Ker so na Rusa v povprečju 3 posojila, smo se odločili, da bi bilo zanimivo tudi za informatike, da se naučijo, kako pravilno in donosno odplačevati svoja posojila in dolgove.
Dobiti posojilo je zelo enostavno, odplačevanje upnikov pa veliko težje. Kot kaže praksa, se lahko rešite iz najgloblje finančne luknje, če ne obupate. Naši nasveti in metode vam bodo pomagali odplačati tudi z velikimi dolgovi: kompetentno odplačati dolg, poiskati denar za plačilo, izbrati najboljši način plačila.
Morda vam bodo za nekaj časa ponudili nižje obrestne mere ali celo odpravili nekatere zamude, spremenili urnik plačil. Vse to vam bo pomagalo naprej, poleg tega pa vaša kreditna zgodovina ne bo trpela. Seveda bi morali prenehati uporabljati svojo kreditno kartico in popraviti dolg, da se ne poveča.
nasvet:
Banka je prav tako zainteresirana za odplačilo posojila kot vi. Obstajajo primeri, ko lahko banke zaprejo posojilo tudi z izgubo, medtem ko to nikakor ne vpliva na kreditno zgodovino stranke - običajen poslovni proces upravljanja stroškov.
Kreditne družbe in banke imajo radi, ko plačate točno tisto, kar potrebujete. Zdi se vam, da kredit odplačujete, čeprav po malem, v resnici pa se vam dolg zaradi obresti le povečuje. Če plačate vsaj malo več, bo bolj donosno, saj se bodo s tem skrajšali plačilni roki. Kot kaže praksa, se približno 10% dohodka porabi za naključne stvari, zato jih poskusite takoj nakazati na kreditni račun.
Na primer, vzemimo kreditno kartico s porabljenim kreditnim limitom 100.000 rubljev. Tabela minimalnih plačil za ta znesek bo videti nekako takole:
| mesecev |
1 mesec |
2 meseca |
3 mesece |
4 mesece |
5 mesecev |
6 mesecev |
7 mesecev |
8 mesecev |
9 mesec |
10 mesecev |
11 mesecev |
12 mesecev |
| Min. plačilo |
12.083,33 RUB |
10 875,00 RUB |
9 787,50 rubljev. |
8 808,75 RUB |
7 927,88 rubljev. |
7 135,09 rub. |
6 421,58 rubljev. |
5 779,42 rubljev. |
5 201,48 rubljev. |
4 681,33 rub. |
4 213,20 rubljev. |
3 791,88 rubljev. |
| Odkup |
10000 rubljev. |
9000 rubljev. |
8100 rubljev. |
7290 rubljev. |
6561 rubljev. |
5904,90 RUB |
5.314,41 RUB |
4.782,97 RUB |
4.304,67 RUB |
3.874,20 RUB |
3.486,78 RUB |
3.138,11 RUB |
| Obresti |
2083,33 RUB |
1.875,00 RUB |
1.687,50 RUB |
1.518,75 RUB |
1.366,88 RUB |
1.230,19 RUB |
1.107,17 RUB |
996,45 RUB |
896,81 RUB |
807,13 RUB |
726,41 RUB |
653,77 RUB |
| Telo posojila |
100000 rubljev. |
90000 rubljev. |
81000 rubljev. |
72900 rubljev. |
65610 rubljev. |
59049 rubljev. |
53144,10 rubljev. |
47829,69 RUB |
43046,72 RUB |
38742,05 RUB |
34867,84 RUB |
34864,78 |
Do konca leta boste lahko plačali le 60.000-70.000, na preostanek dolga pa bodo prišle obresti. Pravzaprav je minimalno plačilo urejeno tako, da je vaše posojilo čim bolj dolgoročno in za banko donosno. Če se minimalno plačilo izvede tudi z majhnimi, a zamudami, se lahko vse porabi za odplačilo glob, obresti za preplačila, kazni in tekočih obresti. Plačali boste, vendar se dolg sploh ne bo zmanjšal.
nasvet:
Zagotovo obstajajo stvari, za katere porabite več, kot jih potrebujete, saj verjamete, da ta minimalni znesek ne bo deloval. Kaj lahko spremeni skodelica kave, če morate odplačati posojilo za avto? Sliši se naivno, vendar si zapišite vse svoje stroške in videli boste, pri čem lahko prihranite. Brez domišljije, a že majhen znesek bo dovolj za kritje plačil obresti, poleg tega pa plačajte malo več od minimalnega plačila. Točno to je denar, ki ga porabiš za neumnosti.
nasvet:
Tu ni splošnih nasvetov. Nekdo si lahko vzame več delovnih ur ali dni, nekdo lahko dela dlje in dobi bonus. Nekateri zaslužijo denar s svojimi veščinami in hobiji. Vzemite katero koli začasno delo, poiščite zaposlitev za krajši delovni čas, izboljšati morate svoje finančno stanje. Če imaš avto, se zaposli kot taksist. Lahko poskusite prodati nepotrebne stvari. Pri vas lahko kupijo karkoli, od starega pralnega stroja do pokvarjenega otroškega kolesa. Nekaj, kar že leta nabira prah na balkonu, vam lahko prinese 20-50 $. Dovolj za minimalno plačilo.
Če varčujete za izobraževanje, bi ga morda bilo vredno porabiti zdaj in odložiti svoje načrte za eno leto. Če ima družina dva avtomobila, lahko enega od njih prodate, tako da ne boste dobili le velikega zneska, ampak ne boste porabili denarja za bencin in vzdrževanje, najem garaže. Potovanje z javnim prevozom je bolj neprijetno, a cenejše. Poskusite se odpovedati hobijem in hobijem, s tem boste vsak mesec sprostili določen znesek in namenili čas za delo s krajšim delovnim časom.
nasvet:
Zdi se, da je to očitno, vendar mnogi poskušajo najprej odplačati majhna posojila, da bi odplačali vsaj del. V tem primeru preplačate obresti za storitev, zato je skupni znesek višji. Na primer, imate eno posojilo pri 13% letno, drugo - pri 10%. Pri enakih zneskih posojila se osredotočite na odplačilo 13-odstotnega posojila, minimalna plačila pa različno.
Vseeno boste morali plačati obresti, vendar jih boste tako zaslužili manj.
Če so zneski različni, je treba obrestne mere uskladiti s temi zneski. Recimo, da imamo dve kreditni kartici: Alfa-Bank z dolgom 100.000 pri 25,9 % in Sberbank z dolgom 80.000 pri 19 %. Obrestno mero Sberbank približamo tečaju Alfa-Bank:
19*(100/80)=23,75%. To pomeni, da je treba največ truda vložiti za odplačilo posojila pri Alfa-Bank.
Če predpostavimo, da je znesek dolga v Alfa-Bank 50 tisoč, potem bo znižana stopnja Sberbank 19 * (80/50) = 30,4%, zaradi česar je odplačilo tega dolga najpomembnejše.
nasvet:
Obratna metoda: če imate več posojil z enakimi stroški, odplačajte najmanjšega. To je tako imenovana "metoda snežne kepe": odplačilo enega posojila vas motivira, da odplačate naslednje, hkrati pa zmanjšate njihovo število. Večini je tako lažje in se podzavestno nagiba k tej metodi. Upoštevajte, da je ta način izključen, če vam grozi zaseg ali je eden od obračunskih dobropisov očitno večji, odplačajte večje posojilo, kot je opisano zgoraj!
nasvet:
Če ste si izposodili velik znesek za razvoj podjetja ali nakup stanovanja in plačali vsaj tretjino, lahko zahtevate prestrukturiranje. Koristno je, če banka zdaj za isti namen daje posojila po nižjih obrestnih merah. Lahko vam pridejo na pol in ne boste prejeli le zmanjšanja celotnega dolga, temveč tudi podaljšanje roka za novo posojilo. To pomeni, da lahko izkoristite prestrukturiranje, da zmanjšate mesečno plačilo in povečate celotno obdobje posojila. Prestrukturiranje je smiselno takrat, ko so obrestne mere bistveno drugačne, saj boste ob registraciji morali plačati provizije in nekatere druge provizije, zato skrbno izračunajte ugodnost.
Mimogrede, vse banke se ne strinjajo z refinanciranjem lastnih posojil, zato lahko poskusite posojilo prodati drugi banki. Na primer, VTB24 in Sberbank sodelujeta pri refinanciranju hipotekarnih posojil. Raiffeisenbank lahko refinancira tako lastna kot tuja avtomobilska posojila.
nasvet:
Če želite odplačati posojilo s kreditno kartico druge banke, na kateri nimate dolga in obstaja določen znesek, ki ga lahko porabite, se prepričajte, da je donosno. Tudi če lahko uporabite znesek pri 0%, so vedno povezane provizije, tako da boste izgubili nekaj denarja, a hkrati povečali število posojil, ki jih morate hkrati odplačati. Če izberete to metodo, za izračun zneska dolg delite s številom mesecev, v katerih velja brezobrestno posojilo, in se prepričajte, da imate dovolj sredstev za odplačilo.
nasvet:
Primerjalna tabela ameriških načinov odplačevanja:
| Način odplačila | Prednosti | Pomanjkljivosti | Ko se prilega |
| Posojilo ugasnemo z najvišjimi časovnimi razmejitvami | Vsak mesec boste prihranili več | Morate se potruditi, plačati visoke obresti za glavno posojilo in minimalna plačila za ostalo | Ko je pomembno varčevati pri obrestih, ko obstaja nevarnost zaplembe premoženja |
| Odplačamo najmanjši kredit | Število kreditov se zmanjša, vidite rezultat | Ni vedno donosno s finančnega vidika, ni primerno, če so posojila vsaj približno neenakomerna po časovnih razmejitvah | Ko morate vsaj začeti odplačevati posojila in videti, da je rezultat dosegljiv |
| Prestrukturiranje ali refinanciranje | Omogoča znatno prihranek s pravim izračunom: podaljšajte plačilno obdobje, znižajte obrestno mero in mesečna plačila | Dodatni stroški za ponovno izdajo posojila in zavarovanje. Ni smiselno, če je preostala plačilna doba majhna. | Ko je obdobje preostalih plačil daljše od opravljenih plačil in je znesek posojila precej velik. |
| Poplačilo z drugega kreditnega računa | Prihranite pri obrestih, zato hitreje odplačate glavnico | Potreba po mesečnih plačilih na brezobrestno kreditno kartico pravočasno. | Ko je rok brezobrestnega posojila dovolj dolg in lahko ta znesek plačujete mesečno |
Te preproste tehnike vam bodo pomagale izogniti se različnim neprijetnim situacijam s posojili. Posojila so zelo uporabno in korektno orodje, ki širi naše zmožnosti, pravilen odnos do posojil je ključ do uspeha.
Večina nas podcenjuje svoje možnosti, ko vzamemo posojilo. Izračuna se tako, da znesek mesečnega plačila ne presega zneska prostega denarja. In še bolje, lahko odložite del svoje plače.
Ali pa se po prijavi za posojilo zaposlimo z višjo plačo, posojilo pa je možno odplačati hitreje.
Obrnimo se na zakonodajo: v skladu z zveznim zakonom z dne 19. oktobra 2011 N 284-FZ, ki je začel veljati 1. novembra 2011, so bile sprejete spremembe civilnega zakonika Ruske federacije. Zdaj ima vsak državljan Ruske federacije pravico do predčasnega odplačila posojila. Poleg tega vam banka zakonsko nima pravice zaračunavati dodatnih provizij in kazni za predčasno odplačilo posojila.
Če torej želite posojilo odplačati pred rokom, je to vaša zakonska pravica. In tudi če v vaši posojilni pogodbi nič ne piše o predčasnem odplačilu posojila, se lahko varno obrnete na banko in v celoti odplačate posojilo ter ga tudi vrnete.
Najkasneje mesec dni pred načrtovanim odplačilom posojila napišite vlogo in jo oddajte banki. V tem primeru odgovor banke ni potreben, torej delujemo enostransko.
Upoštevajte, da nekatere banke omejujejo rok za predčasno odplačilo posojila. Na primer tri mesece. V nasprotnem primeru bo posojilojemalca banka kaznovala. Pogosto se zgodi, da če je posojilo vzeto za kratek čas (leto ali dve), je predčasno odplačilo nemogoče. Omejitve se lahko uvedejo tudi glede zneska predčasnega odplačila. Na primer, mora biti vsaj 10 tisoč rubljev.
S predčasnim odplačilom kredita - posojilojemalec plača manj obresti za uporabo kreditnih sredstev, zato prej ko zaprete posojilo, bolj donosno je za vas in manj donosno za banko.
V primeru predčasnega odplačila posojila imate vso pravico, za to morate samo napisati vlogo v poslovalnici banke, to pa lahko storite ob sklenitvi posojilne pogodbe.
Če je del posojila plačan na račun proračunskih sredstev. Če položite denar za predčasno odplačilo, se bo znesek subvencije zmanjšal;
Previdno izračunajte, ali bi bilo hitro odplačilo posojila koristno glede na inflacijo. Zadnjih 100 tisoč prihrankov lahko daste kot posojilo danes ali pa posojilo odplačujete postopoma in čez šest mesecev 100 tisočakov ne bo tako kritičen znesek, kot je zdaj.
Predčasno odplačilo posojila je lahko dveh vrst:
V primeru delnega odplačila ima posojilojemalec dve možnosti: zmanjšati mesečno plačilo ali skrajšati rok posojila. Kaj je za vas bolj priročno - plačevati manjše mesečne zneske ali se hitro znebiti posojila - izberite sami.
V Sberbank je ob vlogi možno odplačilo kredita delno ali v celoti pred rokom, pri čemer banka nikakor ne ureja minimalnega zneska predčasnega odplačila posojila in ne zaračunava provizije za predčasno odplačilo.
Postopek predčasnega odplačila posojila pri Sberbank je naslednji:
Danes vsak tretji Rus razmišlja o tem, kako hitro odplačati posojilo. Razmere na trgu so bile in so takšne, da za gotovino ni vedno mogoče kupiti, kar hočeš. Zato so bila posojila izdana, se izdajajo in bodo izdana, pogosto pod »zasužnjevalnimi« pogoji za stranke. Seveda obstajajo ideje, kako hitro odplačati posojilo, vendar ... Menimo, da to početje ni vedno ekonomsko smiselno.
Seveda je to nizka obrestna mera. Banke pogosto organizirajo različne vrste promocij. To počnejo za ohranjanje prepoznavnosti blagovne znamke, pa tudi za povečanje prometa strank za prihodnost. Te delnice temeljijo na obrestnih merah. Ali bolje rečeno, njegovo znižanje. Torej, če ste imeli srečo, da ste se vključili v to akcijo in dobili potrošniško posojilo pri 12-13% %, takšnega posojila nima smisla odplačevati pred rokom. Razlog je preprost - nenehna depreciacija ponudbe denarja v državi. Namreč, če gasite strogo po urniku, zaradi inflacije tako rekoč nič ne izgubite. Letno je več kot 12 %. Pametneje je plačevati po urniku in delati na primer kopičenje. Na ta način lahko dosežete tisto, o čemer ste tako dolgo sanjali. Rekreacija, koča, avto in še veliko več. Takih srečnežev ni veliko, večina posojilojemalcev še vedno razmišlja o tem, kako hitreje odplačati kredit. Preden smo napisali ta članek, smo si ogledali veliko informativnega gradiva z različnih strani. Žal so priporočila enaka. Posojilojemalce se spodbuja, da se naučijo varčevati. Odplačajte posojilo po pravilih kakšnih 10 odstotkov. Nekateri, predvsem iznajdljivi avtorji, dosežejo točko absurda, predlagajo popolno dieto,
dokler se posojilo ne odplača.
Z zaupanjem lahko rečemo, da je malo načinov, vendar so, in v tem članku bomo govorili o njih.
Odplačajte posojilo, kolikor je mogoče. Če nameravate odplačati posojilo z zneskom, večjim od predvidenega, o tem obvestite bančnega uslužbenca. Razlog za to je prijava, ki mora biti podpisana, da se povrne celoten vplačani znesek. V nasprotnem primeru bo bremenilo le mesečno plačilo, preostanek zneska bo visel na računu. V tej metodi je en zelo pomemben odtenek. Pri delnem predčasnem odplačilu posojila pazite, da skrajšate rok in ne znesek. Razlog za to je, da je psihološko zelo težko plačati več. Še posebej, če obstaja razumevanje, da je možnost plačati manj.
Zmanjšajte rok, ne znesek vračila!
Kredit. Kljub izboljšanju razmer v smeri finančne pismenosti v Rusiji ima veliko potrošnikov veljavno posojilo v višini 30% letno in več. Najboljši način za hitrejše odplačevanje posojila, pa tudi zmanjšanje finančnega bremena, je ponovna registracija posojila pri drugi banki. Refinanciranje vam omogoča zapiranje obstoječega posojila z registracijo pod ugodnejšimi pogoji. Poleg tega danes banke ponujajo precej zanimive obrestne mere. Posojilo lahko ponovno izdate pri 15-16% letno. Tako se plačilo zmanjša za skoraj polovico in znatno zmanjša preplačilo posojila.
Bolj pravilno bi bilo reči ne metoda, ampak nekakšno pravilo. In tega se je treba strogo držati!
Nikoli ne zamujaj. Če je plačilo do datuma veliko kasnejše od plače, ga opravite takoj po prejemu RFP. Tako se izognemo nastanku zapadlih dolgov. V primeru zamude ima večina bank precej resne kazni. Za vsak dan zamude posojilojemalci plačajo od 2% mesečnega plačila, do 500 rubljev fiksnega zneska. Popravek je lahko več. Vse je odvisno od banke posojilodajalca.
Če upoštevate te tri preproste komponente, se bodo sanje o tem, kako hitro odplačati posojilo, približale resničnosti.
Na koncu članka bi rad dodal, da banke upnice pogosto sprejemajo ukrepe za prepoved predčasnega odplačila. Za banke predčasno odplačilo ni zelo donosno, izgubijo obresti, natečene na telo posojila. Lahko delujejo na naslednje načine:
Določitev moratorija za delno predčasno odplačilo, na primer za obdobje enega leta od datuma posojila. To pomeni, da tudi če želi posojilojemalec odplačati pred rokom, moratorij tega preprosto ne bo dovolil. Vsaj znesek, ki presega mesečno odplačilo, bo preprosto visel na računu. Za posojilojemalca bodo naložene največ kazni.
Pomembno! Moratorij na predčasno delno ali celotno odplačilo ni zakonit. Določitev moratorija je na zakonodajni ravni prepovedana. To se zlahka izpodbija na sodišču. In vedno v korist posojilojemalca.
Odpis mesečnega plačila samo na dan, ki je določen v pogodbi. Ne glede na to, kako močno se stranka trudi predčasno plačati, ga banka odpiše šele na dan mesečnega plačila posojila. In ker se obresti obračunavajo dnevno, privarčevati pri odplačilu glavnega dolga s predčasno odplačilom ne bo šlo.
Med bankami obstaja huda konkurenca, zato, da bi privabili posojilojemalce, omilijo zahteve zanje.
Zdaj ima skoraj vsakdo možnost, da dobi posojilo. Če pa govorimo o vračilu izposojenih sredstev banki, potem vse ostaja strogo in od stranke zahteva odgovornost. Tudi, če obstaja želja po predčasnem odplačilu posojila, je treba upoštevati nekatere tankosti te zadeve.
Poznavanje teh odtenkov vam bo pomagalo odplačati svoj dolg do banke z najugodnejšimi pogoji za stranko in ne boste izgubili priložnosti za najem posojil v prihodnosti.
Za stranko je predčasno odplačilo priložnost za prihranek. Za banko - izguba, ker. letnih obresti ne bo več prejemal. Prej je bilo predčasno odplačilo povezano s provizijami za stranko; Poleg tega je obstajala precejšnja omejitev zneska. In celo globe so bile naložene strankam za prehitro plačilo dolga.
Toda 19. oktobra 2011 je začel veljati zakon N284-F3, hkrati z uvedbo sprememb člena 809 civilnega zakonika. Banke po teh novostih nimajo več pravice do tovrstne samovolje. Zdaj pravice stranke izrecno določajo, da lahko zapre posojilo ob zanj primernem času. Prijetno je tudi, da zakon velja tudi za tiste, ki so kredit uporabljali pred uveljavitvijo teh sprememb.
Banke skušajo zaradi tega čim manj izgubiti. In tukaj je, kaj počnejo:
Tako imajo stranke banke zakonsko potrjeno pravico do predčasnega odplačila. Toda še vedno morate vedeti, kako ga uporabljati.
Delno odplačilo
Delna odplačila so primeri, ko posojilojemalec odplača znesek, ki je bistveno višji od tistega, ki je naveden v načrtovanem plačilu za določeno obdobje. Vendar ta znesek ni dovolj za popolno zaprtje dolga.
Recimo, da je v skladu s pogodbo rok za celotno odplačilo po pogodbi 1. november. In še plačati je treba še 9.000 rubljev. Po urniku je treba 1. septembra položiti 3000 rubljev. Toda položite 4500. Tako ste pred rokom, vendar dolga ne zaprete v celoti.
Ker preplačilo, znižan znesek glavnice. To daje banki razlog za revizijo pogodbe. Rezultat - odvisno od tega, katera shema odplačevanja je v veljavi:
Popolno odplačilo
Polno predčasno odplačilo se šteje, ko posojilojemalec banki da celoten znesek, ki je potreben za zaprtje posojila. Poleg tega se to zgodi veliko obdobje pred datumom, navedenim v pogodbi. To pomeni, da se stranka ni samo znebila dolga, ampak je prihranila tudi pri obrestih in provizijah. Vsak od razporedov (tako diferenciranih kot rentnih) nakazuje tako možnost. Če želite to narediti, izračunajte zahtevani znesek in o tem obvestite banko 30 dni pred predvidenim datumom odplačila. Na pravi dan nakažite denar za vračilo.
Ko je posojilo v celoti odplačano, se sproži eden od naslednjih scenarijev:
Katera možnost velja za določeno banko, si lahko preberete v posojilni pogodbi ali pokličite na telefonsko številko.
Da bi se izognili konfliktnim situacijam, je treba ugotoviti vse nianse popolnega predčasnega odplačila tako, da se pogovorite z bančnimi uslužbenci ali preberete informacije, navedene v njihovem uradnem viru.
Da bi bilo odplačilo uspešno, morate biti pripravljeni na naslednja dejanja:
Banke imajo negativen odnos do tistih strank, ki prepogosto odplačujejo predčasno. Še posebej nezaželene so stranke, ki poskušajo odplačati posojilo 2-3 krat prej od roka, določenega v pogodbi.
Banke imajo ti. "sivi seznam", v katerega so vključeni tisti posojilojemalci, ki sistematično odplačujejo posojila vnaprej, s čimer bankam odvzamejo možnost zaslužka z obrestmi. Ker bankam ni treba poročati o razlogih za zavrnitev, pogosto uporabljajo to orodje.
Pravico vsakega posojilojemalca do predčasnega zaprtja posojila potrjuje zakon. Vendar pa obstajajo številne nianse, ki jih ne smete pozabiti, da bi jih porabili z največjo koristjo zase. Poleg tega je tako predčasna odplačila nemogoča prepogosto. V nasprotnem primeru vam bodo banke v prihodnosti preprosto začele zavračati izdajanje posojil.
januarja 2019
Vsaka oseba, ki ima eno ali celo več posojil, sanja o času, ko bodo njegove dolžniške obveznosti popolnoma prenehale. Ob prvi priložnosti se skuša razbremeniti finančnega bremena ali ga delno minimizirati. Kako predčasno odplačati kredit, da banka in komitent nimata medsebojnih terjatev?
Oktobra 2011 so bile v okviru zveznega zakona št. 284 o predčasnem odplačilu posojila, katerega učinek je še vedno pomemben, sprejete spremembe civilnega zakonika Ruske federacije. Od tega trenutka ima vsak državljan države, ki ima potrošniško posojilo, vse pravne podlage za njegovo predčasno odplačilo.
Hkrati finančne institucije v primeru predčasnega odplačila dolga stranki niso upravičene zaračunavati dodatnih stroškov, obrestnih mer, kazni in glob.
Številne banke pogosto manipulirajo s posojilojemalci, izkoriščajo njihovo pravno nepismenost in zavračajo predčasno sklenitev pogodbe, pri čemer se sklicujejo na odsotnost klavzule, ki bi določala prenos sredstev pred rokom plačil.
Ta dejanja kreditnih institucij so opredeljena kot namerna drobna goljufija in jih je mogoče izpodbijati na sodišču. Če je odločitev oblasti v korist prosilca, lahko računa ne le na plačilo pravnih stroškov, temveč tudi na moralno odškodnino.
V zvezi s hipotekarnimi dolgovi za tovrstno posojilo velja zakon o predčasnem odplačilu posojila. Poleg tega mora tak sporazum nujno vsebovati razdelek, v katerem bodo jasno določeni pogoji za tak postopek.
Na primer, če je razpored odplačevanja različen, bo čimprejšnja odprava posojila znatno zmanjšala znesek preplačila. Najboljša možnost je poplačilo v prvi polovici obdobja, določenega v pogodbi.
Kreditne institucije ne marajo tistih strank, ki hitro odplačajo dolgove in jih celo uvrstijo na »sivi« seznam splošne osnove. Naletijo na tako ugledne državljane, skušajo preprečiti možnost predčasnega odplačila, tako da v pogodbo vnesejo klavzule, ki otežujejo zaključek tega postopka. In pogoji posojila jim verjetno ne bodo zelo zvesti.
Ta koncept pomeni situacijo, ko stranka plača preostanek gotovinskega posojila v celoti na datum, ki je zgodnejši, kot je določeno v pogodbi.
Hkrati plačuje red velikosti manj obresti, provizij in odplačuje izposojena sredstva v preostalem obsegu.
Za predčasno odplačilo posojila je potrebno pravilno izračunati skupni znesek in o svoji nameri obvestiti finančno institucijo najkasneje 1 mesec vnaprej. Šele po tem je treba sredstva nakazati na podatke o poravnavi.
Celotno odplačilo poteka v dveh scenarijih:
Če ima stranka finančna sredstva za poplačilo ne celotnega dolga, temveč le njegovega dela, pred rokom zapadlosti, lahko to stori z eno od predlaganih možnosti:
Katero od predlaganih metod naj raje, se posojilojemalec odloči samostojno (ob upoštevanju osebnih zahtev in osebnih finančnih zmožnosti).
Takšen dogodek je mogoče izvesti z oddajo vloge ali pa s telefonskim klicem obvestiti podjetje, odvisno od pravil, ki jih odobri organizacija.
Da bi zgodaj ugotovili znesek delnega kapitala, sploh ni treba stopiti v stik z organizacijo, ki je dala posojilo. To lahko storite sami na vsaj dva načina:
V prvem primeru vnesite podatke, ki jih zahteva program, v tabelo, ki se prikaže na monitorju. Po pridobitvi končnega rezultata. Posledično se prilagodi ne le znesek glavnice, ampak tudi znesek mesečnih nakazil. Spremenilo se bo tudi trajanje pogodbe.
Kako se v drugem primeru preračuna posojilo v primeru predčasnega odplačila določenega dela?
Najprej je treba znesek načrtovanega plačila odšteti od preostalega zneska za plačilo, nato pa je treba dobljeno vrednost deliti s številom koledarskih mesecev, ki so preostali do konca pogodbe.
Te preproste aritmetične operacije jasno kažejo očitne prednosti in objektivnost samega procesa.
Da bi se prepričali, ali so vaši izračuni pravilni, je po nakazilu sredstev na bančni račun bolje, da preverite pri njegovem zaposlenem in si zagotovite preračun urnika. To se naredi v katerem koli oddelku na zahtevo stranke v nekaj minutah.
Vse finančne institucije, ki imajo državno akreditacijo in pravico do izdajanja potrošniških posojil, morajo svoje stranke podrobno obveščati ne le o velikosti in času rednih prispevkov, temveč tudi podrobno informirati o tem, kako in od kod te številke.
Ugotoviti, ali bančni uslužbenci goljufajo, je precej preprosto. Razumeti morate, kako se izračuna predčasno odplačilo posojila v vsakem primeru, ob upoštevanju trajanja pogodbe.
Tudi šolar se lahko spopade s to nalogo. Dovolj je, da uporabite formulo:
X \u003d K × M ÷ (1 - (1 + M) - p), kjer je:
Vsa podjetja poskušajo sestaviti pogodbo o zavarovalnem primeru. Prevzamejo vso odgovornost, če se dolžniku kaj zgodi. Ta postopek je praviloma obvezen.
V primeru plačila pred rokom, potreba po takšni storitvi ni več potrebna. Značilnosti vračila sredstev za zavarovanje v primeru predčasnega odplačila posojila so opisane v ločenem članku.
Del denarja za neizrabljen čas se lahko vrne. Obrniti se morate na bančnega uslužbenca in on bo natančno izračunal, kolikšen del dolguje posojilojemalcu za povratni prenos na tekoči račun, ki ga je navedel. Žal tega denarja ni mogoče vrniti v gotovini.
Če želi oseba preveriti, kako objektivna je zavarovalnica, lahko to storite z zavarovalnim kalkulatorjem - mora biti na uradni spletni strani organizacije, ki je zavarovala posojilo. S tem kalkulatorjem lahko izračunate znesek, ki ga je treba vrniti.
Ali je donosno odplačati posojilo pred rokom in v kolikšni meri cilj v tem primeru upravičuje sredstva?
Če upoštevamo najpogostejšo - diferencirano možnost prenosa sredstev na bančni račun, potem je korist očitna v 100% situacij, saj se obrestna mera obračunava na preostali lastniški dolg.
Z rento so stvari nekoliko bolj zapletene. Stranke zmotno pričakujejo, da je posojilo upravičeno plačati le po začetnih pogojih posojilne pogodbe. Splošno sprejeto je, da se v zadnji fazi izplača skoraj celoten znesek "telesa", obresti nanj pa se izplačajo že pri prvih mesečnih nakazilih. V resnici ni čisto tako.
Da, ta možnost odplačila vključuje plačila obresti po začetnih pogojih, vendar je sorazmerno potrošniškim posojilom, vzetim v višini pol milijona rubljev za petletno obdobje, upravičeno plačati tudi nekaj mesecev pred rokom. To bo prihranilo vsaj 5 % pri ceni. Izkazalo se je, da je shema prenosa rent, pod pogojem, da je pogodba sklenjena vsaj šest mesecev pred rokom, ekonomsko bolj donosna kot z diferenciranim pristopom k načrtu plačil.
Tako postane jasno, da ne glede na metode odplačilo posojila za red velikosti prej v 100% primerov prinaša gospodarske koristi. Nič čudnega, da banke poskušajo ta postopek čim bolj zapletati.
Predčasna odpoved dolžniških obveznosti, ki je zakonska pravica vsakega posojilojemalca, ima poleg materialnih prednosti še en negativen odtenek - to lahko povzroči težave pri pridobivanju poznejših posojil. Konec koncev, nobena banka se ne bo prostovoljno želela odreči izgubljenemu dobičku in bo v enem lepem trenutku preprosto zavrnila, ne da bi pojasnila razlog.
Referenca! Po zakonu imajo kreditne organizacije pravico, da svoje odločitve ne upravičijo.
Že sama želja po predčasnem odplačilu posojila je nedvomno hvalevredna. Navsezadnje finančne obveznosti psihično pritiskajo na posojilojemalca, zmanjšujejo kakovost njegovega življenja. Da pa bi to dejanje resnično koristilo, je treba pred namestitvijo z zaposlenim v podjetju razjasniti vse nianse in se le v celoti zavedati situacije za izvedbo kakršnih koli finančnih transakcij.
Naslednji načrt odplačevanja vam bo pomagal uspešno soočiti z nalogo:
Opomba! Za to storitev ni bančne provizije. Po veljavni zakonodaji so vsa predčasna plačila brezplačna.
