Zavarovalni posrednik deluje v imenu. Posredniki v zavarovanju (zavarovalni zastopniki in zavarovalni posredniki)

Ali vidite razliko med zavarovalnim posrednikom in zastopnikom? Ali ste vedeli, da sta to dve bistveno različni obliki dela? Ste vedeli, da enim plačate delo, drugim pa zavarovalnica? V Rusiji je pogosto med pojmoma "zavarovalni posrednik" in "zavarovalni zastopnik" postavljen znak enakosti. Klasični model posredniških storitev se zelo razlikuje od tistega, ki je predstavljen na ruskem trgu.

Edinstvena lastnost posrednika

Nepristranskost in visoka usposobljenost nista edini prednosti zavarovalnega posrednika. Posrednik zastopa interese svoje stranke v odnosih z zavarovalnico in pomaga pri pridobivanju odškodnine za utrpelo škodo. V zahodni različici organizacije dela zavarovalnega posrednika je obseg njegovih funkcionalnih nalog naslednji:

• izbor optimalnega programa CASCO v skladu s pričakovanji naročnika;
• vzdrževanje pogodbe v celotnem obdobju njene veljavnosti;
• varovanje interesov stranke in pomoč pri pridobitvi zavarovalne odškodnine.

Posrednik lahko pomembno vpliva na zavarovalnico, kar je še posebej pomembno pri reševanju škod. Upravljanje izgub je pravi preizkus sposobnosti za vsakega posrednika. Boljše kot bo posrednikovo delo, hitrejše in polnejše je izplačilo. Vzdrževanje zavarovalne pogodbe, torej svetovalne storitve v času njene veljavnosti, ter pomoč pri pridobivanju plačil se dogovarjajo individualno. Ker je ta del dela ločena postavka stroškov, ima potrošnik zavarovalnih storitev pravico, da ga izloči iz storitvene pogodbe. Višina pristojbine ni fiksna in se določi v vsakem posameznem primeru.

Kakšna je razlika med posrednikom in posrednikom?

Tabela 1. Razlike med posrednikom in zastopnikom.

tabela se pomika v desno

Parameter	Posrednik	Agent
Organizacijsko in pravno oblika	LLC, CJSC, JSC, IP.	Posameznik s pogodbo z enim ali več zavarovalnice.
Licenciranje	Zahtevana licenca (obvezna - Umetnost. 32 "O organizaciji zavarovanja zadeve v Ruski federaciji).	Licenca ni potrebna.
Oblika sodelovanja pri zavarovalnici	Posrednik je neodvisen strokovnjak, imeti informacije o vsem zavarovalnicam. on sklene zavarovalno pogodbo v imenu in v imenu vaša stranka.	Agent - delavec na daljavo Zavarovalnica. Aktiven v interesu zavarovalnice.
Vrsta storitve	Posrednik je lahko naveden v pogodba kot zavarovalnica, in v tem primeru je on se ukvarja s poravnavo težave z zavarovalnico. Hkrati je upravičenec po pogodbi bo lastnik avtomobila.	Zastopnik je le posrednik. IN zavarovalno pogodbo se ne pojavi.
Ščiti interese	Skrbi za interese potrošnika zavarovalniške storitve. On pomaga izberite najboljši program vodijo potrebe stranko.	Je vedno darila interesi zavarovalnice. Zanima ga prodaja produkti teh zavarovanj podjetja, s katerimi je podpisala pogodbo o sodelovanje.
Kompetentnost	Posrednik ocenjuje tveganja stranko in jih poudari ki jih je največ potrebujejo varovanje.	Odgovornosti agenta ne vključuje oceno zavarovanja tveganja.
provizija plačilo	V Rusiji provizije za posredniške storitve lahko doseči 40-50% od stroški politike(na zahodu običajno 15-25 %).	Stranka ne plača storitev agent. provizija plača zavarovalnica.
Odgovornost pred zavarovancem	Posrednik nosi polno odgovornost do zavarovanca.	Odgovornost do zavarovanca nosi zavarovalnica, ne agent.

Kot neodvisen strokovnjak se lahko zavarovalni posrednik specializira za določeno zavarovalniško industrijo (avtozavarovanje, osebna, gradbena in montažna tveganja itd.) ali pa je splošna družba.

Kakšna je korist za stranko?

• Strokovno svetovanje o vseh zavarovalniških zadevah, kot pravijo, informacije so »postrežene na srebrnem pladnju«.
• Pomoč posrednika pri zavarovanju kompleksnih ali novih tveganj lahko zniža nerazumno visoko premijo in naredi zavarovalno pogodbo izjemno jasne in nedvoumne.
• S kvalitativno in finančno oceno zavarovalnic lahko posrednik svetuje najbolj zanesljivim med njimi.

Povzetek

Zavarovalni posrednik, ki deluje po zahodnem modelu, je pooblaščeni posrednik med zavarovalnico in zavarovancem. V imenu stranke sklene zavarovalno pogodbo. V skladu z zakonom Ruske federacije št. 4015-1 "O organizaciji zavarovalniških poslov v Ruski federaciji" z dne 27. oktobra 1992 posredniške storitve izključujejo prodajo zavarovalnih polic, saj je to v pristojnosti zastopnikov. Vendar pa je ta dejavnost najpogosteje pomemben vir dohodka za ruskega "posrednika". Poleg tega pogosto prejema provizije od zavarovalnic s promocijo produktov "svoje" zavarovalnice.

Kako lahko zastopate interese stranke v razmerjih z zavarovalnico in od slednje prejemate plačilo za sklenjeno pogodbo?

Vendar so se pred kratkim sprostili posredniki in na trgu so se začela pojavljati kompetentna podjetja, ki delajo po zgledu zahodnega trga. Danes je po podatkih Združenja poklicnih zavarovalnih posrednikov (APSB) v Rusiji več kot 160 licenciranih zavarovalnih posrednikov. Večina jih je specializiranih za avtomobilska zavarovanja (OSAGO, CASCO, DSAGO) in prostovoljna zdravstvena zavarovanja.

V Rusiji delujejo tudi tuji posredniki. V velikih mestih so bile odprte podružnice Aon, Jardine, Heath-Lambert in drugih mega posrednikov. Ne bi smele biti zanimive za srednje in male zavarovalnice, saj pri poravnavi škod ne cenijo »malih rib« in zadeve pogosto ne pripeljejo do pričakovanih plačil. Pri izbiri zavarovalnega posrednika se morate osredotočiti predvsem na naslednje kazalnike:

• imeti licenco;
• prisotnost posredniške provizije (če ne - zagotovo agent);
• število rešenih škod za zavarovalne dogodke vašega profila.

Zavarovalni posredniki so predstavniki ene od vrst zavarovalnih posrednikov. Za razliko od zavarovalnih zastopnikov so zavarovalni posredniki manj pogosti v posredniških dejavnostih med udeleženci zavarovalnih pravnih razmerij. Toda ta okoliščina ne dokazuje njihovega pasivnega sodelovanja pri organizaciji zavarovalniške dejavnosti, saj so zavarovalni posredniki kot posredniki v zadnjem času precej iskani. Poleg tega širijo obseg svojih dejavnosti. K temu pripomorejo njihov pravni status, status, funkcionalna namena ter cilji in cilji, h katerim so poklicani zavarovalni posredniki. Dokaz širših pristojnosti od zavarovalnega zastopnika je pravni status zavarovalnega posrednika, opredeljen v 2. odstavku čl. 8 Zakona o zavarovalništvu.
Zakonodajalec določa, da so zavarovalni posredniki fizične osebe ali ruske pravne osebe (poslovne organizacije), ki stalno prebivajo na ozemlju Ruske federacije in so registrirane po postopku, določenem z zakonodajo Ruske federacije, ki delujejo v interesu zavarovanca. (pozavarovalnica) ali zavarovalnica (pozavarovalnica) in opravljajo dejavnosti v zvezi z opravljanjem storitev v zvezi s sklepanjem zavarovalnih (pozavarovalnih) pogodb med zavarovateljem (pozavarovalcem) in zavarovancem (pozavarovalcem), ter izvajanjem teh pogodb ( v nadaljnjem besedilu opravljanje storitev zavarovalnega posrednika). Zavarovalni posrednik pri opravljanju storitev v zvezi s sklepanjem teh pogodb ni upravičen sočasno delovati v interesu zavarovanca in zavarovalnice.
Na podlagi pravne analize navedene zakonske norme je mogoče ločiti številne bistvene značilnosti, ki označujejo pravni status zavarovalnega posrednika.
Zakonodajalec jasno določa, da imajo fizične in pravne osebe pravico nastopati kot zavarovalni posrednik. Kar zadeva posameznike, morajo izpolnjevati dve obvezni zahtevi:
- posamezniki, ki opravljajo posredniške dejavnosti, morajo stalno prebivati ​​na ozemlju Ruske federacije;
- Posamezniki s stalnim prebivališčem na ozemlju Ruske federacije, ki se želijo ukvarjati z dejavnostmi zavarovalnega posredovanja, morajo imeti status samostojnega podjetnika, ki se pridobi v skladu s pravili čl. 23 Civilnega zakonika Ruske federacije, ki zahteva, da se državljan registrira kot samostojni podjetnik posameznik.
Zakon določa, da lahko kot zavarovalni posrednik nastopajo ne le posamezniki, temveč tudi pravne osebe, za katere sta značilni tudi dve glavni značilnosti:
- zavarovalni posredniki - pravne osebe morajo biti izključno ruske pravne osebe, t.j. prebivalci, registrirani na ozemlju Ruske federacije;
- pravne osebe, ki opravljajo dejavnost zavarovalnega posredovanja, morajo biti izključno gospodarske organizacije, katerih namen je ustvarjanje dobička.
Zakonodajalec je zavarovalnemu posredniku podelil tudi status subjekta zavarovalne dejavnosti, katerega dejavnost je predmet regulacije v skladu s pravili zakona o zavarovalništvu.
Zlasti umetnost. 4.1. omenjenega zakona določa, da je zavarovalni posrednik subjekt zavarovalne dejavnosti, katerega dejavnosti so predmet licenciranja in vključitve v Enotni državni register subjektov zavarovalne dejavnosti na način, ki ga določi Zvezna služba za zavarovalni nadzor.
Za zavarovalne posrednike veljajo vse določbe Zakona o zavarovalništvu, ki urejajo dejavnost subjektov zavarovalne dejavnosti. Postopek licenciranja zavarovalnih posrednikov je določen s pravili čl. 32. Zakona o zavarovalništvu, vključno z določbo 10. odstavka te določbe zakona, ki določa postopek za pisno obveščanje organa zavarovalnega nadzora o spremembah dokumentov zavarovalnega posrednika, ki so bili predhodno predloženi zavarovalnici. nadzorni organ za pridobitev licence. Rok za obveščanje o spremembah in predložitev dokumentov, ki te spremembe potrjujejo, je 30 dni.
Poleg tega za zavarovalne posrednike veljajo kvalifikacijske zahteve, ki veljajo tudi za vodjo in glavnega računovodjo zavarovalnega posrednika. Te osebe morajo imeti višjo ekonomsko ali finančno izobrazbo in delovne izkušnje v zavarovalnici, pozavarovalnici in (ali) posredniški družbi, registrirani v Ruski federaciji, najmanj dve leti, kar je izrecno določeno v čl. 32.1 Zakona o zavarovalništvu.
Zahteva določb 3. odstavka čl. 4.1 Zakona o zavarovalništvu, ki določa potrebo po obvezni navedbi v imenu zavarovalnega posrednika vrste zavarovalne dejavnosti z uporabo besedne zveze "zavarovalni posrednik". Neupoštevanje tega postopka je lahko podlaga za odločitev organa zavarovalnega nadzora o prenehanju dejavnosti zavarovalnega posrednika.
Vse navedene značilnosti pravnega statusa zavarovalnega posrednika, ki ga označujejo kot zavarovalnega posrednika in subjekta zavarovalne dejavnosti, kažejo na bistveno razliko med statusom zavarovalnega posrednika in statusom zavarovalnega zastopnika, ki tudi opravlja posredniško dejavnost. dejavnosti na področju zavarovalništva. Ta razlika se kaže tudi v pogojih razmerja med zavarovalnim posrednikom in strankama zavarovalne pogodbe – zavarovalnico in zavarovancem.
Kar zadeva oblike interakcije med zavarovalnim posrednikom, zavarovalno organizacijo in zavarovancem, so določene v okviru civilnopravnih pogodb, predvidenih v č. 49, 51, 52 Civilnega zakonika Ruske federacije - "Navodila", "Komisija" in "Agencija".
Zlasti po zastopni pogodbi (člen 971 Civilnega zakonika Ruske federacije) lahko zavarovalni posrednik pri sklepanju zavarovalnih pogodb deluje tako v interesu zavarovanca kot v interesu zavarovalnice.
Zavarovalni posrednik deluje v interesu zavarovanca po pogodbi o zastopanju v imenu zavarovanca in na njegove stroške na podlagi pooblastila, ki ga izda zavarovanec. Zlasti ima zavarovalni posrednik pravico sklepati zavarovalne pogodbe z zavarovalnicami v imenu zavarovancev, vključno s pravico do prejema zavarovalnega nadomestila na stroške zavarovancev. Pravice in obveznosti po zavarovalni pogodbi, ki jo sklene zavarovalni posrednik v imenu zavarovanca, izhajajo neposredno iz zavarovanca. Ta zasnova je v celoti skladna s pravnimi funkcijami zavarovalnega posrednika, določenimi v čl. 8 Zakona o zavarovalništvu.
Zavarovalni posrednik ni upravičen opravljati podobnih dejavnosti v zvezi s sklepanjem zavarovalnih pogodb v imenu in v interesu zavarovalnice, še bolj pa za to prejemati provizijo iz dveh razlogov. Prvič, zakonodajalec strogo predpisuje, da zavarovalni posrednik pri opravljanju storitev v zvezi s sklepanjem teh pogodb ni upravičen sočasno delovati v interesu zavarovanca in zavarovalnice, in drugič, ta dejavnost je izenačena z dejavnostjo posredovanja, ki je prepovedano z odst. 2 str. 2 art. 8 Zakona o zavarovalništvu.
Hkrati zakonodajalec dovoljuje, da zavarovalni posrednik pomaga zavarovalnici pri sklepanju zavarovalnih pogodb, t.j. v tem delu ravnati v interesu zavarovalnice. Če je zavarovalna pogodba sklenjena preko zavarovalnega posrednika, ki deluje izključno v interesu zavarovanca, t.j. v njegovem imenu in na njegove stroške, medtem ko lahko zavarovalni posrednik hkrati opravlja določeno storitev za zavarovalnico, ki zaradi sklenitve zavarovalne pogodbe prejme določeno ugodnost.
Zlasti iz zavarovalne transakcije, sklenjene prek zavarovalnega posrednika, zavarovatelj prejme plačilo za opravljeno zavarovalno storitev. Zato ne glede na čigave interese zavarovalni posrednik nastopa ob sklenitvi zavarovalne pogodbe, njegova dejanja vseeno pokrivajo interese tako zavarovanca kot zavarovalnice. Ta dejanja zavarovalnega posrednika niso hkratno zastopanje interesov zavarovanca in zavarovalnice v postopku opravljanja storitev za sklenitev zavarovalne pogodbe, saj je to z zakonom prepovedano.
Takšna dejanja so predmet hkratnega komercialnega zastopanja, ki je dovoljeno le s soglasjem pogodbenih strank in v drugih primerih, določenih z zakonom (člen 2, člen 184 Civilnega zakonika Ruske federacije). V obravnavanem primeru zakonodajalec imperativno prepoveduje hkratno gospodarsko zastopanje (2. člen 8. člena Zakona o zavarovalništvu).
Da bi izključili pravna protislovja v ravnanju zavarovalnega posrednika, je treba jasno opredeliti njegove funkcionalne obveznosti do vsake od strank zavarovalne pogodbe. Odnos zavarovalnega posrednika do zavarovalnice, ko posrednik nastopa v imenu in na račun zavarovanca ob sklenitvi zavarovalne pogodbe, vključuje poleg pogodbe o proviziji še eno pravno strukturo - dejanje v nekom. tuje interese brez naročila. V razmerjih z zavarovancem deluje zavarovalni posrednik na podlagi zastopniške pogodbe, v razmerjih z zavarovateljem pa v interesu zavarovalnice brez navodil po pravilih č. 50 Civilnega zakonika Ruske federacije.
Delovanje v interesu zavarovalnice brez njegovih navodil, vendar z naknadno odobritvijo teh dejanj, lahko zavarovalni posrednik izvaja naslednje dejavnosti:
- privabljanje strank k sklepanju zavarovalnih pogodb, vključno z iskanjem strank;
- izvajati pojasnjevalno delo o vrstah zavarovanj, ki so v interesu stranke;
- pripravlja ali v skladu z danim pooblastilom sestavlja dokumente, potrebne za sklepanje zavarovalnih pogodb, ter zbira informacije, ki so interesne stranke;
- v imenu zavarovalnice skleniti zavarovalno tveganje v pozavarovalne ali sozavarovalne pogodbe;
- zavarovalnicam zagotavljati svetovalne storitve na področju zavarovanja.
Vse naštete storitve, ki jih lahko opravljajo zavarovalni posredniki, so neposredno povezane s sklepanjem zavarovalnih (pozavarovalnih) pogodb in se lahko izvajajo z naknadno sklenitvijo zastopniške pogodbe, kot je določeno v čl. 982 Civilnega zakonika Ruske federacije. V skladu s tem se za vzpostavitev določenih pravnih razmerij med zavarovalnim posrednikom in zavarovalnico uporabljajo pravila, predvidena v pogl. 49 Civilnega zakonika Ruske federacije "Navodilo", vendar le brez neposrednega zastopanja v imenu zavarovalnice.
Poleg provizij lahko zavarovalni posredniki vzpostavijo odnose z zavarovanci in zavarovatelji na podlagi provizij (poglavje 51 Civilnega zakonika Ruske federacije). Posebnost teh pogodb je, da zavarovalni posredniki, ki delujejo v interesu zavarovancev po pogodbah o proviziji, delujejo v svojem imenu, vendar na račun naročitelja. Hkrati zavarovalni posrednik po zavarovalni pogodbi, ki jo sklene zavarovalni posrednik, pridobi pravice in postane dolžan neposredno do zavarovalnega posrednika, in ne do zavarovalca, čeprav je zavarovanec v pogodbi naveden kot oseba, v čigar korist je pogodba je bila sklenjena. Vendar to ne pomeni, da zavarovalni posrednik v svojem imenu pri sklenitvi zavarovalne pogodbe pridobi vse premoženjske pravice iz take pogodbe, vključno s pravico do prejema zavarovalnine v svojo korist. Zavarovalni posrednik s sklenitvijo zavarovalne pogodbe v svojem imenu na podlagi komisijske pogodbe zavarovancem le razširi opravljeno storitev. To pomeni, da zavarovalni posrednik poleg formalnega podpisa zavarovalne pogodbe v svojem imenu, vendar na stroške zavarovanca in v korist slednjega, dejansko prevzema dodatne obveznosti za popolno podporo sklenjene zavarovalne pogodbe, do do prejema zavarovalne odškodnine. Zavarovalno nadomestilo, ki ga je posrednik prejel ob nastanku zavarovalnega dogodka, se naknadno prenese na zavarovanca.
Na splošno je to zapletena storitev, ki je za zavarovance precej priročna in jo posrednik zagotavlja, kot pravijo, na ključ. Primernost te interakcije je razložena tudi z dejstvom, da je zavarovalni posrednik profesionalec na trgu zavarovalnih storitev. To pomeni, da zavarovalni posrednik veliko lažje reši številna vprašanja, ki se pojavijo pri izvajanju zavarovalne pogodbe, kot zavarovanec, ki je v zavarovalništvu manj podkovan.
Na primer, pri tem posredovanju zavarovancu dejansko ni treba soočiti s procesnimi težavami, da bi prejel zavarovalno odškodnino v primeru zavarovalnega primera. Za to ima zavarovanec zanesljivega partnerja, ki ga lahko nadomesti v procesu reševanja vseh vprašanj, ki se pojavijo pri zavarovalnici v skladu s pogoji zavarovalne pogodbe. A da bi zavarovanec zaupal zavarovalnemu posredniku reševanje tako zasebnih vprašanj, kot je varstvo zavarovalnih interesov, mora imeti slednji z zavarovancem dovolj zaupljive in brezhibne odnose, saj je najmanjša nepravilnost s strani zavarovalnega posrednika v razmerju z zavarovancem lahko povzroči izgubo tega partnerja in stranke.
Interesi zavarovanca v okviru komisijske pogodbe so zaščiteni z zakonsko normo, ki zavarovalnemu posredniku nalaga obveznost, da pri izbiri zavarovalnice ravna s potrebno skrbnostjo (1. člen 993. člena Civilnega zakonika z Ruska federacija). Če se izkaže, da je zavarovalnica, ki jo predlaga posrednik, v slabi veri, je posrednik dolžan nemudoma zbrati vse potrebne dokaze o svoji slabi veri in odstopiti vse terjatve iz zavarovalne pogodbe na zavarovalca v skladu s pravili o odstopu. trditve. Poleg tega ima zavarovalni posrednik po komisijski pogodbi pravico brez predhodne zahteve odstopati od navodil zavarovanca, če je to potrebno v interesu slednjega.
Znesek zavarovalne odškodnine, ki jo prejme zavarovalni posrednik zaradi zavarovalnega dogodka, bo last zavarovanca, zmanjšan za plačilo zavarovalnega posrednika. Opozoriti je treba tudi, da zavarovalni posrednik ni upravičen, razen če je s provizijsko pogodbo določeno drugače, zavrniti izpolnitev prevzete obveznosti.
Če je struktura komisijske pogodbe za razmerje med zavarovalnim posrednikom in zavarovancem povsem sprejemljiva, je zavarovalni posrednik ne more uporabiti v razmerju z zavarovalnico. Dejstvo je, da bi morala zasnova komisijske pogodbe med posrednikom in zavarovateljem predvidevati, da je komisionar, v tem primeru zavarovalni posrednik, dolžan ravnati v interesu komitenta - zavarovalnice s sklenitvijo zavarovalne pogodbe z zavarovalnico. zavarovanec, medtem ko nastopa v svojem imenu, tj zamenjati zavarovalnico. Takšna zamenjava, kot veste, dejansko pomeni opravljanje zavarovalnega posrednika v celoti ali deloma funkcij zavarovalne organizacije, kar je izrecno prepovedano z odstavkom 2 čl. 8 Zakona o zavarovalništvu. To pravilo določa, da zavarovalni posredniki niso upravičeni opravljati dejavnosti kot zavarovalnica. Zato ima zavarovalni posrednik v odnosih z zavarovalnico pravico uporabiti strukturo provizijske pogodbe.
Tretja vrsta pravne strukture, ki jo zavarovalni posrednik lahko uporabi pri opravljanju storitev zavarovancu, je pogodba o zastopanju. Ta konstrukcija vključuje obe prejšnji pravni konstrukciji – komisijo in komisijo. Zlasti po pogodbi o zastopanju lahko zavarovalni posrednik zastopa interese zavarovanca tako v svojem imenu (provizija) kot v imenu zavarovanca (naročilo), vendar v obeh primerih na stroške zavezanca. Posebnosti razmerja med zavarovalnim posrednikom in zavarovancem, ki uporablja eno od teh oblik, bodo obravnavane v nadaljevanju. Edina novost pri tem je, da zavarovanec v nasprotju s pogodbo o zastopanju po pogodbi o zastopanju zavarovalnemu posredniku ne sme izdati ločenega pooblastila s pooblastili, saj je ta pooblastila mogoče predvideti v pogodbi o zastopanju tako, da jih neposredno navede. v pogodbi.
Če so s pisno sklenjeno zastopniško pogodbo določena splošna pooblastila zavarovalnega posrednika za sklepanje zavarovalnih pogodb v imenu zavarovanca, se zavarovanec naknadno nima pravice sklicevati na pomanjkanje pooblastil zavarovalnega posrednika (2. 1005 Civilnega zakonika Ruske federacije). Takšna pravna struktura je uporabna, kadar zavarovalni posrednik, ki zastopa interese zavarovanca pred zavarovalnico, deluje na podlagi pogodbe o zastopanju v imenu in na račun zavarovanca. Hkrati je v pogodbi določen celoten obseg pooblastil, ki jih zavarovanec daje posredniku. Za potrditev pooblastila zavarovalnega posrednika se mora zavarovalnica le prepričati, da je pooblastilo, ki ga je navedel posrednik, določeno v pogodbi o zastopanju. Tukaj lahko vidite analogijo med razmerjem med zavarovalnico in zavarovalnim zastopnikom. Zato v zavarovalništvu že dolgo velja mnenje, da je za zavarovanca njegov zavarovalni zastopnik zavarovalni posrednik. To mnenje je povsem smiselno, posrednika ni mogoče šteti za zavarovalnega zastopnika, saj je to prepovedano z 2. odstavkom čl. 8 Zakona o zavarovalništvu.
S primerjalno analizo pravnega režima zavarovalnega posrednika in zavarovalnega zastopnika je V.V. Shakhov je opozoril, da je glavna razlika med posrednikom in zavarovalnim zastopnikom v tem, da deluje kot neodvisen posrednik zavarovalnice. Z obširnim znanjem o operativnih in finančnih dejavnostih zavarovalnic, ki delujejo na zavarovalnem trgu, ki sistematizira te informacije, posrednik deluje kot usposobljen strokovnjak za zavarovance in v veliki meri določa njegova nadaljnja dejanja * (184).
V sodbah V.V. Shakhov si zasluži pozornost, da avtor izpostavlja eno od bistvenih značilnosti, ki označujejo pravni status zavarovalnih posrednikov. To je njihova neodvisnost od zavarovalnice, kar za zavarovalne zastopnike ni značilno. Zakonodajalec opredeljuje še več bistvenih značilnosti, ki določajo pravni status zavarovalnega posrednika. Zlasti ima zavarovalni posrednik, ki ima zastopniške funkcije, pravico opravljati posredniške dejavnosti v imenu zavarovalnice, ampak tudi zavarovanca (zastopnik, kot veste, ima pravico delovati samo kot zastopnik in v imenu zavarovalnice). Poleg tega imajo zavarovalni posredniki, ki delujejo kot zastopniki zavarovanca, pravico delovati ne le v njegovem imenu (to je značilno za pravni status zavarovalnih zastopnikov, ko zastopnik deluje v imenu zavarovalnice), temveč tudi v svojem imenu. , zato zavarovanec pogosto daje zavarovalnemu posredniku več pooblastil kot zavarovalnica zavarovalnega zastopnika.
Če je zavarovalni posrednik načeloma zastopnik zavarovanca, ga ni mogoče imenovati zastopnika zavarovalnice. In popolnoma prav L.N. Klochenko, ki meni, da je to neka iluzija, ki se je prikradla v opredelitev statusa posrednika v čl. 8 Zakona o zavarovalništvu, da lahko posrednik zastopa interese tako zavarovanca kot zavarovalnice. Da, res, ugotavlja L.N. Klochenko, posrednik lahko zastopa tudi interese zavarovalnice, vendar v njenem odnosu do pozavarovalnice, tj. v pozavarovalnih razmerjih. Z vidika konstrukcije teh pravnih razmerij je zavarovalec stranka, podobna zavarovancu, imenujemo ga pozavarovalec. Če posrednik služi obema zavarovancem v razmerju z zavarovalnicami in pozavarovateljem v odnosu do pozavarovateljev, potem gre za razpršenega oziroma zavarovalnega in pozavarovalnega posrednika. Vendar pa tako široka specializacija nikakor ne pomeni nasprotja interesov z vidika subjektivnosti predstavniških pooblastil * (185).
Poleg vsestranskosti, ki jo omenja L.I. Kločenko, zakonodajalec, ki je opredelil pravni status zavarovalnega posrednika kot posrednika med zavarovancem in zavarovalnico, ga je označil tudi za znak univerzalnosti. Navsezadnje je zavarovalni posrednik na podlagi svoje poklicne dejavnosti sposoben zagotoviti povratne informacije med zavarovanci in zavarovatelji, pri tem pa izključuje kakršno koli nasprotje predstavniških interesov teh oseb. Zato posrednik v nekaterih primerih pomaga zavarovalnici pri sklepanju zavarovalnih pogodb, zagotavljanju prodaje zavarovalnih produktov, tudi s privabljanjem strank, v drugih pa zavarovancem zagotavlja ugodne pogoje za zavarovalno zaščito.
O univerzalnosti pravnega statusa zavarovalnega posrednika je N.F. Galaguz, ki meni, da je posredništvo pri zavarovanju, pozavarovanju ali sozavarovanju posredniška dejavnost pri nakupu ali prodaji zavarovalnih storitev, kar pomeni spodbujanje dogovora med zavarovalno zainteresiranimi stranmi, ki predvideva pogajanja o zavarovanju v skladu z voljo zavarovanec ali zavarovalnica (v pozavarovalnih pogodbah). Njegov končni cilj je poiskati pogoje in oblike zavarovanja, ki so obojestransko sprejemljivi. Posrednik na zavarovalnem trgu ima posebno vlogo. Sestavljen je v tem, da posrednik pomaga svoji stranki uresničiti svobodo izbire, deluje kot posrednik med prodajalci in kupci ter jih združuje, da sklenejo pogodbo v obojestransko zadovoljstvo * (186).
Če se za storitve obrnejo na zavarovalnega posrednika, mu zavarovalnica in zavarovanec praviloma plačata določeno provizijo v višini, ki je določena v ustrezni pogodbi o posredovanju. Stroški zavarovalnice in zavarovanca za plačevanje posredniških storitev so nekoliko homogeni, hkrati pa zanje velja drugačen davčni režim. Če je za zavarovalnico plačilo za posredniške storitve povezano z odhodki, ki zmanjšujejo davčno osnovo (člen 8, člen 2, člen 294 Davčnega zakonika Ruske federacije), potem za zavarovance podobni stroški niso takšni stroški, saj niso vključeni na seznam stroškov iz čl. 263 Davčnega zakonika Ruske federacije, ki zmanjšuje davčno osnovo zavarovalnic.
Ta davčni režim je po našem mnenju mogoče utemeljiti z dejstvom, da zavarovalnica krije te stroške izključno zaradi zagotavljanja osnovne dejavnosti. V zvezi s tem zavarovalnice vključujejo navedene odhodke v strukturo tarifne stopnje kot breme – bruto. Za zavarovance podobni stroški niso takšni.
Kar zadeva finančno razmerje med zavarovalnim posrednikom in njegovimi nasprotnimi strankami - zavarovalnico in zavarovancem (to so pogoji za plačevanje provizij), so se v praksi razvile naslednje oblike poravnave. Prva oblika plačila je določena po pravilih 2. odstavka čl. 972 Civilnega zakonika Ruske federacije, ki določa plačilo nadomestila zavarovalnemu posredniku po izvršitvi naročila zavarovanca ali zavarovalnice, kar mora biti potrjeno z ustreznim aktom o opravljenih storitvah. Drugo obliko poravnave je mogoče določiti po pravilih čl. 997 Civilnega zakonika Ruske federacije, ki daje zavarovalnemu posredniku pravico, da zadrži svojo provizijo od zneskov - zavarovalnih premij (prispevkov), prejetih na njegov račun. Za to mora zavarovalni posrednik potrditi veljavnost zadrževanja plačila s predložitvijo ustreznega poročila o opravljenih storitvah zavarovancu ali zavarovalni organizaciji, vključno s podpisom akta o opravljenem delu. Za poročilo zavarovalnega posrednika zavarovalnici ali zavarovancu je odgovoren prvi.
N.F. Galaguza meni, da zavarovalni posredniki na podlagi analize potencialnih tveganj razvijejo in zavarovancem priporočajo optimalen zavarovalni program. Na trg uvajajo nove sodobne zavarovalne produkte, delujejo v interesu stranke, gojijo konkurenco med lokalnimi zavarovalnicami. Izkušnje odnosov s temi podjetji, skupaj z objektivno analizo njihovih gospodarskih dejavnosti, omogočajo posredniku, da oceni vsako podjetje in trg kot celoto. Posrednik je razsodnik zavarovalnice in zavarovanca pri povračilu škode * (187).
Zavarovalni posredniki v procesu izvajanja svojih funkcionalnih nalog pomoči zavarovancem in zavarovateljem pri sklepanju in izvajanju zavarovalnih pogodb pogosto igrajo vlogo finančnih posrednikov. To se zgodi, ko zavarovalni posredniki prejemajo zavarovalne premije (prispevke) od zavarovancev in jih začasno kopičijo za nadaljnji prenos na zavarovalnice. Poleg tega lahko zavarovalnice uporabijo storitve zavarovalnega posrednika za izvedbo raziskave in izplačila zavarovanja na stroške zavarovalnice. Navedene in druge podobne funkcije zavarovalnega posrednika mu na nek način dajejo znak »finančne institucije«. V zvezi s tem je zakonodajalec za zavarovalnega posrednika za razliko od zavarovalnega zastopnika določil poseben pravni režim za organizacijo dejavnosti v zvezi z izdajanjem dovoljenj in poročanje organu zavarovalnega nadzora o rezultatih teh dejavnosti.
Zlasti odstavek 3 čl. 28 Zakona o zavarovalništvu je določeno, da so zavarovalni posredniki dolžni organu za zavarovalni nadzor predložiti podatke o dejavnosti zavarovalnega posredovanja na način, ki ga predpiše organ za nadzor zavarovalništva, v tem primeru Ministrstvo za finance Ruske federacije. Ta postopek naj bi bil določen do leta 2007.
Poleg tega so dejavnosti zavarovalnih posrednikov kot subjektov zavarovalne dejavnosti predmet državnega nadzora s strani Zvezne službe za zavarovalni nadzor v skladu s pravili, določenimi v čl. 30 Zakona o zavarovalništvu. Kar zadeva postopek izdajanja dovoljenj za dejavnost zavarovalnih posrednikov, je ta dovolj natančno opredeljen z določbami čl. 32 Zakona o zavarovalništvu.
Z vzpostavitvijo določenega pravnega režima za zavarovalne posrednike je zakonodajalec hkrati uvedel številne omejitve.
Najprej je treba opozoriti, da zavarovalni posredniki nimajo pravice opravljati dejavnosti, ki niso povezane z zavarovanjem.
Zavarovalnim posrednikom je na ozemlju Ruske federacije prepovedano opravljati dejavnosti, povezane z opravljanjem storitev za sklepanje in izvajanje zavarovalnih pogodb (razen pozavarovalnih pogodb) s tujimi zavarovalnimi organizacijami ali tujimi zavarovalnimi posredniki (člen 3, člen 8 Zakona o zavarovalništvu). Pri tem zakonodajalec uvaja dve omejitvi dejavnosti zavarovalnih posrednikov, za katere sta značilni znaki teritorialnosti in predmetna sestava udeležencev zavarovalnih razmerij. V prvem primeru zakonodajalec strogo ureja zakonitost dejavnosti zavarovalnih posrednikov samo na ozemlju Ruske federacije. V drugem primeru zakonodajalec dejansko prepoveduje zavarovalnim posrednikom vstopanje v pravna razmerja s tujimi zavarovalnicami ali tujimi zavarovalnimi posredniki v Rusiji, z izjemo nerezidentov, ki so stranke pozavarovalnih pogodb.
V slednjem primeru se uvedejo določene omejitve v zvezi s tujimi zavarovalnimi organizacijami, s katerimi se praviloma sklepajo pozavarovalne pogodbe. Bistvo teh omejitev je v tem, da je s tujimi zavarovalnimi organizacijami možno sklepati pravna razmerja le prek tujih zavarovalnih posrednikov in samo po pozavarovalnih pogodbah (4. člen 8. člena Zakona o zavarovalništvu), tj. Ruski zavarovalni posredniki niso upravičeni neposredno pomagati tujim zavarovalnicam, registriranim v tujini, pri sklepanju pozavarovalnih pogodb. V ta namen morajo ruski zavarovalni posredniki zaprositi za posredniške storitve pri tujih zavarovalnih posrednikih in le z njihovim posredovanjem lahko vstopijo v pravna razmerja s tujimi pozavarovatelji.
Neupoštevanje vseh navedenih zakonskih zahtev je lahko podlaga za sprejetje ukrepov zavarovalniškega nadzora iz čl. 32.6 in 32.8 Zakona o zavarovalništvu. To je omejitev, odvzem ali odvzem licence zavarovalnemu posredniku.

Večina zavarovalnih poslov na svetu se izvaja prek zavarovalnih posrednikov, katerih dejavnosti ureja zakon Ruske federacije z dne 27. novembra 1992 št. št. 4015-I "O organizaciji zavarovalniških poslov v Ruski federaciji". Zavarovalni posredniki se delijo na zavarovalne posrednike in zavarovalne zastopnike.

1. Zavarovalni zastopniki in zavarovalni posredniki

Zavarovalnice lahko opravljajo zavarovalno dejavnost prek zavarovalnih zastopnikov in zavarovalnih posrednikov.

Zavarovalni zastopniki - posamezniki, ki stalno prebivajo na ozemlju Ruske federacije in opravljajo svojo dejavnost na podlagi pogodbe civilnega prava, posamezniki ali ruske pravne osebe (poslovne organizacije), ki zastopajo zavarovalnico v razmerjih z zavarovancem in delujejo v imenu zavarovatelja in v njegovem imenu v skladu s podeljenimi pooblastili.

Zavarovalni posredniki so posamezniki ali ruske pravne osebe (poslovne organizacije), ki stalno prebivajo na ozemlju Ruske federacije in so registrirane po postopku, ki ga določa zakonodaja Ruske federacije, kot samostojni podjetniki, ki delujejo v interesu zavarovanca (pozavarovalnika). ) ali zavarovalnica (pozavarovalnica) in opravljajo dejavnosti, povezane s sklepanjem zavarovalnih (pozavarovalnih) pogodb med zavarovateljem (pozavarovalcem) in zavarovancem (pozavarovalcem), ter z izvajanjem teh pogodb (v nadaljnjem besedilu: zagotavljanje storitev zavarovalnega posrednika). Zavarovalni posrednik pri opravljanju storitev v zvezi s sklepanjem teh pogodb ni upravičen sočasno delovati v interesu zavarovanca in zavarovalnice.

Zavarovalni posredniki na ozemlju Ruske federacije imajo pravico opravljati druge dejavnosti, povezane z zavarovanjem, ki niso prepovedane z zakonom, razen dejavnosti zavarovalnega zastopnika, zavarovalnice, pozavarovalnice. Tako zavarovalni posredniki nimajo pravice opravljati dejavnosti, ki niso povezane z zavarovanjem.

Dejavnosti zavarovalnih zastopnikov in zavarovalnih posrednikov za opravljanje storitev v zvezi s sklepanjem in izvajanjem zavarovalnih pogodb (razen pozavarovalnih pogodb) s tujimi zavarovalnimi organizacijami ali tujimi zavarovalnimi posredniki na ozemlju Ruske federacije niso dovoljene. Za sklepanje pozavarovalnih pogodb s tujimi zavarovalnimi organizacijami imajo zavarovalnice pravico sklepati pogodbe s tujimi zavarovalnimi posredniki.

Agentska mreža - organizacijsko formaliziran niz zavarovalnih zastopnikov, ki so sklenili pogodbo z zavarovalnico. Obstajajo tri vrste agentskih omrežij: enostopenjske (enostavne), večnivojske piramidalne in večnivojske kombinirane strukture. Enonivojska (enostavna) struktura nastane, ko agent sklene pogodbo z zavarovalnico in deluje samostojno pod nadzorom redno zaposlenih v podjetju; piramidna struktura vključuje sklenitev sporazuma z generalnim zastopnikom - posameznikom, ki ima pravico samostojno zaposliti subagente itd.; združeno strukturo sestavljajo posamezniki, ki so postali zavarovanci in so pridobili pravico do prodaje polic drugim strankam. Posredniške zavarovalne dejavnosti v zvezi s sklepanjem zavarovalnih pogodb v imenu tujih zavarovalnic, z izjemo pogodb o zavarovanju civilne odgovornosti lastnikov motornih vozil, ki potujejo izven Ruske federacije, niso dovoljene na ozemlju Ruske federacije, razen če ni določeno drugače. meddržavni sporazumi s sodelovanjem Ruske federacije.

Posredniške dejavnosti v zvezi s sklepanjem na ozemlju Ruske federacije v imenu tujih zavarovateljev pogodb o zavarovanju civilne odgovornosti za lastnike motornih vozil, ki potujejo izven Ruske federacije, so dovoljene od začetka zavarovalne dejavnosti zavarovalnice, ki izvaja navedene posredniške dejavnosti.

Franšiza je oprostitev zavarovalnice odškodnine za izgube, ki ne presegajo določenega zneska, ki ga določajo pogoji zavarovalne pogodbe.

V tabeli. 1. Naj predstavimo glavne značilnosti dejavnosti zavarovalnih posrednikov.

Tabela 1

Glavne značilnosti zavarovalnih posrednikov

Značilnosti	Zavarovalni agent	zavarovalni posrednik
V čigavem imenu deluje	V imenu zavarovalnice in v njegovem imenu	V svojem imenu in za račun zavarovanca ali zavarovalnice
Vrsta plačila in njegov vir	Zavarovalnica plača provizijo	Provizijo plača zavarovalnica oziroma zavarovanec
Odvisnost od določene zavarovalnice	Deluje praviloma z eno zavarovalnico	Sodeluje s številnimi zavarovalnicami
Potreba po licenciranju	Zastopniki nimajo licence	Dejavnosti zavarovalnih posrednikov so licencirane
Omejitve glede predmeta dejavnosti	Zavarovanje ni izključna dejavnost	Zavarovalni posredniki nimajo pravice opravljati dejavnosti, ki niso povezane z zavarovanjem. Zavarovalnice niso upravičene opravljati dejavnosti zavarovalnega zastopnika, zavarovalnice, pozavarovalnice

V praksi tujih zavarovalnic se distribucija zavarovalnih produktov izvaja preko posrednikov – zavarovalnih posrednikov, splošnih zavarovalnih zastopnikov, t.j. prek tradicionalnih in netradicionalnih distribucijskih kanalov. Glede na različne značilnosti se razlikujejo:

Neposredni zavarovalni zastopniki;

Mono-mandatni zavarovalni zastopniki;

Zavarovalni zastopniki z več mandati;

Generalni agenti.

Pri tem delu sodelujejo tudi podzastopniki.

informacijski produkt zavarovalnega posrednika

2. Neposredni zavarovalni zastopniki

Neposredni zavarovalni zastopniki so zastopniki, zaposleni pri zavarovalnici, ki prodajajo zavarovalne police samo v imenu te družbe in imajo poleg provizije fiksno plačo. Takšne zavarovalne zastopnike je enostavno upravljati, pa tudi organizirati svoje delo, saj imajo visoko strokovno usposobljenost. Slaba stran je, da ima zavarovalnica fiksne stroške plačila – ne glede na produktivnost dela. Poleg tega je število zaposlenih težko spreminjati glede na stanje na trgu. Na primer, v času rasti življenjskih zavarovanj so bile italijanske zavarovalnice prisiljene zaposliti veliko neposrednih zavarovalnih zastopnikov. Ko je pogodbeni proces začel upadati, te družbe niso mogle odpuščati presežnih zavarovalnih zastopnikov, kar je povzročilo visoke stroške plač, ki niso bili pokriti s povečanjem zavarovalnih premij.

3. Monomandatni zavarovalni zastopniki

Trenutno so v številnih državah zelo razširjeni zavarovalni zastopniki, povezani s podjetjem s posebno pogodbo. Sem spadajo monomandatni zavarovalni zastopniki, za katere je značilno:

Priloga (identifikacija pri eni zavarovalnici);

Plačajte samo provizije;

Stalen odnos s stranko;

Fleksibilnost strukture.

Kot je razvidno iz značilnosti, imajo takšni agenti stalne stike s strankami, močni odnosi s katerimi jim omogočajo hitro posredovanje informacij o novem »izdelku« stranki. Delo s tovrstnimi zastopniki zagotavlja večjo fleksibilnost v strukturi in ekskluzivne odnose zastopnikov z zavarovalnico, ki na trg uvajajo le produkt lastne družbe. Plače prejemajo s provizijami, glede na potrebe trga pa se njihovo število lahko poveča ali zmanjša. Takšni agenti praviloma služijo zasebnim strankam.

4. Veččlanski zavarovalni zastopniki

Večmandatni zavarovalni zastopniki so tisti zastopniki, ki lahko delajo za več ali več zavarovalnic, torej kot da od njih prejemajo mandate za svoje delovanje. Takšni zavarovalni zastopniki se praviloma ukvarjajo ali so specializirani za eno ali več vrst zavarovanj. Storitve tovrstnih zavarovalnih zastopnikov so zelo koristne za novoustanovljene zavarovalnice.

Po eni strani lahko takšne zastopnike uvrstimo med nevtralne svetovalce. Po drugi strani pa ne smemo pozabiti, da bo zavarovalni zastopnik, ki dela za več podjetij, ponudil tiste storitve, ki se po njegovem mnenju zdijo najbolj donosne, tj. bo prodal takšne zavarovalne pogodbe, za katere bo prejel višjo provizijo.

Takšni zavarovalni zastopniki morajo imeti sklenjene pogodbe z zavarovalnicami, za katere delajo.

Veččlanski zavarovalni zastopniki so značilni za kanadski zavarovalniški trg.

5. Generalni zastopniki

Generalni zastopnik je prodajalec zavarovalnih produktov, katerega naloga je vzpostaviti stik s strankami in prenesti zaključene transakcije na njihovo zavarovalnico. Generalni zastopnik ni v osebju zavarovalnice - dela neodvisno od nje.

Zavarovalnice so generalnim zastopnikom, ki delujejo v Evropi, postavile naslednje naloge:

- »osvajanje« naročnika;

- »upravljanje« naročnika;

Upravljanje tveganj.

Splošni zavarovalni zastopnik je zainteresiran za reševanje vsake od teh nalog, saj za njihovo izvedbo prejme od družbe provizijo.

Status generalnih zastopnikov je določen s pravnimi akti. Nabor pravnih norm določa različne statuse zastopnikov v zavarovalnicah. Z vsakim generalnim zastopnikom družba podpiše »Pogodbo o imenovanju«, ki jo je mogoče spremeniti le s soglasjem obeh strank. Naloge zavarovalnega zastopnika so urejene s to pogodbo.

V skladu z zakonom mora delo generalnega zastopnika temeljiti na naslednjih načelih:

Zavarovalni portfelj je last zavarovalnice;

Generalni agent mora izpolnjevati določene pogoje za zaposlovanje: starost, izobrazba, usposobljenost in vesten odnos do službenih dolžnosti;

Generalni agent skupaj s portfeljem prejme tudi vse informacije v zvezi s tem portfeljem;

Generalni agent ima pravico svobodno organizirati svoj delovni dan;

Generalni zastopnik mora nujno zavarovati svojo civilno odgovornost;

Generalni zastopnik ima pravico sodelovati samo z enim podjetjem. Je pooblaščen s strani podjetja.

6. Razvrstitev zavarovalnih posrednikov glede na naravo glavne dejavnosti in naravo razmerja z zavarovancem in zavarovalnico

Torej obstajata dve glavni kategoriji zavarovalnih posrednikov:

1. specializirani zavarovalni posredniki, katerih zavarovalni posli so glavna ali ena glavnih dejavnosti;

2. podjetja, ki lahko pri oskrbi strank v svojih temeljnih dejavnostih, ki niso neposredno povezane z zavarovanjem, nudijo zavarovanje kot dodatno, sorodno storitev pri prodaji blaga in storitev;

Zavarovalni posredniki, uvrščeni v prvo kategorijo, so razdeljeni na naslednje vrste:

1. zavarovalni zastopniki - fizične osebe. Opravljajo posredniške funkcije pri manjših poslih, praviloma v zvezi z maloprodajnimi vrstami zavarovanj, včasih delujejo kot posredniki pri večjih poslih kot pri maloprodajnih. Običajno sodelujejo z majhnim številom ravnateljev (včasih le z enim) in le redko ponujajo vrsto dodatnih storitev. To je posledica manjšega potenciala zavarovalnega zastopnika – posameznika v primerjavi z razvito infrastrukturo zastopnika ali posrednika – organizacije.

2. zavarovalni posredniki - pravne osebe, specializirane za zavarovanje na drobno, torej pri katerih prevladujejo mali in posamični posli, predvsem s fizičnimi osebami. Takšni posredniki praviloma zakonito delujejo kot zavarovalni zastopnik, torej po pogodbah z naročniki zastopajo več zavarovateljev in prejemajo plačilo od zavarovalnic.

3. zavarovalni posredniki - pravne osebe, ki so specializirane predvsem za zavarovanja podjetij in večjih tveganj. Pogosto takšne organizacije ne služijo le neposrednim zavarovalnim operacijam, temveč delujejo tudi kot posredniki na področju pozavarovanja. Običajno ta vrsta posrednika deluje kot zavarovalni posrednik, torej je zastopnik zavarovanca in od zavarovanca prejema plačilo za svoje storitve.

4. Zavarovalni posredniki, uvrščeni v četrto vrsto prve kategorije, so v bistvu podobni posrednikom, ki so uvrščeni v tretjo vrsto prve kategorije. Se pravi, to so isti posredniki, ki delujejo na področju korporativnega zavarovanja. Ob upoštevanju dejstva, da je za posrednike, ki so ustvarjeni v interesu holdinga, značilen enoten informacijski prostor za holding, verjetno celo en informacijski sistem, smo jih izpostavili v ločeno kategorijo. Dejstvo je, da so podatki o tistih zavarovalnih predmetih, ki so zavarovani pri takih posrednikih, že vsebovani v informacijski bazi družb, vključenih v holding, zato je treba informacijski sistem za takšne zavarovalne posrednike integrirati v splošni informacijski sistem holdinga. , saj bo to zmanjšalo čas, porabljen za izmenjavo informacij.

Druga kategorija vključuje podjetja različnih področij dejavnosti, pri katerih je pri prodaji blaga in storitev potrebno zagotavljati zavarovalne storitve. Seveda klasifikacija ne vključuje celotnega seznama organizacij, ki lahko opravljajo zavarovalne storitve v zvezi s prodajo blaga in storitev. Vendar je prisotnost teh skupin zavarovalnih posrednikov že dovolj za sklep, da je v preučevane dejavnosti vključenih veliko število organizacij.

Delitev posrednikov v predstavljeni klasifikaciji na zastopnike in posrednike je zelo pogojna. Vsaka organizacija v skladu z ruskimi zakoni, ob upoštevanju določenih zahtev, lahko pridobi posredniško licenco. Vendar pa je prav taka delitev ne le smotrna (saj ni smiselno, da bi nespecializirani posredniki in posredniki, ki delajo predvsem s posamezniki, pridobili posredniško licenco in iz različnih razlogov), ampak se izvaja tudi v dosedanji praksi.

Zavarovalni posredniki imajo pomembno vlogo pri promociji zavarovalniških storitev od zavarovalnice do potrošnika ter pri svetovalni podpori potrošniku zavarovalnih storitev v fazi sklepanja, izvajanja, spreminjanja in odpovedi zavarovalne pogodbe. Glede na ključne funkcije zavarovalnih posrednikov - promocijo zavarovalniških storitev in svetovalno podporo potrošniku storitev - lahko govorimo o dveh kategorijah posrednikov, za katere je zaradi njihovega pravnega statusa ter značilnosti organizacije in izvajanja dejavnosti, manifestacija teh funkcij je bolj ali manj tipična. Tako lahko v skladu s členom 8 zakona "O organizaciji zavarovalnih poslov v Ruski federaciji" zavarovalnice opravljajo zavarovalne dejavnosti prek zavarovalnih posrednikov - zastopnikov in zavarovalnih posrednikov. Hkrati se zavarovalni zastopniki razumejo kot posamezniki ali pravne osebe, ki delujejo v imenu zavarovalnice in v njegovem imenu v skladu s obsegom podeljenih pooblastil (2. odstavek 8. člena Zakona o organizaciji zavarovalnih poslov v Ruska federacija"). Zavarovalni posredniki v skladu s tretjim odstavkom 8. člena zakona "O organizaciji zavarovalnih poslov v Ruski federaciji" so pravne ali fizične osebe, registrirane na način, predpisan z zakonom, kot podjetniki brez ustanovitve pravne osebe, ki opravljajo posredniške zavarovalne dejavnosti. v svojem imenu in na podlagi navodil zavarovanca oziroma zavarovalnice.

Dejavnost zavarovalnih posrednikov v Ruski federaciji urejajo naslednji pravni akti:

Glede na organizacijsko-pravno strukturo, pravno sposobnost, pravno in organizacijsko-pravno strukturo podjetja:

1) Civilni zakonik Ruske federacije, del 1, je začel veljati 01.01.1995;

2) Zvezni zakon št. 14-FZ "O družbah z omejeno odgovornostjo" z dne 8. februarja 1998 ali Zvezni zakon "O delniških družbah" št. 208-FZ z dne 26. decembra 1995 s spremembami. zvezni zakoni št. 65-FZ z dne 13. junija 1996 in št. 101-FZ z dne 24. maja 1999, drugi zakonodajni akti, odvisno od pravne oblike, ki jo izberejo ustanovitelji;

3) Zvezni zakon "O organizaciji zavarovalniških poslov v Ruski federaciji" št. 4-15-1 z dne 27. novembra 1992, kakor je bil spremenjen z zveznim zakonom št. 157-FZ z dne 31. decembra 1997;

4) Začasna uredba o postopku vodenja registra zavarovalnih posrednikov, ki delujejo na ozemlju Ruske federacije, odobrena z odredbo Zvezne službe Rusije za nadzor zavarovalniške dejavnosti št. 02-02/03 z dne 9. februarja 1995;

Pri pogodbah, ki jih zavarovalni posredniki sklenejo v okviru opravljanja svoje statutarne dejavnosti (zastopniške pogodbe, zastopniške pogodbe, pogodbe o opravljanju svetovalnih storitev in nekatere druge, odvisno od vrste zavarovalnega posrednika, se model poslovnega upravljanja izbere s strani zavarovalnega posrednika). posrednik, njegova organizacijska in pravna oblika itd.):

5) Civilni zakonik Ruske federacije, del 2, je začel veljati 1. marca 1996;

Glede obdavčitve:

pred sprejetjem poglavja 25 Davčnega zakonika Ruske federacije "Davek na dohodek pravnih oseb":

6) Zakon "o dohodnini";

7) Navodilo Ministrstva za davke in dajatve Ruske federacije št. 62 "O postopku za obračun in plačilo davka na dobiček podjetij in organizacij";

Za vsa zgornja vprašanja.

8) tudi podzakonski akti Ministrstva za davke in davke, Ministrstva za finance in drugih državnih organov, katerih zakonodajna in kazenska dejavnost vpliva na dejavnost zavarovalnega posredovanja.

Zavarovalni zastopniki so fizične ali pravne osebe, ki delujejo v imenu in za račun zavarovalnice v skladu s podeljenimi pooblastili. Sklenitev zavarovalne pogodbe s strani zavarovalnega zastopnika je opredeljena kot transakcija zastopnika (členi 182, 183 Civilnega zakonika Ruske federacije). Glavne značilnosti reprezentančnega odnosa so naslednje:

Zavarovalni zastopnik nastopa kot zastopnik določene zavarovalnice, torej deluje izključno v njenem imenu in na podlagi posebnega akta (na primer pooblastila, pogodbe o zastopanju ipd.);

Zavarovalni zastopnik deluje le v okviru pooblastil, ki mu jih podeli zavarovalnica. Hkrati se pooblastila zastopnika lahko ugotavljajo z vrstami pogodb, ki jih sklene zastopnik, po krogu zavarovalnic, po obsegu ločenega posla;

Pravice in obveznosti po zavarovalni pogodbi, ki jo sklene zavarovalni zastopnik, izhajajo neposredno pri zavarovalnici. Če pa je zastopnik pri sklenitvi zavarovalne pogodbe prekoračil svoja pooblastila ali deloval brez pooblastil zavarovalnice, potem takšna zavarovalna pogodba na podlagi veljavne zakonodaje (člen 183 Civilnega zakonika Ruske federacije) , se šteje za sklenjenega v imenu in v interesu samega zavarovalnega zastopnika. Zavarovalnica ima pravico, da takšno zavarovalno pogodbo naknadno potrdi ali zavrne. Vsekakor pa zavarovalnica ni upravičena odobriti zavarovalnih pogodb, sklenjenih s posredovanjem zavarovalnega zastopnika, če so te pogodbe v nasprotju z zahtevami veljavne zakonodaje in (ali) pogoji (pravili) zavarovanja, ki jih je odobril zavarovalnica in dogovorjeno z izvršilnim organom za zavarovalniški nadzor.

Zaključek

Zavarovalno posredništvo je vrsta dejavnosti, ki trenutno služi 80 % zavarovalniških poslov v razvitih državah in se v Ruski federaciji dinamično razvija. Do sredine leta 2007 se je v Rusiji obseg pobiranja zavarovalnih premij prek zavarovalnih posrednikov približal le 10 % skupnih zbiranj zavarovalnic, kar kaže na velik potencial rasti instituta zavarovalnih posrednikov. Zavarovalni posredniki so v znanstvenih delih praviloma razumljeni kot zavarovalni zastopniki in zavarovalni posredniki, pri čemer se avtorji ne osredotočajo na prisotnost organizacij, v katerih zavarovalno posredništvo ni glavna dejavnost. Zanimivo se zdi razvrstiti zavarovalne posrednike in opredeliti glavne tipične operacije, ki so značilne za vse organizacije, ki opravljajo zavarovalne storitve, da bi zgradili modele tipičnega poslovanja zavarovalnih posrednikov.

Zaradi nezadostne razvitosti vprašanj, povezanih z oblikovanjem orodij za zavarovalne posrednike, je treba razviti metodološke pristope k modeliranju in oblikovanju standardnih sistemov za podporo dejavnosti zavarovalnega posrednika.

Eden od kompleksnih elementov dejavnosti zavarovalnega posrednika je prisotnost velikega števila zavarovalnih produktov zavarovalnic. Razvoj ločenih modulov informacijskega sistema za vsak zavarovalni produkt ni mogoč zaradi visokih stroškov dela. Hkrati pa vprašanja oblikovanja modela enotne strukture za shranjevanje informacij o vseh zavarovalnih produktih niso rešena niti znanstveno niti praktično.

Eden od glavnih namenov zavarovalnega posrednika je pomagati pri izbiri najustreznejšega zavarovalnega produkta za stranko. Hkrati je za zavarovalni produkt značilna dva dejavnika: kvantitativni (zavarovalna tarifa) in kvalitativni (zavarovalni pogoji). Razmerje teh dveh dejavnikov za določitev najboljšega zavarovalnega produkta za stranko je zapleteno zaradi široke ponudbe zavarovalnih produktov pri zavarovalnem posredniku. Trenutno ni rešen problem ustvarjanja orodij, ki omogočajo kvantitativno in kvalitativno oceno zavarovalnih produktov.

Zavarovalni posredniki delajo z denarjem strank: sprejemajo zavarovalne premije in jih nakazujejo na zavarovalnice. Pri dovolj velikem obsegu poslov se pojavljajo različne vrste napak, tudi tiste, zaradi katerih zavarovalnice morda ne prejmejo zavarovalne premije. V zvezi s tem je izredno nujna naloga zagotavljanja transparentnosti odražanja v IS zavarovalnih posrednikov poslovanja za prejemanje zavarovalnih izplačil in medsebojnih obračunov z naročniki.

Uporaba tradicionalnih tehnik modeliranja informacijskih sistemov vključuje reševanje dejanskega praktičnega problema razvoja mehanizmov za prilagajanje modelov uporabnemu objektno usmerjenemu razvojnemu okolju.

V znanstvenih prispevkih so zavarovalni posredniki običajno razdeljeni na dve vrsti: zavarovalni zastopniki in zavarovalni posredniki, pri čemer se avtorji ne osredotočajo na prisotnost organizacij, v katerih zavarovalno posredništvo ni glavna dejavnost.

Domneva se, da obstaja veliko število organizacij, katerih glavna dejavnost je daleč od zavarovalne sfere, vendar kljub temu izvajajo operacije, ki so značilne za zavarovalne posrednike. To je posledica dejstva, da se številni gospodarski subjekti ukvarjajo z vrsto dejavnosti, ki je tesno povezana z zavarovalništvom ali ima potrebo po zavarovanju pomembnega dela tveganj, ki nastanejo pri poslovanju podjetij.

Za dokaz te predpostavke je bila opravljena analiza številnih organizacij na različnih področjih delovanja, da bi med njimi identificirali posle opravljanja posredniških zavarovalnih storitev. Podatki so bili zbrani z brskanjem po uradnih spletnih straneh podjetij, selektivnim klicanjem v številna podjetja in intervjuvanjem zaposlenih v zavarovalnicah. Prejete so bile informacije o sedeminšestdesetih podjetjih različnih področij dejavnosti, od tega oseminpetdeset podjetij ponuja možnost sklepanja zavarovalnih polic. Tako se je izkazala predpostavka o prisotnosti za nas zanimivih operacij med številnimi različnimi organizacijami.

Zaradi raznolikosti zavarovalnih posrednikov je bila naloga razvrstiti in analizirati tiste posle v zvezi z zavarovalništvom, ki so podobni za vse kategorije posrednikov, saj gre za podobne elemente dejavnosti, ki so zanimivi za obravnavo pri gradnji domenskih modelov.

Seznam uporabljene literature.

1. Civilni zakonik Ruske federacije, poglavje 48 "Zavarovanje".

2. Zakon Ruske federacije z dne 27. novembra 1992 N 4015-I "O organizaciji zavarovalnih poslov v Ruski federaciji" (s spremembami 31. decembra 1997, 20. novembra 1999, 21. marca, 25. aprila 2002, 8, 10. december 2003, 21. junij, 20. julij 2004, 7. marec, 18., 21. julij 2005, 17. maj, 8., 29. november 2007)

3. Abramov V.Yu. "Zavarovanje. Teorija in praksa". Založnik: Wolters kluver. 2006

4. Shakhov V.V. Zavarovanje: Učbenik za univerze. - M.: Zavarovalna polica. ENOTNOST, 1997

5. Opombe k zakonu Ruske federacije "O organizaciji zavarovalnih poslov v Rusiji" "Pravno in pravno delo v zavarovalništvu št. 1 za 1. četrtletje 2006

6. Zavarovalniška dejavnost: Slovar-referenca / R.T.Yuldashev, M.: "Ankil", 2005 - str.803

7. www.allinsurance.ru

8. www.reinsurance.ru

Moški, oblečen v majico renesančnega zavarovanja in kapico RESO-GARANTIYA, pride v pisarno, iz aktovke Nacionalne zavarovalne skupine vzame polico ROSNO in jo začne polniti s pisalom znamke Rosgosstrakh - je to znana situacija? Na vprašanje "katero zavarovalnico zastopate?", oseba s široko gesto okoli sebe slovesno izjavi: "VSE! Sem zavarovalni posrednik." Je taka izjava pravilna? In kdo je v resnici tak subjekt? Ali je takemu zastopniku mogoče zaupati ali naj bi bil osumljen goljufije?

De jure zavarovalni agent in zavarovalni posrednik sta dve veliki razliki. Zavarovalni zastopnik je fizična oseba, ki zastopa zavarovalnico na podlagi pogodbe o zastopanju in je pooblaščena za sklepanje zavarovalnih pogodb s strankami na podlagi svojega pooblastila. In zastopnik za izvajanje te dejavnosti ne potrebuje drugih dokumentov, razen pogodbe o zastopanju in pooblastila.

Zavarovalni posrednik je z vidika zakonodaje pravna oseba, ki ima, prvič, dovoljenje za opravljanje dejavnosti posredniškega zavarovanja, in drugič, z njim sklenjene ustrezne pogodbe (njihovo število ni omejeno), kar daje pravico v imenu zavarovalnice sklepati s strankami zavarovalne pogodbe. V nekaterih primerih je posrednik poleg sklepanja zavarovalnih pogodb pooblaščen za poravnavo škode, če v dani regiji ni predstavništev zavarovalnice.

De facto se v naših razmerah razlike med zavarovalnim zastopnikom in zavarovalnim posrednikom spuščajo v prisotnost pisarne pri slednjem. In pogosto je ta razlika nemogoča, saj ima posameznik, ki je registriral samostojnega podjetnika s pravico opravljanja storitev agencijskega zavarovanja, pravico najeti pisarno in v njej opravljati te storitve ter celo najeti zaposlene.

Odsotnost v naši zakonodaji norme o zakonitosti dela zavarovalnega zastopnika samo za eno zavarovalnico (kot je v zahodnih državah) nas pripelje v položaj posrednikov posameznikov. Le da ima vsak agent kot samostojni delavec pravico sklepati zastopniške pogodbe z neomejenim številom zavarovalnic, o svojem delu pri konkurentih pa jih ne sme niti obveščati. In teh dejanj ni mogoče razlagati kot goljufije.

Je dobro ali slabo? Za agenta, ki poskuša zaslužiti več denarja in čim bolj zadovoljiti potrebe stranke, je to dobro. Med številnimi predlogi lahko vedno izberete najboljšo možnost za stranko in je ne izgubite. Strankam tudi ustreza, saj jim lahko ena oseba na enem mestu ponudi storitve različnih zavarovalnic, odvisno od potreb in situacije. V določenem smislu je to stanje koristno tudi za zavarovalnice, saj lahko povečajo svoj portfelj tako, da pritegnejo agente z bazo strank in jih privabijo z visokim odstotkom provizije. Toda tudi ta povečan odstotek je nižji od provizije, ki jo bo moral plačati posrednik. Poraženci so le zavarovalni posredniki, ki jim takšni zastopniki postanejo neposredna konkurenca, vendar lahko to slabost spremenijo v prednost, le najeti je takega zastopnika.

Zdi se, da so vsi zadovoljni, zakaj potem o nečem razpravljati. Vendar ima zadnja stran negativno konotacijo. Zavarovalnice porabijo materialne in delovne vire redno zaposlenih za usposabljanje in izobraževanje zastopnikov, ki kasneje odhajajo na delo k konkurentom. Ob razumevanju te situacije usposabljanje zagotavlja potreben minimum - kako sestaviti polico, konceptualni temelji zavarovanja pa ostajajo izven okvirja in le tisti, ki si samostojno prizadevajo razumeti temeljne elemente, se poglobijo v bistvo zavarovalniškega posla do konec. Iz takih agentov rastejo zvezde, a jih je malo. Zaradi tega pristojni zastopniki strankam ne razložijo vedno pogojev zavarovanja in njegovih načel. Od tod napačna razlaga številnih določb, zavajanje strank, neupravičena pričakovanja in posledično konflikti med zavarovanci in zavarovalnicami.

Poleg tega agent, ki dela za več podjetij, včasih nima fizične sposobnosti, da bi se hitro odzval na vse spremembe v podjetjih, ne more temeljito poznati vseh izdelkov. Pozna le glavne programe za tekaške vrste in višino svoje provizije, zato vam morda ne bo ponudil najboljšega zavarovalnega kritja glede na ceno in kakovost, s tem da s podjetjem sklene pogodbo, kjer bo prejel večji odstotek. transakcije. Da ne omenjam osnovne zmede, ko je pogodba sestavljena na polici ene zavarovalnice, izračunani po stopnjah druge (op. avtorja - to je pravi primer iz prakse). Jasno je, da tak sporazum ni bil priznan kot legitimen.

Naslednji minus za agente. Medtem ko pravica zavarovalnice, da od svojih predstavnikov zahteva "zvestobo" eni zastopniški pogodbi, ni nikjer določena, zavarovalnice niso zainteresirane za ustvarjanje učinkovitih sistemov motiviranja zastopnikov z resnimi bonusi in premijami. Zdaj še obstajajo določene tehnike, ki so neposredno povezane z obsegom prihodkov posameznega agenta, vendar je vse omejeno le s povečanim odstotkom provizije: več prispevkov, višja je provizija. Zastopniki nikoli niso podvrženi drugim motivatorjem: visokim plačam, možnosti usposabljanja na stroške delodajalca v tujih organizacijah, prostovoljnem zdravstvenem zavarovanju, nadomestilu stroškov prevoza in še marsičem. In ti sistemi ne bodo ustvarjeni, dokler delodajalec ne bo imel vpliva na brezvestne agente, ki delajo za več podjetij.

In takšne vrzeli v zakonodaji posrednikom ne omogočajo polnega delovanja. Ekonomika posrednika je vedno bolj donosna zaradi odsotnosti režijskih stroškov.

Mislim, da bomo v prihodnje prišli do potrebe po jasni pravni varnosti teh dveh subjektov zavarovalniške dejavnosti. Potem bodo zavarovalnice zainteresirane za kakovostno usposabljanje in motivacijo svojega osebja, zastopniki bodo imeli večje pravice in možnosti kot zaposleni, posredniki bodo začeli aktivno delovati. To bo na splošno izboljšalo zdravje zavarovalniškega trga, korak bližje bomo civiliziranemu zavarovanju. In to bo nedvomno koristilo vsem strankam.

Zavarovalnica lahko sklepa zavarovalne pogodbe tako z neposredno prodajo kot prek zavarovalnih posrednikov.

zavarovalni posrednik je pravna ali fizična oseba, ki opravlja posredniške dejavnosti pri sklepanju in izvrševanju zavarovalnih in pozavarovalnih pogodb.

Zavarovalni posredniki niso stranke zavarovalne pogodbe. Njihova glavna naloga je olajšati sklenitev zavarovalne pogodbe med zavarovalnico in zavarovancem.

Posredniške dejavnosti se izvajajo na podlagi pisnega dogovora med posrednikom in porokom (zavarovalnica, zavarovanec). Na podlagi pogodbe prejmejo posredniki plačilo za opravljene storitve. V takem sporazumu civilnopravne narave (naročila, provizije, zastopstvo ipd.) se stranki dogovorita:

• - vsebina posredniške storitve;
• - pogoje storitev;
• - višina in postopek plačila nadomestila za opravljanje storitev;
• - vrste dodatnih storitev za svetovanje strankam, podporo zavarovalni pogodbi ipd.

Zavarovalni posredniki vključujejo zavarovalne zastopnike in zavarovalne posrednike. Za delo s posamezniki so najpogosteje vključeni agenti, s pravnimi osebami pa posredniki. Funkcije obeh so si v marsičem podobne, vendar pa obstajajo tudi bistvene razlike v njunem delovanju.

Pravna podlaga za urejanje dejavnosti zavarovalnih posrednikov je določena v zavarovalni zakonodaji in ima svoje značilnosti v različnih državah. Na splošno so za dejavnosti zavarovalnih posrednikov naložene strožje zahteve kot za dejavnosti zavarovalnih zastopnikov, saj je zavarovatelj sam odgovoren za rezultate dejavnosti zastopnikov, posrednik pa je neodvisna oseba, ki deluje v interesu zavarovanca. .

V Ruski federaciji so zahteve za zavarovalne zastopnike in posrednike opredeljene v zakonu o organizaciji zavarovalniških poslov.

zavarovalni zastopniki

Zavarovalni zastopniki opravljajo svojo dejavnost na zavarovalnem trgu kot posrednik pri sklepanju zavarovalne pogodbe med zavarovancem in zavarovalnico. Odnosi med zavarovalnim zastopnikom, zavarovalnico in zavarovalnico so prikazani na sl. 3.2.

zavarovalni zastopniki so fizične ali pravne osebe, ki opravljajo posredniške dejavnosti pri zavarovanju v interesu in za račun zavarovalnice.

riž. 3.2.

V skladu z zahtevami ruske zakonodaje lahko kot zavarovalni zastopniki nastopajo le fizične osebe, ki stalno prebivajo na ozemlju Ruske federacije in opravljajo svojo dejavnost na podlagi civilnopravne pogodbe, ali ruske pravne osebe. Dejavnost zavarovalnih zastopnikov po ruskem pravu ureja predvsem zavarovalnica sama, ki z njimi sklene zastopniško pogodbo. Tako državne ureditve agencijske dejavnosti praktično ni.

Zastopanje in spoštovanje interesov zavarovalnice pomeni nedopustnost dejanj ali nedelovanja zastopnika, ki prispevajo k povzročitvi škode zavarovalnici.

Opravljanje dejavnosti v imenu zavarovalnice pomeni, da se vsa dejanja, ki jih zastopnik opravi pri sklepanju zavarovalnih pogodb, šteje za storjena s strani zavarovalnice. Tako se vse informacije, ki jih prejme zastopnik, štejejo za znane zavarovalnici. Zavarovalnica se ne sme sklicevati na nepoznavanje okoliščin, če je bila o njih obveščena zastopnik.

Zavarovalni zastopniki delujejo strogo v skladu s pooblastili, ki jim jih je podelila zavarovalnica (tabela 3.4). Zavarovalnica določi pooblastila v zastopni (ali drugi civilnopravni) pogodbi in v pooblastilu, izdanem zastopniku.

Zastopniška pogodba je pogodba med zavarovalnim zastopnikom in zavarovalnico o opravljanju posredniških storitev na področju zavarovalništva. Pogodba določa pravice in obveznosti strank.

Tabela 3.4. Značilnosti dejavnosti zavarovalnega zastopnika

Opredelitev zavarovalnega zastopnika	zavarovanje	Pooblastila zavarovalnega zastopnika	Področje dejavnosti	Pogodbeno razmerje	Poročanje
Posameznik ali pravna oseba, ki opravlja posredniške dejavnosti v interesu, v imenu in za račun zavarovalnice	Promocija zavarovalnih produktov	o Svetovanje zavarovancem o predlaganih zavarovalnih produktih o Pregled in prevzem v zavarovanje premoženja o Sprejem vloge za sklenitev, podaljšanje in spremembo zavarovalne pogodbe o Registracija zavarovalnih pogodb in sprememb o njemu o Zbiranje zavarovalnih premij	Zavarovanje	Agencija	Poročila se predložijo zavarovalnici v obliki in v rokih, o katerih se dogovorita stranki.

V sistemu razmerij med zastopnikom in zavarovateljem nastopa slednji kot principal, t.j. agentov zaupnik.

Z vidika tipologije agentov se razlikujejo naslednje možnosti:

• - monoagenti - zastopniki, ki delujejo v interesu ene zavarovalnice;
• - multiagenti - agenti, ki izvajajo prevzemne dejavnosti v interesu več zavarovalnic;
• - generalni zastopniki - zastopniki zavarovalnice, ki praviloma opravljajo ne le dejanske pridobitvene dejavnosti, temveč delujejo tudi kot posredniki (zavarovatelji) pri poravnavi škod pri zbiranju in pripravi dokumentov za plačilo . Generalni zastopniki imajo razvejano večnivojsko mrežo promocije zavarovalnih produktov in se ukvarjajo z razvojem prodajnih poti;
• - subagenti - delajo v interesu zavarovalnice, vendar ne neposredno pri zavarovalnici, temveč bodisi s splošnimi zastopniki bodisi s posredniki.

Operacijski sistem agentskega omrežja je lahko večvariaten in predstavljen z različnimi strukturami.

Preprosta agencija (linijska organizacija). Zastopnik deluje samostojno pod nadzorom redno zaposlenih zaposlenih v podjetju. Za vsako sklenjeno pogodbo prejme provizijo. Običajno zastopniki prodajajo nekaj relativno preprostih zavarovalnih produktov.

piramidna struktura. Uporablja ga večina zavarovalnic. Zavarovalnica sklene pogodbo z generalnim zastopnikom, ki zase oblikuje sistem subagentov. Ti pa lahko zasedejo tudi subagente. Za zavarovalnico ima tak sistem pomembno pomanjkljivost - kadar koli lahko celotna struktura, ki jo vodi zavarovalni agent ali subagent, preide k drugi zavarovalnici.

Večstopenjsko omrežje. Zastopniki so zavarovalnice same – fizične osebe. Z nakupom zavarovalne police pridobijo tudi pravico do prodaje polic drugim zavarovalnicam, ti pa naslednjim. Vendar se provizija praviloma plača le agentom tretje stopnje. Tako zavarovalnica zastopnike druge stopnje sprejema praktično brezplačno.

Podagenti so zastopniki, ki pošiljajo sporočila splošnim zastopnikom oziroma agentom – generalnim direktorjem in ne neposredno zavarovalnici.

Prednosti zavarovalnega zastopnika:

• - prost urnik dela in možnost kombiniranja več delovnih mest;
• - ni omejitev pri zaslužku;
• - Obstaja priložnost za prehod na polni delovni čas v podjetju.

Težave pri delu kot zavarovalni agent:

• - imeti moraš veliko stikov z ljudmi, tudi tistimi, ki niso nagnjeni k osebni komunikaciji;
• - delo in zaslužek sta nestabilna.

Glede na predstavljena pooblastila so zavarovalni zastopniki – posredniki in »pooblaščeni« zastopniki, ki imajo pravico sklepati zavarovalne pogodbe. Njihova glavna razlika je v tem, da so pooblastila posrednika omejena na iskanje zavarovancev in sprejemanje vlog za zavarovanje z njihovim naknadnim prenosom na zavarovalnico za sklenitev zavarovalne pogodbe. »Pooblaščeni« zavarovalni zastopniki sklepajo zavarovalne pogodbe v imenu zavarovalnice in v praksi lahko sodelujejo pri poravnavi zavarovalnih škod.

Zavarovalni zastopniki lahko delajo za eno zavarovalnico ali za več zavarovalnic. Zavarovalni zastopnik, ki dela samo za eno zavarovalnico, je monoagent. Ne more ponujati izdelkov drugih zavarovalnic. Izjema so tveganja, ki jih ta zavarovalnica ne krije. Zavarovalni zastopniki, ki zastopajo interese več zavarovalnic, so praviloma specializirani za eno vrsto zavarovanja, na primer avtomobilsko zavarovanje. Sem spadajo zastopniki, ki ponujajo zavarovalne produkte, povezane z njihovo osnovno dejavnostjo. Takšni zastopniki so lahko na primer potovalne agencije, prodajalci avtomobilov, banke itd.

Način organiziranosti zastopniške mreže, njena sestava in obseg določajo rezultate delovanja zavarovalnice in predvsem kazalnike, kot sta število sklenjenih pogodb in višina zbrane premije.

Z oblikovanjem zastopniške mreže lahko zavarovatelj združuje zastopnike v okviru posameznih strukturnih enot (agencij), ki jim je praviloma dodeljeno določeno območje za prodajo zavarovalnih produktov. Na primer, agencije se lahko ustanovijo na različnih območjih mesta.