Posojila so postala običaj za skoraj vse ljudi v naši državi. S kreditnim denarjem kupujejo gospodinjske aparate, vrhnja oblačila, avtomobile, gredo na počitnice. Brez posojil ne gre. Vendar vsi posojilojemalci ne plačujejo svojih dolgov v dobri veri. Nekdo se namerno skriva pred plačilom posojila, nekdo pa preprosto postane žrtev neugodnih okoliščin. Vsekakor pa bo moral vsak odplačati svoje dolgove, za to pa banke uporabljajo različne ukrepe vpliva.
Kaj čaka dolžnika pri posojilu, je treba zapisati v posojilni pogodbi. Zato se posojilojemalec s podpisom pogodbe vnaprej strinja z vsemi ukrepi, ki jih bo banka sprejela v primeru neplačila denarja iz posojila.
Gospodarska kriza je močno zmanjšala plačilno sposobnost ruskih državljanov. Cene osnovnih dobrin so se večkrat zvišale. Plače so ostale na enaki ravni. Številna podjetja zmanjšujejo število zaposlenih. Ljudje so ostali brez sredstev za preživetje. Zato zdaj mnogi preprosto ne morejo plačati posojil.
Banka bo najprej kontaktirala takšne posojilojemalce, da bi ugotovila razloge za neplačilo. To je lahko telefonski klic, e-pošta ali pismo po pošti. Če posojilojemalec pojasni, da ima dober razlog, mu gre banka naproti. Skupaj s posojilojemalcem se določijo načini za mirno rešitev situacije. Banka lahko ponudi naslednje rešitve problema:
Obstaja pa še ena kategorija ljudi, ki vzamejo posojila in sprva denarja ne nameravajo vrniti banki. To vrsto ljudi imenujemo prevaranti ali trdi neplačniki. Banke začenjajo obravnavati kot zlonamerne neplačnike posojilojemalce, ki že več mesecev niso plačali posojila, hkrati pa se na vsak način izogibajo stikom z banko. Takšnim neplačnikom lahko sledi celo smrtna kazen – kazenska odgovornost za neplačilo posojila.
A pred tem bodo banke začele bolj zahtevno izterjati dolgove, na primer prihajati na delovno mesto, iskati dolžnika prek sorodnikov. Temu bo sledila kreditna zgodovina, ki bo pokvarjena. To pomeni, da v prihodnosti nobena banka posojilojemalcu ne bo izdala posojila. Z eno besedo, ugled bo omamljen.
Naslednji korak je prenos dolžnikovega primera na izterjevalno agencijo. Metode dela zbirateljev niso vedno v skladu z zakonodajo, zato je ravnanje z njimi nevarno. Zadnji korak je sodba. Sodišče bo že določilo, kakšen ukrep kazni bo moral pretrpeti zlonamerni neplačnik.
Tako je v interesu posojilojemalca, da sodeluje z bankami, da se vprašanje reši mirno in ne čaka na posredovanje tretjih oseb.
Odgovornost po Civilnem zakoniku Ruske federacije.
Odnose med posojilojemalcem in banko ureja Civilni zakonik Ruske federacije, če je znesek posojila manjši od milijona in pol rubljev. Hkrati je najstrožji ukrep kazni upravni pripor dolžnika.
Nihče se ne bo mogel izogniti kazni za neplačilo posojila, saj v skladu s členoma 199 in 208 Civilnega zakonika Ruske federacije ni zastaranja za neplačilo dolgov. Poleg tega 202. člen govori o dedovanju dolga po naslednjih generacijah. Če dolžnik ne odplača posojila, bodo morali plačati njegovi otroci.
Obstaja več vrst odgovornosti za neplačilo posojila:
Če se posojilo vzame pod zavarovanje stanovanja ali avtomobila, bo to močno poenostavilo nalogo banke, ki bo nepremičnino preprosto zasegla. Po dražbi bo posojilojemalčevo premoženje prodano. Prejeti denar bo poplačal posojilo. Če bo denar od prodaje ostal, ga dolžniku nihče ne bo vrnil.
Po izdaji sodne odločbe bo posojilojemalec moral plačati ne le svoj dolg in obresti na posojilo, temveč tudi vse stroške, ki jih ima banka, povezane z organizacijo in vodenjem sojenja.
Z eno besedo, za neplačilo katerega koli posojila, tudi v višini več tisoč rubljev, lahko sledi določen ukrep kazni.
Odgovornost po kazenskem zakoniku Ruske federacije.
V skladu s členom 177 Kazenskega zakonika Ruske federacije lahko nastane kazenska odgovornost za neplačilo posojila. Če si želite prislužiti tak ukrep kazni, morate imeti dolg do banke v višini najmanj milijona in pol rubljev, se zlonamerno izogniti plačilu in komuniciranju z banko ter tudi, da sodišče posojilojemalca prizna kot prevarant.
Goljufi so tisti, ki banki zavestno posredujejo napačne podatke, na primer ponarejeno potrdilo o plači ali lažne osebne dokumente. To že nakazuje, da posojilojemalec vnaprej ni nameraval plačati posojila. Toda najprej bo morala banka dokazati, da so bili dokumenti ponarejeni, to pa ni tako enostavno.
Sodišče lahko v primeru neplačila posojila sprejme naslednje vrste odločitev:
Povsem drugačne kazni nastanejo, če goljufije ni storila ena, ampak več oseb. Nato lahko zaporna doba doseže deset let. Ločena kategorija uradnikov, ki zagrešijo goljufija. Njihova zaporna kazen je lahko tudi deset let. Za neplačevanje državnih posojil nastane kazenska odgovornost v obliki zapora do petih let.
Odgovornost za neplačilo posojila nastane šele po odločitvi sodišča.
Pred odločitvijo sodišča niti banka niti izterjevalci nimajo pravice kreditojemalcu naložiti kakršnih koli kazni. Če pa zgoraj navedene organizacije proti dolžniku izvajajo nezakonita dejanja, ima ta vse razloge za vložitev tožbe zoper te organizacije.
Pogosto izterjevalne agencije dolžnike radi ustrahujejo z zaporom. To je metoda psihološkega pritiska. Toda, če pogledate, postane jasno, da je za banko izjemno nedonosno uporabljati to vrsto kazni. Banka ima en cilj - vrniti njihov denar. Če gre posojilojemalec v zapor, banka nikoli ne bo videla njegovega denarja.
Tako malo ljudi koristi od kazenske odgovornosti. Prej je sredstvo za ustrahovanje dolžnikov kot oblika kazni.
Najbolje bi bilo, da posojilojemalec stopi iz sence in vsaj v sodni dvorani začne komunicirati z banko. Še posebej, če je pred tem dolžnik molčal. Sodnih pozivov ne smemo prezreti. To bo še dodatno poslabšalo položaj posojilojemalca, banka pa bo nasprotno koristna, sodišče bo lahko sprejelo odločitev, ki bo v celoti zadovoljila interese banke.
Kako pripraviti posojilojemalca na sodišče:
Če odločitev sprejme sodišče, vendar posojilojemalcu ne ustreza, je vedno možnost pritožbe na sodno odločbo. To priložnost je treba takoj izkoristiti.
Tako lahko posojilojemalec s svojim obnašanjem banki in sodišču pokaže, da je odločen za sodelovanje z njima. Glede na tak odnos lahko sodišče sprejme manj strogo odločitev.
Metode, ki jih banke uporabljajo za izterjavo dolgov od posojilojemalcev, so zelo raznolike. Primer lahko vodi celo do kazenske odgovornosti. Ni pa vse odvisno od banke, veliko je odvisno od dolžnika. Če takoj začnete odprt dialog z banko, boste zagotovo našli rešitev, ki bo zadovoljila interese obeh strani, tudi če je znesek posojila več kot 1.500.000 rubljev. Problem bo rešen, posojilojemalec pa ne bo omadeževal svojega ugleda odgovornega plačnika.
V primeru, ko posojilojemalec sprva vzame posojilo z namenom, da ga ne vrne, se ne bi smeli zanašati na človečnost sodišča in banke. Primerov kazenske odgovornosti je še vedno malo, vendar imajo prostor. Zato je možen tudi tak ukrep kazni. Je vredno tvegati svojo svobodo za denar?!
Kazenska odgovornost je redek ukrep kazni za neplačnike. Banke od dolžnikov želijo le eno stvar - vračilo njihovega denarja. Zato posojilojemalci, ki sodelujejo z bankami, nikoli ne bodo preganjani.
Mnenje pravnega strokovnjaka:
Avtor članka je naredil napako. Govorimo o nemožnosti zastaranja dolga pri posojilu. Člen 208 Civilnega zakonika Ruske federacije takega dolga ne razvršča kot terjatev, za katero ne velja zastaralni rok. Označuje zahteve vlagateljev do banke in ne obratno. Včasih obstajajo situacije, v katerih se izterjevalne agencije obrnejo na državljane z zahtevo po vrnitvi dolga za predhodno plačana bančna posojila ali denarna posojila MFI.
Težko je ugotoviti, od kod dobijo takšne informacije, a številke so podobne, ljudje pa so na oprezu, začnejo jih zganjati panika. Pogosto so takšni zahtevki vloženi izven zastaranja. Naše priporočilo je, da jih ignorirate ali pa jih podate na sodišče. Dobro se zavedajo nezakonitosti svojih dejanj. Takoj, ko se boste začeli opravičevati ali dokazovati, da imate prav, bodo pokazali še več zanimanja za vas.
Če kljub temu prejmete obvestilo o vložitvi tožbe proti vam, morate na sodišču izjaviti, da je zastaralni rok (3 leta) potekel in upnikove terjatve niso zadoščene. Brez take izjave lahko sodišče obravnava primer ne v vašo korist, tudi če je potekel zastaralni rok (člen 199 Civilnega zakonika Ruske federacije).
Prepozno odplačilo posojilnega dolga grozi s hudimi posledicami, a ne tako resnimi, kot nam o tem pripovedujejo babice na ulicah in brezvestni bančni varnostniki, ki vas lahko motijo s klici domov in v službo.
Pravzaprav vse ni tako resno in nihče vas ne bo »ubil« ali »spravil v zapor do konca let«, brez sodne odločbe pa banka nima pravice do vas izvajati nobenih izterjav.
Vsekakor bo sodišče vedno na strani banke in vas bo zavezalo k plačilu zneska dolga v celoti, skupaj z vsemi provizijami in kaznimi. Najpogostejša kazen s strani sodišča so odtegljaji v višini 50 % vaše plače banki, za poplačilo dolga po posojilu. Z banko se praviloma sklene pogodba v okviru plačnega projekta in 50 % prejete plače na vaš račun banka takoj bremeni.
Sodni izvršitelji imajo pravico zaseči vaše račune v kateri koli banki, če jih najdejo.
Enako pogost pojav je rubež dolžnikovega premoženja, določen v členu 446 zakonika o civilnem postopku Ruske federacije. Izterjavo premoženja izvajajo sodni izvršitelji in ne bančni uslužbenci, bodite pozorni na to.
Čeprav lahko v primerih z vztrajnimi neplačniki sodišče izbere strožji pridržalni ukrep v skladu s členom 177 Kazenskega zakonika Ruske federacije. Imenuje se, če je mogoče dokazati, da je prišlo do zlonamerne utaje od poplačila obveznosti. Se pravi, ko je dolžnik vzel bodisi zelo velik znesek ali sprva denarja ni nameraval dati (ni izvedel niti enega plačila).
Kazen v tem primeru je izbrana v obliki zapora do 2 leti, prisilnega dela do 480 ur ali denarne kazni do 200 tisoč rubljev.
Pri nas so že bili takšni precedensi, ko dolžniku enostavno ni kaj vzeti, nikjer ne dela, sodišču ne preostane drugega, kot da neplačnika obsodi na zaporno kazen.
Priporočamo, da ne najemate kreditov, ki jih ne morete pravočasno odplačati, poskušate pravočasno odplačevati kratkoročna posojila in se ne uvrstite na seznam bančnih dolžnikov. Tudi če se vam na prvi pogled zdi, da banka z vami ne bo naredila ničesar, nimate kaj vzeti in vam bo vse ušlo. Kakor koli že, boj za denar je resen in banke niso navajene odpuščati dolgov.
Preprosto, če gre zadeva na sodišče, bo znesek zaradi nenehnih glob, zamud in kazni eksponentno rasel. Mučila vas bo izterjava obresti iz plače, morda pridejo sodni izvršitelji in opišejo premoženje.
Upoštevajte dejstvo, da smo vam danes povedali le o tem, kako je lahko največja kazen banke za neplačilo posojila. A, kot veste, banke pogosto prodajajo dolžnike zasebnim finančnim institucijam, ki bodo prišle do vas s svojimi metodami ravnanja z dolžniki, ki niso vedno zakonite, stopnja rasti dolga pa se bo znatno povečala.
Bodite previdni in ne odlašajte s posojilom, da ne bi prejeli najvišje kazni za neplačilo posojila.
V Rusiji jih lahko zaprejo zaradi neplačila posojila po čl. 159.1 Kazenskega zakonika Ruske federacije - za goljufije na področju posojanja. Toda zelo pogosto grožnje bank ali izterjevalcev niso nič drugega kot grožnje in način pritiska na dolžnika. Da bi, kot pravijo ljudje, "šivali" ta članek, potrebujete namen kraje, samo dejstvo kraje in poseben način njenega izvršitve - posredovanje zavestno lažnih (netočnih) informacij. Dokazati to je lahko zelo težko. Poleg tega velika večina dolžnikov ne odplačuje posojila, pa ne zato, ker bi želeli obdržati denar banke, ampak ker zaradi finančnih težav ne morejo odplačati dolga. Ta situacija je najpogostejša. In tukaj praviloma ni korpusa kaznivega dejanja.
Ne moremo reči, da člen 159.1 Kazenskega zakonika Ruske federacije "ne deluje". Privablja precej pogosto, vendar kazenska odgovornost za goljufije na področju posojanja ni dobila množičnega značaja.
Tipične situacije kazenske odgovornosti po čl. 159.1 Kazenskega zakonika Ruske federacije - če obstaja kombinacija naslednjih okoliščin:
Med posameznimi situacijami iz sodne prakse:
Glede na prakso lahko samozavestno trdimo, da so ljudje, ki so najeli posojilo, začeli odplačevati dolg, a nato zaradi poslabšanja finančnega položaja niso mogli plačati, niso preganjani.
Tu se odvijajo izključno civilna pravna razmerja: gre za kršitev posojilne pogodbe in razlogov za izterjavo dolgov, ni pa korpusa kaznivega dejanja.
Naši odvetniki vedo Odgovor na vaše vprašanje
oz po telefonu:
Člen 159.1 Kazenskega zakonika Ruske federacije - to so štirje elementi kaznivega dejanja, ki se razlikujejo po kvalifikacijskih znakih in strogosti kazni:
Po prvem delu zapor kot kazen ni predviden. Največ - aretacija do 4 mesece. Toda praviloma dajejo denarno ali popravno, obvezno ali prisilno delo. Realni rok lahko navedejo le za 2.-4. del čl. 159.1 Kazenskega zakonika Ruske federacije, medtem ko se sankcija povečuje s povečanjem teže kaznivega dejanja - s 4 let zapora (največ v 2. delu) na 10 let zapora (največ v 4. delu).
Številni posojilojemalci se bojijo kazenske odgovornosti samo zato, ker so pri vlogi za posojilo ali posojilo dejansko navedli netočne, napačne ali celo napačne podatke. Obstaja praksa, ko posojilojemalec precenjuje dohodek, namerno molči o nekaterih informacijah, jih izkrivlja - vse zaradi pridobitve posojila pod ugodnejšimi pogoji ali v večjem znesku, kot bi ga lahko prejel.
Takšna dejstva ne bodo pomenila kazenske odgovornosti, če ni bilo namena prejeti denarja in ga ne vrniti, če se je posojilo začelo odplačevati in je bila zavrnitev plačila posledica poslabšanja finančnega stanja posojilojemalca. Toda v takih situacijah se morate spomniti, da lahko posojilodajalec zahteva predčasno odplačilo posojila - pogoji za to so predpisani v pogodbi. Tukaj se je enostavno znajti v položaju velikega dolžnika, ki je prisiljen hitro vrniti ves denar in obresti.
Posojila veljajo za priljubljen in zahtevan bančni produkt. Zdaj jih lahko dobi skoraj vsak, dovolj je le izpolniti zahteve posojilodajalca ob odobritvi in izdaji. Težave nastanejo že v postopku odplačevanja dolga, ko se ne upoštevajo pogodbeni pogoji. Za posojilojemalca je pomembno vedeti, kakšne neprijetne posledice se lahko pojavijo in kaj grozi neplačilu posojila.
Pravočasno plačevanje posojil ali njihovo predčasno zaprtje izključuje nastanek kakršnih koli težav za posojilojemalca. Le v primeru nezmožnosti odplačila dolga se ljudje znajdejo v neprijetni situaciji. V takih primerih kreditne organizacije uporabljajo različne metode za vplivanje na brezvestne posojilojemalce. Bančna dejanja:
Izbira bančne organizacije za merilo vpliva je odvisna od obdobja zapadlih plačil in posledičnega zneska dolga. Možnosti zbiranja sredstev in višina denarne kazni so navedene v posojilni pogodbi ob njenem podpisu in izvedbi, zato se vsak kreditojemalec zaveda možnih posledic neizpolnjevanja svojih obveznosti. Možnosti izterjave dolgov:
Ob nastopu 3 mesecev zamude se lahko banka obrne na sodišče in vloži tožbo za prisilno izterjavo nastalega dolga od neplačnika. Takšna dejanja upnika lahko povzročijo ne le obračunavanje glob, temveč tudi potrebo po plačilu dodatnih zneskov. Dejanja bank v takšnih situacijah so standardna, zato je pomembno, da posojilojemalci vedo, ali so lahko kazensko odgovorni za neplačilo posojila.
Odsotnost plačil bančnega posojila povzroči nastanek 3 vrst obveznosti:
Ukrepi finančne odgovornosti se odražajo v posojilni pogodbi. Po zakonu so izraženi na naslednje načine:
Premoženjska odgovornost vključuje blokado dolžnikovih bančnih računov z naknadnim odbitkom sredstev z njih. Lahko pride tudi do rubeža posojilojemalčevega premoženja, da bi ga prodal za poplačilo dolga. In končno, zadržanje dela plače (mesečno, dokler posojilo ni v celoti odplačano).
Kazenska odgovornost za neplačilo posojila v Rusiji nastane šele po pritožbi predstavnikov banke na sodišču. O taki odločitvi upnika se dolžnika pisno obvesti. Najpogosteje so terjatve upnikov izpolnjene, zato je bolje, da se posojilojemalec vnaprej pripravi na dva scenarija:
Da bi dolžnika privedla do tovrstne obveznosti, mora banka dokazati napačne podatke pri prejemu kreditnih sredstev.
Kazen po Kazenskem zakoniku (KZ) se pojavlja manj pogosto kot pri uporabi premoženja ali finančnih obveznosti. Kljub temu bi se morali vsi potencialni posojilojemalci seznaniti s kaznimi za neplačilo posojila v Rusiji, preden zaprosijo za posojilo.
Primeri kazenske odgovornosti:
Kazen po 177. členu pomeni:
Kazni po 159. členu:
Kazen po 165. členu:
Pomembno je razumeti, da se posojilojemalec, ki je redno plačeval posojila pred nepredvideno situacijo (izguba službe, stečaj) in nenehno išče službo po tem dogodku, ne šteje za goljufa. Takšni dolžniki niso predmet kazenskih ukrepov. Zlonamerno in namerno izogibanje izpolnjevanju obveznosti po posojilu ni samo dejstvo dolga, temveč tudi nepripravljenost posojilojemalca, da mirno reši in reši vprašanje z banko.
Posojilojemalec, ki ne more plačati, mora o situaciji vnaprej obvestiti banko. V tem primeru se stranki lahko odobri odlog ali pa se spremeni razpored plačil. Če takšni ukrepi ne bodo sprejeti, bo banka vložila tožbo na sodišču. Od tega trenutka dalje se obresti na posojilo ne bodo obračunavale. Kaj mora posojilojemalec storiti:
Če je plačnik odsoten s sodišča, se zadeva obravnava brez njega, odločitev pa se sprejme v odsotnosti. Z udeležbo na obravnavi ima tožena stranka pravico:
Če se zadeva obravnava v odsotnosti tožene stranke, ima sodišče pravico, da sprejme pozitivno odločitev v korist banke z največjim izpolnjevanjem zahtev, ki jih je postavila. Posledično se začne izvršilni postopek. Če plačnik ne plača zneska, ki ga določi sodišče, se zadeva prenese na izvršilne organe - sodne izvršitelje. Imajo pravico izterjati dolg iz vseh sredstev, ki so na voljo dolžniku (računi, plače, premoženje) v korist nastalega kreditnega dolga.
Podpis posojilne pogodbe z banko zavezuje posojilojemalca, da dosledno upošteva njene pogoje. Neodplačevanje posojila grozi s negativnimi posledicami. Zato bi moral vsak zaprositi za posojilo le, če mu njegovo finančno stanje omogoča mesečno odplačevanje po določenem roku in ob upoštevanju tveganja višje sile.
Lahko se razdeli na tri skupine:
- izrekanje in pobiranje kazni in glob;
- prenos dolga na izterjevalno agencijo;
- Izterjava dolgov prek sodišča.
Če je zamuda pri posojilu majhna (manj kot 2 meseca), so najslabše, kar lahko dolžnik pričakuje, kazni in globe. Njihova velikost se razlikuje glede na banko in mora biti navedena v posojilni pogodbi. Kazni se lahko naložijo v fiksnem znesku in v obliki povečanega odstotka za koriščenje posojila. V Rusiji je načrtovana zakonodaja kazni za zamudo - 0,05–0,1% zneska dolga.
Še en neprijeten trenutek za posojilojemalca, ki ima zamudo pri plačilu, je prenos informacij na kreditni urad. V prihodnosti bo pridobitev posojila za takšnega posojilojemalca precej problematična.
V primeru zamude pri plačilih posojila za več kot 1-2 meseca, banka dolg prenese (ali proda) na izterjevalne agencije. Metode izterjave dolgov so praviloma na meji zakona. Lahko grozijo z odvzemom premoženja, fizičnim nasiljem, kličejo sorodnike in prijatelje dolžnika, pošiljajo nadležna pisma in SMS, kličejo ponoči itd. Pogosto je precej problematično zdržati naval zbiralcev in mnogi posojilojemalci vrnejo dolgove.
Če izterjevalci dolga niso uspeli izterjati, ima banka pravico tožiti posojilojemalca. Banke praviloma zmagajo v sodnih sporih.
Izterjava dolgov se lahko naloži:
- dolžnikova sredstva (varčevanja, depoziti v bankah in drugih finančnih institucijah);
- premoženje dolžnika;
- če dolžnik nima prihrankov in premoženja, lahko sodišče odloči o odbitkih od plače dolžnika (ne več kot 50 % celotnega prejemka).
Upoštevati je treba, da po zakonu ni mogoče izterjati gospodinjskih predmetov in osebnih stvari, hrane, socialnih prejemkov in odškodnin.
Številni posojilojemalci so zaskrbljeni zaradi vprašanja - lahko imajo stanovanje ali avto za poplačilo dolga. Vsekakor lahko, če je dolg ali posojilo za avto. V teh primerih sta stanovanje in avto zavarovanje. Za nezavarovana posojila je situacija dvoumna. Po veljavni zakonodaji je nemogoče izterjati dolg na račun dolžnikovega edinega stanovanja. Sodišča izhajajo tudi iz sorazmernosti dolga: malo je verjetno, da se bo sodišče odločilo aretirati in prodati stanovanje za 5 milijonov rubljev. za poplačilo dolga v višini 5 tisoč rubljev.
Pogosto sodišča naložijo prepoved potovanja v tujino, dokler dolg ni plačan.
Najbolj skrajni ukrep je kazenski rok za neplačilo posojila. Če posojilojemalec sprva ni nameraval plačati, je lahko obsojen zaradi goljufije. Toda ta ukrep kazni je v praksi redek, za to posojilojemalec ne sme plačati niti enega plačila, banka pa mora dokazati njegov namen.
