Kaj so vezane bančne vloge? Kakšne so njihove prednosti in slabosti v primerjavi z drugimi vrstami vlog, katere so glavne razlike in, kar je najpomembneje, kako najučinkoviteje uporabiti vezane vloge za dobiček?
Oročene bančne vloge imenujemo tiste, ki so odprte za določeno obdobje. Odvisno od vrste vezane vloge lahko to obdobje traja več mesecev ali več let. Pogoji vezanih vlog praviloma ne dovoljujejo delnega ali popolnega dviga sredstev pred iztekom pogodbe. V nasprotnem primeru lahko vlagatelj prejme kazni.
Banke vlagateljem ponujajo široko paleto vezanih vlog, vključno s tistimi v različnih valutah - tako v rubljih kot v tujih valutah. Obstajajo tudi "kombinirane" možnosti, tako imenovani večvalutni računi, ki omogočajo kombiniranje različnih vrst valut. Kar zadeva dobičkonosnost, so običajno donosne vezane vloge, denominirane v rubljih.
Ena glavnih značilnosti vezanega vloga je časovno obdobje, ki je določeno v pogodbi in v katerem mora biti denar v banki. To obdobje je lahko en mesec ali več let (najpogosteje do dve do tri leta). Hkrati obstaja neposredna povezava med velikostjo in rokom vloge ter njeno donosnostjo - večji kot je znesek in daljše obdobje njegove postavitve, ugodnejšo obrestno mero lahko banka ponudi. Minimalni znesek depozita v vsaki banki je praviloma drugačen, najpogosteje pa 100 dolarjev (evrov) ali 1000 rubljev.
V skladu z določbami večine vezanih vlog bo moral vlagatelj stopnjo donosnosti vloge "žrtvovati" za možnost dodatnih operacij z denarjem. Na primer, če je treba delno dvigniti sredstva, lahko banka ne le določi določene omejitve glede zneska dviga, ampak lahko vlagatelja tudi naloži globo ali zniža obrestno mero za depozit na najnižjo možno mero.
Vlagatelji imajo pravico do dopolnitve številnih vezanih vlog, medtem ko minimalni znesek dopolnitve določi banka. Začasne vloge z kapitalizacijo obresti pomenijo, da se bodo v tem primeru prihodki od vloge obračunali na primer četrtletno ali mesečno. Tudi v zvezi z depozitom ima vlagatelj pravico do samodejnega podaljšanja pogodbe. Tak postopek se imenuje podaljšanje in njegovi pogoji so lahko enaki prejšnjim pogojem vloge ali pa so spremenjeni (na primer glede na velikost obrestne mere itd.).
Oročene vloge se bistveno razlikujejo od vlog (ali vlog na vpogled). Trajne vloge so veliko manj donosne od vlog za določen čas in jih na splošno lahko obravnavamo kot preprost bančni račun za shranjevanje sredstev.
Oročeni depozit - denar, nakazan banki v začasno hrambo, ob plačilu obresti. Tako denar deluje in ne miruje. Če so na voljo sredstva, ki jih v bližnji prihodnosti ne nameravate porabiti, je bolje, da prihranke hranite v banki in na tem dobro zaslužite. Varnost vlog zagotavlja sistem državnega zavarovanja.
Glavni pogoj za začasne vloge je vračilo vloge po izteku določenega roka z natečenimi obrestmi. Obrestne mere po pogodbi o vlogi, o kateri sta se stranki dogovorili ob podpisu, banka ne more enostransko znižati. Ta pogoj velja v celotnem obdobju trajanja pogodbe.
Značilnosti prispevka:
Dospelost depozitov daje bankam možnost, da načrtujejo svoje prihodke in zagotovo vedo, v kolikšnem času se lahko sredstva vlagateljev uporabijo v obtoku. Ti dejavniki določajo obrestne mere za vezane vloge.
Obrestna mera je stranki na voljo tako fiksno kot plavajoče. Če sporazum ne določa posebne metode za izračun obresti za vezane vloge bank, se uporabi formula enostavnih obresti po fiksni obrestni meri.
Najbolj donosen je pogoj za kapitalizacijo obresti, ko se predpisane obresti dodajo na znesek glavnice vloge in povečajo velikost vloge. Poleg tega se obresti ne zaračunavajo le na znesek začetnega depozita, ampak tudi na prejeti dohodek, ki je povezan z njim.
Taka vloga banke je primerna za osebe, ki ne želijo unovčiti obresti ali pa jim bodo v skladu s pogoji pogodbe dohodek izplačani ob koncu roka vloge. Tistim, ki nameravajo uporabiti prihodke od obresti, so plačila na voljo vsak mesec / četrtletje na kartico / račun, odvisno od pogojev pogodbe.
Odvisno od valute, ki jo stranke dajo za shranjevanje v banki, obstajajo:
Odvisno od roka obstajajo kratkoročne (2-3 mesece) in dolgoročne (2-5 let) vloge. Če vlagate za obdobje 2 let ali več, lahko pričakujete znaten dobiček. Vloge za krajša obdobja odlikujejo minimalne obrestne mere. Zato je dobičkonosno izdajati velike vloge.
Če govorimo o depozitih v tuji valuti - Globex Bank zagotavlja 7 -odstotni donos na dolar. Moskovska industrijska banka na depozitnem programu "Mraz in sonce" bo nastavljeno 6,5%. Banki boste morali dati 1 tisoč ameriških dolarjev za hrambo za obdobje od 1 do 3 mesecev. Obresti se obračunavajo mesečno. Revival bank na depozit "Profitable Online" bo sprejel v hrambo od 50 tisoč ameriških dolarjev pri 6,3% letno za obdobje enega leta.
Če želite odpreti depozit, se obrnite na banko in predložite potni list. Depozit sredstev je potrjen z varčevalnim potrdilom ali pogodbo o depozitu. Do danes so banke razvile prakso uporabe pogodbe o depozitu za potrditev odnosa med banko in stranko.
V sporazumu stranki določata valuto računa, višino in rok pologa itd. Dokument navaja datum podpisa pogodbe, podatke o stranki. Finančne institucije množično opuščajo uporabo hranilnih knjižic. Vlagatelji pa bi morali vedeti, da dokumenti na prinosnika niso registrirani in so prepovedani z zakonom brez identifikacije stranke.
Tehnološki napredek strankam bank omogoča odpiranje vlog na spletu, na bankomatih, predstavništvih in samopostrežnih mestih. Banke popularizirajo uporabo svojih izdelkov na daljavo, zato so obrestne mere za depozite, ki se odprejo na spletu, višje kot običajno.
to so depoziti, za katere je določeno določeno obdobje skladiščenja (razlikuje se od nekaj mesecev do več let). Za predčasni dvig depozita so predvidene znatne kazni. Obnovitev ali delni dvig sredstev za te vloge ni dovoljen. Depozit se hrani v prvotno položenem znesku in se v celoti plača skupaj z obrestmi.
Zaradi nujnosti vlog lahko banka natančneje načrtuje njihovo uporabo v svojem prometu. Zato so obrestne mere na takih računih višje kot na varčevalnih vlogah.
Poleg tega nujni računi ne zahtevajo znatnih stroškov servisiranja, kar vpliva tudi na plačilo vlagatelja.
V ruskih bankah so najpogostejši terminski računi in Sberbank v tem pogledu ni izjema. Glavne značilnosti vezanih vlog so naslednje: najnižji in najvišji znesek vlog, rok namestitve, višina obresti in postopek za njegovo plačilo, možnost predčasnega dviga depozita.
Najnižji znesek, potreben za odprtje depozita, je pomemben kazalnik, ki označuje stopnjo usmerjenosti banke do zasebne stranke, njen delež v majhnih depozitih. Zahvaljujoč temu kazalniku lahko banka uravnava tok vlagateljev. V tistih obdobjih, ko vloge državljanov iz kakršnega koli razloga postanejo nedonosne za banko, poveča minimalni znesek depozita in s tem zmanjša znesek nezaželenih obveznosti zase. Podobno tehniko smo uporabili leta 1994, ko je upad donosnosti osnovnih bančnih poslov privedel do protislovja med gibljivimi in nestanovitnimi obrestnimi merami na bančnih sredstvih in relativno stabilnimi obrestnimi merami za vloge državljanov. Zaradi tega je bilo privabljanje vlog državljanov v Sberbank ekonomsko neučinkovito in je šlo za umetno zmanjšanje obsega na novo privabljenih vlog.
Poleg določitve minimalnega zneska banke včasih uporabljajo omejitev najvišjega zneska vloge. To se običajno naredi v primerih, ko ponujajo vloge, ki vsebujejo nekakšne preferencialne pogoje. Primeri vključujejo pokojninske vloge, depozite za velike vlagatelje (oštevilčene) itd. Višina takšnih ugodnosti je določena z zmožnostjo banke.
Drug pomemben pokazatelj vezanih vlog je rok za njihovo privabljanje, ki ga določijo banke. Depoziti državljanov se običajno sprejemajo za obdobje od nekaj mesecev do nekaj let. Hkrati banka določa časovni okvir za depozite s korakom treh mesecev, depoziti se sprejemajo za obdobje treh, šestih mesecev ali več.
Trajanje plasiranja bančnih sredstev ima odločilen vpliv na obdobje privabljanja vlog prebivalstva s strani banke. Z drugimi besedami, banka, ki ima v svojem posojilnem portfelju določene nujne transakcije, vzpostavi strukturo obveznosti, ki je terminološko ustrezna. To izhaja iz politike upravljanja premoženja banke in je določeno s standardi Centralne banke Ruske federacije.
Trenutno je rok, v katerem banke dajo svoja sredstva, v trend stalnega padajočega se upada. To je posledica dejstva, da v razmerah nestabilnosti kapitalskega trga, nepredvidljivega obnašanja inflacije in obrestnih mer banke dolgo ne tvegajo vlaganja denarja. Zato zdaj posojila industrijskim in komercialnim podjetjem le redko presegajo tri mesece, na medbančnem denarnem trgu pa se večina transakcij izvede za obdobje od enega do sedmih dni.
Kratka sredstva banki omogočajo strožji nadzor nad plačilno sposobnostjo posojilojemalcev, hiter prenos kapitala iz ene vrste sredstva v drugo, revizijo obrestne mere za posojila.
V teh razmerah banke opustijo dolgoročne obveznosti, saj zanje bremenijo, saj so dolgoročne vloge običajno povezane z višjimi obrestnimi merami. Poleg tega olajšajo kratke vloge
bančno upravljanje obrestnega tveganja. Ta kakovost je še posebej dragocena v obdobjih, ko je banka zaradi splošnega upada donosa sredstev prisiljena aktivno iskati načine za zmanjšanje stroškov svojih obveznosti. Lažje je sprejeti tako nepriljubljene ukrepe, kot je znižanje obrestnih mer za nove vloge kot za obstoječe.
K skrajšanju pogojev bančne ponudbe prispevajo tudi interesi vlagateljev, ki so v zadnjem času težili k krajšim obdobjem vlaganja. To jim omogoča učinkovitejše upravljanje prihrankov in brez večje škode za dobičkonosnost odločijo o vprašanju dviga depozita ali podaljšanja pogodbe. V nekaterih primerih lahko vlagatelj z nenehnim podaljševanjem vloge in ponovnim vlaganjem prejetih obresti doseže višji dohodek kot pri dolgotrajni sklenitvi pogodbe.
Vrsta vezanih vlog so vloge, ki so plačane do določenega datuma ali dogodka. To so tako imenovani pogojni prispevki, povezani na primer z doseganjem določene starosti, v primeru bolezni, v zadnjih letih pa z nastopom počitnic.
Tovrstne vloge so poskus banke, da preide z neosebnih vezanih vlog na instrumente, ki so osredotočeni na posebne potrebe varčevalca, v zadnjem primeru na potrebo po zbiranju denarja za nakup darila in organizacijo prazničnega praznovanja. Tako imajo te vloge vmesni položaj med preprostimi, nujnimi in ciljnimi.
Hkrati je lahko pomanjkljivost tovrstnih prispevkov njihova konkretnost, tj. so nepravilne in večinoma ad hoc. Ob upoštevanju te okoliščine Sberbank vzpostavlja dodatne spodbude za odpiranje takih vlog v obliki zvišane obrestne mere, drugih ugodnosti in storitev.
Naslednja značilnost vlog je vrednost obrestne mere, ki se praviloma izkaže za odločilno, ko stranka izbere določeno kreditno institucijo. Ker Sberbank zanima najzgodnejše kopičenje majhnih naravnih vlog državljanov v vrednosti, primerni za dodelitev denarnega kapitala velikim potrošnikom (podjetjem, drugim bankam), ugotavlja postopno odvisnost obresti od zneska vloge. Zaradi spodbujanja velikih prihrankov povprečni dejanski znesek vloge v banki običajno bistveno presega minimalni znesek, ki ga določi, kar banki omogoča enostavno zavrnitev regulacije minimalnega zneska vloge.
Odsotnost odvisnosti obresti od zneska vloge ne ustvarja zanimanja vlagatelja za vlaganje velikih zneskov in povečuje verjetnost, da se bo povprečni dejanski znesek vloge nagibal k minimalnemu. V tem primeru se bo banka, da bi zagotovila potrebno hitrost preoblikovanja vlog v posojila, soočila s potrebo po povečanju minimalnega zneska vloge, kar z vidika konkurenčnosti in razpoložljivosti storitev za male vlagatelje ni vedno sprejemljivo . Zato je razlikovanje obrestnih mer glede na višino depozita, ki ga uporablja Sberbank, pomembna tehnika, ki olajša pretok kapitala iz sektorja gospodinjstev v proizvodno sfero.
Dejavnik, ki neposredno vpliva na vrednost obrestne mere, je rok vloge. Odvisnost obrestne mere od roka je določena s trenutno prevladujočo dinamiko inflacijskih pričakovanj, vrsto obrestnih mer banke in zlasti, ali so obrestne mere fiksne ali jih je mogoče spremeniti po lastni presoji.
Rast inflacije omogoča banki, da določi precej visoke obrestne mere za dolgoročne depozite. V tem primeru banka pričakuje, da bo visoka inflacija povišala obrestne mere za posojila. In to mu bo v prihodnje omogočilo enostavno izpolnjevanje obveznosti do vlagateljev. Posledično so stopnje določene po načelu "daljši kot je rok, višja je stopnja".
Znižanje stopnje inflacije vodi v upočasnitev obrestnih mer za bančna posojila. Zmanjšanje donosnosti bančnih sredstev zahteva znatno znižanje stroškov bančnih obveznosti. V zvezi s tem je banka prisiljena preiti na "plavajoče" obrestne mere in jih popraviti pri obstoječih depozitih. Za Sberbank Ruske federacije je to povzročilo izgubo dela strank. Drugi izhod iz te situacije je močno zmanjšanje roka sprejetih depozitov (do treh mesecev) s hkratnim prehodom na revizijo obrestnih mer le po novih sporazumih. To stanje je preobremenjeno s povečanim obrestnim tveganjem, zato lahko povzroči velike finančne izgube.
Politika fiksnih obrestnih mer je v kontekstu zniževanja inflacijskih pričakovanj v Ruski federaciji povzročila zmanjšanje vrednosti obrestne mere, ko se je rok depozita povečal. Vendar se to stanje ni razvilo, saj se je kratkoročna umestitev vlagateljev izkazala za donosnejšo tako z vidika dobičkonosnosti kot z vidika likvidnosti in takojšnje odtujitve vloge.
Naslednji dejavnik, ki vpliva na vrednost obrestne mere, je pogostost plačila obresti na depozite. Med pogostostjo plačila (ali kapitalizacije) obresti in vrednostjo nominalne obrestne mere za depozit obstaja obratno sorazmerno razmerje. Tako je znesek obresti za depozite z mesečnim plačilom obresti nižji od obresti za depozite s četrtletnim plačilom, ki pa so nižje od obrestnih mer za plačila obresti ob koncu obdobja hrambe vlog. Razlog za razliko v višini obresti je v neskladju med časom, ko banka prejema dohodek iz aktivnega poslovanja, in rokom plačil vlagateljem.
Praksa bančnega posojanja običajno določa mesečna plačila obresti od posojilojemalca. Zaradi hitrega razvoja ultra kratkoročnih transakcij je povprečno obdobje ustvarjanja dohodka manj kot en mesec. V tem primeru podaljšanje obdobja za plačilo obresti na obveznosti omogoča banki reinvestiranje prihodkov, prejetih iz aktivnega poslovanja, in s tem prejemanje dodatnih prihodkov. Del tega dohodka se lahko izplača vlagatelju v obliki povečanih obresti. Očitno je, da večji kot je razkorak med obdobjem prejemanja dohodka s strani banke in obdobjem odplačevanja obveznosti, več ciklov reinvestiranja dohodka lahko banka organizira. Zato so banke zainteresirane za čim pogostejše prejemanje dohodka in čim manj redko plačevanje obveznosti. Zato so najvišje obrestne mere za vloge, ki predvidevajo plačilo obresti ob koncu obdobja shranjevanja vloge.
Značilna obdobja izplačevanja dohodka za banko so mesec in četrtino. To je nekakšen odziv bank na pojav novega motiva za oblikovanje prihrankov - prejemanje rednih dohodkov od njih. V tem primeru potreba po ohranjanju konkurenčnosti uravnava željo bank po čim večji dobičkonosnosti.
Bistvena značilnost depozita je sposobnost stranke, da predčasno dvigne sredstva. Sberbank določi znižano obrestno mero v obliki globe, včasih enako dohodku na depozit na vpogled. Druge banke absolutno določajo stopnjo predčasnega dviga, ki je precej nižja od pogodbene, vendar presega obrestno mero za vloge na vpogled. Včasih banke določijo stopnjo predčasnega odstopa kot del pogodbene obrestne mere (na primer jo prepolovijo) ali znižajo pogodbeno obrestno mero za fiksni znesek. Vsekakor pa bi morala obstajati možnost predčasnega dviga denarja iz banke, kar je pomemben element zaščite osebnih prihrankov državljanov.
Kaj je koristno vedeti o bančni kuhinji, da bi lahko donosneje položili svoja prosta sredstva na depozit?
Za preživetje in vzdrževanje potrebnih količnikov likvidnosti in solventnosti na ustrezni ravni, za povečanje njihove baze virov in donosnosti so kreditne institucije zainteresirane za privabljanje vlog.
Za te namene so najbolj primerne vezane vloge. Z vidika banke so to viri, s katerimi lahko razpolaga za znano in praviloma dolgo obdobje, za kar je pripravljena plačati povečane obresti.
In z vidika bančnih strank je to zelo priročen način, da prihranite svoje prihranke, ne da bi jih zapravljali za malenkosti.
Preberite o značilnostih in razlikah, prednostih in slabostih različnih vrst vlog.
Obveznosti banke so osnova bančnih sredstev za izvajanje aktivnega poslovanja. Struktura bančnih sredstev za posamezne banke je zelo raznolika in je odvisna od posameznih značilnosti banke.
Razmislite o več vrstah razvrstitve virov, vključenih v obveznosti banke:
V svetovni bančni praksi se depoziti delijo na osnovne (osnovne) in nestanovitne:
Običajno ne temeljijo na posameznih transakcijah, ampak na dolgoročnem odnosu s stranko, na njihovo velikost in nihanja ne vplivajo spremembe obrestnih mer. Temeljne vloge običajno vključujejo vloge na vpogled.
Zaradi visokega deleža nestanovitnih vlog v strukturi privabljenih sredstev je banka odvisna od gibanj na denarnem trgu, vključno z obrestnimi merami.
Depoziti so razdeljeni na depozite na vpogled in vezane vloge, odvisno od roka deponiranja sredstev strank pri banki. Pri upravljanju depozitnih operacij je treba upoštevati, da ima vlagatelj v vlaganje sredstev v časovne in depozitne vloge različne motive:
Začasne vloge so najdražji del vlog. Občutljivi so na spremembe obrestnih mer, običajno pa veljajo za stabilnejša sredstva v primerjavi z depoziti na vpogled, katerih trajanje je pri banki težko določiti.
V ruski praksi takšni viri privabljanja virov vključujejo:
Tako privabljeni viri banke vključujejo:
Zato izposojena sredstva banke vključujejo:
Vir: "fin-lib.com"
Začasne vloge so eno izmed zelo uporabnih orodij za pravne osebe, ki omogočajo optimalno izrabo presežne likvidnosti in dodaten stabilen dohodek.
Bistvo vezanega depozita je v tem, da banka privlači prispevek pravne osebe za čas, ki je v pogodbi jasno naveden.
Zato obstaja izraz "nujno", torej vložen za določeno obdobje.
Glavne naloge, ki jih lahko reši ta finančni instrument:
Preprosto povedano, tovrstni prispevek omogoča podjetju, da racionalno upravlja s sredstvi, ki so na voljo, vendar niso vložena v širitev poslovanja ali v druga sredstva za določeno časovno obdobje.
Ruske banke ponujajo približno enake pogoje za dajanje vlog pravnih oseb. Posebnosti umestitve so odvisne od višine vloge, pa tudi od njenega roka: banke ponavadi sodelujejo z velikimi podjetji, zato ponujajo ugodnejše obrestne mere za velike vloge, t.j. uvesti progresivno lestvico.
Obstaja več vrst oročil, glavni parametri njihove razvrstitve so navedeni spodaj:
Obračunane obresti se lahko plačujejo ob koncu obdobja ali redno. Pogostost je določena s pogodbo, najpogostejša možnost je mesečno plačilo obresti.
Odvisno od vrste pologa lahko reši različne težave:
Klasičnega depozitnega računa ni mogoče dopolniti, znesek ostane nespremenjen do konca obdobja. Vendar pa številne ruske banke ponujajo varčevalne rešitve, ko lahko podjetje v času trajanja pogodbe položi dodatna sredstva na depozitni račun.
Praviloma so določene omejitve za količino in število dopolnitev. Depozit z možnostjo dopolnitve je univerzalno sredstvo za izgradnjo likvidnih sredstev z namenom nadaljnjega vlaganja v določene projekte.Ruski finančni trg je že navajen samodejnega podaljšanja roka za podobno obdobje: ko se rok vloge konča, banka samodejno podaljša rok za isto obdobje. Če želite preprečiti podaljšanje, morate o svojih namerah vnaprej obvestiti banko. Obstajajo pa tudi klasične vezane vloge, ki se ne obnovijo samodejno, vendar se ob koncu mandata lahko dvignejo iz banke.
Sodobne tehnologije omogočajo reševanje problema plačila obresti in dostopa do sredstev na različne načine. Na primer, obresti se lahko plačajo na poslovno kartico, dostop pa je organiziran prek internetnega bančništva. Prispevku se lahko dodajo tudi obresti, torej kapitalizirane.
V kakšnem položaju lahko podjetje uporabi ta finančni instrument? Poglejmo dva najbolj značilna primera.
Vse obveznosti so poplačane, vse finančne potrebe podjetja so pokrite, podjetniku pa je v rokah še vedno ostalo 2,2 milijona rubljev. Idej za širitev poslovanja ni - podjetje ima optimalno velikost. Naložbene odločitve podjetnika ne pritegnejo, ker meni, da so preveč tvegani.
Zato jih položi v depozit v rubljih po stopnji 9% letno in na mesec prejme 16.500 rubljev, ki jih lahko na primer uporabi za plačilo komunalnih stroškov, s čimer se podjetje osvobodi tega finančnega bremena.
Družba odpre vlog z možnostjo dopolnitve računa, pri čemer vsak mesec v enakih obrokih odšteje določen znesek s pričakovanjem, da bo ob koncu roka prejel zadosten znesek za nakup ob upoštevanju obresti prejel.
Posledično je nakup delavnice 8–9% cenejši (obrestna mera depozita), kot bi bil, če bi kupovali z lastnimi sredstvi in 15–20% ceneje kot nakup na kredit.
Banke ponujajo približno enake obrestne mere za vezane vloge za pravne osebe. Te stopnje so približno naslednje:
Vir: "kibanki.com"
Depozit (prispevek) je denar v denarni ali brezgotovinski obliki, v nacionalni ali tuji valuti, ki ga na račun in v imenu vlagatelja na lastne stroške in v imenu vlagatelja na banko prenese banka.
Operacije za privabljanje depozitov se imenujejo depoziti. Depozitni račun je lahko kateri koli račun, odprt za stranko v banki, v katerem so shranjena njegova sredstva.
Obstaja tudi taka definicija depozita: depozit (lat. Depositum) - stvar, dana v hrambo.
Depozit je denar ali vrednostni papirji, deponirani pri kreditnih institucijah (bankah, hranilnicah) v hrambo podjetij, organizacij in državljanov.Denarne vloge so vir posojilnega sklada bank, kasneje se uporabljajo za dajanje posojil. Za denarne vloge se vlagateljem plača določen odstotek, ki je odvisen od roka hrambe in drugih pogojev.
Obstajata dve glavni vrsti denarnih vlog:
Banke lahko izvajajo tudi pogojne vloge (vračajo se vlagateljem pod določenimi pogoji - polnoletnost, diplomiranje pogojene osebe (otroka) itd.).
Na borzi je depozit depozit, določena vsota denarja, ki je dogovorjen del terminske pogodbe ali fiksni znesek, ki ga mora član borze plačati klirinški hiši, stranka pa mora plačati posredniku, ko registracijo pogodbe.
Depozit v glavnem predstavlja 2-10% vrednosti terminske transakcije, lahko pa doseže 50%.
Za sodobno bančno prakso je značilna velika raznolikost vlog, ki so:
Vložniki na zahtevo in na tekoče račune lahko vlagatelji dvignejo na zahtevo. Lastnik tekočega računa od banke prejme čekovno knjižico, po kateri ne more samo prejeti denarja, ampak tudi plačati pri zastopnikih gospodarskih odnosov.
Začasne vloge so vloge strank banke za določeno obdobje, za katere se plačujejo povečane obresti. Hkrati so obrestne mere odvisne od velikosti in roka vloge.
Ena od vrst vezanih vlog so potrdila o vlogi, izračunana za natančno določen čas zbiranja sredstev. Prvič jih je leta 1961 v Združenih državah Amerike uvedla First National City Bank (zdaj City Bank). Imetnikom računov se izdajo posebna osebna potrdila (potrdila), ki nakazujejo datum zapadlosti in stopnjo obresti.
Potrdila o depozitu so potrdilo o pologu določene precej velike količine denarja v banko (v praksi zahodnih bank najmanj 50 tisoč ameriških dolarjev), ki označuje obdobje njegovega obveznega odkupa s strani banke in znesek določena premija, plačana hkrati.
Varčevalne vloge prebivalstva, zlasti ciljne vloge, igrajo pomembno vlogo pri virih bank. V celoti ali delno se deponirajo in umaknejo ter potrdijo z izdajo knjižice.
Banke sprejemajo ciljne vloge, katerih plačilo je časovno omejeno na dopust, rojstni dan in "novoletne vloge" - med letom banka sprejema majhne vloge za praznovanje novega leta in ob koncu leta , banka daje denar vlagateljem, tisti, ki želijo, lahko še naprej kopičijo denar do naslednjega novega leta.
Ta depozita so zelo priljubljena pri navadnih državljanih v gospodarsko razvitih državah. Za banke so najbolj privlačne vezane vloge, ki krepijo likvidnost bank. Banke lahko zaračunavajo preproste in sestavljene obresti na depozite.Zahodne banke, ki delujejo v razvitem tržnem gospodarstvu, razvrščajo depozite na naslednji način:
Čekovni depozit - račun, ki daje vlagatelju pravico do pisanja čekov. Čekovni depoziti so razdeljeni v dve vrsti:
Za prve ne plačujejo obresti, za druge plačujejo.
Varčevalne vloge se uporabljajo za kopičenje sredstev in so v dveh glavnih oblikah:
Vir: "topknowledge.ru"
Vedno je treba izbrati depozit glede na vaš cilj. Določil bo vrsto depozita, ki ga potrebujete, ali seznam lastnosti, ki jih mora imeti.
Depoziti so razdeljeni v tri glavne kategorije: povpraševanje, čas in pogojno.
Takšen depozit je na voljo v vseh bankah, odpre se v kateri koli valuti, s katero lahko banka dela, denar na takem računu je vedno na voljo.
A tudi denarja ne bo mogoče zaslužiti - za take vloge je izjemno nizka obrestna mera. Takšen depozit je primeren za tiste, ki preprosto ne želijo obdržati denarja doma, vendar bodo morda potrebni kadar koli ali za izvedbo enkratnih poravnalnih transakcij (izvedenih in kmalu umaknjenih / nakazanih).
Daljši kot je rok, večja je donosnost vloge. Donos je odvisen tudi od višine (večji znesek, višja stopnja) in pogostosti obračunavanja obresti (pogosteje, nižji je donos).
Ob koncu obdobja stranka prejme celoten znesek depozita z obrestmi (ali brez obresti, če so bile v času plačane). Obrestne mere za vezane vloge so precej visoke, zato jih odprejo tisti, ki želijo povečati skupni znesek.
Če sredstva iz vezanega depozita dvignete pred časom, se obresti na depozite običajno obračunavajo po "povpraševanju", tj. minimalno.
Vendar nekatere banke, ki želijo povečati privlačnost svoje depozitne linije, uvajajo depozite, v katerih so predvideni pogoji za zvišanje obrestnih mer v primerjavi s "depozitno" obrestno mero v primeru predčasnega umika. To je lahko priročno, če je verjetnost predčasnega dviga pologa izredno majhna, vendar še vedno možna.Če ste denar pozabili dvigniti pravočasno, banka nakaže vaš denar na račun na vpogled ali podaljša (podaljša) pogodbo. Prihodki od obresti za glavno obdobje se v celoti zaračunajo v skladu s pogodbo.
Ugotovimo si, da so naslednje delitve depozitov v praksi pogojne, saj pogosto obstajajo prispevki, ki združujejo "različne" lastnosti.
Ročne vloge delimo na varčevalne in hranilne. Njihova glavna razlika je možnost ali nemožnost dopolnitve.
Če ni načeloma, da mesečno prejemate dodaten dohodek, lahko odprete varčevalni depozit. Praviloma v skladu z njim depozit denarja v času pogodbe ni določen. Je pa zelo priročen način, da prihranite prihranke, ne da bi jih zapravljali za malenkosti.
Z drugimi besedami, v banko prinesete določen znesek, sklenete pogodbo, izberete depozit s primernim načinom plačila obresti (donosno - mesečno, četrtletno; prihranki - ob koncu roka, včasih pa tudi vnaprej!), Ampak ne polagajte več denarja na račun.
Hkrati je treba upoštevati, da se depoziti s kapitalizacijo obresti (mesečne natečene obresti na depozit prištejejo znesku depozita, v prihodnje pa se obračunavanje že izvede na znesek depozita ob upoštevanju predhodno kapitalizirane obresti) z enakimi obrestnimi merami dajejo dodaten dobiček v skupnem znesku.
Njihova glavna prednost je, da lahko z odprtjem takega depozita dejansko povečate skupni znesek, obresti na depozite pa bodo zaračunane na vedno večji znesek. V tem primeru ni več tako pomembno, v kakšnem načinu bodo plačani.
Ljudje, ki odprejo varčevalni depozit, praviloma privarčujejo več in ne vzamejo obresti, ki jih dodajo znesku vloge.
Te vloge banke pogosto ponujajo kot del celovitih programov. Na primer, v okviru programa "stanovanja" je stranka vabljena, da del stroškov stanovanja nabere na posebnem depozitu, nato pa banka za preostali znesek izda posojilo za nepremičnine.
Obrestne mere za akumulacijske vloge so nekoliko nižje kot pri varčevalnih in donosnih, saj banka vnaprej ne ve, koliko denarja bo v določenem trenutku na računu. Če pa stranka nima pri roki velikega zneska, lahko pa naredi majhne mesečne obroke, potem velikost stave zbledi v ozadje.
Omeniti velja, da se prihodki od vlog obračunavajo v obliki obresti, zato se včasih bančne depozite imenujejo "vloge za obresti".
Obrestna mera za višino dopolnitve vloge se praviloma ne razlikuje od osnovne. V pogodbi o vlogah pa lahko banka predpiše različne omejitve, ki lahko vlagateljem preprečijo čim učinkovitejšo uporabo varčevalnega računa:
S strani bank je takšna omejitev povsem logična: za njih je nerentabilno plačati visoke obresti stranki kot na letni depozit za znesek, ki je ležal en mesec.
Obstajajo tudi vloge za ponovno polnjenje z možnostjo delnega dviga sredstev brez izgube obresti. Takšne račune je mogoče dopolniti, vendar sta znesek minimalnega prispevka in pogoji dopolnitve jasno določeni v pogodbi.
Denar je mogoče dvigniti, vendar znesek sredstev na računu ne sme pasti pod dogovorjeni prag - minimalno stanje. Na takih računih je obrestna mera nekoliko nižja kot pri klasičnih vezanih vlogah.
Omeniti velja tudi več ločenih vrst depozitov:
Takšne vloge se tudi napolnijo, poleg tega se v okviru teh vlog običajno ponudi periodično (na primer mesečno) plačilo obresti na račun ali plastično kartico in možnost proste uporabe sredstev depozita z enim pogojem: na računu mora vedno ostati znesek v višini posebej dogovorjenega minimalnega stanja, sicer se obrestna mera samodejno zniža.
Vir: "benefit.by"
Trenutno vse banke za izboljšanje svoje likvidnosti in povečanje denarnega prometa privabljajo sredstva za vloge fizičnih in pravnih oseb. Obstaja veliko bank, kar ustvarja zelo veliko konkurenco.
S tako veliko konkurenco se banke trudijo pritegniti stranke na različne načine: zvišano obrestno mero, mesečna plačila obresti, možnost dopolnitve itd.Obstajajo tri klasične vrste bančnih vlog:
Depozit na zahtevo je depozit za brezplačno uporabo. Kadar koli ga lahko napolnite in kadar koli lahko umaknete del ali vsa sredstva. Za to vrsto depozita banke zaračunavajo manj obresti, saj banke ne morejo v celoti razpolagati z vašim denarjem.
Oročena vloga je ena od vrst bančnih vlog, ki jih banka sestavi za določeno obdobje, na primer za 1 leto. Obdobje bančnega oročenja je določeno v pogodbi, v tem obdobju ne morete dvigniti celotnega ali celotnega depozita.
Dovoljeno je predčasno zapreti vlog, vendar to krši pogoje pogodbe, po kateri banka določa kazni. Kazni se razumejo kot nezaračunavanje obresti na depozit s strani banke ali obračunavanje po najnižji obrestni meri.
Nekatere banke prav tako opažajo, da se določeno obdobje zavleče, potem ko je stranka pod zahtevo, da predčasno zapre polog, kaznovana.
Na primer, napisali ste vlogo za predčasno odpoved oročnega pologa in jo lahko po 7 dneh umaknete.
Praviloma ni možnosti dopolnitve vlog. Banke določajo najvišje obrestne mere za vezane vloge.
Varčevalni depozit je ena od vrst vlog, ki se odpre za določeno obdobje z možnostjo dopolnitve. Možnost dopolnitve depozita, ki je odprt za določeno obdobje, daje strankam možnost, da prihranijo in povečajo svoj denar.
Danes velika konkurenca med bankami prisili banke, da dopolnijo in preoblikujejo zgoraj navedene klasične depozite glede na zahteve strank. Ob upoštevanju teh sprememb banke razvrščajo svoje vloge po naslednjih parametrih:
Glede na termin namestitve:
Od vlagatelja:
V skladu s shemo plačila obresti:
Če je mogoče, dopolnitev:
Po valuti umestitve:
Bančne depozite lahko razvrstimo po mnogo drugih parametrih, vendar smo prikazali glavne, ki prikazujejo bistvo depozitnih produktov, ki jih ponujajo vse banke.
Vir: "personalbanker.com.ua"
Mednarodna bančna praksa obravnava depozite kot vse možne vrste in oblike deponiranja (privabljanja ali dajanja) sredstev na bančne račune.
Znesek depozita, na katerega se obračunavajo obresti v skladu s pogoji depozitne transakcije, se imenuje nominalna vrednost depozita. Lastnik depozita je vlagatelj.
Predmet depozitnega poslovanja so prispevki, ki se za določen čas privabljajo na depozitne račune pri banki. Gre za sredstva, prenesena pod pogoji, določenimi z dvostranskim sporazumom.V teoriji posojanja se za razvrščanje vlog uporabljajo različni pristopi. Kompleksnost problema je v tem, da bančna praksa nenehno odkriva nove vrste depozitov, ki pogosto združujejo značilnosti in značilnosti prej obstoječih vrst.
Seveda oblikovanje takšnih hibridnih vrst vlog otežuje določitev posebnega mesta zanje v splošni shemi razvrščanja bančnih vlog.
Depoziti so razdeljeni na:
Vloge na vpogled so obveznosti, ki nimajo določene zapadlosti. Vloge na vpogled se lahko kadar koli dvignejo na prvo zahtevo vlagatelja.
To so sredstva, ki so na tekočih proračunskih računih poslovnih bank in jih lastniki uporabljajo glede na potrebo po teh sredstvih.
Pogoji za plačilo obresti na stanje teh računov so določeni v dvostranskih pogodbah, ko se ti računi odprejo. Za vloge na vpogled se zaračunavajo nizke obresti.
Prispevke na povpraševanje dajejo tisti, ki potrebujejo sredstva v likvidni obliki za tekoče poravnave. Ta vrsta vlog vključuje tudi tako imenovane čekovne vloge, pri katerih se sredstva dvignejo z računa s čeki.
Začasne vloge so obveznosti s posebno zapadlostjo. To so sredstva, ki se hranijo na depozitnih računih pri banki za obdobje, določeno v pogodbi o depozitu. Prispevki za določeno obdobje so praviloma veliki. Banke plačujejo višje obresti za vezane vloge kot za vloge na vpogled.
Varčevanje sredstev na časovnih vlogah je koristno tako za stranko kot za banko. Banke izposojena sredstva uporabljajo dolgo in, kar je najpomembneje, namerno določeno (jim znano) obdobje. To daje banki možnost povečanja obsega kreditnih sredstev.
Oročene vloge v bančni praksi vključujejo depozite čez noč - depozite, ki jih banka pritegne za obdobje, ki ne presega enega delovnega dne (brez praznikov).
Začasne vloge so tudi sredstva, prejeta od drugih poslovnih bank kot depozit (depozit) za določeno obdobje.
Višino, pogoje za sprejem vezanih vlog določi banka posojilojemalka glede na njene finančne zmožnosti, kot je dogovorjeno z vlagateljem. Posebnosti privabljanja depozitov na račune vezanih vlog urejajo interni predpisi poslovnih bank.
Vrsta dolgoročnih vlog za določeno obdobje so potrdila o vlogi.
Potrdilo o vlogi (varčevanju) je pisno potrdilo poslovne banke o pologu sredstev, ki potrjuje pravico vlagatelja ali njegovega naslednika, da po koncu določenega obdobja prejme znesek prispevka in obresti nanj ; to je pisno potrdilo banke o deponiranju sredstev vlagatelja.
Vprašanje varčevalnih (depozitnih) potrdil je glede na njihovo ekonomsko vsebino podobno privabljanju katere koli druge vloge za določen čas. V svetovni bančni praksi so depozitna potrdila postala zelo razširjena. Rok dviga sredstev in znesek ustreznih obresti sta označena na potrdilih o vlogi.Potrdilo o pologu je vrednostni papir, ki lahko samostojno kroži na borzi. Obrazci potrdil o depozitu so izdelani v skladu z veljavnimi regulativnimi zahtevami in uveljavljenimi vzorci.
Poslovne banke so dolžne objaviti pogoje za izdajo varčevalnih (depozitnih) potrdil z objavo teh informacij v tiskanih medijih ali na mestu, ki je javno dostopno strankam v bančni instituciji, ali na dva načina hkrati.
Varčevalne vloge so vloge prebivalstva, namenjene ohranjanju in kopičenju pri bankah.
Za to vrsto depozita je značilna prisotnost posebne hranilne knjižice, ki jo banka izda vlagatelju in v kateri so zabeležene transakcije z varčevalno vlogo.
Lastnik mora za predložitev ali dvig denarja običajno predložiti knjižico. Pri nas je hranilnica specializirana za servisiranje hranilnih vlog prebivalstva.
Stranka mora hraniti hranilno knjižico in v primeru njene izgube o tem nemudoma obvestiti bančno institucijo. V tem primeru se številka računa spremeni v depozitarja in izda se nova knjiga.
Druga knjižica za en depozit se ne izda. Vse vnose v hranilno knjigo opravijo uradniki neposredno v instituciji banke in le v prisotnosti vlagatelja ali njegovega zakonitega zastopnika ali dediča.
Vlagatelj lahko v zavodu Sberbank preveri skladnost vpisov o vlogah v hranilni knjigi in na kartici osebnega računa.
Bančni vrednostni papirji kot vrsta vlog vključujejo:
V splošnem sistemu bančnih vlog se razlikujejo tudi tako imenovane posebne vloge. Tej vključujejo:
Pogosto medbančne vloge igrajo vlogo orodja za vzpostavitev tesnejših in bolj zaupanja vrednih korespondenčnih odnosov med bankami.
Včasih banke pri svojih dejavnostih uporabljajo tako imenovane garancijske vloge. Odprejo se na zahtevo banke posojilojemalke, če dvomi o oslabitvi sredstev, prenesenih na banko za zavarovanje posojila, ali če obstaja tveganje insolventnosti posojilojemalca.
Značilnost garancijskih vlog je, da je pobudnica njihovega ustvarjanja banka sama in ne vlagatelj.
Privlačenje vezanih vlog v največji meri izpolnjuje zahteve za zagotavljanje ustrezne likvidnosti bilance stanja poslovne banke. Zato sledi ena najpomembnejših nalog banke - zainteresirati stranke, da hranijo svoja sredstva na računih za vezane vloge.
Komercialne banke se pri privabljanju vlog nenehno soočajo z resno konkurenco na trgu denarnih virov.
Zmagovalke na tem tekmovanju so tiste banke, ki strankam ponujajo najbolj priročne in donosne sheme vlog.
Pomembno vlogo pri motiviranju strank za vlaganje sredstev ima stopnja obresti za to vrsto depozita. Poslovna banka lahko svojim strankam poleg obresti ponudi tudi dodatne finančne ugodnosti.
Aleksander Kaptsov
Čas branja: 16 minut
A A A
Začasne vloge pomenijo prenos določenega zneska denarja za hrambo na banko. Obresti, plačane vlagateljem, so neposredno odvisne od zneska tega zneska in časa, v katerem so položene.
Najnižji znesek depozita ter minimalne / najvišje pogoje določi banka. Seveda, večji kot je in daljši rok uporabnosti, višji je odstotek. Rok takega skladiščenja po pogodbi o bančnem depozitu se giblje od 1 meseca do 5 let, vendar pogosteje ne presega 3 let. Če stranka dvigne sredstva pred rokom, določenim v pogodbi, se obresti na depozit najpogosteje plačujejo po standardni obrestni meri na zahtevo.
Najmanjši standardni znesek akontacije v večini bank se začne od 1000 rubljev, v dolarjih in evrih - od 100. Depozit je mogoče položiti v katero koli od zgornjih valut ali njihovo kombinacijo. Kar zadeva denarne enote drugih držav, le nekaj ruskih bank omogoča takšno shranjevanje. Hkrati je od vseh možnosti najbolj donosen depozit v rubljih.
Stranka bo za polog položila osebne dokumente, ki navajajo kraj registracije, polno ime, fotografijo. Zaželen je potni list državljana Ruske federacije, če pa so izpolnjeni zgornji pogoji, to ni obvezno. V katerem koli regionalnem oddelku ali podružnici banke lahko izberete najprimernejšo vrsto depozita in podpišete pogodbo o njegovem odprtju. Potem ostane le še, da dogovorjeni znesek na kakršen koli priročen način položite na svoj varčevalni račun, na primer prek bankomata, blagajne ali z bančnim nakazilom. Po želji lahko vlagatelj zapusti svoj depozit.
Nekatere vrste vlog so še posebej priljubljene med posamezniki:
1. «
Shrani »
Obresti od glavnice se nabirajo vsak mesec, delni dvig sredstev z računa in njegovo polnjenje niso predvideni. Denar lahko deponirate za obdobje od 1 meseca do 3 let. Obrestna mera je približno 7,75%.
2. «
Napolnite »
Depozit s funkcionalno govorečim imenom vam omogoča, da račun napolnite v treh različnih valutah s povečanjem obrestne mere s povečanjem osnove zneska. Prednost depozita je, da se obračunane obresti ne izgubijo, ko se denar dvigne. Najnižji znesek za odprtje računa je 1000 rubljev, 100 evrov ali ameriških dolarjev. Obrestna mera pri odpiranju računa v rubljih lahko doseže 7,29%.
3. "Drive" (spletni način)
Ta program depozitov vam omogoča najbolj prilagodljivo upravljanje vaših financ. Možna je dopolnitev depozita, mesečni dvig obresti in dela glavnice. Najnižji prispevek je 30.000 rubljev, 1.000 evrov ali ameriških dolarjev. Obrestna mera je 7,28% za rubeljski depozit, 2,01% za dolar in evro.
4. "Daj življenje"
Pogodba o depozitu je sklenjena za eno leto in ne predvideva dviga in dopolnitve depozita. Obresti se obračunavajo četrtletno. Od ostalih se razlikuje po prenosu 0,3% letno v dobrodelni otroški sklad, ki nosi ime te vloge. Izračunano samo v rubljih. 
5. "Več valute"
Ta vrsta depozita Sberbank, ki se odpre za 1-2 leti, je primerna za tiste, ki želijo prejemati dohodek iz več valut - rubljev, dolarjev, evrov. Zaradi posebnih pogojev pogodbe lahko vlagatelji kadar koli, ne glede na menjalni tečaj, prenesejo denar na priročno možnost (znotraj teh treh valut). Ta depozit lahko odprete s 5 evri, 5 dolarji in celo 5 rublji. Račun je mogoče dopolniti. V primeru brezgotovinskega polnjenja znesek ni omejen, v primeru gotovine pa mora biti najmanj 100 evrov, 100 dolarjev ali 5000 rubljev.
6. "Mednarodno"
Rok depozita je od 1 meseca do 3 let. Odpre se lahko v švicarskih frankih, funtih sterlingov, japonskih jenih. Zahvaljujoč temu izdelku imajo vlagatelji možnost zaslužiti pri spremembah menjalnega tečaja. Obrestna mera se izračuna ob koncu pogodbenega roka - 0,01% letno, predvideno je samodejno podaljšanje.
Oročene pokojninske vloge se odprejo le ob predložitvi dokumentov, ki potrjujejo pokojninski status osebe, tako po starosti kot po invalidnosti. Uporablja se samo nacionalna valuta (rubelj).
1. Pokojninski depozit plus- 3,50% letno s četrtletnim dvigom obresti. Če jih vlagatelj pusti v akumulaciji, je odstotek 3,67%. Obdobje zaposlitve je 3 leta, z možnostjo dopolnitve. Prvi depozit je minimalen, vendar ni omejen, pa tudi znesek dopolnitve.
Zagotavlja obračunavanje obresti vsak mesec. Njihov znesek je neposredno odvisen od trajanja sklenjene pogodbe. Torej, z rokom pologa 3-6 mesecev, banka zagotavlja 6,5% letno; od 6 do 12 mesecev že 8,5%, od enega do dveh let - 10%. Dolgoročni depozit za 2-3 leta vam omogoča, da dobite 11 oziroma 11,25%.
3. Obnovitev pokojnine vam omogoča dodatne prispevke. Najnižji znesek za polaganje gotovine na račun je 300 rubljev. Za bančna nakazila ni omejitev. Trajanje depozita se giblje od 3 mesecev do 3 let. S 6 -mesečnim depozitom stranka prejme 6%letno, od šestih mesecev do enega leta - 8%, od enega do dveh let - 9,5%, nad 2 leti - 10%.
Eden najprimernejših bančnih programov za vloge je spletni depozit, ki za odpiranje ne zahteva obiska finančne institucije. Pogodba je sestavljena po internetu in overjena z digitalnim elektronskim podpisom. Pri odpiranju vlog na spletu pa obstajajo nekatere omejitve - vlagatelj mora biti resnična stranka Sberbank. Depozit se odpre na plastični kartici, račun lahko enostavno in hitro upravljate prek sistema internetnega bančništva ali bankomata.
