Posojila so se že tako dobro vključila v naše današnje življenje, da mnogi preprosto ne morejo brez njih. Vendar pa vsi naši rojaki ne morejo vnaprej izračunati zneska preplačila za zahtevano posojilo in izbrati banko z najbolj privlačnimi pogoji za izdajo izposojenih sredstev.
Strokovnjaki priporočajo natančno preučevanje pogojev posojilne pogodbe (številne posojilne institucije zagotavljajo izdajo vzorčnih pogodb za predhodni pregled). Ko ugotovite glavne parametre posojilne transakcije, morate izračunati znesek obresti, ki jih morate plačati za posojilo za celotno obdobje posojila - dejanski znesek preplačila.
Mehanizem za izračun realnega zneska obresti na posojilo
Predpostavimo, da poznate znesek posojila, obrestno mero in predvideni rok posojila (v dnevih), na primer:
Nato dobimo naslednji izračun:
100.000 RUB * 18 % / 365 dni = 49,32 RUB
49,32 RUB * 30 dni = 1.479,60 RUB
1.479,60 RUB *12 mesecev = 17.755,20 RUB
Če vas zanima skupni znesek, ki ga boste morali mesečno plačevati za posojilo, potem:
100 000 rubljev. / 12 mesecev = 8.333,33 rubljev.
8.333,33 + 1.479,60 = 9.812,93 rubljev
Če želite dobiti pravo sliko o prihajajočih plačilih zahtevanega posojila, lahko uporabite urnik, ki je neodvisno sestavljen v Microsoft Excelu. V novi datoteki ustvarite tabelo s petimi stolpci: meseci, stanje posojila, obresti, znesek plačila glavnice in skupni zapadli znesek.
V prvi stolpec smo zapisali predvidene mesece posojil. V stolpcu "Stanje posojila" navedite znesek posojila. V celice, kjer bo vsak mesec prikazano stanje posojila, vnesemo formule:
Dolgovani znesek = Stanje posojila za zadnji mesec - Znesek plačila glavnice za tekoči mesec.
Formule za izračun zneska obresti izpolnimo v ustrezen stolpec:
Če seštejemo prejete obresti za celotno predvideno obdobje kreditiranja s funkcijo "Autosum", dobimo skupni znesek preplačila obresti.
Za stranke, ki še ne obvladajo računalnika, je na uradnih spletnih straneh večine obstoječih bank storitev »Kreditni kalkulator«. Dovolj je, da tam vnesete ključne parametre posojila (znesek in rok) in ugotovili boste, ali je s tem posojilodajalcem donosno skleniti posojilno pogodbo.
Po diferenciranem urniku se bo višina plačila posojila z vsakim naslednjim mesecem zniževala zaradi znižanja zneska plačanih obresti. Vendar je v našem času skoraj nemogoče najti banko, ki bi nudila tak sistem odplačevanja, saj je velika večina kreditnih organizacij v Rusiji prešla na rentno metodo pobiranja obresti.
Ne pozabite, da ne bi smeli "kupovati" na mamljivih ponudbah nekaterih organizacij za izdajo brezobrestnega posojila. Najverjetneje so vas preprosto pozabili opozoriti na dodatne storitve, ki jih ponuja posojilni program. V tem primeru bodite pripravljeni plačati veliko več za posojilo, kot je bilo prvotno navedeno.
Iskanje po spletnem mestuExcel je univerzalno analitično in računalniško orodje, ki ga pogosto uporabljajo posojilodajalci (banke, vlagatelji itd.) in posojilojemalci (podjetniki, podjetja, posamezniki itd.).
Funkcije programa Microsoft Excel vam omogočajo hitro krmarjenje po zapletenih formulah, izračun obresti, zneskov izplačil in preplačil.
Mesečna plačila so odvisna od sheme odplačevanja posojila. Obstajajo renta in diferencirana plačila:
Pogosteje se uporablja renta: za banko je bolj donosna in za večino strank bolj priročna.
Mesečni znesek izplačila rente se izračuna po formuli:
A = K * S
Formula razmerja rente:
K = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)
V Excelu obstaja posebna funkcija, ki šteje izplačila rent. To je PLT:
Celice so postale rdeče, pred številkami se je pojavil znak minus, ker. ta denar bomo dali banki, izgubili ga.
Diferenciran način plačila predpostavlja, da:
Formula za izračun diferenciranega plačila:
DP \u003d NEO / (PP + NEO * PS)
Načrt odplačevanja prejšnjega posojila bomo sestavili po diferencirani shemi.
Vhodni podatki so enaki:
Naredimo načrt odplačevanja posojila:
Stanje posojila: v prvem mesecu je enak celotnemu znesku: =$B$2. V drugem in naslednjih se izračuna po formuli: =IF(D10>$B$4;0;E9-G9). Kjer je D10 številka tekočega obdobja, B4 je trajanje posojila; E9 - stanje posojila v preteklem obdobju; G9 - znesek glavnice v preteklem obdobju.
Plačilo obresti: pomnožite stanje posojila v tekočem obdobju z mesečno obrestno mero, ki je deljena z 12 meseci: =E9*($B$3/12).
Plačilo glavnice: skupni znesek posojila, deljen z izrazom: =IF(D9
Končno plačilo: vsota »obresti« in »glavnice« v tekočem obdobju: =F8+G8.
Formule vpišemo v ustrezne stolpce. Prepišimo jih na celotno tabelo.
Primerjajmo preplačilo z anuiteto in diferencirano shemo odplačevanja posojila:
Rdeča številka je renta (vzeli so 100.000 rubljev), črna je diferencirana metoda.
Izračunajmo obresti na posojilo v Excelu in izračunajmo efektivno obrestno mero, pri čemer imamo naslednje podatke o posojilu, ki ga ponuja banka:
Izračunajte mesečno obrestno mero in plačila posojila:
Tabelo izpolni takole:
Provizija se vzame mesečno od celotnega zneska. Celotno plačilo posojila je plačilo rente plus provizija. Višina glavnice in znesek obresti sta sestavni del izplačila rente.
Znesek glavnice = plačilo rente - obresti.
Znesek obresti = stanje dolga * mesečna obrestna mera.
Stanje glavnice = stanje prejšnjega obdobja - znesek glavnice v preteklem obdobju.
Na podlagi tabele mesečnih plačil izračunamo efektivno obrestno mero:
Efektivna obrestna mera posojila brez provizije je 13 %. Izračun se izvede na enak način.
V skladu z zakonom o potrošniških kreditih se za izračun skupnih stroškov kredita (TCC) zdaj uporablja nova formula. UCS se določi kot odstotek z natančnostjo treh decimalnih mest po naslednji formuli:
Vzemimo za primer naslednje podatke o posojilu:
Za izračun celotnega stroška posojila morate sestaviti načrt plačil (za postopek glejte zgoraj).
Treba je določiti bazno obdobje (BP). Zakon pravi, da je to standardni časovni interval, ki se najpogosteje pojavlja v odplačilnem načrtu. V primeru je BP = 28 dni.
Zdaj lahko najdete obrestno mero baznega obdobja:
Imamo vse potrebne podatke - nadomestimo jih v formulo UCS: \u003d B9 * B8
Opomba. Če želite dobiti odstotke v Excelu, vam ni treba pomnožiti s 100. Dovolj je, da nastavite obliko odstotka za celico z rezultatom.
TIC je po novi formuli sovpadal z letno obrestno mero za posojilo.
Tako se najpreprostejša funkcija PMT uporablja za izračun rentnih plačil za posojilo. Kot vidite, je način diferenciranega odplačevanja nekoliko bolj zapleten.
Ne pozabite na čudovito zdravico - željo: "Želimo si, da vaše želje vedno sovpadajo z vašimi zmožnostmi." Kakšna škoda, da je v resničnem življenju takšno naključje zelo redko in je pogosto izvajanje naših zmožnosti omejeno s proračunom. Da bi včasih izpolnili svoje želje, obstaja tak bančni produkt, kot je posojilo. In MirSovetov vam bo povedal, kako samostojno izračunati obresti za posojilo.
Nimate pri roki potrebne količine denarja za nakup dragocene stvari ali pa želite preživeti nepozaben dopust ali se morda poročiti, izobraziti ali ozdraviti - banka vam bo zagotovila denar za izpolnitev katere koli vaše muhe. . Uporabite ga, vendar ne pozabite, da banka ni zlata ribica in bo treba denar vrniti. Tuj denar vzameš in za kratek čas, svoj pa daš za vedno.
Torej ste se odločili najeti posojilo. Kot se pogosto zgodi, začnete primerjati ponudbe bank in izberete, kje je obrestna mera za posojilo najnižja. Toda v resnici se izkaže, da se realni znesek, ki ga bo stranka plačal za posojilo, izkaže za veliko višji od tistega, ki je naveden v oglasu banke.
Poleg tega banke, ki pritegnejo potencialne posojilojemalce, na ulicah, v nakupovalnih centrih, revijah vabijo in pozivajo, da bi dobili posojilo brez obresti, upravitelji bank pa "pozabijo" obvestiti o dodatnih storitvah, ki jih banka ponuja in ki jih bo morala opraviti. plačano. Ampak mi smo odrasli, ne verjamemo v pravljice in razumemo, da je brezplačen sir mogoče najti le v mišolovci. Če vam torej ponudijo brezobrestno posojilo, bodite pripravljeni plačati različne bančne storitve, ki jih ni mogoče zavrniti.
Življenje je polno presenečenj in ne vedno prijetnih. Da izdano posojilo za vas ne bo tako neprijetno presenečenje v obliki ogromnih mesečnih obresti, pristopite k študiju posojilne pogodbe odgovorno. Ko ga podpišete, morate biti izjemno pozorni na pogoje pogodbe, sami izračunati dejanski znesek natečenih obresti na posojilo ter se poučiti tudi o skritih provizijah in različnih bančnih zvijačah, katerih namen je dvig denarja od vas.
Za izračun obresti na posojilo morate poznati znesek posojila, obrestno mero in število dni, za katere je posojilo vzeto.
Na primer: znesek posojila - 1000 $, obrestna mera - 12%, posojilo vzamemo za eno leto, torej za 365 dni (če leto ni prestopno). Dobimo obresti za en dan uporabe posojila 1000 $ * 12 % / 365 = 0,3288 $. V enem mesecu bo znesek obresti 30 dni * 0,3288 $ = 9,864 $. Znesek samega posojila, v primeru odplačevanja v enakih obrokih, bo 1000 $ / 12 mesecev. = 83,33 $. Tako bo mesečni znesek plačil za posojilo 83,33 + 9,864 = 93,194
Zdi se, da je vse zelo preprosto, vendar ne, za posojilo so dodatna plačila. Kaj bi torej lahko bilo:
Trenutno je na spletni strani skoraj vsake banke tako imenovani kalkulator posojila, ki vam bo omogočil izračun mesečnih plačil posojila, odvisno od zneska, roka, za katerega je posojilo vzeto, in dodatnih pogojev. Prav tako bolj ali manj resna banka daje stranki možnost, da s spletnega mesta prenese standardno pogodbo, jo podrobno preuči tako sam kot s svetovalci med svojimi znanci, preden zaprosi za posojilo.
Ne hitite, preučite dogovor (vzorec lahko vzamete tudi od menedžerja v banki ali nakupovalnem centru), sprašujte kreditnemu upravitelju, ne bodite sramežljivi, če česa ne razumete, vprašajte znova - vi mora jasno razumeti shemo izračuna posojila, izračun obresti in oblikovanje drugih plačil na posojilo. Morate natančno razumeti, koliko in za kaj plačate banki.
Naredite neodvisen izračun (izračun) za več bank, pri čemer upoštevajte tako obrestno mero kot vsa plačila, ki jih bo treba opraviti ob vlogi za posojilo in med njegovim odplačilom. Pred podpisom pogodbe prosite upravitelja, da vam posreduje urnik in zneske odplačil za posojilo. Ko ste to storili in zbrali potrebne informacije od različnih bank, izberite najbolj optimalno in donosno možnost zase.
Vsi zneski, obrestne mere, plačilni pogoji morajo biti navedeni v pogodbi in ustrezati številkam, za katere je bančni uslužbenec naredil predhodni izračun.
Ko opravite zadnje plačilo in odplačate posojilo, vzemite potrdilo banke s podpisom in pečatom, da je posojilo v celoti odplačano. To je potrebno, da bi se izognili situaciji, ko bi se pojavili nekateri nejasni, neporavnani majhni zneski, o katerih vas banka ni obvestila in na katere bodo obračunane obresti, nato pa nekaj mesecev pozneje, ko ste prepričani, da ste posojilo odplačali. , vam bo treba ta znesek plačati.
Zaprite bančni račun, napišite ustrezen dokument. Za vzdrževanje računa se lahko zaračuna denar. Ne potrebujete računa, zakaj plačati?
Hranite in ne izgubite dokumentov o svoji kreditni zgodovini tudi po zaprtju posojila. To je posojilna pogodba z aneksom, potrdili o plačilu (priporočljivo je narediti kopije – potrdila sčasoma zbledijo) in vsemi drugimi dokumenti, ki so bili povezani z vašim posojilom.
MirSovetov vam želi najnižje obrestne mere za posojila in ugodne pogoje posojila.
"Vau! Če se morate, da bi dobili posojilo, zapletati s takšnimi formulami, potem je bolje, da ga sploh ne vzamete! To je cel Newtonov binom!"- tako se je junak našega današnjega članka Andrey odzval na formule za izračun parametrov posojila.
Obstajajo posebne formule, več jih je in so med seboj povezane. Preden nadaljujemo z njimi, je treba opredeliti osnovne pojme. Nekateri so intuitivno očitni, še posebej, ker jih nastavite sami:
Z letnico obrestna mera(PrcSt) je tudi bolj ali manj jasno, saj boste morali plačati za zagotovitev denarja.
uporablja v izračunih kot mesečno obrestna mera (PrcStMes) in podnevi(PrcStDn). Izračunajo se kot ulomki celote, ne kot odstotek:
PrtsStMes = PrtsSt / 12 / 100;
PrtsStDn \u003d PrtsSt / 365 / 100 ali PrtsSt / 366 / 100, če je leto prestopno.
Obstajata dve vrsti plačil. So rentne ali diferencirane, vzorec izplačil pa je odvisen od tega, katerega izberete.
Z vidika banke je mesečno plačilo razdeljeno na več delov. Glavni med njimi je telo dolga in obresti vendar obstajajo tudi druge komponente.
Banka skrbi predvsem za plačevanje obresti, saj so to njeni prihodki. Zato je pri prvih plačilih, ne glede na to, katero vrsto izberete, glavni del dodeljen njim. Ko se premikate proti koncu obdobja, se delež odstotka zmanjša, delež glavnega dolga pa se poveča.
Če je plačilo renta, potem njegova vrednost ostane konstantna ves čas odplačevanja dolga.
Diferencirano plačilo ima spremenljiv znesek, ima pa tudi stalen del: to je delež glavnega dolga. Obrestni del je plavajoč, postopoma se znižuje od maksimuma pri prvem plačilu na nič pri zadnjem, saj se izračuna iz vrednosti preostali del dolga(OstDebt).
Za posojilojemalca je bolj donosno uporabiti diferencirana plačila, saj je v tem primeru preplačilo manjše. Banko torej bolj zanimajo rente, v zadnjem času pa so odločilno prevladale. To je storjeno navidezno v korist posojilojemalca, saj mu je bolj priročno obvladovati stalno plačilo.
Če je rok kratek in je zanimanje majhno, potem razlika ni kritična. Toda pri večletnih hipotekah in tudi pri visokih obrestnih merah je neskladje zelo opazno.
Plačilo rente (plan) je enako za celotno plačilno obdobje in se izračuna na naslednji način:
Načrtujte\u003d SmZ x (PrtsSt / (1 - (1 + PrtsSt) ^ (1-TermM)))
ikona «^» pomeni eksponentacijo.
Po tej formuli običajno štejejo v bankah, vključena je tudi v večino programov za bančne kalkulatorje.
Diferencialno plačilo (PlDf) se obračunava vsakič na novo, z vsakim plačilom pa je vedno manj. Sestavljen je iz dveh delov - glavnega dolga (OsnDolg) in obresti. Poglejmo, kako se izračuna vsak del, in jih nato seštejemo - dobimo vrednost PlDf.
Glavni dolg \u003d SmZ / TermM
Obresti \u003d OstDebt x PrcSt x (Dnevi v mesecu / Dnevi v letu)
pldf= Glavni dolg + obresti
Po teh formulah lahko naredite samo oceno, banka ima lahko svoje plačilne sheme. Posojila se obračunavajo različno za pravne in fizične osebe, za upokojence in prednostne kategorije posojilojemalcev. Ne pozabite na zavarovanje, provizije in druge stvari.
Zato lahko končno različico zneskov in načrta plačil sestavi le bančni uslužbenec.
Banke so poskrbele, da se stranke ne zavajajo z aritmetiko, ampak takoj prejmejo zahtevane parametre.
Obstaja veliko programov, ki se imenujejo "kalkulatorji". Določiti morajo le osnovne vrednosti, saj bodo takoj naredili izračun in prikazali vse, kar stranko zanima, do mesečnega razporeda plačil in višine preplačila kredita.
Najprej morate izbrati vrsto posojila in banko, s katero želite sodelovati. Ta izbira največkrat določa obrestno mero ali vsaj razpon njenih vrednosti. Nato nastavite znesek posojila in rok, za katerega pričakujete.
Bančni program lahko postavlja dodatna vprašanja. Na primer, kalkulator Sberbank zanima, ali ste njegova stranka. Če da, potem ste upravičeni.
Obstajajo kalkulatorji, ki so zasnovani za primerjavo posojilnih pogojev v različnih bankah in prikazanih je več možnosti. Primerno je primerjati z nastavitvijo istih začetnih podatkov.
Primer 1
Recimo, da želite vzeti posojilo v višini 500.000 rubljev. 4 leta in ne vem katero banko izbrati. Na pomoč priskoči "Univerzalni kalkulator", ki vam ponuja banke, med katerimi lahko izbirate v parih. Za vsak par se izberejo posojila iste vrste in se naredi izračun. Njegovi rezultati so vam na voljo približno v naslednji obliki:
VTB Bank iz Moskve
gotovinsko posojiloSberbank
gotovinsko posojiloObrestna mera posojila 16.90% 16% Mesečno plačilo 14.402 RUB 14.170 rubljev Skupno izplačilo 691.296 RUB 680.167 RUB Preplačilo v rubljih 191.296 RUB 180.167 RUB -_" - v odstotkih 38,25% 36.03% Izid: Preplačilo je manjše za 11.129 rubljev. v primerjavi z drugim Razlika v tem primeru se je rodila zaradi dejstva, da so obrestne mere za tovrstno posojilo v bankah različne. Zato izberite, kje je bolj donosno.
Primer 2
Prav tako lahko primerjate prednosti in slabosti rent in diferenciranih plačil. Na primer, želite najeti posojilo v višini 1.000.000 rubljev. za 3 leta z obrestno mero 12% letno.
Slika je naslednja:
S kalkulatorjem lahko izvajate različne možnosti in tako izberete pogoje, ki so za vas najbolj ugodni. In šele potem, ko se končno odločite, se lahko s svojimi predlogi obrnete na določeno banko.
Ni dejstvo, da bodo sprejeti brez sprememb, vendar boste s problematiko že dovolj seznanjeni, da lahko kompetentno razpravljate o predlogih banke.
Naš Andrej se je, ko je premagal začetno paniko, odločil, da bo poskušal razumeti problem. Kam iti, še vedno morate vzeti posojilo!
Ubral je enostavnejšo pot – uporabljal je različne kalkulatorje. Formul, sploh pri izplačilih rent, si še nisem upal razumeti. Z diferenciranimi ni bilo težav, postopek izračuna je logičen in na splošno jasen.
Postopoma in počasi, s pomočjo namigov, saj je internet poln informacij, je Andrej začel razumeti razmerje med parametri. Po nekaj dneh je začel svobodno krmariti po pogojih, vrstah posojil, značilnostih bank. Tako bi zlahka izračunal stroške katerega koli potrošniškega posojila.
Zdaj se je bil pripravljen srečati z bančnim uslužbencem in preizkusiti svoje znanje o tej temi. In hkrati dobiti posojilo.
Finančni strokovnjaki odgovorno trdijo, da obstajajo posebni načini za izračun obresti na posojilo, formula, ki se uporablja v spletnih kalkulatorjih in za osebne izračune, vendar ne bo mogla prikazati natančnega zneska preplačila. Prizna se lahko šele ob popolni likvidaciji dolga do banke. To je zato, ker obstaja seznam točk, ki vplivajo na višino preplačila, najpomembnejša med njimi pa je zamuda pri naslednjem vplačilu na bančni račun. Formula je preprosta, hitreje ko je dolg pokrit, manjše so obresti, saj se ta znesek obračunava na preostanek dolga.
Če pa morate približno izračunati znesek letnih obresti na določen znesek s pogojem pravočasnega stalnega plačila, na primer za primerjavo ponudb različnih bank, potem je to mogoče storiti na dva načina, ki ju bomo opisali v tem Članek. Glede na številke, pridobljene kot rezultat izračuna, se lahko odločite, katera od ponudb je najbolj donosna.
Za začetek izračuna boste morali določiti znesek posojila, za katero časovno obdobje in skupni znesek posojila, vključno z obrestmi. Izračun je mogoče izvesti na dva načina.
Šteje se za zelo preprosto, a hkrati najbolj natančno. Za uporabo potrebujete kateri koli računalnik in program Microsoft Excel. Z uporabo preglednic lahko sestavite natančen razpored plačil. Ustvari se tabela s številom vrstic, na koliko mesecev je posojilo razdeljeno. V vsako vrstico se vpiše znesek plačila telesa posojila in zraven znesek obresti za koriščenje kreditnih sredstev. Na podlagi stanja dolga se samodejno izračunajo obresti za naslednji mesec. Na koncu stolpca, ki prikazuje mesečno plačilo obresti, se izpiše znesek preplačila za celotno obdobje posojila.
Oglejmo si konkreten primer, kako izračunati letne obresti za posojilo z uporabo Excelove preglednice. Če je posojilo vzeto za obdobje enega leta z obrestno mero 16, na primer 10.000 rubljev, bo načrt plačila sestavljen v naslednji tabeli:
|
mesec |
Telo posojila |
Preplačilo |
|
11 9 |
||
|
Skupni odstotek |
V tem primeru se znesek mesečnega odplačevanja izračuna tako, da se znesek posojila deli s številom mesecev posojila. Na podlagi formule se izkaže: 10.000:12 = 833,3 rubljev.
Da bi ugotovili, kako izračunati obresti za posojilo, se uporabi naslednja formula: (stanje telesa posojila * obrestna mera * dnevi v mesecu) / (365 * 100%). Če izračunamo obresti po našem primeru, dobimo naslednjo številko:
(10.000 * 16% * 30 dni) / (365 * 100%) = 132 rubljev.
Po tem od zneska telesa posojila odštejemo glavno plačilo in po isti formuli izračunamo obresti za naslednji mesec. In tako naprej vseh 12 mesecev.
Če ste pri banki in želite ugotoviti, ali je pri njej donosno vzeti posojilo, vendar nimate računalnika pri roki, vam priporočamo uporabo naslednje formule, ki bo prikazala preplačilo za ves čas posojilo je bilo porabljeno.
Skupne obresti = (telo posojila * obrestna mera (rok posojila + 1)) / (24*100%)
Če se ponovno obrnemo na naš primer, dobimo naslednji izračun:
Skupni znesek obresti \u003d (10.000 * 16 (12 + 1)) / (24 * 100%) \u003d 866,7 rubljev.
Če primerjamo prvo in drugo metodo izračuna, se je izkazalo, da je skupni znesek preplačila skoraj enak, zato sami izberite, kako izračunati letne obresti za posojilo.
Po preučevanju nekaterih odtenkov izračuna plačil za posojila ne bo težko izbrati najprimernejše možnosti za vas in še enkrat preveriti razpored plačil, ki ste ga prejeli od banke. Upoštevati je treba, da vsaka banka izračuna znesek mesečnega plačila z lastnim kalkulatorjem, vendar vam bo koristno, da ugotovite tehnologijo izračuna in jo preverite. Goljufija je možna, tudi če je nenamerna, plačati boste morali vse skrite obresti ali provizije, ki se prištejejo zahtevanemu znesku.
Na primer, želite kupiti opremo za svoj dom in vzeti posojilo v višini 50 tisoč rubljev pri banki za te stroške. Ko je upravitelj banke prejel dovoljenje za izdajo posojila, je čas, da ugotovite znesek preplačila, ki ga bo banka zahtevala za uporabo njegovega denarja, pa tudi znesek mesečnega plačila, da bi ga takoj ločili od družine. proračun. Takoj je vredno pojasniti obrestno mero in postopek odplačila dolga. Plačila so lahko rentna ali diferencirana.
Najprej poskusimo izračunati mesečno plačilo in preplačilo po rentnem sistemu, za katerega je značilen enak znesek mesečnih plačil skozi celotno posojilo. Ne glede na plačilni sistem vsako plačilo dolga vključuje tako glavnico kot obresti na posojilo.
Torej, banka vam je dala 50.000 rubljev pri 16% letno za 24 mesecev, kako izračunati obresti na posojilo? Formula mesečnega plačila je zelo preprosta:
Mesečno plačilo \u003d (telo posojila * koeficient % obrestne mere / število časovnih razmejitev na leto) /
(1-1/(1+ koeficient % obrestne mere / število časovnih razmejitev na leto) zapadlost * število časovnih razmejitev na leto),
kje je koeficient % stopnja = 0,16 (16 % / 100 %).
Zdaj zamenjamo svoje vrednote in dobimo:
Mesečno plačilo \u003d (50.000 * 0,16 / 12) / (1-1 / (1 + 0,16 / 12) 2 * 12) \u003d 500 / 0,21 \u003d 2.381 rubljev.
Ne pozabite, da je bilo posojilo izdano za 2 leti, to pomeni, da se plačila pomnožijo s 24 meseci in dobimo: 2.381 * 24 = 57.143 rubljev. Iz tega zneska je enostavno izračunati preplačilo, ki je 57.143 - 50.000 = 7.143 rubljev. Ta znesek banka vzame za porabo kreditnih sredstev pri uporabi rentnega plačilnega sistema.
Banka sama, potem ko zaprosi za posojilo, posojilojemalcu izda tabelo, kjer je vse jasno določeno, začenši od zneska in datuma plačila do plačil obresti.
Zdaj razmislite o sistemu obračunavanja diferenciranih plačil za mesečno plačilo posojila. Ta sistem temelji na različnih mesečnih plačilih, ki se zmanjšujejo v času trajanja dolga. Hkrati višina likvidacije glavnega dolga ni spremenljiva, ampak se le spreminja plačilo obresti, ker je odvisno od preostalega zneska kreditnih sredstev.
Mesečno plačilo = telo posojila / rok, za katerega je posojilo dano * število letnih plačil;
po zamenjavi naših podatkov dobimo: 50.000 / 2 * 12 = 2.083 rubljev
Da bi razumeli, kako se izračunajo obresti za posojilo za prvi mesec, se uporablja formula:
Posojilne obresti 1 = (telo posojila * koeficient % obrestna mera) / število letnih plačil;
vključite svoje vrednosti in dobite:
Obresti za posojilo za prvi mesec \u003d (50.000 * 0,16) / 12 \u003d 666,67 rubljev
Na podlagi izračunov je znesek prispevka za prvi mesec: 2.083 + 666,67 = 2.749,67 rubljev.
Znesek mesečnih obresti bo drugačen in ga je mogoče izračunati s splošno formulo, ki velja za kateri koli mesec k in izgleda takole:
Obresti na posojilo za k-ti mesec = (znesek telesa posojila - (k - 1) * znesek telesa posojila / rok, za katerega je posojilo dano * število letnih plačil,
Po tej formuli se izračunajo mesečne obresti, ki jim se doda standardni znesek odplačila dolga.
Z uporabo sistema diferenciranih plačil pri delu se bo načrt, ki ga izda banka, razlikoval v nenehno spreminjajočem se plačljivem znesku. Lahko rečemo eno stvar, ni pomembno, kako izračunati obresti za posojilo, letna preplačila bo ob uporabi manjša diferencirano plačilo njej. Glede na skupni znesek dolga se razlika v preplačilu morda ne zdi tako pomembna, a če govorimo o pridobitvi posojila za večji znesek, se razlika ne bo zdela tako malenkost. Do danes večina finančnih institucij izdaja posojila, za odplačilo katerih načrtujejo prav na podlagi izplačila rente Oh. Tak sistem z velikim denarnim prometom vam omogoča več dobička.
V tem članku smo ugotovili, kako izračunati obresti na posojilo. Formula vsakega zgoraj predstavljenega načina izračuna omogoča načrtovanje stroškov, da se banka ne zavede z dodajanjem skritih obresti na znesek dolga itd. Veliko je skritih draguljev, a po naših nasvetih jih lahko zaobidete v svojo korist!
Vam je bil članek všeč? Delite s prijatelji na družbenem omrežju. omrežja:
