديمتري تشوكوف.
إلى الإشارات المرجعية
لعدة سنوات، أصبح التأمين على الحياة أسرع شريحة نموا من التأمين، وربما السوق المالية بأكملها. في النصف الأول من عام 2017، تجاوز التأمين على الحياة الرائدة السابقة في التهم - أوستاجو.
كان سائق النمو الرئيسي هو التأمين الاستثماري للحياة (القديس)، الذي تبلغ حصةه في التأمين على الحياة أكثر من 60٪ وتنمو باطراد. يتم تنفيذ المنتج بشكل أساسي من خلال القناة المصرفية وغالبا ما يتم وضعه كبديل أعلى للإنصاف للودائع، والمعدلات التي تكون ببطء، ولكن يتم تقليلها بشكل صحيح.
يختلف الخبراء في تقديرات التوقعات المستقبلية. يعتقد البعض أنه في المستقبل القريب، بعد انتهاء الموعد النهائي لأول عقد من هذه العقود، يخيب أمل الأشخاص الذين ليس لديهم دخل تلقي في المنتج. يرى آخرون إمكانات هذا المنتج في زيادة شفافيةه وتقليل المكافآت إلى الوسطاء.
أكد المشجعون الأول في سبتمبر 2017 بشكل غير مباشر المدير العام لزعيم السوق لشركة Sberbank التأمين على الحياة. وذكر أنه وفقا للمعاهدات الأولى، فإن العائد يسعى جاهدة مقابل صفر. يتم تفسير ذلك من خلال حقيقة أن الأصول الأساسية الرئيسية قبل خمس سنوات من أجل الاستثمار كانت ذهبية ومؤشر RTS، الذي انخفض اقتباساته.
المنتج أكثر تعقيدا بكثير من الودائع المصرفية المعتادة، فإنه يتطلب فهم عملاء للتأمين الفروق الدقيقة والاستثمار، ومن البائع - مستوى عال من المسؤولية. مع كل من هذه العوامل في السوق، هناك مشاكل معينة: معظم العملاء لا يفهمون تفاصيل المنتج، ولا يسعى شركات التأمين إلى زيادة شفافية، ومديري البنوك، بدافع بدافع عمولات عالية، صامتة في كثير من الأحيان عن الفروق الدقيقة، وأحيانا يتم وضعها ببساطة كوديعة ذات عائدات أعلى.
التبادل هو تناظرية لملاحظة هيكلية ملفوفة في قذيفة تأمين. مخاطر التأمين في شكل نقي في مثل هذه العقود ضئيلة. يتم استثمار المبلغ الرئيسي في الأدوات المالية لدرجات مختلفة من المخاطر والعائدات المحتملة المختلفة.
معظم المساهمة هي صندوق الضمان، الذي استثمر في الأدوات المحافظة (الودائع والسندات)، مما يضمن دفع المبلغ الذي تم إجراؤه في نهاية العقد. يتعلق الجزء المتبقي بصندوق المخاطر، حيث يعتمد الدخل، يتم وضعه في أدوات مالية عالية الجذر.
إما اتجاه الاستثمار في الصندوق المحفوفي إما مخيط في البداية في العقد، أو مدعو إلى اختيار عميل في شكل استراتيجية استثمارية. عادة ما ترتبط الاستراتيجيات مع قطاعات الاقتصاد، مثل تكنولوجيا الأعمال النفطية والمعلومات، أو مع الأصول الأساسية - الذهب والنفط. عادة ما يتم إنتاج الاستثمار في قطاع الاقتصاد في مؤشر تم تطويره من قبل المؤمن، والذي يشمل الأوراق المالية للعديد من الشركات. هناك أيضا منتجات تنوي الاستثمار في الأوراق المالية المحددة مسبقا.
مخاطر التأمين القياسية في آسف - تعيش حتى نهاية العقد وفاة المؤمن لأي سبب. يتم إنشاء مبلغ التأمين لهذه المخاطر بمقدار المساهمة الزائد بمقدار إيرادات الاستثمار الواردة. قد يتم تضمين مخاطر إضافية في العقد، على سبيل المثال، الموت نتيجة لحادث تم تأسيس مبلغ تأمين منفصل. عند تنفيذ هذه المخاطر، من المفترض أن كل من كميات تأمين ثابتة.
عادة ما يتم الانتهاء من العقود لمدة ثلاث إلى خمس سنوات، ولكن هناك وقت طويل أيضا. غالبا ما يتم إنتاج قسط التأمين على الفور في اختتام العقد، ولكن هناك برامج لها مساهمات دورية.
من المهم أن نفهم أن النقش لا يعطي ضمانات للربح. إذا لم تنجح استراتيجية الاستثمار المحددة، فستكون مبلغ مضمون فقط، والتي عادة ما لا تتجاوز 100٪ من الأموال، في نهاية العقد. ببساطة، اتضح أن أموالك لم تنجح طوال هذه السنوات، ولكن أرخص فقط عند مستوى التضخم.
التأمين على الحياة، بما في ذلك التأمين، يجعل من الممكن الحصول على خصم ضريبي بمبلغ 13٪ من الدفع المحرز. ودفع الضرائب غير محسوسة. ولكن هناك بعض الميزات.
سيتعين علينا دفع ضريبة الدخل إذا تجاوزت المحسوبة في نفس الفترة باستخدام معدل إعادة التمويل، وفقط بمبلغ هذا تجاوزه. على سبيل المثال، إذا حصلت على 9٪، وكان متوسط \u200b\u200bمعدل إعادة التمويل لفترة عمل العقد بلغت 8.25٪، ثم يجب دفع الضريبة من دخل بنسبة 0.75٪.
الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك الحصول عليه من أجل خصم ضريبي هو 120 ألف روبل سنويا. وتطبق فقط على العقود لمدة خمس سنوات أو أكثر. وبالتالي، من الممكن استرداد أقصى الحدود 15600 روبل سنويا، لكن هذا لا ينطبق على عقود مساهمة لمرة واحدة، والتي يمكن خصمها مرة واحدة فقط.
أيضا، فإن Sorce لديه فروق قانونية مفيدة:
العيوب الرئيسية من ISZ هي عتامة استثمار جزء المخاطرة والمكافآت الكبيرة للوسطاء (أساسا البنوك)، مما يؤثر على العودة على الاستثمار. متوسط \u200b\u200bالمكافآت هو 8٪ من الاتفاقية، ولكن في بعض الأحيان يتعلق الأمر 15٪.
العتامة هي أن هيكل الأصول الأساسية (الفهرس)، والتي يتم بها غالبا ما يتم تنفيذ الاستثمار، في كثير من الأحيان فقط لشركة التأمين وغير متوفرة في مصادر مفتوحة. يمكن تتبع ديناميات التغييرات في قيمة الفهرس في مثل هذه الحالات فقط في الحساب الشخصي لشركة التأمين، إذا كانت هذه الخدمة بشكل عام. وبالتالي، فإن المخاطر الكلاسيكية للاستثمار يمكن أن تتداخل ويمكن إخراج مخاطر السلوك غير الضائد لشركة التأمين.
لا يزال هناك عدد من الحد من الخيلات النسبية للمنتج. في رفض حاد، يمكن أن تسبب ما إذا كانت في مرحلة إبرام اتفاقية الوثيقة حولها غير مدركة:
عند اختيار منتج، تأكد من الاهتمام بهذا المؤشر باسم "معامل المشاركة". إنه يظهر أن الكسر في نمو الأصول المحددة يمكن أن يدعي المؤمن عليه. يمكن أن يختلف حجم المعامل بشكل كبير اعتمادا على شركة التأمين والاستراتيجية المحددة.
يعني معامل 100٪ أنه لحساب الربحية بموجب العقد، سيتم إصلاح عائد الأصل المحدد حتى نهاية العقد. إذا كان المؤشر أعلى أو أقل بنسبة 100٪، فسيتم ضرب العائد من الأصول بواسطة المعامل المحدد. تعتمد نسبة المشاركة على شروط العقد في شركة تأمين معينة ويمكن تطبيقها على حد سواء على القسط بأكملها والجزء المحفوف بالمخاطر، والتي تؤثر بشكل كبير على العائد النهائي.
خيارات مفيدة في تبادل المنتج هي القدرة على تغيير الإستراتيجية وإصلاح الدخل أثناء عمل العقد. يتم توفير القدرة على تغيير الاستراتيجية بعدد محدود من المرات. الأمر يستحق استخدام الخيار بدرجة عالية من الثقة أن الاتجاه السلبي مطولا.
منذ منتصف عام 2016، أصبح متاحا لتنفيذ العقود من الإنترنت. هذا الابتكار مهم بشكل خاص لأصحاب المنتجات الحالية، مما يجعل التغييرات في العقد، على سبيل المثال، من حيث اختيار أحد الأصول للاستثمار، أو إصلاح العائد على موقع الويب الخاص بشركة التأمين في الحساب الشخصي. يمكنك أيضا تتبع ديناميات التغييرات في تكلفة جزء الاستثمار. من الأفضل إعطاء الأفضلية لأشرطة التأمين الذين نفذوا الخدمة عبر الإنترنت.
عند اتخاذ قرار بشأن اختتام اتفاقية، من المهم أن نفهم أن هذا المنتج لا علاقة له بالإيداع. هذه أداة مالية منفصلة بحرفتها الإيجابية والسلبية. ومع ديناميات السوق غير الناجحة، قد لا تجلب الدخل المتوقع أو الموعود.
لقد شهدت مرارا وتكرارا كيف سقط موظفو البنوك بنشاط من تلميع شعب التأمين التراكمي والاستثماري بكلمات "انها مثل إيداع، أكثر ربحية فقط". في الوقت نفسه، صامت حول خصوصيات وعيوب هذا المنتج المالي. في بعض الأحيان تنتهي هذه القصص بمفاجآت غير سارة. هنا واحد من مراجعات المستخدم:
عند شراء سياسة التأمين الصحي أو الحياة، تطلب شركة التأمين بالضرورة معلومات عن حالة صحة العميل. ومع ذلك، عند بيع سياسات NSG والقديس (التأمين التراكمي والاستثمار للحياة، على التوالي) من خلال البنوك الوسيطة، لا يهتم الموظفون دائما بهذه القضية، والناس لا يعرفون ما للإبلاغ عنه.
سيتم اعتبار Polis غير صالح للأشخاص الذين لديهم إعاقة أو أمراض معينة أو علاج خارجي. عندها فقط، سيكون الشخص اليقظ قادرا على التعرف على هذا من تفاصيل العقد. مراجعة عملاء محزن آخر:
NCS و ISP هي المنتجات المالية المختلطة التي تشمل التأمين والاستثمار. تقديم شركات التأمين الخاصة بهم، لكن المبيعات الرئيسية تمر عبر البنوك الشريكة.
يركز التأمين التراكمي على تشكيل تراكمات مع حماية التأمين والاستثمار - على نمو الاستثمار وأيضا حماية التأمين. يتم وضع السياسة لفترة طويلة، وعادة من 3 إلى 7 سنوات. في حالة NSS، تتعهد بإنتاج مساهمات منتظمة، وفي العينة عادة ما يتم دفع المبلغ بأكمله عند فتح السياسة.
خلال الفترة، لا يمكنك التقاط أموالك، إلا من خلال دفع عقوبة كبيرة (تصل إلى 100٪ من جميع عمليات التجديد الخاصة بك). عن طريق انتهاء الصلاحية، يمكنك استعادة أموالك، بالإضافة إلى دخل استثمار إضافي. إرجاع أموالك مضمونة، ويتم توقع الدخل الإضافي فقط.
في حالة الحدث المؤمن، عادة ما تتلقى تعويض التأمين بمبلغ الأموال المحرز.
الجهاز الداخلي يذكر المنتج الهيكلية. هناك جزء أساسي من المرفق، الذي لديه خطر منخفض، على سبيل المثال، سندات موثوقة أو رواسب مصرفية، والتي تضمن ضمان إعادة الأموال. وهناك جزء استثماري، عادة في شكل مشتقات مالية، والتي لمصطلح العقد أو "حرق" أو ربح. تفاصيل محددة لما يتم تضمينه في التأمين الخاص بك، لا تكشف شركات التأمين، على الرغم من أن الكلمات العامة في بعض الأحيان تقدم استراتيجيات استثمار مختلفة.
الباعة إغراء العملاء مع وعود العائد المرتفع غالبا ما تتصل بأرقام 20-25٪ سنويا. لكنك تحتاج إلى عدم نسيان أن هذا متوقع فقط، ولكن ليس مضمونا الربحية، ولكن العديد من الأشخاص الذين اعتادوا على التعامل مع الودائع المصرفية لا يفهمون هذا.
نحن نضمن التأمين فقط عودة المبلغ المقدم (باستثناء التضخم)، وأحيانا محصول صغير 2-3٪ للتأمين التراكمي. نظرا لأنها تقوم بحساب عائد الاستثمار، لا يمكنك التحقق بأي حال من الأحوال، وأجبر على الاعتقاد بأنها ستظهر لك.
في الحدث القطاعي في أكتوبر 2017، قال رئيس جمعية شركات شركات شركات الحياة: "يمكن أن تصل العائد الآن إلى 7-8٪ سنويا." لا تفوت الكلمات "قد" و "إلى".
في سبتمبر 2017، أخبر المدير العام لأحد شركات التأمين الكبرى عن نتائج الاستثمارات في التفتيش: "وفقا لنسبة كبيرة من العقود التي تبلغ من العمر خمس سنوات، ستكون العائد قريبا من الصفر - بحكم الهدف أسباب. كانت الأصول الأساسية التي استثمرتها وسائل شركات التأمين بموجب العقود حتى عام 2014 ضائعة بشكل كبير بسبب القوة القاهرة والأزمة في الاقتصاد ".
من الصعب تولي الأصول الأساسية (الموثوقة) التي اختارت شركة تأمين تلقت هذه النتائج. مقارنة نتائجها مع فهرس السندات الحكومية الروسية، والتي تشكل تبادل موسكو:
بالنسبة لتلك المذكورة 5 سنوات، نمت بنسبة 53٪. ارتفع مؤشر أسهم MCEX مع مراعاة الأرباح بنسبة 76٪ لنفس الفترة.
أستطيع أن أفتح سرا وتحدث سبب الحصول على هذا العائد. فيما يلي صورة من ورشة العمل للمستشارين الماليين الذين يتم تدريبهم على بيع بوالص التأمين على الحياة:
تعليقات، كما يقولون، لا لزوم لها. ولا تنس أن هذه هي اللجان فقط للوكلاء، ولم تحاول شركة التأمين نفسها بالضبط. كل هذا المال يدفع من جيبك.
على النقيض من الودائع المصرفية، لا تؤمن السياسات الدولة.
يمكن العثور على العديد من التفاصيل الدقيقة في العقد وعلى مدفوعات التأمين. في بعض الحالات، سيتم رفض الدفع لك (على سبيل المثال، شخص شرب قليلا، وتم إسقاط سيارة، "نفسي" نفسه ")، لن يتم العثور على بعض الأمراض الغزيرة قاتلة، ولن تفعل ذلك الحصول على أي شيء. أنت ملزم بإخطار شركة التأمين بتغيرات مختلفة في حياتك (على سبيل المثال، مكان الإقامة، العمل، نوع من النشاط، الهوايات). ويمكن لشركة التأمين في بعض الحالات زيادة من جانب واحد من جانب مبلغ مساهماتك. الفروق الدقيقة يمكن أن تكون مختلفة، ودراسة العقد.
لا يمكن صادرة الأموال المستثمرة في برنامج التأمين، وفرض اعتقال عليهم، لاستعادة المحكمة وما إلى ذلك. لا يخضعون للجميع عند الطلاق. في حالة وفاة المؤمن عليه، لا يرثه الإجراء العام، لكن يتم دفعها للشخص المحدد في الشرطة دون انتظار لمدة 6 أشهر.
نتيجة لذلك، نحصل على منتج غير شفاف، والنتائج المالية التي تعاني من اللجان الضخمة، ومبلغ التأمين محدود من قبل أنك ساهمت. معجزة واحدة يودو، والتي تجلب ربحا جيدا لشركة التأمين والوكلاء الباعة.
أؤكد لكم أنه إذا كنت تستخدم أدوات مختارة بشكل معقول للتراكم والاستثمارات، وإذا لزم الأمر، فقم بشراء التأمين العادي للمخاطر، ستكون نتائجك أفضل بكثير.
