izobraževanje
Leta 1997 je diplomiral na Državni univerzi v Voronežu z magisterijem iz fizike. Leta 2000 je prejel tudi diplomo iz ekonomije na Državni univerzi v Voronežu, potem ko je končal študij s področja financ in kredita.
Kandidat ekonomskih znanosti.
Delovna dejavnost
V letih 1997–2000 je delal v upravi Voroneške regije v Voronežu. Zaposlil se je kot svetovalec, od leta 1999 je bil namestnik vodje oddelka Glavnega direktorata za vire, potrošniški trg in storitve.
Od leta 2000 je bil generalni direktor državnega sklada za podporo malim podjetjem v regiji Voronež.
V letih 2002-2004 delal v Fundaciji mikrofinančnega centra v Moskvi. Bil je direktor za izobraževanje in regionalni razvoj, vršilec dolžnosti direktorja, direktor sklada.
Od leta 2004, približno deset let, je bil direktor Sklada ruskega mikrofinančnega centra.
V letih 2007-2014 hkrati vodil NP "Nacionalno partnerstvo udeležencev mikrofinančnega trga" v rangu predsednika.
Od leta 2014 dela v Banki Rusije. V Centralni banki se je zaposlil kot vodja Glavne službe za metodologijo mikrofinančnega trga in finančne vključenosti, od leta 2016 vodi Službo za varstvo pravic potrošnikov finančnih storitev in manjšinskih delničarjev.
Od leta 2017 - vodja službe za varstvo pravic potrošnikov in finančno dostopnost Banke Rusije.
Hobiji
Rad potuje, tudi s kolegi na finančnem trgu.
Družinski status
Banke so poostrile svoje zahteve do strank, Rusi pa se za posojila vse pogosteje obračajo na mikrofinančne organizacije (MFI). Obrestne mere za takšna posojila so včasih previsoke, zato vse več ljudi zapade v dolžniško luknjo. Mihail Mamuta, vodja Službe Banke Rusije za zaščito pravic potrošnikov finančnih storitev in manjšinskih delničarjev, je za Lente.ru povedal, zakaj so MFI potrebne, kako se ne ujeti v past črnih posojilodajalcev in kako izkoristiti plačilni rok. posojila pravilno.
Lenta.ru: Ali lahko kot vodja službe za varstvo pravic potrošnikov finančnih storitev Mihail Valerievič ocenite, koliko se je v zadnjem času povečal pretok pritožb proti mikrofinančnim organizacijam (MFI)?
Mamuta: Približno dve tretjini pritožb in pritožb, ki jih prejme Banka Rusije, se nanašata na kreditne institucije, torej banke. Potem so tu še zavarovalnice. V splošnem toku reklamacij in pritožb na nekreditne institucije predstavljajo približno 75 odstotkov. In tretje mesto, vendar z veliko razliko, stabilno držijo mikrofinančne organizacije - to je približno 10 odstotkov pritožb proti nekreditnim finančnim organizacijam.
Imam prijatelja, ki bo vzel posojilo pri mikrofinančni organizaciji po popolnoma groznih obrestnih merah. Vprašal sem ga: "Zakaj ne greš na banko?" In pravi, da mu banka ne daje denarja - menijo, da je premalo zanesljiv posojilojemalec, njegova kreditna zgodovina pa je slaba. Ali so MFI ustanovljene za zbiranje "bančnih smeti"?
Seveda ne za to. Mikrofinanciranje v Rusiji se je pojavilo v poznih 1990-ih in začetku 2000-ih. To je bilo potrebno predvsem zato, da se omogoči dostop do izposojenih sredstev malim podjetnikom, ki iz različnih razlogov niso mogli dobiti kredita pri banki (v bližini ni teritorialne izpostave banke ali pa podjetnik še ni se uveljavil kot posojilojemalec).
Sredi 2000-ih je v državi začelo rasti potrošniško posojilo, predvsem v bančnem sektorju. Tudi MFI so začele postopoma obvladovati to področje in izdajati potrošniška posojila do milijona rubljev z obrestnimi merami, višjimi od bančnih (od 40 odstotkov na leto), tistim posojilojemalcem, ki niso imeli možnosti dobiti bančnega posojila.
Kriza leta 2008 je prisilila banke, da so zaostrile zahteve za posojilojemalce in zvišale obrestne mere. Državljani so imeli težave z dajanjem posojil ali servisiranjem dolga, njihova kreditna zgodovina se je poslabšala. Mnogi so izgubili možnost dostopa do bank. A potreba po preživetju s posojili ni nikamor izginila, nasprotno, le še se je povečala.
Foto: Alexander Miridonov / Kommersant
In na tem ozadju, tako imenovani "payday loans" - hitra posojila. To je dokaj pogosta vrsta posojil v Evropi in ZDA. Ideja je, da se osebi omogoči "prestrezanje pred plačilom". Mimogrede, to nima nobene zveze s klasičnimi mikrofinancami. Dokler se takšna posojila porabijo namensko, torej se najemajo za več dni in vračajo pravočasno, velikega ekonomskega tveganja v njih ni. Kratkoročno je absolutno preplačilo videti nekritično. Recimo, da je oseba vzela pet tisoč rubljev in čez nekaj dni vrnila 5,5 tisoč.
A etična plat takšnega poslovanja je vedno v središču javnih razprav – tako v Angliji kot v ZDA. Vseeno je nekaj sto odstotkov na leto, tudi pri posojilu, najetem za kratek čas, precej več od običajnih obrestnih mer pri potrošniških posojilih. Na splošno precej sporen izdelek.
To pomeni, da posojilojemalec, ki je z vidika banke nezanesljiv in ne more odplačati posojila pri 19 odstotkih letno (takšna je današnja stopnja v velikih državnih bankah), lahko dobro servisira posojilo pri 100-200 odstotkov?
Še enkrat, ne gre za uporabo hitrega posojila za več let ali celo mesecev. Takšna posojila se izdajo za več dni. Če pa posojilojemalec ne more pravočasno odplačati posojila (in se zgodi, da ga ni nameraval), njegov dolg resnično zraste v astronomski znesek.
Dejstvo je, da se pri izdajanju hitrih posojil površno ocenjuje plačilna sposobnost stranke. Tveganje nevračila je zelo veliko in to tveganje je vključeno v stavo. V večini držav, kjer trg hitrih posojil doseže znatne količine, so uvedeni obvezni mehanizmi za omejitev najvišjega dolga za takšna posojila in njihovega števila na osebo med letom. Pogosto obstajajo tudi posebna pravila, ki posojilojemalca opozarjajo na tveganja.
V Rusiji so od leta 2014 pravice potrošnikov posojil zaščitene z omejitvijo najvišje dovoljene vrednosti skupnih stroškov posojila, ki je četrtletno objavljena na spletni strani Banke Rusije. Podjetje nima pravice ponuditi izdelka po stopnji, ki presega ta kazalnik, in potrošnik se mora tega zavedati. Če podjetje ponuja višjo stopnjo, potem se z njim ne splača poslovati.
Zakaj je bilo prej, kot pravite, vse mirno, potem pa so nastopile težave?
Težave so se v zadnjem času še povečale, ko so dohodki državljanov upadli, pogoji za izdajanje posojil v bankah pa so se še zaostrili.
Balon potrošniških kreditov, ki se je napihoval v prejšnjih letih, je počil. Nekateri posojilojemalci so se soočili s problemom refinanciranja svojih obveznosti, soočili so se z neplačilom. V iskanju sredstev ljudje trkajo na vsa vrata in MFI so ena izmed njih. Obstajajo tudi zastavljalnice in obstaja tudi trg za nezakonite, črne posojilodajalce (mnogi zamenjajo nezakonite in neregulirane posojilodajalce za MFI).
Foto: Anatolij Ždanov / Kommersant
Težka finančna situacija je privedla do tega, da so ljudje »hitre kredite« začeli uporabljati v druge namene: da bi z njihovo pomočjo poskušali rešiti svoje dolgoročne finančne težave, predvsem za servisiranje dolgov do bank. Posledično strmo naraščajo zamude pri tovrstnih posojilih na eni strani in splošna zadolženost državljanov na drugi.
Kaj je naredila centralna banka?
Zavedajoč se vseh tveganj hitrega povečanja dolžniške obremenitve v sektorju hitrih posojil, je Banka Rusije skupaj z Ministrstvom za finance sprožila številne spremembe za zaščito pravic potrošnikov v zakonodaji o mikrofinanciranju.
Zlasti od 29. marca 2016 so začele veljati spremembe, ki omejujejo najvišji odstotek na "telo" posojila. Danes višina obresti ne more preseči zneska posojila za več kot štirikrat, ne glede na čas koriščenja takšnega posojila in trajanje zamude.
Naj takoj poudarim, da je bil to z našega vidika nujen, a nezadosten ukrep. Industriji smo dali nekaj časa, da se prilagodi novim razmeram, in spomladi so poslanci in člani sveta federacije državni dumi vložili predlog, ki smo ga podprli, da se ta meja zmanjša na trikrat. In za tiste kategorije posojilojemalcev, ki jim je odvzeta možnost servisiranja dolga (to pomeni, da zamujajo) - do dvakrat (vključno s kaznimi in globami).
Spremembe so bile nedavno sprejete skupaj z zakonom o zbiralcih in se bodo začele uporabljati z novim letom. S tem se poveča varnost kreditojemalca, hkrati pa damo trgu jasno vedeti, da upnikom ne bomo dovolili, da služijo na zamudah.
In zakaj taka stopenjska shema? Vzeli bi ga in takoj omejili na tri ali dva zneska dolga.
Ne smemo pozabiti, da obstaja trg nelegalnih posojil. Prekomerna rigidnost, ki ne omogoča kratkega obdobja prilagajanja, bi lahko privedla do tega, da bi pomemben del podjetij, ki izdajajo hitra posojila, stekel v cono sence. In tam naša ureditev ne deluje, pravice potrošnikov pa niso nikakor zaščitene - ostane le še lovljenje "črnih upnikov" s pomočjo policije. Regulirani trg naj bi v tem segmentu odigral vlogo družbenega ventila, ki bo preprečeval izstop posojilodajalcev in posojilojemalcev iz sive cone.
Foto: Safron Golikov / Kommersant
Katera pravila mora upoštevati posojilojemalec?
Prvič, razumeti morate, zakaj vzame posojilo, drugič, prav tako je dobro vedeti, iz katerih virov ga odplačati, in tretjič, zagotoviti, da koristi odtehtajo stroške. Če ni odgovora na vsaj eno od teh vprašanj, potem ne bi smeli vzeti posojila.
Najslabša možnost je, če državljan razume, da denarja ne bo mogel vrniti, a si ga kljub temu izposodi, ker mora tu in zdaj rešiti neko težavo. Toda posojilo ni čarobna paličica za vse priložnosti, temveč orodje s svojimi tveganji in stroški.
Obstaja taka stvar - finančna dostopnost. Sestavljen je iz dostopnosti fizične, cenovne, asortimentne in mentalne. Fizična in ponudbena razpoložljivost finančnih storitev v naši državi sta zdaj na dokaj visoki ravni: skoraj vsako potrebo državljana lahko zadovolji ena ali druga finančna storitev ali izdelek. Tega pa ne morete reči o cenovni dostopnosti. Stroški nekaterih finančnih instrumentov še zdaleč niso dostopni vsem, poleg tega pa tudi človekova sposobnost razumevanja bistva storitve in pravilnega razumevanja tveganj, povezanih z njeno uporabo (mentalna dostopnost), še zdaleč ni idealna.
Banka Rusije ne potrebuje finančne vključitve za vsako ceno. Zato si danes kot prednostno nalogo predstavljamo izboljšanje kakovosti finančne vključenosti, stopnje finančne pismenosti prebivalstva in hkrati postavljamo zahteve po izboljšanju kakovosti storitev udeležencem na trgu. Trikratna in dvakratna omejitev obresti na mikroposojilo sta samo ukrepa iz te serije.
Kaj moram vedeti o organizaciji, kjer želim vzeti mikroposojilo?
Za začetek je pomembno zagotoviti, da to organizacijo nadzoruje Banka Rusije. Zato ne bi smeli biti preveč leni, porabite dve minuti, pojdite na spletno stran centralne banke in se prepričajte, da je ta organizacija v registru mikrofinančnih organizacij.
V prihodnje načrtujemo lansiranje posebne aplikacije za pametne telefone, s pomočjo katere se bo lahko državljan pritožil regulatorju glede kakovosti finančnih storitev, ocenil storitev in dal predloge za izboljšanje. Hkrati bomo tja integrirali dostop do registrov udeležencev na finančnem trgu, da boste lahko hitro preverili status podjetja.
Pogosto oseba vzame denar iz določenega urada, nato pa se izkaže, da njegovih dejavnosti nihče ne ureja. To med drugim pomeni, da potrošnika ne moremo zaščititi, saj zanj ne veljajo naše zahteve glede maksimalnega zneska dolga, razkritja podatkov in drugih omejitev. Zato se posojilojemalec izpostavlja izjemno visokemu tveganju.
In nihče ne kaznuje takih podjetij?
Obstajajo upravne kazni za nezakonite dejavnosti pri izdajanju potrošniških posojil - globe. Čeprav niso zelo pomembni - od 200 tisoč do 500 tisoč rubljev. In nezakonitim upnikom je pogosto lažje plačati in nadaljevati svoje dejavnosti. Zato vztrajamo pri zaostritvi upravne in celo uvedbi kazenske odgovornosti.
Predlagamo uvedbo glob, ki se z vsako naslednjo ugotovljeno kršitvijo večkratno zvišujejo. Na primer, za prvo kršitev - en milijon rubljev, za drugo - dva milijona in tako naprej. In potem je tu še kazenska odgovornost. Podpira nas ministrstvo za finance, senatorji in poslanci - upamo, da bo tak zakon kmalu.
"Pri izdaji hitrih posojil se zdaj plačilna sposobnost stranke ocenjuje precej površno, zato je tveganje neplačila zelo veliko in to tveganje je vključeno v obrestno mero."
Foto: Viktor Korotaev / Kommersant
Recimo, da je oseba vzela posojilo, nato pa se je izkazalo, da ga ne more odplačati. Kaj naj stori?
Danes ni enotnega algoritma za interakcijo med potrošnikom in MFI, zato državljan včasih sploh ne razume, na koga naj se obrne, če pride do težav z odplačilom. Poleg tega se lahko zapadli dolg prenese na zbiralce, ne da bi o tem obvestil posojilojemalca. Osebo pokličejo, zahtevajo vračilo posojila, vendar mu je težko razumeti, kdo točno in po kakšnem dogovoru je prejel pravico od njega zahtevati zapadli dolg. Iz nerazumevanja se rodi nezaupanje do trga kot celote. Zato si prizadevamo za najbolj podroben opis algoritma za obravnavo pritožbe potrošnika zoper MFO, odgovor na pritožbo - do trenutka, ko to pritožbo prejme Banka Rusije.
Algoritem (postati naj bi standard za interakcijo s potrošnikom storitve) je naslednji: najprej se mora oseba obrniti na organizacijo s svojo težavo, ta pa mu je dolžna dati utemeljen odgovor o tem, kaj se dogaja znotraj določeno obdobje. Če mu ta odgovor ne ustreza in meni, da so mu kršene pravice, se obrne na nas po pojasnilo ali pomoč ali na sodišče - v primeru civilnega spora. V tej verigi še vedno manjka pomembna institucija - finančni varuh, ki se v razvitih državah ukvarja z reševanjem do 70 odstotkov tovrstnih težav.
Prav tako se morate spomniti, da je bil pred kratkim sprejet zakon o dejavnostih izterjave, ki ne ureja le dejavnosti poklicnih zbirateljev zapadlih dolgov, temveč tudi podrobno opisuje dovoljene norme in pravila za interakcijo poklicnih upnikov z dolžnikom, ne glede na to. kdo izterjuje dolg: banka, mikrofinančna organizacija ali izterjevalec . Poleg tega je pred enim letom začel veljati zakon o stečaju fizičnih oseb, ki državljanu omogoča, da razglasi stečaj v primeru izgube virov za odplačevanje dolga.
Program ugodnega kreditiranja malih in srednje velikih podjetij Šest in pol bo z letom 2019 prenehal delovati. To je Izvestiji povedal vodja službe za varstvo pravic potrošnikov in zagotavljanje dostopnosti finančnih storitev centralne banke Mihail Mamuta. Po njegovem mnenju potreba po tem programu izgine zaradi znižanja obrestnih mer za posojila za podjetnike. Poleg tega ima ministrstvo za gospodarski razvoj donosnejši program. In podjetje vztraja pri povečanju financiranja za 25-krat - do 40 milijard rubljev na leto.
Program Šest in pol, ki ga skupaj izvajata Centralna banka in Korporacija za razvoj malih in srednjih podjetij (MSP), bo zaključen letos, je povedal Mikhail Mamuta, vodja oddelka za varstvo pravic potrošnikov in finančne storitve Centralne banke. Storitev dostopnosti, je povedala Izvestia.
Program se je začel izvajati konec leta 2015. V njegovem okviru lahko kreditne institucije vzamejo določeno mejo sredstev od Banke Rusije po stopnji 6,5% letno in jo nato pošljejo za izdajanje posojil malim in srednje velikim podjetjem. Hkrati MSP Corporation postane porok za posojilo. Končna obrestna mera je 10,6 % letno za srednje velika podjetja in 9,6 % za mala podjetja. Izkazalo se je, da je program med podjetniki zelo povpraševan: v času njegovega obstoja je bilo zanj dodeljenih približno 200 milijard rubljev. Znesek posojila v okviru programa je od 10 milijonov do 1 milijarde rubljev. Obdobje prednostnega kreditiranja je več kot tri leta.
Mikhail Mamuta je opozoril, da je bil ta program prvotno ustvarjen kot protikrizni program, zdaj pa zaradi znižanja ključne obrestne mere regulatorja in obrestnih mer za posojila ni potrebe po njem.
Hkrati bo ostal še en vladni program o koncesijskih posojilih malim in srednjim podjetjem, ki ga izvaja Ministrstvo za gospodarski razvoj, so Izvestiji povedali v tiskovni službi ministrstva. Ima končno stopnjo 6,5 %. Ta program poteka od leta 2018. Letos je bilo za to skupno namenjenih 1,4 milijarde rubljev.
Gospodarstvo se je z razumevanjem odzvalo na omejitev posojilnega instrumenta centralne banke. Od vsega začetka je bil program ustvarjen kot začasen, je pojasnil Aleksander Kalinin, vodja Opore Rusije. Zdaj ima še vedno neizbrano mejo 50 milijard rubljev. Hkrati je program ministrstva za gospodarski razvoj bolj sprejemljiv za podjetja, je poudaril Aleksander Kalinin. Podjetniki so 1,4 milijarde rubljev, namenjenih letos, izbrali zelo hitro. Stroške za program je treba povečati na 40 milijard rubljev na leto, je prepričan Aleksander Kalinin.
O potrebi po programu ministrstva za gospodarski razvoj je marca v nagovoru zvezni skupščini govoril tudi ruski predsednik Vladimir Putin. Vodja države je opozoril, da je treba zagotoviti resnično razpoložljivost orodja za podjetnike. Ministrstvo za gospodarski razvoj je sporočilo, da je program med podjetji zelo povpraševan: od 1. maja 2018 je bilo sklenjenih 612 posojilnih pogodb v vrednosti 30,7 milijarde rubljev.
Program centralne banke ni osredotočen na vse vrste poslov, ampak le na nekatere od njih, je dejal Vladimir Buev, podpredsednik Nacionalnega inštituta za sistemske raziskave podjetniških problemov. Pri tem je orodje zajelo le 1 % malih in srednje velikih podjetij in ni imelo bistvenega vpliva na razvoj sektorja, je dodal.
Zdaj so obrestne mere za posojila za mala in srednje velika podjetja za obdobje od 1 do 3 let 11,5% letno. Za obdobje več kot 3 leta - 9,74%. Tako se v okviru programa centralne banke dajejo prednostna posojila po stopnjah nad povprečnimi tržnimi. Hkrati je program ministrstva za gospodarski razvoj s končno stopnjo 6,5% res povpraševanje.
V okviru XVI. nacionalne konference o mikrofinanciranju in finančni vključenosti « Mikrofinanciranje v Rusiji: v iskanju trajnostnih rešitev« Vodja službe za varstvo pravic potrošnikov in finančno vključenost Banke Rusije Mihail Mamuta spregovoril o temi »Nove finančne tehnologije, nova tveganja in novi pristopi k varstvu potrošnikov«..
V svojem govoru je govornik govoril o trenutnih prednostnih nalogah in novostih Banke Rusije, pri čemer je opozoril na razvoj načrta za digitalizacijo finančnega sektorja. Služba za varstvo pravic potrošnikov in finančno vključenost Banke Rusije je vključena v to delo v smislu ocene, kako bodo te novosti vplivale na finančno vključenost in kakšna tveganja predstavljajo za potrošnike finančnih storitev.
Mihail Mamuta pojasnil, da blockchain je tehnologija za shranjevanje in prenos podatkov, porazdeljena knjiga je skupni izraz, ki pomeni samo bazo podatkov, ki vsebuje podatke o lastnikih, lastništvu itd., in številne tehnologije, vključno, vendar ne omejeno na, blockchain(veriga transakcijskih blokov) in DLT(tehnologija porazdeljenega registra). tehnologija blockchain je osnova digitalne valute bitcoin, vendar ni popolnoma omejena nanjo. »Ideja verige blokov je, da se ob izvedbi katere koli transakcije informacije o teh transakcijah združijo v bloke, ti bloki pa so shranjeni na vseh računalnikih v sistemu. Tako teoretično v tem sistemu ni mogoče retroaktivno spreminjati podatkov, kar kaže na zelo visoko zanesljivost in perspektivnost Blockchaina., je opozoril govornik.
Pametna pogodba je elektronski algoritem, ki avtomatizira proces sklepanja, evidentiranja in izvajanja (ali delnega izvajanja) pogodb. S pomočjo tehnologije je mogoče izvajati finančne pogodbe, ki imajo jasno opredeljena pravila in so podprte z garancijami.
Odpri API - Vmesnik za programiranje aplikacij- to je sistem enotnih pravil za povezovanje, na primer, z banko za dostop do računov, s soglasjem stranke, z uporabo enega odprtega protokola. Ta tehnologija, glede na Mihail Mamuta, ima velik potencial, bo široko razširjen in bo vplival na mikrofinančni trg.
Ko je komentiral ključne vidike identifikacije na daljavo, je govornik citiral Elviro Nabiullino, guvernerko Banke Rusije: »Prepričani smo, da bo brez sprejetja ustreznega zakona in vzpostavitve te infrastrukture zelo težko razviti digitalne finance, digitalno gospodarstvo kot celoto. Pristopi so že bolj ali manj opredeljeni in vsi upamo, da bomo skupaj z državno dumo lahko sprejeli ta zakon, ustvarili ta sistem, ki je preprosto kritičen element infrastrukture, potrebne infrastrukture, ne tukaj je bil en dvom. Če govorimo o praktični nalogi, potem je verjetno res naloga številka 1».
Mihail Mamuta opozoril na dejstvo, da se doslej robotski svetovalci uporabljajo predvsem na investicijskem trgu kot pomočniki posameznikom pri izbiri naložbenega predmeta. Vendar imajo ta orodja veliko večji potencial uporabe. "Zamisel je, da ker se finančni trg nenehno razvija, postaja vse bolj kompleksen, postaja za človeka vedno težje izbrati pravi produkt, ki najbolj ustreza njegovim potrebam. Na primer, kam vložiti sredstva ali kje dobiti Posojilo (posojilo). Analizirati je treba ogromne množice informacij, izbrati med "Najboljša ponudba za osebo brez posebnih znanj je dovolj težka. V zvezi s tem ljudje pogosto postanejo žrtev nepoštene prodaje, ko so zavedeni glede lastnosti izdelka ", - pojasnil Michael Mamuta. Strokovnjaki napovedujejo, da bodo v naslednjih petih ali desetih letih robotski svetovalci postali običajni del finančnega trga. »Da bi bil robo-svetovalec učinkovit, mora ne samo analizirati ponudbe in izbrati najboljše, temveč mora to ponudbo prilagoditi konkretni osebi, pri čemer upošteva njene finančne navade, stopnjo finančnega znanja in posebnosti finančnega obnašanja« ,- je rekel govornik.
"Načrtujemo, da bomo postopoma začeli iskati pristope k regulaciji robotskih svetovalcev, saj moramo razumeti, kako ti algoritmi delujejo, in biti prepričani, da ljudem ne svetujejo, po definiciji, nekaj narobe. Za razliko od osebe, izkušenj ni mogoče velja za delo svetovalca, izkušnje, izobrazbo. Treba je preveriti delovanje algoritma", - poudarjeno Mihail Mamuta.
"Zavedajoč se, da imajo digitalne finančne storitve veliko prihodnost, a tudi dokaj dostojno količino tveganj, smo v Banki Rusije začeli razvijati poseben nabor pravil, standardov varstva potrošnikov v segmentu digitalnih finančnih storitev.", - opozoril na koncu svojega govora Mihail Mamuta.
Delite v družabnih omrežjih:
