Najbolj priljubljeni programi bank so posojila, predvsem za nepremičnine. Če se odločite za uporabo takšnih bančnih storitev, potem morate razumeti razliko med hipoteko in posojilom.
Zdi se, da o posojilih vemo vse, saj vsak dan o njih slišimo iz ducat virov. Pogosto pa ljudje, ki niso poklicno povezani s financami ali bančništvom, nimajo dovolj znanja izven kreditiranja gospodinjskih aparatov. To ni slabo, a vsaj enkrat v življenju se boste morali soočiti s težavami resnejših posojil in na to morate biti pripravljeni. Že minimalno znanje na tem področju vas lahko zaščiti pred prevarami in nedonosnimi ponudbami.
Za začetek je treba razumeti, da sta hipoteka in stanovanjska posojila vrsti posojila. Torej, da bi razumeli načela njihovega dela, je vredno začeti z razumevanjem glavnih načel kreditnih odnosov. Posojilo je oblika gospodarskih odnosov, ki pomeni prenos uveljavljenih vrednosti (najpogosteje finančnih ali blagovnih) za začasno uporabo pod določenimi pogoji.
Stanovanjsko posojilo je vrsta posojila, ki ga izda finančna institucija za nakup stanovanja, hiše ali obnovo stanovanja (s kasnejšim povečanjem bivalne površine). Ta posojila se običajno izdajo prek banke.
Posojila za nepremičnine lahko razdelimo na dve pogojni vrsti: hipotekarna in potrošniška. Treba je razumeti, da oba ohranjata osnovna načela posojanja, vendar imata številne pomembne razlike. Če razumete razlike med stanovanjskim posojilom in hipoteko, se lahko rešite nepotrebnih težav.
Danes vsak tretji posel na nepremičninskem trgu temelji na posojilih. To je posledica visokih cen primarnih stanovanj in to je povsem normalno. Zelo pogosto mlade družine preprosto ne vedo, kako pristopiti k posojilnim vprašanjem in kako razumeti razliko med potrošniškim posojilom in hipoteko. Zdi se, da finančne institucije zagotavljajo popolne informacije o svojih storitvah. Vendar se morate vedno zavedati, da bo vsaka banka informacije predstavila v zanjo ugodni luči.
Potrošniško stanovanjsko posojilo je oblika kreditiranja, pri kateri posojilo ne sme biti zavarovano ali pa je lahko kot zavarovanje kakršna koli druga vrednejša stvar (avtomobil, druga nepremičnina, nakit). Hipoteka praviloma pomeni, da bo neposredno pridobljena nepremičnina delovala kot zastava.
Ta oblika zavarovanja je porok za izpolnjevanje pogojev kreditiranja in odplačila kredita. Nepremičnine, kupljene s hipoteko, ni mogoče prodati ali zastaviti, dokler dolg ni poplačan. V primeru neplačila ima finančna institucija vso pravico do izterjave premoženja.
Obstaja pet glavnih razlik med stanovanjskim posojilom in hipoteko. Če jih poznate, boste imeli splošno predstavo o prednostih in slabostih obeh možnosti.
Pri hipotekarnih posojilih je zavarovanje strogo zahtevano. Če je potrošniški kredit načeloma možno odobriti brez zavarovanja (odvisno od namena), je to pri hipoteki izključeno.
Znesek, ki ga kreditojemalec lahko prejme s hipotekarnim kreditom, je lahko desetkrat višji od zneska, ki ga lahko dobi nenamenski kredit. Če pa je posojilo stanovanjsko in z zastavo premoženja, se lahko zneski izenačijo.
Pogoji hipotekarnega kreditiranja praviloma bistveno presegajo pogoje nenamenskega kreditiranja. Najdaljši rok posojila pogosto ne presega 10 let, hipoteke so možne do 30 let.
Hipotekarna posojila so s strani banke bolj zanesljiva, zato so obrestne mere pri njih običajno nižje kot pri potrošniških posojilih.
Če želite dobiti hipoteko, morate biti sposobni plačati del zneska (10-15%), za redno posojilo niso potrebne začetne naložbe.
Tako smo ugotovili, v čem se hipoteka razlikuje od nepremičninskega posojila, in vidimo, da je hipotekarni kredit veliko bolj primeren za nakup nepremičnine kot potrošniški. Zato se potrošniška posojila najpogosteje uporabljajo za manjše nakupe, kot so gospodinjski aparati ali avtomobil.
Ko se pojavi specifično vprašanje, kaj izbrati hipotekarno posojilo ali potrošniški kredit, morate razumeti, da imata oba svoje prednosti in slabosti. Izhajati morate iz svojih zmožnosti in potreb. Oglejmo si nekaj pomembnih vidikov, ki vam bodo pomagali razumeti, katera oblika posojila je prava za vas.
Če želite zaprositi za posojilo, boste potrebovali najmanj papirje (potni list, TIN, izkaz dohodka). Pri pridobivanju velikih posojil bo morda treba imeti poroka in njegove dokumente. V bistvu je lahko vsak porok. Če ni dodatnih okoliščin, bo obdelava posojila trajala 1-2 dni.
Pri vlogi za hipoteko boste poleg osnovnih dokumentov potrebovali tudi vso dokumentacijo o nepremičnini (tehnični potni list, potni list prostorov itd.). Poleg tega potrebujete potrdilo neodvisnega strokovnjaka o cenitvi nepremičnine, ki jo kupujete. Po zbiranju celotnega paketa dokumentov boste morali opraviti preverjanje plačilne sposobnosti in pridobiti dovoljenje za nakup. Vloga za hipoteko lahko traja teden ali več mesecev.
Prva pomembna točka je obrestna mera. Praviloma je pri hipotekarnih posojilih nekaj odstotkov nižja. V povprečju je stopnja posojila od 15 do 20%, zato se bo hipoteka gibala od 12 do 15%.
Druga točka je predplačilo. To je tisto, kar kar nekaj družin ovira. Če želite dobiti posojilo, vam ni treba plačati dela zneska. Ta hipoteka zagotavlja prvo plačilo. Njegova količina se lahko giblje od 10 do 50%. Vsi ne bodo imeli prihrankov, da bi z enim plačilom odplačali celo polovico stroškov stanovanja.
Potrošniški kredit se daje praviloma za največ 10 let. In mesečna plačila so fiksna, njihov znesek je določen v pogodbi. Za zamudo pri plačilu ali nepopoln znesek se lahko zaračuna globa. Hipoteke niso tako stroge. Prvič, hipoteka se daje za daljše obdobje (do 30 let). In drugič, posojilojemalec lahko včasih sam izbere plačilni sistem.
Pri nakupu nepremičnine na kredit se pravice do nepremičnine takoj prenesejo na vas. Ne glede na to, ali je bilo plačano ali ne. Imate pravico to nepremičnino preprodati, vanjo prijaviti sorodnike itd. Hipoteke za nepremičnine so težje. Dokler na račun ne bo položen zadnji cent, bodo veljale številne omejitve. Nimate ga pravice prodati, ponovno registrirati dokumentov, najeti in celo prijaviti svojih sorodnikov. Vse vaše pravice glede dejanj s hipotekarnimi nepremičninami so določene v pogodbi.
Pri hipotekarnem kreditu banke pogosto kot pogoj postavijo zavarovanje kupljene nepremičnine ter zavarovanje življenja in zdravja kreditojemalca (sicer se obrestna mera dvigne). Takšno zavarovanje stane veliko denarja in je za banko bolj donosno. Tako bo v morebitnem nepredvidenem primeru ostal v plusu, saj bo zavarovanje plačano banki. Trajanje zavarovanja ustreza trajanju hipoteke. Pri vlogi za posojilo pogosto ne potrebujete zavarovanja.
Tako smo ugotovili, kako se stanovanjsko posojilo razlikuje od hipoteke. Kateri je boljši in donosnejši, ni mogoče nedvoumno reči. Če imate minimalni začetni kapital, potem je hipotekarno posojilo seveda bolj donosno. Če pa ga ni in si je takšne zneske pogosto precej težko izposoditi od prijateljev in sorodnikov, potem ostane samo potrošniško posojilo. Za boljše razumevanje in presojo vaših želja v skladu z možnostmi bi bilo najbolje, da se posvetujete z odvetnikom.
Običajno, ko rečeta "stanovanjsko posojilo" in "hipoteka", mislita isto. In včasih so ti koncepti na splošno združeni v eno - "hipotekarno posojilo". V večini primerov so res sinonimi. To je še posebej opazno v vsakdanji praksi med številnimi operacijami bank s strankami. Tako bančni uslužbenci kot posojilojemalci v pogovoru in včasih celo v pisnih dokumentih zamenjajo te pojme, kar pomeni iste stvari. Kljub temu, če sledimo strogi bančni klasifikaciji, potem še vedno obstaja razlika med temi definicijami. Toda preden razmislimo o tem, kako se hipoteka razlikuje od stanovanjskega posojila, je vredno izpostaviti splošne točke teh posojil, saj imajo veliko več skupnega:
Kot lahko vidite, imata opisana posojilna sistema veliko več skupnih točk. Poleg tega je podobnost opažena v ključnih točkah. Razlika je v podrobnostih. Kljub temu pa te malenkosti za nekatere kreditojemalce igrajo ključno vlogo pri izbiri bančnega programa. Kakšna je torej razlika med posojilom in hipoteko? Določite lahko naslednje:
1. Razlike znotraj predvidenega namena. Lahko rečemo, da se stanovanjski kredit in hipoteka glede na namen uporabe tako rekoč delita na dve veji. Hipoteka je namenjena izključno nakupu kakršne koli nepremičnine. Lahko so stanovanjske in nestanovanjske (industrijske) nepremičnine. Stanovanjske nepremičnine vključujejo klasična stanovanja v stolpnicah, zasebnih hišah, vikendih, mestnih hišah, podeželskih hišah. Nestanovanjske nepremičnine predstavljajo pisarniške, skladiščne, trgovske in industrijske površine. Ločeno so zemljišča, ki jih je mogoče kupiti tudi s hipotekarnimi sredstvi. To pomeni, da je hipoteka prejem denarja na kredit od bančne institucije, ki ga je treba uporabiti izključno za nakup že pripravljenih nepremičninskih objektov katerega koli profila. Toda namen stanovanjskega posojila je nekoliko drugačen. Če govorimo o nakupu že pripravljene nepremičnine, potem je ta lastnina v 90% vseh primerov sekundarna. Stanovanje lahko kupite tudi na sekundarnem trgu s hipoteko, vendar se to ne šteje za prednostno. Če namerava stranka kupiti na primer že urejeno stanovanje že od samega začetka, potem je bolje, da najprej razmisli o ponudbah za stanovanjski kredit. Poleg tega lahko to vrsto posojila uporabite za gradnjo lastne nepremičnine. Stanovanjsko posojilo je v tem pogledu še bolj donosno, saj je »bolj fleksibilno«. Prav tako se denar v okviru tega programa porabi za obnovo nepremičnin. Recimo, da je bilo poceni kupljeno stanovanje, ki zahteva resna popravila ali celo v slabem stanju. Stanovanjsko posojilo bo zagotovilo obnovo objekta.
2. Lastništvo. To je pomembno pravno razlikovanje, ki poudarja, kako se hipoteka razlikuje od stanovanjskega posojila. Dejstvo je, da se v hipoteki kupljeno stanovanje / hiša / drugo območje takoj vpiše kot stranska lastnina banke. In do samega konca odplačila hipotekarnega dolga se kreditna institucija šteje za lastnico nepremičnine. Posojilojemalec postane polni lastnik šele, ko v celoti poplača posojilodajalca. Posebnost stanovanjskega kredita je, da tu kreditojemalec takoj prejme celotno lastninsko pravico. Za naročnika je to absolutni plus. Naročnik bo namreč lahko nepremičnino samostojno prodal po svoji ceni, tudi če bo v prihodnje nemogoče izpolniti kreditne obveznosti. Obstaja torej možnost, da bo imel nekdanji dolžnik po vračilu dolga banki še nekaj denarja v rokah. Pri hipoteki pa sta lahko dve možnosti in niti ena ni v korist posojilojemalca. Pri prvi možnosti je banka kot lastnica sama udeležena pri prodaji zastavljenega premoženja. Toda to pomeni, da bodo nepremičnine šle pod kladivo po najnižji tržni ceni, saj banka takšnega balasta ne potrebuje - zanimajo jo le finančna sredstva. Institucija si prizadeva vrniti svoj denar čim prej. Pri drugi možnosti pa upnik breme prodaje zavarovanja naloži dolžniku, kar je, mimogrede, še bolj verjetno. Toda določa stroge roke za izvedbo, zato se boste morali dobesedno strinjati s prvimi predlogi. Poleg tega lahko banka spremlja nihanje cen posamezne nepremičnine. Če se je zastava močno podražila, lahko banka kot polna lastnica poleg tistega, kar je dala kreditojemalcu, zahteva del dobička v svojo korist. Vse je odvisno od politik posamezne institucije.
3. Iz tega sledi tretja posebnost glede zastave. Vedno se najde prostor. To je najmanj lastnina, pridobljena z izposojenim denarjem. Lahko pa od stranke zahtevate dodatno varnost, na primer avto. In ob prejemu stanovanjskega posojila stanovanjski prostor ni zastavljen. Posojilodajalec lahko stranki ponudi v zastavo kakšno drugo svojo lastnino. Poleg tega je možna tudi možnost brez zavarovanja. Res je, da bodo pogoji takšnega posojila zelo težki - banke se zavarujejo pred stroški.
4. Razliko lahko ugotovite tudi glede na paket dokumentov. Hipoteka pomeni vsaj eno obvezno zavarovanje (telesne poškodbe stanovanja), v resnici pa mora posojilojemalec za odobritev vloge odšteti za več (življenjsko in zdravstveno zavarovanje, lastninsko zavarovanje). Stanovanjsko posojilo omogoča odsotnost zavarovanja kot takega.
5. Končno se hipoteke in stanovanjska posojila razlikujejo po plačilnih pogojih. Tukaj je smiselno navesti majhno primerjalno tabelo, ki prikazuje razliko med tema dvema vrstama posojil.
Hipoteka | Stanovanjski kredit |
Predplačilo: povprečno - 25%, včasih ga ni | Predplačilo je vedno potrebno in njegov standardni znesek je 40% |
Povprečne letne obresti - 15% | Povprečne letne obresti - 19% |
Standardna doba posojila - 15 let | Standardna doba posojila - 8 let |
Manj mesečnih stroškov | Več mesečnih stroškov |
Kakšne so slabosti hipoteke v primerjavi s posojilom? Prvič, preplačilo letnih obresti za celotno hipotekarno obdobje se bo izkazalo bolj. To ni posledica višje obrestne mere (v primerjavi s stanovanjskim posojilom je le nižja), temveč daljše dobe posojila. Drugič, stopnja svobode posojilojemalca za obdobje posojila je tukaj nižja. S hipotekarnimi nepremičninami se v prvih dveh letih tako ali tako ne da narediti nič. Potem boste morali prositi banko za dovoljenje, če želi stranka to nepremičnino prodati. In posojilodajalec bo najbrž odgovoril pozitivno le, če je vsaj polovica celotne hipoteke že poplačana. In tretjič, ni hipotek brez zavarovanja. Še vedno pa veliko strank raje najame hipoteko kot stanovanjsko posojilo. In to zaradi prednosti, ki jih ima hipotekarni kredit.
Pravzaprav je glede na zgornjo tabelo to enostavno razumeti. Za večino posojilojemalcev je odločilni dejavnik relativno majhen polog (ali celo možnost, da se mu izognejo) ali manjši znesek denarja, ki ga bo treba plačevati mesečno. Tukaj se vsak odloči zase. Razlike med hipoteko in posojilom za bivalni prostor določajo tudi stranke. Potrebno je analizirati svoje finančne zmožnosti in jih primerjati z zahtevami. Kot je pokazala praksa, so za posojilojemalce, ki so resno omejeni v sredstvih, hipoteke vedno bolj primerne. Kdor pa ima sredstva za velik polog, bi moral pomisliti na stanovanjski kredit. Če želite pospešiti postopek, lahko predložite več predlogov več bank Ruske federacije.
Ime banke | Ime posojila ali hipotekarnega programa | Znesek, rub. | Začetna provizija, % | Letne obresti, % |
Pri hipotekarnem kreditiranju se denar nakaže na račun prodajalca, posojilojemalec ga ne prejme v gotovini. Hkrati so roki daljši, obrestna mera pa nižja. Poleg tega pridobljeno premoženje odhaja.
Dragi bralci! Članek govori o tipičnih načinih reševanja pravnih vprašanj, vendar je vsak primer individualen. Če želite vedeti, kako reši točno vaš problem- kontaktirajte svetovalca:
PRIJAVE IN KLICE SPREJEMAMO 24/7 in 7 dni v tednu.
Je hiter in JE BREZPLAČEN!
Obstajata dve vrsti hipotek: komercialna in stanovanjska. Znesek posojila se giblje od 300.000 do 25.000.000 rubljev.
Stanovanjsko posojilo se izda za zavarovanje obstoječega stanovanja, znesek pa bo enak največ 70% vrednosti zastavljenega stanovanja.
Pogoji posojila v povprečju niso daljši od 10 let in nekoliko višji.
Če želite odgovoriti na vprašanje, kako se hipoteka razlikuje od posojila, se morate odločiti, za kakšen namen je posojilo izdano:
Najprej morate razumeti, kaj je hipoteka in kaj posojilo:
Tako se lahko hipotekarna sredstva porabijo samo za nakup nepremičnine, kreditni denar pa za karkoli.
Za nakup stanovanja je bolje uporabiti ciljno posojilo.
Hipotekarna posojila so dokaj razvit produkt na trgu bančnih storitev, zato finančne institucije ponujajo veliko.
Prednost ciljnega posojila je, da lahko na podlagi določenih pogojev izberete hipoteko, ki je za vas ugodna:
Pri neciljskem posojilu to ni mogoče.
Hipotekarno posojilo je zagotovljeno proti zavarovanju kupljenega stanovanja. Po eni strani je priročno - ni vam treba iskati zavarovanja. Po drugi strani pa posojilojemalec pri nakupu stanovanja ne bo njegov polnopravni lastnik.
Če bo treba, bo stanovanjski prostor zelo težko prodati. Brez soglasja banke ni mogoče izvajati nobenih transakcij z nepremičninami.
Posojilo se izda v gotovini. Če sami postavite že pripravljeno stanovanje, potem lahko storite brez predplačila.
Ta oblika kreditnega razmerja je primerna za tiste, ki nimajo dodatnih sredstev za plačilo pologa.
Hipotekarni pogoji so še ena prednost. V nekaterih bankah je najnižji prag 3 leta, najvišji pa 50 let. Povprečno obdobje, za katerega se izračuna hipoteka, je od 5 do 30 let.
Tako dolgo časovno obdobje vam omogoča, da dolgo časa plačujete na obroke, ne da bi resnično vzeli denar iz družinskega proračuna.
Glavni pogoj je starost posojilojemalca. Mora biti:
Pri posojilu starost skoraj ne vpliva. Če je to preprosto potrošniško posojilo, potem se izda za obdobje največ 5 let.
V primeru stanovanjskega kredita, ko je zastavljena nepremičnina, večina finančnih ustanov odobri kredit za 10 let.
Nepremičnina, ki se kupuje, služi kot zavarovanje za hipotekarni kredit.
Obstaja slaba stran tega:
Pri potrošniškem posojilu, izdanem v gotovini in brez zavarovanja, se lahko zahtevajo poroki. Nič ne služi kot garancija.
Če se posojilo najame za zavarovanje obstoječe nepremičnine, je stanovanje, zastavljeno pri banki, zavarovanje.
Hkrati je lahko v stanovanju, zastavljenem pri banki, prijavljena samo 1 oseba in ne sme imeti 2 ali več lastnikov.
Višina hipotekarnega posojila je odvisna od izbranega programa:
Če obstaja socialni program, potem višino hipotekarnega posojila določi lokalna občina.
Za posojila znesek v povprečju ne sme presegati 8.000.000 rubljev. Finančne institucije zahtevajo zavarovanje, ki se začne od 500.000 rubljev.
Vendar znesek posojila, zavarovanega z obstoječo nepremičnino, ne sme preseči 70% zavarovanja.
Za hipotekarna posojila je najmanj 15 %. Hkrati ni hipotek brez pologa pod splošnimi pogoji. Možno je, kot obvezni prispevek, privabiti.
Pri potrošniških posojilih polog ni potreben. Če zaprosite za stanovanjsko posojilo, bo zavarovanje zadostovalo.
Glavne razlike med hipoteko in posojilom so predstavljene v tabeli:
Pri odgovoru na vprašanje, kako se hipoteka razlikuje od stanovanjskega posojila, morate posebno pozornost nameniti obrestnim meram.
Banke dajejo stanovanjska posojila po različnih obrestnih merah. Vse je odvisno od vrste posojilojemalca.
Na nizke obrestne mere vplivajo dejavniki, kot so:
Povprečna obrestna mera je od 12,5% na leto. lahko računa tudi na tak odstotek.
Pri potrošniškem posojilu se obrestna mera giblje od 20 % do 35 %, odvisno od banke. Če pa vzamete posojilo, zavarovano z nepremičnino, potem je stopnja približno 13% na leto.
Stanovanjska posojila so med najbolj iskanimi posojili. Glede na pogoje jih delimo na hipotekarna in navadna stanovanjska posojila. Katere so posebnosti obeh bančnih produktov - preberite v članku.
Stranki je na voljo nakup nepremičnine z izposojenimi sredstvi banke pod pogoji odplačnosti, nujnosti in odplačnosti. Obstajata dve možnosti za pridobitev posojila. V skladu z običajno posojilno pogodbo kreditna institucija izda posojilo za stanovanje brez uporabe kupljenega stanovanja ali hiše kot zavarovanja. V tem primeru se nepremičnina takoj vpiše v last posojilojemalca.
V naslednjih letih stranka odplačuje glavnico in obresti v skladu s pogoji posojilne pogodbe. Poleg tega ni nobenih omejitev pri prodaji nepremičnin. V primeru odplačevanja posojila ima lastnik stanovanja pravico prodati komurkoli in za vsako ceno.
Čeprav stanovanjsko posojilo odlikujejo ugodni pogoji, zahteve za posojilojemalce niso nič manj stroge kot pri vlogi za hipoteko. Ročnost stanovanjskega posojila je na primer precej krajša. V povprečju je 7 let. Banka posebno pozornost namenja preverjanju plačilne sposobnosti stranke, saj je mesečni obrok pri kratkem roku posojila precejšen.
Če primerjamo najvišji znesek posojila za hipoteko in stanovanjsko posojilo, je razvidno, da nepremičnine visoke vrednosti niso na voljo za nakup z običajnim stanovanjskim posojilom. Najvišji znesek posojila brez zavarovanja za nepremičnino, ki se financira, je veliko nižji kot pri hipoteki. Če pa z njim plačate le del stroškov stanovanja, če ima posojilojemalec glavnico, je korist očitna.
Večina bank svojim strankam ponuja hipotekarna posojila. Pogoji vsakega takšnega posojila jasno kažejo, da se nepremičnina ne prenese v popolno last posojilojemalca, dokler posojilo ni v celoti odplačano. Če ima stranka težave s plačili, ima banka pravico nakazati del izkupička za odplačilo posojila.
Priljubljenost hipotek je povezana z dolgoročnim posojilom - 25-30 let. Hkrati postanejo mesečna plačila bolj dostopna za posojilojemalce s povprečno stopnjo dohodka. A donosnost tukaj ne pride v poštev. Preplačilo pri hipoteki je veliko višje kot pri stanovanjskem posojilu. Približna razlika v obrestih med tema dvema kreditoma je 5 točk v korist hipoteke, vendar se večina ugodnosti izgubi zaradi dodatnih stroškov. Ti vključujejo vrednotenje zavarovanj in zavarovanj.
Sberbank ponuja različne pogoje za stanovanjska posojila.
:Hipoteka za nakup dokončanega stanovanja:
Pridobitev stanovanja v fazi gradbenih del:
Hipoteka plus materinski kapital. Pogoji programa so enaki kot pri posojilih za nakup dokončanih stanovanj in stanovanj v gradnji, vendar z možnostjo odplačila posojila z materinskim kapitalom.
Posojilo za gradnjo hiše:
Posojilo za nakup ali gradnjo primestnih nepremičnin, nakup zemljišča:
Hipoteka | Kredit |
||
| Pridobiti ga je mogoče samo za namen nakupa stanovanja | Izdano za samovoljne namene v dogovoru s posojilodajalcem | ||
| Izdano izključno za zavarovanje nepremičnin | Izdano brez garancije in zavarovanja | ||
| Obrestna mera od 7,5% do 13% letno | Stopnja od 16% na leto | ||
| Za nakup stanovanja potrebujete predplačilo | Ne zahteva začetne investicije | ||
| Največji znesek je omejen z vrednostjo pridobljenega premoženja | Najvišji možni znesek kredita ne presega 1 milijona rubljev | ||
| Ročnost do 30 let | Odplačilna doba največ 5-7 let |
Odločitev o potrošniškem kreditu banka sprejme v 2-3 delovnih dneh, vloga za hipoteko pa se lahko obravnava več tednov, med katerimi lahko prodajalec nepremičnine najde drugega, bolj "hitrega" kupca.
NAJUNOSNEJŠA BANČNA POSOJILA ZA NOVEMBER 2018
Hipotekarna posojila izdajajo le velike banke z dobrim ugledom, zato bo izbira med posojilodajalci in predlaganimi pogoji zelo majhna.
Absolutno vse banke, pa tudi mikrofinančne organizacije, se ukvarjajo z izdajanjem potrošniških posojil, zato je ponudba preprosto ogromna.
Ena glavnih pomanjkljivosti hipotekarnega posojila je impresiven strošek njegove izvedbe: skupni stroški notarjev in cenilcev, državne registracije transakcije in zavarovanja nepremičnin lahko presežejo več tisoč dolarjev.
Zato vam svetujemo, da pred prijavo za hipoteko preučite značilnosti obveznega
Odvisno od vaše situacije se lahko ugodnost nagiba k enemu ali drugemu bančnemu produktu, za popolnejše razumevanje odgovorite na nekaj vprašanj:
Če je lastnih sredstev manj kot polovica, potem je vsekakor bolj donosno vzeti hipoteko. Ker privzeto govorimo o velikem znesku denarja, potem vam ga banka pod pogoji potrošniškega posojila verjetno ne bo odobrila.
Veliko argumentov, kot so: podjetje razvijalec, akreditacija objekta s strani banke, banka sama in mnogi drugi lahko znižajo obrestno mero za hipoteko, ne pa tudi za potrošniško posojilo!
Pri nakupu s hipoteko banka prevzame tveganja, povezana z nevestnimi prodajalci in čistočo samega kupoprodajnega posla, pri potrošniškem kreditu pa preprosto prejmete denar v roke in prevzamete vso odgovornost.
Za popolnejši odgovor na vprašanje Kakšna je razlika med hipoteko in posojilom? primerjali bomo standardne pogoje obeh bančnih produktov.
Pomemben kazalnik, po katerem lahko ugotovite, ali je hipoteka ali posojilo boljša, je povprečna obrestna mera posojilnega produkta. Tako je velikost povprečne tržne hipotekarne obrestne mere zdaj približno 13,7% letno, kar je 5-10% nižje od istega kazalnika na področju potrošniškega kreditiranja. Na primer, za do 5 let lahko vzamete hipoteko po stopnji 9,95-11,5%, potrošniško posojilo pa vas bo stalo 16-20% na leto. Vendar pa je obrestna mera za hipotekarni kredit v veliki meri odvisna ne le od dobe posojila, temveč tudi od višine obveznega minimalnega pologa.
Poleg tega sta hipoteka običajnega posojila in znesek možnega posojila bolj donosna: banke so pripravljene izdati od 300-500 tisoč do 45 milijonov rubljev, zavarovanih z nepremičninami. Velikost potrošniškega posojila brez poroka običajno ne presega 1 milijona rubljev, z dvema porokoma - 3 milijone rubljev.
Upoštevajte, da se hipoteka od posojila razlikuje tudi glede odplačevanja in obdelave posojila. Hipotekarno posojilo se lahko izda za do 30 let, potrošniško pa za 2-3 leta, največ 5-7 let. Vendar pa odločitev o potrošniškem posojilu banka sprejme v 2-3 delovnih dneh, vloga za hipoteko pa se lahko obravnava več tednov, med katerimi lahko prodajalec nepremičnine najde drugega, bolj »hitrega« kupca.
Po drugi strani pa je banka zainteresirana, da posojilojemalec ne izgubi lastništva nad zavarovanjem, zato ob vlogi za hipotekarni kredit osebno preveri upravičenost prodaje pridobljene nepremičnine in skrbno nadzoruje transakcijo.
Pri analizi, kaj je bolj donosno - hipoteka ali posojilo, je vredno biti pozoren na nekatere vidike hipotekarnega posojila, ki so za posojilojemalce neugodni. Ena glavnih pomanjkljivosti hipotekarnega posojila je impresiven strošek njegove izvedbe: skupni stroški notarjev in cenilcev, državne registracije transakcije in zavarovanja nepremičnin lahko presežejo več tisoč dolarjev. Zato vam svetujemo, da pred vložitvijo vloge za hipoteko preučite dejanske pogoje in skrita plačila za hipotekarni kredit ter značilnosti obveznega hipotekarnega in življenjskega zavarovanja za kreditojemalce.
Hipoteka je manj donosna kot posojilo in prisotnost obveznega predplačila, ki običajno znaša vsaj 10% stroškov nepremičnine, ki se kupuje. Obstajajo pa tudi programi hipotekarnega kreditiranja brez predplačila, vendar je njihovo število omejeno, pogoji pa manj ugodni kot pri običajni hipoteki.
Kljub temu, da je hipoteka na splošno cenejša od potrošniškega posojila, je v nekaterih situacijah izvršba slednjega za posojilojemalca bolj ugodna. Hipoteka torej ni boljša od posojila v naslednjih primerih:
1. 10-20% njegovih stroškov ni dovolj za nakup stanovanja - prihranek pri obrestni meri bo "pokrit" s stroški pridobitve hipoteke.
2. Kadar je nujno potrebna razmeroma majhna vsota denarja – na primer za doplačilo ob menjavi za drug bivalni prostor.
Poleg tega lahko potrošniško posojilo postane alternativa hipoteki, če stanovanje, ki ga kupujete, ne ustreza banki kot zavarovanje, vendar vam popolnoma ustreza: na primer pri nakupu stanovanja v petnadstropni panelni stavbi.
Oddajte prijavo zdaj
Pridobite bančne ponudbe še danes!
