Dolgovi posojil lahko močno zapletejo življenje vsake osebe: to so nenehni klici banke, grožnje izterjevalcev, nadloga, da se počutiš kot dolžnik. Toda izkazalo se je, da obstaja več načinov za odpis dolgov za posojila, o katerih bomo razpravljali v nadaljevanju.
Vendar je treba omeniti, da obstajajo zakoniti načini, s katerimi lahko odpišete dolgove, ne da bi se zatekli k goljufijam. Nima smisla zavajati kreditnih organizacij in države, saj se lahko vsak trenutek pojavi vse in boste kaznovani po zakonu.
Dragi bralec! Naši članki govorijo o tipičnih načinih reševanja pravnih vprašanj, vendar je vsak primer edinstven.
Če želite vedeti kako rešiti točno vaš problem - kontaktirajte spletni obrazec za svetovalca na desni ali pokličite po telefonu.
Hitro in brezplačno!
Dejstvo je, da se dolgovi lahko pojavijo zelo preprosto, zamuditi je treba le eno plačilo in težko se bo izvleči iz dolžniške luknje. Tudi če imate težave z denarjem, morate o tem obvestiti kreditno institucijo, morda bo mogoče najti rešitve, ki bodo koristne za obe strani.
Razlogi, zakaj ima oseba težave z denarjem:
Toda tudi če zamudite eno plačilo, se morate pogovoriti z bančnimi uslužbenci, ne smete se skrivati in izklopiti telefona. Navsezadnje lahko vse težave vedno rešite mirno in ne pokvarite svoje kreditne zgodovine.
Če posojilojemalec preneha plačevati posojilo, začne banka sprejemati ukrepe za boj proti temu. Seveda so vsi usmerjeni v vračanje dolga. Banka zaseže in to lahko stori na različne načine:
Če posojilojemalec po pogovoru ni začel odplačevati svojega dolga, potem posojilodajalec analizira, kako je prej redno plačeval. Če oseba vzpostavi stik in se odzove na telefonske klice, bo najverjetneje dolg prenesen na izterjevalce. Konec koncev je to najlažji način – saj lahko brez težav dobite svoj denar nazaj.
Ko posojilojemalec sestavi posojilo, se med njim in posojilodajalcem sestavi posojilna pogodba, v kateri je zapisano, da se lahko posojilodajalec v primeru neplačila dolga obrne na sodišče in na ta način izterja denar od svojega neplačnika. Točno to storijo posojilodajalci, ko posojilojemalci ne izpolnijo svojih obveznosti.
Obstajajo pa situacije, ko banka posojilojemalcu odpiše dolgove, vendar morate razumeti, da morajo biti za to utemeljeni razlogi, banka se verjetno ne bo ukvarjala z dobrodelnostjo. Samo predstavljajte si, če kreditna institucija odpiše vsaj del dolga vsem svojim dolžnikom, potem bo šla v stečaj.
Med bančnimi strukturami se tak postopek imenuje odpis slabih posojil. Na prvi pogled se morda zdi, da če so vaši dolgovi odpisani, potem je to ugoden dogodek. Pravzaprav boste morda imeli težave v prihodnosti. Najprej je vredno ugotoviti, ali je bil vaš dolg prenesen na izterjevalce, ki vas verjetno ne bodo zapustili. In prej ali slej boste morali plačati svoje dolgove.
Vendar morate razumeti, da če vam je dolg še vedno odpuščen, boste v prihodnosti težko dobili posojilo pri drugi banki, saj boste na črnem seznamu. In kot veste, je zelo težko živeti brez posojil.
Kot je navedeno zgoraj, lahko banka odpiše dolgove po posojilih. To iščejo številni posojilojemalci. Toda dolgove po posojilu lahko odpišete le v naslednjih primerih:
Seveda v takšnih situacijah kreditojemalci naletijo izjemno redko, vendar so edini in v nobeni drugi situaciji banka ne more odpisati dolgov. Še vedno si želijo upati na stečaj, vendar je v tem zakonu veliko odtenkov in ni tako enostavno razglasiti sebe za stečaj.
Če posojila ni ničesar plačati, lahko uporabite refinanciranje, torej se obrnete na drugo organizacijo, ki vam bo zagotovila denar za odplačilo dolga. Poleg tega lahko z najemom posojila pri drugi banki tudi pri tem zmagate, na primer, če vam ponudijo znižano obrestno mero.
Refinanciranje je še posebej priročno za stranke, ki imajo več posojil v različnih bankah, saj je po eni posojilni pogodbi lažje in lažje plačati.
Zelo pogosto, če ni ničesar za plačilo posojila, potem stranka zahteva prestrukturiranje, to pomeni, da od banke zahteva, da popravi razpored plačil ali znesek plačil. Pravzaprav plačila ne zavračate, vendar zaradi finančnih težav ne morete plačati celotnega zneska in zato prosite za pregled. To je bolj donosno za banko in stranko, saj je ta možnost boljša od dejstva, da posojilojemalec sploh ne bo plačal.
Na primer, odpuščeni ste bili z delovnega mesta in da ne bi začeli nabirati glob za neplačano posojilo, se morate obrniti na predstavnike banke z vsemi potrebnimi dokumenti in zahtevati, da ponovno razmislite o načrtu plačil.
Večina bank popušča strankam in jim ponuja:
Če to storite, se vaša kreditna zgodovina ne bo poslabšala in lahko boste vzeli nova posojila.
Kot že omenjeno, da vam banka odpusti dolgove, se lahko razglasite za stečaj. Ta zakon je stopil v veljavo 1. oktobra 2015, vendar ima še vedno več pomanjkljivosti.
Za razglasitev stečaja mora posameznik izpolnjevati naslednja merila:
A v resnici stečajni postopek ni tako preprost, kot se zdi na prvi pogled. Treba je razumeti, da bo nemogoče doseči želeno s prevaro. Če oblasti ugotovijo, da ste jih prevarali, lahko prevarant dobi denarno kazen ali zaporno kazen za določen čas.
Toda osebe, ki je bila razglašena za stečaj, ni mogoče imenovati srečneža. Da, vsi dolgovi mu bodo odpisani, negativne strani pa lahko imenujemo naslednje:
Če sodišče od osebe razglasi stečaj, lahko še vedno zahteva, da poplača svoje dolgove, vendar velja omeniti, da sodišče neplačniku ne more odvzeti edinega stanovanja, v katerem živi on in njegova družina. Toda sodišče lahko zaseže avto ali kočo za odpis dolgov.
Če se banka v primeru plačilno nesposobne stranke obrne na sodišče, je lahko njena odločitev delni odpis dolga za posojilo. Ta odločitev je sprejeta za naslednje kategorije ljudi:
Vendar je vredno razumeti, da bankam tudi ni donosno, da primer neplačila obravnavajo na sodišču, saj plačila za zamude in kazni prenehajo nabirati, kar pomeni, da banka izgubi dohodek, na katerega se zanaša. In tako gredo banke na sodišče v skrajni sili.
Včasih se zgodi situacija, da posojilojemalci preprosto ne vedo za nekatera dodatna plačila in provizije, ki mu jih sodišče lahko odpusti, seveda, če se to dokaže.
Vredno je povzeti, da obstajajo situacije, ko lahko banka odpiše dolgove za posojila. Vendar se ne veselite pred časom, saj lahko to za posojilojemalca negativno vpliva na kasnejše življenje. Zato je bolje, da ne zamudite plačil posojila in ne postanete neplačnik.
Posojilojemalci se pogosto znajdejo v težkem finančnem položaju, ko odplačilo posojila postane nemogoče. Upati je, da bo banka dolg odpisala, taka možnost obstaja. Velik obseg slabih posojil povzroča težave finančnim institucijam, zato posojilodajalci sprejmejo ta korak. Toda preden "odpusti" dolg, bo banka poskušala vrniti denar.
Ko se plačila posojila ustavijo, je prvo dejanje banke, da za vsako zamudo zaračuna kazen. Zaposleni v kreditni instituciji poskušajo od posojilojemalca izvedeti razlog za zamudo pri plačilih. Če dolžnik pojasni težavo s finančnimi težavami in namerava v prihodnosti nadaljevati z obroki posojila, lahko banka popusti:
Obstajajo tudi druge situacije, ko lahko finančna institucija prekliče posojilno pogodbo pred rokom:
Čas branja ≈ 13 minut
Posojilojemalec se pri vlogi za kateri koli kreditni produkt zavezuje, da bo ravnal v skladu z uveljavljenim razporedom plačil in vsemi klavzulami posojilne pogodbe.
V primeru neskladnosti s pogoji sporazuma in v primeru nepravočasnega odplačila dolga se posojilojemalcu naložijo kazni, nato pa se zadeva prenese na sodišče, ki bo na strani banke. Nobena kreditna institucija ne pusti, da se stvari odvijajo po svoje in ne odpustijo malomarnemu posojilojemalcu. Ampak še vedno, način, da posojila ne plačate zakonito - obstaja .
Marsikdo ve, da zakon določa zastaralni rok za posojila, ki je tri leta. Državljani si te informacije pogosto napačno razlagajo. Menijo, da če tri leta ne plačate za odplačilo posojila, potem banka ne bo mogla ničesar zahtevati. To mnenje je napačno.
Mogoče posojila samo ne plačate 3 leta in se bo samo uredilo?
Kako poteka zastaranje pri posojilu? Zastaralni rok začne teči od trenutka, ko posojilojemalec stori kršitev, torej od neplačila naslednjega mesečnega plačila. Toda obstajajo situacije, ko se izračun zastaranja začne znova:
Glede na dejavnike, ki vplivajo na datum izračuna zastaranja za kreditne dolgove, se posojila ne bo mogoče zakonito znebiti zgolj s prenehanjem plačevanja. Banka bo še vedno terjala dolžnika, se pritožila na sodišča, prodajala slabe terjatve. Vse banke spremljajo potek zastaranja kreditov, zato se ne zanašajte na to možnost za izogibanje dolgu.
Če ne plačujete posojil, potem to nikoli ne ostane neopaženo. Dolžnik je pod pritiskom izterjevalne službe banke, izterjevalcev, nato pa sodnih izvršiteljev. Če se odločite "pozabiti" na svoje obveznosti do banke, pričakujte naslednje zaporedje dejanj:
Izhod iz situacije je lahko dialog z banko. Minili so časi, ko so se banke celo veselile zamud, zaradi česar so prejemale dodaten dobiček. Zdaj sami niso zadovoljni s svojim obsežnim portfeljem problematičnih posojil in so pripravljeni dolžnikom izpolniti polovico z razvojem programov pomoči zanje.
Na spletnih straneh številnih bank so se začele pojavljati informacije o programih za pomoč dolžnikom. Govorimo o zagotavljanju kreditnih počitnic ali prestrukturiranju. Številne institucije so te storitve uradno uvedle v svojo paleto izdelkov.
Gre za odlog plačila posojila za določeno obdobje, ki ga bo določila banka, odvisno od situacije, v katero je občan padel. Običajno je zamuda 3-12 mesecev. Predvideva se, da mora posojilojemalec v tem obdobju rešiti svoje težave in se vrniti nazaj na plačilni načrt. Kreditne počitnice so lahko naslednje vrste:
Drugo možnost najpogosteje ponujajo banke. Za dolžnika je to tudi pomoč - zmanjša se mesečna dolžniška obremenitev, poveča pa se skupno preplačilo.
Nekatere banke vsem posojilojemalcem dovoljujejo, da preskočijo eno ali dve mesečni plačili. Gre za dodatno plačljivo storitev, ki je brezpogojno na voljo vsem strankam banke. A to ne drži v vseh institucijah.
V praksi se uporablja pogosteje kot kreditne počitnice. Če se državljan znajde v težkem položaju, lahko banka spremeni nekatere parametre plačilnega razporeda, da posojilojemalcu olajša plačilo posojila. To je prestrukturiranje dolga. Banka podaljša rok posojila in s tem zmanjša znesek mesečnega plačila.
Pomembno! Pomoč posojilojemalcem je prostovoljna zadeva, banke tega niso dolžne, čeprav gredo največkrat proti dolžnikom. Večina podpornih agencij zahteva dokumentarna dokazila, da je posojilojemalec v težkem finančnem položaju. Na primer, lahko prinese potrdilo 2NFDL, ki kaže zmanjšanje dohodka. Lahko je tudi delo z oznako odpovedi, dolga bolniška odsotnost in drugi dokumenti.
Refinanciranje je registracija novega posojila pri drugi banki, izkupiček posojila pa je namenjen poplačilu predhodno izdanega posojila ali posojil. To je lahko pomembno, če je banka zavrnila prestrukturiranje. Potem se lahko državljan obrne na drugo institucijo in zaprosi za refinanciranje. Kako se to izvaja v praksi.
Zaradi transakcije bo prejšnji dolg zaprt, državljan pa bo imel pogodbeno razmerje z drugo banko. Poleg tega se lahko sklene nova pogodba za najdaljše obdobje, tako da je mesečno plačilo majhno in dvigajoče. Pravzaprav poteka enako prestrukturiranje, le da se ob zamenjavi plačilnega načrta zamenja tudi banka.
Pogoji za refinanciranje:
Pritisku zbiralcev je lahko precej težko obvladati, še posebej, če so v proces vključeni zbiralci, ki se jim ne mudi delati v skladu z Zakonom o zbiralni dejavnosti, je začel delovati s 1. januarjem 2017. V iskanju rešitve tega problema lahko naletite na protiizterjevalce, ki obljubljajo pomoč dolžnikom.
Kdo so proti zbiratelji? Pravzaprav so to navadni odvetniki, ki dobro poznajo finančno smer sodne prakse. Ne morejo prisiliti banke, da vam odpusti dolg, le nudijo pravno svetovanje in lahko zastopajo dolžnika na sodišču.
Kaj počne antikolektor?
Antikolektorji niso dobrodelne organizacije, delajo plačano, kot vsi odvetniki. Na primer, če vzamemo prvo agencijo proti zbiranju, ki deluje v Moskvi, potem potrebuje 2.000 rubljev za posvetovanje, 3.000 rubljev za preučevanje dokumentov, 10.000 rubljev za dialoge z bankami in zbiralci, od 30.000 rubljev za zastopanje stranke na sodišču. . Užitek ni poceni, protiizterjevalci pa se ne morejo znebiti dolgov. Preberi članek.
V iskanju rešitve problema kreditnega dolga so državljani lahko pozorni na oglase, ki obljubljajo zakoniti odpis dolga. Pravzaprav se za njimi morda skrivajo bodisi protizbirniki bodisi prevaranti.
Goljufi obljubljajo, da se bodo znebili dolgov in terjatev bank in zahtevali predhodno plačilo stroškov te storitve. Državljan plača, "dobrotnik" izgine, problem pa ni rešen - klasična različica prevare. Na pravo pomoč takih objav torej ne smete računati, dolgov se ne bodo mogli zakonito znebiti, četudi se za njimi skrivajo protiizterjevalci.
Banka nikoli ne gre takoj na sodišče. Za začetek bo sam poskušal vplivati na dolžnika, nato bo pritegnil zbiralce. Banke se lahko obrnejo na sodišče, če posojilojemalec ne upošteva svojih obveznosti 90 dni ali več. A v resnici lahko do sodne obravnave mine leto ali celo več.
Pred vložitvijo tožbe pri sodišču bo banka dolžniku poslala zahtevo za predčasno zapiranje dolga v celoti. Če ste prejeli tak papir, potem je to znak - naslednji korak upnika bo na sodišču. V kratkem boste prejeli obvestilo. Vsa korespondenca se pošlje v kraj stalnega prebivališča dolžnika. Če kraj stalnega prebivališča ni določen, potem v kraju registracije.
V interesu dolžnika se pripravite na sojenje:
Kaj bo dalo? Sodišče lahko zniža znesek, ki ga zahteva kreditna institucija. Niso redki primeri, ko se za vračilo prisodijo le neplačane glavnice in pravni stroški banke. Sodišče lahko delno ali v celoti odpiše obračunane globe in obresti.. Dolg, predložen za izterjavo, se lahko prizna kot nesorazmeren glede na znesek prejetega posojila (na primer, državljan je od banke prejel 100.000 rubljev, zdaj pa od njega zahtevajo milijon). Po sojenju se zadeva prenese na sodne izvršitelje.
Zavarovanje
Pri vlogi za posojilo lahko posojilojemalec poveže različne možnosti zavarovanja, vendar se nanje ne smete zanašati, če računov preprosto ne plačate. Zavarovanje bo pomembno le v naslednjih primerih:
Le v takih situacijah lahko računate na to, da vam bo zavarovalnica poplačala dolgove do banke. Izjeme so lahko izjeme, če je bilo zavarovanje odgovornosti posojilojemalca sklenjeno, vendar ga banke uporabljajo zelo redko in le za takšne posojilne produkte, kot so velika poslovna posojila ali hipoteke.
Vrzeli v posojilni pogodbi
V državah kreditnih organizacij delajo pristojni odvetniki. Pogodbo sestavijo tako, da v njih nihče ne bo našel vrzeli, ki jim omogoča, da ne plačujejo računov. Prejeli ste posojilo, prevzeli obveznost in ste jo dolžni izpolniti.
Pred nekaj leti je bil sprejet zakon, ki posameznikom omogoča, da se razglasijo za stečaj. To je prava priložnost, da se znebite dolgov, terjatev upnikov in izterjevalcev. Toda ta postopek je zapleten, dolg in drag v finančnem smislu. Za državljane, katerih skupni dolg za posojila presega 500.000 rubljev, velja zakon o stečaju. Za organizacijo stečajnega postopka se je bolje obrniti na odvetniške pisarne.
Kako se razglasiti za stečaj?
Stečajni postopek:
Tega ne oglaša niti ena banka, vsi pa odpišejo dolgove, ki so priznani kot neizterljivi. To pomeni, da so bili vsi poskusi zbiranja neuspešni. To je pomembno šele po sojenju in aktivnem delu sodnih izvršiteljev.
Nabor vidikov, v katerih upnik prizna dolg kot slab:
Tudi dolg se lahko prizna kot neizterljiv, če sodni izvršitelj dlje časa preprosto ne more določiti lokacije dolžnika (rok ni urejen, vse je individualno.
Če je sodni izvršitelj storil vse, kar je bilo mogoče, vendar ni mogel doseči rezultata, pošlje upniku obvestilo. Piše, da je okrevanje nemogoče. Banka lahko od sodnega izvršitelja zahteva, da zadevo ponovno odpre, če pa se stanje ne spremeni, se dolg prej ali slej prizna kot neizterljiv in odpiše iz bilance stanja kreditne institucije.
Postopek zbiranja je popolnoma enak. Mikrofinančne organizacije, tako kot banke, posojajo denar državljanom z obrestmi in z njimi sklepajo posojilne pogodbe. MFO so tudi podrejene Centralni banki in spoštujejo določbe Zakona o potrošniških kreditih.
Edina razlika je v omejitvi Centralne banke glede rasti zneska dolga zaradi zamude. Če državljan ne vrne izdanega mikrokredita, se zaradi samih kazni in obresti znesek dolga ne more povečati za več kot 4-krat. To pomeni, da če je bilo posojilo izdano v višini 10.000 rubljev, potem MFI od državljana ne more zahtevati več kot 40.000 rubljev.
Toda ta največji znesek se nabere dovolj hitro. Za vsak dan uporabe kreditnih sredstev posojilojemalec plača 1-2% zneska prejetega dolga. Poleg tega v primeru zamude nastanejo kazni v višini 20% letno.
Mnogi državljani po registraciji zamujajo in celo popolnoma pozabijo na obstoj svojih dolžniških obveznosti. Banke poskušajo same vplivati na takšne dolžnike, pritegniti izterjevalce in iti na sodišče. Večino zapadlih posojil se sčasoma pobere, a če razume, da gre za slab dolg, ga prej ali slej odpiše.
Slaba terjatev je zapadlo posojilo, ki ga ni mogoče izterjati. Banka v bilanci tudi takih zamud ne potrebuje, zato čez nekaj časa izgubi upanje na vračilo in problemsko posojilo odpiše iz bilance.
Banke v praksi redno odpisujejo slabe terjatve, a tega v medijih ne pišejo. Vsako leto se iz bilanc bank odpišejo posojila v vrednosti milijard rubljev. Kreditne institucije so naredile vse, da bi izterjale dolg, in ne morejo več porabiti lastnih sredstev za delo s temi zamudami.
Pred odpisom dolga ga banka proda izterjevalcem. Na tisoče posojil gre v okviru cesije dobesedno za peni, slabe terjatve je mogoče prodati za 1-2% nominalne vrednosti. A pogosteje tudi izterjevalci ne morejo vplivati na takšnega dolžnika in tudi odpisati dolg. Včasih zbiralci sploh zavrnejo nakup paketov slabih terjatev.
V praksi bo pred odpisom dolga trajalo vsaj eno leto, pogosteje pa 2 ali 3. Za začetek bo posojilojemalec šel skozi standardni postopek izterjave, ki je sestavljen iz naslednjih korakov:
Da bi bil dolg razglašen za neizterljivega, mora posojilojemalec za banko praviloma izginiti. Če dolžnik podleže prepričevanju banke ali izterjevalcev in na račun nakaže tudi majhne zneske, lahko postopek izterjave traja večno.
Žal pa postopno odplačevanje zapadlega posojila pogosto pripelje posojilojemalce v dolžniško luknjo, še posebej, če se plačila izvajajo z majhnimi plačili. Dolg se poravnava vsak dan, saj se nanj zaračunavajo kazni: če ste danes na račun položili 5000 rubljev, se lahko čez nekaj dni dolg spet poveča za ta znesek.
Če banka razume, da dolžnik ne podleže pritiskom, gre na sodišče, nato pa zadevo začnejo sodni izvršitelji, ki ravnajo na druge načine, in sicer:
Slaba terjatev pri posojilu se odpiše le, če sodni izvršitelj ne more storiti ničesar glede dolžnika, in sicer:
V praksi so se dolžniki že dolgo prilagajali postopku izterjave in delajo vse, da jim sodni izvršitelj ne more ničesar vzeti. Delujejo neuradno, odpirajo račune na imena drugih državljanov, ne živijo od registracije ali preprosto ne odpirajo vrat sodnim izvršiteljem.
Če so vsi poskusi sodnega izvršitelja, da bi vplival na dolžnika, zaman, zadevo zaključi in o tem pošlje upniku obvestilo. Banka lahko ponovno sproži zadevo, proda dolg, če pa se nič ne spremeni, se dolg odpiše.
Informacije o tem najdete na spletni strani sodnih izvršiteljev. V prostem primeru se objavi podlaga izvršilnega postopka. Dolžnik, ko je vstopil v svojo regijo, polno ime in datum rojstva, bo videl vse postopke, ki se začnejo zoper njega.
Če obstaja dolg, se njegova velikost odraža na seznamu primerov. Če je dolg napisan, je nasproti naveden člen, na podlagi katerega je bila zadeva zavrnjena.
V praksi je količina slabih terjatev enormna. Po krizi se je veliko državljanov znašlo v težki situaciji, zato banke redno čistijo njihov kreditni portfelj pred takšnimi dolgovi, ki jih ni mogoče odplačati.
Začnimo z dejstvom, da ni čarobne palice. Vzemite posojilo, nato ne plačajte in z veseljem pozabite na vse, ne bo delovalo. Vprašanje je, kaj ste pripravljeni dati: čas, živce, kreditno zgodovino, premoženje ali še več denarja in celo delo.
Poglejmo, katere možnosti obstajajo, razen dolžniške luknje.
Prestrukturiranje je sprememba pogojev, pod katerimi odplačujete posojilo. Posojilojemalci najpogosteje zahtevajo zmanjšanje obveznega plačila, ki ga je treba vsak mesec dati banki. Potem se izkaže, da je obremenitev osebnega proračuna lažja, kar pomeni, da lahko brez odlašanja še naprej odplačujete posojilo.
Toda banka takšnih popuščanj ne naredi zastonj, postavlja nasprotne pogoje. Na primer, podaljšanje obdobja plačila. Se pravi, vsak mesec morate plačati manj, a teh mesecev bo veliko več. In ker se obresti obračunajo za ves čas uporabe posojila, se skupni znesek, ki ga bo treba plačati banki, poveča.
Ko si dober plačnik, a imaš začasne težave. Kmalu jih boste premagali in to lahko dokažete: prinesite potrdila na banko, pokažite dobrega.
Glavna pomanjkljivost tega pristopa je, da se dolg sam po sebi ne zmanjša. Namesto tega raste. Imate pa možnost, da ga odplačate in ne zapadete v dolžniško luknjo.
Poleg tega se vam banka morda ne bo srečala na pol poti. Potem boste morali iskati druge možnosti za plačilo posojila.
Beseda "refinanciranje" je podobna besedi "prestrukturiranje", vendar imata povsem drugačen pomen. Prestrukturiranje je, ko se z banko dogovorite, da kredit odplačujete na nov način.
To je takrat, ko najamete novo posojilo, da poplačate staro (ali več starih). Predvideva se, da bo novo posojilo pod ugodnejšimi pogoji.
Ko imate veliko malih posojil v različnih organizacijah in ste že naveličani preverjanja, kaj in komu dolgujete. Lažje je vzeti eno posojilo in se ukvarjati le z njegovim odplačilom. Hkrati pa imate dobro kreditno zgodovino.
Pokažite pobudo. Upoštevajte vse ponudbe za refinanciranje posojil, ki so na trgu, in izračunajte, ali vam bo tak postopek pomagal: boste res plačali manj ali so obrestne mere za programe refinanciranja tako visoke, da je bolje, da se z njimi ne zapletate.
V zakonu je ena vrzel, ki omogoča, da vzamete denar, ne pa ga vrnete in odpišete dolgove za posojila. To je mogoče, če je organizacija, ki ji dolgujete denar, tožila prepozno in se dolg lahko odpiše po zastaranju.
Splošni zastaralni rok za izterjavo dolgov je tri leta. Če ste si izposodili denar in ste bili toženi po 5-6 letih, potem lahko mirno zahtevate, da se tožnikov zahtevek za izterjavo dolgov zavrne, ker je zamudil zastaralni rok.
Vadim Kudryavtsev, odvetnik
Ko banka ali mikrofinančna organizacija ni pravočasno tožila. Na primer, prenesli so dolg, vi pa ste se pred njimi uspešno skrili.
Zelo dolgo, torej tri leta, ne plačajte ničesar (in sploh ne komunicirajte z banko) in počakajte, da vas tožijo.
Predstavniki finančne institucije začnejo delati s problematičnimi posojilojemalci 30 dni po zamudi. Če 90 dni po tem dolžnik ni plačal, najpogosteje toži finančna institucija. Zastaranje teče od dneva zadnjega dejanja na posojilo. Če posojilojemalec vstopi v pogajanja s finančno institucijo, podpiše dokumente, položi denar, se zastaralni rok ponovno podaljša.
Anastazija Loktionova
To je poseben pravni postopek. Uradno - torej prek sodišča - izjavite, da nimate in ne boste imeli denarja, posojila ne boste odplačali. Ko vas sodišče razglasi za stečaj, bo vaše premoženje prodano za delno pokritje dolga. Tudi če dolga na ta način ni mogoče odplačati, do vas ni več terjatev – ste v stečaju.
Ko so stvari res slabe. Zelo slabo. Dolg mora biti več kot 500 tisoč rubljev, zamuda pri plačilih mora biti več kot 90 dni.
Nabor dokumentov za vložitev predloga za stečaj s strani posojilojemalca je ogromen. Ustanovljen je z zakonom "o insolventnosti (stečaj)", del 3 člena 213.4. Zakonodajalec si očitno ni zadal naloge, da bi bil postopek za državljane čim bolj preprost. Poleg tega je seznam dokumentov v vsakem primeru individualen. Okvirni seznam vključuje več kot 20 mest, tako da res ni lahko.
Oleg Iskakov, odvetnik
Državni program je namenjen ljudem, ki so kupili stanovanja v ekonomskem razredu in zdaj ne morejo plačati hipotek. Program vam omogoča odpis 600 tisoč rubljev iz dolga za hipotekarno posojilo.
Ko imate hipoteko, se kvalificirate za program, vaš dohodek pade in vaša hipotekarna plačila se povečajo.
Vsaka od teh metod ima veliko pomanjkljivosti in seveda je bolje živeti, čeprav to ni vedno mogoče. Imate veliko posojil?
