Danes želim govoriti o depoziti s kapitalizacijo. Številne banke vloge s kapitalizacijo predstavljajo kot skoraj idealno naložbeno orodje, pri nekaterih pa besedna zveza »sestavljene obresti« takoj vzbudi asociacije, da lahko s takšnim depozitom zaslužite najbolje. Pravzaprav v večini primerov ni tako in depoziti s kapitalizacijo so pogosta vrsta bančnih vlog, njihova donosnost pa še zdaleč ni najvišja. Toda najprej stvari …
Obrestno kapitalizirani depoziti- gre za bančne depozite, katerih obresti se po obračunu prištejejo znesku depozita. Tako se po vsakem obračunavanju obresti znesek depozita nekoliko poveča, posledično se obračunajo »obresti na obresti«. Ta pojav se imenuje "sestavljene obresti".
Formula sestavljenih obresti za depozite.
Poglejmo, kako deluje formula sestavljenih obresti na primeru.
Recimo, da položite depozit z kapitalizacijo 1000 den. enote za obdobje 1 leta po 10% letno z mesečno kapitalizacijo obresti.
% = 0,1*1/12 = 0,0083
Zdaj pa določimo, koliko denarja boste prejeli na koncu depozitne pogodbe z uporabo formule za sestavljene obresti za depozit s kapitalizacijo:
SUM = 1000 den. enote * (1 + 0,0083) 12 = 1104,27 den. enote
Torej bo vaš neto prihodek od obresti:
1104,27 - 1000 = 104,27 den. enote oziroma 10,43 % zneska depozita.
V večini primerov vam banka ponudi svoj depozitni kalkulator za kapitaliziran depozit, ki bo s klikom na gumb izvedel podobne izračune, vendar ga lahko vedno »preverite« z neodvisnim izračunom po formuli sestavljenih obresti. Če želite to narediti, morate natančno vedeti obdobje kapitalizacije obresti, ki ga uporablja banka, rok depozita, število dni v letu in ali se obresti obračunavajo na prvi in zadnji dan depozitne pogodbe. Ti parametri v različnih bankah so lahko različni, zato lahko pride do rahle razlike v izračunih.
Iz našega primera je razvidno, da če bi vlagatelj naložil sredstva na redni depozit brez kapitalizacije po enaki stopnji, bi prejel 10% letno ali natančno 100 den. enote od 1000 den. enote In ko se položi na depozit s kapitalizacijo, bo njegov donos po stopnji 10% na leto 10,43% ali 104,27 den. enote od 1000 den. enote (0,43 % ali 4,27 den več).
Zdelo bi se čudovito, tudi če je malenkost, a prijetno (in tudi s solidnim zneskom depozita ali višjo stopnjo, to ne bi bila tako malenkost). Vendar ni vse tako preprosto. Dejstvo je, da so obrestne mere pri kapitaliziranih depozitih v bankah praviloma nižje kot pri klasičnih vlogah z obrestmi, ki se plačujejo mesečno ali ob koncu roka. In celo razlika 1% na leto naredi depozite s kapitalizacijo manj donosne v primerjavi s tradicionalnimi bančnimi vlogami.
Recimo, da bi banka v našem primeru na klasični depozit ponudila ne 10 %, ampak 11 % ali 12 % letno, kar bi vlagatelju omogočilo več zaslužka na depozitu, kljub temu, da tukaj veljajo obrestne obresti, in tam preprosto zanimanje.
Ta nastala razlika v višini 0,43 % ni stalna vrednost in se lahko spreminja glede na obrestno mero za depozit s kapitalizacijo, pogojev kapitalizacije obresti in zneska na depozit. Višja kot je obrestna mera za depozit, večja je razlika. Tako je treba vsakokratno dejansko donosnost depozita s kapitalizacijo izračunati po formuli sestavljenih obresti ali z uporabo depozitnega kalkulatorja na podlagi posebnih pogojev za polaganje depozita.
Če želite ugotoviti, kaj je bolj donosno: klasičen depozit ali depozit s kapitalizacijo, morate za vsak primer izračunati dejanski donos depozita v denarju (pri tem vam bo v pomoč formula sestavljenih obresti) in izbrati depozit, katerih donos bo višji.
Za zaključek vam želim ponuditi majhen trik. Dejstvo je, da lahko vsak vlagatelj samostojno naredi sestavljene obresti, če položi depozit z mesečnim plačilom obresti in možnostjo dopolnitve. Če želite to narediti, morate prejemati mesečne obresti in z njimi dopolniti znesek depozita. Glede na to, da bo obrestna mera za tako klasičen depozit verjetno višja, bo vlagatelj koristil:
1. Vlagatelj ima možnost izbire: kapitalizirati obresti (dopolniti depozit z njimi), ga uporabiti za druge namene ali delno dopolniti depozit z obrestmi.
2. V primeru dopolnjevanja zneska depozita z obrestmi vlagatelj dejansko prejme enake obresti kot pri depozitu s kapitalizacijo.
3. Obresti na klasični depozit so običajno višje kot na depozit s kapitalizacijo. Tako vlagatelj prejme depozit z obrestnimi obrestmi z višjo obrestno mero.
4. V nekaterih bankah je postopek dopolnjevanja depozita z obrestmi mogoče avtomatizirati z izdajo trajnega plačilnega naloga. Res je, ta storitev je lahko plačana.
Tako si lahko vlagatelj zagotovi obresti na kateri koli depozit z dopolnitvijo, kar bo zanj finančno bolj donosno kot odpiranje depozita s kapitalizacijo obresti.
Načeloma je to vse, kar sem hotel povedati o depozitih z kapitalizacijo. Ne pozabite, da vam bo formula sestavljenih obresti vedno pomagala določiti dejanski donos kapitaliziranega depozita in ga primerjati z donosnostjo drugih, tradicionalnih depozitov, da bi to storili.
Želim vam uspeh pri upravljanju osebnih financ! Se vidimo na!
Spletni kalkulator depozita vam bo pomagal hitro izračunati obresti za kateri koli depozit, tudi tiste z kapitalizacijo, z dopolnitvijo in davki, prikazal pa bo tudi urnik izračuna obresti. Če nameravate odpreti depozit, vam bo kalkulator pomagal izračunati potencialno donosnost vnaprej.
Pri navadnem depozitu banka vlagatelju izplačuje obračunane obresti mesečno (ali v drugih intervalih, določenih v pogojih pogodbe). Temu pravimo "preproste obresti". Kapitalizacijski depozit (ali "sestavljene obresti") je pogoj, pod katerim se obračunane obresti ne plačajo, ampak se dodajo znesku depozita in tako povečajo. Skupni dohodek iz depozita bo v tem primeru višji.
S pomočjo kalkulatorja depozita lahko primerjate rezultate izračuna dveh enakih vlog (z velikimi črkami in brez) in vidite razliko.
Ta lastnost je pomembna samo za depozite z obrestno kapitalizacijo. Ker se obresti ne plačujejo, ampak se uporabljajo za povečanje zneska depozita, je očitno, da če se znesek depozita vsak mesec povečuje, bodo tudi na novo obračunane obresti na ta znesek višje, kot tudi končni dohodek.
Formula za izračun efektivne stopnje:
kje
N - število plačil obresti v času trajanja depozita,
T - rok polaganja depozita v mesecih.
Ta formula ni univerzalna. Primeren je samo za depozite s kapitalizacijo enkrat mesečno, katerih obdobje vsebuje celo število mesecev. Za druge depozite (na primer depozit za 100 dni) ta formula ne bo delovala.
Vendar pa obstaja univerzalna formula za izračun efektivne stopnje. Pomanjkljivost te formule je, da lahko rezultat dobite šele po izračunu obresti na depozit.
Efektivna stopnja = (P / S) * (365 / d) * 100
kje
P - obračunane obresti za celotno obdobje depozita,
S - znesek depozita,
d - rok depozita v dnevih.
Ta formula je primerna za vse vloge, s poljubnimi pogoji in periodičnostjo kapitalizacije. Preprosto upošteva razmerje med prejetim dohodkom in začetnim zneskom prispevka, pri čemer to vrednost prinese letnim obrestnim meram. Tukaj je lahko prisotna le majhna napaka, če je obdobje depozita ali njegov del padel na prestopno leto.
Ta metoda se uporablja za izračun efektivne obrestne mere v kalkulatorju depozita, ki je predstavljen tukaj.
Davčni zakonik Ruske federacije predvideva obdavčitev vlog v naslednjih primerih:
Davčna stopnja je 35 % za rezidente Rusije in 30 % za nerezidente.
Hkrati se ne obdavčijo vsi dohodki, prejeti iz naslova depozita, temveč le del, prejet zaradi preseganja obrestne mere na depozit mejne stopnje. Za izračun davčne osnove (davčne osnove) morate najprej izračunati obračunane obresti po nominalni stopnji depozita, nato pa narediti podoben izračun po mejni stopnji. Razlika med temi zneski bo davčna osnova. Če želite dobiti znesek davka, je treba ta znesek pomnožiti z davčno stopnjo.
Naš depozitni kalkulator bo izračunal vaš depozit, vključno z davki.
Uspešno poslovanje bančnih institucij je odvisno od višine lastnih sredstev, vloženih v finančne dejavnosti. Poleg tega banke poskušajo pritegniti prosta sredstva pravnih in fizičnih oseb. Učinkovitost privabljanja dodatnih sredstev je odvisna od potreb banke po teh sredstvih.
V sodobnem bančnem sistemu obstaja veliko finančnih produktov, ki pomagajo pritegniti prosta sredstva strank v svoj obtok. Najbolj donosen finančni produkt za stranke so depoziti z obrestno kapitalizacijo.
Dragi bralec! Naši članki govorijo o tipičnih načinih reševanja pravnih vprašanj, vendar je vsak primer edinstven.
Če želite vedeti kako rešiti točno vaš problem - kontaktirajte spletni obrazec za svetovalca na desni ali pokličite po telefonu.
Hitro in brezplačno!
V tem članku bomo poskušali povedati, kaj je kapitalizacija obresti in kako se sredstva nabirajo med kapitalizacijo obresti.
Kapitalizacija depozita je poseben finančni produkt (uporablja se pri nekaterih vrstah depozitov), ki vam omogoča izračun obresti v obdobju veljavnosti posojilne ali depozitne pogodbe. Z drugimi besedami, obresti na depozit se plačujejo periodično, od drugega trenutka obračuna pa se obresti obračunajo tako na depozit kot na obresti, ki so bile prej plačane.
Kapitalizacija obresti se imenuje tudi sestavljene obresti. V navadnem jeziku ljudje pravijo: "Sestavljene obresti" so izračun "obresti na obresti".
Kapitalizacija obresti ali drugače povedano sestavljene obresti je za banke res ugoden pogoj. Drugi slavni znanstvenik Albert Einstein je nekoč pripomnil: »Sestavljene obresti so osmo čudo sveta. Tisti, ki to razumejo, zaslužijo s tem, tisti, ki ne plačajo."
Obstaja še en finančni produkt bančnega sektorja - kapitalizacija depozita. Sozvočje izrazov "kapitalizacija depozita" in "kapitalizacija obresti" lahko pripelje do ideje, da sta to enakovredna pojma. Zato, da se ne bi zmedli, je pomembno jasno razumeti, kako se med temi procesi izračunajo obresti.
Kapitalizacija depozita poteka tako, da se njegov znesek poveča za znesek obračunanih obresti. Praviloma se v takih primerih odpre ločen depozitni račun, na katerega se prejema znesek obračunanih obresti. Ob koncu veljavnosti depozitne pogodbe se znesek obračunanih obresti prišteje k znesku depozita in izplača stranki. Hkrati je pomembno razumeti, da se obresti za kapitalizacijo depozita obračunajo vsakič na podlagi začetne velikosti depozita.
Za razliko od kapitalizacije depozita se pri kapitalizaciji obresti znesek obračunanih obresti ne prišteje le znesku glavnega depozita, ampak je tudi sestavni del zneska ob naslednjem obračunavanju. Tako se obresti obračunavajo na obresti, kar daje visoko učinkovitost vlaganja sredstev v depozite z obrestno kapitalizacijo.
Pri sklenitvi depozitne pogodbe s pogojem kapitalizacije obresti ni pomemben toliko rok pogodbe, kot rok kapitalizacije obresti. Glede na obdobje veljavnosti kapitalizacije obresti obstaja več njihovih značilnih vrst:
Razmislite o osnovnih formulah za izračun kapitalizacije obresti na podlagi zgornjih vrst depozitov z obrestno kapitalizacijo.
Formula za izračun zapletenih obresti. Ta formula se uporablja za izračun kapitalizacije obresti v določenih časovnih obdobjih, torej dnevno ali mesečno. Formula izgleda takole:
P = S + S * (1 + R * C/K/100) * N, kjer je:
Formula za izračun obresti za stalno kapitalizacijo:
P = S * (e) r *n , kjer je:
Primer izračuna obresti na depozit z kapitalizacijo obresti.
Za prikaz uporabe zgornjih formul bomo podali nazoren primer izračuna enega depozitnega računa za vsako vrsto kapitalizacije obresti.
Recimo, da stranka v bančni ustanovi sklene depozitno pogodbo, po kateri deponira 40.000 9% letno za obdobje enega leta.
Po prvi formuli izračunamo skupni dohodek stranke, odvisno od mesečne kapitalizacije depozita:
P = 40000 + 40000 * (1 + 9 * 30/365/100) * 12 = 40 000 + 3563,83 = 43563,83.
Po prvi formuli izračunamo tudi skupni dohodek stranke, ob upoštevanju dnevne kapitalizacije depozita:
P = 40000 + 40000 * (1 + 9 * 365/365/100) * 365 = 40000 + 3285,99 = 43285,99.
Z uporabo druge formule izračunamo skupni dohodek depozita pod pogojem stalne kapitalizacije obresti:
P = 40000 * (2,7183) 0,09 * 1 = 40 000 * 1,0941 = 43264,00.
Na podlagi rezultatov izračunov lahko jasno vidite, da je razlika med neprekinjenimi in dnevnimi obrestmi zelo nepomembna. Omeniti velja tudi, da razlika med mesečnim in dnevnim obračunavanjem prav tako ni velika. In vse to je ugotovitev, da so dnevni in kontinuirani obračuni kapitalizacije obresti med finančnimi produkti, ki jih ponujajo bančne institucije, zelo redki.
Iz tega lahko sklepamo, da je depozit z mesečno kapitalizacijo obresti najboljša možnost za tiste, ki resnično želijo zaslužiti z naložbami v depozite.
Ko smo podrobno preučili, kaj so depoziti z kapitalizacijo, lahko izpostavimo številne točke, ki kažejo na prednosti in slabosti depozitov z obrestno kapitalizacijo. in sicer:
Vloge s kapitalizacijo vam omogočajo povečanje dohodka zaradi "obresti na obresti". To pomeni, da se povečanje, prejeto v obdobju poročanja, prišteje znesku glavnice. Naslednje obdobje je že obračunano na denar z obrestmi. Najbolj donosna možnost je z mesečno kapitalizacijo. Zaplemba obresti se lahko izvede četrtletno ali letno (za dolgoročne naložbe).
Depozit s funkcijo kapitalizacije obresti je vsekakor donosnejši od enakega brez dodajanja obresti. Lahko pa nekoliko znižajo obrestno mero za depozite s to funkcijo. Obrestne mere za depozite s kapitalizacijo so lahko nižje za 0,5-1%. Posledično bo dobiček od rednega in depozita z nižjim odstotkom s kapitalizacijo skoraj enak.
Na naši strani lahko:
Spletne depozite lahko odprete s kapitalizacijo, če imate bančno debetno kartico in registriran dostop do internetnega bančništva. Zato je bolj priročno upravljati depozit in spremljati obračunavanje obresti.
Med strankami bank so priljubljeni depoziti z mesečno kapitalizacijo obresti. V ozadju klasičnih depozitnih programov imajo visok donos. To je posledica dejstva, da se obresti obračunavajo skozi celotno trajanje pogodbe in se občasno dodajajo znesku glavnice depozita.
Najpogostejše so mesečna, dnevna in četrtletna kapitalizacija. To pomeni, da se na primer obresti obračunajo na koncu vsakega meseca in prištejejo znesku depozita, nato pa se obračunajo obresti na obresti in tako povečajo končni dobiček.
Za analizo smo izbrali največje banke v državi z dobro boniteto. Faktor zanesljivosti je eden najpomembnejših pri izbiri banke za polaganje depozita, saj želi stranka, ko zaupa svoj denar kreditni instituciji, biti prepričana, da svojih prihrankov ne ogroža.
Ko smo preučili razpoložljive predloge, smo v oceno vključili Sberbank, VTB24, Gazprombank, Rusko kmetijsko banko, Bank of Moscow, Alfa-Bank, Raiffeisenbank, Promsvyazbank, NOMOS-BANK, UniCredit Bank, Rosbank, Russian Standard, URALSIB, Home Credit Bank in Citibank. Označeni so kot sistemsko pomembni in aktivno promovirajo svoje depozitne produkte.
Ocena vključuje donosne depozite s kapitalizacijo, z najvišjo obrestno mero v ruskih rubljih. Tabela prikazuje nominalno obrestno mero brez kapitalizacije obresti. Za analizo smo vzeli standardne programe, primerne za vse kategorije vlagateljev, ki jih je mogoče izdati v bančni pisarni. Posebnih ponudb, na primer za upokojence ali študente, nismo upoštevali na enak način kot spletne depozite. Tabela vključuje vloge z mesečno kapitalizacijo obresti (tako dopolnjene vloge kot ne), po enega iz vsake banke (z najvišjo obrestno mero).
Za vas smo izbrali najboljše ponudbe največjih bank v državi z dobro boniteto.
Rezultati analize
Med analizo smo ugotovili, da skoraj vse kreditne institucije ponujajo več programov z obrestmi, kapitaliziranimi v rubljih, ameriških dolarjih in evrih. Izkazalo se je, da samo Citibank ni imela vlog s kapitalizacijo. V Sberbank je kapitalizacija možna za vse programe, stranka pa se samostojno odloči, ali bo dvignila obresti ali jih dodala glavnici depozita. Obrestna mera je običajno odvisna od roka in višine depozita. Hkrati je najnižja obrestna mera 5,6% letno (v Raiffeisenbank), najvišja pa 10% letna (v Home Credit Bank).
Spodaj bomo podrobno preučili pogoje depozitov vodilnih v bonitetni oceni.
Home Credit Bank
Banka ponuja odprtje depozita "Donosno leto" v rubljih z mesečno kapitalizacijo (na zahtevo stranke) in najvišjo obrestno mero med drugimi udeleženci ocene. Začetni prispevek za depozit je le 1000 rubljev, rok je 12 mesecev. Dodatni prispevki so možni v višini 1.000 rubljev, vendar najkasneje v 90 dneh po vplačilu. Dvig dela sredstev z računa ni predviden s pogodbo. Obrestna mera ni odvisna od višine depozita in znaša 10% letno. V primeru predčasne odpovedi depozita velja stopnja 4,5% letno.
Alfa banka
Na drugem mestu lestvice je depozit Pobeda z najvišjo obrestno mero med drugimi vlogami Alfa-Bank. Najnižji znesek začetnega depozita je 10.000 rubljev, obdobje postavitve je 92, 184 ali 276 dni, 1 leto, 550 dni, 2 ali 3 leta. Depozitna valuta - rublji, ameriški dolarji in evri. Obresti se obračunavajo mesečno in prištejejo glavnici depozita (kapitalizirajo). Nominalna stopnja je odvisna od obdobja, zneska in znaša 6,6-9,5 odstotka na leto v rubljih. Možnost dviga dela sredstev in dopolnitve računa s pogodbo ni predvidena.
VTB 24
Tretje mesto v oceni zaseda depozit "Optimalna izbira" v rubljih. Stranka se samostojno odloči, ali bo prejela obresti na ločen račun ali jih prištela znesku depozita. Pogostost obračunavanja obresti izbere tudi vlagatelj. Obresti lahko prejemate mesečno, četrtletno ali ob koncu obdobja. Sprejemajo se dodatni prispevki v višini 1000 rubljev. Z računa je dovoljeno dvigniti samo kapitalizirane obresti.
Obrestna mera je odvisna od roka in višine depozita. V obdobju plasiranja sredstev se stopnja zniža. Trajanje pogodbe je 18 mesecev, znesek predplačila je 30.000 rubljev. Obrestna mera do 180 dni - 9% letno, od 181 dni do 545 dni - 5% letno.
URALSIB
Četrto mesto v oceni zaseda depozit "Stable" v ruskih rubljih, ameriških dolarjih in evrih. Najmanjši znesek vlaganja sredstev je 10.000 rubljev, rok je 91, 181, 271, 367, 541, 732, 1100 dni. Možno je dopolniti račun v času trajanja pogodbe. Pri dodatnih prispevkih pa veljajo omejitve, ki jih najdete na spletni strani banke.
Najnižji znesek dodatnega prispevka je 5000 rubljev. Pri prehodu na naslednjo stopnjo vsote se stopnja poveča. Obresti se obračunavajo mesečno in se na zahtevo vlagatelja usredstvenijo ali plačajo na ločen račun. Obrestna mera je odvisna od roka, višine depozita in znaša 6,7-9 odstotkov na leto.
Rosselkhozbank
Na petem mestu v tabeli je depozit "Classic" v rubljih, ameriških dolarjih in evrih. Najnižji znesek predplačila je 3000 rubljev, rok je od 31 do 1460 dni. Obresti se plačujejo po izbiri stranke: ob koncu roka ali mesečno, na ločen račun ali prištejejo glavnici depozita. Dopolnitev depozita in dvig dela sredstev z računa nista predvidena s pogodbo. Obrestna mera je odvisna od roka, višine depozita, načina položitve depozita in pogostosti plačil obresti. Ob izplačilu obresti ob koncu obdobja se obrestna mera giblje od 6,5% do 9,9% letno, z mesečnim plačilom obresti in kapitalizacije pa od 6,5% do 8,80%.
