Bančni sistem Ruske federacije je enoten in celovit (medsebojno povezan, medsebojno povezan) niz kreditnih institucij, vključenih v gospodarski sistem države, od katerih vsaka opravlja svojo posebno funkcijo (funkcije), vodi svoj seznam denarnih transakcij / transakcij, zaradi česar je celoten obseg potreb družbe po bančnih produktih (storitvah) v celoti zadovoljen in z najvišjo možno stopnjo učinkovitosti.
Bančni sistem Ruske federacije vključuje Banko Rusije, kreditne institucije, pa tudi podružnice in predstavništva tujih bank.
Strukturno bi to morali razumeti tako, da bi bančni sistem vključeval vse tiste gospodarske organizacije, ki redno izvajajo vse ali večino ali vsaj posamezne bančne posle / transakcije, tj. banke (centralne in poslovne) in de facto nebančne kreditne organizacije (ne le tiste, ki so registrirane pri Centralni banki), ampak kot pogojni element infrastrukturne narave - pomožne organizacije (specializirane organizacije, ki same ne opravljajo bančnih poslov, ampak zagotavljajo dejavnosti bank in drugih kreditnih institucij: "trgovalni prostori", podjetja za revizijo bank, organizacije, ki določajo bonitetne ocene bank, jim zagotavljajo posebno opremo in materiale, informacije, strokovnjake itd.).
Veliko nesporazumov običajno sproža vprašanje ravni bančnega sistema. Avtor učbenika "Bančništvo: upravljanje in tehnologije" A.M. Tavasiev trdi, da je razvit bančni sistem kot element trga
Riž. 1. Struktura bančnega sistema Ruske federacije
gospodarstvo bi moralo biti in je lahko le dvotirno. Bančništvo: upravljanje in tehnologije: učbenik za univerze / uredil profesor A.M. Tavasiev. - M.: UNITY-DANA, 2001.- Str.28. Vendar avtor drugega učbenika "Banke in bančništvo" IT Balabanov meni, da je v državah z razvitim tržnim gospodarstvom bančni sistem bolj kompleksen in organizacijsko bolj raznolik in je sestavljen iz treh povezav. (Slika 2.) Banke in bančništvo. / Ed. I.T.Balabanov. - SPb.: Peter, 2001.- S. 38, 42.
Elementi bančnega sistema so banke, nekatere posebne finančne institucije, ki opravljajo bančne posle, vendar nimajo statusa banke, pa tudi nekatere dodatne institucije, ki tvorijo bančno infrastrukturo in zagotavljajo življenje kreditnim institucijam.
Bančni sistem je sestavljen iz 4 elementov, ki so združeni v 2 ravni. Prva raven je Centralna banka Ruske federacije. Drugo raven sestavljajo poslovne banke (njihove podružnice in predstavništva), nebančne kreditne organizacije in združenja poslovnih bank. Posebno mesto zaseda Centralna banka, ki opravlja vlogo glavnega usklajevalnega organa celotnega bančnega sistema v državi. Centralna banka (CB) opravlja naslednje funkcije:
Mono monopolistično izdaja denar v obtok;
|
(b) Centralne banke |
||||
|
Poslovne banke |
Hranilnice |
Investicijske banke |
Hipotekarne banke |
Specializirane industrijske banke |
|
(d) Specializirana nebančna banka finančne ustanove |
||||
|
Investicijski skladi |
Investicijske družbe |
|||
|
Pokojninski skladi |
Finančni podjetje |
|||
|
Zavarovanje podjetje |
Zastavljalnice |
|||
|
Dobrodelne fundacije |
Posojilnice |
Kreditne zadruge |
Riž. 2. Struktura tristopenjskega bančnega sistema
Glavna naloga denarne politike Centralne banke je ohraniti stabilno kupno moč nacionalne valute in zagotoviti elastičen sistem plačil in poravnav.
Komercialne (neizdajalske) banke so druga stopnja bančnega sistema in so hkrati hrbtenica kreditnega sistema, ki koncentrira večino njegovih kreditnih institucij. Njihova dejavnost je precej velika, zato jih imenujemo tudi univerzalne banke. Danes poslovne banke lahko strankam ponujajo do 200 vrst različnih bančnih produktov in storitev. V zadnjem času banke vse bolj aktivno izvajajo za njih značilne posle, prodirajo na netradicionalna področja finančnega podjetništva za banke, vključno z lizingom, faktoringom, odvzemom in drugimi vrstami kreditnih in finančnih storitev.
Drugi element bančnega sistema je bančno združenje - javna neprofitna organizacija, katere člani so poslovne banke, ustvarjena za zastopanje njihovih interesov v zakonodajnih, izvršnih in sodnih organih ter za usklajevanje in izboljšanje njihovih dejavnosti.
Glavno vprašanje, povezano z bančnim sistemom, je vprašanje njegove kakovosti, tj. o njegovi sposobnosti preživetja in učinkovitosti v sestavi in v interesu gospodarskega sistema države kot celote. Navsezadnje so s tega vidika zanimiva tudi vprašanja števila kreditnih institucij in njihovega razvrščanja v določene elemente in ravni sistema.
Ni vsak skup kreditnih institucij, ne glede na to, koliko jih je v državi, bančni sistem. Sistem res obstaja, če so izpolnjeni naslednji pogoji.
Če katerega od naštetih pogojev uporabimo za domačo bančno prakso, je zaključek očiten, da je bančni sistem Rusije še vedno v svoji okvirni, "grobi" različici. Ta sklep potrjuje dejstvo, da našteti pogoji, ki so predvsem formalne, zunanje narave, niso vsi in poleg tega niso najstrožje zahteve, ki bi jih morali naložiti na kakovost bančnega sistema. V vlogi tako strožjih merilnih zahtev so načela oblikovanja in delovanja zdravega in učinkovitega bančnega sistema, potrjena v mednarodni in domači praksi. Tej vključujejo:
Praktično vsako od teh načel in zahtev v večji ali manjši meri ne izpolnjuje domačih bank in celotnega nabora. Zato je bila bančna kriza, ki je avgusta 1998 dosegla vrhunec, naravna in neizogibna. To je bil zlasti izraz dejstva, da celotna kreditna institucija, ki deluje v Rusiji, še ni pridobila obveznih znakov organskega sistema. Oblikovanje takega sistema ostaja nujna naloga za prihodnost.
V gospodarstvu katere koli države ima bančni sistem eno glavnih vlog. Deluje kot posrednik pri gibanju denarja in kreditnih transakcijah med prodajalci in kupci, posojilodajalci in posojilojemalci. V tem članku bomo obravnavali značilnosti bančnega sistema Ruske federacije.
Bančni sistem v Rusiji je niz finančnih posrednikov na denarnem trgu, ki se ukvarjajo z bančnimi dejavnostmi, odobrenimi z zakonom.
Koncept bančnega sistema Ruske federacije lahko razumemo kot interakcijo med centralno banko, poslovnimi bankami in drugimi kreditnimi in poravnalnimi organizacijami. To je zapisano v zveznem zakonu z dne 2. decembra 1990 "O bankah in bančni dejavnosti".
Bančni sistem se ne pojavi spontano. To ni samo združevanje finančnih institucij, ampak dobro načrtovan koncept, v katerem ima vsaka vrsta banke svojo posebno vlogo.
Preden preučimo osnove bančnega sistema Ruske federacije, je treba opozoriti, da so vsi svetovni sistemi razdeljeni na dve vrsti:
V prvem primeru je v državi le ena ali več državnih bank in veliko podružnic. Temu lahko rečemo državni monopol nad tovrstno dejavnostjo.
V drugem primeru je v državi veliko bank, ki se med seboj razlikujejo po obliki lastništva, opravljenih operacijah in drugih značilnostih. Hkrati so dejavnosti finančnih organizacij strogo urejene z zakonodajo države. Ta vrsta vključuje bančni sistem Ruske federacije.
Poleg tega so vsi bančni sistemi razdeljeni na enoslojne in dvotirne. V prvem primeru vse banke sistema opravljajo enake funkcije, vključno z emisijskimi. Med finančnimi institucijami ni jasne hierarhije. To je značilno za zgodovinsko stopnjo razvoja.
Poslovne banke so v strukturi bančnega sistema Ruske federacije vse finančne organizacije, ki opravljajo storitve za fizične in pravne osebe. Storitve razumemo kot:
Komercialne banke izvajajo dejavnosti za povečanje dobička, v nasprotju s centralno banko, katere glavna funkcija je regulacija. Poslovne banke so lahko zasebne ali javne. Po oblikah lastništva jih delimo na delniške, zadružne in skupne.
V bančnem sistemu Ruske federacije obstaja še več klasifikacij:
Velike banke imajo posebno, "finančno" vlogo. Običajno imajo veliko število strank in dobro količino sredstev. To so organizacije, kot so Sberbank, Alfa-Bank, VTB, Gazprombank, Raiffeisenbank in druge.
Skupaj obstajajo tri vrste takšnih organizacij:
Pomembno! Nebančne institucije, ki privabljajo vloge, ne sodelujejo v sistemu zavarovanja vlog, zato so stranke, ki se odločijo, da bodo v njih hranile svoje prihranke, precej ogrožene. Nebančne institucije so prav tako ogrožene z odvzemom licence.
Komercialne banke ponujajo različne izdelke, ki strankam pomagajo zadovoljiti njihove potrebe. Analizirajmo glavne:
Posojila, depoziti ter poravnalne in denarne storitve so najbolj iskane vrste bančnih storitev.
Vse ravni bančnega sistema Ruske federacije ne morejo v celoti delovati brez dobro delujoče infrastrukture. Vključuje:
To je še en element bančnega sistema Ruske federacije. To vključuje vse zakonodajne akte, ki urejajo delo finančnih institucij:
Razlikujemo lahko glavne funkcije:
Državna zakonodaja zajema načela, po katerih je treba organizirati bančni sektor. Tej vključujejo:
Prvo načelo se izvaja z jasno ločitvijo nalog Banke Rusije in drugih finančnih institucij. Centralna banka, ki je na najvišji ravni, opravlja funkcijo nadzora in urejanja dela poslovnih bank ter opravlja tudi funkcijo poravnav v državi. Za opravljanje teh nalog lahko opravlja vse potrebne bančne posle.
Centralna banka ne more opravljati bančnih poslov s pravnimi osebami, ki niso kreditne družbe, in s posamezniki, razen z vojsko in njenimi zaposlenimi. To pomeni, da na zakonodajni ravni nima pravice sodelovati na bančnem trgu, ne more izdajati posojil in ne sme konkurirati poslovnim bankam.
Vse druge finančne institucije tvorijo drugo raven sistema. Delujejo kot posredniki pri poravnavah, posojilih in naložbah ter ne morejo oblikovati in izvajati denarne politike. Pri svojem delu izhajajo iz parametrov, ki jih je sprejela Banka Rusije: obrestne mere, stopnje inflacije in drugi. Prav tako morajo izpolnjevati vse potrebne standarde in zahteve Centralne banke. Na primer norme na ravni kapitala ali obvezne rezerve.
Drugo načelo pomeni, da imajo vse banke, ki delujejo v Ruski federaciji, univerzalne zmogljivosti. To nakazuje, da lahko vsaka poslovna banka opravlja različne vrste bančnih poslov, ki jih določa zakon in licenca. Zakonodaja ne razlikuje bank glede na vrste opravljenih poslov.
Vsestranskost pomaga posojilnim institucijam zmanjšati tveganje s širitvijo svojih storitev. Zahvaljujoč temu načelu lahko banka svojim strankam nudi celovite storitve in razvija nove storitve, ki upoštevajo potrebe določenih skupin prebivalstva.
Lahko rečemo, da načelo univerzalnosti zadovoljuje potrebe gospodarstva države in ustvarja ugodne pogoje za razvoj bančnega sistema.
Gospodarstvo je zdaj kompleksen sistem, katerega del je povezan z drugim in je zelo pomemben. Tu ima bančni sektor pomembno vlogo. Na stopnji sodobnega razvoja gospodarskih odnosov zagotavlja normalno delovanje celotnega gospodarstva države.
Danes mora bančni sistem:
V sodobnem svetu imajo banke pomembno vlogo v gospodarstvu države. S pomočjo te sfere je možno oblikovanje in razvoj gospodarske in politične moči celotne države. Lahko rečemo, da so banke danes gospodarski instrument v rokah vlade. Toda na žalost je samo Banka Rusije neposredno podrejena državi; druge banke lahko le poslušajo njena priporočila.
Do nedavnega je bančno dejavnost pri nas urejala politika CPSU. Toda po vseh političnih preobrazbah v Rusiji se je pojavilo veliko nedržavnih bank, katerih delo urejajo gospodarski zakoni, centralna banka in nepopolna zakonodaja. Toda to ne ustavi razvoja bančnega sistema, zdaj se dogaja z veliko hitrostjo.
Kljub posebnostim bančnega sistema Ruske federacije ruske kreditne institucije zasedajo trdno mesto na domačem kapitalskem trgu in odprejo tudi svoje podružnice v tujini. Seveda širitev ozemeljskih meja, na katerih se nahajajo naše banke, pozitivno vpliva na gospodarstvo države, a kljub temu je še daleč od nastanka popolnega bančnega sistema.
Vloga bančnega sektorja v tržnem gospodarstvu je zelo pomembna. In vse spremembe, ki se dogajajo v njej, vodijo v gospodarske spremembe v državi. Zato je treba pravilni organizaciji bančnega sistema pripisati velik pomen.
V zadnjih letih se je bančni sistem Ruske federacije aktivno razvijal. Pogoji za bančne storitve so postali preglednejši, kreditne institucije pa si prizadevajo biti odprte za svoje stranke. Nenehno se uvajajo napredne tehnologije: spletno bančništvo, denarna nakazila, različne kartice in še veliko več. Obstajajo nove ponudbe pod ugodnimi pogoji za posojanje.
Kljub temu ruski bančni sistem opazno zaostaja za drugimi državami in ne ustreza nalogam gospodarstva, s katerimi se država sooča. Ogromno ljudi ne uporablja bančnih storitev. Po statističnih podatkih ima približno 25% Rusov bančne račune. V razvitih državah jih ima za primerjavo vsaka odrasla oseba. Bančne kartice ne uporablja toliko ljudi, medtem ko v drugih državah obstaja 1-2 kartice za vsakega prebivalca. Akutno je tudi vprašanje uvajanja bančnih storitev v regijah.
Razlogi za težave bančnega sistema Ruske federacije so naslednji:
NAČRT:
1. Bančni sistem v Ruski federaciji. ………………………………… 3
2. Centralna banka in njene funkcije. ……………………… .6
3. Denarno-kreditna politika. …………………………… .7
4. Poslovne banke. ……………………………………… .devet
4.1. Poslovna načela poslovnih bank. …… devet
4.2. Naloge poslovnih bank. ……………………… deset
5. Interakcija poslovnih bank in centralne banke v Rusiji. …………………………………………… ... deset
Zaključek. ………………………………………………… enajst
Bibliografija. ……………………… 12
Trenutno je preučevanje bančnega sistema eno aktualnih vprašanj ruskega gospodarstva. Številni sodobni poslovneži so se posvetili študiju in analizi delovanja bank v Rusiji ter ustvarjanju najboljših pogojev za njihovo uspešno delo. Zakonodajni organi veliko pozornosti namenjajo razvoju novih konceptov dela državnih bank. Doslej je imel bančni sistem v Rusiji veliko protislovij in mislim, da je njegova nepopolnost našo državo pripeljala do finančne krize. Treba je opozoriti, da kljub temu v zadnjih letih v Rusiji opažajo gospodarsko rast, zato je treba upoštevati, da so banke naše države pri tem igrale pomembno vlogo in bodo verjetno igrale tudi v prihodnje.
Zelo pomembno je, da se znatno povečujejo finančni viri in prihranki, ki naraščajo v vseh sektorjih gospodarstva, predvsem zaradi povečanja izvoznih prihodkov in učinka nadomestitve uvoza. To velja tako za sektor gospodinjstev, kar dokazujejo statistike depozitov, kot za sektor podjetij, kjer so številke še višje. Zdi se, da je ta proces velik izziv za bančni sistem, ki sprejema te vire in jih mora ustrezno razpolagati. Tudi proračunski sektor, ki ima presežek, je postal vir rasti nacionalnih prihrankov, ki jih je treba tudi racionalno in najbolj produktivno uporabiti.
Zato je v trenutnih razmerah ruskega gospodarstva najpomembnejša naloga zagotoviti, da se ti finančni viri, ki se oblikujejo znotraj države in bodo kmalu prišli od zunaj, preoblikujejo v realne gospodarske projekte in prave naložbe.
Tu je vloga bančnega sistema izjemno pomembna. Če bo bančni sistem aktivno sodeloval v tem procesu, se lahko stopnja investicijske aktivnosti znatno poveča, kar bo ustvarilo podlago za dolgoročno visoko gospodarsko rast v prihodnjih letih. To je čisto resnično. Vendar ni jasnih dokazov, da se bančni sistem spopada s temi močnimi izzivi realnega gospodarstva ali se je nanje pripravljen odzvati. Žal se je zmanjšal tudi delež posojil realnemu sektorju v celotni strukturi sredstev bank. Če
če primerjamo to raven s kazalniki drugih držav, tudi evropskih držav z gospodarstvom v tranziciji, se je izkazalo, da smo na samem začetku poti do učinkovitega finančnega posredništva, pridobivamo le bančni sistem, ki bi se moral odzvati na finančne potrebe rastočega gospodarstva, ki so že precej akutna in zahtevajo dejavnost finančnih posrednikov.
1. Bančni sistem v Ruski federaciji.
Sodobni bančni sistem v Rusiji predstavljata dve ravni. V pravnem smislu temelji na posebnih zakonih, ki jih je 2. decembra 1990 sprejel Vrhovni svet RSFSR: Zakon RSFSR "O bankah in bančni dejavnosti RSFSR" in Zakon "O centralni banki RSFSR (Banka Rusije) "in novo različico zakona Ruske federacije" O bankah in bančništvu ", sprejetega julija 1995.
Ti ruski zakoni so naredili temeljne spremembe v takrat obstoječem kreditnem in bančnem sistemu države in označili začetek kakovostno nove stopnje v razvoju tega sistema in njegove pravne podpore.
V skladu z rusko zakonodajo je bilo mogoče ustanoviti banko na podlagi katere koli oblike lastništva, kar je pomenilo začetek likvidacije državnega monopola nad bančnimi dejavnostmi.
V novi izdaji zakona Ruske federacije "O bankah in bančni dejavnosti", sprejetem julija 1995, je navedeno, da bančni sistem Rusije vključuje Banko Rusije (to je uradno ime Centralne banke), kreditne organizacije, pa tudi podružnice in predstavništva tujih bank.
Zakon "O bankah in bančni dejavnosti" določa možnost prisotnosti bank, ki zagotavljajo tuji kapital, na ruskem kreditnem trgu, določa pogoje za licenciranje njihovih dejavnosti in pooblastila Banke Rusije v zvezi z oblikovanjem njihovih pooblaščenih bank. kapital.
Izjemnega pomena je bilo utrjevanje na zakonodajni ravni načela neodvisnosti bank od državnih organov in vodstva pri sprejemanju odločitev v zvezi z bančnim poslovanjem.
V skladu s tem zakonom je kreditna institucija pravna oseba, katere cilj je ustvariti dobiček in ima na podlagi licence Banke Rusije pravico opravljati bančne posle. Sestavo bančnega poslovanja določa tudi Zakon o bankah in bančni dejavnosti.
Kreditne institucije se delijo na banke in nebančne kreditne institucije.
Banka - kreditna institucija, ki ima izključno pravico, da skupaj opravlja naslednje bančne posle:
Pridobivanje sredstev pravnih in fizičnih oseb v depozite;
Dajanje teh sredstev v svojem imenu in na lastne stroške pod pogoji vračila, nujnosti in bremena;
Odpiranje in vzdrževanje bančnih računov fizičnih in pravnih oseb;
Nakup od pravnih in fizičnih oseb ter prodaja tuje valute (v gotovini in na računih);
Privabljanje in dajanje plemenitih kovin v depozite;
Financiranje kapitalskih naložb v imenu lastnikov ali upravljavcev vlog.
Nebančna kreditna institucija je kreditna institucija, ki ima pravico izvajati določene bančne posle, določene s tem zveznim zakonom. Sprejemljivo kombinacijo bančnih poslov za nebančne kreditne institucije določi Banka Rusije. Zaradi sprejetja in izvrševanja zgornjih zakonov je kreditni in bančni sistem Rusije dobil naslednjo obliko.
Centralna banka Ruske federacije (Bank of Russia),
Hranilnica,
Poslovne banke različnih vrst, vključno s posebnimi razvojnimi bankami,
Banke z mešanim rusko-tujim kapitalom;
Tuje banke, podružnice bank rezidentov in nerezidentov,
Sindikati in združenja bank,
Druge kreditne institucije.
Nova bančna zakonodaja je uvedla temeljne spremembe ne le v elementarno sestavo kreditnega in bančnega sistema, ampak tudi v sama načela izgradnje in upravljanja tega sistema. Ruski bančni sistem pridobiva dvostopenjsko strukturo. V tem primeru je kriterij za dodelitev elementov na eno ali drugo raven njihov položaj v sistemu zaradi odnosa podrejenosti. Tako je Centralna banka na najvišji ravni, saj jo država pooblašča za urejanje in nadzor sistema kot celote, tj. opravlja funkcijo upravljanja celotnega sistema. Kar zadeva poslovne banke in kreditne institucije, predstavljajo nižjo raven sistema.
Vso raznolikost poslovnih bank lahko razvrstimo na naslednji način.
Kot del poslovnih bank lahko ločimo naslednje skupine:
Ustanovljeno na podlagi prej delujočih specializiranih bank,
- "industrijske banke", ustanovljene predvsem za industrijsko stranko.
Pogojno imenovane "nove" banke, organizirane na pobudo različnih ustanoviteljev.
Po vrstah lastnine razlikujemo državne, zasebne, zadružne in mešane banke.
Odvisno od organizacijske in pravne oblike dejavnosti so poslovne banke delniške družbe, družbe z omejeno odgovornostjo, družbe z omejeno odgovornostjo itd.
Glede na območje svojega delovanja se banke delijo na republiške in regionalne (ali zemljiške - na primer v Nemčiji), kantonalne (v Švici), medregionalne, lokalne, nacionalne, mednarodne in tuje.
Zakon "O bankah in bančni dejavnosti" predvideva tudi ustanovitev občinskih bank, ki se na regionalni ravni oblikujejo z odločbo lokalnih oblasti, na zvezni ravni pa z ločenim zakonom.
Po stopnji neodvisnosti obstajajo neodvisne, hčerinske, satelitske (popolnoma odvisne), pooblaščene (banke posredniki), povezane (sodelujoče v kapitalu drug drugega) banke.
Po prisotnosti vej, z vejami in brez vej.
Po stopnji razpršenosti kapitala: enoprofilni (ukvarjajo se samo z bančnimi posli) in večprofilni (sodelujejo pri kapitalu nebančnih podjetij in organizacij).
Vrste opravljenih operacij se razlikujejo.
Lastne depozitne banke, ki sprejemajo depozite in izdajajo kratkoročna posojila;
Investicijske banke-poleg depozitnih poslov se ukvarjajo z dajanjem lastnih in izposojenih sredstev v vrednostne papirje, delujejo kot posredniki med podjetniki, ki potrebujejo sredstva za srednje- in dolgoročne naložbe, ter dolgoročnimi vlagatelji;
Hipotekarne banke - tako kot druge banke z izdajanjem delnic in obveznic kopičijo sredstva pravnih in fizičnih oseb, njihova posebnost pa je v tem, da so jim posredovane nepremičnine, prispevane v banko kot pooblaščeni kapital in zavarovanje s premoženjem, kar je eden od preverjenih mehanizmov sistema v svetu, ki zagotavlja jamstva za vračilo posojila.
Prihranki;
Izmenjava,
Univerzalno.
Po višini kapitala poslovne banke delimo na velike, srednje in majhne.
Trenutno se obsežno obdobje v bančnem sistemu Ruske federacije končuje, tj. zgolj količinsko, rast, in se sooča z nalogami intenzivnega, tj. kakovosti, razvoj ostre konkurence na trgu z odpravo šibkih in konsolidacijo bančnih struktur.
Vendar pa jih je od skupnega števila poslovnih bank v Rusiji večina koncentriranih v Moskvi, v drugih mestih v državi pa jih primanjkuje.
Zmanjšanje števila bank je med drugim posledica absorpcije nestabilnih malih bank pri večjih. Ta proces lahko štejemo za pozitiven pojav, saj se kapital banke povečuje, majhne banke pa se izogibajo bankrotu. Združevanje majhnih bank ene regije in ustanovitev podružnic na njegovi podlagi velja za obetavno. Toda glavni razlog za zmanjšanje števila bank je odvzem licenc že delujočim bankam.
V zvezi s tem obstaja akutni problem zagotavljanja stabilnosti bančnega sistema s povečanjem likvidnosti in plačilne sposobnosti bank. Plačilna sposobnost poslovnih bank je v veliki meri odvisna od plačilne sposobnosti strank banke, saj neplačilo posojila zmanjšuje solventnost banke. In če je zaradi splošne krize neplačil insolventnost strank razširjena, je ogrožena stabilnost celotnega bančnega sistema.
Ena pomembnih nalog danes je privabiti banke k dolgoročnim naložbenim posojilom. Za razvoj tega procesa obstajajo objektivni pogoji, povezani ne le z nujno potrebo po realnem sektorju gospodarstva, temveč tudi s spremembo razmer na finančnem trgu, ki onemogoča glavne načine zaslužka bank ki so veljale do sedaj.
V teh razmerah morajo banke preiti iz finančnega v proizvodni sektor. Obeti za razvoj razmer na tem področju so naslednji:
a) naložbe v neproizvodno sfero - pisarniški prostori, trgovine, zemljišča in drugi nepremičninski predmeti - bodo v bližnji prihodnosti še vedno deležne prednostne pozornosti;
6) prednostni cilji industrijskih naložb bodo najverjetneje spremljajoča proizvodnja, predvsem v industriji goriv in nekaterih surovin, pa tudi naložbe v hitro povrnjene objekte, na primer tiste, ki so povezane z vzdrževanjem življenja prebivalstva;
c) izvozna proizvodnja (zlasti surovin) je že razdeljena med velike kreditne institucije. Osvajanje "srednjih" bank njihove "niše" v visokotehnoloških, z znanjem zahtevnih panogah, ki imajo dobre možnosti na zunanjem in notranjem trgu, je v veliki meri odvisno od gladkosti mehanizma za privabljanje, izbiro in servisiranje množičnih strank , o interakciji z vladnimi agencijami, s poslovnimi in finančnimi krogi v Rusiji in tujini,
mednarodne gospodarske organizacije, iz tehnične opreme banke same;
d) zaradi močnega povečanja stroškov kapitalske gradnje, čeprav lahko velike banke samostojno financirajo gradnjo objektov, potem le majhnega in lokalnega pomena. Financiranje pomembnejših naložbenih programov bodo verjetno izvajale finančne in industrijske skupine, ki bodo pod eno streho združile kreditne in finančne, industrijske ter trgovske in komercialne strukture;
e) do dejanske udeležbe poslovnih bank pri naložbenih programih lahko pride tudi prek trga vrednostnih papirjev (banke delujejo kot posredniki med lastniki sredstev in vlagatelji).
f) banke z razvojnim financiranjem projektov (vodenje projektov) nudijo resnično pomoč naložbam v proizvodnjo. Kreditna institucija samostojno ali skupaj s podjetjem izbere projekt za neposredne naložbe, oceni njegovo izvedljivost, učinkovitost ob upoštevanju različnih vrst tveganj, razvije splošni koncept "študija izvedljivosti, poslovni načrt. Za razširitev sodelovanja bank pri naložbenih projektih je treba zakonodajno opredeliti tudi program za spodbujanje naložb v rusko gospodarstvo.
1. Denarna ureditev gospodarstva;
2. Izdaja kreditnega denarja - bankovci;
3. nadzor nad dejavnostmi kreditnih institucij;
4. kopičenje in shranjevanje denarnih rezerv drugih kreditnih institucij;
5. Posojanje poslovnim bankam (refinanciranje);
6. Kreditne in poravnalne storitve za državo (na primer servisiranje državnih posojilnih obveznic, izdajanje in gotovinsko izvrševanje državnega proračuna);
7. Ohranjanje uradnih zlatih in deviznih rezerv.
Seveda je glavna funkcija centralne banke ureditev kreditov. Poleg upravnih metod (določanje neposrednih omejitev dejavnosti poslovnih bank, izvajanje inšpekcijskih pregledov in revizij, izdajanje navodil, zbiranje in povzemanje poročil itd.) Imajo centralne banke tudi gospodarska orodja za urejanje bančnega sektorja. Njegove glavne komponente so: politika obveznih rezerv, odprti trg in računovodska politika.
Minimalne rezerve so vloge poslovnih bank pri centralni banki, katerih višina je določena z zakonom v določenem razmerju do bančnih obveznosti. Sprva je bila praksa rezervnih sredstev namenjena zavarovanju poslovnih bank. Centralna banka prevzema funkcijo zbiranja minimalne rezerve, ki ni predmet posojila.
Druga funkcija takšne rezerve je, da s spremembo odstotka rezerve centralna banka vpliva na višino prostih sredstev poslovnih bank. Med razcvetom, da bi ga "ohladila", Centralna banka dvigne stopnjo rezerv, med krizo pa obratno. Zvišanje obrestne mere za 1-2 odstotne točke je učinkovito sredstvo za omejevanje kreditne širitve. Stopnja obveznih rezerv je praviloma različna.
Operacije na odprtem trgu in geslo. Operacije na odprtem trgu - nakup in prodaja državnih vrednostnih papirjev za povečanje ali zmanjšanje sredstev poslovnih bank. S spreminjanjem obsega nakupa in prodaje vrednostnih papirjev ter ravni cen, po katerih se prodajo ali kupijo, lahko centralna banka prilagodljivo in hitro vpliva na posojilno dejavnost poslovnih bank. Moto operacije so nakup in prodaja tuje valute, da se v določenih mejah ohrani tečaj nacionalne valute.
Drug klasičen instrument v praksi centralnih bank je politika diskontne mere, tj. določitev obrestne mere za posojila, ki jih centralna banka daje poslovnim bankam (obrestne mere refinanciranja). Poslovne banke centralni banki zagotavljajo plačilne obveznosti - račune. To so lahko lastne zadolžnice bank ali obveznosti tretjih oseb, ki jih imajo banke. Centralna banka kupuje, obračunava te zadolžnice, hkrati pa ima določen odstotek v svojo korist. Sredstva, prejeta od Centralne banke, se dodelijo posojilojemalcem poslovnih bank. Cena tega posojila - obrestna mera - mora biti višja od diskontne stopnje, sicer bodo poslovne banke nedonosne. Če torej Centralna banka zviša diskontno stopnjo, to vodi v zvišanje stroškov posojil za stranke poslovnih bank. To pa prispeva k zmanjšanju zadolževanja in posledično k zmanjšanju naložb. Tako ima Centralna banka z manipulacijo z diskontno mero možnost vplivati na naložbe v proizvodnjo.
Denarna politika, katere glavno sredstvo je običajno Centralna banka, je namenjena predvsem vplivanju na tečaj, obrestne mere in splošno likvidnost bančnega sistema in posledično na gospodarstvo. Doseganje teh ciljev sledi cilju stabilne gospodarske rasti, nizke brezposelnosti in inflacije.
Najpogosteje je denarna politika eden od elementov celotne gospodarske politike in je neposredno določena s prednostnimi nalogami vlade. Odnos med centralno banko in vlado pri vodenju denarne politike je običajno jasno opredeljen. Vlada je pri svojem delovanju omejena in se običajno ne vmešava v vsakodnevne dejavnosti banke, pri čemer se dogovarja le o splošnih makroekonomskih politikah. Ločite med "ozko" in "široko" denarno politiko. Ozka politika pomeni doseganje optimalnega tečaja z naložbami na deviznem trgu, računovodskimi politikami in drugimi instrumenti, ki vplivajo na kratkoročne obrestne mere. Širša politika je namenjena boju proti inflaciji z vplivanjem na ponudbo denarja v obtoku. Z uporabo neposrednih in posrednih metod kreditnega nadzora se ureja likvidnost bančnega sistema in dolgoročne obrestne mere. Monetarna politika mora biti jasno povezana s proračunsko in davčno politiko in s tem s financiranjem državnega proračuna.
Glavni instrumenti denarne politike:
· Uradna diskontna mera - relativno redko spremenjena obrestna mera Centralne banke, pri kateri je pripravljena upoštevati zadolžnice ali posojila drugim bankam dati kot zadnjo posojilodajalko.
· Obvezne rezerve - del bančnih sredstev, na zahtevo oblasti, položenih na brez obresti račun pri Centralni banki.
· Operacije na odprtem trgu.
· Razumni bančni nadzor - različne metode nadzora nad delovanjem bank v smislu zagotavljanja njihove varnosti na podlagi zbiranja podatkov, zahteva po upoštevanju določenih količnikov.
· Nadzor kapitalskega trga - postopek izdaje delnic in obveznic, kvote za izdajo, prednost izdaje itd.
· Dostop na trg - ureditev odpiranja novih bank, dovoljenje za poslovanje tujim bančnim institucijam.
· Posebne vloge - del povečanja vlog ali posojil poslovnih bank, dvignjenih na brezobrestne račune pri Centralni banki.
· Količinske omejitve - zgornje meje obrestnih mer, omejitve neposrednih posojil, občasno zamrznitev obrestnih mer.
· Devizne intervencije - nakup in prodaja valute, da vplivata na menjalni tečaj in posledično na ponudbo in povpraševanje denarne enote.
· Upravljanje javnega dolga - izdaja državnih obveznic nevtralizira likvidnost bank in povezuje njihova sredstva.
· Ciljanje - določanje ciljev za rast enega ali več kazalnikov ponudbe denarja.
· Ureditev delniških in terminskih poslov z določitvijo zahtevane rezerve.
· Obvezne naložbene stopnje v državne vrednostne papirje za banke in investicijske institucije.
Ti instrumenti denarne politike so lahko učinkoviti le v pogojih tesne povezanosti in interakcije s fiskalno politiko in zakonodajo.
Komercialne banke so glavni člen v dvotirnem bančnem sistemu.
Danes skupina poslovnih bank v različnih državah vključuje številne institucije z različno strukturo in različnimi lastniškimi odnosi. Njihova glavna razlika od centralnih bank je pomanjkanje pravice do izdaje bankovcev.
4.1. Poslovna načela poslovne banke.
Prvi in temeljno načelo poslovne banke je, da deluje v mejah dejansko razpoložljivih virov. To pomeni, da mora poslovna banka zagotoviti ne le količinsko ujemanje svojih virov in kreditnih naložb, temveč si mora prizadevati tudi za uskladitev narave bančnih sredstev s posebnostmi virov, ki jih uporablja. Najprej to velja za časovni okvir obeh. Če banka privablja sredstva predvsem za kratka obdobja in jih vlaga predvsem v dolgoročna posojila, je njena likvidnost ogrožena.
Drugič načelo je ekonomska neodvisnost, kar pomeni tudi ekonomsko odgovornost banke za rezultate njenega delovanja. To predpostavlja svobodo razpolaganja z lastnimi sredstvi in privabljenimi sredstvi banke, svobodno izbiro strank in vlagateljev ter razpolaganje z dohodki banke. Poslovna banka je odgovorna za svoje obveznosti z vsemi sredstvi in premoženjem, ki ji pripada, za kar se lahko kaznuje. Poslovna banka prevzema celotno tveganje pri svojem poslovanju.
Tretjič načelo je, da je odnos poslovne banke s svojimi strankami zgrajen kot običajni tržni odnosi. Pri dajanju posojil poslovna banka izhaja predvsem iz tržnih meril donosnosti, tveganja in likvidnosti.
Četrti načelo poslovne banke je, da je urejanje njenih dejavnosti mogoče izvajati le s posrednimi ekonomskimi (in ne upravnimi metodami). Država za poslovne banke določa le "pravila igre", vendar jim ne more dati ukazov.
4.2. Naloge poslovne banke.
Ena najpomembnejših funkcij poslovne banke je posredovanje posojil, ki ga izvajajo s prerazporeditvijo sredstev, začasno sproščenih v procesu kroženja sredstev podjetij in denarnih dohodkov posameznikov. Prerazporeditev virov se izvaja horizontalno glede na gospodarske vezi od posojilodajalca do posojilojemalca na podlagi plačila in odplačila. Pristojbina se oblikuje pod vplivom ponudbe in povpraševanja po izposojenih sredstvih.
Banke s svojimi dejavnostmi zmanjšujejo stopnjo tveganja in negotovosti v gospodarskem sistemu.
Druga najpomembnejša funkcija poslovnih bank je spodbujanje varčevanja v gospodarstvu. Poslovne banke, ki delujejo na finančnem trgu s povpraševanjem po kreditnih sredstvih, ne bi smele le čim bolj mobilizirati prihrankov, ki so na voljo v gospodarstvu, ampak tudi oblikovati dovolj učinkovite spodbude za kopičenje sredstev. Spodbude za kopičenje in varčevanje denarja se oblikujejo na podlagi prilagodljive politike vlog poslovnih bank. Poleg visokih obresti, plačanih za depozite, upniki banke potrebujejo jamstva za visoko zanesljivost dajanja sredstev v banko in razpoložljivost informacij o dejavnostih poslovnih bank.
Tretja funkcija bank je posredovanje plačil med ločenimi neodvisnimi subjekti.
V zvezi z oblikovanjem borznega trga se razvija takšna funkcija bank kot posredništvo pri poslovanju z vrednostnimi papirji.
5. Interakcija poslovnih bank in centralne banke v Rusiji.
Centralna banka Rusije je razvila Navodilo št. 1 "O postopku urejanja dejavnosti poslovnih bank" in "Navodilo o postopku oblikovanja centraliziranih sredstev bančnega sistema Ruske federacije na račun prispevkov", ki sta bila velja od leta 1991.
Centralna banka:
Znanstveno organizira denarni obtok;
Usmerja dejavnosti poslovnih bank za izboljšanje blaginje družbe in izvajanje prednostnih nalog;
Krepi finančni položaj poslovnih bank.
Opozoriti je treba, da se Centralna banka Ruske federacije, tako kot centralne banke mnogih držav, v zvezi s poslovnimi bankami uporablja predvsem z ekonomskimi metodami upravljanja in šele, ko so upravne metode izčrpane.
ZAKLJUČEK.
Kljub nekaterim uspehom domačega bančnega sistema je še vedno veliko nerešenih problemov. Ena najpomembnejših je inflacija, ki je značilna za tranzicijsko gospodarstvo. Stabilizacija rublja je možna le s kompetentno kombinacijo premišljene denarne in fiskalne politike, z oblikovanjem ustreznega zakonodajnega okvira.
V ruskem bančnem sistemu je zelo velik delež bank v državni lasti.
Odsotnost učinkovitega sistema depozitov vlagateljem ruskih bank praktično ne jamči za vračilo njihovih sredstev. To je že na tisoče Rusov prepričalo njihove grenke izkušnje.
Vloga bančnega sistema v gospodarstvu katere koli države je izredno pomembna. Stroga "delitev oblasti", to je opredelitev jasnih meja oblasti in delitev sfer vpliva med Centralno banko in poslovnimi bankami, lahko znatno poveča učinkovitost bančnega sistema, kar bo pripomoglo k razvoju gospodarstva države .
V gospodarstvu v tranziciji bančni sistem nosi še večjo odgovornost, njegova vloga pri stabilizaciji države se povečuje, naloge pa postajajo vse bolj zapletene.
Banka Rusije ne more postati porok za dobičkonosnost in stabilnost vsake posamezne banke. Zato bi si morala vsaka poslovna banka samostojno prizadevati za izboljšanje svojih dejavnosti na naslednjih področjih:
Izvajanje strateškega načrtovanja in priprava strateških poslovnih načrtov;
Krepitev strukture kapitala, tudi z njegovo dokapitalizacijo;
Okrepitev nadzora nad tekočimi likvidnostnimi, kreditnimi in drugimi tveganji;
Izvajanje celovitih programov usposabljanja;
Zagotavljanje odprtosti pri delu s prebivalstvom.
Bibliografija.
1. "Centralna banka in poslovne banke v novem kreditnem sistemu" E. Vasil'shin.
2. "O vlogi bančnega sistema pri zagotavljanju gospodarske rasti" VN Smenkovsky.
V ruskem finančnem in bančnem sektorju se še posebej pogosto uporabljata dve definiciji - kreditni in bančni sistem. Ta dva pojma imata pomembne razlike, čeprav se morda zdijo podobni.
Za razliko od kreditnega se bančni sistem ne razume kot skupek več bančnih organizacij, ampak kot združenje v eno veliko skupino struktur, kot sta Centralna banka in oddelki tujih bank, odprtih v Rusiji.
Na zakonodajni ravni v Rusiji sta bila določena koncept in struktura bančnega sistema Ruske federacije. Glavna ruska bančna podružnica - Centralna banka Ruske federacije ima več pododdelkov. Vsak od njih je precej pomemben in ločen člen v strukturi. Te povezave vključujejo različne podružnice tujih bank, pa tudi podružnice ruskih organizacij.
Nobena organizacija, ki deluje v skupini kreditnih institucij, si ne more prizadevati za pridobitev ugodnosti in dobička, saj bi to veljalo za kršitev zakona. To velja za vse oddelke bančne strukture. Lahko se ustanovijo skupine kreditnih institucij in deležev.
Glavni znaki so:
Elementi tega sistema vključujejo specializirane strukturne finančne elemente, ki opravljajo številne funkcije, vendar nimajo statusa in licence banke. Glavna značilnost glavne ruske banke je, da opravlja dve zelo pomembni funkciji - prevzema vse naloge gospodarskega organa, je pa tudi državna institucija. To svojim dejavnostim nalaga določena pooblastila in značilnosti. Kljub dejstvu, da Centralna banka Ruske federacije velja za vladno agencijo, ni vir izvršilne oblasti.
Strokovnjaki so opredelili strukturo bančnega sistema Ruske federacije:
Glavna finančna institucija države, ki je skladišče rezerv poslovnih institucij, je Centralna banka Rusije. Ne prevzema le funkcij upnika, temveč sledi tudi zelo pomembnemu cilju, ki organizira in izvaja medsebojne odbitke za vse denarne obveznosti.
Prav tako je treba opozoriti, kaj je vključeno v strukturo bančnega sistema Ruske federacije:
Prisotnost funkcionalne strukture zagotavlja obstoj nekaterih ločenih obratov. Sem spadajo na primer oddelki za upravljanje.
Opredelitev funkcionalnega sistema je treba razumeti kot razporeditev kreditnih storitev, ki jih opravljajo banke, v ločeno skupino. To vključuje potrošniška, komercialna in hipotekarna posojila ne samo državljanom, ampak tudi pravnim osebam.
Vsaka vrsta posojila ima svoje značilnosti in je del strukture:
Centralni urad - Centralna banka Ruske federacije - ureja dejavnosti vseh organizacij, ki prebivalstvu dajejo posojila in posojila, tako kratkoročna kot dolgoročna.
Na kreditnem področju svoje dejavnosti izvajajo različne organizacije. Njihova celota velja za delujoč institucionalni sistem. Struktura takega sistema izgleda tako:
Struktura temelji na kreditnih institucijah, ki izvajajo dejavnosti, ki temeljijo na plasiranju in privabljanju denarja. Lahko so bančništvo in nebančništvo. Glavni del sistema so oddelki bank, ki delujejo v Rusiji. Sestavljajo določeno skupino, medtem ko se dejavnosti takih bank izvajajo v skladu z normami sedanjega splošnega mehanizma.
Začetne in najpomembnejše komponente sistema v Rusiji vključujejo notranjo infrastrukturo finančnih institucij, kreditnih oddelkov ter norme in zakone, izdane za urejanje dejavnosti. V Rusiji banke za opravljanje svojih osnovnih funkcij uporabljajo nekatere storitve, ki jih opredeljuje bančna infrastruktura.
Nobena banka ali kreditna institucija ne bi mogla opravljati svojih dejavnosti brez obstoja takih institucij, kot so:
Ustava Rusije in zakon, ki ureja bančne dejavnosti, določajo pravila, ki jih morajo upoštevati vse bančne organizacije.
Po sprejetju zakona o kreditnih zadrugah v Rusiji so banke v Rusiji pridobile glavne značilnosti tristopenjskega sistema:
Razdelitev na ravni je narejena tako, da sistem nemoteno deluje, vsak oddelek pa opravlja svoje funkcije.
Določeno klasifikacijo je mogoče izločiti z razdelitvijo vseh vrst bank in kreditnih organizacij glede na funkcije, ki jih opravljajo, in obliko dejavnosti:
Dejavnosti različnih služb in agencij, ki sestavljajo strukturo, so potrebne za zagotovitev življenja bank.
Struktura bančnega sistema Rusije je nastala zgodovinsko, saj je brez jasne organizacije dejavnosti delo bank nemogoče. Razvoj je tekel skozi čas. Ločimo lahko več stopenj:
Tako so v procesu oblikovanja strukture potekale različne stopnje, recesije in vzponi:
Visoka inflacija je prispevala k razvoju bančnega sistema, zlasti kreditnih institucij. Hkrati dolgoročna posojila niso bila izvedena, saj obrestne mere za posojila, tudi visoka, niso pokrivale inflacije. Hkrati z oblikovanjem zakonov pred razpadom ZSSR so številne velike banke postale glavni tok nastajajočega sistema.
Bančni sistem je v svojem bistvu glavni element različnih združenj. Sistemske komponente:
Nekatere organizacije in kreditne institucije pa so del sistema in so lahko institucije državnega ranga.
V procesu razvoja bančne infrastrukture za normalizacijo dejavnosti so bili ugotovljeni naslednji elementi:
Zunanja struktura banke vključuje kadrovsko, informacijsko in znanstveno podporo.
Bančna struktura je razdeljena tudi na več sektorjev. Ta ločitev je potrebna za izboljšanje učinkovitosti in oblikovanje novih smeri, ki bodo poenostavile dejavnosti. V sistemu so trije sektorji:
Bančni sistem najprej oblikujejo banke same. Lahko opravljajo svoje dejavnosti in se uspešno razvijajo le v tesnem sodelovanju z drugimi strukturnimi elementi, ki najprej vključujejo bančno infrastrukturo.
Bančni sistem Ruske federacije je niz medsebojno povezanih elementov, ki vključuje Centralno banko, kreditne organizacije, sestavljene iz poslovnih bank in drugih kreditnih in poravnalnih institucij, včasih združenih v deleže, pa tudi bančno infrastrukturo in bančno zakonodajo. Zvezni zakon z dne 2. decembra 1990 "O bankah in bančni dejavnosti" opredeljuje pojem bančnega sistema na naslednji način: bančni sistem Ruske federacije vključuje Banko Rusije, kreditne institucije, pa tudi podružnice in predstavništva tujih držav. banke.
Ruski bančni sistem ima dvostopenjsko strukturo (slika 2). Prvo raven predstavlja Centralna banka Ruske federacije. Druga raven vključuje banke in nebančne kreditne institucije ter podružnice in predstavništva tujih bank.
Riž. 2
Prva raven vključuje Centralno banko Ruske federacije, katere funkcije in pooblastila jo razlikujejo od drugih bank. Najprej gre za vzpostavitev in metodološko podporo pravil za izvajanje in računovodstvo bančnih poslov, izdajanje gotovine (emisije), organizacijo plačilnega prometa, licenciranje bančnih dejavnosti in nadzor vseh kreditnih institucij, regulacijo bank in drugih kreditnih institucij z računovodskimi, rezervnimi politikami in njihovo vzpostavitvijo obveznih ekonomskih standardov. Centralna banka Ruske federacije zaradi svojega funkcionalnega namena zaseda posebno mesto v bančnem sistemu.
Druga stopnja bančnega sistema vključuje kreditne institucije. Ti vključujejo: bančno in nebančno kreditno institucijo, ruske banke s tujim kapitalom ali podružnice tujih bank. Glavni namen kreditnih institucij je izvajanje bančnih poslov za kredite, poravnavo gotovine in depozitne storitve za stranke in subjekte gospodarskih odnosov.
Riž. 3.
Osnovni elementi bančnega sistema Ruske federacije vključujejo: kreditne institucije, bančno infrastrukturo, bančno zakonodajo.
Kreditna institucija je pravna oseba, ki ima zaradi ustvarjanja dobička kot glavnega namena svojih dejavnosti na podlagi posebnega dovoljenja (licence) Centralne banke Ruske federacije (Banke Rusije) pravico do opravlja bančne posle, ki jih določa zakon o bančništvu.
Banka je kreditna institucija, ki ima izključno pravico izvajati skupaj naslednje bančne posle: privabljanje sredstev od fizičnih in pravnih oseb v depozite, dajanje teh sredstev v svojem imenu in na lastne stroške pod pogoji vračila, plačila, nujnosti , odpiranje in vzdrževanje bančnih računov fizičnih in pravnih oseb.
Nebančna kreditna organizacija (NCO) je kreditna organizacija, ki ima pravico opravljati določene bančne posle. Dovoljene kombinacije bančnih poslov za nebančne kreditne institucije določi Banka Rusije. NPO lahko izvajajo poravnalne, depozitne, kreditne operacije, pa tudi zbiranje sredstev, menice, plačilne in poravnalne dokumente.
Bančna skupina je združenje kreditnih institucij, v katerem ena (nadrejena) kreditna institucija neposredno ali posredno (prek tretje osebe) pomembno vpliva na odločitve, ki jih sprejmejo organi upravljanja druge (druge) kreditne institucije.
Bančni holding je združenje pravnih oseb s sodelovanjem kreditnih institucij, v katerem ima pravna oseba, ki ni kreditna institucija (matična organizacija bančne holdinga), možnost, da neposredno ali posredno pomembno vpliva na odločitve sprejmejo upravni organi kreditne institucije.
Viri bančne zakonodaje Ruske federacije so: Ustava Ruske federacije; norme mednarodnega bančnega prava in mednarodne pogodbe Ruske federacije; odločbe Ustavnega sodišča Ruske federacije; Civilni zakonik (CC) Ruske federacije: Zvezni zakon "O bankah in bančnih dejavnostih"; Zvezni zakon "O centralni banki Ruske federacije (Banka Rusije)"; podzakonski akti (navodila, predpisi, okrožnice itd.).
Sedanja zakonodaja zajema osnovna načela organiziranja bančnega sistema Rusije, ki vključujejo:
* načelo dvotirne strukture bančnega sistema;
* načelo univerzalnosti bank.
Načelo dvotirne strukture bančnega sistema se izvaja z jasno zakonodajno razdelitvijo funkcij centralne banke in vseh drugih bank. Centralna banka Ruske federacije (Bank of Russia) kot zgornja raven bančnega sistema opravlja funkcije monetarne regulacije, bančnega nadzora in upravljanja poravnalnega sistema v državi. Lahko opravlja bančne transakcije, potrebne za opravljanje teh funkcij.
Banka Rusije ni upravičena do bančnih transakcij s pravnimi osebami, ki niso kreditne institucije, in s posamezniki (razen vojaškega osebja in zaposlenih v Banki Rusije). Ne more neposredno vstopiti na bančni trg, neposredno posojati podjetjem in organizacijam in ne sme sodelovati v konkurenci s poslovnimi bankami.
Komercialne banke in druge kreditne organizacije tvorijo drugo, nižjo raven bančnega sistema. Posredujejo pri poravnavah, kreditiranju in vlaganju, vendar ne sodelujejo pri razvoju in izvajanju denarne politike, ampak jih pri svojem delu vodijo parametri ponudbe denarja, obrestne mere, stopnje inflacije itd. Rusija mora upoštevati standarde in zahteve Banke Rusije za raven kapitala, ustvarjanje rezerv itd.
Načelo univerzalnosti ruskih bank, zapisano v zakonodaji, pomeni, da imajo vse banke, ki delujejo v Ruski federaciji, univerzalno funkcionalnost. Z drugimi besedami, imajo pravico izvajati vse kratkoročne poslovne in dolgoročne naložbene operacije, ki jih določa zakonodaja in bančne licence. Zakonodaja ne predvideva specializacije bank glede na vrste njihovega poslovanja.
Univerzalni status bank omogoča zmanjšanje tveganj zaradi raznolikosti storitev, zagotavlja celovito storitev za stranke, maksimalno upoštevanje posebnosti vsake skupine strank pri razvoju novih bančnih produktov. Hkrati je univerzalni status bank poln nevarnosti ohranitve neučinkovite strukture bančnih storitev, ki nadomešča nizko donosnost ene skupine storitev z visoko donosnostjo drugih skupin.
Kombinacija komercialnih in investicijskih storitev v eni banki poslabša tako imenovani "navzkrižje interesov" med banko in njenimi strankami ter poveča pomen sistemov notranjega nadzora v bankah. Na splošno univerzalna narava bank trenutno zadovoljuje osnovne potrebe ruskega gospodarstva in zagotavlja ugodne pogoje za razvoj bančnega sistema, ki ustrezajo potrebam gospodarske rasti.
Sodobni bančni sistem Rusije torej vključuje Banko Rusije, kreditne institucije, podružnice in predstavništva tujih bank.
