في السنوات الأخيرة، شهد سوق التأمين على الحياة الاستثمارية نموا حادا، وجوهره هو إصدار وثيقة تأمين على الحياة مع إمكانية الاستثمار في مختلف قطاعات الاقتصاد من أجل زيادة الأرباح ومبلغ التأمين.
القراء الأعزاء! يتحدث المقال عن طرق نموذجية لحل المشكلات القانونية، ولكن كل حالة فردية. إذا كنت تريد أن تعرف كيف حل مشكلتك بالضبط- الاتصال بالاستشاري:
يتم قبول الطلبات والمكالمات على مدار 24 ساعة طوال أيام الأسبوع و7 أيام في الأسبوع.
إنه سريع و مجانا!
يرجع الاهتمام بهذه المنتجات إلى الظروف المواتية والإمكانيات الواسعة لهذه المنتجات.
منذ إنشاء مؤسسة تأمين الاستثمار، تغير سوق التأمين بشكل كبير.
في الوقت الحالي، تنمو حصة هذه المنتجات بشكل كبير، مما يؤدي إلى تغيير السوق وإجراء تعديلات كبيرة عليه.
التأمين التراكمي (أو) الطوعي هو أحد المنتجات التي تقدمها شركات التأمين إلى جانب العروض القياسية.
ظهرت مثل هذه المنتجات في أوروبا الغربية، حيث يمكن للمواطن الدخول في اتفاقية يمكن بموجبها "تحويل" جزء من دخله إلى الصندوق المناسب من أجل القيام باستثمارات مالية في مختلف الصناعات.
في بلدنا، ظهرت مثل هذه البرامج مؤخرا نسبيا. ومع ذلك، كانت هذه المنتجات موجودة في الاتحاد السوفياتي، حيث كان من الممكن فتح وديعة الادخار لحدث معين، على سبيل المثال، ولادة الأطفال أو حفل زفاف.
يتميز التأمين على الحياة الاستثمارية بشروط خاصة قد تختلف قليلاً حسب المؤمن له، ولكن بشكل عام المميزات هي كما يلي:
تعتمد الشروط المحددة على المنظمة التي تم إبرام العقد معها. يمكن أن تختلف الأسعار والموثوقية وبرامج الاستثمار بشكل كبير.
يجب أن يتوافق أي عقد يتم إبرامه على أراضي الاتحاد الروسي مع المتطلبات التي تحتوي على القواعد الأساسية للعلاقات التعاقدية والشروط والميزات اللازمة.
بالإضافة إلى ذلك، يحدد الفصل 48 من هذا القانون، المسمى "التأمين"، القواعد الأساسية لهذه المؤسسة.
يتم تنظيم مؤسسة التأمين أيضًا من خلال القوانين القانونية التالية:
هناك أيضًا أفعال قانونية أخرى تؤثر على قضايا التأمين بشكل غير مباشر.
التأمين على الحياة الاستثمارية هو منتج يتضمن دفع قسط التأمين في حالة توافر الشروط المحددة في العقد.
ومع ذلك، على عكس عقد التأمين التقليدي، يتم استخدام الأموال المحولة إلى شركة التأمين في الأنشطة الاستثمارية.
يتيح لك تحويل الأموال للاستثمار في مجالات مختلفة زيادة حجم قسط التأمين. ومع ذلك، هناك أيضًا بعض المخاطر.
ومن أجل تقليل المخاطر، من المخطط استخدام مجالات الاستثمار المختلفة.
إذا تبين أن أحدهما فاشل، فإن الآخر، مع احتمال معين، سيجلب الربح. ولكن على أية حال، سيتم دفع المبلغ الأولي للشخص المؤمن عليه.
يستخدم هذا المنتج في الحالات التي يرغب فيها الشخص المؤمن عليه في تقديم بعض الدعم المالي في الحالات التي يحدث فيها حدث مؤمن عليه.
الخيار الأكثر شيوعا. اعتمادًا على شروط المعاملة، قد يتم افتراض قيود مختلفة لحدوث حدث مؤمن عليه.
لذلك، في حالة التأمين الصحي، يمكن إثبات أنه سيتم الدفع عندما يصاب الشخص بالمجموعة الأولى أو الثانية أو أمراض معينة.
في بعض الحالات، يتم الإشارة إلى قائمة الشروط عند عدم وقوع الحدث المؤمن عليه (على سبيل المثال، إذا حدث الضرر بسبب خطأ المؤمن عليه).
عند إبرام العقد، من الضروري تقييم شروطه بعناية. بادئ ذي بدء، يجب الانتباه إلى النقاط التالية:
يجدر اختيار الخيارات الأكثر ربحية، ولكن في نفس الوقت موثوقة. خلاف ذلك، فإن خطر فقدان جزء كبير من الأموال يزيد.
تعتمد الربحية على اتجاهات الاستثمارات التي يتم اختيارها إما من قبل البنك أو العميل بشكل مستقل.
ولهذا السبب ينبغي أن تؤخذ هذه اللحظة بعناية فائقة. تقدم بعض المنظمات الدخل بغض النظر عن نتائج الاستثمارومع ذلك، غالبًا ما لا يكون هذا الدخل مرتفعًا جدًا، أو لا يبدو أن الشركة التي تقدم هذا العرض موثوقة للغاية.
العروض الأكثر استقرارا تأتي من البنوك. لدى المنظمات الأخرى منتجات مماثلة، لكن لا يمكن دائمًا تسميتها شركاء مستقرين سيوفرون أرباحًا عالية.
مما لا شك فيه أن هذه الشركات تقدم أسعار فائدة أعلى بكثير. ولكن نادراً ما تتمكن أي من المنظمات من تزويد المواطنين بدفعة حقيقية.
غالبا ما يتم استخدام مخططات احتيالية مختلفة، ونتيجة لذلك يدفع الشخص رسوما للشركة، ولكن عندما تحدث قضية حقيقية، لا يتم سداد المدفوعات، يضطر المواطنون إلى حماية حقوقهم من خلال إجراء قضائي.
تقدم Rosgosstrakh برنامج إدارة الثروات، وهو أحد منتجات التأمين على الحياة الاستثمارية.
| شروط | الخصائص |
| يفترض العقد أن شروطًا معينة هي سبب رفض الدفع. وتشمل هذه - الأفعال المتعمدة للمؤمن عليه، الضرر نتيجة تناول الكحول والمخدرات، العمليات العسكرية، التعرض للإشعاع، الانتحار، الأمراض النفسية، بالإضافة إلى عدد من الأمراض مثل الإيدز وأمراض الدم والجهاز الهضمي والقلب والأوعية الدموية. بعض الآخرين. يمكن أيضًا اختيار مقدار المساهمات وتكرارها من قبل الشخص بناءً على قدراته الفعلية. | سوف تتكون الاستثمارات من جزأين - السندات والأسهم. يحق لحامل البوليصة أن يختار بشكل مستقل رصيد هذه الأجزاء |
يقدم سبيربنك أيضًا التأمين على الحياة الاستثمارية. سيسمح لك الحساب الشخصي بإدارة الخدمة، وستكون الشروط تقريبًا كما يلي:
يقدم بنك Otkritie، باعتباره أحد أكبر البنوك الروسية، برنامجًا مشابهًا أيضًا:
بالإضافة إلى هذه البنوك، تأتي هذه العروض أيضًا من شركات أخرى:
بالإضافة إلى هذه المنظمات، يتم تقديم منتجات مماثلة، على سبيل المثال، بنك ستاندرد الروسي، ألفستراخوفاني وغيرها الكثير.
كقاعدة عامة، تعمل المنظمات الكبيرة الشريكة للبنوك بأمانة ولا تسمح لنفسها بأنشطة احتيالية.
ومع ذلك، غالبا ما تلجأ الشركات الصغيرة إلى "حجب" بعض الأحكام، فيجد العميل نفسه في موقف يكاد يكون فيه وقوع حدث مؤمن عليه مستحيلا
العملاء أيضًا ليسوا صادقين دائمًا. يقوم العديد منهم بتزييف حالة التأمين من أجل تلقي المدفوعات. كلتا الحالتين غير قانونية.
الخطر الرئيسي هو عدم الربح من الأنشطة الاستثمارية. ولكن يتم توزيع المبالغ على عدة جهات في وقت واحد، وهذا شبه مستحيل. إن مبلغ المساهمات، وفقاً لشروط العقد، يكون دائماً قابلاً للاسترداد.
يتمتع هذا البرنامج بالمزايا التالية:
تشمل العيوب حقيقة أن قائمة الأحداث المؤمن عليها غالبًا ما تكون محدودة بشكل كبير. بخلاف ذلك، يبدو البرنامج مربحًا، والمعهد واعد.
تم التحديث بتاريخ 30/10/2018.
الغالبية العظمى من عملاء البنوك لم يسمعوا قط عن التأمين على الحياة التراكمي أو الاستثماري. وبصراحة، لم يكن أحد قلقا بشكل خاص بشأن هذا. لقد كانت الأدوات المصرفية الكلاسيكية لتوفير رأس المال، مثل الودائع، كافية دائمًا للعملاء. علاوة على ذلك، فإن الوديعة المصرفية هي منتج مفهوم تماما وبأسعار معقولة يسمح لك بحماية مدخراتك من التضخم بأقل قدر من المخاطر، وأحيانا حتى تجاوزها باستخدام بعض الحيل.
ومع ذلك، في الآونة الأخيرة، بدلاً من فتح الودائع العادية، التي يتناقص سعر الفائدة عليها تدريجياً، عُرض على عملاء البنوك محاولة استثمار أموالهم في التأمين التراكمي والاستثماري على الحياة، مما يعد بربحية أكبر وحماية تأمينية إضافية. وفي الربع الأول من عام 2016 بلغ النمو في هذا القطاع 77.3%:
أعتقد أنه من الواضح أن كل أداة لها إيجابياتها وسلبياتها، ويجب عليك دائمًا النظر في أي مشكلة ككل. المشكلة الرئيسية هي أنه عندما يقدم لك شخص ما شيئًا ما ويكون مهتمًا به، فعادةً ما يتم تزيين المزايا، ويتم التقليل من شأن العيوب والتعتيم عليها، على العكس من ذلك.
يمكنك العثور على الكثير من المراجعات على الشبكة عندما ذهب عملاء البنك المطمئنين لفتح وديعة، ولكن بدلاً من ذلك، تحت ذرائع مختلفة، أوصوا بشدة باستثمار أموالهم في التأمين على الحياة التراكمي أو الاستثماري، واعدين بمزيد من الربحية والتنقل والسلامة. علاوة على ذلك، في كثير من الأحيان يتم تقديم هذا المنتج كمساهمة عادية، وبطبيعة الحال، لم يتم ذكر أوجه القصور:
سنحاول في مقال اليوم الإجابة على أسئلة ما هو التأمين التراكمي (NSLI) والتأمين على الحياة الاستثمارية (LIS) وما إذا كان الأمر يستحق الاتصال بهذه الأدوات على الإطلاق.
تقوم بإيداع أموالك بوتيرة معينة على مدى عدة سنوات (من 3 سنوات) وفي نهاية المدة تتلقى، في أحسن الأحوال، مبلغ مساهماتك الخاصة أو حتى أقل. ومن الممكن أيضًا الحصول على بعض الدخل الاستثماري الأسطوري الذي لا يضمنه أحد.
السؤال على الفور هو: أين ذهبت بقية الأموال، لماذا سيكون المبلغ النهائي أقل من مبلغ أقساط التأمين المدفوعة؟ ويذهب الفرق فقط إلى التأمين الخاص بك، وكلما زاد التأمين ضد المخاطر، زادت تكلفته.
بمعنى آخر، على سبيل المثال، إذا توفي المؤمن عليه فجأة (وبالتالي يجب تحديد هذا الخطر في العقد)، فيمكن للمستفيد (الشخص الذي يحصل على التأمين المنصوص عليه من قبل المؤمن له في العقد) الحصول على المبلغ المتراكم المزعوم على الفور، دون الانتظار لنهاية مدة التأمين على الحياة.
أنت تدفع أموال التأمين الخاصة بك على المدى الطويل (أيضًا من 3 سنوات)، وعادةً ما يكون المبلغ بأكمله مرة واحدة، ولكن من الممكن أيضًا تقسيم الاشتراكات بمرور الوقت طوال مدة تأمين الاستثمار. تعدك شركة التأمين بعائد مضمون بنسبة 100% من الأموال التي استثمرتها بحلول نهاية فترة ILI، بالإضافة إلى بعض الربحية من أنشطتها الاستثمارية.
طوال مدة التأمين على الحياة الاستثمارية، يتم التأمين عليك أيضًا ضد بعض المخاطر، على سبيل المثال، ضد الوفاة نتيجة حادث (هنا، كما هو الحال في HOA، كلما تم تضمين المزيد من المخاطر في ما يسمى بـ "غطاء التأمين"، كلما زادت التكلفة التأمين هو).
تنقسم أموالك نسبياً إلى قسمين: مضمونة واستثمارية. يتم استثمار الجزء المضمون في أداة ذات عائد مضمون (نفس الإيداع في البنك أو OFZ).
يجب أن يكون مبلغ الصندوق المضمون، مضروبًا في العائد خلال مدة التأمين على الحياة الاستثمارية، مساويًا تمامًا لمبلغ استثمارك الأولي.
أما الجزء الآخر، وهو الاستثمار، فيتم استثماره في أدوات مختلفة. إذا نجحت الإستراتيجية، فبالإضافة إلى الأموال المستثمرة، ستحصل على دخل، إذا لم تنجح، فستحصل على الأموال المستثمرة فقط.
يتم تقديم هذا الخيار على أنه نعمة كبيرة، لأنك ستستثمر في أدوات مختلفة (الذهب والأسهم والنفط وما إلى ذلك) وفي نفس الوقت لن تخسر أموالك المستثمرة بالتأكيد. عادة ما تكون حقيقة أن استثمارك الأولي سوف يتضرر بشدة بسبب التضخم خلال مدة ILI هي حقيقة صامتة.
والآن الشيء الأكثر إثارة للاهتمام: سنتحدث عن عيوب هذه الأدوات التي عادة ما ينسى المستشارون في البنوك ذكرها عندما يبيعون التأمين على الحياة الاستثمارية أو الوقفية للجميع.
بادئ ذي بدء، أريد أن أقول إنني شهدت شخصيا عدم الكفاءة الكاملة للموظف الذي يقدم منتجا مماثلا. خلال إحدى زياراتي إلى B&NBANK، سمعت مارينكا تشيد ببرنامج التأمين على الحياة الخاص بصندوق BIN للأطفال لأحد العملاء الذين أرادوا فقط إيداع الأموال.
وذكر أنه إذا أصبح العميل مشاركا في هذا البرنامج، فسوف يحصل على عائد أعلى من الوديعة (لم يقال أنه قد لا يكون هناك عائد)؛ إذا غير رأيه، فسيكون قادرًا دائمًا على إنهاء العقد (ومع ذلك، سيفقد الفائدة). ركز موظف البنك بشكل خاص على عنصر التأمين الذي سيحمي أقارب العميل من المواقف غير المتوقعة في مثل هذا الوقت العصيب. بالطبع، لم تذكر مارينكا ما هي التفاصيل الدقيقة التي يحتوي عليها عنصر التأمين في العرض، وتحت أي ظروف يمكن ترك المستفيد دون أي مدفوعات على الإطلاق.
لم يكن من الممكن إقناع العميل، كان في عجلة من أمره وغادر. وبعد ذلك أصبح من المثير للاهتمام بالنسبة لي أن أسأل المستشارة مارينكا بنفسي عن برنامج BIN Children هذا. لقد تظاهرت بالاهتمام، وبدأت في إثارة غضبي بحماس ...
لأكون صادقًا، لم أسمع قط مثل هذا اللفظي ... كومبوت. بدأت بالقول إن برنامج التأمين على الحياة هذا يحظى بشعبية كبيرة، وهو عرض مربح للغاية، نظرًا لربحيته، ويسمح لك بتوفير مبلغ معين دون المخاطرة بخسارة المال.
ووفقا لها، انخفضت ربحية الودائع بشكل حاد بسبب الانخفاض الحاد في معدل إعادة التمويل هذا العام (في ذلك الوقت كان المعدل الرئيسي 11٪ ولم يتغير منذ بداية عام 2016). عندما سألت عن موثوقية هذا النوع من الاستثمار، أكدت أن BINBANK هو بنك كبير جدًا وموثوق، وليس لدي ما يدعو للقلق (برنامج BIN للأطفال مقدم من شركة RGS-Life LLC، وليس BINBANK "). وقالت عن إمكانية فسخ العقد أن العقد يسمح بذلك (دون أن تحدد أنه سيتم خسارة مبلغ كبير من المال في هذه الحالة).
لم يكن لدي هدف للقبض على مارينكا بسبب عدم الكفاءة، أومأت برأسي بثقة وتفاجأت بمثل هذا المنتج المربح. عرضت البدء فورًا في تنفيذ العقد (في الوقت نفسه، لم تسأل حتى عن حالتي الصحية والمؤمن عليه، وهو ما يجب القيام به عادةً عند إبرام عقد التأمين على الحياة). قلت إنني غير متأكد من أنني فهمت كل الشروط عن طريق الأذن، وطلبت “سمكة” من العقد للمراجعة. بدأت مارينكا مرة أخرى في تكرار النص المحفوظ، أنه لا يوجد شيء معقد، لكنني مازلت أصر على طباعة نسخة من العقد لكي أدرسه في جو هادئ، مؤكدة أنني كنت غبية واستغرق الأمر مني وقتًا طويلاً لقراءته تصل :) كل شيء سار في دائرة .
بعد حوالي خمسة عشر دقيقة، أدركت مارينكا عدم جدوى تكرار جميع مزايا هذا المنتج مرة أخرى، فاتصلت بشخص ما وسألت عما إذا كان بإمكانها منح العميل "سمكة" العقد الموجود في متناول اليد (من المضحك بالفعل أنك بحاجة إلى طلب الإذن هذا). نتيجة لذلك، ما زلت حصلت على "الأسماك" المرغوبة لعقد برنامج "BIN Children"، وعلى أساسها سنقوم بتحليل أوجه القصور في التأمين على الحياة التراكمي والاستثماري. يمكنك تنزيل هذا المستند للتعرف على نفسك.
لذلك دعونا نصل إلى العيوب.
1- عقود التأمين على الحياة التراكمية والاستثمارية لا تدخل ضمن نظام تأمين الودائع.
UI وILI هي منتجات شركات التأمين، وليس البنوك. البنوك هي مجرد وسطاء يحصلون على دخل العمولات من العملاء الذين يتم جذبهم.
وتبرم هذه العقود لمدة طويلة، ولا يعرف ماذا يمكن أن يحدث لشركات التأمين خلال هذه الفترة.
أيضًا، تهتم البنوك بزيادة عدد برامج ILI وUI، نظرًا لأن شركات التأمين المرتبطة بالبنوك (Sberbank Life Insurance، Alfa Insurance، Renaissance Life، إلخ) تضع الأموال المستلمة من العملاء على نفس الودائع، فقط تحت فائدة أقل و دون الحاجة إلى قيام البنك بخصم الاشتراكات في مطار الدوحة الدولي.
2 من الممكن إنهاء اتفاقية HOA أو ILI فقط مع خسائر كبيرة جدًا.
تتم المبالغ المستردة وفقا لجدول الاسترداد.
في "أسماكنا" الخاصة باتفاقية "BIN Children"، يبلغ قسط التأمين 25288.18 روبل، ويكون تكرار دفع الاشتراكات مرة واحدة كل ستة أشهر:
وفقًا لجدول مبالغ الاسترداد، سنكون قادرين على إنهاء هذه الاتفاقية والحصول على بعض الأموال على الأقل فقط في السنة الثالثة من الاتفاقية. المبلغ الذي يمكن إرجاعه سيكون 46825.14:
بحلول هذا الوقت، سنكون قد دفعنا بالفعل قسط التأمين الإلزامي 4 مرات على الأقل، أي. 25288.18*4=101152.72. سوف تصل الخسائر إلى أكثر من 54000 روبل.
يمكن أن تكون الخسائر أقل قليلاً إذا كان هناك على الأقل بعض دخل الاستثمار خلال هذا الوقت.
3. عوائد الاستثمار غير مضمونة، وقد لا تكون متاحة، أو قد تكون ضئيلة جداً.
في الوقت نفسه، لن تتمكن من التحقق بنفسك من ربحية الأنشطة الاستثمارية لشركة التأمين، ما هو الرقم الذي يخبرك به، سيتعين عليك تصديقه.
تنص اتفاقية BIN Children الخاصة بنا بوضوح على أن الدخل غير مضمون:
وفقًا لصحيفة "فيدوموستي"، بلغ متوسط العائد على برامج التأمين على الحياة التراكمية لعام 2015 10٪ (أظهرت شركة التأمين لدينا RGS-Life عائدًا قدره 8.5٪):
اسمحوا لي أن أذكركم أنه في عام 2015 عرضت البنوك عائدًا على الودائع العادية يزيد عن 20٪ سنويًا.
تقدم بعض شركات التأمين، مثل Sberbank Insurance، منتجات (SmartPolicy)، حيث يمكن للعميل اختيار المكان الذي سيتم استثمار أمواله فيه: صندوق السندات العالمية، العقارات، الذهب، التقنيات الجديدة، قطاع النفط العالمي. يتم أيضًا تقديم بعض معايير الإدارة، مثل: تغيير الصندوق، وتحديد دخل الاستثمار، وتقديم مساهمات إضافية:
يتم خلق بعض الوهم للنشاط الاستثماري. ومع ذلك، فإننا ننظر إلى التحليل بأثر رجعي لربحية الاستراتيجيات التي تقدمها شركة Sberbank للتأمين ونكتشف أنه لا توجد رائحة للربحية هناك.
تتمتع استراتيجية الاستثمار في التقنيات الجديدة بعائد تاريخي قدره 0%:
كما تتمتع استراتيجية الاستثمار "قطاع النفط العالمي" بعائد تاريخي قدره 0%:
الإستراتيجية العقارية لمدة 6 سنوات لديها عائد إجمالي 13.4%:
علاوة على ذلك، حتى لو كان الأصل الأساسي الذي اختاره العميل ينمو بشكل ملحوظ، فإن ربحية SmartPolicy تنمو بشكل أبطأ بكثير:
بالمناسبة، هناك بشكل خاص العديد من المراجعات السلبية التي فرضها SmartPolis على العملاء دون تفسير مناسب:
محدث: 10/30/2018
في 31 أكتوبر 2018، أصدر بنك روسيا بيانًا صحفيًا ذكر فيه متوسط العائد على ILI. بالنسبة لعقود ILI المكتملة لمدة ثلاث سنوات، بلغت 3.3٪ سنويًا، لعقود مدتها خمس سنوات - 2.4٪ سنويًا.
4 بعض المجموعات من الأشخاص غير مؤهلة للحصول على التأمين، مثل الأشخاص ذوي الإعاقة أو أولئك الذين يتلقون رعاية المرضى الخارجيين.
تعتبر العقود مع هؤلاء الأشخاص باطلة. في عقد BIN للأطفال الخاص بنا، قائمة القيود هي كما يلي:
قبل إبرام الاتفاقية، يجب على العميل أن يخبر بالضرورة عن جميع أمراضه، لكنه ببساطة قد لا يعرف أنه يجب عليه تقديم هذه المعلومات (عند فتح الودائع العادية، لا أحد يسأله عن صحته)، ولن يسأله المستشار نفسه. في حالة وقوع حدث مؤمن عليه، تعترف شركة التأمين بأن العقد غير صالح.
في عقدنا "بن الأطفال" لا يتم التأمين على الأحداث التي وقعت نتيجة لأي مرض أو عيب لم يتم ذكره في إبرام العقد:
عند التقدم بطلب للحصول على SmartPolicy، عُرض على العميل ببساطة وضع علامة في المربع "أنا لست مريضًا بأي شيء":
إذا حكمنا من خلال مراجعة أخرى، في اتفاقية SmartPolis ببساطة لا يوجد عمود يمكن إدخال الأمراض فيه.
يوجد على موقعbanki.ru مراجعة لعميل من ذوي الإعاقة من المجموعة الثانية تمكن من فرض عقد تأمين على الحياة في البنك عند إجراء الإيداع:
5. في أي عقد تأمين توجد قائمة بالحالات غير المؤمن عليها. وهذه القائمة عادة ما تكون كبيرة إلى حد ما.
على سبيل المثال، في عقدنا، لا يغطي التأمين الحالات التي حدثت عندما كان الشخص المؤمن عليه / حامل البوليصة في حالة سكر، أو عند الإصابة بفيروس نقص المناعة البشرية، أو ببساطة عند ممارسة هوايته المفضلة:
لا ينشأ التزام شركة التأمين بدفع مبلغ التأمين إذا وقع الحدث المؤمن عليه في منطقة تم إعلان حالة الطوارئ فيها أو تجري فيها أعمال عدائية، بما في ذلك الأماكن التي تجري فيها عمليات ضد الإرهابيين:
6. لإثبات وقوع حدث مؤمن عليه، سيتعين عليك تزويد شركة التأمين بالكثير من المستندات المختلفة.
أعتقد أنه من الواضح أنه من الصعب جمع جميع المستندات، خاصة إذا وقع الحدث المؤمن عليه في الخارج.
قائمة رائعة من الأرصفة المطلوبة في عقدنا هي كما يلي:
7 حتى عندما يتم جمع جميع المستندات، يمكن أن تتأخر المدفوعات الخاصة بالحدث المؤمن عليه لفترة طويلة جدًا.
ويجب اتخاذ قرار الدفع خلال 14 يومًا من تاريخ تقديم جميع المستندات اللازمة. لديك 10 أيام أخرى للدفع.
ومع ذلك، يجوز لشركة التأمين تمديد فترة القرار لمدة 45 يومًا إذا كان لديها أي شكوك. وإذا كان من الضروري إجراء فحص مستقل لاتخاذ قرار، فيمكن تأجيله لفترة أطول:
8 تعقيد عقد التأمين التراكمي أو الاستثماري.
كلما زاد عدد مخاطر التأمين المضمنة في الغلاف التأميني للمنتج، زادت القيود المتنوعة على الشروط والوقت والشروط الإضافية ومبالغ المدفوعات.
يجب عليك بالتأكيد الانتباه إلى ما هي مخاطر التأمين المحددة المدرجة في العقد، وربما يكون احتمال حدوثها صغيرا للغاية بالنسبة لك، وكذلك مقدار المدفوعات المستحقة.
على سبيل المثال، في SmartPolicy، عند وفاة العميل، سيكون مبلغ التأمين هو فقط مبلغ الأموال المستثمرة للعميل، بالإضافة إلى مبلغ دخل الاستثمار، إن وجد. وفقط في حالة حدوث الوفاة نتيجة لحادث، يجب دفع مبلغ مضاعف:
يغطي عقد BIN للأطفال لدينا الكثير من المخاطر، وهي بقاء الشخص المؤمن عليه لفترة معينة ووفاة الشخص المؤمن عليه، والإصابات الجسدية للشخص المؤمن عليه، ووفاة المؤمن عليه (الشخص الذي يقوم بأقساط التأمين )، التشخيص الأولي لمرض مميت لدى المؤمن عليه، إثبات عجز المؤمن عليه. ولكل خطر خصائصه وفروقه الدقيقة:
على سبيل المثال، إذا عاش الشخص المؤمن عليه لفترة معينة، فيجب دفع مبلغ 310.000 روبل (إذا جمعنا جميع مساهماتنا البالغة 25288.15 كل ستة أشهر لمدة 8 سنوات، نحصل على 25288.15 * 16 = 404610.4 روبل).
في حالة وفاة المؤمن عليه، يستحق فقط مبلغ الاشتراكات المدفوعة.
يجب ألا تتجاوز المدفوعات تحت خطر "الإصابة" 100000 روبل سنويًا. تبدأ مسؤولية شركة التأمين عن هذا الخطر من اليوم السابع بعد دخول العقد حيز التنفيذ. علاوة على ذلك، يمكن لشركة التأمين تقليل مبلغ المدفوعات إذا رأت أن العقد غير مربح للغاية بالنسبة لها:
تستمر مسؤولية شركة التأمين عن هذه المخاطر لمدة عام واحد (وليس كامل مدة عقد التأمين التراكمي على الحياة)، ثم يتم تمديدها إذا استمر المؤمن عليه في دفع أقساط التأمين. يمكن لشركة التأمين فقط في أي وقت زيادة مبلغ أقساط التأمين مقابل هذا الخطر بمجرد إخطار حامل البوليصة قبل 15 يومًا مقدمًا:
إن مخاطر التأمين "إثبات عجز حامل الوثيقة" أو "الكشف عن مرض مميت" والتي يُعفى فيها حامل الوثيقة من ضرورة دفع أقساط التأمين، لا تكون صالحة إلا بعد 180 يوما من تاريخ بدء العقد:
تحتوي قائمة الأمراض الفتاكة (POPs) على الكثير من التوضيحات والإضافات والاستثناءات المتنوعة التي لا تحتسب في الاعتراف بالحالة المؤمن عليها. على سبيل المثال، لا يقع سرطان البروستاتا والغدة الدرقية والجلد في بعض مراحله ضمن الفئة القاتلة:
عليك أيضًا أن تضع في اعتبارك أن صاحب البوليصة ملزم بإخطار شركة التأمين كتابيًا بعدد كبير إلى حد ما من التغييرات في حياته، على سبيل المثال، تغيير في الوظيفة أو المهنة أو الهواية. خلاف ذلك، لا يمكنك الانتظار لدفع التأمين:
1 البنك المركزي للاتحاد الروسي على موقعه الرسمي في القسم التعليم المالييرجى إخبارنا بالمزايا الإضافية للتأمين على الحياة:
● لا تخضع للضريبة مدفوعات التأمين على الأحداث الخطرة؛
● أقساط التأمين ليست ملكية، وبالتالي فهي لا تخضع للاعتقال أو المصادرة أو القسمة؛
● لا يتم تضمين دفعات التأمين في الميراث، ولكن يتم دفعها للمستفيدين المعينين في العقد. يتم دفع مدفوعات تأمين البقاء على قيد الحياة فقط للشخص المؤمن عليه. وبالتالي، يمكن استهداف أي شخص للمساعدة.
2 فرصة الحصول على خصم تأميني بمبلغ 13% من مبلغ أقساط التأمين.
مستشارو مارينكا مغرمون جدًا بهذا العنصر عندما يقدمون هذه المنتجات، مشيرين إلى أن الدولة ستعيد لك 13% من مبلغ أقساط التأمين المدفوعة.
الحق في مثل هذا الخصم الاجتماعي منصوص عليه في المادة 219 من قانون الضرائب في الاتحاد الروسي. يسري هذا الخصم على عقود التأمين على الحياة التي تبلغ مدتها 5 سنوات أو أكثر:
فقط مبلغ الحد الأقصى لخصم التأمين لا يمكن أن يتجاوز 120.000 روبل (علاوة على ذلك، في مبلغ جميع العناصر، بما في ذلك تكلفة التعليم والرعاية الطبية ونفقات توفير المعاشات التقاعدية غير الحكومية، وما إلى ذلك). نتعرف على ذلك في الفقرة الثانية من نفس المادة من قانون الضرائب:
بمعنى آخر، سيكون من الممكن لمدة عام إرجاع بحد أقصى 120.000 * 0.13 = 15600 روبل (إذا كان لديك دخل رسمي يزيد عن 120.000 سنويًا تدفع منه ضريبة الدخل الشخصي).
بالنسبة للتأمين على الحياة الاستثمارية، عندما يتم دفع المبلغ الأصلي على الفور، فإن هذه الميزة لن تكون كبيرة جدًا (كلما كانت المساهمة أكبر، كانت أقل أهمية). ولكن مع التأمين التراكمي، عندما يتم تقديم الاشتراكات كل عام، يصبح من الممكن إرجاع 15600 كل سنة من العقد (على التوالي، إذا كان مبلغ الاشتراكات السنوية أقل من 120000 روبل، فسيكون الخصم أقل).
3. أن يكون عقد التأمين التراكمي أو الاستثماري مبرمًا لمدة طويلة، ولا تزيد تكلفة عنصر التأمين حتى لو تدهورت صحتك.
ولكن عند شراء بوليصة التأمين كل عام، فإن سعرها سيكون أعلى فأعلى، لأن. سوف يزداد خطر وقوع حدث مؤمن عليه كل عام. وإذا مرضت فجأة بمرض خطير، فسوف ترفض شركة التأمين ببساطة تجديد بوليصة التأمين على حياتك لمدة عام آخر.
صحيح، عند شراء التأمين ضد المخاطر، كقاعدة عامة، يكون مبلغ المدفوعات أعلى بعدة مرات من تكلفة السياسة، بينما مع HOA وILI، عادة ما تكون المدفوعات قابلة للمقارنة مع أقساط التأمين المدفوعة.
4 يعتقد شخص ما أن الحاجة إلى دفع أقساط تأمين منتظمة، فضلا عن عدم القدرة على إنفاق هذه الأموال، تعويد العملاء على الانضباط المالي.
جميع إيجابيات وسلبيات التأمين على الحياة التراكمي والاستثماري أمامك. ربما لشخص ما، تبدو مزايا هذه البرامج مهمة للغاية، وعيوبها ليست مهمة للغاية.
ومع ذلك، أنا شخصيا لا أرى أي فائدة عملية في هذه الأدوات. وتبين أن هذه المنتجات ليست تأمينية ولا استثمارية ولا تراكمية.
لا شيء يمنعك من وضع الأموال في وديعة ذات عائد مضمون، وتوجيه دخل الفائدة إلى استثمارات أكثر خطورة (على سبيل المثال، يمكنك اللعب بأسعار الصرف). في الوقت نفسه، سيكون لديك دائمًا إمكانية الوصول إلى أموالك دون إعطائها إلى عمك لمدة 10-15 عامًا.
بدت لي التغطية التأمينية لـ ILI وNSZH مشروطة للغاية.
إذا كنت بحاجة إلى تأمين، فاقترب من شراء هذا المنتج بوعي واشتر تأمينًا ضد المخاطر بمجموعة الخيارات التي تحتاجها، ولا تشتريه فقط كجزء من بعض المنتجات المعبأة.
والأهم من ذلك، اقرأ دائمًا أي عقد، فالوقت الذي تقضيه فيه سيؤتي ثماره عدة مرات. لا توقع أبدًا على أي شيء لا تفهمه بنسبة 100%.
محدث: 04/05/2018
تم التعبير عن موقف مثير للاهتمام للغاية بشأن التأمين على الحياة الاستثمارية من قبل النائب الأول لرئيس مجلس إدارة Sovcombank سيرجي خوتيمسكي. ويقترح حظر ILI عمومًا للمستثمرين غير المؤهلين، نظرًا لأن هذا المنتج غير شفاف وغير مفهوم للعميل. "العميل، الذي يحضر أمواله إلى البنك ويرى علامة DIA، يعتمد على الوديعة. البنك مؤسسة للودائع. عندما يتم إرسال أموال العميل إلى أدوات غير مؤمن عليها ذات ربحية غير واضحة، فإن استحالة سحب الأموال دون خسارة، تتوقع حدوث مشاكل عاجلاً أم آجلاً. العميل الذي لديه 100 ألف روبل غير قادر على التعامل مع المؤشرات والمشتقات المعقدة المدرجة في المنتج. يقول خوتيمسكي: "لا نحتاج إلى الانتظار ثلاث سنوات حتى يأتي سيل من الادعاءات لكي نفهم أن الشخص البسيط لا يستطيع فهم المنتج".
ونتيجة لذلك، لا يقدم Sovcombank المزيد من ILI في فروعه.
أتمنى أن يكون مقالي مفيداً لكم، اكتبوا كافة التوضيحات والإضافات في التعليقات.
فيما يتعلق بحظر Telegram، تم إنشاء مرآة قناة في TamTam (مراسل من مجموعة Mail.ru مع وظائف مماثلة): www.tt.me/hranidengi .
اشترك في برقية اشترك في طم تاماشترك لتكون على علم بجميع التغييرات :)
هذه المقالة مخصصة لمحة عامة عن التأمين على الحياة الاستثمارية (LIS) لشركات التأمين الروسية. ولكن أولا، نحن بحاجة إلى تحديد المصطلح.
الحقيقة هي أن الشركات المحلية تقدم برامج ILI للروس. وإلى جانب ذلك، هناك عدد من الشركات الأجنبية على استعداد لفتح خطط استثمارية للروس:
وعلى الرغم من أن هذه العقود مختلفة بشكل أساسي، إلا أن كلا الصكين يُطلق عليهما عادة اسم . لذلك، انتبه - هذه المقالة مخصصة لوصف الأداة على الجانب الأيمن من الشكل.
قبل ظهور ILI، كانت الشركات الروسية في قطاع التأمين على الحياة تقدم التأمين على الحياة ضد المخاطر والوقف. في الأول، لا توجد مدخرات على الإطلاق، في الثانية، الربحية منخفضة للغاية.
لذلك، كان الروس يبحثون عن أدوات أكثر ربحية. وشركات التأمين - فرصة لتزويد السوق بعقود تأمين أكثر ربحية.
لذلك ولدت فكرة إنشاء خطة استثمارية في غلاف تأميني. كان هذا العقد يسمى "التأمين على الحياة الاستثمارية". مهمته هي الحصول على عائد مرتفع على الاستثمار.
ومع ذلك، فإننا ندرك أنه كلما ارتفع العائد على الاستثمار، زادت مخاطره. بموجب القانون، لا يحق لشركات التأمين في روسيا تحويل مخاطر الاستثمار إلى عملائها. وقد أدى ذلك إلى حقيقة أن برامج ILI في روسيا لها تصميم خاص.
في روسيا، التأمين على الحياة الاستثمارية هو عقد:
لماذا تم تصميم عقد ILI بهذه الطريقة؟
ألق نظرة على هذه الشريحة:
كيف يعمل برنامج ILI
تقوم شركة التأمين بتقسيم الدفعة الأولى الكبيرة للعميل إلى قسمين غير متساويين. جزء الضمان هو أن وضعه في أدوات خالية من المخاطر يسمح لك بالحصول على مبلغ الدفعة الأولى بحلول نهاية العقد. وهذا يضمن سلامة الأموال المستثمرة في العقد.
أما الجزء الأصغر، وهو الجزء الاستثماري، فيتم وضعه في أصول ذات عائد مرتفع. لديهم القدرة على الارتفاع بشكل كبير في القيمة، ولكن في نفس الوقت تحمل مخاطر كبيرة للخسارة.
إذا ارتفعت أسعار الأصول بشكل خطير، فسيحصل العميل على دخل استثماري مرتفع. إذا انخفضت قيمة الأصول، فلن يحصل الشخص على ربحية، ولكن على حساب جزء الضمان سيحتفظ بنسبة 100٪ من رأس ماله.
يتيح هذا التصميم للعقد لشركات التأمين عدم وضع المخاطر على العملاء، ويضمن لهم سلامة استثماراتهم.
من المهم أن نفهم أن الدخل في سياسات ILI غير مضمون. بعد فتح عقد ILI، يختار الشخص بنفسه الأصل الأساسي للاستثمار. على سبيل المثال، الذهب، مؤشر RTS أو النفط.
ويعتمد العائد الناتج في نهاية العقد على سعر الأصل الأساسي في تلك اللحظة. ومن الناحية النظرية، يمكن أن تكون ربحية سياسة ILI عالية جدًا.
ومع ذلك، لا يستحق توقع عوائد عالية. ففي النهاية، يتم استثمار جزء صغير فقط من رأس مالك في أصول مربحة. يتم استثمار الجزء الرئيسي بشكل متحفظ، مع عوائد منخفضة. لذلك، حتى لو زاد سعر الأصل الأساسي بشكل خطير، فإن إجمالي ربحية العقد بأكمله سيكون منخفضًا.
ولكن عندما يجدر بنا أن نتذكر أن الإنسان محمي من الخسائر. نظرًا لترتيب سياسة ILI، لا يمكن لأي شخص أن يخسر المال عن طريق الاستثمار في هذه الأداة. لذلك، لا يمكن أن يكون عائدها سلبيا.
دعونا نتحدث أولا عن إيجابيات هذا المنتج.
وبما أن هذا العقد يعتبر تأمينًا على الحياة من الناحية القانونية، فمن المستحيل حجز الرهن على الأموال المستثمرة في هذه البوليصة. سيكون رأس المال متاحًا فقط لحامل البوليصة - على الرغم من الدعاوى القضائية المحتملة أو المشاكل العائلية أو مطالبات الطرف الثالث.
علاوة على ذلك، وبما أن هذا عقد تأمين، فيمكن لصاحب البوليصة الإشارة إلى المستفيدين الذين يرغب في تحويل رأس المال إليهم في حالة رحيله. بالإضافة إلى ذلك، في عدد من العقود، يمكن للشخص أن يشمل حماية إضافية ضد المخاطر.
يحصل مالك البوليصة أيضًا على ميزة ضريبية - إذا كان العقد مفتوحًا لمدة 5 سنوات، فيمكن للشخص الحصول على خصم ضريبي مقابل أقساط التأمين الطوعي على الحياة. سيكون الحد الأقصى لمبلغ الخصم 15600 روبل سنويًا.
وأخيرًا، يتمتع الشخص بحماية 100% لرأس المال المستثمر في العقد. ربما سيحصل العميل على دخل منخفض - لكنه لن يتمكن من خسارة أمواله.
في برامج ILI، لدى الشخص "اثنان في واحد" - التأمين على الحياة، ومنتج استثماري. وفيما يتعلق بالتأمين، فإن المبلغ المؤمن عليه يساوي مساهمة لمرة واحدة في العقد.
وهذا يتناقض بشكل أساسي مع المعنى الاقتصادي للتأمين. لأن مهمة التأمين هي توفير حماية تأمينية عالية جداً مقابل مساهمة بسيطة.
هنا، يكون الشخص محميًا بالمبلغ الذي ساهم به بالفعل في الشركة. وبالتالي فإن ILI كوثيقة تأمين ليست فعالة.
كما أن ILI ليس ذا أهمية كأداة استثمارية. لأن معظم رأس المال يتم استثماره في أصول خالية من المخاطر ومنخفضة العائد. وبالتالي فإن العقد لن يتمكن من زيادة الأموال المستثمرة فيه بشكل كبير.
ونتيجة لذلك، فإن ILI للشركات الروسية ليست فعالة سواء كخطة تأمين أو كأداة استثمارية.
إذا كنت بحاجة إلى نصيحة حول هذا الموضوع - من فضلك أرسل لي طلبًا:
بإخلاص،
,
المستشار المالي
يعد التأمين على الحياة الاستثمارية طريقة جيدة لتوفير المال للشيخوخة وتحقيق الربح. في السنوات الأخيرة، حظي هذا النوع من التأمين بشعبية خاصة، لأنه بفضله لا يمكنك كسب الدخل فحسب، بل يمكنك أيضًا حماية عائلتك من عدد من المخاطر.
التأمين على الحياة الاستثمارية هو بوليصة اثنين في واحد: الحماية التأمينية في حالة الوفاة والعجز بالإضافة إلى فرصة الحصول على ربح الاستثمار بعد البقاء على قيد الحياة حتى تاريخ معين محدد في عقد التأمين.
مخاطر التأمين الرئيسية:
مخاطر إضافية:
لا يحتاج المؤمن عليه إلى التفكير في مكان استثمار مدخراته. تقوم شركة التأمين بذلك نيابة عنه، وتشكل محفظة استثمارية متوازنة مع توقع ربح ثابت. يتم اختيار استراتيجية الاستثمار (المحافظة أو العدوانية) من قبل العميل نفسه.
يعتمد اختيار منتج استثماري أو آخر على اختيار الإستراتيجية ومجموعة المخاطر. تم تصميم البرامج الأكثر شيوعًا لتوليد دخل استثماري لغرض محدد وبناء مدخرات لأطفالهم.
تعمل جميع برامج ILI بنفس الطريقة تقريبًا. فقط استراتيجيات الاستثمار تختلف. ينقسم قسط التأمين المستلم من العميل إلى الجزء المضمون والجزء الاستثماري. يتم استثمار الجزء المضمون في الأدوات المالية المحافظة ذات الدخل الثابت (مثل الودائع والسندات).
يساعد الدخل الناتج في تأمين مبلغ الدفع المضمون قانونًا. يتم استثمار الجزء الاستثماري في أصول مربحة للغاية، ولكن في نفس الوقت عالية المخاطر، والتي من المتوقع أن تحقق دخلاً استثماريًا كبيرًا. على سبيل المثال، في الأسهم. يتلقى العميل كل عام تقريرًا عن المبلغ الذي تمكن من كسبه وأين تم استثمار أمواله بالضبط.
لتصبح عضوا في البرنامج، تحتاج إلى إعداد عقد تأمين مع شركة التأمين المختارة. للقيام بذلك، تحتاج إلى إرسال طلب عبر الإنترنت على موقع الشركة أو الحضور مباشرة إلى المكتب. سيتم تقديم خيارات مختلفة للبرامج للعميل، اعتمادًا على مدى استعداده للمخاطرة بأمواله. سيكون من الضروري أيضًا تحديد مقدار أقساط التأمين ومدة التأمين ومجموعة مخاطر التأمين.
يتم اختيار مبلغ التأمين من قبل العميل. يمكن أن يكون 1.2 مليون روبل أو 100 ألف روبل، كل هذا يتوقف على حجم الميزانية. بالنسبة لمخاطر البقاء والوفاة لأي سبب من الأسباب، فإن مبلغ التأمين هو 100% من الأموال المدفوعة، مضافاً إليها مبلغ دخل الاستثمار.
يوفر كلا خياري السياسة الفرصة لتوفير المال عن طريق تحويل أقساط التأمين إلى شركة التأمين. وفي كلتا الحالتين، عند إبرام عقد لمدة 5 سنوات أو أكثر، يتم توفير خصم الضريبة الاجتماعية.
ولكن فقط في حالة تأمين الاستثمار، يختار العميل وشركة التأمين بشكل مشترك استراتيجية استثمار لاستخدام رأس المال. يجب أن يكون الدخل من تأمين الاستثمار أعلى بكثير، ما لم يكن هناك، بالطبع، انهيار في السوق المالية، وفي البلاد - أزمة مالية.
للحصول على التأمين، تحتاج إلى الاتصال بشركة التأمين المختارة. يجب أن يكون معك جواز سفر ومال. ستقوم الشركة بإعداد نص عقد التأمين، وفقاً لبرنامج التأمين المختار، ولن يحتاج إلا للتوقيع.
ما ورد في العقد:
كمستندات إضافية، بعد ملء استبيان حامل البوليصة، قد تطلب الشركة شهادات طبية صحية. على سبيل المثال، يكون هذا ممكنًا إذا كان العميل يعاني من مرض خطير في الماضي.
تكسب شركات التأمين القليل بالمقارنة مع الاستثمارات عالية المخاطر في الأسهم أو العقارات. نادرًا ما يتجاوز متوسط العائد السنوي 6-8٪ سنويًا بالروبل. ومع ذلك، فإن مخاطر انهيار ربحية شركات التأمين أقل بكثير من مخاطر صناديق الاستثمار المشتركة، على سبيل المثال. بشكل عام، تختار الشركات استراتيجيات متحفظة متوازنة ودخل معتدل لكن ثابت.
يتم الدفع بعد الاعتراف بالحدث المؤمن عليه. ويتم ذلك خلال الوقت المحدد في العقد (عادة خلال شهر). المبلغ الإجمالي المؤمن عليه لكل خطر، باستثناء حادث أو تحطم طائرة، غالبا ما يكون محدودا من قبل شركات التأمين. على سبيل المثال، ينص العقد على أن المدفوعات لا يمكن أن تتجاوز 1.5-2 مليون روبل. إذا توفي العميل، فسيتعين على الورثة الانتظار لمدة 6 أشهر لاستلام الدفعة.
في حالة وقوع حدث مؤمن عليه، يجب عليك إخطار شركة التأمين في غضون شهر. يتم أيضًا تقديم مستندات الدفع وفقًا للقائمة المحددة في العقد. ويتم ذلك إما بواسطة المؤمن له نفسه أو ورثته.
يتم تقديم ما يلي لشركة التأمين:
إذا تم استيفاء جميع الإجراءات الشكلية، تقوم شركة التأمين بدفع الأموال إلى الحساب البنكي للعميل. على سبيل المثال، بالنسبة لمخاطر التأمين "البقاء"، يتم دفع مبلغ مقطوع بنسبة 100% من المبلغ المؤمن عليه ويتراكم دخل الاستثمار الإضافي اعتبارًا من تاريخ الحدث المؤمن عليه.
بالنسبة لخطر "الوفاة" في السنوات القليلة الأولى، يتم دفع مبلغ مقطوع يساوي مبلغ أقساط التأمين المستحقة الدفع حتى تاريخ الحدث المؤمن عليه بالإضافة إلى دخل الاستثمار. إذا توفي العميل نتيجة حادث أو تعرض لحادث، فيدفع لورثته 100% من مبلغ التأمين.
حياة روسغوستراخ.تقدم الشركة مجموعة من برامج التأمين على الحياة. الأكثر شعبية: "الرعاية للمستقبل: الهيبة"، "الرعاية للمستقبل: الراحة للأطفال"، "الراحة للبالغين". توفر شركة التأمين إمكانية التأمين على المخاطر الرئيسية لمدة تتراوح من 5 إلى 15 سنة. إن مبلغ الدخل الإضافي المتراكم غير مضمون ويتم تحديده بناءً على نتائج الأنشطة الاستثمارية للشركة.
إنغوستراخ-الحياة.بالنسبة لأولئك المهتمين بالمنتجات الاستثمارية، تقدم شركة التأمين برنامج Vector بحد أدنى من قسط التأمين يبلغ 30000 روبل سنويًا. ثلاث استراتيجيات استثمارية متاحة للعملاء. الأول يعتمد على ديناميكيات نمو أصول أربعة صناديق استثمارية، والثاني هو الاستثمارات في الشركات العاملة في سوق الرعاية الصحية، والثالث هو الاستثمارات في صندوق Sextant Grand Large من شركة الإدارة الفرنسية Amiral Gestion. آلة السدس الكبرى الكبيرة. الحد الأدنى لفترة الاستثمار هو 3.5 سنوات.
سوجاز-الحياة.يشتمل خط برنامج الشركة على منتج Trust Index، والذي في إطاره لا يمكن الحصول على التغطية التأمينية في حالة الوفاة أو العجز فحسب، بل يمكنك أيضًا الحصول على دخل الاستثمار من الاستثمارات في الأصول ذات إمكانات النمو العالية. بالنسبة للعملاء، يتم تقديم دعم مالي إضافي للأقارب (تأمين دفع 200% من المساهمة في حالة وفاة المؤمن عليه نتيجة حادث؛ دفع 300% من المساهمة في حالة الوفاة نتيجة لذلك) من حادث).
ضمان RESO.وتقدم الشركة برامج "رأس المال والحماية-أصول"، "رأس المال والحماية-هيبة"، "رأس المال والحماية-الحد الأقصى" وغيرها الكثير. مدة العقد من 5 إلى 30 سنة.
شركة التأمين على استعداد لقبول الاشتراكات دفعة واحدة أو على أقساط (مرة واحدة في السنة، نصف سنة، ربع سنة، شهر).
الحد الأدنى للمساهمة السنوية هو 3000 روبل، والاشتراك الشهري هو 500 روبل.
التأمين.لدى شركة التأمين برامج استثمارية: "Capital Plus"، "Forward Max"، "Forward Multicurrency". الحد الأدنى لقسط التأمين هو 30 ألف روبل. تعلن الشركة عن متوسط عائد سنوي خلال الخمس سنوات الماضية بمستوى يفوق 12% سنويا. في الأساس، يتم استثمار الأموال في سندات وأسهم موثوقة للشركات الواعدة، بما في ذلك الأدوية والأدوية والمعدات الطبية والرعاية الطبية. الحد الأدنى لمدة العقد هو 3 سنوات.
تأمين الاستثمار مفيد جدا على المدى الطويل. لا تضمن الوديعة البنكية الدفع في حالة الوفاة أو العجز المفاجئ، وبوليصة التأمين تفعل العكس. وبالإضافة إلى ذلك، فإن المدخرات المنقولة إلى المؤمن لا تخضع للقسمة عند طلاق الزوجين، ولا يمكن مصادرتها أو الحجز عليها حتى لحظة الدفع.
فوائد الاستثمار:
عيوب التأمين على الحياة:
عيب آخر لبرامج الاستثمار هو أن قلة من الناس يعرفون عنها. لقد اعتاد السكان بالفعل على البنوك ويستخدمون خدماتها بنشاط، ولكن في معظم الحالات لا يهتمون بما تفعله شركات التأمين على الحياة. ومع ذلك، على مر السنين، كان اهتمام السكان بالمنتجات الاستثمارية ينمو بنشاط. على سبيل المثال، خلال العام الماضي كانت هناك زيادة في سوق التأمين الاستثماري بنسبة 50٪ تقريبًا.
إذا قمنا بتحليل المكان الذي تستثمر فيه شركات التأمين الأموال، يمكننا أن نرى أن هذه الأموال هي بشكل أساسي الودائع المصرفية والسندات الحكومية وسندات الشركات والعقارات والأسهم. وهذا يجلب دخلاً ثابتًا عند مستوى لا يقل عن 5-8٪، وأحيانًا 11-13٪ سنويًا، أي مشابه للأرباح على الودائع المصرفية. ففي السنوات الثلاث الماضية، لم يكسب قادة السوق أكثر من 6% إلى 9% سنوياً، وهو ما يقل قليلاً عن العائد على الودائع في بعض البنوك.
اليوم، يرفض العديد من المودعين الاستثمار في الودائع المصرفية المعتادة ويختارون الاستثمار في التأمين على الحياة. يمكن تفسير هذا الاختيار بالظروف المواتية التي يتم بموجبها الجمع بين التأمين على الحياة وتلقي الدخل السلبي من الاستثمار. لكي تعمل الأموال المخصصة للتأمين على الحياة الاستثمارية بفعالية، عليك أن تفهم بعناية ماهيتها، وأن تزن جميع الإيجابيات والسلبيات، وأن تحلل جميع المخاطر المحتملة من الاستثمار.
التأمين على الحياة الاستثمارية (LIS) هو نوع من التأمين لا يسمح فقط بتأمين الحياة ضد أي مخاطر (الوفاة، المرض، الحوادث)، ولكن أيضًا الحصول على ربح إضافي من خلال استثمار الأموال في أصول مربحة مختلفة (الأسهم والسندات والمعادن الثمينة، إلخ.) إلخ) التي تقدمها شركة التأمين.
وبالتالي، فإن الهدف الرئيسي لـ ILI ليس فقط حماية العميل من الخسائر المالية أثناء مواقف الحياة المعاكسة، ولكن أيضًا زيادة رأس ماله.
تتمتع محطة ISS بالميزات التالية:
وينقسم مبلغ المساهمة إلى قسمين: مضمون واستثماري. وبموجب شروط التأمين على الحياة الاستثمارية، يتم استثمار الصندوق المضمون في الأدوات المالية المحافظة ذات الدخل الثابت، مثل السندات أو الودائع المصرفية. خلال كامل مدة برنامج ILI، يزيد الجزء المضمون إلى المبلغ الأولي للإيداع، وبالتالي ضمان عودة رأس المال المستثمر بالكامل.
يتم استثمار الجزء الاستثماري في الأدوات المالية المختلفة التي تتمتع بمستوى عالٍ من الربحية والمخاطر العالية، مثل الخيارات والعقود الآجلة. إذا كان الاتجاه المختار ناجحا، فيمكن للعميل الاعتماد ليس فقط على تلقي الأموال المستثمرة، ولكن أيضا على أرباح إضافية. في حالة الاختيار غير الناجح للاتجاه، سيتم إرجاع المبلغ الأولي فقط للإيداع. وهذا يعني أنه حتى مع وجود نتيجة غير مواتية، فإن العميل لا يخاطر بأي شيء.
أحد العناصر المهمة في برنامج التأمين على الحياة الاستثمارية هو "معدل المشاركة". ينطبق هذا المؤشر إما على المساهمة بأكملها، أو على الجزء الاستثماري فقط. يوضح الجزء من نمو اتجاه الاستثمار المختار الذي سيحصل عليه المؤمن عليه. كلما ارتفع معدل المشاركة، كلما كان الاستثمار في البرنامج أكثر ربحية.
| بنك | الخصائص |
|---|---|
| لوكو بنك وألفستراخوفاني | يقدم LokoBank بالتعاون مع شركة التأمين "Alfastrakovani" برنامج التأمين على الحياة الاستثمارية "Capital plus". الميزة الرئيسية للبرنامج هي عائد 100% على رأس المال المستثمر في نهاية البرنامج. حتى لو انخفض السوق، سوف يسترد المؤمن عليه كامل المبلغ المستثمر. ويشير العقد أيضًا إلى معدل المشاركة الحالي، والذي يظل دون تغيير حتى نهاية البرنامج. |
| روسغوستراخ | يوفر برنامج التأمين على الحياة الاستثمارية من Rosgosstrakh "Wealth Management" للعميل الحق في اختيار استراتيجية الاستثمار بشكل مستقل. ستتكون الاستثمارات من جزأين: الأسهم والسندات. يختار العميل بنفسه رصيد الأجزاء المحددة ومقدار الاشتراكات وتكرار دفعها |
| سبيربنك | تقدم برنامج ILI "تأمين الادخار" مع عائد بنسبة 100% على رأس المال المستثمر في نهاية البرنامج (حتى في حالة عدم وجود حدث مؤمن عليه). يمكن للعميل اختيار مبلغ الاشتراكات ومدة البرنامج، بالإضافة إلى الحصول على استشارات طبية غير محدودة عبر الإنترنت على مدار الساعة. يقدم Sberbank أيضًا لعملائه برنامج SmartPolicy، الذي يضمن حماية رأس مال المؤمن عليه وصحته في حالة حدوث مواقف حياتية معاكسة. تتمتع SmartPolicy بمزايا مثل: يختار العميل نفسه اتجاه الاستثمار: أسهم الشركات المحلية المختلفة وأسهم سبيربنك نفسه، والمعادن الثمينة، والعقارات، وما إلى ذلك؛ يمكن أن يكون المستفيدون (المستفيدون) عدة أشخاص في وقت واحد، بغض النظر عن الروابط العائلية مع الشخص المؤمن عليه؛ الضرائب المواتية. إذا تم إبرام العقد لمدة 5 سنوات أو أكثر، فيحق للمؤمن عليه الحصول على خصم ضريبي، مما يسمح لك بإرجاع ضريبة الدخل الشخصية المدفوعة على الدخل. |
| فتب | يقدم البنك مشروعين استثماريين: "الحد الأقصى" و"الدخل الثابت". وتتمتع هذه المشاريع بالميزات المشتركة التالية: يُدفع التأمين عند الوفاة لأي سبب؛ مدة التأمين من ثلاث سنوات. سيتم إرجاع كل رأس المال المستثمر بضمان 100%، حتى لو لم تحقق الإستراتيجية المختارة نتائج إيجابية. بالإضافة إلى إمكانية التأمين على البالغين، تقدم VTB التأمين للأطفال. لضمان التعليم اللائق والحماية المالية للطفل في حالة حدوث مواقف غير متوقعة، يمكن للوالدين تأمين أطفالهم بموجب برنامج التأمين على الحياة التراكمي (CLI) "من أجل النمو". الميزة الرئيسية لبرنامج التأمين على الحياة التراكمي هو أن الأموال مستهدفة، ولن يتمكن أحد باستثناء الطفل من استخدامها. |
| افتتاح | يقدم برنامج عامل النمو، والذي بموجبه يكون الحد الأدنى لمساهمة الاستثمار 30.000 روبل، ويكون البرنامج صالحًا لمدة 3 إلى 5 سنوات. ضمانات بنك Otkritie: الحماية المالية. عائد 100% من المبلغ المستثمر في نهاية البرنامج؛ الحماية القانونية الفردية. يتم استلام المدفوعات فقط من قبل الأشخاص المحددين في العقد. كما أن الأموال المستثمرة لا تخضع للاعتقال والمصادرة؛ الحوافز الضريبية. يحصل المؤمن عليه على خصم ضريبي اجتماعي. معفاة من مدفوعات الضرائب والمدفوعات في الأحداث الخطرة. |
| عصر النهضة الائتمان وحياة النهضة | يقدم بنك "Renaissance Credit" وIC "Renaissance-Life" برنامج "المستثمر"، والذي بموجبه يجب أن لا يقل مبلغ المساهمة عن 100000 روبل، وأن يكون عمر الشخص المؤمن عليه من 18 إلى 80 عامًا. باستخدام برنامج "المستثمر" يحصل العميل على: حماية مضمونة ضد خسارة رأس المال؛ خصم الضريبة الاجتماعية من الأموال المستثمرة؛ الحفاظ على رأس المال في حالة نزاعات الملكية. يمكنك أيضًا استخدام برنامج "التراث" من IC "Renaissance-Life" والذي سيساعد في تجميع المبلغ اللازم وتوفير تغطية تأمينية موثوقة في أي حالة حياتية |
| Binbank و VSK-Life Line | تم تطوير برنامج Growth Line من VSK-Life Line خصيصًا لعملاء Binbank. مدة البرنامج من 3 إلى 5 سنوات، ويجب ألا يزيد عمر المؤمن عليه عن 70 عاماً. يبدأ مبلغ الاشتراكات السنوية من 100000 روبل |
| غازبرومبانك وIC سوجاز | أنها توفر برنامج مؤشر الثقة، الذي يضمن دفعات عالية في حالة وقوع حدث مؤمن عليه: ما يصل إلى 300٪ من مبلغ المساهمة. تكلفة البوليصة ضمن برنامج Trust Index هي 100000 روبل، ومدة الصلاحية 3 سنوات |
قبل إبرام العقد، يحتاج المؤمن له إلى التفكير في المخاطر التي يريد وصفها في البوليصة. تشمل مخاطر التأمين الرئيسية بموجب اتفاقية ILI ما يلي:
يجب أن تحدد اتفاقية ILI ما يلي:
بعد دفع الدفعة الأولى، يحصل حامل الوثيقة على نسخة واحدة من العقد وقواعد التأمين والوثيقة، والتي يجب الاحتفاظ بها حتى وقوع الحدث المؤمن عليه أو حتى انتهاء البرنامج. مع هذه الوثائق، اتصل بشركة التأمين لتلقي المدفوعات المناسبة.
في حالة وقوع حدث مؤمن محدد في عقد التأمين على الحياة الاستثمارية، يجب على المؤمن له أو المستفيد (أو المستفيد) تقديم طلب إلى المؤسسة التي أصدرت الوثيقة، بعد إرفاق قائمة المستندات التالية به:
يتم فحص جميع المستندات، وفي حالة القرار الإيجابي، يتم دفع تعويض نقدي للمؤمن له أو المستفيد بالمبلغ المحدد في العقد. بموجب شروط اتفاقية ILI، يكون مبلغ الدفع هو:
وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي، يجوز لشركة التأمين رفض دفع التعويض عندما يكون العميل:
كما أن الانفجارات النووية والصراعات العسكرية والضربات يمكن أن تكون بمثابة الأساس لرفض دفع تعويضات التأمين.
