Pred nekaj leti se je rusko gospodarstvo soočilo s problemom močnega povečanja števila zapadlih posojil. Razlog za to je bila depreciacija rublja, kar je povzročilo znatno poslabšanje življenjskega standarda državljanov.
Na tej podlagi se je pojavila potreba po organizaciji državne podpore za hipotekarne posojilojemalce, ki so se zaradi incidenta znašli v težkem finančnem položaju.
Bistvo programa je prilagoditev določil pogodbe da se zagotovijo ugodni pogoji za pravočasno plačilo dolga s strani posojilojemalca.
Pozitivna stran prestrukturiranja dolga je, da odpira naslednje možnosti:
Za državno podporo lahko zaprosijo:
Prav tako je pomoč, vendar v obliki subvencij, zagotovljena udeležencem programa "Mlada družina". Za prejem podpore morajo biti izpolnjeni spodaj opisani pogoji.
Sredstva prejme banka neposredno prek AHML.
Pomoč hipotekarnim posojilojemalcem se zagotavlja z medsebojnim soglasjem obeh strank, ki sta sklenili posojilno pogodbo, na podlagi Odloka Vlade Ruske federacije z dne 20. aprila 2015 N 373. "O glavnih pogojih za izvajanje programa pomoči določenim kategorijam posojilojemalcev stanovanjskih hipotekarnih posojil (posojil), ki so se znašli v težkem finančnem položaju, in povečanju odobrenega kapitala odprte delniške družbe "Agencija za stanovanja" Hipotekarna posojila", po kateri morajo biti za dodelitev državne podpore izpolnjeni naslednji pogoji:
Pozor: določbe 4. in 5. odstavka ne veljajo za velike družine.
AHML je odgovoren za zagotavljanje pomoči hipotekarnim posojilojemalcem.
Podporo lahko dobite na dva načina. Če želite to narediti, se lahko obrnete na:
Nenavadno je, da je ta metoda relativno nezanesljiva. Težava je v tem, da veliko bank:
Pravica posojilojemalca do prestrukturiranja ni določena v ruski zakonodaji, zato imajo banke možnost zavrniti nekoga, ki po njihovem mnenju ni dovolj zanesljiva stranka. Če želite povečati svoje možnosti za ponovno pogajanje o pogojih posojila, se lahko pred obiskom kreditne institucije obrnete na strokovnjaka, ki vam bo pomagal oceniti situacijo.
Prestrukturiranje dolga v banki se lahko izvede na naslednje načine:
Slabost: državljani, ki potrebujejo prestrukturiranje, so običajno ne more privoščiti predčasnega odplačila dolga.
Opomba: ni dovoljeno uporabiti vseh navedenih orodij za prestrukturiranje. Vsaka kreditna institucija neodvisno določi njihovo število.
Seznam dokumentov, ki jih mora predložiti posojilojemalec, vključuje:
Poleg tega boste morda potrebovali:
Za uspešen izid primera je potrebno le, da vrednost nepremičnine presega preostali znesek dolga.
Takrat vam bo nepremičninar pomagal prodati nepremičnino, za katero se odplačuje hipoteka, in kupiti novo po nižji ceni (ali najeti ugodnejši kredit) ter tako privarčevati denar, ki ga boste porabili za sklenitev stare posojilne pogodbe.
Prednosti te metode so naslednje:
Če pogledamo proces prestrukturiranja podrobneje, izgleda takole:
Vedeti morate: v nekaterih primerih se lahko znesek dolga odplača s sredstvi agencije.
Dokumenti, ki bodo morda potrebni:
Ta metoda je najbolj primerna, ker:
In v tem drugem primeru mora posojilojemalec predložiti vloga za prestrukturiranje dolga. Izpolni se v prosti obliki, vendar mora vsebovati naslednje podatke:
Časovni okvir za njegovo obravnavo se lahko razlikuje od banke do banke.
Potreba po podpori pri prestrukturiranju dolga je danes resnično nujna, saj ima hipotekarni kredit za razliko od drugih številne lastnosti, zaradi katerih je pri nastalih težavah potreben nekoliko drugačen pristop kot običajno. Tej vključujejo:
Kot kaže praksa, je program za podporo dolžnikom po hipotekarnih pogodbah zelo učinkovit. Več kot 80% strank ugotavlja, da jim je sprememba pogojev plačila dolga pomagala postopoma premagati finančne težave in pravočasno odplačati dolg za obdobje, za katero je bila zagotovljena podpora v okviru državnega programa.
Zahvaljujoč prestrukturiranju lahko država izvaja naloge, kot so:
Prispevalo je predvsem k spremembi miselnosti članov bančnega sistema, in sicer se dolžnikom trenutno pomaga bolj voljno kot prej. Podobni programi se danes izvajajo v številnih državah, na primer v ZDA, Veliki Britaniji, Franciji, Nemčiji in številnih drugih državah, ki so del EU.
Če imate težave s plačevanjem hipoteke in stanje izpolnjuje pogoje Mortgage Relief Order, ne obupajte. Tudi če banka noče spremeniti pogojev, se lahko obrnete na drugo podružnico ali uporabite storitve nepremičninske agencije.
Najnovejše informacije o znižanju hipotekarnih obrestnih mer v okviru programa AHML. Hipotekarni trg se je vrnil v razmeroma stabilno stanje, obrestne mere pa so lahko zelo privlačne za nove posojilojemalce.
Danes bomo govorili o novem trendu med hipotekarnimi posojilojemalci po vsej Rusiji in zlasti Sberbank in VTB24 - prestrukturiranju hipotek s pomočjo države v Sberbank v letu 2017 in v VTB24. Pomeni tudi 20-odstotni donos za hipoteko pri Sberbank, leta 2016 je bil 10-odstoten. Zakaj?
Ta program je bil testiran vse leto 2016 in deluje na podlagi posebnega odloka ruske vlade glede na izredne razmere na hipotekarnem trgu.
Sprva naj bi veljal le do konca leta 2016, a se je država odločila, da ga podaljša do maja 2017.
Program vključuje "odpust" 20% dolga hipotekarnim posojilojemalcem v letu 2017 ali do 600.000 rubljev. Toda da bi vam nekaj oprostili, morate izpolniti številne vladne zahteve in iti skozi vse kroge pekla.
Pojdimo podrobneje.
Obstajata dva koncepta, ki sta povezana z olajšanjem trenutnih posojilnih pogojev posojilojemalca v banki, če začne posojilojemalec imeti težave s plačevanjem mesečnega obroka. To je refinanciranje in prestrukturiranje.
Če pa gre pri refinanciranju za najem novega posojila za pokritje obstoječega, potem je cilj prestrukturiranja sprememba pogojev posojilne pogodbe, da se začasno razbremeni dolžniško breme posojilojemalca, da lahko reši svoje težave.
Prestrukturiranje vaše hipoteke ne pomeni, da bo dolg odpuščen. št. Banke najpogosteje začasno zmanjšajo ali prekličejo mesečno plačilo, razliko pa prenesejo bodisi na konec odplačilnega roka hipoteke bodisi podaljšajo rok posojila, ne da bi povečali mesečno plačilo.
Prestrukturiranje je dejansko koristno za banke, in to niti ne z vidika pridobivanja dodatnega dobička z manipulacijo roka posojila in naslednjega plačila, temveč z vidika dejstva, da si banka poveča možnosti, da dobi nazaj svoj denar. takega kreditojemalca z uvedbo prestrukturiranja.
Zadnja leta kažejo, da zamude pri posojilih močno naraščajo in bodo še rasle, čeprav je vedno veljalo, da so hipotekarna posojila najbolj stabilna. Zato veliko imetnikov hipoteke brska po internetu v iskanju pomoči in informacij o prestrukturiranju hipoteke.
Kaj ponujata Sberbank in VTB24?
Sberbank in VTB imata tipične metode prestrukturiranja (klasične):
In obstaja nova metoda, ki jo predlaga ruska vlada - prestrukturiranje hipotek s pomočjo države v Sberbank leta 2017 in v VTB24.
Ali veste, v čem je glavni trik, zakaj stranke naših dveh glavnih bank zanima 20-odstotna donosnost hipoteke pri Sberbank in VTB24 v letu 2017?
Da, saj Sberbank in VTB nikomur ne dasta klasičnega prestrukturiranja! Verjemi mi. Kdor se je obrnil na vodstvo po pomoč, je bil vedno zavrnjen.
Refinanciranje je druga stvar, vendar je refinanciranje velikokrat slabše od prestrukturiranja, vendar je za banko izjemno donosno, zato se odobri.
POZOR!
Državni program hipotekarne pomoči pri Sberbank in VTB24 se je leta 2017 končno obrnil k posojilojemalcem v tuji valuti. Država je prišla do neke vrste konsenza, kaj z njimi, in jim v okviru te subvencije ponuja odpuščanje 600.000 rubljev. Za mnoge imetnike hipotekarnih kreditov v tuji valuti je to res kaplja čez rob!
Skratka, bistvo programa je preprosto:
Kakšne metode prestrukturiranja nam ponuja država v Sberbank in VTB?
Tako kot za vsako drugo banko, država dolžnikom ponuja naslednje metode (pravzaprav so vse klasične):
Kot lahko vidite, so metode zelo pregledne in logične, v nasprotju z neposrednimi metodami VTB in Sberbank, ki so oblikovane zelo nejasno.
Vendar se ne smete veseliti pred časom, še vedno morate izpolniti vse zahteve tega programa prestrukturiranja hipoteke s pomočjo države pri Sberbank leta 2017 in opraviti dolg postopek odobritve.
Zahteve ruske vlade, ki temeljijo na Resoluciji št. 373, za prestrukturiranje hipotek s pomočjo države v VTB in Sberbank lahko rečemo, da so obsežne in veljajo skoraj za vse.
Vendar so se v letih 2016–2017 nekoliko spremenili in, lahko bi rekli, poenostavili v primerjavi s prvotno različico resolucije.
Zahteve za nepremičnine:
Zahteve za posojilojemalca:
Zahteve za posojilo:
Zdaj pa k dokumentom o prestrukturiranju hipoteke s pomočjo države v Sberbank in VTB24 v letu 2017!
Ena stvar, ki jo morate razumeti, je, da boste potrebovali dokumente iz 3 predmetov/predmetov:
Tako je približen seznam dokumentov, ki jih država zahteva od posojilojemalca, naslednji (to ni 100%, končna, "železna" različica):
POZOR!
Pomembno je razumeti, da ta seznam dokumentov določi vlada za vse banke v Ruski federaciji; katera koli posamezna banka nima pravice zahtevati svojega individualnega seznama (ker nima nobene zveze s tem postopkom). Vendar lahko AHML od vas zahteva, da predložite nekakšno potrdilo.
Preden prejmete prestrukturiranje hipoteke s pomočjo države pri Sberbank leta 2017 in pri VTB24, morate sami razumeti, ali izpolnjujete zahteve vlade, ki so precej obsežne.
Relativno gledano morate biti delavec v tovarni, znanstvenik, javni uslužbenec, imeti vzdrževane otroke, invalide itd. (seznam kategorij je naveden zgoraj), poleg tega pa morate imeti finančne težave, ki jih ima večina Rusov. zdaj, in tudi vaše stanovanje mora biti lastnosti pod povprečjem.
Razumete, da ste primerni, kaj storiti naprej?
Zaporedje:
POZOR!
Takšen državni program za pomoč hipotekarnim posojilojemalcem pri Sberbank ima več pomanjkljivosti, vendar sta z vidika postopka dve zelo resni: zelo dolg postopek odobritve (do 120 dni); V tem času nekatera potrdila zastarajo, zlasti potrdilo o enotnem državnem registru, ki stane približno 1500 rubljev, postane zastarelo.
Vsebina
Številne banke v državi trenutno svojim strankam ponujajo hipotekarna posojila kot način za pridobitev lastnih kvadratnih metrov. Vendar pa razmere morda niso vedno ugodne, zaradi česar ljudje iščejo možnosti za znižanje plačil. Prestrukturiranje hipoteke v letu 2017 s pomočjo države je eden od izrazitih primerov podpore, ki posojilojemalcem pomaga pri odplačevanju hipoteke. Kaj je bistvo programa in kateri dokumenti so potrebni - o tem bomo podrobneje razpravljali v nadaljevanju.
V Rusiji državni program za pomoč hipotekarnim posojilojemalcem še ni tako razširjen, saj posojilojemalec pridobi od akcije, medtem ko banka nima od nje nič, razen da se zmanjša tveganje nevračila s strani posojilojemalca. Prestrukturiranje nikakor ne pomeni, da bo država prispevala denar za komitenta banke in mu poplačala dolg, kot domnevajo mnogi. Država lahko subvencionira le določen znesek.
Glavno bistvo programa ni odprava obveznosti plačila dolga, temveč možnost izbire optimalnih plačilnih pogojev. To je lahko odlog plačila glavnice, ko stranka na začetku plača samo obresti, odplačilo glavnice dolga pa se prestavi na kasnejši datum. Poleg tega se lahko vzpostavi nov postopek plačila, s čimer se zmanjšajo mesečna plačila itd.
Pomembno je omeniti, da Agencija za hipotekarna stanovanjska posojila (AHML) ne sodeluje neposredno z državljani, zato lahko uporabljajo posrednike, med katerimi je ena največja banka v državi. Prestrukturiranje hipotekarnega posojila pri Sberbank posamezniku se lahko izvede le, če je posojilojemalec sklenil pogodbo pred vsaj enim letom. Poleg tega morajo njegove življenjske razmere izpolnjevati naslednja merila:
Kot bi pričakovali, prestrukturiranje hipoteke na VTB 24 posamezniku ni vključeno v ločen program banke, ampak se izvaja tudi s pomočjo Agencije MHL, tako kot Sberbank. Banka ne priporoča odlašanja z rešitvijo problema, če nastopijo okoliščine, ko odplačevanje kredita postane nemogoče. Prej ko začne človek težavo z zamudo reševati tako, da naveže stik z bančnimi uslužbenci, ne pa da ga skriva, tem bolje. Le tako se lahko izogne uvrstitvi na seznam nezanesljivih strank in uničenju svoje kreditne zgodovine.
Če državljan ne uspe prestrukturirati svoje hipoteke z državno podporo, lahko vedno uporabi program refinanciranja posojila. Pri tem je treba omeniti, da to lahko koristijo ne le komitenti bank, temveč tudi kreditojemalci drugih institucij pod ugodnejšimi pogoji, kot sta nižja obrestna mera in daljši rok plačila. To bo zmanjšalo vaše mesečno posojilno breme.
Državljan, ki je vključen v državni program pomoči hipotekarnim posojilojemalcem, se mora z vlogo za pomoč osebno obrniti na banko, ki mu je izdala posojilo. Pomembno je vedeti, da vse banke ne sodelujejo z Agencijo za prestrukturiranje hipotekarnih posojil. Teh je le nekaj več kot 80. AHML ne zagotavlja posebnega seznama dokumentov, zato imajo posojilodajalci sami pravico zahtevati določene dokumente.
Jasno je, da vsi ne morejo biti upravičeni do prestrukturiranja dolga. Zaradi tega morate vedeti, kakšni so pogoji programa. To velja za tiste, ki imajo vzdrževane mladoletne osebe ali invalidnega otroka, upošteva pa se tudi skrbništvo ali skrbništvo. Poleg tega, če je mogoče dokazati, da je v zadnjih mesecih prišlo do zmanjšanja prihodkov za vsaj 30%. Če je oseba vzela hipoteko v tuji valuti in so se zaradi menjalnega tečaja njena plačila povečala tudi za več kot 30%, potem ima pravico računati na prestrukturiranje dolga.
Kar zadeva hipotekarno stanovanje, mora biti edino v lasti posojilojemalca, kvadratura stanovanj pa ne sme presegati uveljavljenih kazalnikov. Cena m2 mora biti primerljiva s ceno kvadrata na sekundarnem/primarnem trgu za stanovanja standardne standardne kvalitete in je ne sme presegati za več kot 60 %. Zanimivo je, da ti kazalniki ne veljajo za velike družine (3 otroci ali več).
Pomembno je razumeti, da državna pomoč imetnikom hipotekarnih kreditov ni plačana vsem. Kot je bilo že omenjeno, je postopek prestrukturiranja primeren za starše, ki imajo mladoletne otroke in invalidne otroke. Za rešitev težav s čim manjšimi izgubami se lahko obrnete tudi na:
Obvezen seznam dokumentov za prestrukturiranje hipotekarnega posojila vsebuje seznam dokumentov, po katerih je mogoče potrditi, da posojilojemalec spada v kategorijo državljanov, ki imajo prednostno pravico do sodelovanja v programu. To je lahko predložitev rojstnega lista otroka, veteranskega potrdila itd. Poleg tega morate priložiti dokumente, ki potrjujejo težko finančno stanje prosilca.
Pomembno je, da priložite kopijo posojilne pogodbe s plačilnimi pogoji in dogovorjenimi plačilnimi načrti. V državnem registru mora dolžnik zahtevati in predložiti listine, ki potrjujejo lastništvo obstoječega bivalnega prostora, podatki pa morajo vsebovati podatke o vsem obstoječem premoženju (premoženju) kreditojemalca in družinskih članov, ne le o zastavljenih nepremičninah. Če je stanovanje zastavljeno, mora biti to tudi dokumentirano. Ko pripravite vse potrebne dokumente, morate izpolniti vlogo, po kateri se lahko obrnete na banko.
Prestrukturiranje hipoteke v letu 2017 s pomočjo države daje posojilojemalcu tudi možnost, da po zakonu individualno izbere obliko pomoči (subvencije), ki se mu zdi bolj sprejemljiva. Odloži lahko plačilo glavnice dolga do 1,5 leta, dokler ne izboljša svojega težkega finančnega položaja.
Pomembno je razumeti, da med finančnimi počitnicami stranka ni oproščena obveznosti plačila obresti na hipoteko - plačila se izvajajo brez napak in v skladu z obstoječim urnikom. Po izteku odloga se povečajo plačila glavnice dolga, saj se preostanek porazdeli sorazmerno na preostale mesece.
Prestrukturiranje hipotekarnega dolga s strani države je lahko sestavljeno iz zmanjšanja velikosti preostalega dolga z vračilom 10% obstoječega stanja, pri čemer je 600 tisočakov za poplačilo hipoteke največ, kar država nameni kot enkratno nadomestilo. Subvencija se nakaže neposredno na banko in se ne izroči stranki. Poleg tega ima stranka pravico pričakovati znižanje letne stopnje na 12%. Dolžnik ima možnost zamenjati posojilo v tuji valuti v posojilo v ruskih rubljih za celotno preostalo obdobje.
Še februarja je malokdo vedel za možnost sodelovanja v takšnem programu, zato je ostal neporabljen spodoben znesek državnih subvencij, namenjenih za prestrukturiranje. Vendar pa je bil program do 7. marca predčasno zaprt, čeprav bi morali, kot je razvidno iz resolucije, kampanjo podaljšati do maja.
Zaprli so ga zaradi velikega števila ljudi, ki so želeli uporabiti storitev in zmanjšati hipotekarna plačila, vendar večina posameznikov, sodeč po ocenah, ni rešila svojih težav in je plačala veliko denarja za pridobitev potrebnih potrdil. . Država na tolikšen naval ni računala, zato svojih obveznosti ni mogla v celoti izpolniti.
Tako imenovano ciljno posojilo, ki se vzame za pridobitev zadostne količine sredstev - hipoteke - je najbolj optimalno za veliko večino državljanov Ruske federacije, da postanejo lastniki lastnega doma. Količina denarja, ki je potrebna za nakup in opremljanje stanovanjske hiše ali stanovanja, je tako velika, da marsikdo porabi velik del življenja, da ga pridobi – na tem ozadju se zdi uporaba kreditnih storitev več kot ustrezna rešitev. Vendar pa je država v zadnjih nekaj letih v vse hujši gospodarski krizi, ko valuta depreciira, cene vseh vrst blaga in storitev močno rastejo, življenjski standard pa se slabša. Mnogi ljudje živijo v najetih stanovanjih s celotnimi družinami in večino svojega dohodka plačajo za plačilo najemnine in komunalnih storitev. Ni mogoče reči, da so pogoji hipoteke povsem ugodni - navsezadnje bodo mesečna plačila za red velikosti višja od najemnine za podobne prostore, skupni znesek pa se bo letno povečeval v skladu z uveljavljeno obrestno mero. Pravzaprav je očitna le ena prednost - stanovanja bodo v zasebni lasti posojilojemalcev.
Da bi zmanjšali tveganje prenehanja odplačevanja posojila in nastanek velikega dolga, se izda hipoteka proti zavarovanju kupljene nepremičnine. Ta ukrep je razložen z nezmožnostjo vnaprejšnje napovedi, ali bo imel posojilojemalec v prihodnosti finančne težave in ali bodo vplivale na njegovo plačilno sposobnost v smislu plačil po pogojih posojilne pogodbe. V večini primerov gospodarska kriza še vedno igra vlogo v življenju posojilojemalcev in postanejo dolžniki – zato poskušajo najti način, kako si povrniti ugled v obliki dobre kreditne zgodovine in se hkrati rešiti problem statusa dolžnika. In obstaja tak način - največje ruske banke ponujajo program prestrukturiranja hipoteke. Njeni pogoji pomenijo postopno vračanje k normativom mesečnih plačil z manipulacijo višin prispevkov in rokov, v katerih jih je treba oddati. Prestrukturiranje hipoteke s pomočjo države je storitev, ki jo bodo tako v letu 2017 kot v letu 2018 lahko koristile vse stranke s hipoteko.
Pri prestrukturiranju se predhodno sklenjena posojilna pogodba v celoti revidira s strani obeh strank, ki sta jo predhodno podpisali, z možnostjo uvedbe sprememb, ki bodo v veliki meri v korist posojilojemalca, ki je v začasnih finančnih težavah. Če so predstavniki banke zanesljivo ugotovili, da posojilojemalec dejansko ne more v celoti izpolniti pogodbenih obveznosti in se ne drži določenih rokov, se hipotekarna pogodba uredi na enega od naslednjih načinov:
Če povzamemo, ni mogoče reči, da je prestrukturiranje hipoteke zelo donosen podvig za vsakega plačnika ciljnega posojila, z izjemo dovoljenja za mesečna plačila v stabilnejši valuti, kot je ruski rubelj. Tako ali drugače je korist banke na koncu veliko bolj očitna, vendar si posojilojemalec s tem nalaga dodatne obveznosti. Vendar pa je obstoj takšne storitve povsem upravičen, saj je finančno stanje večine hipotekarnih plačnikov zaradi gospodarske krize težko oceniti kot »podpovprečno«.
Predstavniki največje banke v Ruski federaciji, Sberbank LLC, zagotavljajo storitve prestrukturiranja hipoteke, vendar niso na voljo vsem. Prvič, stranka, ki uveljavlja takšno olajšavo pri plačilih, mora imeti pred tem dogovorom pozitivno kreditno zgodovino. Tudi poslabšanje finančnega položaja mora imeti ustrezno potrditev v dokumentarni obliki: v dokumentu mora biti podrobno naveden razlog za incident, mora biti potrjeno s podpisom vodje ali drugega pooblaščenega predstavnika državnih organov. Med razlogi, ki jih lahko predstavniki Sberbank prepoznajo kot utemeljene za prestrukturiranje hipoteke, so naslednji:
— znižanje obrestne mere;
Nekatere kategorije državljanov iz vrst posojilojemalcev imajo zaradi finančnih težav, s katerimi so se srečali in katerih odprava zahteva dovolj dolgo časa, pravico računati na pomoč pri prestrukturiranju pooblaščenih predstavnikov državnih organov. Agencija za hipotekarna stanovanjska posojila (AHML) deluje kot tak organ na ozemlju Ruske federacije. Njegove dejavnosti so namenjene pomoči:
V vsakem primeru je obvezen pogoj za vsakega državljana Ruske federacije, ki je predstavnik ene od navedenih kategorij, zmanjšanje ravni mesečnega dohodka - in s tem plačilne sposobnosti - za več kot 30% v primerjavi z začetno vrednostjo, ki je ustrezna. pred prestrukturiranjem.
Oblike pomoči predstavnikov AHML:
Tovrstna državna podpora je za plačnike ciljnih posojil popolnoma brezplačna. Hkrati nepremičnina, ki je predmet hipotekarne pogodbe, ne bi smela soditi pod definicijo »luksuznih stanovanj«, njena površina pa ne bi smela presegati:
S podporo države se v mnogih primerih odplačilo dolga hipotekarnega posojila zgodi veliko hitreje, zato je prošnja za pomoč pri AHML in kasnejše prestrukturiranje hipoteke pri Sberbank optimalna rešitev za posojilojemalce, ki so zaradi objektivnih razlogov izgubili plačilno sposobnost.
Video nasvet:
Banke niso pripravljene spremeniti pogojev hipotekarnih posojil. V tem primeru se lahko v letu 2017 zatečete k prestrukturiranju hipoteke s pomočjo države. Toda za to morate izpolniti določene zahteve (vključno s stanovanjem) in zbrati celoten paket dokumentov.
Prestrukturiranje pomeni sprememba hipotekarnih pogojev znotraj finančne institucije. Običajno se to s pomočjo države doseže tako, da se podaljša ročnost posojila in s tem zmanjša finančna obremenitev z znižanjem višine mesečnega obroka ali pa se banki omogočijo kreditne počitnice (odlog pri odplačilu dolga). V bolj redkih primerih lahko posameznik pričakuje znižanje temeljne obrestne mere. Danes Sberbank znižuje obrestno mero za svoje posojilojemalce.
Prestrukturiranja ne smemo zamenjevati z refinanciranjem. Bistvo drugega je refinanciranje hipoteke z ene banke na drugo. To se običajno naredi zaradi nižje obrestne mere. S tem se zniža mesečno plačilo in zmanjša finančna obremenitev posameznika. Vendar morate razumeti, da je refinanciranje hipoteke povezano z dodatnimi stroški med registracijo: potrebno je sestaviti novo zavarovalno pogodbo za nepremičnino in posojilojemalca, plačati delo cenilca nepremičnin in druge stroške. Preračunati morate, ali bo to za vas bolj donosno. In v tem primeru ne morete računati na pomoč države.
Odlog - 55 dni
Kreditni limit - do 300.000 ₽
Obrestna mera - od 12,00%
Povračilo denarja - do 30%
Obročno odplačevanje do 12 mesecev
Storitev na voljo "120 dni brez obresti" za refinanciranje posojila
Prestrukturiranje iz države izvaja posebej ustanovljen leta 1997 JSC "Agencija za hipotekarna posojila"(AHML), katerega delnice so v celoti v lasti ruske vlade. Hipotekarna pomoč je zagotovljena posojilojemalcem, ki se znajdejo v težkem finančnem položaju. Po zadnjih novicah je vlada v letu 2017 podaljšala aktivnosti državnega prestrukturiranja in spremenila pogoje za njihovo izvajanje. V skladu z resolucijo št. 961 z dne 11. avgusta 2017 sta bili za pomoč posojilojemalcem dodeljeni dodatni 2 milijardi rubljev.
Državni program prestrukturiranja hipoteke ne razbremeni posameznika plačila rednih mesečnih plačil ali izpolnjevanja pogojev osebnega, lastninskega ali drugih vrst zavarovanja. Pomoč posojilojemalcu iz AHML je sestavljena iz ene od naslednjih točk (ali več njih):
Bilo je primerov, ko so banke plačilo provizij za prestrukturiranje prenesle na posojilojemalca ali mu skrajšale hipotekarni rok. Nedavne spremembe zakonodajnih dokumentov to prakso ustavijo.
Na pomoč države pri prestrukturiranju ne morejo računati vsi, ampak le finančno ranljivi sloji družbe. Obvezna zahteva za posojilojemalce in soposojilojemalce je državljanstvo Ruske federacije. Preostale pogoje in določila najdete spodaj.
Za spremembe hipotekarnih pogojev lahko velja naslednje:
Državna pomoč je zagotovljena na podlagi hipotekarne pogodbe, katere veljavnost je v času vloge pri AHML več kot 12 mesecev. Izjema so pogodbe o refinanciranju. Pogoji za zagotavljanje pomoči pri zmanjšanju njihove finančne obremenitve ne vključujejo zastaralnih rokov.
Zahteve za finančno stanje državljanov:
Obstajajo tudi zahteve za stanovanje. Skupna površina stanovanja ne sme presegati 45 m² z eno dnevno sobo, 65 m² z dvema sobama in ne več kot 85 m² s tremi dnevnimi sobami. Tudi to stanovanje bi moralo biti edini od občana. Toda država dovoljuje prisotnost še enega skupnega stanovanjskega premoženja, kjer delež premoženja hipotekarnega prejemnika ne presega 50%.
Za pomoč se morate obrniti na banko, kjer je bila izdana hipoteka. Napisana je vloga za prestrukturiranje in predložena vsa potrebna dokumentacija. Posojilodajalec pregleduje vlogo in bo poročal o rezultatih. V posebnih primerih lahko država ustanovi posebno komisijo za obravnavo vprašanja.
Dokumenti, potrebni za prestrukturiranje državne hipoteke:
V novi različici programa pomoči pri prestrukturiranju ni več treba zagotoviti izpiska iz Enotnega državnega registra nepremičnin (USRN), AHML se samostojno ukvarja s tem vprašanjem.
Če imate pravico izkoristiti vladno pomoč pri zmanjševanju finančnega bremena vaše hipoteke, jo vsekakor izkoristite. Prestrukturiranje ne bo le rešilo vaših denarnih težav, ampak bo tudi izboljšalo moralo, ki je nedvomno spodkopano zaradi težav z odplačevanjem dolga.
