Kaj je bolje (bolj donosno): hipoteka ali posojilo? Hipoteka ali posojilo za nakup stanovanja - kaj je bolje? Kaj je posojilo ali hipoteka za dom?

Hipotekarni ali potrošniški kredit?

Kaj je koncept hipoteke in kako jo pridobiti? Vse prednosti in slabosti? Obrestni pogoji? Katere so glavne prednosti sklenitve najemne pogodbe? Kateri dodatni stroški lahko vplivajo na stranko? Vse prednosti in slabosti hipoteke?

Vse pravice potrošnikov so zelo resno zaščitene. Pri izplačilu prejetega zneska se upoštevajo vse možne možnosti in primeri ter zmožnosti prejemnika v primeru morebitne izgube plačilne sposobnosti. Na kaj morate biti pozorni?

Ključne točke za pridobitev posojila

1. Odločiti se morate o želenem znesku in možnosti mesečnega plačila. Pri določanju mesečnega plačila je treba izračunati, da je najvišji znesek približno 30% prejetega mesečnega dohodka.
2. Vnaprej primerjajte možnosti plačila, cene na trgu in tiste, ki jih ponujajo banke. Zelo pogosto so cene kozmično napihnjene, v tem primeru morate izbrati drug vir.
3. Cenitev premoženja, ki bo ostalo v zavarovanju. Konec koncev je prejeti znesek v celoti določen z zastavo, zato je zelo pomembno, da zberete točno toliko, kot je potrebno.
4. Pri izbiri območja za nepremičnine je vredno zapomniti, da lahko tudi lokacija bistveno spremeni ceno. Praviloma velja, da dlje kot je območje od središča in pomembnih krajev, cenejši je kvadratni meter prostora.
5. Najbolje je, da vloge oddate na več bank. In če odobri eden od njih, pokličite in zavrnite drugega. Vedno mora obstajati rezervna možnost za rešitev težave.

Katere dokumente morate zbrati za najem hipotekarnega posojila?

1. Da napišem prošnjo.
2. Izpolnite obrazec izbrane banke.
3. Kopije potnega lista, potrdila o registraciji, plačila mesečnih davkov in potrdila o dohodku.
4. Vsi dohodki za mesec morajo biti podprti s prisotnostjo ustreznih dokumentov, dokumentov o prisotnosti in lastništvu dragega premoženja, dokumentov, ki potrjujejo smrt sorodnikov, vseh bančnih računov, dokumentov o vseh kreditnih zgodovinah za celotno življenjsko dobo, izjav z pravočasno plačilo stanovanjskih in komunalnih storitev.

Kaj je torej posojilo za nakup stanovanja?

Posojilo za nakup nepremičnine se uvršča med neciljana posojila, potrebna za zadovoljevanje osebnih potreb. Potrošniško posojilo je zelo blizu hipoteki, vendar ima svoje razlike. Tovrstno posojanje je po naravi brezplačno in nikakor ne more vplivati ​​na dejansko porabo prejetih sredstev. Zavarovanje ni možno stanovanje, ampak tisto, ki je dejansko na voljo.

Najvišji znesek, ki ga je mogoče prejeti, je lahko 85 % vrednosti nepremičnine, ki jo posojilojemalec daje kot zavarovanje. Obstajajo banke, ki imajo mesečne limite plačil.

Kako do potrošniškega posojila

1. Banki morate predložiti vse potrebne dokumente.
2. Počakajte na odobritev odbora.
3. Sestavite zastavno pogodbo v obrazcu.
4. Plačajte gotovino.

Kot primer si poglejmo zahteve za pridobitev potrošniškega posojila ene od vodilnih bank v državi - Sberbank of Russia.

1. Banki predložite dokumente, ki bodo potrdili mesečni dohodek tako poroka kot bodočega prejemnika posojila.
2. Obrazec, ki ga izpolnita in podpišeta obe strani.

Ko se prijavljate na druge banke, bodite pripravljeni predložiti številne druge dokumente. Med zahtevanimi dokumenti lahko najdete pravočasno plačilo stanovanjskih in komunalnih storitev, dobiček ne samo uradni, ampak tudi neuradni, mesečni dohodek vseh družinskih članov, potrdila, ki bodo potrdila odsotnost duševne bolezni, dokumente, ki potrjujejo prisotnost nepremičnin in lastnine v nepremičnini, na primer na strani prejemnika in na strani poroka, kopije osebnih dokumentov, vojaške izkaznice, izvirnik ali kopija delovne knjižice.

Kdaj je najboljši čas zaprositi za hipoteko kot za osebno posojilo?

Najbolje je uporabiti hipoteko v času, ko ni mogoče plačati veliko denarja v kratkem času. Hipoteka vam bo pomagala prihraniti impresivno količino denarja, saj je zelo majhen odstotek, glavna stvar je izbrati potrebno nepremičnino ali nepremičnino za določen znesek. Zelo dober način do stanovanja za vse tiste, ki si ga resnično želijo in potrebujejo, a hkrati niso pripravljeni takoj plačati veliko denarja.

Katere so glavne prednosti in slabosti uporabe potrošniške pogodbe?

1. Ni nujno, da imate nepremičnino ali dragocenost.
2. Prejeta sredstva lahko uporabite po lastni presoji.
3. Pridobitev posojila poteka v zelo kratkem času, brez birokracije in nabiranja množice papirjev in dokumentov.
4. Odobritev banke ni potrebna.

Napake:

1. Zelo visok odstotek. Končni znesek se bistveno razlikuje od prejetega.
2. Kratek rok za odplačilo posojila. Vsak mesec vas prisili, da plačate zelo velik znesek ali postane popolnoma nedostopen drugim, odvisno od vašega mesečnega dohodka.
3. Obrestna mera včasih doseže 19%.
4. Pri prejemu posojila do 750.000 ruskih rubljev ni treba pustiti nobenega premoženja kot zavarovanje, če presega zgornji znesek, je zavarovanje predpogoj za rešitev vprašanja v pozitivno smer za stranko.

Pri hipoteki je obrestna mera približno 16 %, odplačilna doba prejetega posojila pa lahko doseže tudi do 50 let. Najpogosteje se hipotekarna posojila izdajo ljudem, dokler ne postanejo upokojenci. Obstajajo celo programi, ki lahko izdajo posojilo za 75 let. Odplačilna doba dohodninskega posojila je do 5 let.

Zastava stanovanja, avtomobila ali druge vrednejše nepremičnine je dobra pomoč pri pridobitvi soglasja banke za posojilo. Dokumenti o stanovanju se prejemnikom izročijo šele po zaključku transakcije, do takrat pa jih hrani posojilodajalec. Posojilodajalec največkrat sklene posel z osebo, ki ima zelo dobre redne mesečne prihodke. Pomemben dejavnik za odobritev je tudi nemotena kreditna zgodovina; zapadli, obstoječi krediti, ki niso plačani pravočasno, vam ne bodo omogočili, da bi zaprosili za posojilo. Včasih ni dovolj, da banka kot garant uporabi le eno osebo, zato jih včasih potrebuje več.

Da bi povečal možnosti za odobritev, lahko posojilojemalec vedno pusti dragoceno nepremičnino kot zavarovanje. Pri zapustitvi nepremičnine za zahtevani znesek je odgovor skoraj vedno pozitiven. To je jamstvo posojilodajalcu, da lahko v primeru neplačila v prihodnosti to nepremičnino vzame nazaj in jo prilasti za svoje potrebe.

Dodatni stroški pri vlogi za posojilo

Dohodninsko posojilo pomeni dodatno mesečno plačilo v višini dveh odstotkov za vzdrževanje. Zavarovalnica takoj vzame do 10 odstotkov prejetega zneska, ob zastavitvi stanovanja pa enkrat letno. Pri zavarovanju nepremičnine bo moral bodoči prejemnik posojila tudi nekoliko odšteti, tako da je ocena stanovanja praviloma približno 5 tisoč ruskih rubljev, če želite preveriti predmet, morate plačati skoraj 15 tisoč rubljev. Priprava vseh potrebnih dokumentov, njihovo pravilno izpolnjevanje in nadaljnja registracija stane 30.000 rubljev. Ko iščete pomoč nepremičninskega posrednika, bodite pripravljeni plačati do 8 odstotkov prejetega zneska; če bo izid pozitiven, bo posrednik vzel približno 3 odstotke. Ko se za pomoč obrnete na notarja, morate vnaprej pripraviti pet tisoč rubljev, toliko zaračuna samo za obravnavo vloge, ne glede na prihodnji rezultat. Glavne razlike med hipoteko in potrošniškim posojilom so v tem, da se hipoteka uporablja za določen namen, medtem ko je potrošniško posojilo po naravi brezplačno in lahko prejeti denar nato prejemnik porabi za druge potrebe. Hipoteka se izda za do 50 let, obstajajo primeri, ko do 75, kar spremljajo majhna mesečna plačila, potrošniško posojilo pa spremlja izdaja denarja za več let - to prisili posojilojemalca, da velika plačila vsak mesec. Hipoteka vas prisili, da pustite drago nepremičnino na kredit, navadno posojilo pa ne, poleg tega pa so obresti na hipoteko nekoliko nižje kot pri navadni. Posledično bo to pomagalo prihraniti zelo spodoben del denarja.

Kako najbolje priti do stanovanja, je vprašanje, o katerem se mora vsak, ki to želi, odločiti osebno, saj je na njih samih, kako se bodo v prihodnje spopadali s svojimi težavami. Bodite previdni in zelo natančno preberite posel, preden ga sklenete.

Nakup doma (stanovanja ali hiše) bo vedno povpraševanje med prebivalstvom. Malokdo si privošči celo enosobno stanovanje, ne da bi se zatekel k bančnim posojilom. V tem članku bomo pogledali, kaj je bolje vzeti: hipoteko ali potrošniško posojilo za nakup stanovanja.

Začnimo z dejstvom, da je hipoteka derivat posojila. To pomeni, da gre za isto posojilo, vendar zavarovano z nepremičnino. Ker ima banka vse razloge za domnevo, da je hipotekarni posel zanjo veliko manj tvegan, so obrestne mere precej nižje.

Kljub temu, da se zdi hipoteka opazno bolj donosna od potrošniškega posojila, nekateri še vedno razmišljajo o tej možnosti.

Hipoteka: prednosti in slabosti

• Relativno nizke obrestne mere za posojila. V času septembra 2019 je bila na ravni 6-8% letno.
• Odplačila se lahko razporedijo na daljše obdobje, zaradi česar so mesečna plačila nižja.
• Možnost izposojanja velikih zneskov (3 milijone rubljev in celo več).
• Za hipotekarne obresti lahko dobite davčno olajšavo

• Za registracijo je potrebno zbrati velik paket dokumentov. Skoraj vsi so povezani s kupljeno nepremičnino
• Dolgo trajanje hipoteke pomeni velika skupna preplačila. To je dejavnik, ki ga malokdo upošteva. Dolga odplačilna doba ne pomeni nobene ugodnosti v smislu preplačila. Banki še vedno plačate 6-8% letno na preostali znesek posojila.
• Potrebno je zavarovati svoj dom. To tudi doda 1 % letno k preostalemu znesku odplačila.
• Po odplačilu hipoteke morate ponovno na registrsko zbornico za odpravo bremena na stanovanju.
• Dolgo čakanje na odobritev nakupa nepremičnine
• Banke pogosto omejujejo minimalni znesek za hipoteko (od 500 tisoč rubljev)
• Zahtevano je predplačilo (10-20% stroškov stanovanja, kar je običajno od 300 tisoč rubljev)
• Stanovanja ni mogoče prodati, dokler ni poplačana hipoteka
• Po oceni nepremičnine lahko banka zavrne izdajo hipoteke.

Potrošniško posojilo: prednosti in slabosti

Potrošniško posojilo lahko najamete za karkoli, banka se ne sprašuje zakaj in za kaj. To je njegova glavna prednost

• Hitra odobritev kredita
• Posojilo lahko najamete za vsako potrebo
• Ni treba zbrati kopice dokumentov. Banka sploh ne ve, da kupujete stanovanje
• Stanovanje je možno prodati
• Lahko vzamete majhno količino

• Obresti na potrošniško posojilo so 2-krat višje kot na hipoteko
• Nemogoče je vzeti veliko količino. To je posledica dejstva, da so pogoji posojila običajno kratki (do 3-5 let), obrestna mera pa visoka.
• Ker je doba odplačevanja posojila kratka, je potrebno precej veliko mesečno plačilo
• Mnoge banke jih prisilijo, da zavarujejo življenje posojilojemalca. In to je še en plus 1% posojila.

Kaj izbrati: potrošniško posojilo ali hipoteko

Če povzamemo, velja povedati, da je hipoteka najpogosteje najboljša možnost, saj je znesek posojila največkrat precejšen znesek denarja od stroškov stanovanja.

Potrošniško posojilo je koristno le, če je vaš polog za stanovanje večji od 80% in ste prepričani, da si lahko privoščite precej visoko mesečno plačilo. Tudi 20% posojila od stroškov stanovanja je približno 1-2 milijona rubljev. In s trajanjem posojila 5 let bo mesečno plačilo približno 20-40 tisoč rubljev. Vsaka družina si ne more privoščiti takšnih stroškov.

Poleg tega lahko zaprosite za davčno olajšavo za hipotekarne obresti. In ob upoštevanju dejstva, da je znesek, ki se običajno nabere, spodoben, bo vrnitev 13% tega prijeten bonus.

Oglejte si tudi video o hipotekah:

Sorodne objave:

• Refinanciranje posojila - ali je donosno ...

Na prvi pogled je le ena razlika - hipoteka vključuje zavarovanje stanovanja, ki je kupljeno na kredit, potrošniško posojilo pa ne. A ta razlika ni edina. Da bi razumeli, kaj je bolje, hipoteka ali posojilo za nakup stanovanja, določimo glavne značilnosti obeh bančnih ponudb.

Prednosti in slabosti hipotekarnega posojila

Poskusimo odgovoriti na vprašanje: hipoteka ali posojilo za nakup stanovanja - kaj je bolje? Če želite to narediti, primerjajte funkcije, upoštevajte prednosti in slabosti vsakega programa.

Kakšna je razlika med hipoteko in posojilom za nakup nepremičnine brez zavarovanja?

Pozitivni vidiki hipoteke:

• relativno nizka obrestna mera. Ob upoštevanju dejstva, da se hipoteka običajno vzame za velik znesek (več kot 1 milijon rubljev), bo znesek mesečnih plačil nižji kot pri podobnem potrošniškem posojilu;
• optimalna odplačilna doba. Da bi bilo mesečno plačilo sprejemljivo za državljane s povprečnimi dohodki, je hipoteka zagotovljena dolgoročno. Eden od pogojev je, da višina rednega prispevka ne sme presegati 50% družinskega dohodka posojilojemalca. Potrošniško posojilo je mogoče izdati za več let (povprečno 1-3 leta), hipoteko pa za 10-30 let.
• pridobitev pravice do davčne olajšave. Znesek dohodnine se lahko delno zmanjša za znesek, ki ga stranka plača banki posojilodajalki po nakupu stanovanja;
• prejemanje državnih subvencij v okviru programov za mlade družine, vojaško osebje in začetnike;
• uporaba materinskega kapitala (če so posojilojemalci do njega upravičeni). Običajno posojilo ne nudi te možnosti;
• pravna čistost posla. Finančne institucije sodelujejo samo z zaupanja vrednimi razvijalci, transakcijo nadzoruje pravni oddelek banke, nepremičninski posrednik (če stranka uporablja njegove storitve), cenilno podjetje in vladne agencije (če sodelujejo pri pridobivanju hipoteke). Zahvaljujoč temu je tveganje nakupa nepremičnine, ki ga bo kasneje nekdo izpodbijal, zmanjšano na minimum.

Če želite oceniti, kaj je bolj donosno - hipoteka ali posojilo - morate poznati slabosti vsakega programa. Naj omenimo glavne pomanjkljivosti hipotekarnega posojila:

• zahtevnost in trajanje postopka registracije. Transakcija vključuje več zaporednih faz: zbiranje dokumentov, iskanje stanovanja, odločitev o hipoteki posojilodajalca, sklenitev pogodbe, državna registracija lastništva nepremičnine. Hkrati bo banka opravila temeljito oceno posojilojemalca, preverila njegovo plačilno sposobnost in kreditno zgodovino, pri čemer obstaja tveganje, da bo stranka na koncu prejela zavrnitev. Vse to običajno vzame veliko časa in truda. Za redno posojilo, ki ga lahko porabite za nakup stanovanja, je postopek prijave veliko enostavnejši;
• obvezno zavarovanje nepremičnine, ki je kupljena s hipoteko, življenja in zdravja kreditojemalca. Če najamete redno posojilo, bo ta pogoj prostovoljen;
• Hipoteka zahteva polog. Če upoštevamo skupne stroške stanovanja, je lahko znesek, ki ga je treba plačati vnaprej, za večino posojilojemalcev pomemben;
• najmanjša velikost. Če večji del sredstev porabite za nakup stanovanja iz lastnih prihrankov, ne boste mogli vzeti hipoteke za nižji znesek od tistega, ki ga določi banka;
• Neizpolnjevanje obveznosti do banke povzroči izgubo lastništva nepremičnine. Posojilo ne zahteva zavarovanja za kupljeno nepremičnino, tako da bo stanovanje ostalo v lasti posojilojemalca, tudi če je dolg zapadel;
• Hipoteka vključuje zbiranje velikega paketa dokumentov. To ne vključuje le osebne izkaznice in potrdila o dohodku, temveč tudi kupoprodajno pogodbo, stranske dokumente, dokumente o zavarovanju in plačilu akontacije. Za družinske posojilojemalce je treba predložiti potrdila o registraciji zakonske zveze in rojstvu otrok. V mnogih primerih potrošniško posojilo zahteva le potni list in potrdilo o dohodku posojilojemalca, kar močno olajša njegovo registracijo;
• potreba po plačilu postopka vrednotenja nepremičnine. Izvaja ga lahko pravna služba banke ali neodvisno podjetje. Postopek je plačan, kar bo povzročilo dodatne stroške za posojilojemalca;
• Stanovanja, ki ga kupite s hipoteko, ni mogoče uporabiti za prodajo ali zamenjavo, dokler posojilo ni odplačano. Če ste nepremičnino kupili na kredit, lahko z njo razpolagate po lastni presoji, vključno s prodajo ali zamenjavo pod ugodnimi pogoji;
• hipoteka omejuje izbiro stanovanjske nepremičnine. Potrebno je, da razvijalec sodeluje z banko posojilodajalko, znesek hipotekarnega posojila pa zadostuje za njegov nakup. Izbira nepremičnin na primarnem trgu je omejena na ponudbe razvijalcev, ki sodelujejo z banko posojilodajalko. Potrošniško posojilo omogoča nakup skoraj vseh nepremičnin, vključno s porabo izposojenih sredstev za gradnjo lastnega doma po posameznem projektu;
• Odobritev hipoteke postane težja, če so v kupljenem stanovanju prijavljeni mladoletni ali invalidi. Ta težava ne bo nastala, če nepremičnino kupite s potrošniškim posojilom.

Če povzamemo, lahko sklepamo naslednje: posojilo daje večjo svobodo pri izbiri in razpolaganju s premoženjem in je primerno za tiste, ki imajo znatne prihranke ali prejemajo visoko plačo. Hipoteke so primernejše za tiste s povprečnim dohodkom in upravičence do državnih subvencij, možnost uporabe programa banke za prednostne kategorije državljanov.

Hipoteka ali posojilo - kaj izbrati?

Poglejmo, v kakšnih razmerah bi se splačalo najeti hipotekarni ali potrošniški kredit.

Hipotekarno posojilo bi bilo bolje najeti v naslednjih okoliščinah:

1. Kadar ima posojilojemalec možnost, da dolgo časa odplačuje plačila, vendar njihov znesek ne presega 50% mesečnega dohodka družine;
2. Če ni zaupanja v pravno čistost kupoprodajne transakcije. V tem primeru bo večstranski nadzor pri vložitvi vloge za hipoteko praktično izničil možnost goljufije z nepremičnino. Za stanovanjsko posojilo lahko zaprosite, ne da bi se zatekli k storitvam nepremičninskih posrednikov, kar vam omogoča dodaten prihranek;
3. Ko namerava stranka izkoristiti socialni program za prednostne kategorije državljanov (na primer "Mlada družina", "Vojaška hipoteka") in prejeti hipoteko pod ugodnimi pogoji. V tem primeru bo del stroškov stanovanja plačan s subvencijo iz proračuna;
4. Če posojilojemalec pričakuje, da bo prejel davčno olajšavo po nakupu nepremičnine.

Potrošniško posojilo je bolj donosno najeti v naslednjih primerih:

1. Če je relativno majhen znesek za omejeno časovno obdobje dovolj za nakup nepremičnine. Na primer, prihranki posojilojemalca zadostujejo za plačilo do 80-90 odstotkov stroškov stanovanja. Standardno stanovanje v Moskvi stane 7 milijonov rubljev. V tem primeru je dovolj, da najamete posojilo v višini 700-800 tisoč rubljev z dobo odplačevanja 3 leta, tako da je mesečno plačilo (za izračun vzemimo približno obrestno mero 7,9%) približno 5-6 tisoč rubljev. Znesek preplačila bo nižji kot pri klasičnem stanovanjskem kreditu - zaradi manjšega zneska in krajše odplačilne dobe. Manj obremenjujoče bo tudi mesečno plačilo - glede na to, da odplačevanje hipoteke običajno predstavlja 40-50 odstotkov družinskega proračuna;
2. Če uradna raven dohodka stranke ne ustreza zahtevam banke. Praviloma se to zgodi v situacijah, ko državljani prejemajo dohodek po sivi shemi. Na primer, stranka ima neuradni del plače in glede na potrdilo 2-NDFL je njegov dohodek manjši od potrebnega (znesek mesečnega plačila hipotekarnega posojila ne sme presegati 50% zaslužka posojilojemalca);
3. Če želi posojilojemalec kupiti nepremičnino od razvijalca, s katerim zadevna finančna institucija ne sodeluje. Če je občan obstoječa stranka določene banke in lahko računa na individualne posojilne pogoje, je v določenih okoliščinah običajno potrošniško posojilo lahko bolj donosno od hipotekarnega;
4. Ko posojilojemalec ne izpolnjuje zahtev banke za hipoteko. Na primer, obvezni pogoji posojilodajalca vključujejo neprekinjene delovne izkušnje, vendar je stranka dolgo časa delala neuradno.
5. Če starost v času plačila hipoteke presega starost, ki jo je določila banka, ali je, nasprotno, nezadostna. Običajno morate biti stari vsaj 21 let in ne več kot 65 let, da ste upravičeni do stanovanjskega posojila. Pri potrošniškem posojilu je ta pogoj lahko blažji. V tem primeru bo najem neciljskega posojila bolj donosna rešitev;
6. Če ima kreditojemalec likvidno premoženje, ki ga lahko zastavi kot zavarovanje potrošniškega kredita. Obremenitev dragocenega premoženja poveča možnosti za najem velikega posojila v daljšem časovnem obdobju. Poleg tega, če zavarovanje ni predmet, ki ga posojilojemalec kupuje, ampak drugo premoženje, na primer avto, nakit, stranka ne bo izgubila stanovanja, kupljenega s sredstvi, tudi če se pojavijo težave pri odplačevanju posojila. Tudi če obstaja nevarnost zamude, se lahko, preden do nje pride, obrne na banko za podaljšanje, kreditne počitnice, znižanje obrestne mere in druge možnosti prestrukturiranja. Če je kreditojemalec redno in v celoti plačeval in obstaja utemeljen razlog, da je odplačevanje kredita oteženo, bo banka v takšni situaciji najverjetneje ustregla komitentu. Prestrukturiranje hipoteke bo veliko težje kot potrošniško posojilo.

Zaključek

Ogledali smo si značilnosti nakupa stanovanja s hipoteko ali uporabo potrošniških posojil. Izbira je odvisna od finančnih zmožnosti, značilnosti stanovanja in ali ima stranka pravico do prednostnih pogojev.

Da bi ugotovili, kaj je bolj donosno - hipoteka ali posojilo, je priročno uporabiti izračune posebnih bančnih programov. Najnovejše ponudbe bank lahko izveste na našem finančnem portalu. Priročno si lahko ogledate razpored programa obresti, znesek preplačila glede na znesek posojila in njegovo dobo odplačevanja. Če vam pogoji hipoteke ali potrošniškega posojila ustrezajo, lahko zaprosite neposredno prek interneta.

Hipotekarna in potrošniška posojila so vrste posojil, ki vključujejo izdajo sredstev za strogo določeno obdobje in po obrestih. Razlike so v pogojih zagotavljanja, razpoložljivosti predplačila, velikosti mesečnega plačila in nekaterih drugih značilnostih. Odločitev, kaj je bolje, hipoteka ali posojilo, se je treba odločiti za vsako posamezno situacijo, saj imata oba posojila tako pozitivne kot negativne strani za posojilojemalca.

Kaj je hipoteka in hipotekarni kredit?

Mnogi posojilojemalci, ki poskušajo razumeti ogromno različnih bančnih programov, se sprašujejo, ali je hipoteka posojilna pogodba za stanovanje ali ne.

Hipoteka je oblika zastave, pri kateri dolžnik zastavi nepremičnino, ki jo ima v lasti, upniku, ki v primeru neizpolnjevanja obveznosti postane novi lastnik in prejme pravico do prodaje. Banka je pripravljena sprejeti stanovanje, hišo, kočo, zemljišče in nekatere druge predmete kot hipotekarno zavarovanje.

Pojem hipoteke je treba razlikovati od hipotekarnega posojila. Hipotekarni kredit je dolgoročni kredit pri banki z zavarovanjem kupljene nepremičnine. Hkrati posojilojemalec nima pravice samostojno razpolagati s kupljenim stanovanjem, to pomeni, da se kakršna koli njegova prodaja (darovanje, prodaja itd.) Izvede le z dovoljenjem banke, saj gre za banke, ki je lastnica do dokončnega plačila kredita. Tako pojma hipoteka in hipotekarna posojila, čeprav sta si zelo blizu, nista popolnoma ista stvar.

Slabosti in prednosti potrošniških posojil in hipotek

Ko izbirate vrsto posojila za nakup stanovanja in dvomite med hipotekarnim in potrošniškim posojilom, morate pri odločitvi vedno upoštevati prednosti in slabosti vsakega izmed njih.

Prednosti hipoteke

• Dolgi roki odplačevanja. Hipoteka se izda za 5-30 let, zaradi česar so mesečna plačila za posojilojemalca izvedljiva in ne zmanjšajo njegovega življenjskega standarda;
• Znižane obrestne mere, saj so hipoteke namenjene ljudem s povprečnimi dohodki in so med ciljno usmerjenimi posojilnimi programi za prebivalstvo;
• Možnost prejema velikega zneska, saj ima hipotekarni kredit zelo specifičen namen - nakup stanovanja;
• Različni hipotekarni programi, vključno s tistimi z državno podporo;
• Možnost prejema davčne olajšave, če prej ni bila vrnjena;
• Banka in zavarovalnica skrbno preverita pravno čistost kupljenega stanovanja;

Slabosti hipoteke

• Znatno preplačilo posojila, ki bo dvakrat ali večkrat preseglo prvotno ceno stanovanja;
• Potreba po predplačilu, ki znaša od 10% do 30% vrednosti nepremičnine;
• Dokler dolg ni v celoti poplačan, posojilojemalec nima pravice razpolagati s pridobljenim premoženjem (prodati, podariti, odpisati tretji osebi, dati v najem) brez odobritve posojilodajalca;
• Življenjsko in zdravstveno zavarovanje dolžnika ter zavarovano premoženje se izda na stroške posojilojemalca, če pa pride do zavarovalnega dogodka, banka prejme plačila;
• Impresiven paket dokumentov in daljši čas obdelave vloge;
• Potreba po privabljanju soposojilojemalcev na zahtevo banke.

Prednosti posojila

• Hiter čas obdelave vlog;
• Paket dokumentov je bistveno manjši od tistega, ki je potreben za hipoteko. Nekatere banke so pripravljene dati posojilo na podlagi potnega lista in potrdila o dohodku;
• Zavarovanje ni potrebno. Če kreditojemalec to želi urediti, potem v primeru višje sile plačila prejme zavarovanec in ne banka;
• Sposobnost takojšnje odtujitve premoženja, saj ni zastavljeno pri banki;
• Brez predplačila;
• Končno preplačilo je zaradi kratkega obdobja posojila veliko manj kot pri hipoteki.

Slabosti posojila

• Kratki roki odplačevanja, ki v povprečju do pet let;
• Obrestna mera je bistveno višja od tiste za hipoteko;
• Znesek posojila je omejen. Pogosto ne presega 500.000 rubljev. Večje posojilo zahteva vključitev poroka in/ali zavarovanja;
• Zaradi kratkih rokov se mesečno plačilo poveča.

Kako se hipoteka razlikuje od preprostega posojila za nepremičnino?

Razlike med hipoteko in zavarovanjem v Sberbank bodo enake kot pri kateri koli drugi kreditni instituciji.

Pri najemu hipotekarnega kredita postane zavarovanje kupljena nepremičnina. Posojilojemalec ne prejme sredstev na roko, saj se takoj nakažejo na račun prodajalca. Kreditojemalec ne more razpolagati z nepremičnino brez soglasja banke.

Posojilo za nepremičnino se izda za obstoječe stanovanje kot zavarovanje. Obrestna mera za takšno posojilo bo nekoliko višja kot za hipoteko. Izdan znesek ne bo presegel 70% vrednosti zastavljenega premoženja. Posojilojemalec prejme denar.

primerjalno tabelo

Katero posojilo je bolj donosno in hitreje odplačljivo: potrošniško ali hipotekarno?

Ko pri nakupu stanovanja izbirate med hipoteko in navadnim posojilom, razmislite o tem, kako hitro in donosno lahko vsako od njiju odplačate. V ta namen je na spletnih mestih številnih bank na voljo kalkulator za izračun ugodnosti potrošniškega posojila ali hipoteke. Kalkulator vam pomaga ugotoviti znesek vašega mesečnega plačila in primerjati pričakovane izdatke z vašimi možnostmi.

Za izračun morate navesti vrednost nepremičnine, obrestno mero in rok trajanja posojila v letih. Če se izračuna hipoteka, je naveden tudi znesek pologa. Po kliku na gumb »Izračunaj« se prikaže znesek rentnih plačil. Prav tako boste po izračunu lahko videli končno preplačilo za posamezno vrsto posojila in se po tem odločili, kaj je bolj sprejemljivo - hipoteka ali gotovinsko posojilo.

Trenutno banke redkokdaj osebno izdajo gotovino. In gotovinsko posojilo, zlasti za velike zneske, vse bolj nadomešča kreditna kartica. To je isto posojilo, le denar banke je shranjen na kartici. Ko se sami odločate, ali bo bolj donosna hipoteka ali kreditna kartica, se morate posvetovati in dobiti strokovni odgovor.

Kaj je bolje: hipoteka ali posojilo za avto?

Hipoteka in avtomobilsko posojilo sta ciljni posojili. Toda njihovi cilji za pridobitev bodo popolnoma drugačni. Hipotekarno posojilo se izda samo za nakup stanovanja. Avtomobilsko posojilo se izda tudi za določen nakup - avtomobil. Povprečna obrestna mera pri posojilu za avto je nekoliko višja kot pri hipoteki in je 12-17%, kupljeni avto pa je zastavljen pri banki.

Za nakup nepremičnine ne boste mogli dobiti posojila za avto in, nasprotno, s hipoteko ne boste mogli odplačevati posojila za avto.

Kaj je hipoteka in kako se razlikuje od potrošniškega posojila?

Nakup stanovanja v Moskvi ni poceni. Vendar pa vsak dan na stotine navadnih ljudi pridobi lastništvo kapitalskih stanovanj, na njih izvaja dekoracijo in popravila. Kje najdejo denar za to? Ali služijo denar? Ali varčujejo? Jemljejo od sorodnikov? Velikokrat si ljudje pri bankah izposodijo znesek, potreben za nakup stanovanja. Za nakup stanovanja lahko dobite hipoteko ali potrošniško posojilo. Kakšna je temeljna razlika med temi bančnimi "izdelki" in kateri je bolj donosen - bomo ugotovili v članku.

Kaj je hipoteka?

Hipoteka je ciljno posojilo, namenjeno posameznikom, ki želijo kupiti stanovanje. Banka izda posojilojemalcu določen znesek denarja in vzame kupljeno stanovanje kot zavarovanje do odplačila dolga. Hipotekarni kredit zahteva obvezno plačilo majhnega odstotka stroškov stanovanja (običajno 10-20%, ne več), nizke obrestne mere in dolgo odplačilno dobo. Pri oddaji hipoteke je tveganje, da bi vas z nepremičnino prevarali, zmanjšano skoraj na nič, saj stanovanje pregledata tako zavarovalnica kot banka.

Hipotekarni kredit marsikoga prestraši zaradi ogromnega paketa dokumentov, ki jih je treba zbrati, da banka odobri vlogo, ter potrebe po številnih provizijah in zavarovanju. Vendar so ravno te »nevšečnosti« razlog za nizke obrestne mere za posojila. Banka se s tem, ko prejme veliko količino informacij o stranki, zaščiti pred tveganji, povezanimi z nevračilom sredstev./p>

Znesek hipotekarnega posojila je lahko večkrat večji od njegovega potrošniškega nasprotnika.

Če ima oseba pri roki znesek, ki je enak le 20-30% stroškov stanovanja, mu bo banka lahko dala manjkajočih 70-80%. Torej, če znesek pri roki ni velik ali namesto "pravega denarja" kupec stanovanja namerava prispevati prek materinskega kapitala, je hipoteka najuspešnejša rešitev.

Prav tako morate razumeti, da boste s hipoteko lahko kupili samo določeno stanovanje - tisto, ki ga bo banka odobrila. Poleg tega boste imeli do poplačila dolga zvezane roke pri morebitnih transakcijah z zastavljeno nepremičnino. Nepremičnino bo mogoče oddati v najem, prodati ali celo preurediti šele po pridobitvi soglasja banke.

Kaj je potrošniško posojilo?

Potrošniško posojilo se izda za vsak nakup in ne le za reševanje stanovanjskih težav

Potrošniško posojilo ni temeljni »bančni produkt« za nakup stanovanja. Vendar pa lahko z njegovo pomočjo rešite tudi stanovanjski problem. Potrošniško posojilo (LC) se izda državljanom za potrošniške namene, z drugimi besedami, ki niso povezani s poslovnimi dejavnostmi. Banke izdajajo neciljne osebne računalnike za vse nakupe.

Za potrošniški kredit lahko zaprosi vsaka oseba, stara od 18-21 do 55-70 let (v različnih bankah veljajo različne starostne omejitve). Povprečna odplačilna doba za osebni računalnik je precej kratka - le 5 let (vendar nekatere banke, običajno ne zelo velike in premalo znane, izdajo potrošniško posojilo do 10-15 let. Vendar pa so obrestne mere v tem primeru porast). Zato se morate v primeru registracije osebnega računalnika za nakup stanovanja pripraviti na dejstvo, da bodo mesečna plačila precej visoka.

Običajno znesek potrošniškega posojila ne presega 500.000 rubljev. Če potrebujete večji kredit, bo banka zahtevala enega ali dva poroka, kar bo zapletlo in podaljšalo postopek zaprosila za posojilo za velik znesek.

Obrestne mere za osebne računalnike so višje od hipotek. V prvem primeru se gibljejo okoli 17-22%, v drugem pa 12-15%. Vrzel morda ni velika, a preplačilo v primeru velike vsote denarja, izposojenega pri banki, je lahko precejšnje.

Potrošniško posojilo je primerno za ljudi, ki že imajo precej denarja pri roki, vendar je približno 20-30% premalo za nakup stanovanja. Po registraciji osebnega računalnika pri banki bo oseba lahko izbrala stanovanje ali hišo po svojih željah, ne da bi to vprašanje uskladila s finančno institucijo. Res je, da v tem primeru vsi pregledi nepremičnine za pravno čistost postanejo izključna skrb kupca. Če ima posojilojemalec finančne težave, banka ne bo zahtevala stanovanja, kupljenega prek osebnega računalnika, kot je to v primeru hipotekarnega posojila. Človek bo lahko razpolagal s stanovanjem ali hišo po lastni presoji: tam živel ali ne, ga oddajal, podaril, zapustil, prodal itd. Pri hipoteki je takšna svoboda ravnanja izključena.

Kaj izbrati: hipotekarno ali potrošniško posojilo?

Hipotekarne obrestne mere so nižje

Povzemimo: kdaj se bolj splača vzeti hipoteko pri banki in kdaj potrošniško posojilo? Vse je zelo individualno in odvisno od situacije.

• Večji kot je znesek pologa za stanovanje, bolj donosno je potrošniško posojilo v primerjavi s hipoteko;
• Če nameravate zamenjati eno stanovanje za drugo z doplačilom z vaše strani, bo tudi potrošniško posojilo bolj donosno;
• Če nameravate plačati stanovanje s sredstvi materinskega kapitala, potem je vaša izbira hipoteka;
• Če zagotovo veste, da boste ves čas do odplačila kredita živeli v stanovanju, ki ste ga kupili z bančnim kreditom, potem bo hipotekarni kredit praviloma donosnejši od potrošniškega. Ko takšnega zaupanja ni, je bolje, da se obrnete na registracijo osebnega računalnika, saj bo banka, ki je solastnica stanovanja, za katero hipotekarni kredit še ni plačan, omejila vse transakcije s tem stanovanjem;
• Bolj kot je »transparentno« pravno čistost izbranega stanovanja in v boljšem stanju je večja možnost, da vam ga banka odobri in izda hipotekarni kredit. Če nameravate na sekundarnem trgu kupiti "ubit" dom, ki zahteva resna popravila, vam lahko hipoteko zavrnejo. Tudi v tem primeru je lahko rešitev potrošniški kredit.

Sodobni nepremičninski trg je poln vladnih programov in posebnih bančnih ponudb, namenjenih olajšanju nakupa nepremičnine. Preden se obrnete na enega od njih, natančno pretehtajte vse možnosti, pridobite čim več informacij, pretehtajte prednosti in slabosti. Če še niste prepričani, ali boste živeli v kupljenem stanovanju ali ga želite prodati, poleg tega pa je znesek akontacije premajhen, je bolje, da vprašanje bančnega posojila za zdaj odložite. Ne hitite v suženjstvo, počakajte, da se situacija razjasni.