Na področju sodobnega poslovanja se potreba po financah pojavi večkrat. Najpogosteje podjetnik v določenih obdobjih potrebuje določen znesek izposojenih sredstev. To so na primer trenutki nakupa surovin ali končnih izdelkov, plačil za proizvodnjo itd. Toda v takih primerih običajno posojilo ni ravno primerna rešitev. Dejansko je za pridobitev običajnega posojila treba vsakič opraviti precej neprijeten in dolgotrajen postopek: urediti zastavo, jo ovrednotiti in zavarovati, skleniti pogodbo, opraviti kreditni razgovor itd.
V takih primerih je najbolje uporabiti bančno storitev kreditne linije, ki vam bo omogočila prejemanje izposojenih sredstev v ločenih zneskih ob pravem času, ne da bi morali vsako ločeno tranšo črpati kot neodvisno posojilo.
Kreditna linija z omejitvijo izplačil- možnost pridobivanja kreditnih sredstev v okviru določenega limita ob pravem času. V tem primeru se denar izplača posojilojemalcu v delih v skladu z vnaprej sestavljenim urnikom. V praksi to pomeni, da stranka prejme denar na svoj tekoči račun in ga ima pravico uporabiti v roku, določenem v pogodbi. Omejitev izplačila, ki jo določa posojilna pogodba, ne sme presegati skupnega zneska vseh tranš, izdanih posojilojemalcu prej.
Mimogrede, izraz "tranša" pomeni določen znesek posojila, ki se stranki izda kot en poseben del posojila. Obravnavana vrsta kreditne linije je zelo priročna v procesu financiranja transakcij, ki vključujejo dobavo blaga v majhnih serijah ali kadar se transakcije razlikujejo glede plačilnih rokov.
Ta vrsta posojila se praviloma uporablja za naslednje potrebe:
Odplačilo te vrste posojila poteka v skladu z odobrenim urnikom, ki se vnaprej dogovori s stranko. Pri pripravi urnika odplačevanja je nujno upoštevan razpored izdajanja kreditnih sredstev. Običajno rok te vrste posojilne pogodbe ne presega treh let, odvisno od vrste zavarovanja. Rok zapadlosti vsake posamezne tranše je urejen glede na obdobje obratovanja posojilnih sredstev.
Glavna prednost kreditne linije z omejitvijo izplačil je dejstvo, da je posojilojemalcu zagotovljen dostop do kreditnih sredstev v pogojih, določenih v pogodbi. Če posojilojemalec v nobenem obdobju ne potrebuje več kredita, lahko zavrne prejem dela posojila. Poleg tega ima posojilojemalec v skladu s postopkom, določenim v posojilni pogodbi, vso pravico, da v ustreznem časovnem okviru uporablja izposojena sredstva.
Kreditna linija z omejitvijo dolga podjetju odpre dostop do izposojenih sredstev, ki jih je mogoče v obrokih (tranšah) dvigniti v določenem roku in znesku (omejitev dolga). Velikost limita in rok posojila banka določi posebej za vsakega posojilojemalca, odvisno od njegovega finančnega stanja. V določenih mejah lahko posojilojemalec neomejeno število krat umakne sredstva in odplača dolg.
To pomeni, da ima posojilojemalec možnost, da si vedno in znova izposodi denar (v okviru kreditne omejitve in v določenem obdobju), pod pogojem vračila (v celoti ali delno) dolga. A del posojila, ki ga odplača posojilojemalec, povečuje mejo dolga. Večji kot je znesek, ki ga posojilojemalec odplača, večji znesek si bo lahko naslednjič izposodil.
In zato s kreditno linijo z omejitvijo dolga na koncu vsota vseh tranše lahko presežejo znesek odprte kreditne linije. Glavna stvar je, da v danem trenutku dolg ne presega določene meje. Pri neobnovljivi kreditni liniji je takšen položaj preprosto nemogoč - obstaja omejitev izdaje, večjo od katere posojilojemalec na koncu ne bo prejel.
Meja dolga je določena na 1 milijon rubljev za obdobje enega leta. Posojilojemalec je aprila vzel prvo tranšo - v višini 700 tisoč rubljev -, nato pa mu je na voljo 300 tisoč rubljev (1 milijon rubljev - 700 tisoč rubljev). Avgusta je odplačal del dolga - 500 tisoč rubljev - in zdaj mu je na voljo 800 tisoč rubljev (1 milijon rubljev - 700 tisoč rubljev + 500 tisoč rubljev). To pomeni, da se lahko posojilojemalec zadolži tolikokrat, kot si želi, le z enim pogojem - v vsakem trenutku njegov dolg ne sme presegati določene meje - 1 milijon rubljev. Če seštejete vse tranše, lahko pride do zneska, ki presega to omejitev.
Vloga za poslovno posojilo
Vaša vloga bo poslana na naslov več bank v vašem mestu, ki se ukvarjajo s posojili malim podjetjem. Izberete lahko eno ali več bank hkrati.
Sorodne opombe
Akreditiv je obveznost banke, izdana v imenu kupca, da plača dokumente, ki jih predloži prodajalec, če so izpolnjeni vsi pogoji pogodbe.
Bančna garancija je uradna obljuba banke (poroka), da bo plačala vašim partnerjem (upravičencem), če vaše podjetje (glavnica) ne izpolnjuje svojih obveznosti.
Sklenitev posla je vedno polna tveganja, saj ena od strank morda ne bo mogla poravnati svojih finančnih obveznosti. Bančna garancija bo pomagala preprečiti takšno situacijo.
Nepreklicna bančna garancija je najbolj zanesljiv način zavarovanja obveznosti.
Nepreklicni akreditiv je akreditiv, ki ga ni mogoče preklicati ali spremeniti brez privolitve zadevnih strank.
Prvi portal o posojanju malim podjetjem, iskanju naložb in državni podpori podjetništvu v Rusiji. Vse pravice pridržane. Uporaba materialov spletnega mesta je možna le, če obstaja hiperpovezava do vira.
Poleg tradicionalnega, enkratnega izdajanja posojila za določeno obdobje, je posojanje po delih zelo razširjeno v bančni praksi, saj posojilojemalec potrebuje denar. Ta metoda se imenuje kreditna linija.
Kreditna linija je pravno formaliziran sporazum med banko in posojilojemalcem o največjem znesku posojila, ki ga lahko ta uporabi v določenem roku pod določenimi pogoji. To je oblika kratkoročnega bančnega posojila za kritje posojilojemalčevih začasnih denarnih potreb. V okviru določenega limita lahko podjetja prejmejo sredstva za namene, določene s pogodbo, in jih v času veljavnosti pogodbe vrnejo v okviru določenega limita. V njegovem okviru lahko podjetja prejmejo sredstva za namene, določene s pogodbo, in jih vrnejo v času trajanja pogodbe. kreditna linija.
Posebnost kreditne linije kot oblike financiranja je, da gre za brezpogojno pogodbo, zavezujočo za banko. Ta lahko odpove pogodbo pred koncem roka, če se naročnikovo finančno stanje poslabša ali če niso izpolnjeni pogoji pogodbe. Posojilojemalec lahko delno uporabi kreditno linijo. Začetna vrednost kreditna linija lahko banka v nekaterih primerih prilagodi zaradi sprememb tržnih razmer, sprememb limita za izdajo posojila enemu posojilojemalcu.
Kreditna linija je najboljša možnost, če mora posojilojemalec za daljše časovno obdobje redno prejemati sredstva.
Preberite tudi: Vmesna bilanca stanja po likvidaciji LLC vzorec 2017
Odpiranje kreditne linije za banko je koristno, ker zmanjšuje obseg posojilne dokumentacije, hkrati pa odpravlja potrebo posojilojemalca, da se vsakič z banko pogaja o pridobitvi posojila. Poleg tega posojilojemalec plačuje obresti le na dejansko porabljene zneske posojila, medtem ko mora ob prejemu enkratnega posojila plačati celoten znesek od datuma njegovega prejema, ne glede na to, ali je porabljen ali ne.
Ločite med neobnovljivimi kreditne linije... ki se zaprejo po odplačilu posojila in se v angleščini vrtijo: revolving line kreditne linije(revolving) posojilo, ki se posreduje in odplačuje v okviru določene meje dolga samodejno, torej brez dodatnih pogajanj med pogodbenicama posojilne pogodbe.
Neobnovljiva kreditna linija (kreditna linija z omejitvijo izplačil)- posojilojemalcu omogoča prejemanje sredstev v okviru določenega limita. O omejitvi števila in velikosti tranš se pogaja z banko, vendar posojilojemalec po izbiri splošne omejitve za izdajo ne bo mogel več računati na dodatno financiranje, tudi če je dolg v celoti poplačan.
Pogodba o dobavi neobnovljivih kreditna linija določi se poseben časovni razpored za dvig kreditnih sredstev in pristojbina za rezervacijo sredstev v primeru kršitve razporeda dvigov. Posojilojemalec se mora o urniku dogovoriti s posojilojemalcem in je odvisen od odtenkov financirane transakcije. Ali druga možnost zagotavljanja obnovljivih virov kreditna linija... kadar se vzorčenje izvaja v brezplačnem načinu v okviru določenega limita za določeno časovno obdobje pred datumom konca obdobja razpoložljivosti, posojilojemalec pa za uporabo brezplačnega limita plača ustrezno pristojbino.
Nerevolving posojila kreditna linija- to je najbolj sprejemljiva možnost v primeru, ko namerava posojilojemalec v določenem času izbrati sredstva v ločenih tranšah (po delih in ne celotnega zneska naenkrat) in v prihodnje ohraniti stanje dolga do banko.
Jasno je, da so neobnovljive linije primerne le pri zadolževanju za neciklične dejavnosti, ki ne zahtevajo zelo hitrega vlaganja večine dobička.
V sporazumu o odprtju neobnovljivega kreditna linija banka lahko zagotovi provizijo za predčasno odplačilo posojila, nato pa za revolving kreditna linija znesek predčasnega odplačila bo povečal brezplačno razbremenjeno omejitev, za predčasno odplačilo dolga posojila se ne zaračuna provizija.
Revolving kreditna linija (kreditna linija z omejitvijo dolga ali revolving)- možnost, pri kateri ima posojilojemalec pravico prejeti poljubno število tranš, vendar v znesku enkratnega dolga, ki ga določi banka. Za prejem tranše po izbiri celotnega zneska je potrebno v celoti ali delno odplačati trenutni dolg.
Po drugi strani pa obnovljiv Kreditna linija- optimalni posojilni režim za trgovska podjetja s kratkoročnimi posojili za dopolnitev obratnega kapitala. Vrtljiva linija posojilojemalcu omogoča znižanje stroškov plačila obresti. To je ena izmed najbolj ekonomičnih vrst posojil.
Revolving kreditna linija lahko ima tudi obdobje razpoložljivosti, po katerem posojilojemalca ne bodo na voljo posojilojemalcu.
Avtor: kreditne linije lahko obstaja omejitev izplačil in / ali omejitev zadolženosti.
Omejitev umika pomeni omejitev zneska sredstev, predvidenih s pogodbo, torej če je omejitev določena na 10 milijonov rubljev. je največji znesek, ki ga je mogoče s tega plovila nakazati na tekoči račun posojilojemalca po tej pogodbi o rezervaciji kreditna linija.
Omejitev dolga določa največje možno stanje neporavnanih dolgov posojilojemalca na določen datum. V času veljavnosti pogodbe za zagotavljanje kreditna linija... omejitev dolga se lahko spreminja v skladu z določenimi roki za povečanje / zmanjšanje omejitve linije.
Omejitev dolga določa največji dovoljeni znesek kreditojemalčevega kreditnega dolga do banke, po njegovem poplačilu pa lahko posojilojemalec ponovno uporabi kreditna sredstva.
Narava revolving kreditne linije se razlikuje od neobnovljive kreditna linija... dejstvo, da se v skladu z obnavljajočimi se omejitvami dolg povrne za vračljiv znesek, ne pa tudi za neobnovljive limite.
Omejitev izdaje je značilna za neobnovljive kreditne linije... meja dolga - za obnovljive kreditna linija .
Avtor: kreditne linije obresti se zaračunajo na preostalem neporavnanem posojilu, na znesek neobremenjenega limita pa se zaračuna provizija za uporabo prostega limita kreditne linije, ki je bistveno nižji od obrestne mere.
Glavni parametri kreditne linije so njen termin, tj. čas, v katerem je posojilojemalec upravičen do uporabe kreditne linije, in znesek je skupni znesek denarja, ki ga lahko posojilojemalec prejme za celotno obdobje pogodbe. Enkratno posojilo prejeto v roku kreditna linija imenovan rov.
Glavna razlika kreditna linija iz navadnega posojila je v tem, da se posojilni denar ne izda v celoti naenkrat, ampak v več obrokih (tranšah). Banka po sklenitvi pogodbe odpre kreditno linijo, v kateri je določen najvišji znesek kreditna linija in njegovo veljavnost. Glavne omejitve, povezane z uporabo kreditne linije, so omejitev posojil in omejitev dolga.
Kreditna linija je zelo priročno orodje za posojila. Ker vam omogoča prejemanje sredstev v daljšem časovnem obdobju. Številni posojilojemalci imajo pri svojem delovanju stalno potrebo po dodatnih izposojenih sredstvih za določen čas, to potrebo je mogoče zadovoljiti z odprtjem kreditne linije. Kreditna linija vam omogoča tudi, da po sklenitvi ene pogodbe prejmete več tranš (plačil), kar je očitna prednost pred običajnim posojilom.
Posojilojemalec lahko sam izbere najprimernejši izraz kreditna linija... in določi tudi vmesne zapadlosti. Vmesno obdobje zapadlosti je odvisno od obdobja obratovanja posojilnih sredstev, banka pa lahko v nekaterih primerih to obdobje podaljša. Če posojilo vključuje fiksne zapadlosti, se sestavijo ustrezni roki odplačevanja.
Odplačilo je lahko mesečno ali četrtletno ali ob koncu mandata, pa tudi po individualnem urniku, ob upoštevanju sezonskosti poslovanja.
Preberite tudi: Kako do odločbe arbitražnega sodišča priti do izvršilnega lista
Ob odprtju kreditna linija velika pozornost je namenjena finančnemu položaju posojilojemalca, kar neposredno vpliva na sposobnost posojilojemalca, da pravočasno in v celoti odplača posojilo. Pri izračunu najvišje meje posojil in zadolženosti banke uporabljajo različne metode, s pomočjo katerih se izračunajo različni kazalniki: promet premoženja, sezonski dejavniki proizvodnje in razmerja lastniškega kapitala.
Toda preučitev finančne in druge dokumentacije lahko v vsakem primeru kreditna linija biti veliko podrobnejši kot v primeru vloge za nujno posojilo s standardnimi shemami odplačevanja.
Vedeti morate, da v celoti v skladu z zakonodajo, določeno v pogodbi kreditna linija banka nima pravice spreminjati obrestnih mer in tarif do konca pogodbe. Sama obrestna mera in mesečne provizije se lahko zaračunajo le na dejansko vzetih tranšah (in ne na celotnem znesku limita). In samo enkratna provizija se nanaša posebej na skupno mejo. kreditna linija.
Kreditna linija lahko odprete v domači in tuji valuti.
Pa vendar, če skoraj vse banke, ki posojajo v grivnah, ponujajo ločene kreditne linije v dolarjih in evrih, potem večvalutne kreditne linije s skupno mejo dolga v eni od valut praktično še ne najdemo.
Podjetniki se morajo za posojila prijavljati celo pogosteje, kot si mnogi predstavljajo. To še posebej velja za mala podjetja. Saj ne, da je imel poslovnež malo denarja. Ni donosno in nepraktično preprosto umakniti velike vsote naenkrat iz obtoka, da bi kaj kupili. Tako se izkaže, da bolj ko se podjetje razvija, pogosteje potrebuje posojila. Njihova izdaja je v večini bank precej dolga in problematična. Kdo želi desetkrat na leto iti v banko, izpolniti dokumente, počakati na odločitev? Ena od možnosti za rešitev tega problema je lahko kreditna linija z omejitvijo dolga .
Kaj je ta vrstica in s čim, kot pravijo, postrežejo na mizi? Kreditna linija z omejitvijo dolga ni nič drugega kot revolving kreditna linija. To pomeni, da banka v obrokih izda določen znesek - tranše. Sprva se znesek nakaže na račun v skladu s pogodbo. Nadalje, ko poslovnež začne uporabljati denar, se stanje ustrezno zmanjša.
Ko pa se posojilo odplača, se stanje limita spet poveča. Recimo, banka izda podjetniku petsto tisoč rubljev. Porabi jih za potrebe svoje proizvodnje, a čez nekaj časa plača posojilo - dvesto tisoč rubljev in poleg tega obračunane obresti. Po takem poplačilu banka položi dvesto tisoč na račun kreditne linije. Podjetnik lahko znova uporabi ta denar.
Tako hitreje podjetnik vrne porabljen denar, prej bo dobil novo posojilo. Vrstica z omejitvijo dolga je dobra, če se mora podjetnik občasno zadolževati za kratek čas, nato pa lahko zlahka vrne denar banki.
Kakšne so prednosti revolving kreditne linije? Znesek, ki ga je mogoče porabiti v tekočem obdobju, ni omejen, za razliko od neobnovljive vrstice, kjer banka izda obroke v obrokih, ne da bi hkrati zagotovila celoten znesek po pogodbi. Za razliko od enostavnih posojil malim podjetjem se posojila izdajo enkrat, zato traja manj časa za izpolnjevanje dokumentov in obisk banke.
Seveda obstajajo tudi slabosti kreditne linije z omejitvijo dolga. Recimo, da ne bo imel racionalnega zrna, če posojilojemalec ne more občasno ne samo vzeti, ampak tudi dati. Poleg tega lahko štejemo takšno pomanjkljivost kot pri vseh posojilih - to je dolg, iz katerega se boste morali v vsakem primeru izvleči.
Kreditna linija To je produkt bančnega posojila, ena od oblik posojanja, pri kateri se izdaja sredstev po posojilni pogodbi, sklenjeni z banko, ne izvede enkrat, ampak delno, saj ima posojilojemalec potrebo po posojilu. sredstva.
V skladu z Uredbo Banke Rusije št. 54-P z dne 31. avgusta 1998 " O postopku zagotavljanja (plasiranja) sredstev s strani kreditnih institucij in njihovem vračilu (poplačilu) »:
Kreditna linija - sklepanje pogodbe / pogodbe, na podlagi katere stranka -posojilojemalec pridobi pravico do prejema in uporabe sredstev za določeno obdobje.
Posojilna pogodba določa:
1. Pogoji posojila.
Običajno od 6 mesecev do enega leta.
2. Meje (obseg) posojanja.
Tisti. največji možni znesek dolga po tej pogodbi. Določa se praviloma na podlagi finančne analize posojilojemalca.
Pogodba o kreditni liniji lahko določa naslednje pogoje:
1 ... Skupni znesek sredstev, zagotovljenih posojilojemalcu po kreditni liniji, ne presega najvišjega zneska (limita), določenega v pogodbi. To je tako imenovani kreditna linija z "omejitvijo izplačil" ali nerevolving kreditna linija .
Podjetje A je z banko sklenilo pogodbo o kreditni liniji z omejitev izdaje za obdobje 6 mesecev za gradnjo industrijskih prostorov. Po analizi finančnega položaja posojilojemalca je banka določila omejitev v višini 20 milijonov rubljev.
To pomeni, da lahko podjetje A v šestih mesecih po potrebi postopoma izbere 20 milijonov rubljev.
20.04 izbrano 4 milijonov rubljev za poravnave pri dobavitelju št. 1 pravočasno. Stanje kreditnih sredstev, ki jih je treba uporabiti, je 16 milijonov rubljev.
21.05 izbrano 6 milijonov rubljev za poravnave pri dobavitelju št. 2 pravočasno. Stanje kreditnih sredstev, ki jih je treba uporabiti, je 10 milijonov rubljev.
15.06 izbrano 2 milijonov rubljev za poravnave z izvajalci pravočasno. Stanje kreditnih sredstev, ki jih je treba uporabiti, je 8 milijonov rubljev.
20.07 odkupljeno 10 milijonov rubljev Stanje kreditnih sredstev, ki jih je treba uporabiti, je enakih 8 milijonov rubljev.
04.08 izbrano 4 milijonov rubljev za poravnave pri dobavitelju št. 3 pravočasno. Stanje kreditnih sredstev, ki jih je treba uporabiti, je 4 milijone rubljev.
01.09 odkupljeno 5 milijonov rubljev Stanje kreditnih sredstev, ki jih je treba uporabiti, je enakih 4 milijone rubljev.
30.09 izbrano 4 milijonov rubljev za dokončno poravnavo z izvajalci. Stanje kreditnih sredstev za uporabo 0 rubljev. - kreditna meja je v celoti izbrana.
20.10 odkupljeno 5 milijonov rubljev - dokončna poravnava. Kreditna linija je zaprta.
Kot je razvidno iz primera, se v primeru odplačila dolga v času posojila omejitev ne obnovi in stanje sredstev, ki jih posojilojemalec lahko še vedno prevzame po tej posojilni pogodbi, bo vedno enako:
Kar predvideva uporabo sredstev v okviru določenega limita. Povračilo in izplačilo denarja poteka po fazah - takšne operacije se imenujejo tranša. Praviloma je časovni razpored gibanja finančnih tokov kreditne linije nastavljen v najprimernejšem načinu za posojilojemalca. Ko je dolg v celoti poplačan, se posojilojemalcu ponudi, da v okviru nove pogodbe znova odpre kreditno linijo, pogosto pod ugodnejšimi pogoji.
Neobnovljiva kreditna linija predvideva uporabo sredstev v določeni meji. V tem primeru posojilojemalec prejme sredstva v eni tranši in se zaveže, da bo dolg odplačal v vnaprej določenem časovnem okviru. Datum zapadlosti določi stranka banke, vendar mora biti celoten dolg poplačan z enim plačilom.
Obnovljiva kreditna linija (revolving). Pomeni uporabo sheme posojanja z rednim prejemanjem določenih zneskov izposojenih sredstev v rokih in omejitvah, ki jih določi banka. Dovoljeno je delno in popolno odplačilo. V okviru revolving kreditne linije je možno izposojati denar v ponavljajočem se vrstnem redu.
Sporazum o odprtju kreditne linije je poseben dokument, v katerem je običajno uporabljati koncepte, ki določajo značilnosti sodelovanja med banko in posojilojemalcem v okviru odpiranja kreditne linije. Najprej govorimo o posojilih z določeno mejo, ko je znesek izdanih sredstev omejen na določeno število.
V tem primeru vračilo ne vodi do povečanja limita, torej govorimo o neobnovljivi kreditni liniji. Obstaja tudi koncept meje dolga, ki določa omejitev celotnega dolga. Če družbi uspe vrniti del izposojenih sredstev, se znesek razpoložljivega kreditnega limita obnovi. V tem primeru imamo opravka s kreditno linijo obnovljive vrste.
Kreditna linija je vrsta dolgoročnega financiranja, ki predvideva odprtje izključno za določen projekt. Priporočljivo je, da pred prijavo za kreditno linijo pripravite skrbno premišljen poslovni načrt. V idealnem primeru, če uspešen manjši projekt že deluje na podlagi predstavljenega dokumenta. Brez utemeljene dokumentacije, zahvaljujoč kateri bo podjetnik lahko razumno dokazal potrebo po prihodkih in odhodkih na določeni ravni, je nemogoče zagotoviti dolgoročno financiranje ciljne narave. Kreditna linija se pogosto odpre za plačilo storitev določenih podjetij, obnavljanje obratnega kapitala, nakup blaga, materialov ali surovin za proizvodnjo, financiranje nakupa vozil, nakup opreme ali nepremičnin.
Kreditna linija za posameznika je v sodobni interpretaciji navadna plastična kartica s kreditno mejo, ki se vrti ob odplačilu dolga. Znotraj določenega zneska so sredstva na voljo kadar koli, rok odplačevanja pa se razteza na dovolj dolgo obdobje, kar je za posojilojemalca najbolj primerno.
Med kreditnimi linijami za posameznike so zelo priljubljena posojila za stanovanjsko gradnjo ali izobraževanje. Zaradi prejema posameznih tranš lahko posojilojemalec znatno zmanjša odstotek dolga.
Obrestna mera je eden ključnih pogojev, pod katerimi poslovne banke odpirajo kreditne linije pravnim osebam, za kar slednje potrebujejo:
Velikost obrestne mere se praviloma določi posamično, odvisno od stopnje tveganja, narave podjetja, finančnega položaja posojilojemalca, trajanja pogodbe, zneska in valute posojila. . Povprečni znesek obrestnih mer za kreditne linije se giblje od 10 do 20%. Nekatere poslovne banke določajo provizijo za odprtje kreditne linije, ki le redko presega 2% zneska.
Neobnovljiva kreditna linija pomeni določitev določene meje pri izplačilu sredstev, prejetih v ločenih tranšah v vnaprej določenem roku, pa tudi v okviru največjega fiksnega zneska. Posojilojemalec ima pravico izkoristiti posojilo v primernem času po urniku, ki ga določajo določbe posojilne pogodbe. Pri delu z neobnovljivo kreditno linijo odplačilo dolga ne vpliva na povečanje razpoložljivega limita.
Izposojanje in vračilo sredstev po odprti kreditni liniji poteka strogo znotraj določenega limita. Ne glede na naravo vračila (v celoti ali delno) je treba obveznosti poravnati v roku, ki je določen s podpisanim sporazumom. Velikost odprte črte je praviloma vnaprej določena v fazi pogajanj s posojilojemalcem. Izhodišče pri določanju limita so bilančni podatki posojilojemalca, zlasti obseg obratnega kapitala njegovega podjetja, pa tudi viri, iz katerih se oblikujejo finančni tokovi, ki prihajajo v podjetja.
Kreditne linije za mala podjetja se redko odprejo za obdobja, krajša od treh ali več kot dvanajst mesecev. Obrestne mere so okoli 15%. Velika in srednje velika podjetja imajo ugodnejše pogoje v obliki stopnje 10%. Velika podjetja lahko računajo tudi na prožnejše pogoje posojila in podaljšano obdobje odplačevanja dolga, ki je v nekaterih primerih lahko tudi do nekaj let. Toda posamezne izjeme le potrjujejo pravila. V vsakem posameznem primeru se morajo bančni delavci prepričati o likvidnosti zavarovanja s premoženjem, visoki ravni zanesljivosti podjetja in drugih dejavnikih, ki označujejo podjetje kot zanesljivega in stabilnega posojilojemalca.
Analitično računovodstvo kreditnih linij podjetja se vodi na specializiranih osebnih računih. Raven podrobnosti je v kontekstu vsakega transa. Transakcije se usklajujejo na bilančnih računih po načelu skladnosti z dejansko zapadlostjo prejetih sredstev. Najpomembneje je, da roki za rezervacijo, evidentirani v računovodstvu, sovpadajo z roki, določenimi v pogodbi. V nekaterih primerih rok dejanske postavitve tranše sovpada s časovnim intervalom, v katerem se odraža neporavnani dolg do računov drugega reda bilančne skupine. V tem primeru posojilojemalec obračuna tranše na istem osebnem računu drugega reda bilančne skupine.
Nasveti Sravn.ru: Ali želite zasebno odpreti kreditno linijo za svoje osebne potrebe? Pojdite naravnost do najbližje poslovne banke in zahtevajte najvišjo možno mejo pod ugodnimi pogoji. Ali imate podjetje, ki potrebuje dodatna sredstva za razvoj ali začetek vzporednega projekta? V redu. V vašem primeru boste za pridobitev kreditne linije potrebovali skrbno pripravljen poslovni načrt. Zgornje izračune podprite s primeri uspešnega poslovanja v resničnem življenju in banka vam bo verjetno odprla kreditno linijo z zadostno omejitvijo.
Kreditna linija je posebna pogodba, sestavljena v skladu z osnovnimi pravnimi pravili in predpisi. Stranki sta posojilojemalec in banka. Bančna institucija na podlagi tega dokumenta nakaže denar posojilojemalcu v določenem znesku za določeno obdobje, sredstva pa lahko uporabite večkrat brez ponovnega podpisa pogodbe. Vsak posojilojemalec bi moral vedeti, kaj je kreditna linija, pa tudi kakšne so njene vrste in značilnosti.
Kreditne linije so lahko:
Takšna storitev je posebna bančna obveznost, po kateri je zastopana institucija dolžna posojilojemalcu pod določenimi pogoji zagotoviti izposojena sredstva. Pri izvajanju tega procesa banka odpre kreditno linijo svoji stranki. Postopek je dokumentiran s pomočjo sporazuma, znesek, ki ga zahteva posojilojemalec, je vsekakor naveden in mora ustrezati predhodno dogovorjeni omejitvi.
Za stranke je tako posojilo preprosto in donosno, pa tudi za banko. Linija je priložnost, da posojilojemalec v določenem času od banke prejme potrebna sredstva na računu. Za takšno posojilo je plačilo popolnoma odsotno ali zanemarljivo.
Razlike med posojilom in drugimi ponudbami banke so:
Najpogosteje uporabljana linija so poslovneži, ki občasno potrebujejo majhne količine izposojenega denarja za razvoj ali vzdrževanje podjetja. Poleg tega stranke postanejo zasebniki, ki imajo v lasti kreditne kartice. Uživajo v obdobju brez obresti, in če ne kršijo pogojev, potem za uporabo izposojenega denarja ne plačajo nobenih sredstev.
Revolving kreditna linija ima določene prednosti, zaradi katerih je povpraševanje tako med posamezniki kot med različnimi podjetji.
Med pluse spadajo:
Za odprtje vrstice banka postavi določene pogoje, ki so običajno posamezni za vsako stranko. Enaka zahteva vseh bank je visoka in dokazana plačilna sposobnost posojilojemalca, tako da se lahko spopade z vsemi kreditnimi obremenitvami. Boljši je finančni položaj potencialne stranke, večja je verjetnost, da bo banka pod ugodnimi pogoji zanjo odprla revolving kreditno linijo. To je posledica dejstva, da je banka prepričana v zanesljivost in plačilno sposobnost posojilojemalca, zato so tveganja neplačila minimalna. Ta položaj omogoča določanje nizke obrestne mere zanj in ponuja druge edinstvene in privlačne pogoje za stalno sodelovanje.
Če organizacija deluje kot stranka, mora biti zanesljiva, dolgo delujoča in imeti stabilen finančni položaj. Rok odprtja kreditne linije v zahodnih državah se giblje od 3 mesecev do 5 let. Ruske banke ga običajno ponujajo za eno leto.
Velikost črte je lahko različna in se izračuna glede na različne finančne kazalnike podjetja ali uradne zaslužke zasebnika.
Če je posojilojemalec podjetje, se obrtna kreditna linija običajno dodeli za čas pomembne in velike transakcije. Za to je dovoljeno nastaviti tudi določeno in vnaprej določeno časovno obdobje.
Uporaba take ponudbe banke je primerna za posojilojemalca, saj prihrani čas in stroške, potrebne za pridobitev rednega posojila. Oseba lahko kadar koli prejme potrebno količino denarja brez nepotrebnih dejanj.
Banka sodeluje samo s preverjenimi posojilojemalci, vendar pa organizacija ne more napovedati sprememb na trgu, zato niso redki primeri, ko stranke bankrotirajo ali preprosto izgubijo svojo plačilno sposobnost, zato se ne morejo več spopadati s plačili.
Revolving kreditna linija je lahko predstavljena v naslednjih vrstah:
Tako je vsaka vrsta linije edinstvena, zato posojilojemalec samostojno določi primerno možnost zase.
Revolving kreditne linije so priročne možnosti posojila za vsakega posojilojemalca in banko. Ruske banke so to ponudbo začele uporabljati razmeroma nedavno, ta posojila pa niso na voljo le v rubljih, ampak tudi v drugih prosto zamenljivih valutah.
Najvišji znesek posojila se za vsakega posojilojemalca določi posamično, saj se zagotovo preučijo njegovi dohodki, kreditna zgodovina, stanje podjetja in drugi parametri, ki omogočajo ugotavljanje zanesljivosti, odgovornosti in plačilne sposobnosti stranke. Zagotavljajo se tako spremenljive kot fiksne obrestne mere. Lahko pride do situacije, ko se za vsako posamezno transakcijo uporabi posebna shema z določenimi odstotki.
Tako kreditne linije veljajo za zanimiv in nenavaden način posojanja s številnimi prednostmi. Podjetja jih težko pridobijo, saj mora posojilojemalec za to zagotovo vzpostaviti zaupljiv odnos z banko. Toda finančne organizacije posameznikom brez nepotrebnih težav izdajajo kreditne kartice, pogosto je za to potrebno le nekaj dokumentov.
Zagotovo vsi poznajo takšno frazo kot kreditno linijo. Vendar tega pojma ne smete enačiti s posojili, ker je med temi koncepti velika razlika. Poglejmo, kaj je kreditna linija, kakšne vrste obstaja za fizične in pravne osebe.
Torej je kreditna linija pravica posojilojemalca, da v določenem časovnem obdobju in v določenem znesku porabi izposojena sredstva banke. Z drugimi besedami, to je odprt kreditni račun pri banki, s katerega lahko uporabnik v celoti ali po potrebi dvigne denar. Najvišji znesek določi posojilodajalec posebej za vsako stranko.
Očitno se kreditna linija razlikuje od običajnega posojila. Prvič, denar je mogoče unovčiti postopoma ali pa ga sploh ne porabiti, potem se za uporabo ne bodo zaračunavale obresti. Drugič, obresti se zaračunajo šele po porabi dela zneska, in sicer na tem delu in ne na celotnem znesku.
Kreditno linijo lahko odpreta tako pravna oseba kot posameznik. Banka zagotavlja sredstva na podlagi pogodbe. Kreditna linija mora imeti največji znesek, v okviru katerega lahko posojilojemalec uporabi posojilo.
Opozoriti je treba, da je ta način izdaje gotovine v primerjavi s posojilom ugoden, saj lahko stranka, ki redno potrebuje dodatno financiranje, uporablja izposojena sredstva, dovolj pa je, da s posojilodajalcem sklene le en sporazum. V bistvu je ta storitev bolj zanimiva za pravne osebe, vendar jim banka individualno izbere tudi program kreditiranja.
Revolving in non revolving kreditna linija
V tem primeru banka določi najvišjo mejo in obrestno mero. Tu imata ključno vlogo plačilna sposobnost in analiza finančnih tokov strank. Preprosto povedano, posojilodajalec proučuje znesek strankinega zaslužka, ne glede na to, ali gre za fizično ali pravno osebo.
Pogoji pogodbe o kreditni liniji za pravno osebo se gibljejo od 3 mesecev do 1 leta. V izjemnih primerih je lahko posojilo do nekaj let, vendar je to na voljo samo velikim podjetjem in preverjenim posojilojemalcem. Mimogrede, tukaj lahko banka zahteva likvidno premoženje kot zavarovanje za zavarovanje.
Obrestna mera za vsakega posojilojemalca se pri registraciji kratkoročne kreditne linije določi individualno, za obdobje do enega leta, od 10 do 15% na leto. Tu je lahko obrestna mera fiksna, to je odstotek, ki velja skozi celotno obdobje, in je plavajoč, sestavljen je iz fiksnega dela in tistega dela, ki se lahko spreminja glede na stopnjo tveganja projekta in druge dejavnike .
Kreditna linija za posameznike je kreditna kartica. Če želite uporabiti ta način posojanja, morate karto izdati pri kateri koli banki.
Trenutno banke ponujajo več vrst tega izdelka. Vsak od njih se bistveno razlikuje glede prejema in vračila gotovine. Podrobneje razmislimo o vseh vrstah kreditnih linij.
Neobnovljiva kreditna linija je bančni program, po katerem lahko posojilojemalec v obrokih (tranšah) v pogodbenem roku unovči sredstva s kreditnega računa. Z enostavnimi besedami, banka stranki odpre kreditno linijo, za določen čas lahko dvigne sredstva z računa in jih v delih z obrestmi vrne banki po urniku, medtem ko izposojenih sredstev ne more več uporabiti. Ko je dolg v celoti poplačan, pogodba preneha.
Vrste kreditnih linij
Kreditna linija z omejitvijo izplačila predvideva izplačilo posojilojemalca v obrokih, to je v obrokih, v roku, določenem v pogodbi. Ta vrsta posojila je namenjena predvsem pravnim osebam, ugodno se primerja s posojilom, saj ima podjetnik možnost prejemati denar v delih, na primer za plačilo zalog, ki prihajajo v majhnih serijah.
Neobnovljiva kreditna linija ima svoje značilnosti, poenostavljeno rečeno gre za posojilo, razdeljeno na več delov, običajno se izda za izvedbo poslovne transakcije podjetja. Sporazum je sklenjen po predložitvi standardnega paketa dokumentov, ki vključuje dokumente posojilojemalca in podatke o njegovem podjetju. če je po odločitvi banke posojilo odobreno, posojilojemalec posojilojemalcu odpre kreditni račun z določeno vsoto denarja. Poleg tega lahko posojilojemalec po potrebi uporabi ta sredstva in mu ni treba vsakič zaprositi za banko, da bi dobil posojilo.
Odvisno od pogojev pogodbe lahko prejmete gotovino s posojilnega računa kadar koli v primernem času v zahtevanem znesku ali na datume, določene v pogodbi z določeno mejo.
Družba N je z bankami B sklenila pogodbo o odprtju kreditne linije v višini 500 tisoč rubljev. Denar je s posojilnega računa dvignil v treh obrokih: prvi - 250 tisoč rubljev, drugi - 150 tisoč rubljev, tretji - 100 tisoč rubljev. To pomeni, da posojilojemalci, ko je limit popolnoma izčrpan, dolg posojilodajalcu vrne z obrestmi in njegova kreditna linija je zaprta.
Revolving ali z drugimi besedami kreditna linija z omejitvijo dolga je bančni produkt, ki posojilojemalcu omogoča uporabo izposojenih sredstev za določeno obdobje v višini, določeni s pogodbo, medtem ko posojilojemalec odplačuje dolg, del sredstev , in sicer plačilo minus obresti, se vrnejo na kreditni račun, ki ga lahko ponovno uporabi.
Posamezniki poznajo revolving kreditno linijo - to je navadna kreditna kartica... To pomeni, da banka stranki posreduje posojilni račun, s katerega lahko porabi sredstva. Izposojena sredstva se vrnejo banki v obliki mesečnih plačil, nekatera pa se vrnejo na posojilni račun.
Kreditna linija za pravne osebe, drugače imenovana revolving, je tudi cenovno ugoden bančni produkt. Uporabljajo ga predvsem podjetja, ki morajo občasno privabiti obratni kapital v svoj kapital. Če vam neobnovljiva kreditna linija omogoča uporabo sredstev banke le za določen čas v okviru določenega limita, revolving kreditna linija omogoča ponovno uporabo sredstev po celotnem ali delnem poplačilu dolga upniku.
Revolving kreditna linija je za podjetje N odprla banka B z omejitvijo dolga 500 tisoč rubljev. Posojilojemalec je izkoristil prvo tranšo in s posojilnega računa dvignil 300 tisoč rubljev, od tega 200 tisoč nazaj. To pomeni, da je na njegovem posojilnem računu na voljo 400 tisoč rubljev. To so seveda nenatančne vrednosti in so navedene le na primer.
Upoštevajte, da lahko posojilojemalec v celoti ali v enkratnem znesku v roku, določenem s pogodbo, vrne sredstva na posojilni račun.
Tu ni mogoče nedvoumno reči, kako natančno se vrne posojilo, ker je odvisno izključno od pogojev pogodbe. Obstaja na primer več možnosti, na primer pri kreditni kartici - posojilojemalec pravočasno mesečno plača 5-10% svojih stroškov. Za pravne osebe je postopek vračila lahko drugače določen, na primer celoten znesek z obrestmi, po izteku posojilne pogodbe. Ali pa bo znesek bremenjen s poslovnega računa podjetnika v korist upnika na določen datum, na primer zadnji dan v mesecu.
Mimogrede, kreditna linija lahko dejansko povzroči dodatne stroške za posojilojemalca. Na primer, banka lahko zaračuna dodatno provizijo za dvig gotovine ali rezervacijo sredstev, kadar je potreben velik znesek, je bolje, da denar rezervirate vnaprej, ker v času stika s posojilodajalcem morda nima potrebnega zneska. Toda za vsako stranko se kreditna linija izbere individualno.
Ti izdelki so si med seboj podobni - posojilojemalec lahko za določeno obdobje brez dodatnega dogovora uporablja sredstva banke, torej je dovolj, da podpiše eno pogodbo in v času trajanja pogodbe dvigne zahtevane zneske s posojilnega računa. Vsaka kreditna linija se stranki odpre na komercialni podlagi, to pomeni, da se posojilojemalec zavezuje, da bo plačal obresti za posojilo, ne glede na to, katera linija mu je odprta.
Prednost revolving kreditne linije pri Rosselkhozbank
Toda tu je tudi bistvena razlika, neobnovljiva kreditna linija je fiksni znesek, ki ga je treba izdati, sporazum vsebuje rok za posojilo. Revolving kreditna linija posojilojemalcu omogoča ponovno uporabo izposojenih sredstev, saj se glavnica in obresti odplačajo.
Glavna prednost tega načina posojanja je, da posojilojemalcu ni treba vedno hoditi v banko, zbirati dokumente in zaprositi za posojilo, dovolj je, da to storite enkrat, nato pa denar uporabite, ko se pojavi potreba. Seveda je za podjetnike primeren vir financiranja podjetij, zahvaljujoč odprtju kreditne linije ima vedno "finančno blazino". Poleg tega se obresti za posojilo ne zaračunavajo na neuporabljenem delu zneska.
Druga prednost te metode posojanja je, da je za posojilojemalca cenejša. Najprej plačuje obresti le za sredstva, ki jih je porabil. Drugič, rok pogodbe je precej kratek, zato posojilojemalec prihrani tudi pri obrestih. Poleg tega je banka vedno pripravljena ponuditi bolj zveste pogoje kreditiranja za zanesljive in zaupanja vredne stranke.
Zdaj o pomanjkljivostih, običajno v dogovoru s posojilodajalcem, zneskom, ki ga je treba izdati, in pogoji. To pomeni, da kljub dejstvu, da je znesek na posojilnem računu precej velik, lahko posojilojemalec hkrati uporablja le omejeno količino sredstev. In to še zdaleč niso vse omejitve za posojilojemalca, običajno jih je v sporazumu z banko kar nekaj. Mimogrede, v večini primerov tudi za pravne osebe z velikim prometom sredstev banka zahteva zavarovanje posojila, ki je nepremičnina.
Tako je ta način posojanja za pravne osebe odlična alternativa običajnemu posojilu. Za posameznike bo ta ponudba, razen kreditne kartice, seveda nepomembna. Trenutno mnogi podjetniki uporabljajo ta bančni produkt za razvoj poslovanja. Le banke so pripravljene posojati podjetju, ki se je že uveljavilo na trgu, torej za posojilojemalca obstajajo stroge zahteve.
