Datum: 22.02.2018
Državna korporacija "Agencija za zavarovanje vlog" (DIA) je v letu 2017 izvedla analizo razvoja trga depozitov prebivalstva. Najpomembnejši trendi so naslednji.
Varčevalna dejavnost prebivalstva
Obseg sredstev gospodinjstev v bankah se je povečal za 1.787,1 milijarde rubljev. (leta 2016 - za 981,2 milijarde rubljev) na 25.987,4 milijarde rubljev. Relativno je rast depozitov znašala 7,4 %, brez valutnega prevrednotenja - 8,6 % (v letu 2016 - 4,2 oz. 9,2 %).
Naložbe v nezavarovana potrdila o varčevanju na prinosnika so se skozi vse leto zniževale. Posledično se je obseg sredstev, vloženih v tovrstna potrdila, zmanjšal za 97,6 milijarde rubljev. (za 20,1 %) na 387,7 milijarde rubljev. Zmanjšal se je tudi delež certifikatov na prinosnika v skupnem obsegu vlog in je znašal 1,5 %.
Znesek sredstev samostojnih podjetnikov v bankah je na dan 1. januarja 2018 znašal 459,5 milijarde rubljev. (1,8 % celotnega zneska vlog prebivalstva), ki so se od začetka leta povečale za 36,2 %. Znesek zavarovalne obveznosti zanje je ocenjen na 265,1 milijarde rubljev. ali 57,7 % vseh sredstev samostojnih podjetnikov, kar je primerljivo s strukturo vlog fizičnih oseb.
Na splošno se je obseg zavarovanih sredstev prebivalstva v bankah (vključno s sredstvi samostojnih podjetnikov) v letu 2017 povečal za 2.012,4 milijarde rubljev. (leta 2016 - za 1.130,7 milijarde rubljev). Relativno se je povečala za 8,4 % na 26.033,0 milijarde rubljev. (v 2016 - za 4,9 %).
Dinamika dnevne rasti vlog v letu 2017 je bila naslednja. Rast vlog v obdobju januar–november 2017 je v povprečju znašala 2,4 milijarde rubljev. na dan in brez prevrednotenja valute - 3,0 milijarde rubljev. na dan (od januarja do novembra 2016 - 1,4 milijarde rubljev na dan, brez prevrednotenja valute - 3,8 milijarde rubljev na dan). Konec leta je tradicionalno v povezavi s prednovoletnimi izplačili bonitet in drugih dodatnih prejemkov opazili velik porast vlog gospodinjstev. Decembra so se vloge fizičnih oseb povečale za 990,5 milijarde rubljev. (v povprečju za 32 milijard rubljev na dan), kar brez prevrednotenja valut nekoliko presega lanske prednovoletne prejemke.
Struktura depozitov po velikosti
V poročevalskem letu so vloge najbolj aktivno rasle v bližini najvišje višine zavarovalne odškodnine. Torej, depoziti od 1 milijona do 1,4 milijona rubljev. povečala za 21,1% glede na znesek in za 20,9% glede na število računov in depozitov z 1,4 milijona rubljev. do 3 milijone rubljev – količinsko za 23,2 % in količinsko za 22,9 %. Depoziti od 3 milijonov rubljev. do 5 milijonov rubljev po višini povečala za 9,9 %, po številu računov pa za 9,1 %. Depoziti nad 5 milijonov rubljev. po višini za 2,2 %, po številu računov pa za 8,0 %.
Depoziti od 100 tisoč do 700 tisoč rubljev. in od 700 tisoč do 1 milijon rubljev. po višini povečala za 6,5 in 7,3 %, po številu računov pa za 6,6 oziroma 7,2 %.
Ob koncu leta je delež vlog od 700 tisoč rubljev. do 1,4 milijona rubljev povečal z 19,5 na 20,7%, delež depozitov pa s 100 tisoč na 700 tisoč rubljev. in več kot 1,4 milijona rubljev. zmanjšal z 29,5 % na 29,0 % oziroma z 41,6 % na 41,1 % skupnega zneska vlog. Delež depozitov je manj kot 100 tisoč rubljev. nekoliko spremenila.
Povprečni depozit v bančnem sistemu (brez računov, manjših od 1 tisoč rubljev) je znašal 159,1 tisoč rubljev.
Donosnost vlog in njen vpliv na dinamiko vlog
Spremljanje obrestnih mer DIA, ki jih ponuja 100 največjih bank na drobno, je pokazalo, da je večina (72 od 100 bank) v letu 2017 znižala obrestne mere za depozite. Pri 13 bankah so se obrestne mere zvišale, pri 15 so ostale nespremenjene. Hkrati se je največje znižanje obrestnih mer za depozite zgodilo v prvi polovici leta 2017.
Povprečna raven obrestnih mer (uteženo z obsegom vlog) od 1. januarja 2018 za letne vloge v rubljih v višini 1 milijona rubljev. zmanjšal za 1,0 p.p. – od 7,4 do 6,4 % letno. Povprečne (neponderirane) obrestne mere na podobne vloge so se znižale za 1,2 ot. – od 8,5 do 7,3 % letno.
Po podatkih DIA se bo še letos nadaljevalo rahlo znižanje obrestnih mer za depozite. Hkrati bo realna donosnost vlog (glede na stopnjo inflacije) ostala pozitivna.
Valutna in ročna struktura vlog
Konec leta 2017 se je delež vlog v tuji valuti zmanjšal s 23,7 % na 20,6 %. Do zmanjšanja tega deleža je prišlo tako zaradi krepitve tečaja rublja kot tudi zaradi nizkih obrestnih mer za depozite v tuji valuti.
Zaradi višjih obrestnih mer na kratkoročne vloge (do 1 leta) se je njihov delež nekoliko povečal s 35,2 % na 37,8 %. Hkrati se je povečal delež vpoglednih vlog z 18,3 % na 21,0 %. Hkrati se je delež dolgoročnih vlog (z ročnostjo nad 1 letom) zmanjšal s 46,5 % na 41,2 %.
Koncentracija depozitnega trga
Delež 30 največjih bank po vlogah se je v letu 2017 povečal s 85,2 % na 87,0 %, delež Sberbank pa se je zmanjšal s 46,5 % na 46,1 %. Postopna rast deleža največjih bank se nadaljuje od konca leta 2013 – skupno povečanje v navedenem obdobju je znašalo več kot 10 p.p.
Zavarovalna odgovornost DIA
Zavarovalna obveznost ZZD (potencialna obveznost plačila zavarovalne odškodnine) se je v letu 2017 povečala s 67,8 % na 69,2 % zavarovanih vlog. Brez PJSC Sberbank – z 61,8% na 64,1%.
Državna korporacija "Agencija za zavarovanje vlog" (DIA) je v prvem četrtletju 2012 izvedla analizo razvoja trga depozitov prebivalstva. Najpomembnejše spremembe so naslednje. www.asv.org.ru
Varčevalna aktivnost prebivalstva:
Dinamika dnevne rasti vlog kaže, da je na splošno varčevalna aktivnost še naprej na dobri ravni. V obdobju od februarja do marca je povprečno povečanje sredstev gospodinjstev v bankah znašalo 5,6 milijarde rubljev. na dan, kar je višje od ustrezne ravni prejšnjega leta (februar-marec 2011 - 5 milijard rubljev in februar-november 2011 - 4,4 milijarde rubljev). Hkrati je bil januarja po rekordnem prilivu v depozite in račune v decembru 2011 (+7,4 %) zabeležen sezonski 2-odstotni odliv sredstev (poraba letnih premij in bonitet).
Posledično so se vloge fizičnih oseb v bankah, ki sodelujejo v sistemu zavarovanja vlog, v prvem četrtletju 2012 povečale za 102,3 milijarde rubljev. na 11.951,9 milijarde rubljev (pred enim letom - za 197,6 milijarde rubljev). Relativno je bila rast 0,9-odstotna, brez negativnega prevrednotenja valute - 2,4-odstotna (lani - 2-odstotna oziroma 2,6-odstotna).
Dinamika vlog prebivalstva je v skladu z napovedjo Agencije za tekoče leto. Med letom se lahko sredstva prebivalstva v bančnem sistemu povečajo za 1,9-2,2 bilijona rubljev. na 13,75-14,05 bilijona rubljev, kar ustreza relativnemu povečanju vlog za 16-18,5%.
Struktura depozitov po velikosti:
V 1. četrtletju 2012, tako kot v 4. četrtletju prejšnjega leta, so vloge v razponu od 400 do 700 tisoč rubljev rasle najhitreje - za 4,4% glede na obseg vlog in za 4,6% glede na število odprte račune. Vloge od 700 tisoč do 1 milijon rubljev. in več kot 1 milijon rubljev se je povečalo - za 1,0 in 1,7% glede na vloge in glede na število odprtih računov - za 1,5 oziroma 3,6%.
Posledično je za četrtletje delež vlog od 400 do 700 tisoč rubljev. povečala s 14,6 na 15,1% vseh vlog, s 700 tisoč na 1 milijon rubljev. se ni spremenilo - 6,7%, delež vlog nad 1 milijon rubljev. povečala s 37,5 na 37,8 %.
Donosnost vlog in njen vpliv na dinamiko vlog:
Kot kaže študija obrestnih mer za vloge, ki jo je Agencija izvedla pri 100 največjih bankah s prebivalstvom, je v obravnavanem obdobju prišlo do večsmerne spremembe obrestnih mer za depozite s splošnim trendom rahlega naraščanja. Po rezultatih 1. četrtletja 2012 je 46 od 100 bank zvišalo obrestne mere, 34 bank jih ni spremenilo, 20 bank pa znižalo obrestne mere.
Povprečna raven obrestnih mer (uteženo z obsegom vlog) od 1. aprila 2012 za letne vloge v rubljih v višini 100 tisoč rubljev. ostala nespremenjena in je znašala 7,3% na leto, za depozite pa v višini 700 tisoč rubljev. - 7,6 % (rast za 0,1 p.p.). Hkrati so povprečne (neponderirane) obrestne mere za depozite v višini 100 tisoč rubljev. znašal 8,9% (rast za 0,3 odstotne točke) in 9,0% letno za depozite v višini 700 tisoč rubljev. (rast za 0,2 p.p.).
Največje zvišanje obrestnih mer je padlo pri manjših bankah, ki so prilagodile svojo obrestno politiko in se osredotočile na obrestne mere vodilnih na trgu.
Na splošno so obresti na rubljske depozite od jeseni lani kazale pozitiven realni donos glede na inflacijo potrošnikov.
Valutna struktura depozitov:
Delež vlog v tuji valuti se je v prvem četrtletju 2012 še naprej zmanjševal: z 18,3 % na začetku leta na 18,1 % 1. aprila 2012. To je bilo posledica krepitve rublja v primerjavi z košarico valut. Hkrati se je skupni obseg deviznih vlog, preračunanih po tečaju dvovalutne košarice, v prvem četrtletju povečal za 8 %, vloge v rubljih pa le za 1,2 %. Verjetno je na privlačnost te vrste varčevanja vplivala krepitev rublja in nenehna zaskrbljenost glede razvoja razmer na svetovnih finančnih trgih.
Struktura oročenega depozita:
V prvem četrtletju 2012 se je delež srednjeročnih vlog od 1 meseca do 1 leta še naprej povečeval z 20 % na 22,6 %. Hkrati se je zmanjšal delež vlog na vpogled z 19,2 % na 17,4 % in delež dolgoročnih vlog nad 1 leto z 60,8 % na 60 %.
Tako je prebivalstvo, tako kot v zadnjem četrtletju lani, dalo prednost depozitom s kratko ročnostjo. Po mnenju agencije so te spremembe preostali vpliv negativnega informacijskega ozadja s svetovnih finančnih trgov in nepripravljenost nekaterih vlagateljev za prevzem dolgoročnih obrestnih in tečajnih tveganj.
Koncentracija depozitov:
Delež 30 največjih bank glede na vloge prebivalstva se je v prvem četrtletju 2012 zmanjšal s 77,7 % na 77,3 %, kar ustreza zmanjšanju deleža Sberbank s 46,6 % na 46,2 %.
Najvišje stopnje rasti vlog v prvem četrtletju 2012 so bile opažene v regionalnih bankah - 11,1 %, pa tudi v bankah moskovske regije - 7,5 %. Obseg vlog v Sberbank je ostal skoraj nespremenjen, medtem ko so se vloge v mrežnih večpodružničnih bankah zmanjšale za 0,4 %. Verjetno je takšno dinamiko razloženo s tradicionalnim prelivanjem velikih novoletnih prejemkov v banke z višjimi obrestnimi merami. (Priloga 6)
TRENDI RAZVOJA TRGA VLOG V RUSIJI
Palatova Ekaterina Yurievna
Upravni odbor Državne tehnične univerze
magistrski študent oddelka "Finance in kredit"
TRENDI RAZVOJA TRGA RUSKIH VLOG
Palatova Ekaterina Urevna
Don State Technical University
magister financ in kredita
Za uspešno delovanje na bančnem trgu vsaka kreditna institucija potrebuje zanesljivo bazo virov, ki so vloge prebivalstva in podjetij, ki jih pritegne. Lastna sredstva bank pokrivajo zagotavljanje sredstev za največ 20 %, kar potrjujejo študije tako svetovnih kot domačih bančnih praks.
Trg depozitov je seveda heterogen. Najpogosteje je razdeljen na trg vlog prebivalstva in trg vlog pravnih oseb. Včasih obstajajo tudi drugi pristopi, na primer delitev na podlagi nujnosti. Depozitni trg v obdobju od 2008 do 2016 bomo analizirali z različnih pozicij, da bi čim bolj razkrili njegove značilnosti.
Za oceno dejavnosti bank na trgu depozitov in dejavnikov, ki jih določajo, je potrebno:
1) analizira strukturo in dinamiko depozitnega poslovanja bank;
2) preučiti značilnosti strukture in dinamike depozitnega poslovanja nekaterih kategorij bank;
3) ugotoviti razloge, ki določajo dinamiko in strukturo bančnih depozitov.
Za doseganje zastavljenih ciljev bo potrebna analiza obsega in strukture bančnega depozitnega poslovanja. Dinamika sredstev, ki jih pritegnejo banke, na splošno omogoča, da govorimo o aktivnem razvoju tega segmenta trga bančnih storitev. Toda krizni pojavi v gospodarstvu puščajo pečat na trgu. To potrjuje uspešnost poslovnih bank na ruskem depozitnem trgu, ki je prikazana v tabeli. eno.
Izračuni kažejo, da so se vloge prebivalstva v bankah za devet let (2008-2016) povečale za 4,69-krat. Njihova povprečna letna rast je v študijskem obdobju znašala 19,7 %. Vloge podjetij so rasle nekoliko počasneje; njihova rast je znašala 4,65-krat, povprečna letna rast pa 18,1 %. Sredstva/obveznosti bančnega sistema so se v tem obdobju povečale za 3,98-krat, kar je bila zagotovljena s povprečno letno rastjo v višini 18,4 %.
Tabela 1 - Dinamika rasti obveznosti in vlog poslovnih bank v obdobju 2008-2016
|
Kazalniki |
||||||||||
| Obveznosti banke, milijard rubljev |
||||||||||
| Rast | ||||||||||
| Depoziti prebivalstvo |
||||||||||
| Rast vlog gospodinjstev, % | ||||||||||
| Depoziti podjetje |
||||||||||
| Povečanje vlog podjetij, % |
Podatki tudi jasno kažejo na neuspehe rasti vlog bančnega sistema v kriznih obdobjih: močno zmanjšanje rasti vlog, tako prebivalstva kot pravnih oseb, je bilo opaženo konec leta 2008, 2013, 2014 in 2016. Konec leta 2016 je prvič v študijskem obdobju prišlo do odliva vlog pravnih oseb iz bank. Rast vlog prebivalstva v letu 2016 kaže minimalno vrednost za celotno obdobje študije (4,2 %). Če primerjamo dinamiko vlog gospodinjstev za leti 2015 in 2016, lahko ugotovimo, da so se realni dohodki prebivalstva v letu 2016 zmanjšali glede na leto 2015.
Delež depozitov v obveznostih ruskih bank za obravnavano obdobje je prikazan v tabeli. 2. Analiza potrjuje našo tezo, da so depoziti najpomembnejši element virske baze bank.
Podatki kažejo, da se delež vlog v domači pasivi povečuje. Ta proces je skoraj stalen. Izjema so rezultati v letih 2008 in 2014. V obravnavanem obdobju se je delež vlog v obveznostih bank povečal za 7,6 odstotne točke (s 43,1 % na 50,7 %). Pri tem povečanju deleža depozitne osnove so vloge prebivalstva znašale 4,6 odstotne točke (s 25,6 na 30,2 %), vloge pravnih oseb pa 3 odstotne točke (s 17,5 na 20,5 %).
Tabela 2 - Delež vlog v obveznostih poslovnih bank 2008-2016
|
Kazalniki |
||||||||||
| Depoziti prebivalstvo, % |
||||||||||
| Depoziti podjetja, % |
||||||||||
| Skupni depoziti, % |
Treba je opozoriti, da se v nekaterih regijah struktura vlog bistveno razlikuje od državnega povprečja. Torej, Gasanov O.S. in soavtorji, ki preučujejo strukturo depozitne baze bank v regiji Rostov, ugotavljajo, da je delež vlog gospodinjstev skoraj 72% obveznosti regionalnih bank.
V katerih bankah ljudje in podjetja raje hranijo svoje prihranke? Pomemben vpliv na ruski trg depozitnih storitev imajo največje banke, ki obvladujejo glavni tržni delež. Segmentacija trga je pomembna lastnost, ki vam omogoča, da ocenite trende, ki se dogajajo na trgu, in vpliv posameznih akterjev ali skupin nanj. Razporeditev vlog gospodinjstev po petih skupinah, na katere Banka Rusije razdeli trg, je prikazana v tabeli. 3. Na žalost konsolidirane podatke o skupinah bank objavlja Banka Rusije v letnem pregledu, ki je sestavljen le na podlagi preteklega leta, torej na dan 01.01.2017. medtem ko ni podatkov. Prav tako ni podatkov o razporeditvi vlog gospodinjstev po skupinah bank na začetku leta 2008.
Tabela 3 - Porazdelitev vlog prebivalstva po skupinah bank
|
Kazalniki |
|||||||||
| Velike zasebne banke | |||||||||
Kot je razvidno iz tabele, je bilo v začetku leta 2016 več kot 63 % vlog gospodinjstev v velikih bankah z državno udeležbo. Kljub uspešnemu delovanju sistema zavarovanja depozitov jih prebivalstvo Rusije raje daje. Pred finančno krizo leta 2008 se je delež državnih bank na depozitnem trgu zniževal. Proces rasti tržnega deleža se je začel s prihodom finančne krize leta 2008. V zadnjih devetih letih se je delež te kategorije bank povečal za 4 odstotne točke.
Izkazalo se je, da je kriza prispevala k odlivu depozitov iz bank s sodelovanjem tujega kapitala, kar je že pred začetkom krize v Rusiji prisililo glavne tuje banke, da so iskale likvidne vire pri ruskih hčerinskih družbah. To je slednjim povzročilo težave z likvidnostjo in stabilnostjo, kar je povzročilo odliv sredstev iz njih v banke z državno udeležbo.
V konkurenci so bile uspešnejše velike zasebne banke. V obravnavanem obdobju se je povečal tudi njihov delež, vendar manj kot pri bankah z državno udeležbo. Povečanje tržnega deleža velikih zasebnih bank je v obdobju 2010-2014 znašalo 3,3 točke. Toda v letu 2015 se je njihov delež zmanjšal za 1 točko in je znašal 27,2%.
Podatki o razporeditvi vlog pravnih oseb po petih skupinah bank so prikazani v tabeli. 4. Sredstva pravnih oseb vključujejo med drugim vloge finančnih institucij, ki niso kreditne institucije.
Tabela 4 - Razporeditev sredstev pravnih oseb po skupinah bank
|
Kazalniki |
|||||||||
| Banke pod nadzorom vlade | |||||||||
| Banke s tujim kapitalom | |||||||||
| Velike zasebne banke | |||||||||
| Srednje in majhne banke moskovske regije | |||||||||
| Regionalne male in srednje banke |
Glede na rezultate študijskega obdobja se je tržni delež, ki ga obvladujejo banke v državni lasti, skoraj podvojil in dosegel enako raven kot na trgu depozitov prebivalstva (več kot 63 %). To je edina skupina bank, ki je povečala tržni delež sredstev pravnih oseb. Vse druge skupine bank so izgubile del svojih delnic. Izguba tržnega deleža pri bankah s tujim kapitalom je bila celo višja kot na trgu depozitov prebivalstva. Njihov delež se je zmanjšal za 2,4-krat (z 20,1 na 8,5 %).
Pomemben tržni delež so izgubile tudi velike zasebne banke – njihov delež se je zmanjšal za 1,7-krat in je v začetku leta 2016 znašal približno četrtino trga. Delež malih in srednje velikih regionalnih bank se je zmanjšal za 2-krat - zmanjšal se je z 1,8 na 0,9%. Tržni delež, ki je manjši od 1 %, kaže na praktično odsotnost pomena te kategorije bank za delovanje sistema bančnih storitev za pravne osebe.
Po našem mnenju je močno povečanje deleža bank z državno udeležbo na trgu sredstev, tako za gospodinjstva kot za pravne osebe, postalo mogoče zaradi dveh dejavnikov:
1) med krizami 2008-2009. in 2014-2015 prišlo je do prenosa sredstev bank v težavah in bank, ki jim je bila odvzeta dovoljenja, na banke z državno udeležbo, ki so najpogosteje delovale kot sanatorij za stečajne konkurente;
2) v času kriz so tako prebivalci kot pravne osebe pregledali in ponovno ocenili tveganja, povezana z bančnimi storitvami; namesto cene in kakovosti storitve je v ospredje prišel kazalnik zanesljivosti in stabilnosti banke.
V strukturi depozitov ruskih bank po pogojih privlačnosti je za preučevano obdobje značilno zmanjšanje pogojev hranjenja sredstev s strani prebivalstva, hkrati pa povečanje pogojev hranjenja sredstev s strani podjetij. Poudariti je treba, da so se v obdobju od 2001 do 2008 povečala roki hrambe vlog v bankah. Do začetka leta 2008 je bil delež vlog gospodinjstev z ročnostjo nad 1 letom 62,4 %, do začetka leta 2017 pa se je zmanjšal na 46,6 %.
Tabela 5 - Struktura vlog gospodinjstev v ruskih bankah
| Do povpraševanja in do 30 dni | ||||||||||
| v rubljih | ||||||||||
| v tuji valuti | ||||||||||
| Za obdobje od 31 dni do 1 leta | ||||||||||
| v rubljih | ||||||||||
| v tuji valuti | ||||||||||
| Več kot 1 leto | ||||||||||
| v rubljih | ||||||||||
| v tuji valuti |
V strukturi vlog gospodinjstev je prišlo do sprememb zaradi zmanjšanja deleža dolgoročnih vlog (z ročnostjo 1 leto ali več) v korist vlog z ročnostjo od 1 do 12 mesecev. Na računih na zahtevo so bila nihanja majhna; njihov delež je ostal praktično na enaki ravni (okoli 18 %). Na splošno spremembe kažejo na izboljšanje depozitne baze poslovnih bank, kar vpliva na stabilnost njihove kreditne politike, ki je osnova za zagotavljanje rasti gospodarstva države.
Drug znak, ki je značilen za trajni potek krize, je povečanje deleža vlog v tuji valuti zaradi zmanjšanja vlog v rubljih. To se dogaja v ozadju dejanske devalvacije rublja in pričakovanj glede devalvacije v prihodnosti. V obravnavanem obdobju se je delež vlog gospodinjstev v tuji valuti skoraj podvojil (z 12,96 % na 23,65 %). Glede na to so se obrestne mere privlačnosti za vloge v tuji valuti močno znižale. Tako so bile v začetku leta 2017 povprečne obrestne mere za privabljanje depozitov v dolarjih in evrih na ravni 0,2-0,5% na leto proti 6-8% v rubljih. Preoblikovanje vlog v rublje je možno le v primeru oblikovanja stabilnega trenda krepitve rublja.
Struktura vlog podjetij se razlikuje od strukture varčevanja prebivalstva (tabela 6). Prvič, obstaja bolj enakomerna porazdelitev virov skozi čas; drugič, skupno povečanje sredstev v tuji valuti je veliko manjše. Povečanje deleža deviznih sredstev na računih pravnih oseb v obravnavanem obdobju je znašalo 7,5 odstotne točke (z 40,5 na 45,0 %).
Delež sredstev na vpogled pri pravnih osebah se je v primerjavi z vlogami gospodinjstev vztrajno povečeval in se je povečal s 13,1 % na 20,8 %. Delež vlog z ročnostjo od 1 do 12 mesecev se je zmanjšal z 38,2 % na 28,4 %. To je bilo zagotovljeno predvsem z znižanjem rubljevskih vlog (z 31,8 % na 21,9 %).
Podjetja so povečala delež sredstev na računih z ročnostjo nad eno leto, predvsem na segmentu depozitov v tuji valuti. To kaže, da podjetja nimajo apetita za vlaganje v podjetja in nezaupanje v stabilnost tečaja rublja.
Tabela 6 - Struktura sredstev pravnih oseb v ruskih bankah
| Do povpraševanja in do 30 dni | ||||||||||
| v rubljih | ||||||||||
| v tuji valuti | ||||||||||
| Za obdobje od 31 dni do 1 leta | ||||||||||
| v rubljih | ||||||||||
| v tuji valuti | ||||||||||
| Več kot 1 leto | ||||||||||
| v rubljih | ||||||||||
| v tuji valuti |
Na splošno nam spremembe v strukturi depozitne baze ruskih bank, ki so se zgodile v obdobju študije, omogočajo naslednje zaključke:
1) trajna kriza, v kateri je gospodarstvo države od sredine leta 2008, je povzročila zmanjšanje realnih razpoložljivih dohodkov prebivalstva in povzročila zmanjšanje pritoka sredstev državljanov v bančni sistem;
http://eee-region.ru/article/4910.
Študentje, podiplomski študenti, mladi znanstveniki, ki uporabljajo bazo znanja pri študiju in delu, vam bodo zelo hvaležni.
Gostuje na http://www.allbest.ru
1.2.1 Gotovina
2.1.6 Uprava za vrednostne papirje
2.1.8 Oddelek za zbiranje gotovine
3.1 Skrbniška storitev
3.1.1 Skrbniške storitve
3.1.3 Vrednostni papirji
Bibliografija
1. Analiza dinamike in strukture ruskega depozitnega trga
Pozitivni trendi v realnem sektorju gospodarstva, povečanje realnih dohodkov prebivalstva, ponovna vzpostavitev njegovega zaupanja v bančni sektor so prispevali k rasti virov sredstev kreditnih institucij v obdobju pred krizo.
Med dejavniki nezaupanja, ki so za zasebne vlagatelje najpomembnejši in ovirajo oblikovanje njihovih pozitivnih odnosov z bankami, so v sedanji fazi: strahovi glede državne politike v kreditnem sektorju; zaupanje v gospodarsko nestabilnost države.
Strahovi podjetniških vlagateljev so nekoliko drugačni:
Strah pred nenadno izgubo sredstev;
Zaupanje v nepopolnost in nepredvidljivost kreditne politike banke;
Nezaupanje do direktorjev in uradnikov bank.
Ko govorimo o ruskem trgu depozitov državljanov, je treba opozoriti, da ga ni mogoče šteti za homogenega, zato spremljanje dinamike deleža banke na njem pogosto ni dovolj za pravilno oceno sprememb v konkurenčnem položaju banke.
Na primer, analiza dinamike in strukture trga depozitov državljanov v Rusiji omogoča identifikacijo vsaj treh tržnih segmentov z jasno različnimi stereotipi vedenja strank in različnimi dejavniki dinamike rasti vlog (tabela 3). . Nekaj manj kot polovico (47,7 %) trga vlog državljanov v ruskih bankah predstavljajo upokojenci.
Drug pomemben tržni segment so sredstva VIP strank in nerezidenčnih državljanov. Ta kategorija vlagateljev tradicionalno raje sodeluje s komercialnimi, predvsem tujimi bankami.
Tabela 1 - Glavni segmenti trga zasebnih depozitov
Večina vlagateljev ne sodi v ti dve kategoriji, vendar imajo prav oni najpomembnejši vpliv na primerjalne položaje posameznih bank, saj prav ti predstavljajo skoraj polovico sredstev državljanov v bankah. Trenutno je 59% vlog večine vlagateljev v Sberbank. Priliv novih vlog pa je razporejen na povsem drugačen način. Od vsakih 100 rubljev, ki jih državljani te kategorije prinesejo v ruski bančni sistem, gre 48,2% Sberbank, 51,8% pa poslovnim bankam. To razmerje vnaprej določa postopno zmanjševanje deleža Sberbank na tem tržnem segmentu.
Depoziti so gotovina ali vrednostni papirji, deponirani pri banki, ki se lahko uporabljajo za negotovinska plačila ali prejemajo v gotovini. Vse depozitne operacije so razdeljene na:
aktiven,
Pasivno.
Aktivno depozitno poslovanje je polaganje sredstev, s katerimi razpolagajo banke, v depozite pri drugih bankah ali kreditnih institucijah.
Pasivne depozitne operacije - operacije bank in drugih kreditnih institucij za privabljanje sredstev v depozite.
Depozitni postopki so različni:
Po pogojih plasiranja (za obdobje, na zahtevo);
Po vrstah vlagateljev (fizične, pravne osebe);
Po vrstah vlog (gotovina, vrednostni papirji).
Za depozite pravnih oseb je mogoče izvesti naslednjo klasifikacijo:
Sef - stvar ali vrednost, ki jo stranka hrani v banki v posameznem sefu, za uporabo katere banka zaračuna provizijo.
Zaprt depozit je stvar ali vrednost, ki jo stranka prenese na banko v zaprti posodi. Banka ga nima pravice odpreti, razen če je v pogodbi določeno drugače.
Odprti depozit je denar ali vrednostni papirji, ki jih stranka nakaže banki v hrambo. Odprte vloge se glede na obdobje naložbe delijo na vpogledne vloge, vezane vloge in navidezno vezane vloge.
Vloge na vpogled so denar na bančnih računih. Takšni računi dajejo lastniku pravico, da po lastni presoji kadar koli dvigne sredstva brez predhodnega obvestila banki. DV so namenjeni tekočim obračunom, plačilom, kopičenju sredstev in drugim poslom. Prejem in dvig sredstev z računa se lahko izvede tako v gotovini kot z bančnim nakazilom (nakazilo, ček itd.).
Tekoči račun je račun, na katerem so evidentirane vse bančne transakcije z določeno stranko. Gre za kombinacijo tekočih in posojilnih računov.
Obveznost (kredit) odraža sredstva, prejeta na račun (nakazila, depoziti itd.).
Po sredstvu (bremenitvi) - plačila z računa v imenu stranke.
Tekoči račun s prekoračitvijo - presežek kredita (v banki); znesek, prejet s čekom, ki presega stanje na TRR; dolg do banke - račun, na katerem je dovoljeno preseči znesek odpisa na računu nad zneskom stanja sredstev. Pri prekoračitvi je presežek kratkoročen in se pojavlja neredno, od primera do primera. Poleg tega ni izključena možnost odpiranja drugih računov (poravnalnih ali posojilnih) za določene posle. Glavni namen računa je pokrivanje začasnih vrzeli pri prejemu in porabi sredstev.
Vezani depoziti so sredstva strank, deponirana pri banki za določeno obdobje z obračunanimi obrestmi. Višina depozita mora ostati nespremenjena ves čas trajanja pogodbe (razen vezanega depozita z dodatnimi prispevki). V primeru predčasnega dviga depozita s strani naročnika lahko delno ali v celoti izgubi obračunane obresti. Delimo jih na dejansko nujne, s predhodnim obvestilom in potrdila o depozitu.
Depozit s predhodnim obvestilom - depozit, za katerega je določen rok za predhodno obveščanje banke o dvigu depozita. To obdobje je določeno s pogodbo, glede na njegovo trajanje pa banka določi obrestno mero.
Pravzaprav vezani depoziti, za katere se rok pogaja vnaprej ob sklenitvi pogodbe in ni predmet revizije. Po izteku roka lahko lastnik kadarkoli dvigne depozit (obresti na depozit se zaračunavajo le do izteka roka, določenega v pogodbi).
Za vire sredstev in naravo odnosov banke je značilno pasivno poslovanje poslovne banke. Prav oni v veliki meri vnaprej določajo pogoje, oblike in usmeritve uporabe bančnih virov, tj. sestava in struktura aktivnih operacij.
Depozitni (depozitni) posli poslovne banke so operacije za privabljanje sredstev pravnih in fizičnih oseb v depozite za določeno obdobje ali na zahtevo, pa tudi stanja sredstev na poravnalnih računih strank za njihovo uporabo kot kreditna sredstva in v investicijskih dejavnostih. Vložek (depozit) je denar (v gotovini in negotovini, v nacionalni ali tuji valuti), ki ga lastnik nakaže banki v hrambo pod določenimi pogoji.
Depozitno poslovanje je širok pojem, saj vključuje vse dejavnosti banke, povezane z zbiranjem sredstev v depozitih. Značilnost te skupine pasivnih poslov je, da ima banka razmeroma malo nadzora nad obsegom tovrstnih poslov, saj pobuda za polaganje sredstev v depozite prihaja od vlagateljev.
Hkrati, kot kaže praksa, vlagatelja zanimajo ne le obresti, ki jih plača banka, ampak tudi zanesljivost varčevanja sredstev, zaupanih banki.
1.1 Organizacija depozitnega poslovanja
Organizacijo depozitnih poslov je treba izvajati ob upoštevanju številnih načel:
- pridobivanje tekočega dobička in ustvarjanje pogojev za njegovo prejemanje v prihodnosti;
– fleksibilna politika pri vodenju depozitnega poslovanja za vzdrževanje operativne likvidnosti banke;
– skladnost med depozitno politiko in donosnostjo sredstev;
– razvoj bančnih storitev za privabljanje strank.
1.2 Obračun depozitnih poslov
1.2.1 Gotovina
Izvaja se glede na rok položenega depozita na aktivnih bilančnih računih drugega reda bilančnega računa N319 "Depoziti in druga položena sredstva v Banki Rusije". Analitično računovodstvo depozitnih poslov, vključno z obračunavanjem obresti, vodi kreditna institucija na ločenih osebnih računih v okviru sklenjenih pogodb-Prijava za sodelovanje na avkciji depozitov Centralne banke Ruske federacije, Sporazumi-Prijava za polaganje depozita pri Centralni banki Ruske federacije po fiksni obrestni meri, pa tudi vloge pri Banki Rusije v skladu s Splošno pogodbo o opravljanju depozitnih transakcij v valuti Ruske federacije z uporabo Reuters-Dealing sistema , ločena pogodba, ki opredeljuje pogoje depozita, za vsako depozitno transakcijo, opravljeno z uporabo programske in strojne opreme pooblaščenih trgovalnih sistemov (kakor je bila spremenjena z Direktivo Centralne banke Ruske federacije z dne 03.12.2003 N1349-U).
Na zadnji delovni dan vsakega meseca, če začetni datum obdobja za izračun obresti na depozit in datum, ki ga je Banka Rusije določila za plačilo obresti na določen depozit, padeta v različne mesece, se izvedejo naslednji računovodski vnosi:
dr. c. 47427 "Zahteve za prejemanje obresti" (ločen osebni račun za evidentiranje zahtev kreditne institucije za prejemanje obresti na depozite pri Banki Rusije),
Komplet c. 32801 "Prihajajoči prejemki iz poslov v zvezi z zagotavljanjem (plasiranjem) medbančnih posojil, depozitov in drugih plasiranih sredstev":
Za znesek obresti na depozit, ki jih kreditna institucija obračuna za obdobje od dneva, ki sledi dnevu prenosa sredstev na depozit, do vključno zadnjega koledarskega dne v mesecu.
Hkrati je treba obračunane obresti za zadnje koledarske dni poročevalskega meseca, ki spadajo na dela dneve, odražati na ustreznih računovodskih računih v bilanci stanja kreditne institucije prvi dan v mesecu, ki sledi mesecu poročanja.
Knjigovodske vknjižbe za odraz na ustreznih individualnih osebnih računih zneskov za prejemanje obresti je treba opraviti bodisi na zadnji delovni dan poročevalskega meseca (v tem primeru se obresti obračunajo na stanje ustreznega računa ob koncu zadnji delovni dan poročevalskega meseca) ali prvi delovni dan v mesecu, ki sledi poročevalskemu (takoj ob sestavi bilance stanja na prvi dan naslednjega meseca za poročevalskim).
Izbira dneva vknjižbe se določi v skladu z računovodsko usmeritvijo, ki jo sprejme kreditna institucija.
Ko Banka Rusije vrne znesek depozita in plača obresti na depozit, se izvedejo naslednji računovodski vnosi:
Za znesek pologa:
dr. c. N 30102 "Korespondenčni računi kreditnih organizacij v Banki Rusije".
dr. c. 30104 "Korespondenčni računi poravnalnih nebančnih kreditnih organizacij".
dr. c. 30106 "Korespondenčni računi poravnalnih centrov OSM pri Banki Rusije".
dr. c. 30125 "Korespondenčni računi nebančnih kreditnih institucij, ki opravljajo depozitne in kreditne posle".
Regulativni dokumenti določajo naslednje osnovne zahteve za organizacijo delovnega dne in poteka dela v bankah:
Istega dne so vsi obračunski in denarni dokumenti, ki jih banka prejme v delovnem dnevu, predmet prevzema, izvršitve in odražanja v računovodskih računih;
Poračun in denarni dokumenti, ki jih banka prejme po koncu operativnega dneva, se praviloma knjižijo na račun strank naslednji delovni dan. Konkreten čas zaključka transakcijskega dne določi vodja bančne institucije.
1. privabljanje sredstev fizičnih in pravnih oseb v depozite;
2. plasiranje zgoraj zbranih sredstev v svojem imenu in na lastne stroške;
3. odpiranje in vodenje bančnih računov fizičnih in pravnih oseb;
4. obračune v imenu fizičnih in pravnih oseb, vključno z korespondenčnimi bankami, na njihove bančne račune;
5. zbiranje sredstev, računov, plačilnih in poravnalnih listin ter blagajne za fizične in pravne osebe;
6. nakup in prodaja tuje valute v gotovinski in negotovinski obliki;
7. pritegnitev depozitov in plasiranja plemenitih kovin;
8. izdaja bančnih garancij;
9. nakazila denarja v imenu fizičnih oseb brez odprtja bančnih računov (razen poštnih nakaznic).
Poleg tega banka opravlja storitve izvozno-uvoznih poslov strank z uporabo različnih finančnih instrumentov, ki so sprejeti v mednarodni bančni praksi, in opravlja tudi posle s plačilnimi karticami v skladu z Uredbo Centralne banke Ruske federacije št. 266. -P z dne 24.12.2004 "O izdaji bančnih kartic in o transakcijah z uporabo plačilnih kartic".
Banka poleg bančnega poslovanja opravlja naslednje posle (v skladu s 5. členom Zakona o bankah):
1. izdajanje jamstev za tretje osebe, ki zagotavljajo izpolnitev obveznosti v gotovini;
2. pridobitev pravice, da od tretjih oseb zahteva izpolnitev obveznosti v gotovini;
3. skrbniško upravljanje sredstev in drugega premoženja po pogodbi s fizičnimi in pravnimi osebami;
4. posli s plemenitimi kovinami in dragimi kamni v skladu z zakonodajo Ruske federacije;
5. dajanje v najem fizičnim in pravnim osebam posebnih prostorov ali sefov, ki se nahajajo v njih, za shranjevanje dokumentov in dragocenosti;
6. lizinške posle;
7. zagotavljanje svetovalnih in informacijskih storitev.
Vse bančne transakcije in operacije se izvajajo v rubljih in tujih valutah.
2.1 Pododdelki teritorialne banke
2.1.1 Oddelek za posojila podjetij
Kratkoročna in dolgoročna posojila se dajejo rezidentom Ruske federacije - pravnim osebam in podjetnikom brez ustanovitve pravne osebe (samostojnim podjetnikom), ki delujejo najmanj 6 mesecev, ne glede na pravno obliko, pod pogojem sklenitve pogodbe o bančnem računu z banko. Posojila se dajejo v rubljih in tuji valuti.
Pogoji posojila so za:
Kratkoročno posojilo - do 1,5 leta;
Dolgoročno posojilo - do 7 let (in za projekte, ki se izvajajo z državno podporo - do 10 let).
Obrestna mera za posojila je določena na podlagi različnih dejavnikov kreditne sposobnosti, in sicer: finančnega in premoženjskega stanja posojilojemalca; parametri financirane transakcije; rok, vrsta in oblika posojila; kakovost in obseg zagotovljenega zavarovanja; imeti kreditno zgodovino; znesek prometa na računih; posebni pogoji posojila; zahtevani znesek posojila; obseg drugih porabljenih storitev in produktov banke; valuta posojila in drugo.
Glavne vrste posojil so:
1. prekoračitev kredita - financiranje računov strank pravnih oseb in samostojnih podjetnikov, odprtih pri banki za plačevanje v primeru pomanjkanja ali pomanjkanja sredstev;
2. kratkoročno posojilo - zagotavljanje kratkoročnih (do 1,5 let) kreditnih sredstev za financiranje potreb stranke, pod pogojem, da bo vir poplačila danih posojil denarni tok, ki ga ustvarja tekoče poslovanje stranke. dejavnosti. Hkrati so lahko nameni posojanja: dopolnjevanje kratkoročnih in nekratkoročnih sredstev; pogodbeno financiranje; izdatki za projektiranje in raziskave in razvoj; nakup delnic ali delnic drugih podjetij; odplačilo tekočega dolga po posojilih drugih bank in posojilih (vključno z zadolžnicami in obveznicami) in drugo;
3. investicijsko posojilo - zagotavljanje dolgoročnih (do 7 let) kreditnih sredstev za financiranje izvajanja investicijskih programov stranke (na primer tehnična prenova, posodobitev obstoječega poslovanja, ustanovitev nove dejavnosti). Hkrati se pri določanju virov odplačila kredita upošteva denarni tok, ki ga ustvari celotna gospodarska dejavnost stranke, vključno z dohodkom, ustvarjenim kot posledica izvajanja investicijskih programov;
4. bančna garancija – orodje za zmanjševanje tveganj pri poslih. Pisna obveznost banke, da plača nasprotni stranki svoje stranke, imenovani glavni zavezanec, če ta ne izpolni svojih obveznosti do nasprotne stranke;
5. kreditiranje kmečkih (kmečkih) gospodinjstev, kmetijskih potrošniških zadrug in kmetijskih kreditnih potrošniških zadrug - poseben program financiranja dejavnosti navedenih gospodarskih subjektov v okviru izvajanja prednostnega nacionalnega projekta "Razvoj agroindustrijskega kompleksa". ;
6. Posojila trgovskim verigam - financiranje obratnih sredstev pravnih oseb - maloprodajnih podjetij, ki upravljajo več trgovin, ki poslujejo pod enim imenom.
2.1.2 Oddelek za posojila zasebnim strankam
Posojila se dajejo za nakup blaga (del, storitev) za osebne, gospodinjske in druge neproizvodne potrebe po posojilnih načelih.
Vrste kreditnih produktov v okviru kreditiranja posameznikov:
1. posojilo za nujne potrebe;
2. skrbniško posojilo (do 3 leta brez zavarovanja);
3. pokojninski kredit;
4. avtokredit;
5. dobropis za nakup jaht in čolnov;
6. hipotekarno posojilo;
7. izobraževalno posojilo;
8. posojila posameznikom, ki vodijo lastno podrejeno parcelo.
2.1.3 Oddelek za depozite in naselja prebivalstva
V okviru tega oddelka banka opravlja naslednje storitve:
1. denarna nakazila;
2. prenos plač na bančne račune;
3. vloge prebivalstva;
4. negotovinski nakup in prodaja deviz z računov na depozitih;
5. prevzem komunalnih in drugih plačil v gotovini;
6. plačilo plačil z bančnega računa posameznika;
7. najem posameznih bančnih trezorjev;
8. storitvene kartice tretjih izdajateljev;
9. plačilo predhodnega nadomestila za depozite;
10. čeki poravnave.
2.1.4 Upravljanje korporativnih strank
Poravnave in gotovinske storitve za pravne osebe in dokumentarne posle na ozemlju Ruske federacije.
2.1.5 Upravljanje deviznih in netrgovalnih poslov
Valutni nadzor, poslovanje s tujo valuto v gotovini, poslovanje s plemenitimi kovinami in spominskimi kovanci, konverzijsko poslovanje in zunanjetrgovinsko dokumentarno poslovanje.
2.1.6 Uprava za vrednostne papirje
Poslovanje z vrednostnimi papirji, borznoposredniške storitve, kotacije vrednostnih papirjev.
Izdaja lastnih vrednostnih papirjev: delnic, blagajniških zapisov, potrdil o varčevanju in depozitu ter borznoposredniške in depozitarne storitve.
Depozitar: storitve hrambe certifikatov vrednostnih papirjev in/ali obračunavanja ter prenosa pravic do vrednostnih papirjev.
2.1.7 Upravljanje bančnih kartic
Izdaja in vzdrževanje bančnih kartic za fizične in pravne osebe, prenos plač na bančne kartice.
2.1.8 Oddelek za zbiranje gotovine
Zbiranje izkupička in izročitev gotovine.
2.1.9 Upravljanje gotovine
Vmesno skladiščenje dragocenosti, pretvorba gotovine, vključno s preverjanjem pristnosti tuje valute, ter hramba plemenitih kovin.
2.1.10 Človeški viri
Zaposlitev v banki, opravljanje prakse študentov visokošolskih zavodov, informacije o kadrovski službi banke.
Podružnica Oktyabrsky št. 1794 Sberbank v Jekaterinburgu ima naslednjo strukturo oddelkov:
1. Oddelek za kreditiranje fizičnih in pravnih oseb;
2. oddelek za ROK pravnih oseb;
3. oddelek za delo z vlogami prebivalstva (vključno s plačevanjem plačil z bančnega računa) in servisiranje bančnih kartic;
4. oddelek za menjavo in menjalni promet s fizičnimi osebami;
5. Oddelek za gotovinsko delo s fizičnimi in pravnimi osebami (pobiranje izkupička), vključno s prodajo plemenitih kovin in spominskih kovancev;
6. oddelek za obračune s prebivalstvom (plačila komunalnih storitev, plačilne kartice tretjih izdajateljev, sprejemanje nakazil od posameznikov).
Sberbank ponuja široko paleto storitev za pravne in fizične osebe. Banka zasebnikom ponuja storitve, kot so depoziti v rubljih in tuji valuti, blitz nakazila, nakazila z računov v rubljih in tujih valutah, gotovinske transakcije, odpiranje in servisiranje plastičnih kartic. Seznam storitev za organizacije je precej obsežen. Poimenujmo tiste, ki so najbolj priljubljeni: posojanje, odpiranje in vodenje računov v rubljih in tujih valutah, plačilni projekti, lizing. Sberbank ponuja tudi depozitarne storitve, posredniške in skrbniške posle.
Prednostna usmeritev dejavnosti Sberbank je delo s prebivalstvom na področju pridobivanja depozitov. Na tem področju ima banka stabilen položaj zaradi učinkovite kombinacije kakovosti storitev poravnave s sposobnostjo upravljanja prihrankov. Vlagatelji Sberbank lahko izberejo najbolj priročno shemo za zaščito in povečanje svojih prihrankov. Banka svojim strankam ponuja prilagodljiv sistem depozitov v rubljih in tuji valuti za obdobje od 1 meseca do 3 let; posebne vrste depozitov, ki omogočajo združevanje učinkovitosti tekočega računa in donosnosti vezanega depozita (slednje vključujejo na primer depozit, ki predvideva najvišji možni donos, nespremenjeno obrestno mero skozi vse leto in možnost uporabe sredstva na depozitu na enak način kot na TRR brez izgube prihodka).
|
Ime depozita |
od 31. decembra 2006 |
od 31. decembra 2007 |
od 31. decembra 2008 |
Odstopanja |
|
|
"Na zahtevo", "Univerzalno", "Plača" |
|||||
|
"Pension-plus" |
|||||
|
Vezani depoziti za upokojence |
|||||
|
Vezane vloge za ekonomsko aktivno prebivalstvo |
|||||
|
Računi bančne kartice |
|||||
|
Druge vloge (vključno z CHI in vrednostnimi papirji) |
Na podlagi podatkov v tabeli je mogoče sklepati, da se je najbolj (za 10,8 %) povečala struktura sredstev fizičnih oseb v oktobrski podružnici Sberbank iz Jekaterinburga št. 1794 v rubljih in tuji valuti od 1. januarja 2006 do 1. januar 2009 se je zgodil na vezane vloge za gospodarsko aktivno prebivalstvo. Povečal se je tudi delež v strukturi sredstev na računih pri bančnih karticah in drugih depozitih za 0,7 % oziroma 2,7 %. Hkrati je delež vezanih vlog za upokojence precej velik, vendar je iz tabele razvidno, da se je zmanjšal za 3,5 %. Delež vlog "Na zahtevo", "Universal" in "Plača" se je zmanjšal za 3,7%, "Pension-plus" - za 6,8%.
Od 31. decembra 2008 Delež depozitov za obdobje 2 let ali več je znašal 61,5 % sredstev gospodinjstev, ki so bila deponirana v podružnici Oktyabrsky št. 1794 Sberbank v Jekaterinburgu in se je od začetka leta 2007 povečala za 9,6 %. Prav tako se je delež vpoglednih vlog povečal za 3 %. Ob tem se je zmanjšal delež kratkoročnih vlog - do 6 mesecev in do 6 mesecev - za 1,9 oziroma 1,6 % ter vlog za 1 leto in mesec za 9,1 %.
Glavni dokument, ki ureja postopek privabljanja začasno prostih sredstev podjetij, organizacij in prebivalstva na bančne račune v bančnih depozitih v podružnici Oktyabrsky št. 1794 Sberbank v Jekaterinburgu, je depozitna politika Sberbank Rusije, ki opredeljuje strategijo banke. za zbiranje sredstev za izpolnjevanje zakonsko določenih zahtev, ciljev in nalog.
Analiza tabele nam omogoča sklepanje, da število depozitnih računov in povprečna velikost depozita v podružnici Oktyabrsky št. 1794 Sberbank v Jekaterinburgu nenehno rasteta, kar pomeni, da banka postaja vse bolj priljubljena med prebivalstvom in pravne osebe. Od leta 2006 do 2008 v podružnici Oktyabrsky št. 1794 Sberbank v Jekaterinburgu je bilo odprtih še 117.000 depozitnih računov, povprečni znesek depozita se je povečal za 3.250.000 rubljev. Vsako leto se povečujejo tudi trenutna stanja na vlogah prebivalstva - od leta 2006 do 2008. povečali so se za 3963117000 rubljev ali 52%.
Potrdilo o depozitu je:
Donosna naložba. Certifikat ne bo le prihranil, ampak tudi povečal vaš kapital.
· zanesljivo vlaganje sredstev za ugodno obdobje. Najdaljše obdobje za izdajo potrdila je 7 koledarskih dni, najdaljše obdobje je 3 leta.
Prednosti potrdila o depozitu:
· fiksna obrestna mera ves čas trajanja depozita;
Možnost predčasnega plačila potrdila; prenos pravic na drugo pravno osebo na način, določen za odstop terjatve (cesija);
· kot zavarovanje ob prejemu posojila (ocenjena vrednost potrdila ob prevzemu v zastavo je enaka njegovi nominalni vrednosti);
· Možnost plačila potrdila, ki je v skladišču, brez prisotnosti lastnika;
· plačilo potrdila v kateri koli poslovalnici banke po vsej Rusiji;
· plačilo na prvo zahtevo vlagatelja ob predložitvi potrdila o plačilu po dnevu zahtevka za depozit;
Izdaja dvojnika potrdila v primeru izgube;
· Strankam, ki se zaprosijo za potrditev dejstva izdaje potrdila o vlogi, izdati pisno potrdilo pri institucijah banke - potrdilo na predpisani obliki.
Nakup certifikata:
Potrdilo o vlogi se vlagatelju izda po sklenitvi pogodbe in nakazilu brezgotovinskih sredstev na račun banke.
Plačilo potrdila:
· nakazilo s strani Banke sredstev za plačilo zneska depozita in obresti na potrdilo se izvede po tem, ko stranka predloži varščino in vlogo za plačilo z navedbo bančnih podatkov;
· Pri nakupu in plačilu certifikata mora predstavnik organizacije predložiti potni list ali dokument, ki ga nadomešča, ter pooblastilo za izvedbo operacije.
Pogoji obračunavanja in plačila:
· potrdilo o depozitu je nujno;
· v primeru predčasne predložitve potrdila o plačilu banka plača znesek depozita in obresti, ugotovljene na vpogled v času predložitve varščine za plačilo;
· plačilo obresti na potrdilo o vlogi banka izvede hkrati z odkupom potrdila ob njegovi predložitvi.
Banka izdaja enostavne obrestonosne in diskontne menice v rubljih in tujih valutah.
Račun je:
· sredstvo za zbiranje sredstev;
· Prvovrstno zavarovanje pri pridobitvi posojila in garancije;
· Orodje za hitro in enostavno plačevanje blaga, del, storitev;
Zadolžnice Sberbank Rusije izdajajo in sprejemajo za plačilo v kateri koli regiji Ruske federacije - vse podružnice banke (teritorialne banke in podružnice banke), pa tudi pooblaščene dodatne pisarne.
Banka izda naslednje vrste zadolžnic:
· obrestni račun z nominalno vrednostjo v rubljih, ameriških dolarjih in evrih;
· diskontni račun z nominalno vrednostjo v rubljih, ameriških dolarjih in evrih.
Banka izdaja obrestonosne menice z naslednjimi ročnostmi:
· "ob predložitvi, vendar ne pred določenim datumom in najpozneje do določenega datuma";
Banka izdaja diskontne menice z naslednjimi roki zapadlosti:
· »na določen dan«;
· "ob predložitvi, vendar ne pred določenim datumom".
Kupci zadolžnic banke so lahko pravne osebe, fizične osebe, pa tudi samostojni podjetniki posamezniki; rezidenti in nerezidenti.
Popustni računi se lahko predložijo za enakovredno zamenjavo.
pri čemer:
· rubljevske bankovce je mogoče zamenjati samo za rublje;
· valutne menice je mogoče zamenjati samo za valutne menice;
· menjalni posli se opravljajo ob zapadlosti menice. Pred rokom zapadlosti menice so predmet menjave le menice z ničelnim diskontom.
Banka sprejema v predčasno plačilo (zamenjava) samo tiste menice, na katerih je zadnji zaznamek vpisan, na prinosnika ali izdane banki.
Če se menica hrani na depo računu pri depozitarju Sberbank Rusije ali njenih podružnicah, se ta vrednostni papir lahko zamenja za podoben in imetniku menice izda na drugem mestu kot v kraju njegovega dejanskega skladiščenja. Na primer, če je bila zadolžnica po nakupu zapuščena v skladišču bančne podružnice v Jekaterinburgu, lahko njen lastnik prejme podobno varščino v podružnici banke v Habarovsku.
Banka strankam zagotavlja plačljive storitve v zvezi s posredovanjem informacij o izdaji računa in njegovem plačilu. Ta potrdila lahko stranki izda katera koli podružnica banke, ki opravlja posle z menicami, ne glede na kraj izdaje menice.
Stranka, ki želi prejeti Potrdilo, ki vsebuje podatke o izdaji menice, mora banki predložiti naslednje dokumente:
· potni list;
· vloga za podatek o izdaji računa (poleg tega je mogoče predložiti fotokopijo sprednje strani računa);
· pooblastilo, izdano zastopniku stranke za pravico do ravnanja za pridobitev podatkov o izdaji menice z določenimi podatki (oseba, ki nastopa v imenu pravne osebe brez pooblastila, predloži enak komplet dokumenti kot pri sklenitvi pogodbe/prejemu računa na banki);
Potrdilo o izdaji menice je zgolj informativnega značaja in potrjuje izdajo menice s strani banke z določenimi podatki in ni sklep o pristnosti menice.
Imetnik menice, ki želi prejeti Potrdilo o plačilu menice, mora banki predložiti naslednje dokumente:
· potni list;
· Vloga za prejem Potrdila o dejstvu plačila računa;
· dokument, ki potrjuje dejstvo posedovanja določene menice (akt prevzema - prenosa, pogodba o izdaji menice ali pogodba o dodelitvi menice itd.).
Zadolžnice banke se aktivno uporabljajo pri kreditnem poslovanju banke:
· Banka kot zavarovanje za izdana posojila in garancije sprejema tako rubljevske kot tudi devizne menice pravnih oseb, fizičnih oseb in samostojnih podjetnikov;
· pravna oseba lahko pridobi posojilo za nakup zadolžnic Hranilnice Rusije, katerih nominalna vrednost je enaka celotnemu znesku posojila. Posojilo je zagotovljeno po nižji obrestni meri kot običajna posojila.
Menica se lahko prenese na drugo osebo z indosamentom (indosamentom).
Indosament je pritrjen z lastnoročnim podpisom imetnika menice ali pooblaščenca na hrbtni strani menice ali na dodatnem listu (allonge), pritrjenem na hrbtno stran menice (priporočljivo - ob spodnjem robu obrazca ). Vsak zaznamek mora imeti serijsko številko.
Menica se lahko večkrat prenese z indosamentom na katero koli osebo: pravno osebo (vključno s podružnico), posameznika, pa tudi samostojnega podjetnika, razen v primerih, ki jih določa zakonodaja Ruske federacije.
Pravna oseba (vključno s podružnico), posameznik, pa tudi samostojni podjetnik posameznik, ki je menico prejel z indosamentom, lahko po drugi strani prenese menico na drugo pravno osebo, posameznika ali samostojnega podjetnika.
Delni zaznamek ni veljaven.
Izdaja menice se opravi na podlagi pogodbe o izdaji.
Pogodba o izdaji računov se na željo stranke lahko sklene v eni poslovalnici banke, izdaja pa se opravi v poslovalnici v drugem mestu.
Dokumenti, potrebni za nakup menic:
1. Posameznik za sklenitev pogodbe in prejem menice pri banki predloži potni list;
2. Samostojni podjetnik skupaj s potnim listom predloži potrdilo o registraciji kot podjetnik.
3. Pooblaščeni zastopnik pravne osebe, ki opravlja dejanja v zvezi s sklenitvijo pogodbe in/ali prejemom menice, izdane od banke (Obrazec pooblastila za prejem menice), svoje pooblastilo potrdi z ustreznim pooblastilo, ki ga izda kupec računa. Ta oseba skupaj s pooblastilom predloži banki bančno kartico zadolžnice ali notarsko overjeno kopijo le-te in potni list.
Pooblastilo ni potrebno, če je oseba, ki deluje v skladu z zakonodajo Ruske federacije in/in predpisi/ustanovno listino v imenu kupca brez pooblastila, zaprosila banko za sklenitev pogodbe ali prejemanje sestavljenega zadolžnica. Hkrati ta oseba banki predloži potni list in potrdi svoja pooblastila z izvirnikom ali notarsko overjeno kopijo listine, izvirniki ali kopijami dokumentov, ki potrjujejo mandat zastopnika (odredba o imenovanju, izpisek iz zapisnika generalnega direktorja). zbor udeležencev gospodarske družbe, izpisek iz zapisnika pristojnega poslovodnega organa itd.), overjen pri notarju ali pri pravni osebi, v imenu katere nastopa zastopnik; bančna kartica ali njena kopija, overjena pri notarju; Izpisek iz enotnega državnega registra pravnih oseb, overjen s strani organa, ki izvaja državno registracijo, ali notarsko overjen.
Prenos menic, ki jih banka sestavi na stranko, se izvede na podlagi Potrdila o prevzemu in prenosu (izdaja menic).
Odkup računov. Postopek sprejemanja računov v odkup je precej preprost in ne vzame veliko časa. Za predložitev zadolžnice za odkup mora stranka banki predložiti naslednje dokumente:
· potni list;
originalna menica;
· Prejemno-prenosno potrdilo (za plačilo računov) - izvršitev akta je možna neposredno pri banki;
· Pooblastilo za plačilo računa, ki ga izda imetnik menice (oseba, ki nastopa v imenu pravne osebe brez pooblastila, predloži enak komplet dokumentov kot pri sklenitvi pogodbe/prejemu računa na banki) ;
· bančna kartica imetnika računa ali njena notarsko overjena kopija;
potrdilo o registraciji (za samostojnega podjetnika).
Ob predložitvi računa za plačilo ob zapadlosti se izplača dohodek:
· na obrestno menico - v obliki obračunanih obresti na menico (nominalna vrednost);
· za diskontni račun - v obliki razlike med računskim zneskom (nominalno vrednostjo) in prodajno ceno menice prvemu imetniku menice.
Banka lahko sprejme menico za predčasno plačilo - plačilo pred zapadlostjo menice.
Predčasno plačilo računa se izvede na podlagi Pogodbe o predčasnem plačilu.
Pri predložitvi računa za predčasno plačilo se znesek računa diskontira pod pogoji, ki jih določi banka.
Banka svojim komitentom – pravnim osebam ponuja nov bančni produkt – storitve organiziranja izdaje in plasiranja obvezniških posojil podjetjem. Seznam storitev predvideva sodelovanje bančnih strokovnjakov v vseh fazah življenjske dobe obvezniškega posojila, od odločitve o izdaji do njegovega odkupa:
· strokovnjaki banke bodo izdajatelju pomagali pri pripravi dokumentov, potrebnih za državno registracijo izdaje, kot tudi pri samem postopku registracije;
· Banka bo prevzela organizacijo plasiranja vrednostnih papirjev prek organizatorjev trgovanja, kot tudi na izvenborznem trgu;
· Banka organizira sekundarni obtok vrednostnih papirjev, ki jih izda stranka, zagotavlja likvidnost trga in opravlja funkcije vzdrževalca trga;
· Banka bo opravljala funkcije plačilnega agenta, pooblaščenega depozitarja.
banka kreditna potrdila o depozitu
Provizija se obračuna sorazmerno s številom dni, ko so obveznice na depo računu. V primeru obračunavanja obveznic, katerih nominalna vrednost je izražena v tuji valuti, se ocenjena nominalna vrednost določi s pretvorbo nominalne valute v rublje po menjalnem tečaju Banke Rusije na zadnji dan poravnalnega meseca. Za posedovanje obveznic, katerih obdobje obtoka je poteklo, se provizija ne zaračuna. Provizija se zaračuna od izdajatelja obveznic, če dopolnilna pogodba k depozitarni pogodbi, sklenjena med depozitarjem in izdajateljem, predvideva plačilo storitev obračunavanja in hrambe obveznic s strani izdajatelja teh obveznic.
Banka trenutno opravlja depozitarne storitve za stranke fizičnih in pravnih oseb, ki vključujejo:
· Odpiranje in vzdrževanje depo računa;
· Shranjevanje vrednostnih papirjev in obračunavanje lastninskih pravic na vrednostnih papirjih;
· Depozitni prenosi vrednostnih papirjev v imenu stranke, vklj. depozitni prenosi menic Sberbank Rusije;
· Registracija zastave vrednostnih papirjev za posojila in garancije;
· Depozitno knjigovodstvo vrednostnih papirjev za trgovalne posle, ki se izvajajo prek posrednika;
· Obremenitev in odstranitev obremenitve z menic Hranilnice Rusije za zavarovanje transakcij s premoženjem;
· Odkup vrednostnih papirjev in kuponov vrednostnih papirjev;
· Izplačilo dohodka iz vrednostnih papirjev;
· Druge storitve v zvezi z vodenjem depo računov strank in pomoč pri uveljavljanju pravic iz vrednostnih papirjev.
3.1.2 Prednosti skrbniških storitev v depozitarju banke
· Možnost depozitarnega prenosa vrednostnih papirjev v katero koli regijo Ruske federacije;
· Interakcija z največjimi depozitarji-korespondenti in registrarji pri opravljanju depozitarnih storitev;
· Širok nabor vrednostnih papirjev, ki jih banka servisira;
· Možnost izvajanja edinstvenih depozitarnih poslov;
· Zanesljivost hrambe vrednostnih papirjev;
· Visoka hitrost depozitarnega poslovanja;
· Zmanjšanje obratovalnih stroškov.
Banka fizičnim in pravnim osebam ponuja možnost registracije vrednostnih papirjev kot zavarovanja za pridobitev posojil in bančnih garancij.
Kot zavarovanje za izpolnitev obveznosti po danih posojilih in bančnih garancijah se lahko sprejmejo naslednji vrednostni papirji:
· vrednostni papirji Hranilnice Rusije - delnice, menice, depoziti in varčevalna potrdila;
· vrednostni papirji (delnice in obveznice) sestavnih subjektov Ruske federacije in občin, kreditnih institucij in izdajateljev podjetij, vklj. navadne delnice OAO Gazprom, OAO NK Lukoil, OAO Surgutneftegaz, RAO UES Rusije, OAO Rostelecom, OAO MMC Norilsk Nickel, OAO NK Rosneft.
Zastava likvidnih vrednostnih papirjev, ki krožijo na glavnih trgovalnih prostorih (MICEX, RTS, St. Petersburg), bo v primeru povečanja tržne vrednosti vrednostnih papirjev stranki omogočila nadomestilo obresti za posojilo in pridobitev dodatnega dohodka.
Vpis zastave vrednostnih papirjev se izvede tako, da se le-te položijo na depo račun zastavnika pri depozitarju banke in blokirajo v korist banke v delu zastave depo računa.
Če so vrednostni papirji že obračunani na depo računu pri depozitarju banke, bo postopek registracije njihovega zavarovanja za pridobitev posojila ali garancije pri Sberbank Rusije trajal najmanj časa.
Prednosti kreditiranja posameznikov, zavarovanih z vrednostnimi papirji:
Posojilo se odobri ne glede na plačilno sposobnost;
Minimalni paket dokumentov (ni potrebna jamstva in izkazi poslovnega izida);
· posojila se dajejo na mestu odprtja/vodenja depo računa s strani zastavnika, ne glede na kraj registracije (registracije) posojilojemalca in/ali zastavojemalca;
minimalni rok za obravnavo vloge;
· Možnost delnega odstopa od zastave vrednostnih papirjev ob poplačilu dela posojila;
sposobnost samostojnega razpolaganja z dohodkom iz zastavljenih vrednostnih papirjev.
Storitev depozitarnega prenosa računov pravnim osebam omogoča priročno in hitro izvajanje negotovinskih poravnav po vsej Ruski federaciji, ne glede na stanje njihovega poravnalnega / tekočega računa. Precej ceneje, varneje in hitreje je nakazati menico na depo račune, kot pa poslati zaposlenega z denarjem ali menico v drugo mesto.
Obstaja tudi možnost izdaje meničnega posojila (obrestna mera za menično posojilo je bistveno nižja od obrestne mere za gotovinsko posojilo) z naknadnim depozitarnim prenosom prejetih menice na depo račun nasprotne stranke.
Za prenos menice morate:
· Odprite depo račune za nasprotne stranke (če niso na voljo), knjižite v dobro zadolžnico pošiljateljev depo račun in oddajte nasprotna naročila.
Po zaključku prenosa računa:
· Prejemniku se izda poročilo o operaciji sprejema prenosa menice na depo račun, ki potrjuje prenos lastništva menice;
· Prejemnik lahko: odda navodilo za zamenjavo menice za prejemanje menice z depo računa, odda navodilo za odkup menice s sredstvi, ki so knjižena na njegov račun, ali pusti menico v hrambi v depoju račun, dokler ni unovčen.
Storitev obremenitve in odstranitve obremenitve za zavarovanje poslov z nepremičnino vam omogoča odpravo tveganja neizpolnjevanja medsebojnih obveznosti strank pri ponovni prijavi nepremičnine na novega lastnika.
Bistvo posla je, da kupec nepremičnine pred sklenitvijo posla odkupi menico za znesek posla in jo blokira na depo računu pri depozitarju banke, kjer se menica hrani do zaključka transakcije. postopek ponovne izdaje lastninske pravice.
Depozitar jamči, da menice ni mogoče odblokirati brez pisnega soglasja obeh strank v poslu.
Tako je kupec zavarovan pred prezgodnjim prenosom sredstev na prodajalca nepremičnine, prodajalec nepremičnine pa je zavarovan pred neprejemom sredstev po preknjižbi nepremičnine na novega lastnika.
Račun bo odblokiran in prenesen na depo račun prodajalca šele po podpisu naročila obeh strank.
Korespondenčni odnosi Depozitar je vzpostavil korespondenčne odnose z glavnimi depozitarji in registrarji, kot so:
NP "Nacionalni depozitarni center",
CJSC "Depozitno klirinška družba",
Vneshtorgbank,
Vnesheconombank,
· OJSC "Osrednji moskovski depozitar" itd.
Depozitar Sberbank Rusije sprejema za servisiranje naslednje vrste vrednostnih papirjev:
· obveznice organov Ruske federacije;
· obveznice organov subjektov Ruske federacije, lokalnih oblasti;
· obveznice rezidenčnih bank;
· druge obveznice rezidentov;
· obveznice nerezidenčnih bank;
· druge obveznice nerezidentov;
· delnice Sberbank Rusije;
· delnice rezidenčnih bank (navadne);
· delnice rezidenčnih bank (prednostne);
Drugi deleži rezidentov (navadni);
· druge delnice rezidentov (prednostne);
· delnice nerezidenčnih bank;
Druge delnice nerezidentov;
· akti organov Ruske federacije;
· zadolžnice organov subjektov Ruske federacije, lokalnih oblasti;
Zadolžnice Sberbank Rusije;
· potrdila o depozitu Sberbank Rusije;
· Varčevalna potrdila Hranilnice Rusije.
Za trenutne razmere na trgu kreditnih virov je značilna naraščajoča napetost. Inflacijski procesi v gospodarstvu, ki zmanjšujejo zanimanje gospodarstva in prebivalstva za kopičenje sredstev, na eni strani povečujejo norme obveznih rezerv, kot eden od izrazov stroge registracijske politike Centralne banke, na drugi strani. strani, do močnega zmanjšanja obsega kreditnih virov poslovnih bank. Te okoliščine silijo banke v spreminjanje politike na področju pasivnega poslovanja z različnimi depozitnimi posli. V bančni praksi se je denimo razširil depozit za dobo storitve, ki se strankam odpre ob odprtju tekočega računa.
Obvezno je, ker. znesek depozita je treba plačati hkrati z odprtjem TRR, sicer ima banka pravico prenehati servisirati stranko. Ta depozit lahko pripišemo pogojnim depozitom, saj je dvig sredstev z njega možen le, če je strankin tekoči račun zaprt. Šteje se za trajno, kar banki omogoča, da ga uporabi kot predčasno posojilo. Zanj je značilna nizka donosnost in celo popolna odsotnost obračunavanja obresti, po analogiji z računi povpraševanja.
Nekatere banke dajejo temu depozitu značaj varščine, t.j. predvideva pravico vlagatelja do prejema posojila v višini depozita brez dodatnega zavarovanja, tk. depozit v tem primeru deluje kot jamstvo za vračilo posojila. Tako poslovne banke na račun depozita za čas trajanja depozita dobijo stabilen dolgoročno poceni kreditni vir, ki jim omogoča ustvarjanje visokih dobičkov. Z vidika stranke pa je ta depozit po naravi "obvezen", ker preusmeritev sredstev iz obtoka za nedoločen čas mu ne prinaša dohodka. V okviru konkurence za stranko postane tak depozit dovoljen le za tiste banke, ki lahko stranki ponudijo ugodne in ugodne pogoje za poravnavo in gotovinske storitve ali niz drugih storitev, ki neposredno ali posredno kompenzirajo navedene izgube. V nasprotnem primeru lahko banka izgubi ne le prihodnje, ampak tudi obstoječe stranke.
diplomsko delo, dodano 18.11.2009
Pojem in teoretični vidiki kreditiranja pravnih oseb, njegovi pogoji in oblike, značilnosti in postopek izvajanja. Analiza finančnega stanja banke. Vrednotenje vpliva kreditnega produkta podjetjem na poslovanje banke.
diplomsko delo, dodano 31.08.2010
Bistvo in struktura trga bančnih storitev za pravne osebe na primeru dejavnosti CJSC Bank MTB: finančna in ekonomska analiza, ocena opravljenih storitev, njihova diverzifikacija in izboljšanje kakovosti; učinkovitost predlaganih priporočil.
diplomsko delo, dodano 17.03.2012
Značilnosti izvajanja in klasifikacije depozitov. Sistem obveznega zavarovanja vlog prebivalstva. Postopek registracije in obračunavanja depozitnih poslov pravnih oseb, vlog in vlog fizičnih oseb v poslovnih bankah.
seminarska naloga, dodana 28.04.2011
Zgodovina depozitnega poslovanja. Dvojna narava depozita: vloga denarja in obrestonosnega kapitala. Značilnosti vlog na vpogled. Depoziti s fiksnim datumom. Pogojne in hranilne vloge. Depozitni trg Kazahstana.
seminarska naloga, dodana 03.01.2012
Težave in organizacija depozitnega trga v poslovnih bankah Republike Kazahstan. Analiza depozitnega poslovanja OJSC "Ljudska banka Republike Kazahstan", značilnosti politike obrestnih mer za depozite. Metode zmanjševanja tveganj na področju zavarovanja depozitov.
seminarska naloga, dodana 25.11.2010
Splošne značilnosti depozitnega poslovanja poslovne banke. Sistem zavarovanja vlog v Ukrajini. Analiza dejavnosti PJSC "Alfa-Bank", stanje in dinamika njenih vezanih vlog. Ureditev pogojev za deponiranje sredstev v zakonodajnem redu.
seminarska naloga, dodana 27.01.2012
Bistvo in pomen poslovanja z zasebnimi strankami poslovne banke, njihove glavne vrste in značilnosti regulacije. Vrednotenje in analiza kreditnega, depozitnega in poravnalnega ter gotovinskega bančnega poslovanja v kontekstu integracije ruskih bank v svetovni sistem.
seminarska naloga, dodana 01.09.2012
Svetovne izkušnje pri razvoju trga hipotekarnih posojil. Oblikovanje in razvoj ruskega hipotekarnega trga. Obseg, dinamika trga hipotekarnih posojil. Konkurenca na hipotekarnem trgu. Ukrepi za zagotavljanje uravnotežene rasti hipotekarnega in stanovanjskega trga.
diplomsko delo, dodano 26.05.2015
Vrste bančnih depozitov. Glavni trendi v razvoju depozitnega trga v Ruski federaciji. Vpliv politike Centralne banke Ruske federacije na oblikovanje depozitne politike poslovne banke. Analiza razvoja depozitnega poslovanja poslovnih bank na primeru CJSC "Transcapitalbank".
Vasiljeva A.S. 1, Vysotskaya T.R. 2
1 ORCID: 0000-0002-5986-8061, doktor ekonomskih znanosti, Inštitut za humanistiko, Severna (Arktična) zvezna univerza po imenu M.V. Lomonosov v Severodvinsku, 2 ORCID: 0000-0002-7201-1097, kandidat ekonomskih znanosti, Inštitut za humanistiko, Severna (Arktična) zvezna univerza po imenu M.V. Lomonosov v Severodvinsku
TRENUTNO STANJE TRGA VLOG POSLOVNIH BANK
opomba
Članek je namenjen preučevanju stanja na trgu depozitov poslovnih bank v trenutnih gospodarskih razmerah.
Članek obravnava bistvo in usmeritve depozitne politike, načela njenega oblikovanja. Izdelana je bila študija obsega in strukture depozitov posameznikov in vlog organizacij glede na pogoje, vrste valut, banke. Na podlagi splošne dinamike vlog v zadnjih 6 letih je bila narejena napoved za naslednji 2 leti z izgradnjo trendne črte in izračunom aproksimacijskega koeficienta. Določene so težnje nadaljnjega razvoja tega segmenta bančnega trga.
ključne besede: banka, depozit, depozit.
Vasilieva A.S. 1, Vysotskaya T.R. 2
1 ORCID: 0000-0002-5986-8061, doktor ekonomije, Humanitarni inštitut, Severna (Arktična) zvezna univerza po imenu M.V. Lomonosov v Severodvinsku, 2 ORCID: 0000-0002-7201-1097, doktor ekonomije, Humanitarni inštitut, Severna (Arktična) zvezna univerza po imenu M.V. Lomonosov v Severodvinsku
TRENUTNO STANJE TRGA VLOG POSLOVNIH BANK
Povzetek
Članek je namenjen preučevanju stanja depozitnega trga poslovnih bank v trenutnih gospodarskih razmerah.
Članek obravnava osnove in glavne usmeritve depozitne politike ter načela njenega oblikovanja. Članek proučuje višino in strukturo vlog posameznikov in organizacij glede na pogoje, vrste valut in bank. Na podlagi splošne dinamike vlog v zadnjih 6 letih smo izdelali napoved za prihodnji 2 leti z izgradnjo trendne črte in izračunom aproksimacijskega koeficienta. Določeni so trendi nadaljnjega razvoja tega segmenta bančnega trga
ključne besede: banka, prispevek, depozit.
Eden glavnih virov finančnih virov za poslovno banko so depoziti. To je skupina pasivnih poslov, ki se uporabljajo za kreditiranje fizičnih in pravnih oseb. Široka paleta depozitov, ki so na voljo potencialnim vlagateljem, omogoča banki, da vodi fleksibilno politiko na področju aktivnega poslovanja in povečuje raven konkurenčnosti.
V sodobnih razmerah depozitna politika banke temelji na naslednjih načelih: skladnost z zakonodajo; zagotavljanje dobičkonosnosti in likvidnosti banke; diferenciacija bančnih vlog; zagotavljanje medsebojne povezanosti in medsebojne skladnosti aktivnega in pasivnega delovanja; rast konkurenčnosti banke; izboljšanje kakovosti storitev.
Učinkovita politika bančnih vlog ne bi smela upoštevati le kategorije vlagateljev (fizične in pravne osebe), temveč bi morala biti ločena znotraj skupin. Tako za posameznike danes banke ponujajo depozite, namenjene študentom, upokojencem in samostojnim podjetnikom. Pravnim osebam pa je na voljo izbira od storitev za mala podjetja do velikih korporacij.
Poleg tega bi morala biti politika depozitov raznolika glede na pogoje in zneske, pogoje odplačevanja in plačila obresti. Hkrati sta zelo pomembna hitrost in preprostost registracije, individualen pristop k kategoriji strank, ki so za banko še posebej pomembne.
Danes banke poleg odprtja depozita zelo pogosto ponujajo tudi izvedbo povezanih operacij (na primer izdaja kartice, hiter prenos denarja strank itd.), da bi povečale privlačnost kreditne institucije za potencialne vlagatelje.
Možnosti bank pri zbiranju sredstev strogo ureja Centralna banka Ruske federacije. Samo kreditne institucije, ki so prejele dovoljenje Banke Rusije, imajo pravico zbirati sredstva v depozitih. V zvezi z zaostrovanjem bančnega nadzora se v zadnjem času število tovrstnih bank zmanjšuje. Tako je bilo v začetku leta 2003 število kreditnih institucij z dovoljenjem za pridobivanje depozitov prebivalstva 1201, že v začetku leta 2010 pa 819 enot. Do 1. januarja 2017 je bila ta številka manj kot polovica leta 2003 - 525 enot.
Po podatkih Centralne banke Ruske federacije (tabela 1) je bil razvoj depozitnega trga v zadnjih 5 letih stabilen. Rast vlog prebivalstva vsaki 2 leti je nekaj več kot 30%. Hkrati je bil pomemben razvojni dejavnik povečanje najvišjega zneska zavarovalnega nadomestila konec leta 2014 s 700 tisoč rubljev. do 1400 tisoč rubljev. Močno povečanje obsega tujih vlog od leta 2012 do 2014 je povzročila rast dolarja in evra v ozadju dogodkov v Ukrajini in uvedbi gospodarskih sankcij. Posledica tega je tudi povečanje deleža vlog v tuji valuti v zadnjih 5 letih na 25,7 % v celotnem obsegu vlog prebivalstva.
Tabela 1 - Obseg vlog posameznikov in sredstev organizacij, ki so jih pritegnile kreditne institucije v letih 2012-2016 (ob 31.12)
Kar zadeva strukturo vlog organizacij, imajo vodilni položaj v njih tudi vloge v rubljih (ob koncu leta 2016 je njihov delež v portfelju depozitov znašal 53,5 %). To pomeni, da je tukaj razmerje med domačo in tujo valuto skoraj 50 × 50. Poleg tega je v zadnjih 2 letih prišlo do močne upočasnitve stopnje rasti naložb, ki jo povzročajo inflacijski procesi in želja podjetij, da "ne varčujejo", ampak vlagajo denar.
Na splošno obseg vlog prebivalstva presega obseg vlog organizacij v povprečju za 1,3-krat. tiste. glavni vir bančnih vlog ostajajo sredstva posameznikov v domači valuti. Vendar je treba opozoriti, da če so do leta 2014 (tabela 2) prevladovale vloge z dobo od 1 do 3 let (njihov delež do konca leta 2014 je znašal 53,7 %), potem do konca leta 2016 delež dolgoročnih vlog zmanjšal in za 2 močno povečal delež vlog do enega leta (z 20,0 % na 41,8 %), kar je povezano s posledicami gospodarske krize – prebivalstvo, ki se je balo depreciacije denarja, ga je raje porabilo kot varčevalo. to. Poleg tega je vplivalo znižanje obrestnih mer za vloge. Tako so ob koncu leta 2014 po podatkih Centralne banke Ruske federacije, ko so se banke bale zmanjšanja likvidnosti, obrestne mere za obdobje do in več kot 1 leto nihale na ravni 12,3% in 13,1% v rubljih. In do konca leta 2016 je njihova raven že padla na 8,7 % oziroma 9,1 %.
Tabela 2 - Struktura vlog posameznikov v rubljih, odvisno od pogojev plasiranja (na dan 31.12), %
Analiza trga v okviru kreditnih institucij je pokazala, da že vrsto let prvo mesto med sedmimi največjimi bankami, ki pritegnejo depozite, dosledno zaseda Sberbank. Njegov tržni delež na tem področju danes dosega 46,83% (tabela 3) in presega znesek sredstev najbližjega konkurenta (VTB 24) za 5,5-krat (9388,0 milijarde rubljev proti 1671,6 milijarde rubljev).
| Mesto na lestvici | Ime banke | Tržni delež, % | Znesek, milijarda rubljev |
| 1 | Sberbank | 46,83 | 9388,0 |
| 2 | VTB 24 | 8,34 | 1671,6 |
| 3 | Rosselkhozbank | 3,07 | 616,2 |
| 4 | Gazprombank | 2,91 | 582,6 |
| 5 | BINBANK | 2,5 | 501,6 |
| 6 | Banka FC Otkritie | 2,4 | 488,9 |
| 7 | VTB | 2,3 | 462,4 |
Največjo rast v zadnjih letih po mnenju strokovnjakov kažejo srednje in velike vloge (od 700 tisoč do 1000 tisoč rubljev in več kot 1 milijon rubljev). Torej za leto 2015 - za 34% oziroma 53% glede na znesek ter za 30% in 79% glede na število računov.
Tako je splošna dinamika depozitov prebivalstva in organizacij v zadnjih letih prikazana na sl. 1, na podlagi katerega je bil zgrajen trendni model za napovedovanje depozitov prebivalstva in organizacij za obdobje 2018-2020.
riž. 1 - Dinamika vlog prebivalstva in organizacij za obdobje 2012-2020. (napoved za 2018-2020) (napoved avtorjev članka)
Kot je razvidno, se je depozitni trg v celotnem obravnavanem obdobju aktivno razvijal in, če se bodo ti trendi nadaljevali, se tudi v prihodnje napoveduje povečanje tako vlog prebivalstva kot vlog organizacij.
Glavne usmeritve nadaljnjega razvoja so lahko povečanje privlačnosti depozitov z dvigom obstoječih obrestnih mer; preučevanje mnenj strank; oglaševanje bančnih storitev; uporabnost; izboljšanje kakovosti storitev; oblikovanje kompleksnih storitev.
Reference / Reference
Reference v angleščini /Reference v angleščina
