Ko ste sklenili posel z banko, vas je strokovnjak verjetno opozoril na sankcije, ki bi po pogodbi veljale za dolgove.
Zato bo vaša pogodba še vedno primarna - njeni pogoji so predpisani v odstavku "Odgovornost posojilojemalca". To piše v eni od zakonskih določb – 1. odstavku, ki jasno opisuje obveznosti kreditojemalca.
V življenju stranke se zgodi, da izposojena sredstva vrne banki ne strogo po urniku, ampak z nekaterimi kršitvami. Hkrati je prišlo do napake na samem kreditnem računu. Zdaj moramo ugotoviti, ali je stranka banki kaj dolžna, razen naslednjega (decembrskega) plačila, ali ne.
Ko so zneski za odplačilo dolgov že precej pomešani, je stranka sama v izgubi, potem morate nemudoma iti v bančno pisarno za pojasnila in pojasnila. Vsaka banka vedno pozdravlja ne le izvedenega, ampak tudi samega posojilojemalca.
Če želite preveriti natančen znesek vašega dolga, morate narediti naslednje:
Na splošno strokovnjaki s pravne sfere priporočajo, da vsi posojilojemalci v takih primerih vzamejo izpisek s svojega kreditnega računa ali potrdilo, ki navaja vse posle in prikazuje stanje dolga. Takšne dokumente mora nujno potrditi vodstvo bančne podružnice - podpis in pečat.
Bančni uradnik bo vzel vse vaše argumente v preiskavo in morda načrtoval vaš naslednji sestanek. To je še posebej potrebno, da bi ugotovili, kateri so najboljši načini za vaše okoliščine za uporabo sprememb pogojev prvotne posojilne pogodbe. Vaš primer je lahko predmet prestrukturiranja dolga, refinanciranja ali drugega načina za rešitev situacije.
Dnevi prestopnine se kopičijo, s tem pa se povečuje znesek sankcij, ki nastanejo za vsak dan prestopništva. Na primer, če imate pri Sberbank zamudo pri posojilu za 4 dni, lahko znesek, prejeti od obresti, določenih v pogodbi, v primeru neplačila s strani stranke pomnožite s 4.
Prejeli boste točno znesek, ki ga morate plačati banki poleg običajnih plačil, navedenih v urniku. Zamuda pri plačilu se prizna od dneva, ki sledi dnevu, določenemu v plačilnem načrtu, če zneski niso bili plačani po načrtu.
Na splošno lahko Sberbank odloži plačilo za 1-3 dni.
V teh primerih potem preprosto ne bodo naložene kazni. V praksi Sberbank najpogosteje v klavzulah posojilne pogodbe navede natančno znesek odstotka kazni in ne znesek globe.
Piše o globah, vendar je njihova velikost in razpoložljivost določena individualno. V drugih primerih bodo zamude pri plačilih kaznovane poleg kazni in celo glob.
Pri preučevanju vseh okoliščin primera se lahko izkaže, da je najboljša možnost vključitev mehanizma za prestrukturiranje dolga. Prestrukturiranje dolgov pri posojilih strankam v Sberbank se uporablja precej pogosto. To je priložnost za posojilojemalce, da čim prej olajšajo pogoje odplačila dolga.
Z eno besedo, prestrukturiranje v Sberbank je sprememba trenutnih dolžniških pogodb, ki so bile prvotno zapisane v pogodbi. Takšen prisilni posel se formalizira s sklenitvijo dodatne pogodbe, ki odraža nove pogoje za koriščenje posojila in njegovo odplačilo.
V takih primerih se lahko uporabijo naslednje manipulacije:
Ko stranka že pozna znesek dolga pri obveznih plačilih, mora pri bančnem uslužbencu izvedeti, da ga je vzel od Sberbank. Če želite to narediti, boste morali napisati ustrezno vlogo, katere obrazec bo izdal vodja v pisarni ali jo napišite v kateri koli obliki.
(kliknite za povečavo)
Počakajte na odobritev banke, nato pa pridite na ponovna pogajanja o transakciji. Odlog plačila je lahko za obdobje največ 1 meseca in se ne šteje za "kreditne počitnice". Treba je razmisliti, kako naj stranka ravna v primeru zamude pri plačilih za eno ali drugo vrsto izdaje posojila.
Vodnik za ukrepanje posojilojemalca z nastalim dolgom pri potrošniškem posojilu bo sestavljen iz naslednjih korakov:
Na razgovoru pokažite bančnemu uslužbencu, da ste pripravljeni izboljšati stanje v zvezi s plačilno sposobnostjo. Poleg tega je možno celo priključiti poroka, ki bi lahko začasno prevzel obveznosti iz posojilne pogodbe.
Kadar je stranka vedno odprta in navezuje stik z banko, lahko posojilodajalec tudi pokaže svoj interes, da takšnega posojilojemalca ne zamudi. Zato je v primeru zamude pri potrošniških posojilih najlažje določiti odlog plačila ali prestrukturiranje dolžniške obveznosti, če je posojilojemalec aktiven.
S hipotekarnimi dolgovi, vzetimi pri Sberbank, mora posojilojemalec ravnati glede na to, kako velik je dolg in kakšne so njegove možnosti v naslednjem mesecu, da poveča svojo plačilno sposobnost - najti drugo službo, zaposliti se za krajši delovni čas, nekje dobiti del. -čas, poiščite možnosti za dodaten zaslužek (na primer oddaja avtomobila ali druge nepremičnine).
Pri zelo velikih dolgovih, ki so nastajali v več mesecih, morate zaradi preprečevanja prodaje vašega dolga izterjevalcem poiskati kupca, ki bo pripravljen odkupiti to hipotekarno nepremičnino. V nasprotnem primeru morate ravnati na enak način kot v primeru potrošniškega in katerega koli drugega posojila - takoj stopite v stik z banko.
Z izdajo kreditojemalcu kartice z gotovinskim limitom banka pričakuje, da bo z mesečnimi dohodki stranke lahko na predpisan način odplačal izposojena sredstva. Pogosto na takšnih karticah Sberbank določi obdobje mirovanja, v katerem bo posojilojemalec imel možnost vrniti celoten izposojeni znesek naenkrat in brez obresti.
Takšen privilegij v veliki meri prihrani posojilojemalce, ko so izposojena sredstva porabili v majhnem znesku in so lahko denar vrnili na kartico po 0-odstotni stopnji v 55 dneh v enakem znesku, v katerem so ga prevzeli.
Kljub temu se dolgovi po kreditnih karticah še vedno pojavljajo in jih je treba reševati na enak način kot v primerih poravnave dolgov po potrošniških posojilih - aktivno izkažite zanimanje in pridite v poslovalnico banke.
Posojilojemalec, ki posojila ni odplačal, je podvržen takšnemu ravnanju s strani posojilodajalca, da se v zvezi z njegovimi obveznostmi, kot oseba, ki si je izposodila denar pri banki, uporablja ta ali oni sistem povečevanja obveznosti odplačevanja dolgov. Takoj, ko dolga niste odplačali 1 dan, dva, tri, nato pa je račun že šel več mesecev, potem morate jasno razumeti, popolnoma.
Najpogosteje bo Sberbank bolj priročno ravnati na naslednji način:
Poleg notranjih ukrepov, ki jih bo banka izvajala v zvezi z zadolženostjo stranke, bo pozorna tudi na zunanji dejavnik. Na primer, govorimo o kreditni zgodovini stranke. Naenkrat morda status prejemnika ne bo poškodovan. Toda v primeru ignoriranja ali sistematične kršitve svojih obveznosti iz sporazuma, bo banka stopila v stik z NBKI.
Banka z obvestilom Kreditnemu biroju stranko označi kot kršitelja določenih klavzul pogodbe. V najbolj skrajnem primeru se lahko stranka poleg statusa "slabe CI" v celoti uvrsti na črno listo, kar bo zaprlo vse načine za nadaljnje prejemanje denarja na kredit v kateri koli od ruskih bank.
Ko stranka s plačilom zamuja le en dan, potem to ni tako strašno, kot da bi se mu dolgovi že nabrali v enem mesecu. Tu banka deluje lojalno, predvsem s tistimi, ki se jim je to zgodilo prvič in za to obstajajo razlogi.
Zlasti v primerih, ko po pogodbi rok odplačevanja ni bil določen z datumom, ampak s trenutkom, ko ima banka pravico zahtevati povrnitev dolga (1. del 2. člena, 810. člen Civilnega zakonika Ruska federacija). Potem bi pravilo delovalo takole:
Stranka ima 30 dni časa, da vrne znesek, ki ga zahteva banka.
Enodnevna zamuda se v tem primeru ne šteje za kršitev, če je vključena v teh trideset dni po datumu. V praksi je to redko, vendar se zgodi.
Kaj grozi stranki v primeru enodnevne zamude, lahko ugotovite iz naslednjega seznama bančnih dejanj:
Banka v tem trenutku ne bo klicala stranko s svojimi opomniki, prav tako ne bo pisala pisem ali pošiljala vsiljivih SMS sporočil. Neizvedba plačila na dan, ki je naveden v urniku, se šteje za dolg in bo odkrit (odpravljen) naslednji dan.
Če je plačilo odplačano pred 9. ali 10. uro (ko se začne delovni dan banke), se lahko posojilojemalec izogne celo globi.
Na primer, če stranka plača banki z elektronskega računa, ki je bil napolnjen pozno (pozno zvečer), lahko zgodaj zjutraj zahtevani znesek nakažete na kreditni račun prek svojega osebnega računa v Online Sberbank. Vendar bo kazen še vedno treba zaračunati.
Danes Sberbank za določitev kazni za posamezno posojilo uporablja stabilno kazen, ki je bila uporabljena lani - 20-odstotne letne obrestne mere ali 0,1-odstotne dnevne obresti. Te kazni se štejejo tudi od koledarskega datuma, ki sledi dnevu, ko je stranka zamudila plačilo obveznega zneska (1. člen).
Obračun kazni se konča isti dan, ko stranka še plača dolgove, vendar z vsemi pripadajočimi dodatno obračunanimi obrestmi. Obrestna mera je vedno navedena v pogodbi, v klavzuli, ki se nanaša na odgovornost posojilojemalca, ne glede na posojilo.
V začetku novembra 2019 je Sberbank nekoliko znižala odstotek za nalaganje glob svojim dolžnikom na 0,3-0,4%. In dobesedno aprila 2019 je določil kazen v višini 0,5% zneska zapadlega dolga.
Če imate zamudo 2 tedna, potem se prepričajte, da vam bo poleg kazni, ki se izračuna za vsak dan, zaračunana tudi dodatna globa.
Višina kazni ni vedno navedena v pogodbah za določeno vrsto posojila, čeprav je v skladu z zakonom »O potrošniškem kreditu (posojilu)«, s spremembo 21. julija 2014, eden od pogojev, ki jih je treba obvestiti posojilojemalcu je treba banki predpisati takšno odgovornost kot denarno kazen (člen 15 čl. 4). Zato je smiselno, da o tem takoj povprašate bančnega uslužbenca ob sklenitvi pogodbe.
Stranke lahko zanemarijo naložene obresti na nastale dolgove do svojega posojilodajalca. V takšnih okoliščinah, ko se posojilojemalec ne odzove pravilno, bo moral posojilodajalec iti na sodišče. Ta metoda vam omogoča, da prisilno prisilite posojilojemalca, da vrne vsaj večino izposojenega zneska.
Izvaja se precej preprosto:
To je najboljše, kar se lahko zgodi, najslabše je, ko banka vaš dolg proda izterjevalcem. Morda edini primer, ko bi bilo za banko nerentabilno iti na sodišče, je situacija s stečajem fizične ali pravne osebe.
Toda za to mora posojilojemalec že vnaprej začeti postopek priznanja svoje finančne insolventnosti. Zato lahko na sodišče vložite zahtevo za razglasitev stečaja, če imate za to utemeljene razloge.
Razlogi za potrditev:
Samo v takih primerih bo sodišče lahko priznalo dejstvo vaše finančne insolventnosti. Po priznanju tega statusa vam noben upnik ne bo upal zahtevati poplačila dolga, vendar to ne pomeni, da vaše premoženje ne bo aretirano.
Vsekakor pa je, ko je zadeva že prišla do sodnega postopka, zelo pomembno, da ima stranka pri sebi dokumente, ki govorijo v prid utemeljenih razlogov, da banki ne izplačuje ustrezna mesečna plačila.
Obstaja tudi ena, ki lahko služi kot dodatna priložnost, da se izognete plačilu dolga na zakonit način:
Značilnosti posameznega primera, kdaj natančno upoštevati začetek zastaralnega roka, je treba navesti tudi v posojilni pogodbi ali v pravilih banke.
Če je znesek rokov in znesek dolga majhen, ima stranka še vedno možnost, da dobi odobritev svoje vloge, vložene v zvezi s pridobitvijo drugega posojila. Polno prihaja z zelo velikimi dolgovi, pogostimi in sistematičnimi kršitvami pogodbenih pogojev, pa tudi v odsotnosti utemeljenih razlogov za insolventnost stranke.
Na splošno mora stranka izpolnjevati naslednja merila in parametre, ko se mu je za eno posojilo povečal dolg in si bo pri banki izposodil več denarja:
Takšen vidik, kot je določitev dovoljenega zneska dolga, da bi še vedno posodil denar stranki, se vedno določi individualno. Utemeljeni razlogi morajo biti dokazani z ustreznimi dokumenti.
Na primer, če je bila stranka odpuščena z dela, mora pokazati:
Poleg prestrukturiranja posojila, ki pomeni spremembe v veljavnih pogodbah o posojilni pogodbi med banko in komitentom, obstaja tudi ti refinanciranje. Zakaj se tako redko uporablja?
Ker se pogosto njegovi pogoji pred stranko pokažejo v nekoliko neugodni luči za njegov proračun. Dobite odlog plačila dolga, ki se imenuje "kreditne počitnice", vendar bo naslednja faza plačil že potekala po novih pogojih.
In pogosto so veliko težji, kot so bili prej razstavljeni. tole:
Kako pripravljena je stranka plačati več od skupnega zneska posojila, ki ji je bil prej ponujen, je treba natančno preučiti. Vse vloge za refinanciranje pregleda Sberbank, odločitve v korist posojilojemalca se sprejemajo nejevoljno. Še posebej, če so se razlogi, ki so pripeljali do nastanka dolgov, predolgo vlekli.
Refinanciranje posojila pomeni sklenitev nove posojilne pogodbe, da bi izposojena sredstva pokrila dolg, ki je nastal po drugi posojilni pogodbi.
In glede na nedisciplino stranke ga lahko banka v prihodnosti začne obravnavati kot kandidata za lastnika slabe posojilne zgodovine. Običajno so takšni posojilojemalci vedno izpostavljeni višjim obrestnim meram za drugo posojilo.
Navsezadnje sklenitev drugega sporazuma za kritje glavnega dolga ni nič drugega kot drugo posojilo. Obročne pogoje za odplačilo dolga za posojilo ali odlog v Sberbank lahko prepoznamo kot zveste, prilagodljive in zmerne.
Še posebej v primerjavi z drugimi finančnimi institucijami. Glavna dejanja posojilojemalca so - pravočasen stik z bančno pisarno za rešitev situacije, pa tudi nenehno poizvedovanje o resničnem znesku dolga. Poleg tega stranki ne priporočamo, da zavrne bančne ponudbe za rešitev dolžniškega stanja.
K postopku odplačila dolga iz posojila je treba pristopiti odgovorno, vsako plačilo plačati pravočasno. V nasprotnem primeru posojilojemalec tvega, da si bo ustvaril težave, katerih višina je odvisna od dolžine zamude, vedenja samega plačnika in drugih dejavnikov. Torej, razpravljajmo o tem, kaj storiti, če je posojilo zapadlo, ali je to mogoče in kako popraviti trenutno stanje?
Razlogi za zamudo so lahko zelo različni. Človek je na primer zbolel, končal v zdravstveni ustanovi in ni mogel pravočasno odplačati dolga. Ali pa so vas zaradi skrajšanja zaposlenih odpustili iz službe, drugih dohodkov še ni, posojila ni s čim plačati. Lahko se zgodi tudi takšna situacija, ko je stranka banke nujno zapustila državo in preprosto ni imela časa opozoriti upnika, ni bilo mogoče plačati računov, in se vrne približno mesec dni kasneje, ga je banka uvrstila na črni seznam, razvajena njegov CI.
Možno je, da je možna varianta elementarne pozabljivosti, ki je privedla do rahle zamude pri odplačilu posojila - en ali dva dni. Poleg tega nekateri mislijo, da je plačilo, ki so ga opravili na bančni račun, prejeto takoj in ga je mogoče izvesti kadar koli na zadnji dan (končni datum, ki je naveden v razporedu plačil). To ni povsem res. Tako je na primer čas prejema sredstev v posameznih bančnih organizacijah do 2 dni. In če nakazilo opravite prek pošte ali v elektronskem sistemu, se lahko obdobje zavleče do nekaj dni. To je treba upoštevati pri plačilu posojila.
In včasih celo dokazane metode takojšnjega prenosa niso delovale zaradi napake v programu. Zgodi se. Zaključek - ne vztrajajte do zadnjega dne. Kaj se zgodi, če zamuja plačilo posojila? Ni pomembno, zakaj svojega dolga niste mogli plačati pravočasno. Rezultat je enak - obračunavanje kazni, kazni, "črna oznaka" v kreditni zgodovini.Če dolg ignorirate, se bodo težave z upnikom le še povečale na sodišču ali prodaji vašega dolga izterjevalcem.
V bankah je običajno, da se zamude delijo na trajanje. Torej, daljše kot postane obdobje neplačila dolga, večja je verjetnost, da posojilodajalec ne bo izpolnil obveznosti iz posojila. V skladu s tem se bodo metode dela z dolžniki razlikovale.
Če je zamuda pri posojilu 1-3 dni in ne presega 5 dni, se takšno posojilo ne šteje za problematično. Možno je, da je zamuda lahko nastala iz tehničnih razlogov in mnogi bankirji to informacijo zabeležijo v BCI. Strokovnjaki bančne organizacije praviloma opominjajo posojilojemalce na potrebo po plačilu z:
Nekatere banke vključujejo 1-2 dni zamude pri posojilnih pogodbah, da se izognejo finančnim izgubam za posojilojemalca. Če pa še naprej dopuščate prihodnje zamude pri plačilih, lahko posojilodajalec sprejme sklepe, ki so neugodni za posojilojemalca.
Pa vendar tudi manjših zamud ne smemo prezreti. Ne odlašajte in opravite plačilo čim prej ali pa se z zahtevo za odlog plačila obrnite na banko. Kratka zamuda načeloma ni grozna, je pa lahko razlog za zavrnitev velikega posojila pri zahtevnem posojilodajalcu v prihodnosti.
Če pride do zamude pri posojilu - kaj storiti? Ne bežite pred banko, ne prezrite njenih opomnikov, ampak poskušajte problem rešiti mirno brez sojenja ali preiskave. Verjemite, da je mogoče. Zamik od enega tedna do enega meseca bo banko že resneje opozoril, vendar to obdobje ni kritično. Upnik bo začel klicati dolžnika, ga vljudno opomnil na poplačilo dolga in opozoril na možne posledice. Informacije o nastanku dolga bodo seveda poslane BCI, bonitetna ocena se bo samodejno poslabšala.
Ne dovolite, da bi vaša zamuda dosegla raven 30 dni. Bolje je, da se vnaprej obrnete na banko, poslušajte možne rešitve za vaš problem. Navedite razloge za zamudo (sprememba službe, bolezen itd.) in dokumentirajte svoje argumente. Na primer, s predložitvijo zdravniškega potrdila, delovne knjižice itd. Z banko se lahko dogovorite, da za zdaj položite majhen znesek denarja, na primer 300 rubljev namesto zahtevanih 1000 rubljev, preostanek pa plačate pozneje.
Ne pozabite, večja kot je zamuda, manjša je verjetnost, da bo mogoče doseči prestrukturiranje posojila, kreditne počitnice, odloge, moratorije, podaljšanje posojil in druge metode. Stanje vaše kreditne zgodovine ima velik vpliv na odločitev banke. Prisotnost problematičnih posojil z zamudami v več bankah ne vzbuja zaupanja in želje posojilodajalca po popuščanju.
Zamujeni dolg za obdobje več kot 1 mesec je očitna kršitev plačilne discipline. Za banko tak posojilojemalec postane problematičen. Neizpolnitev kreditnih obveznosti lahko povzroči prihod bančnih uslužbencev na dom stranke. Napadna pisma banke z opominom na poplačilo dolga bodo postala redna. Ali ignorirate? Nato se pripravite na morebitno sodelovanje z zbiralci v približno 3-6 mesecih po nastopu zamude, ker. banka ima pravico prenesti ali celo prodati vaš dolg na izterjevalno agencijo na podlagi pogodbe o cesiji, sklenjene z njo.
Možno je, da bo posojilodajalec neodgovornega posojilojemalca tožil na sodišču, ki bo stranko naložilo poplačilu dolga z izračunom denarja od njegove plače, aretacijo bremenitvenih računov, rubeži premoženja, če bo potrebno, itd.
Ko se stanje ustavi, je pomoč izkušenega odvetnika nepogrešljiva. Če lahko dokažete svojo nedolžnost tako, da banki predložite dokumente, ki upravičujejo dejstvo zamude, pohitite s tem. V drugih primerih se obrnite na strokovnjaka. V kraju stalnega prebivališča ni treba iskati plačanega odvetnika, lahko postavite vprašanje na enem od pravnih forumov, specializiranih spletnih mest.
Kadar posojilojemalec nima kaj plačati posojila, lahko bankirji ponudijo različne rešitve problema, ki smo jih že omenili v našem pregledu (odlog, prestrukturiranje dolga, posojilne počitnice itd.). Obstaja več drugih načinov za reševanje težkih situacij. Na primer:
| Obnašanje dolžnika | Posebnosti |
| Razglasitev bankrota | Po začetku stečajnega postopka se pomisleki banke in izterjevalcev ugasnejo. Vendar pa boste morali imeti nekaj stroškov obdelave. Upoštevati morate tudi določene standarde: dolg več kot 500.000 rubljev, zamuda več kot 3 mesece, v preteklosti ni kazenske evidence. Po izdaji sodne odločbe ni dovoljeno zapustiti države, prikriti dejstva bankrota pri vlogi za posojilo, zasedati vodstvene položaje in druge omejitve. |
| Najem novega posojila za refinanciranje drugih posojil | Precej pogosto vedenje med posojilojemalci, ki nimajo zmožnosti odplačevanja tekočih dolgov. Novo posojilo je izdano z nižjo obrestno mero in lahko v celoti ali delno pokrije nastali dolg. S tako odločitvijo ni vredno odlašanja, ker. osebe s poškodovano kreditno zgodovino ne dobijo posojila za refinanciranje drugih posojil. |
| Čakanje na odpis dolga | Neplačani dolg se lahko odpiše po zastaralnem roku (3 leta). Ne priporočamo čakanja posebej na to obdobje, če pa se odločite za to pot, se pripravite na več stresov in skrbi s strani upnika. Če je dolg majhen, potem je za banke nedonosno, da gredo na sodišče, zato gre najpogosteje zadevo v roke izterjevalcev, z njimi pa se je težje pogajati. |
Opomba: višina kazni, če posojilojemalec dovoli zamudo pri posojilu, ni odvisen od njegovega trajanja. Za vsak dan vozovnice, odvisno od tarife bančne organizacije, se zaračuna približno 0,5-2% celotnega dolga. Obstajajo tudi enkratne globe, katerih znesek je 500-1000 rubljev za zamudo v koledarskem mesecu. Malomarnost do posojil je posledica poškodovane kreditne zgodovine, dodatnih stroškov, postopkov na ravni izterjevalcev in sodnih organov.
Če imate obstoječe zamude pri posojilu - kaj storiti? Za začetek, brez panike. Vseh dogodkov je nemogoče napovedati. Če pride do zamude, je treba k vprašanju pristopiti kompetentno, upoštevati vse vidike situacije. Zamude so lahko posledica nenačrtovanih okoliščin, rojstva otroka, odhoda, dodatnih stroškov, izgube službe, bolezni.
Glede na količino zamude obstaja več vrst zamud.
Ta vrsta zamude ni problematična. V tem obdobju morajo bančni uslužbenci z vami kontaktirati s klici, sms pošto. Da bi se v prihodnosti izognili težavam pri pridobitvi posojila, ga morate čim prej odplačati.
Odločite se za datum odplačila, o tem obvestite zaposlene v banki. Vložite pisno vlogo upniku, v kateri pojasnite razloge, zaradi katerih ne morete pravočasno odplačati dolga. Bolj ko pokažete zanimanje za odpravo dolga, večja je verjetnost, da bo banka dosegla polovico. Preučite pogodbo z banko, kjer so predpisani odtenki in sankcije, odvisno od trajanja neplačila dolga.
Glavno pravilo je, da se ne skrivate pred bančnimi uslužbenci. Morate dvigniti telefon, poklicati nazaj, biti nenehno v stiku z njimi. Poskusite obvestiti banko o novici, dajte majhne prispevke za dolg. Dobili boste potrdila, in če bo zadeva šla na sodišče, vas bo to označilo kot osebo, ki se je po svojih najboljših močeh trudila vzpostaviti dialog z banko.
Posojilodajalec bo poklical vaše sorodnike in nadrejene, če boste prenehali komunicirati z njim.
Kako lahko banka pomaga v tej situaciji?
Banka je prizanesljiva do posojilojemalcev, ki se ne skrivajo, ampak iščejo izhode iz situacije. Za 5 mesecev zamude ste najverjetneje ocenili lastna materialna sredstva, banki lahko ponudite možnosti odplačila.
Plačajte majhne zneske, da vas posojilodajalec ne uvrsti na črno listo. S tem potrdite svoje zanimanje. Zlonamerni neplačnik nima skoraj nobenih možnosti, da bi se opravičil.
Ta dolg je dolgoročen. Pisna opozorila in opomniki prihajajo iz banke. Ni treba podlegati provokacijam, paniki. Poskrbite, da vaša komunikacija z banko ne izgubi svoje formalne plati: shranite vse dokumente, prijave, potrdila, potrdila.
V aplikacijah utemeljite razlog za zamudo, priložite potrebno dokumentacijo (potrdila, izvlečki), ponudite svoje možnosti za rešitev problema, sheme za razvoj dogodkov, natančno navedite f. in. O. zaposleni, direktorji banke, na imena katerih pišete vloge, pravilno zapišite datume.
Najverjetneje banka pripravlja potrebno dokumentacijo za sodni postopek ali napotitev primera zbiralcem. Še vedno poskušajte rešiti problem mirno. Če ste se med letom uspeli izogniti komunikaciji z upnikom, je sodni poziv ali prenos zadeve izterjevalcem neizogiben dogodek. Koristno bi bilo, da se seznanite s pravicami in obveznostmi zbiralcev, da bi bili pripravljeni na njihova morebitna dejanja.
Upoštevajte, da lahko posojilodajalec odloži postopek pred sodiščem, da bi povečal obresti na posojilo in znesek globe. Banke na tem zaslužijo. Ko upnik v zvezi z vami izvaja nezakonite dejavnosti, prejmejo grozilne klice, ne bo odveč napisati terjatve, v kateri podrobno opišete situacijo. Pogovore lahko posnamete na diktafon, shranite telefonske številke, s katerih prejemate grožnje.
V primeru dolgih zamud pri hipoteki lahko banka ponudi odplačilo posojila s prihodki od prodaje stanovanj. Hkrati lahko stranka sama poišče najbolj donosno možnost za prodajo nepremičnine, da bi čim prej odplačala dolg. V primeru kritične situacije - velik znesek dolga (več kot 500.000), dolgo obdobje neplačil (več kot eno leto), težki življenjski pogoji - je morda smiselno razmišljati o razglasitvi stečaja.
Najpomembnejša stvar pred podpisom posojilne pogodbe je, da spoznate svoje možnosti plačila, preučite posojilno pogodbo, nianse glede zamud. Vedno spremljajte pogoje odplačevanja posojila. Če je prišlo do teh zamud pri obveznostih, se ni treba skrivati pred banko. Njegovi zaposleni se bodo srečali na pol poti, bodo situacijo obravnavali bolj prizanesljivo, če bo vaše vedenje aktivno in ustrezno.
Najprej je treba opredeliti, kaj je kredit in katere oblike kreditov ureja zakon. Posojilo je zagotavljanje trenutnih zneskov denarja z vračilom v prihodnosti z obrestmi. Kredit je poleg denarja tudi blagovni in mešani, ki ga države pogosto uporabljajo pri medsebojnih obračunih. To je takrat, ko dajo gotovinsko posojilo in zanj prejmejo blago, vendar z obrestmi. Bistvo posojila je, da se prosta sredstva prenesejo na drugo osebo za razvoj poslovanja ali za druge namene, z možnostjo vračila sredstev in ustvarjanja dobička. Kreditni sistem je pomemben sestavni del gospodarstva katere koli države, saj lahko vsako podjetje vzame gotovinsko posojilo za svoj razvoj in podporo poslovanja. Seveda je dolg zelo težko odplačati, zato obstajajo zapadla posojila ne samo za podjetja, ampak tudi za posameznike. Pri sestavi posojilne pogodbe so vedno predpisani kreditni pogoji, plačilni pogoji in obveznosti v primeru zamude pri mesečnih plačilih. Posojilodajalec in posojilojemalec imata obveznosti po pogodbi, ki jih morata izpolniti v skladu z listino.
Pri sklenitvi posojilne pogodbe se dogovarjajo o pogojih kreditiranja, vključno s pogoji odplačevanja, ki so pogosto kršeni. Pogodba običajno določa datum plačila in do tega dne morate plačati, če je ta dan vikend ali praznik, morate položiti denar vnaprej. V nasprotnem primeru pride do zamude pri plačilu, tudi če kredit zapade za en dan, se za ta dan zaračunajo globa in obresti. Morda mislite, da nekega dne je, a za banko to ni pomembno, pomeni, da ste postali dolžnik. Na banki ste poslabšali kreditno zgodovino, v prihodnosti bo zaradi tega težko pridobiti drugo posojilo. Prav tako morate vedeti in se spomniti, da bo novo plačilo za naslednji mesec šlo najprej za pokritje globe za prejšnji mesec, in če plačila in globe ne plačate hkrati, bo spet prišlo do zamuda pri plačilu. Naslednji mesec se bo vse ponovilo. Številne banke igrajo na nepoznavanju takšnih razmer s strani državljanov.
Pomembno je vedeti, kdaj najamete posojilo, preberete celotno pogodbo, če česa ne veste ali ne razumete, o tem povprašajte odvetnika. Previdno preučite celotno majhno besedilo, praviloma je tu skrito samo bistvo celotne pogodbe. Poglejte, kakšne obresti vam ponujajo za leto, koliko bodo od celotnega zneska posojila, izračunajte. Na primer, pri banki ste vzeli 100.000 rubljev, obrestna mera je 20%, kar pomeni, da morate plačati le 20.000 rubljev obresti za leto. Plačilo se vedno opravi najprej z obrestmi, nato z dolgovi. Dovolj je, da je celo mesec dni zamudil plačilo posojila, zaračunali bodo globo, kazni za cel mesec. Praviloma ima pogodba velik obseg besedila in je napisana v tako nerazumljivem jeziku, da je državljani niti ne preberejo, ampak preprosto podpišejo in se s tem zapeljejo v velike dolgove. Vaš podpis na pogodbi pomeni, da se strinjate z vsemi pogoji pogodbe.
Pogoji kreditiranja pri vseh bankah so skoraj enaki, razlika je le v letnih obrestih na posojilo. V bistvu zahtevajo določen nabor dokumentov, glavna stvar je potrdilo o dohodku. Večji kot je paket dokumentov, težje je dobiti posojilo, vendar bo obrestna mera nižja. Banke, ki izdajajo posojila po dveh dokumentih, ponujajo velike letne obresti, saj vanje vključujejo morebitno nevračanje denarja, se pravi, zavarujejo se za nepovratna sredstva. Veliko posojil je najetih pri Sberbank, saj je najbolj priljubljena med prebivalstvom. Zahteve te banke za posojilojemalce so zelo stroge, pri njih je lažje dobiti posojilo, če svojo plačo nakažete na njihovo banko, veliko vlogo pa še vedno igrata višina dohodka in razpoložljivost nepremičnin. Sberbank zelo jasno preverja kreditno sposobnost svojega bodočega posojilojemalca. Če je nenadoma posojilo v Sberbank zapadlo v plačilo, poskusite ugotoviti, koliko je zamuda in njen znesek, ter poskusite plačati vse do rublja. Če je zamuda velika, prosite banko za prestrukturiranje dolga in začasno ustavitev obračunavanja obresti, vendar je vse to težko narediti sami, saj v takih primerih ni izkušenj z obdelavo in pripravo dokumentov. V tej zadevi vedno potrebujete pomoč odvetnika.
Zaradi kakršnih koli okoliščin lahko pride do kratkotrajne zamude do enega meseca, v takih primerih vas bodo poklicali iz kreditne službe, da ugotovijo razlog za zamudo pri plačilu in ugotovijo zapadlost dolga. Vse to bo potekalo v osebnih pogovorih po telefonu, lahko pridejo tudi SMS sporočila. Toda v nekaterih bankah strank ne kličejo, saj banka tega ne počne, vendar to ne pomeni, da zamuda ni bila opažena, vsa plačila gredo prek računalnika in ni okvar, tam je poseben program. Kaj se bo zgodilo, če boste posojilo zamujali za en mesec, ne skrbite, nič slabega se ne bo zgodilo. Trenutno morate plačati plačilo, globo, običajno ni velika, kazni, na splošno plačajte ta mesec v celoti in poskušajte tega ne delati sistematično. Z resnejšimi dolgovi ne padite v omamljenost, ja, vse to je neprijetno, vendar boste poiskali nasvet specialista, povedal vam bo načrt ukrepanja.
V naši državi je ogromno posojil, ki jih vzamejo fizične in pravne osebe. Mnogi so vzeli za osebne potrebe, drugi za poslovni razvoj. Toda včasih so vzeli, ne da bi razmišljali, kako bodo vrnili, nehali plačevati. Do danes je vsako deseto posojilo zapadlo, saj so v težkem finančnem položaju, državljani ne plačujejo zamud in tekočih plačil, s čimer se povečuje dolg. Banke od državljanov začnejo zahtevati denar po sodiščih ali jih prodajati zbiralcem, ki začnejo groziti, kar je prepovedano z zakonom. Če vam grozi zbiratelj, napišite izjavo na tožilstvo, pa bodo hitro ugotovili.
Če imate zapadlo posojilo in ne veste, kaj storiti, poiščite pomoč odvetniške pisarne. Odvetniška pisarna zaposluje odvetnike za zapadla posojila, saj je potreba po tovrstnih storitvah zelo velika. Podjetje bo ocenilo vaš položaj, saj je v takšni situaciji lahko vsaka oseba. Najprej vam bo odvetnik brezplačno svetoval, analiziral predložene dokumente, kompetentno napisal na banko vlogo za prestrukturiranje dolga. Če ste zaskrbljeni zaradi zbiralcev, vložite vlogo zanje pri tožilstvu, se ukvarjajte z obračunavanjem glob.
Poleg analitičnih storitev vas lahko na sodišču zastopa odvetnik za zapadla posojila, ko gre banka na sodišče. Za odvetnika je najpomembnejše, da zadrži obračunavanje zapadlih obresti na dolg. Nato na sojenju poskusite doseči, da sodišče znesek kazni zniža na minimum. In v prihodnosti za sodelovanje s sodnimi izvršitelji za izterjavo dolga. Pri njih lahko zaprosite za obročno dolgovanje po sodišču. Odvetniške družbe ponujajo ogromno storitev pod različnimi šiframi in res pomagajo.
Pozorno poglejte naokoli na televiziji, na internetu, v časopisih je veliko oglasov in oglasov o posojilih. Mnogi ponujajo enostavne in cenovno ugodne kredite vsem starostim in vsem segmentom prebivalstva, povprašujejo pa tako lepo, da prodajajo življenjski slog. Na številnih oglasih veseli mladi obrazi ali sivolasi upokojenci pripovedujejo, kako so začeli lepo živeti. Hišo smo zgradili na posojilo, zdaj pa želimo kupiti avto, spodaj pa z drobnim, nerazumljivim tiskom pogoji in obrestna mera za posojilo. Kadar v oglaševanju ni pojasnjeno, kaj so obresti in da jih je treba plačati v celotnem obdobju pogodbe, če v prvem letu gre za obresti na celoten znesek, potem v naslednjem letu za obresti na preostali znesek, in tako vsako leto, dokler ne plačate celotnega zneska. Če je posojilo veliko, bodo plačila velika, ob upoštevanju obresti. Zato morate biti več let prepričani v svoj dohodek, okoliščine se lahko spremenijo, ne glede na vas. Lahko izgubite službo, zdravje sami ali koga iz družine, na splošno nepredvidene situacije. Takoj ali ne, se lahko pojavijo materialne težave, ki jih je težko premagati. V tej fazi se lahko pojavi zapadlo posojilo, ki ga je treba plačati, a ob vsej želji ni sredstev.
Če se še vedno znajdete v takšni situaciji, vedite, da to ni konec sveta, morate zase razviti akcijski načrt. V takih primerih je običajno dobro pri tovrstnih zadevah vključiti odvetnika, potek dela pozna iz prakse. Navsezadnje ljudje delajo tudi v banki in če se zadeve lotiš konstruktivno, se jo da "rešiti", vendar to ne pomeni, da ti bodo dolg odpisali, plačati boš moral. Glavna stvar je zagotoviti, da se posojilo z zapadlimi dolgovi ne poveča zaradi obresti in kazni. Seveda je vse odvisno od časa in zneska zamude. Če je to enkratna zamuda za obdobje 1-3 dni, se ne bo nič zgodilo, samo plačajte globo in kazni za te dni. Če je zamuda od 2 tedna do enega meseca, vas bodo poklicali in opozorili, da se pozanimate o pogojih odplačila dolga. Če boste zagotovo določili datum za nakazilo plačila, boste za nekaj časa ostali zadaj. Poskusite plačati za to časovno obdobje, če to ne uspe, bo banka znova nadaljevala delo z vami. Le če je zamuda večja od 90 dni, ima banka pravico do sodišča.
Seveda bo sodišče vedno na strani upnika, edino, kar lahko zahtevate od banke, da zniža obresti in globe, je, da to stori zelo realno. Najpomembneje pa je, da takoj, ko je banka proti vam vložila tožbo, se obračunavanje obresti ustavi. Neplačano posojilo je seveda glavobol, poslušati boste morali marsikaj neprijetnega, a vse počnite mirno. Posebej agresivna, grozeča so zbirna podjetja, do česar nimajo pravice. V primeru groženj napišite krepko izjavo na tožilstvo, pristojni so se dolžni odzvati na pritožbe. Obstajajo primeri, ko so bili zaposleni v teh podjetjih preganjani zaradi groženj. V vsakem primeru, tudi najtežjem, poiščite izhod.
Odločili ste se za posojilo, stokrat premislite, ali ga potrebujete ali lahko preživite. Pogosto se misli, da bo posojilo rešilo finančno težavo, ki bo rešena za kratek čas, medtem ko imate ta denar pri roki. Druga možnost je, da nekaj kupite, razmislite, če lahko brez te stvari, res jo potrebujete. Takšna želja je lahko kratkoročna, jaz sem dolgoročna dolžnost. Če nimaš denarja, od kod bodo zdaj prišli. Če želite najeti posojilo, najprej zaprosite za stalno dobro plačano službo s perspektivo. Najprej se pri najemu posojila odločite, ali lahko plačujete račune tako dolgo, kljub temu, da imate družino. Izračunajte vse prihodke in odhodke. Ko pa imate zapadli kredit, morate začeti ukrepati. Kaj storiti z zapadlim posojilom, vam bo svetovala odvetniška pisarna. Obstajajo izkušnje pri delu z bankami pri zapadlih posojilih.
Kaj lahko svetujete v tem primeru, če je dolg majhen, ga poskusite odplačati, da bi pozabili nanj in ne dovolite, da se to ponovi, če je le mogoče. Če je dolg znašal velik znesek in je zamuda daljša od 90 dni, lahko banka pri sodišču zahteva, da vam dolg izterja skupaj z obrestmi, globami in kaznimi. Toda številne banke tega ne storijo takoj, saj vložitev tožbe na sodišču pomeni prenehanje časovnih razmejitev na glavni dolg. Brez vložitve tožbe na sodišču banke poskušajo dolg izterjati same ali ga prodati izterjevalcem. Medtem ko se banka sama ukvarja s tem dolgom, je mogoče dolg poskušati prestrukturirati, kar pomeni preračunati znesek dolga in ga razdeliti na plačila za plačilo na daljše obdobje. Toda banke niso pripravljene narediti takšnih sprememb, da bi to dosegli, morate predložiti dokazilo o svoji zanesljivi plačilni sposobnosti, na primer potrdilo o dohodku z nove zaposlitve, ki ga podpiše delodajalec.
Če je banka vložila tožbo, to za vas ni slaba rešitev. Prvič, od trenutka vloge se obresti in kazni ne bodo več zaračunavale. Imate pa pravico, da se zagovarjate na sodišču, bolje je, da to storite skupaj z odvetnikom. Ve, kaj storiti z zapadlim posojilom pred sojenjem in med sojenjem. Za začetek natančno preučite celotno pogodbo in če vsebuje klavzulo o plačilih za vodenje in odprtje računa, prosite sodišče za preračun teh plačil za dolg. Ker obstaja odločitev vrhovnega arbitražnega sodišča o nezakonitosti tovrstnih obtožb. Od sodišča lahko zahtevate tudi znižanje dolga za obresti, še posebej, če je velik v primerjavi z glavnico dolga. Sodnik lahko močno zmanjša znesek dolgovanih obresti in to je že dobro. Sodišča so to pripravljena narediti, zdaj kakšen znesek bo sodišče določilo, to bo treba plačati. Lahko rečete eno stvar, razumete se, kot državljan imate pravico zaščititi svoje interese.
Pri sestavi posojilne pogodbe banka predvideva takšno situacijo, kot je zamuda pri plačilih. In zato predpisujejo ukrepe za vplivanje na posojilojemalca, globe ali povečane obresti na višino dolga. Fiksni znesek globe se običajno bremeni na kreditni kartici. Za prvo zamudo je mogoče zaračunati globo 500 rubljev, drugo zamudo v višini 1000 rubljev itd. Takšne pogoje banke vedno predpisujejo v pogodbah. Pogosto se za zapadlo posojilo zaračuna kazen v obliki višjih obresti, to je dovoljeno za hipotekarno posojilo ali posojilo za avto, potrošniško posojilo. Ta kazen bo za zamudo pri plačilu, na primer znesek plačila na mesec je 10.000 rubljev, obresti za zamudo pri tem plačilu pa 10%, kar pomeni, da morate plačati depozit v višini 10.000 rubljev in globo. 1000 rubljev ta mesec. Za zamude pri plačilih lahko obračunava letne obresti.
Na primer, 15% na leto, bo 15% deljeno z 12 meseci, pomnoženo z 10.000 rubljev.
Najdražja kazen je odstotek zneska najetega posojila, izračunana je na ta način. Na primer, vzeli ste posojilo v višini 50.000 rubljev in če se dolg izračuna na 0,5% za en dan zamude, se znesek globe izračuna na 250 rubljev na dan. Zdaj izračunaj, koliko bo čez 10 dni, čez mesec in tako naprej. Če torej vzamete posojilo, izračunajte, koliko boste preplačali za prejeti znesek, če plačate pravočasno, in če pride do zamud pri plačilih, boste morali plačati obresti, globe in kazni. Znesek lahko večkrat preseže prvotni znesek. Zato so takšni kreditni pogoji za banko zelo ugodni, prejema ogromne presežne dobičke.
Vprašanje zakonitosti glob je bilo že večkrat obravnavano, a konsenza ni. Zato ostaja vse po starem, globe so ukrep kazni za neplačilo. In kdaj vzamete kakšno posojilo. natančno ocenite svoje možnosti. Ali boste v tem primeru lahko plačali globo za zapadli kredit? Sicer bodo s posojilom za avto odvzeli avto za dolgove, s hipoteko pa stanovanje. Če banka zahteva celotno plačilo dolga, lahko opišejo nepremičnino, jo prodajo za dolgove. Edino, kar lahko rečemo, je, da ne jemljite posojil brez velike potrebe, in če imate, poskusite vse plačati pravočasno.
Posojilo je določen znesek denarja, izposojen z obrestmi pri banki. Prej, ko niso poznali posojil, so imeli ljudje in država manj težav. Potem je bil dostop do denarja zelo enostaven, dovolj sta bila dva dokumenta in čez nekaj časa ste postali lastnik zneska denarja. Za posojila so bile vrste, vse so vzeli in dali vsem. Skoraj nihče ni prebral pogodb, hitro so jih podpisovali neselektivno, nihče potem ni razmišljal, koliko plačati in kako plačati. Takrat še ni bilo kreditnih zgodovin, denar so dali vsem na zahtevo. V državi so skoraj vsi končali s posojilom. V zadnjih letih so se razvile težke gospodarske razmere, zmanjšanje dohodkov med prebivalstvom, upad proizvodnje in številni drugi razlogi so privedli do tega, da so mnogi prenehali plačevati posojila. Začeli so rasti zneski posojil, zapadle obresti za posojila, globe in kazni. Dolg je začel rasti kot snežna kepa.
Vsi posojilojemalci morajo zagotovo vedeti, da se najprej plačajo obresti, nato pa gre denar za poplačilo glavnice. In če ste enkrat zamujali s plačilom, ga boste plačali v drugem mesecu, ves denar bo šel za pokritje obresti, kazni, kazni za prejšnji mesec, vse, kar ostane, pa bo šlo za poplačilo dolga. Pri večmesečnem dolgu lahko znesek dolga samo na obresti preseže glavnico. Takšno povečanje je mogoče ustaviti, če se s pomočjo odvetnika obrnete na banko, da vam začasno ustavi obračunavanje glob in kazni. Druga možnost je sodni spor, po zakonu, ko se banka obrne na sodišče, je dolžna prenehati z obračunavanjem vseh vrst glob in kazni. Zamujene obresti na posojilo bodo presegale glavnico. Lahko pa od sodišča zahtevate, da znesek zapadlih obresti zniža na minimum. Sodišča so naklonjena tej pritožbi. Nato boste morali sodelovati s sodnimi izvršitelji, ki bodo v skladu s sklepom o izvršbi izterjali dolg. Pogled bodo usmerili na plačilne bančne kartice in lahko dvignili ves denar z računa, vsak mesec pa bodo zaračunali tudi določen znesek od plač. Vaš denar bo dvignjen, tudi če imate račun za invalidsko pokojnino.
V naši državi je najpogostejših več vrst posojil: avtomobilska posojila, hipoteka, potrošniška posojila, izdana za različne potrebe. Posojila skoraj vsem bankam, ki imajo za to dovoljenje. Vsaka banka ima svojo obliko pogodbe, lahko zahteva različne dokumente za potrditev plačilne sposobnosti svoje stranke in podatke od kreditnega urada. Ob najmanjši negotovosti je mogoče posojilo zavrniti brez pojasnila. Zdaj varnostne službe to strogo spremljajo. V bistvu so problematična posojila tista, ki so bila vzeta pred 2-4 leti. Po statističnih podatkih je četrtina posojil zapadlih, banke pa imajo velike težave z vračilom sredstev. Uporabljajo vsa sredstva in zahtevajo poplačilo zapadlih posojil in vračilo sredstev. Obstaja postopek odplačevanja posojil, ki je odobren z zakonom.
Če je zamuda kratkoročna, je dovolj, da pokličete banko in ugotovite znesek dolga v tem času, vključno z višino zamude pri plačilu glavnice z obrestmi, globami in kaznimi za zamudo. Za izničenje dolga je treba ob prejemu denarja na račun narediti izračun. Če to storite, ne boste imeli nobenih terjatev do banke. Če pride do dolgotrajne zamude v času ali je to velik znesek, na primer pri hipoteki, vedite, da ima banka 90 dni po prejemu zadnjega plačila pravico do sodišča. Zdaj se bo tako rekoč le banka odločila, kaj storiti za odplačilo zapadlega posojila. Preden vložite tožbo proti vam, se še vedno lahko dogovorite za obročno odplačilo dolga za nekaj časa in s tem poskušate rešiti situacijo. Če banka ni šla na sejo in je šla na sodišče, je mogoče z veliko gotovostjo trditi, da bo zahtevala celoten znesek posojila z obrestmi in drugimi stroški. Na tej stopnji se bo obračunavanje obresti ustavilo, znesek, ki ga je treba odplačati, je lahko veliko več, kot so vzeli.
V tej težki situaciji pojdite v odvetniško pisarno, tukaj vam bodo strokovno pomagali. V predkazenskem nalogu lahko banki napišete zahtevek za ustavitev obračunavanja obresti, če banka ne sprejme tega papirja, ga priložite dokumentom na sodišču. Lahko igra veliko vlogo pri določanju zneska izplačila. Sodišče praviloma zniža kazni in globe, še posebej, če presegajo znesek posojila. Vse to je treba doseči zakonito in zato v tak primer vključiti odvetnika. Stroški tega bodo dobro vredni. Zaslužil vam bo več denarja, kot je vreden.
Posamezniki vzamejo potrošniška posojila običajno za vodenje podjetja ali začetek novega podjetja. Pri pridobitvi kredita ni razlike, treba je izkazati tudi svojo plačilno sposobnost, s potrdilom o dohodku davčnega urada, v zahtevi za posojilo izkazati vse svoje nepremičnine, ki jih banka lahko uporablja v primeru zapadlosti dolga pri dajanju posojil fizičnim osebam za prodajo. Še posebej visoke zahteve, ko zahtevate velik znesek. Če se posameznik ukvarja s podjetniško dejavnostjo, lahko vzame ciljno posojilo, vendar mora banki predložiti poslovni načrt. Za te namene je običajno potrebno veliko posojilo. Ker se je v zadnjih letih zaradi gospodarske nestabilnosti povečalo število zapadlih posojil, banke vsakega državljana, ki zaprosi za posojilo, jemljejo zelo resno.
Neplačani dolg do bank se je v letu 2015 povečal za 8,5 %. Apreciacija rublja je močno vplivala na odplačila posojil v tuji valuti, tu je rast dolga največja v zadnjih letih in je načrtovana nadaljnja rast. Zaradi dejstva, da so se realne plače močno znižale, je padla plačilna sposobnost. Predvsem veliko zamud je pri nezavarovanih posojilih, avtomobilska posojila in hipoteke se še nekako odplačujejo, čeprav obstaja težnja po povečanju dolgov. Pri hipotekarnem posojilu je kupljeno stanovanje zastavljeno pri banki, z avtomobilskim posojilom pa bosta avto in banka v vsakem primeru vrnila svoj denar in celo ustvarila dobiček. Plačila zapadlih dolgov pri posojilih fizičnim osebam se izvajajo na način, določen v pogodbi. Pri plačilu takse se najprej poplačajo obresti dolga, globe, zamudne obresti, nato znesek plačila in šele nenazadnje kazni. Čeprav je ureditev plačila lahko drugačna, kot pravijo, preberite pogodbo. Pomembno je tudi razumeti, da je to težka situacija, vendar se morate iz nje izvleči, ne pričakujte usmiljenja od banke. Vse, kar banka vzame več kot znesek posojila, bo zanjo dobiček.
Če primerjamo obrestne mere na posojila in hipoteke v evropskih državah, naše banke delajo za presežni dobiček, obrestna mera za posojila v Evropi je 0,25 % letno, obstaja hipotekarna posojila, kjer so hipotekarne obresti 0 %. Tam morate plačati samo glavno posojilo. Naše banke še niso tako civilizirane in želijo zdaj čim bolj grabiti dobičke, čeprav nihče ne misli, da je naša populacija v bistvu materialno pod povprečjem. Tisti, ki imajo denar, praktično ne jemljejo posojil, tisti, ki nimajo denarja, pa ga vzamejo iz nuje, pogosto brez razmišljanja, kako bodo plačali, ali pa si mislijo: ja, nekako bom jokal. A vse se izkaže drugače.
Če pride do zamude pri posojilu do enega meseca, bodo z vami sodelovali iz oddelka za posojila. Zaposleni vas bodo občasno klicali in vas opomnili na dolg, na tej stopnji preprosto razjasnijo, kdaj lahko izvedete plačilo. Vredno se je konstruktivno pogovoriti z banko in navesti datum, ko nameravate plačati. Do tega dne boste ostali sami, medtem pa poskušate najti sredstva za poplačilo dolga. Če je to storjeno, bo težava odpravljena. Če je dolg več kot 90 dni, ima banka pravico, da vam piše na sodišču zaradi zapadlega posojila. A bankam se s tem ne mudi, saj bodo morale prenehati z obračunavanjem zamudnih obresti, kazni in drugih glob. Dolg bodo poskušali odplačati sami ali ga prodati izterjevalcem. V tej situaciji se poskusite obrniti na banko glede prestrukturiranja dolga in začasne ukinitve obresti zaradi zamude. Dokumentirano je lahko, da se bo vaše finančno stanje spremenilo na bolje, banka vam bo lahko prišla v susret.
Če banka ni želela delati mirno, je najhitreje, da se zoper vas obrnete na sodišče za izterjavo celotnega zneska dolga. Banka lahko pošlje vlogo za sodni nalog, če želi izterjati dolg brez kazni, znesek terjatve bo manjši od 50.000 rubljev. Najpogosteje pa napišejo tožbo na sodišču, da izterjajo celoten znesek dolga brez plačila kazni. Če obstajajo vprašanja o neplačilu dolga in zaplembi, se zadeva obravnava na okrožnem sodišču. Pri razčlenjevanju tega primera lahko od sodišča zahtevate zapadlo posojilo, da zmanjša ali odpravi kazen, saj je lahko veliko večja od samega posojila. Sodnik odloči in določi višino dolga. Ne pozabite, koliko dolga dodeli sodišče, to je treba plačati, banka od vas po sodni odločbi ne more zahtevati nobenih zneskov za plačila. Izvršitev sodne odločbe mora biti izvedena v 30 dneh od dneva prejema. Če do plačil ni prišlo, začne izvršnica delovati, v tej fazi bodo vsi računi aretirani in ves razpoložljivi denar odpisan za dolgove, če temu ni tako, bodo prišli domov in opisali nepremičnino. V tem primeru lahko zahtevate obročni načrt za odplačilo dolga, na primer iz plače. Sodni izvršitelji lahko gredo na sestanek. Kot kažejo izkušnje, banke uničijo številne družine.
Množično posojilo je zajelo ogromno državljanov. Prej so banke dajale posojila po dveh dokumentih, državljani pa na to sploh niso pomislili, vzeli so jih. Tudi zdaj so plakati polni objav o izdaji posojila v kratkem času, redko pa so navedene obrestne mere za posojilo ali obresti na dan. To je še posebej odpravljeno v mikrofinančnih organizacijah, ki dajejo denar za 1-3% na dan. Za mnoge se to zdi zelo majhna številka, v resnici pa bo za eno leto obresti na leto več kot 1000-odstotne. Na primer, če ste vzeli 10.000 rubljev z 1% na dan, bo znesek obresti na dan 100 rubljev. Ali je veliko ali malo, zdaj računajte obresti na mesec, znašale bodo 3000 rubljev in na leto. Zato ne jemljite denarja s takšnimi obrestmi, če pride do zamude, bo težko plačati. Ko boste vzeli 10.000 rubljev, boste v enem letu plačali 36.000 rubljev v enem odstotku in odplačali dolg. Če pride do zamude, ne skrbite in poiščite nasvet o zapadlih posojilih pri odvetniški pisarni.
Začetno posvetovanje je lahko brezplačno in je sestavljeno iz pregleda primera. Nadalje bo odvetnik preučil vse predložene dokumente, podal pravno oceno in napovedal izid zadeve. Naslednji korak je prijava na banko z izjavo o ustavitvi obračunavanja obresti. Odvetnik lahko zbere več potrebnih dokumentov in vas zastopa na sodišču. Po pooblaščencu lahko odvetnik sodeluje na sodišču brez vas, če želite, pa se lahko udeležite sestankov. Glavna stvar je tožiti banko za kazen, da bi znatno zmanjšali znesek dolga. Delo odvetnika ni omejeno le na svetovanje pri zapadlih posojilih, temveč bo sodelovalo tudi s sodiščem in s sodnimi izvršitelji. Če želite, bo zahteval razdelitev celotnega dolga na več plačil.
Vedno je problematično, da se sami ukvarjate z banko, zato uporabite storitve odvetniških pisarn. Tam vam bodo izkušeni strokovnjaki pomagali v primeru zapadlega posojila. Glavna stvar je, da ne bodite sramežljivi in nas kontaktirajte, zanje so vse stranke enake, za vse bodo branile pravice in interese. Ne pozabite, na strani kreditne institucije je celoten štab odvetnikov, ki ščitijo interese banke. Storitve odvetnikov so plačane, poplačale se bodo, če vam odvetnik dolg zmanjša za dostojen znesek. Koliko stane komuniciranje s sodnimi izvršitelji, bo vsa želja po ukvarjanju s to zadevo takoj izginila.
Hipotekarna posojila so zelo razvita v vseh državah. Leži v tem, da banka izda posojilo, zavarovano s kupljenim stanovanjem. Državljan takoj postane lastnik stanovanja, vendar bo to zavarovanje za posojilo. Takšna posojila se običajno dajejo za 20-30 let. Zdaj se hipoteke dajejo pri 12% letno, z začetnim plačilom 20% stroškov stanovanja. Banka s stranko podpiše pogodbo, v kateri določi rok, za katerega se posojilo najema, plačilni načrt, višino mesečnega plačila, kazni in zamudne stroške. Pozorno preberite in razumejte celotno pogodbo, točko za točko, če menite, da sami ne morete ugotoviti, najemite hipotekarnega odvetnika. Preveril ga bo z ekonomskega in pravnega vidika in ne bo dovolil, da se v pogodbo vnesejo pretirane zahteve. Nato pogodbo podpišeta banka in posojilojemalec sam.
Od zdaj naprej, 20-30 let, boste morali vsak mesec plačevati hipoteko, če kdaj ne boste plačali celotne hipoteke naenkrat, pogodba običajno predvideva to možnost. Plačilo hipoteke bo izvedeno po urniku, ki ga ni mogoče kršiti. Zamuda pri plačilu tudi za en dan vodi v globo, kar poveča stroške in spet signal, da niste zanesljiva stranka. Če hipotekarno posojilo zapade za tri plačila, ima banka pravico zahtevati od sodišča vračilo celotnega dolga, tudi če so ta neplačila izvedena trikrat zapored. Vse je odvisno od pogojev posojilne pogodbe. Na tej točki ali celo prej, če se vam zdi, da ne morete več plačati, prosite banko, da vam prestrukturira dolg in hipoteko na splošno. Banke gredo na takšne ukrepe in pomagajo stranki pri plačilu dolga. Če se zamuda nadaljuje, gre banka na sodišče za izterjavo celotnega hipotekarnega dolga. Tu bodo izračunali obresti za zamude pri plačilih, kazni, razne globe, izkazalo se bo, da bo znesek dolga nekajkrat večji od hipotekarnega posojila.
V takih primerih vedno prosite za pomoč odvetnika za posojila, bolje je plačati odvetniške storitve, vendar ne dovolite, da vas banka izigra. Sodišče ima seveda pravico razveljaviti kazen za posojilo, vendar bo treba plačati glavno hipotekarno posojilo in obresti. Če v 30 dneh ne najdete sredstev za plačilo dolga po sodni odločbi, boste morali stanovanje oddati banki, ta pa ga lahko proda za ceno, ki morda ne bo pokrila zneska dolga. Banka bo to stanovanje vzela, tudi če je to vaš edini dom. Zdaj veste, kaj ogroža zamudo hipotekarnega posojila. Zato morate razmisliti, ali je vredno prevzeti takšno breme, ali lahko plačujete hipoteko več let, življenjske okoliščine se lahko kadar koli spremenijo. Še posebej težko je zdaj tistim, ki plačujejo hipoteke v tuji valuti, tečaj rublja se je podvojil, kar pomeni, da bodo morali vsak mesec plačati dvakrat več. Trenutno obstajajo ogromni dolgovi po hipotekah v tuji valuti.
Zgodi se, da pride čas, ko posojilojemalec ne more več plačati posojila. Če se znajdete v takšni situaciji, se z zahtevo za prestrukturiranje dolga predhodno obrnite na upravo banke. Sestavljen bo v podaljšanju roka posojila ali zmanjšanju velikosti plačila, torej dogovoru o plačilu obresti in za nekaj časa zamrznitvi glavnega dolga. Če imate zamude, morate ukrepati čim hitreje, nemudoma se obrniti na vodstvo banke s prestrukturiranjem zapadlih dolgov. Za takšno zahtevo lahko zaprosite, če imate utemeljene razloge, kot so izguba, začasna invalidnost ali delo. Če zamujate s prijavo, se bo znesek dolga le povečal zaradi kazni in glob. Na tej točki je treba upniku dokazati, da je poslabšanje v materialnem smislu začasno in ne zavračate vseh dolgov in boste plačali takoj, ko boste imeli sredstva.
Banka bo stranki ustregla, če bo s pomočjo dokumentov razumno potrdila začasno naravo težkega finančnega položaja. Posebej pomembno je, da se prijavite za prestrukturiranje zapadlega hipotekarnega dolga. Tukaj je na kocki stanovanje, morda celo edino. Banke na začetku naredijo tak korak, saj se zavedajo, da je v tem trenutku človeku res težko, a je to začasen pojav. Banka bo ponudila načrt odplačevanja zapadlih dolgov, ki ga je treba upoštevati. Od banke lahko zahtevate tudi podaljšanje roka odplačevanja hipoteke, kar pomeni, da se bo znesek mesečnih obrokov zmanjšal. Če bodo ti dogovori kršeni, bo treba celoten dolg plačati naenkrat, vendar le prek sodišča. Ta znesek je mogoče najti le pri prodaji hipotekarnega stanovanja. Drug način za zaprtje dolga je najem posojila pri drugi banki, vendar po nižjih obrestnih merah. Ta metoda ni možnost, saj zdaj nimate možnosti plačati posojila, od koder bi lahko prišlo.
Edini pravi nasvet je, da ne jemljite posojil brez premisleka, stokrat analizirajte, koliko potrebujete potrošniško posojilo, avto na posojilo ali hipoteko. Dokler nimaš kredita, spiš mirno in vsa tvoja družina ne pozna skrbi. In če ste vzeli posojilo, boste vsak mesec razmišljali o tem, kako plačati plačilo. Pri družini boste morali veliko privarčevati, a ali je vredno, če imate majhne otroke. Vse življenje lahko preživite v odplačevanju hipoteke. Če pa ste vzeli hipoteko, plačajte pravočasno in ne pozabite, da je plačilo lahko najvišje. Koliko zakonov na tej podlagi propade zaradi nenehnega pomanjkanja denarja v družini.
