Navodilo
Številne banke za določitev najvišjega zneska posojila uporabljajo pogojno ocenjeno vrednost "življenjskih stroškov". Ta izračun izvajajo analitiki določene kreditne institucije. Osnova je skupni dohodek vseh družinskih članov. Recimo, da v družini z dvema otrokoma delata mož in žena. Plača moža je 20.000, žena - 15.000 rubljev.
Banka s svojo odločitvijo določi znesek sredstev, potrebnih za popolno zagotovitev življenja ene osebe. Recimo, da je za dano regijo stalnega prebivališča enako 5000 rubljev. Skupno 4-članska družina potrebuje za življenje 20.000 rubljev na mesec. Izkazalo se je, da je preostalih 15.000 rubljev celotnega družinskega dohodka znesek največjega mesečnega plačila, ki si ga ta družina lahko privošči.
Izračunajte najvišji znesek posojila glede na obdobje, za katerega si izposodite denar, in obrestno mero, ki jo določi banka. Če želite vzeti kredit za 5 let, tj. za 60 mesecev, na primer, pri 25% letno, bo po tem izračunu najvišji znesek posojila 720.000 rubljev.
Druge banke, zlasti Sberbank, uporabljajo nekoliko drugačno formulo za določanje finančnih zmožnosti strank. Na podlagi potrdila v obrazcu 2-NDFL, ki ga zagotovi potencialni posojilojemalec, se izračuna njegov skupni dohodek za zadnjih šest mesecev, od katerega se nato odštejejo obvezna plačila: davki, preživnine, plačila drugih posojil itd. Preostali znesek se deli s 6 meseci, da dobimo povprečni mesečni neto dohodek (Am). Ta indikator se uporablja za izračun plačilne sposobnosti stranke.
Za določitev plačilne sposobnosti Sberbank uporablja sistem koeficientov (K), ki spreminjajo svojo vrednost glede na povprečni mesečni dohodek. Torej, če je Dsr manjši od 15.000 rubljev, K = 0,3, če je Dsr večji od 15.000, vendar manjši od 30.000 rubljev, K = 0,4, z dohodkom od 30.000 do 60.000 - K = 0,5 in K = 0,6, če je vaš povprečni mesečni dohodek je več kot 60.000 rubljev.
Največji dovoljeni znesek, ki vključuje obresti in plačila glavnice, se izračuna po formuli: B = Dav * K * m, kjer je m rok posojila v mesecih. In najvišji dovoljeni znesek posojila (Cr) od tu bo enak: Skr \u003d B / (1 + St / 100 * m / 12). Za vrednost St v tej formuli se vzame posojilna obrestna mera kot odstotek.
Viri:
Najbolj vznemirljivo vprašanje pri banki za posojilo se nanaša na njegov najvišji znesek. Glavni pristop k njegovemu določanju za vsakega potencialnega posojilojemalca je enak za poslovne banke. Vendar ima lahko vsaka kreditna institucija različne koeficiente glede razmerja "dohodek - plačilo".
Navodilo
Najvišji znesek se izračuna na podlagi dohodka posojilojemalca. Če ne zadošča za prejem zahtevanega zneska, potem banka ponudi, da vzame soposojilojemalca, katerega zaslužek se bo upošteval tudi pri izračunu plačilne sposobnosti. Običajno so lahko bližnji sorodnik posojilojemalca (starši, mož ali žena, otroci). AT znesek dohodek vključuje plače tako na glavnem kot na dodatnem delovnem mestu ter pokojnine, štipendije, obresti, dohodke iz oddajanja premoženja ipd. Glavna stvar je, da ima potencialni posojilojemalec možnost, da jih potrdi.
Nadalje se vsa obvezna plačila odštejejo od dohodka posojilojemalca ali skupnega dohodka družine, ki vključujejo račune za komunalne storitve, plačila za obstoječe posojilo m, pristojbine, preživnine itd. Hkrati, če ima posojilojemalec vzdrževane osebe, se ugotovljena življenjska plača zanj, pa tudi za vsakega vzdrževanega člana, odšteje od dohodka.
Mnogi od nas se občasno soočajo s problemom pomanjkanja sredstev.
Za nakup dragega avtomobila, za nakup stanovanja ali hiše, za kakovostno izobraževanje morajo otroci najeti posojila. Hkrati pa seveda vsak posojilojemalec, ki primerja ponudbe, ki so na voljo na trgu posojil, išče cenovno ugodne in donosne možnosti.
Sberbank Rusije ponuja različne programe posojil, tudi za upokojence, brez skritih provizij in plačil. Dosegljivost pogojev zagotavlja redno zniževanje obrestne mere in jamstvo za zanesljivost banke. Pogovorimo se o tem, kako izračunati najvišji znesek glede na namen posojila.
Seveda, višji kot je znesek posojila, strožje so zahteve in daljši je seznam zahtevanih dokazil in potrdil. Najvišji znesek potrošniškega posojila je določen na podlagi več pomembnih pogojev, in sicer:
Izračun vključuje dohodke iz glavnega dela, pa tudi iz drugih možnih virov. Zneski se lahko razlikujejo in ni nujno, da vam bodo dali največjo možno vrednost. Konec koncev se solventnost ocenjuje zelo strogo, z obveznim preverjanjem vseh informacij.
V Sberbank je zgornja meja potrošniškega posojila (za leto 2017):
Poleg tega je Sberbank razvila poseben vojaški program za udeležence NIS:
Pravi znesek lahko samostojno ugotovite v ustreznem razdelku s pomočjo kalkulatorja posojila. Na primer, za nezavarovano posojilo http://www.sberbank.ru/ru/person/credits/money/consumer_unsecured .
Za hipotekarni kredit banka poleg prihodkov iz osnovne dejavnosti upošteva:
V tem primeru je treba potrditi razpoložljivost sredstev za predplačilo pred ali hkrati s prejemom prvega zneska posojila za stanovanje. In skupni znesek posojila ne sme presegati 80 % skupne vrednosti pridobljenega premoženja ali rekonstruiranih del. Za program "Mlada družina" - 85%.
V podporo začetnemu plačilu se sprejmejo naslednji dokumenti:
Aktualni programi izdanih hipotekarnih posojil za fizične osebe:
Ne pozabite, da se možni znesek posojila oceni individualno v posameznem primeru za vsako stranko. In če se posojilojemalec trudi biti zvit in posredovati napačne podatke o plači ali dohodku, ne morete samo, da ne prejmete denarja, ampak ga Sberbank trajno uvrsti na črno listo.
Pogoji posojila za nakup avtomobila pri Sberbank predvidevajo razpoložljivost zavarovanja, ki je kupljeno vozilo.
V letu 2016 Sber ponuja 2 možnosti za avtomatske programe:
Obrestna mera bo odvisna od tega, kateri program izbere posojilojemalec, valuto pogodbe in rok izdaje.
Za posojilo pri Sberbank lahko zaprosijo tudi pravne osebe – predstavniki malih podjetij in podjetniškega segmenta. Različni posojilni programi delujejo tako za razvoj poslovanja kot za ustvarjanje iz nič. Dolgi pogoji odplačevanja dolgov in najvišji zneski zadolževanja v višini milijonov rubljev, pa tudi prilagodljivi pogoji bodo zanimivi za menedžerje, ki želijo razviti svoja podjetja.
Sredstva, ki pripadajo organizaciji, vključno z vrednostnimi papirji in garancijami drugih bank, se štejejo za zavarovanje, brez zavarovanja pa lahko podjetniki vzamejo posojila z dobo veljavnosti do 3 let in za kateri koli namen.
Na koncu bi rad omenil, da preden stopite v stik z določeno banko in prevzamete dolgove, se prepričajte, da ocenite svoje resnične finančne zmožnosti, pretehtate vse prednosti in slabosti. Vnaprej razmislite o akcijskem načrtu in izračunajte okvirni mesečni proračun, da boste vsak mesec pravočasno plačevali tekoče obresti in se izognili neprijetnim posledicam kazni.
Video pozitiven:
Kakšna bi morala biti plača za posojilo v višini 500.000 rubljev ?! - to pogosto vprašanje pogosto zmede bančne uslužbence.
Konec koncev, natančen izračun opravi poseben kalkulator, na odobritev vloge pa vpliva veliko dejavnikov.
Glavna pa je res "bela plača" potencialnega posojilojemalca.
Glavna zahteva za potencialno stranko, ki jo postavljajo vse kreditne organizacije, je prisotnost stabilnega in uradnega dohodka.
Poleg tega lahko tudi z visokimi plačami potencialni prejemnik posojila vzporedno plačuje veliko preživnino ali že ima več posojil v drugih bankah: v tem primeru posojilodajalec verjetno zavrne izdajo sredstev.
Številne kreditne organizacije objavljajo ugodne ponudbe in cenovno ugodna posojila za ljudi s plačo v območju 10.000 rubljev.
Vendar pa večina bank posojila izračunava glede na plačo potencialne stranke.
Primerno za ljudi vseh dohodkov. Veliko lažje ga je dobiti kot potrošniško posojilo, večina bank pa ponuja priročne sheme odplačevanja dolga brez obresti in preplačil.
V primeru zamude pri pravočasnem polnjenju stanja pa lahko banka zaračuna visoke obrestne mere (od 21 %), kar je bistveno višje od obresti potrošniškega posojila za enak znesek.
Ocena plačilne sposobnosti potencialnega posojilojemalca je odvisna od naslednjih dejavnikov:
Če organizacija ne vidi resnih tveganj in so cilji potrošniškega posojila vnaprej pojasnjeni, bo vloga za prejem sredstev odobrena.
Znesek se izračuna glede na vrsto posojila - hipotekarno ali potrošniško. Hipoteka se zelo razlikuje od potrošniške pogodbe v smislu razpoložljivosti zavarovanja, pogojev, stopenj in potrebe po hipoteki.
Pri hipotekah je stopnja nižja, vendar so plačilni pogoji večkrat višji - odplačilo dolga lahko raztegnete za dvajset let.
Potrošniško posojilo se izda za znesek, ki ne presega 1 milijona rubljev in pogosto ne potrebuje podpore. Obrestne mere za takšno posojilo se začnejo okoli 18 % (nekatere banke ponujajo boljše obrestne mere kot del promocij), rok trajanja pa ne presega petih let.
Hkrati, višji kot so hipotekarni pogoji, večji znesek denarja lahko dobite - s pogojem, da bo vsaj polovica plače mesečno izplačilo rente.
S povečanjem pogojev postanejo mesečna plačila zelo majhna in se zlahka prilegajo velikosti skoraj vsake plače. Seveda je lahko končno preplačilo do 100%, vendar je hipoteko mogoče odplačati pred rokom - brez kazni.
Vse o hipotekarni pogodbi
V primeru hipotekarnega posojila morate vnaprej izračunati znesek možnega posojila za nakup nepremičnine:
V primeru pridobitve potrošniškega posojila bo shema nekoliko drugačna, vendar večina bank na svojih uradnih spletnih mestih ponuja priročne kalkulatorje, ki vam omogočajo natančen izračun števila mesecev, zneska plačil in skupnega preplačila posojila.
Če je stabilen dohodek več kot 30.000 rubljev, ali je to celoten družinski dohodek. Na odobritev posojila lahko računate v večini bank v Ruski federaciji - od Sberbank do Otkritie.
Če ne dajo posojila z dohodkom 20.000 rubljev, se verjetno obrnite na drugo banko ali zmanjšajte zahtevani znesek. Navsezadnje bi morale banke čim bolj zmanjšati vsa možna tveganja.
Če ima posojilojemalec idealno kreditno zgodovino, je dovolj, da zagotovi poroka ali ponudi zavarovanje za posojilo - in takrat bo skoraj vsaka banka pripravljena odobriti najvišji znesek.
vsem možnim bankam Ruske federacije!
Da ne bi izgubljali časa stranke, banke ponujajo izračun verjetnosti pridobitve posojila ali kartice neposredno na spletnem mestu - za to se izbere ustrezen program in izvede ocena kreditne sposobnosti.
Če je banka pripravljena odobriti posojilo, lahko vlogo oddate neposredno prek spletnega mesta - in v nekaj dneh pridete v pisarno stranke za uradno sklenitev pogodbe.
Če nameravate vzeti posojilo in želite vedeti, na koliko lahko računate, torej koliko vam bo banka privolila v posojilo, potem je ta članek za vas.
Ob prijavi na banko za posojilo posojilojemalec dobi vlogo za izpolnitev, v kateri je stolpec "Znesek posojila".
In potem se pojavi vprašanje, koliko navesti. Po eni strani zato, da vas zadovolji, po drugi strani pa, da ta želeni znesek odobri banka.
Znesek posojila bo odvisen od vaše plačilne sposobnosti, ki se določi po formuli:
R \u003d Dh * K * t,
P - plačilna sposobnost posojilojemalca,
Dch - povprečni mesečni dohodek (neto) za šest mesecev, zmanjšan za vsa obvezna plačila (za upokojence - znesek pokojnine, ki ga prejemajo);
Ta znesek lahko vključuje ne samo dohodek iz glavnega kraja dela (potrjenega s potrdilom o dohodku 2-NDFL za zadnjih 6 mesecev), temveč tudi druge dohodke, potrjene s finančnimi dokumenti.
Obvezna plačila so računi za komunalne storitve, preživnine, izdatki za prej najete kredite, šolnine, najemnine ipd.
K je koeficient, ki se spreminja glede na vrednost Dh:
z Dh ≤ 45.000 rubljev, K = 0,7;
z Dh > 45.000 rubljev, K = 0,8.
Za vsako banko ima lahko ta koeficient svojo vrednost in 0,3 in 0,9, odvisno od banke.
t - rok posojila (v mesecih).
Razmislite o izračunu najvišjega zneska posojila na posebnem primeru.
Recimo, da želite vzeti posojilo s 15,5 % letno, brez zavarovanja in brez porokov.
Recimo, da je vaša plača na vašem glavnem delovnem mestu 25.000 rubljev na osebo, poleg tega pa zaslužite dodaten denar in prejmete dodatnih 9.000 rubljev.
Vaši stroški za komunalne storitve so 4000 mesečnih, imate pa tudi dva vzdrževana otroka, zato se bodo obvezni stroški povečali za 15.340 rubljev (na podlagi življenjskih stroškov za enega otroka, ki znašajo 7.670 rubljev); in za vas (za posojilojemalca) - za 7955 rubljev (življenjska stopnja delovno sposobnih). Za svojo regijo vzemite svojo višino življenjske plače.
Torej bo čisti dohodek enak:
Dh \u003d 25.000 + 9.000 - 4.000 - 15.340 - 7.955 \u003d 6.705 rubljev,
potem je K = 0,7.
Vaša plačilna sposobnost bo:
P = 6.705 * 0,7 * 12 = 56.322
Najvišji znesek kredita (Sp) bo določen na podlagi vaše plačilne sposobnosti po formuli:
i - obrestna mera za posojilo (v %),
t - doba odplačevanja posojila (v mesecih).
Pri vlogi za posojilo za eno leto je najvišji znesek posojila:
Pri vlogi za posojilo za 2 leti je najvišji znesek posojila:
Torej, ko zaprosite za posojilo za eno leto, vam bo odobreno posojilo v višini največ 51.959 rubljev in 56 kopekov, ko zaprosite za posojilo za dve leti, bo najvišji znesek posojila 96.984 rubljev in 97 kopejk.
Kot lahko vidite, je dejavnik, ki vpliva na najvišji znesek posojila, rok, za katerega se posojilo vzame.
Poleg tega lahko pozitivna kreditna zgodovina posojilojemalca, prisotnost zavarovanja in udeležba porokov ali soposojilojemalcev pri tem posojilu (njihov neto dohodek se bo dodal vašemu) lahko vplivajo na najvišji znesek posojila.
Toda tudi če vam bo vaš dohodek omogočil, da vzamete posojilo v višini 5 milijonov rubljev. Vsaka banka postavlja svoje omejitve glede najvišjega zneska posojila. Na primer, v Sberbank najvišji znesek posojila brez zavarovanja in brez porokov ni več kot 1,5 milijona rubljev.
Kot ste že razumeli, je to približen izračun zneska posojila, na katerega lahko računate, in je odvisen od metodologije za ocenjevanje plačilne sposobnosti posojilojemalca, ki jo je sprejela banka, in od nekaterih od zgornjih dejavnikov.
BankCreditZnesekposojilaPridobitev posojilaVelikostposojilaDohodekŽivljenjska plača
Izračun kreditnega limita je nujen del kreditne analize potencialnega posojilojemalca. Trenutno še ni enotne metodologije in vsaka banka gre po svoji poti. Še vedno pa je mogoče ugotoviti številna splošna merila za ocenjevanje kreditnega limita. Razvoj modela za izračun kreditne omejitve pri dajanju posojil znatno zmanjša verjetnost neplačila posojilojemalcev.
Banke imajo različne pristope k vprašanju postavljanja limitov, običajno pa so kreditni limiti razdeljeni v naslednje skupine: limiti po regijah (državah); industrijske omejitve; omejitve posojila za enega posojilojemalca. V tem članku bo glavna pozornost namenjena zadnji skupini.
Vprašanje določanja kreditnih limitov je eno glavnih vprašanj kreditnega procesa. Pomanjkanje univerzalne metodologije za ocenjevanje velikosti kreditnega limita je v veliki meri posledica dejstva, da splošno sprejet pristop k reševanju tega problema še ni bil razvit. Izračun kreditnega limita potencialnega posojilojemalca je praviloma rezultat analize finančnega stanja stranke, njegova glavna ideja pa je, da boljši kot je kreditojemalec, večji znesek posojila lahko prejme. V praksi to ni vedno tako, zlasti ko gre za MSP in zanesljivost poročanja strank v tem segmentu.
Previsok kreditni limit lahko povzroči neplačilo posojilojemalca in posledično pojav problematičnega sredstva v portfelju banke. Stranka, ki je namerno ali po naključju precenila svoja pričakovanja, preprosto ne bo mogla pravočasno izpolniti vseh svojih obveznosti, bo začela "prestrezati" denar na strani, da bi pravočasno izpolnila svoje obveznosti do banke, s čimer se znatno poveča njegov dolg. Poleg tega v primeru neizpolnjevanja dela obveznosti do banke stranka doživlja globe, kazni, odškodnine, potrebo po "okrepitvi" zavarovanja in posledično stroške cenitve in zavarovanja ter kot posledično vse to povzroči poslabšanje kreditne zgodovine. Možno je, da se stranka, ki se odloča med plačilom dobavitelja ali izpolnjevanjem obveznosti do banke, odloči v korist slednje, potem se poslabšajo pogodbeni odnosi z nasprotno stranko in poveča tveganje ugleda takega posojilojemalca. neizogibno. Po drugi strani pa bo prenizek kreditni limit povzročil znižanje donosnosti poslovanja stranke, upočasnitev njegovega razvoja in tako imenovane stroške izgubljenega dobička oziroma oportunitetne stroške.
Dejansko lahko opredelitev kreditnega limita obravnavamo kot eno od orodij za upravljanje posojilnega portfelja. Namen določitve kreditnega limita je zagotoviti optimalno stopnjo tveganja in pospešiti odločanje o posameznih posojilnih poslih v okviru postavljenega limita.
Obstaja veliko različnih zasebnih in splošnih, tradicionalnih in netradicionalnih metod za izračun kreditnega limita. Vsaka banka praviloma uporablja eno od znanih metod ali pa na podlagi razpoložljivih znotrajbančnih metod ocenjevanja tveganj, likvidnosti, razvojnih strategij ipd. razvije svojo. Večina obstoječih pristopov je okvirnih, približnih in niso upravičene ocene, temveč le strokovne smernice. Najbolj primerno se zdi, da se meja možnega kreditiranja upošteva na podlagi strokovne ocene finančnih kazalnikov, ocene realnih denarnih tokov podjetja za morebitno odplačilo kratkoročnega dolga, ocene finančnega položaja in seveda ocene finančnega položaja družbe. znesek predlagane varščine (če je potrebno).
Funkcijo izračuna kreditnega limita lahko predstavimo s formulo (1). Funkcija min() vrne najmanjšo vrednost iz niza posredovanih vrednosti.
LC = min (OB, VO, FP, MVL), (1)
kjer je LK - kreditni limit;
OB - zagotovitev posojila s likvidnim zavarovanjem;
VO - možnost servisiranja posojila;
FP - finančni položaj;
MVL - največji možni kreditni limit znotraj posameznega posojilnega produkta.
Oglejmo si uporabo tega modela s primerom.
Primer 1. Podjetje A zaprosi banko za posojilo za dopolnitev obratnega kapitala v višini 5.000 tisoč rubljev. Hkrati stranka kot zavarovanje ponuja nepremičnino z vrednostjo zavarovanja (po poročilu o cenitvi neodvisne ocenjevalne družbe z ustreznim popustom) 4.500 tisoč rubljev. Finančni položaj stranke se ocenjuje nič slabše od "povprečnega". Najvišja možna meja v okviru zagotavljanja posojila za dopolnitev obratnega kapitala je 25.000 tisoč rubljev.
Če se torej zanašamo samo na dobljene rezultate, v skladu s formulo (1), omejitev posojila ne bo presegla 4.500 tisoč rubljev.
Opomba. Znesek izgubljenega dobička je določen s uporabnostjo/donosnostjo najvrednejše od zavrženih alternativ. Oportunitetni stroški so sestavni del vsakega odločanja.
Če je potrebno posojilo:
Primer 2. Samostojni podjetnik Semenov K.A. aprila 2012 se je pri banki prijavil z zahtevo za izdajo prekoračitve v višini 4.000 tisoč rubljev, medtem ko tekoči račun pri samostojnem podjetniku ni bil odprt pri banki upnici.
Izračun limita (tabela 1) bo temeljil na podatkih o neto povprečnem mesečnem prometu v zadnjih šestih mesecih v drugi banki. V tem primeru rok za določitev meje praviloma ne presega treh mesecev. Razpoložljivi limit prekoračitve prometa v drugi banki je lahko 25 - 35 % (za primer izračuna je predpostavljeno 30 %).
Tabela 1
Iz mize. 1 izračuni kažejo, da je zahtevana omejitev prekoračitve 4.000 tisoč rubljev. ne bo dogovorjeno in znesek se bo zmanjšal na 3.000 tisoč rubljev. V tem primeru bo ta limit določen za celotno trajanje prekoračitve brez mesečnega preračuna. To se zgodi zato, ker je pri odpiranju prekoračitve za stranko iz prometov v drugi banki za kratek čas z njim dogovorjeno, da se promet prenese na banko upnico za obdobje dogovorjenega limita.
Po izteku posojilne pogodbe IP Semenov K.A. ponovno velja za banko z zahtevo za izdajo omejitve prekoračitve v višini 4.000 tisoč rubljev.
Izračun opravi kreditni inšpektor (tabela 2). Hkrati se upošteva "neto" kreditni promet za IP Semenov K.A. v banki upnici za zadnje tri mesece. Obdobje takšne omejitve je praviloma 6-12 mesecev. Razpoložljiva meja prekoračitve v tem primeru bo 40 - 50 % (za primer izračuna je predpostavljeno 40 %).
tabela 2
Opomba."Neto" kreditni promet - prejemki na poravnalni račun stranke, razen zneskov, prejetih na računih v tuji valuti iz rubljev in obratno pri opravljanju nakupnih in prodajnih operacij iz tuje valute; zneski posojil, ki jih je dal posojilodajalec; zneski kreditov in posojil drugih pravnih in (ali) fizičnih oseb itd.
Podano v tabeli. 2 izračun je pokazal, da je razpoložljivi limit presega tisti, ki ga zahteva stranka. Tako bo ob izpolnjevanju drugih pogojev za stranko določena meja prekoračitve dolga v višini 4.000 tisoč rubljev.
Naj se podrobneje osredotočimo na dva parametra formule (1): možnost servisiranja posojila in finančni položaj.
Pri določanju kreditnega limita kot nujne sestavine kreditne analize mora odgovorni bančni uradnik poleg trenutnega finančnega stanja kreditojemalca ugotoviti tudi sposobnost kreditojemalca za izpolnjevanje obveznosti v prihodnosti. Določeni so viri poplačila obveznosti iz danega posojila (obresti, glavnica in druga plačila), skupna dolžniška obremenitev tako pri obstoječih posojilih/posojilih kot pri novo izdanem posojilu ter njeno razmerje do prostih sredstev kreditojemalca.
Tako je možnost servisiranja posojila izčrpna analiza dejavnosti posojilojemalca za preteklo obdobje (običajno 6-12 mesecev) in napoved za obdobje posojila na podlagi znanih informacij o razvojnih načrtih podjetja, nameravani porabi kreditnih sredstev. , in razvoj panoge, kjer je prisoten potencialni posel posojilojemalec, prisotnost sezonskosti itd. Za namene takšne analize je treba zgraditi tako imenovani denarni tok (za investicijska posojila, posojila za razvoj poslovanja). Če je določen kreditni limit v obliki prekoračitve ali so nameni kreditiranja povezani s sklenitvijo/izvršenjem državne pogodbe ali dopolnitvijo obratnih sredstev, se denarni tok praviloma ne izpolni in je možnost servisiranja posojila zmanjšana. določena na podlagi izračuna povprečne mesečne vrednosti neto kreditnega prometa, registra sklenjenih pogodb in pričakovanih prihodkov iz njih, povprečnega mesečnega zneska prihodkov in čistega dobička itd.
Za odplačilo obresti na posojilo se uporablja prosta denarna sredstva, ki ostanejo na razpolago posojilojemalcu po plačilu vseh stroškov dejavnosti (tako vključenih v nabavno ceno kot vanjo vključenih).
Glavni dolg se praviloma odplača iz prometa sredstev in ni vključen v nabavno vrednost blaga/del/storitev. V zvezi s tem so nesprejemljive naslednje situacije: prosti čisti dobiček za analizirano preteklo časovno obdobje ne zadošča za poplačilo obresti na posojilo, ki se izda, in pri sestavljanju napovedanega denarnega toka, stanje denarja po plačilu vseh mesečnih posojilnih obveznosti (glavnica, obresti, provizije itd.) d) je negativna.
Pri določanju kreditnih limitov za obdobja do enega leta je priporočljivo upoštevati dinamiko čistega dobička za analizirano obdobje in za isto obdobje lani. Prisotnost izgub zmanjšuje možnost servisiranja kreditnih obveznosti in znižuje ocenjeni kreditni limit, saj kaže na prisotnost neto denarnega odliva.
Analiza finančnega položaja vključuje izračun finančnih količnikov, horizontalno in vertikalno analizo računovodskih izkazov stranke za obdobja pred datumom vloge za posojilo (od enega leta do 6 mesecev). Nabor finančnih količnikov za model za ocenjevanje finančnega položaja je individualen za vsako banko in je vključen v ustrezen sistem ocenjevanja znotraj banke, razvit ob upoštevanju zahtev regulatorja - Banke Rusije.
Kot je navedeno zgoraj, banke uporabljajo različne metode za določanje omejitev za posojilo posameznemu posojilojemalcu. V praksi se uporabljata dve glavni vrsti kreditnih omejitev za enega posojilojemalca:
Opozoriti je treba, da je ne glede na vrsto postavljenih kreditnih limitov mehanizem za njihovo določanje enoten: pred odločitvijo o določitvi kreditnega limita je treba s pomočjo kvantitativnih metod ocenjevanja (regresijskih modelov) oceniti glavne dejavnike tveganja. Nato je na podlagi razvrščanja analiziranih kazalnikov v padajočem vrstnem redu mogoče izračunati kreditni limit kot odstotek lastniškega kapitala, obseg posojilnega portfelja ali kot standard absolutnih mejnih vrednosti za vsako skupino določenih posojilojemalcev.
Model za izračun kreditnega limita, predstavljen v tem članku, je izjemno preprost, vendar, kot je pokazala raziskava strokovnjakov, se prav tak model uporablja v večini bank. Za izboljšanje učinkovitosti lahko model za izračun kreditnega limita dopolnimo z verjetnostnim modelom neplačila posojilojemalca. Torej, če verjetnost neplačila potencialnega posojilojemalca presega raven, ki je sprejemljiva za banko, se kreditni limit lahko zmanjša na nič ali zmanjša. Poleg tega, če ima banka ustrezne znotrajbančne modele, je mogoče določiti kreditni limit, tudi glede na kreditno oceno posojilojemalca. Toda v tem primeru bo treba v postopku določanja kreditnega limita za »starega« posojilojemalca izračunati matrike sprememb bonitetne ocene, ki ocenjujejo verjetnost spremembe bonitetne skupine skozi čas. Konstrukcija takšnih matrik s strani ruskih bank bi omogočila ne le kakovostno izboljšanje ravni ocenjevanja kreditne sposobnosti posojilojemalcev, uskladitev norm znotrajbančne analize z mednarodnimi standardi, ampak tudi pridobitev ustreznejše ocene finančnega stanja. položaj posojilojemalca in oceniti njegove dejanske zmožnosti.
Tako je razvoj modela za izračun kreditnega limita pri dajanju posojil nujen proces in bolj odgovorno ko se banke lotijo tega problema, bolj opazno se bo zmanjšala verjetnost neplačila posojilojemalcev zaradi nepravilnega - precenjenega ali podcenjenega - izračuna omejitev za zagotavljanje kreditnih sredstev s strani potencialnih in obstoječih posojilojemalcev.
Yu.V.Efimova
Načelnik
oddelek za poslovna posojila
oddelek za mala podjetja
OJSC "BALTINVEST-BANK"
Izračun posojilnega limita na posojilojemalca: osnovni znesek posojilnega limita, pomnožen z zmnožkom koeficientov.
Preden se odloči za odobritev posojila, upravljavec posojila oceni vlagateljovo zmožnost odplačevanja posojila:
1) preveri kreditno sposobnost vlagatelja;
2) preverja plačilno sposobnost;
3) preverja kreditno zgodovino;
4) preverja bančne račune;
5) izvede strokovno analizo obravnavanega osnutka posla;
6) analizira študijo izvedljivosti komercialnega posla.
Kreditni menedžer preverja kreditno sposobnost prosilca po njegovi bilanci stanja za zadnja tri poročevalska obdobja. Uporaba metodologije za določanje bonitetne ocene prosilca omogoča opredelitev njegove sposobnosti odplačevanja posojila in obresti nanj s pomočjo sintetizirajočega kazalnika - bonitetne ocene, ki ima naslednje stopnje: zelo visoka, visoka, zadovoljiva, nizka. Nesprejemljivo je, kot tudi na podlagi sistema medsebojno povezanih kazalnikov, predhodno oceniti možnost, smotrnost in stopnjo tveganja dajanja posojil (tab.
- solventnost;
— vzdržnost in kapitalska ustreznost;
— likvidnost;
— sprejemanje odločitev o spremljanju trenutnih sprememb finančnega položaja tožeče stranke;
— nadzor nad kreditno komercialno operacijo;
— končna prilagoditev bonitetne ocene vlagateljevega posojila. Za oceno bonitetne ocene prijavitelja se uporabljajo naslednji kazalniki:
ena) . Denarni tok (CF) in predvideni denarni tok (PCF), ki omogočata oceno trenutne in prihodnje plačilne sposobnosti prosilca ter možnosti odplačila zneska posojila in obresti nanj.
a) DP \u003d BP - OKZ, kjer je BP - prihodek od prodaje;
OKZ - skupne obveznosti.
c) MDP = DP t„.
Pri določanju optimalne vrednosti RAP jo je treba primerjati z višino zahtevanega posojila in zneskom obresti za koriščenje posojila: RAP mora biti večji ali enak zmnožku zneska posojila in obresti. stopnja za koriščenje posojila v delcih ena.
Optimalna vrednost RAP:
RAP = (Znesek posojila) (Obrestna mera za koriščenje posojila) > 1,0.
2) Koeficient stečajne napovedi, ki omogoča predhodno oceno finančnega stanja
stabilnost prijavitelja:
Kb \u003d DP / OKZ.
Optimalna vrednost je > 0,26.
3) Koeficient lastništva, ki označuje stopnjo lastne kapitalske ustreznosti posojilojemalca
Ks \u003d OKZ: SK,
kjer je SC lastniški kapital.
Optimalna vrednost je do 1,0.
4) Likvidacijska vrednost - kazalnik, s katerim lahko predhodno ocenite raven
likvidnost vlagatelja
LS = Al: KZ,
kjer je Al — tržna sredstva; KZ - obveznosti. Optimalna vrednost je > 1,0.
5) Sposobnost povračila - kaže, v kateri del prihodkov od prodaje je prijavitelj prisiljen preusmeriti
povračilo tekočih obveznosti ali poda predhodno oceno učinkovitosti uporabe
izposojen denar.
Optimalna vrednost je do 0,8 (tabela 4).
Za vse zgornje kazalnike se izračuna stopnja rasti.
Izbira teh kazalnikov je posledica:
— medsebojna povezanost in soodvisnost;
– možnost izrecne ocene in analize finančnega stanja prijavitelja;
- enostavnost izračuna;
- možnost ponovnega preverjanja izračunov;
— izključitev kazalnikov, ki lahko vključujejo postavke bilance stanja, ki so predmet namernega izkrivljanja s strani prosilca za izračune.
Ocena možnosti in pogojev za odobritev posojila v zvezi s kreditno zgodovino posojilojemalca:
- predhodni dolgovi so bili plačani v celoti in pravočasno - bonitetna ocena je zelo visoka in visoka;
— dolgovi so se redno odplačevali — bonitetna ocena je zadovoljiva;
- nestabilno odplačevanje dolga - nizka bonitetna ocena;
- dolgovi niso odplačani (dvomno odplačilo posojila - bonitetna ocena je nesprejemljiva.
Analiza strukture celotnega kapitala, lastniškega kapitala in izposojenih sredstev je izvedena na podlagi primerjave agregatnih kazalnikov po obdobjih. Optimalna struktura.
Osnova za prepoznavanje strukture kot optimalne je izpolnjevanje naslednjih relacij: C1, t.j. A2 > P4; C2, tj. AZ > PZ; SZ, to je A7 > P2; C4, eA8< П5.
S takšnimi razmerji in upoštevanjem optimalne vrednosti predvidenega denarnega toka lahko nadaljnjo analizo izpustimo in jo vodimo le po določilih bonitetne ocene kreditojemalca.
Hkrati je struktura priznana kot optimalna, če je razmerje C1 kršeno v katerem koli obdobju, razen v zadnjem poročevalnem obdobju pred vložitvijo prošnje pri banki za posojilo.
Zadovoljiva struktura.
Struktura je priznana kot zadovoljiva, če potekajo naslednja razmerja: C1, t.j. A2 > P4; C2, tj. AZ > PZ; SZ, tj. A7 > P2; C4, tj. A8< П5 .
Če je struktura zadovoljiva in bonitetna ocena posojilojemalca ni nižja od "zadovoljivo", se nadaljnja analiza lahko izpusti.
Hkrati je struktura priznana kot zadovoljiva, če je razmerje C1 v katerem koli obdobju kršeno, ko pa so razmerja C2, C3, C4 izpolnjena z neenakostjo strogo "več" ali "manj".
Največja dovoljena struktura.
C1 - odstopanje je dovoljeno v enem od obdobij.
C2 - odstopanja niso dovoljena. Enakost je dovoljena v katerem koli obdobju.
C3 - odstopanja so dovoljena v katerem koli od obdobij, če je v vseh obdobjih opaženo optimalno razmerje C4.
C4 - odstopanja niso dovoljena. Enakost je dovoljena v katerem koli obdobju.
4 Nesprejemljiva struktura.
Podlaga za priznanje strukture kot nesprejemljive je izpolnjevanje pogojev naslednjih razmerij v zadnjem obdobju ali v poljubnih dveh obdobjih: A3< П3; А8>P5 ali A3 > P3; A8>P5.
Če je struktura nesprejemljiva, se lahko nadaljnja analiza izpusti. Nadaljnja dejanja se izvajajo v skladu z določili kreditojemalčeve bonitetne metodologije.
Preverjanje plačilne sposobnosti vlagatelja izvaja upravljavec kreditov po bilančnih podatkih za zadnja tri poročevalska obdobja.
V primeru nezadostnih parametrov plačilne sposobnosti upravljavec kredita prosilca obvesti o nezmožnosti izdaje posojila ali o potrebi po povečanju zahtev za zavarovanje.
Priporočljivo je oceniti plačilno sposobnost vlagatelja s stališča celovitega, sistematičnega pristopa, ki temelji na določenih vidikih temeljne analize izdajatelja. V tem primeru je treba uporabiti pristop, ki odraža analizo uspešnosti podjetja na podlagi dejavnikov, ki neposredno vplivajo na finančno stanje: dinamike in kakovosti sredstev, prihodkov in prodaje, ravni dobička in strokovnosti vodenja.
Namen tovrstne analize je pomagati banki posojilodajalki pri izbiri primernega posojilojemalca v smislu kratkoročnih, srednjeročnih in dolgoročnih finančnih naložb.
Na naslednji stopnji analize se ugotavlja stanje finančnih sredstev posojilojemalca, ki vključuje študijo vzdržnosti porabe sredstev in trenutne plačilne sposobnosti (likvidnosti sredstev). Za to se izračunajo kazalniki:
— koeficient avtonomije
K1 = lastniški kapital / sredstva. Omogoča presojo neodvisnosti od zunanjih virov financiranja.
— koeficient mobilnosti sredstev
K2 = Mobilna sredstva / Nemobilna sredstva. Prikazuje potencial za pretvorbo sredstev v likvidna sredstva.
- koeficient manevriranja sredstev (neto mobilnost)
K3 = (Mobilna sredstva - Kratkoročne obveznosti) / Mobilna sredstva. Ocenjuje resnično priložnost za pretvorbo sredstev v likvidna sredstva.
— razmerje med lastniškim kapitalom in celotnim dolgom
K4 = Lastniški kapital / Skupne obveznosti do računov. Odraža zagotavljanje dolga z lastniškim kapitalom.
— razmerje med lastniškim kapitalom in dolgoročnim dolgom
K5 = Lastniški kapital / Dolgoročni dolg. Učinkovitost porabe sredstev posojilojemalca se ocenjuje po naslednjih kazalnikih.
- donosnost sredstev
K6 = Prihodki od prodaje / Nepremična sredstva;
– obremenjenost proizvodnih zmogljivosti
K7 = prihodki od prodaje / sredstva;
— promet obratnih sredstev
K8 = prihodki od prodaje / mobilna sredstva;
- donosnost prodaje
K9 = dobiček / prihodki od prodaje;
— donos celotnega kapitala
K10 = dobiček / sredstva;
— donosnost lastniškega kapitala ali kazalnik učinkovitosti naložb v lastni razvoj
K11 = dobiček/kapital;
— razmerje med čistim dobičkom in bilančnim dobičkom
K12 = čisti dobiček / dobiček. Trenutna plačilna sposobnost, t.j. sposobnost plačila obveznosti je ena najpomembnejših značilnosti uspešnosti posojilojemalca, zato se za primerjavo zahtevane in dejanske plačilne sposobnosti uporabljajo standardne vrednosti, ki se uporabljajo v mednarodni praksi:
— koeficient kritja dolga
K13 = Kratkoročna sredstva / Kratkoročni dolg
Optimalna vrednost je 2,0.
— količnik skupne likvidnosti
K14 = (Kratkoročna sredstva - Zaloge) / Kratkoročni dolg Optimalna vrednost je 1,0.
— količnik absolutne likvidnosti
K15 = Denarna sredstva / Kratkoročni dolg Optimalna vrednost je 0,3.
Razmerje med terjatvami in obveznostmi
K16 = Dolžniki / upniki
Optimalna vrednost je 1,0.
Kako banke sprejemajo odločitve o posojilih? Izračun najvišjega zneska posojila pri nakupu osnovnih sredstev.
Vsaka banka ima svoje pristope k določanju najvišjega zneska posojila, vendar na splošno vsi temeljijo na naslednjih točkah:
Banka gleda ali je dejavnost posojilojemalca donosna. Najvišje plačilo posojila za nakup osnovnih sredstev ne sme biti več kot 70% povprečnega mesečnega čistega dobička, optimalno razmerje je 50-60%.
Torej, s povprečnim mesečnim dobičkom 500 tr. na mesec, najvišje plačilo posojila ne sme presegati 350 tr. (optimalno plačilo na mesec 250 -300 tr.).
Izvaja se analiza strukture bilance stanja podjetja. Delež izposojenih sredstev (dolgovi do osebja, davki in takse, dobavitelji, bančna posojila in posojila od tretjih oseb) v strukturi bilance stanja ne sme presegati 60-65%. Če je vrednost tega kazalnika višja od 60-65%, bo banka verjetno zavrnila posojilo / ali zmanjšala zahtevano omejitev.
Analizirata se potencial in zakonitost poslovanja.
Potencial (zakonitost) podjetja je razmerje med uradnimi prihodki in realnimi. To je najbolj pomembno za mala in srednje velika podjetja, ker. ta podjetja imajo zelo pogosto, da se uradni prihodki zelo razlikujejo od dejanskih.
Banke imajo različne pristope k določanju tega kazalnika in njegovih vrednosti, na splošno pa se vse zvodi na naslednje. Večji kot je znesek posojila, ki ga podjetje potrebuje, višji bi moral biti kazalnik zakonitosti:
Številni podjetniki menijo, da je, ker banki dajejo zavarovanje, 100-odstotna možnost, da bo banka odobrila posojilo v zahtevanem znesku, vendar to absolutno ni tako (lombardne transakcije bomo podrobneje obravnavali v drugem članku).
Za banko je pomembnejši finančni položaj posojilojemalca, saj banka se ukvarja s prodajo denarja in ne s prodajo zavarovanja. Toda hkrati je nujna prisotnost likvidnega zavarovanja. Vrednost zavarovanja mora biti večja od zahtevanega zneska kredita za višino dikkonta zavarovanja (35-50%).
Najvišji znesek posojila za nakup osnovnih sredstev se izračuna na naslednji način. Povprečni mesečni prihodki se pomnožijo z načrtovanim rokom posojila, pri čemer se izvajajo popravki za delež izposojenih sredstev v strukturi bilance stanja ter za zakonitost poslovanja in razpoložljivost zavarovanja.
Zavety Ilyicha GmbH je pri banki zaprosil za posojilo v višini 30 milijonov rubljev. za obdobje 60 mesecev. za nakup opreme.
Povzetek finančnih izkazov podjetja je naslednji:
S takšnimi podatki je verjetnost odobritve kredita blizu 100 % (pod pogojem, da kreditojemalec ne bo imel težav z vidika ekonomske varnosti).
Depozitno poslovanje banke
Posojilo v višini R tisoč rubljev. izdano za določen čas v % letno. Določite znesek nakopičenega dolga ob koncu obdobja s tremi metodami, ki se uporabljajo v praksi. Primerjaj svoje rezultate...
Depozitno poslovanje banke
Hipotekarna posojila
Hipotekarna posojila so posojila, ki so zajamčena z zavarovanjem nepremičnin. Ta vrsta posojila ima praviloma namenski namen in ga poslovni subjekti uporabljajo predvsem za novogradnje ...
Neprofesionalni udeleženci RCB
Delnica je vrednostni papir, ki ga izdajo delniške družbe, poslovne banke, borze, koncern, korporacije, podjetja, druga podjetja različnih oblik lastništva, brez določene dobe obtoka ...
Bančno poslovanje z lastnimi računi
Obračun obresti na račun, ki vsebuje klavzulo o obračunavanju obresti, se izvede v skladu s pismom Centralne banke Ruske federacije z dne 23. februarja 1995 ...
Organizacija potrošniških posojil
Za določitev najvišjega zneska kredita mora banka narediti naslednje izračune: 1. Ugotavljanje plačilne sposobnosti kreditojemalca Za pridobitev kredita posojilojemalec banki predloži naslednje dokumente ...
Značilnosti sodobnega kreditnega sistema
kreditni sistem posojanje Kredit (v prevodu iz latinščine "posojilo", "dolg") je zgodovinska kategorija. Kot vsak družbeni odnos ima tudi to svojo zgodovino, ki odraža razvoj gospodarskih vezi v družbi ...
Ocena kreditne sposobnosti posojilojemalca
Kredit je eden od gospodarskih vzvodov za razvoj proizvodnje.
Potreba po posojilu je posledica prisotnosti blagovno-denarnih razmerij in posledične stalne in začasne potrebe po sredstvih, ki izhajajo iz proizvajalcev ...
Ocena plačilne sposobnosti posameznikov in kreditne sposobnosti bank
Potrošniški kredit kot vrsta bančne storitve se je najprej razširil v ZDA, nato pa v drugih kapitalističnih državah. To storitev uporabljajo predvsem posamezniki in mali podjetniki…
Dajatve za začasno invalidnost
velikost nadomestila za začasno invalidnost Nadomestilo za začasno invalidnost v primeru invalidnosti zaradi bolezni ali poškodbe, v času karantene ...
Vloga in namen mednarodnega standarda računovodskega poročanja MSRP 10 "Konsolidirani računovodski izkazi" pri finančnem poslovanju organizacije
Za nadzor nad podjetjem, v katero se vlaga, mora biti vlagatelj upravičen (ali nositi tveganja, povezana s tem) variabilne donosnosti naložbe kot posledice njegove udeležbe v podjetju, v katero vlaga…
Zavarovanje premoženja podjetij: pogoji in postopki
Bistvo kreditiranja prebivalstva s strani banke
Kredit lahko imenujemo zagotavljanje denarja, blaga za uporabo za določeno obdobje, običajno s plačilom obresti. Kredit je sestavni element blagovno-denarnih razmerij, stroškovna ekonomska kategorija ...
Pogoji in postopek zavarovanja premoženja družbe
Na stroške zavarovanja vpliva več dejavnikov, o katerih bomo govorili v nadaljevanju. Vrednost zavarovanega premoženja. Obstajata dve pogosti možnosti zavarovanja premoženja - po preostanku in po nadomestni ceni ...
Faktoring, njegova zakonska ureditev
Kot je navedeno zgoraj, je denarno terjatev mogoče odstopiti finančnemu zastopniku v zameno za zagotovljena kreditna sredstva, pa tudi za zagotovitev izpolnitve kakršne koli obveznosti ...
Kako banke sprejemajo odločitve o posojilih? Izračun najvišjega zneska posojila pri nakupu osnovnih sredstev.
Vsaka banka ima svoje pristope k določanju najvišjega zneska posojila, vendar na splošno vsi temeljijo na naslednjih točkah:
Banka gleda ali je dejavnost posojilojemalca donosna. Najvišje plačilo posojila za nakup osnovnih sredstev ne sme biti več kot 70% povprečnega mesečnega čistega dobička, optimalno razmerje je 50-60%.
Torej, s povprečnim mesečnim dobičkom 500 tr. na mesec, najvišje plačilo posojila ne sme presegati 350 tr. (optimalno plačilo na mesec 250 -300 tr.).
Izvaja se analiza strukture bilance stanja podjetja. Delež izposojenih sredstev (dolgovi do osebja, davki in pristojbine, dobavitelji, bančna posojila in posojila tretjim osebam) v strukturi bilance ne sme biti več kot 60-65%. Če je vrednost tega kazalnika višja od 60-65%, bo banka verjetno zavrnila posojilo / ali zmanjšala zahtevano omejitev.
Analizirata se potencial in zakonitost poslovanja. Potencial (zakonitost) poslovanje je razmerje med uradnimi prihodki in realnimi. To je najbolj pomembno za mala in srednje velika podjetja, ker. ta podjetja imajo zelo pogosto, da se uradni prihodki zelo razlikujejo od dejanskih.
Banke imajo različne pristope k določanju tega kazalnika in njegovih vrednosti, na splošno pa se vse zvodi na naslednje. Večji kot je znesek posojila, ki ga podjetje potrebuje, višji bi moral biti kazalnik zakonitosti:
Številni podjetniki menijo, da je, ker banki dajejo zavarovanje, 100-odstotno verjetnost, da bo banka odobrila posojilo v zahtevanem znesku, vendar to absolutno ni tako. (lombardne transakcije bodo podrobno obravnavane v drugem članku).
Za banko je pomembnejši finančni položaj posojilojemalca, saj banka se ukvarja s prodajo denarja in ne s prodajo zavarovanja. Toda hkrati je nujna prisotnost likvidnega zavarovanja. Vrednost zavarovanja mora biti večja od zahtevanega zneska posojila za višino dikcont zavarovanja (35- 50%) .
Najvišji znesek posojila za nakup osnovnih sredstev se izračuna na naslednji način. Povprečni mesečni prihodki se pomnožijo z načrtovanim rokom posojila, pri čemer se izvajajo popravki za delež izposojenih sredstev v strukturi bilance stanja ter za zakonitost poslovanja in razpoložljivost zavarovanja.
Podjetje "Prepovedi Ilyich gmbh" pri banki zaprosil za posojilo v višini 30 milijonov rubljev. za obdobje 60 mesecev. za nakup opreme.
Povzetek finančnih izkazov podjetja je naslednji:
S takšnimi podatki je verjetnost odobritve posojila blizu 100 % (pod pogojem, da posojilojemalec ne bo imel težav z vidika ekonomske varnosti).
