Od junija 2016 bodo banke od strank zahtevale dokumente, ki potrjujejo izvor denarja. Če obstaja sum "pranja", bodo kreditne organizacije lahko zavrnile storitev in celo blokirale račun. Strokovnjaki menijo, da bo novost bolj verjetno posegala v ugledne stranke in dajala nasvete, kako banki dokazati zakonitost svojih prihodkov.
Sumljiva stranka
Banke so dobile pravico zahtevati poročilo o zakonitosti prejemanja denarja že poleti 2015 s spremembami zakona o "preprečevanju pranja denarja" št. 115. Nato je decembra centralna banka izdala uredbo št. 499. -P "O identifikaciji strank s strani kreditnih institucij ...", ki določa ta pravila. Uporabljajo se lahko za katero koli kategorijo strank (posamezniki, pravne osebe, samostojni podjetniki), spominja Fontanka.ru. To prakso že uporablja Sberbank pri dvigu ali prenosu več kot 1,5 milijona rubljev. Regulator še ne sili drugih bank k podobnim dejanjem, vendar se lahko vprašanje posodobi v drugi polovici tega leta.
»Dokler postopek kapitalske amnestije ni zaključen, je malo verjetno, da bodo finančni nadzor, finančna obveščevalna služba ali Banka Rusije vztrajali pri uveljavljanju pravice bank v določenih okoliščinah, da od svojih strank prejemajo informacije o virih izvora sredstev, ” Ilya, namestnik vodje oddelka za finančno spremljanje in valutni nadzor centralne banke, citira TASS Yasinskyja, ki je 25. marca govoril na konferenci "Bančni sistem Rusije 2016". Po njegovih besedah namerava centralna banka to delo okrepiti že junija 2016, ko se bo končala kampanja, ki jo je sprožil predsednik za amnestijo kapitala, vrnjenega v Rusko federacijo, ki je bil pred tem umaknjen iz države.
Poleg tega bi morale banke, ki želijo obdržati licence, voditi nov algoritem dela. 34 od 93 kreditnih institucij, ki so leta 2015 izgubile licenco, je bila odvzeta pravica do dela zaradi neustreznega nadzora nad pranjem denarja, portal Banki.ru navaja statistiko centralne banke. Odvzem dovoljenja je najbolj radikalen način dela z bankami kršiteljicami, med varčevalnimi ukrepi je uvedba omejitev poslovanja in limitov zneskov za banko ali izključitev iz sistema zavarovanja vlog. Centralna banka obvešča banke o komitentih, ki so ujeti pri sumljivih transakcijah, ugotavlja Yasinsky. In banke imajo pravico, tudi če obstajajo sumi "pranja", strankam zavrniti odprtje računa, izvajanje transakcij in tudi prekiniti pogodbo o storitvah.
Zelena luč za samovoljo
Niti v zakonu niti v predpisu centralne banke pa ni določenih nobenih posebnih meril (na primer znesek transakcije), ki bi jih banke morale upoštevati pri preverjanju izvora denarja strank. To pomeni, da lahko sami določijo seznam primerov zahtevkov za poročanje. 6. člen FZ-115 pa vsebuje seznam "transakcij z gotovino ali drugim premoženjem, ki so predmet obveznega nadzora." Med njimi so transakcije v vrednosti več kot 600.000 rubljev, ki so razdeljene v tri skupine. To so zlasti gotovinske transakcije - dvig-kredit na račun pravne osebe, menjava valut, nakup vrednostnih papirjev s strani posameznika, dopolnitev odobrenega kapitala družbe. Posli, katerih ena od strank je državljan ali rezident držav, kjer ne nasprotujejo legalizaciji dohodka (Iran in Koreja), kot tudi posli odpiranja depozitov za tretje osebe, prenosi v tujino na anonimnega lastnika, posli z plemenite kovine in nepremičnine v višini več kot 3 milijone rubljev.
Podobna negotovost glede seznama dokumentov, ki bodo postali zadostna podlaga za potrditev zakonitosti dohodkov – njihov seznam bodo prav tako določale banke v skladu s pravili notranjega »protilegalizacijskega« nadzora. Seznam takšnih dokumentov bo verjetno vključeval pogodbe o prodaji stanovanja, avtomobila, potrdila zvezne davčne službe, računovodske dokumente z delovnega mesta. "Informativno pismo centralne banke bi razjasnilo situacijo," pravi Aleksander Kostin, odvetnik v odvetniški družbi Khrenov in partnerji. "Vendar je njegov razvoj zapleten zaradi dejstva, da se metode pranja denarja nenehno izboljšujejo in vzpostavitev zaprt seznam dokumentov bo neizogibno vodil do dejstva, da v nekaterih primerih ne bo dovolil ustaviti operacije, namenjene pranju denarja."
Naslednja "dragocena navodila" centralne banke so bankam, ki so že začele (na primer Citibank), dala dodatna pooblastila, da jih uporabljajo po svoji volji, poudarja Dmitrij Nuždenov, investicijski direktor pri AGT Invest. "Menim, da morajo tožilstvo, protimonopolna služba, ljudska fronta in druge državne in javne organizacije nujno dati pravno oceno dejanj centralne banke in preklicati navodila, ki so jih prejele banke," je prepričan strokovnjak. "Za nadzor nad dohodki že obstaja davčna inšpekcija z ustreznimi pooblastili. Mislim, da v Rusiji nimamo toliko teroristov in "pralcev denarja", da bi bilo treba pretresti celotno rusko prebivalstvo." "Zakaj se takšne pobude rodijo v črevesju centralne banke?« trdi Nuzenov. "Ali je to zato, ker je uradnikov centralne banke 35.200 - največ na svetu? (Mimogrede, na Kitajskem nekaj več kot 2000 ljudi) .Mogoče le potrebujejo nekaj, da opravičijo svoj obstoj in plače?".
Izguba stranke je luksuz
Do »pretirane samovolje« verjetno ne bo prišlo, odvetnik podjetja Delovoy Fairway Pavel Ivchenkov zavzema nasprotno stališče: razen če se v bankah z državno udeležbo lahko pojavijo strogi kriteriji. A te banke so predvsem komercialne organizacije, njihov glavni cilj pa je ustvarjanje dohodka in ne nadzor nad izvorom denarja strank, poudarja strokovnjak. "Sklicevanje na notranja pravila posamezne banke nam omogoča, da razvijemo precej širok seznam dokumentov, sprejemljivih za potrditev, ki bodo državljanom, ki spoštujejo zakone, omogočili hitro reševanje težav pri poslovanju," je prepričan Ivchenkov. "To bo dovolj za podjetja predložiti plačilne naloge, kreditne naloge za vloge s strani ustanoviteljev.Posamezniki pa lahko in ne smejo imeti nobenih dokumentov: pogosto se velike vsote izposojajo ali darujejo brez papirjev - s tesnimi odnosi. Izguba komitenta pa je za banke nedopusten luksuz, zato bodo verjetno formalno izpolnile zahteve centralne banke in finančnega nadzora – priložile bodo potrdilo o dohodku ali kopijo potrdila o posojilu druge fizične osebe.
Po čl. 858 civilnega zakonika Ruske federacije obstajata samo dva razloga za blokado bančnega računa, dodaja Ivchenkov: zaseg (na podlagi sodne odločbe ali odredbe preiskovalca ali sodnega izvršitelja) ali prekinitev poslovanja, za kar mora obstajati pravno razlogov. Predvsem sumi, da je operacija povezana s pranjem denarja - takrat lahko banka prekine poslovanje za največ pet delovnih dni. Če je račun blokiran z odločbo Rosfinmonitoringa, lahko obdobje blokade traja do 30 dni, po njegovem izteku pa je treba sredstva izdati imetniku računa. Zato je treba od banke pridobiti pojasnila in po možnosti na njeno zahtevo predložiti nekaj dokumentov - in težava bo rešena. "Vendar je treba upoštevati, da je določba o blokadi računa in / ali prekinitvi finančne transakcije de facto vključena v pravila za izvajanje operacij na računih večine bank (pritožbena odločba okrožnega sodišča Sverdlovsk z dne 6. novembra , 2015 v zadevi N 33-15903 / 2015), se spominja odvetnik Khrenov in partnerji" Aleksander Kostin. Pojavu takšnih situacij se je mogoče izogniti, če je banka vnaprej opozorjena na bližajočo se transakcijo ali vrsto transakcij.
Vpliv na hitrost in stroške storitve
Nove metode bodo bolj ovirale ugledne udeležence v prometu, kot pa ovirale dejavnosti pranja denarja, je prepričan Maxim Stepanchuk, partner odvetniške zbornice Delcredere. "Kaj se zgodi, če stranka zavrne predložitev dokumentov banki? Na podlagi člena 845 Civilnega zakonika Ruske federacije je banka dolžna upoštevati navodila stranke za prenos in izdajo sredstev. Na podlagi člena 859 Civilnega zakonika Ruske federacije lahko stranka kadar koli odpove pogodbo o bančnem računu, medtem ko mora banka denar stranki dati v 7 dneh,« pojasnjuje odvetnik. Tako je banka dolžna izdati denar tudi brez predložitve dokazil stranke. Zavrnitev je mogoče izpodbijati na sodišču z uporabo ustreznih denarnih sankcij zoper banko, ki je nezakonito zadržala sredstva.
"Za vse bančne stranke bo ta novost najprej kvalitativno vplivala na hitrost in stroške storitev," je dejala Tatyana Guryeva, višja svetovalka na oddelku za mednarodno davčno načrtovanje pri odvetniški družbi Cliff. - Že poznamo primer, ko je pri V začetku letošnjega leta je centralna banka zahtevala razkritje izvora sredstev, ki jih je ustanovitelj ruske banke prispeval kot dokapitalizacijo lastnih sredstev kreditne institucije. Hkrati je potrditev zakonitosti izvora sredstev že dolgo predpogoj za odprtje tujega računa pri kreditnih institucijah v ZDA in večini evropskih držav. Rusija je članica FATF in vprašanje preverjanja vira dohodka bi morali prej ali slej pripisati ruskim bankam, čeprav je to v tem trenutku vsekakor mogoče razumeti kot revolucionarno novost.
Vir dohodka bodo verjetno preverjali le pri velikih zneskih, ki na banko prihajajo v gotovini ali iz tujine, meni Gurijeva. - Ko prejmete zahtevo s strani banke, toplo priporočamo, da je ne ignorirate in je ne poskušate neutemeljeno prepričevati, da so se sredstva kopičila skozi celotno življenjsko dobo upravičenca. Kot utemeljitev izvora sredstev lahko banka med drugim sprejme naslednje dokumente: potrdilo o dohodnini-2, davčno napoved v obliki dohodnine-3, odločbo o izplačilu dividend. , pogodba o prodaji nepremičnine, vrednostnih papirjev. Prav tako lahko posojilna pogodba in pogodba o donaciji služita kot potrditev zakonitosti sredstev.
Kaj je zakon št. 115-FZ?
To je zvezni zakon z dne 7. avgusta 2001 št. 115-FZ "O preprečevanju legalizacije (pranja) premoženjske koristi, pridobljene s kaznivim dejanjem, in financiranja terorizma". Določa naloge in odgovornosti organizacij, ki delajo z denarjem in lastnino državljanov: bank, zavarovalnic, mikrofinančnih organizacij itd.
Namen zakona je preprečiti legalizacijo nezakonitih premoženjskih koristi in financiranje terorizma.
Zakaj banke blokirajo kartice, ki se nanašajo na 115-FZ?
V skladu z zakonom 115-FZ morajo vse banke analizirati denarne transakcije svojih strank in jih preveriti glede suma. To se naredi v skladu z merili centralne banke, ki so določena v Uredbi št. 375-P z dne 2. marca 2012. Sledijo vsem transakcijam, podobnim nezakonitemu prenosu negotovinskega denarja v gotovino (»cashing out«), zmešnjavi poravnalnih shem in prikrivanju pravih namenov in udeležencev v transakcijah (»tranzit«), nezakonitemu dvigu denarja v tujini.
Če banka odkrije transakcije, ki vzbujajo dvom o zakonitosti, ima pravico:
Banke morajo po zakonu tudi blokirati račune strank, vpletenih v skrajne dejavnosti ali terorizem. Zvezna služba za finančni nadzor takšne ljudi in organizacije uvrsti na poseben seznam. Nobena ruska banka nima pravice delati z računi tistih, ki so trenutno v njej.
Zakaj banke zahtevajo dokumente o izvoru denarja in ekonomskem pomenu poslovanja?
To je potrebno za odločitev, ali stranko prepoznamo kot resnično vpleteno v dvomljive denarne transakcije. Če predložite dokumente, po katerih so dohodki zakoniti in stroški razložljivi, bo dostop do računov in kartic obnovljen. Banka vsakega primera obravnava individualno in je zainteresirana za uporabo ukrepov, kot sta blokada ali zavrnitev storitve, le v primeru upravičenih sumov.
Kaj grozi stranki z zavrnitvijo opravljanja bančnih storitev po zakonu 115-FZ?
Če je banka zavrnila storitev, potem:
Če je banka v koledarskem letu dvakrat ali večkrat zavrnila storitev, se račun zapre.
Kako ne biti osumljen ali dokazati, da so operacije zakonite?
Dovolj je, da pri uporabi svojih računov upoštevate preprosta pravila.
Kako banka obvesti stranko o dvomu o zakonitosti denarnih transakcij?
Če ima banka vprašanja, stranko o tem obvesti na kateri koli razpoložljiv način: običajno po telefonu prek SMS-a, redkeje po elektronski pošti. V takih sporočilih lahko banka:
V nekaterih primerih banka pošlje zahtevo svoji pisarni na kraju odprtja računa, depozita ali izdaje kartice. V njem banka zahteva podatke in dokumente, ki potrjujejo, da je denar na računih stranke zakonitega izvora in da so operacije, ki se izvajajo, ekonomsko smiselne.
Kako poslati zahtevane podatke in dokumente banki?
Ko banka od komitenta zahteva podatke in dokumente o zakonitosti izvora denarja in ekonomskem pomenu poslovanja, vam bo zagotovo povedal, kako jih nakazati. Dokumente je treba poslati banki na točno določen način in na naslov, ki je naveden v zahtevku. Ponavadi banka ponuja pošiljanje skeniranih kopij dokumentov po elektronski pošti. Prav tako lahko stranko prosimo, da prinese dokumente v poslovalnico banke na mestu odprtja računa ali izdaje kartice ali pošlje kopije po pošti.
Če dokumente pošiljate po e-pošti, v zadevi obvezno navedite svoje polno ime, bolje je, da datoteke pošljete v formatu PDF. Skupna velikost pisma ne sme presegati 12 MB. Če jih morate poslati več, jih razdelite na več e-poštnih sporočil.
Če se odločite za pošiljanje dokumentov po papirni pošti, ne pozabite, da lahko takšno pismo zamuja. Potem ga banka ne bo prejela pravočasno, kar lahko vpliva na njeno odločitev. Če je možno, pošljite dokumente po elektronski pošti ali, če je tako navedeno v zahtevi, jih prinesite na poslovalnico banke.
Če zahtevanih dokumentov ne morete predložiti pravočasno ali jih nimate, čimprej obvestite banko na način, ki je naveden v zahtevi, zakaj je prišlo do takšne situacije. Bolj podrobno in hitreje boste vse razložili, bolje je. To je lahko odločilen dejavnik pri odločitvi banke.
Katera dokazila je treba predložiti banki?
To so lahko kateri koli dokumenti, ki potrjujejo zakonitost izvora sredstev na vaših računih in ekonomski pomen poslovanja. Popoln seznam ne obstaja, saj so lahko razlogi zelo različni.
To so lahko na primer prodajne pogodbe, pogodbe o delu, posojilne pogodbe, najemne pogodbe za prostore, najemne pogodbe za premoženje, računi za plačilo blaga in storitev, potrdila o plačilu, plačilne liste, IOU, bančni izpiski v drugih bankah, davčna potrdila. itd.
Kaj naj storim, če banka zavrne storitev (ne odpre računa, ne izda kartice, vključno s ponovno izdajo)?
Če je banka od vas zahtevala dokumente in podatke, ki se nanašajo na 115-FZ, vendar niste poslali ničesar, storite to na način, naveden v zahtevi, in počakajte na odločitev.
Če ste poslali vse dokumente, vendar je banka sprejela negativno odločitev, se ne da narediti nič. Čez nekaj časa lahko znova poskusite odpreti račun ali kartico - banka bo morda po določenem času pregledala vaše vprašanje.
Banka je uvedla omejitve za moje račune na podlagi informacij, prejetih od Rosfinmonitoring. Kaj to pomeni? Ali lahko dobim svoj denar?
To pomeni, da je banka od Zvezne službe za finančni nadzor (Rosfinmonitoring) prejela informacije o vaši morebitni vpletenosti v ekstremistične dejavnosti ali terorizem. V skladu z zakonom 115-FZ je banka dolžna omejiti izvajanje operacij na vaših računih. Pravico imate do razpolaganja s sredstvi na računih v obliki in v zneskih, določenih v 2.4. 6, odstavek 4, člen 7.4 zakona 115-FZ. Ne boste mogli uporabljati bančnih kartic in Sberbank Online, transakcije bodo možne v poslovalnici banke.
Kakšna organizacija je Rosfinmonitoring?
Zvezna služba za finančni nadzor je izvršilni organ, katerega naloga je boj proti legalizaciji (pranju) premoženjske koristi, pridobljene s kaznivim dejanjem, in financiranju terorizma. Rosfinmonitoring vodi seznam organizacij in posameznikov, vpletenih v ekstremistične dejavnosti ali terorizem. Razlogi za uvrstitev na seznam so navedeni v odstavku 2.1 čl. 6 zakona 115-FZ. Z njim se lahko seznanite na uradni spletni strani Rosfinmonitoring. Če menite, da ste bili na seznam vključeni po pomoti, ali obstajajo razlogi za izbris s seznama, v skladu s členom 2.3 čl. 6 zakona 115-FZ imate pravico, da se pri Rosfinmonitoringu prijavite s pisno vlogo, da vas odstrani s seznama.
Poleg tega lahko medresorski usklajevalni organ za preprečevanje financiranja terorizma odloči o zamrznitvi (blokiranju) sredstev ali drugega premoženja organizacije ali posameznika v skladu s 2. čl. 7.4 zakona 115-FZ.
Kaj storiti, če še vedno obstajajo vprašanja?
Za nasvet se obrnite na banko na kateri koli način, ki vam ustreza:
V nekaterih medijih, na družbenih omrežjih in na bančnih forumih se je razvnela burna razprava o težavah z dvigi gotovine in nakazili sredstev, ker letos, po koncu amnestije kapitala, ki jo je napovedal predsednik Vladimir Putin, ti posli upadejo. pod dodatnim nadzorom finančnih oblasti .
Razpravo je začela ruska centralna banka. Zdaj bankam ni treba od svojih strank prejemati informacij o izvoru sredstev in drugega premoženja. Vendar pa bodo bankirji kmalu morali zahtevati takšne dokumente od strank, ta teden ni izključil Ilya Yasinsky, namestnik vodje oddelka za finančno spremljanje in valutni nadzor centralne banke.
»Dokler postopek kapitalske amnestije ni zaključen, je malo verjetno, da bodo finančni nadzor, finančna obveščevalna služba ali Banka Rusije vztrajali pri uveljavljanju pravice bank v določenih okoliščinah, da od svojih strank prejemajo informacije o virih izvora sredstev in drugega premoženja,« citira Jasinskega TASS. Spomnil je, da so imele banke takšno pravico konec lanskega leta.
Po njegovih besedah finančna obveščevalna služba in centralna banka do izteka kapitalske amnestije ne nameravata oblikovati posebnih metodoloških priporočil o uveljavljanju pravice do prejemanja informacij o izvoru sredstev.
Ob tem je opozoril, da bo prej ali slej prišel trenutek, ko bo to pravico treba uveljaviti. "Načrtujemo, da se bomo tega dela lotili v drugi polovici leta 2016," je dejal Yasinsky.
Vendar odprava moratorija na navadne Ruse nikakor ne bo vplivala.
Nadzor bank nad poslovanjem s sredstvi določa zvezni zakon št. 115 "O preprečevanju legalizacije (pranja) premoženjskih koristi, pridobljenih s kaznivim dejanjem, in financiranja terorizma." Ta zvezni zakon je glavno navodilo za vse kreditne institucije za boj proti pranju denarja. 115-FZ je obvezen za vse banke, kršitev njegovih določb pa pomeni najstrožje sankcije centralne banke, vključno s takojšnjim preklicem licence. Zakon obvezuje kreditne institucije, da poročajo Rosfinmonitoringu o vseh transakcijah, ki izpolnjujejo določena merila čl. 6 zvezni zakon.
Drugi dokument, ki ga banka vodi pri vprašanju, ali naj vas »potrka« na Rosfinmonitoring, je njeno interno navodilo, ki je napisano na podlagi uredbe Banke Rusije št. 375-P »O zahtevah za pravila notranjega nadzora kreditne institucije za preprečevanje legalizacije (pranja) premoženjske koristi, pridobljene s kaznivim dejanjem, in financiranja terorizma”. V praksi večina bank preprosto prepiše vsa merila, vključena v 375-P, v svoja interna navodila. Prav tako stališče centralne banke ureja delo notranjega informacijskega nadzornega sistema banke, ki naj službo notranjega nadzora obvesti o dvomljivih transakcijah skozi banko. Obvestila o vseh registriranih sumljivih transakcijah se pošljejo Rosfinmonitoringu, ki ima na podlagi prejetih informacij pravico blokirati finančno transakcijo ali od stranke zahtevati dokumente, ki potrjujejo izvor tega denarja.
„V skladu z zveznim zakonom-115 so banke dolžne pri sprejemanju in servisiranju strank sprejeti ukrepe za ugotavljanje finančnih in gospodarskih dejavnosti, finančnega položaja in poslovnega ugleda strank ter imajo tudi pravico sprejeti razumne in dostopne ukrepe v okoliščine za ugotavljanje izvora sredstev in (ali) drugega premoženja (pododstavek 1.1 odstavka 1 7. člena). To pomeni, da morajo banke preveriti stanja, davčne napovedi in druge podatke o stranki iz dostopnih virov. V skladu z odstavkom zakona, ki se nanaša na "pravico do ukrepanja", banke v vprašalnike za stranke vključijo odstavek o "virih". Ali bo stranka odgovorila na to točko ali ne in kaj bo odgovorila, je drugo vprašanje, vendar je banka izkoristila svojo pravico do ukrepanja, «pojasnjuje Galina Nudnova, svetovalka oddelka za revizijo in svetovalne storitve za finančne institucije pri FBK Grant Thornton. .
Ob upoštevanju pregledov, ki jih izvaja Banka Rusije, in števila odvzemov licenc se banke z velikim prometom gotovine poskušajo nekako zaščititi z razvojem postopkov za ugotavljanje izvora teh sredstev.
Ker pa s strani Banke Rusije ni predlogov (zakonodajnih, svetovalnih) za utemeljitev virov, banke neodvisno razvijajo postopke za določanje virov.
V tem času je banka dolžna fizične osebe obvestiti o naslednjih transakcijah.
- Operacije z gotovino ali drugo lastnino so predmet obveznega nadzora, če je znesek, za katerega se izvajajo, enak ali višji od 600.000 rubljev. ali enak znesku v tuji valuti, ki je enak 600.000 rubljev. To je, če nakažete 615 tisoč rubljev. svojemu prijatelju na njegov bančni račun z njegove kartice, je banka dolžna obvestiti regulativne organe. Enako bo z nakupom stanovanja ali avtomobila preko bančnega nakazila. V tem primeru bo podlaga za prenos sredstev kupoprodajna pogodba, če pa ima banka vprašanje, kje dobite tak denar, se pripravite, da pojasnite vire svojega dohodka. V tem primeru so navadno potrebni izkazi dohodkov delodajalca, darila sorodnikov ali drugi dokumenti, na primer ista kupoprodajna pogodba, če ste pred nakupom novega avtomobila prodali svoj stari avto.
Vendar tega ne smete pričakovati, če nakažete 1 milijon rubljev. štiri plačila po 250 tisočakov, ne boste imeli vprašanj. Na podlagi internih navodil banke, ki so, kot se spomnimo, napisana na podlagi določbe 375-P o "preprečevanju pranja denarja", ima služba notranjega nadzora kreditne institucije pravico vložiti podatke zoper vas pri Rosfinmonitoringu oz. blokirajte operacijo, če se zdi dvomljiva. Na primer, prenos 20 tisoč rubljev. vsak dan v enem mesecu lahko postavlja tudi vprašanja banke prijatelju in najverjetneje boste morali tudi razložiti, zakaj vaš prijatelj potrebuje vsakodnevna nakazila denarja.
— Poslovanje z bančnimi računi (depoziti), odpiranje depozita (depozita) v korist tretjih oseb s polaganjem gotovine nanj, kot tudi prenos sredstev v tujino na račun (depozit), odprt za anonimnega lastnika, in potrdilo o prejemu sredstev iz tujine, z računa (depozita), odprtega za anonimnega lastnika, pridejo v oči tudi nadzorni službi, še posebej, ko v banko prinesete več milijonov rubljev v torbi. Če se pripravljate na velik depozit, je bolje, da vnaprej pripravite dokumente, ki pojasnjujejo izvor sredstev - morda bodo zahtevani že ob odprtju depozita. Seznam dokumentov, ki pojasnjujejo izvor sredstev, je enak: izkazi vašega delodajalca, donacije sorodnikov ali drugi dokumenti, kot je ista pogodba o prodaji nepremičnine ali avtomobila.
– Poleg teh dveh med prebivalstvom najpogostejših poslov so banke dolžne obveščati tudi o nakupu vrednostnih papirjev za gotovino, prejemu sredstev s strani posameznika s čekom na prinosnika, ki ga je izdal nerezident, menjavi bankovcev oz. en apoen za bankovce drugega apoena; dajanje plemenitih kovin, dragih kamnov, nakita iz njih in ostankov takih izdelkov ali drugih dragocenosti v zastavljalnico, prejemanje ali zagotavljanje premoženja po pogodbi o finančnem najemu (lizingu).
Kot ste že razumeli, je vaša banka dolžna prijaviti vse s svojega vidika sumljive transakcije na vašem računu. Hkrati ima kreditna institucija polno pravico blokirati katero koli transakcijo, dokler bančnim uslužbencem ne pojasnite, od kod dobite tak denar in zakaj ga prenašate. Če vas pokličejo v banko, pripravite vse dokumente, ki pojasnjujejo izvor sredstev. Če ni dokumentov, se pripravite, da pojasnite, kako ste prejeli ta denar (na primer, starši so ga dali za poroko itd.). Vendar se zavedajte, da varnostni uradniki morda ne bodo verjeli vaši zgodbi, še posebej, če je slabo utemeljena. Hkrati ne smete kriviti kreditne institucije, da vas kot stranko obravnava nepošteno.
Banka se je dolžna na kakršen koli način boriti proti sumljivim finančnim transakcijam, katerih obseg je po podatkih Rosfinmonitoringa leta 2015 znašal 11,7 bilijona rubljev.
Vendar pa lahko v bližnji prihodnosti pričakujemo mehčanje zakonodaje. Po poročanju časopisa Kommersant je centralna banka pripravila osnutek sprememb dveh zakonov ("preprečevanja pranja denarja" 115-FZ in zakona o državni registraciji pravnih oseb in samostojnih podjetnikov), potem ko je upoštevala ustrezne predloge bankirjev. Spremembe na splošno poenostavljajo delo bankirjev z Rosfinmonitoringom, osnutek je bil poslan udeležencem na trgu.
V skladu z dopolnili naj bi bile banke izvzete iz podrobnega obveščanja službe o poslih z nepremičninami, plemenitimi kovinami in zavarovalninami. Obveščanje se predlaga omejiti na podatke o poslovanju obremenitve in dobropisa sredstev. Obravnava tudi umik izpod nadzora bančnega poslovanja na medbančnem trgu.
Zdi se, da večji kot je znesek transakcije, bolj donosna je banka. Če banka ob vlogi za posojilo zahteva veliko dokumentov, stranka vse razume in ni prav nič užaljena. Če pa stranka ne želi vzeti denarja, ampak ga, nasprotno, prinesti (na primer za odprtje depozita), bančni uslužbenci pa nočejo sprejeti sredstev in zahtevajo dodatne dokumente, je to presenetljivo in celo žaljivo. V katerih primerih banka zahteva dodatno dokumentacijo, zakaj to počne in kako naj reagira stranka?
V čem je problem?Če stranka v banko prinese velik znesek, se ji lahko postavi zelo netaktno vprašanje: "Kje si dobil ta denar in za kaj ga boš porabil?".
Prva reakcija je želja bančnemu uslužbencu svetovati, naj dela svoje in ne vtika nosu v tuje posle. A svoje delo vseeno opravlja. V skladu z zakonom (115-FZ) so banke dolžne preprečiti pranje denarja in financiranje terorizma.
Rusija je članica FATF (Financial Action Task Force on Money Laundering) – medvladne organizacije, ki razvija ukrepe za boj proti pranju denarja. Naša država sodeluje tudi z drugimi tujimi organizacijami, ki se borijo proti finančnemu kriminalu.
In zakon 115-FZ je bil razvit po zahodnih modelih podobnih predpisov, zato je napačno verjeti, da je samo v Rusiji "vse tako strogo."
Zakon je bil sprejet leta 2001 in od takrat je več kot ena banka izgubila licenco zaradi kršitve 115-FZ. To pojasnjuje željo bank, da "pretiravajo".
Kreditne institucije so ustanovile posebne enote (varnostne službe, oddelke za finančni nadzor), ki razvijajo ukrepe za preprečevanje pranja denarja. Eden takšnih ukrepov je nadzor nad zakonitostjo načinov prejemanja denarja.
Druga pogosto uporabljena metoda je določitev tarif, po katerih je nerentabilno opravljati transakcije z velikimi zneski. Zamerijo lahko tudi podpise v plačilnih dokumentih (menda se ne ujema s tistim v potnem listu) itd.
Treba je opozoriti, da v tujih bankah pogosteje zahtevajo potrditev zakonitosti virov dohodka kot v ruskih. To je posledica zahodnih standardov, po katerih morajo banke strogo nadzorovati zakonitost izvora denarja. Zato je bolj verjetno, da se soočite z zahtevo po potrditvi dohodka v Raffeisenbank, na primer, kot v Sberbank.
Kaj pravi zakon?Na zakonodajni ravni v Rusiji še ni podobnih zahtev za stranko. Zakon od bank zahteva, da spremljajo transakcije strank, ne zahteva pa, da stranke poročajo. Od tod vsi nesporazumi.
Zlasti organizacija pri pologu ne zahteva vedno vira sredstev. In potem pride do izjemno neprijetnih situacij, ko se stranka odloči zapreti račun in dvigniti denar, pa mu ta operacija nenadoma zavrne, preden predloži dokumente, ki jih banka potrebuje za potrditev izvora denarja.
Razlog je v tem, da ko stranka preprosto odpre depozit za velik znesek, potem ni razlogov za sum kot tak. Banko veliko bolj zanimajo transakcije, ki se naknadno opravijo z računi strank. Na primer, večja pozornost se lahko nameni transakcijam, pri katerih depozita ne dopolnjuje sam vlagatelj, temveč tretje osebe.
V 115-FZ je člen št. 6, ki vsebuje seznam operacij, ki so predmet obveznega nadzora. Na primer, banka mora poročati Rosfinmonitoringu, če:
To pomeni, da bo banka brez vprašanj odprla depozit za 660 tisoč rubljev, vendar bo to sporočila na pravem mestu in ta račun bo nadzorovan.
Če se pojavijo kakršni koli sumi v zvezi s transakcijami, mora banka podatke o teh transakcijah poslati Rosfinmonitoringu. Poleg tega lahko Rosfinmonitoring na podlagi rezultatov svoje revizije pošlje informacije naprej: davčnemu inšpektoratu, tožilstvu itd. In, mimogrede, finančni instituciji je prepovedano povedati stranki o teh dejanjih, razen če slednja noče predložiti dokumentov, ki jih zahteva banka.
Poleg tega imajo lahko nekatere strukture lastna notranja merila za "sumljivost" strankinih transakcij. V kolikšni meri kreditne organizacije cenijo velike stranke, koliko se bojijo za svoj poslovni ugled.
Kateri dokumenti lahko služijo kot dokaz?Prenos velikih (in ne le) sredstev praviloma spremljajo dokumenti. Ti dokumenti služijo kot potrditev vira dohodka. Na primer, oseba je prodala stanovanje in se odločila, da bo prejeti denar položila na banko. Dovolj je, da predloži kupoprodajno pogodbo stanovanja.
To pomeni, da ti dokumenti vključujejo:
Če nimate česa skrivati, se morate odzvati umirjeno. Zakaj banka to počne, je pojasnjeno zgoraj. Vsaka konfliktna situacija se uspešneje reši, če si vsi udeleženci prizadevajo za kompromis. Bolj umirjeno ko se komitent odzove, bolj pripravljen stopi v stik, večje je zaupanje banke vanj in manj je terjatev v prihodnosti.
Potrebujete dodatne dokumente? Predstaviti jih ni tako težko, čeprav včasih težavno. Prosite za pojasnilo, za kakšen namen se izvajajo operacije? Dovolj je, da napišete pismo v prosti obliki. Včasih zadostuje ustni pogovor s pooblaščenim predstavnikom organizacije. Ali začenjajo dvigovati pogled? Zagrozite s tožbo in zamenjavo banke.
Če stranka prinese dokumente, podrobno razloži svoja dejanja, banka pa vsakič najde nove argumente za zahtevanje novih pojasnil in dokumentov, potem taka dejanja kažejo na mehko zavrnitev sodelovanja. Včasih banka, ki ne želi neposredno zavrniti, začne ustvarjati zamude.
Lahko se obrnete na sodišče z uporabo zakona o varstvu osebnih podatkov. Pristojni odvetnik vam bo povedal, ali je to v posameznem primeru primerno. Potem bo mogoče zahtevati tudi odškodnino za izgubljene obresti za čas, v katerem je banka "vlekla gumo".
In vendar, preden se zamerite, je vredno ponovno prebrati pogodbo. Skorajda ni vsaj ene banke, ki v pogodbene pogoje ne bi vključila pravice zahtevati dodatne dokumente, ki jih stranke ne berejo tako rade.
Vse resne banke ne le raje poznajo svoje stranke, temveč tudi, da so prepričane, da je ves denar, ki ga prejmejo na račun, zaslužen in ne pridobljen s kriminalnimi sredstvi. To velja za osebne in poslovne račune. Da bi zagotovili to zaupanje, bančni uslužbenci zahtevajo dokazilo o zakonitosti izvora sredstev, to pa ni samo kaprica, ampak resničen način za zagotovitev dela bančne institucije kot celote. Če obstaja sum, da je banka vpletena v goljufive sheme, ji je dovoljenje zlahka odvzeto. Seveda nobena samospoštljiva bančna institucija ne bi prevzela takšnega tveganja.
Nasvet lastnikom: ne bodite ogorčeni nad dejstvom, da morate dokumentirati izvor denarja na računu, to je neuporabno, saj takšne banke preprosto ne obstajajo. Samo v različnih bankah se lahko izvaja na različne načine. Na primer, na Karibih je potrditev potrebna za zneske, ki presegajo 5.000 evrov, v Panami je letvica višja - 10.000 evrov. Na Cipru in v Tanzaniji se lahko taki dokumenti selektivno zahtevajo od posameznih strank, kadar bančna uprava meni, da je to potrebno.
Povečano zanimanje za vaš račun lahko povzročijo ne samo veliki zneski kot taki, temveč tudi nepričakovano prejeti znatni zneski po nizu majhnih izračunov, nenavadna imena, ki vam pošiljajo denar, večkratno preseganje pričakovanega letnega prometa, sodelovanje s sumljivimi partnerji ( na slabem glasu) – na primer iz igralniške industrije.
Ne pozabite, da bo banka vsakič od vas zahtevala različne dokumente, ki potrjujejo zakonitost denarja, prejetega na račun. Razlikujte tudi med delom osebnih in poslovnih računov.
Če je denar nakazan z drugega računa na vaše ime, dodatna potrditev ni potrebna.
Vse zgoraj opisano se nanaša predvsem na osebne račune, pri podjetniških je drugače. Za slednje bosta zadostovala predhodno sklenjen dogovor z naročnikom ali dobaviteljem ter račun. Pod prepovedjo je denar, namenjen prenosu tretjim osebam - za to morate imeti ustrezno licenco. Njegova odsotnost grozi vsaj z blokado in največ - z uvedbo kazenskega postopka proti vašemu podjetju.
