Kako izračunati mesečno plačilo za posojilo, je eno najbolj perečih vprašanj med posojilojemalci. Posojila postajajo vse bolj priljubljena. Hipoteke, potrošniška posojila, avtomobilska posojila se razlikujejo po velikosti diskontne stopnje, časovnem obdobju in višini posojila.
Imajo drugačno načelo za izračun mesečnih plačil. Ponujajo več možnosti za izračun mesečnih plačil na znesek posojila. Prvič je, da z uporabo spletnega izračuna ugotovite mesečno plačilo. Drugič– sami določite mesečna plačila z uporabo formul (bodo podane spodaj).
Posojilo ima dve pomembni značilnosti - plačilo in odplačilo. Plačljivost pomeni, da je posojilojemalec za zagotovitev sredstev dolžan plačati obresti, določene v posojilni pogodbi za znesek posojila. Poleg obračunanih obresti mora posojilojemalec do dneva zapadlosti odplačati celoten znesek posojila.
Rok za plačilo zneska plačil je pomembna značilnost vsake posojilne pogodbe. Kombinacija obresti in obsega posojil je osnova za izračun odplačil.
Katere komponente so potrebne za pravilen izračun mesečnega plačila:
Formula za izračun v vseh okoliščinah temelji na znesku, določenem v pogodbi in urniku, izdanem po podpisu pogodbe. Znesek kredita in urnik določi strokovnjak finančne institucije. Znesek plačil prejmete tako, da jih sami izračunate s pomočjo posojilnega kalkulatorja, ki je na voljo na uradni spletni strani vsake finančne institucije, ali z izračunom po formuli.
Za olajšanje so te formule na voljo na številnih spletnih mestih. Plačate lahko bodisi v obliki rente (enako skozi celotno obdobje) ali diferenciranih plačil (glavnica je razdeljena na enake deleže, odstotek popusta pa se zmanjša - višina plačil ni enaka).
Če stranka ni primerna za samoizračun z uporabo formul, lahko uporabi kalkulator. Delal bo kot pomočnik in vam pomagal izračunati plačila za odplačilo posojila. Izračuni, ki jih poda spletni kalkulator, so približni. Potencialna stranka vpiše okvirno časovno obdobje za posojilo, diskontno stopnjo in vrsto plačil. Izdanemu izračunu se lahko prištejejo stroški zavarovanja in bančna podpora transakcije.
Enak del zneska glavnice posojila se imenuje renta. Ta metoda je najbolj priljubljena in povpraševana. Tu so prva polovica plačil obračunane obresti, druga polovica pa odplačilo glavnice.
Shema obračunavanja obresti je v tem primeru najbolj pregledna. Korist za stranko je visoka. Toda finančne institucije se nagibajo k tej metodi.
Formulo za izračun rente je mogoče prikazati na naslednji način: plačilo (A) je sestavljeno iz zneska kredita (B), pomnoženega z vrednostjo. Število mesecev (M) in diskontna stopnja (P1 / 12), saj je v letu dvanajst mesecev. Izkazalo se je - A \u003d K * (P / (1 + P) -M-1). Takšna formula se lahko uporablja za potrošniška posojila in hipotekarna posojila.
Imamo znesek posojila 300.000 rubljev, obdobje posojila 6 mesecev in letno diskontno stopnjo 9%. Najprej morate izračunati končni znesek mesečnega posojila. 300000*(0,00075+(0,00075/(1+0,00075)-(6-1)) = 32189 rubljev.
Ne uporabljajte celotnega odstotka popusta, temveč njegov 12. delež.
Možno je izračunati obresti v rubljih na obrok za odplačilo posojila. Tu se vzamejo stanje dolga in letne obresti.
Tukaj je celoten seznam korakov:
Šteje se, da je pravilno, da se zmanjša znesek dolga, in obstaja diferencirano plačilo mesečnih plačil. Takšno plačilo je sestavljeno iz fiksnega in spremenljivega zneska, ki se postopoma znižuje. Za izračun diferenciranega plačila morate vzeti znesek prispevka, odstotek popusta in mesece, za katere je bilo posojilo izdano.
Zahtevana bo vrednost največjega izplačila.
P (glavni obrok) \u003d P (znesek posojila) / M (meseci posojila). Natečene obresti (H) najdemo tako, da pomnožimo preostali dolg po posojilu (O) z diskontno stopnjo (Pr). Nato rezultat delimo z 12 (v letu je le dvanajst mesecev - konstanta), izkaže se - H \u003d O * Pr / 12.
Stanje posojila (O) najdemo na naslednji način - O \u003d P - (P * K (koliko obdobij je minilo)).
Znesek posojila je 240.000 rubljev za šest mesecev po stopnji 9%. Glavni prispevek bo 240.000/6 = 40.000 rubljev.
Plačila po registraciji pogodbe vsak mesec:
Veliko bank v Ruska federacija izdajati posojila z izračunom anuitete. Finančne strukture so privrženci te vrste, saj bodo v začetni fazi zaračunane diskontne obresti na glavnico dolga.
Diferencirana metoda ima svoje pomanjkljivosti: Banke uporabljajo ta način redkeje, prva plačila bodo visoka, odobritev vloge za tovrstno plačilo pa je težje dobiti. Potencialna stranka mora imeti stalno visoko raven dohodka.
Diferenciran tip bi morali izbrati tiste stranke, ki želijo veliko denarja za daljše obdobje, ki presega pet let. Za hipotekarna posojila je to dobra izbira.
Stranka bo lahko znatno zmanjšala preplačilo. Če pa posojilo traja manj kot 5 let, potem preplačilo ne bo pomembno. Lažje je najti možnost z nižjo obrestno mero in izbrati vrsto rente.
Vsak posojilojemalec želi prihraniti denar in plačati čim manj. Pri izbiri vrste rente morate izračunati koeficient. Nato se izračunajo mesečni obroki. Velikost končnega prispevka: M (obdobje) * P (plačilo). Preplačilo je razlika med zneskom obroka in glavnico posojila.
Če je vrsta diferencirana, se zahtevajo znesek obresti na mesec, znesek mesečnega plačila, vrednost obrestne mere v prvem in zadnjem mesecu posojila ter povprečni znesek obresti na mesec.
Te podatke vam lahko zagotovi banka posojilodajalka. Preplačilo je v tem primeru trajanje pogodbenega obdobja (meseci), pomnoženo s povprečno vrednostjo obresti na mesec.
Izračun plačila na mesec je možen na dva načina - rentni in diferenciran. V prvem primeru - skozi celotno obdobje posojila enaki prispevki. V drugem primeru so plačila sprva visoka, nato pa se zmanjšajo. Številne banke stranki preprečujejo odplačilo posojila pred rokom. V tem primeru določijo kreditne počitnice.
Hipoteka je dolgoročna vrsta posojila z velikim zneskom izdaje. Tukaj je vredno uporabiti diferenciran tip. Izplačila bodo manjša. Toda stranka mora vsak mesec pripraviti potrdilo o visokem dohodku.
Predčasno odplačilo pomeni edinstveno vrsto rente (po dogovoru strank). Številne banke zbirajo veliko denarja z uporabo vrste rente.
Avtomobilska posojila niso dolgoročna. Tukaj morate pripraviti začetni depozit. Pri izračunu mesečnih plačil je vredno upoštevati zavarovanje (kasko zavarovanje v večini primerov, redkeje - OSAGO) in bančno podporo za transakcijo.
Kaj je treba upoštevati pri izračunu mesečnih plačil, če stranka uporablja kartico:
Preden zaprosite za posojilo, brez napak izračunajte in primerjajte mesečna plačila v različnih bančnih strukturah. Le če obstajajo resnične številke, je mogoče sklepati. Ocenili boste svoje zmožnosti in razumeli, ali je to posojilo v vaši moči ali je bolje počakati.
Video
Excel je univerzalno analitično in računalniško orodje, ki ga pogosto uporabljajo posojilodajalci (banke, vlagatelji itd.) in posojilojemalci (podjetniki, podjetja, posamezniki itd.).
Funkcije programa Microsoft Excel vam omogočajo hitro krmarjenje po zapletenih formulah, izračun obresti, zneskov izplačil in preplačil.
Mesečna plačila so odvisna od sheme odplačevanja posojila. Obstajajo renta in diferencirana plačila:
Pogosteje se uporablja renta: za banko je bolj donosna in za večino strank bolj priročna.
Mesečni znesek izplačila rente se izračuna po formuli:
A = K * S
Formula razmerja rente:
K = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)
V Excelu obstaja posebna funkcija, ki šteje izplačila rent. To je PLT:
Celice so postale rdeče, pred številkami se je pojavil znak minus, ker. ta denar bomo dali banki, izgubili ga.
Diferenciran način plačila predpostavlja, da:
Formula za izračun diferenciranega plačila:
DP \u003d NEO / (PP + NEO * PS)
Načrt odplačevanja prejšnjega posojila bomo sestavili po diferencirani shemi.
Vhodni podatki so enaki:
Naredimo načrt odplačevanja posojila:
Stanje posojila: v prvem mesecu je enak celotnemu znesku: =$B$2. V drugem in naslednjih se izračuna po formuli: =IF(D10>$B$4;0;E9-G9). Kjer je D10 številka tekočega obdobja, B4 je trajanje posojila; E9 - stanje posojila v preteklem obdobju; G9 - znesek glavnice v preteklem obdobju.
Plačilo obresti: pomnožite stanje posojila v tekočem obdobju z mesečno obrestno mero, ki je deljena z 12 meseci: =E9*($B$3/12).
Plačilo glavnice: skupni znesek posojila, deljen z izrazom: =IF(D9
Končno plačilo: vsota »obresti« in »glavnice« v tekočem obdobju: =F8+G8.
Formule vpišemo v ustrezne stolpce. Prepišimo jih na celotno tabelo.
Primerjajmo preplačilo z anuiteto in diferencirano shemo odplačevanja posojila:
Rdeča številka je renta (vzeli so 100.000 rubljev), črna je diferencirana metoda.
Izračunajmo obresti na posojilo v Excelu in izračunajmo efektivno obrestno mero, pri čemer imamo naslednje podatke o posojilu, ki ga ponuja banka:
Izračunajte mesečno obrestno mero in plačila posojila:
Tabelo izpolni takole:
Provizija se vzame mesečno od celotnega zneska. Celotno plačilo posojila je plačilo rente plus provizija. Višina glavnice in znesek obresti sta sestavni del izplačila rente.
Znesek glavnice = plačilo rente - obresti.
Znesek obresti = stanje dolga * mesečna obrestna mera.
Stanje glavnice = stanje prejšnjega obdobja - znesek glavnice v preteklem obdobju.
Na podlagi tabele mesečnih plačil izračunamo efektivno obrestno mero:
Efektivna obrestna mera posojila brez provizije je 13 %. Izračun se izvede na enak način.
V skladu z zakonom o potrošniških kreditih se za izračun skupnih stroškov kredita (TCC) zdaj uporablja nova formula. UCS se določi kot odstotek z natančnostjo treh decimalnih mest po naslednji formuli:
Vzemimo za primer naslednje podatke o posojilu:
Za izračun celotnega stroška posojila morate sestaviti načrt plačil (za postopek glejte zgoraj).
Treba je določiti bazno obdobje (BP). Zakon pravi, da je to standardni časovni interval, ki se najpogosteje pojavlja v odplačilnem načrtu. V primeru je BP = 28 dni.
Zdaj lahko najdete obrestno mero baznega obdobja:
Imamo vse potrebne podatke - nadomestimo jih v formulo UCS: \u003d B9 * B8
Opomba. Če želite dobiti odstotke v Excelu, vam ni treba pomnožiti s 100. Dovolj je, da nastavite obliko odstotka za celico z rezultatom.
TIC je po novi formuli sovpadal z letno obrestno mero za posojilo.
Tako se najpreprostejša funkcija PMT uporablja za izračun rentnih plačil za posojilo. Kot vidite, je način diferenciranega odplačevanja nekoliko bolj zapleten.
Pozdravi! Prepričan sem, da mi ni treba znati in biti sposoben narediti vsega na svetu. Ja, to je načeloma nemogoče. Toda na najpomembnejših področjih za osebo je vredno krmariti vsaj na ravni "čajnika".
Kot pomembna področja vključujem delo, posel, družino, zdravje in seveda denar. k čemu vodim? Na dejstvo, da vsaka naložba zahteva. Tudi če gre za banalni bančni depozit ali posojilo za razvoj poslovanja.
Iskreno povedano, takšnih izračunov že zelo dolgo nisem naredil ročno. Kaj za? Navsezadnje obstaja veliko priročnih aplikacij in spletnih kalkulatorjev. V skrajnem primeru vam bo pomagala "varna" preglednica Excel.
Vendar ne škodi, če poznate osnovne formule za osnovne izračune! Strinjam se, obresti na depozite ali posojila je vsekakor mogoče pripisati "osnovnim".
Spodaj se bomo spomnili šolske algebre. Nekje v življenju mora priti prav.
Naj vas spomnim, da so obresti na bančni depozit lahko preproste in zapletene.
V prvem primeru banka obračuna dohodek na začetni znesek depozita. To pomeni, da vsak mesec / četrtletje / leto vlagatelj prejme enak "bonus" od banke.
Seveda se formule za izračun preprostih in sestavljenih obresti med seboj razlikujejo.
Poglejmo jih na konkretnem primeru.
Primer. Valera je odprla depozit v višini 20.000 rubljev z 9% letno za eno leto.
Izračunajte donosnost naložbe za leto, mesec, teden in en dan.
Znesek obresti za leto \u003d (20.000 * 9 * 365) / (365 * 100) \u003d 1800 rubljev
Jasno je, da bi v našem primeru lahko letni donos izračunali veliko lažje: 20.000 * 0,09. In kot rezultat dobite enakih 1800 rubljev. Ker pa smo se odločili šteti po formuli, potem bomo šteli po njej. Glavna stvar je razumeti logiko.
Znesek obresti za mesec (junij) \u003d (20.000 * 9 * 30) / (365 * 100) \u003d 148 rubljev
Znesek obresti za teden \u003d (20.000 * 9 * 7) / (365 * 100) \u003d 34,5 rubljev
Znesek obresti na dan = (20.000 * 9 * 1) / (365 * 100) = 5 rubljev
Strinjam se, formula preprostih obresti je elementarna. Omogoča vam izračun donosnosti depozita za poljubno število dni.
Zakomplicirajmo primer. Formula za izračun sestavljenih obresti je nekoliko bolj "zapletena" kot v prejšnji različici. Kalkulator mora imeti funkcijo "stopnja". Lahko pa uporabite možnost stopnje v Excelovi preglednici.
Vrnimo se k našemu primeru. Valera je enakih 20.000 rubljev položila na bančni depozit z 9% letno. Toda tokrat -.
Najprej izračunajmo stopnjo za obdobje kapitalizacije. V skladu s pogoji depozita se obresti obračunajo in "plus" na depozit enkrat mesečno. To pomeni, da imamo v obdobju kapitalizacije 30 dni.
Tako je stopnja za obdobje kapitalizacije = (9*30)/(365*100) = 0,0074%
In zdaj razmišljamo, koliko bo prinesel naš prispevek v obliki obresti za različna obdobja.
Znesek obresti za leto \u003d 20.000 * (1 + 0,0074) 12 - 20.000 \u003d 1.850 rubljev
Dvignemo na potenco "12", ker leto vključuje dvanajst obdobij kapitalizacije.
Kot lahko vidite, je tudi pri tako simboličnem znesku in kratkem času razlika v donosu depozita s preprostimi in sestavljenimi obrestmi 50 rubljev.
Znesek obresti za šest mesecev \u003d 20.000 * (1 + 0,0074) 6 - 20.000 \u003d 905 rubljev
Znesek obresti za četrtletje \u003d 20.000 * (1 + 0,0074) 3 - 20.000 \u003d 447 rubljev
Znesek obresti za mesec = 20.000 * (1 + 0,0074) 1 - 20.000 = 148 rubljev
Opomba! Kapitalizacija obresti ne vpliva na donosnost depozita za prvi mesec.
Vlagatelj bo prejel enakih 148 rubljev s preprostimi in sestavljenimi obrestmi. Razlike v pridelku se bodo začele od drugega meseca. In daljši kot je rok depozita, pomembnejša bo razlika.
Preden se preveč oddaljimo od teme zapletenih obresti, preverimo, kako resnično je eno od priporočil finančnih svetovalcev. Mislim na nasvet, da ne izbirate enkrat na šest mesecev ali četrtletje, ampak enkrat na mesec.
Recimo, da je naša pogojna Valera položila depozit za enak znesek, rok in enako obrestno mero, vendar s kapitalizacijo obresti vsakih šest mesecev.
Stopnja = (9*182)/(365*100) = 0,0449 %
Zdaj izračunamo donosnost naložbe za leto.
Znesek obresti za leto \u003d 20.000 * (1 + 0,0449) 2 - 20.000 \u003d 1.836 rubljev
Zaključek: ob drugih enakih pogojih bo polletna kapitalizacija Valeri prinesla 14 rubljev manj kot mesečna (1850 - 1836).
Razumem, da je razlika zelo majhna. Toda navsezadnje so drugi začetni podatki, ki jih imamo, simbolični. V velikih zneskih in na dolgi rok se bo 14 rubljev spremenilo v tisoče in milijone.
Prehajamo od vlog k posojilom. Pravzaprav se formula za izračun posojila ne razlikuje od osnovne.
Primer. Jurij je vzel potrošniško posojilo pri Sberbank v višini 100.000 rubljev za 2 leti z 20% letno.
Znesek obresti za prvi mesec = (100000 * 20 * 30) / (365 * 100) = 1644 rubljev
Znesek obresti za en dan \u003d (100000 * 20 * 1) / (365 * 100) \u003d 55 rubljev
Opomba! Skupaj s stanjem dolga se znižujejo tudi obresti na posojilo. V tem pogledu je diferencirana shema veliko bolj "pravična" od rentne.
Zdaj pa recimo, da je naš Jurij odplačal polovico posojila. In zdaj stanje njegovega dolga do banke ni 100.000, ampak 50.000 rubljev.
Za koliko se mu bo zmanjšala obremenitev?
Znesek obresti na mesec = (50.000 * 20 * 30) / (365 * 100) = 822 rubljev (namesto 1644)
Znesek obresti za en dan \u003d (50.000 * 20 * 1) / (365 * 100) \u003d 27 rubljev (namesto 55)
Vse je pošteno: dolg do banke se je prepolovil - "obrestno" breme posojilojemalca se je prepolovilo.
Ali sami obračunavate obresti za posojila in depozite? Naročite se na posodobitve in delite povezave do svežih objav s prijatelji na družbenih omrežjih!
Bančne ponudbe so presenetljive s svojo raznolikostjo in že več kot četrtina Rusov - 27 % po statistiki za leto 2013 - ima posojilne obveznosti po eni ali več pogodbah, njihovo število pa se vsako leto povečuje. A precej pogosto se izkaže, da posojilojemalec banki res ne zaupa in želi še enkrat preveriti vse predstavljene izračune, vendar ne ve, kako izračunati obresti na posojilo.
Obstajajo tudi situacije, ko primerjava več na videz enakih ponudb različnih kreditnih institucij pokaže razlike v višini preplačila. Poleg tega, večji kot je znesek obveznosti, bolj se takšni izračuni razlikujejo. Kaj bi lahko bil razlog?
V bančnem sektorju se običajno uporabljata le dve shemi za obračunavanje obresti na posojilo, povezani z ustreznimi načini odplačevanja: diferencirana plačila in renta. Pri prvi možnosti je posojilo razdeljeno na enake dele, na preostanek zneska pa se obračunavajo obresti, tako da se plačilo po tej metodi izračuna mesečno zmanjšuje. V drugem primeru se na preostanek obračunajo tudi obresti, vendar se znesek odplačila glavnice vsak mesec postopoma povečuje, zaradi česar so sama mesečna plačila enaka.
V skladu s tem je formula za izračun za vsako od shem za izračun obresti različna, zato je pred začetkom izračunov pomembno razjasniti, kateri način odplačevanja je predviden v posojilni pogodbi.
Za izračun v primeru diferencirane sheme odplačevanja posojila se uporablja formula preprostih obresti:
Sp je znesek obračunanih obresti,
Sk je znesek stanja posojila,
t je število dni v mesecu,
Y - količina koledarskih dni na leto (365 ali 366).
Primer. V skladu s posojilno pogodbo je bil 1. januarja 2014 stranki odobren znesek 60.000 rubljev. 17% letno za 1 leto z diferenciranimi plačili in plačilom na zadnji dan vsakega meseca. V skladu s tem mora plačati 5000 rubljev na mesec. pri odplačilu glavnice (60.000 / 12 = 5.000) in obresti po naslednji shemi:
Posledično bo stranka za leto preplačala 5.502,88 rubljev, kar je 9,17% prvotnega zneska posojila. Razpored plačil je jasno prikazan v tabeli:
| številka plačila | dan plačila | Znesek glavnice | Znesek obresti | Znesek plačila | |
| 1 | 31.01.2014 | 5 000,00 | 866,30 | 5 866,30 | 55 000,00 |
| 2 | 28.02.2014 | 5 000,00 | 717,26 | 5 717,26 | 50 000,00 |
| 3 | 31.03.2014 | 5 000,00 | 721,92 | 5 721,92 | 45 000,00 |
| 4 | 30.04.2014 | 5 000,00 | 628,77 | 5 628,77 | 40 000,00 |
| 5 | 31.05.2014 | 5 000,00 | 577,53 | 5 577,53 | 35 000,00 |
| 6 | 30.06.2014 | 5 000,00 | 489,04 | 5 489,04 | 30 000,00 |
| 7 | 31.07.2014 | 5 000,00 | 433,15 | 5 433,15 | 25 000,00 |
| 8 | 31.08.2014 | 5 000,00 | 360,96 | 5 360,96 | 20 000,00 |
| 9 | 30.09.2014 | 5 000,00 | 279,45 | 5 279,45 | 15 000,00 |
| 10 | 31.10.2014 | 5 000,00 | 216,58 | 5 216,58 | 10 000,00 |
| 11 | 30.11.2014 | 5 000,00 | 139,73 | 5 139,73 | 5 000,00 |
| 12 | 31.12.2014 | 5000,00 | 72,19 | 5 072,19 | 0,00 |
| Skupaj: | 60 000,00 | 5 502,88 | 65 502,88 |
Pogosteje pa so situacije, ko plačilo ni izvedeno na zadnji dan v mesecu, ampak na začetku ali na sredini, pri diferencirani shemi odplačevanja pa plačilo morda ne bo izvedeno v mesecu, v katerem je posojilo izdano.
Primer. Stranki je bilo odobreno posojilo 15. januarja 2014 v višini 60.000 rubljev. 17% letno za 1 leto z diferenciranimi plačili in plačilom 20. v mesecu od naslednjega meseca. Posledično bo plačilo sestavljeno iz plačila glavnega dolga v višini 5.000 rubljev. in odstotki:
V tem primeru bo prvo plačilo manjše od naslednjih, saj se obresti ne obračunajo za cel mesec, ampak v samo 16 dneh. To je posledica dejstva, da je bilo posojilo vzeto 15. januarja (31 - 15 = 16). Zaradi dejstva, da se plačilo izvede naslednji mesec za prejšnji mesec, se bo preplačilo izkazalo za nekoliko večje kot v prvem primeru: 5.596,03 rubljev ali 9,33% prvotnega zneska posojila. Vsa plačila so prikazana v tabeli:
| številka plačila | dan plačila | Znesek glavnice | Znesek obresti | Znesek plačila | Stanje posojila po plačilu |
| 1 | 20.02.2014 | 5 000,00 | 447,12 | 5 447,12 | 55 000,00 |
| 2 | 20.03.2014 | 5 000,00 | 763,84 | 5 763,84 | 50 000,00 |
| 3 | 20.04.2014 | 5 000,00 | 768,49 | 5 768,49 | 45 000,00 |
| 4 | 20.05.2014 | 5 000,00 | 675,34 | 5 675,34 | 40 000,00 |
| 5 | 20.06.2014 | 5 000,00 | 624,11 | 5 624,11 | 35 000,00 |
| 6 | 20.07.2014 | 5 000,00 | 535,62 | 5 535,62 | 30 000,00 |
| 7 | 20.08.2014 | 5 000,00 | 479,73 | 5 479,73 | 25 000,00 |
| 8 | 20.09.2014 | 5 000,00 | 407,53 | 5 407,53 | 20 000,00 |
| 9 | 20.10.2014 | 5 000,00 | 326,03 | 5 326,03 | 15 000,00 |
| 10 | 20.11.2014 | 5 000,00 | 263,15 | 5 263,15 | 10 000,00 |
| 11 | 20.12.2014 | 5 000,00 | 186,30 | 5 186,30 | 5 000,00 |
| 12 | 20.01.2015 | 5 000,00 | 118,77 | 5 118,77 | 0,00 |
| Skupaj: | 60 000,00 | 5 596,03 | 65 596,03 |
Pri izračunu je treba upoštevati tudi, da če datum plačila pade na prost dan (na primer 20.4.2014 - nedelja), se plačilo v skladu s Civilnim zakonikom Ruske federacije prenese na naslednji delovni dan (torej namesto 20. 4. 2014 bo plačilo 21. 4. 2014) . Skladno s tem je treba izračun obresti za naslednji mesec prilagoditi ob upoštevanju, da se stanje glavnice ni zmanjšalo pred dejanskim datumom plačila. Podobno je treba upoštevati predčasna plačila.
V prvem primeru so vsa plačila med seboj popolnoma enaka:
Sk je znesek posojila,
P - obrestna mera posojila (v odstotkih na leto),
Primer. Stranka je prejela posojilo v višini 60.000 rubljev. 17% letno za obdobje 1 leta s plačilom po rentni shemi. Potem bo njegovo mesečno plačilo 5.472,29 rubljev:
V skladu s tem bo skupni znesek vseh plačil enak 65.667,48 rubljev. (5.472,29 * 12 = 65.667,48), preplačilo pa bo 5.667,48 rubljev ali 9,45% prvotnega zneska posojila.
Tega načina izračuna ne uporabljajo vse banke. Številne kreditne organizacije uporabljajo standardno formulo AHML (Agencija za stanovanjska hipotekarna posojila), po kateri se prvo plačilo ne šteje za rento in je sestavljeno samo iz zneska obresti, plačilo v preostalih mesecih je enako:
Sa je znesek izplačila rente,
Sk je znesek posojila,
P - obrestna mera posojila (v odstotkih na leto),
t je število plačil posojila.
Prvo plačilo se izračuna po formuli za diferencirano shemo.
Primer. Stranka je 15. januarja 2014 prejela posojilo v višini 60.000 rubljev. 17% letno za obdobje 1 leta s shemo odplačevanja rent. Njegovo mesečno plačilo bo 5.929,05 rubljev:
V tem primeru bo prvo plačilo enako samo znesku obresti za januar:
Posledično bo stranka skupaj plačala banki 65.666,67 rubljev. (447,12 + 5.929,05 * 11 = 65.666,67), njegovo preplačilo pa bo 5.666,67 rubljev ali 9,44% prvotnega zneska posojila.
Tako sta višina mesečnega plačila in višina preplačila neposredno odvisna od tega, katero formulo za izračun obresti banka uporablja.
Najbolj ugodno za stranko v smislu preplačila je obračunavanje obresti po diferencirani shemi s plačilom od meseca izdaje posojila. Vendar bo v tem primeru kreditno breme v prvih mesecih plačil precej pomembno v primerjavi z rento.
Najbolj neugoden sistem je standardna renta AHML, ki se uporablja v večini hipotekarnih produktov. V tem primeru so stroški stranke popolnoma odvisni od datuma izdaje posojila - bližje začetku meseca, večje je prvo plačilo in s tem celotno preplačilo. Hkrati kreditno breme praviloma presega celo izračun po diferencirani shemi.
Večina bank pri potrošniških posojilih uporablja preprosto anuitetno shemo s popolnoma enakimi plačili, ki posojilojemalcu omogoča, da ne razmišlja o urniku in plača enak znesek vsak mesec. Nekatere banke kot alternativo renti ponujajo diferencirano odplačilo s prvim plačilom v mesecu po datumu izdaje.
Finančni strokovnjaki odgovorno trdijo, da obstajajo posebni načini za izračun obresti na posojilo, formula, ki se uporablja v spletnih kalkulatorjih in za osebne izračune, vendar ne bo mogla prikazati natančnega zneska preplačila. Prizna se lahko šele ob popolni likvidaciji dolga do banke. To je zato, ker obstaja seznam točk, ki vplivajo na višino preplačila, najpomembnejša med njimi pa je zamuda pri naslednjem vplačilu na bančni račun. Formula je preprosta, hitreje ko je dolg pokrit, manjše so obresti, saj se ta znesek obračunava na preostanek dolga.
Če pa morate približno izračunati znesek letnih obresti na določen znesek s pogojem pravočasnega stalnega plačila, na primer za primerjavo ponudb različnih bank, potem je to mogoče storiti na dva načina, ki ju bomo opisali v tem Članek. Glede na številke, dobljene kot rezultat izračuna, se lahko odločite, kateri od predlogov je najbolj donosen.
Za začetek izračuna boste morali določiti znesek posojila, za katero časovno obdobje in skupni znesek posojila, vključno z obrestmi. Izračun je mogoče izvesti na dva načina.
Šteje se za zelo preprosto, a hkrati najbolj natančno. Za uporabo potrebujete kateri koli računalnik in program Microsoft Excel. Z uporabo preglednic lahko sestavite natančen razpored plačil. Ustvari se tabela s številom vrstic, na koliko mesecev je posojilo razdeljeno. V vsako vrstico se vpiše znesek plačila telesa posojila in zraven znesek obresti za koriščenje kreditnih sredstev. Na podlagi stanja dolga se samodejno izračunajo obresti za naslednji mesec. Na koncu stolpca, ki prikazuje mesečno plačilo obresti, se izpiše znesek preplačila za celotno obdobje posojila.
Oglejmo si konkreten primer, kako izračunati letne obresti za posojilo z uporabo Excelove preglednice. Če je posojilo vzeto za obdobje enega leta z obrestno mero 16, na primer 10.000 rubljev, bo načrt plačila sestavljen v naslednji tabeli:
|
mesec |
Telo posojila |
Preplačilo |
|
11 9 |
||
|
Skupni odstotek |
V tem primeru se znesek mesečnega odplačevanja izračuna tako, da se znesek posojila deli s številom mesecev posojila. Na podlagi formule se izkaže: 10.000:12 = 833,3 rubljev.
Da bi ugotovili, kako izračunati obresti za posojilo, se uporablja naslednja formula: (stanje telesa posojila * obrestna mera * dnevi v mesecu) / (365 * 100%). Če izračunamo obresti po našem primeru, dobimo naslednjo številko:
(10.000 * 16% * 30 dni) / (365 * 100%) = 132 rubljev.
Po tem od zneska telesa posojila odštejemo glavno plačilo in po isti formuli izračunamo obresti za naslednji mesec. In tako naprej vseh 12 mesecev.
Če ste pri banki in želite ugotoviti, ali je pri njej donosno vzeti posojilo, vendar nimate računalnika pri roki, vam priporočamo uporabo naslednje formule, ki bo prikazala preplačilo za ves čas posojilo je bilo porabljeno.
Skupne obresti = (telo posojila * obrestna mera (rok posojila + 1)) / (24*100%)
Če se ponovno obrnemo na naš primer, dobimo naslednji izračun:
Skupni znesek obresti \u003d (10.000 * 16 (12 + 1)) / (24 * 100%) \u003d 866,7 rubljev.
Če primerjamo prvo in drugo metodo izračuna, se je izkazalo, da je skupni znesek preplačila skoraj enak, zato sami izberite, kako izračunati letne obresti za posojilo.
Po preučevanju nekaterih odtenkov izračuna plačil za posojila ne bo težko izbrati najprimernejše možnosti za vas in še enkrat preveriti razpored plačil, ki ste ga prejeli od banke. Upoštevati je treba, da vsaka banka izračuna znesek mesečnega plačila z lastnim kalkulatorjem, vendar vam bo koristno, da ugotovite tehnologijo izračuna in jo preverite. Goljufija je možna, tudi če je nenamerna, plačati boste morali vse skrite obresti ali provizije, ki se prištejejo zahtevanemu znesku.
Na primer, želite kupiti aparate za svoj dom in vzeti posojilo v višini 50 tisoč rubljev pri banki za te stroške. Ko je upravitelj banke prejel dovoljenje za izdajo posojila, je čas, da ugotovite znesek preplačila, ki ga bo banka zahtevala za uporabo njegovega denarja, pa tudi znesek mesečnega plačila, da bi ga takoj ločili od družine. proračun. Takoj je vredno pojasniti obrestno mero in postopek odplačila dolga. Plačila so lahko rentna ali diferencirana.
Najprej poskusimo izračunati mesečno plačilo in preplačilo po rentnem sistemu, za katerega je značilen enak znesek mesečnih plačil skozi celotno posojilo. Ne glede na plačilni sistem vsako plačilo dolga vključuje tako glavnico kot obresti na posojilo.
Torej, banka vam je dala 50.000 rubljev pri 16% letno za 24 mesecev, kako izračunati obresti na posojilo? Formula mesečnega plačila je zelo preprosta:
Mesečno plačilo \u003d (telo posojila * koeficient % obrestne mere / število časovnih razmejitev na leto) /
(1-1/(1+ koeficient % obrestne mere / število časovnih razmejitev na leto) zapadlost * število časovnih razmejitev na leto),
kje je koeficient % stopnja = 0,16 (16 % / 100 %).
Zdaj zamenjamo svoje vrednote in dobimo:
Mesečno plačilo \u003d (50.000 * 0,16 / 12) / (1-1 / (1 + 0,16 / 12) 2 * 12) \u003d 500 / 0,21 \u003d 2.381 rubljev.
Ne pozabite, da je bilo posojilo izdano za 2 leti, to pomeni, da se plačila pomnožijo s 24 meseci in dobimo: 2.381 * 24 = 57.143 rubljev. Iz tega zneska je enostavno izračunati preplačilo, ki je 57.143 - 50.000 = 7.143 rubljev. Ta znesek banka vzame za porabo kreditnih sredstev pri uporabi rentnega plačilnega sistema.
Banka sama, potem ko zaprosi za posojilo, posojilojemalcu izda tabelo, kjer je vse jasno določeno, začenši od zneska in dneva plačila do plačil obresti.
Zdaj razmislite o sistemu obračunavanja diferenciranih plačil za mesečno plačilo posojila. Ta sistem temelji na različnih mesečnih plačilih, ki se zmanjšujejo v času trajanja dolga. Hkrati višina likvidacije glavnega dolga ni spremenljiva, ampak se le spreminja plačilo obresti, ker je odvisno od preostalega zneska kreditnih sredstev.
Mesečno plačilo = telo posojila / rok, za katerega je posojilo dano * število letnih plačil;
po zamenjavi naših podatkov dobimo: 50.000 / 2 * 12 = 2.083 rubljev
Da bi razumeli, kako se izračunajo obresti za posojilo za prvi mesec, se uporablja formula:
Posojilne obresti 1 = (telo posojila * koeficient % obrestna mera) / število letnih plačil;
vključite svoje vrednosti in dobite:
Obresti za posojilo za prvi mesec \u003d (50.000 * 0,16) / 12 \u003d 666,67 rubljev
Na podlagi izračunov je znesek prispevka za prvi mesec: 2.083 + 666,67 = 2.749,67 rubljev.
Znesek mesečnih obresti bo drugačen in ga je mogoče izračunati s splošno formulo, ki velja za kateri koli mesec k in izgleda takole:
Obresti na posojilo za k-ti mesec = (znesek telesa posojila - (k - 1) * znesek telesa posojila / rok, za katerega je posojilo dano * število letnih plačil,
Po tej formuli se izračunajo mesečne obresti, ki jim se doda standardni znesek odplačila dolga.
Z uporabo sistema diferenciranih plačil pri delu se bo načrt, ki ga izda banka, razlikoval v nenehno spreminjajočem se plačljivem znesku. Lahko rečemo eno stvar, ni pomembno, kako izračunati obresti za posojilo, letna preplačila bo ob uporabi manjša diferencirano plačilo njo. Glede na skupni znesek dolga se razlika v preplačilu morda ne zdi tako pomembna, a če govorimo o pridobitvi posojila za večji znesek, se razlika ne bo zdela tako malenkost. Do danes večina finančnih institucij izdaja posojila, za odplačilo katerih načrtujejo prav na podlagi izplačila rente Oh. Tak sistem z velikim denarnim prometom vam omogoča več dobička.
V tem članku smo ugotovili, kako izračunati obresti na posojilo. Formula vsakega zgoraj predstavljenega načina izračuna omogoča načrtovanje stroškov, da se banka ne zavede z dodajanjem skritih obresti na znesek dolga itd. Veliko je skritih draguljev, a po naših nasvetih jih lahko zaobidete v svojo korist!
Vam je bil članek všeč? Delite s prijatelji na družbenem omrežju. omrežja:
