Kako hitreje odplačati posojila? Kako odplačati posojilo

Ko je treba denar, razmišljamo samo o tem, kako dobiti posojilo. Toda o odplačilu posojila praviloma ni vprašanj. Zdi se, da je čisto preprosto - šel bom in jokal. Toda kako, kdaj, kje in v kolikšni meri? Tako bi moral posojilojemalec že v fazi pridobivanja posojila dobro razmisliti o njegovem vračilu. Ne škodi, če se pozanimate o možnosti predčasnega odplačila dolga po posojilu, o razpoložljivih načinih odplačevanja s provizijo in brez nje, o možnosti podaljšanja (vključno s prestrukturiranjem in refinanciranjem), o datumu in višini plačila. naslednji obrok, o možnih kaznih posojilodajalca v primeru zamude (kar se zgodi) in končno o vrstnem redu, po katerem bo denar, ki ga je banka (MFI) sprejela od posojilojemalca, poplačan. In to ni popoln seznam informacij, o katerih morate imeti idejo.

Poznati moramo svoje pravice in obveznosti, ki nam jih ne daje le posojilna pogodba, ampak nam jih daje tudi zakonodaja, zlasti zvezni zakon št. 353-FZ "O potrošniških kreditih (posojilih)" (pisali smo o podrobno). Mimogrede, brez pretiravanja jo lahko imenujemo biblija vsakega dolžnika.

V članku bomo govorili o glavnih niansah, s katerimi se lahko posojilojemalec sreča med odplačilom posojila, in dali nekaj nasvetov, kako pravilno odplačati posojilo.

Postopek obračunavanja obresti

Vsako posojilo se začne s pogodbo, vendar se lahko posojilojemalcu še pred njegovo izvršitvijo ponudi možnost, da izbere shemo odplačevanja. Poznani sta dve shemi: diferencirana in rentna. V zadnjem času je manj verjetno, da se bo posojilojemalec odločil za prvo shemo, zdaj najpogostejše plačilo rente, ki je privzeto sestavni del pogojev za pridobitev posojila. Mimogrede, to ni povezano le s koristjo za upnika - za vlagatelja taka shema zagotavlja tudi številne prednosti. Za podrobnosti vas pošiljamo na, tukaj pa bomo izpostavili le najpomembnejše.

Torej, vsak naslednji datum plačila v plačilnem načrtu je sestavljen iz zneska glavnega dolga (tela posojila) in obresti (plačilo za prevzeto posojilo, z drugimi besedami, posojilodajalčevo nadomestilo). Hkrati se lahko glede na shemo odplačevanja posojila obračunajo obresti:

1. Za stanje dolga. V tem primeru govorimo o diferencirani (ali klasični) shemi, ki jo je zdaj na trgu bančnih posojil težko izpolniti. Po tej shemi je posojilni organ razdeljen na število enakih plačil sorazmerno z rokom posojila, po katerem se vsakemu protivrednemu znesku prištejejo obresti, ki se zaračunajo na preostanek dolga. Prva plačila so največja (vključujejo obresti na večino dolga), zadnja plačila pa najmanjša. Vsak mesec se znesek plačila znižuje. Ta lastnost je tako prednost (preplačilo posojila je manjše) kot tudi pomanjkljivost diferenciranega plačila, saj se posojilojemalec močno poveča na samem začetku plačilnega načrta, zaradi česar lahko banka zavrne izdajo posojila.

2. Po rentni shemi. V tem primeru je plačilni načrt sestavljen iz enakih plačil, od katerih je vsako sestavljeno iz telesa posojila in obresti, ki se obračunajo na stanje dolga. Zaradi posebnosti obračunavanja obresti so začetna plačila sestavljena iz zelo nizkega deleža glavnice in visokega deleža obresti. Pravzaprav se najprej plačajo obresti na posojilo in šele nato, ob koncu posojilne dobe, se plača glavni del posojilnega telesa. To za posojilojemalca ni povsem koristno (končno preplačilo je večje v primerjavi s klasično shemo), hkrati pa mu to daje možnost posojanja v dovolj velikih zneskih - vsa plačila so enaka, kar pomeni, da posojilo obremenitev bo v mejah, ki jih določa banka oziroma zakon. Pravzaprav je zato ta plačilna shema postala prevladujoča.

Zgornje sheme odplačevanja se nanašajo na klasične vrste posojil, pri katerih se posojilo izda hkrati. Obstajajo pa tudi tisti, za katere se posojilo izdaja postopoma in v obrokih, na primer na kreditno kartico. kartice, je določen kreditni limit, v okviru katerega se lahko knjiži s plačilom na kartico (ali dvigom gotovine z nje).

V tem primeru se obresti izračunajo na naslednji način (obračunajo se na koncu vsakega dneva):

1. Od trenutka, ko je prva "tranša" izdana, se znesek obresti izračuna na podlagi njene vrednosti.
2. Od dneva, ko je banka izdala drugo tranšo, pa do dneva naslednjega odplačila se obresti obračunavajo na podlagi celotnega dolga itd.

Na primer, posojilo (in njegova prva tranša) je bilo izdano 10. septembra v višini 100 tisoč rubljev. V načrtu odplačevanja je določeno, da se posojilo odplačuje vsak 5. v mesecu (prvo vplačilo bo 5. oktobra). 15. septembra banka izda drugo tranšo v višini 50 tisoč rubljev. Obresti se obračunajo:

• za obdobje od 10. do 14. septembra - na podlagi zneska 100 tisoč rubljev;
• za obdobje od 15. septembra do 4. oktobra - v višini 150 tisoč rubljev.

Če je posojilojemalec v prejšnjem obrestnem obdobju zamudil pri plačilu, se obresti obračunajo posebej za vsako vrsto dolga - nujnega in zapadlega (v obliki kazni za vsak dan zamude) in se odražajo v ustreznih računih.

Načini odplačevanja posojila

V skladu z obstoječo zakonodajo (zakon št. 353-FZ) mora pogodba o potrošniškem kreditu (posojilu) določiti načine izpolnjevanja denarnih obveznosti po pogodbi, vključno z BREZPLAČNO METODO (brez provizij). Poleg tega lahko na ta način izvedete plačilo v kraju na kraju prejema posojilojemalca (predlog za sklenitev pogodbe) ali na lokaciji (prebivališče) posojilojemalca, določeni v pogodbi.

Običajno lahko brezplačno odplačate z gotovino prek blagajne banke ali na bankomatih (terminalih) s funkcijo sprejemanja gotovine. Tako bo varneje, denar pa bo skoraj takoj prišel na vaš posojilni račun. Lahko pa se vam ponudi tudi na veliko načinov odplačevanja, tudi brez zaračunavanja provizije. Lahko je:

• medbančno nakazilo iz druge banke;
• plačilo na plačilnih terminalih znanih plačilnih sistemov (QIWI itd.) in v trgovinah z mobilnimi komunikacijami (Euroset, Svyaznoy itd.);
• poštni prenos;
• elektronski denar iz internetnih denarnic (Yandex.Money, WebMoney, QIWI itd.);
• prenos s kartice prek internetne banke (mimogrede, nekatere banke ne zaračunavajo provizije za medbančno nakazilo prek svoje internetne banke, kar je zelo priročno).

Upoštevajte, da ste v primeru vračil sredstev prek partnerjev in storitev tretjih oseb vso odgovornost za pravočasen pojav denarja na vašem tekočem računu izključno vi. Banki ni pomembno, kam in kdaj ste poslali plačilo, pomembno je, da je na dan plačila na vašem TRR. Zato vzemite pravilo, da naslednje plačilo nakažete vsaj 3 delovne dni pred datumom plačila po pogodbi, če niste prepričani o pogojih kreditiranja po izbranem načinu.

Vrstni red odplačila dolga s strani banke

S plačilom po posojilni pogodbi se dolg posojilojemalca poplača po naslednjem vrstnem redu:

1. zamude obresti;

2. zapadli dolg glavnice;

3. Kazen (globe in kazni) v znesku, določenem s pogodbo (višina kazni se ne sme razlikovati od zahtev zakona, glej spodaj)

4. Nujne obresti (obračunane za tekoče plačilno obdobje);

5. Znesek glavnice (posojilnega telesa) za tekoče plačilno obdobje.

Upoštevajte, da so po zakonu (torej to ni muha bank in mikrofinančnih organizacij) najprej izpolnjene obveznosti za poplačilo zapadlih plačil in obresti na njih, pa tudi kazen. In nazadnje, glavni dolg je poplačan.

Hkrati pa sploh ni pomembno, kakšen namen plačila je bil naveden ob nakazovanju sredstev na TRR - vrstni red plačila se od tega ne spremeni. Torej, če se je dolžnik, ki je imel manjšo zamudo, odločil, da bo po plačilnem načrtu izvedel naslednje plačilo, določeno s pogodbo, se lahko zmoti. Banka bo najprej dobropisala kazen, celoten preostali znesek pa bo šel za poplačilo glavnice. Posledično se izkaže, da posojilojemalec ne izpolnjuje svojih obveznosti po pogodbi (ne plačuje pravočasno), kar grozi z novimi globami, poškodovano kreditno zgodovino in težavami s samim posojilodajalcem.

Upoštevajte, da govorimo o polnitvi vašega tekočega računa in ne o posojilnem računu v banki. Samo nekaj besed na to temo.

Ali posojilojemalec potrebuje posojilni račun za odplačilo posojila?

Na internetu lahko najdete mnenja nekaterih zvitih tovarišev, ki priporočajo, da v banki poiščete številko posojilnega računa in plačate neposredno nanjo. Tako je po njihovem mnenju mogoče zaobiti omejitve glede vrstnega reda odplačila dolga za posojilo, med drugim, določene na zakonodajni ravni.

Posojilni račun je interni računovodski račun (začne se s številkami 455). Obvezno ga odpre banka pri izdaji katerega koli posojila in je namenjen obračunu dolga posojilojemalca. Osnova za odprtje takega računa je izpolnjevanje navodil Centralne banke Ruske federacije. Za njegovo odprtje ni potrebno soglasje posojilojemalca.

Tekoči račun se odpre na podlagi pogodbe o bančnem računu (po skupni volji banke in stranke), ki se običajno sklene skupaj s posojilno pogodbo. Številka tekočega računa (običajno se začne s številkami 408) je navedena v posojilni pogodbi, iz nje pa se banka zavezuje, da bo na dan naslednjega plačila odpisala zahtevani znesek za poplačilo dolga. To pomeni, da posojilojemalec zagotovi, da je zahtevani znesek na voljo na TRR (na kateri koli način, določen s pogodbo), banka pa ga na dan plačila bremeni preko internih računovodskih vknjižb, pri čemer upošteva vrstni red odplačila. Samo v tem primeru razmerje med posojilojemalcem in banko ne bo preseglo zakona in pogojev pogodbe.

Tako posojilojemalcu za odplačilo posojila ni treba poznati številke kreditnega računa, dovolj je, da pravočasno nakaže zahtevani znesek na TRR, nato pa bo banka naredila vse v redu. Želja nekaterih tovarišev, da denar nakažejo neposredno na posojilni račun, pri čemer ne upoštevajo kazni, je v nasprotju z zakonom. Razširjene argumente v prid tej izjavi in ​​podrobnosti o računu posojila si lahko ogledate na.

Polno in delno predčasno odplačilo posojila

Obstajata dve vrsti predčasne izpolnitve obveznosti: popolna in delna.

V primeru polnega predčasnega odplačila dolžnik plača preostanek glavnice in obračunanih obresti do vključno dneva poplačila. Potreba po plačilu obresti na dejanski dan vračila je neposredno navedena v zakonu št. 353-ФЗ "O potrošniškem kreditu (posojilu)". Tako zakon izrecno prepoveduje banki obračunavanje obresti za ves čas trajanja posojila v primeru njegovega polnega predčasnega odplačila (v nadaljevanju RAP).

Ni priporočljivo, da sami izračunate znesek RAP (na primer z uporabo posojilnih kalkulatorjev na različnih internetnih virih), morda ne boste uganili natančnega zneska ali ne boste upoštevali nobenega plačila - naj to storijo bančni uslužbenci.

V primeru delnega predčasnega odplačila (NPV) bančnega posojila se plača znesek, ki presega določeno mesečno plačilo, vendar ne zadošča za polno izpolnitev obveznosti po pogodbi. Zaradi takšnega odplačila se lahko znesek mesečnega plačila ali rok posojila zmanjša - vse je odvisno od politik posameznih bank, od katerih nekatere posojilojemalcem zagotavljajo pravico do tega.

Predčasno odplačilo posojila po delih je najhitrejši in najdonosnejši način, da se ga znebite (v smislu izpolnite vse obveznosti po pogodbi). Pri renti, ki je najpogostejši način odplačevanja, priporočamo, da natančno razmislite o strategiji NPV. Po kateri poti je bolje iti: zmanjšajte znesek mesečnega plačila, vendar pustite obdobje posojila ali pustite plačilo enako, vendar skrajšajte rok posojila. Naši vam bodo omogočili to težko izbiro.

Če kdo ni seznanjen, isti 353. zakon daje posojilojemalcu pravico, da celoten znesek posojila odplača pred rokom v 14 (štirinajstih) dneh od dneva njegovega prejema brez predhodnega obvestila posojilodajalcu. Prav tako ima posojilojemalec pravico odplačati celoten znesek posojila ali njegov del pred rokom s predhodnim obvestilom posojilodajalcu najmanj 30 (trideset) dni pred predvidenim datumom odplačila.

Če banka ni pravilno obveščena (vloga za RAP ali NPV ni sestavljena) in posojilojemalec nakaže denar na TRR, bo naslednje plačilo le obračunano, denarna razlika pa bo ostala "mrtev" kapital v vašem računu. Banke zahtevajo, da jih pisno obvestijo, MFI pa so na primer pri tem bolj zveste (večinoma delujejo popolnoma na spletu) in na zahtevo stranke predčasno odplačajo, kar se lahko izrazi po telefonu ali v osebnem računu. posojilojemalca na spletni strani MFI - brez osebne prisotnosti dolžnika.

Zakonodaja določa, da kakršna koli vrsta predčasnega odplačila ne sme biti predmet glob in provizij. Če vaša banka vztraja pri plačilu takih pristojbin, vam bo pomagala le pravda ali pritožba pri Centralni banki Ruske federacije. Poglejte, v primeru kršitve na njihovi strani pravic posojilojemalca.

Če želite podrobneje preučiti svoje pravice v primeru predčasnega odplačila, ki vam jih daje zakon in sporazum, potem vas napotujemo. Tam boste našli tudi aktualne informacije o vračilu zavarovanja po predčasnem odplačilu kredita.

Če je posojilo zapadlo?

Ni najbolj prijetna situacija je odstopanje od plačilnega načrta zaradi različnih življenjskih okoliščin, t.j. pojav zamud. Kako se bodo banke odzvale na zamudo in kaj naj stori dolžnik, smo podrobno opisali v ustreznem članku POVEZAVA. V tem primeru je glavna stvar, da ne pustite, da se vse odvija po svoje, ampak da na vse možne načine poskušate najti izhod iz trenutne situacije, tako rekoč, pogledati problemu v obraz.

Pravočasno opozorilo posojilodajalca o možni zamudi lahko obrne potek primera v drugo smer - morda vam bo ponujen ali (ta storitev je še posebej priljubljena v MFI). Zelo dolga zamuda lahko privede do "prodaje dolga" izterjevalcem oz. Tega se ni treba bati. Seznanite se s tem, kaj storiti, in ne pozabite, da ste pred samovoljo zbiralcev zaščiteni z zveznim zakonom N 230-FZ "O zaščiti pravic in zakonitih interesov posameznikov pri izvajanju dejavnosti za vračilo zapadlih dolgov ...", ki se imenuje tako.

Vsaka zamuda pomeni obračunavanje, to pa so dodatni stroški. Na srečo zakon 353-FZ omejuje najvišji znesek kazni na naslednje vrednosti:

• 20% letno na znesek obstoječega dolga za čas kršitve obveznosti, ob upoštevanju obračunanih obresti po pogodbi za zamudnino (tj. takšna kazen se zaračuna skupaj z obrestmi na glavni dolg);
• 0,1 % zneska zapadlega dolga ZA VSAKI DAN KRŠITVE OBVEZNOSTI, če v času zamude ne obračunajo obresti na obstoječi kreditni dolg, v skladu s pogodbo.

Če je kazen večja od navedenih obresti, potem banka krši zakon, v tem primeru že veste, kam se pritožiti.

Kako odplačati posojilo in ne ostati v "bedakih"? Tako, da čez nekaj časa banka ne zahteva, da za vami ostane kakšen majhen dolg, in hkrati celo prihranite čim več ...

Dovolj je upoštevati nekaj preprostih pravil:

1. Prizadevajte si za predčasno odplačilo. In ni pomembno, kaj bo - polno ali delno. Vsak od njih vodi do prihrankov pri plačilih obresti in vam omogoča, da se hitro znebite kreditnega bremena. Izjema so primeri, ko pogojno brezplačen denar ni usmerjen v odplačilo, temveč za vlaganje v donosne projekte, ki prinašajo veliko več denarja, kot ga je mogoče porabiti za predčasno odplačilo dolga.

2. Vnaprej nakažete denar na TRR, še posebej, če ga pošljete z nakazilom preko posrednika. Plačilo lahko "visi" v tranzitu zaradi nepazljivosti operativnih delavcev ali zaradi okvare v sistemu prenosa plačil. Potem boste zagotovo postali nesrečni lastnik zapadlega dolga.

3. Odložite misli o privzetih vrednostih. Nekateri iz nekega razloga menijo, da kreditne institucije ni treba plačati, pred bančnimi uslužbenci in zbiralci se skrivajo leta, ni jasno, na kaj upajo. Takšno vedenje bo prej ali slej pripeljalo do sodnih sporov, ki vam bodo vzeli veliko časa in morda denarja (višina kazni in glob se bo znatno povečala). Neplačila in zamude pri plačilih niso preobremenjeni le z nadaljnjimi težavami z bankami (preprosto ne boste dobili več posojil zaradi vaše kreditne zgodovine, ki ste jo pokvarili z lastnimi prizadevanji), temveč tudi z omejevanjem pravic (na primer nezmožnost potovanja v tujino itd.).

4. Postavite mesečno plačilo za posojilo "v ospredje". Dokler posojilo ni v celoti odplačano, mora biti plačilo za njegovo odplačilo prednostno. Pri vsem ostalem je zaenkrat bolje varčevati, sicer bo to varčevanje kasneje še težje.

5. Ne dovolite niti enega zamude pri plačilu, bolje je, da si ponovno izposodite denar od prijateljev. "Enkrat se ne bo zgodilo nič strašnega" - ne gre za dolgove, zlasti do banke. Seveda lahko plačate globo enkrat in dvakrat. Vendar je bolje, da vedno plačate pravočasno, sicer lahko Rusi povzročijo dodatne stroške. Namesto da plačate kazen banki, je bolje, da otroku kupite čokoladico.

6. Dobro je poznati vse pogoje posojilne pogodbe, da vam kasneje ne zameri »zakaj toliko in zakaj je do tega prišlo?«. Ne bodite preleni, da preberete posojilno pogodbo od konca do konca - tam boste našli veliko "zanimivih".

7. Če imate veliko posojil in se odločite, da jih boste odplačali pred rokom, potem se osredotočite na majhna posojila. Pogosto se prav tukaj zmotijo, saj poskušajo najprej zapreti velika posojila, "majhne stvari" pa pustijo za pozneje. Pri takšni odločitvi se posojilojemalec vedno osredotoči na višino posojila – tu plačam več, kar pomeni, da ga je treba čim prej zapreti. Toda to spregleda obrestno mero. Praviloma je za velika posojila za red nižja, kar pomeni, da je tudi skupno preplačilo manjše. Medtem ko imajo majhna potrošniška posojila, zlasti mikroposojila, velike obrestne mere, preplačila pri njih pa so pomembnejša. Zato predčasno zaprite malenkost, večja posojila pa pustite "za malico".

8. Poskusite se izogibati ponudbam posojil. Odplačevanje obstoječih posojil z novimi je s finančnega vidika nedonosno in nepismeno. Tako si ustvarite tisto dolgo grudo, pod katero se lahko znajdete. V zelo redkih primerih prihrani, vendar je to izjema od pravila.

In morda najpomembnejši nasvet – vedno poskrbite, da boste odplačali bančno posojilo (mikroposojilo). To ne pomeni, da morate po vsakem plačilu znoreti, se navijati in nadlegovati bančnim uslužbencem. Vendar pa ni le mogoče, ampak tudi potrebno zagotoviti, da je transakcija zaključena med načrtovanim ali predčasnim odplačilom posojila. Vprašajte in lahko ste prepričani, da so vse terjatve banke do vas zdaj nezakonite.

Pravilno gradite svoje odnose s kreditnimi organizacijami. Spoznajte svoje pravice in ne bojte se zavzeti zanje.

januarja 2019

Vsaka oseba, ki ima eno ali celo več posojil, sanja o času, ko bodo njegove dolžniške obveznosti popolnoma prenehale. Ob prvi priložnosti se skuša razbremeniti finančnega bremena ali ga delno minimizirati. Kako predčasno odplačati kredit, da banka in komitent nimata medsebojnih terjatev?

Ali je možno bančno posojilo odplačati pred rokom?

Oktobra 2011 so bile v okviru zveznega zakona št. 284 o predčasnem odplačilu posojila, katerega učinek je še vedno pomemben, sprejete spremembe civilnega zakonika Ruske federacije. Od tega trenutka ima vsak državljan države, ki ima potrošniško posojilo, vse pravne podlage za njegovo predčasno odplačilo.

Hkrati finančne institucije v primeru predčasnega odplačila dolga stranki niso upravičene zaračunavati dodatnih stroškov, obrestnih mer, kazni in glob.

Številne banke pogosto manipulirajo s posojilojemalci, izkoriščajo njihovo pravno nepismenost in zavračajo predčasno sklenitev pogodbe, pri čemer se sklicujejo na odsotnost klavzule, ki bi določala prenos sredstev pred rokom plačil.

Ta dejanja kreditnih institucij so opredeljena kot namerna drobna goljufija in jih je mogoče izpodbijati na sodišču. Če je odločitev oblasti v korist prosilca, lahko računa ne le na plačilo pravnih stroškov, temveč tudi na moralno odškodnino.

V zvezi s hipotekarnimi dolgovi za tovrstno posojilo velja zakon o predčasnem odplačilu posojila. Poleg tega mora tak sporazum nujno vsebovati razdelek, v katerem bodo jasno določeni pogoji za tak postopek.

Na primer, če je razpored odplačevanja različen, bo čimprejšnja odprava posojila znatno zmanjšala znesek preplačila. Najboljša možnost je poplačilo v prvi polovici obdobja, določenega v pogodbi.

Kreditne institucije ne marajo tistih strank, ki hitro odplačajo dolgove in jih celo uvrstijo na »sivi« seznam splošne osnove. Naletijo na tako ugledne državljane, skušajo preprečiti možnost predčasnega odplačila, tako da v pogodbo vnesejo klavzule, ki otežujejo zaključek tega postopka. In pogoji posojila jim verjetno ne bodo zelo zvesti.

Popolno predčasno odplačilo posojila

Ta koncept pomeni situacijo, ko stranka plača preostanek gotovinskega posojila v celoti na datum, ki je zgodnejši, kot je določeno v pogodbi.

Hkrati plačuje red velikosti manj obresti, provizij in odplačuje izposojena sredstva v preostalem obsegu.

Za predčasno odplačilo posojila je potrebno pravilno izračunati skupni znesek in o svoji nameri obvestiti finančno institucijo najkasneje 1 mesec vnaprej. Šele po tem je treba sredstva nakazati na podatke o poravnavi.

Celotno odplačilo poteka v dveh scenarijih:

1. Znesek dolga je v celoti odpisan, banka pa enostransko odpove pogodbo. Da bi se zaščitil pred nadaljnjimi težavami, se mora posojilojemalec po opravljenih vseh manipulacijah obrniti na najbližjo poslovalnico podjetja in pridobiti potrdilo o odsotnosti materialnih zahtevkov.
2. Po zadnjem plačilu državljan samostojno sklene sporazum - obrne se na uslužbenca zavoda, napiše izjavo in poskrbi, da je operater ročno sklenil sporazum.

Delno predčasno odplačilo posojila

Če ima stranka finančna sredstva za poplačilo pred zapadlostjo ne celotnega dolga, ampak le njegovega dela, je to mogoče storiti z eno od predlaganih možnosti:

• zmanjšajte znesek rednih mesečnih nakazil za red velikosti;
• z enakim zneskom plačil za skrajšanje trajanja posojilne pogodbe.

Katero od predlaganih metod naj raje, se posojilojemalec odloči samostojno (ob upoštevanju osebnih zahtev in osebnih finančnih zmožnosti).

Takšen dogodek je mogoče izvesti z oddajo vloge ali pa s telefonskim klicem obvestiti podjetje, odvisno od pravil, ki jih odobri organizacija.

Izračun posojila za delno predčasno odplačilo

Da bi zgodaj ugotovili znesek delnega kapitala, sploh ni treba stopiti v stik z organizacijo, ki je dala posojilo. To lahko storite sami na vsaj dva načina:

1. Uporabite elektronski kalkulator. Ta funkcija je na voljo na spletnih mestih vseh večjih finančnih podjetij in institucij ali na specializiranih internetnih virih tretjih oseb. Metoda je preprosta in dostopna tudi neizkušenemu uporabniku.
2. Naredite svoje izračune. To bo zahtevalo kalkulator, pisalo, urnik plačil.

V prvem primeru vnesite podatke, ki jih zahteva program, v tabelo, ki se prikaže na monitorju. Po pridobitvi končnega rezultata. Posledično se prilagodi ne le znesek glavnice, ampak tudi znesek mesečnih nakazil. Spremenilo se bo tudi trajanje pogodbe.

Kako se v drugem primeru preračuna posojilo v primeru predčasnega odplačila določenega dela?

Najprej je treba znesek načrtovanega plačila odšteti od preostalega zneska za plačilo, nato pa je treba dobljeno vrednost deliti s številom koledarskih mesecev, ki so preostali do konca pogodbe.

Te preproste aritmetične operacije jasno kažejo očitne prednosti in objektivnost samega procesa.

Da bi se prepričali, ali so vaši izračuni pravilni, je po nakazilu sredstev na bančni račun bolje, da preverite pri njegovem zaposlenem in si zagotovite preračun urnika. To se naredi v katerem koli oddelku na zahtevo stranke v nekaj minutah.

Kako se izračuna odplačilo posojila?

Vse finančne institucije, ki imajo državno akreditacijo in pravico do izdajanja potrošniških posojil, morajo svoje stranke podrobno obveščati ne le o velikosti in času rednih prispevkov, temveč tudi podrobno informirati o tem, kako in od kod te številke.

Ugotoviti, ali bančni uslužbenci goljufajo, je precej preprosto. Razumeti morate, kako se izračuna predčasno odplačilo posojila v vsakem primeru, ob upoštevanju trajanja pogodbe.

Tudi šolar se lahko spopade s to nalogo. Dovolj je, da uporabite formulo:

X \u003d K × M ÷ (1 - (1 + M) - p), kjer je:

• X - enkratno mesečno plačilo;
• M - obrestna mera na mesec;
• K - znesek potrošniških posojil;
• p - število plačilnih obdobij, ki jih predvideva razpored in ta sporazum.

Vsa podjetja poskušajo sestaviti pogodbo o zavarovalnem primeru. Prevzamejo vso odgovornost, če se dolžniku kaj zgodi. Ta postopek je praviloma obvezen.

V primeru plačila pred rokom, potreba po takšni storitvi ni več potrebna. Značilnosti vračila sredstev za zavarovanje v primeru predčasnega odplačila posojila so opisane v ločenem članku.

Del denarja za neizrabljen čas se lahko vrne. Obrniti se morate na bančnega uslužbenca in on bo natančno izračunal, kolikšen del dolguje posojilojemalcu za povratni prenos na tekoči račun, ki ga je navedel. Žal tega denarja ni mogoče vrniti v gotovini.

Če želi oseba preveriti, kako objektivna je zavarovalnica, lahko to storite z zavarovalnim kalkulatorjem - mora biti na uradni spletni strani organizacije, ki je zavarovala posojilo. S tem kalkulatorjem lahko izračunate znesek, ki ga je treba vrniti.

Ali je predčasno odplačilo posojila koristno?

Ali je donosno odplačati posojilo pred rokom in v kolikšni meri cilj v tem primeru upravičuje sredstva?

Če upoštevamo najpogostejšo - diferencirano možnost prenosa sredstev na bančni račun, potem je korist očitna v 100% situacij, saj se obrestna mera obračunava na preostali lastniški dolg.

Z rento so stvari nekoliko bolj zapletene. Stranke zmotno pričakujejo, da je posojilo upravičeno plačati le po začetnih pogojih posojilne pogodbe. Splošno sprejeto je, da se v zadnji fazi izplača skoraj celoten znesek "telesa", obresti nanj pa se izplačajo že pri prvih mesečnih nakazilih. V resnici ni čisto tako.

Da, ta možnost odplačila vključuje plačila obresti po začetnih pogojih, vendar je sorazmerno potrošniškim posojilom, vzetim v višini pol milijona rubljev za petletno obdobje, upravičeno plačati tudi nekaj mesecev pred rokom. To bo prihranilo vsaj 5 % pri ceni. Izkazalo se je, da je shema prenosa rent, pod pogojem, da je pogodba sklenjena vsaj šest mesecev pred rokom, ekonomsko bolj donosna kot z diferenciranim pristopom k načrtu plačil.

Tako postane jasno, da ne glede na metode odplačilo posojila za red velikosti prej v 100% primerov prinaša gospodarske koristi. Nič čudnega, da banke poskušajo ta postopek čim bolj zapletati.

Predčasna odpoved dolžniških obveznosti, ki je zakonska pravica vsakega posojilojemalca, ima poleg materialnih prednosti še en negativen odtenek - to lahko povzroči težave pri pridobivanju poznejših posojil. Konec koncev, nobena banka se ne bo prostovoljno želela odreči izgubljenemu dobičku in bo v enem lepem trenutku preprosto zavrnila, ne da bi pojasnila razlog.

Referenca! Po zakonu imajo kreditne organizacije pravico, da svoje odločitve ne upravičijo.

Kako predčasno odplačati posojilo?

Že sama želja po predčasnem odplačilu posojila je nedvomno hvalevredna. Navsezadnje finančne obveznosti psihično pritiskajo na posojilojemalca, zmanjšujejo kakovost njegovega življenja. Da pa bi to dejanje resnično koristilo, je treba pred namestitvijo z zaposlenim v podjetju razjasniti vse nianse in se le v celoti zavedati situacije za izvedbo kakršnih koli finančnih transakcij.

Naslednji načrt odplačevanja vam bo pomagal uspešno soočiti z nalogo:

1. Opozorilo - vsaj mesec dni vnaprej morate o svoji nameri obvestiti posojilodajalca. Koristno je vedeti, da številna velika podjetja te pogoje zmanjšajo, saj menijo, da je to korak zvestobe. Te podatke je treba navesti v pogodbi.
2. Ugotovite točen znesek, ki ga je treba nakazati, da se dolg v celoti zapre (vključno z obrestmi in preplačili). Tudi majhno pomanjkanje nekaj kopekov grozi s terjatvami v prihodnosti.
3. Izplačilo plačila - datum dejanskega plačila je številka predčasnega plačila. Posojilodajalec si pridržuje pravico, da zadrži vse dodatne provizije v okviru pogodbe do tega trenutka.
4. Preverite - prepričajte se, da je dolg v celoti odpisan. Pridobite dokumentarna dokazila o tem - na zahtevo plačnika mu bo organizacija izdala potrdilo.
5. Prepričajte se, da je bila pogodba odpovedana, če ni medsebojnih terjatev in obveznosti.

Opomba! Za to storitev ni bančne provizije. Po veljavni zakonodaji so vsa predčasna plačila brezplačna.

Povezani videoposnetki

Mnogi posojilojemalci poskušajo odplačati posojilo pred rokom, saj lahko v nekaterih primerih to znatno zmanjša preplačilo. Po spremembah zakonodaje, sprejetih leta 2011, je bankam prepovedano na kakršen koli način preprečiti predčasno odplačilo dolga – zlasti zaračunavati globe ali uvesti moratorij. Vendar nekatere banke te omejitve zaobidejo tako, da določijo precej visok minimalni znesek plačila. Pravniki in predstavniki bank so spregovorili o najpogostejših napakah, ki jih delajo posojilojemalci, ko posojilo odplačujejo pred rokom.

Napaka številka ena. "Moja naloga je položiti denar in banka bo to ugotovila sama"

Posojilojemalec, ki bo posojilo odplačal pred rokom, mora ne le zbrati zadostnega zneska, ampak tudi napisati ustrezno vlogo v prosti obliki. Kot pojasnjuje Vyacheslav Kurilin, predsednik uprave Zasebne družbe z omejeno odgovornostjo za varstvo pravic potrošnikov "Sovetnik", v prijavi je pomembno navesti znesek predčasnega odplačila in datum transakcije. Dejstvo je, da ima posojilojemalec v skladu z rusko zakonodajo res pravico odplačati posojilo kadar koli brez soglasja banke, vendar je dolžan obvestiti finančno institucijo najmanj 30 dni pred datumom plačila. transakcijo. Poleg tega ima večina bank svoje zahteve glede minimalnega odpovednega roka za predčasno odplačilo kredita, ki so določene v posojilni pogodbi. Omeniti velja, da zaposleni v kreditni instituciji pogosto namerno priporočajo posojilojemalcem, naj ne napišejo ustrezne vloge, in jim zaupajo na besedo - in to posojilojemalcu vedno gre stransko.

Po navedbah Direktor podružnice v Čeljabinsku banke UniCredit Andrey Stikhin, nekateri posojilojemalci na podlagi razporeda plačil samostojno določijo znesek predčasnega odplačila posojila in nakažejo denar na račun, ne da bi o tem obvestili finančno institucijo. »Stranke banke ne obvestijo, da gre za predčasno odplačilo, ampak le povečajo znesek mesečnega plačila. Brez obvestila posojilojemalca banka tega ne šteje za predčasno odplačilo, sredstva se preprosto bremenijo mesečno za odplačilo posojila, vendar se znesek / rok posojila ne spremeni. To je pomembno razumeti,« pravi. Poleg tega mora posojilojemalec s popolnim odplačilom posojila podpisati obvestilo o predčasnem odplačilu, z delnim - dodatnim dogovorom k pogodbi, saj se v slednjem primeru spremeni tudi znesek mesečnega plačila.

Napaka številka dve. "Zdi se, da bi ta znesek moral biti dovolj"

Pogosta napaka pri predčasnem odplačilu posojila je napačno izračunan znesek. »Znesek za celotno predčasno odplačilo posojila mora izračunati bančni uslužbenec. Posojilojemalec lahko vedno izvede zahtevani znesek s klicem na telefonsko številko banke. Ta znesek mora biti knjižen na račun stranke v celoti in na dan, ki je določen z odplačilnim načrtom. Po popolnem predčasnem odplačilu je priporočljivo poklicati banko in pojasniti, ali je pogodba sklenjena ali ne,« komentira Tatyana Arzumanova, vodja oddelka za neciljna posojila pri Home Credit Bank.

»Obstaja primer, ko se je posojilojemalec odločil, da bo posojilo odplačal pred rokom in ves denar nakazal na račun, s katerega se je vsak mesec samodejno bremenil znesek naslednjega plačila. Toda nekaj dni pred datumom bremenitve se je odločila, da preveri stanje, da se prepriča, ali so na računu sredstva. Za to storitev je banka z njenega računa odpisala 15 rubljev. V skladu s tem na dan odpisa 15 rubljev ni bilo dovolj za popolno poplačilo dolga, banka pa ni predčasno odplačala, ampak je dve leti mesečno odpisala glavnico in obresti. In ko je zmanjkalo denarja na računu, je banka malodušnega posojilojemalca obvestila o nakopičenem dolgu in zamudah, «pravi Vjačeslav Kurilin in dodaja, da mora potrošnik neodvisno jasno spremljati čas bremenitve sredstev in njihovo prisotnost na bančnem računu.

Napaka številka tri. "Banka vedno pravilno izračuna preplačilo"

Banke pogosto ob predčasnem odplačilu posojila zmanjšajo le znesek dolga na glavni dolg, hkrati pa kreditojemalcu še naprej zaračunavajo obresti na celoten prvotno odobreni znesek posojila. "Človek je na primer vzel posojilo v višini 200.000 rubljev in čez nekaj časa se je odločil odplačati sto tisoč pred rokom," pojasnjuje Vyacheslav Kurilin. - Vendar banka pri odplačilu posojila posojilojemalcu zadrži obresti na podlagi prvotnega zneska posojila - 200.000 rubljev, kar je prepovedano z zakonom. Obresti je treba obračunati le na znesek dolga v poročevalskem obdobju,« pravi strokovnjak.

Po njegovih besedah ​​številne banke celo prakticirajo pojav predčasnega ali delnega odplačila, pri čemer posojilojemalca ne imenujejo zneska glavnega dolga za tekoči dan, temveč skupni znesek dolga, vključno z obrestmi, obračunanimi za celotno obdobje. Opozoriti se pred plačilom dodatnih obresti je precej preprosto: bančnega uslužbenca morate prositi, da navede le znesek glavnice. »Banka zaračunava obresti le na stanje dolga, zato se z zmanjšanjem glavnice zmanjšujejo tudi plačila obresti za koriščenje kredita. Skladno s tem prej ko je prišlo do odplačila, manj je preplačilo posojila, «pojasnjuje Vodja oddelka za posojila fizičnim osebam v VUZ-Bank Olga Gorlova.

Napaka številka štiri. "Vse moramo odplačati naenkrat - tako posojilo kot zamudnine"

Kot pojasnjuje Lyubov Panova, namestnica regionalnega direktorja za razvoj poslovanja s prebivalstvom v operativni pisarni Promsvyazbank v Čeljabinsku, refinanciranje daje posojilojemalcu možnost, da dobi novo posojilo pod ugodnejšimi pogoji, da bi odplačal staro. Upoštevati je treba, da v tej situaciji posojilojemalcem svetujemo, da si zapomnijo preprosto pravilo - pri odplačevanju starega posojila morate poskrbeti, da je plačani znesek usmerjen predvsem v odplačilo glavnice in obresti nanj in ne v zamudo. pristojbina. Po določenem času bo mogoče poplačati kazen na staro posojilo, saj se po poplačilu kredita znesek globe ne bo več povečeval.

Poleg tega se lahko posledično kazen za posojilo zaradi sodnih sporov z banko kasneje znatno zniža. »V skladu s čl. 333 Civilnega zakonika Ruske federacije obstaja možnost znižanja kazni, če je imel posojilojemalec res dobre razloge za zamudo pri plačilih posojila - na primer izguba službe, «opozori Lubov Panova.

Napaka številka pet. "Predčasno odplačilo posojila je vedno donosno"

Po mnenju Vyacheslava Kurilina je dejansko ekonomsko donosno predplačilo posojila z odplačili rente (to je z enakimi mesečnimi plačili) le v prvi polovici obdobja, saj v tem primeru posojilojemalec dramatično zmanjša znesek preveč plačanih obresti. . »Če je rok posojila že presegel polovico, potem posojila ni smiselno odplačevati pred rokom, saj je oseba že plačala skoraj vse obresti za koriščenje kredita. Razlog za to je sistem rentnega izplačila, ko so obresti vključene v prva mesečna plačila za zadnje mesece uporabe bančnih sredstev, «povzema strokovnjak.