P2p posojanje je način izvajanja finančnih transakcij, pri katerem je posojilodajalec posameznik.
Okrajšava p2p pomeni peer-to-peer, kar dobesedno prevaja kot "enako enakemu". Druga različica dekodiranja je od osebe do osebe, to je "od osebe do osebe". Izraz je lahko napisan tako v latinici kot v cirilici (p2p).
Kako deluje p2p?
Platforme pravičnega posojanja so spletne izmenjave... Oseba se na njih registrira kot posojilojemalec ali posojilodajalec, nato pa lahko najame ali izda posojila.
Borza ni posojilodajalec, ima pa pomembno vlogo, saj deluje kot posrednik pri transakcijah in preverja zanesljivost in plačilno sposobnost posojilojemalcev.
Posojilodajalci so posamezniki in skupine oseb ter investicijske organizacije.
Kljub zunanji preprostosti poslovanja storitev p2p vključuje preučevanje posojilojemalcev in oblikovanje ocene zaupanja, da se zmanjšajo tveganja vlagateljev.
Odnos posojilodajalec-posojilojemalec je zapečaten v dogovorjeni obliki... Pogodba je pravno zavezujoča in se lahko uporablja kot potrditev v sodnem postopku. Vendar le redko pride na sodišče.
Privlačnost sistema enakovrednega posojanja je v tem je koristno za obe strani... , posojilojemalec pa dobi priložnost, da si za kratek čas hitro izposodi majhne količine denarja, pri čemer opravi manj strog preizkus njihove zanesljivosti.
Pomoč: večina p2p-platform med registracijo zahteva ne le podatke o potnem listu, temveč tudi podatke o SNILS, TIN in drugih dokumentih.
Prve enakovredne organizacije so se pojavile sredi 2000-ih. Med njimi so takšne izmenjave kot Zopa, Prosper, Posojilni klub... Sprva niso imeli zanesljivih mehanizmov za preverjanje zanesljivosti strank, kar je prispevalo k povečanju odstotka. Pogoji posojil so bili dolgi (od 3 let ali več), kar jih je zmanjšalo in odtujilo številne vlagatelje.
Sčasoma so borze znižale minimalne pogoje posojila in poenostavile postopke obdelave posojilnih dokumentov. Posojilodajalcem je bila dana možnost, da posojilo temeljito analizirajo, preden ga financirajo, zahteve za posojilojemalce pa so bile zaostrene. Zaradi tega so finančne sheme medsebojnega posojanja postale preglednejše.
Do začetka leta 2010 so bile enakovredne organizacije posredniki pri številnih transakcijah: od potrošniških mikroposojil do velikih in dolgoročnih poslovnih posojil.
V Rusiji so se spletna mesta, ki ponujajo podobne storitve, začela pojavljati v obdobju 2011-2012. Pionir na tem področju je bila platforma vdolg.ru. Kasneje so se pojavile druge platforme.
Značilnost ruskega p2p sistema je poudarek na mikrokreditih... Prebivalstvo še vedno ne zaupa izvajanju velikih finančnih transakcij prek interneta, zaupa svojim bančnim agentom.
Vendar ni povsem primerno identificirati medsebojna spletna mesta in mikrokreditne organizacije. V primerjavi z MFI strani p2p izvajajo strožji nadzor in pregledovanje potencialnih posojilojemalcev.
V ruskih realnostih se enako posojilo šteje za vmesno povezavo med takšnimi naložbenimi metodami, kot so bančni depoziti, forex, binarne opcije itd. Če so obresti na depozit majhne, vendar se zaračunavajo s 100-odstotno garancijo, potem dobiček iz forexa in možnosti je lahko ogromno, ni pa izključeno tudi tveganje naložbenega izgorevanja. V takih realnostih p2p ponuja vlagatelju dober odstotek dobička z zmernimi tveganji.
Pravično posojilo prinaša določena tveganja:
Pod krinko p2p so bile organizirane velike finančne piramide. Najbolj znana piramida se je imenovala Webtransfer-finance, delovala je v obdobju 2013-2015. Prevaranti so vlagateljem obljubljali do 3% dobička na dan, v resnici pa niso bila izdana nobena posojila, obljubljene obresti pa so obračunane na depozite novih uporabnikov. Sredi leta 2015 so se plačila ustavila in večina vlagateljev je ostala brez ničesar.
Posojilojemalci imajo lahko tudi določene težave:
P2p strani predstavljajo naslednja domača in tuja spletna mesta:
Opomba: obstajajo borze, ki delujejo v formatu, podobnem p2p: dajejo posojila prek interneta, vendar so vlagatelji velike organizacije, ne posamezniki. Ta spletna mesta vključujejo Milli, MoneyMan itd.
Obstajajo še druga spletna mesta za vlagatelje, vendar niso tako znana kot zgoraj.
Na platformi Mintos so na voljo številna naložbena posojila. Diverzificirajte svoj naložbeni portfelj z izbiro različnih vrst posojil, posojilodajalcev in lokacij. Zmanjšajte vpliv na izgube posojil in ustvarite privlačne donose.
Z Auto Invest lahko investirate samodejno ali pa izberete vsako posojilo posebej. Vsak mesec vam bodo takoj na voljo plačila glavnice in obresti, ki jih prejmete od posojilojemalcev, tako da jih lahko kadar koli znova vložite ali nakažete na svoj bančni račun.
Vlaganje v stotine ali celo tisoče posojil in izgradnja dobro razpršenega portfelja še nikoli ni bilo lažje. Nastavite Auto Invest v skladu z vašo naložbeno strategijo in dovolite, da Auto Invest samodejno vlaga v ustrezna posojila.
Vsako posojilo, dano na platformi Mintos, je vnaprej financirano s strani posameznega posojilodajalca, poleg tega pa ima posojilodajalec določen del posojila v svoji bilanci stanja. Posledično so interesi posojilodajalca in vlagatelja enakovredni.
Svetovni trg množičnega financiranja se razvija z izjemno hitrostjo. Tu so glavni igralci ZDA, Kitajska in Združeno kraljestvo. Po podatkih J'son & Partners Consulting je bil trg množičnega financiranja leta 2010 ocenjen na 485 milijonov ameriških dolarjev, do konca leta 2014 pa bo dosegel približno 10 milijard, do 16 pa vseh 20 milijard. V Rusiji po tem trgu , ta trg pridobiva na zagonu, zlasti v sektorju p2p posojila.
Crowdlanding je dveh vrst: p2p posojila ko se ustvari spletna platforma, kjer nekateri posamezniki posojajo drugim, in p2b kreditiranje - posamezniki dajejo posojila pravnim osebam, predvsem MSP (mala in srednja podjetja).
Bistvo tega posojila: posojilojemalca posoja več ljudi hkrati, to pomeni, da stranka prejme skupinsko posojilo. Posojilojemalca oceni služba za vzajemno posojilo, ta postopek se izvaja precej strogo, kot v pravi banki. Vprašalnik se izpolni, oseba se identificira, zahtevajo se podatki iz BCI. Po izvedbi lastnega točkovanja storitev kreditojemalcu dodeli oceno, po kateri se določi obrestna mera za posojilna sredstva in najvišji možni znesek posojila. Če se zahtevajo posojila posebej velikega obsega, bo služba za vzajemno posojilo od vlagatelja zahtevala predložitev dokumentov, ki bodo morali potrditi vir dohodka potencialnega posojilojemalca.
Po popolnem preverjanju s strani sistema točkovanja in strokovnjakov spletne platforme za množično množico stranka pusti vlogo za pridobitev kreditnih sredstev, v kateri je naveden zahtevani znesek denarja in rok posojila (običajno je omejen na dve leti). Na podlagi rezultatov lastnega izračuna storitev obvesti posojilojemalca o obrestni meri. Če se stranka strinja s pogoji izposoje, potem posojilodajalci, ki jih bo več, sprejmejo vlogo. Ko je zahtevani znesek za kritje posojila zbran, se posojilojemalcu pošlje obvestilo in denar se nakaže na njegov bančni račun ali kartico. Stopnja izterjave zahtevanega posojila bo neposredno odvisna od ocene, ki jo izračuna sistem, višja kot je, hitreje se izterja zahtevano posojilo in ugodnejši so pogoji za zagotavljanje posojilnih sredstev. Posojilojemalec sklene posojilno pogodbo s službo za vzajemno posojilo v elektronski obliki, podpiše se elektronski digitalni podpis.
p2p posojila v Rusiji
Ruska zakonodaja ne določa osnov p2p posojila. Trg množičnega financiranja urejata zakonodaja o potrošniških kreditih in civilno pravo. V Rusiji vodilni položaj med storitvami vzajemnega posojila zasedajo.
Vsak posameznik lahko nastopa kot posojilodajalec na storitvi fingooroo, torej je lahko nepoklicni udeleženec množičnega financiranja. Če želite postati vlagatelj, se morate registrirati na spletnem mestu, potrditi svoj račun prek mobilnega telefona. Nato bo potencialni vlagatelj odprl osebni račun in individualno elektronsko denarnico, iz katere bodo posojilojemalci prejemali posojila in na katere bodo prejemali mesečna plačila. Vlagatelj sam izbere posojilojemalce v svojem osebnem računu, samostojno pa se določi tudi višina posojila. Sama storitev deluje kot posrednik tako, da vzame določen odstotek.
Storitev P2p posojila
Glavna prednost storitve p2p posojil v primerjavi z bančnimi organizacijami - to so pogoji za posojilo. V tem primeru so posojilodajalci fizične osebe, tako da stroškov za vzdrževanje pisarne sploh ni. Poleg tega posojilojemalci ne izgubljajo časa v vrsti - vsi postopki za pridobitev in pridobitev posojila potekajo na spletu.
Službe, ki se ukvarjajo z medsebojnim kreditiranjem posameznikov, sklepajo pogodbe o sodelovanju z zbiralci. Poleg tega se bodo malomarni posojilojemalci soočili s sodnimi postopki. Oseba, ki je izrazila željo po dajanju posojil drugim osebam, se mora zavedati, da je nujno plačati davek v višini 13% dohodka, prejetega iz danih posojil.
Posojilo ne bo nikoli izgubilo svoje priljubljenosti. Varčevanje denarja za pravo stvar je veliko težje kot najeti posojilo. Banke, mikrofinančne organizacije, zasebni posojilodajalci - sodobni posojilojemalci vedno iščejo najbolj donosno možnost. Če je potrebna velika količina denarja, je vredno poskusiti dobiti posojilo pri bančni organizaciji, majhna sredstva pa je mogoče vzeti brez nepotrebnih težav in zagotavljanja potrdil MFO. Obstaja pa še ena možnost kreditiranja, ki v Rusiji še ni tako priljubljena kot na Zahodu. Govorimo o vzajemnem kreditiranju na spletu, ki se izvaja preko posebnih platform.
Je ime postopka vzajemnega posojanja. Včasih je ta način najlažje pridobiti sredstva po ugodnih obrestnih merah, saj so posamezniki hkrati posojilodajalci in posojilojemalci. Algoritem za prejemanje sredstev je zelo preprost:
Nekateri naročniki tovrstnih storitev spletnega vzajemnega posojila menijo, da sistem ne bo preverjal njihovih podatkov. Vendar temu ni tako. Pred nakazilom denarja se od kreditnega urada zahtevajo podatki o posojilojemalcu. Mimogrede, taka spletna mesta resno govorijo o zamudah pri posojilih. Nato se oblikuje bonitetna ocena potencialnega prejemnika posojila in določi obrestna mera. Najdaljši rok posojila običajno ne presega dveh let. Za posojilojemalca je ocena nekakšen "pass", s katerim ga lahko posojilodajalec hitro izbere in zagotovi zahtevani znesek.
1. Credbury je borza za vzajemno posojilo, ki je začela delovati leta 2010. Ta platforma opravlja več različnih funkcij, ki so uporabne za posojilojemalce in posojilodajalce.
2. - priljubljena spletna posojilna platforma. Na ruskem trgu deluje od leta 2013. Ima naslednje značilnosti vzajemnega posojila.
Za razliko od drugih storitev Finguru izkazuje veliko zvestobo posojilojemalcem in vlagateljem.
3. Flend je borza v Sankt Peterburgu, ki deluje relativno nedavno in ponuja naslednje naložbene in posojilne pogoje:
4. je storitev vzajemnega posojanja, ki jo je ustvaril najbolj znan plačilni sistem. Denar dajejo vlagatelji, ki se predhodno registrirajo na uradni spletni strani. Posebnosti:
Credbury je zaupanja vredna storitev medsebojnega posojanja za državljane Ruske federacije, ki je bila uvedena julija 2010. Ena prvih in najbolj priljubljenih storitev, ki ponuja široko paleto storitev za zasebne vlagatelje in posojilojemalce. Podjetje ima partnerje, običajno banke in pravne osebe, ki strankam Credburyja ponujajo posojila pod ugodnejšimi pogoji.
Platforma združuje več pomembnih funkcij:
Ocena zaupanja glede na različico spletnega mesta je edinstvena priložnost, da ugotovite svojo bonitetno oceno, ki bo postala potni list posojilojemalca v finančnem svetu in bo pomagala prejemati donosne ponudbe bank in kreditnih organizacij, partnerjev. Credbury(Messenger, Tinkoff, Renaissance Credit itd.)
Z registracijo na spletnem mestu bo vsaka stranka lahko ugotovila svojo oceno in jo po potrebi povečala. Sestavljen je iz številnih dejavnikov (preverjanje kreditne zgodovine, priporočila in mnenja prijateljev o posojilojemalcu, preverjanje podatkov o potnem listu itd.). Z dvigom svoje bonitetne ocene na maksimum lahko stranka dobičkonosno pridobi posojila ali si izposoja denar od fizičnih oseb ter vlaga in ustvarja dobiček, ki bistveno presega bančne obrestne mere.
Registracija bančnih posojil pod ugodnimi pogoji
Ne boste iskali donosnih bančnih ponudb, temveč vas bodo iskale banke, ki ponujajo individualna posojila z znižano obrestno mero in ugodnejšimi pogoji. Višja kot je ocena, več ponudb bo priteklo iz partnerskih bank.
Z registracijo na spletnem mestu ne morete samo prejemati posojil, temveč jih tudi izdajati. Najmanjši znesek naložbe je 1000 rubljev, želeni odstotek je mogoče določiti neodvisno.
A ni vse tako preprosto, kot pišejo v lepih sloganih. Da bi dejansko dobili denar na posojilo, morate opraviti rutinsko mukotrpno delo, da povečate svojo oceno, v kateri od 1 do 1000 točk. Na primer, nalaganje navadne fotografije posojilojemalca daje le 6 točk, opravljanje testa pa največ 100. Kot razumete, bo težko doseči 1000 točk, sam postopek pa bo vzel veliko časa. Seveda lahko najdete vlagatelja, ki se bo strinjal z izdajo posojila z nizko oceno, vendar ne pozabite, da bodo pogoji in obrestna mera v tem primeru izjemno neugodni.
Poleg tega, tudi če ste zbrali določeno število točk, ne boste mogli dobiti posojila, ne da bi potrdili svojo identiteto, in to je precej problematično. Najprej morate natisniti poseben obrazec za pogodbo, ga izpolniti, skenirati in svoj potni list, nato pa vse skenirane slike naložiti na spletno mesto. Drugič, preko Skypa morate komunicirati s strokovnjakom za storitve. Šele po tej fazi bo mogoče dajati in jemati posojila. In da bi dobili +60 točk do ocene, boste morali ta obrazec pogodbe poslati po pošti na naslov podjetja v Moskvi.
Vsem drugim, Credbury določite strogo omejitev za pridobitev posojila, si lahko izposodite od 30.000 do 100.000 rubljev, za vsakega pa se zaračuna provizija v višini 10 rubljev. Za razliko od tega, da ima posojilojemalec lahko samo eno posojilo, lahko naslednjega vzame šele, ko je prejšnje v celoti odplačano. Celotni pogoji storitve Finguru za izdajo posojila so na voljo spodaj.
Če posojilojemalec zamuja s plačilom več kot 35 dni, se sprejme odločitev o predčasnem odplačilu celotnega zneska, Credbury pa podatke o dolgu posreduje izterjevalni agenciji, s katero že dolgo in plodno sodeluje.
Najbolj presenetljivo je, da spletno mesto ne prevzema nikakršne odgovornosti za odplačilo posojila in skladnost s pogoji obeh strani. Hkrati so zahteve za posojilojemalce za mrežo p2p posojil precej stroge. Prvič, potencialni posojilojemalec mora imeti pozitivno kreditno zgodovino, brez sodnih odločb in neporavnanih dolgov do bank in drugih kreditnih organizacij. Drugič, predpogoj za zagotovitev posojila ali kredita je prisotnost kartice ali bančnega računa. Potrebni so za prejemanje / odplačilo posojila. Hkrati storitev omogoča absolutno vse vrste bančnih kartic, izdanih tako za posojilojemalca kot za drugo osebo. Posojilojemalec mora v vsakem primeru imeti dostop do kartice, saj bo ta preverjena z nakazilom določenega zneska denarja na račun kartice, ki ga mora vpisati v ustrezno polje.
