МФО – микрофинансовые организации – наиболее одиозные «деятели» на ранке кредитования. Именно они чаще всего ассоциируются с безбашенными процентами по кредитам, непрозрачными условиями кредитования, полубандитскими методами взыскания долгов и т.д. и т.п. Многие думают, что деятельность МФО вообще никак не регулируется, а взаимоотношения МФО и клиентов строятся исключительно на основе заключенных договоров. Ну а договоры эти, разумеется, очень выгодны для МФО, а никак не для клиентов. На самом деле это не так, существует Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", который налагает вполне конкретные ограничения на деятельность МФО. А с 1 января 2017 года вступают в силу поправки к этому закону, которые еще немного облегчают участь должников.
В указанном законе есть статья 12, называющаяся «Ограничения деятельности микрофинансовой организации», некоторые пункты этой статьи мы сейчас разберем. Статья 12 часть 1 гласит: «Микрофинансовая организация не вправе:» и далее идет перечисление того, что именно они «не вправе». Например, пункты 4 и 5:
4) в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок и (или) порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями или юридическими лицами;
5) в одностороннем порядке увеличивать размер процентных ставок и (или) изменять порядок их определения по договорам микрозайма, сокращать срок их действия, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение этих договоров с клиентами - физическими лицами;
Уже неплохо. Правда, в реальной жизни МФО редко нарушают эти пункты, обычно уже в первоначальном договоре проценты достаточно кабальные. Тем не менее, если вдруг попытаются – смело можно слать куда-нибудь. В суд, например.
Следующий пункт 6 гласит, что никаких штрафов за досрочное погашение микрозайма МФО требовать не имеют права. Единственное условие – надо письменно уведомить МФО о желании досрочно погасить долг не менее, чем за 10 календарных дней. Это тоже полезно знать заемщику.
Наиболее интересен пункт 9:
начислять заемщику - физическому лицу проценты и иные платежи по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов и иных платежей достигнет четырехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа;
Взяли 10 тысяч – больше 40 тысяч процентов быть не может. Слов нет, и такой процент честным не назовешь, но все же хоть какое-то ограничение. Адвокаты на основании этого пункта успешно отменяют даже вступившие в силу решения судов.
С нового года этот пункт изменится: вступит в силу статья 21 Федерального закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях"». Эта статья помимо прочего гласит:
в пункте 9 части 1 статьи 12 слова "и иные платежи" и слова "и иных платежей" исключить, слово "четырехкратного" заменить словом "трехкратного";
Т.е. начисление процентов на микрозайм отнюдь не бесконтрольно уже сейчас, а с 2017 года станет еще чуть более человеческим. Более того, с 2017 года в законе появится целая новая статья 12.1, упорядочивающая процесс начисления процентов. Вот эта статья целиком:
Статья 12.1. Особенности начисления процентов и иных платежей при просрочке исполнения обязательств по займу
1. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.
2. После возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.
3. Условия, указанные в частях 1 и 2 настоящей статьи, должны быть указаны микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.".
Здесь явно указано, что начислять проценты и неустойку можно только на непогашенную часть долга, и что нельзя начислять процентов больше двукратной суммы непогашенной части займа. Правда, эта статья будет действовать только в отношении договоров, заключенных после вступления ее в силу, т.е. после 1 января 2017 года. Судебной практики по этим нововведениям пока, разумеется, нет, но предположительно суды будут толковать это так:
В случае просрочки МФО сможет начислить процентов не более, чем двукратная сумма непогашенного остатка долга. Если должник потом частично расплатится, МФО сможет снова начислять проценты до двукратной суммы непогашенного долга. При этом общая сумма процентов не может превышать трехкратной суммы первоначального займа.
Однако, у МФО остается возможность довольно свободно начислять пени, штрафы и т.п., так что по-прежнему самое главное правило во взаимоотношениях с МФО – избегать взаимоотношений с МФО. По возможности, конечно. И, если уж пришлось, штудируйте законы. Например, перечисленные в этой статье пункты, обязывающие МФО указывать определенную информацию в договорах, – тоже не пустой звук. Если МФО допустила нарушение этих пунктов, можно добиваться признания договора недействительным и, следовательно, кардинального пересмотра процентов, пеней и т.д.
Тел. 89228330312
Консультации, оказание практической помощи и сопровождение ведет Щербаков Анатолий Александрович - специалист, имеющий высшие (профильные) образования в области юриспруденции и Банковского управления, действующий Арбитражный управляющий, член СРО АУ "Инициатива" , имеющий опыт работы в данном сегменте более 20 лет
Важная информация для потребителей, пользующихся услугами организаций, предоставляющих микрозаймы на срок менее одного года. 29.03.2016 г. вступил в силу Федеральный закон от 29.12.2015 N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" (далее - Закон N 407-ФЗ). Вступление в силу этого закона, в частности внесло изменения в Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон N 151-ФЗ). Указанными изменениями ограничивается начисление процентов (максимальный размер процентов) по договорам потребительского микрозайма, которые были заключены на небольшой срок.
Теперь для микрофиннансовых организаций введен запрет на начисление физическому лицу, заемщику, платежей а также процентов по договору потребительского займа, если срок возвращения денежной суммы не превышает 12 месяцев, в случае если размер процентов и иных платежей достигнет 4-х кратного размера суммы основного долга (Тела займа)
Это условие, содержащее в формулировке вышеописанный запрет, ;в обязательном порядке должно быть указано на первой странице договора с микрофинансовой организацией, в случае, если срок возвращения потребительского займа по нему не превышает одного года. эта информация должна быть размещена перед таблицей, в которой изложены индивидуальные условия по договору потребительского займа.
Новое ограничение на начисление процентов по договорам потребительского микрозайма (согласно пункту 9 части 1 статьи 12 Закона N 151-ФЗ) будет применяться ко всем договорам микрозайма, заключенным с 29.03.2016 года.
Резюмирую...... С марта 2016 года МФО не имеют права требовать от Вас проценты(в том числе с учетом уже фактически выплаченных Вами сумм) в размере более чем 4х кратно превышающие основной долг.
Если вы взяли микрозайм в размере 5 тыс руб, то проценты в любом случае не должны превышать 20 тысяч.
В силу этого, любые угрозы и заявления сотрудников МФО и коллекторово ваших многомиллионных долгах незаконны и с 29 марта 1916 года противоречат действующему законодательству.
Внимательно проверяйте графики и счета, которые Вам выставляют МФО, если суммы процентов слишком велики, обращайтесь ко мне, и с моей помощью мы направим в адрес МФО Претензию с требованием пересчитать долги, а возможно, полностью аннулировать требования МФО, если мы уже заплатили положенный "МАКСИМУМ" .
C ув. Ваш финансовый адвокат - А.А. Щербаков.
Как известно, на сегодняшний день серьезную долю кредитного рынка занимают микрокредитные организации, предоставляющие небольшие кредиты населению на достаточно короткий срок. Безусловно, такая отрасль набрала широчайшую популярность, и поэтому регулируется законодательством РФ. И сегодня в нашей статье мы хотим рассмотреть информацию, касающуюся закона о микрокредитах.
В первую очередь давайте разберемся в том, что непосредственно регулирует закон о микрокредитах, который систематически пересматривается властями и получает все новые коррективы и поправки.
А регулирует этот закон, безусловно, в первую очередь деятельность микрофинансовых организаций, которых на сегодняшний день в любом из городов и даже маленьких населенных пунктов существует достаточно большое количество.
Кроме того, присутствуют в законе о микрокредитах и пункты, которые распространяются на регулирование вопросов, касающихся непосредственно заемщиков. Именно за счет таких пунктов государство максимально ограничить возможность потенциальных заемщиков застрять в «долговой яме».
Ниже мы рассмотрим основные тезисы, которые касаются самых последних поправок в закон о микрозаймах, которые были приняты в 2016 году. А рассмотреть стоит следующие моменты:
Это были самые важные аспекты, что были приняты, согласно новому закону о микрокредитах в РФ.
