Trenutno so v Rusiji trije glavni kreditni uradi - NBKI, OKB, Equifax.
Vsak biro ima svoj bonitetni sistem in bonitetno lestvico - število, po katerem banke sprejemajo odločitve o izdaji posojil. Zato se ocene, pridobljene v različnih birojih, med seboj razlikujejo. Pomembno je razumeti, kaj pomeni vsak od njih.
Kreditni biro je institucija, v katerem je shranjena informacije o kreditni zgodovini fizičnih in/ali pravnih oseb, njihove kreditna sposobnost z razgledom na ponudba različnim organizacijam (na primer bankam) na zahtevo.
Bonitetna ocena – merilo kreditne sposobnosti posameznika (bonitetno oceno). Bonitetne ocene se izračunajo na podlagi pretekle in trenutne finančne zgodovine, socialno-demografskih podatkov ter celo sorodnikov in soposojilojemalcev.
Največji urad za kreditno zgodovino v Ruski federaciji. Ustanovljeno marca 2005 na pobudo Združenja ruskih bank (ARB) in deluje na podlagi zveznega zakona št. 218-FZ "O kreditnih zgodovinah".
Bonitetna ocena (scoring) v NBKI se izračuna na podlagi podatkov o kreditih in posojilih. Najvišja ocena biroja je 850, najmanjša pa 250. Po podatkih zaposlenih v biroju je povprečna ocena za pridobitev majhnega potrošniškega posojila 600-650.
Ko od urada prejmete kreditno poročilo, boste videli oceno (od 250 do 850) kreditne zgodovine, pa tudi opis štirih dejavnikov, ki vplivajo na oceno. Žal ti opisi ne odražajo vedno dejanskega stanja in ne dajejo razumevanja kaj storiti, če je posojilo zavrnjeno.
Da bi razumeli razloge za zavrnitev, je treba izvesti celovito oceno posojilojemalca.
Poročilo iz kreditne zgodovine enkrat letno lahko dobite brezplačno, če se obrnete neposredno na urad. Vendar ne bo vseboval izračuna ocene. Uradi in zastopniki prodajajo oceno ločeno. Cena je približno 300-400 rubljev. Če želite dobiti poročilo, ne da bi zapustili svoj dom, uporabite spletno storitev kreditne zgodovine.
United Credit Bureau je drugi največji od treh največjih kreditnih uradov v Rusiji.
Ta urad ima v svoji bazi podatkov 143,9 milijona kreditnih zgodovin. Ekskluzivni partner OKB je Sberbank Rusije. Če ste vzeli posojilo pri največji banki v državi, bodo vaši podatki točno ta urad. Če pa zamudite, bo Sberbank poslala podatke o tem vsem trem uradom hkrati.
Urad je bil ustanovljen leta 2004 pod imenom Experian-Interfax s strani ameriškega podjetja Experian in skupine podjetij Interfax.
Vsak od teh parametrov ocenjuje različne značilnosti posojilojemalca:
Število od 1 do 5, ki določa stopnjo zanesljivosti posojilojemalca glede na njegove socialne in demografske komponente: spol, starost, regijo stalnega prebivališča, poklic, izobrazbo, zakonski status.
Kazalnik zaupanja- pomeni dostopnost podatkov o posojilojemalcu v kreditnem uradu. Če je v bazi podatkov urada podatek o vsaj enem posojilu, je kazalnik zaupanja 1, če ni podatkov - na primer v primeru, ko nov posojilojemalec zaprosi za posojilo prvič - je kazalnik zaupanja 0 .
Najpogosteje v poročilu OKB najdete napis koda točkovanja 7. Ta številka vam kot posojilojemalcu žal ne pomeni nič. Ko pa bodo banke in analitiki videli to številko, bodo ugotovili, po katerem modelu ocenjevanja je bila stranka ocenjena in bodo lahko naredili nekaj zaključkov.
Equifax je eden izmed štirih največjih uradov v državi. Ustanovljen leta 1899 v Združenih državah Amerike, ima status mednarodnega kreditnega urada, saj splošna baza CBI vključuje podatke kreditnih uradov iz 19 držav sveta.
Equifax je član Združenja regionalnih bank Rusije (ASROS) in Ruskega združenja za elektronske komunikacije (RAEC).
Če imate nizko oceno, se je najverjetneje v vašo kreditno zgodovino prikradla napaka ali pa ste si v preteklosti pokvarili kreditno zgodovino s plačilom posojil ob napačnem času.
Prav tako informacije morda ne prikazujejo posojil v vseh uradih, ker vse banke posredujejo informacije različnim uradom, le nekatere uporabljajo 3 največje hkrati. Zato ne bodite presenečeni, če nenadoma v kakšnem kreditnem poročilu ne boste našli posojila.
Pri obravnavi vloge za izdajo izposojenih sredstev kreditno institucijo ne zanima le disciplina posojilojemalca, tj. kako dobro izpolnjujete svoje obveznosti, pa tudi svojo plačilno sposobnost, torej:
Ali imate uradno kreditno poročilo kreditnega urada? NBKI, OKB (Sberbank), Equifax in jih želiš razumeti?
Prenesite poročilo iz katerega koli od teh uradov in pridobite brezplačno oceno vaše kreditne zgodovine s storitvijo PROGRESSCARD™.
Dobili boste:
Prenesete lahko poročila kreditnih uradov NBKI, Equifax in OKB. Če poročila sistem ne sprejme, nam ga pošljite po pošti [email protected]
Vir: progresscard.ru
Če na kratko govorimo o točkovanju, potem je to bančni sistem za ocenjevanje kreditne sposobnosti potencialne stranke, ki temelji izključno na "suhih" izračunih. Postopek je precej zapleten, s številnimi značilnostmi. Preden začnete z obdelavo dokumentov za pridobitev posojila, ne bo odveč ugotoviti, kaj je točkovanje in kako ga uporabljajo v bankah. Najprej zato, da povečate svoje možnosti.
"Scoring" v angleščini pomeni "ocenjevanje". Dejansko je bonitetna ocena avtomatska ocena plačilne sposobnosti stranke, ki je izražena z oceno. Z drugimi besedami, gre za nekakšen "test", za katerega so podatki vzeti iz vprašalnika. Rezultat se ocenjuje na posebni lestvici. Sam postopek traja le nekaj minut - dovolj je, da upravitelj vnese podatke v računalnik.
V Rusiji so se avtomatizirani sistemi za ocenjevanje kreditne sposobnosti potencialnih posojilojemalcev šele začeli izvajati. Zato tudi če pri prijavi za zanesljivo stranko ne dosežete ustreznega števila točk, lahko v nekaterih organizacijah še vedno računate na posojilo. Res je, pod manj ugodnimi pogoji.
Mehanizem točkovanja je na prvi pogled preprost - program oceni odgovore, vsakemu od njih dodeli določeno število točk in na koncu izračuna njihov vsoto.
Hkrati je sam osnovni matematični algoritem veliko bolj zapleten. Dejansko se dejavniki ne ocenjujejo ločeno drug od drugega, temveč v kombinaciji. Nekateri od njih lahko vplivajo na rezultat bolj, drugi manj, nekateri pa celo "prečrtajo" vse prejšnje pluse. Kako natančno se to zgodi, vedo le tehnični delavci – algoritem je tajen pred menedžerji in drugimi zaposlenimi. Poleg tega se zaradi večje zanesljivosti občasno spreminja.
Poleg tega je rezultat odvisen od posebne situacije. Tako, na primer, tudi če je vaš kreditni ugled popoln, lahko spadate v »skupino tveganj« – v primeru, da so v bazi dolžniki, katerih profil je po lastnostih podoben vašemu. V zvezi s tem je točkovanje nekoliko nepopolno.
Pomembna točka se nanaša na baze podatkov, ki jih določena banka uporablja za točkovanje. Lahko so bodisi lokalni, potem vaš "ugled" v drugih kreditnih institucijah sploh ne bo pomemben, ali pa splošni, ki vam jih zagotovijo uradi za kreditno zgodovino. Toda očitno bodo v prihodnosti vse banke uporabljale en sam sistem.
Bonitetno točkovanje je razdeljeno na več vrst:
V vsakem primeru, ne glede na to, o kateri vrsti točkovanja govorimo, avtomatski sistem oceni stranko na podlagi družbenih značilnosti in je vpliv »človeškega faktorja« v tem procesu izključen.
Številni potencialni posojilojemalci imajo vprašanje - zakaj potrebujemo točkovanje, če pa lahko upravitelj na podlagi istih osebnih podatkov oceni tudi plačilno sposobnost. Prvič, to je globlja analiza - da bi jo izvedli "ročno", ne bo trajalo niti nekaj dni, ampak tednov. Drugič, omogoča veliko hitrejše delo s strankami - zdaj upravitelju ni treba brati podatkov, preverjati številnih tabel in se bojiti, da bi kaj zamudili.
In končno, kar je najpomembneje, vam omogoča, da zanikate vpliv človeškega faktorja. Avtomatiziranemu sistemu je vseeno, kako izgledaš, nemogoče je, da bi te imel rad ali ne. Analiza podatkov poteka le na podlagi konkretnih dejstev. Načeloma je točkovanje koristi vsem. Banka dobi možnost hitrejšega dela in zmanjšanja tveganja neplačila posojila. Stranke pa lahko zaprosijo za posojilo pod ugodnejšimi pogoji.
Za izvedbo točkovanja stranka izpolni vprašalnik (včasih vodja to naredi sam, po besedah), kjer bo moral navesti naslednje podatke:
Seveda bo treba veliko podatkov dokumentirati – verodostojnost posredovanih informacij preveri varnostna služba banke.
Skupna ocena je sestavljena iz niza točk za več parametrov. Nadalje se na podlagi tega naročnik ocenjuje po naslednji lestvici:
Da bi zvišali skupno oceno, je pomembno razumeti, katera merila ocenjuje avtomatski sistem in koliko točk lahko dobite za vsakega od njih. Seveda se lahko "cena" kazalnikov spremeni, vendar je približna shema videti tako:
Stranka opravi avtomatsko točkovanje ne glede na to, kako odda prijavo – na spletu ali neposredno svetovalcu. To je še posebej priročno v drugem primeru, saj bo uslužbenec v vaši prisotnosti obdelal osebne podatke in takoj povedal rezultat. Vendar to sploh ne pomeni, da je posojilo mogoče dobiti "tukaj in zdaj" - po uspešnem točkovanju se vsi dokumenti predložijo v preverjanje varnostni službi, ki sprejme končno odločitev. Toda zavrnitev izdaje posojila, če vas je sistem ocenil kot nezanesljivega posojilojemalca, bo objavljena takoj.
Glavna pomanjkljivost sistema točkovanja je, da je avtomatski in upošteva le dejstva in številke. Ko se pogovarjate z upraviteljem, lahko podate argumente v prid dejstvu, da vam lahko in bi morali odobriti posojilo. Takšna poteza s programom ne bo delovala – točke izračunava izključno na podlagi osebnih podatkov. Po drugi strani pa se avtomatizacija spremeni v pomemben plus. Pri delu s sistemom točkovanja se lahko upravitelj odloči o izdaji posojila veliko hitreje, kot če bi morali vse dokumente obravnavati "ročno".
Druga prednost točkovanja je, da so posojila bolj dostopna javnosti. Banka, ki deluje na podlagi avtomatizirane ocene kreditne sposobnosti, zavestno, zavestno zmanjšuje tveganja nepoplačila, kar pomeni, da je pripravljena strankam ponuditi ugodnejše pogoje.
Avtomatski sistem za ocenjevanje plačilne sposobnosti naročnika je še vedno nepopoln program, se nenehno spreminja in posodablja. Poleg tega se ne spreminjajo samo posamezni parametri, temveč tudi mehanizem kot celota. Algoritem, po katerem se podatki analizirajo, je praviloma tajen pred zaposlenimi. Samodejnega bonitetnega sistema je skoraj nemogoče preslepiti – ni le nepristranski, ampak včasih tudi nepredvidljiv, tudi za kreditne menedžerje. Toda v njenih očeh je povsem mogoče povečati svojo oceno tako, da skupaj z vlogo predložite čim več dokumentov, ki govorijo o vaši finančni plačilni sposobnosti.
V tem članku bo portal Creditoff (Credytoff) odgovoril na vprašanja: "točkovanje, kaj je to? in kako se izvaja točkovna ocena kreditne sposobnosti posameznika«.
Pridobivanje največjega dobička za banke je neposredno povezano s kakovostjo vlog za posojila. Banka ni nič manj zainteresirana za vračilo danega posojila kot posojilojemalca. Zato bankirji izvajajo stroge preglede posojilojemalcev in analizirajo kreditna tveganja.
Točkovna ocena kreditne sposobnosti posameznika
Kreditno tveganje je možna finančna izguba zaradi neizpolnitve obveznosti posojilojemalca iz posojilne pogodbe. To se lahko nanaša na zamude pri plačilih (zamuda) ali popolno zavrnitev plačila posojila.
Za zmanjševanje kreditnih tveganj bankirji uporabljajo točkovno oceno potencialnih strank.
Danes se točkovna ocena kreditne sposobnosti posameznika pogosto uporablja za oceno zanesljivosti posojilojemalca. S točkovanjem se na podlagi kreditne zgodovine obstoječih ali nekdanjih strank razume, kako velika je možnost, da bo potencialni posojilojemalec denar vrnil na datum, določen s pogodbo.
Točkovanje, kaj je to? (angleško točkovanje - "točkoviranje")
To je sistem določenih značilnosti potencialnega posojilojemalca. Avtomatizirano točkovanje zagotavlja resnično objektivno oceno finančnih tveganj, v nasprotju s tem, da bi kreditni inšpektorji neposredno izvajali preverjanje (človeški dejavnik).
Kot rezultat preverjanja se pridobi določen kazalnik (ocena), ki kaže na stopnjo tveganja, povezanega z določeno stranko. Ta indikator se primerja z določeno mejno vrednostjo, ki je v bistvu črta preloma (pozdravljeni napredni bralci?). Če je kazalnik nad pragom, se sprejme odločitev o morebitni odobritvi vloge. Če je pod pragom, bo stranka žal zavrnjena.
Točkovna ocena kreditne sposobnosti posameznika je precej zapletena. Odobritev ali zavrnitev stranke je odvisna od številnih kazalnikov.
Za imetnike plačnih kartic je predviden ločen ček. Kartično transakcije se ocenjujejo. S točkovanjem se preverjajo pogoji prejemov in dvigov ter povprečno stanje na računu. Opozoriti je treba, da najnižjo oceno dobijo tiste stranke, ki jo takoj po prejemu plače v celoti dvignejo v gotovini.
Točkovna ocena kreditne sposobnosti posameznika. Kako je odločitev sprejeta
Po analizi prejetih podatkov, točkovanje izda odločitev. Potencialni posojilojemalec prejme barvno "označevanje": bela, siva, črna.
"Točkovanje, kaj je?" - za prvo prejemnike posojila
Kljub vsem prednostim točkovanja danes banke urejajo svoje modele preverjanja strank. Številne banke izvajajo tako imenovano »prilagojeno točkovno oceno kreditne sposobnosti posameznika«. Uvedeni so dodatni parametri preverjanja, na primer obdobje delovanja podjetja, v katerem deluje potencialni posojilojemalec, obseg tega podjetja, finančni rezultati itd. Na splošno je treba pri dopolnjevanju odgovora na vprašanje "Točkovanje, kaj je to?", opozoriti, da so pregledi točkovanja v številnih velikih bankah zelo podobni. Zato pred prijavo preverite svoje, to vam bo prihranilo čas in živce.
Dodano med zaznamke: 1
"Spričo ostrejše konkurence se ruske banke borijo za posojilojemalce, povečujejo zvestobo do njih in vse bolj omilijo zahteve po posojilih," se takšne fraze slišijo vse pogosteje, v resnici pa niti najbolj privlačna stranka morda ne bo dobila posojila.
Posojila morda ne boste dobili samo zato, ker ste odvetnik ali graditelj in ga imate naguban pulover ali slabe volje . Pa še samo zato, ker je danes bančni uslužbenec slaba volja .
Nasprotno pa lahko dobite posojilo z največ grozna kreditna zgodovina in kup vzdrževanih oseb .
Iz prve roke smo izvedeli, kako deluje sistem za ocenjevanje potencialnih strank, v profesionalnem okolju, imenovanem scoring, kdo se odloča za izdajo posojila in kaj bi lahko bil razlog za zavrnitev, ki se je ne trudi izraziti nobena banka.
»Če želite od banke dobiti večjo vsoto denarja, je bolje, da prvič pridete tja v takih oblačilih, da ne bodo preveč bleščeča ali preveč zmečkana. In s "prejemniki" (bančnimi blagajničarji) se ne bi smeli pogovarjati povišano, morda ne boste opravili začetne identifikacije, "pravi posojilni uradnik ene od ruskih bank.
Delo ni lahko, priznava.
»Se spomnite filma z Jimom Carreyjem »Always Say Yes«, kjer jokajoče babice s pitami, propadli kmetje pridejo k bančnemu uslužbencu in se dogovorijo za pravi nastop zaradi pridobitve posojila? To se dogaja tudi pri nas, in če so ti šibki živci ali si preveč sočuten, potem ta služba ni za tebe,« pravi bančni uslužbenec.
Vendar pa bo sposobnost odločnega zavrnitve in objektivne ocene situacije postala jasna že v fazi najema. Kdor se je na banko prijavil na različna delovna mesta, ve, da morate pred prejemom odgovora delodajalca zdržati dolg, včasih tudi kakšen mesec, postopek preverjanja pri varnostni službi banke. Kreditni inšpektorji so podvrženi še posebej skrbni selekciji, saj je prav na tem področju najširše področje dejavnosti goljufij.
Vse banke imajo svoje tako imenovane stop signale, ki vodijo v znižanje ocene, kar pomeni zmanjšanje verjetnosti za pridobitev posojila. Tukaj je le nekaj izmed njih:
Kreditni inšpektorji so usposobljeni kot prava enota specialnih enot. Takšni zaposleni opravijo posebno usposabljanje, kjer so usposobljeni za vizualno in psihološko prepoznavanje nezanesljivih posojilojemalcev. Hkrati mora vsak zaposleni podpisati pogodbo o nerazkrivanju bančnih metod ocenjevanja posojilojemalcev, saj to pogosto ni najbolj prijetna informacija, ki lahko užali posojilojemalca. Neurejena ali preveč provokativna oblačila in slabo vedenje - to še zdaleč niso vsi dejavniki, ki lahko negativno vplivajo na odločitev banke. Posojilojemalcu bodo naredili slabo storitev prekomerna telesna teža, nezdrav videz in tresenje rok .
"To seveda ne pomeni, da bodo zavrnjeni absolutno vsi pretežki ljudje z bledo poltjo, saj je mogoče ostati brez strank," pravi sogovornik MN.
Poleg tega je dobro počutje bančnega strokovnjaka odvisno od števila odobrenih posojil. Če pa je odobrenih preveč kasnejših slabih posojil, je lahko posojilni uradnik osumljen, da sodeluje s posojilojemalci.
"Na to so nas opozorili tudi v procesu usposabljanja, zato so posojilodajalci sprva preveč pristranski do posojilojemalcev," ugotavlja vir.
Sogovornik je povedal radoveden primer, ko je k novemu uslužbencu kreditnega oddelka prišel moški z velikim prstanom na prstu in dolgimi nohti. Posojilo so mu zavrnili, saj po besedah uslužbenke »spodobni ljudje ne hodijo s takšnimi rokami«. Torej vedite, da če vas banka sumljivo dolgo pregleduje, gleda na vaše roke in velikost vaših oblačil - najverjetneje je to natančen novinec. Postopek identifikacije ni najbolj osnovni v celotnem postopku odobritve posojila. Ko ste prešli kordon v obliki kreditnega uradnika, je čas za neusmiljeni računalnik ...
Velik del dela pri vrednotenju, ali izdati posojilo ali ne, pade na računalnik. V poseben program se vnese več kot ducat parametrov, katerih nabor praviloma določi banka sama in na podlagi tega potencialnemu posojilojemalcu dodeli oceno, ki določa, ali naj izda posojilo ali ne. tebi. Če je nabor parametrov točkovanja za vse banke približno enak (plača, zakonski stan, osebni avto, stanovanje, poklic, pogostost menjave delovnega mesta), so ti stop filtri ustvarjalno delo vsake posamezne banke.
»Na primer, v večini bank je zelo težko dobiti posojilo za ustanovitev lastnega podjetja, kar je seveda v nasprotju z javnimi izjavami, da bankirji pomagajo pri razvoju malih podjetij in zasebnega podjetništva,« pravi naš sogovornik.
V ruskih bankah po njegovih besedah do odvetnikov in novinarjev ravnajo s predsodki.
»Odvetnik s svojim statusom in povezavami v primeru spora z banko zlahka brani svojo pravico na sodišču, tudi če se moti. Novinarji lahko škodujejo ugledu- pravi sogovornik. Mimogrede, zvezde šovbiznisa uporabljajo tudi posojila.
»Takšne ljudi je težko zavrniti, razumete, a v moji praksi niso najbolj pridni plačniki. Nekaj takih posojil smo morali prenesti na sodne izvršitelje. Za novinarje bi bila to verjetno prava senzacija? se smeji vir.
Po njegovih besedah so se v času krize razširili »profesionalni« filtri. "Takrat je bil največji odstotek neuspehov za zaposlene v gradbeništvu, industriji in finančnem sektorju.", pravi sogovornik. Takrat je bilo v teh panogah res največ odpuščanj. Številni bankirji so hitro ugotovili, kje je nevarnost, in zdaj s tem orodjem posodabljajo svoje modele točkovanja in četrtletno ustavljajo filtre ter jih spreminjajo v skladu z realnostjo.
Vrednost starosti posojilojemalca vsaka banka določi tudi sama.
»Včasih biti mlad pomeni imeti nestabilno finančno situacijo, v starosti pa lahko plačilna sposobnost izgine, sami razumete, zakaj. Poleg tega je lahko rojstvo otrok, odvisno od zneska posojila in starosti stranke, tako pozitiven kot negativen dejavnik. In za posojilo za nakup dragega avtomobila, na primer, otroci, ki živijo ločeno, veljajo za velik plus. In za poceni - ne, «pravi naš strokovnjak.
Posojilnica je razblinila tudi legendo, da bodo posojilojemalcu z bogato delovno knjižico posojilo zagotovo zavrnili, saj ga bodo uvrstili med letake – specialiste, ki pogosto menjajo službo. »Naša banka se je osredotočila na regionalne posebnosti. To pomeni, da če delate v Moskvi, se pogoste menjave službe tukaj ne štejejo za znak neprofesionalnosti, nesposobnosti in nizke plačilne sposobnosti. V Moskvi se pogosto zgodi, da specialist ostane v svojem poklicnem okolju in celo poveča svoj dohodek. V regijah je situacija drugačna, zato letaki tam res niso dobrodošli.« on reče. Toda ta model točkovanja ne deluje v vseh ruskih bankah, zato tam niso dobrodošli niti moskovski niti regionalni letaki.
Pri analizi kreditojemalca, še posebej tistega, ki zaprosi za večji znesek, se banka ne zanaša le na računalniško rešitev, temveč skuša uporabiti različne kanale za pridobivanje informacij o posojilojemalcih. »To so lahko zakoniti in nezakoniti viri, različne podlage. Na primer, piratske baze FSB in davčne službe. Široko uporabljene baze podatkov pravnih in fizičnih oseb "Kronos" in "Ionics"- pravi sogovornik. Kar zadeva potrdila o plačah iz kraja dela, jih skrbno preverijo le, če najamete hipoteko ali drugo veliko posojilo. V nasprotnem primeru se bo varnostna služba omejila na klic računovodstva ali osebja vašega podjetja ali pa tega sploh ne bo storila, če na primer kotliček kupite na kredit.
Mimogrede, o čajnikih. Ker so zneski ekspresnih posojil za nakup gospodinjskih aparatov sorazmerno majhni, obrestne mere pa precej visoke, banke posegajo po poenostavljenem postopku točkovanja, pri čemer se zavestno strinjajo, da bo stopnja neplačila visoka. Vendar to ne pomeni, da vam bodo dali posojilo "samo s potnim listom". Tudi na podlagi tega dokumenta lahko dobite določene podatke, kot sta starost in kraj bivanja. Računalniški program preprosto razčleni okrnjeno količino podatkov.
Poleg tega številne banke ne prezirajo potrdil proste oblike, ki potrjujejo ne le beli del plače, ampak tudi, da delodajalec posojilojemalcu plača v kuverti. Tu je odvisno od delodajalca, ki lahko to potrdilo izda ali morda zavrne, prestrašen pred davčnimi službami. Višina mesečnega plačila, odvisno od banke in vrste posojila, praviloma ne sme presegati 60 % plače.
Drug vir informacij, na katerega se bankirji zanašajo kot na svetinjo, je kreditni urad, kjer so shranjeni podatki o vsakem zamudi pri plačilu, banka pa ima do teh informacij najbolj popoln dostop. Več znakov malomarnosti posojilojemalec sreča v BCI, večja je verjetnost, da bo banka zavrnila posojilo.
Nemogoče je govoriti o posojilih in ne omenjati goljufij. Po sogovornikovih besedah se jih večina ne pojavlja med kreditnimi referenti, temveč v varnostni službi banke, ki opravlja glavno funkcijo filtriranja.
"Upnike" je veliko lažje ujeti kot varnostno službo, tako da je bilo v mojem spominu malo primerov med inšpektorji" on reče. Kar lahko kreditni uradnik stori za posojilojemalca, je, da svetuje, katere podatke naj da ali ne da banki, in da v računalnik vnese namerno napačne parametre. Varnostni svet tega ne more vedno preveriti, banka pa bo ugotovila, da je bilo posojilo izdano prevarantom, potem ko ne bo odplačano. Še en preprost način zavajanja banke je, da se pri izpolnjevanju elektronskega obrazca z imenom in priimkom kreditojemalca ena od črk vpiše v latinici. Dobro je, če ima priimek črko "O" ali "C". Na primer, Sidorov s slabo kreditno sposobnostjo lahko postane popolnoma nov Sidorov brez kredita. Tudi to ni prav dobra, a vseeno boljša kot slaba zgodba, s katero verjetno ne bi smeli računati na posojilo.
Na koncu je sogovornik "MN" dejal, da bodo v tistih bankah, kjer se zaposleni počutijo udobno, bolj voljno dajali posojilo.
»Človeški dejavnik v ruskih bankah ima velik vpliv na številne odločitve. S tem se moraš sprijazniti. To je naša miselnost. In če sem ves dan siten, se mi bo vsaka obleka ali obnašanje stranke zdela sumljiva in že sama njegova prisotnost bo moteča. Potem ni imel sreče s posojilom, «se pošali strokovnjak.
Rita DOLŽENKOVA
Ko zaprosijo za posojilo, potencialni posojilojemalci od bančnih uslužbencev pogosto slišijo takšne koncepte, kot so: točkovanje, sistem točkovanja, bonitetna ocena, kreditna zgodovina. Toda hkrati vsi ne razumejo dovolj dobro, kaj ti izrazi pomenijo. Poskusimo ugotoviti, kaj je, zakaj ga potrebujete in kako deluje. In kar je najpomembneje, kako točkovanje vpliva na prejem posojila in na splošno na življenje posojilojemalca. Vključno, tudi nekaj let po prijavi pri kreditni instituciji.
Točkovni sistem ali sistem točkovanja je sistem za hitro ocenjevanje stranke (potencialnega posojilojemalca), ki ga uporabljajo predvsem banke na drobno in mikrofinančna podjetja. Ime izvira iz angleške besede "score" - kar pomeni zaslužek / štetje točk, na primer v igri.
Tako bo stranka pri starosti manj kot 28 in več kot 35 let verjetno prejela odbitne točke, podobno - za življenje v bolj kriminalnih predelih mesta in za delo, ki ne zahteva visoke kvalifikacije (na primer natakar). . Nenavadno je, da se lahko najeto stanovanje in otroci izkažejo za dejavnik, ki doda točke (stranka zna načrtovati finance, prepričan sem, da bo v prihodnosti).
Podjetja, ki prodajajo sisteme točkovanja po vsem svetu, imajo možnost globalnega spremljanja razmerja določenih dejavnikov in obnašanja posojilojemalca. Izkazalo se je, da ne glede na državo ženske bolj natančno odplačujejo posojila, enako počnejo starejše stranke, enako pa zakonski pari z otroki (vsi imajo večjo odgovornost). Toda za stopnjo izobrazbe točke v ruski banki najverjetneje skoraj ne bodo dodane, temveč za delovne izkušnje, daljše od 3-5 let.
Poleg tega v številnih primerih, ko je imel bančni uslužbenec možnost osebne komunikacije s stranko, svoj profil dopolni s svojimi subjektivnimi vtisi – o njegovem primernem vedenju, videzu, oblačilih, razredu mobilnega telefona, ure, prisotnost drage elektronike pri njem, kompetenten govor, jasni znaki, da stranka laže itd. Posledično sistem vsaki točki vprašalnika dodeli oceno, na koncu ocene pa poda končno oceno. Pristnost strankinih podatkov se preverja posebej – zakonitost potnega lista, obstoj naslova ipd.
Obstaja več vrst točkovanja. Eden od njih je bil opisan zgoraj - to pomeni, da se bonitetna sposobnost stranke ocenjuje ob prijavi. Glede na podatke, ki jih sam posreduje (točenje prijave - točkovanje prijave). Praviloma izpolni vprašalnik. V primeru mikrofinančnih podjetij se to pogosto zgodi neposredno na spletu.
Druga vrsta točkovanja je vedenjsko točkovanje. Glede na to, kako se stranka obnaša skozi čas (v določenem obdobju), mu banka dodeli višjo ali nižjo boniteto. In odvisno od tega zmanjša / poveča omejitve posojil zanj, ponudi nekaj dodatnih storitev.
Na voljo je tudi ocena morebitne goljufije (fraud scoring).
Eno je, ko je oseba prejela posojilo, vendar ni izračunala svojih finančnih zmožnosti ali je nenadoma zbolela, izgubila dohodek itd. In še nekaj – ko pride do vnaprej načrtovanega nevračanja posojila – torej goljufije. Strokovnjaki pravijo, da je takih primerov približno 10 % vseh nepovratov. Vsak posojilodajalec (proces je še posebej dobro uveljavljen v MFI) poskuša oceniti tveganje goljufije na strani posojilojemalca, še preden izda posojilo.
Treba je opozoriti, da se sodobni sistemi točkovanja pogosto učijo sami; upoštevati vzorce vedenja strank, ki so bili prej sprejeti v storitev. Sistem poskuša ugotoviti nekaj skupnih lastnosti pri tistih, ki so se kasneje izkazali za goljufa, začeli dopuščati zamude (retro-ocenjevanje).
Očitno imajo sistemi točkovanja tudi slabosti – večino podatkov za ocenjevanje zagotovi naročnik. Ročno preverjanje teh podatkov za majhne zneske posojil je predrago. Poleg tega se tudi učni sistemi ne morejo hitro obnoviti, ko se gospodarske razmere v državi dramatično spremenijo. Zato jih je treba ves čas posodabljati in vzdrževati.
Pri kreditiranju je morda najdražji čas za začetno oceno posojilojemalca. To vključuje točkovanje, varnostno službo in zahtevo po kreditni zgodovini uradu (kar za banko ni zastonj), njeno študijo, oceno in odločanje na kreditnem odboru banke. Za izdajo posameznega posojila je praviloma vključenih več zaposlenih z visokimi plačami.
Čeprav ima vsaka banka svojo kreditno politiko in svoje sheme za odobritev vlog za posojila (bolj ali manj birokratske), je splošni pristop minimaliziranje časa in stroškov servisiranja posamezne stranke. Poleg tega so bile banke z bolj konzervativno politiko med krizo 2008 v boljšem položaju kot tiste, ki so dajale posojila vsem.
Zato so MFI zdaj glavni uporabniki in razvijalci sistemov točkovanja, kjer skušajo na najboljši možni način združiti vse vrste točkovanja – tako na podlagi aplikacij, vedenjskih in goljufij. Poleg tega vam točkovanje omogoča skrajšanje časa, ki je potreben za odločitev o izdaji posojila. V sodobnih razmerah to pomeni biti bolj konkurenčen.
Ker se je kreditiranje MFI prebivalstvu v zadnjem letu močno povečalo, so bile decembra 2013 sprejete tudi spremembe zakona 218-FZ, ki MFI zavezuje, da podatke o svojih posojilojemalcih posredujejo tudi Uradu za kreditno zgodovino.
Prav tako je treba opozoriti, da ima danes posojila v Rusiji več kot 30 milijonov ljudi. Malo je novih, dobrih, visoko ocenjenih strank. To prisili banke, da dajejo posojila strankam z nižjo bonitetno oceno. To pomeni zvišanje stroškov njihovega preverjanja in banke iščejo načine za zmanjšanje teh stroškov. Pojavljajo se novi kombinirani sistemi, kjer začnejo kreditne zgodovine igrati pomembno vlogo.
Ob dejstvu, da je že imela tretjina državljanov vsaj enkrat izkušnje s pridobivanjem posojil, pride v ospredje študija, koliko je posojilojemalec dejansko zadolžen in kako vestno je odplačeval posojila v preteklosti. Tako se je po podatkih banke Svyaznoy delež posojilojemalcev, ki so našli 5 ali več posojil, v zadnjem letu potrojil.
Ker so bili v Urad za kreditno zgodovino (CRB) dodani posojilojemalci mikrofinančnih organizacij in kreditnih zadrug, so številni uradi začeli ponujati bankam in MFI modele točkovanja, dopolnjene s podatki iz CBR. Ti modeli točkovanja kreditojemalce razvrščajo glede na verjetnost neplačila (neodplačevanja) posojila, verjetnost neplačila itd. Sistemi obdelujejo podatke o stranki v Biroju in mu dajejo oceno. Vesten - dobite najvišjo oceno, brezvesten - najnižjo. V tem primeru je rezultat (ocena) naveden skupaj z več glavnimi razlogi, ki so najbolj vplivali na njegovo znižanje (4-5 dejavnikov, skupaj pa jih je lahko več kot 100).
Zlasti model točkovanja kreditne zgodovine, ki ga je razvil NBKI, je sestavljen iz sedmih kazalnikov, ki se posodabljajo četrtletno, da se upoštevajo spremembe tržnih razmer. Tako banke postopoma prehajajo od deklarativnega točkovanja k matričnemu točkovanju (sestavljeno iz več modelov in virov). To poveča učinkovitost ocenjevanja za 1,5-krat, izboljša določanje limitov za vsako stranko in pomaga pri izterjavi zapadlih dolgov.
Poleg tega so kreditni uradi začeli ponujati storitev, ki samodejno obvešča banko (brez posebne zahteve banke, dnevno):
Doslej ta storitev deluje s plačilom po stranki in v okviru določene kreditne institucije, kar zmanjšuje zmožnost banke, da v velikem obsegu spremlja vitalno dejavnost vseh komitentov. Najverjetneje pa se bodo BCI v neki prihodnosti začeli združevati, izmenjevati informacije med seboj.
